Đang tải... (xem toàn văn)
Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng TMCP công thương việt nam – chi nhánh
CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh khơng có vốn Đối với NHTM , chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM loại hình kinh doanh đặc biệt sản phẩm chủ yếu tiền ,kinh doanh dựa vào nguồn vốn huy động , vốn chủ sở hữu chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nguồn vốn , mục tiên kinh doanh Ngân hang lợi nhuận Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng, hộ gia đình, tổ chức kinh tế - Xã hội hay tổ chức tín dụng khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng phân tích nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn Với với tất NHTM CP Cơng Thương Việt Nam trải qua đạt được, ngân hàng có quyền tự hào tin tưởng vào phát triển tương lai Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đây hoạt động vơ cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Điều thấy rõ năm gần đây, nguồn vốn với chi phí rẻ từ Bộ Quốc Phịng đối tượng ngành doanh nghiệp quốc phịng v.v gửi NHTM CP Cơng Thương Việt Nam ngày eo hẹp, không qua năm Thêm vào cạnh tranh ngày trở nên gay gắt khơng riêng hệ thống NHTM mà cịn từ tham gia ngày nhiều tổ chức tài phi ngân hàng Từ địi hỏi NHTM CP Cơng Thương Việt Nam phải có giải pháp huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế 1.2 Mục đích ý nghĩa nghiên cứu chuyên đề Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, chuyên đề sẽ: Hệ thống hóa , tổng hợp , phân tích vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn cua Ngân hang Đánh giá , phân tích thực trạng huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi Ngân hàngTMCP Cơng Thương Việt Nam mối quan hệ với sử dụng vôn có hiệu Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn hình thức tiền gửi , đáp ừng mục tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hang TMCP Công Thương Việt Nam 1.3 Phạm vi nghiên cứu đối tượng nghiên cứu Do hoạt động huy động vốn chi nhánh chịu giới hạn định thực tiễn huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh chủ yếu hình thức nhận tiền gửi (bao gồm cà phát hành giấy tờ có giá ) mà khơng có hình thức vay vốn phi tiền gửi nên đề tài giới hạn nghiên cứu nội dung huy động tiền gửi Về đánh giá phân tích tập trung nghiên cứu liệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh thời gian từ nă 2011 – 2913 1.4 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ tảng sở lý luận hoạt động huy động vốn NHTM nói chung , luận văn dựa vào liệu thu nhập , sử dụng phương pháp phận tích để đánh giá thực trạng hoạt động nhận tiền gửi thời gian qua Qua tổng hợp khái quát hóa hạn chế cần khắc phục , kết hợp với tài liệu nghiên cứu phương pháp Logic để đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn từ tiền gửi - Trong q trình nghiên cứu , hồn thiện , luận văn dựa cở sở vận dụng phương pháp luận vật biện chứng kết hợp kết hợp với phương pháp như: - Phương pháp phân tích tổng hợp : Logic lịch sử , quy nạp diễn dịch , hệ thống hóa - Phương pháp thồng kê - Phương pháp so sánh - đối chiếu Đồng thời dựa vào lý luận định hướng pháp triển kinh tế Nhà Nước , đề làm sáng tỏ vấn đề 1.5 Đóng góp ý nghĩa khoa học tính thực tiễn chuyên đề Trên sở thống kê phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh có so sánh với Ngân hàng khác nước Ngân hàng nước ngồi , luận văn tìm hiểu điểm tích cực điểm hạn chế sách Ngân hàng Từ đưa giải pháp đắn để tăng cường huy động vốn nhiều cho Ngân hàng giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn nói đến chương sau 1.6 Kết cấu chuyên đề Chuyên đề bao gồm chương: Chương 1: MỞ ĐẦU Chương 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH Chương 3: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH Chương 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH Chương 5: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH Kết luận chương 1: Qua vấn đề đề cập rõ ràng vốn có vai trị quan trọng định sống ngân hàng đặc biệt vốn Để có vốn hoạt động huy động vốn lại có vai trị quan trọng.Để hiểu rõ cách thức làm việc Ngân hàng Sau giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 2.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 2.1.1 Lịch sử hình thành chi nhánh - Tiền thân NHCTVN – Chi nhánh NHNN Quận Gò Vấp, có mặt địa bàn Quận từ tháng 9-1975 - Tháng 8-1988, thực chủ trương cải cách hệ thống ngân hàng Đảng Nhà Nước, chi nhánh NHNN Quận Gò Vấp chuyển thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng thương Gị Vấp trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương TP.HCM (là chi nhánh cấp 2) - Năm 1993, thực cải cách hệ thống tổ chức NHCTVN, chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng thương Gị Vấp nâng lên cấp trực thuộc NHCTVN có tên gọi Chi Nhánh Ngân hàng TMCP Công thương – TPHCM 2.1.2 Quá trình phát triển chi nhánh 2.1.2.1 Giai đoạn 1993-1998: Trong giai đoạn này, hệ thống NHTM chưa phát triển, địa bàn Gò Vấp chủ yếu có NHCTVN chi nhánh hoạt động Chi nhánh phát huy tích cực vai trị góp phần quan trọng thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, đóng góp phần hiệu kinh doanh hệ thống NHCTVN 2.1.2.2 Giai đoạn 1999-2001: NHCTVN chi nhánh gặp nhiều khó khăn kinh doanh tổ chức cán Bắt nguồn từ khó khăn dẫn tới phá sản số doanh nghiệp Nhà Nước khách hàng lớn chi nhánh Từ thu nhập người lao động bị giảm sút năm nói quy mơ kinh doanh chi nhánh khơng phát triển (thuộc hàng áp chót hệ thống); dịch vụ nghèo nàn, cơng tác đào tạo quy hoạch cán yếu thiếu; sở vật chất kỹ thuật chi nhánh lạc hậu Về mạng lưới, ngồi Hội sở chi nhánh có hai quỹ tiết kiệm sở bên Đến cuối năm 2001, NHCTVN thực thay đổi số cán chủ chốt chi nhánh 2.1.2.3 Giai đoạn năm 2002: Năm 2002 năm khởi đầu đổi toàn diện Chi bộ, BGĐ đoàn thể phát động lãnh đạo cán bộ, nhân viên thực bước tiến rõ rệt lĩnh vực hoạt động chi nhánh, tạo tảng, tiền đề thực kế hoạch năm phát triển 2.1.2.4 Giai đoạn 2003-2004: Trong giai đoạn này, NHCTVN chi nhánh vừa tiếp tục xử lý tồn cũ tín dụng, vừa củng cố vấn đề tổ chức cán đẩy mạnh phát triển kinh doanh 2.1.2.5 Giai đoạn 2005-2012: Phát triển vững mạnh, liên tục chi nhánh xuất sắc hệ thống (7 năm liên tục) 2.2 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 2.3 Mục tiêu phát triển Với triết lý kinh doanh: An toàn, hiệu quả, bền vững chuẩn mực quốc tế; đoàn kết, hợp tác, chia sẻ trách nhiệm xã hội , thịnh vượng khách hàng thành công Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Với uy tín phát triển vượt bậc nhiều năm qua NHCT CN9, chi nhánh đặt mục tiêu nằm Top 10 chi nhánh hoạt động tốt Ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam 2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh (giai đoạn 2011 – 2013) - Địa bàn hoạt động NHCT CN9: Ngân hàng TMCP Cơng thương Chi nhánh có trụ sở quận Gị Vấp, có địa bàn kinh doanh chủ yếu quận Gò Vấp phần quận 12, khu vực có kinh tế sơi động, cạnh tranh, đơng dân cư ngày có nhiều người dân có thị hiếu sử dụng dịch vụ ngân hàng lượng khách hàng tiềm lớn - Tình hình kinh tế - xã hội giai đoạn 2011 – 2013: Trong năm qua, tình hình kinh tế - xã hội TP.HCM gặp khơng khó khăn có bước tăng trưởng ổn định Chỉ số tăng trưởng GDP Thành phố Hồ Chí Minh năm 2011 đạt 7,5%, năm 2012 đạt 10% năm 2013 đạt 10,3%, an ninh trị - xã hội tiếp tục giữ vững Sự tăng trưởng ổn định tạo tảng cho phát triển quận, huyện thành phố, có quận Gị Vấp quận 12 Đối với quận Gò Vấp giá trị sản xuất ngành kinh tế quận năm 2013 ước đạt 14.797 tỷ đồng tăng 11,68% so với năm 2012, tốc độ tăng giá trị sản xuất ngành kinh tế quận năm 2012, 20011 12,5%; 11,91% - Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 - 2013: Những kết kinh tế - xã hội đạt năm qua tác động tích cực đến phát triển ổn định Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh thể tóm tắt bảng số liệu sau: Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh NHCT CN9 giai đoạn 2011 - 2013 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 1.510 1.078 178,6 133,87 44,73 145,56 3,89 32,04 1.924 1.223 214,3 153,95 60,3 174,57 1,92 39,73 2.393 1.563 582 216 366,0 498 3,20 84,00 Nguồn vốn Các khoản đầu tư cho vay Tổng thu nhập - Thu từ hoạt động cho vay - Thu từ hoạt động khác Tổng chi phí - Trích lập dự phịng rủi ro Lợi nhuận (Nguồn: Báo cáo KQKD NHCT CN9 hàng năm) - Về vốn huy động: Vốn huy động năm 2012 1.924 tỷ đồng tăng 414 tỷ đồng tương đương 27,42% so với năm 2011 mức 1.510 tỷ đồng Vốn huy động năm 2013 2.393 tỷ đồng tăng 469 tỷ đồng tương đương 24,38% so với năm 2012 Nguồn vốn huy động chi nhánh năm lớn tăng trưởng ổn định - Về khoản đầu tư cho vay: Các khoản đầu tư cho vay năm 2012 1.223 tỷ đồng, tăng 145 tỷ đồng tương đương 13,45% so với năm 2011 Các khoản đầu tư cho vay năm 2013 1.563 tỷ đồng, tăng 340 tỷ đồng tương đương 27,8% so với năm 2012 10 Sự tăng trưởng ổn định hoạt động huy động vốn góp phần vào tăng trưởng khoản đầu tư cho vay chi nhánh Năm 2013 đánh dấu bất ổn lớn kinh tế vĩ mơ Việt Nam, trước tình hình lạm phát tăng cao, phủ ban hành Nghị 11/NQ-CP ngày 24-2-2011, tập trung vào ổn định kinh tế, kiềm chế lạm phát Nghị 11 tác động không nhỏ tới hoạt động đầu tư cho vay Chi nhánh tốc độ tăng trưởng hoạt động đầu tư cho vay chi nhánh tăng gấp đôi so với năm 2012, cho thấy nỗ lực không nhỏ ban giám đốc nhân viên chi nhánh Tỷ lệ khoản đầu tư cho vay nguồn vốn huy động chi nhánh năm 2011, 2012 2013 71,39%; 63.57%; 65,32% cho thấy tình trạng khơng sử dụng hết vốn huy động chi nhánh Đứng góc độ kinh tế điều tốt vì: Nó đảm bảo tập trung vốn nhàn rỗi dân cư, biến tiền - nhàn rỗi vào đầu tư sản xuất kinh doanh, phù hợp với sách tạo vốn cho kinh tế mà Đảng Nhà nước đề Nó đảm bảo cho người dân có tiền nhàn rỗi có chỗ an tồn để - gửi tiền đồng thời tăng thêm thu nhập Tuy nhiên, góc độ hoạt động kinh doanh chi nhánh tình trạng khơng tốt khơng điều động vốn huy động gánh nặng chi phí cho chi nhánh cịn điều động chi nhánh bớt gánh nặng chi phí lại hành động tiếp sức cho đối thủ cạnh tranh - Về lợi nhuận: Lợi nhuận năm 2012 39,73 tỷ đồng, tăng 7,69 tỷ đồng tương đương 24% so với năm 2011 mức 32,04 tỷ đồng Trong năm 2013, lợi nhuận ngân hàng 84 tỷ đồng, tăng mạnh 44,27 tỷ đồng, lợi nhuận tăng tăng gấp 2,11 lần so với năm 2012 Với lợi nhuận lớn thu 10 giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn hầu hết chưa biết hết tiện ích sản phẩm Như vậy, trước hết cần đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Thứ hai: quảng cáo phương tiện truyền thông, Internet…để khách hàng biết đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thứ ba: ngân hàng áp dụng phương pháp thuyết trình doanh nghiệp, trường học… việc thành lập đội đặc biệt giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, họ đến doanh nghiệp, trường đại học, cao đẳng… liên hệ, xin phép thuyết trình tiện ích dịch vụ mà Ngân hàng đưa Với phương pháp tiếp cận trực tiếp khách hàng, Ngân hàng thu thập thông tin nhu cầu khách hàng qua việc lấy ý kiến trực tiếp họ dịch vụ Ngân hàng Từ đó, Ngân hàng có giải pháp cải tiến dịch vụ, mở rộng thị trường khách hàng Thứ tư: tập trung phát triển dịch vụ qua xây dựng hình ảnh mẻ, tạo khác biệt lớn nâng cao lợi cạnh tranh thương trường Cụ thể, dịch vụ tốt phải hội tụ đủ yếu tố như: chiến lược dịch vụ rõ ràng hữu ích, hệ thống cung ứng dịch vụ hữu hiệu, đội ngũ cán nhân viên hướng đến khách hàng Thứ năm: chi nhánh nên đầu tư nghiên cứu thị trường, thấu hiểu khách hàng mục tiêu thấu hiểu đối thủ cạnh tranh, nhằm nắm bắt xu hướng thị trường xem tảng bản, vững để xây dựng nên kế hoạch marketing dài hạn, khả thi, đảm bảo mục tiêu đề 5.2.7 Đổi đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn chi nhánh đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi chi nhánh phải khơng ngừng cải tiến, nâng cấp công nghệ, để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư 5.2.8 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán cơng nhân viên Khách hàng hài lòng trở lại giao dịch với ngân hàng hay không thái độ làm việc nhân viên giao dịch để có đội ngũ nhân viên làm việc tốt không chun mơn nghiệp vụ mà cịn tốt đạo đức nghề nghiệp ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán theo hướng : - Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chuyên mơn nhân viên phịng ban với - Tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng - Mời giáo viên tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hay trường đại học để huấn luyện nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh…gửi cán đương đảm trách chức vụ cao ngân hàng đến các nước có ngành ngân hàng phát triển để học tập, tiếp thu kinh nghiệm cách thức quản lý đại … - Học qua thực tế vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm cử cán học tập ngân hàng bạn hệ thống - Riêng bô phận nhân viên giao dịch phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để thơng qua khách hàng có làm kênh tuyên truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tịi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt đến mức tốt hơn, tạo niềm tin hài lòng khách hàng Từ mối quan hệ cộng hưởng khách hàng cánh tay nối dài ngân hàng, tiếp thị cho ngân hàng chí khả quan tốt ngân hàng tự tiếp thị - Tổ chức lớp tập huấn sử dụng chương trình phần mềm tin học đặc biệt chương trình gửi rút tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng theo tức thời cho tổ qũi 5.2.9 Duy trì Phát triển nguồn vốn từ thị trường bán lẻ Ngân hàng thực việc có khả chuyển hố thời hạn nguồn vốn dựa vào số lượng lớn khách hàng định gửi tiền vào rút tiền khách hàng có tính chất độc lập nên cho phép Ngân hàng xác định biên độ dao động tồn khoản tiền gửi để sử dụng Vì thị trường bán lẻ nơi cung cấp cho Ngân hàng số lượng lớn khách hàng gửi tiền quy mô nhỏ, số lượng khách hàng lớn, nguồn vốn có tính ổn định cao Trong phân tích thực trạng nguồn vốn, thấy nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ngắn dân cư liên tục tăng trưởng ổn định cho dù biến động bất thường vốn thuộc tính Để huy động nguồn vốn từ thị trường bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Phú Thọ cần đáp ứng yêu cầu sau: - Có hệ thống mạng lưới rộng, phân bố hợp lý thâm nhập vào trung tâm kinh tế, cộng đồng dân cư - Mở kênh thu hút người gửi tiền, cung cấp dịch vụ toán, ngân quỹ cách tiện lợi nhằm thoả mãn tốt yêu cầu khách hàng tính tiện ích, xác kịp thời tạo tin tưởng khách hàng -Cải tiến thủ tục toán, thu nhập tiền gửi phù hợp với dân trí đại phân dân cư địa phương -Từng bước đại hố hệ thống thơng tin, phương tiện dịch vụ toán điện tử, máy rút tiền tự động - Đội ngũ cán phục vụ cần có tác phong làm việc nhanh nhẹn, thái độ tận tâm, chu đáo với khách hàng đáp ứng đầy đủ địi hỏi đáng khách hàng , kể khách hàng mẫn cảm, khó tính 5.2.10 Phát triển đa dạng dịch vụ liên quan đến huy động vốn Các dịch vụ đa dạng tác động đến quy mô, cấu ổn định tài sản nguồn vốn Ngân hàng Trong đó, quy mơ, tính ổn định số dư tài khoản tiền gửi giao dịch chịu ảnh hưởng trực tiếp đối tượng khách hàng có nhu cầu chủ yếu gửi tiền vào Ngân hàng nhận dịch vụ Vì nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng, đa dạng loại hình phục vụ khách hàng, Ngân hàng cần tận dụng số sản phẩm theo quy trình phù hợp yêu cầu quản lý tài sản Tài khoản tiền gửi giao dịch gửi Ngân hàng lĩnh Ngân hàng khác nội Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh kết tốn qua hệ thống toán liên hàng nội tỉnh tài khoản vãng lai Ngân hàng liên xã Phát hành loại giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu có mệnh giá ấn định triệu, triệu v.v trả lãi trước theo đó, khách hàng mua kỳ phiếu với giá thấp mệnh giá chẳng hạn trái phiếu có số tiền hưởng đến hạn triệu đồng, thời hạn tháng ghi rõ lãi suất trả trước: 0,5% /tháng giá bán 4.850 ngàn đồng = [5.000.000 x (1-6x0.5%)] Trên trái phiếu ghi lãi suất trả trước: 0,5% lãi suất thực: 0,516% = {(5.0004.850)/4.850*6} Như Ngân hàng thu triệu tiền gửi thay 4,85 triệu lãi suất phải trả tính nguồn vốn 0,5%/tháng Cho thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn Ngân hàng Thực dịch vụ mặt Ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn gửi tài sản vàng, bạc, ngoại tệ, kim khí quí hay gửi tiền vào Ngân hàng lấy lãi Đối với tiền gửi có kỳ hạn trường hợp khách hàng rút trước hạn áp dụng mức lãi suất kỳ hạn mà thời gian gửi Ngân hàng vượt 5.2.11 Phương pháp khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng Trong tình hình giá tương đối ổn định, lãi suất huy động thực khơng cịn hấp dẫn người dân gửi tiền Do việc khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng không đơn việc nâng lãi suất lên , nâng lên phải cân đối tính tốn đầu cho phù hợp có lãi Ngành Ngân hàng cần phải có số biện pháp thiết thực hữu hiệu để khuyến khích người dân gửi tiền phải sở hiểu người dân muốn 5.2.12 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Mỗi giai đoạn cần có kế hoạch rõ rang cho việc huy động vốn kế hoạch phải phù hợp Vì đầu thời kỳ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh phải lập kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn khoảng thời gian trước mắt tương lai dựa nhữn nghiên cứu tiềm vốn dân cư , nhu cầu vốn khách hàng Kế hoạch định hướng cho loạt bước mà Ngân hàng Công Thương phải thực 5.3 Một số kiến nghị 5.3.1Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 5.3.1.1Cần điều chỉnh số nội dung qui định chế khốn tài 946A tháng năm 1994 liên quan đến nguồn vốn chi nhánh Theo qui định, khoản tạm ứng, tạm chi tính vào phần sử dụng vốn số khoản phải trả khơng tính vào nguồn vốn toán vốn sử dụng cấp cơng thức: Thu phí sử dụng với cấp = (nguồn vốn huy động sử dụng - sử dụng vốn) x tỷ lệ phí điều vốn đồng trước đến hạn nhân viên Ngân hàng mang tiền đến tận địa theo yêu cầu khách hàng 5.3.2Đối với Ngân hàng Nhà nước - Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt , mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM tăng tốc độ tăng trưởng vốn Đồng thời khách hàng họ nhận nhiều tiện lợi thông qua hoạt động so với toán tiền mặt: nhanh chóng, an tồn tiết kiệm chi phí bảo quản, kiểm đếm vận chuyển - Kiện tồn mơ hình tổ chức, nâng cao lực tài chính, lực quản trị điều hành hệ thống ngân hàng, đặc biệt nâng tầm hoạch định sách tiền tệ - Tăng cường cơng tác tra kiểm sốt từ phía ngân hàng Nhà nước, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng lẫn chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu độ an toàn Thanh tra, xử phạt ngân hàng có hành vi vượt rào lãi suất huy động vốn để đảm bảo quy định trần lãi suất ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước phải thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mơ, có việc kiểm sốt lạm phát đảm bảo vận hành an toàn hệ thống tài tiền tệ Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu phù hợp với chế thị trường sức mua thực tế đồng tiền, phải nâng cao mức tín nhiệm quốc tế quan hệ tài quốc tế với nước bạn - Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng 5.3.3 Kiến nghị Chính phủ Trong thị trường chứng khốn hình thành, chưa phát triển Chính phủ cho phép Ngân hàng thương mại phát hành cơng cụ nợ chuyển nhượng để tăng cường khả huy động vốn cho đầu tư phát triển Ngân hàng thương mại Hiện nay, Ngân hàng thương mại chủ yếu phép phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu, trái phiếu đích danh v.v Hạn chế gây nhiều đến hấp dẫn dịch vụ khách hàng.Việc cho phép phát hành kỳ phiếu, trái phiếu vơ danh chuyển nhượng mặt cho phép Ngân hàng thương mại động tăng cường huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng tài sản mặt khác việc làm thúc đẩy trình đời Phát triển thị trường chứng khốn Việt Nam 5.3.4Đối với Chính quyền địa phương Chính quyền địa phương cấp cần quan tâm đánh giá vị NH công phát triển kinh tế địa phương: - Sở địa cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn ngân hàng cách thuận lợi Lưu ý cấp phát lần tránh trường hợp khách hàng dùng tài sản chấp vay vốn nhiều nơi gây rủi ro cho ngân hàng, đồng thời nghiêm trị trường hợp cố ý sai phạm - UBND cần xây dựng quy hoạch chi tiết chiến lược phát triển kinh tế địa bàn vùng, ngành nghề, dự án tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế địa bàn phát triển Những sách rõ ràng địa phương nhà nước giúp ngân hàng xây dựng kế hoạch hoạt động hợp lí, cân đối hoạt động sử dụng vốn huy động vốn, cấu nguồn vốn hợp lí 5.3.5Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh đơn vị thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, vậy, quy định việc huy động vốn phải theo quy định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Là đơn vị thành viên, Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh đạo sâu sát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam song quy định huy động vốn cịn có nhiều bất cập Điều làm giảm ưu Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh 9, việc huy động vốn gặp nhiều trở ngại Đối với quy định NHCTVN NHCTVN cần rà sốt, kiểm tra, xem xét quy định khơng cịn phù hợp với hoạt động chung ngân hàng giai đoạn Đồng thời, quy định ngân hàng cần phải ngắn gọn, rõ ràng, dễ hiểu; ban hành quy định mới, NHCTVN cần phải giải thích rõ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng đưa vào áp dụng thực tiễn để cán bộ, nhân viên ngân hàng hoạt động cách hiệu quả, tránh trường hợp nhầm lẫn, áp dụng sai NHCTVN cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện quy trình huy động vốn cho vay tạo thuận lợi cho khách hàng thực thủ tục nhanh gọn 5.3.6Kiến nghị riêng vấn đề nợ xấu ngân hàng Trong năm gần nợ xấu ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp mạnh mẽ tới hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung NHCT VN nói riêng có chi nhánh Nợ xấu ngân hàng “cục máu đơng” Nó kìm hãm lưu thông đồng tiền thị trường Ngân hàng thừa tiền muốn cho doanh nghiệp vay doanh nghiệp lại khơng thể vay cịn mắc khoản nợ chưa trả Nợ xấu ảnh hưởng trực tiếp đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng, ảnh hưởng đến toàn hoạt động ngân hàng có kế hoạch huy động vốn ngân hàng Nợ xấu tăng cao xuất phát trực tiếp từ khả quản trị rủi ro yếu vốn bị xem nhẹ ngân hàng Khi mà cán có liên quan đến việc đánh giá rủi ro coi việc đánh giá rủi ro mang tính chất thủ tục nhiều nhiều ngân hàng Việt Nam coi mảng quản trị rủi ro hoạt động hỗ trợ Nợ xấu mức cao có trách nhiệm khơng nhỏ quản lý hệ thống ngân hàng mà cao Ngân hàng Nhà Nước sách kinh tế - xã hội Chính phủ Những sách giật cục, thông tin minh bạch quan quản lý khơng làm cho ngân hàng mà cịn làm cho khách hàng ngân hàng đau đầu Chính sách kinh tế theo kiểu “no dồn đói góp”, mở rộng, nới lỏng q mức, đầu tư vơ tội vạ với hệ bất ổn vĩ mô, lạm phát tăng cao sau lại thắt chặt, bóp nghẹt doanh nghiệp làm doanh nghiệp phát triển, tồn Ngân hàng với doanh nghiệp một, ngân hàng khỏe mạnh doanh nghiệp khách hàng khỏe mạnh Các quy định hành ảnh hưởng nghiêm trọng tới nguyên tắc thị trường, làm méo mó thị trường ngân hàng, quy định đưa ngân hàng ln tìm cách lách luật, thay tốn thời gian vào việc lách luật, ngân hàng tập trung vào việc cần thiết để gia tăng khoản, giảm rủi ro đầu tư vào hoạt động quản trị rủi ro Ngồi khoản cho vay định Chính phủ cho Doanh nghiệp nhà nước đóng góp lớn vào việc gia tăng nợ xấu, gia tăng rủi ro khoản, điển hình khoản cho vay Vinashin Vinalines - Các biện pháp xử lý nợ xấu: Về phía ngân hàng, ngân hàng cần đặt vấn đề quản trị rủi ro tín dụng thành quy trình khép kín từ thời điểm đầu thời điểm cuối hoạt động tín dụng, công tác quản trị rủi ro cần tiến hành cách tương đối biệt lập so với nhiều quy trình, nhiều mảng hoạt động khác ngân hàng Khi xem xét hoạt động tín dụng ngân hàng dựa đặc thù khoản vay riêng rẽ để tạo danh mục rủi ro tín dụng tổng hợp Khi có danh mục mức độ chấp nhận rủi ro danh mục ngân hàng đưa sách khách hàng, sách cho vay, sách quản trị rủi ro tín dụng phù hợp Các quan nhà nước cần tham gia vào công tác xử lý nợ xấu với ngân hàng Giải pháp mua bán nợ cần thiết khả tài khơng đủ để xử lý hết nợ xấu (theo tính tốn cơng ty xử lý nợ xấu ngân hàng cần 200 000 nghìn tỷ đồng) cần mở cửa cho gia nhập tổ chức tài nước ngồi để họ giúp xử lý nợ xấu cách tốt nhờ nguồn lực kinh nghiệm họ (tỷ lệ vốn nước ngồi tối đa tổ chức tín dụng 30% vốn điều lệ ngân hàng) Việc điều hành hoạt động ngân hàng quan quản lý cần tôn trọng nguyên tắc thị trường hơn, quan quản lý ngân hàng cần đưa thông tin nợ xấu hệ thống ngân hàng xác hơn, minh bạch để gia tăng lòng tin từ người dân, khách hàng Chỉ người dân có lịng tin vào hệ thống ngân hàng, có lịng tin vào VND hoạt động huy động vốn trở nên dễ dàng nguồn vốn ổn định Bên cạnh đó, định cho vay phủ cần hạn chế, khoản vay cần thẩm định nghiêm ngặt dù định Chuyển nguồn vốn cho vay Doanh nghiệp nhà nước hoạt động hiệu sang thành phần kinh tế tư nhân hoạt động hiệu để đảm bảo thu hồi gốc lãi KẾT LUẬN Việc đánh giá hiệu hoạt động vốn phải xem xét nhiều góc độ ln gắn liền với hiệu kinh doanh Ngân hàng Theo tăng cường huy động vốn khơng phải lúc huy động nhiều vốn tốt mà phải hoạch định chiến lược phù hợp với qui mô, cấu, chất lượng tài sản, mục tiêu an toàn sinh lợi thân Ngân hàng Do đó, giai đoạn định tăng cường huy động nguồn vốn lại hạn chế nguồn vốn khác điều đòi hỏi Ngân hàng phải chủ động sử dụng có hiệu chiến lược, sách áp dụng cho huy động vốn Trong năm qua hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam bước mở rộng Tuy nhiên, ảnh hưởng tình hình kinh tế xã hội địa phương, môi trường kinh doanh gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng việc tăng trưởng nguồn vốn mở rộng tín dụng Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam -Chi nhánh em nhận thấy đơn vị Ngân hàng có hoạt động lĩnh vực huy động vốn cao , tuân thủ tốt nguyên tắc , quy chế theo quy định ngành Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng nhận thấy có dấu hiệu ẩn có khả phát sinh tương lai làm giảm sút chất lượng hoạt động huy động vốn so với , em xin mạnh dạn đưa số giải pháp tầm vĩ mô vi mơ nhằm tăng cường huy động vốn góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Việc nghiên cứu giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại đạt hiệu xem xét cách cô lập, cần xem xét vốn huy động vào Ngân hàng phận vốn nhàn rỗi, vốn tích luỹ ngồi nước trình chu chuyển vốn Nếu coi nguồn vốn nguyên liệu đầu vào sản phẩm trình hoạt động lại tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân thuộc thành phần kinh tế tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán, tài sản cố định cho thuê tài v.v Nhận thức đề tài phức tạp liên quan đến mặt hoạt động Ngân hàng thương mại gắn mơi trường kinh doanh Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên vấn đề người viết đưa cịn nhiều thiếu sót , với tính thuyết phục khái qt chưa cao, chí có nhìn nhận chưa xác Song em hy vọng giải pháp ,ý kiến đề xuất đề tài mong trở thành đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp hoạt động huy động vốn Ngân hàng Vì mong góp ý trân thành cảm thơng thầy tồn thể bạn đọc Một lần em xin trân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình,tạo điều kiện thầy, đặc biệt Th.S Lê Mỹ Hà anh chị, em cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh giai đoạn 2009 - 2011 Luật tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12 Báo cáo tổng kết chuyên đề vốn Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh giai đoạn 2009 - 2011 Bản tin nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam http://www.vietinbank.com.vn/ http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang.saga http://www.thesaigontimes.vn/Home/taichinh/nganhang/ http://vneconomy.vn/p0c6/tai-chinh.htm