Đang tải... (xem toàn văn)
Trên cơ sở nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, luận văn hướng đến những mục tiêu cụ thể sau: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động và hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. Đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Bắc Hà Nội. Đề xuất một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Bắc Hà Nội.
1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay KHCN sản phẩm tín dụng xuất từ lâu đời giới phát triển mạnh, nước có tiềm lực kinh tế cạnh tranh ngân hàng sôi động, phát triển vài năm gần Việt Nam Trong xu hướng hội nhập quốc tế, ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài chính…đang cạnh tranh mạnh mẽ sản phẩm tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Năng động NHTM cổ phần, liên tục đưa sản phẩm tiện ích như: cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng Internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài, cho vay tới 80% giá trị nhà hay xe ô tô Đồng thời NHTM cổ phần chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau, chí phối hợp với công đoàn, với doanh nghiệp tổ chức giới thiệu nơi nhân viên làm việc, với đại lý ô tô hay chủ dự án nhà làm thủ tục thay cho khách hàng Với số dân gần 90 triệu người nước ta nay, phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, nên thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam thị trường đầy tiềm sinh lợi mà ngân hàng khai thác triệt để để tìm kiếm lợi nhuận Tuy nhiên, NHTM lớn hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung BIDV nói riêng trọng tới việc cho vay KHDN chủ yếu, tập trung vào dự án lớn, dài hạn, chưa trọng tới phát triển hoạt động cho vay KHCN, doanh số cho vay thấp nên thị trường vô tiềm Với cương vị chuyên viên KHCN làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, có hội tìm hiểu nhiều hoạt động, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực cho vay KHCN Nằm định hướng chung toàn hệ thống BIDV trọng phát triển hoạt động NHBL, BIDV Bắc Hà Nội đề mục tiêu đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN, hướng đến Chi nhánh đầu tầu bán lẻ địa bàn phía bắc sông Hồng theo nghị đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ban lãnh đạo Chi nhánh xác định nâng cao hiệu quảhoạt động cho vay KHCN nhiệm vụ trọng tâm, có tính chiến lược lâu dài đảm bảo an toàn hiệu thời điểm Chính vậy, việc tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ vấn đề xúc nhận nhiều quan tâm Ban lãnh đạo Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội Xuất phát từ nguyên nhân nêu trên, qua thời gian tìm hiểu có hội tiếp cận nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân, lựa chọn đề tài nghiên cứu là:“Giải pháp nâng cao hiệu quảcho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội” Mục tiêu nghiên cứu Trên sở nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, luận văn hướng đến mục tiêu cụ thể sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Bắc Hà Nội - Đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Bắc Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài là: Hiệu quảhoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Bắc Hà Nội Phạm vi nghiên cứu luận văn là: Luận văn nghiên cứu vấn đề hiệu cho vay khách hàng cá nhân BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn từ năm 2013 đến 2015 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp luận nghiên cứu: Luận văn sử dụng kết hợp phương pháp tiếp cận hệ thống lý thuyết, vật biện chứng, vật lịch sử với tìm hiểu, nghiên cứu tài liệu cho vay khách hàng cá nhân BIDV Bắc Hà Nội Bên cạnh gắn lý luận với thực tiễn, gắn lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân với yếu tố ảnh hưởng, điều kiện thực tế BIDV Bắc Hà Nội, từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay KHCN BIDV Bắc Hà Nội 4.2 Phương pháp nghiên cứu cụ thể 4.2.1 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cấp loại liệu sưu tập sẵn, công bố nên dễ thu thập, tốn thời gian tiền bạc trình thu thập Các nguồn liệu thứ cấp: Dữ liệu bên liệu phận chức ngân hàng Dữ liệu bên liệu từ phận chức ngành doanh nghiệp nguồn khác thị trường như: số liệu quan thống kê thành phố nước, số liệu viện nghiên cứu kinh tê trung ương thành phố, sách tham khảo, tạp chí định kỳ báo hàng ngày… Nguồn tài liệu thứ cấp luận văn thu thập từ: - Nguồn bên trong: Các báo cáo tổng hợp hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2013-2015 Các báo cáo bao gồm: • Báo cáo kết kinh doanh BIDV Bắc Hà Nội bao gồm: - Thu nhập lãi suất thu nhập từ chứng từ có giá ngắn hạn, khoản đầu tư ngắn hạn, khoản tín dụng thương mại, tín dụng tiêu dùng, tín dụng tài sản cố định khoản tín dụng khác mà ngân hàng nhận loại tài sản cụ thể Tất thu nhập lãi suất trừ phần chi phí liên quan phần chịu thuế, với ngoại trừ thu nhập lãi suất chứng khoán miễn trừ thuế - Thu nhập lãi suất khác bao gồm thu nhập ròng từ phận hoạt động kinh doanh, từ cho thuê tài trực tiếp - Chi phí lãi suất khoản chi phí trả cho khoản ký gửi, khoản vay ngắn hạn, khoản nợ dài hạn, khoản nợ khác loại nợ phải trả cụ thể Chi phí lãi suất loại chi phí trừ xác định thuế thu nhập ngân hàng - Dự phòng tổn thất tín dụng khoản tiền trích từ thu nhập để hình thành khoản dự trữ bù đắp cho khoản tổn thất tín dụng phát sinh Theo quy định dự phòng tổn thất tín dụng khoản chi phí lãi suất, làm giảm lợi nhuận ngân hàng, giảm tài sản bảng cân đối kế toán Về quản trị, dựa kiến thức nhận biết chất lượng khoản tín dụng dự phòng hay nhiều mức qui định tin tưởng đủ bù đắp cho khoản tổn thất tín dụng xảy - Chi phí hoạt động bao gồm khoản khấu hao tài sản cố định, chi phí thuê văn phòng máy móc, thuế máy móc thiết bị - Chi phí khác loại chi phí chung cho chi phí hoạt động lại ngân hàng Khoản thường bao gồm khoản chi phí quảng cáo, bảo hiểm, bưu phí - Thu nhập trước thuế chênh lệch tổng thu nhập hoạt động tổng chi phí - Thu nhập ròng khoản thu nhập trước thuế trừ khoản thuế thu nhập phải nộp cho ngân sách nhà nước, ngân sách địa phương năm Báo cáo kết công tác cho vay khách hàng cá nhân BIDV • Chi nhánh Bắc Hà Nội Báo cáo kết công tác tín dụng tập hợp số liệu liên quan đến tình hình công tác tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng, bao gồm tổng số khoản vay phê duyệt, tổng số khoản vay triển khai thành công, tổng số khoản vay phải điều chỉnh Báo cáo danh mục cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi • nhánh Bắc Hà Nội Báo cáo danh mục cho vay ngân hàng tập hợp loại cho vay thuộc sở hữu ngân hàng, xếp theo tiêu thức khác nhau, cấu theo tỷ lệ định, phục vụ cho mục đích quản trị ngân hàng Các danh mục tài liệu, hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân • Thu thập tài liệu liên quan đến văn bản, tài liệu hướng dẫn sách cho vay, nghiệp vụ chuyên môn, quy trình thẩm định tài hoạt động cho vay báo cáo tổng kết công tác phê duyệt cho vay khách hàng cá nhân - Nguồn bên ngoài:các viết, báo tổng hợp tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội nói chung… 4.2.2 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp - Thu thập từ phận: quản trị rủi ro, phòng kiểm soát nội bộ, Phòng tín dụng, Phòng giao dịch nơi trực tiếp làm tín dụng giám đốc đơn vị, lãnh đạo mảng, trưởng nhóm…Nội dung thu thập chủ yếu thông tin cá nhân, tài liệu nghiệp vụ chuyên môn, vấn quan điểm yếu tố phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội - Lập bảng câu hỏi để điều tra khách hàng cá nhân - Quan sát, trò chuyện với nhân viên ngân hàng 4.2.3 Phương pháp phân tích, so sánh Sử dụng phương pháp phân tích thống kê, so sánh số tuyệt đối số tương đối toán để phân tích, đánh giá - Phương pháp tổng hợp số liệu: Toàn số liệu thu thập xử lý bởi chương trình Excel máy tính Đối với thông tin số liệu định lượng tiến hành tính toán tiêu cần thiết số tuyệt đối, số tương đối, số trung bình lập thành bảng biểu, đồ thị - Phương pháp biểu thị số liệu: + Phương pháp Bảng thống kê Bảng thống kê hình thức biểu số liệu thống kê cách có hệ thống, logic nhằm mô tả cụ thể, rõ ràng đặc trưng mặt lượng tượng nghiên cứu Bảng thống kê sử dụng nghiên cứu nhằm giúp cho việc phân tích thống kê thuận lợi, rõ ràng Các số liệu thu thập xếp khoa học bảng thống kê giúp so sánh, đối chiếu, phân tích theo nhiều phương pháp khác nhằm đánh giá chất tượng nghiên cứu Các loại bảng sử dụng nghiên cứu bao gồm bảng giản đơn, bảng phân tổ bảng kết hợp + Đồ thị thống kê Đồ thị thống kê hình vẽ đường nét hình học dùng để miêu tả có tính chất quy ước số liệu thống kê Đồ thị thống kê sử dụng đề tài với kết hợp số với hình vẽ màu sắc để trình bày cách sinh động đặc trưng số lượng xu hướng phát triển mặt lượng tượng Nhờ đó, đồ thị có khả thu hút ý người đọc, giúp lĩnh hội thông tin nhanh chóng kiểm tra nhanh hình ảnh độ xác thông tin thống kê Căn vào nội dung phản ánh, hai loại đồ thị sử dụng là: Đồ thị rời rạc, đồ thị hình cột - Phương pháp phân tích thông tin: Phân tích thông tin giai đoạn cuối trình nghiên cứu khoa học, có nhiệm vụ làm rõ đặc trưng, xu hướng phát triển tượng trình nghiên cứu dựa thông tin thống kê thu thập, xử lý tổng hợp nhằm giải đáp câu hỏi nghiên cứu đặt Quá trình phân tích phải xác định cụ thể mức độ tượng, xu hướng biến động tính chất mức độ chặt chẽ mối liên hệ tượng, để từ rút kết luận khoa học chất tính quy luật tượng nghiên cứu; dự báo trình tượng thời gian ngắn Trong đề tài này, phương pháp phân tích thống kê sử dụng bao gồm: phương pháp phân tích dãy số theo thời gian, phương pháp so sánh… + Phương pháp phân tích dãy số thời gian Nghiên cứu sử dụng dãy số thời kỳ với khoảng cách thời kỳ dãy số năm, năm năm + Phương pháp so sánh So sánh việc đối chiếu tiêu, tượng kinh tế, xã hội lượng hoá có nội dung, tính chất tương tự nhau: Biểu số: Số lần hay phần trăm Phương pháp so sánh gồm dạng: So sánh qua giai đoạn khác nhau; So sánh đối tượng tương tự; So sánh yếu tố, tượng cá biệt với trung bình tiên tiến Kết cấu luận văn Chương Các vấn đề hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀNGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo quan điểm nhà nghiên cứu kinh tế khác đưa nhiều khái niệm ngân hàng thương mại: Tại Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Tại Pháp: Ngân hàng thương mại xí nghiệp sở thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài (theo “Đạo luật ngân hàng” Pháp - năm1941) Tại Đan Mạch: Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại hành nghề địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm,…(theo luật ngân hàng Đan Mạch – năm 1930) Tại Việt Nam, theo luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng, khái niệm ngân hàng thương mại định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận” “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động ngân hàng” “Hoạt 10 động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Như vậy, thực chất ngân hàng thương mại doanh nghiệp sản phẩm cung ứng sản phẩm dịch vụ tài chính, tiền tệ.Có thể phân loại ngân hàng thương mại theo nhiều tiêu thức khác nhau, song nhìn chung có hai loại hình ngân hàng thương mại Ngân hàng chuyên doanh Ngân hàng đa Ngân hàng kinh doanh đa thực nhiều nghiệp vụ ngân hàng, ngân hàng chuyên doanh tập trung làm số nghiệp vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại có ba chức chức trung gian tài chính, chức trung gian toán chức tạo phương tiện toán cho kinh tế 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại a Ngân hàng thương mại trung gian tài Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian quan trọng kinh tế, tồn tất yếu khách quan trình phát triển quốc gia, ngân hàng thương mại thực nhiệm vụ trung gian tài thông qua số lĩnh vực sau đây: - Ngân hàng thương mại trung gian vốn: Xuất phát từ nhu cầu xã hội có cá nhân dư tiền, chưa sử dụng có nhiều cá nhân, doanh nhân cần thiết lượng vốn để đầu tư sản xuất Để kết nối hai nhu cầu này, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian làm thỏa mãn hai nhu cầu, có nghĩa chức hoạt động ngân hàng thương mại nhận tiền gửi người có tiền nhàn rỗi cho vay nhu cầu cần vay đầu tư phát triển sản xuất Như vậy, ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian vốn xã hội trung gian thúc đẩy dòng vốn từ trạng thái nhàn rỗi sang hoạt động đầu tư phát triển 71 khách hàng có nhu cầu tín dụng chuyển khách tới tổ tín dụng bán lẻ, tổ kết hợp với để giới thiệu sản phẩm khác tới khách hàng Sau thời gian, khách hàng tốt chuyển sang tổ khách hàng phổ thông thân thiết chăm sóc, khách hàng Vip chuyển sang tổ khách hàng Vip quan trọng, tổ có sách riêng cho khách hàng để chăm sóc khách hàng cách tốt Việc giao khách hàng cho khối bán lẻ tiêu huy động, tín dụng, dịch vụ có tiêu số lượng khách hàng đầu kỳ, tăng kỳ, chấm dứt việc để khách hàng Trường hợp để khách hàng phải có báo cáo giải trình lý phòng QLRR thẩm định.Kế hoạch giao đến tổ tăng cường vai trò tổ trưởng việc đánh giá kết lao động Tổ trưởng hưởng tiêu chuẩn, quyền lợi trách nhiệm trưởng phòng, trưởng phòng việc tổ trường, phải thể tầm nhìn, tính cách người lãnh đạo.Việc gia tăng khách hàng từ khách hàng vãng lai việc thay đổi số lượng khách hàng tổ phải cập nhật vào chương trình điện toán để đảm bảo toàn khách hàng cán ngân hàng chăm sóc.Mỗi khách hàng bán lẻ có 2-3 cán ngân hàng chăm sóc khách hàng (Định biên lao động không thay đổi mức độ, tầng suất chăm sóc gấp đến lần).Mỗi CBNV ngân hàng tất khối (Quan hệ khách hàng, tác nghiệp, nội bộ) biết khách hàng họ cần chăm sóc tất phòng phải quan hệ chặt chẽ với để chăm sóc khách hàng Việ c phân chia vị trí công việ c nêu sẽ gia tăng khả chuyên môn hóa nghiệp vụ – làm gia tăng chất lượng hoàn thành tốt công việ c, đặt rõ yêu cầu kiến thức cần hoàn thiện đối với từng vị trí nhân sự, hỗ trợ xây dựng các tiêu chí đánh giá chất lượng nhân sự tại từng vị trí làm sở để giao khoán hoàn thành công việc Các khách hàng thường muốn ngân hàng thỏa mãn nhu cầu họ 72 cách tốt nhất, nhiên để thực mong muốn không đơn giản.Không phải khách hàng đáp ứng đủ yêu cầu cần thiết để ngân hàng cấp tín dụng cho họ Do đó, cán ngân hàng cần giúp họ cách tận tình để họ đáp ứng đủ yêu cầu BIDV Vì vậy, lần tiếp xúc với khách hàng, cán ngân hàng cần ý hướng dẫn tư vấn cho họ tin tưởng, yên tâm Nên tiếp xúc với khách hàng nhà khách hàng qua cán ngân hàng quan sát lực tài thực tế khách hàng, tìm hiểu tư cách khách hàng qua người hàng xóm Ngoài ra, gặp gỡ khách hàng nhà khách hàng giúp ngân hàng liên lạc với khách hàng dễ dàng trường hợp thay đổi hay trục trặc xảy ra.Mặt khác, việc làm khách hàng thoải mái hơn, đỡ tốn thời gian khách hàng Và chắn điều thu hút khách hàng đến ngân hàng ngày nhiều Đối với cán ngân hàng, trình làm việc phải quan sát tìm hiểu kỹ khách hàng, chí phải hiểu khó khăn họ Nhiều trường hợp, khách hàng muốn vay vốn ngân hàng thấy thủ tục phức tạp rườm rà nên tạo tâm lý ngại vay ngân hàng, ngân hàng rơi vào tình trạng khách hàng Do vậy, giải pháp nêu để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, kéo khách hàng chi nhánh phải đơn giản hóa thủ tục, hoàn thiện quy trình, quy chế Nên có biểu mẫu thiết kế sẵn giúp khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian đảm bảo khai thác đầy đủ thông tin khách hàng Để thực điểm trên, yêu cầu đưa cán ngân hàng chi nhánh phải vừa có trình độ lại phải vừa có tâm với khách hàng Chi nhánh nên tạo điều kiện cho cán nhân viên tham gia vào khóa học đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ vấn đề thời sự, thay đổi quy định ngành ngân hàng Đặc biệt nhân viên tín dụng, thực chế độ lương thưởng hợp lý theo lực thành đạt để tạo động 73 lực làm việc cho nhân viên Nhân viên tín dụng tích cực tạo mối quan hệ với khách hàng tiềm năng, tự tìm kiếm khách hàng, nhiệt tình, chăm Đặc biệt, trình làm thủ tục cho vay, cán tín dụng phải bám chặt chẽ vào quy trình, nghiệp vụ thể lệ cho vay để hạn chế đến mức tối đa rủi ro cho ngân hàng 3.2.4 Hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân Trong hoạt động cho vay cá nhân, khả tài nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng Nguồn thu nhập khách hàng chủ yếu từ tiền lương, tiền thưởng hay lãi cổ tức từ giấy tờ có giá Việc thẩm định xác nguồn thu nhập khách hàng giúp ngân hàng xác định khả trả nợ tương lai khách hàng Tuy vậy, việc thẩm định xác khả tài khách hàng việc không đơn giản, đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm khả phân tích tốt BIDV Bắc Hà Nội nên tạo điều kiện cho cán tín dụng nâng cao trình độ công tác thẩm định tài khách hàng Trong hoạt động cho vay cá nhân theo tiến độ ( ví dụ vay mua nhà theo tiến độ, vay trả góp mua ô tô,…) tồn nhiều khe hở mà bị khách hàng xấu lợi dụng, gây tổn thất lớn hay nhỏ cho ngân hàng Vì vậy, để đảm bảo an toàn cho khoản vay này, chi nhánh áp dụng biện pháp sau: Việc giải ngân theo giấy hẹn thực cách hạn chế, sở điều kiện sau: Chi nhánh đơn vị cung cấp sản phẩm cho vay ( nhà, ôtô, ) nên liên kết với nhau, quy định: đơn vị cung cấp phải bàn giao giấy tờ cho cán tín dụng trực tiếp khách hàng làm thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo Nếu đơn vị cung cấp không bàn giao giấy tờ cho cán tín dụng mà giao 74 cho nhân viên cầm hồ sơ để khách hàng làm thủ tục đăng ký, sau giao giấy hẹn cho ngân hàng đơn vị cung cấp phải có giấy ủy quyền cho nhân viên giao dịch với ngân hàng ngân hàng thực giao nhận giấy hẹn nhận đăng kí với nhân viên ủy quyền nói Khi lập biên định giá, cán tín dụng thiết phải kiểm tra trạng tài sản đối chiếu với hồ sơ giấy tờ bảo đảm khớp Khi kiểm tra chứng minh thư nhân dân khách hàng, thấy hết hạn sử dụng phải yêu cầu khách hàng làm lại xuất trình giấy tờ khác có giá trị tương tự như: hộ chiếu, chứng minh thư quân đội… trường hợp giấy tờ hạn sử dụng đối chiếu ảnh giấy người thực tế cầm giấy không giống cán tín dụng yêu cầu khách hàng xuất trình thêm loại giấy tờ khác có dán ảnh để minh hoạ thêm Nếu không xác thực người giấy tờ tùy thân, cán tín dụng cần báo cáo với Giám đốc chi nhánh để xin ý kiến giải Trường hợp khách hàng chậm trả nợ, ngân hàng cần chuyển nợ hạn xử lý kịp thời theo quy định Nâng cao mối quan hệ hợp tác với quan quản lý nhân sự, quyền địa phương trình quản lý thu hồi nợ, từ cho phép ngân hàng quản lý tình trạng tài chính, công việc khách hàng Nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát sau cho vay khách hàng việc cần thiết để đánh giá kịp thời, xác biến động bất lợi khách hàng, khoản vay tài sản đảm bảo Cụ thể thực biện pháp sau: Định kỳ từ đến tháng lần, cán tín dụng tiến hành kiểm tra tài sản đảm bảo, lực tài chính, tiến hành lập biên có chữ ký khách hàng, phát kịp thời dấu hiệu suy giảm nguồn thu nhập trả nợ vay suy giảm giá trị tài sản đảm bảo 75 3.2.5 Đẩy mạnh áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro Trong trình phát triển kinh tế tất yếu xuất quan hệ tín dụng cá nhân, tổ chức kinh tế Sự luân chuyển dòng vốn bên CẦN vốn bên CÓ vốn nhàn rỗi xuất quan hệ tín dụng Hiện nay, công tác quản trị rủi ro tín dụng có vai trò quan trọng ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung Việc đánh giá, thẩm định quản lý tốt khoản cho vay, khoản dự định giải ngân hạn chế rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải, tất yếu tăng cường hiệu cho vay ngân hàng Đảm bảo tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay phải thấy tiêu chuẩn quan trọng hay nói cách khác mang tính nguyên tắc Tuy nhiên, kinh tế thị trường hoạt động kinh tế diễn phức tạp, dự đoán rủi ro môi trường mang tính tương đối Trong môi trường kinh doanh vậy, đảm bảo tín dụng tiêu chuẩn bổsung biện pháp rủi ro tín dụng diễn biến không thuận lợi môi trường kinh doanh a Thực quy trình nghiệp vụ Thẩm định, đánh giá, lựa chọn khách hàng vay cách xác, cho vay cần đưa mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn dự án khả trả nợ khách hàng Trong trình cho vay đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên giám sát tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý thích hợp khoản vay có dấu hiệu không tốt nhằm ngăn chặn hạn chế rủi ro tín dụng - Tìm hiểu, phân tích nhận định thông tin khách hàng: Thông tin khách hàng vấn đề quan tâm người cho vay Đây sở quan trọng người cho vay đưa định cấp tín dụng hay 76 không Cho dù khách hàng truyền thống hay khách hàng việc tìm hiểu thông tin họ bỏ qua phải coi biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng xảy - Làm tốt công tác thẩm định xem xét cho vay: Đặc thù ngành cho vay đòi hỏi cán cho vay phải nắm bắt kiến thức thị trường, ngành nghề, thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với thị trường riêng biệt sản phẩm đầu dự án kinh doanh khách hàng Cán cho vay cần phải xem xét lại việc thẩm định khách hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.Thẩm định khách hàng nên tập trung vào số nội dung như: thẩm định tư cách pháp lý bên vay; thẩm định kinh nghiệm sản xuất kinh doanh bên vay; tính toán, xác định mức thu nhập khách hàng vay; thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn b Thực tốt công tác giám sát, xếp hạng rủi ro biện pháp xử lý thu hồi nợ Giám sát cho vay: BIDV Bắc Hà Nội cần đẩy mạnh xem xét khách hàng sử dụng mục đích, kiểm soát mức độ rủi ro cho vay phát sinh trình sử dụng vốn khách hàng Chi nhánh cần phát nhanh yếu tố bất lợi hay khoản cho vay không hướng mà sách cho vay đặt cho đối tượng khách hàng, cho giai đoạn Việc xếp hạng rủi ro dựa sở mức độ tín nhiệm khả trả nợ khách hàng Chi nhánh cần củng cố mối quan hệ ngân hàng với quyền địa phương nơi cho vay với khoản nợ lớn: Thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua cho thấy vai trò cấp quyền, đoàn thể việc hổ trợ cho người dân vay vốn, đồng thời dựa vào uy tín cấp quyền để tác động thu hồi nợ vay hữu hiệu Từng cán tín dụng phụ trách địa bàn lãnh đạo phải nắm vững cụ 77 thể thực trạng nợ hạn phạm vi quản lý để từ đưa biện pháp thu hồi nợ thích hợp Những nợ có khả thu hồi ngay, cán tín dụng trực tiếp xuống gặp khách hàng để đôn đốc trả nợ Những nợ gặp khó khăn cần có thời gian trả tiến hành cho khách hàng lập cam kết thời gian toán dứt điểm Trường hợp người vay khó khăn thu gốc trước, thu lãi giảm miễn lãi theo chế độ quy định, khoản nợ có khả trả kỳ kèo, tránh né không trả nợ nhờ quyền địa phương can thiệp Trường hợp động viên áp dụng biện pháp hành chánh chưa thu hồi lập hồ sơ khởi kiện lên án theo thoả thuận hợp đồng tín dụng ban đầu mà khách hàng ngân hàng ký kết Xử lý khoản nợ xấu, nợ có vấn đề xảy nợ xấu:Chi nhánh cần xây dựng sách quản lý nợ xấu thích hợp, phân công quy trách nhiệm đòi nợ, liên kết bên ngân hàng – khách hàng – quyền địa phương việc xử lý nợ.Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể sau: Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ thích hợp Đối với khách hàng vay để kinh doanh có nợ hạn, hoạt động kinh doanh diễn bình thường, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay tiếp hay không Việc cho vay giúp khách hàng vượt qua khó khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho ngân hàng Đối với khách hàng khó khăn tài vay tiêu dùng chưa xác định nguồn trả:Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: (thông thường bất động sản, phương tiện vận chuyển): tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận lại nợ khách hàng, thông qua hình 78 thức bán đấu giá tài sản Trong trường hợp bán tài sản, ngân hàng phải rà soát lại tài sản đảm bảo, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn Nếu phát mại tài sản mà không thu hồi đủ vốn, ngân hàng tiếp tục đôn đốc, yêu cầu khách hàng trả tiếp phần lại Nếu khách hàng không trả nợ thiện chí trả nợ, cố tình chây ì, ngân hàng khởi kiện tòa án kinh tế 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN nhanh chóng hoàn thiện ban hành văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.Các NHTM phải dựa vào hệ thống văn pháp luật chung nhà nước kết hợp với quy định riêng ngân hàng để thực hoạt động cho vay Do vậy, thời gian tới, NHNN cần ban hành sở pháp lý thống để bảo vệ quyền lợi NHTM thị trường cho vay bán lẻ hứa hẹn thị trường đầy tiềm tương lai NHNN tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM nhằm tăng cường tính công khai minh bạch hoạt động ngân hàng, đồng thời củng cố lòng tin khách hàng, NHNN cần tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng Để công tác đạt hiệu quả, NHNN cần có hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng Những vi phạm quy chế tín dụng cần xử lý nghiêm túc Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC.Trung tâm thông tin tín dụng giúp NHNN quản lý kiểm soát hoạt động tổ chức tín dụng Khi muốn tra cứu thông tin khách hàng, NHTM cần gửi yêu cầu đến CIC nhanh chóng trả lời.Mặc dù CIC có vai trò quan trọng không NHNN quan tâm phát triển, thông tin khách hàng chưa đầy đủ Vì vậy, thời gian tới, 79 NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng CIC Cần có biện pháp tích cực để nâng cao trình độ cho cán ngân hàng: NHNN nên đứng tổ chức thường xuyên tổ chức đợt tập huấn nghiệp vụ buổi học tập trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, loại sản phẩm dịch vụ phát triển gần hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Hội sở BIDV cần có văn đạo kịp thời, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vaykhách hàng cá nhân Đồng thời kịp thời tháo gỡ vướng mắc cho SGD, chi nhánh có văn gửi lên hội sở Nghiên cứu để đơn giản bớt hồ sơ vay vốn đối tượng tín dụng bán lẻ, nhằm làm gọn hồ sơ vay, tiết kiệm chi phí thời gian cho Ngân hàng cho khách hàng (hiện hồ sơ vay vốn bán lẻ SXKD 100 trang giấy) Có kế hoạch ưu tiên nguồn vốn để phát triển tín dụng bán lẻ, đề nghị dư nợ bán lẻ không tính giới hạn tín dụng (kể giới hạn trung dài hạn) Hoàn thiện chương trình quản lý cho vay thấu chi cá nhân toàn hệ thống, để giúp Chi nhánh quản lý tốt khoản nợ vay thấu chi, tránh trường hợp nhiều tháng liền không phát sinh số dư có tài khoản tiền gửi cán QHKH không biết, nhằm quản lý nợ vay thấu chi tốt Tạo chủ động cho sở giao dịch chi nhánh việc phán với hạn mức cao cho vay khách hàng cá nhân, giúp chi nhánh linh hoạt chủ động việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác Có chế để tăng tính liên kết hệ thống BIDV hệ thống có 80 mạng lưới rộng rãi với SGD, 128 chi nhánh 700 điểm giao dịch, điều kiện thuận lợi để BIDV tiếp cận với khách hàng , đáp ứng tận nơi nhu cầu khách hàng, nhiên gây khó khăn xảy tình trạng cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh, lôi kéo khách hàng làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập toàn hệ thống Vì BIDV cần có kế hoạch xếp, quy hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động chi nhánh để sử dụng hiệu nguồn lực Có sách khen thưởng hợp lý đơn vị có khả phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm kích thích tinh thần thi đua sáng tạo đơn vị Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt động không mang lại lợi ích khách hàng nguồn thu nhập cho thân ngân hàng mà có ảnh hưởng tới toàn xã hội Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tất yếu NHTM Việt Nam thời gian tới Do vậy, Chính phủ Bộ, ngành liên quan cần tạo điều kiện hỗ trợ để hoạt động phát triển thuận lợi Cụ thể: Nhà nước tích cực ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, phát triển kinh tế, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất tiêu dùng dịch vụ: tăng cung hàng hóa, giảm thất nghiệp, tạo công ăn việc làm Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng để ổn định môi trường kinh tế xã hội Hoàn thiện môi trường pháp lý: tạo điều kiện thuận lợi mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngoài ra, hoàn thiện môi trường pháp lý giúp ngân hàng thắt chặt, đảm bảo an toàn tín dụng Nhà nước cần đôn đốc, thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành Luật tín dụng tiêu dùng giúp NHTM yên 81 tâm mở rộng hoạt động 82 KẾT LUẬN Trong kinh tế phát triển Việt Nam nay, vấn đề nâng cao hiệu hoạt động, đặc biệt hiệu hoạt động cho vay ưu tiên hàng đầu ngân hàng thương mại.Trong thời gian qua với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội đạt bước tiến đáng kể việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, chủ trương đắn Chi nhánh, phù hợp với thực khách quan khu vực Quận Long Biên khu vực phía Bắc Qua nghiên cứu lý luận khảo sát thực tế hoạt động cho vayKHCN Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị chủ yếu với hy vọng giải phần hạn chế tồn nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Luận văn giải số vấn đề sau: Một là, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay nói chung, hiệu hoạt độngcho vay Ngân hàng thương mại, tiêu đánh giá hiệu cho vay nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay Ngân hàng Hai là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015; đánh giá hiệu cho vay khối khách hàng này: kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Ba là, sở lý luận hiệu cho vay thực tế Chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội, kết hợp với định hướng tín dụng BIDV giai đoạn tiếp theo, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN Chi nhánh Các giải pháp đưa 83 có nội dung lý luận thực tiễn, có tính khả thi nhằm củng cố nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCNtại Chi nhánh Bắc Hà Nội, góp phần hệ thống BIDV NHTM Việt Nam hội nhập phát triển ổn định, bền vững DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Federic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 2011; Perter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2014; PGS.TS.Lưu Thị Hương, Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội, 2013; PGS.TS.Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội, 2012; TS Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê; Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009; Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng”, NXB Thống Kê năm 2007; Nguyễn Văn Tiến “Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2012; Tô Ngọc Hưng “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009; 10 Báo cáo thường niên Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt nam 2004, 2012, 2013; 11 Chính Phủ (2010), Luật tổ chức tín dụng; 12 Chính phủ (2006), Nghị định số 63/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo; 13 Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 giao dịch bảo đảm; 14 Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (2015), Quy định số 4633/QyĐ-BIDV ngày 30/06/2015 Tổng Giám đốc BIDV Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức 15 Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (2015), Quyết định số 1323 ngày 15/05/2015 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quy định cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội 2014 – 2015, Hà Nội K P B V ăa h G D òốn G ip n Q N i q gth áK Q òtu rk gG ổàảcH ến u m iự ảD gin yach cln ễoth đ gN ýltáố ạứ h d n cín V ýri321k ịu vịệrủ n ăcộh ủ n âá ctiàp h c íirn d b ổâk L B N C ếộh ịr gồon oh gstácd n ọĐ oụ ự cềgh áh ợ B L T g n âip ụ h êàk m ụ h yn go cD q áou n aỹ [...]... là nhân tố tích cực tạo động lực cho phát triển kinh tế 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Các khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân :Khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại là cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm... khách hàng vì giá trị các món vay thường là khá nhỏ 1.2.2 Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Quan niệm về hiệu quả cho vay Khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Theo định nghĩa tại từ điển tiếng Việt do Nhà xuất bản Đà Nẵng phát hành năm 2007 thì hiệu quả là “kết quả thực của việc làm mang lại” Trong hoạt động kinh doanh, thuật ngữ hiệu quả được hiểu là hiệu. .. thể và trong các trường hợp khó khăn về tài chính của các tổ chức cho vay khi chất lượng các khoản nợ suy giảm Đây cũng là một chỉ tiêu để đánh giá mức độ an toàn trong hoạt động cho vay đối với các khách hàng cá nhân, qua đó, phản ảnh hiệu quả của hoạt động này của ngân hàng thương mại đó 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Các nhân tố chủ... được và với chi phí, nguồn lực bỏ ra để thực hiện hoạt động cấp tín dụng này 1.2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay KHCN của NHTM Hiệu quả cho vay = (Kết quả cho vay) / (Đầu vào) Theo đó, để đánh giá được hiệu quả cho vay KHCN của NHTM, cần đánh giá dựa trên một số chỉ tiêu như sau: • Chi tiêu phản ánh Vòng quay vốn cho vay (Doanh số cho vay khách hàng cá nhân/ Dư nợ cho vay KH cá nhân bình quân)... hoạt động này bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân như đã trình bày ở trên Do đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay KHCN của NHTM nên ta sẽ xem xét về hoạt động này Cho vay KHCN là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân: “Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một... Ngân hàng Trung gian: tổ, đội, hội, nhóm Khách hàng (thường là nông dân, người buôn bán nhỏ) (4) (3) (2) (1) Sơ đồ 1.1 Hình thức cho vay KHCN gián tiếp (1) Phân tích tín dụng trước khi cho vay (2) Ngân hàng phát tiền vay trực tiếp cho khách hàng (3) Các tổ chức trung gian thu nợ hộ cho ngân hàng (4) Các tổ chức trung gian hoàn trả tiền cho ngân hàng Ngân hàng cho vay qua các tổ chức trung gian như các... mục đích của khách hàng. ” 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Cho vay KHCN của ngân hàng nhằm tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình Khác với cho vay kinh doanh, ở đây người vay sử dụng tiền vay vào mục đích không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với sử dụng tiền vay, vì vậy cho vay KHCN có những đặc điểm như sau: Các sản phẩm cho vay KHCN rất... học hành hoặc giải trí… Đặc điểm của các khoản vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay - Cho vay cầm cố: Cho vay cầm cố là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền và giữ tài sản của khách hàng để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ của khách hàng trong hợp đồng cầm cố Số tiền vay sẽ dựa vào nhu cầu của khách hàng, tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ của khách hàng. .. của ngân hàng có thể đưa ra các lời khuyên tối ưu cho các khách hàng, giúp cho họ giải quyết các vấn đề trong kinh doanh của 19 mình một cách có hiêu quả nhất Dịch vụ tư vấn không chỉ giúp cho ngân hàng thu được các khoản phí mà còn nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng Ngoài các dịch vụ trên, ngân hàng thương mại còn cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác như: quản lý ngân quỹ, cho thuê... lãi) bằng nhau - Cho vay KHCN phi trả góp Là loại cho vay KHCN mà trong đó khách hàng chỉ thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn Căn cứ vào nguồn gốc của khoản vay - Cho vay KHCN trực tiếp Là hình thức khách hàng trực tiếp vay tiền từ ngân hàng để phục vụ cho mục đích tiêu dùng của mình Cho vay trả theo định kỳ: Là phương thức trong đó khách hàng vay và trả trực tiếp với ngân hàng với mức trả