BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ SƠN SINH VIÊN THỰC HIỆN : CHỬ THỊ THƠM MÃ SINH VIÊN : A19567 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ SƠN Giáo viên hƣớng dẫn : Ths Ngô Khánh Huyền Sinh viên thực : Chử Thị Thơm Mã sinh viên : A19567 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Khóa luận tốt nghiệp đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn” hoàn thành với giúp đỡ nhiều cá nhân tổ chức Trước hết, em xin bày tỏ cảm ơn chân thành tới giảng viên Ths Ngô Khánh Huyền người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu đề tài khóa luận tốt nghiệp Nhờ bảo hướng dẫn tận tình thầy, em tìm hạn chế suốt trình viết khóa luận để kịp thời sửa chữa nhằm hoàn thiện khóa luận cách tốt Em xin chân thành cảm ơn thầy cô môn Kinh tế trường Đại học Thăng Long tận tình truyền đạt kiến thức suốt thời gian em học tập trường Với kiến thức tiếp thu học không tảng cho nghiên cứu khóa luận em mà hành trang quý báu để giúp em công việc sau Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh chị công tác Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn giúp đỡ em việc cung cấp số liệu, tài liệu để em hoàn thành khóa luận Những lời động viên, khích lệ từ gia đình, chia sẻ giúp đỡ bạn bè góp phần nhiều cho khóa luận tốt nghiệp em đạt kết tốt Do trình độ hạn chế nên trình làm khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót, em mong bảo thêm thầy cô giúp khóa luận em hoàn thiện đạt kết tốt Cuối cùng, em xin kính chúc quý Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Đồng kính chúc Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu em Các nội dung đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn” trình bày nghiên cứu thân em, chưa công bố công trình khác Những số liệu có bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá có thật, thu thập từ nhiều nguồn khác hầu hết số liệu chi nhánh Từ Sơn cung cấp Nếu phát có gian lận nào, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường, kết khóa luận tốt nghiệp Hà Nội, ngày 06 tháng 07 năm 2015 Sinh viên Chử Thị Thơm Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất 1.1.2 Phân loại hộ sản xuất 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.2 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại và hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Ngân hàng thương mại đặc điểm ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Các hoạt động khác 1.2.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại 1.2.3.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng thương mại 1.2.3.3 Phân loại cho vay 1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại hộ sản xuất 11 1.3.1 Khái niệm đặc điểm cho vay hộ sản xuất 11 1.3.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay hộ sản xuất 11 1.3.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay hộ sản xuất 11 1.4 Chất lƣợng cho vay ngân hàng thƣơng mại 12 1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 12 1.4.2 Chỉ tiêu định tính 14 1.4.3 Chỉ tiêu định lượng 14 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay ngân hàng thƣơng mại 17 1.5.1 Yếu tố chủ quan 17 1.5.1.1 Từ phía ngân hàng 17 1.5.1.2 Từ phía khách hàng 20 1.5.2 Yếu tố khách quan 21 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN 23 2.1 Lịch sử hình thành trình phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban ngân hàng nông nghiệp phát triển Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn 24 2.1.3 Những hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn 26 2.2 Khái quát tình hình hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn giai đoạn 2012 – 2014 27 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn giai đoạn 2012 – 2014 27 2.2.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Từ Sơn giai đoạn 2012 – 2014 28 2.2.3 Tình hình cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Từ Sơn giai đoạn 2012 – 2014 32 2.2.4 Một số quy định chung cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Từ Sơn 36 2.2.4.1 Đối tượng cho vay 36 2.2.4.2 Điều kiện cho vay 36 2.2.4.3 Nguyên tắc cho vay 37 2.2.4.4 Thời hạn cho vay 37 2.2.4.5 Lãi suất, phí cho vay 37 2.2.4.6 Hồ sơ cho vay 37 2.2.4.7 Mức cho vay 38 2.2.5 Các sản phẩm dịch vụ cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Từ Sơn 38 Thang Long University Library 2.2.6 Quy trình cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 39 2.3 Thực trạng chất lƣợng cho vay Hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Từ Sơn giai đoạn 2012 -2014 41 2.3.1 Chỉ tiêu định tính 41 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 43 2.3.2.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất 43 2.3.3 Tình hình dư nợ hạn, nợ xấu hộ sản xuất 46 2.3.4 Doanh số thu nợ 50 2.3.5 Tình hình chi phí, lợi nhuận 52 2.4 Đánh giá chất lƣợng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn 54 2.4.1 Những kết đạt 54 2.4.2 Những thuận lợi, khó khăn 56 2.4.3 Những tồn nguyên nhân 57 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH TỪ SƠN 62 3.1 Định hƣớng hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn giai đoạn 2015 - 2017 62 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn 63 3.3.1 Cải tiến quy trình cho vay 63 3.2.1 Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay 63 3.3.2 Đào tạo cán tín dụng 65 3.3.3 Hoạt động thu nợ xử lý nợ 66 3.3.4 Quảng bá thương hiệu 66 3.3.5 Tăng cường hoạt động tư vấn cho hộ sản xuất 67 3.3.6 Một số giải pháp khác 67 KẾT LUẬN DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ HSX Hộ sản xuất NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng VND Việt Nam Đồng TSĐB Tài sản đảm bảo Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỀU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn 25 Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 - 2014 27 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay giai đoạn 2012 - 2014 33 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn giai đoạn 2012 - 2014 36 Bảng 2.4 Doanh số cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2012 – 2014 43 Bảng 2.5 Doanh số cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2012 – 2014 44 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2012- 2014 46 Bảng 2.7 Doanh số thu nợ hộ sản xuất giai đoạn 2012 – 2014 50 Bảng 2.8 Vòng quay vốn cho vay 52 Bảng 2.9 Tình hình chi phí, lợi nhuận 53 LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Ngân hàng thƣơng mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại, thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người vay tiền cho ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu lợi nhuận cho ngân hàng Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam khách hàng chủ yếu hộ sản xuất Chính vậy, vấn đề ngân hàng quan tâm việc nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn thành lập từ ngày 01/07/1996, trải qua 19 năm hoạt động chi nhánh Từ Sơn có hướng đắn hoạt động cho vay với giám sát gắt gao từ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Mặc dù vậy, với yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi tất ngân hàng phải nâng cao lực cạnh tranh thông qua việc nâng cao chất lượng cho vay Vì việc nâng cao chất lượng cho vay cần thiết hoạt động chi nhánh nói riêng NHTM nói chung Nhận thức tình hình cụ thể việc cho vay khách hàng HSX NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn, em định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay HSX NHTM Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay HSX Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay HSX NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn giai đoạn 2012 - 2014 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung vào đối tượng hộ sản xuất Phạm vi khóa luận tìm hiểu, nghiên cứu tình hình chất lượng cho vay HSX NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn Phƣơng pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh với hệ thống sơ đồ, bảng biểu để trình bày nội dung lý luận thực tiễn Thang Long University Library Đối với ngân hàng: Việc áp dụng mức lãi suất phù hợp với đối tượng cho vay, phương thức toán dịch vụ khác ngày đa dạng giúp cho NHN0&PTNT chi nhánh Từ Sơn gây dựng niềm tin lôi kéo nhiều khách hàng Thể chỗ dư nợ HSX chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Từ đó, cho thấy phù hợp loại hình hoạt động kinh doanh địa bàn Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động tăng cao, đặc biệt từ nguồn dân cư, tăng cao mạnh mẽ năm 2013 Có thể thấy nhờ có công tác thẩm định tốt cán tín dụng mà kế hoạch phòng ngừa rủi ro xác nâng cao việc sử dụng vốn mục đích Từ đó, đem lại hiệu kinh tế HSX giúp cho việc thu hồi nợ NHN0&PTNT chi nhánh Từ Sơn diễn suôn sẻ trì tỷ lệ nợ hạn nợ xấu mức thấp Chi nhánh ngày đa dạng hóa khoản vay không phân biệt thành phần kinh tế, hầu hết khoản cho vay HSX, công ty tập đoàn lớn Nhờ mà giảm tỷ lệ rủi ro tăng sức cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, giúp rút ngắn thời gian tiếp cận vốn đảm bảo tính kịp thời việc rút ngắn thời gian tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi HSX cần vốn Bằng việc bám sát vào định hướng, mục tiêu ngân hàng cấp đồng thời dự đoán xác tình hình kinh tế diễn nhánh nắm bắt thời cho vay Bên cạnh đó, diễn biến lãi suất rủi ro đột ngột diễn xác định hạn chế nhờ có công tác đạo lúc hiệu Nhìn chung, hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNT chi nhánhTừ Sơn ổn đinh đem lại hiệu Với kinh tế có nhiều biến động chi nhánh cần phải cố gắng, nỗ lực đáp ứng tối đa nhu cầu HSX Tuy hoạt động thời gian NHN0&PTNT chi nhánh Từ Sơn đạt thành tựu định đóng góp vào phát triển đất nước Tuy nhiên, để đạt thành tựu to lớn năm tới chi nhánh cần phải nỗ lực nữa, khắc phục khó khăn Nâng cao chất lượng cho vay HSX để mang lại lợi ích cho NHN0&PTNT chi nhánh Từ Sơn kinh tế Đối với kinh tế: NHN0&PTNT chi nhánh Từ Sơn giúp đẩy mạnh phát triển HSX, làm thay đổi mặt kinh tế địa bàn huyện Từ Sơn, góp phần giải lượng lớn việc làm cho người lao động, cải thiện đáng kể tỷ lệ thất nghiệp, nâng cao đời sống người dân địa bàn huyện vùng lân cận 55 2.4.2 Những thuận lợi, khó khăn Trong trình thực hoạt động cho vay doanh nghiệp, NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đem lại không lợi nhuận bên cạnh gặp phải khó khăn định a Thuận lợi Ra đời tảng sẵn có ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam điều giúp cho ngân hàng có mục tiêu, định hướng hoạt động có hiệu Do ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam ngân hàng lâu đời với nửa kỷ hoạt động thị trường chiếm lĩnh thị phần lớn hoạt động cho vay HSX NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn nằm hệ thống ngân hàng NHNo&PTNT nên mức độ uy tín thương hiệu khách hàng đón nhận ngân hàng có chất lượng Đội ngũ cán nhân viên nhiệt tình với đào tạo bản, bề dày kinh nghiệm đóng vai trò chủ chốt thiếu Ngoài ra, lực lượng cán trẻ, động có chất lượng góp phần to lớn để hoàn thành tiêu, định hướng mà ngân hàng cấp đề Chi nhánh trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán nhân viên, nâng cao kiến thức nghiệp vụ để đáp ứng độ xác nhanh chóng hiệu cao việc thẩm định cho vay Không đầu tư cho chất lượng nhân NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đầu tư sở vật chất đại nhằm phục vụ cho trình hoạt động thu hút khách hàng thể chuyên nghiệp đại Bằng trí tuệ tâm huyết, hệ cán nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đã, nỗ lực để xây dựng NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn phát triển ngày bền vững, với mục tiêu chung toàn hệ thống sớm đưa NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn trở thành ngân hàng có quy mô, lực quản trị, phạm vi hoạt động tẩm ảnh hưởng khu vực quốc tế thời gian tới Ngoài nỗ lực thân NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn nhận giúp đỡ từ quyền địa phương cấp, NHNN NHNo&PTNT Việt Nam trình thực kế hoạch kinh doanh Để có thành tích tốt trên, phải kể đến phấn đấu không ngừng cán bộ, công nhân viên chi nhánh không kể đến nỗ lực ban lãnh đạo thực xuất sắc công tác quản lý, triển khai có hiệu đạo cấp cách phù hợp đắn với chi nhánh 56 Thang Long University Library b Khó khăn Năm 2013 năm khó khăn toàn HSX với nhiều biến động kinh tế như: thị trường bất động sản đóng băng, căng thẳng Biển Đông, tỷ lệ nợ xấu tăng cao làm cho HSX sản xuất khó khăn, giảm sút khiến hàng tồn kho tăng Việc vay để mở rộng SXKD giảm rõ rệt Việc huy động vốn từ tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn bị hạn chế giá vàng Đôla biến động khiến cho tâm lý người dân hoang mang Khách hàng lúc có ý định tích trữ vàng bán Đôla nhiều Kể từ sau khủng hoảng kinh tế năm 2008, kinh tế ổn định trở lại song chưa vững Ngoài ra, năm 2013 lại năm xuất nhiều tham nhũng lớn ngành ngân hàng Do đó, làm giảm lòng tin người dân vào ngân hàng Hoạt động mua bán sáp nhập (M&A) diễn sôi nước thời điểm Rất nhiều ngân hàng bị xóa tên khỏi thị trường như: NHTMCP Đệ Nhất, NHTMCP Tín Nghĩa, NHTMCP Sài Gòn,…làm cho toàn hệ thống ngân hàng bị ảnh hưởng Thị trường giới có nhiều biến động lớn như: kinh tế toàn cầu phát triển chậm lại, thị trường tài quốc tế biến động mạnh thị trường trái phiếu Châu Âu không ổn định, suy giảm kinh tế Châu Âu làm ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng toàn cầu, xuất liên tiếp bất ổn diễn biển Hoa Đông Trung Quốc, siêu bão Haiyen, phủ Mỹ đóng tuần Những biến động gây ảnh hưởng đến kinh tế toàn cầu Việt Nam nằm ảnh hưởng Cho thấy, hoạt động kinh doanh ngân hàng phần chịu ảnh hưởng 2.4.3 Những tồn nguyên nhân a Tồn Trong năm vừa qua, công tác hoạt động cho vay HSX chi nhánh đạt số kết khả quan, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Tuy nhiên chi nhánh tồn định cần sớm khắc phục, tồn có ảnh hưởng trực tiếp làm giảm chất lượng cho vay hoạt động cho vay HSX Một số tồn như:  Về quy trình thủ tục cho vay: Quy trình cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn hoàn chỉnh song chưa có hướng dẫn cụ thể trường hợp đặc biệt gặp phải dự án có chuyên môn cao Ngoài thủ tục cho vay HSX nhiều bước rườm rà, thời gian gây bất tiện cho 57 HSX vay vốn Quy trình cho vay nặng lý thuyết dựa chủ yếu vào độ uy tín khách hàng Chưa khai thác công nghệ thông tin vào kiểm định, cán tín dụng phải thẩm định hồ sơ cách thủ công, nhiều thời gian, công sức tiền bạc  Về chất lƣợng thẩm định cho vay HSX chƣa cao: Việc chấp hành thẩm định cho vay chưa chi nhánh coi trọng thẩm định cách kỹ lưỡng Nguyên nhân chủ yếu công tác đánh giá lực tài HSX dựa tài liệu mà HSX cung cấp, cán thiếu thông tin xác số liệu thu thập không đầy đủ dự án Trong trình xét duyệt phán cho vay HSX không tập trung, chưa thực sát với tình hình SXKD HSX nên dễ xuất rủi ro Những khó khăn mà HSX gặp phải chưa phát xử lý kịp thời  Chính sách cho vay HSX chƣa hoàn thiện: Chính sách chưa thay đổi kịp thời để thích ứng với điều kiện thực tế địa bàn Hoạt động cho vay chưa tương xứng với tiềm địa phương Do nguồn vốn huy động chi nhánh chưa đáp ứng nhu cầu thị trường HSX  Năng lực, phẩm chất cán tín dụng: Tuy cán tín dụng có trình độ chuyên môn, nhiệt tình có kinh nghiệm chi nhánh thiếu cán đào tạo chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi dự án Ngoài ra, số cán thiếu kiến thức chuyên sâu nghiệp vụ vấn đề như: Thuế, khoa học công nghệ, thị trường,…hay nói cách khác trình độ cán tín dụng chưa đồng Một số cán thiếu chuyên nghiệp, không chịu nghiên cứu văn bản, chế độ dẫn đến không linh hoạt xử lý tình huống, thẩm định lựa chọn sai dự án cho vay khiến hiệu cho vay cạnh tranh ngân hàng bị ảnh hưởng  Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu: Mặc dù tốc độ tăng trưởng dư nợ cao, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn cao so với tiêu đặt chưa đạt được, chất lượng cho vay chi nhánh chậm  Hệ thống sách chiến lƣợc kinh doanh: Tuy hoạt động chi nhánh có hiệu đáng kể nhiên chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu toàn ngành ngân hàng để hội nhập quốc tế, cạnh tranh với ngân hàng nước  Xây dựng thƣơng hiệu chi nhánh: Do nằm hệ thống ngân hàng nông nghiệp nhánh hầu hết hoạt động dựa uy tín chất lượng thương hiệu NHNo&PTNT Vì vậy, cần xây dựng thương hiệu chi nhánh thêm lớn mạnh gây ý từ phía khách hàng để khách hàng nhận thấy 58 Thang Long University Library tiện lợi gần nơi sinh sống, làm việc hiệu sử dụng dịch vụ chi nhánh  Hiệu thu hồi vốn: Những dự án lúc thẩm định có khả thi, hiệu nhiên vào thực lại gặp khó khăn, bất lợi từ nhiều nguyên nhân, rủi ro lường trước từ kinh tế khiến cho lợi nhuận sụt giảm gây khó khăn việc thu hồi vốn ngân hàng  Tƣ vấn cho HSX: Rất nhiều HSX chưa tiếp cận với dịch vụ khiến nhiều dự án chưa đạt hiệu thực Có nhiều HSX chưa có chuyên gia thẩm định tính khả thi dự án làm bỏ lỡ nhiều phương án SXKD khả thi Ngoài tồn kể trên, số tồn như: môi trường pháp luật nước ta chưa thật tốt, gây nhiều khó khăn cho chi nhánh công tác xử lý nợ hạn hay phát mại tài sản chấp b Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan Mặc dù nguồn vốn huy động HSX có tăng lên qua năm chưa đủ cung cấp cho kinh tế đặc biệt HSX Cán cho vay chưa bám sát vào quy trình cho vay, linh động cho khách hàng, dựa vào uy tín khách hàng vay Bên cạnh đó, khoản nợ hạn hay khách hàng có thái độ chây lỳ, không chịu trả nợ cán không đủ khả thu thập phân tích thông tin giám sát hoạt động HSX sau vay Công tác xây dựng chiến lược cho vay HSX chưa đươc quan tâm mức Chi nhánh chưa có chiến lược hiệu để mở rộng cho vay HSX Công việc cho vay bị động, phụ thuộc vào HSX, chi nhánh thẩm định dự án HSX mang đến để xin vay mà chưa chủ động tham mưu với HSX để tạo dự án khả thi cho vay HSX Việc phối hợp ngân hàng quyền địa phương lỏng lẻo thiếu nhịp nhàng nên hiệu thu nợ thấp Thập chí có khách hàng trốn nợ làm khả thu nợ ngân hàng Nhu cầu vay vốn HSX lớn nên việc bổ sung vốn điều lệ hay tăng cường huy động vốn cần thiết để cạnh tranh với đối thủ có tiềm nguồn tài hay kinh nghiệm Sản phẩm dịch vụ chi nhánh hạn chế, tập trung vào số sản phẩm chủ yếu mà không mở rộng đa dạng hóa hình thức, phương thức cho vay HSX 59 Công tác tra giám sát yếu, đặc biệt giám sát bước giải ngân mà không trọng giám sát tình hình trình giải ngân sau giải ngân, ảnh hưởng đến trình thu hồi nợ Nguyên nhân khách quan  Từ phía hộ sản xuất: Nguyên nhân chủ yếu HSX lúng túng lựa chọn dự án đầu tư, dự án thiếu khả thi, không đủ điều kiện mức vốn tự có tham gia Các HSX có nhu cầu vay vốn cao song lại không hội đủ yêu cầu điều kiện vay vốn Hộ sản xuất dự án phương án khả thi: Đây điều kiện tiên thiếu để chi nhánh xem xét định cho vay Một dự án khả thi phải dự án xây dựng sở khoa học, thông tin đầy đủ phân tích đánh giá tình hình cách xác Do đó, dự án phải nghiên cứu tỉ mỉ, người có đầy đủ kinh nghiệm, chuyên môn, trách nhiệm xây dựng thẩm định Trong thực tế có nhiều HSX làm ăn lớn lại không lập kế hoạch dạng biểu chứng minh tính khả thi dự án Hộ sản xuất không đủ vốn tự có tham gia dự án đầu tư: Rất nhiều HSX có nhu cầu vay vốn để đầu tư cho dự án lớn nhiên phần vốn tự có HSX lại nhỏ Chính mà chi nhánh mạo hiểm cho HSX vay vốn Hộ sản xuất đủ tài sản chấp hợp pháp: Để đảm bảo cho nguồn vốn vay, phòng ngừa rủi ro dự án SXKD gặp khó khăn hoạt động không đem lại hiệu ngân hàn yêu cầu HSX phải có đủ tài sản chấp hợp pháp Tuy nhiên thực tế cho thấy có nhiều HSX không đủ tài sản chấp hợp pháp dẫn đến tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Những khách hàng lớn ngân hàng đa số HSX lớn uy tín, nhiên biến động thị trường khiến cho số HSX gặp nhiều khó khăn việc trả nợ Hoặc có trường hợp số phận HSX có ý thức muốn chiếm dụng vốn ngân hàng để phục vụ mục đích khác nên dù đủ khả trả nợ xin gia hạn nợ hay biện lý để kéo dài thời gian đáo hạn gây lên tỷ lệ hạn cao  Từ môi trường khác: Môi trường cạnh tranh trở lên gay gắt có nhiều ngân hàng nước thành lập Hoạt động cho vay HSX chi nhánh bị vấp phải cạnh tranh gay gắt, thị trường bị chia sẻ phòng giao dịch, chi nhánh ngân hàng khác địa bàn như: VP Bank, MB Bank, TP Bank,… hay chi 60 Thang Long University Library nhánh ngân hàng nước có tiềm lực vững mạnh ANZ, HSBC, Standard Charter,… Hành lang pháp lý hoạt động cho vay HSX chưa đầy đủ, quan chịu trách nhiệm cấp giấy tờ sở hữu tài sản, bất động sản thiếu minh bạch Do đó, việc chấp xử lý tài sản chấp gặp nhiều khó khăn phức tạp, nhiều giấy tờ không hợp lệ Vì vậy, làm cho việc thẩm định chi nhánh gặp nhiều khó khăn hơn, tốn nhiều thời gian giảm tính xác Môi trường kinh tế xã hội: Do ảnh hưởng suy thoái kinh tế, lạm phát, khiến cho sức mua người tiêu dùng giảm xuống mà sức cạnh tranh lại cao dẫn đến không kích thích HSX sản xuất Bên cạnh đó, kinh doanh tiền tệ lại loại hình nhạy cảm với thay đổi kinh tế ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình hoạt động ngân hàng 61 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH TỪ SƠN 3.1 Định hƣớng hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn giai đoạn 2015 - 2017 Chiến lược kinh doanh định hướng cho giai đoạn 2015 - 2017 NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn: Với mục tiêu chung phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam đạt tầm khu vực sau năm 2015, nhiệm vụ then chốt xác định Chiến lược NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn phải xây dựng hệ thống quản trị ngân hàng đại, phát triển bền vững theo chuẩn mực quốc tế Vì vậy, giai đoạn 2015 - 2017, NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn xác định tập trung vào số định hướng lớn: Nâng cao lực quản trị đạt chuẩn mực quốc tế thông qua việc hoàn thiện mô hình hoạt động, bước triển khai hệ thống quản lý rủi ro, ứng dụng chuẩn mực Basel II vào hoạt động ngân hàng từ năm 2015 Đổi phát triển tảng công nghệ, đảm bảo hệ thống công nghệ ổn định; có đủ khả hỗ trợ hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua việc xây dựng chế đánh giá đo lường hiệu công việc đẩy mạnh công tác đào tạo cán Nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh Năm 2015, sở phân tích môi trường hoạt động kinh doanh, bám sát định hướng điều hành Chính phủ NHNN, NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đặt phương châm “Đổi mới, Tăng trưởng, Chất lượng”; quan điểm đạo điều hành “Nhạy bén, Quyết liệt, Kết nối” Chính vậy, định hướng chủ đạo NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn năm 2015 bám sát chiến lược 2011 - 2020 Đề án Tái cấu giai đoạn 2013 - 2015; phát huy lợi thế, tiếp tục phát triển theo chiều sâu, lấy chất lượng hiệu làm trọng tâm, hướng đến phát triển bền vững theo chuẩn mực quốc tế Nhiệm vụ trọng tâm năm 2015: Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng, kiên không hạ chuẩn cho vay; Đẩy mạnh công tác khách hàng, coi công tác phát triển khách hàng nhiệm vụ trọng tâm, định năm 2015; Tích cực tìm biện pháp thu hồi nợ xử lý dự phòng rủi ro; Thực đồng có hiệu giải pháp huy động vốn, chủ động cân đối nguồn vốn sử dụng vốn nguyên tắc đảm bảo khoản, đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn; Nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, giữ vững thị phần; Rà soát, củng cố hoạt động kinh doanh ngân hàng; hoàn thiện mô 62 Thang Long University Library hình tổ chức phát triển mạng lưới; Tiếp tục đổi phát triển nguồn nhân lực nhằm tạo đội ngũ nhân lực có chất lượng cao; Tiếp tục đẩy mạnh tiến độ dự án nâng cao lực hoạt động; tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao khả phát sớm rủi ro Định hướng, mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp: NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn tuân thủ nguyên tắc chung hệ thống chủ động, tiên phong hạ trì lãi suất huy động thấp thị trường, tạo tiền đề hạ lãi suất cho vay; góp phần hỗ trợ, giảm bớt khó khăn cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh; đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống; Tích cực triển khai nhiều giải pháp hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn vướng mắc cho doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế thông qua cho vay gói ưu đãi lãi suất, lĩnh vực ưu tiên; Nghiêm túc thực chủ trương Đảng, Chính phủ việc tái cấu 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn 3.3.1 Cải tiến quy trình cho vay Cải tiến thủ tục, chế cho vay hộ sản xuất: để nâng cao hiệu cho vay HSX, việc mà chi nhánh cần quan tâm xây dựng chế cho vay phù hợp với đối tượng, thành phần kinh tế dựa việc tuân thủ quy định Luật pháp Cụ thể sau:  Về thủ tục cho vay: cần đơn giản, gọn nhẹ, cán quan hệ khách hàng cần hoàn thiện hồ sơ vay vốn thời gian ngắn phải tuân thủ đủ nguyên tắc phù hợp với quy trình cho vay phù hợp với lực chi nhánh nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, đơn giản hóa mà bỏ qua thủ tục cần thiết  Về kỳ hạn cho vay: để xác định kỳ hạn cho vay cách xác việc vào tổng tài sản, kế hoạch SXKD HSX phải dựa vào nguồn trả nợ khách hàng Đối với HSX vay với nhu cầu bổ sung vốn lưu động để mua máy móc, thiết bị phục vụ SXKD cần xác định kỳ hạn cho vay phù hợp với khả sinh lời tuổi thọ máy móc thiết bị 3.2.1 Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay Thẩm định hoạt động tối quan trọng, định chất lượng cho vay Chất lượng thẩm định không ảnh hưởng đến uy tín , hình ảnh chi nhánh mà trước hết tác động trực tiếp đến chi phí chi nhánh, góp phần gia tăng nợ hạn 63 nợ xấu Việc thẩm định khách hàng đánh giá phương diện: tư cách pháp lý, lực tài chính, phương án vay vốn TSĐB Để hoàn thiện nâng cao hiệu công tác thẩm định cán quan hệ khách hàng cần: Thực đầy đủ, xác theo pháp luật quy trình thẩm định mà chi nhánh đề ra; Thu thập cập nhật thông tin cách đầy đủ xác; Khách quan trình phân tích thông tin, đánh giá nhận xét khách hàng; Cần tham khảo ý kiến đồng nghiệp, lãnh đạo phòng ban để thực công việc tốt hơn; Lập tờ trình tín dụng cách khoa học để cấp phê duyệt dễ dàng lấy thông tin định cho vay  Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý khoản vay: Việc giúp chi nhánh kiểm soát hành vi người vay vốn, kiểm tra việc dử dụng vốn có mục đích hiệu hay không Vì thế, NHTM nói chung chi nhánh Từ Sơn nói riêng giám sát chặt chẽ trình trước, sau giải ngân Cụ thể sau:  Kiểm tra trƣớc giải ngân: Kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ vay vốn, tính hợp lệ, hợp pháp khoản vay mẫu chữ ký có liên quan: ngày tháng, số liệu, giấy tờ, cá loại văn có khớp với yêu cầu hay không, cán lãnh đạo thực đủ quy định hay chưa, có sai sót không,…  Kiểm tra giải ngân: kiểm tra giải ngân khách hàng có chuyển tiền toán cho đối tác phù hợp hay không, khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích cam kết với khách hàng hay không Khi khoản vay giải ngân xong, cán tín dụng cần lưu hồ sơ văn có liên quan đến khoản vay để theo dõi khoản nợ thu hồi hết nợ chuyển vào lưu trữ theo quy định  Kiểm tra sau giải ngân thu hồi nợ: Cần theo dõi kiểm tra sát khoản vay để xem trình hoạt động SXKD khách hàng có đạt hiệu thỏa thuận ban đầu hay không Một có dấu hiệu bất thường cán tín dụng có cách thức xử lý thích hợp đề phòng rủi ro không đáng có cho chi nhánh Ngoài ra, cần theo dõi khoản nợ hạn, hay xin gia hạn khách hang thường xuyên phân tích, đánh giá để có định hướng xử lý kịp thời 64 Thang Long University Library 3.3.2 Đào tạo cán tín dụng Một vấn đề coi trọng hoạt động kinh doanh HSX hay ngân hàng nhân lực Là nhân tố định chi nhánh chiến lược phát triển kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn Hoạt động cho vay hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho chi nhánh, để giữ vững hoạt động thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ cho vay điều tất yếu Do đó, người cán tín dụng cần phải có phẩm chất lực tốt thực công việc đạt hiệu cao Cán ngân hàng phải có trình độ, lực để giải vấn đề chuyên môn nghiệp vụ Muốn thực điều yêu cầu họ phải có kiến thức chuyên môn ngân hàng, đào tạo kỹ cần thiết để phục vụ cho công việc Ngoài ra, cần có lực dự đoán vấn đề kinh tế, phát triển nhưu triển vọng hoạt động cho vay Đây tầm nhìn nhân nhiên lại ảnh hưởng đến hoạt động chi nhánh Đây thể sáng tạo cán ngân hàng lợi cho ngân hàng Năng lực tự học, tự nghiên cứu, khả làm việc độc lập làm việc nhóm yêu cầu thông tin tuyển dụng chi nhánh Bên cạnh đó, mối quan hệ xã hội tốt rộng thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, ảnh hưởng không nhỏ việc mở rộng khách hàng, thu hút khách hàng giữ chân khách hàng truyền thống chi nhánh Trên yếu tố phẩm chất cần có chuyên viên tín dụng Vì thế, năm vừa qua NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Hằng năm chi nhánh g tổ chức thi công khai thi tuyển nhân viên qua nhiều vòng thi kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, khả giao tiếp ngoại ngữ,…Qua đó, tuyển nhiều cán có lực thực sự, có trách nhiệm va nhiệt tình với công việc Chi nhánh thường xuyên tổ chức lớp đào tạo cán thông qua hội nghị, chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt chi nhánh thường xuyên tổ chức kiểm tra sát hạch đánh giá trình độ cán nhân viên trẻ để lên kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho phù hợp đáp ứng nhu cầu trước mắt dài hạn nhằm đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Để thu hút cán giỏi nâng cao hiệu công tác họ chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ định họ ví dụ như: lương, 65 thưởng, chế độ đào tạo,…Điều tạo động lực làm việc cán hình ảnh đẹp chi nhánh 3.3.3 Hoạt động thu nợ xử lý nợ  Hoạt động thu hồi nợ hạn nợ xấu: Cần có sách chặt chẽ làm mạnh tay hoạt động thu nợ để tránh tình trạng gia tăng nợ hạn dẫn đến tăng tỷ lệ nợ xấu Lưu ý trường hợp HSX ỷ lại không chịu trả nợ đòi gia hạn nợ để có phương pháp xử lý kịp thời tránh gây rủi ro cho chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh cần kiểm soát tỷ lệ nợ hạn nợ xấu mức thấp hai tỷ lệ tăng cao có ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động chi nhánh  Hoạt động xử lý nợ: Trong hoạt động kinh doanh việc xảy rủi ro khó tránh khỏi việc xuất khoản nợ khó đòi tất yếu Có nhiều nguyên nhân gây nên khoản nợ nguyên nhân khách quan thiên tai, hạn hán,…hay nguyên nhân chủ quan HSX ỷ lại có ý định chiếm dụng vốn ngân hàng nhằm dùng vào mục đích cá nhân không đáng Vì vậy, tùy vào trường hợp cụ thể uy tín khách hàng mà chi nhánh có cách xử lý khác Cho thấy, chi nhánh cần định kỳ hạn nợ lãi suất cụ thể phù hợp với đối tượng , cần thường xuyên đốc thúc thu hồi nợ lãi đến hạn, thường xuyên phân loại khoản nợ để có biện pháp phòng ngừa rủi ro, đốc thúc phải kèm với đối chiếu, kiểm tra hoạt động tín dụng đạt hiệu 3.3.4 Quảng bá thương hiệu  Nâng cao hiệu marketing: Marketing hiệu giúp cho chi nhánh quảng bá hình ảnh tốt tâm trí khách hàng nâng cao lực cạnh tranh phát triển bền vững Để nâng cao hiệu hoạt động thông qua chiến lược marketing ngân hàng cần xem xét vấn đề sau:  Nghiên cứu thị trường sản phẩm ngân hàng bao gồm: nhu cầu vay vốn HSX, khả cung ứng vốn vay thị phần có đối thủ cạnh tranh, chất lượng khoản vay, hình thức cho vay khách hàng ưa chuộng, phương thức cho vay an toàn có hiệu cao,…Với thông tin thu giúp cho chi nhánh đưa giải pháp phù hợp kịp thời nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng, loại bỏ khoản vay không hợp lý hay có nhiều rủi ro, từ đưa sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, khoản vay lành mạnh 66 Thang Long University Library  Nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng: qua xem xét độ an toàn khoản vay, tư vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp, sau đưa chiến lược kinh doanh đắn, kịp thời thích ứng với thay đổi thị trường đảm bảo khả trả nợ khách hàng  Xây dựng thương hiệu văn hóa ngân hàng: Cần tuyên truyền giáo dục cho cán nhân viên chi nhánh hiểu rõ tầm quan trọng thương hiệu, tự giác tham gia vào hoạt động quảng bá cho thương hiệu Xác định nêu rõ định hướng kinh doanh chi nhánh đến cán bộ, nhân viên để tạo dựng hình ảnh cho chi nhánh, thêm vào phải nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên để tránh gây sai lầm trình cho vay Trong trình quảng bá thương hiệu chi nhánh cần phải đưa đặc điểm bật nhằm tạo nên văn hóa cho để khách hàng nhận diện điểm khác biệt so với đối thủ cạnh tranh 3.3.5 Tăng cường hoạt động tư vấn cho hộ sản xuất Hiện nay, hoạt động tư vấn cho HSX không lạ lẫm bó hẹp việc tư vấn quy định hay thể lệ cho vay mà xem xét đến tính hiệu dự án sở phân tích phương án SXKD HSX Nhiều HSX thiếu chuyên gia việc thẩm định tính khả thi dự án cần nhờ đến trợ giúp từ phía ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh xây dựng mạng lưới thông tin nhằm giúp cho HSX có thông tin xác kịp thời phục vụ cho hoạt động kinh doanh Vì ngân hàng nơi tiếp xúc chủ thể thừa vốn thiếu vốn kinh tế nên thu thập phân tích nhiều thông tin nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác cách xác hơn, giảm chi phí, tránh thông tin không nhiễu, thiếu xác giúp tăng hiệu kinh doanh 3.3.6 Một số giải pháp khác Nên thành lập vài phận nghiên cứu, phân tích dự báo thông tin nhằm đánh giá đưa nhận định cách xác cụ thể Từ đó, đảm bảo cho hoạt động chi nhánh an toàn, hiệu sinh lời Hiện nay, số lượng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay HSX nói riêng thiếu Một cán tín dụng phải đảm nhận khối lượng công việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ chuyện bình thường, gây nên căng thẳng cho cán tín dụng Do 67 đó, việc nâng cao chất lượng cho vay HSX nên đồng nghĩa với việc tăng cường thêm cán cho lĩnh vực thiết yếu Tăng cường liên kết chi nhánh quyền địa phương nhằm tạo thân thiết, gần gũi kích thích giúp đỡ họ tạo điều kiện để cán quan hệ khách hàng đạt hiệu cao công việc Kết luận chƣơng Chương đưa vài đánh giá chung sau phân tích tiêu nêu chương Thêm vào đó, chương nêu lên định hướng phát triển năm tới mà NHNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam hướng tới Ngoài ra, chương đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSX dựa thực tế chi nhánh, sau có đưa vài kiến nghị Chính phủ, NHNN, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, HSX địa bàn UBND huyện Từ Sơn cho chi nhánh Từ Sơn để giúp nâng cao chất lượng cho vay HSX giúp cho chi nhánh Từ Sơn ngày phát triển thành công tương lai 68 Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật Dân (Điều 106) năm 2005 Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Quyết định số 180/QĐ/HĐQT ngày 15 tháng 12 năm 1998 v/v phân loại hộ sản xuất Luật doanh nghiệp tư nhân nghị định 29 – ngày 29/3/1998 Nghị định 66/ HĐBT ngày 2/3/1992 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 ( Luật số 47/2010/QH12) Chính phủ Việt Nam (2007 ) Quyết định số 31/2007/QĐ – TTg tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ban hành Phụ lục số kèm theo Quyết định 499A ngày 2/9/1993 khái niệm hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn (2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 10 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 11 Nguồn: Vietnam.net [...]... chất lƣợng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2 Thực trạng chất lƣợng cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Từ Sơn Chƣơng 3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn CHƢƠNG 1 LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN... tiền ngân hàng cho hộ sản xuất vay trong một thời kỳ nhất định, thường là một năm Doanh số cho vay hộ sản xuất càng lớn thì quy mô cho vay đối với hộ sản xuất càng lớn Doanh số cho vay hộ sản xuất qua các năm tăng cho thấy hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất được mở rộng Doanh số cho vay hộ sản xuất tăng có thể do số lượng hộ sản xuất tham gia vay vốn tăng hoặc mức tín dụng đối với mỗi hộ sản xuất. .. biện pháp khắc phục Ngân hàng sẽ giảm bớt rủi ro bằng cách chia sẻ thiệt hại với các công ty bảo hiểm hoặc nhận hỗ trợ từ Nhà nước 22 Thang Long University Library CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN 2.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển Việt Nam – chi nhánh. .. Hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại đối với hộ sản xuất 1.3.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay đối với hộ sản xuất 1.3.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất Ngân hàng là tổ chức đi vay để cho vay Hoạt động cho vay của ngân hàng là việc ngân hàng dùng số vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân khác trong một khoảng thời gian nhất định Ngân hàng đã thực hiện công tác chuyển vốn từ nơi thừa... hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất phát triển Theo đó, “ Hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất là việc sử dụng các nguồn tài chính do ngân hàng huy động để cho vay phát triển sản xuất, kinh doanh, góp phần thực hiện chương trình phát triển nông nghiệp, nông thôn, tăng trưởng kinh tế đồng đều giữa các vùng trong cả nước” 1.3.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất Hoạt động cho vay là... sống còn đối với hoạt động của ngân hàng Nâng cao chất lượng cho vay là nhu cầu bức thiết, nó không chỉ có ý nghĩa đối với ngân hàng thương mại mà còn có ý nghĩa với các chủ thể kinh tế và đối với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội, nâng cao chất lượng cho vay tạo cơ sở vững chắc cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, thúc đẩy sự phát triển của các thành phần kinh tế góp phần vào công nghiệp. .. chi nhánh Từ Sơn 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn NHNo&PTNT Từ Sơn nay là NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn được thành lập từ ngày 01/07/1996, tiền thân là Phòng giao dịch của chi nhánh huyện Tiên Sơn, tỉnh Hà Bắc Khi mới hoạt động, NHNo&PTNT Từ Sơn đặt trụ sở chính tại phường Đình Bảng - huyện Từ Sơn, chi nhánh Từ Sơn ban đầu... xem xét chất lượng cho vay của ngân hàng chỉ từ góc độ của ngân hàng hay khách hàng Việc xem xét chất lượng cho vay phải có sự đánh giá từ nhiều góc độ khác nhau như: từ phía ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế  Xét từ góc độ ngân hàng: chất lượng cho vay thể hiện ở mức độ an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động này mang lại Khi cho vay, điều mà ngân hàng quan tâm là khoản vay đó phải... lại thu nhập chính cho ngân hàng, cho vay còn có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế xã hội Vì vậy, vấn đề chất lượng cho vay luôn được quan tâm thích đáng, nhưng thực chất chất lượng cho vay là gì? Một khoản vay của ngân hàng được coi là có chất lượng tốt khi nó mang lại lợi ích kinh tế cho cả ngân hàng và khách hàng Đối với khách hàng: Vốn vay đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh tạo... ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế - xã hội, có như vậy ngân hàng mới hoạt động và phát triển bền vững Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, trong đó ngân hàng sử dụng số vốn huy động được từ nền kinh tế để cho vay đối với khách hàng Trong các hoạt động của ngân hàng thì cho vay là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân