DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT BIDV DVKH KH KH - TH LNTT NHĐCĐ CHỮ VIẾT ĐẦY ĐỦ Ngân hàng Thườn Mại Cổ Phần đầu tư phát triển Việt Nam Dịch vụ khách hàng Khách hàng Kế hoạch tổng hợp Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng định NHNN Ngân hàng nhà nước 10 NHPH NHTB NHTM Ngân hàng phát hành Nhân hàng thông báo Ngân hàng thương mại 11 TW Trung Uơng 12 13 14 15 16 17 18 QHKH QLRR SPDV TC - KT TC - HC CP TGTK Quan hệ khách hàng Quản lý rủi ro Sản phẩm dịch vụ Tài kế toán Tổ chức – Hành Chỉnh phủ Tiền gửi tiết kiệm STT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH SÁCH SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ mô hình cấu, tổ chức BIDV chi nhánh Bình Định DANH SÁCH BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình cấp tín dụng giai đoạn 2010– 2012 25 Bảng 2.2 Tình hình nợ hạn, nợ xấu BIDV Bình Định .27 Bảng 2.3 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Bình Định .28 Bảng 2.4: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư 30 Bảng 2.5: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư theo loại tiền 31 Biểu đồ2.1: Tổng huy động vốn Chi nhánh qua năm 2010 – 2012 22 Biểu đồ2.2: Dư nợ tín dụng Chi nhánh những năm qua 24 Biểu đồ2.3: Diễn biến phân loại doanh số cho vay 26 Biểu đồ2.4: Lợi nhuận trước thuế chi nhánh từ 2010 -2012 .29 LỜI MỞ ĐẦU Cũng nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NH, nguồn vốn huy động có ý nghĩa định, sở để NH tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ… mang lại lợi nhuận cho NH Để có nguồn vốn này, NH cần phải tiến hành hoạt động huy động vốn, huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm vai trò đặc biệt quan trọng trọng hoạt động Tuy nhiên việc huy động tiền gửi tiết kiệm ngân gặp nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh tranh từ chủ thể khác kinh tế tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm: ngân hàng khác, công ty bảo hiểm, bưu điện… Việc nghiên cứu, tìm hiểu trình huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm hiểu trình kinh doanh để có những phương án huy động tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, mang tính cạnh tranh cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trình thực tập ngân hàng Đầu tư Phát triển Viêt Nam Chi nhánh Bình Định Em thấy vấn đề phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm đưa những biện pháp hay để thu hút nhiều nguồn tiền gửi cần thiết Do em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương Mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam-chi nhánh Bình Định” làm chuyên đề tốt nghiệp cho Đề tài tìm hiểu nghiên cứu trình em thực tập Ngân hàng BIDV, qua số liệu tìm hiểu vòng năm 2010-2012, em phân tích, đánh giá tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm NH, từ có nhìn tổng quan hoạt động này, tạo sở để đưa số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh Số liệu năm thu thập, nghiên cứu trình bày dạng bảng biểu Quá trình tổng hợp phân tích thực công thức thống kê Nội dung đề tài gồm phần: Phần I: Giới thiệu khái quát Ngân hàngThương Mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định Phần II: Thực trạng tăng cường huy động tiền gửi, tiết kiệm BIDV Bình phòng giao dịch Cá nhân Phần III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm BIDV Bình Định Mặc dù có nhiều cố gắng học hỏi cô chú, anh chị ngân hàng với hướng dẫn nhiệt tình thầy Hà Thanh Việt cố gắng thân chắn không tránh khỏi những thiết sót, mong góp ý anh chị, cô ngân hàng bạn đọc để chuyên đề hoàn thiện Quy Nhơn, ngày tháng năm 2013 Sinh viên thực PanTaVanh ThongThaKhath PHẦN I GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TGƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Bình Định 1.1.1 Tên địa Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định  Tên đơn vị : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định  Tên tiếng Anh : Bank For Inventment And Development Of Viet Nam Binh Đinh Branch  Tên gọi tắt : BIDV  Địa : 72 Lê Duẩn, TP Quy Nhơn, Tỉnh Bình Định  Điện thoại : (056) 3520002  Fax : (056) 3520055 Trụ sở Chi nhánh đặt 72 Lê Duẩn – TP Quy Nhơn Đây khu vực trung tâm thành phố, nơi giao lưu, buôn bán sầm uất tỉnh, nơi tập trung nhiều chi nhánh Ngân hàng khác 1.1.2 Thời điểm thành lập, mốc quan trọng BIDV Bình Định những chi nhánh hàng đầu hệ thống BIDV Việt Nam, có bước hình thành phát triển sau: - Sau Miền Nam hoàn toàn giải phóng, đất nước thống sau Bình Định - Quảng Ngãi hợp thành tỉnh Nghĩa Bình,ngày 19/05/1976 Phòng cấp phát Ngân sách Nhà nước đời Ty Tài Chính,với 12 CBCNV làm nhiệm vụ cấp phát toán vốn ĐT XDCB cho địa phương theo định 203A Bộ tài - Ngày 30/3/1977: Chi nhánh Ngân hàng Kiến Thiết tỉnh Nghĩa Bình - tiền thân chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát triển Bình Định đời theo Quyết định số 580 ngày 15/11/1976 Bộ Tài Chính với chức năng, nhiệm vụ: quản lý, cấp phát, cho vay toán vốn DT XDCB cho công trình XDCB thuộc kế hoạch Trung ương địa phương địa bàn tỉnh - Sau kế hoạch năm lần thứ (1976-1980) thời kì có nhiều đổi chế quản lý kinh tế theo tinh thần Nghị ban chấp hành TW lần thứ khóa IV Hệ thống tài tín dụng đổi đôi với điều lệ XDCB theo Nghị định 232/CP Đặc biệt chuyển Ngân Hàng kiến thiết Việt Nam sang NHNNVN thành lập Ngân Hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam theo Nghị định 259/CP phủ, ngày 24/06/1981 - Ngày 20/12/1982: Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Xây dựng tỉnh Nghĩa Bình thành lập theo mô hình vừa cấp vừa cấp,trực thuộc hệ thống Ngân Hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam - Ngày 1/7/1989: Giải thể Chi Nhánh Ngân hàng Đầu Tư Xây dựng khu vực Nghĩa Bình thành lập chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Xây dựng khu vực Bình Định Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Xây dựng khu vực Quảng Ngãi (tiền thân chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển tỉnh Quảng Ngãi nay) trực thuộc Ngân Hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam, theo Quyết định số 99/NH- QĐ Tổng Giám đốc ngân hàng Nhà Nước hoạt động theo Quyết định số 43/NH-QĐ ngày 17/06/1988 - Ngày 14/11/1990: Chủ tịch HĐBT có định số 401/CT định thành lập Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Ngày 26/11/1990: Thống Đốc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam có định số 105/NH- QĐ định chuyển chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Xây dựng thành chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển - Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển tỉnh Bình Định thành lập - Cuối năm 1994, thực Quyết định 654/TTg thủ tướng phủ thông tư liên số 100/TT-LB ngày 24/11/1994 giữa Bộ Tài Chính Ngân Hàng Nhà Nước, Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển tỉnh Bình Định bàn giao hồ sơ tài liệu,cơ sở vật chất,tiền vốn 17 cán trực tiếp liên quan đến việc thực nhiệm vụ cấp phát cho vay ưu đãi vốn NSNN cho cục Đầu tưPhát triển tỉnh Bình Định thuộc tổng cục đầu tư phát triển.Chi nhánh lại 23 CBCNV - Ngày 01/01/1995, thời điểm BIDV Bình Định bắt đầu chuyển sang kinh doanh thương mại thực thụ,sau có định số 293/QĐ-NH5 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tháng /2012 chuyển sang qua Ngân hàng cổ phần - Kể từ năm 1995 đến  Hoạt động kinh doanh Chi nhánh phát triển không ngừng quy mô hoạt động chất lượng phục vụ  Hàng loạt sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại đưa vào áp dụng  Tổng tài sản tăng nhanh từ 265 tỷ vào đầu năm 1995 đến cuối năm 2000 vượt qua 1000 tỷ 5333 tỷ đồng  Triển khai huy động tiền gửi ngắn hạn đa thị phần tiền gửi địa bàn từ 25% lên 42% năm 2000 ( 561 tỷ đồng ) 49% năm 2001 (trên 700 tỷ đồng)  Dư nợ tín dụng từ 200 tỷ vào đầu năm 1995 đến năm 2000 NHTM địa bàn vượt qua mức dư nợ 1000 tỷ năm 2011 đạt mức dư nợ gần 5030 tỷ đồng  Tổng huy động vốn đạt gần 3.200 tỷ đồng; tổng dư nợ cho vay bình quân đạt 4.400 tỷ đồng  Đến nay, BIDV Bình Định có khoảng 61.000 khách hàng cá nhân gần 1.200 khách hàng tổ chức kinh tế, chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh tiểu thương 1.1.3 Quy mô chi nhánh Qui mô BIDV CN BĐ CN có tất 144 lao động, PGD, 12 phòng ban tổ tác nghiệp Mối quan hệ giữa Phòng CN mối quan hệ phối hợp công tác theo quy trình nghiệp vụ theo chức trách Phòng Mối quan hệ giữa Phòng thuộc Trụ sở CN với Phòng Giao dịch/Quỹ Tiết kiệm mối quan hệ hướng dẫn, kiểm tra, hỗ trợ nghiệp vụ theo chức nhiệm vụ đơn vị để thực nhiệm vụ chung Giám đốc CN quy định cụ thể quy trình phối hợp giữa Phòng đơn vị trực thuộc phù hợp với Quy chế điều hành Giám đốc tình hình thực tế CN :  Phòng giao Trân hưng đạo : 399 Trần Hưng Đạo - TP Quy Nhơn Bình Định  Phòng giao dịch lam sơn: 57 Tây Sơn –TP.Quy Nhơn - Bình Định  Phòng giao dịch Đông đa: 01 Đống Đa –TP.Quy Nhơn – Bình Định  Phòng giao dịch Quy Nhơn:tại 197 Tăng Bạt Hổ -TP.Quy Nhơn-Bình Định  Phòng giao dịch Nguyễn Thái Học : 376 Nguyễn Thái Học – TP Quy Nhơn - Bình Định  Phòng giao dịch Phan bội châu : 77 Phan Bội Châu – TP Quy Nhơn – Bình Định Phòng giao dịch nghuyễn tất thành : 07 Lê Duẩn – TP Quy Nhơn – Bình Định -Qua 35 năm xây dựng trưởng thành, BIDV Bình Định đạt nhiều thành công đáng kể cờ đầu hệ thống ngân hàng thương mại tỉnh hệ thống BIDV, huân chương lao động hạng 3, huân chương lao động hạng 2, liên tục khen thống đốc NHNNVN thành tích xuất sắc Góp phần đắc lực toàn nghành thực sách tiền tệ quốc gia sách phát triển kinh tế xã hội đất nước Bước vào thời kỳ mới, hứa hẹn nhiều khó khăn thách thức, với hành trang bề dày truyền thống, toàn hệ thống BIDV nói chung BIDV Chi nhánh Bình Định nói riêng hy vọng có những bước ngoặc thành công rực rỡ nữa mục tiêu trở thành tập đoàn tài ngân hàng có uy tín nước, khu vực vươn giới đặt lên hàng đầu Cơ cấu máy tổ chức BIDV CN BĐ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ mô hình cấu ,tổ chức BIDV chi nhánh Bình Định SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CN BIDV BÌNH ĐỊNH : Quan hệ trực tuyến : Quan hệ chức Chức nhiệm vụ phòng ban: - Phòng tổ chức hành chính: Đầu mối tham mưu, đề xuất, giúp việc Giám đốc triển khai thực công tác tổ chức - nhân phát triển nguồn nhân lực, những biện pháp quản lý, khai thác, sử dụng sở vật chất kỹ thuật CN Thực công tác văn thư theo quy định Quản lý, sử dụng dấu CN theo quy định pháp luật BIDV - Phòng kế hoạch tổng hợp: Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch - tổng hợp Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển kế hoạch kinh doanh Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh Theo dõi tình hình thực kế hoạch kinh doanh Giúp việc Giám đốc CN quản lý, đánh giá tổng thể hoạt động kinh doanh CN Công tác nguồn vốn nhiệm vụ khác - Phòng quan hệ khách hàng (QHKH 1): Có chức chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp chuyên lĩnh vực sản xuất, có quy mô lớn, dự án lớn Chịu trách nhiệm thiết lập, trì phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng bán sản phẩm ngân hàng Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng đề xuất tín dụng Theo dõi, quản P TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH lý tình hình hoạt động khách hàng Kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi Phân loại, rà soát phát rủi ro, nhiệm vụ khác có liên quan - Phòng quan hệ khách hàng (QHKH 2): Có chức chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp chuyên kinh doanh thương mại, xuất nhập Nhiệm vụ Phòng quan hệ khách hàng sau: Tham mưu, đề xuất sách kế hoạch phát triển khách hàng DN vừa nhỏ Xây dựng sách văn hướng dẫn thực sách KH, phát triển thị trường, thị phần Triển khai sản phẩm có (tín dụng, dịch vụ ngân hàng, phi ngân hàng…) phù hợp với điều kiện cụ thể CN theo hướng dẫn HSC Đề xuất cải tiến, phát triển sản phẩm dành cho KH DN tới Ban phát triển sản phẩm tài trợ thương mại Trực tiếp tiếp thị bán sản phẩm (sản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, dịch vụ ) Chịu trách nhiệm thiết lập, trì phát triển mối quan hệ hợp tác với khách hàng DN vừa nhỏ - Phòng quan hệ khách hàng (QHKH 3): Có chức chủ yếu phục vụ cho đối tượng KH hộ gia đình, cá nhân Nhiệm vụ phòng quan hệ khách hàng sau: Tham mưu, đề xuất sách kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân Đề xuất sách phát triển KH, triển khai sản phẩm có (tín dụng bán lẻ, dịch vụ, tiền gửi, bảo hiểm…) phù hợp với điều kiện cụ thể CN theo hướng dẫn HSC Đề xuất cải tiến, phát triển sản phẩm bán lẻ dành cho KHCN tới Ban phát triển sản phẩm bán lẻ Marketing Xây dựng tổ chức thực chương trình Marketing tổng thể cho nhóm sản phẩm Tiếp nhận, triển khai phát triển sản phẩm tín dụng, dịch vụ NH dành cho khách hàng cá nhân BIDV Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm khách hàng cá nhân, tư vấn cho KH lựa chọn sử dụng sản phẩm bán lẻ Triển khai thực kế hoạch bán hàng, chịu trách nhiệm việc bán sản phẩm, nâng cao thị phần Chi nhánh, tối ưu hoá doanh thu nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận, phù hợp với sách mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng 10 VN giá so với đồng ngoại tệ, đồng thời lãi suất gửi ngoại tệ thấp nên chủ yếu người dân có xu hướng tiết kiệm VND Năm 2010, huy động vốn VND chiếm 93% tổng số vốn huy động đạt 2,111 tỷ đồng Năm 2011, đạt 2,435 tỷ đồng chiếm 94% tăng 324 tỷ đồng so với năm 2010 Năm 2012, huy động vốn VND chiếm 96% tổng số vốn huy động đạt 3,725 tỷ đồng 2.3 Đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm 2.3.3.1 Những kết đạt Ngân hàng Đầu Thườn Mại Cổ Phần Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định những ngân hàng có lịch sử lâu đời Với lợi góp phần lớn hoạt động kinh doanh thời gian qua đặc biệt lĩnh vực huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư Điều nhận thấy rõ ràng thông qua kết kinh doanh ngân hàng thời gian qua Công tác huy động vốn ngân hàng xác định nhiệm vụ quan trọng hàng đầu ngân hàng ngân hàng kinh doanh dựa nguyên tắc vay vay Tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động năm 2012 3,880 tỷ đồng, tăng 1,290 tỷ đồng so với năm 2011với tốc độ tăng 49.81 % Để có kết cao năm 2012 ngân hàng nổ lực tăng cường công tác huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội thông qua điểm giao dịch Chiến lược huy động nguồn vốn dân cư ngân hàng coi trọng nguồn vốn tương đối lớn ổn định cho ngân hàng Theo thực tế nguồn vốn nhàn rỗi từ dân nhiều mà ngân hàng chưa khai thác hết Nguồn vốn huy động ngân hàng ngày tăng theo nhu cầu xã hội thời gian qua ngân hàng có kế hoạch sử dụng nguồn vốn tốt mang lại nhiều hiệu lớn cho ngân hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định địa điểm thuận tiện, nằm trung tâm thành 30 phố Điều thuận tiện cho người đến gửi tiền Bên cạnh ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động vốn phong phú đa dạng khách hàng chọn lựa Trong thời gian qua với đời sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm trả lãi định kì… Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định thu hút lượng lớn khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi Với đa dạng sản phẩm tiền gửi góp mang lại cho ngân hàng nhiều thuận lợi việc thu hút nguồn vốn từ công chúng, đồng thời tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng việc huy động nguồn tiền tiết kiệm so với ngân hàng khác địa bàn thành phố Ngoài ra, với chủ trương mở cửa hội nhập kinh tế đất nước, ngân hàng bước đại hoá công nghệ ngân hàng, tăng cường cung cấp dịch vụ sản phẩm ngân hàng đại đáp ứng yêu cầu xã hội ngày cao Vì mà hai năm qua khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày tăng lên nhiều Đặc biệt với khả làm việc làm đầy kinh nghiệm đội ngũ nhân viên ngân hàng tạo ấn tượng tốt cho khách hàng đến giao dịch Với nổ lực hoạt động kinh doanh ngân hàng thu kết tốt năm qua 2.3.3.2 Một số hạn chế NH gặp phải công tác huy động vốn Mặc dù thời gian qua ngân hàng thực tốt công tác huy động vốn mình, không tránh khỏi những vấn đề hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời Để công tác huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thời gian tới hoàn thiện ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp để nhanh chóng khắc phục những hạn chế mà ngân hàng gặp phải Trước hết ta xem xét qua số những vấn đề hạn chế công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định thời gian qua: 31 Công tác quảng cáo tiếp thị ngân hàng: Mặc dù ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm đến với khách hàng chưa ý nhiều đến công tác quảng cáo tiếp thị quảng cáo Cho nên nhiều khách hàng chưa biết đầy đủ sản phẩm tiền gửi có ngân hàng, họ thường sử dụng hình thức gửi tiền truyền thống chủ yếu Chính điều gây nên chênh lệch lớn lượng tiền gửi cấu tiền gửi Như biết sản phẩm ngân hàng phải tốn thời gian chi phí, đến đời lại không khách hàng hưởng ứng điều gây nên lãng phí lớn cho ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh ngân hàng Chính sách thu hút khách hàng: Ngân hàng tăng cường sách ưu đãi có dịch vụ chăm sóc khách hàng sau họ đến giao dịch vơí ngân hàng Hiện cạnh tranh diễn gay gắt giữa ngân hàng địa bàn, cạnh tranh công cụ lãi suất ngân hàng dùng sách ưu đãi khách hàng để giành khách hàng Thiết lập mối quan hệ với khách hàng: Chưa có chủ động giao dịch giữa ngân hàng với công chúng, ngân hàng thiếu lực lượng chuyên đảm trách công việc tư vấn truyền thông ngân hàng đến với công chúng, mà ngân hàng chưa khai thác cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục có những kế hoạch cụ thể để nhanh chóng giải số vấn đề hạn chế mà ngân hàng gặp phải công tác huy động vốn Qua góp phần hoàn thiện công tác đồng thời nâng cao khả thu hút nguồn tiền tiết kiệm ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội PHẦN III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH Tiền gửi dân cư phận chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động NH BIDV nói riêng NHTM nói chung Việc trì 32 mở rộng nguồn tiền gửi có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc mở rộng kinh doanh gia tăng lợi nhuận ngân hàng Vì lí mà ngân hàng tập trung nổ lực việc khai thác nguồn tiền nhàn rỗi từ xã hội Dưới em đưa số giải pháp nhằm góp phần tăng cường công tác huy đông tiền gửi tiết kiệm NH BIDV 3.1 Không ngừng phát huy uy tín ngân hàng-nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Uy tín NH BIDV có ngày hôm nay, nổ lực lớn toàn thể cán nhân viên ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với hoạt động huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ công chúng uy tín yêú tố quan trọng, sở để khách hàng tin tưởng để gửi tiền Vì với tín nhiệm mà ngân hàng để lại cho người dân thành phố thời gian qua ngân hàng tiếp tục giữ gìn phát huy lợi Để làm tốt điều những việc mà ngân hàng phải làm, thường xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Với chất lượng phục vụ tốt ngân hàng có trung thành khách hàng mình, ngược lại ngân hàng dễ dàng bị khách hàng quay lưng với để tìm ngân hàng khác để giao dịch Do ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cụ thể : - Khách hàng đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, tránh tạo cho khách hàng căng thẳng từ bước chân vào khu vực ngân hàng Khách hàng phải hướng dẫn nhân viên từ chỗ để xe cho tiện, dẫn lối vào quầy giao dịch, hay chỗ ngồi để đợi vào những lúc đông khách…phải tạo cho khách hàng không gian giao dịch thoả mái - Ngân hàng dành khoảng không gian nhỏ tầng giao dịch để phục vụ cho khách hàng vào những lúc đông khách mà số người phải chờ đợi, chẳng hạn tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ có ngân hàng, cách sử dụng thẻ, tiện ích thẻ …, có 33 làm cho người chờ không thấy phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách hàng không bỏ Qua góp phần mang lại hiệu hoạt động cho ngân hàng - Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi phải có khả quan sát tốt quang cảnh giao dịch Vào những lúc đông khách cần nhận biết người đến trước, người đến sau để từ có cách phục vụ tốt Người đến trước phục vụ trước, người đến sau phục vụ sau, tránh tình trạng người đến sau phục vụ để người đến trước phải chờ đợi gây khó chịu cho người gửi Thực công việc hướng dẫn khách hàng cho chu đáo, xử lý công việc với tốc độ nhanh thật xác, tạo tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng Một điều quan trọng hết nhân viên phải tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng sau lần giao dịch, đáp ứng những yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà khách hàng cần biết Làm điều ngân hàng thành công việc giữ gìn trung thành khách hàng ngân hàng Qua góp phần mang lại hiệu cao cho hoạt động thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Bằng vào uy tín NH BIDV giữ vững niềm tin nơi khách hàng Đặc biệt với phong cách làm việc đội ngũ nhân viên dày dặn kinh nghiệm ngân hàng góp phần giữ chân khách hàng đến giao dịch lần sau 3.2 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing Công tác marketing những công việc chiếm phần quan trọng ngân hàng Khách hàng biết ngân hàng mức độ phần tuỳ thuộc vào truyền thông ngân hàng đến với công chúng NH BIDV nhận thức tầm quan trọng công tác Tuy nhiên thời gian qua hình thức quảng cáo tiếp thị 34 sản phẩm tiền gửi ngân hàng, thương hiệu hình ảnh ngân hàng đơn điệu, mức độ xuất qua phương tiện thông tin đại chúng thấp Trong thời gian tới để thương hiệu NH BIDV phòng giao dịch cá nhân ngày nhiều người dân địa bàn biết đến hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing lên, cụ thể : - Ngân hàng tăng cường quảng cáo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua trang báo điện tử có uy tín tintucvietnam, vietnamnet, trang web quyền Bình Định Bên cạnh ngân hàng thiết kế những trang web riêng thật đặc sắc lôi người xem để giới thiệu sản phẩm tiền gửi ngân hàng, công bố lãi suất tiền gửi ngày hình thức khuyến những đợt huy động tiền gửi tiết kiệm cách hấp dẫn Với những cách thức quảng cáo cách thường xuyên, đầy ấn tượng dễ dàng để người dân biết tới thương hiệu uy tín ngân hàng nhiều hơn, từ góp phần mang lại hiệu kinh doanh cho ngân hàng - Dựa tảng đội ngũ nhân viên phòng tiền gửi dân cư sẵn có hay tuyển dụng thêm thấy cần thiết ngân hàng nên lập đội chuyên đảm trách công tác theo dõi, điều tra ý kiến phản hồi từ khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi ngân hàng để từ có cải tiến để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngoài đội khảo sát diễn biến thị trường để đưa những sản phẩm tiền gửi cách đa dạng, mẽ đáp ứng nhu cầu khách hàng Định kì nên có điều tra những nhận định từ công chúng những hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng đợt huy động qua Để từ những thông tin phản hồi từ khách hàng mà ngân hàng rút những kinh nghiệm cho những đợt huy động tiền gửi tiết kiệm - Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị hình thức tiền gửi tiết kiệm thông qua hình thức truyền thống như: 35 +Phát hành ấn phẩm định kì, tờ rơi, brochure sản phẩm tiền gửi có để phát cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch hay thăm hỏi… +Tăng cường xuất thương hiệu ngân hàng tới công chúng qua truyền hình, qua đài, qua trang báo địa phương +Với những nơi mà điều kiện để tiếp nhận thông điệp mà ngân hàng truyền hình thức ngân hàng cho nhân viên đến để tư vấn, tiếp thị … cho họ biết - Vào đợt mà ngân hàng tăng cường huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng quảng cáo sản phẩm kèm theo hình thức khuyến có giá trị hấp dẫn đến với người gửi Tương ứng với mức tiền gửi mà ngân hàng đưa nhận những phần quà tương xứng nhận phiếu mua hàng giảm giá siêu thị, số công ty lớn, miễn phí làm thẻ ATM ngân hàng, hay chuyến du lịch nội địa … - Tổ chức hội nghị khách hàng theo định kì để qua tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng Hằng năm vào ngày lễ lớn ngân hàng gửi điện hoa tới chúc mừng, tổ chức giao lưu với khách hàng truyền thống dịp lễ tết … Với quan tâm trì mối quan hệ với khách hàng sau họ gửi tiền ngân hàng khách hàng giữ vững lòng tin nơi ngân hàng Điều quan trọng từ những người khách hàng mang thương hiệu ngân hàng đến cho nhiều người khác nữa, góp phần mang lại hiệu cho công tác huy động nguồn tiền gửi ngân hàng 3.3 Tích cực tìm kiếm nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ công chúng Hiện với công nhận đô thị loại I Bình Định bắt đầu phát triển, không ngừng thay da đổi thịt, diện mạo thành phố ngày khang trang hơn, văn minh đại Bình Định phát triển cách toàn diện, với những khu vực xưa chẳng quan tâm đầu tư bây 36 trở nên khác hẳn với mặt đầy triển vọng tiềm phát triển mặt Ngoài ngân hàng mở thêm dịch vụ nhận trả tiền nhà những người điều kiện để đến điểm giao dịch để gửi rút tiền tiết kiệm Với mở rộng mạng lưới hoạt động không phạm vi quanh khu vực NH mà mở rộng quận xung quanh, ngân hàng khai thác tốt nguồn tiền gửi người dân địa bàn thành phố góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thời gian tới 3.4 Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Khách hàng hài lòng trở lại giao dịch với ngân hàng hay không thái độ làm việc nhân viên giao dịch để có đội ngũ nhân viên làm việc tốt không chuyên môn nghiệp vụ mà tốt đạo đức nghề nghiệp Hiện đội ngũ cán nhân viên NH BIDV đáp ứng yêu cầu kinh doanh với phát triển xã hội, cạnh tranh gay gắt ngày tăng đòi hỏi nhân viên ngân hàng Đặc biệt nhân viên phòng tiền gửi dân cư phải am hiểu thị trường nhiều nhanh chóng nắm bắt thị hiếu người dân trước những sản phẩm tiền gửi ngân hàng địa bàn Vì ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán theo hướng : - Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn giữa nhân viên phòng ban với Với thi ngân hàng đưa những phần thưởng có giá trị để thu hút nhân viên tham gia thi Qua nhân viên tự nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ lên 37 - Tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng - Mời giáo viên tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hay trường đại học để huấn luyện nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh…gửi cán đương đảm trách chức vụ cao ngân hàng đến các nước có ngành ngân hàng phát triển để học tập, tiếp thu những kinh nghiệm cách thức quản lý đại … - Học qua thực tế vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm cử cán học tập ngân hàng bạn hệ thống - Riêng bô phận nhân viên giao dịch phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để thông qua khách hàng có làm kênh tuyên truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tòi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt đến mức tốt hơn, tạo niềm tin hài lòng khách hàng Từ mối quan hệ cộng hưởng khách hàng cánh tay nối dài ngân hàng, tiếp thị cho ngân hàng chí khả quan tốt ngân hàng tự tiếp thị Bên cạnh nhân viên phòng tiền gửi dân cư không ngừng học hỏi, hoàn thiện chuyên môn nghiệp vụ để có nhanh nhẹn tác phong làm việc Nhất phải có thái độ ôn hoà biết kiềm chế thân mình, phải nhận thức việc làm ảnh hưởng đến công việc chung ngân hàng để từ mà biết nên làm không nên làm vấn đề phát sinh Một những điều mà nhân viên ngân hàng làm việc cần phải có là: + Phải biết lắng nghe khách hàng họ trình bày ý kiến mình, thái độ nóng nảy xem thường khách hàng hướng dẫn cụ thể cho họ họ không hiều vấn đề + Phải vui vẻ, có thái độ lịch với khách hàng 38 + Không tỏ thái độ hợm hĩnh quan liêu với khách hàng + Luôn rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp - Tổ chức lớp tập huấn sử dụng chương trình phần mềm tin học đặc biệt chương trình gửi rút tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng theo tức thời cho tổ qũi Mặc dầu hầu hết ngân hàng điểm giao dịch ứng dụng quy trình rút, gửi tiền tiết kiệm theo tức thời, vài điểm giao dịch thực qui trình rút, gửi tiền theo lô(qui trình thực thủ công) Vì ngân hàng cần nhanh chóng thay thực đồng qui trình rút gửi tiền theo tức thời 3.5 Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Hiện thời gian giao dịch bị kéo dài những khoản tiền gửi lớn, khâu phân loại đếm tiền Vì bên cạnh việc nhân viên hỗ trợ, hướng dẫn giúp cho khách hàng nhanh chóng kê loại tiền ngân hàng cần trang bị máy đếm tiền đại, có khả phát tiền giả cao đồng thời đếm tiền cũ lẫn tiền cách xác tuyệt đối Như thời gian giao dịch rút ngắn không tạo căng thẳng cho khách hàng đến gửi tiền khoản tiền lớn Lắp đặt thêm hệ thống thông tin đa chức chẳng hạn hệ thống mạng lưới nội bộ, internet làm sở cho việc cung cấp, thu thập khai thác thông tin kịp thời xác có chất lượng cho khách hàng cần cần vào máy biết cách chi tiết tiền giao dịch khách hàng 3.6 Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà Đa số người dân địa bàn thành phố QuyNhơn chưa có hiểu biết rõ ràng tiện lợi việc gửi tiền ngân hàng Hơn nữa thói quen để tiền nhà hay mua vàng, ngoại tệ cất trữ người dân phổ 39 biến Vì để thay đổi thói quen cán phòng tiền gửi dân cư cần lập nhóm chuyên đảm trách công việc tư vấn cho người gửi tiền tiết kiệm Đối với nhóm nhân viên có trình độ chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt có khả truyền đạt những thông tin ngân hàng đến với khách hàng Chính hoạt động nhóm mang đến cho khách hàng cảm giác quan tâm đến giao dịch với ngân hàng Ngoài để giúp người dân hạn chế để tiền nhà ngân hàng cần có sách ưu đãi khuyến khích mở tài khoản cá nhân để dân chúng gửi tiền chi tiêu qua ngân hàng, giữ bí mật tuyệt đối số dư tài khoản cá nhân những chi tiêu chủ tài khoản 3.7 Đa dạng hoá hình thức tiền gửi tiết kiệm dân Tiếp tục hoàn thiện hình thức tiết kiệm có ngân hàng mở rộng hình thức tiền gửi tiết kiệm dân, chẳng hạn như: - Ngân hang thực hiệm linh hoạt thời hạn hấp dẫn với người gửi tiền Ngoài có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kì hạn sang có kì hạn cho người dân sau khoảng thời gian - Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, lãi suất tính theo lần gửi - Đưa nhiều sản phẩm tiền gửi lạ mang lại nhiều tiện lợi cho người sử dụng : + Tiết kiệm tuổi gìa tiết kiệm tích luỹ hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm Ai có lúc đến tuổi già, mạnh khoẻ lao động tốt người dành tiền từ thu nhập tháng gửi tiết kiệm tuổi già để đến lúc hết tuổi lao động có thêm nguồn thu nhập để sinh sống + Tiết kiệm nhà ở: những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà nguồn tài có hạn gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến 40 lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà những người gửi thường xuyên đặn có quy mô đến độ lớn vay thêm để mua nhà xây dựng nhà cách kết hợp với lợi ích ngân hàng mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức Ngoài có thêm số hình thức tiết kiệm khác tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết kiệm vàng, tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền … Trong những năm tới nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển thành phố QuyNhơn tăng lên nhanh Trong chủ yếu trông chờ vào vốn tín dụng ngân hàng Vì ngân hàng cần trọng đẩy mạnh huy động vốn địa bàn đặc biệt từ nguồn tiền gửi tiết kiệm dân chúng KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập chi nhánh BIDV Bình Định, hướng dẫn tận tình thầy giáo, T S Hà Thành Việt cô chú, anh chị ngân hàng tạo cho em có hội để sâu nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tiền gửi tiết kiệm 41 ngân hàng Do em có mối liên hệ giữa lý thuyết thực tiễn hoạt động nào, từ rút những học nghiệm quý báu cho thân Với những kiến thức học trường kết hợp với tình hình thực tế em có những ý kiến đề xuất, với mong muốn đóng phần nhỏ bé để góp phần nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Từ góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thời gian tới Đề tài thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm đề tài hay chứa đựng nhiều vấn đề đầy phức tạp Mặc dù thầy giáo anh chị hướng dẫn tận tình với thời gian có hạn khả nhận thức vấn đề thân non qua trình thực chuyên đề không tránh khỏi những sai sót mong góp ý cô giáo cô ngân hàng Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn thầy giáo T.S Hà Thành Việt, Ban lãnh đạo chi nhánh BIDV Bình Định, cô chú, anh chị PGD khách hang cá nhân giúp dỡ em hoàn thành chuyên đề QuyNhơn, tháng năm 2013 Sinh viên thực PanTaVanh TgongThaKhat DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kinh doanh : Ngân hang BIDV - Chi nhánh Bình Định phòng GDKH cá nhân Luật tổ chức tín dụng 42 www.bidv.com.vn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU 43 PHẦN : Giới thiệu Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển VIỆT NAM –Chi nhành BỊNH ĐỊNH .5 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bình Định 1.1.1 Tên, địa Chi nhánh .5 1.1.2 Thời điểm thành lập, mốc quan trọng 1.1.3 Quy mô Chi nhánh 1.1.4 Giới thiệu sản phẩm dịch vụ chủ yếu BIDV BD 12 1.1.5 Các hoạt động BIDV BĐ 14 1.1.6 Các sản phẩm chủ yếu BIDV CN BĐ 16 44 [...]... TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 2.1 Phân tích kết quả hoạt động của Ngân hàng Thương Mại cổ phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định những năm qua: 2.1.1 Tình hình huy động vốn của Chi nhánh: Ngân hàng BIDV là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, nó hoạt động trên cơ sở huy động vốn và cho vay vốn Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng... 2010, tư ng ứng tăng 41.18% Năm 2012, huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm 40.21%, tăng 360 tỷ đồng tư ng ứng 30% so với năm 2011 2.2.2 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH 2.2.2.1 Hình thức huy động tiết kiệm tại NH a Các hình thức Hiện nay NH đang huy động tiền gửi tiết kiệm dưới 2 hình thức: có kỳ hạn và không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: có nhiều hình thức - Tiền gửi tiết kiệm. .. kỳ - Tiền gửi tiết kiệm nhận lãi hàng tháng - Tiền gửi tiết kiệm nhận lãi hàng quý b Tổ chức huy động NH tổ chức huy động tiền gửi tiết kiệm từ các cá nhân, với nhiều hình thức quảng cáo như trên truyền hình, radio, poster… 28 NH nhận tiền gửi tiết kiệm bằng tiền mặt như VNĐ, USD Huy động từ tài khoản của khách hàng chuyển qua gửi tiết kiệm c Quy trình hạch toán Hạch toán tiền gửi tiết kiệm bằng tiền. .. phẩm tiền gửi và tiết kiệm + Các sản phẩm phát hành thường xuyên (tiền gửi thanh toán bằng VND và ngoại tệ, tiền gửi tiết kiệm có kì hạn và không kì hạn, tiền gửi tiết kiệm Ổ trứng vàng, tiết kiệm rút vốn linh hoạt, tiết kiệm tích lũy bảo an, tiết kiệm tích lũy hoa hồng…) + Các sản phẩm phát hành theo đợt (tiết kiệm lộc xuân may mắn…) - Dịch vụ chuyển tiền 16 + Chuyển tiền trong nước: chuyển tiền đi... tác huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định trong thời gian qua: 31 Công tác quảng cáo tiếp thị về ngân hàng: Mặc dù ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm đến với khách hàng nhưng đã chưa chú ý nhiều đến công tác quảng cáo tiếp thị quảng cáo Cho nên nhiều khách hàng vẫn chưa biết đầy đủ về các sản phẩm tiền gửi hiện có tại ngân. .. dạng để cho khách hàng chọn lựa Trong thời gian qua với sự ra đời của sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm trả lãi định kì… của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định đã thu hút được một lượng lớn khách hàng sử dụng các sản phẩm tiền gửi này Với sự đa dạng về sản phẩm tiền gửi như vậy đã góp mang lại cho ngân hàng nhiều thuận... Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng BIDV Bình Định Bảng 2.5: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư theo loại tiền (Đơn vị tính: Tỷ đồng) Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 HĐV Bình quân Huy động vốn 2,270 2,111 2,590 2,435 3,880 3,725 bằng VND Tỷ trọng Huy động vốn 93% 159 94% 155.4 96% 155.2 bằng ngoại tệ có quy đổi Tỷ trọng 7% 6% 4% Bên cạnh việc huy động tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ,... tình hình huy động vốn của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định qua các năm: Qua 3 năm hoạt động, tình hình huy động vốn tại CN tăng trưởng nhanh và khá ổn định, chứng tỏ quy mô của CN ngày càng được mở rộng Mặc dù còn gặp nhiều khó khăn do lạm phát và khủng hoảng, cùng với sự cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng hoạt động lâu năm cũng như các ngân hàng mới... vốn huy động được đạt 3,725 tỷ đồng 2.3 Đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm 2.3.3.1 Những kết quả đạt được Ngân hàng Đầu Thườn Mại Cổ Phần Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định là một trong những ngân hàng có lịch sử lâu đời Với lợi thế như vậy đã góp phần rất lớn trong hoạt động kinh doanh của mình trong thời gian qua đặc biệt là trong lĩnh vực huy động tiền gửi tiết kiệm của... đáp ứng nhu cầu của khách hàng Định kì nên có sự điều tra những nhận định từ công chúng về những hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng trong đợt huy động qua Để từ những thông tin phản hồi từ khách hàng mà ngân hàng rút ra những kinh nghiệm cho những đợt huy động tiền gửi tiết kiệm tiếp theo - Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị các hình thức tiền gửi tiết kiệm thông qua các hình