Ketnooi.com nghiệp giáo dục LỜI MỞ ĐẦU Nước ta bước vào thời kỳ phát triển mạnh mẽ, đứng trước hội thách thức lớn điều kiện kinh tế hội nhập - tòa cầu hóa, đặc biệt từ nước ta gia nhập WTO Cả kinh tế có thời lớn phải đối mặt với thách thức vô lớn Một lĩnh vực vô quan trọng Ngân hàng- Tài Chính chịu nhiều ảnh hưởng từ kinh tế giới Hiện kinh tế có bước phát triển mạnh mẽ chiều rộng chiều sâu Sự đời phát triển doanh nghiệp quốc doanh nhiều lĩnh vực đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, với nhu cầu vốn nguồn vốn ngắn hạn phục vụ mục tiêu ngắn hạn Do vai trò to lớn việc cung cấp tín dụng cho kinh tế ngân hàng đặc biệt ngân hàng thương mại ngày lớn Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu tạo doanh thu lợi nhuận, chí định tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên trình hoạt động kinh doanh nhiều nguyên nhân khác mà gây rủi ro cho ngân hàng Những rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng tác động không tốt đến kinh tế, đặc biệt gây hoạt động xấu xã hội Để đảm bảo hoạt động kinh doanh nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng biện pháp cần thiết lâu dài Hiện nay, em sinh viên thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân, em định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân” làm chuyên đề tốt nghiệp Đề tài chia thành phần chính: Chương I: Các vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Thanh Xuân Ketnooi.com nghiệp giáo dục Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Thanh Xuân Chương CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ketnooi.com nghiệp giáo dục 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế Có nhiều quan điểm khác ngân hàng thương mại, theo ngân hàng thương mại tổ chức nhận tiền gửi vay, ngân hàng thương mại trung gian tài có giấy phép phủ để vay tiền mở tài khoản tiền gửi, kể khoản tiền gửi dùng séc Sở dĩ có nhiều quan điểm hoạt động ngân hàng thương mại đa dạng, nghiệp vụ lại phức tạp vấn đề biến động theo thay đổi chung kinh tế Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài kinh tế Có nhiều khái niệm khác ngân hành thương mại chẳng hạn:  Tại Mỹ: ngân hành thương mại coi công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài  Tại Pháp: ngân hành thương mại tổ chức, xí nghiệp nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào dịch vụ tài  Tại Việt Nam: theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23/5/1990 Hội đồng Nhà nước (nay phủ) ngân hành thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt dộng chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Như thể hiểu cách chung Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ cung ứng loại hình dịch vụ mục đích lợi nhuận Tổng tài sản có ngân hàng thương mại có khối lượng lớn toàn hệ thống ngân hàng Mặt khác, khối lượng séc hay tài khoản gửi không kỳ hạn mà tạo chiếm tỷ trọng lớn tổng cung tiền tệ M1 kinh tế: Theo tính chất mục tiêu hoạt động, ngân hàng phân loại thành ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng hợp Ketnooi.com nghiệp giáo dục tác…Trong ,hoạt động ngân hàng hoạt dộng kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với hoạt động nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng toán, ký gửi, uỷ thác… 1.1.2 Đặc điểm Qua cách tiếp cận tìm hiểu ngân hàng, ta thấy số đặc điểm ngân hàng thương mại sau: 1.1.2.1 Là tổ chức kinh doanh có điều kiện Điều kiện tức điều kiện vốn, sở vật chất kỹ thuật, người nguồn nhân lực Ngân hàng thường có nhiều chi nhánh, sở hữu nhiều công ty, hoạt động nhiều lĩnh vực có nhiều chi nhánh nước ngoài, tức tổ chức máy ngân hàng thương mại phải tuân theo quy chuẩn mang tính chuyên môn cao Là doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp: mua bán ngoại tệ, nhận tiền gửi, cho vay, bảo quản vật có giá, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ cho hoạt động phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn, cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán … Ngân hàng thương mại tổ chức phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả NHTM tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác 1.1.2.2 Với tư cách trung gian tài a) Trung gian tài Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế Tức ngân hàng đứng thu nhận tiền gửi người gửi tiền vay người cần vay làm môi giới cho người đầu tư Ketnooi.com nghiệp giáo dục Thực chức này, ngân hàng thương mại thực cầu nối người có tiền muốn cho vay muốn gửi ngân hàng với người cần vay vốn Ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho bên mối quan hệ: người gửi tiền (cho vay hay thừa vốn), ngân hàng, người vay - Đối với người gửi tiền (đóng vai trò người cho vay): nhận lãi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi lãi suất tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ họ ngân hàng tạo phương tiện toán nhanh chóng nhận an toàn tài sản - Đối với người vay: đáp ứng nhu cầu kinh doanh, phục vụ sản xuất, toán mà giảm thiểu thời gian, công sức cho việc tìm kiếm nguồn vốn, nơi vay tiền tiện lợi, chắn hợp pháp - Đối với ngân hàng : tìm kiếm lợi nhuận cho thân dựa vào chênh lệch lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi hoa hồng… Lợi nhuận sở để tồn phát triển ngân hàng thương mại Thông qua chức trung gian tài chính, ngân hàng thương mại thực huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào trình sản xuất lưu thông hàng hoá, thực dịch vụ tiện ích cho xã hội Một đóng góp khác ngân hàng họ sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại phát hành giấy tờ có giá rủi ro cho người gửi tiền Nếu ngân hàng thương mại việc huy động, tập trung cải xã hội (dư thừa) vào trình sản xuất kinh doanh, tiêu dùng khó nhiều b) Tạo phương tiện toán: Tiền vàng có chức quan trọng làm phương tiện toán, ngân hàng thông qua tạo phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Như ban đầu ngân hàng tạo phương tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số lượng tiền kim loại nắm giữ Với nhiều ưu thế, giấy nợ ngân hàng thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thông cất trữ, trở thành tiền giấy Và giai đoạn phát triển nay, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có hàng hóa dịch vụ theo nhu Ketnooi.com nghiệp giáo dục cầu Và ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên Do việc cho vay ngân hàng tạo phương tiện toán c) Trung gian toán Thực chức trung gian toán ngân hàng thương mại cung cấp phương tiện toán cho kinh tế nhờ tiết kiệm chi phí lưu thông nâng cao khả tín dụng Việc cung cấp mở tài khoản, quản lý phương tiện toán cho ngân hàng thương mại trở thành trung tâm toán cho kinh tế Ngân hàng thương mại thừa lệnh khách hàng để thực toàn nghiệp vụ khách hàng Việc làm giúp cho khách hàng kinh tế chu chuyển vốn nhanh hơn, tiết kiệm, an toàn Nhờ đó, tiết kiệm chi phí lưu thông, giúp nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế Với chức trung gian toán cho phép ngân hàng thương mại mở rộng quy mô tín dụng kinh tế, tiết kiệm lượng tiền mặt lưu thông, đáp ứng hoạt động cách nhanh chóng, thiết kinh tế Trong kinh tế phát triển, quy mô toán khoảng cách khách hàng với ngày tăng nhanh chóng Việc toán trực tiếp khách hàng với không thoả mãn nhu cầu chung kinh tế ngân hàng thương mại làm chức trung gian toán cho chủ thể kinh tế Việc hệ thống ngân hàng thương mại thực chức trung gian toán mang ý nghĩa to lớn toàn kinh tế nói chung Trước hết, hệ thống ngân hàng thương mại cung cấp cho chủ thể kinh tế nhiều công cụ toán mang tiện ích cao như: séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, nhờ thu loại thẻ thẻ toán, thẻ tín dụng, thẻ rút tiên, ngân phiếu, … Tuỳ theo yêu cầu khách hàng lựa chọn công cụ toán thích hợp Nhờ có phương thức toán thực ngân hàng thương mại , chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền đến gặp chủ nợ, gặp người thụ hưởng dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức toán Ketnooi.com nghiệp giáo dục đơn giản, chẳng hạn séc, uỷ nhiệm chi …để giao cho khách hàng yêu cầu ngân hàng chi trả hộ, thu hộ khoản tiền theo ý muốn Và sử dụng phương tiện toán, thân chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí lao động, thời gian, an toàn Hệ thông ngân hàng thương mại lại tập trung nguồn vốn khổng lồ để tăng cường, mở rộng khả tín dụng mình.Thông qua hệ thống toán ngân hàng thương mại người ta đánh giá hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Quá trình lưu chuyển tiền tệ ngày chủ yếu thông qua hệ thống ngân hàng thương mại, chức trung gian toán hoàn thiện vai trò ngân hàng thương mại nâng cao với tư cách người thủ quỹ xã hội 1.1.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: 1.1.3.1 Khái niệm: Tín dụng hoạt động quan trọng tổ chức tài ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao tổng số tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng (còn gọi tín dụng ngân hàng), định chủ yếu đến tồn phát triển ngân hàng Tuy khó định nghĩa rõ ràng tín dụng mà tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà cách hiểu khác nhau:  Tín dụng ( credit) coi cách thức chuyển dịch quỹ (vốn) từ người cho vay sang người vay, tức từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm  Đối với quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể Phổ biến giao dịch ngân hàng tổ chức, tài khác, doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức ngân hàng cung cấp tiền vay cho bên vay sau khoảng thời hạn định người vay phải toán gốc lãi  Tín dụng có nghĩa số tiền mà tổ chức tài chính cung cấp cho khách hàng (cho vay) Ketnooi.com nghiệp giáo dục Như tín dụng hiểu giao dịch tài sản ( tiền hàng hóa ) bên cho vay ( ngân hàng định chế tài chính) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm trả gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Tại Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, điều 49 ghi: “ Tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức, nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước ” Quan hệ tín dụng phần lớn xác lập thông qua hợp đồng tín dụng với trọng tâm xác định khả ý muốn người nhận tín dụng việc thực hợp đồng 1.1.3.2 Bản chất: Như ta thấy, chất tín dụng:  Đó mối quan hệ vay mượn ngân hàng với cá nhân, tổ chức quan hệ vay cho vay  Hoạt động tín dụng dựa nguyên tắc có hoàn trả (gốc lãi) khoảng thời gian xác định, với thỏa thuận hai bên (cho vay vay) 1.1.3.3 Vai trò: Như biết, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thương mại.Trong giai đoạn nhiều hoạt động ngân hàng xuất song hoạt động tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động ngân hàng thương mại (chiếm gần 80% tổng tài sản có) với lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao Hoạt động tín dụng coi nguồn sống ngân hàng thương mại Còn rộng kinh tế quốc dân, vốn yếu tố quan trọng hoạt động cá nhân tổ chức kinh tế, nhu cầu vốn đáp ứng chủ thể kinh tế dễ dàng việc thực kế hoạch đầu tư sản xuất ngược Ketnooi.com nghiệp giáo dục lại, thiếu vốn ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động sản xuất kinh doanh Hoạt động tín dụng ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tất thành phần kinh tế, chủ thể kinh tế tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân vay góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu sử dụng vốn Với chức nhận tiền gửi cho vay, có mặt ngân hàng thương mại với hoạt động tín dụng coi cầu nối người thừa vốn với người thiếu vốn Và thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại mà vốn quay vòng cách liên tục, điều làm tăng khả tích luỹ ngân hàng mà thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế nhờ vào nguồn thu từ việc cấp tín dụng thông qua công cụ lãi suất (lãi suất huy động cho vay) Ngân hàng cung cấp cho ngành khác kinh tế thực đầu tư theo chiều rộng lẫn chiều sâu (cung cấp tín dụng cho dự án, chương trình phát triển để thúc đẩy nhanh tốc độ dịch chuyển cấu kinh tế) phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội từ cấu lại kinh tế hợp lý thông qua khai thác triệt để nguồn lực Đối với hoạt động xuất nhập khẩu, giao lưu buôn bán toàn giới, tín dụng ngân hàng phương tiện nối liền kinh tế nước với thông qua hoạt động đầu tư vốn xuyên quốc gia (thông qua chi nhánh ngân hàng ngân hàng nàh nước việc doanh nghiệp toán, mua bán hàng hóa trở nên nhanh chóng thuận tiện rât nhiều) Do đó, tín dụng Ngân hàng góp phần phát triển quan hệ kinh tế với nước ngoài… 1.1.3.4 Phân loại tín dụng: a) Phân loại theo thời gian: Theo thời gian tín dụng phân thành:  Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn 12 tháng trở xuống, sử dụng để bù đắp thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với loại hình tín dụng rủi ro thường thấp khoảng thời gian ngắn ngân hàng lường trước biến động xảy dự tính biến động biên pháp phòng chống Loại hình gồm có: tín dụng chiết khấu, tín dụng bổ sung vốn lưu động, tín dụng thấu chi … Ketnooi.com nghiệp giáo dục  Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bi, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Ngoài ra, tín dụng trung hạn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp Loại hình gồm có: tín dụng cho thuê tài chính, tín dụng dự án …  Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm (cũng có ngân hàng quy định tới năm) sử dụng để cấp vốn cho dự án đầu tư xây dựng bản, công trình thuộc sở hạ tầng (đường xá, cầu cống, trường học, bến bãi , sân bay…) Do có thời gian dài, trình thu hồi vốn lâu nên loại hình tín dụng thường có mức độ rủi ro cao, khó lường hết biến động gặp phải b) Phân loại theo hình thức: Gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh, cho thuê: Chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Thương phiếu hình thành từ trình mua bán chịu hàng hoá dịch vụ khách hàng với Ngân hàng ứng tiền cho người bán, song thực chất thay người mua trả tiền trước cho người bán Người bán (hay gọi người thụ hưởng) giữ thương phiếu đến hạn để đòi tiền người mua (có thể người phải trả) mang đến ngân hàng để xin chiết khấu trước hạn Đây coi nghiệp vụ đơn giản, bắt nguồn từ tín nhiệm ngân hàng người ký tên thương phiếu Thông thường ngân hàng ký với khách hàng hợp đồng chiết khấu độ an toàn thương phiếu cao Khi cần chiết khấu khách hàng cần gửi thương phiếu lên ngân hàng xin chiết khấu, ngân hàng kiểm tra thương phiếu thực chiết khấu Ngoài ra, ngân hàng thương mại tái chiết khấu thương phiếu ngân hàng Nhà nước để đáp ứng nhu cầu khoản với chi phí thấp Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định.Nghiệp vụ gồm có loại sau: 10 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Ngoài ra, MB Thanh Xuân cần xử lý nghiêm túc trường hợp làm sai, làm tắt quy trình tín dụng, vi phạm thủ tục đầu tư, cho vay vượt hạn mức phán cấp * Nâng cao khả phòng ngừa kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh MB Thanh Xuân - Lập quỹ dự phòng rủi ro: việc làm bắt buộc, số dự phòng rủi ro trích theo tỷ lệ phần trăm định tổng thu nhập vốn tự có ngân hàng Ngân hàng trích lập theo tháng, quý năm sở số dư nợ hạn kì trước - Chủ động giải khoản nợ vay có vấn đề: công tác thu hồi nợ cần ý phát khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Các dấu hiệu nhận biết khoản nợ vay có vấn đề là: + Doanh nghiệp trì hoãn nộp báo cáo tài định kỳ + Số dư tiền gửi giảm, xuất séc rút số dư bị từ chối toán + Gia tăng khoản phải thu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp giảm sút khách hàng doanh nghiệp gặp khó khăn tài + Doanh nghiệp chậm trả nợ gốc lãi cho ngân hàng + Có thay đổi cấu tổ chức quản lý doanh nghiệp hay doanh nghiệp gặp khó khăn lao động Khi phát doanh nghiệp vay vốn có dấu hiệu MB Thanh Xuân áp dụng biện pháp sử lý như: Ngân hàng trực tiếp mời chuyên gia tư vấn cho doanh nghiệp khuyến khích doanh nghiệp vay vốn hợp với doanh nghiệp khác tư vấn cho doanh nghiệp nên thu hẹp quy mô hoạt động Đồng thời MB Thanh Xuân xử lý khoản nợ có vấn đề biện pháp sau: + Khai thác nợ: biện pháp mà MB Thanh Xuân chủ động làm việc với doanh nghiệp vay vốn cho tơi khoản vay hoàn trả phần toàn mà không cần sử dụng công cụ pháp lý để ép buộc + Thanh lý nợ: Là biện pháp MB Thanh Xuân yêu cầu doanh nghiệp vay vốn thực điều khoản xử lý nợ dã thỏa thuận hợp đồng tín dụng Khi áp dụng biện pháp ngân hàng thường sử dụng công cụ pháp lý để đòi nợ 53 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Thông thường MB Thanh Xuân sử dụng biện pháp khai thác nợ để sử lý nợ hạn Cần xác nguyên nhân doanh nghiệp không trả nợ, sau thảo luận với doanh nghiệp để tìm biện pháp khắc phục Trong trường hợp MB Thanh Xuân phải tận dụng hội để khôi phục toàn vốn cho vay Nếu sau áp dụng biện pháp khôi phục mà doanh nghiệp không trả nợ ngân hàng tiến hành xử lý nợ biện pháp lý 3.2.7 Kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp Trước hết, MB Thanh Xuân cần nhìn thực trạng dư nợ để có biện pháp thích hợp xử lý nợ hạn phát sinh, trình xử lý phải tuân thủ chế hành kết hợp với biện pháp xử lý linh hoạt vừa tránh tổn thất cho ngân hàng , đồng thời giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn Thứ hai, MB Thanh Xuân cần tìm hiểu nguyên nhân doanh nghiệp vay vốn không trả nợ vay hạn.Từ ngân hàng phân tích nguyên nhân nợ hạn phát sinh đánh giá thực trạng nợ hồ sơ nợ tín dụng theo loại hình kinh tế thời hạn cho vay, khả thu hồi vốn để có biện pháp xử lý Nếu nguyên nhân khách quan MB Thanh Xuân gia hạn nợ để doanh nghiệp có thời gain chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng Khi cho gia hạn tùy mục đích sử dụng vốn cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, yêu cầu yêu càu doanh nghiệp vay vốn bổ xung thêm tài sản chấp, cầm cố để bổ xung thêm thời hạn cho vay DNVVN có khả trả nợ, có thiện chí trả nợ trình sử dụng vốn khách hàng trả phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín quan hệ với ngân hàng gặp số khó khăn nguyên nhân bất khả kháng Trong trường hợp gia hạn nợ kéo dài thời gian trả nợ ngân hàng động viên, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ giảm trừ lãi suất hạn lãi suất hạn Đối với trường hợp khách hàng cố tình trây ì ngân hàng cần tranh thủ tối đa hỗ trợ quan pháp luật, kiên buộc nợ giao tài sản cho ngân hàng quản lý thuê phát mại nhằm thu hồi vốn Thứ ba, giao tiêu thu hồi nợ hạn đến cán tín dụng, bình xét trả lương kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua buộc cán tín dụng phải hoàn thành tiêu xử 54 Ketnooi.com nghiệp giáo dục lý nợ hạn Đồng thời định kỳ xét thưởng cho cá nhân có thành tích xử lý nợ hạn 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Nếu MB Thanh Xuân chỉ thực mở rộng cho vay mà nơi lỏng công tác kiểm tra kiêm soát khả chất lượng cho vay giảm sút điều khó tránh khỏi Vì việc trì thường xuyên công tác kiểm tra kiểm soát nội việc làm cần thiết, công cụ để MB Thanh Xuân ngăn chăn rủi ro kinh doanh Để nâng cao chất lượng hiệu công tác MB Thanh Xuân cần tiến hành số công việc cụ thể sau: Thực kiểm tra kiểm soát nguồn nhân lực( người công nghệ), kiểm tra công tác quản lý tín dụng rủi ro tín dụng để kiểm soát tổng mức tín dụng hoạt động đầu tư Việc kiểm tra kiểm soát phải tiến hành trước, sau cho vay để nâng cao chất lượng cho vay nói riêng chất lượng kinh doanh nói chung ngân hàng Trong thực tế MB Thanh Xuân làm tốt công tác quy mô chi nhánh không lớn nên dễ thực 3.2.9 Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng Thực tế cho thấy hầu hết cán công tác MB Thanh Xuân trẻ, 90% 30 tuổi có trình độ đại học đại học đào tạo trường chuyên nghành Học viện Ngân hàng, Học viện tài chính, Đại học kinh tế quốc dân… Hàng năm MB Thanh Xuân cử cán học hay tham gia khóa tập huấn ngắn ngày Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam tổ chức nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong thời gian tới để làm tốt công tác MB Thanh Xuân cần làm thêm số việc sau: - Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, khuyến khích tạo điều kiện cho cán tham gia khóa đào tạo, tập huấn đồng thời cung cấp tài liệu cho cán tự nghiên cứu - Chú trọng công tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức 55 Ketnooi.com nghiệp giáo dục - Có sách sử dụng cán hợp lý, tổ chức phân công công việc phù hợp với lực sở trường người để nâng cao hiệu làm việc, đồng thời bước tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng Trang bị cho cán tín dụng kỹ sau: + Kỹ Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ mạnh ngân hàng + Kỹ thu thập xử lý thông tin có chọn lọc + Kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đưa định tốt + Kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề có liên quan tới điều khoản có hợp đồng vay vốn bảo đảm cho hợp đồng vay vốn tuân thủ nghiêm túc Yêu cầu cán tín dụng thẩm định ngân hàng phải người hiểu biết nhiều lĩnh vực như: Kinh tế, kỹ thuật, khoa học, pháp luật … 3.2.10 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Nền kinh tế nước ta hội nhập phát triển Và hệ thống ngân hàng ta sử dụng công nghệ thuộc dạng tiên tiến khu vực giới Hơn doanh nghiệp ta ngày phát triển đa dạng Vì MB Thanh Xuân cần không ngừng nâng cao đại hóa công nghệ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cạnh tranh tốt Cụ thể: - Hiện đại hóa công nghệ toán, sử dụng hình thức toán không dùng tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng Điều có lợi cho ngân hàng, tăng thêm vốn sử dụng thu thập thông tin qua thu phí dịch vụ, tăng thêm độ an toàn, nhanh chóng tiện ích giao dịch - Phát triển loại hình công nghệ tiên tiến, cung ứng dịch vụ cho đông đảo khách hàng, điều phù hợp với chủ trương ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, qua mở rộng quan hệ tín dụng - Trang bị sở vật chất kỹ thuật, đặc biệt công nghệ thông tin, trang bị máy vi tính máy móc toán đại Từ tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên 56 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Trong thời gian qua MB Thanh Xuân không ngừng đại hóa công nghệ ngân hàng đạt số kết định, đặc biệt ngân hàng sử dụng phần mềm phân loại khách hàng tự động dựa hồ sơ báo cáo doanh nghiệp 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng MB Thanh Xuân 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Thứ nhất, nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, trị xã hội Tăng cường củng cố hệ thống pháp luật, đảm bảo thống đồng môi trường pháp lý nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi Thứ hai, Nhà nước cần hoàn thiện sách hỗ trợ phát triển cá cdoanh nghiệp, cụ thể:  Về sách thuế: Nhà nước cần có sách ưu đãi thuế VAT đầu vào, thuế thu nhập, thuế xuất nhập khẩu, thuế đất …  Về sách công nghệ: Trong thời đại bùng nổ khoa học công nghệ đặt nhiệm vụ cho doanh nghiệp phải không ngừng tiếp cận nắm bắt khoa học công nghệ đại Tăng cường đầu tư sở hạ tầng trang thiết bị để tăng suất lao động hạ giá thành sản phẩm nhằm cạnh tranh tốt Nhà nước cần có sách hỗ trợ công nghệ vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có dây truyền công nghệ đại phù hợp với khả vốn quy mô doanh nghiệp  Về sách đất đai: Các quan chức cần cải cách chế thủ tục hành vấn đề chuyển giao quyền sử dụng đất cho doanh nghiệp Thực cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy phép xây dựng nhanh chóng, kịp thời hợp lý nhằm Bên cạnh nhà nước nên giao quyền định việc giao đát, cấp đất, cho thuê đất cho quyền địa phương sở thực có sách thuế đất bình đẳng thành phần kinh tế Thứ ba, Nhà nước cần có sách hỗ trợ đảm bảo an toàn vốn cho MB Thanh Xuân 57 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Theo phân tích thực trạng cho vay MB Thanh Xuân ta thấy năm qua MB Thanh Xuân có xu hướng mở rộng họat động tián dụng Tuy nhiên rủi ro mà khách hàng đem đến cho ngân hàng không nhỏ sử dụng giấy tờ giả mạo, cố tình trây ì không trả nợ… gây tổn thất vốn cho MB Thanh Xuân Do để giúp MB Thanh Xuân tránh rủi ro Nhà nước cần có biện pháp tăng cường quản lý: quản lý trặt trẽ việc cấp giấy phép thành lập, kiểm tra kĩ lưỡng hồ sơ xin thành lập doanh nghiệp, lĩnh vực nghành nghề đăng kí kinh doanh, đặc biệt đạo đức người chủ doanh nghiệp…trước cấp phép thành lập doanh nghiệp Bên cạnh Nhà nước cần có biện pháp thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ chế độ tài kế toán doanh nghiệp, có biện pháp xử lý nghiêm minh với trường hợp vi phạm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội 3.3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN ngân hàng ngân hàng, thực chức quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng, điều hành quản lý lưu thông tiền tệ-tín dụng ngân hàng Là quan tham mưu cho phủ việc xây dựng văn luật, luật tài chính-ngân hàng quốc gia Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Thứ nhất, tiến hành đại hóa nghành ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, bước quốc tế hóa hoạt động ngân hàng để đưa nghành ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động tín dụng toán toán quốc tế Thứ hai, NHNN cần tăng cường công tác tra kiểm soát Ngân hàng thương mại, xây dựng máy tra mạnh số lượng lẫn chất lượng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu hạn chế đến mức thấp rủi ro sảy Đồng thời nâng cao trình độ quản trị tài ngân hàng cho Ngân hàng thương mại thông qua việc tổ chức buổi hội thảo, khóa tập huấn, thông tư hướng dẫn… 58 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Thứ ba, nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng NHNN quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ đảm bảo an toàn hoạt động hệ thông tài ngân hàng Do NHNN phải nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro Đảm bảo thông tin tài tín dụng thu thập đầy đủ, kịp thời, xác, cập nhật với tình hình thực tế kịp thời cung cấp cho Ngân hàng thương mại phục vụ cho định kinh doanh Thực tế việc làm NHNN chưa phát huy hết hiệu Do thời gian tới NHNN cần phát huy hết tốt chức Đồng thời NHNN cần có sách khuyến khích thành lập phát triển hoạt động trung tâm chuyên cung cấp thông tin tài nhằm củng cố hoàn thiện chất lượng thông tin tài quốc gia Thứ tư, hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa có hệ thống số mang tính chuẩn mực,rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng Do NHNN nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng công cụ đẻ quản lý quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng, đồng thời hướng dẫn tổ chức tín dụng thực hiện; định kỳ hàng năm nên thhu thập thông tin để tính toán thông báo số trung bình toàn ngành chất lượng tín dụng để tổ chức tín dụng tham khảo so sánh 3.2.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội  Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam cần thực tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu chương trình đại hóa toàn Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam Đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch cán kinh doanh đội ngũ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng  Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm triển khai toàn hệ thống Thực phát triển chi nhánh toàn hệ thống theo hướng ngân hàng đa nhằm đáp ứng yêu cầu tình hình đồng thời nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng bạn 59 Ketnooi.com nghiệp giáo dục  Quan tâm phát triển chiến lược Marketing toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín cho ngân hàng, tạo hình ảnh thương hiệu đẹp để lôi kéo thu hút khách hàng, đồng thời tăng cường sức cạnh tranh thị trường  Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam thực phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chương trình thông tin tín dụng, mở rộng nâng cao chất lượng thông tin tín dụng giúp MB Thanh Xuân phòng ngừa rủi ro cách tốt  Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo nghiên cứu trao đổi kinh nghiệm công tác chi nhánh Khuyến khích ý kiến đóng góp xây dựng cán lãnh đạo nhân viên chi nhánh để có định hướng xây dựng chiến lược phát triển cho tương lai phát triển bền vững Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam  Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam nên xem xét kiến nghị giảm bớt số giáy tờ có nội dung trùng lặp hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thông tin KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề có tính sống Ngân hàng thương mại nói chung MB Thanh Xuân nói riêng MB Thanh Xuân với vai trò chủ thể vay vay, hoạt động kinh doanh chủ yếu cho vay mục đích lợi nhuận Vì sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động coi yêu cầu quan trọng MB Thanh Xuân, định đến tồn phát triển ngân hàng Sau gần 14 năm xây dựng 60 Ketnooi.com nghiệp giáo dục trưởng thành, với đạo đắn ban lãnh đạo, chiến lược phát triển phù hợp với đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, không ngừng học hỏi, bồi dưỡng tốt chuyên môn, nghiệp vụ; chi nhánh MB Thanh Xuân không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ chất lượng dịch vụ Nhờ mà thời gian qua, chi nhánh đạt kết đáng kể, bước nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, để tồn phát triển môi trường cạnh tranh nước ta tiến hành hội nhập kinh tế với nước khu vực giới chi nhánh MB Thanh Xuân cần phải nỗ lực không ngừng công tác nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung 61 Ketnooi.com nghiệp giáo dục DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, 2004 TS Lưu Thị Hương, Tài doanh nghiệp, NXB thống kê, 2005 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh MB Thanh Xuân năm 2005,2006,2007 Các báo cáo kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh MB Thanh Xuân Quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước Chỉ thị thống đốc Ngân hàng Nhà nước số 02/2005/CT-NHNN ngày 20/4/2005 việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống Chỉ thị thống đốc Ngân hàng Nhà nước số 04/2004/CT-NHNN ngày 1/4/2004 việc tăng cường quản lý, giám sát nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn - hiệu bền vững Giáo trình ngân hàng thị trường tài Mishkin Trang web: www.vnn.vn; home.vnn.vn; 62 Ketnooi.com nghiệp giáo dục MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.2.1 Hoạt động kinh doanh có điều kiện 1.1.2.2 Tư cách trung gian tài 1.1.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Khái niệm .7 1.1.3.2 Bản chất 1.1.3.3 Vai trò .8 1.1.3.4 Phân loại tín dụng 1.1.3.5 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 12 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 19 1.3.2 Các nhân tố khách quan 21 63 Ketnooi.com nghiệp giáo dục 1.3.2.1 Nhân tố thuộc doanh nghiệp, khách hàng .21 1.3.2.2 Môi trường kinh tế .22 1.3.2.3 Môi trường trị, xã hội 23 1.3.2.3 Môi trường pháp lý 23 1.3.2.3 Môi trường tự nhiên .23 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1.Khái quát chung 25 2.1.1.Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Quân đội 25 2.1.2 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân 26 2.1.2.1 Sơ lược trình phát triển 26 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 29 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 29 2.1.3.2 Tình hình cho vay 31 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ 33 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 33 64 Ketnooi.com nghiệp giáo dục 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Thanh Xuân (MB Thanh Xuân ) 35 2.2.1 Tình hình cho vay, thu nợ 35 2.2.1.1 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng 35 2.2.1.2 Cơ cấu dư nợ theo thời gian 36 2.2.1.3 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 37 2.2.2 Lượng khách hàng 38 2.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn vay 39 2.2.4 Tình hình nợ hạn 39 2.2.5 Vòng quay vốn tín dụng 41 2.2.6 Kết đạt 41 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân (MB Thanh Xuân ) 42 2.3.1 Đánh giá chung 42 65 Ketnooi.com nghiệp giáo dục 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 43 2.3.2.1 Hạn chế 43 2.3.2.1 Nguyên nhân 44 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH THANH XUÂN 47 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh 47 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung 47 3.1.2 Định hướng hoạt động đầu tư 48 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 49 3.2.1 Ngân hàng đảm bảo bình đẳng khách hàng 49 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 49 3.2.3 Nhanh chóng củng cố, hoàn thiện việc thu nợ 50 3.2.4 Đảm bảo nâng cao chất lượng thẩm định theo quy trình 52 3.2.5 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 66 Ketnooi.com nghiệp giáo dục 53 3.2.6 Tăng cường biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 53 3.2.7 Kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu 55 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra Kiểm soát nội 56 3.2.9 Chuẩnt hóa đội ngũ cán 56 3.2.10 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 57 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng MB Thanh Xuân 58 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 58 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước& Ngân hàng Quân đội 59 3.2.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 59 KẾT LUẬN 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………………… 63 67 [...]... chất lượng và hiệu quả đầu tư của doanh nghiệp, ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp vay vốn, từ đó làm giảm chất lượng cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp 23 Ketnooi.com vì sự nghiệp giáo dục Chương 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH THANH XUÂN (MB THANH XUÂN) Khái quát chung về Ngân hàng thương mại CP Quân đội và chi nhánh 2.1 Thanh. .. CP Quân đội và chi nhánh 2.1 Thanh Xuân (MB Thanh Xuân) 2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Tên giao dịch: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (NHTMCP Quân đội) Tên tiếng Anh: Military Commercial Joint - Stock Bank (MB) NHTMCP Quân đội được thành lập vào ngày 14/09/1994 theo giấy phép số 0054/NH – GP Giấy phép hoạt động Ngân hàng do Ngân hàng nhà nước Việt cấp và có thời... Thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Thanh Xuân (MB Thanh Xuân ) 2.2.1 Tình hình cho vay, thu nợ Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại thì hai khâu quan trọng nhất là huy động vốn và cho vay Hoạt động cho vay của ngân hàng đã không ngừng mở rộng, tốc độ tăng trưởng bình quân những năm qua là 28,7% Đây được coi là mức tăng trưởng cao so với... trong chi nhánh đều chịu sự quản lý trực tiếp của giám đốc Khi mới thành lập ngân hàng là phòng giao dịch Từ tháng 3 năm 2005 ngân hàng chuyển thành chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam MB Thanh Xuân thực hiện nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ ngân hàng và đầu tư trên mọi lĩnh vực Nguồn thu nhập chủ yếu của chi nhánh là từ hoạt động cho vay các doanh nghiệp trực thuộc quân đội, ... nâng cao thị phần cũng như lượng khách hàng Một vấn đề mà tất cả các ngân hàng thương mại luôn phải quan tâm đó là từng bước nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng về cơ bản đó là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng, phù hợp với luật pháp hiện hành, sự phát triển kinh tế, xã hội và sự đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng Thực tế chất lượng tín dụng là một phạm trù rất rộng gồm nhiều... nhánh Thanh Xuân (MB Thanh Xuân ) 2.1.2.1 Sơ lược quá trình phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xuân (MB Thanh Xuân) được thành lập ngày 3/4/1997 có trụ sở tại 475 Nguyễn Trãi – Thanh Xuân – Hà Nội Về tổ chức hiện nay gồm 2 phòng là: Phòng tín dụng và phòng kế toán, biên chế hiện 25 Ketnooi.com vì sự nghiệp giáo dục nay gồm 23 cán bộ nhân viên Phòng tín dụng có 13 cán bộ... của ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản của người vay Đôi khi tài sản đảm bảo chính là tài sản dùng để thế chấp ngân hàng 1.2 Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 12 Ketnooi.com vì sự nghiệp giáo dục 1.2.1 Khái niệm Mục đích của các ngân hàng thương mại nói chung là phải đảm bảo thoả mãn các yêu cầu của khách hàng cả về chất lượng , giá cả , từ đó nâng cao thị phần cũng như lượng. .. dụng, tổng dư nợ vay của Ngân hàng TMCP Quân đội là 6166,62 tỷ đồng khá hợp lý với mục tiêu tập trung nâng cao chất lượng tín dụng kết hợp tái cơ cấu các khoản nợ Chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân đội khá tốt, thu hồi được phần lớn nợ tồn đọng với tỷ lệ trích lập quỹ dự phòng đạt trên 60% các khoản nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2006 là 1.68% Ngân hàng TMCP Quân đội đã triển khai thực hiện... là thương số giữa tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ, khi đó nếu thương số này càng thấp thì chất lượng tín dụng được coi là tốt và ngược lại Vâỵ chất lượng tín dụng được hiểu theo đúng nghĩa là ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời khách hàng vay vốn phải hoàn trả đúng hạn đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng Đối với khách hàng vay vốn chất lượng tín dụng thể hiện vốn vay được sử dụng. .. 2006, Ngân hàng TMCP Quân đội đã có 38 chi nhánh, phòng giao dịch tại các trung tâm kinh tế lớn như Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, TP HCM, thiết lập quan hệ Ngân hàng đại lý với 500 Ngân hàng và chi nhánh trên toàn thế giới Trong các đối tác uy tín nổi bật là Tổng công ty Viễn thông Quân đội - Viettel, Citibank, HSBC, Standard Chartered, Temenos Thuỵ Sỹ… Huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân đội được Ngân hàng