Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nay, mà thực tiễn tiến trình phát triển kinh tế Việt Nam bộc lộ thiếu vắng yếu tố tiền đề quan trọng cho việc hình thành phát triển TTTC, TTCK (như môi trường pháp lý, trình độ dân trí, tập quán tích luỹ dân cư, điều kiện thông tin thị trường, sản phẩm, công cụ tài chính…) mà chúng cần có thời gian tạo dựng, bổ khuyết hoàn chỉnh nhằm đưa vào vận hành tương lai điều kiện chín muồi Thì điều có nghĩa trước mắt việc huy động vốn phục vụ cho nghiệp CNH-HĐH đất nước trở thành trách nhiệm nặng nề, cấp bách chủ yếu đặt lên vai hệ thống NHTM-với tư cách “kênh dẫn vốn” phải thu hút nguồn lực sẵn có dân để nuôi sống phát triển kinh tế Nguồn vốn nước chủ yếu nằm rải rác dân dạng khoản thu nhập xã hội nhàn rỗi, có tính nhỏ lẻ, không tập trung nên gây lãng phí nguồn lực Trong điều kiện kinh tế giai đoạn “đói vốn”, để tìm sách, công cụ phù hợp với thực tế công tác huy động vốn từ nguồn nước ta điều mà NHTM đặc biệt quan tâm Chính mà em chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa” làm chuyên đề tốt nghiệp Về hình thức, chuyên đề em phần Mục lục; danh mục chữ viết tắt; danh mục bảng, biểu đồ; phần Lời mở đầu Kết luận bố cục thành ba chương: Chương 1: Huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa Về nội dung, với phạm vi chuyên đề tốt nghiệp, viết trình bày chung lý luận hoạt động HĐV từ tiền gửi dân cư NHTM; Phân tích thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi dân cư NHCT CN Đống Đa; Qua đó, đánh giá thực trạng HĐV tiền gửi dân cư CN đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường công tác HĐV tiền gửi dân cư CN thời gian tới Với vốn kiến thức ỏi nhiều bỡ ngỡ chuyên đề em chắn nhiều sai sót, em mong tiếp tục nhận bảo thầy cô đóng góp từ phía bạn bè để em tiếp tục hoàn thiện đề tài mình.Thông qua đây, em xin gửi đến PGS TS Vũ Duy Hào-GV trực tiếp hướng dẫn em; Cô Dung-Trưởng phòng KH cá nhân cô chú, anh chị NHCT CN Đống Đa lời cảm ơn chân thành! Em xin cảm ơn thầy, cô chú-những người giúp đỡ em nhiều thời gian vừa qua! SV: Nguyễn Thị Hà Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com Chương HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Châm ngôn ta có câu “Buôn tài không dài vốn”, Các NHTM hoạt động kinh doanh KTTT, tiền đề sở ban đầu để NHTM hoạt động vốn Vì vốn có ý nghĩa quan trọng Một NH muốn mở rộng kinh doanh phải có vốn Và mở rộng thị phần hoạt động nâng cao lợi nhuận, từ có điều kiện xây dựng sở vật chất, đổi công nghệ NH, nâng cao uy tín, đáp ứng khả toán cho KH, tác động trở lại làm cho NH có điều kiện thuận lợi công tác HĐV Vậy vốn mà tạo vốn vấn đề sống NHTM 1.1.1 Khái niệm: Xem xét trình dẫn vốn HTTC, NHTM đóng vai trò quan trọng-là phận cấu thành HTTC, có chức dẫn vốn từ người có vốn có khả cung vốn tới người có nhu cầu vốn nhằm tạo điều kiện vốn cho đầu tư phát triển KT-XH Mặt khác, xem xét giác độ nhà quản lý NHTM giống doanh nghiệp nào, vốn kinh doanh coi điều kiện vật chất quan trọng để NHTM xác lập thực giao dịch KH Tuy nhiên, điểm khác biệt đáng lưu ý so với loại hình doanh nghiệp khác NHTM chủ yếu kinh doanh nguồn vốn huy động từ công chúng Các NHTM tập trung HĐV từ nhiều nguồn khác nhau, nhiều phương thức khác để tạo lập nguồn vốn hoạt động cho mình, theo thì: Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng cho vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Bản chất, vốn NHTM phận TNQD tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào NH để thực mục đích khác Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho NH để NH phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và vậy, NH thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động kinh tế lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh NH Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com Nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn hoạt động NHTM gọi nghiệp vụ nợ, khoản mục nguồn vốn nghiệp vụ tạo nên thể bảng tổng kết tài sản NHTM nằm khoản mục “Tài sản nợ” Thuật ngữ “Tài sản nợ” phản ánh tài sản người khác mà NHTM vay, theo ngôn ngữ thị trường “Tài sản nợ” diễn tả khoản mà NHTM mắc nợ thị trường, nghĩa bao gồm khoản mà nhân dân gửi vào (ký thác) cho “Nó”, hay vay đối tượng kinh tế NHTW, NH hay tổ chức kinh tế khác, phủ nước ngoài, doanh nghiệp, nhân dân… 1.1.2.Vai trò, hình thức huy động vốn NHTM 1.1.2.1 Các hình thức huy động vốn NHTM Quá trình HĐV NHTM giống chất, tuỳ theo tiêu thức lựa chọn để phân loại hình thức HĐV NHTM có khác Phần sau trình bày hình thức HĐV NHTM theo số tiêu thức bản: - Thời gian huy động - Đối tượng huy động - Loại tiền huy động - Công cụ huy động Cụ thể: a Phân loại theo thời gian: Theo thời gian, hình thức huy động vốn NHTM chia thành ba hình thức: + Huy động ngắn hạn: Là hình thức HĐV với thời gian từ 12 tháng trở xuống Được hình thành chủ yếu từ tiền gửi toán tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn dân cư, tiền thu từ việc phát hành kỳ phiếu NH… Vì thời gian huy động ngắn nên độ rủi ro hình thức huy động cao so với hình thức huy động dài hạn Vì vậy, lãi suất huy động ngắn hạn thấp lãi suất huy động trung dài hạn + Huy động trung hạn: Đây hình thức HĐV qua phát hành công cụ nợ trung hạn thị trường vốn nhận tiền gửi trung hạn (từ đến năm) Loại huy động NH sử dụng tương đối dài thuận tiện Vì thời hạn ổn định nguồn ngắn hạn nên độ rủi ro hình thức thấp hình thức huy động ngắn hạn nên lãi suất huy động nguồn vốn thường cao nguồn ngắn hạn + Huy động dài hạn: Đây hoạt động HĐV dài hạn NH thị trường vốn, với nguồn huy động NH sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao (từ năm trở lên) Nguồn cung cho hình thức HĐV nhỏ nhiều lần so với hình thức huy động kỳ hạn ngắn chủ yếu có phát hành trái Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com phiếu NH, vốn uỷ thác Ngoài ra, tiền gửi tiết kiệm dài hạn thông thường, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm chi tiêu tương lai dân cư đóng góp tỷ lệ không nhỏ, lãi suất mà NH phải trả cao Ở nước ta, vốn huy động thời hạn năm đuợc gọi vốn ngắn hạn, từ năm đến năm gọi vốn trung hạn từ năm trở lên gọi vốn dài hạn Mặc dù NHTM sử dụng phần vốn ngắn hạn vay kỳ hạn dài điều dễ đẩy NH đến tình trạng khả toán Do vậy, cho vay NHTM nên tài trợ từ nguồn vốn huy động có kỳ hạn tương ứng dài chút Cách làm làm giảm rủi ro khoản NH b Theo đối tượng huy động: Theo cách phân loại này, HĐV chia thành bốn nhóm sau: + Huy động vốn từ dân cư: Đây hình thức NH huy động nguồn từ khoản tiền nhàn rỗi dân chúng sau chuyển đến cho người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường ổn định Song có đặc điểm thường khoản nhỏ lẻ, nằm phân tán dân cư chi phí cho nguồn huy động thường chiếm tỷ trọng cao tổng chi phí huy động NHTM đồng thời để huy động nguồn NHTM cũng, cần phải nắm bắt tâm lý, tập quán đối tượng + Huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội: Để tiết kiệm thời gian chi phí toán, doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết có tài khoản NH Các doanh nghiệp bán hàng gửi tiền vào NH rút cần Chu kỳ rút tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội không giống Vì vậy, NH có tay khoản tiền lớn sử dụng cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên, độ lớn khoản tiền phụ thuộc nhiều vào dịch vụ, tiện ích mà NH mang lại KH sử dụng dịch vụ Điều khiến cho việc HĐV từ doanh nghiệp tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến dịch vụ NH + Huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác: Trong trình hoạt động, NH thường có khoản tiền gửi lẫn để thuận tiện giao dịch, toán… Ngoài ra, việc vay lẫn NH làm tăng nguồn vốn huy động Điều không thường xuyên song cần thiết hoạt động kinh doanh NHTM Khi xuất việc thiếu hụt dự trữ hay khả toán bị đe doạ… Các NHTM vay lẫn Quá trình tăng vốn huy động thực thị trường nội tệ hay ngoại tệ + Huy động vốn từ NHTW: Trong số người cho NH vay có chủ thể đặc biệt: NHTW, NHTW đóng vai trò người cho vay cuối để cứu cho NHTM khỏi trục trặc xảy HĐV từ tổ chức NHTM tổ chức tín dụng khác dễ dàng số lượng thường không nhiều chi phí huy động thường cao Do vậy, hình thức sử dụng không nhiều Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com c Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn: Phân loai theo nghiệp vụ HĐV rõ ràng tạo thuận tiện cho NHTM tiến hành huy động Các hình thức huy động bao gồm:  Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi : a Huy động tiền gửi không kỳ hạn: Mục đích khoản tiền gửi để lấy lãi mà chủ yếu dùng để toán KH gửi tiền phần lớn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân làm ăn buôn bán phải toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Người gửi tiền rút tiền lúc để trả cho người thứ ba Hình thức rút tiền mặt hay lấy qua hình thức toán séc Đặc biệt người gửi tiền không cần trực tiếp đến NHTM lấy mà rút tiền thông qua máy rút tiền tự động (máy ATM) NH thường bảo quản loại tiền gửi hai tài khoản: tài khoản toán tài khoản vãng lai b Huy động tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi cuả tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào NH rút sau thời gian định Khoản thường gắn liền với tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần xác định, thời gian toán tiền ổn định, có biến động Phần tiền gửi NH sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà NH phải trả cao Người gửi tiền mục đích sử dụng dịch vụ NH có mục đích kiếm lời Do đó, thay đổi lãi suất có tác động nhanh rõ nét nguồn vốn huy động NH Ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn chứng tiền gửi (mà gọi kỳ phiếu NH có mục đích) với thời hạn tháng, tháng, tháng, năm, năm… ngày phổ biến, phát huy vai trò hay việc tạo vốn cho NH c Huy động tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm bao gồm loại sau: Loại không kỳ hạn, loại có kỳ hạn, loại có kỳ hạn dài + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Thực chất khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường Đối với khoản tiền này, chủ tài khoản rút tiền lúc mà báo trước Đối với NH số dư tài khoản thường không lớn, khác với loại tiền gửi giao dịch chỗ số dư biến động Chính vậy, loại tiền gửi này, NHTM thường phải trả lãi cao so với tiền gửi toán Đó điều kiện để NHTM dễ dàng huy động số vốn + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây loại hình gửi tiết kiệm KH gửi tiền vào tài khoản họ không rút (cả gốc lãi) trừ hết hạn gửi tiền Để tăng sức cạnh tranh thu hút tiền gửi, số NHTM cho phép KH rút tiền trước hạn Tuy nhiên, nhằm tránh việc khuyến khích KH rút tiền trước hạn, phần tương lai mà KH hưởng bị khấu trừ (có thể NH không chấp nhận trả lãi cho số tháng có Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com thể KH hưởng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho khoảng thời gian KH gửi tiền) + Tiền gửi tiết kiệm dài hạn: So với loại hình tiết kiệm khác, tài khoản này, lúc chủ tài khoản gửi tiền vào tài khoản với số lượng không hạn chế, rút đến hạn Đây loại hình tiết kiệm mà NH cần tận dụng nhằm tạo nguồn vốn có tính ổn định cao phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn  Tạo vốn qua phát hành công cụ nợ thị trường tài Trong trình hoạt động, thời điểm định, NH thấy cần phải huy động thêm vốn trước hội kinh doanh đầy hấp dẫn Điều có nghĩa NH HĐV chủ động, có đầu tính đầu vào NH xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động đưa mức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn NHTM thành công nhanh chóng Để vay thị trường, NH phát hành kỳ phiếu trái phiếu Kỳ phiếu trái phiếu giấy nhận nợ NHTM, NHTM cam kết thực nghĩa vụ toán đầy đủ hạn số tiền gốc lãi cho người nắm giữ Kỳ hạn huy động điểm khác hai công cụ nợ nói trên: Kỳ phiếu NH dùng để huy động nợ ngắn hạn trái phiếu để HĐV trung dài hạn Kỳ phiếu có thời gian ngắn hơn, tính lỏng cao trái phiếu nên thị trường ưa thích Vì vậy, NHTM phát hành kỳ phiếu thường xuyên phát hành trái phiếu Trái phiếu thường NH phát hành để chuẩn bị tài trợ cho dự án cụ thể có vốn đầu tư lớn thời hạn dài  Huy động vốn nghiệp vụ vay nợ thị trường tài chính: Các NHTM nhận tiền gửi chủ yếu vay Tuy nhiên, nhiều trường hợp như: để không đánh hội kinh doanh, để đảm bảo khả toán, để bù đắp thiếu hụt tạm thời dự trữ bắt buộc, v.v… NHTM thực hoạt động huy động thông qua nghiệp vụ vay NHTM thường vay vốn từ NHTM TCTD khác thị trường liên NH NHTW đối tượng để NHTM vay vốn NHTW đóng vai trò người cho vay cuối NHTM, nghĩa NHTW cho NHTM vay NHTM HĐV từ kênh khác NHTM vay thị trường liên NH không cần bảo đảm có đảm bảo chứng khoán kho bạc nắm giữ NHTM vay NHTW chủ yếu cách đem thương phiếu mà nắm giữ đến NHTW để xin tái chiết khấu tái cấp vốn hạn mức tín dụng mà NHTW dành cho NHTM Đặc điểm khoản vay vốn NHTM từ ngắn đến ngắn hạn, thời gian vay thường tính theo ngày, chi phí vay cao Các NHTM cố gắng quản lý, điều tiết nguồn vốn, tài sản môt cách hợp lý nhằm hạn chế việc HĐV theo cách  Huy động vốn qua nghiệp vụ uỷ thác: Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com NHTM thực nghiệp vụ uỷ thác như: uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác thu hộ… Theo đó, NH thực hoạt động cho vay, đầu tư, giải ngân cho KH nguồn vốn họ NH thực nghiệp vụ uỷ thác, bên cạnh lợi ích thu từ việc thu phí dịch vụ, NH nắm giữ vốn uỷ thác cuả KH sử dụng nguồn vốn không trả lãi khoảng thời gian định Các NH thường nhận uỷ thác cho vay, uỷ thác giải ngân KH lớn Chính phủ, tổ chức kinh tế lớn, tổ chức phủ nước ngoài… Do vậy, vốn uỷ thác thường có quy mô lớn Vốn uỷ thác nguồn vốn chi phí thấp, quy mô lớn việc sử dụng thường nằm kế hoạch nên giúp NH chủ động sử dụng Do vậy, NHTM cố gắng thu hút nguồn vốn d Phân loại theo loại tiền huy động: Tuỳ thuộc vào nhu cầu sử dụng thân khả cung cấp thị trường mà NHTM HĐV loại tiền tệ khác HĐV đồng ngoại tệ, NHTM phải cân nhắc đến rủi ro hối đoái, lạm phát, lãi suất tương ứng thị trường quốc tế để có lãi suất, kỳ hạn, quy mô huy động cho phù hợp, đảm bảo kế hoạch huy động hiệu sử dụng Theo tiêu thức phân loại này, HĐV chia làm hai loại: + HĐV đồng tệ (nội tệ) + HĐV đồng (ngoại tệ) Ở Việt Nam nay, USD EUR đồng ngoại tệ chủ yếu NHTM có tổ chức huy động trở thành nguồn vốn quan trọng, chiếm tỷ trọng không nhỏ tổng nguồn vốn huy động NHTM Trên vừa trình bày hình thức HĐV xét nhiều tiêu thức khác Mặc dù có khác hình thức HĐV NHTM xét theo tiêu thức phân loại khác Song không mà có khác biệt vai trò hoạt động NHTM Ở xét vai trò hoạt động HĐV NHTM, thấy rằng: 1.2.1.2 Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM Đửng giác độ vĩ mô kinh tế vai trò to lớn hoạt động HĐV NHTM nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn thông qua hoạt động huy động tập trung nguồn vốn nhỏ, lẻ, nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi, hoạt động chưa hiệu thành nguồn vốn có quy mô lớn, đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn chủ thể có dự án kế hoạch sử dụng vốn với hiệu kinh tế cao Thực nghiệp vụ HĐV kết hợp với phân bổ lại nguồn vốn cho kinh tế NHTM đảm bảo hiệu hoạt động kinh tế, đồng thời giảm thiểu chi phí vốn cho kinh tế Mức độ giảm thiểu chi phí vốn thấy tưởng tượng điều xảy hoạt động vay mượn thiếu có mặt NHTM nói riêng Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com trung gian tài nói chung: Người cho vay phải tìm gặp người vay có nhu cầu vốn phù hợp với vốn liếng mình, sau phải công thẩm định độ tin cậy người vay Hoạt động HĐV NHTM đem lại thu nhập cho người gửi tiền hình thức lãi tiền gửi Những KH nắm giữ kỳ phiếu, trái phiếu NH thu nhập từ việc trả lãi NH có hội sinh lời từ chênh lệch giá mua giá bán chúng Bên cạnh vai trò chủ yếu trên, hoạt động HĐV NHTM góp phần hình thành nên tỷ suất lợi nhuận tối thiểu doanh nghiệp Nó buộc doanh nghiệp phải hoạt động với tỷ suất lợi nhuận lớn so với lãi suất huy động NH Một doanh nghiệp hoạt động với tỷ suất lợi nhuận không đạt yêu cầu (trừ lý đặc biệt) nên dừng việc sản xuất kinh doanh lại để lấy vốn gửi vào NH lấy lãi, có lợi cho thân doanh nghiệp cho kinh tế Đối với thân ngân hàng, hoạt động HĐV sở để NH thực hoạt động kinh doanh Như biết, nguồn vốn NHTM bao gồm hai phận vốn chủ sở hữu vốn huy động Nhu cầu vốn kinh tế vô lớn liên tục gia tăng Không có NH có đủ sức thực cho vay vốn chủ sở hữu Mặt khác, chất NHTM làm trung gian tài - vay vay Do đó, nguồn vốn huy động đương nhiên nguồn vốn chủ yếu quan trọng nhất, giúp NH thực hoạt động kinh doanh Quy mô, cấu vốn huy động trực tiếp định khả cho vay NH Các NH cho vay lớn, kỳ hạn dài điều kiện vốn huy động nhỏ, ngắn hạn, không ổn định Hoạt động HĐV NHTM góp phần tạo nên uy tín, sức mạnh thân NH Một tiêu để đánh giá khả cạnh tranh NH tổng nguồn vốn, có vốn huy động Nguồn vốn lớn, NH có điều kiện để tăng khả cạnh tranh, có sức để trì chiến lược cạnh tranh Dưới mắt hầu hết KH, tổng nguồn vốn NH lớn có nghĩa NH lớn đáng tin cậy Do vậy, NH có vốn lớn thường thuận lợi hoạt động chiếm lòng tin công chúng Đồng thời hoạt động HĐV giúp tăng cường mở rộng mối quan hệ KH với NH Qua mối quan hệ này, NH có hội tìm hiểu nhu cầu KH có hội tuyên truyền, quảng bá hình ảnh NH cho KH Từ mà NH định kế hoạch hoạt động NH mình, đưa sản phẩm phù hợp với yêu cầu thị trường, đáp ứng tối đa nhu cầu KH, đồng thời xây dựng mối quan hệ NH KH ngày bền chặt Tóm lại, hoạt động HĐV NHTM có quan hệ chặt chẽ mang tính hai chiều với tất hoạt động khác NH Hoạt động HĐV làm tốt tác động tích cực tới hoạt động khác NH ngược lại Do vậy, cần đảm bảo Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com tất hoạt động NH phải thực tốt phối kết hợp với cách tối ưu muốn NHTM hoạt động hiệu 1.2 HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Như đề cập phần 1.1 hoạt động HĐV NHTM phân loại hình thức theo đối tượng huy động có hình thức Trong HĐV từ dân cư đối tượng huy động dây tầng lớp dán cư Phần trình bày sâu vào việc tìm hiểu hoạt động HĐV tiền gửi dân cư NHTM 1.2.1 Dân cư - đối tượng huy động vốn NHTM Dân cư khu vực giàu tiềm nhất, đối tượng HĐV truyền thống NHTM Việc đưa khái niệm xác “dân cư” vấn đề khó không thật cần thiết phạm vi chuyên đề Vấn đề quan trọng “dân cư” đề cập đến chuyên đề khía cạnh đối tượng HĐV NHTM Tức “dân cư” xem đối tượng HĐV NHTM-là dối tượng có “nguồn tài chính” tạm thời “nhàn rỗi” NHTM với vai trò trung gian tài chính, “kênh dẫn vốn” TTTC có quan hệ kinh tế với “dân cư” thể quan hệ “người vay người cho vay” HĐV từ dân cư chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn vốn huy động NHTM mục tiêu tăng trưởng hàng năm NHTM Các NHTM thường tìm cách để trì thu hút vốn huy động từ dân cư vai trò quan trọng nguồn vốn Những “nguồn tài chính” từ dân cư đối tượng có nhiều tiềm nhất, cung cấp cho NH nguồn vốn có quy mô lớn có tính ổn định cao Dân cư có thu nhập có tích luỹ, phận không nhỏ lại điều kiện khả trực tiếp đầu tư vào sản xuất, kinh doanh Nhu cầu sinh lợi khiến cho phận tiến hành đầu tư gián tiếp thông qua việc gửi tiền vào NH, uỷ thác vốn cho NH nắm giữ chứng khoán, mua bảo hiểm Lý khác khiến người dân gửi tiền vào NH nhu cầu đảm bảo an toàn cho tiền vốn họ giúp họ thực chương trình tiết kiệm cho tương lai, tiện ích mà sản phẩm NH mang lại 1.2.2 Đặc điểm, vai trò nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư 1.2.2.1 Đặc điểm vốn tiền gửi dân cư Trước hết nguồn có quy mô lớn tổng nguồn vốn huy động NHTM Đặc điểm chất khoản huy động từ dân cư khoản nhàn rỗi tạm thời xã hội người dân tích trữ lại khoản tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu sử dụng tương lai Vì dân cư đối tượng đông kinh tế tổng thể tập trung nguồn vốn tạo nguồn vốn có quy mô lớn cho NHTM Đối với NH nguồn mà ngân hàng tổ chức huy động từ dân cư để đuợc từ Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com tái đầu tư sinh lời thông qua NH Chính chi phí huy động vốn huy đồng từ dân cư có ảnh hưởng lớn đến chi phí huy động chung tổng nguồn vốn huy động tiêu quan trọng để NHTM định lãi suất cho vay Vốn dân cư lại nguồn ổn định nhất, sở để NHTM định tỷ lệ dự trữ tỷ lệ cho vay Vốn huy động từ tổ chức tín dụng khác, tổ chức kinh tế xã hội thường không ổn định chuyển động liên tục dòng tiền kinh tế; vốn chủ sở hữu có chi phí huy động lớn nên không cho hiệu cao cho vay Trong đó, vốn huy động từ dân cư có tính chất ổn định cho người dân gửi tiền vào NHTM thường mục đích tích luỹ để tiêu dùng việc lớn tương lai, có kế hoạch dự báo thời điểm tăng giảm Vốn huy động từ dân cư nguồn có thời hạn tương đối dài, tiền để để NHTM cho vay trung dài hạn Điều quy định hành vi tích luỹ người dân gửi tiền hay cho NHTM vay Các nguồn khác vay từ NHTW tổ chức KT-XH thời hạn thường ngắn kỳ hạn việc sử dụng thường xuyên vốn tổ chức Do nguồn ổn định có quy mô lớn nên vốn huy động từ dân cư có vai trò chủ chốt việc NHTM định khối lượng vốn cung cấp cho kinh tế Nếu nguồn vốn nhỏ, NHTM cho vay nhiều thực hoạt động đầu tư khác Tuy nhiên, nguồn vốn lớn khả cho vay NHTM có hạn đẩy chi phí hoạt động NHTM lên cao mà ảnh hưởng đến lợi nhuận NHTM Tóm lại, tổng vốn huy động từ dân cư NHTM tăng trưởng nguồn bổ sung nguồn lực lớn cho kinh tế, giúp Nhà nước giảm bớt ghánh nặng cung cấp vốn cho chương trình quốc gia, giúp cho doanh nghiệp có khả tài lớn mạnh để đầu tư sản xuất, nâng cao sức cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngoài, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động tăng thu nhập cho kinh tế 1.1.2.2 Vai trò huy động vốn tiền gửi dân cư Việc phát triển hình thức huy động tiền gửi dân cư đem lại lợi ích không cho thân NHTM mà cho xã hội, KH-dân cư: a Đối với xã hội: HĐV từ dân cư NHTM đuợc sử dụng để bổ sung lượng vốn cho kinh tế nâng cao mức sống ngưòi dân thay sử dụng đồng vốn vào việc chi tiêu khác Nhờ việc tiết kiệm chi tiêu tăng cường hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao mức sống người dân thông qua sinh lợi ích gián tiếp trình sử dụng vốn tiết kiệm để kinh doanh mang lại Khi mà vốn huy động từ dân cư thông qua NHTM lớn lợi ích xã hội cao Vốn sử dụng mang lại lợi ích cho doanh nghiệp người dân, nhà nước bớt 10 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com có số tiền lớn tiền thưởng, tiền chuyển nhượng quyền sử dụng đất, tiền bồi hoàn Hoặc tiền thân nhân từ nước gửi cho người lớn bật chữ “Hãy gửi tiết kiệm” mà thường nghĩ trước tiên sắm Do NHCT CN Đống Đa nên sử dụng triệt để hệ thống thông tin với tư cách để triển khai sách lớn NHCT VN HĐV từ đến 2010 Trong thời gian gửi tiền NH, theo em biết thực tế quy định sau 10-15 ngày tính từ lúc người gửi tiền bị đột tử người thân, người thừa kế hưởng rút số tiền theo nguyện vọng Chính lẽ sống thực tế có nhiều gia đình, cá nhân xảy bất trắc không NH tạo điều kiện cho họ rút lúc khó khăn Điều nhân tố làm tăng tâm lý giữ tiền mặt người dân Việt Nam nhằm phòng ngừa bất trắc xảy Nhất gia đình có mức thu nhập vừa phải, họ có xu hướng giữ tiền nhà gửi vào NH Đặc biệt số hộ dân địa bàn Đống Đa lại tương đối lớn Do mà NHCT CN Đống Đa nên xem xét đến đối tượng huy động cách kỹ lưỡng thông qua sách KH Cụ thể: Chính sách KH: CN cần phải hiểu rõ lợi ích mà CN thu phụ thuộc vào lợi ích mà KH CN thu trình sản xuất kinh doanh, lợi ích người gửi tiền Trong đó, tiềm thức dân cư tổ chức sản xuất kinh doanh NHCT Đống Đa CN trực thuộc NHCT VN lượng KH mà NHCT CN Đống Đa có dựa vào uy tín NHCT VN lớn Vì vậy, NH cần phải có sách KH đắn trì KH truyền thống, khuyến khích KH cũ quay lại giao dịch với ngân hàng, thu hút mở rộng KH mới, đảm bảo lợi ích cho NH KH NH cần phải chủ động phân loại KH để có cách đối xử phù hợp Những KH lâu năm, có số dư tiền gửi CN cần có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay, hạn mức tín dụng hay tài sản chấp Bên cạnh đó, cạnh tranh liệt để thu hút giữ chân KH, lãi suất cao hay việc nâng cao chất lượng giao dịch chưa đủ NHCT CN Đống Đa nên có chiến lược KH hiệu để thu thập thông tin KH cần thiết; lưu trữ thông tin KH theo hệ thống tập trung khoa học để sủ dụng thông tin xây dựng tranh đầy đủ nhu cầu tương lai KH Trên sở đó, NHCT CN Đống Đa xây dựng chiến lược marketing hiệu quả; tăng cường mối quan hệ lâu dài với KH mục tiêu Một sở liệu KH đầy đủ liên tục cập nhật sở để CN nhanh chóng phát hội kinh doanh; tìm kiếm giải pháp phát triển sản phẩm hay đổi phương thức phục vụ nhằm cung cấp dịch vụ với chất lượng cao với mức chi phí hợp lý Để làm điều đó, ngày nay, hệ thống giải pháp đề cập đến nhiều không giới NH mà nhiều doanh nghiệp cung cấp dịch vụ khác Đó hệ thống giải pháp quản trị quan hệ KH thường gọi CRM (customer relation management) Hệ thống CRM hệ thống xây dựng sở ứng dụng thông tin KH cách hệ thống hiệu Do đặc thù 78 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com nghành NH có hệ thống KH phong phú đa dạng với số lượng lớn nên việc quản trị quan hệ KH NH khó khăn, phức tạp Vì thế, CRM nhận quan tâm đặc biệt nghành NH Hệ thống trung tâm suất Việt Nam giới thiệu cho doanh nghiệp Việt Nam giới NH, có Techcombank triển khai áp dụng hệ thống thu bước đầu hiệu NHCT CN Đống Đa nghiên cứu áp dụng hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng phục vụ KH nói riêng công tác quản trị KH nói chung Đó số nội dung mà sách KH cần hướng vào thời gian tới Song việc hoạch định sách riêng thân CN cần xem xét đến sách mà NHCTTW áp dụng để đảm bảo tính thống toàn hệ thống Nên tổ chức gặp gỡ thường xuyên với ban lãnh đạo CN khác hệ thống để học hỏi thêm kinh nghiệm họ hoạt động nói chung công tác huy động tiền gửi dân cư nói riêng  Chính sách lãi suất: Lãi suất huy động mối quan tâm hàng đầu người gửi tiền yếu tố định việc có gửi tiền hay không phần lớn số họ Một người có tiền định gửi tiết kiệm thường có định lựa chọn NH có lãi suất huy động cao họ cho có tương đương NH mặt an toàn, tiện lợi Tiền gửi tiết kiệm phận chịu tác động mạnh lãi suât Hiện lãi suất tự hoá, hình thành sở cung cầu vốn thị trường Đây thuận lợi đảm bảo tự chủ kinh doanh NH Các NHTM tuỳ vào mục đích, khả áp dụng chiến lược cạnh tranh không bị khống chế NHNN thời gian trước Tuy nhiên, NHTM biết cạnh tranh giá chiến lược tốn đẩy giá thị trường lên cao Do đó, cạnh tranh chất lượng sở sách lãi suất hợp lý xu cạnh tranh lâu dài Song điều nhận thấy công cụ cạnh tranh chủ yếu đơn vị NH địa bàn thành phố Hà nội lãi suất Điều ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh hầu hết NH địa bàn Với định hướng phát triển bền vững, NHCT CN Đống Đa nên tập trung nâng cao sức cạnh tranh thông qua nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ bên cạnh việc áp dụng sách lãi suất mềm dẻo, bám sát diễn biến thị trường có tính chất cạnh tranh mức hợp lý Để khuyến khích KH gửi nhiều tiền, NHCT CN Đống Đa nên phân quy mô tiền gửi số mức áp dụng lãi suất cao tiền gửi lớn NHCT CN Đống Đa cần xem xét triển khai số hình thức tiết kiệm chung cho phép số KH đồng sở hữu tài khoản tiết kiệm để họ hưởng lợi ích tù sách Muốn thu hút tiền gửi dân cư theo yêu cầu trung hạn trước hết NH phải chấp nhận tiếp nhận tiền tiết kiệm theo thời hạn trung dài hạn, chí NH đề mức thời gian 20 năm Điều không thực tế xuất dần tầng lớp gia đình trẻ có khả làm tiền 79 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com sớm họ chưa có nhỏ họ có ý định đầu tư cho từ đầu tư cho tuổi già Dù số người không chiếm tỷ lệ cao xã hội với xã hội có tính ổn định cao lại không cho phép người dân làm Và mà NHCT CN Đống Đa đưa thời hạn cho việc gửi tiền tiết kiệm trước hết tăng thêm niềm tin cho người dân  Ngân hàng cần có phương pháp khuyến khích người dân gửi tiền Trong quý I/2006 này, giá tương đối ổn định vàng đứng giá có chiều hướng giảm lãi suất huy động thực không hấp dẫn người dân gửi tiền Do vậy, việc khuyến khích người dân gửi tiền vào CN không đơn việc nâng lãi suất lên, nâng lên phải cân đối tính toán đầu cho phù hợp có lãi, NH cần phải có số biện pháp thiết thực hữu hiệu để khuyến khích người dân gửi tiền phải sở hiểu người dân muốn gì,  Khuyến khích lợi ích vật chất Khắc phục tình trạng gửi tiền để tham dự xổ số có thưởng, hinh thức đem lại may mắn cho vài người trước Chúng ta nên thực hình thức gửi tiền dù nhiều hay (từ triệu trở lên) nhận quà lưu niệm, tuỳ theo số tiền gửi mà có khuyến khích giá trị vật chất tương ứng với tỷ lệ tính số tiền gửi Đây việc làm mang tính thiết thực mà nhận may mắn cho vài người  Cho KH hưởng số quyền lợi định: Khi gửi tiền vào NH, KH hưởng số quyền lợi NH tư vấn miễn phí thực tiễn tín dụng thuê mua, thực dịch vụ mua hàng miễn phí giúp cho KH mua hàng trả góp với giá ưu đãi (tất nhiên phải quy định số tiền gửi trở lên) Thực nhiệm vụ tay NH có khả thực thông qua hợp đồng NH với doanh nghiệp bán hàng sinh hoạt NH cung cấp vốn tín dụng cho doanh nghiệp này, ngược lại doanh nghiệp bán hàng thông qua việc NH mua hàng giúp cho KH, đôi bên có lợi Đối với người dân cán công nhân viên có thu nhập thấp lại có nhu cầu mua nhà ở, điều kiện tiền để dành họ có lúc để mua nhà được, tất nhiên họ cần giúp đỡ từ phía NH Đây điều kiện thuận lợi cho NH, NH khuyến khích họ gửi tiền vào NH sau hướng dẫn cho họ mua nhà trả góp NH cho vay số tiền thiếu tuỳ theo số tiền gửi ban đầu, NH định mức cho vay thời gian lãi suất phù hợp  Đối với Việt kiều cư trú nước ngoài: NH phát hành trái phiếu ngoại tệ để HĐV Khuyến khích họ gửi tiền họ gửi tiền, họ hưởng ưu đãi phí chuyển tiền thấp, lúc chuyển đổi từ ngoại tệ VNĐ để chuyển cho thân nhân họ (thực 80 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com quy chế quản lý nhu cầu toán, sử dụng tiền lãnh thổ Việt Nam phải dùng VNĐ), NH phối hợp với ngành du lịch tổ chức ưu tiên cho Việt kiều có mua trái phiếu có tiền gửi vào NHVN thăm quê hương với chi phí thấp so với nơi khác Lúc đó, ta thu hút lượng ngoại tệ lớn từ dịch vụ du lịch  Tổ chức kênh phân phối tiện lợi hiệu NHCT CN Đống Đa nên tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch địa bàn thành phố Hà Nội, đặc biệt khu vực đông dân cư, giao thông thuận tiện NHCT CN Đống Đa nên tiến hành dịch vụ NH nhà (home-banking), thực mở số dịch vụ NH qua mạng điện thoại(phone-banking), qua mạng máy tính (e-banking)nếu thực cách an toàn NHCT CN Đống Đa nên thành lập phòng Marketing để chuyển môn công tác thị trường, KH xúc tiến hoạt động kinh doanh 3.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm chi nhánh Nhu cầu người gửi tiền đa dạng Chúng khác mục đich, kỳ hạn, phương thức gửi tiền; Cách thức lấy lãi, lấy gốc Nắm bắt thoả mãn nhu cầu KH biện pháp hữu hiệu giúp NH thực tốt hoạt động HĐV  Huy động tiền gửi có kỳ hạn: Huy động tiền gửi có kỳ hạn cần phải định nhiều loại kỳ hạn dài năm; năm; 10 năm Về nguyên tắc, loại kỳ hạn dài có lãi suất cao kỳ hạn ngắn Tuy nhiên, lãi suất kỳ hạn dài cao vượt mức chịu đựng kinh tế Thông thường người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo NH phá sản họ không thu hồi khoản tiền gửi Vì vậy, theo em khoản tiền gửi dài hạn cần phát hành trái phiếu dài hạn chuyển nhượng cách dễ dàng, thị trường trái phiếu bán lại cho cá nhân khác, cho doanh nghiệp, cho NH, cho tổ chức, quan có khả tài họ muốn mua Một vấn đề khác cần quan tâm bảo vệ quyền lợi hợp pháp người gửi tiền dài hạn Tức nhiên, trước hết lãi suất dài hạn phải lớn lãi suất ngắn hạn Các khoản lãi phải trả hạn nhập vốn theo ý muốn người gửi tiền Trong trường hợp có lạm phát mạnh giá trị tiền gửi cần phải đảm bảo Những quy định cần phải công bố cho người biết phải pháp luật bảo hộ Hiện tượng cất trữ vàng, đá quý loại tài sản để dành cho cháu mai sau phổ biến dân cư Làm để vận động người chuyển hình thức cất giữ tài sản trở thành tiền gửi dài hạn vấn đề có ý nghĩa cao kinh tế Việt Nam HĐV tiền gửi vàng hình thức NHTM áp dụng Song huy động ngắn hạn chưa có huy động dài hạn, thực việc bán vàng gửi vàng vào NH hay không Theo 81 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com em, thực hình thức như: Khi cá nhân muốn mua vàng để cất trữ để NH nộp vào số tiền cần mua theo giá trị thị trường để mua số vàng mà muốn mua, người mua để số vàng NH cất giữ, NH cấp cho người mua giấy chứng nhận người có gửi vàng vào NH nhờ cất trữ hộ, số lượng vàng cụ thể mà người mua mua Khi người có vàng muốn lấy vàng để sử dụng cần phải báo cho NH biết trước ngày NH phải mua đủ số vàng để trả cho người gửi vàng Trường hợp người gửi muốn bán vàng cho NH theo giá thị trường để toán cho người gửi vàng Thực chất việc mua bán thực sổ sách NH mà vàng không xuất hiện, vàng xuất người gửi muốn nhận lại vàng thật Em cho phương pháp an toán cho người mua vàng để cất trữ mang vác vàng nhà Hình thức thực toán người gửi vàng dùng vàng để toán hay chuyển nhượng cho người khác họ yêu cầu NH chuyển quyền sở hữu số vàng gửi qua người toán Về phía NH giảm việc nhập vàng để thoả mãn yêu cầu mua vàng dân chúng giảm bớt việc mua bán vàng thị trường Tuy nhiên, hình thức huy động mẻ cần phải luật pháp chế định quan hệ mua bán phải tuyên truyền giải thích cụ thể dân cư Các NH cần phải dự trữ số lượng vàng định để đảm bảo toán vàng cho KH  Huy động tiền gửi tiết kiệm: Việc huy động tiền gửi tiết kiệm thường đuợc người dân quan tâm theo em: Tiền gửi tiết kiệm thường nhằm vào mục đích định mua nhà, mua ôtô Để huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại cần phải tạo hấp dẫn, phải trọng đến yếu tố giá rẻ, thủ tục mua bán dễ dàng đơn giản, vị trí, chất lượng hấp dẫn loại hàng hoá mà người gửi tiền muốn đạt đến Muốn đạt điều CN phải phối hợp với tổ chức cung cấp như: tổ chức kinh doanh địa ốc, kinh doanh xe máy Để đặt hàng rẻ giá bán lẻ thị trường vài điểm để kích thích người gửi tiền tiêt kiệm NH cần phải thực hộ KH thủ tục chuyển giao quyền sử dụng (mua bán) tạo thoải mái cho KH VD: Loại hình tiết kiệm để mua nhà ở: NH ký kết hợp đồng với ngưòi gửi tiền giá trị nhà mà họ xây dựng có thiết kế mẫu, số tiền tiết kiệm hội đủ số tiền cần thiết NH yêu cầu công ty xây dựng thực hợp đồng xây nhà cho KH Em cho hình thức tiết kiệm để mua nhà xây nhà hình thức hấp dẫn mà NH thực với giứp đỡ nhà nước mặt quy hoạch khu dân cư thủ tục chuyển giao quyền sở hữu  Đa dạng hoá đồng tiền huy động Mỗi người để tài sản dạng tài sản sinh lời bảo toàn giá trị Sự ổn định giá trị quan trọng để KH lựa chọn nắm giữ đồng tiền đó, đặc biệt KH có kế hoạch gửi tiền dài hạn Mặt khác, chi phí phức tạp thực chuyển đổi đồng tiền sang đồng tiền khác lý khiến KH muốn sử dụng 82 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com đồng tiền nắm giữ gửi NH Sẵn sàng nhận đồng tiền VNĐ, USD, EUR, vàng số ngoại tệ mạnh khác tất hình thức HĐV; Nhận gửi đồng tiền đảm bảo giá trị theo đồng tiền có uy tín cao vàng, bù đắp hao mòn lạm phát tiền gửi KH, NHCT CN Đống Đa chắn mở rộng khả HĐV  Cung cấp sản phẩm Các sản phẩm cung cấp nhìn chung cần có hấp dẫn đặc biệt nên hướng tới phục vụ nhóm KH định, nhờ đem lại độ thoả dụng cao cho KH NHCT CN Đống Đa xem xét phát triển số sản phẩm sau: Loại tiết kiệm cho tương lai gồm danh sách sản phẩm dành riêng cho nhóm KH khác Đây hình thức tiết gửi góp dài hạn có tính ổn định cao nên cần ưu đãi lãi suất có hình thức chăm sóc KH Tiết kiệm hưu trí sản phẩm dành cho người công tác, có tích luỹ muốn tiết kiệm để hết tuổi lao động, họ có nguồn tài phục vụ cho nhu cầu chi tiêu Sản phẩm thường cung cấp hình thức gửi theo niêm kim cố định, bắt đầu trả lãi KH nghỉ việc Đối với người già có thu nhập, sản phẩm tiết kiệm tuổi già giúp họ tích luỹ sinh lợi khoản tiền dư dôi Phát triển sản phẩm cần quan tâm đến tiện ích giao dịch nhà, cung cấp định kỳ thông tin tài khoản KH cho họ cách rõ ràng dễ hiểu Tiết kiệm giáo dục cung cấp cho gia đình có thu nhập khá, có em độ tuổi đến trường Hiện nay, phong trào du học tự túc học sinh, sinh viên địa bàn thủ đô sôi động Nhiều gia đình thực kế hoạch tiết kiệm từ em nhỏ để sau có điều kiện cho chúng hội học tập tốt Cung cấp dịch vụ này, NH giúp KH thực tốt kế hoạch họ, đồng thời đảm bảo sinh lời tài sản KH NHCT CN Đống Đa phát triển đuợc sản phẩm nên tổ chức mọt phận tư vấn giáo dục chuyên nghiệp nhằm tư vấn cho KH NHCT CN Đống Đa phát triển sản phẩm nên tổ chức phận tư vấn giáo dục chuyên nghiệp nhằm tư vấn cho KH lĩnh vực Ngoài nhiều sản phẩm tiết kiệm đặc thù khác tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm mua ôtô ; kinh tế thủ đô liên tục đạt mức tăng trưởng cao sản phẩm có sức hấp dẫn lớn nên cung cấp thường xuyên Sản phẩm HĐV đại thẻ tiết kiệm chẳng hạn phát triển tiện lợi giao dịch phù hợp với KH trẻ Kỳ phiếu, trái phiếu có mệnh giá tối thiểu thích hợp cung cấp theo yêu cầu KH, dao động phạm vi quy định NH sản phẩm độc đáo đem lại thuận lợi định cho KH 83 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com 3.2.4 Phát triển dịch vụ liên quan: Các hoạt động NH có mối liên quan chặt chẽ với Để tăng cường HĐV từ dân cư, dịch vụ toán không dùng tiền mặt chưa tiện lợi chi phí cao, vốn đầu tư để phát triển số dịch vụ toán đại tốn ; Để khai thác tôt nguồn vốn này, NHCT CN Đống Đa nên thực biện pháp sau: Thực mở tài khoản toán cá nhân miễn phí Chủ động tiếp cận với KH cán bộ, công nhân viên quan, tổ chức Đây cá nhân có thu nhập tương đối ổn định, không cần nắm giữ thường xuyên nhiều tiền mặt tay chi chủ yếu cho tiêu dùng Tăng cường kích thích dịch vụ bảo hiểm, đặc biệt Bảo hiểm nhân thọ Đây dịch vụ đem lại cho NH nguồn vốn lớn từ phí bảo hiểm Bảo hiểm lĩnh vực phức tạp nhiều rủi ro, đòi hỏi tính chuyên nghiệp cao Sở giao dịch nên tiếp cận thận trọng có đầu tư thích đáng người sở vật chất làm việc cho hoạt động 3.2.5 Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ - sản phẩm với sản phẩm lõi (core products) sản phẩm bao quanh (surround products)  Đối với KH cá nhân có thu nhập cao, CN nên đưa gói sản phẩm bao gồm Sản phẩm lõi tiền gửi tiết kiệm với mức lãi suất ưu đãi sản phẩm bao quanh: thẻ tín dụng hạn mức cao; thẻ vàng; thẻ ATM bổ sung tiện ích uỷ nhiệm chi tự động với tài khoản chi trả tiền điện nước, điện thoại Quản lý đầu tư tự động (tài khoản quýett); BH nhân thọ; Tiết kiệm bảo đảm vàng, ngoại tệ, chuyển tiền, dịch vụ uỷ thác, cho thuê két sắt, dịch vụ môi giới tư vấn chứng khoán, cho vay du học Có thể mường tượng sơ đồ sau:  Đối với KH cá nhân có thu nhập trung bình khá, gói sản phẩm nên bao gồm: sản phẩm lõi: cho vay mua trả góp lãi suất thấp sản phẩm bao quanh gồm: tài khoản gửi góp, UNC tự động, chuyển tiền, bảo hiểm nhân thọ, thẻ ATM  Đối với KH cá nhân có thu nhập thấp Sản phẩm lõi cho vay mua sắm tài sản trả góp lãi suất thấp; Sản phẩm bao quanh sử dụng thẻ ATM, thẻ tiền mặt cash card (với thẻ này, KH không cần tài khoản NH thẻ có nhiều hạn mức 1tr, 2tr KH cần mua thẻ NH sử dụng hết hạn mức) Để thực giải pháp nguyên tắc cần tuân thủ “Nguyên tắc xây dựng gói sản phẩm”: Tổng số phí dịch vụ gói sản phẩm phải thấp KH sử dụng sản phẩm - dịch vụ Ngân hàng đơn lẻ; phí dịch vụ lãi suất sản phẩm lõi phải thật hấp dẫn sở có bù đắp nguồn thu từ sản phẩm bao quanh 84 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com 3.2.6 Sử dụng lợi nhuận hợp lý: Ngoài giải pháp nên giải pháp sử dụng nguồn lợi nhuận hợp lý CN góp phần quan trọng công tác HĐV Từ lâu NHTM có nhiều biện pháp để tạo sức hấp dẫn người gửi tiền, để nhằm nâng cao nguồn vốn huy động Đặc biệt mà nguồn hoạt động chủ yếu CN vốn huy động Song, thực tế lợi nhuận từ hoạt động hàng năm CN chưa phân bổ cách hợp lý Hầu lợi nhuận mà CN thu để chi trả lương, lập quỹ Trong đó, đầu tư cho chương trình quảng cáo, đổi trang thiết bị công nghệ hạn chế, chưa có quan tâm mức vấn đề Theo ý kiến cá nhân em nguồn lợi nhuận có CN cần sử dụng hợp lý công tác xây dựng kiến thiết bản, trích lập quỹ phù hợp, phân phối tiền lương cho cán công nhân viên hợp lý CN tạo nguồn vốn lớn sẵn có mà chi phí đầu vào, số tiền có điều kiện đầu tư vào cho vay trung dài hạn Như vừa khai thác triệt để vốn vừa tiết kiệm, chống lãng phí lĩnh vực Ngoài việc sử dụng lợi nhuận hợp lý CN phải không ngừng mở rộng nâng cao lợi nhuận Đó điều kiện để góp phần vốn huy động ngày nâng lên Về mặt chiến lược lâu dài sở để tăng khả tài cho CN Đồng thời nguồn bù đắp rủi ro cho CN có xảy tổn thất, nguồn vốn an toàn ổn định 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ NHCT TW: Trong chiến lược ổn định phát triển kinh tế xã hội đến năm 2010 Đảng ta rõ “Cải tổ hệ thống Ngân hàng để hoạt động có hiệu quả, thực trở thành trung tâm tiền tệ, tín dụng toán, đóng vai trò nòng cốt thị trường vốn tiền tệ ” Sự phát triển hệ thống NH đòi hỏi có phát triển đồng TTTC, cần đặc biệt trọng đến phát triển thị trường giao dịch nội tệ, ngoại tệ liên NH TTCK Sự phát triển đồng HTTC mặt tạo cạnh tranh NH thu hút phân bổ nguồn vốn xã hội từ tạo động lực thúc đẩy đổi NH Mặt khác tạo cho NH hội để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, cung cấp công cụ đa dạng cho phép NH linh hoạt việc điều tiết nguồn vốn, tăng cường khả HĐV cho NHTM phát triển thị trường tiền tệ ngắn hạn nhằm gián tiếp hỗ trợ việc triển khai chiến lược vốn ổn định nhu cầu vốn ngắn hạn tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, thúc đẩy trình tích luỹ, tích tụ, tập trung vốn tự nhiên Nhờ NH phát triển thuận lợi, có thêm nhiều hội mở mang nguồn vốn đầu tư trung dài hạn Đương nhiên để phát triển thị trường tiền tệ ngắn hạn, NH cần ý tạo nhanh công cụ tiền tệ ngắn hạn (Kỳ phiếu NHTM, tín phiếu kho bạc, chứng tiền gửi, loại séc, thẻ toán, hợp đồng giao nhận, dạng hình toán điện tử ) Đó “tập dượt” cần thiết NH, tạo động lực “bên trong” tạo vốn cho CNH-HĐH cho năm sau 85 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com Chính sách lãi suất Muốn huy động nguồn vốn nước nhiều, phải có sách lãi suất hấp dẫn để tổ chức kinh tế, đặc biệt tầng lớp dân cư gửi tiền tiết kiệm khoản tiền nhàn rỗi vào NH Lãi suất huy động hấp dẫn lãi suất thực dương, có nghĩa phải cao số lạm phát, thực kể từ tháng 8/2002 trở lại đây, với sách thả lãi suất lãi suất không mang tính cưỡng chế trước nữa, NHNN cho phép NHTM quyền tự xây dựng mức lãi xuất cho NH Song hình thức “thả có kiểm soát”, so với giai đoạn trước lãi suất huy động NHTM cao số lạm phát, xuyên thay đổi số lạm phát trồi sụt bất thường từ năm sang năm khác: Bảng 15: Tỷ lệ lạm phát Việt Nam giai đoạn 1991-2005 Đơn vị: % Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm Năm 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 67.7 17.6 5.2 14.4 12.7 4.5 3.6 9.2 0.1 -0.6 0.8 4.5 3.5 9.5 8.4 (Nguồn: Niên giám thống kê) Nhưng xét điều kiện cụ thể cần thiết Việt Nam nay, cần nguồn vốn huy động nước vay vốn nước Dựa quan điểm nên theo em, áp dụng lãi suất thấp, áp dụng lãi suất thấp khó huy động nguồn vốn có nước Mặt khác, lãi suất công cụ chủ yếu việc điều tiết kinh tế Công cụ lãi suất có hai mặt công phạt nhạy cảm Tăng lãi tiền gửi có lợi cho tiết kiệm, bất lợi cho đầu tư ngược lại Vả lại công CNH-HĐH không tránh khỏi việc tập trung nguồn lực vào nghành mũi nhọn, đầu kéo cho kinh tế khu vực phát triển chiến lược, tình hình nguồn vốn kinh tế hạn hẹp việc sử dụng công cụ lãi suất cách có chủ đích điều cần thiết Lãi suất cao kinh tế khan nguồn vốn không thiết dẫn đến giảm đầu tư Thực tiễn số nước khu vực cho ta thấy rõ điều Ngoài ra, có hiệu ứng tích cực lãi suất cao đầu tư không dễ thấy làm cho vốn “chảy” vào nghành cần vốn nhiều lao động nghành cần vốn nhiều lao động đồng vốn mang lại hiệu cao Lãi suất tiền gửi cao chứa thành tố tích cực chứng mực định giúp phân phối lại thu nhập cho quảng đại quần chúng, hưởng lợi ích từ sách số đông dân cư, người khả kinh doanh làm giàu coi lãi suất tiền gửi nguồn thu nhập cho 86 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com sống, nhiên việc kìm chế lạm phát vấn đề tối quan trọng Nếu số lạm phát 2.5%/năm lãi suất huy động 5% /năm lãi suất cho vay 9%/năm Nếu số lạm phát 4%/năm lãi suất huy động 8%/năm lãi suất cho vay 12%/năm mức lãi suất cho vay đủ thấp phù hợp với tình hình Cũng cần nhắc lại tin tưởng người gửi tiền vào NH Việt Nam chưa cao so với nước khác Một lòng tin nâng cao việc HĐV cải thiện nhiêu tỷ lệ lãi suất thực không số lạm phát Và lúc áp dụng quan điểm lãi suất thực dương thấp vừa đủ để người đầu tư gián tiếp nhận khoản lợi tức nhỏ bé mà họ hài lòng, họ ý thức việc phát triển kinh tế quốc gia quan trọng quyền lợi cá nhân họ Chính lý mà cần có biện pháp giải thích cho dân chúng hiểu rằng: Sẽ rủi ro gửi tiền vào NH họ nhận khoản lợi tức cao số lạm phát – phần thưởng thích đáng cho việc hy sinh tiêu dùng để hưởng thụ nhiều tương lai Vậy làm để huy động tiền gửi trung dài hạn từ dân cư câu hỏi đặt không riêng nghành ngân hàng mà tất nhà nước Để tạo dựng trở lại “niềm tin kinh doanh” cho đông đảo tầng lớp dân cư, điều tối quan trọng đòi hỏi nhà nước pháp quyền “của dân, dân, dân” đảm bảo trì quản lý vĩ mô theo hiến pháp pháp luật, tránh can thiệp vào kinh tế định mang tính hành chính, vô đoan gây nên khó khăn, xáo trộn “trói buộc” không cần thiết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng, làm ảnh hưởng đến đời sống thu nhập dân cư Cần nhanh chóng đổi mới, cải thiện môi trường hành chính, thuế khoá pháp lý, tháo gỡ quy định thiếu tính khách quan khoa học, tính khả thi thực tiễn, lại vừa trái thông lệ quốc tế để NHTM, đặc biệt NHTMNN chủ động điều chỉnh loại lãi suất huy động tuỳ theo nhu cầu vốn cho vay, đầu tư, khả “chịu đựng” NH mức “giá cả” đồng tiền Thông qua việc tạo dựng yếu tố pháp lý đòn bẩy kinh tế nhằm khuyến khích người dân gửi tiền đầu tư dài hạn vào sản phẩm tài NH như: Ban hành số văn luật nghị định cho phép giảm thuế thu nhập cá nhân phần thu nhập từ sản phẩm tài – NH trung dài hạn theo tỷ lệ luỹ tiến với thời gian đầu tư miễn thuế hoàn toàn sản phẩm người đầu tư nắm liên tục khoảng thời gian định (ít từ đến năm) đồng thời cho phép đưa thêm đặc tính “chuyển nhượng được” (giữa cá nhân vào số công cụ huy động trung dài hạn phủ trái phiếu, tín phiếu kho bạc, trái phiếu công trình trọng điểm nhà nước đầu tư ) tổ chức tài chính, tín dụng khác, tạo dần cho người dân 87 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com mua, bán, cất giữ chuyển đổi sản phẩm TC-NH trung dài hạn, từ hình thành hoạt động sơ khai TTCK thứ cấp Chính sách tiết kiệm Phong trào khuyến khích tiết kiệm biện pháp bỏ qua Rút kinh nghiệm nước trước để xây dựng kinh tế đất nước người, ngành phải thực hành tiết kiệm, chống tiêu xài lãng phí dẫn đến thất thoát nguồn vốn tương đối lớn mà dường “đã lãng quên” không quan tâm đến Bởi từ hộ gia đình với số vốn nhỏ ghép lại số vốn trở thành khối lượng vốn khổng lồ nhờ phong trào khuyến khích tiết kiệm toàn quốc Đặc biệt giai đoạn ngày nay, mà kinh tế ngày phát triển, người dân có mức sống ngày cao hơn, xu hướng nghiêng tiêu dùng người dân có chiều hướng gia tăng mạnh Theo nhà kinh tế phân tích xu hướng tất yếu, việc người dân tăng cường tiêu dùng điều tốt kinh tế kích thích ngành sản xuất hàng tiêu dùng nước phát triển song tiêu dùng đáng Hiện nay, giới trẻ Việt Nam có xu hướng chuộng đồ ngoại nhập nhiều hàng nước, thích hưởng thụ yếu tố bất lợi kinh tế nói chung với công tác HĐV NHTM nước ta Do mà giai đoạn việc nhà nước thực thi sách kêu gọi tiết kiệm điều cần thiết 88 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com KẾT LUẬN Đến em xin kết thúc chuyên đề đề tài “Tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa” Có thể thấy rằng, năm tới, mà kinh tế ngày phát triển nhu cầu đầu tư ngày tăng Và nguồn vốn cho đầu tư hình thành từ nhiều kênh khác Song với thực tế TTTC chưa thực phát triển chủ yếu NHTM đóng vai trò “kênh huy động” hiệu nhât Vấn đề đặt là làm để NHTM huy động triệt để nguồn vốn nước để phục vụ cho nhu cầu đầu tư? Khi mà tâm lý, thói quen ưa dùng gần trở thành thói quen người dân, dẫn đến thực trạng dù tỷ lệ tiết kiệm người dân Việt Nam đánh giá cao Song doanh số huy động qua hệ thống NH lại thấp Phát huy vai trò CN cấp thuộc hệ thống Incombank VN-một NHTM NN lớn Việt Nam, có uy tín lớn, bề dày kinh nghiệp hoạt động NH NHCT CN Đống Đa tiếp tục sức tăng cường hoàn thiện công tác huy động vốn tiền gửi từ dân cư để đóng góp vào phát triển chung kinh tế toàn hệ thống năm Vì thời gian thực tập NHCT CN Đống Đa không đáng bao, kiến thức hạn chế Song em xin đóng góp phần nhỏ bé kiến thức để công tác huy động vốn NHCT CN Đống Đa ngày tốt Em mong nhận đóng góp từ phía bạn bè, bảo Thầy, cô chú, anh chị NHCT CN Đống Đa để đề tài “Tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư NHCT CN Đống Đa” hoàn thiện phát triển thành Luận Văn thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn!./ 89 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Chương HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm: .2 1.1.2.Vai trò, hình thức huy động vốn NHTM 1.1.2.1 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.1.2 Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM .7 1.2 HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Dân cư - đối tượng huy động vốn NHTM 1.2.2 Đặc điểm, vai trò nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư 1.2.2.1 Đặc điểm vốn tiền gửi dân cư .9 1.1.2.2 Vai trò huy động vốn tiền gửi dân cư 10 1.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư NHTM 11 a Theo loại tiền: 12 b.Theo phương thức trả gốc lãi .12 c Theo phương thức nộp gốc: 12 d Huy động hình thức mở tài khoản toán cá nhân: 13 1.2.4 Chi phí huy động tiền gửi dân cư NHTM 13 a Xác định lãi suất tiền gửi dân cư: .14 b Nguyên tắc xác định lãi suất: .15 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.3.1 Nhân tố khách quan: .16 1.3.1.1 Hành lang pháp lý: 16 c Chính sách đầu tư Nhà nước: 17 1.3.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội nước: .17 1.3.1.3 Tâm lý thói quen tiêu dùng người gửi tiền: 17 1.3.2 Nhân tố chủ quan 18 90 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com 1.3.2.1 Đội ngũ cán công nhân viên làm công tác huy động vốn NHTM 18 1.3.2.2 Cách thức huy động vốn tiền gửi dân cư NHTM yếu tố khác 20 Chương .24 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 24 2.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TRÊN ĐỊA BÀN ĐỐNG ĐA ẢNH HƯỚNG TỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ 24 2.1.1 Một số nét khái quát NHCT CN Đống Đa .24 2.1.1.1 NHCT CN Đống Đa 24 2.1.1.2 Vài nét sơ lược trình hình thành phát triển NHCT CN Đống Đa .25 2.1.1.3 Vị trí, nhiệm vụ NHCT CN Đống Đa 26 2.1.2 Những đặc điểm chi phối đến công tác huy động vốn NHCT CN Đống Đa 28 2.1.2.1 Xuất phát từ chế thị trường: 28 2.1.2.2 Xuất phát từ phía dân cư: 28 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 29 2.2.1 Tình hình công tác huy động vốn 30 2.2.2 Về tình hình sử dụng vốn mặt hoạt động khác 34 2.2.2.1 Hoạt động tín dụng 34 2.2.2.2 Các mặt hoạt động khác 38 2.2.3 Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi dân cư NHCT CN Đống Đa 42 a Huy dộng tiền gửi tiết kiệm dân cư: .48 b Huy động tiền gửi dân cư thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu 64 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NHCT CN ĐỐNG ĐA THỜI GIAN QUA 66 2.3.1 Một số thành công đạt 66 2.3.2 Những mặt chưa nguyên nhân 67 2.3.2.1 Những mặt hạn chế 67 2.3.2.2 Một số nguyên nhân 69 a Nhóm nguyên nhân thuộc phía NHCT CN Đống Đa: 69 b Nhóm nguyên nhân từ bên ngoài: 70 91 Kho tài liệu miễn phí diễn đàn Ketnooi.com Chương .73 KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .73 3.1 ĐỊNH HUỚNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .73 3.1.1 Sự cần thiết phải tiếp tục tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư giai đoạn tới .73 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn tiền gửi dân cư NHCT CN Đống Đa giai đoạn tới 74 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NHCT CN ĐỐNG ĐA 75 3.2.1 Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị 75 3.2.2 Xây dựng thương hiệu uy tín NHCT CN Đống Đa .77 3.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm chi nhánh .81 3.2.4 Phát triển dịch vụ liên quan: 84 3.2.5 Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ - sản phẩm với sản phẩm lõi (core products) sản phẩm bao quanh (surround products) 84 3.2.6 Sử dụng lợi nhuận hợp lý: 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ NHCT TW: 85 KẾT LUẬN 89 92 [...]... TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TRÊN ĐỊA BÀN ĐỐNG ĐA ẢNH HƯỚNG TỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DÂN CƯ 2.1.1 Một số nét khái quát về NHCT CN Đống Đa 2.1.1.1 NHCT CN Đống Đa NHCT CN Đống Đa là một ngân hàng Công thương cấp quận, trực thuộc NHCT VN có trụ sở tại phường Nam Đồng quận Đống Đa thành phố Hà Nội NHCT CN Đống. .. huy động tiền gửi dân cư của NHTM Chi phí trả lãi chi m phần lớn trong chi phí huy động tiền gửi dân cư, chi phí trả lãi được thể hiện qua lãi suất huy động của NH Lãi suất huy động càng cao thì NH càng thuận lợi trong việc thu hút tiền gửi dân cư, tuy nhiên lãi suất huy động càng cao lại làm tăng chi phí, giảm lợi nhuận của NH Vì vậy, công tác huy động tiền gửi dân cư của một NH được đánh giá là có... hình công tác HĐV nói chung và HĐV từ tiền gửi dân cư của NHCT CN Đống Đa 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Trong hệ thống NHCT thì chỉ có NHCT VN là có tư cách Pháp nhân và được nhà nước cấp vốn điều lệ còn các CN thì không có tư cách Pháp nhân và không có vốn điều lệ Nguồn vốn hạt động của các CN trong đó có NHCT CN Đống Đa chính là nguồn vốn huy động. .. dân cư của NHTM đem lại lợi ích cho tất cả moi người và cho chính bản thân NH Sau đây là phần trình bày về các hình thức huy dộng tiền gửi dân cư, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này của các NHTM 1.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư của NHTM Hiện nay, các NH huy động nguồn tiền này từ bộ phận dân cư chủ yếu thông qua hình thức tiền gửi tiết kiệm Thuật ngữ “tiết kiệm dân cư hay “nguồn vốn. .. đồng, với tốc độ tăng cao nhất 21% Năm 2005 nguồn vốn huy động vẫn tiếp tục tăng song tốc độ tăng dường như “chững lại” Về cơ cấu huy động thì dễ thấy rằng nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư luôn chi m tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn (thường trên 60%) Trong đó bao gồm cả huy động từ tiền gửi tiết kiệm lẫn thông qua phát hành trái phiếu Nếu xét theo loại tiền huy động thì VNĐ vẫn chi m tỷ trọng... hình HĐV tại Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2000-2005: Đơn vị: Tỷ đồng (VND) (Nguồn: Phòng tiếp thị tổng hợp NHCT CN Đống Đa) 31 Kho tài liệu miễn phí của diễn đàn Ketnooi.com Biểu đồ 1: Tình hình HĐV của Ngân hàng Công Thương chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2000 – 2005: 32 Kho tài liệu miễn phí của diễn đàn Ketnooi.com Qua số liệu trên, có thể thấy rằng nguồn vốn huy động được hàng năm... hoạt động kinh doanh của NH mình Do đó, để đánh giá được vai trò của HĐV dân cư đối với NHTM thì một yếu tố không thể bỏ qua đó là chi phí huy động từ nguồn tiền gửi này Là một doanh nghiệp “kinh doanh tiền Chi phí huy động quá cao sẽ có tác động làm cho lãi suất đầu ra cũng cao, điều này sẽ làm hạn chế hoạt động cho vay và từ đó mà ảnh hưởng đến lợi nhuận của NH 1.2.4 Chi phí huy động tiền gửi dân cư. .. để làm tiền đề cho sự phân tích, đánh giá sau này của mình về vấn đề huy động tiền gửi dân cư của NHCT CN Đống Đa, đồng thời cũng là để xem xét sơ lược về tình hình hoạt động của chi nhánh trong giai đoạn gần đây 2.2.2 Về tình hình sử dụng vốn và các mặt hoạt động khác 2.2.2.1 Hoạt động tín dụng Với nguồn vốn huy động được trên địa bàn quận là chủ yếu, NHCT CN Đống Đa đã sử dụng một cách tối đa để đáp... giảm chi phí quản lý để có điều kiện nâng cao lãi suất đầu vào và cắt giảm bớt lãi suất đầu ra 13 Kho tài liệu miễn phí của diễn đàn Ketnooi.com Chi phí huy động tiền gửi dân cư bao gồm hai bộ phận là chi phí tiền lãi và các chi phí khác như chi phí quản lý, lương nhân viên, thuê quầy tiết kiệm chi phí in ấn giấy tờ a Xác định lãi suất tiền gửi dân cư: Chi phí tiền lãi là phần lớn nhất trong tổng chi. .. CN Đống Đa khá lớn, có sự tăng trưởng qua các năm Trong năm 2002, tổng nguồn vốn huy động là 2010 tỷ đồng, từ năm này trở đi nguồn huy động của NH bắt đầu vượt qua mức 1000 tỷ đồng liên tục các năm tiếp theo Điều này chứng tỏ nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng trưởng rất mạnh Đặc biệt là trong năm 2004, tốc độ tăng trưởng của nguồn nguồn vốn rất ấn tượng: Tổng nguồn huy động đạt 3.143 tỷ đồng tăng