Đang tải... (xem toàn văn)
Tín dụng ngân hàng góp phần phát triển kinh tế hợp tác xã ở Việt Nam.
L I CAM OAN Tôi xin cam oan ây cơng trình nghiên c u c a riêng tơi Các s li u, tư li u c s d ng lu n án có ngu n g c rõ ràng, trung th c Toàn b n i dung chưa c công b b t c công trình nghiên c u tương t khác Tác gi Lu n án Tr n Văn Thi n M CL C L I CAM OAN M CL C DANH M C CÁC T VI T T T DANH M C CÁC B NG, BI U M U CHƯƠNG 1: NH NG V N CƠ B N V TÍN D NG NGÂN HÀNG GĨP PH N PHÁT TRI N KINH T H P TÁC XÃ 1.1 KINH T H P TÁC XÃ TRONG QUÁ TRÌNH PHÁT TRI N KINH T - XÃ H I 1.1.1 Khái ni m h p tác xã phát tri n kinh t h p tác xã 1.1.2 B n ch t kinh t h p tác xã 13 1.1.3 Các nguyên t c ho t ng b n c a h p tác xã 15 1.1.4 Vai trò kinh t HTX i v i phát tri n kinh t - xã h i 16 1.1.5 Các lo i hình h p tác xã 20 1.1.6 Tiêu chí ph n ánh s phát tri n kinh t h p tác xã 21 1.1.7 Nhân t nh hư ng n s phát tri n kinh t h p tác xã 26 1.2 TÍN D NG NGÂN HÀNG I V I PHÁT TRI N KINH T H P TÁC XÃ 34 1.2.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng 34 1.2.2 c i m tín d ng ngân hàng khu v c kinh t h p tác xã 35 1.2.3 Cơ ch tác ng c a tín d ng ngân hàng i v i phát tri n kinh t HTX 36 1.3 BÀI H C KINH NGHI M QU C T HÀNG V TÍN D NG NGÂN I V I PHÁT TRI N KINH T H P TÁC XÃ 49 1.3.1 Tín d ng ngân hàng i v i phát tri n kinh t HTX c a m t s nư c 49 1.3.2 Bài h c kinh nghi m qu c t v tín d ng ngân hàng góp ph n thúc y phát tri n kinh t h p tác xã 58 K t lu n chương 62 CHƯƠNG 2: TH C TR NG TÍN D NG NGÂN HÀNG GĨP PH N PHÁT TRI N KINH T H P TÁC XÃ VI T NAM .63 2.1 T NG QUAN PHÁT TRI N KINH T H P TÁC XÃ VI T NAM GIAI O N 2000-2007 63 2.1.1 Tình hình kinh t - xã h i c a Vi t Nam giai o n 2000 - 2007 63 2.1.2 Th c tr ng phát tri n kinh t h p tác xã giai o n 2000-2007 67 2.1.3 ánh giá th c tr ng phát tri n kinh t h p tác xã 85 2.2 TH C TR NG TÍN D NG NGÂN HÀNG GĨP PH N PHÁT TRI N KINH T H P TÁC XÃ VI T NAM 88 2.2.1 Cơ ch sách tín d ng 2.2.2 Th c tr ng quy mơ tín d ng i v i kinh t h p tác xã 88 i v i h p tác xã 94 2.2.3 Ch t lư ng tín d ng cho vay h p tác xã x lý r i ro 113 2.3 ÁNH GIÁ TH C TR NG TÍN D NG NGÂN HÀNG GĨP PH N PHÁT TRI N KINH T H P TÁC XÃ 2.3.1 K t qu VI T NAM 119 t c 119 2.3.2 Nh ng h n ch 136 2.3.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch 140 CHƯƠNG 3: GI I PHÁP TÍN D NG NGÂN HÀNG GĨP PH N PHÁT TRI N KINH T H P TÁC XÃ 3.1 VI T NAM 152 NH HƯ NG PHÁT TRI N KINH T H P TÁC XÃ VI T NAM 152 3.1.1 Ch trương nh hư ng phát tri n kinh t h p tác xã 152 3.1.2 M c tiêu phát tri n kinh t h p tác xã n năm 2010 d báo n năm 2015-2020 157 3.1.3 M t s h i thách th c v ho t ng tín d ng ngân hàng i v i kinh t H p tác xã trình h i nh p kinh t qu c t 160 3.2 GI I PHÁP TÍN D NG NGÂN HÀNG GĨP PH N PHÁT TRI N KINH T H P TÁC XÃ VI T NAM 162 3.2.1 a d ng hóa ngu n v n cho vay phát tri n kinh t h p tác xã v i lãi su t h p lý 162 3.2.2 M r ng cho vay kinh t h p tác xã k t h p v i nâng cao ch t lư ng th m nh tín d ng i v i d án c a h p tác xã 166 3.2.3 Tăng h n m c tín d ng linh ho t th i h n cho vay iv i kinh t h p tác xã 173 3.2.4 ơn gi n hoá th t c cho vay 174 3.2.5 a d ng hóa phương th c cho vay 3.2.6 a d ng hình th c b o i v i kinh t h p tác xã 176 m ho t ng cho vay iv i kinh t h p tác xã 180 3.2.7 Nâng cao trình d ng ho t nh n th c nâng cao trình c a cán b tín ng cho vay kinh t h p tác xã 185 3.2.8 Gi i pháp khác 189 3.3 GI I PHÁP I U KI N 191 3.3.1 Hồn thi n ch sách phát tri n kinh t h p tác xã 191 3.3.2 Tăng cư ng công tác t o cán b cho h p tác xã 195 3.3.3 Xây d ng chương trình h tr phát tri n kinh t h p tác xã 197 3.3.4 Gi i pháp i u ki n khác 200 K T LU N 204 DANH M C CÁC CƠNG TRÌNH C A TÁC GI LIÊN QUAN Ã CÔNG B N LU N ÁN 208 DANH M C TÀI LI U THAM KH O 209 DANH M C CÁC T VI T T T BNN&PTNT BKH& T CBTD CN-TTCN DNNN B Nông nghi p Phát tri n nông thôn B K ho ch u tư Cán b tín d ng Cơng nghi p - Ti u th công nghi p Doanh nghi p Nhà nư c GDP HTX NHCT NHCSXH NH T&PT NHHT NHNN NHNo & PT NT Thu nh p qu c n i H p tác xã Ngân hàng Công thương Ngân hàng Chính sách xã h i Ngân hàng u tư Phát tri n Ngân hàng H p tác Ngân hàng Nhà nư c Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn NHNT NHTM Ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam Ngân hàng Thương m i NHTW NO - NT NQH TCTD TCKT Ngân hàng Trung ương Nông nghi p - nông thôn N h n T ch c tín d ng T ch c kinh t TD TDH TDNH TSB TP.HCM SXKD VN USD Tín d ng Trung dài h n Tín d ng ngân hàng Tài s n b o m Thành ph H Chí Minh S n xu t kinh doanh ng Vi t Nam ô la M QTD ND Qu tín d ng nhân dân DANH M C CÁC B NG, BI U B NG B ng s 2.1: Cơ c u h p tác xã theo ngành ngh tính n h t năm 2007 74 B ng s 2.3: Th c tr ng c u v n c nh v n lưu ng c a HTX năm 2007 95 B ng s 2.4: Th c tr ng v n t có c a HTX phân theo ngành kinh t năm 2007 97 B ng s 2.5: Th c tr ng v n c a kinh t HTX phân b theo vùng kinh t năm 2007 .98 B ng s 2.6: K t qu kinh doanh c a HTX phân theo ngành kinh t năm 2007 100 B ng s 2.7: Cơ c u v n hi u qu kinh t HTX giai o n 2001 - 2007 101 B ng s 2.8: Th c tr ng v n i vay c a kinh t HTX giai o n 2000 - 2007 103 B ng s 2.9: T ng dư n kinh t HTX theo ngành ngh giai o n 2000 - 2007 104 B ng s 2.10: T ng dư n kinh t HTX qua năm theo vùng kinh t giai o n 2000 - 2007 105 B ng s 2.11: Dư n tín d ng trung dài h n kinh t HTX theo ngành ngh giai o n 2000 - 2007 .106 B ng s 2.12: Dư n tín d ng trung dài h n kinh t HTX theo vùng kinh t giai o n 2000 - 2007 108 B ng s 2.13: Dư n ng n h n kinh t HTX theo ngành ngh giai o n 2000 - 2007 110 B ng s 2.14: Dư n ng n h n kinh t HTX theo vùng kinh t giai o n 2000 - 2007 112 B ng s 2.15: N ph i thu, ph i tr cân i kh v n c a HTX tr n năm 2007 115 B ng s 2.16: V n tín d ng ngân hàng i v i HTX m i thành l p n h t năm 2007 .121 B ng s 2.17: M t s ch tiêu k t qu kinh doanh c a HTX giai o n 2000 - 2007 123 B ng s 2.18: Cơ c u v n u tư c a HTX qua năm 2000-2007 125 BI U Bi u 2.1: Cơ c u h p tác xã phân b theo lãnh th n h t năm 2007 [4] ;[6] .83 Bi u 2.2: Cơ c u v n t có c a HTX năm 2007 .96 Bi u 2.3: Th c tr ng v n c a kinh t HTX phân b theo vùng kinh t năm 2007 99 Bi u 2.4: Cơ c u v n hi u qu kinh t HTX giai o n 2001 - 2007 102 Bi u 2.5: T ng dư n kinh t HTX qua năm theo vùng kinh t 105 Bi u 2.6: N ph i thu, ph i tr cân i kh v n c a HTX tr n năm 2007 116 Bi u 2.7: V n tín d ng ngân hàng i v i HTX m i thành l p n h t năm 2007 121 M Tính c p thi t c a U tài Mơ hình kinh t h p tác xã Vi t Nam ra i sau mi n B c c hồ bình, cu c kháng chi n ch ng Pháp thành công Th i i m mi n B c bư c vào xây d ng Ch nghĩa Xã h i phát tri n phong trào h p tác xã nông thôn T i mi n Nam, sau ngày 30-4-1975 t nư c c hoàn toàn th ng nh t, phong trào h p tác xã phát tri n m nh m r ng kh p Có th nói, mơ hình kinh t h p tác xã ã óng vai trị quan tr ng phát tri n kinh t , c bi t lĩnh v c s n xu t nông nghi p, kinh t nơng thơn, v i mơ hình c th như: h p tác xã s n xu t nơng nghi p, h p tác xã tín d ng, h p tác xã mua bán, h p tác xã ti u th công nghi p,…c a nh ng năm th i kỳ bao c p c a c nư c Trong th i kỳ này, v i h th ng ngân hàng m t c p, óng vai trò quan tr ng th c hi n sách tín d ng, áp ng nhu c u v n i v i s t n t i phát tri n c a mơ hình kinh t h p tác xã Bư c vào th i kỳ i m i kinh t xã h i toàn di n c a t nư c, c bi t giai o n h i nh p kinh t khu v c qu c t hi n mơ hình kinh t h p tác xã v n t n t i c u kinh t nhi u thành ph n óng vai trị quan tr ng phát tri n kinh t - xã h i, nh t nông thôn m t s lĩnh v c ngành ngh Tr i qua 40 năm xây d ng, phong trào HTX nư c ta có nh ng bư c thăng tr m, song nhìn chung v n liên t c phát tri n Lu t HTX ban hành tháng 6/1996 có hi u l c t ngày 01/01/1997 ã t o hành lang pháp lý v ng ch c cho mơ hình kinh t HTX phát tri n, kh ng Nhà nư c v n coi tr ng kinh t HTX t o i u ki n kinh t HTX ang giai o n khó khăn Các nh m nh m vi c phát tri n, m c dù a phương c nư c ã th c hi n chuy n i ho t ng c a HTX theo lu t, k p th i ch nh s a nh ng l ch l c, kh c ph c nh ng t n t i c a mơ hình cũ n c nư c có 16.899 HTX, ó có 9.313 HTX nông nghi p d ch v t ng h p, 515 HTX thương m i - d ch v , 2.325 HTX công nghi p ti u th công nghi p, 542 HTX xây d ng, 591 HTX thu s n, 1.086 HTX giao thông v n t i 1.629 lo i hình HTX khác ó m t l c lư ng hùng h u kinh t HTX phát tri n th i kỳ kinh t th trư ng nh hư ng XHCN Tuy nhiên vi c h p tác xã ti n i m i ho t t nhi u v n ng, i m i qu n lý c a kinh t c p bách áp ng yêu c u c a th c ng nhà nư c nhi u ngh quy t quan tr ng, môi trư ng pháp lý cho ho t ng c a h p tác xã không ng ng c hoàn thi n Ngh quy t kh ng ih i i bi u ng toàn qu c l n th IX l n th X u ã nh: “Kinh t Nhà nư c v i kinh t t p th ngày tr thành n n t ng v ng ch c c a n n kinh t qu c dân” “Kinh t t p th phát tri n v i nhi u hình th c h p tác a d ng, ó h p tác xã nòng c t” Lu t h p tác xã c Qu c h i nư c C ng hoà Xã h i Ch nghĩa Vi t Nam khố IX, kỳ h p th ã thơng qua ngày 20 tháng năm 1996; có hi u l c t ngày 1/1/1997 văn b n dư i lu t, m t s sách khác ã t o hành lang pháp lý thu n l i cho kinh t h p tác xã phát tri n Tuy nhiên kinh t HTX Vi t Nam thi u ng, ho t ng cịn mang tính hình th c, l c qu n lý i u hành y u, hi u qu ho t ng kém, quy mô dàn tr i, không ph n ánh úng quan h s n xu t, chưa theo k p ch th trư ng nh hư ng Xã h i Ch nghĩa Trong khi, nh ng năm qua phong trào h p tác xã qu c t v i 96 nư c thành viên ang r t phát tri n, mang l i nhi u l i ích cho xã viên óng góp quan tr ng cho phát tri n kinh t - xã h i c a qu c gia ó Ngh quy t H i ngh Ban ch p hành Trung ương IX, ngày 18-3-2002 v ti p t c ng l n th 5, Khoá i m i, phát tri n nâng cao hi u qu kinh t t p th ã xác nh: “M c tiêu t n năm 2010 ưa kinh t t p th thoát kh i nh ng y u hi n nay, ph n u tt c tăng trư ng cao hơn, ti n t i có t tr ng ngày l n GDP c a n n kinh t ” M c dù v y, m t s v n ó c p bách i m i sách tín d ng ngân hàng t c n c gi i quy t i v i kinh t h p tác xã Trong b i c nh n n kinh t Vi t Nam ã th c gia nh p t ch c thương m i th gi i - WTO t ngày 7-11-2006, song th c ti n t nh ng ngư i s n xu t nh l , v n ít, l c ti p c n v i th trư ng h n ch , nên thư ng nh ng ngư i y u th , b thua thi t c nh tranh c a trình h i nh p Vì v y mơ hình kinh t h p tác có vai trị r t quan tr ng liên k t h l i, c u n i v v n, công ngh , th trư ng thông tin khác,… h ng v ng c nh tranh Như v y phát tri n kinh t h p tác xã có ý nghĩa kinh t - xã h i sâu s c t c a q trình h i nh p Song m t nh ng nhân t r t quan tr ng ho t th c t cho kinh t h p tác xã ng có hi u qu phát tri n c òi h i ph i có v n Nhưng m t t v n t có c a h p tác xã r t h n ch , mà ch y u t n t i dư i d ng quy n s d ng t, tr s nhà xư ng cũ nát, công n dây dưa, v n óng góp b ng ti n c a xã viên r t ít,… nên ph i trơng ch ch y u vào v n vay ngân hàng thương m i Tuy nhiên a s HTX không vay c v n ngân hàng phát tri n s n xu t kinh doanh Mu n kinh t HTX phát tri n vai trị c a tín d ng ngân hàng r t quan tr ng Ngư c l i NHTM không m r ng c quy mô v n cho vay kinh t h p tác xã i tư ng khách hàng không m b o c yêu c u, nguyên t c sách tín d ng hi n hành Hơn n a, NHTM mu n phát tri n d ch v khác t i th trư ng giàu ti m bên c nh vi c cho vay v n nhi u tr ng i Mâu thu n ang th c ti n c n c nghiên c u, gi i quy t t r t c p bách 197 3.3.3 Xây d ng chương trình h tr phát tri n kinh t h p tác xã th c hi n m c tiêu ưa kinh t h p tác xã thoát kh i nh ng y u hi n nay, nâng cao hi u qu kinh t , c i thi n tinh th n h p tác c a c ng i s ng c a xã viên, nâng cao ng dân cư b i c nh công nghi p hóa, hi n i hóa h i nh p kinh t qu c t , bên c nh m t khung pháp lý nh t quán, t o m i i u ki n thu n l i cho s hình thành phát tri n h p tác xã c n có chương trình h tr phát tri n kinh t HTX - Xây d ng h th ng thông tin v h p tác xã: Hi n h p tác xã thông tin v h p tác xã khơng có h th ng, khơng y không tin c y, ã nh hư ng tiêu c c n vi c th c hi n t t ch c qu n lý Nhà nư c v kinh t t p th , h p tác xã xây d ng báo cáo, th ng kê, phân tích, d báo v kinh t t p th , h p tác xã, t cho vi c ho ch ó gây khó khăn nh sách phù h p, kh thi hi u qu cho t ng nhóm i tư ng, lo i hình h p tác xã Các n i dung bao g m: - Xây d ng h th ng ch tiêu: Xây d ng b ch tiêu chu n ph c v công tác th ng kê v h p tác xã cho vi c ánh giá hi u qu ho t ng c a khu v c kinh t t p th Các ch tiêu th ng kê hàng năm c a T ng c c Th ng kê v khu v c kinh t t p th hi n sơ sài m i ch t p trung ch y u vào th ng kê h p tác xã nông nghi p - Xây d ng h th ng thơng tin ăng kí kinh doanh h p tác xã: Lu t H p tác xã năm 2003 quy nh: H p tác xã có quy n l a ch n quan ăng ký kinh doanh t i c p t nh c p huy n, t o thu n l i cho ăng ký kinh doanh h p tác xã, song gây ph c t p cho công tác qu n lý iv ih p tác xã có s giúp quan ăng ký kinh doanh quan qu n lý Nhà nư c n m ch c tình hình thành l p ho t ng c a h p tác xã, 198 m t m t tránh buông l ng; m t khác tránh trùng chéo qu n lý Nhà nư c i v i h p tác xã, c n ph i xây d ng m t h th ng thông tin ăng ký kinh doanh v h p tác xã m nh, hi u qu , áp ng t t yêu c u qu n lý Nhà nư c v thành l p ho t ng c a h p tác xã, cá nhân, t ch c theo quy ng th i có th cung c p cho nh c a pháp lu t C n có h th ng thơng tin theo dõi s thành l p ho t h p tác, ng c a t c bi t t h p tác ã c U ban nhân dân xã, phư ng, th tr n ch ng th c - Xây d ng h th ng thơng tin tồn qu c v h p tác xã: H th ng thông tin v h p tác xã c n ph i áp ng k p th i xác thơng tin v h p tác xã v m t, như: tình hình b n v h p tác xã (s lư ng h p tác xã, xã viên, lao ng, v n, t ai, ); tình hình ho t ng s n xu t kinh doanh c a h p tác xã (Giá tr s n xu t, giá tr tăng thêm, ch tiêu doanh l i, hi u qu c a h p tác xã); kinh t c a xã viên h p tác xã, thành viên t h p tác ó, c bi t d ch v c a h p tác xã, t h p tác cung c p cho xã viên h p tác xã, thành viên t h p tác - Xây d ng Trung tâm thông tin - tư li u v h p tác xã: T i B , Ngành, a phương Liên minh h p tác xã Vi t Nam hình thành b ph n theo dõi, c p nh t thông tin, tư li u v khu v c kinh t t p th k t n i tr c ti p v i Trung tâm Thông tin - Tư li u v h p tác xã V H p tác xã - B K ho ch tt i u tư quan c Chính ph giao thông nh t qu n lý Nhà nư c v h p tác xã ph m vi c nư c Xây d ng cung c p thông tin c n thi t v kinh t t p th , h p tác xã m ng Internet - Tuyên truy n, tư v n phát tri n v h p tác xã: Ngh quy t s 13 H i ngh BCH TW ng l n th (khóa IX) ã ch rõ: "Nh n th c v v trí vai trị tính t t y u khách quan c a vi c phát tri n 199 kinh t t p th chưa th ng nh t; vi c tuyên truy n v sách c a ng Nhà nư c v phát tri n kinh t t p th vi c gi i quy t mơ hình h p tác xã ki u m i chưa c quan tâm úng m c" Th i gian g n ây, ho t ng tuyên truy n ã c tri n khai tích c c phương th c, cơng c tuyên truy n c n c i m i i tư ng ph m vi tuyên truy n ch y u ch m i t p trung cho cán b quan Nhà nư c, t ch c tr - xã h i mà chưa m r ng i tư ng ông lao o xã h i, t ng l p dân cư, n nhóm c bi t nh ng ngư i ng, h gia ình, s s n xu t nh , l nh ng i tư ng r t có nhu c u kh phát tri n thành h p tác xã - Xây d ng mơ hình h p tác xã nhân r ng Phát hi n i n hình xây d ng mơ hình h p tác xã ki u m i t ng k t kinh nghi m nhân r ng cách làm hi u qu phát tri n khu v c kinh t h p tác xã nhanh chóng nư c ta V i vi c h c t p tr c ti p t i mơ hình h p tác xã ki u m i, ho t ng thành công, sáng l p viên, h p tác xã có h i h c h i, phát tri n h p tác xã - t o, b i dư ng t o b i dư ng i v i khu v c h p tác xã i v i khu v c kinh t t p th , h p tác xã bao g m n i dung sau ây: + i u tra ánh giá nhu c u t o, b i dư ng, qu n lý chuyên môn nghi p v h p tác xã + Xây d ng chương trình, giáo trình qu n lý h p tác xã + Phát tri n th ch t o, b i dư ng phù h p i u ki n ch th trư ng + Th c hi n chương trình t o, b i dư ng qu n lý chuyên môn nghi p v cho h p tác xã + t o b i dư ng i v i h th ng cán b qu n lý Nhà nư c v h p tác xã t Trung ương t i c p xã 200 + t o i h c, cao ng quy v h p tác xã + t o ngh cho xã viên ngư i lao ng h p tác xã 3.3.4 Gi i pháp i u ki n khác - Xây d ng sách khuy n khích quan nghiên c u khoa h c công ngh liên k t v i HTX chuy n giao thành t u khoa h c, công ngh m i cho HTX Hư ng d n HTX vay v n t qu h tr phát tri n khoa h c công ngh qu c gia a phương - Hư ng d n, h tr HTX xây d ng thương hi u, nhãn hi u hàng hố H tr kinh phí cho HTX theo quy thương m i tr ng i m qu c gia nh c a chương trình xúc ti n tìm ki m th trư ng m i - Ti p t c quan tâm phát tri n k t c u h t ng, nh t thu l i, giao thông nông thôn, t o thu n l i vi c y m nh s n xu t hàng hố, qua ó kinh t HTX có mơi trư ng i u ki n phát tri n - thúc y phát tri n HTX nông nghi p th i gian t i, B NN&PTNT c n ti p t c ban hành nhi u gi i pháp nâng cao l c ho t ng c a HTX nông nghi p theo hư ng c ng c t p trung phát tri n d ch v ph c v s n xu t nông nghi p, lâm nghi p, diêm nghi p, thu s n nh m m c tiêu h giá thành nâng cao ch t lư ng d ch v ; khuy n khích HTX phát tri n d ch v ph c v a d ng nông, lâm, ngư nghi p; ti p t c xây d ng m i HTX theo mơ hình kinh doanh a ngành; qu n lý x lý d t i m n t n i m i t ch c, ch ng c a HTX t năm 1996 tr v trư c hoàn thành năm 2008 Nh ng vư ng m c ch vay v n, giao xu t cho HTX c n c nhanh chóng tháo g v i s ch quy n a phương ts n o sát c a 201 B NN&PTNT c n ph i tìm ch giúp HTX có th vay v n d dàng t Qu h tr HTX Ngân hàng phát tri n Ngoài ra, HTX ph i nh n c nh ng tr giúp tích c c cơng tác xúc ti n thương m i, chuy n giao khoa h c k thu t, u tư s h t ng, c bi t c n t o i u ki n cho thành l p doanh nghi p s liên k t HTX s n xu t nh ng lo i hàng nông s n ho c phát tri n HTX quy mơ l n có nhi u "chi nhánh nh " làm gia tăng l c c nh tranh c a kinh t h p tác tương lai Ho t ng c a HTX ngày n qu Tư tư ng trông ch nh, rõ nh hư ng có hi u l i vào ch vay ưu ãi c a NHTM ch th trư ng hi n ã gi m h n nh n th c ngày rõ nét Nh ng vư ng m c v x lý n cũ, v giao t, v pháp lý tài s n, ang c n l c gi i quy t v i s ph i h p c a quy n ti n cho ho t ơng tín d ng c a NHTM a phương ó i v i mơ hình HTX mb o úng nguyên t c hi u qu cho c HTX cho c NHTM kinh t h p tác xã th c s kh i tình tr ng y u kém, t ng bư c v i kinh t Nhà nư c d n tr thành n n t ng n n kinh t qu c dân Ngh quy t kỳ ih i ng ra, c n ph i i m i , phát tri n nâng cao hi u qu kinh t h p tác g n li n v i phát tri n kinh t nhi u thành ph n, xây d ng môi trư ng th ch … cho kinh t h p tác phát tri n C th , c n th c hi n nh ng gi i pháp sau: i m i phát tri n kinh t h p tác theo hư ng c ng c nh ng t h p tác, HTX hi n có; ti p t c phát tri n HTX v i nhi u hình th c, quy mơ, trình khác nhau, b o m l i ích kinh t c a thành viên, hài hồ v i l i ích xã h i, phát tri n c ng ch n ch nh HTX chưa b o m v nguyên t c ho t ng; T p trung ng theo lu t 202 HTX, gi i th ho c chuy n HTX ang ch cịn hình th c sang lo i hình th c sang lo i hình khác phù h p v i quy c ng c phát tri n KTTT ph i xu t phát t nh c a pháp lu t; yêu c u th c ti n, theo phương châm tích c c v ng ch c, trình c t dư i s lãnh ng, o, ch o ch t ch , thư ng xuyên c a c p u quy n , c p; Ki n toàn t ch c tăng cư ng l c cho Liên minh HTX t nh, thành ph Theo ó, c bi t lưu ý n sách v t ai; tín d ng; cán b ; h tr công ngh , thông tin, th trư ng Và cu i cùng, r t quan tr ng ph i ti p t c th c hi n c i cách th t c hành chính, nâng cao vai trị qu n lý Nhà nư c i v i kinh t t p th V qu n lý, khơng nên gị ép phát tri n HTX theo ki u phong trào c a nh ng năm trư c ây Cơ quan ch c c n giám sát, ki m tra b o m cho HTX ho t không nên ng úng b n ch t, yêu c u c a ch m i, ch t n t i hay ho t ng có tính ch t hình th c c bi t theo Lu t NHNN Lu t TCTD hi n khơng quan có th can thi p vào quy t nh cho vay c a NHTM Vì v y, khơng nên ch thiên v phê phán m t chi u NHTM gây khó khăn v vi c áp ng nhu c u v n tín d ng cho HTX Cơ quan ch c c n kh o sát, tham kh o kinh nghi m phát tri n HTX c a m t s nư c khu v c, nh t c a Trung Qu c, s ánh giá, t ng k t ho t s phát tri n HTX ng c a HTX Vi t Nam, t nư c ta Trên s ch c cho tín d ng NHTM ch m i ó có ó nh hư ng sát ó t o n n t ng ho t ng v ng 203 K t lu n chương Trong Chương 3, Lu n án ã hoàn thành m t s n i dung b n sau ây: - Phân tích kh ng Chính ph v n kh ng nh, ch trương, ngh quy t c a ng, c a nh mô hình kinh t HTX t n t i phát tri n t t y u khách quan c a c u kinh t nhi u thành ph n chi n lư c phát tri n kinh t Vi t Nam Chính v y Chính ph th có gi i pháp phù h p kèm theo ã thúc t m c tiêu c y, t o i u ki n cho mô hình kinh t phát tri n - Các gi i pháp tín d ng ngân hàng c Lu n án nh m thúc y kinh t HTX phát tri n có tính ng b , t ch lãi su t huy có th h lãi su t cho vay, a d ng phương ng v n u vào th c cho vay, linh ho t ch c a cán b ngân hàng th m ng t o l p ngu n v n, gi m m b o ti n vay, nâng cao trình i v i cho vay kinh t HTX nh n th c n nâng cao ch t lư ng nh d án xin vay v n c a HTX - M t s ki n ngh hay gi i pháp i u ki n c ưa nh m hoàn thi n ch , sách c a ng nhà nư c, tăng cư ng công tác t o cán b cho HTX, tăng cư ng công tác h ch toán k toán, ch p hành quy pháp lu t v nh k tốn th ng kê, hồn thi n công tác quy ho ch, nh m t o i u ki n cho kinh t HTX phát tri n b n v ng 204 K T LU N Kinh t HTX i t lâu th gi i, ó k t qu hình thành t t y u khách quan c a nhu c u liên k t, h p tác gi a gia ình, h gia ình, thành viên trình phát tri n s n xu t, kinh doanh d ch v a phương, m t khu v c c th m t n n n kinh t th trư ng ã phát tri n h u kh p nư c th gi i, v i trình phát tri n khác kinh t HTX v n t n t i, phát tri n, ch ng t vai trò, s c s ng ưu vi t trình c nh tranh, t n t i phát tri n v i thành ph n kinh t khác Th c hi n m c tiêu nghiên c u c a tài, lu n án ã hoàn thành n i dung v i nh ng óng góp m i ch y u sau ây: - H th ng hoá nh ng v n lý lu n b n v tín d ng ngân hàng i v i kinh t HTX n n kinh t th trư ng, lu n án ã ưa m t cách ti p c n m i, nh n th c m i, kh ng nh vai trò kinh t HTX n n kinh t nhi u thành ph n, t n t i phát tri n khách quan c nư c có n n kinh t th trư ng phát tri n nư c ang trình chuy n i, nư c thu c th trư ng ang lên Lu n án kh ng + M c dù v y nh: phát tri n b n v ng mô hình kinh t HTX tín d ng ngân hàng m t s gi i pháp r t quan tr ng B i m r ng nâng cao hi u qu kinh doanh c n có v n Trong i u ki n mơ hình kinh t HTX v n thi u ch y u trơng ch vào v n tín d ng ngân hàng Vì v y ho t ng tín d ng ngân hàng c n có nh ng ch sách h p v i nh ng nhân t tác ng c thù phù n s phát tri n c a kinh t HTX + Cũng nh n th c c s t n t i t t y u khách quan vai trò c a kinh t HTX, nên nhi u nư c th gi i có nh ng bi n pháp, sách c th khác sách tín d ng ngân hàng t o i u ki n góp ph n thúc y s phát tri n b n v ng c a kinh t HTX 205 - T p trung phân tích, ánh giá th c tr ng tín d ng ngân hàng phát tri n kinh t HTX án ã kh ng iv i nư c ta th i gian qua hi n nay, lu n nh: + T i Vi t Nam nhi u năm qua, nh ng năm g n ây, ng Chính ph ln quan tâm n mơ hình kinh t HTX, ã ban hành nhi u Ngh quy t, sách c th v lao khuy n nông, qu n lý, v y mà nhi u năm qua, thúc ng, t ai, t o, y phát tri n mơ hình kinh t Chính c bi t giai o n 2000 - 2007, mơ hình kinh t HTX ã phát tri n c v s lư ng, quy mô, không ng ng nâng cao hi u qu ho t ng a d ng lĩnh v c kinh doanh d ch v Trong m i ngành ngh khác nhau, HTX có s phát tri n khác Tuy nhiên lĩnh v c, như: giao thông v n t i, xây d ng, ánh b t ch bi n thu h i s n, tiêu th , kinh t HTX ang phát huy rõ th m nh c a + phát tri n kinh t HTX, sách tín d ng ngân hàng khơng ng ng c hồn thi n áp ng yêu c u th c t Các NHTM v n tr ng áp ng nhu c u v n c a kinh t HTX ho t tôn tr ng nguyên t c ng tín d ng B i vi c ch p hành quy nh pháp lu t v co vay nh m t o s phát tri n b n v ng c a mơ hình kinh t HTX xu hư ng h i nh p khu v c qu c t + Tuy nhiên th c t hi n HTM v n n m tình tr ng thi u v n, khó vay c v n ngân hàng Nhi u nơi NHTM ph i v n d ng ch cho vay v n theo h s n xu t kinh doanh d a tài s n vay c a lãnh m b o ti n o HTX Nguyên nhân ch y u ch sách c a ng Chính ph , tính chưa hoàn thi n, chưa hi u qu ch p hành quy nh c a kinh t HTX - D a nh ng v n lý lu n th c tr ng c ánh giá, lu n án ã nêu lên phương hư ng phát tri n kinh t HTX, xu t gi i pháp tín d ng ngân hàng cho phát tri n kinh t HTX,… v i nh ng kh ng nh sau: 206 + Hi n nh ng năm t i, h i nh p kinh t khu v c qu c t ang di n m t cách m nh m kh n trương, c nh tranh qu c t ngày gay g t, ng Chính ph v n kh ng nh s t n t i phát tri n t t y u khách quan c a mô hình kinh t này, nên ã ưa hư ng chi n lư c, sách ch nh o th c hi n nhóm gi i pháp cho s phát tri n b n v ng kinh t HTX + i v i ho t ng tín d ng ngân hàng, gi i pháp ưa tri n kinh t HTX ã c lu n án d a quy cho vay, d a nguyên t c ho t c a NHTM, c a nh pháp lu t v ng kinh doanh c nh tranh bình i tư ng khác ho t phát ng ng ngân hàng Tuy nhiên gi i pháp tín d ng, sách cho vay c a NHTM c n c v n d ng, linh ho t ch ng m c nh t nh, phù h p v i mơ hình kinh t HTX ó gi i pháp v t o l p ngu n v n d i v i lãi su t th p có s ó có th gi m lãi su t cho vay i v i kinh t HTX; v phương th c cho vay NHTM c n a d ng, thích h p v i t ng lo i hình, t ng ngành ngh lĩnh v c ho t ho t ch ng c a HTX Các NHTM c n th c hi n linh m b o ti n vay, nâng cao ch t lư ng th m v n c a HTX, ng th i NHTM c n nâng cao nh n th c trình chun mơn nghi p v c a cán b tín d ng, ngân hàng nh d án xin vay i v i kinh t HTX; hi n i m i v nh n th c tín d ng i hố cơng ngh ngân hàng, tăng cư ng ki m soát n i b Các gi i pháp ó c lu n án ưa có tính ng b , sát th c ti n có tính kh thi + Tuy nhiên th c hi n có hi u qu gi i pháp nói t o i u ki n thúc y phát tri n b n v ng mơ hình kinh t HTX c n có gi i pháp i u ki n ó nh ng ki n ngh c a Lu n án iv i Chính ph , B NN&PTNT, b ngành có liên quan v c th hố hồn thi n sách ã ban hành 207 + Phát tri n kinh t h p tác xã ph i có v i trình c xác kinh t nh hư ng bư c i phù h p xu t phát hi n t i c a Nh ng m c tiêu ng n h n dài h n nh m c trung bình, phù h p v i m c tăng trư ng chung c a n n có c bư c phát tri n ó, c n có m t kh i lư ng v n tương ng, ó vi c gia tăng v n TDNH cho kinh t h p tác xã có vai trị r t quan tr ng Các gi i pháp tín d ng lu n án ã c ưa s k th a phát tri n gi i pháp TDNH ã có chưa s c h p d n thi u hi u qu Bên c nh ó, gi i pháp i u ki n r t c n thi t, t o môi trư ng cho TDNH m r ng nâng cao ch t lư ng, hi u qu Trong trình nghiên c u lu n án, tác gi sưu t m trình ã có nhi u có g ng c tài li u, tư li u, tham kh o nhi u cơng trình, tài Tuy nhiên nghiên c u cịn có h n, thơng tin v h p tác xã chưa th t s có h th ng nên ch c ch n cịn nh ng h n ch NCS r t mong c s ch d n, góp ý c a giáo sư, nhà khoa h c, th y giáo trình nghiên c u c hồn thi n ng nghi p cơng 208 DANH M C CÁC CƠNG TRÌNH C A TÁC GI Ã CÔNG B LIÊN QUAN N LU N ÁN Tr n Văn Thi n (2004), “S phát tri n c a kinh t H p tác xã v n t cho tín d ng ngân hàng”, T p chí Khoa h c t o Ngân hàng, (3), tr 42 - 44 2.Tr n Văn Thi n (2005), “Phát tri n Mơ hình h p tác xã tín d ng ph c v nhu c u v n c a h nơng dân”, T p chí Nơng thôn m i, (2), tr 4-5 Tr n Văn Thi n (2005), “Bàn thêm v ho t ng tín d ng i v i h p tác xã”, T p chí Ngân hàng, (7), tr 46 - 47 Tr n Văn Thi n (2005), “Nhìn nh n nguyên nhân thi u v n c a H p tác xã”, T p chí Khoa h c t o Ngân hàng, (7), tr 70 -72 Tr n Văn Thi n (2005), “V n tín d ng ngân hàng cho phát tri n kinh t t p th ngành thu s n nư c ta giai o n hi n nay”, T p chí Kinh t d báo, (388), tr 40-41 Tr n Văn Thi n (2005), “Bàn thêm vai trị c a Mơ hình h p tác xã tín d ng ”, T p chí Th trư ng tài - Ti n t , (19), tr 26-27 Tr n Văn Thi n ( 2006), “Bàn thêm v v n cho phát tri n kinh t h p tác xã”, T p chí Nơng thôn m i, (195), tr 9-10 Tr n Văn Thi n (2006), “Gi i pháp v v n cho phát tri n kinh t h p tác xã”, T p chí Kinh t d báo, (400), tr 41 - 42 Tr n Văn Thi n (2006), “Bàn thêm gi i pháp phát tri n kinh t h p tác xã”, T p chí Ngân hàng, (17), tr 45 - 46 10 Tr n Văn Thi n (2007), “Bàn v Mơ hình h tr tín d ng cho phát tri n ho t ng c a h p tác xã ”, T p chí Th trư ng tài - Ti n t , (23), tr.26 - 27 11 Tr n Văn Thi n (2007), “ v n tín d ng ngân hàng n v i kinh t h p tác xã”, T p chí Khoa h c t o Ngân hàng, (67), tr 50 - 52 209 DANH M C TÀI LI U THAM KH O Ban ch p hành liên minh HTX Vi t Nam khoá II (2005), Báo cáo t i h i i i bi u toàn qu c l n th III, Hà N i Ban ch p hành Liên minh HTX Vi t Nam (2008), Báo cáo ánh giá ho t ng HTX giai o n 2002 - 2007, Hà N i Ban Ch p hành Trung ương ng c ng s n Vi t Nam (2003), Ngh quy t H i ngh Trung ương l n th (khoá IX) v ti p t c i m i phát tri n nâng cao hi u qu kinh t t p th , Hà N i Ban ch p hành Trung ương ki n ng C ng s n Vi t Nam (2001),(2006), Văn i bi u toàn qu c l n th IX, l n th X, Nxb Chính tr qu c ih i gia, Hà N i B K ho ch u tư (2004), Thông tư s 04/2004/TT-BKH ngày 13 tháng 12 năm 2004 v vi c hư ng d n xây d ng k ho ch phát tri n khu v c kinh t t p th năm (2006-2010), Hà N i B K ho ch u tư (2006), Báo cáo ánh giá ho t ng c a mơ hình kinh t H p tác xã th c hi n NHQW 5, Hà N i B K ho ch u tư (2007), Báo cáo tình hình u tư v n cho kinh t HTX giai o n 2000 - 2007, Hà N i B NO&PTNT (2006), Báo cáo tình hình ho t th i kỳ ng c a kinh t H p tác xã i m i, Hà N i B Nông nghi p Phát tri n nông thôn (2006), Quy t nh s 1421/Q - BNN-HTX ngày 16 tháng năm 2006 v vi c phê t k ho ch phát tri n kinh t t p th năm (2006-2010) lĩnh v c nông nghi p, Hà N i 10 Nguy n Văn Bính, Chu Ti n Quang Lưu Văn Sùng (2001), Kinh t h p tác- H p tác xã Vi t Nam, th c tr ng nh hư ng phát tri n, Nxb Nơng thơn, Hà N i 11 Chính ph (2000), Ngh nh s 49/N - CP v t ch c ho t ngân hàng thương m i, Hà N i ng c a 210 12 C c HTX phát tri n nông thôn - JICA (2005), K t qu t ng i u tra HTX nông nghi p năm 2004, Nxb Nông nghi p Phát tri n nông thôn, Hà N i 13 Lê Vĩnh Danh (2003), Ti n ho t ng ngân hàng, Nxb Chính tr qu c gia, Hà N i 14 Văn Hùng (2001), Các gi i pháp tín d ng Nam hi n nay, Lu n án Ti n sĩ kinh t , Trư ng i v i ngư i nghèo Vi t i h c Kinh t qu c dân, Hà N i 15 Nguy n c Hưng (2003), M t s thách th c c a h th ng NHTM Vi t Nam trình h i nh p qu c t , H i th o “Nh ng thách th c c a NHTM Vi t Nam c nh tranh h i nh p qu c t ”, Hà N i 16 IMF t i Vi t Nam (2004), International Financial Statistics, Hà N i 17 Nguy n i Lai (2004), “Toàn c u hoá t nh ng thách th c iv i ngành Ngân hàng Vi t Nam i u ki n hi n nay”, T p chí Ngân hàng, (1), tr 12-14 18 Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam (2001), Lu t Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam Lu t T ch c tín d ng, Nxb Th ng kê, Hà N i 19 Ngân hàng Nhà nư c Vi t nam (2003), K ho ch h i nh p kinh t qu c t c a ngành Ngân hàng Vi t Nam, Hà N i 20 Ngân hàng Nhà nư c Vi t nam (2003), Chương trình hành ng v h i nh p kinh t qu c t lĩnh v c ngân hàng, Hà N i 21 Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam (2005), Báo cáo t i h i th o“Ngân hàng h i nh p n n kinh t ”, Hà N i 22 Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam (2005), Báo cáo nghiên c u v l c c nh tranh t i h i th o “H i nh p qu c t h th ng NH”, Hà N i 23 Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam (2007), Báo cáo cho vay, thu n kinh t HTX, t năm 2000 - 2007, Hà N i 24 Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam (2007), Báo cáo chuyên kinh t H p tác xã, Hà N i tín d ng cho 211 25 Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam (2007), Báo cáo ánh giá th c hi n sách ti n t ho t ng ngân hàng năm 2000 - 2007, Hà N i 26 Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (2007), Báo cáo cho vay kinh t h kinh t HTX, Hà N i 27 T t Ng c (2002), “ Báo cáo chuyên v Tín d ng ngân hàng v i nơng dân nghèo Vi t Nam giai o n hi n nay”, Hà N i 28 Michael E.Porter (1996), Chi n lư c c nh tranh, Nxb Khoa h c k thu t, Hà N i 29 Qu c h i nư c C ng hoà Xã h i Ch nghĩa Vi t Nam (1996), Lu t H p tác xã, Hà N i 30 Qu c h i nư c C ng hòa XHCN Vi t Nam (2004), Lu t H p tác xã, Nxb Chính tr qu c gia, Hà N i 31 Nguy n Th Quy (2005), Năng l c c nh tranh c a NHTM xu th h i nh p, Nxb Lý lu n tr , Hà N i 32 Peter S.Rose (2001), Qu n tr ngân hàng thương m i, Nxb Tài chính, Hà N i 33 Nguy n Văn Tiêm (1994), Phát tri n hình th c kinh t h p tác nông nghi p nư c ta, Nxb Nông nghi p, Hà N i 34 Nguy n Văn Tri n, Kim Ng c, Ng c Tr nh (1997), T kinh t th trư ng hi n i n thu t ng i, Nxb Th ng kê, Hà N i 35 Th tư ng ph (2005), Quy t nh s 272/2005/Q -TTg ngày 31 tháng 10 năm 2005 v vi c phê t K ho ch phát tri n kinh t t p th năm (2006-2010), Hà N i 36 Nguy n Ty (2001), Tư tư ng H Chí Minh v HTX, Nxb tr qu c gia, Hà N i 37 Nguy n Ty (2002), Phong trào HTX Qu c t qua g n hai th k , Nxb Chính tr qu c gia, Hà N i 38 ng Ng c Vi n (1999), T i n Kinh t h c, Nxb Thanh Niên, Hà N i 39 Vi n nghiên c u qu n lý kinh t TW (2003), Nâng cao l c c nh tranh qu c gia, Nxb Giao thông v n t i, Hà N i 40 WEF (1997), Báo cáo v kh c nh tranh toàn c u, Hà N i ... n v tín d ng ngân hàng góp ph n phát tri n kinh t h p tác xã Chương 2: Th c tr ng tín d ng ngân hàng góp ph n phát tri n kinh t h p tác xã Vi t Nam Chương 3: Gi i pháp tín d ng ngân hàng góp. .. V TÍN D NG NGÂN HÀNG GĨP PH N PHÁT TRI N KINH T H P TÁC XÃ 1.1 KINH T H P TÁC XÃ TRONG QUÁ TRÌNH PHÁT TRI N KINH T - XÃ H I 1.1.1 Khái ni m h p tác xã phát tri n kinh t h p tác xã. .. T HÀNG V TÍN D NG NGÂN I V I PHÁT TRI N KINH T H P TÁC XÃ 49 1.3.1 Tín d ng ngân hàng i v i phát tri n kinh t HTX c a m t s nư c 49 1.3.2 Bài h c kinh nghi m qu c t v tín d ng ngân hàng góp
