BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM KHỔNG MINH TOẠI QUẢN LÝ VỐN VAY ỦY THÁC CHO ĐOÀN THANH NIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUỲNH PHỤ, TỈNH THÁI BÌNH CHUYÊN NGÀNH MÃ SỐ : QUẢN LÝ KINH TẾ : 60.34.04.10 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGÔ THỊ THUẬN HÀ NỘI – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà nội, ngày… tháng… năm 2015 Tác giả luận văn Không Minh Toại Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sĩ kinh tế mình, ngồi nỗ lực cố gắng thân, nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân tập thể Nhân dịp này, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới giúp đỡ, bảo tận tình thầy, giáo bơn mơn Phân tích định lượng, khoa Kinh tế & Phát triển nông thôn, Ban quản lý đào tạo – Học viện Nông nghiệp Việt Nam; đặc biệt quan tâm, dẫn tận tình giáo PGS.TS Ngô Thị Thuận trực tiếp hướng dẫn suốt q trình thực luận văn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới lãnh đạo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quỳnh Phụ tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu thu thập tài liệu phục vụ cho luận văn Qua tơi xin bày tỏ lịng biết ơn gia đình bạn bè giúp đỡ, động viên tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Hà nội, ngày… tháng… năm 2015 Tác giả luận văn Khổng Minh Toại Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page iii MỤC LỤC Lời cam đoan ii Lời cảm ơn iii Mục lục iv Danh mục bảng vii Danh mục hình, sơ đồ, biểu đồ ix Phần I MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Phần II CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ VỐN VAY ỦY THÁC CHO ĐOÀN THANH NIÊN CỦA NHCSXH 2.1 Lý luận quản lý vốn vay ủy thác cho ĐTN NHCSXH 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Vai trò việc ủy thác cho vay vốn NHCSXH ĐTN 2.1.3 Đặc điểm vốn vay ủy thác cho ĐNT NHCSXH 2.1.4 Nội dung quản lý vốn vay uỷ thác cho ĐTN NHCSXH 2.1.5 Trình tự nội dung quản lý vốn vay ủy thác cho ĐTN NHCSXH 2.1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý vốn vay ủy thác cho ĐTN NHCSXH 2.2 15 17 Cơ sở thực tiễn quản lý chương trình nhận ủy thác cho vay tín dụng ưu đãi giới 21 2.2.1 Kinh nghiệm quản lý vốn vay ủy thác số quốc gia giới 21 2.2.2 Kinh nghiệm quản lý vốn vay ủy thác số địa phương nước 25 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page iv 2.2.3 2.2.4 Bài học kinh nghiệm từ thực tiến quản lý vốn vay ủy thác cho ĐTN NHCSXH 31 Một số cơng trình nghiên cứu có liên quan 32 Phần III PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 34 3.1.1 Đặc điểm huyện Quỳnh Phụ 34 3.1.2 Đặc điểm tổ chức Đoàn Thanh niên huyện Quỳnh Phụ 40 3.2 Phương pháp nghiên cứu 46 3.2.1 Khung phân tích 46 3.2.2 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 47 3.2.3 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu 48 3.2.4 Phương pháp xử lý tổng hợp liệu 48 3.2.5 Phương pháp phân tích thơng tin 48 3.2.6 Hệ thống tiêu nghiên cứu 49 Phần IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 4.1 50 Thực trạng quản lý vốn vay ủy thác cho Đoàn Thanh niên NHCSXH huyện Quỳnh Phụ 4.1.1 50 Tổng quan phương thức cho vay ủy thác NHCSXH huyện Quỳnh Phụ 50 4.1.2 Quản lý vốn vay ủy thác cho Đoàn TN NHCSXH huyện Quỳnh Phụ 65 4.2 Đánh giá chung công tác quản lý vốn vay ủy thác cho Đoàn TN NHCSXH huyện Quỳnh Phụ 4.3 100 Một số giải pháp nhằm tăng cường quản lý vốn vay ủy thác cho ĐTN NHCSXH huyện Quỳnh Phụ 103 4.3.1 Định hướng chung 103 4.3.2 Một số giải pháp cụ thể 105 PHẦN V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 119 5.1 Kết luận 119 5.2 Kiến nghị 120 TÀI LIỆU THAM KHẢO 122 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích NH Ngân hàng CSXH Chính sách xã hội NHCSXH Ngân hàng sách xã hội UBND Ủy ban nhân dân ĐTN Đoàn niên ĐVTN Đoàn viên niên TN Thanh niên TNCS Thanh niên cộng sản BĐD Ban đại diện TK&VV Tiết kiệm vay vốn HĐQT Hội đồng quản trị TCTD Tổ chức tín dụng CTXH Chính trị xã hội GQVL Giải việc làm XKLĐ Xuất lao động NS-VSMTNT Nước vệ sinh môi trường nông thôn TNVKK Thương nhân vùng khó khăn Hộ SXKDVKK Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Hộ DTTS ĐBKK Hộ Dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn HSSV có HCKK Học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Trđ Triệu đồng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page vi DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Trang 3.1 Cơ cấu diện tích đất đai huyện Quỳnh Phụ 36 3.2 Tình hình dân số – lao động huyện Quỳnh Phụ giai đoạn 2011-2013 37 3.3 Tình hình phát triển kinh tế huyện Quỳnh Phụ giai đoạn 2011-2013 39 3.4 Số lượng cấu đoàn viên ĐTN huyện Quỳnh Phụ năm 2013 43 3.5 Số lượng mẫu khảo sát xã đại điện huyện Quỳnh Phụ 47 4.1 Số lượng cán phòng giao dịch NHCSXH huyện Quỳnh Phụ 52 4.2 Tổng hợp tổ Tiết kiệm Vay vốn qua năm NHCSXH huyện Quỳnh Phụ 4.3 60 Tổng hợp cho vay ủy thác theo đơn vị NHCSXH huyện Quỳnh Phụ tính đến 31/12/2013 64 4.4 Tổng hợp số tổ TK&VV theo đơn vị nhận ủy thác 67 4.5 Tơng hợp số tổ TK&VV Đồn niên quản lý 68 4.6 Đánh giá hoạt động ủy nhiệm cho vay vốn tổ TK&VV 72 4.7 Số lượng hộ tuyển chọn cho vay vốn ủy thác NHCSXH huyện Quỳnh Phụ 75 4.8 Lãi suất cho vay ưu đãi hành 77 4.9 Thời hạn cho vay theo chương trình, mục đích vay 77 4.10 Tổng số dư nợ theo đối tượng cho vay Đoàn TN quản lý 81 4.11 Tình hình thực kế hoạch số lượng vốn cho vay ủy thác Đoàn TN quản lý NHCSXH 4.12 4.13 82 Tình hình thực kế hoạch vốn vay theo mục đích sử dụng vốn vay ủy thác Đoàn TN quản lý NHCSXH huyện Quỳnh Phụ 86 Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng năm 2013 Đồn TN quản lý 88 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page vii 4.14 Tình hình thực kế hoạch vốn vay xã đại diện theo mục đích sử dụng vốn vay ủy thác Đoàn TN quản lý NHCSXH huyện Quỳnh Phụ năm 2013 90 4.15 Ý kiến hộ nghèo vay vốn ưu đãi quy định cho vay 92 4.16 Tỷ lệ số hộ vay vốn trả lời việc kiểm tra, giám sát hỗ trợ sau cho vay vốn NHCSXH huyện Đoàn TN quản lý 4.17 93 Đánh giá cán quản lý cấp hoạt động quản lý điều hành vốn vay Đoàn TN quản lý NHCSXH huyện Quỳnh Phụ 4.18 Đánh giá cán quản lý cấp tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích hộ vay vốn 4.19 95 Tình hình kết thực vốn vay ủy thác Đoàn TN quản lý NHCSXH huyện Quỳnh Phụ giai đoạn 2011 – 2013 4.20 94 97 Tỷ lệ hộ vay vốn trả lời thay đổi sau vay vốn Đoàn TN quản lý Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế 99 Page viii DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ STT 3.1 Tên hình Bản đồ hành huyện Quỳnh Phụ, tỉnh Thái Bình Tên sơ đồ STT Trang 34 Trang 3.1 Sơ đồ tổ chức ĐTN huyện Quỳnh Phụ 41 3.2 Khung phân tích đề tài 46 4.1 Sơ đồ cấu tổ chức NHCSXH huyện Quỳnh Phụ 51 STT Tên biểu đồ Trang 4.1 Tổng hợp số tổ TK&VV theo đơn vị nhận ủy thác 66 4.2 So sánh tổ TK&VV theo địa bàn 67 4.3 Chất lượng tổ Tiết kiệm Vay vốn năm 2013 Đoàn TN quản lý 72 4.4 So sánh dư nợ theo địa bàn Đoàn TN quản lý 78 4.5 So sánh dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng 85 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page ix PHẦN I MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ vừa cấp bách, vừa lâu dài toàn Đảng, toàn dân ta Đảng Nhà nước có nhiều chủ trương, sách hỗ trợ, giúp đỡ người nghèo vùng nghèo đói vươn lên nghèo Một sách sách tín dụng ưu đãi Ngày 4/10/2002 Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác Đồng thời Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 131/TTg thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội (trên sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo thành lập theo Quyết định số 230/QĐ-NH5, ngày 01/9/1995 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) để thực tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Tín dụng người nghèo đối tượng sách việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực Chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Nhằm mục đích giảm thiểu chi phí quản lý phát huy sức mạnh cộng đồng thực chủ trương dân chủ hóa, cơng khai hóa công tác ngân hàng, bảo đảm tiền Nhà nước đến với người nghèo đối tượng sách khác cần vốn, hạn chế rủi ro, thất thoát giúp người vay sử dụng vốn có hiệu Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) thực việc cho vay tín dụng ưu đãi theo phương thức trực tiếp cho vay đến người vay ủy thác cho tổ chức tín dụng, tổ chức trị - xã hội khác theo hợp đồng ủy thác Một tổ chức trị - xã hội “Đồn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh” Thực tế cho thấy chủ trương thực chương trình ủy thác đạt hiệu cao Với dư nợ gần 63 tỷ đồng năm 2003, đến hết năm 2013, Sau 11 năm hoạt động, dư nợ cho vay ủy thác Đồn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh nước đạt gần 12.945 tỷ Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page biết tiết kiệm sử dụng vốn mục đích, sử dụng vốn vay có hiệu quả, thực tốt nguyên tắc trả vốn lãi hạn cam kết * Kết hợp chặt chẽ với Ban đạo thu hồi nợ tồn đọng cấp để xử lý dứt điểm trường hợp trây ỳ, cố tình khơng trả nợ Thực tế hoạt động Ban đạo thu hồi nợ tồn đọng cấp huyện Quỳnh Phụ cho thấy BCĐ thu hồi nợ tồn đọng cấp huyện đặc biệt Ban thu hồi nợ cấp xã có vai trị quan trọng trọng xử lý khoản nợ bị xâm tiêu, chiếm dụng, nợ q hạn khó địi Trong năm tới UBND tỉnh Thái Bình, UBND huyện Quỳnh Phụ, NHCSXH cần trì nâng cao chất lượng hoạt động BCĐ thu hồi nợ tồn đọng cấp địa bàn huyện, tập trung vào số giải pháp sau: - Xây dựng hoàn thiện quy chế hoạt động Ban đạo thu hồi nợ cấp huyện Ban thu hồi nợ tồn đọng cấp xã Phân công nhiệm vụ thành viên gắn trách nhiệm thành viên công việc giao - Xây dựng, hoàn thiện quy định chấm điểm UBND xã, Chủ tịch UBND cấp xã việc thực tiêu tín dụng sách cơng tác đạo điều hành lĩnh vực Đưa hoạt động tín dụng sách thành tiêu thi đua hàng năm để UBND xã có biện pháp đạo hoạt động Ban thu hồi nợ - Xây dựng quy chế phối hợp Ban đạo thu hồi nợ cấp huyện với Ban đại diện HĐQT, với NHCSXH quan, đơn vị khối nội để có biện pháp tháo gỡ khó khăn trình thu hồi vốn Tăng cường hoạt động Ban thu nợ xã, thị trấn, bám sát vào trường hợp nợ tồn đọng khó khăn, phức tạp, kéo dài - Duy trì chế độ hội họp định kỳ để phân tích, đánh giá thực trạng nợ tồn đọng có biện pháp xử lý kịp thời Ban đạo hoạt động đột xuất trường hợp có phát sinh đặc biệt phức tạp nợ tồn đọng trường hợp nợ tồn đọng phát sinh đột xuất, cao bất thường trường hợp phải giải trường hợp khó khăn đặc biệt - Cần phát huy vai trò thành viên Ban đạo lãnh đạo quan nội huyện để phát huy mặt pháp lý trường hợp cần thiết đầu Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 110 mối để thực nhiệm vụ NHCSXH quan chủ quản 4.3.2.4 Phối hợp với NHCSXH làm tốt công tác quản lý vốn vay, quản lý Tổ TK&VV ĐVTN vay vốn Trước hết, ĐTN cần thực tốt Hợp đồng ủy thác ký kết với NHCSXH Bố trí, phân cơng rõ cán chuyên trách theo dõi công tác ủy thác, hạn chế việc thay đổi nhân cán ĐTN cán Tăng cường xây dựng lực cho cán ĐTN cấp (bao gồm nghiệp vụ ủy thác kiến thức tổ chức quản lý để họ điều phối đạo hoạt động tổ TK&VV, tổ chức tốt việc tập huấn cho Hội đoàn thể cấp Tổ TK&VV) ĐTN cấp cần phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay Hội cấp Tổ TK&VV Đặc biệt việc phối hợp tốt công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay Để làm tốt nhiệm vụ nhận ủy thác cho hộ nghèo vốn, thời gian tới, ĐTN huyện cần phối hợp với NHCSXH phải tổng kết đánh giá lại nội dung làm được, chưa làm năm qua, tập chung đạo sở Đoàn làm tốt hơn, hiệu ĐTN cần giám sát chặt chẽ Tổ TK&VV ĐTN quản lý để đảm bảo việc đôn đốc thực chương trình, dự án phát triển kinh tế ĐVTN đạt hiệu cao, trả nợ gốc thu lãi tiền vay, thu tiết kiệm thực cách có hiệu Tăng cường lực tinh thần trách nhiệm BQL Tổ TK&VV thông qua biện pháp: - Thường xuyên kết hợp với NHCXSH mở lớp huấn tập huấn nghiệp vụ ủy thác, BQL tổ cần phải trang bị thêm kiến thức quản lý kỹ làm việc: Ghi chép sổ sách, điều hành họp tổ, giao tiếp với ngân hàng - Chỉ đạo BQL tổ TK&VV ĐTN quản lý tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt tổ thường xuyên qui định biên họp thành lập tổ Thông qua buổi sinh hoạt tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 111 BQL tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tổ viên với tổ viên, với BQL Tổ TK&VV - Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay: Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi phủ đồng thời bảo tồn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lượng bình xét cho vay vấn đề mà BQL Tổ TK&VV ĐTN cần trọng - Phối hợp tốt chịu quản lý Trưởng thôn: Trưởng thôn người có tiếng nói thơn đồng thời kiểm tra, giám sát việc bình xét cho vay sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn thơn Vì BQL Tổ TK&VV cần phải phối hợp tốt với trưởng thôn phải chịu quản lý trưởng thơn q trình thực hoạt động ủy nhiệm tổ quản lý - Kiên trì giải thích, hướng dẫn hộ vay, không làm thay làm hộ hộ vay: Bài học số địa phương cho thấy Tổ trưởng điền hộ vào đơn xin vay vốn phương án sử dụng vốn vay (Mẫu 01/TD) dẫn đến hộ vay không nhớ rõ số tiền vay thời điểm trả nợ nên bị động, lúng túng đến hạn trả Vì vậy, BQL Tổ TK&VV tuyệt đối khơng làm hộ, làm thay hộ vay mà phải kiên trì giải thích hướng dẫn hộ vay hồn tất thủ tục xin vay vốn - Làm rõ trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào tổ (khi vay lần đầu): Thực tế cho thấy nhiều hộ vay vốn (đặc biệt hộ nghèo) có suy nghĩ nguồn vốn Nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức rõ trách nhiệm phải hoàn trả vốn vay Vì vây, BQL tổ ĐTN cần tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc tiền vay hộ vay từ ban đầu kết nạp vào tổ bình xét cho vay vay 4.3.2.5 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Phụ Thực cải cách hành chính, thực đơn giản hóa thủ tục, mẫu biểu phải ngắn gọn, dễ đọc, dễ hiểu, dễ thực Trong q trình thực hiện, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quỳnh Phụ cần chủ động phát kịp thời sửa Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 112 đổi, bổ sung, thay bãi bỏ, hủy bỏ quy định có liên quan thuộc thẩm quyền đề nghị văn bản, gửi quan quản lý cấp quy định, văn bản, mẫu biểu thủ tục hành liên quan đến thủ tục giải công việc cần sửa đổi, bổ sung, thay bãi bỏ, hủy bỏ để thực Phương án đơn giản hóa thủ tục giải công việc thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Đa dạng hóa phương thức cho vay Thực tiễn cho thấy cần phải đa dạng phương thức cho vay để phù hợp với trình chu chuyển tài hoạt động sản xuất kinh doanh người nghèo, làm để giải ngân phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh mức nhu cầu vốn ví dụ hộ nghèo vay trồng công nghiệp, trồng rừng, nhu cầu vay vốn họ lần mà phải chia nhiều kỳ từ chuẩn bị đất trồng, chăm sóc, thu hoạch có loại chu kỳ 3-5 năm không nên cho vay lần Do cần áp dụng hai phương thức cho vay đây: - Phương thức cho vay theo phương án sản xuất, giải ngân theo tiến độ thực phương án - Phương thức cho vay nợ gốc trả dần với kỳ trả nhiều (trả góp) Điều chỉnh mức cho vay chương trình phù hợp với loại khách hàng phương án xin vay Trên sở phân loại khách hàng kể khách hàng doanh nghiệp cá nhân, khách hàng vay vốn chương trình cho vay hộ nghèo cần phân loại theo mức độ nghèo khác nhau: Hộ nghèo nhất, hộ nghèo trung bình, có điều kiện sản xuất kinh doanh tốt hơn, hộ cận nghèo (trên mức nghèo trung bình)…để xác định mức cho vay, phương thức cho vay biện pháp hỗ trợ thích hợp, áp dụng mức lãi suất phù hợp cho chương trình, có chương trình nên ưu đãi lãi suất, có chương trình khơng cần áp dụng lãi suất ưu đãi Việc xác định mức cho vay hợp lý, phù hợp với nhu cầu vay vốn khả hộ có vị trí quan trọng Thực qui trình thẩm định cho vay chặt chẽ Trong hoạt động ngân hàng, thẩm định dự án đầu tư vấn đề quan trọng, công việc thiếu cho vay ngân hàng Riêng hoạt động NHCSXH có đặc thù riêng, cơng tác thẩm định cịn có vai trị việc xác Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 113 minh đối tượng vay, tránh tình trạng cho vay sai đối tượng dẫn tới nguồn vốn vay bị xâm tiêu, chiếm dụng Xử lý nợ đến hạn nguyên tắc tín dụng tích cực phối hợp để hỗ trợ người vay Qui định cho vay cho phép áp dụng biện pháp xử lý nợ vay linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay, nhiên vận dụng phòng giao dịch phải tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc trả nợ hạn gốc lãi, kể đến kỳ hạn trả nợ phần (kỳ con), không chấp nhận việc không trả nợ chậm trả có khả Việc trả nợ theo kỳ hạn, trả theo phương thức trả góp cách thích hợp hộ nghèo, tránh tích lũy nợ gây khó khăn đến kỳ hạn cuối Đối với khoản nợ q hạn, nợ khó địi biện pháp chia nhỏ khoản nợ để thu Nếu hộ vay chấp hành tốt thực tái đầu tư Cải tiến quy trình kiểm tra kiểm sốt NHCSXH phối hợp chặt chẽ Cùng với ĐTN, UBND cấp, quan, đoàn thể, thường xuyên kiểm tra giám sát khoản tín dụng Đây biện pháp giúp cho NHCSXH có thơng tin tình hình sản xuất, thực dự án nhằm phát huy mặt mạnh, giảm thiểu sai sót cho khoản tín dụng, thực mục tiêu đề Một số giải pháp như: Kiểm tra định kỳ, đột xuất nội thành lập đoàn kiểm tra, giám sát, đặc biệt coi trọng ngun tắc tài có tính chất pháp lý tất loại hồ sơ vay vốn chứng từ Yêu cầu người vay nhận tiền, nộp tiền phải ký vào hồ sơ chứng từ, chữ ký chấp hành nghiêm túc, cán không bỏ qua yêu cầu này, kể hộ vay khơng biết chữ phải yêu cầu điểm người, không phép khơng ký ký thay Cần tăng cường vai trị kiểm tra, giám sát tổ chức hội cấp xã, Tổ TK&VV, người dân người vay xem hộ vay có đối tượng hay khơng thực sử dụng vốn vay có mục đích ghi hồ sơ vay vốn khơng Đa dạng hố dịch vụ ngân hàng Để hỗ trợ cho người vay q trình sản xuất kinh doanh giảm chi phí cho số dịch vụ người nghèo sử dụng ngân hàng nên phát triển dịch vụ ngân hàng Như chương trình cho vay xuất lao động, phát triển dịch vụ chuyển tiền nội tỉnh, ngoại tỉnh nhận Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 114 chuyển kiều hối, ngoại hối từ nước Đây vừa nguồn thu phí dịch vụ cho ngân hàng, vừa đảm bảo vơ hình cho khoản vay người xuất lao động Người vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng người thân chuyển tiền mà khơng phí chuyển tiền qua ngân hàng khác ngân hàng thu hồi vốn nhanh chóng tránh tình trạng người dân có tiền mà khơng chịu trả nợ, giảm tỷ lệ nợ hạn cho vay đối tượng xuất lao động Tăng cường phối hợp NHCSXH, UBND cấp, ĐTN tổ TK&VV Để ĐTN tổ chức Hội làm tốt công tác quản lý vốn vay ủy thác, cần quan tâm đạo quyền địa phương NHCSXH Để làm tốt cơng tác trước hết, NHCSXH, UBND cấp, ĐTN cần thực tốt Điểm giao dịch hoạt động Tổ giao dịch lưu động xã: Hoạt động giao dịch điểm giao dịch xã chiếm gần 90% hoạt động hệ thống NHCSXH Vì vậy, chất lượng điểm giao dịch hoạt động giao dịch lưu động xã đóng vai trị then chốt việc nâng cao chất lượng tín dụng Để thực tốt điểm giao dịch hoạt động Tổ giao dịch lưu động, cần trọng giải pháp sau đây: - Rà sốt để bố trí lịch giao dịch hợp lý theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu phiên giao dịch Trong phiên giao dịch cố định cần bố trí đủ cán phương tiện làm việc cho phù hợp; ý bố trí số lượng cán hợp lý theo phiên giao dịch, đồng thời bố trí thời gian giao dịch giao ban cho hợp lý - Nâng cao chất lượng giao ban: Tổ giao dịch lưu động phải chuẩn bị trước nội dung giao ban cách kỹ càng, kết hợp phổ biến văn Khi giao ban cần tập trung phân tích vấn đề tồn tại, xác định rõ nguyên nhân đưa giải pháp khắc phục Tránh họp giao ban mang tính hình thức, khơng mang lại hiệu - Giám đốc NHCSXH huyện phải thường xuyên nắm bắt diễn biến nợ xấu, hạn: nắm bắt cụ thể nợ đâu, nợ, phân tích nguyên nhân khoản nợ cho đối tượng vay để có giải pháp kế hoạch thu hồi Cần phải trực tiếp xuống tận sở với Lãnh đạo xã tìm biện pháp thu hồi Đặc biệt phải có trách nhiệm việc xây dựng tổ chức thực phương án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng xã có nợ q hạn 2% Nội dung phương án phải đánh giá hoạt Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 115 động tín dụng địa bàn xã, xây dựng số tiêu để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Ngồi ra, cần đặc biệt trọng thực tốt kế hoạch kiểm tra, nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, tránh kiểm tra hình thức chìa khóa để kịp thời phát sai sót tồn để có biện pháp chấn chỉnh, xử lý kịp thời NHCSXH huyện cần bố trí thời gian tham gia họp với tổ TK&VV kiểm tra đột xuất phiên giao dịch để nắm bắt kịp thời tình hình có biện pháp chấn chỉnh kịp thời điểm tồn Khen thưởng các Chi đoàn Tổ TK&VV hoạt động tốt Tăng cường nguồn vốn vay ủy thác cho ĐTN Trong năm qua, nguồn vốn vay ủy thác cho ĐTN NHCSXH thấp so với tổ chức hội khác Việc phát triển sản xuất kinh doanh người nghèo đối tượng sách ln cần tới vốn hỗ trợ từ bên Tuy nhiên với số lượng vốn ln so với nhu cầu thực tế nên việc xét duyệt vay vốn tín dụng sách thường khơng kịp thời, khơng đủ lượng để giúp ĐVTN phát triển kinh tế Để tăng cường nguồn vốn, NHCSXH nên huy động tối đa nguồn vốn từ TW nguồn ngân sách cấp bổ sung quyền địa phương, huy động phần vốn có hiệu từ tổ TK&VV Trước mặt cần tập trung vào dự án, chương trình manh tính hiệu cao Về lâu dài cần có chiến lược phát triển phát triển hệ thống NHCSXH theo hướng tự chủ tài với chương trình cho vay với mức lãi suất dương mơ hình Ngân hàng GB Bangladesh Nâng dần lãi suất cho vay hộ nghèo tiêm cận với lãi suất cho vay thị trường Mặc dù mục tiêu hoạt động khơng lợi nhuận, cho vay theo lãi suất ưu đãi phải hạch toán kinh tế đầy đủ, phải kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán chặt chẽ, lấy thu nhập bù đắp đủ chi phí, bảo toàn mở rộng vốn để phát triển Thực tế mơ hình Ngân hàng GB Bangladesh cho thấy hồn tồn kết hợp hai mục tiêu, lợi nhuận cho ngân hàng đảm bảo an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo Bao cấp qua tín dụng cho người nghèo phương thức hồn tồn không phù hợp với kinh tế thị trường Bản thân việc bao cấp qua tín dụng đẩy người Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 116 nghèo đến chỗ ỷ lại khơng chủ động tính tốn, cân nhắc vay khơng nỗ lực sử dụng vốn có hiệu Vì vậy, thực cho vay theo chế thị trường (cho vay theo lãi suất dương) có ưu đãi chút động lực thúc đẩy tính động, buộc người vay phải tính tốn số tiền cần vay bao nhiêu, trồng gì, ni cho hiệu quả, tiết kiệm chi tiêu để có tiền trả nợ Từ giúp hộ tập dần với việc hạch toán kinh tế, tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH Như tồn phát triển NHCSXH ổn định lâu dài, phù hợp với chế kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước Trong thực tiễn mà người nghèo quan tâm vay lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho SXKD, thủ tục đơn giản thuận tiện Thực tế, ngân sách cho khoản tín dụng ưu đãi thấp nhiều so với nhu cầu thực tế người nghèo đối tượng sách Vốn đầu tư ln khó khăn khó vượt qua người nghèo Người nghèo khó tiếp cận khoản vay, kể khoản vay ưu đãi, việc cung cấp vốn để họ phát triển sản xuất quan trọng việc cho họ hưởng khoản vay ưu đãi mà họ không tiếp cận 4.3.2.6 Kết hợp chương trình, dự án cho vay ủy thác với công tác khuyến nông, khuyến công dạy nghề cho ĐVTN Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết hộ diện ưu đãi có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Hộ diện ưu đãi khơng thiếu vốn mà cịn thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học cơng nghệ, thị trường Chính lẽ với việc thực chương trình, dự án cho vay ủy thác ĐTN cần phải giúp đỡ cho ĐVTN khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni để trả nợ thoát khỏi cảnh nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng dạy nghề cho hộ ưu đãi hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp họ sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn Việc xây dựng mơ hình sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp thành công không tạo thu nhập tăng thêm cho ĐVTN tham gia mà Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 117 cịn động lực, học kinh nghiệm cho ĐVTN khác học tập làm theo Việc đào tạo nghề cho lao động nông thôn chủ trương, sách lớn Đảng Nhà nước Để làm tốt công tác tập huấn, đào tạo nghề cho ĐVTN địa bàn ĐTN huyện cần thực tốt giải pháp sau: ĐTN cần phối hợp chặt chẽ với trường, trung tâm dạy nghề, Trung tâm khảo nghiệm khuyến nông – khuyến ngư Thái Bình, Trạm khuyến nơng huyện Quỳnh Phụ,… để tổ chức lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật, đặc biệt lớp tập huấn đào tạo nghề cho ĐVTN địa bàn huyện Đối với lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật, đào tạo nghề cần đổi phát triển nội dung chương trình, giáo trình, học liệu dạy nghề cho ĐVTN theo yêu cầu thị trường lao động phù hợp với đối tượng đào tạo ngành nghề, quy trình, cơng nghệ, trình độ chất lượng lao động sau đào tạo Giúp cho ĐVTN lựa chọn ngành nghề thích hợp với lực, sở trường, điều kiện kinh tế cá nhân định hướng phát triển kinh tế, xã hội tỉnh, doanh nghiệp gắn với giải việc làm sau đào tạo Đồng thời cần có biện pháp hỗ trợ tự tạo việc làm tạo nhiều chỗ việc làm cho người lao động Làm tốt công tác dự báo, tổng hợp nhu cầu sử dụng lao động theo ngành, nghề, cấp trình độ địa bàn hành ngành, làm để chủ động kế hoạch đào tạo giải việc làm tự tạo việc làm cho người lao động sau đào tạo Duy trì tổ chức hoạt động khai thác có hiệu Website việc làm tỉnh Gắn công tác đào tạo nghề với giải việc làm Đẩy mạnh hoạt động giới thiệu việc nước, tạo điều kiện cho người lao động sau đào tạo tìm việc làm ngồi Học viện Nơng nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 118 PHẦN V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Từ việc nghiên cứu đề tài “Quản lý vốn vay ủy thác cho Đoàn niên NHCSXH huyện Quỳnh Phụ, tỉnh Thái Bình” hạn chế mặt thời gian tác giả tập trung vào nghiên cứu sâu mặt quản lý ĐTN, chủ thể quản lý khác UBND cấp, NHCSXH tác giả có đề cập đến song chưa nghiên cứu sâu Qua trình nghiên cứu tác giả đến số kết luận sau: 1/ Quản lý vốn vay ủy thác cho ĐTN NHCSXH trình hoạch định, tổ chức thực hiện, lãnh đạo kiểm sốt cơng việc thực cho vay vốn tín dụng ưu đãi đến với hộ gia đình đồn viên niên nghèo đối tượng sách khác ĐTN mà NHCSXH ký hợp đồng ủy thác 2/ Trong năm qua, việc quản lý vốn vay ủy thác cho ĐTN NHCSXH huyện Quỳnh Phụ thực tương đối tốt, đạt nhiều kết khả quan, qua giúp nhiều hộ gia đình đồn viên niên địa bàn huyện vượt qua khó khăn, vươn lên làm giầu mảnh đất quê hương ĐTN huyện đạo chi hội thực quản lý tốt công đoạn quản lý vốn vay ủy thác như: tổ chức tuyên truyền chương trình tín dụng cho vay; quản lý thành lập tổ TK&VV, tính đến năm 2013 ĐTN huyện thành lập quản lý 63 tổ; Thực tốt công tác kiểm tra, hướng dẫn đoàn viên niên sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả, tổng dư nợ vốn vay ủy thác ĐTN huyện quản lý tính đến năm 2013 đạt 33.532 triệu đồng, dư nợ bình quân 17,46 triệu đồng/hộ vay vốn Hiện ĐTN huyện Quỳnh Phụ thực chương trình cho vay bao gồm: Hộ nghèo, NS&VSMT, Giải việc làm, HSSV, Hộ nghèo nhà Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, việc quản lý vốn vay ủy thác cho ĐTN NHCSXH số bất cập cần khắc phục như: Lượng vốn vay ủy thác cho ĐTN thấp so với tổ chức hội khác, việc kiểm tra, giám sát, tư vấn cho đoàn viên vay vốn chưa thực ĐTN NHCSXH quan tâm Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 119 mức nhiều điểm bất hợp lý Sự phối hợp quan, ban ngành địa phương chưa thực chặt chẽ,… 3/ Để tăng cường quản lý vốn vay ủy thác cho ĐTN NHCSXH địa bàn huyện Quỳnh Phụ năm tiếp theo, đề xuất số giải pháp sau: Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền cho người dân cán địa bàn chương trình vay vốn ưu đãi, quyền lợi nghĩa vụ vay vốn ưu đãi, kinh nghiệm quản lý sử dụng vốn vay có hiệu quả,…; Tăng cường phối hợp với quyền địa phương cấp việc kiểm tra, giám sát vốn vay sở củng cố Tổ tiết kiệm vay vốn; Tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ bị xâm tiêu, chiếm dụng giảm nợ hạn; Tăng cường phối hợp ĐTN với NHCSXH làm tốt công tác quản lý vốn vay, quản lý Tổ TK&VV ĐVTN vay vốn; Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Quỳnh Phụ cuối kết hợp chương trình, dự án cho vay ủy thác với công tác khuyến nông, khuyến công dạy nghề cho ĐVTN 5.2 Kiến nghị Đối với NHCSXH Đối với NHCSXH TW, cần hồn thiện chế, sách quản lý vốn vay ủy thác cho tổ chức hội có ĐTN Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng cho người nghèo, dần tiến tới việc cho vay tín dụng sách với mức lãi xuất dương Tăng cường công tác tra, kiểm tra hướng dẫn hộ vay vốn sử dụng mục đích có hiệu vốn vay, ý thức trả nợ vốn vay Tăng cường nguồn vốn cho vay ủy thác cho ĐTN Đối với ĐTN Đối với Trung ương ĐTN cộng sản Hồ Chí Minh, cần phối hợp chặt chẽ với NHCSXH TW để hoàn thiện văn bản, sách quy chế cho vay ủy thác ĐTN NHCSXH Phối hợp với NHCSXH tăng cường công tác tra, kiểm tra, tuyên truyền, tập huấn đào tạo nâng cao trình độ quản lý, tập huấn chuyển giao TBKT cho Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 120 đoàn viên niên để sử dụng hiệu vốn vay Có biện pháp xử lý nghiêm sai phạm quản lý sử dụng vốn vay ủy thác, tích cực tuyên truyền hộ vay vốn nợ hạn thực nghĩa vụ trả nợ khoản vay Đối với UBND cấp Tăng cường thực công tác kiểm tra, giám sát khoản vốn vay ủy thác cho ĐTN NHCSXH Chỉ đạo thành viên Ban đại diện HĐQT, ban Thu hồi nợ tồn đọng cấp, Ban giảm nghèo xã thực vai trò, chức Đối với UBND cấp xã cần tăng cường cơng tác quản lý danh sách hộ nghèo, xét duyện đối tượng vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay hộ vay vốn Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 121 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hà Chung (2014), Đồn Thanh niên góp phần thực thành cơng mục tiêu xóa đói giảm nghèo đảm bảo an sinh xã hội, Đặc san thơng tin Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Số 65+66 Trần Văn Đạt (2009), Vài Suy Nghĩ Phát Triển Nông Nghiệp VN Trong Thế Kỷ 21Chương 21 Ngân Hàng Grameen Vi Tín Dụng: Một Giải Pháp Xóa Đói Giảm Nghèo, http://www.tranvandat.com/2.html Việt Hải (2012), Ngân hành Chính sách Xã hội 10 năm xây dựng phát triển, http://www.danangcity.gov.vn/portal/page/portal/danang/nhcs/Thong_tin_hoat_d ong/tt_Ngan_hang_csxh?p_pers_id=&p_folder_id=18419639&p_main_news_id= 37110871 Lâm Đình Thắng (2008), Báo cáo Tổng kết năm thực công tác liên tịch Thành Đồn Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố công tác hỗ trợ niên nghèo vay vốn BCH Đồn Thanh niên Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Trường (2014), Báo cáo kết thực dịch vụ vốn vay uỷ thác Huyện đoàn với Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quỳnh Lưu năm 2014 Đoàn niên huyện Quỳnh Lưu Nguyễn Quang Thái (2004), Toàn cảnh kinh tế Việt Nam – Tập I, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội – 2004 Hoàng Văn Thành Nguyễn Văn Chiến (2012), Một số mơ hình thành cơng ngân hàng tài vi mô quốc tế - Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam, Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Vũ Thủy (2012), Tiếp sức để niên khởi nghiệp, http://hanoimoi.com.vn/Tintuc/Chinh-tri/545480/tiep-suc-de-thanh-nien-khoi-nghiep Lê Văn Luyện Nguyễn Đức Hải (2011), Mơ hình hoạt động tài vi mơ thành cơng giới học kinh nghiệm cho phát triển tài vi mô Việt Nam, Học viện Ngân hàng 10 Trương Quang Sơn (2014), Luận văn thạc sỹ “ Nợ tồn đọng NHCSXH huyện Lạng Giang, tỉnh Bắc Giang”, Học viện Nơng nghiệp Việt Nam 11 BCH Đồn Thanh niên huyện Quỳnh Phụ (2013), Báo cáo tổng kết công tác đoàn phong trào TTN năm 2011,2012,2013 12 Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày tháng 10 năm 2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Học viện Nơng nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 122 13 Đoàn Thanh niên cộng sản HCM, NHCSXH (2003), Văn Bản liên tịch số 283/VBLT ngày 25/4/2003 Về uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác 14 Đồn Thanh niên cơng sản HCM (2012), Điều lệ đoàn niên cộng sản Hồ Chí Minh, Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ X Đồn TNCS Hồ Chí Minh thơng qua ngày 12/12/2012 15 Hội LHTN Việt Nam huyện Quỳnh Phụ (2014), Dự thảo Báo cáo Ủy ban Hội LHTN huyện Quỳnh Phụ khóa II, trình Đại hội đại biểu Hội LHTN huyện Quỳnh Phụ lần thứ III, nhiệm kỳ 2014 – 2019 16 Huyện ủy Quỳnh Phụ (2011), Kết lãnh đạo thực nhiệm vụ trị năm 2011, phương hướng, nhiệm vụ chủ yếu năm 2012 17 NHCSXH (2003), Quyết định số 162/QĐ-HĐQT ngày 17/4/2003 HĐQT NHCSXH Quy chế tổ chức hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH 18 NHCSXH (2006), Văn thoả thuận số 2759/VBTT ngày 15/11/2006 việc thực cho vay ủy thác ĐTN cộng sản Hồ Chí Minh 19 NHCSXH (2007), Văn số 1114A/NHCS-TD ngày 22/4/2007 Hướng dẫn nội dung uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH với tổ chức trị - xã hội 20 NHCSXH (2009 a), Đào tạo cán tuyển dụng , http://vbsp.org.vn/dao-tao-canbo-moi-tuyen-dung.html 21 NHCSXH (2009 b), Văn thoả thuận số 298/VBTT ngày 23/03/2009 việc điều chỉnh mức phí uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác ĐTN cộng sản Hồ Chí Minh 22 NHCSXH (2013) Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 HĐQT NHCSXH Quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV 23 NHCSXH (2014), Đặc san thông tin NHCSXH Việt Nam, Số 65+66 24 NHCSXH huyện Quỳnh Phụ (2013), Báo cáo tổng kết 10 năm thực nghị định 78/2002/NĐ-CP sách tính dụng người nghèo đối tượng sách khác địa bàn huyện Quỳnh Phụ 25 NHNN Việt Nam (2002), Quyết định số 742/2002/QĐ-NHNN việc Quy định ủy thác nhận uỷ thác cho vay vốn tổ chức tín dụng 26 NHNN Việt Nam (2012), Thông tư số 04/2012/TT-NHNN Quy định nghiệp vụ nhận ủy thác ủy thác tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 27 Thủ tướng Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng sách xã hội Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 123 28 Thủ tướng Chính phủ (2008), Quyết định số 167/2008/QĐ-TTg ngày 12 tháng 12 năm 2008 Thủ tướng Chính phủ sách hỗ trợ hộ nghèo nhà 29 Thủ tướng Chính phủ (2012), Quyết định 716/QĐ-TTg ngày 14/6/2012 Thủ tướng Chính phủ sách cho vay hộ nghèo xây dựng chòi phòng tránh lũ, lụt 30 Trung tâm Hỗ trợ Phát triển Thanh niên Nông thôn (2007), Hướng dẫn nghiệp vụ vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác từ Ngân hàng Chính sách Xã hội, NXB Thanh niên, Hà Nội 31 Trung tâm Hỗ trợ Phát triển Thanh niên Nông thôn (2011), Tài liệu tập huấn dành cho cán Đoàn sở thực chương trình liên tịch với Ngân hàng Chính sách Xã hội, Hà Nội 32 Trung tâm Hỗ trợ Phát triển Thanh niên Nông thôn (2007), Hướng dẫn nghiệp vụ vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác từ NHCSXH 2007, Hà Nội 33 UBND huyện Quỳnh Phụ (2013), Báo cáo tổng kết tình phát triển hình kinh tế – xã hội năm 2011,2012,2013 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 124