Đang tải... (xem toàn văn)
Nghiên cứu lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng, cho vay mua ôtô, từ đó thấy được lợi ích của cho vay đối với nền kinh tế, ngân hàng, khách hàng vay, nhà sản xuất… Đồng thời tìm hiểu một số nhân tố tác động đến khả năng cạnh tranh về cho vay mua ôtô. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay mua ôtô tại Ngân hàng TMCP ĐTPT Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội. Đề xuất giải pháp và những kiến nghị với Nhà nước Nhà nước Việt Nam cũng như các cơ quan chức năng có liên quan nhằm mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô tại Ngân hàng TMCP ĐTPT Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội.
1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Năm 2006 đánh dấu kiện quan trọng cho trình hội nhập, mở cửa ngày sâu, rộng kinh tế, điển hình cuối năm 2006 nhập WTO Việc trở thành thành viên thức WTO ghi nhận xứng đáng mà giới dành cho cố gắng vượt bậc đất nước hình chữ S Có thành công phần lớn nhờ vào đóng góp hệ thống NHTM Với tư cách trung tâm tiền tệ tín dụng kinh tế NHTM phải đảm nhận trọng trách cân cung – cầu vốn cho toàn xã hội Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, việc gia nhập tổ chức thương mại quốc tế giới (WTO) mang lại nhiều hội thách thức cho kinh tế nói chung đặc biệt lĩnh vực ngân hàng nói riêng, cạnh tranh ngân hàng không nước mà cạnh tranh với ngân hàng nước Hoạt động NHTM nước ta chủ yếu nhận tiền gửi cho vay Trong cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập trực tiếp chủ yếu cho ngân hàng Đây hoạt động có tầm quan trọng bậc ngân hàng.Vì vấn đề đặt vấn đề hội nhập NHTM phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay Nền kinh tế đất nước đà phát triển mạnh mẽ theo đời sống người nâng cao, chất lượng sống ngày cải thiện Cùng với đó, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu người mua Tuy nhiên với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng khó chi trả cho tất nhu cầu lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền Nếu người tiêu dùng vay tiền từ ngân hàng họ thỏa mãn nhu cầu tại, điều làm tăng tiêu dùng hàng hóa, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung toàn xã hội Do thực hoạt động cho vay tiêu dùng, NHTM vừa tạo nên hài hòa cung cầu lĩnh vực tiêu dùng, vừa góp phần giải nhiệm vụ kích cầu tiêu dùng kinh tế Qua thời gian công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, có hội tìm hiểu nhiều hoạt động, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, có hoạt động cho vay mua ôtô Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội đề mục tiêu đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, hướng đến Chi nhánh đầu tầu bán lẻ địa bàn phía bắc sông Hồng theo nghị đạo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ban lãnh đạo Chi nhánh xác định phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhiệm vụ trọng tâm, có tính chiến lược lâu dàiđảm bảo an toàn hiệu thời điểm Chính vậy, việc tìm giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ vấn đề xúc nhận nhiều quan tâm Ban lãnh đạo Chi nhánh Bắc Hà Nội Xuất phát từ thực trạng đó, lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng sản phẩm cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội”để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận cho vay tiêu dùng, cho vay mua ôtô, từ thấy lợi ích cho vay kinh tế, ngân hàng, khách hàng vay, nhà sản xuất… Đồng thời tìm hiểu số nhân tố tác động đến khả cạnh tranh cho vay mua ôtô - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay mua ôtô Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội - Đề xuất giải pháp kiến nghị với Nhà nước Nhà nước Việt Nam quan chức có liên quan nhằm mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay mua ôtô giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay mua ôtô Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội từ năm 2012 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp chung phương pháp: Duy vật biện chứng vật lịch sử Ngoài ra, sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp phân tích - tổng hợp, so sánh, phương pháp dự báo để luận giải vấn đề khoa học đề cập nội dung đề tài Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo nội dung gồm chương: Chương 1: Tổng quan mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng mua ô tô khách hàng cá nhân Chương 2: Thực trạng cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐÔNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Một số khái niệm • Khách hàng cá nhân: Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cá nhân có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật; có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; có phương án kinh doanh, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật; thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [11] • Cho vay khách hàng cá nhân: Cho vay KHCN hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân: Đó quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng [11] 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Cho vay KHCN có đặc điểm riêng thể khác biệt với loại hình cho vay khác sau: Đối tượng cho vay cá nhân hộ gia đình Quy mô khoản vay: hầu hết khoản cho vay khách hàng cá nhân có quy mô nhỏ số lượng khoản vay lớn, cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ, nên quy mô khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản ngân hàng, số lượng khoản vay lại lớn đối tượng cho vay cá nhân hộ gia đình với số lượng nhiều nhu cầu tiêu dùng đa dạng Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân, hộ gia đình Khi kinh tế có tăng trưởng cao ổn định, KHCN có thái độ lạc quan tương lai, họ kỳ vọng có khoản thu nhập nhiều tương lai thúc đẩy chi tiêu cho tiêu dùng sản xuất kinh doanh Ngược lại, kinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào tăng cường tiết kiệm hạn chế vay mượn từ Ngân hàng Rủi ro cho vay KHCN: cho vay KHCN có mức độ rủi ro lớn coi tài sản rủi ro danh mục tài sản ngân hàng Xuất phát từ thân khách hàng vay vốn có biến động tình hình tài dẫn đến khả chi trả hay khách hàng cố tình không chịu trả nợ, biến động tình trạng sức khoẻ, công việc… Việc thẩm định khả trả nợ cá nhân hộ gia đình khó khăn Lãi suất cho vay: quy mô khoản vay thường nhỏ (trừ khoản cho vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí vay (về thời gian, nhân lực thẩm định, quản lý khoản cho vay này) cao đồng thời rủi ro khoản vay cao Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao lãi suất khoản cho vay khác NHTM Hạn mức cho vay KHCN: số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay Hạn mức cho vay KHCN xác định dựa yếu tố như: nhu cầu vốn khách hàng, số vốn tự có khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo Đối với hình thức vay, ngân hàng thường quy định hạn mức khác dựa giá trị tài sản đảm bảo nhu cầu vay hợp lý Cuối cùng, ngân hàng so sánh nhu cầu vay hợp lý (Nhu cầu vay hợp lý khách hàng = nhu cầu vốn hợp lý - vốn tự có khách hàng - vốn khách hàng vay mượn từ nguồn khác) hạn mức tín dụng, từ xác định số tiền cho vay Nếu nhu cầu vay hợp lý > hạn mức tín dụng ngân hàng cho khách hàng vay theo hạn mức tín dụng, nhu cầu vay hợp lý < hạn mức tín dụng ngân hàng cho khách hàng vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý khách hàng Như vậy, vừa thoả mãn nhu cầu vay khách hàng vừa để đảm bảo an toàn cho ngân hàng 1.1.2 Vai trò vốn vay Ngân hàng khách hàng cá nhân Cuộc sống người tồn nhu cầu vật chất tinh thần, nhu cầu ngày đa dạng cao hàng hoá thiết yếu đến hàng hoá xa xỉ với phát triển kinh tế Ở chừng mực đó, tín dụng cá nhân giúp cho khách hàng linh hoạt việc giải vấn đề thỏa mãn nhu cầu thân Thay phải tích lũy đủ vốn để thực kế hoạch thân, người tiêu dùng khéo léo phối hợp thoả mãn nhu cầu với khả toán tương lai Vai trò có ý nghĩa trường hợp mua sắm hàng hoá thiết yếu có giá trị cao nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cấp bách ốm đau, bệnh tật, ma chay, cưới hỏi Trong trường hợp này, thay bế tắc phải tìm đến khoản vay nóng ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưỡng, khách hàng an tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất thời hạn vay hợp lý Ngoài ra, tín dụng cá nhân kênh NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh ngành 1.1.3.Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân 1.1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình.Các nguồn cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu sống trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ: Đây nguồn tài quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ…Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch…cũng tài trợ cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, hầu hết nhà sản xuất mong muốn vừa tiêu thụ hàng hoá cách nhanh chóng vừa đảm bảo thu nhập Vậy nên Ngân hàng tài trợ cho người tiêu dùng không thoả mãn nhu cầu chi tiêu cho khách hàng mà thoả mãn nhà sản xuất điều kích thích kinh tế phát triển 1.1.3.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hoạt động tài trợ Ngân hàng thương mại giống hoạt động tín dụng khác cho vay tiêu dùng có đặc trưng như: a)Đặc điểm đối tượng cho vay tiêu dùng Trong cho vay tiêu dùng đối tượng cá nhân hộ gia đình, hầu hết cá nhân tiến hành vay vốn Ngân hàng để đáp ứng cho mục đích tiêu dùng có thu nhập cao ổn định Hơn thế, họ có nhu cầu chi tiêu vượt thu nhập điểm khác biệt so với đối tượng khách hàng doanh nghiệp b) Đặc điểm mục đích cho vay tiêu dùng Mục đích cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình từ mục đích kinh doanh số hình thức tín dụng khác Nhu cầu chủ yếu phục vụ cho mục đích như: mua sắm, sửa chữa nhà ở, mua xe hơi… c)Đặc điểm nhu cầu quy mô cho vay tiêu dùng Thông thường quy mô khoản vay tiêu dùng không lớn đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Tùy thuộc vào mục đích sử dụng thu nhập hàng tháng khách hàng mà giá trị khoản vay thường khác Tuy nhiên có điểm chung giá trị khoản vay thường nhỏ so với khoản vay cho hoạt động sản xuất kinh doanh khoản vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, thêm vào đó, giá trị hàng hóa tiêu dùng thường không lớn khách hàng vay vốn có tích lũy từ trước nhu cầu mình… Trong điều kiện nay, xã hội ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng người dân theo lên, người tiêu dùng vay nhiều để đáp ứng nhu cầu thân, gia đình có khả chi trả cho nhu cầu tiêu dùng nguồn thu nhập thời điểm Điều dẫn đến số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn đông khiến tổng quy mô CVTD trở nên lớn d)Đặc điểm rủi ro cho vay tiêu dùng Do nguồn trả nợ cho vay tiêu dùng độc lập với khoản vay, chủ yếu từ thu nhập người vay, mà nguồn thu nhập thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc, tình hình kinh tế chung hay tình hình sức khỏe họ Thêm vào đó, việc thẩm định định cho vay khoản cho vay tiêu dùng thường gặp khó khăn vấn đề thông tin không đầy đủ thiếu tính xác Các thông tin cá nhân đưa thường không rõ ràng minh bạch báo cáo tài doanh nghiệp, việc thẩm định xác minh gặp nhiều khó khăn… e) Đặc điểm lãi suất cho vay tiêu dùng Lãi suất cho vay tiêu dùng cao chi phí thẩm định cao để đủ bù đắp chi phí lớn việc thẩm định khách hàng Còn nay, môi trường cạnh tranh buộc Ngân hàng thay đổi, lãi suất cho vay tiêu dùng có thả thả chưa hoàn toàn Nhìn chung lãi suất xác định dựa lãi suất dựa lãi suất f)Đặc điểm nguồn trả nợ khoản cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nhằm mục đích thoả mãn nhu cầu khách hàng chưa có khả toán thời điểm tại, hoàn toàn không tài trợ nhằm mục đích kinh doanh Vậy nên nguồn trả nợ khách hàng không lấy từ lợi nhuận khoản vay mang lại số hình thức cho vay khác Mặt khác, khách hàng thường trả nợ cho ngân hàng phần hay toàn thu nhập hàng tháng Do vậy, từ việc ngân hàng thương mại tài trợ cho cá nhân, hộ gia đình việc chi tiêu qua thúc đẩy khách hàng tâm lý tích luỹ, tiết kiệm, động lực làm việc dẫn tới suất lao tăng 1.1.3.3 Mục đích cho vay tiêu dùng Mục đích tiêu dùng kể theo loại: a) Mục đích tiêu dùng cư trú Các khoản cho vay tiêu dùng cư trú khoản vay nhằm mục đích phục vụ nhu cầu liên quan đến xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Điểm chung bật khoản cho vay mục đích tiêu dùng cư trú thời gian cho vay dài, khoản vay có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài tài sản đảm bảo thường tài sản hình thành từ vốn vay b) Mục đích tiêu dùng phi cư trú Đây khoản cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ nhu cầu nâng cao, cải thiện đời sống mua sắm phương tiện lại (xe máy, xe hơi…), đồ dùng gia đình, chi phí du lich, chi phí học hành giải trí… Các khoản vay thường mang tính chất nhỏ lẻ, giá trị nhỏ thời hạn cho vay ngắn 1.1.3.4 Vai trò cho vay tiêu dùng *Lợi ích ngân hàng Cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng lãi suất cho vay tiêu dùng cao Hơn nữa, nhu cầu vay tiêu dùng tăng mạnh nên nguồn thu từ hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày lớn Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng tăng cường thêm mối quan hệ với khách hàng- khách hàng cá nhân Khi Ngân hàng tài trợ cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình thoả mãn nhu cầu chi tiêu họ chưa đủ khả tài giúp Ngân hàng củng cố tăng cường thêm hình ảnh mắt khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân Qua vị trí Ngân hàng khẳng định tâm trí đông đảo khách 10 hàng Thêm vào bên cạnh hoạt động cho vay, Ngân hàng phải tiến hành huy động vốn mà nguồn vốn dồi với chi phí thấp nguồn vốn huy động từ dân cư Hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng danh mục sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Điều cần thiết Ngân hàng để trở thành Ngân hàng đa năng, môi trường cạnh tranh gay gắt hoạt động giúp Ngân hàng phân tán rủi ro, mở rộng thị trường *Lợi ích khách hàng Ngay hoạt động cho vay tiêu dùng đời họat động cho vay tiêu dùng đời mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng: Nhờ khoản cho vay tiêu dùng mà sống khách hàng cá nhân, hộ gia đình cải thiện nâng cao mà khả tài chưa đáp ứng đủ nhu cầu họ *Lợi ích kinh tế-xã hội Cho vay tiêu dùng thúc đẩy sản xuất phát triển tác động kích cầu làm tăng cầu hàng hoá, dịch vụ cho vay tiêu dùng hướng tới thoả mãn nhu cầu thiết yếu cá nhân, hộ gia đình Như hàng hoá tiêu thụ cách nhanh chóng, khả toán người tiêu dùng đảm bảo người sản xuất tăng sản lượng hàng hoá để đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Bên cạnh đó, người lao động có điều kiện vật chất tốt tạo nên tâm lý thoải mái làm việc, trình độ họ nâng, hiệu làm việc tăng dẫn đến suất lao động tăng lên, cho vay tiêu dùng đòn bẩy kinh tế quan trọng Ngoài ra, cho vay tiêu dùng làm giảm tình trạng cho vay nặng lãi, lành mạnh hoá quan hệ tài 1.1.3.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng Để quản lý tốt cho vay tiêu dùng cần thiết phải phân loại cho vay tiêu dùng Tiêu thức sử dụng để phân loại cho vay tiêu dùng tiêu thức sau: theo hình thức bảo đảm, theo phương thức hoàn trả theo phương thức cho vay ngân hàng khách hàng 85 Ngân hàng tăng cường quảng cáo tiếp thị, sử dụng logo, apphích để quảng cáo địa bàn hoạt động Ngoài chi nhánh cần: o Chuẩn bị đầy đủ tài liệu giới thiệu chi nhánh như: lịch sử hình thành, phát triển, dịch vụ mà chi nhánh có kế hoạch cung cấp cho khách hàng Các tài liệu nên in ấn cho dễ nhìn, tạo ấn tượng o Hàng tháng, chi nhánh nên tổ chức buổi đào tạo để nhân viên chi nhánh hiểu rõ thêm BIDV ưu BIDVso với ngân hàng khác o Tiến hành in ấn logo, tờ rơi phát tán rộng rãi để quảng bá sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng mình, việc quảng bá thuê công ty tư vấn để đạt hiệu tốt Ngoài ra, tài trợ nhiều cho chương trình ăn khách truyển hình lượng khán giả hàng ngày theo dõi truyền hình lớn Biện pháp không quảng bá riêng cho chi BIDV Bắc Hà Nội mà toàn hệ thống BIDV o Ngân hàng phải áp dụng mức cho vay linh hoạt, hợp lý theo thị trường cho mang yếu tố cạnh tranh với ngân hàng khác Tìm kiếm khách hàng mục tiêu: hoạt động cho vay trả góp mua ôtô, đối tượng khách hàng chủ yếu cá nhân có mức thu nhập cao, chủ sản xuất, Giám đốc doanh nghiệp, hãng taxi công ty dịch vụ Các cá nhân vay tiền mua ôtô để phục vụ nhu cầu lại mình, doanh nghiệp, công ty vay tiền mua ôtô nhằm mục đích kinh doanh Ngoài lượng khách hàng người tiếng diễn viên, ca sỹ mua xe vừa để phục vụ nhu cầu lại, lại vừa tiện lợi công việc Các manager công ty, văn phòng đại diện nước khách hàng thường xuyên hoạt động Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô cần làm tốt công tác marketting đến đối tượng khách hàng kể trên, loại khách hàng phổ biến Để thu hút khách hàng kể trên, thực số biện pháp cụ thể sau: o Chi nhánh nên tích cực đến công ty mà nhân viên thường có thu nhập 86 cao, đặt quan hệ lâu dài với công ty Có thể đề nghị công ty phối hợp giới thiệu sản phẩm tới cán nhân viên công ty, với công ty vậy, kèm thêm dịch vụ ưu tiên giảm lãi suất, ưu tiên thủ tục, thời gian giải ngân o Có thể phối hợp quảng bá sản phẩm địa điểm thu hút nhiều đối tượng khách hàng tiềm như: cafe cao cấp, họp báo, hội trợ 3.2.5 Hoàn thiện quy trình cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Trong hoạt động cho vay trả góp mua ôtô, khả tài nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng Nguồn thu nhập khách hàng chủ yếu từ tiền lương, tiền thưởng hay lãi cổ tức từ giấy tờ có giá Việc thẩm định xác nguồn thu nhập khách hàng giúp ngân hàng xác định khả trả nợ tương lai khách hàng Tuy vậy, việc thẩm định xác khả tài khách hàng việc không đơn giản, đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm khả phân tích tốt BIDV Bắc Hà Nội nên tạo điều kiện cho cán tín dụng nâng cao trình độ công tác thẩm định tài khách hàng Trong hoạt động cho vay trả góp mua ôtô tồn nhiều khe hở mà bị khách hàng xấu lợi dụng, gây tổn thất lớn hay nhỏ cho ngân hàng Vì vậy, để đảm bảo an toàn cho khoản vay trả góp mua ôtô này, chi nhánh áp dụng biện pháp sau: Việc giải ngân theo giấy hẹn thực cách hạn chế, sở điều kiện sau: o Chi nhánh đơn vị bán xe địa bàn Hà Nội nên có hợp đồng liên kết với nhau, quy định: đơn vị bán xe phải bàn giao giấy tờ xe cho cán tín dụng trực tiếp khách hàng làm thủ tục đăng ký xe o Nếu đơn vị bán xe không bàn giao giấy tờ xe cho cán tín dụng mà giao cho nhân viên bán xe cầm hồ sơ để khách hàng làm thủ tục đăng ký, sau giao giấy hẹn cho ngân hàng đơn vị bán xe phải có giấy ủy quyền cho nhân viên bán xe giao dịch với ngân hàng ngân hàng thực 87 giao nhận giấy hẹn nhận đăng kí xe với nhân viên bán xe ủy quyền nói Khi lập biên định giá xe, kể xe ôtô mới,cán tín dụng thiết phải kiểm tra trạng tài sản đối chiếu với hồ sơ giấy tờ bảo đảm khớp Khi kiểm tra chứng minh thư nhân dân khách hàng, thấy hết hạn sử dụng phải yêu cầu khách hàng làm lại xuất trình giấy tờ khác có giá trị tương tự như: hộ chiếu, chứng minh thư quân đội trường hợp giấy tờ hạn sử dụng đối chiếu ảnh giấy người thực tế cầm giấy không giống cán tín dụng yêu cầu khách hàng xuất trình thêm loại giấy tờ khác có dán ảnh để minh hoạ thêm Nếu không xác thực ngưởi giấy tờ tùy thân, cán tín dụng cần báo cáo với Giám đốc chi nhánh để xin ý kiến giải Ngân hàng cấp giấy đăng ký xe cho khách hàng thời hạn tối đa tháng Nếu trường hợp bảo hiểm dài tháng cấp lưu hành tối đa tháng lần Trước lần cấp đăng ký xe cho khách hàng,cán tín dụng cần kiểm tra thực tế xe Trường hợp khách hàng chậm trả nợ, ngân hàng cần chuyển nợ hạn xử lý kịp thời theo quy định Ngân hàng nên mở rộng quan hệ với phòng cảnh sát giao thông địa bàn hoạt động Điều cần thiết trường hợp khách hàng có ý định lừa đảo Tuy vậy, việc quan trọng với khoản vay thẩm định kỹ trước vay việc xử lý sau việc xảy Nâng cao mối quan hệ hợp tác với quan quản lý nhân sự, quyền địa phương trình quản lý thu hồi nợ, từ cho phép ngân hàng hạn quản lý tình trạng tài chính, công việc khách hàng Nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát sau cho vay khách hàng việc cần thiết để đánh giá kịp thời, xác biến động bất lợi khách hàng, khoản vay tài sản đảm bảo Cụ thể thực biện 88 pháp sau: Yêu cầu khách hàng hàng tháng hàng quý phải lái xe đến ngân hàng để kiểm tra Trong trường hợp khách hàng có dự định sử dụng xe để xa thời gian dài phải thông báo cho ngân hàng để ngân hàng giảm thời hạn hiệu lực đăng kí xe để lưu hành khách hàng xuống từ đến tháng, đồng thời, lập sổ theo dõi khách hàng để ghi chép thông tin cần thiết Định kỳ từ đến tháng lần, cán tín dụng tiến hành kiểm tra tài sản đảm bảo, lực tài chính, tiến hành lập biên có chữ kí khách hàng, phát kịp thời dấu hiệu suy giảm nguồn thu nhập trả nợ vay suy giảm giá trị tài sản đảm bảo Một nguyên tắc đầu tư quan trọng mà nhà tài biết là: “không bỏ tất trứng vào giỏ”, thế, để việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô đạt kết tốt, chi nhánh cần phân chia giới hạn rủi ro cách: không nên tập trung vốn lớn vào số khách hàng mà phân tán cho nhiều khách hàng vay, trường hợp khách hàng cần tài trợ với số lượng lớn, chi nhánh nên tư vấn cho khách hàng yêu cầu nhiều ngân hàng đứng tài trợ cho khoản vay Ngoài ra, chi nhánh phân tán rủi ro theo ngành nghề hoạt động kinh doanh: theo xu phát triển mức độ tăng trưởng ngành Với ngành khác quy định mức độ rủi ro không giống nhau, từ quy định mức lãi suất hợp lý biện pháp cụ thể cho ngành.Để phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay trả góp mua ôtô có hiệu hơn, chi nhánh áp dụng công cụ phái sinh như: thực hợp đồng trao đổi tín dụng(credit swap), hợp đồng chọn (opption), trái phiếu ràng buộc biện pháp tốt để hạn chế rủi ro, biện pháp giới sử dụng phổ biến, vậy, Việt Nam, ngân hàng thương mại chưa khai thác tốt công cụ để hạn chế rủi ro 3.2.6 Thực chiến lược cạnh tranh động hiệu 89 Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do vậy, chi nhánh chủ trương nâng cao sức cạnh tranh hoạt động cho vay trả góp cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu sau: Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất cho vay trả góp mua ô tô, hoạt động quảng cáo,…với đối thủ gần gũi (các ngân hàng khác địa bàn) Tạo lòng tin cao độ với khách hàng: cách nâng cao số lượng, chất lượng sản phẩm, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền vay,… Tạo khác biệt chi nhánh ngân hàng thông qua hình thức marketing với khách hàng, sản phẩm ngân hàng (cho vay trả góp với ô tô ô tô qua sử dụng), lãi suất… Đối tác phong giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên ngân hàng thương mại Do đó, phong cách cán nhân viên tín dụng BIDV Bắc Hà Nội thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở…, để tạo lòng tin cho khách hàng vay vốn Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng 3.2.7 Tăng cường công tác huy động vốn mở rộng mạng lưới hoạt động Một biện pháp mở rộng mạng lưới hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân Ngân hàng phải có đủ vốn đáp ứng nhu cầu vay ôtô khách hàng, thê vào việc mở rộng mạng lưới thu hút khách hàng đến vay vốn mua ôtô BIDV nhiều Việc mở rộng mạng lưới góp phần làm tăng vốn điều lệ, từ làm tăng vốn tự có Nhờ hạn mức cho vay tối đa khách hàng tăng lên (hiện NHNN quy định mức cho vay tối đa khách hàng TCTD không vượt 15% vốn tự có TCTD đó) 90 3.2.8 Đa dạng hóa phương thức cho vay mua ô tô Hiện nay, hầu hết ngân hàng thực phương thức cho vay mua ô tô trực tiếp Bên cạnh ưu điểm phương thức này, số nhược điểm ngân hàng gặp khó khăn việc tăng doanh số cho vay, khó khăn việc mở rộng quan hệ với khách hàng, chi phí cho vay cao Với lý trên, việc phát triển phương thức cho vay mua ô tô gián tiếp việc làm cần thiết Bởi lẽ, số lượng người tiêu dùng đông, nhu cầu lớn tìm đến ngân hàng để vay vốn, phần tâm lý e ngại, phần khách hàng nắm bắt thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng.Ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp thông qua người đại diện doanh nghiệp, theo ngân hàng ký hợp đồng với người đại diện doanh nghiệp nhân viên làm việc doanh nghiệp Rõ ràng việc sử dụng phương thức cho vay gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm Tuy vậy, chi nhánh cần có kết hợp chặt chẽ với công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc khách hàng có chất lượng cho vay tốt, nhằm đảm bảo an toàn 3.2.9 Nhóm giải pháp xử lý khoản nợ xấu, nợ có vấn đề Không ngân hàng cho khách hàng vay vốn lại muốn trở thành khoản nợ xấu, nợ có vấn đề Ngân hàng cố gắng hạn chế tối đa thiệt hại xảy Do vậy, trường hợp có nợ xấu xảy cho vay mua ô tô, ngân hàng phải xây dựng sách quản lý nợ xấu thích hợp, phân công qui trách nhiệm đòi nợ, liên kết bên ngân hàng – khách hàng – quyền địa phương việc xử lý nợ Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể sau: Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ thích hợp Đối với khách hàng vay mua ô tô để kinh doanh có nợ hạn, hoạt động kinh doanh diễn bình thường, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay tiếp hay không Việc cho vay giúp khách hàng vượt qua khó 91 khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho ngân hàng Đối với khách hàng khó khăn tài mua ô tô để sử dụng chưa xác định nguồn trả: o Đối với khỏan vay tài sản đảm bảo(thông thường ô tô khách hàng vay để mua): tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận lại nợ khách hàng, thông qua hình thức bán đấu giá tài sản Trong trường hợp bán tài sản, ngân hàng phải rà soát lại tài sản đảm bảo, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn Nếu phát mại tài sản mà không thu hồi đủ vốn, ngân hàng tiếp tục đôn đốc, yêu cầu khách hàng trả tiếp phần lại Nếu khách hàng không trả nợ thiện chí trả nợ, cố tình chây ì, ngân hàng khởi kiện tòa án kinh tế 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN nhanh chóng hoàn thiện ban hành văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay trả góp mua ôtô Các NHTM phải dựa vào hệ thống văn pháp luật chung NN kết hợp với quy định riêng ngân hàng để thực hoạt động cho vay trả góp mua ôtô Do vậy, thời gian tới, NHNN cần ban hành sở pháp lý thống để bảo vệ quyền lợi NHTM thị trường cho vay trả góp mua ôtô hứa hẹn thị trường đầy tiềm tương lai NHNN tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM.Nhằm tăng cường tính công khai minh bạch hoạt động ngân hàng, đồng thời củng cố lòng tin khách hàng, NHNN cần tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng Để công tác đạt hiệu quả, NHNN cần có hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng Những vi phạm quy chế tín dụng cần xử lý nghiêm túc Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC.Trung tâm thông tin tín dụng giúp NHNN quản lý kiểm soát hoạt động tổ 92 chức tín dụng Khi muốn tra cứu thông tin khách hàng, NHTM cần gửi yêu cầu đến CIC nhanh chóng trả lời.Mặc dù CIC có vai trò quan trọng không NHNN quan tâm phát triển, thông tin khách hàng chưa đầy đủ Vì vậy, thời gian tới, NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng CIC Cần có biện pháp tích cực để nâng cao trình độ cho cán ngân hàng: NHNN nên đứng tổ chức thường xuyên tổ chức đợt tập huấn nghiệp vụ buổi học tập trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, loại sản phẩm dịch vụ phát triển gần hoạt động cho vay trả góp mua ôtô 3.3.2 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay mua ô tô Đồng thời kịp thời tháo gỡ vướng mắc cho Sở giao dịch, chi nhánh có văn gửi lên hội sở Tạo chủ động cho sở giao dịch chi nhánh việc phán với hạn mức cao cho vay mua ô tô, giúp chi nhánh linh hoạt chủ động việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác Có chế để tăng tính liên kết hệ thống BIDV hệ thống có mạng lưới rộng rãi với Sở giao dịch, 128 chi nhánh 700 điểm giao dịch, điều kiện thuận lợi để BIDV tiếp cận với khách hàng, đáp ứng tận nơi nhu cầu khách hàng, nhiên gây khó khăn xảy tình trạng cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh, lôi kéo khách hàng làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập toàn hệ thống Vì BIDV cần có kế hoạch xếp, quy hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động chi nhánh để sử dụng hiệu nguồn 93 lực Có sách khen thưởng hợp lý đơn vị có khả phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm kích thích tinh thần thi đua sáng tạo đơn vị Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt động không mang lại lợi ích khách hàng nguồn thu nhập cho thân ngân hàng mà có ảnh hưởng tới toàn xã hội Mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô tất yếu NHTM Việt Nam thời gian tới Do vậy, Chính phủ Bộ, ngành liên quan cần tạo điều kiện hỗ trợ để hoạt động phát triển thuận lợi Cụ thể: Nhà nước tích cực ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, phát triển kinh tế, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất tiêu dùng dịch vụ: tăng cung hàng hóa, giảm thất nghiệp, tạo công ăn việc làm Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng để ổn định môi trường kinh tế xã hội Hoàn thiện môi trường pháp lý: tạo điều kiện thuận lợi mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung cho vay trả góp mua ôtô nói riêng phát triển Ngoài ra, hoàn thiện môi trường pháp lý giúp ngân hàng thắt chặt, đảm bảo an toàn tín dụng Nhà nước cần áp dụng biện pháp để cắt giảm thuế áp dụng với xe nhập theo lộ trình gia nhập WTO Cắt giảm thuế nhập ôtô tất yếu tham gia vào trình hội nhập quốc tế So với vài năm trước đây, giá ôtô Việt Nam có giảm thuộc loại cao so với giới, mà đối tượng mua ôtô chủ yếu tầng lớp thượng lưu Việc cắt giảm thuế nhập ôtô giúp người dân mua ôtô nhiều Việc cắt giảm phải thực theo lộ trình cụ thể nghiên cứu kỹ lưỡng cho ngành công nghiệp ôtô nước thích ứng với thay đổi 94 Nhà nước cần đôn đốc, thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành Luật tín dụng tiêu dùng giúp NHTM yên tâm mở rộng hoạt động Thành lập quỹ bảo hiểm cho vay trả góp mua ôtô KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương dựa vào kết nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến lựa chọn dịch vụ vay mua ô tô khách hàng, tìm thành phần tác động đến lựa chọn dịch vụ vay mua ô tô khách hàng, thành phần khách hàng chưa hài lòng Từ có giải pháp khắc phục khách hàng phàn nàn, có giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ để khách hàng hài lòng Ngoài tác giả đề nghị thêm số giải pháp khác nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay mua ô tô nói riêng cho vay tiêu dùng nói chung, tất hướng đến hài hòa lợi ích ngân hàng khách hàng 95 KẾT LUẬN Trong thời gian qua với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, BIDV Bắc Hà Nội đạt bước tiến đáng kể việc phát triển sản phẩm cho vay mua ôtô, chủ trương đắn giám đốc Chi nhánh trước tình hình xã hội ngày nay, phù hợp với thực khách quan khu vực Quận Long Biên khu vực phía Bắc Thị trường xe ô tô thị trường giàu tiềm mà ngân hàng chờ đợi khách hàng thực có nhu cầu mua xe đến vay vốn phải có thu nhập tốt để trả nợ ngắn hạn Năm bắt xu hướng thị trường, Chi nhánh không bỏ lỡ hội đầu tư vào lĩnh vực Đối tượng khách hàng vay mua ôtô Chi nhánh ngày mở rộng hơn, Vì vậy, lãi suất cho vay có chiều hướng giảm xuống với dịch vụ cho vay mua sắm, tiêu dùng khác, chí mức lãi suất không phụ thuộc vào tài sản chấp Tất điều giúp cho Chi nhánh bước đến thành công việc triển khai sản phẩm cho vay mua ô tô 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A.Tiếng Việt PGS.TS.Lưu Thị Hương, Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội, 2013 PGS.TS.Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội, 2012 TS Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009 Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng”, NXB Thống Kê năm 2007 Nguyễn Văn Tiến “Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2012 Tô Ngọc Hưng “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009 Báo cáo thường niên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Namnăm 2012, 2013, 2014 10 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Namnăm 2011, 2012, 2013,2014 11 Chính Phủ (2010), Luật tổ chức tín dụng 12 Chính phủ (2006), Nghị định số 63/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo 13 Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 giao dịch bảo đảm 14 Tạp chí kinh tế phát triển 15 Tạp chí ngân hàng B.Tiếng Anh 16.Federic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chin.h, NXB Khoa học kỹ thuật 2011 17.Perter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2014 18.DAVID COX (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất chính trị quốc gia, Hà Nội PHỤ LỤC Phụ luc 1: Bảng câu hỏi vấn XIN KÍNH CHÀO ANH/CHỊ I THÔNG TIN CHUNG Tên anh/ chị: Giới tính: □ Nam □ Nữ Anh/ chị vui lòng đánh dấu X vào ô bên cạnh đáp án mà anh/chị lựa chọn Độ tuổi anh/chị: □ Từ 18 - 25 tuổi □ Từ 25 - 40 tuổi □ Từ 40 - 55 tuổi □ Trên 55 tuổi b Anh/ chị sử dụng dịch vụ tín dụng BIDV thời gian bao lâu: □ Dưới năm □ Từ - năm □ Từ trở lên c Mức thu nhập trung bình tháng anh/chị? □ Từ 4-7 triệu □ Từ 7-15 triệu □ Từ 15-25 triệu □ Từ 25 triệu trở lên d Vui lòng cho biết anh/chị làm việc ngành nghề sau đây? □ Tài - Ngân hàng □ Chủ kinh doanh □ Nhân viên xây dựng, CNTT… □ Khác (ghi rõ…………………………) II Anh chị cho biết nhân tố sau ảnh hưởng đến định lựa chọn lựa dịch vụ tín dụng cho vay mua ô tô ngân hàng(đánh số x cho lựa chọn anh/chị) Lãi suất vay thấp…………………………… Hạn mức cho vay cao ……………………… Nhân viên Ngân hàng có chuyên môn, ân cần, lịch sự……………… Tiến độ giải hồ sơ nhanh………………… Thủ tục vay đơn giản…………………… Thời hạn vay dài……………………… Chứng từ, hợp đồng vay phải hợp lệ, chi tiết……………………… Phương thức trả nợ đa dạng…………………………… Lãi suất phạt thấp ……………………… Khách hàng vay xét miễn, giảm lãi vay gia hạn nợ có nhu cầu…… Trân trọng cảm ơn hợp tác anh/chị! [...]... mở rộng cho vaymua tô nhanh hay chậm Tốc độ tăng dư nợ của hoạt động cho vaymua tô được xác định theo công thức sau: 23 G= - Dư nợ cho vaymua tô kỳ này – Dư nợ cho vaymua tô kỳ trước Dư nợ cho vaymua ôtôkỳ trước Khi G > 0: Phản ánh sự mở rộng đối với cho vaymua tô( Dư nợ cho vaymua tô kỳ này tăng hơn kỳ trước) - Khi G