Ketnooi.com Lời nói đầu Quá trình hội nhập khu vực giới, đặc biệt hiệp định thơng mại Việt Mỹ có hiệu lực mang lại nhiều hội phát triển nh nhiều thách thức doanh nghiệp Việt Nam nói riêng ngân hàng thơng mại nói chung Các ngân hàng thơng mại hiểu có đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, cung cấp sản phẩm chất lợng tiện ích đứng vững cạnh tranh, từ nâng cao hiệu khách hàng Sự đa dạng tạo yếu tố khách quan thúc đẩy ngân hàng thơng mại đầu t trang thiết bị, ứng dụng công nghệ toán thay phơng pháp toán cổ điển mà toán thẻ đáp ứng yêu cầu phát triển Dịch vụ thẻ ngày trở nên phổ biến đợc u chuộng toàn cầu Nó minh chứng cho kết hợp thành công ngành công nghệ thông tin điện tử viễn thông hoạt động ngân hàng Thẻ ngân hàng loại hình dịch vụ dựa kỹ thuật đại đợc ứng dụng phổ biến giới từ khoảng 20 năm trở lại đây, phục vụ chủ yếu cho lĩnh vực tiêu dùng dân c Các dịch vụ thẻ đa dạng: thẻ dùng để toán mua hàng hoá dịch vụ, rút tiền mặt, gửi tiền, vay tiền, chuyển khoản, kiểm tra số d tài khoản, toán hoá đơn, bảo hiểm Tuy thẻ ngân hàng đợc sử dụng toàn cầu phổ biến nớc phát triển nh phát triển, nhng thị trờng Việt Nam biết đến thẻ vào đầu năm 90 Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam (Vietcombank) - ngân hàng Việt Nam tiến hành đa dịch vụ thẻ vào hoạt động kinh doanh Và suốt thời gian đến nay, Vietcombank nhiều vấn đề bất cập hạn chế hiệu loại hình dịch vụ Hơn nữa, phát triển dịch vụ Vietcombank cha xứng với tiềm có Vietcombank nói riêng Việt Nam nói chung Điều đòi hỏi phải có giải pháp cụ thể để hoàn thiện nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài nghiên cứu "Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Đề tài tiến Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B hành đánh giá thực trạng đa số giải pháp để hoàn thiện nghiệp vụ toán thẻ Vietcombank Đề tài đợc kết cấu gồm chơng: Chơng 1: Những vấn đề chung nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Chơng 3: Hoàn thiện nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, em xin chân thành cảm ơn GS.TS Nguyễn Hữu Tài anh chị cán phòng Thanh toán Quản lý thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam tận tình quan tâm, bảo giúp đỡ em suốt trình thực tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B Chơng 1: Những vấn đề chung nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng thơng mại 1.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm loại hình ngân hàng thơng mại Sự hình thành phát triển kinh tế thị trờng tất yếu dẫn đến đời trung gian tài chính, chủ yếu NHTM Việt Nam, năm 1988 hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp, bao gồm: - Ngân hàng Trung ơng: quan quản lý nhà nớc lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng - Các NHTM: đóng vai trò doanh nghiệp thực kinh doanh tiền tệ Theo luật tổ chức tín dụng có hiệu lực từ tháng 10 năm 1998, NHTM đợc định nghĩa nh sau: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ m hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khác hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Các loại hình NHTM: + NHTM quốc doanh: NHTM đợc thành lập 100% vốn nhà nớc + NHTM cổ phần: NHTM đợc thành lập dới hình thức công ty cổ phần + Chi nhánh NHTM nớc ngoài: ngân hàng đợc thành lập theo luật pháp nớc nhng hoạt động theo luật pháp nớc sở + Ngân hàng liên doanh: ngân hàng đợc thành lập vốn góp bên ngân hàng Việt Nam bên ngân hàng nớc có trụ sở Việt Nam hoạt động theo luật pháp Việt Nam Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B Việt Nam vậy, trình xây dựng phát triển ngân hàng phải trải qua giai đoạn khó khăn, phức tạp nhng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam có nét khác biệt so với ngân hàng giới Trải qua gần 20 năm đổi mới, sau Chủ tịch Hội đồng Bộ trởng (nay Thủ tớng Chính phủ) ban hành nghị định 53 HĐBT (26/3/1988) với nội dụng Cải tổ ngân hàng từ hệ thống ngân hàng cấp kinh tế kế hoạch hóa tập trung thành định chế ngân hàng hai cấp theo hớng kinh tế thị trờng Ngày 23/51990 nhà nớc ban hành hai pháp lệnh ngân hàng Ngày 26/12/1997, hai pháp lệnh đợc thay hai luật: Luật Ngân hàng Nhà nớc Luật tổ chức tín dụng, tạo đợc hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Bộ mặt ngành ngân hàng thay đổi, hoạt động sôi đầy ý nghĩa, đánh dấu bớc ngoặt quan trọng lịch sử phát triển ngành Hệ thống NHTM Việt Nam từ đời dần khẳng định đợc vai trò quan trọng kinh tế nói chung việc thực thi sách tài tiền tệ nói riêng Vẫn với chức nhận tiền gửi vay kinh tế, với vai trò trung gian tài hoạt động mình, NHTM phải tuân theo quản lý Nhà nớc mà trực tiếp quản lý Ngân hàng Trung ơng Chính dới quản lý này, hệ thống NHTM thực đợc chức kinh tế Để hiểu rõ NHTM, đặc biệt tầm quan trọng NHTM trình công nghiệp hóa - đại hóa đất nớc, ta tìm hiểu chức năng, vai trò NHTM 1.1.2 Các chức ngân hàng thơng mại Chức huy động vốn: Đây chức NHTM Nó định quy mô nh hiệu hoạt động khác NHTM NHTM huy động vốn nhàn rỗi xã hội cách nhận tiền gửi cá nhân , tổ chức kinh tế qua hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Ngoài ra, cần thêm vốn, NHTM huy động vốn qua biện pháp chủ động nh phát hành kì phiếu ngân Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B hàng, phát hành chứng tiền gửi hay vay vốn NHNN tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên, NHTM phải huy động vốn sở vốn tự có nh ràng buộc trách nhiệm nhằm hạn chế rủi ro hoạt động Ngân hàng Theo quy định Việt Nam, NHTM không đợc phép huy động 20 lần số vốn tự có Chức cung cấp tín dụng đầu t: Đây hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Thực nghiệp vụ này, NHTM sử dụng phần lớn số vốn huy động để cung cấp cho nhu cầu kinh tế qua hình thức nh cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh, đầu t chứng khoán, góp vốn tham gia hay tự đầu t vào dự án mang lại lợi nhuận Qua chức NHTM thực nhiệm vụ quan trọng tạo tiền, trở thành nguồn tích luỹ vốn cho kinh tế tạo điều kiện làm tăng tổng sản phẩm xã hội, mở rộng vốn đầu t góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Có thể thấy hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng NHTM, liên quan đến tất ngành lĩnh vực kinh tế Tuy nhiên, hoạt động lại chứa đựng rủi ro tiềm ẩn từ tất ngành lĩnh vực Chính việc nghiên cứu rủi ro tín dụng vấn đề cấp bách đợc NHTM quan tâm Cung cấp hoạt động dịch vụ trung gian: Ngoài chức trên, NHTM tiến hành hoạt động dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm thu hút khách hàng đồng thời đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Các hoạt động dịch vụ NHTM gồm có: Dịch vụ toán chuyển tiền Dịch vụ mua bán môi giới chứng khoán Dịch vụ t vấn đầu t Dịch vụ quản lý tài sản chứng từ có giá Thông qua hoạt động này, NHTM nhận đợc khoản thu nhập dới hình thức lệ phí hoa hồng Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B Có thể nói, chức NHTM quan trọng liên quan chặt chẽ với Chức huy động vốn tiền đề tạo nguồn vốn tích luỹ cho hoạt động nghiệp vụ Hoạt động tín dụng đầu t đem lại nguồn thu nhập cho NHTM Còn hoạt động dịch vụ thu hút thêm khách hàng, tạo điều kiện cho việc mở rộng hoạt động huy động tiền gửi kinh doanh NHTM 1.2 Nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng thơng mại 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng đợc đời Mỹ từ năm đầu kỷ XX xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu chủ tiệm bán lẻ dựa uy tín khách tiệm Thông thờng, chủ tiệm theo dõi khách cách riêng rẽ, ghi rõ khoản mà khách hàng phải toán chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau họ tin tởng vào khả toán ngời mua Tuy nhiên, dần dần, nhiều ngời số chủ tiệm bán hàng hoá, dịch vụ nhận thấy họ đủ khả cho khách hàng nợ trả sau nh Chính yếu tố góp phần giúp tổ chức tài hình thành ý tởng sản phẩm thẻ Năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union Mỹ lần cung cấp cho khách hàng đặc biệt dịch vụ toán trả chậm Công ty phát hành kim loại có chứa thông tin in nhằm nhận diện, phân biệt khách hàng, cung cấp, cập nhật liệu khách hàng bao gồm thông tin tài khoản thông tin giao dịch thực Các tổ chức khác dần nhận giá trị loại hình dịch vụ nói Western Union vài năm sau đó, nhiều đơn vị nh nhà ga, khách sạn nh cửa hàng khắp nớc Mỹ lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng theo phát triển theo phơng thức Western Union, đó, tập đoàn xăng dầu Mỹ cho đời thẻ mua xăng vào năm 1924, cho phép ngời dân sử dụng thẻ để mua xăng dầu cửa hàng toàn quốc Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B Vào năm 1950, Frank Mc Namara Ralph Schneider, hai doanh nhân ngời Mỹ, đồng thành lập Diners' Club sau lần ăn nhà hàng quên đem theo tiền mặt Chính việc phải cam kết toán sau gợi lên ý tởng kinh doanh thẻ Frank Mc Namara Và thẻ tín dụng đầu tiên, đợc làm chất liệu plastic đợc đời kể từ Hai ông cung cấp cho bạn bè , đồng nghiệp thẻ Diners Club, cho phép họ ghi nợ ăn, nghỉ số nhà hàng, khách sạn NewYork toán số tiền định kỳ theo tháng mà không giới hạn số tiền đợc phép chi tiêu Sau Diners Club, vào năm 1958, công ty American Express tham gia vào thị trờng thẻ ngân hàng thiết lập thành công tên tuổi lĩnh vực mẻ Cũng giống nh đối thủ cạnh tranh mình, American Express trọng phát triển thẻ lĩnh vực giải trí du lịch (T & E) - lĩnh vực có tốc độ phát triển nhanh chóng Mỹ châu Âu thời kỳ sau chiến tranh giới Đến trớc năm 1970, khái niệm thẻ tín dụng đợc nhiều ngời biết đến nhanh chóng đợc đón nhận Năm 1966, Bank of America thức trao quyền phát hành thẻ BankAmericard cho ngân hàng khác thông qua việc ký hợp đồng đại lý, thức bắt đầu giai đoạn tăng tốc phát triển Ngời dân du lịch nhiều hơn, đất Mỹ nớc mà không lo lắng tới việc phải có sẵn tiền để toán Thẻ tín dụng lúc không mặc định dành cho đối tợng giàu có tiếng mà dần trở thành phơng tiện toán thông dụng Thơng hiệu BankAmericard với loạt sản phẩm có màu xanh, trắng, vàng đặc trng ngày trở nên quen thuộc với ngời tiêu dùng Bằng việc ký hợp đồng đại lý cho ngân hàng khác hởng phí toán chuyển đổi, Bank of America nhanh chóng tăng đợc lợng thẻ phát hành nh ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với ĐVCNT khắp nớc Mỹ mở rộng giới Tới năm 1977, thẻ Bank of America thật đợc chấp nhận toàn cầu thay tên BankAmericard, tên thẻ Visa đời với màu sắc đặc trng xanh lam, trắng vàng Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B Cũng vào năm 1966, ba nhóm ngân hàng lớn phía đông nớc Mỹ định hợp tác thành lập tập đoàn kinh doanh tín dụng riêng, có tên Interbank Card Association (ICA) Sau này, tên ICA đợc chuyển đổi thành MasterCard ICA ban hành quy định cấp phép giao dịch, toán bù trừ, biện pháp marketing, bảo mật vấn đề liên quan tới luật pháp nhằm vận hành công việc cách hiệu Năm 1968, ICA bắt đầu chiến lợc mở rộng kinh doanh phạm vi toàn cầu thông qua việc liên kết với ngân hàng Banco National Mexico Sau thời gian đó, ICA tìm kiếm đối tác thị trờng châu Âu, cho đời thẻ Eurocard Cũng vào năm 1968, ICA kết nạp thêm thành viên số ngân hàng Nhật, nhằm bớc thâm nhập nắm bắt thị trờng Đông Tại Việt Nam thẻ toán lần đợc chấp nhận vào năm 1990, Vietcombank ký hợp đồng đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa với chi nhánh ngân hàng Pháp BFCE Singapore phơng thức toán thức du nhập phát triển Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng có mặt khắp giới với hình thức, chủng loại đa dạng, phong phú ngày đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ ngời tiêu dùng Cùng với phát triển hai tổ chức thẻ quốc tế Visa MasterCard, giới có hàng loạt tổ chức thẻ khác mang tính quốc tế khu vực đời nh: JCB, American Express, Airplus, Maestro Eurocard, Visioncard Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ toán 1.2.2 Khái niệm đặc điểm thẻ toán Khái niệm thẻ toán: Thẻ ngân hàng, sau gọi tắt "thẻ", phơng tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng (gọi chủ thẻ) dùng để rút tiền mặt toán tiền hàng hoá, dịch vụ đơn vị chấp nhân thẻ Do đặc điểm dùng để toán nên thẻ ngân hàng đợc gọi "thẻ toán" Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B Từ khái niệm trên, ta rút số đặc điểm thẻ ngân hàng nói chung: - Thẻ ngân hàng phơng tiện toán không dùng tiền mặt, đời từ phơng thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng - Thẻ ngân hàng công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán hàng hoá dịch vụ điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ có ký hợp đồng toán với ngân hàng, rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số d tiền gửi hạn mức tín dụng đợc cấp - Thẻ ngân hàng đợc dùng để thực nhiều chức khác nh xem số d, kê tài sản, chuyển khoản, toán số loại hoá đơn, thông qua hệ thống máy rút tiền tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Đặc điểm thẻ toán: Thẻ công cụ toán có đặc điểm khác biệt so với phơng tiện toán khác Qua nhiều giai đoạn phát triển, ngày thẻ đợc chế tạo theo kỹ thuật vi mạch điện tử Thẻ đợc làm nhựa cứng, trắng, gồm ba lớp ép sát, kích thớc tùy theo loại thẻ Tuy nhiên, đặc điểm thờng có loại thẻ là: Mặt trớc thẻ gồm : Các huy hiệu tổ chức phát hành thẻ, tên thẻ Biểu tợng tổ chức thẻ Logo thẻ VISA: chim bồ câu bay không gian chiều MASTER: có hai hình tròn lồng nằm góc dới bên phải (một hình màu da cam, hình màu đỏ) dòng chữ MasterCard màu trắng chạy giữa; hai hình tròn lồng hai nửa cầu lồng in chìm JCB: có màu (xanh công nhân, đỏ, xanh cây), có chữ JCB chạy Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B AMEX: hình đầu ngời chiến binh Số thẻ VISA: có hai loại số thẻ gồm 16 số 13 số, bắt đầu số MASTER: số thẻ gồm 16 số bắt đầu số AMEX: số thẻ gồm 15 số, bắt đầu số 37 số 34 JCB: có 16 số, chia làm nhóm thờng bắt đầu số 35 Ngày hiệu lực thẻ Họ tên chủ thẻ Số mật mã đợt phát hành Một số đặc điểm riêng loại thẻ Mặt sau thẻ : Dãy băng từ có khả lu trữ thông tin bảo mật Băng chữ ký Số thẻ in lại 1.2.3 Phân loại thẻ Thẻ đợc phân loại theo nhiều tiêu chí khác gồm: phân theo công nghệ sản xuất, phân theo chủ thể phát hành, phân theo tính chất toán thẻ, phân theo phạm vi lãnh thổ, phân theo mục đích sử dụng đối tợng sử dụng 1.2.3.1 Theo công nghệ sản xuất Thẻ khắc chữ nổi: Đây loại thẻ xuất đầu tiên, thực dựa kỹ thuật khắc chữ Trên bề mặt thẻ đợc khắc thông tin cần thiết Hiện không đợc sử dụng kỹ thuật thô sơ, dễ bị lợi dụng làm giả Thẻ băng từ: Thẻ đợc sản xuất dựa kỹ thuật th tín với dải băng từ chứa thông tin đợc mã hoá mặt sau thẻ Hiện tại, loại thẻ đợc sử dụng rộng rãi giới Cùng với kỹ thuật in chìm nhiều lớp biểu tợng 10 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B đến tình hình phát hành thẻ ngân hàng Do vậy, ngân hàng cần suy nghĩ đến việc trang bị máy dự phòng để thay kịp thời có cố xảy 3.3.5 Đẩy mạnh công tác tiếp thị có sách khách hàng phù hợp Để có sách khách hàng phù hợp hiệu quả, ngân hàng cần phải phân đoạn thị trờng xác định đối tợng khách hàng đoạn thị trờng, cụ thể: Đối với khách hàng truyền thống: Là khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng có doanh số toán thẻ cao Với đối tợng khách hàng này, ngân hàng cần có sách u đãi đặc biệt dới hình thức khuyến mãi, trao thổng cung cấp số u đãi khách hàng sử dụng dịch vụ khác ngân hàng nh tín dụng, toán xuất nhập Ngoài ngân hàng cần quan tâm đến việc trang bị đầy đủ máy móc, có chơnguồn vốn trình bảo dỡng thờng xuyên nhằm đảm bảo máy móc hoạt động tốt Mặc dù việc NHNTVN thực nhng cha thành chơng trình hoạt động thờng xuyên, liên tục Do vậy, ngân hàng cần phải có chơng trình khuyến cụ thể thông báo cho khách hàng thực cách thờng xuyên, ra, cần phải thăm hỏi, chăm sóc khách hàng, có nh giữ chân đợc khách hàng Đối với khách hàng chiến lợc: Ngân hàng cần củng cố xây dựng mối quan hệ với đối tác chiến lợc gồm: Hãng hàng không, Tổng công ty bu viễn thông Việt Nam, hãng bảo hiểm nh Bảo Việt, Prudential , Tổng công ty xăng dầu, công ty du lịch, lữ hành, công ty thơng mại dịch vụ Trớc hết công ty lớn, hoạt động kinh doanh có uy tín, thu nhập nhân viên cao ổn định nên trớc tiên ngân hàng khai thác đối tợng sử dụng thẻ nhân viên công ty Ngoài ra, công ty hoạt động lĩnh vực cung cấp dịch vụ tiêu dùng cho cá nhân có lu lợng khách hàng giao dịch lớn, nên ngân hàng chọn làm đại lý toán thẻ địa điểm để đặt máy ATM Với khách hàng này, cần khẩn trơng đặt vấn đề cung cấp dịch vụ thẻ với họ, giải thích cho họ hiểu rõ tiện ích mà thẻ mang lại, 67 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B đồng thời phải có sách khuyến hấp dẫn giai đoạn đầu họ sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng Đối với khách hàng tiềm năng: Đây khách hàng tơng lai sử dụng dịch vụ thẻ gồm học sinh, sinh viên đối tợng có trình đọ hiểu biết công nghệ đại nắm bắt nhanh tiện ích công nghệ ứng dụng Tuy nhiên, họ cha có thu nhập nên cha có nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ nhng chắn tơng lai họ khách hàng tích cực sử dụng dịch vụ thẻ Với đối tợng khách hàng này, ngân hàng nên dùng hình thức tuyên truyền kiến thức dịch vụ thẻ thông qua khoá nói chuyện chuyên đề để họ có kiến thức gây đợc hình ảnh thẻ 3.3.6 Nâng cao chất lợng trình độ cán ngân hàng Bất kể công việc dù khó khăn đến đâu nhng khắc phục đợc có nhân tố ngời Con ngời định thành công hay thất bại công việc Hiện nay, cán thẻ NHNTVN đa phần trẻ động Tuy nhiên, họ thiếu kinh nghiệm nhà kinh doanh giỏi Do đó, ngân hàng cần trọng tới công tác đào tạo cho cán Cụ thể là: Thành lập phận nghiên cứu phát triển sản phẩm chuyên biệt gồm số cán phòng thẻ trung tâm tinhọc, thực chức nghiên cứu mở rộng tiện ích sản phẩm nh nghiên cứu sản phẩm thẻ Tổ chức đào tạo cán tiếp thị đảm bảo có kiến thức marketing cần thiết dịch vụ thẻ Đội ngũ tiếp thị phải chơng trình chăm sóc khách hàng thờng xuyên, đặc biệt sở chấp nhận thẻ truyền thống để lắng nghe ý kiến khách hàng nhằm phục vụ ngày tốt hơn, điều kiện ngày có nhiều ngân hàng tham gia cung cấp dịch vụ thẻ việc tranh giành dễ xảy Đào tạo kiến thức tin học công nghệ thông tin cho cán nghiệp vụ, trọng phận quản lý rủi ro phận nghiên cứu phát triển Đối với phận quản lý rủi ro, cán phải liên tục cập nhật thông tin thẻ giả mạo qua hệ thống mạng phơng 68 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B tiện truyền thông quốc tế để có kiến thức phổ biến cho sở chấp nhận thẻ phòng ngừa hạn chế bớt rủi ro xảy Đào tạo kiến thức quản trị hệ thống tin học công nghệ thông tin cho cán quản lý Đào tạo kiến thức vận hành, sử dụng bảo quản thiết bị chuyên dụng Định kỳ tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ thẻ để cập nhật cá ứng dụng dịch vụ thẻ trao đổi vấn đề phát sinh cho cán xử lý nghiệp vụ Xây dựng tiêu chí đánh giá trình độ nghiệp vụ tốc độ xử lý công việc nhân viên theo phận xử lý công việc nh thời gian duyệt hồ sơ phát hành thẻ, thời gian gửi thẻ cho khách hàng, thời gian trả lời thông tin tài khoản nhằm tạo cho khách hàng hài lòng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nớc 3.4.1.1 Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý quy định nghiệp vụ thẻ Việc xây dựng, củng cố môi trờng pháp lý cần thiết cha có hành lang pháp lý đầy đủ cho việc phát hành toán thẻ quốc tế Hiện Nghị định 91/CP tổ chức toán không dùng tiền mặt ban hành ngày 25/11/1993 không phù hợp so với thực tế hình thức toán qua Email, qua Internet không thuộc phạm vi điều chỉnh Mặc dù Thống đốc NHNNVN ban hành quy phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng số 371/1/1999/QĐ/NHNN1 ngày 19/1/1999, quy chế bất cập phơng diện kỹ thuật toán thẻ mang tính bản, cha đợc cụ thể hoá văn pháp quy Về nghị định toán: Nghị định 91/CP tổ chức toán không dùng tiền mặt đời từ năm 1993 vào pháp lệnh ngân hàng Nhà nớc pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng công ty tài Hiện luật ngân hàng Nhà nớc luật tổ chức tín dụng ban hành thay pháp 69 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B lệnh nói sở pháp lý cần thiết để thay đổi lại Nghị định 91, cụ thể là: - Việc thấu chi tài khoản tiền gửi: Nghị định 91/CP nghiêm cấm để d nợ tài khoản tiền gửi Nhng dịch vụ ngân hàng phát triển nhiều so với trớc, phục vụ khách hàng thuận tiện quản lý đợc khách hàng chừng mực cho phép nên việc cho phép đơn vị có tín nhiệm thấu chi tài khoản họ theo thoả thuận mức độ tạo điều kiện phục vụ tốt cho đơn vị, đồng thời làm cho dòng toán qua ngân hàng không bị ùn tắc, toán điện tử phát triển - Về phơng thức toán Nghị định 91/CP đa Quyết định 22/QĐ-NH1 hớng dẫn đến cha cập nhật số thể thức toán xuất nh: chuyển tiền điện tử - Về khuyến khích hoạt động toán không dùng tiền mặt: cần bổ xung quy định hạn chế toán tiền mặt nghị định toán Điều làm tăng cờng hiệu lực quản lý Nhà nớc, giữ vững tính định hớng quản lý kinh tế Nhà nớc góp phần đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt nói chung toán thẻ nói riêng Về Quyết định 371/1/1999/QĐ/NHNN1: việc xử lý vi phạm có liên quan đến thẻ làm cho khách hàng tin tởng an tâm việc sử dụng thẻ, từ chiến lợc Marketing thẻ ngân hàng trở nên có hiệu dịch vụ thẻ trở nên phổ biến quảng đại quần chúng - Trong kinh doanh thẻ yếu tố rủi ro nh nghiệp vụ khác bị nhóm tội phạm rình rập để khai thác gây tổn thất cho ngân hàng, đặc biệt ngân hàng tham nghiệp vụ thông qua việc sử dụng thẻ giả, thẻ bị ăn cắp thông tin, Hoặc có trờng hợp nhân viên CSCNT in nhiều hoá đơn toán thẻ Vấn đề xảy làm uy tín, thiệt hại cho ngời sử dụng ngân hàng Do Nhà nớc phải có mức độ xử lý trờng hợp làm thẻ giả thông qua quan có 70 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B thẩm quyền thi hành án cách nghiêm minh Chẳng hạn nh Pháp phát làm thẻ giả, tuỳ theo mức nặng nhẹ phạt tù mức cao năm tù - Chúng ta nên tiêu chuẩn hoá đặc điểm thẻ giả mạo để tạo điều kiện cho quan hữu quan (nh quan Interpol Việt Nam, quan điều tra xét hỏi ) giúp cho nghiệp vụ thẻ an toàn Ban hành quy định mới: Dịch vụ rút tiền tự động ATM phát triển mạnh gần nh ạt vài năm trở lại Nhng nay, ngân hàng Nhà nớc cha ban hành Quy chế hay Quy định dịch vụ ATM Mặc dù Ngân hàng thơng mại áp dụng theo Quy chế thẻ ngân hàng, ban hành kèm theo Quyết định số 371/1999/NHNN5, nhng dịch vụ ATM liên quan đến vấn đề chấp nhận chứng từ điện tử giao dịch mà cha có văn pháp lý điều chỉnh Bên cạnh đó, trớc phát triển không ngừng công nghệ thông tin, đặc biệt mạng Internet giúp ngời dễ dàng mua sắm, trao đổi, giao dịch cách tiện lợi Vậy ứng dụng việc toán thẻ qua mạng Internet đòi hỏi phải có quy định pháp lý chứng từ điện tử Điều đòi hỏi ngân hàng Nhà nớc cần nghiên cứu sớm ban hành quy chế cụ thể chứng từ điện tử để ngân hàng thơng mại có sở thực 3.4.1.2 Thành lập trung tâm toán bù trừ cho giao dịch thẻ Thực tế nay, ngân hàng quản lý phát hành toán thẻ theo mạng riêng mình, điều có lợi phù hợp với kinh phí đầu t thiết bị công nghệ ngân hàng nhng có bất cập không tạo điều kiện thực thống giao dịch thẻ phát sinh phí tổn không cần thiết Đơn cử thẻ ANZ Access Card đợc đem rút tiền máy ATM VCB, giao dịch toán VCB ANZ phải thực thông qua trung tâm toán tổ chức thẻ quốc tế MasterCard phải chịu khoản phí tổ chức quy định, cha kể tiền chênh lệch hai lần chuyển đổi ngoại tệ Rõ ràng điều phức tạp hoá giao dịch tăng chi phí Hơn nữa, số loại thẻ ghi nợ nội địa không nối mạng quốc tế nh thẻ Connect 24 VCB rút tiền máy ATM VCB mà 71 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B Nh với xu hớng phát triển thẻ nh nay, cần thiết phải thành lập trung tâm toán bù trừ riêng cho giao dịch thẻ nớc Trung tâm đầu mối để quản lý mạng xơng sống, thông qua nối kết loại thẻ khác nhau, dịch vụ ngân hàng khác 3.4.1.3 Quảng bá, phổ cập kiến thức thẻ sử dụng thẻ Trong năm 2000 trở lại đây, thị trờng thẻ ngân hàng Việt Nam có biến đổi tích cực Tuy công chúng đón nhận thẻ ngân hàng không nồng nhiệt nh đón nhận sản phẩm công nghệ khác nh Internet Mobiphone việc giới thiệu sản phẩm tài vào thị trờng cha đợc đầu t mức Khái niệm thẻ ngân hàng không xa lạ công chúng nhng cha thực quen thuộc Điều cho ta thấy việc quảng cáo sản phẩm cha rầm rộ, chiến lợc ngời dân có hiểu biết định cần có giai đoạn đầu chu kỳ sống sản phẩm Độ dài khoảng thời gian phụ thuộc nhiều vào Chúng ta cần có đầu t thoả đáng vào giai đoạn sản phẩm đạt đợc tăng trởng mong muốn giai đoạn tiếp sau Đối với công việc quảng cáo, với sản phẩm việc cần phải thực trớc sản phẩm đời Nhng tăng trởng thấy việc quảng cáo sản phẩm chậm yếu, sử dụng hình thức cổ điển nh bìa, áp phích Các ngân hàng phải đầu t khoản tiền để xây dựng in đậm sản phẩm thẻ vào suy nghĩ dân chúng phơng tiện thông tin đại chúng Ngoài cần đặt Cartalogue, áp phích trung tâm công cộng có lợng ngời qua lại nhiều, khu vực hay nơi tổ chức hội thảo thơng mại, kinh doanh Ngân hàng Nhà nớc nên phối hợp với hiệp hội ngân hàng toán thẻ, tổ chức thẻ quốc tế số nghành chức liên quan để triển khai chơng trình quốc gia giới thiệu tuyên truyền thẻ tín dụng quốc tế giúp thay đổi dần thói quen dùng tiền mặt toán tầng lớp dân c 3.4.2 Đối với Bộ, ngành có liên quan Tuy không trực tiếp đa sách, quy định hỗ trợ nghiệp vụ toán thẻ Bộ, ngành cần có biện pháp để giúp đỡ ngân 72 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B hàng thực tốt hoạt động để phối hợp đấu tranh chống gian lận Trong hoạt động kinh doanh thuộc nghành hàm chứa rủi ro Hoạt động kinh doanh thẻ tổ chức tài chính, tín dụng, ngân hàng không nằm quy luật Điều tổ chức, ngân hàng kinh doanh thẻ phải nghiên cứu, phân tích, học hỏi phối hợp với để đơng đầu với rủi ro phòng ngừa nguy rủi ro biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thích hợp cách hiệu Tuy nhiên thực tế có rủi ro vợt tầm kiểm soát ngân hàng Đó hành động giả mạo thẻ giao dịch thẻ giả hành vi bọn tội phạm nắm đợc công nghệ cao Do việc ngân hàng kết hợp với để chống lại tội phạm cha đủ mà cần phải phối hợp lực lợng công an kinh tế Trong Việt Nam cha có hành lang pháp lý điều chỉnh hành vi giả mạo liên quan đến thẻ ngân hàng Do cần đa điều luật xử phạt hành vi gian lận loại tội phạm 3.4.3 Đối với Nhà nớc 3.4.3.1 Tạo môi trờng pháp lý thuận lợi Để hoạt động toán thẻ phát triển, Nhà nớc cần sớm có luật toán để phù hợp với thực tiễn Để đảm bảo việc sử dụng toán thẻ tín dụng tuân thủ theo chế độ quản lý ngoại hối hành, Nhà nớc ban hành chi tiết việc quản lý thẻ chi tiêu ngoại tệ nớc Trong đó, Nhà nớc cần quy định rõ trách nhiệm chủ thẻ mang thẻ khỏi quốc gia trang bị phơng tiện cho ngân hàng phát hành xác định hạn mức thẻ mang qua biên giới Ngoài ra, để tạo điều kiện thuận lợi cho bên có tranh chấp phát sinh, Nhà nớc cần sớm ban hành quy định cụ thể giải tranh chấp, khiếu nại sử dụng thẻ Bên cạnh đó, Nhà nớc cần phải có quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả, cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ, gian lận toán thẻ để ngăn chặn phòng ngừa 73 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B 3.4.3.2 Nâng cao ý thức pháp luật ngời dân Hiện nay, ý thức ngời dân Việt Nam cha cao Nhiều trạm điện thoại công cộng hay chí khu cảnh quan bị kẻ thiếu ý thức phá phách, làm h hại Các máy ATM NHTM nói chung NHNTVN nói riêng tình trạng đó, gây tổn thất nhiều cho ngân hàng Vì vậy, Nhà nớc cần có biện pháp xử lý kẻ gây rối phá phách, đồng thời phối hợp với quan địa phơng có biện pháp giáo dục, nâng cao ý thức tôn trọng pháp luật ngời dân 3.4.3.3 Đầu t công nghệ thi hành sách thuế u đãi Khi bắt đầu tham gia vào lĩnh vực thẻ, NHTM nói chung NHNTVN nói riêng phải dành nguồn vốn lớn để đầu t mua sắm máy móc, trang thiết bị đại nh máy ATM, máy đọc thẻ Kết luận Có thể nói, yêu cầu đặt cho hệ thống ngân hàng Việt Nam nặng nề trớc bối cảnh kinh tế thị trờng nhiều khó khăn Để hội nhập với kinh tế khu vực giới, cần phải mở rộng dịch vụ ngân hàng, đa sản phẩm ngân hàng, đa văn minh toán tới nhà ngời Để thực đợc điều đó, Ban lãnh đạo NHNTVN từ năm 2000 xác định: đẩy mạnh dịch vụ thẻ ngân hàng, coi công cụ quan trọng để thực chiến lợc chuyển dịch cấu khách hàng nh cấu sản phẩm NHNTVN Đợc phát triển tảng công nghệ tiên tiến, dịch vụ thẻ ngân hàng năm vừa qua thực khởi sắc đạt đợc thành 74 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B công ban đầu Tuy nhiên, giữ vai trò ngân hàng tham gia vào nghiệp vụ toán thẻ Việt Nam nên NHNT gặp nhiều khó khăn, hạn chế Đó là: dịch vụ thẻ cha phổ biến, công tác Marketing cha đợc trọng, chất lợng dịch vụ cha đồng đều, đầu t nguồn lực cha phù hợp với tốc độ tăng trởng sản phẩm dịch vụ, rủi ro cao, công tác phát triển mạng lới yếu Từ thực tiễn đó, xin đa số giải pháp để phát triển nghiệp vụ toán thẻ NHNT VN trở nên hoàn thiện Thứ : Giải pháp hoạt động Marketing ngân hàng Thứ hai : Mở rộng mạng lới Thứ ba Thứ t : Hoàn thiện công tác bảo mật hạn chế rủi ro : Cải tiến công nghệ kỹ thuật Thứ năm : Thay đổi hạn mức tín dụng mức phí giao dịch Thứ sáu : Nâng cao chất lợng trình độ cán ngân hàng Với giải pháp chiến lợc đa ra, em thực hy vọng đợc phát huy để khắc phục mặt tồn tại, góp phần hoàn thiện phát triển nghiệp vụ thẻ NHNT VN nh thị trờng thẻ ngân hàng Việt Nam chặng đờng hội nhập kinh tế khu vực giới Tài liệu tham khảo TS Nguyễn Hữu Tài, 2002, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002, Giáo trình ngân hàng thơng mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, 2001, 2002, Báo cáo thờng niên Lê Văn Tề, 1999, Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam, NXB Trẻ Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam, 1993, Văn chế độ nghiệp vụ phát hành toán thẻ, Hà Nội 75 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam, 2003, Báo cáo hoạt động thẻ năm 2003 Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN (19/10/1999) Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ Ngân hàng http:// www acbbank com.vn http:// www vietcombank com.vn 10 Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam, 2003, Báo cáo thờng niên 2003 Danh mục chữ viết tắt NHNTVN/ VCB/ Vietcombank: Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ PIN: Personal Identification Number - Mã số cá nhân TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế BIN: Bank Identification Number - Mã số ngân hàng ATM: Automated Teller Machine - Máy rút tiền tự động CAT: Card Authorisation Terminal - Máy cấp phép tự động EDC: Electric Data Capturer - Máy toán thẻ tự động ACB: Ngân hàng thơng mại Cổ phần châu 76 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B VBARD/ Agribank: NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ANZ: Ngân hàng Australia New Zealand BIDV: Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam EXIMBANK: NH Cổ phần Xuất Nhập Việt Nam HSBC: Ngân hàng Hồng Kông Thợng Hải EPS: Easy Pay System NAC: Network Access Controller ICB: Ngân hàng Công thơng Việt Nam Techcombank: Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ thơng Việt Nam UOB: United Oversea Bank 77 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B Mục lục lời mở đầu Chơng 1: Những vấn đề chung nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng thơng mại 1.1 Tổng quan hoạt động NHtm 1.1.1 Khái niệm loại hình Ngân hàng thơng mại 1.1.2 Các chức Ngân hàng thơng mại .4 1.2 Nghiệp vụ toán thẻ NHTM 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán .6 1.2.2 Khái niệm đặc điểm thẻ toán .8 1.2.3 Phân loại thẻ 10 1.2.3.1 Theo công nghệ sản xuất .10 1.2.3.2 Theo chủ thể phát hành 11 1.2.3.3 Theo tính chất toán 11 1.2.3.4 Theo tiêu thức lãnh thổ 12 1.2.3.5 Theo đối tợng sử dụng .13 1.2.3.6 Theo mục đích sử dụng 13 1.2.4 Các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ toán thẻ 14 1.2.4.1 Tổ chức thẻ quốc tế 14 1.2.4.2 Ngân hàng phát hành 14 1.2.4.3 Hiệp hội NH phát hành toán thẻ 14 1.2.4.4 Chủ thẻ 14 1.2.4.5 Ngân hàng toán 15 1.2.4.6 Đơn vị chấp nhận thẻ .15 1.2.5 Những lợi ích việc sử dụng dịch vụ thẻ toán .15 1.2.5.1 Đối với kinh tế xã hội 15 1.2.5.2 Đối với ngời sử dụng thẻ 16 1.2.5.3 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ 18 78 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B 1.2.5.4 Đối với ngân hàng 19 1.2.6 Nghiệp vụ toán thẻ NHTM 20 1.2.6.1 Nghiệp vụ phát hành .20 1.2.6.2 Nghiệp vụ toán 22 1.3 Những nhân tố ảnh hởng đến nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng thơng mại 23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhân tố khách quan 24 1.4 Những rủi ro nghiệp vụ toán thẻ 24 1.4.1 Rủi ro với ngân hàng phát hành .24 1.4.2 Rủi ro với ngân hàng toán .25 1.4.3 Rủi ro với đơn vị chấp nhận thẻ 25 1.4.4 Rủi ro với chủ thẻ .26 Chơng 2: Nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 27 2.1 Tổng quan nhntVN .27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNTVN .27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNTVN 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNTVN 30 2.1.3.1 Tình hình chung .30 2.1.3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam năm gần .31 2.2 Nghiệp vụ toán thẻ NHNTVN 35 2.2.1 Thủ tục phát hành thẻ 35 2.2.2 Quy trình sử dụng toán thẻ .38 2.2.3 Thực trạng hoạt động toán thẻ NHNTVN 40 2.2.3.1 Hoạt động toán thẻ tín dụng quốc tế 40 2.2.3.2 Mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ 44 79 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B 2.2.3.3 Hoạt động hệ thống giao dịch tự động ATM 45 2.3 Đánh giá tổng quát nghiệp vụ toán thẻ NHNTVN .48 2.3.1 Những thành tựu đạt đợc 48 2.3.1.1 Về sản phẩm dịch vụ 48 2.3.1.2 Về công nghệ ngân hàng 51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 52 2.3.2.1 Hạn chế 52 2.3.2.2 Nguyên nhân 53 Chơng 3: Hoàn thiện nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam .57 3.1 Phân tích thị trờng cạnh tranh .57 3.1.1 Nhu cầu thị trờng 57 3.1.2 Đối tợng khách hàng tiềm 57 3.1.3 Phân tích ngân hàng 58 3.1.4 Phân tích tình hình cạnh tranh .59 3.2 Định hớng phát triển nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam 60 3.3 Một số giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ toán thẻ NHNTVN .62 3.3.1 Giải pháp hoạt động Marketing ngân hàng .62 3.3.2 Mở rộng mạng lới 63 3.3.3 Hoàn thiện công tác bảo mật hạn chế rủi ro 64 3.3.4 Cải tiến công nghệ kỹ thuật 65 3.3.5 Đẩy mạnh công tác tiếp thị có CS khách hàng phù hợp 67 3.3.6 Nâng cao chất lợng trình độ cán ngân hàng 68 3.4 Một số kiến nghị 69 80 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nớc .69 3.4.1.1 Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý quy định nghiệp vụ thẻ 69 3.4.1.2 Thành lập trung tâm toán bù trừ cho giao dịch thẻ .71 3.4.1.3 Quảng bá phổ cập kiến thức thẻ sử dụng thẻ .72 3.4.2 Đối với Bộ, ngành có liên quan 73 3.4.3 Đối với Nhà nớc 73 3.4.3.1 Tạo môi trờng pháp lý thuận lợi 73 3.4.3.2 Nâng cao ý thức pháp luật ngời dân .74 3.4.3.3 Đầu t công nghệ thi hành sách thuế u đãi 74 kết luận 75 tài liệu tham khảo 76 danh mục chữ viết tắt 77 mục lục 78 81 [...]... Chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các ĐVCNT hoặc ngân hàng đại lý (2) ĐVCNT hoặc ngân hàng đại lý khi nhận đợc thẻ từ khách hàng phải kiểm tra tính hợp lệ của thẻ, nếu hợp lệ thì sẽ cung cấp hàng hóa dịch vụ cho khách hàng (3) ĐVCNT giao dịch với ngân hàng (gửi hóa đơn cho ngân hàng thanh toán) (4) Ngân hàng thanh toán tiến hành thanh toán cho ĐVCNT (5) Ngân hàng. .. toán cho ĐVCNT (5) Ngân hàng thanh toán tiến hành thanh toán với Tổ chức thẻ quốc tế (6) Tổ chức thẻ quốc tế ghi Có cho Ngân hàng thanh toán (7) Tổ chức thẻ quốc tế báo Nợ cho Ngân hàng phát hành (8) Ngân hàng phát hành thanh toán nợ cho Tổ chức thẻ quốc tế (9) Ngân hàng phát hành gửi sao kê cho chủ thẻ (10) Chủ thẻ thanh toán nợ cho ngân hàng phát hành 22 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B 1.3... nghĩa là khi chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại đơn vị chấp nhận thẻ thì thẻ đợc coi là cam kết của ngân hàng sẽ thanh toán cho đơn vị chấp nhận thẻ; khi chủ thẻ thực hiện giao dịch ứng tiền mặt tức là chủ thẻ đã nhận đợc một khoản vay từ ngân hàng; chủ thẻ chỉ phải thanh toán số tiền giao dịch cho ngân hàng sau khi nhận đợc sao kê thẻ tín dụng từ ngân hàng và chủ thẻ đợc miễn lãi... của ngân hàng Tăng nguồn vốn cho ngân hàng: Nhờ thẻ thanh toán số lợng tiền gửi của khách hàng để thanh toán thẻ và số lợng tài khoản của các ĐVCNT cũng tăng lên Với lợng giao dịch thẻ tơng đối lớn, các tài khoản này sẽ tạo cho ngân hàng một lợng vốn bằng tiền đáng kể, cũng có thể coi là một nguồn sinh lợi cho ngân hàng 1.2.6 Nghiệp vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thơng mại hiện nay 1.2.6.1 Nghiệp vụ. .. làm thẻ giả đã thông đồng với nhân viên của ĐVCNT để đánh cắp thông tin và làm thẻ giả có nội dung nh thẻ thật đang lu hành 26 Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B Chơng 2: Nghiệp vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Ngoại Thơng VN Thành lập ngày 01/04/1963 mà tiền thân là Cục ngoại. .. phát hành thẻ Chủ thể (1) (4) Chi nhánh phát hành (2) (3) Trung tâm thẻ (1) Gửi hồ sơ (2) Thẩm dịnh và gửi đi (3) In và chuyển thẻ (4) Giao thẻ 1.2.6.2 Nghiệp vụ thanh toán Sơ đồ 1.2 Nghiệp vụ thanh toán thẻ 21 (1) Đơn vị chấp Chủ thể nhận thẻ Luận văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B (2) (10) (9) Ngân hàng phát hành (3) (7) (8) Tổ chức thẻ quốc tế (5) (6) (4) Ngân hàng thanh toán Quy trình thanh toán (1)... công nghệ của ngân hàng: thẻ ngân hàng là phơng tiện thanh toán đòi hỏi môi trờng công nghệ cao Việc ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động kinh doanh ngân hàng có ảnh hởng quyết định đến chất lợng dịch vụ ngân hàng nói chung và đó là điều kiện tiên quyết để tiến hành hoạt động thanh toán thẻ Trình độ của đội ngũ nhân viên làm nghiệp vụ thanh toán thẻ: để làm đợc các nghiệp vụ về thẻ, các nhân... văn tốt nghiệp Đỗ Hải Yến - TC 43B thống ngân hàng hoặc sử dụng thẻ để thực hiện các giao dịch tại máy rút tiền tự động ATM 1.2.4.5 Ngân hàng thanh toán Ngân hàng thanh toán là ngân hàng chấp nhận các loại thẻ nh một phơng tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ trên địa bàn trong hợp đồng chấp nhận thẻ ký kết với các đơn vị cung ứng hàng hoá,... khoản của khách hàng đợc nhanh hơn, đơn giản hơn hoạt động của ngân hàng nhờ vậy cũng hiệu quả hơn Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng: Thẻ thanh toán ra đời, làm phong phú thêm các dịch vụ ngân hàng, mang đến cho ngân hàng một phơng tiên thanh toán đa tiện ích, thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng không chỉ có vậy, ở các nớc phát triển, dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng càng có... phải khi ngân hàng thanh toán có sai sót trong việc cấp phép nh chuẩn chi giá trị thanh toán lớn hơn giá trị cấp phép Trờng hợp nữa là ngân hàng thanh toán không kịp thời cung cấp danh sách đen cho các đơn vị chấp nhận thẻ mà trong thời gian đó đơn vị chấp nhân thẻ lại thanh toán thẻ có trong danh sách này Lúc đó, ngân hàng thanh toán phải chịu rất khi ngân hàng phát hành từ chối thanh toán 1.4.3 Rủi