LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam chuyển mạnh mẽ kéo theo tất ngành kinh tế phát triển Nếu người ta thường nói, Ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp, huyết mạch kinh tế, trung tâm giao lưu muôn vàn hệ thống pháp luật, lĩnh vực hoạt động nhạy cảm phức tạp, tín dụng cá nhân phận quan trọng làm nên ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần Thật vậy, ngân hàng hoạt động cho vay quan trọng mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Khách hàng truyền thống ngân hàng Việt Nam doanh nghiệp.Tuy nhiên điều kiện kinh tế phát triển cá nhân ngày tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh.Trong cá nhân huy động vốn theo kênh doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn thường chịu mức lãi suất cao Hơn pháp luật khuyến khích ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động nên ngân hàng cạnh tranh liệt để dành thị phần Chính cho vay khách hàng cá nhân tất yếu xu hướng phát triển chung hệ thống ngân hàng Khách hàng cá nhân mảng khách hàng tiềm năng, nhiều ngân hàng trọng khai thác.Tuy nhiên để đạt hiệu cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng làm tốt Vì nghiên cứu đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân việc làm thiết thực không với chi nhánh Hải Phòng mà có ý nghĩa to lớn toàn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh Vương (VPbank) Ngoài lời mở đầu phụ lục liên quan đề tài có kết cấu gồm chương: Chương 1: Lý luận chung hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng VPBank Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VPBank – chi nhánh Hải Phòng Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Với lịch sử hình thành phát triển lâu đời ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế Nó đòn bẩy để kinh tế phát triển công cụ đắc lực cho quản lý phủ Ngân hàng hoạt động với chức là: Là trung gian tài chính, tạo phương tiện toán, trung gian toán Trong chức tạo phương tiện toán trội khác biệt Để hiểu rõ hoạt động cho vay ngân hàng cần phải phân biệt khái niệm đầu tư cho vay Theo nghĩa rộng cho vay hoạt động tín dụng hoạt động đầu tư Cho vay việc người có tiền giao cho người cần tiền số tiền định với điều kiện phải trả gốc lãi theo thời hạn định Đầu tư hoạt động bỏ vốn với kì vọng thu nhiều tương lai Cho vay đầu tư theo hoạt động ngân hàng có đặc điểm khác biệt Hoạt động cho vay hoạt động trực diện với khách hàng thông qua thương lượng.Còn hoạt động đầu tư than ngân hàng lựa chọn loạt danh mục với kỳ hạn định sẵn Trong hoạt động cho vay người khởi xướng giao dịch khách hàng, hoạt động đầu tư ngân hàng chủ động khởi xướng Theo điều định 1627/2001/QĐ-NHNN “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Hoạt động cho vay ngân hàng gồm: Cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu thương phiếu Cho vay hình thức cuẩ hoạt động tín dụng.Ngân hàng hoạt động có hình thức cho vay.Ngân hàng trực tiếp giao tiền giao qua tài khoản cho khách hàng sử dụng số tiền vay đó.Khách hàng sau vay tiền không tùy ý sử dụng mà phải sử dụng ngân hàng khách hàng thống thông qua ký kết thành hợp đồng Theo hợp đồng ký kết ngân hàng phải cung cấp tiền cho khách hàng đủ thời gian quy định, theo khách hàng phải đảm bảo trả nợ gốc lãi cho ngân hàng thời hạn.Khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải thỏa mãn điều kiện pháp luật quy định Trước hết khách hàng phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Điều giúp ngân hàng lọc khách hàng tốt cho mình, ngân hàng pháp luật bảo vệ lợi ích khách hàng không thực hợp đồng.Mục đích sử dụng vốn vay ngân hàng phải hợp với pháp luật Tức khách hàng không sử dụng vốn vay để kinh doanh hàng hóa mà pháp luật cấm, không sử dụng vốn vay để đáo nợ,… Khách hàng phải có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ có hiệu phù hợp với quy định pháp luật Ngoài khách hàng phải thực đảm bảo tiền vay cầm cố, chấp, bảo lãnh,… theo quy định pháp luật 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay Cho vay hoạt động ngân hàng Hoạt động cho vay có vai trò quan trọng kinh tế, ngân hàng khách hàng 1.1.2.1 Đối với kinh tế Ngân hàng với vai trò trung gian tài kinh tế Ngân hàng người trung gian chung chuyển vốn người thiếu vốn, có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn nhàn rỗi Vì ngân hàng thu hút vốn từ người thừa vốn, cho người thừa vốn vay Hoạt động cho vay giúp kinh tế có điều kiện phát triển nhanh hơn.Nguồn vốn dư thừa dân chúng không bị ứ đọng mà cung cấp kịp thời để tạo them cải cho kinh tế Với khả quản lý tốt hoạt động cho vay ngân hàng giúp giảm thiểu chi phí rủi ro Ngân hàng tập chung vốn nhàn rỗi phân phối cho vay với nhiều kỳ hạn, khoản vay linh hoạt phục vụ hầu hết nhu cầu người cần vốn Với tính chuyên nghiệp ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho người vay vốn người thừa vốn Hoạt động cho vay ngân hàng góp phần nâng cao đời sống người dân qua hoạt động cho vay tiêu dung mình, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất kinh doanh diễn nhanh chóng hiệu 1.1.2.2 Đối với ngân hàng Cho vay có vai trò chủ chốt hoạt động ngân hàng Trước hết cho vay mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Khi cho khách hàng vay ngân hàng thu lãi suất khoản phí khác Thu nhập từ lãi bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí quản lý tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi từ khoản cho vay chiếm khoảng 60% thu nhập hàng năm ngân hàng phát triển Như hoạt động toán quốc tế, hoạt động kinh doanh thẻ,… phát triển 1.1.2.3 Đối với khách hàng Với hoạt động cho vay ngân hàng, khách hàng dễ dàng thỏa mãn nhu cầu tiêu dung hoạt động sản xuất kinh doanh Khách hàng khó thỏa mãn nhu cầu vốn thời gian số lượng Do khó để phù hợp người cần vốn người thiếu vốn Có thể người thiếu vốn không tìm người thừa vốn muốn cho vay, khoản vay có độ lớn không phù hợp, thời hạn vay không trùng với thời hạn cho vay.Trong khi cần vốn khách hàng cần đến ngân hàng vay lúc nào, với thời hạn vay linh hoạt.Hoạt động cho vay ngân hàng phục vụ đông đảo đối tượng, từ tập đoàn lớn, công ty liên doanh, doanh nghiệp tư nhân, cá nhân hộ gia đình Khách hàng vay vốn với nhiều thời hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Mục đích vay đa dạng: vay để bổ sung vốn lưu động, vay để thực dự án vay tiêu dùng… Hoạt động cho vay tránh cho khách hàng phải vay với lãi suất cao, nhiều rủi ro người cho vay không thực hợp đồng Trong quan hệ vay mượn với ngân hàng, khách hàng tư vấn, giúp đỡ hoạt động sản xuất kinh doanh gặp khó khan.Khách hàng ưu tiên sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng với chi phí rẻ hơn.Với khách hàng có quan hệ cho vay tốt vay vốn với chi phí rẻ, giúp đỡ lúc sản xuất kinh doanh gặp khó khăn Như ngân hàng cho vay giúp thúc đẩy kinh tế phát triển nhanh bề vững, giúp ngân hàng thu lợi nhuận giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu vốn Với vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng ngày phát triển hoàn thiện.Từ vay nhỏ, hình thức vay ít, đến ngân hàng đa dạng them nhiều loại vay mới, với nhiều lãi suất phục vụ ngày nhiều nhu cầu phân khúc khách hàng 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn vay - Vay ngắn hạn: Các khoản vay có thời hạn 12 tháng - Vay trung hạn: Các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng - Vay dài hạn: Các khoản vay lớn 60 tháng 1.1.3.2 Phân loại theo mục đích vay - Vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh - Vay mục đích tiêu dùng - Vay khác 1.1.3.3 Phân loại dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay có đảm bảo tài sản (cầm cố, chấp, bảo lãnh) - Cho vay bảo đảm tài sản 1.1.3.4 Phân loại dựa vào hình thức vay Đây cách phân loại phổ biến bao gồm hình thức: - Cho vay thấu chi: Khi khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng, khách hàng chi vượt giới hạn định so với số tiền có tài khoản khoảng thời gian định Khi khách hàng có tiền gửi vào tài khoản, ngân hàng thu nợ gốc lãi khách hàng - Cho vay trực tiếp lần: phương pháp mà lần vay khách hàng ngân hàng phải làm thủ tục cần thiết Là hình thức cho vay theo món, có nhu cầu khách hàng xin vay khoản tiền cho mục đích sử dụng vốn cụ thể - Cho vay theo hạn mức: phương pháp cho vay mà ngân hàng khách hàng thỏa thuận hạn mức cho vay, trì khoảng thời gian định Hạn mức cho vay mức dư nợ tối đa trì hợp đồng cho vay - Cho vay luân chuyển: Hình thức cho vay áp dụng doanh nghiệp có chu kỳ tiêu thụ hàng hóa ngắn ngày, có quan hệ vay thường xuyên với ngân hàng Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng đảm bảo hàng hóa khoản phải thu Khi hàng bán khoản tiền thu nhập vào tài khoản tiền vay để trả nợ cho ngân hàng trước trích vào tài khoản toán khách hàng Vì khoản vay rủi ro, nhiên doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ hàng hóa việc thu hồi gặp khó khăn thời hạn khoản vay không quy định rõ ràng - Cho vay trả góp: Bản chất hình thức khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Ngân hàng trả tiền mua hàng hóa khách hàng cho người bán, khách hàng trực tiếp trả tiền cho ngân hàng.HÌnh thức khuyến khích việc tiêu thụ hàng hóa nên phổ biến nước phát triển - Cho vay gián tiếp: Thông qua tổ chức trung gian hội nông dân, hội cựu chiến binh, nhà bán lẻ… Hình thức áp dụng với thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng.Cho vay qua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro chi phí ngân hàng 1.1.3.5 Phân loại theo đối tượng vay - Cho vay khách hàng Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Đây loại hình cho vay ngân hàng thương mại mà doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đối tượng phục vụ Do đặc thù riêng đối tượng mà ngân hàng thương mại phải tổ chức phòng tín dụng chuyên trách phục vụ Nhóm khách hàng thường có nhu cầu vốn với số lượng lớn, lớn Tuy nhiên số lượng khách hàng loại ngân hàng thương mại thường ko lớn, ngân hàng thương mại cần đặc biệt ý quan tâm đến khách hàng cụ thể, từ xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời mở rộng mối quan hệ với khách hàng - Cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác… ngân hàng thương mại áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng có số lượng lớn có nhu cầu vay khoản nhỏ lẻ, nhiên nhóm khách hàng nhạy cảm nên ngân hàng thương mại cần có phương thức tiếp cận quản lý hợp lý khai thác tốt mảng khách hàng 1.2 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mạị 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Có nhiều khái niệm hiệu Trong lĩnh vực hiệu lại có khái niệm khác nhau.Hiệu hiểu kết khả quan đạt với tiềm tiếp tục khai thác tốt tương lai Hiệu thể việc thu lợi ích tối đa với chi phí tối thiểu Như muốn có hiệu cao khoảng cách lợi ích thu chi phí bỏ phải lớn Hoạt động cho vay ngân hàng tương tự Hoạt động cho vay cho hiệu ngân hàng không tăng dư nợ cho vay tang thu nhập từ khoản vay, ngân hàng mở rộng cho vay để tăng doanh thu đảm bảo tốc độ tăng doanh thu lớn tốc độ tăng dư nợcho vay Việc tăng thu nhập khoản vay không xem xét thời điểm mà phục vụ cho hoạt động cho vay tương lai Như hiệu cho vay gắn liền với lợi ích đạt ngân hàng tương lai phải tăng 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Khách hàng cá nhân có đặc điểm bật đông số lượng nhỏ giá trị vay.Các vay khách hàng cá nhân thường nhỏ lẻ giá trị thấp so với nhu cầu vay doanh nghiệp.Tuy nhiên hồ sơ vay vốn, quy trình thẩm định ngân hàng phải thực đầy đủ Nhìn chung cho vay khách hàng cá nhân có đặc điểm sau: -Đối tượng cho vay Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dung hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng thông thường nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội -Thời hạn vay Tùy thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay khách hàng cá nhân có thời hạn ngắn hạn, trung hạn dài hạn -Quy mô số lượng khoản vay Thông thường quy mô khoản vay khách hàng cá nhân thường nhỏ khoản vay doanh nghiệp Tuy vây, ngân hàng thương mại số lượng khoản vay khách hàng cá nhân thường lớn Ở ngân hàng thương mại hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ, số lượng khoản vay khách hàng cá nhân lớn tổng quy mô khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng -Chi phí cho khoản vay Do khoản vay khách hàng cá nhân thường có quy mô nhỏ, số lượng khoản vay lại lớn nên ngân hàng thường phải bỏ nhiều chi phí (cả nhân lực công cụ) việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt quản lý khoản vay Do đó, chi phí tính đồng vay khách hàng cá nhân thường lớn khoản vay doanh nghiệp -Lãi suất cho vay Lãi suất khoản vay khách hàng cá nhân thường cao khoản vay khác ngân hàng thương mại Nguyên nhân chi phí cho vay khách hàng cá nhân lớn, khoản vay khách hàng cá nhân có mức độ rủi ro cao… Ở Việt Nam, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thông thường cao lãi suất cho vay doanh nghiệp từ 1,2 đến 1,5 lần -Rủi ro tín dụng Các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường có nhiều rủi ro ngân hàng thương mại Sở dĩ tình hình tài khách hàng cá nhân thường thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc sức khỏe họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, cá nhân hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật khoa học công nghệ lạc hậu, khả cạnh tranh thị trường bị hạn chế Do đó, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản… 1.2.3 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 1.2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời Đây nhóm tiêu quan trọng phản ánh hiệu cho vay khách hàng cá nhân.Vì mục tiêu cuối hoạt động kinh doanh nhằm đến khả sinh lời.Vì để đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng bỏ qua nhóm tiêu Nhóm tiêu sinh lời bao gồm: Lợi nhuận thu từ khoản cho vay, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng vay, độ lớn vay… Trong quan trọng tiêu lợi nhuận thu - Lợi nhuận thu Lợi nhuận thu phụ thuộc nhiều yếu tố Trong đó, lãi suất cho vay nhân tố định đến lợi nhuận đạt Khoản cho vay với lãi suất cao lãi vay ngân hàng mà tăng thêm Tuy nhiên lãi vay phải phù hợp, cao làm giảm tính cạnh tranh ngân hàng Hiện ngân hàng VIệt Nam cạnh tranh với lãi suất Lãi suất cho vay cao làm hoạt động kinh doanh người vay gặp khó khăn chi phí trả lãi lớn làm cho khách hàng không muốn vay ảnh hưởng đến lợi nhuận thu hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Các khoản chi phí thực khoản vay làm ảnh hưởng đến lợi nhuận thu từ khoản vay Các chi phí chi phí huy động vốn, chi phí làm thủ tục vay, chi phí trả lương cho cán công nhân viên, chi phí quản lý… Trong chi phí huy động vốn ảnh hưởng nhiều lãi suất huy động ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất cho vay - Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay khách hàng tăng tạo điều kiện để ngân hàng tăng thu nhập Dư nợ cho vay hiệu số khoản tiền khách hàng vay nợ số mà khách hàng trả kỳ Còn lãi thu tích (lãi suất cho vay) x (thời hạn vay) x (dư nợ cho vay) Vì dư nợ cho vay vàng cao lợi nhuận mà ngân hàng thu tăng lên Dư nợ cho vay tăng làm cho độ lớn vay tăng, số lượng khách hàng tăng Số lượng khách hàng tang lên nhân tố quan trọng để dư nợ cho vay ngân hàng tăng lên Nó thể việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, thuhút thêm nhiều khách hàng Đó tiêu quan trọng thể tính hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.3.2 Nhóm tiêu phản ánh rủi ro - Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Nợ hạn tiêu tốt thể sát thực rủi ro khoản vay Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc lãi hạn Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ phụ thuộc vào yếu tố nợ hạn tổng dư nợ Nếu tổng dư nợ tăng lên nợ hạn không đổi chứng tỏ hiệu cho vay có chất lượng tốt Nhưng tổng dư nợ tăng lên tốc độ tăng nợ hạn tăng cao hiệu cho vay ngân hàng xấu - Hình thức cho vay Ngân hàng có nhiều hình thức cho vay đáp ứng nhiều nhu cầu vay khách hàng Mỗi hình thức cho vay có đặc thù riêng Vì việc đa dạng hóa hình thức cho vay thu hút khách hàng, đồng thời giảm rủi ro đa dạng hình thức đối tượng phục vụ Tuy nhiên việc tiến hành đa dạng hóa hình thức cho vay phải phù hợp với thực lực khả thi dự án, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả lãi gốc đầy đủ, hạn Công việc khó khăn vay nhiều, địa bàn rải rác * Nguyên nhân khách quan: - Tính minh bạch, xác kịp thời thông tin độ tin cậy quan cung cấp Việt Nam nhiều hạn chế Một kênh hữu ích có nhiều tham khảo thông tin trung tâm thông tin tín dụng CIC ngân hàng nhà nước, thông tin không thường xuyên cập nhật cập nhật không đầy đủ - Chi nhánh gặp phải nhiều vấn đề với đối tượng khách hàng Cụ thể Với khách hàng cán công nhân viên: Do thiếu trách nhiệm, số quan quản lý cán ký xác nhận cho cán vay tiền lúc với nhiều tổ chức tín dụng khách trong mức thu nhập hàng tháng để chi trả có 1, ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Một số trường hợp sau vay tiền chuyển công tác từ tổ chức, đơn vị sang đơn vị khác, từ địa phương sang địa phương khác quan không thông báo cho chi nhánh thông báo không kịp thời việc cán nhân viên chuyển công tác việc dẫn đến khó khăn việc thu hồi nợ chi nhánh Số tiền trả nợ lần không lớn, số khách hàng chưa quen giao dịch với ngân hàng nên thường hay quên trả nợ có tâm lý coi việc hạn tháng bình thường bận học, làm xa hay gia đình có việc khó khăn nên không trả nợ hạn cho ngân hàng Việc quản lý nợ chi nhánh có nhiều khó khăn khoản vay có đảm bảo tiền lương Nguyên nhân số quan quản lý lao động xác nhận cho cán bộ, nhân viên vay vốn lúc nhiều tổ chức tín dụng khác Nhiều trường hợp, khoản vay xác nhận bảo lãnh khoản vay quan, chi nhánh gặp nhiều khó khăn quan, người trả thay thiện chí trả nợ Một số quan, dù kí thỏa thuận trích phần lương cán bộ, công nhân viên vay vốn để trả nợ vay cá nhân không thực thỏa thuận, không cố gắng tạo điều kiện giúp chi nhánh thu hồi nợ - Khách hàng cá nhân vay với mục đích phục vụ sản xuất kinh doanh thiếu kinh nghiệm quản lý, hoạt động sản xuất kinh doanh yếu kém, không hiệu quả, bị thua lỗ kinh doanh nên không trả nợ ngân hàng Khách hàng sửa dụng vốn vay không mục đích, không phương án sản xuất kinh doanh chí có trường hợp khách hàng dùng nguồn vốn để mua sắm tài sản cố định nhà cửa, xe hơi… không tập trung vào công việc kinh doanh thu lợi đề xuất trước vay, nên đến kỳ hạn nợ nguồn trả làm ngân hàng bị ứ đọng nợ Một số trường hợp khách hàng cung cấp thông tin sai thật tình hình tài chính, đảo ngược phương án sản xuất kinh doanh từ không hiệu đến hiệu quả, cố tình lừa gạt ngân hàng thẩm định sở thông tin sai xét duyệt thiệt hại cho ngân hàng Chương 3.GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1 Mục tiêu năm tới 2014 – 2015 Là ngân hàng TMCP thành lập sớm Việt nam, VPBank có bước phát triển vững suốt lịch sử ngân hàng.Đặc biệt từ năm 2010, VPBank tăng trưởng vượt bậc với việc xây dựng triển khai chiến lược chuyển đổi toàn diện hỗ trợ công ty tư vấn chiến lược hàng đầu giới Theo chiến lược này, VPBank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 Tầm nhìn thực hóa chiến lược gồm gọng kìm chính: - Tăng trưởng hữu liệt, tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân SME, đồng thời khai thác hội phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn tín dụng tiêu dùng - Xây dựng hệ thống tảng vững tổ chức, nhân sự, công nghệ, vận hành, v.v Hậu thuẫn cho việc triển khai chiến lược nói văn hóa doanh nghiệp VPBank, xây dựng vun đắp dựa giá trị cốt lõi: - Khách hàng trọng tâm; - Hiệu quả; - Tham vọng; - Phát triển người; - Tin cậy; - Tạo khác biệt Những thành đạt giai đoạn chuyển đổi vừa qua khẳng định chiến lược đắn VPBank, với thay đổi tích cực hình ảnh, chất lượng dịch vụ, tính chuyên nghiệp, v.v Sự tin cậy khách hàng VPBank ngày củng cố với việc gia tăng liên tục số lượng khách hàng nguồn vốn huy động Đặc biệt VPBank trở thành địa thu hút nhân tài ngành tài ngân hàng Những yếu tố then chốt đã, đang, trở thành vũ khí chiến lược VPBank hành trình hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 VPBank tin tưởng với tầm nhìn chiến lược trên, ngân hàng hoàn thành sứ mệnh mang lại lợi ích cao cho khách hàng, quan tâm trọng đến quyền lợi người lao động cổ đông, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, đóng góp hiệu vào phát triển cộng đồng Tháng năm 2014 VPBank Nhận Giải thưởng Best Commercial Bank Vietnam 2014 Tạp chí chuyên ngành tài ngân hàng uy tín hàng đầu giới International Finance Magazine (IFM) Anh trao Nhận Giải thưởng “Ngân hàng có chất lượng toán quốc tế xuất sắc” từ Ngân hàng The Bank of New York Mellon (BNYM) 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VPBank – chi nhánh Hải Phòng Về nói mục tiêu VPBank – Hải Phòng thời gian tới tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tiếp tục mở rộng đổi trang thiết bị, nhập công nghệ đại, nhanh chóng tiếp cận trình độ khoa học kỹ thuật giới Đồng thời với việc mở rộng quy mô, nâng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhan chi nhánh quan tâm ban lãnh đạo lỗ lực cố gắng không ngừng đội ngũ cán nhân viên tín dụng, cán quan hệ khách hàng Đi sâu vào xem xét, đánh giá cách toàn diện kỹ lưỡng mục đích sử dụng khoản vay khách hàng, từ có định tài trợ đắn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đưa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trở thành hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả, trở thành mạnh cho VPBank – chi nhánh Hải Phòng 3.2.1 Chú trọng đến sách cho vay khách hàng cá nhân Việt nam nước phát triển, có dân số trẻ, tốc độ nhu cầu mua sắm tiêu dùng cao nên nhu cầu sử dụng sản phẩm tài cá nhân tương đối cao.Hiểu vai trò quan trọng khối khách hàng cá nhân hoạt động mình, VPBank có sách cho vay nhóm khách hàng này.Tuy nhiên việc cho vay phải thay đổi chất cách nghĩ, cách làm.Ngân hàng phải mở rộng hoạt động cho vay cá nhân.Vì doanh nghiệp ngày cổ phần nhiều, nên họ có khả huy động vốn từ nhiều chủ sở hữu, thị trường chứng khoán phát triển tạo điều kiện để doanh nghiệp huy động vốn thông qua thị trường này.Cho nên phận không nhỏ doanh nghiệp huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu, mà bỏ qua hình thức huy động vốn truyền thống vay vốn ngân hàng Nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân ngày lớn nên theo thực tế cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ, khoảng 30% tổng dư nợ cho vay ngân hàng Đối với nước phát triển nghiệp vụ chiếm gần 50% tổng dư nợ cho vay ngân hàng.Với thực lực vốn, khoa học công nghệ, cán bộ, kinh nghiệm mình, thiết nghĩ ngân hàng nên trọng với nhóm khách hàng Với mạnh thành phố cảng, Hải Phòng thành phố phát triển có nhiều địa điểm làm ăn buôn bán, thị trường tiềm cho hoạt động kinh doanh cá nhân phát triển nhu cầu tiêu dùng cá nhân Đây điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng VPBank mạnh dạn định đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hải Phòng 3.2.2 Tăng cường thêm đối tượng khách hàng Tự hào ngân hàng đầu hoạt động tích cực hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, VPBank – chi nhánh Hải Phòng mở rộng sách đối tượng khách hàng cho vay Cụ thể kế hoạch đầu năm 2015 ngân hàng triển khai gói sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân: Đối với khoản vay chấp năm 2015 ngân hàng triển khai sản phẩm cho vay nhắm vào đối tượng tiểu thương, mức lương cao ổn định đối tượng công chức, cán công nhân viên, thu nhập thực tế họ thường lớn Trong hoạt động kinh doanh buôn bán nên họ cần vốn để đầu tư Các khoản vốn không lớn thời hạn vay tương đối ngắn nên ngân hàng quay vòng vốn nhanh 3.2.3 Nâng cao sở vật chất, lực cán tín dụng Nằm địa 31 – 33 Phạm Ngũ Lão, chi nhánh đặt địa hình thuận lợi gần trung tâm, thu hút ý Trang thiết bị tiện nghi đại điểm tạo ấn tượng tốt cho khách hàng đến với ngân hàng Nhân viên tín dụng chi nhánh trẻ, độ tuổi từ 24 đến 34 tuổi.Tất nhân viên có trình độ chuyên môn cao, có tâm huyết, yêu thích công việc có phong cách làm việc chuyên nghiệp.Ngân hàng thường xuyên tổ chức khóa học để nâng cao hiểu biết, nghiệp vụ 3.2.4 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán lẻ Cho vay mua nhà khoản vay nhiều ngân hàng, hoạt động cho vay truyền thống chắn phát triển tương lai Chủ dự án cầu nối giữ khách hàng muốn mua nhà chưa đủ với ngân hàng dẫn đến nâng cao hiệu cho vay Chủ doanh nghiệp bán lẻ như: siêu thị điện máy, đại lý ô tô, xe máy Quan hệ thân thiết với nhóm đối tượng có lợi cho hai ba bên Chủ doanh nghiệp kinh doanh bán hàng, ngân hàng có thêm khách hàng, tiếp cận với khách hàng với chi phí tìm kiếm rủi ro thấp.Về phía khách hàng giới thiệu vay với nhiều chế độ ưu đãi, thỏa mãn nhu cầu mua sắm Sự hợp tác ba bên có lợi việc nên làm mang lại lợi ích lâu dài cho ngân hàng Về nói mục tiêu VPBank – chi nhánh Hải Phòng thời gian tới tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tiếp tục mở rộng đổi trang thiết bị, nhập công nghệ đại, nhanh chóng tiếp cận trình độ khoa học kỹ thuật giới Đồng thời với việc mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh quan tâm ban lãnh đạo lỗ lực cố gắng không ngừng đội ngũ cán công nhân viên tín dụng, quan hệ khách hàng.Đi sâu vào xem xét đánh giá cách toàn diện kỹ lưỡng mục đích sử dụng khoản vay khách hàng, từ có định tài trợ đằn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.Để từ đưa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trở thành sản phẩm hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả, trở thành mạnh cho VPBank – chi nhánh Hải Phòng KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khẳng định vai trò tích cực không ngành ngân hàng, khách hàng mà toàn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – Chi nhánh Hải Phòng tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng khách hàng đến vay vốn ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng, rủi ro khoản cho vay khách hàng cá nhân khống chế mức thấp nhất… Tuy nhiên, bên cạnh số hạn chế định, thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay khách hàng cá nhân, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Từ kiến thức tổng hợp phân tích, chuyên đề thực tập phần chứa đựng kiến thức học trường thực tiễn ngân hàng thương mại cố phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – chi nhánh Hải Phòng, chuyên đề thực tập phân tích từ đưa số biện pháp nhằm góp phần nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Chuyên đề thực tập tránh khỏi sai sót mặt phương diện lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu nhiều vấn đề cần sâu phân tích nên khó tránh khỏi thiếu sót nhiều vấn đề chưa đề cập đến Rất mong góp ý nhận xét thầy cô, cán nhân viên ngân hàng để em hoàn thiện tốt đề tài kiến thức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Em xin chân thành cảm ơn! PHỤ LỤC MỤC LỤC BẢNG BIẾU Bảng Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh VPBank Hải Phòng từ năm 2010 đến 2012…………………………………………………………….22 Bảng So sánh kết hoạt động kinh doanh năm 2012 với năm 2011…….23 Bảng Kết hoạt động cho vay qua năm từ 2010 đến 2012………… 28 Bảng Chi tiết dư nợ cho vay khách hàng cá nhân từ năm 2010 đến 2012… 30 Bảng Tình hình nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân năm 2010 đến 2012……………………………………………………………………………32 Bảng Dự phòng rủi roc ho vay khách hàng cá nhân từ năm 2010 đến 2012……………………………………………………………………………31 Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh VPBank Hải Phòng từ 2010 đến 2012 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Nguồn vốn 1.177.662 1.447.254 1.997.472 - Không kỳ hạn 141.480 183.282 227.506 - Có kỳ hạn 12 tháng 824.358 912.726 1.281.216 - Có kỳ hạn 12 tháng 211.980 243.246 438.750 Dư nợ 1.213.872 1.560.012 2.143284 - Ngắn hạn 473.412 577.206 853.026 - Trung hạn 404.622 468.006 642.984 - Dài hạn 335.838 514.800 647.274 Nợ hạn 20.327 22.275 27.798 115.410 144.726 216.156 92.622 121.284 52.098 94.872 Kết tài - Tổng thu - Tổng chi 74.190 - Thu nhập hoạt động 41.220 Nguồn: Phòng kinh doanh Bảng2 So sánh kết hoạt động kinh doanh năm 2012 với năm 2011 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Tuyệt đối Nguồn vốn 1.447.254 1.997.472 502.218 Tương đối (%) 138,02 227.506 1.281.216 94.224 260.490 151,41 125,52 - Không kỳ hạn 183.282 - Có kỳ hạn 12 912.726 tháng - Có kỳ hạn 12 243.246 tháng Dư nợ 1.560.012 - Ngắn hạn 577.206 438.750 195.504 180,37 2.143284 583.272 137,39 853.026 275.820 147,78 - Trung hạn 468.006 642.984 177.834 137,39 - Dài hạn 514.800 647.274 132.474 125,73 Nợ hạn 22.275 27.798 5.523 124.79 - Tổng thu 144.726 216.156 71.430 149,35 - Tổng chi 92.622 121.284 28.662 130,94 - Thu nhập 52.098 94.872 42.774 182,11 Kết tài Nguồn: Phòng kinh doanh Bảng 2.3: Kết hoạt động cho vay qua năm 2010 - 2012 Đơn vị: Triệu đồng Các tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay 30.877 28.802 39.112 Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp 812.248 1.029.008 1.362.856 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 401.624 531.004 780.428 18.687 23.095 Lợi nhuận cho vay khách hàng doanh 19.700 nghiệp Lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân 9.792 Lợi nhuận cho vay KHDN/ Tổng lợi 63,80% nhuận Lợi nhuận cho vay KHCN/ Tổng lợi 31,71% nhuận 11.229 14.397 64,88% 59,05% 32,49% 36,81% Nguồn: Phòng kinh doanh Bảng 2.4: Chi tiết dư nợ cho vay khách hàng cá nhân từ năm 2010 đến 2012 Đơn vị: Triệu đồng Dư nợ 2010 2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Cho vay tiêu dùng 22.971 Cho vay thấu chi 267 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 5,71 25.650 4,83 39.963 5,12 0,07 1.365 0,26 1.632 0.21 483.32 91,02 712.343 91,28 Cho vay hộ kinh 365.315 90,96 doanh đầu tư Cho vay cầm cố 13.071 chiết khấu 3,25 20.664 3,90 26.490 3,40 Cho vay khác - - - - - - Tổng 401.62 100 531.00 100 780.42 100 Nguồn: Phòng kinh doanh Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân từ năm 2010 đến 2012 Đơn vị: Triệu đồng Tổng dư nợ tín dụng Năm Năm Năm 2010 2011 2012 1.213.872 1.560.012 2.143.284 Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 401.624 531.004 780.428 Nợ hạn 20.327 22.275 27.798 Nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân 4.896 8.015 15.844 1,43% 1,30% 1,51% 2,03% Chỉ tiêu Tỉ lệ nợ hạn 1,67% Tỷ lệ nợ hạn cho vay khách hàng 1,22% CN Nguồn: Phòng kinh doanh Bảng 2.6: Dự phòng rủi ro cho vay khách hàng cá nhân từ 2010 đến 2012 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Nợ hạn 20.327 22.275 27.798 Nợ hạn cho vay khách hàng CN 4.896 8.015 15.844 Dự phòng rủi ro 10.041 11.732 12.997 Dợ phòng rủi ro cho vay KH CN 2.393 4.002 5.056 Nguồn: phòng kinh doanh MỤC LỤC [...]... nợ cho vay Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng liên tục qua các năm cũng tạo điều kiện cho hiệu quả cho vay của ngân hàng tăng lên Năm 2010 dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chỉ chiếm 33,08% tổng dư nợ cho vay của toàn ngân hàng (1.213.872 triệu đồng), đến năm 2011, khoản cho vay khách hàng cá nhân vay chiếm 34,03% tổng dư nợ cho vay (1.560.012 triệu đồng), đến năm 2012 khoản cho vay khách hàng cá nhân. .. phận khách hàng cá nhân của VPBank Hải Phòng có thể đạt được Với tiềm năng của bộ phận này, chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn có thể đạt được cao hơn nữa.Bên cạnh đó, phải nói đến những khuyết điểm trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh - Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng mạnh qua các năm, trong khi đó số lượng cán bộ nhân viên khách hàng cá nhân. .. hàng cá nhân vay chiếm 36,41% tổng dư nợ cho vay (2.143.284 triệu đồng) Điều này chứng tỏ hoạt động cho vay của VPBank – chi nhánh Hải Phòng trong thời gian vừa qua có sự chú trọng mạnh vào khối hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng liên tục qua các năm cũng tạo điều kiện để hoạt động cho vay của ngân hàng tăng lên Dư nợ tăng qua các năm thể hiện ngân hàng đang mở... mình - Cho vay du học: là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu hỗ trợ tài chính để làm thủ tục xin xét cấp visa hoặc thanh toán chi phí du học cùng các chi phí phát sinh trong thời gian du học 2.2.2 Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh VPBank Hải Phòng Nhìn chung các khoản cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh đạt hiệu quả rất tốt đáng khích lệ Trong các khoản... năm 2010, nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân là 20.327 triệu đồng (chiếm 1,22% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Năm 2011 nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân là 22.275 triệu đồng (chiếm 1,51% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Và năm 2012 là 27.798 triệu đồng (chiếm 2,03% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân) Trong khi đó tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tín dụng qua các năm từ 2010 đến... phòng cho những tổn thất có thể xảy ra do khách hàng không thực hiện nghĩa vụ cam kết Theo quy định của ngân hàng nhà nước thì dự phòng rủi ro được tính theo dư nợ gốc của khoản cho vay 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan - Lãi suất cho vay Lãi suất luôn là nhân tố quan tâm hàng đầu của khách hàng khi đến ngân hàng. .. thể hiện ngân hàng đang mở rộng hơn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nếu như năm 2010 dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là 401.624 triệu đồng thì sau 2 năm con số này đã tăng gần gấp đôi là 780.428 triệu đồng vào năm 2012, chứng tỏ ngân hàng đã chú trọng hơn đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cùng với lãi suất cho vay tăng thì dư nợ cho vay tăng sẽ giúp ngân hàng thu được lợi nhuận hơn rất nhiều... chứng tỏ ngân hàng đã đạt hiệu quả rất cao trong hoạt động cho vay của mình - Về tỷ lệ lợi nhuận Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trên tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay qua các năm cũng có xu hướng tăng rõ tệt cụ thể từ 31,71% năm 2010 tăng lên 32,49% năm 2011, 36,81% năm 2012 Lãi suất cho vay của ngân hàng cũng ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận thu được Tại ngân hàng VPBank, ... khoản cho vay khách hàng cá nhân cũng tương đối lớn do lãi suất cao, bởi cho vay khách hàng cá nhân mất chi phí và rủi ro cao nhất trong các khoản mục cho vay của ngân hàng Cho vay khách hàng cá nhân còn có tính nhạy cảm theo chu kỳ và phụ thuộc lớn vào sự phát triển của nền kinh tế Trong nhưng năm vừa qua, hoạt động cho vay hỗ trợ tiêu dùng đã phát triển rầm rộ trên cả nước, không chỉ riêng ngân hàng. .. cho vay của ngân hàng chiếm phần lớn tổng lợi nhuận hoạt động kinh doanh của ngân hàng ở bảng 1.Trong đó hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân ngày càng chiếm tỷ phần quan trọng hơn trong các hoạt động của chi nhánh.Năm 2010, lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân là 9.792 triệu đồng Đến năm 2011, thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đạt 11.229 triệu đồng, tăng 1.437 triệu đồng so