MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ iv Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 11 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Kí hiệu Diễn giải NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương VHĐ Vốn huy động VCSH Vốn chủ sở hữu DTT Doanh thu LNST Lợi nhuận sau thuế TRĐ Triệu đồng DT Doanh thu TCKTXH Tổ chức kinh tế xã hội LNTT Lợi nhuận trước thuế TSLN Tỷ suất lợi nhuận Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 22 DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ: Mơ hình tổ chức ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng 22 Bảng 2.1: Một số tiêu khái quát tình hình huy động vốn ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng .30 giai đoạn 2013-2015 .30 Bảng 2.2: Quy mô huy động vốn ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 .33 Bảng 2.3: Cơ cấu tiền gửi ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng phân theo kỳ hạn gửi tiền 36 Bảng 2.4: Cơ cấu gửi tiền ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng theo loại tiền gửi giai đoạn 2013-2015 .38 Bảng 2.5: Cơ cấu tiền gửi ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng theo đối tượng giai đoạn 2013-2015 .39 Bảng 2.6: Hoạt động huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá 39 Bảng 2.7: Hoạt động huy động vốn từ nguồn khác .40 Bảng 2.8: Tỷ trọng vốn huy động tổng vốn ngân hang Eximbank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 41 Bảng 2.9: Vốn huy động/Vốn chủ sở hữu ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 42 Bảng 2.10: Tỷ lệ chi phí vốn huy động/Tổng chi phí 43 Bảng 2.11: Lãi suất huy động vốn bình quân ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 44 Bảng 2.13: Tỷ suất lợi nhuận vốn huy động ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 46 Bảng 2.14: Hiệu suất sử dụng vốn huy động ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 46 Bảng 2.15: Suất hao phí vốn huy động ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 .47 Bảng 2.16: Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/Lãi chi từ hoạt động cho vay ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải phòng giai đoạn 2013-2015 47 Bảng 2.17: Tốc độ hoàn thành vốn huy động ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 49 Bảng 2.18: Phí huy động vốn ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 .49 Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 33 Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường ngân hàng có vai trị quan trọng ổn định phát triển kinh tế đất nước.Nền kinh tế nước phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài chính, tiền tệ đắn hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu cao Có khả thu hút, tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn vào ngành sản xuất Ở nước ta từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lí nhà nước theo định hướng XHCN Hệ thống ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng nơi tích tụ, tập trung vốn, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế Nó đóng vai trị quan trọng việc cung ứng vốn, cho hoạt động ngành kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trưởng kinh tế 10 năm qua, đặc biệt từ năm 1991-1995, góp phần ngăn chặn đẩy lùi lạm phát Trong chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2015, mục tiêu quan trọng mà đảng nhà nước ta đặt nghiệp cơng hố đại hoá đất nước Đây mục tiêu quan trọng đất nước ta trong q trình vươn lên khỏi tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới.Mặt khác góp phần phần ổn định kinh tế xã hội, giữ vững an ninh trị đất nước Trong năm gần ngân hàng thực đổi sâu sắc hệ thống tổ chức hoạt động Sự đổi tạo nên sắc thái hoạt động kinh doanh tiền tệ nước ta, góp phần đổi kinh tế theo chế thị trường Hệ thống ngân hàng nói chúng ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam nói riêng thơng qua hoạt động khơng ngừng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế Tuy nhiên hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cịn gặp nhiều khó khăn trình huy động vốn, mà Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam chi nhánh Hải Phịng khơng phải trường hợp ngoại lệ Làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, phát triển kinh tế địa phương, vấn đề ngân hàng quan tâm Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 44 Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam chi nhánh Hải Phòng em chọn đề tài " Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Mục tiêu nghiên cứu -Hệ thống hóa lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại -Phân tích hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam qua năm 2013-2015 đánh giá thực trạng huy động vốn ngân hàng -Đề xuất biện pháp giúp ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu nâng cao hiệu vốn ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu - Phương pháp phân tích số liệu - Phương pháp so sánh - Phương pháp phân tích Dupont Kết cấu đề tài Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài trình bày theo chương sau : Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam chi nhánh Hải Phòng Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, bảo tận tình Cô giáo: THS Nguyễn Thị Hường giúp đỡ em hồn thành chun đề Hải Phịng, ngày 27 tháng năm 2016 Sinh viên Đào Thị Tâm Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 55 CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa.Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Thơng qua hoạt động tín dụng NHTM tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng thong qua chênh lệch lãi suất mà thu lợi nhuận cho ngân hàng Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: - Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt - động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp( 1941) định nghĩa: “ NHTM xí nghiệp - hay sở mà nghề nghiệp thường xun nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu tín dụng tài chính.” Ở Việt Nam: Định nghĩa NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn.Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thòa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Các hoạt động NHTM Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hòa, cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú hơn, song ngân hàng trì nghiệp vụ sau: Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 66 - Nghiệp vụ huy động vốn: Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng.Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá.Mặt khác sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín cho ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do NHTM phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước - Ngiệp vụ sử dụng vốn Đây ngiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý + Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%-75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương thức hoàn trả… + Hai tiến hành đầu tư Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, địi hỏi ngân hàng phải ln nắm bắt thơng tin, đa dạng hóa nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng cịn sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là: Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 77 Đầu tư vào mua bán kinh doanh loại chứng khoán đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, cơng ty khác Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng + Ba nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh.Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an tồn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng khơng thể bỏ qua “ an tồn” Vì vậy, ngồi việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an tồn khả tốn thực quy định trữ bắt buộc Trung ương đề - Nghiệp vụ khác Là trung gian tài chính, ngân hàng có nhiều lợi thế.Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ Để tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác, NHTM cịn tiến hành mơi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khốn cho cơng ty Ngồi ra, ngân hàng thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân thu hộ… Như nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau, nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu cảu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.2 Những vấn đề huy động vốn NHTM 1.2.1 Nguồn vốn NHTM “Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng để đầu tư, cho vay thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối tồn hoạt động NHTM Nó quết định tồn phát triển Ngân hàng” Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 88 Cơ cấu vốn Ngân hàng thương mại bao gồm: - Vốn thuộc sở hữu Ngân hàng • • • • • • • • • Vốn thuộc sở hữu NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ khoản mục tạo nên nguồn vốn (thường chiếm 5% tổng nguồn vốn) có vai trị quan trọng Ngân hàng Vốn thuộc sở hữu Ngân hàng bao gồm: + Vốn điều lệ: Là mức vốn hình thành Ngân hàng thành lập Vốn điều lệ lớn vốn pháp định.Vốn điều lệ ghi vào điều lệ thành lập Ngân hàng Tuỳ thuộc vào loại hình Ngân hàng mà vốn điều lệ hình thành từ nguồn gốc khác nhau: Ngân hàng quốc doanh: Vốn điều lệ hình thành từ Ngân sách nhà nước cấp Ngân hàng cổ phần: Vốn điều lệ hình thành từ vốn góp cổ đông thông qua việc mua cổ phiếu Ngân hàng liên doanh: Vốn điều lệ hình thành từ vốn góp bên liên doanh Ngân hàng nước ngồi: Vốn diều lệ hình thành từ 100% vốn nước Ngân hàng tư nhân: Vốn điều lệ hình thành từ vốn chủ Ngân hàng + Các quỹ Quỹ dự trữ: Nhằm để bổ sung vốn điều lệ Quỹ dự phòng rủi ro: Để dự phịng bù đắp rủi ro q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhằm bảo vệ vốn điều lệ Quỹ phúc lợi, khen thưởng Lợi nhuận chưa chia + Nguồn huy động Theo quan niệm nhà kinh tế học nhà Ngân hàng tổng nguồn vốn Ngân hàng nguồn vốn thuộc chủ sở hữu tất nguồn vốn cịn lại coi nguồn vốn huy động.Như nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng tới 90% tổng nguồn vốn.Vì hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng tồn phát triển nhờ nguồn vốn huy động - Nhận tiền gửi Là nguồn vốn mà Ngân hàng huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân… xã hội thông qua trình nhận tiền gửi, tốn hộ, khoản cho vay tạo tiền gửi nghịệp vụ kinh doanh khác Các hình thức nhận tiền gửi Ngân hàng thương mại đa dạng, tuỳ thuộc vào tiêu thức khác mà chia thành loại khác nhau: + Theo tiêu thức nguồn hình thành Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 99 • • • • • • • • • Các khoản ký gửi cá nhân tổ chức khoản tiền mà cá nhân tổ chức trực tiếp chuyển vào Ngân hàng Tín dụng tạo tiền gửi + Theo tiêu thức kỳ hạn Tiền gửi khơng kỳ hạn Tiết kiệm có kỳ hạn + Theo tiêu thức loại tiền Tiền gửi nội tệ Tiền gửi ngoại tệ + Theo tiêu thức mục đích sử dụng Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm có mục đích Tiền gửi tốn - Vốn vay • • Tiền gửi mà Ngân hàng nhận nguồn vốn mà Ngân hàng có cách thụ động.Trong hoạt động thiếu vốn Ngân hàng phải chủ động tìm kiếm vốn để thực hoạt động mình.Nguồn vốn mà Ngân hàng chủ động tạo nên nguồn vốn vốn vay.Vậy Ngân hàng vay nào? Thứ nhất: Vay để đáp ứng nhu cầu khả toán Ngân hàng Thứ hai: Vay hộ cho khách hàng Thứ ba: Vay vay Thứ tư: Vay để giảm chi phí nguồn tiền cho giai đoạn sau Như Ngân hàng vay với lý trên, với mục đích vay khác Ngân hàng áp dụng hình thức vay khác + Kỳ phiếu có mục đích + Trái phiếu Vậy trái phiếu kỳ phiếu có mục đích Ngân hàng phát hành với mục đích huy động vốn trung dài hạn khoản vay Ngân hàng thị trường.Ngồi cịn có hình thức vay khác + Vốn vay từ tổ chức tín dụng khác thị trường liên Ngân hàng vốn vay từ Ngân hàng trung ương Tuỳ theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn mà NHTW chia thành loại sau: Vốn vay ngắn hạn bổ sung Vốn vay để đảm bảo khả chi trả Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 1010 Bảng 2.11: Lãi suất huy động vốn bình quân ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 Đơn vị tính: %/năm Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Lãi suất huy động vốn bình quân 12 5,5 Chênh lệch 2014-2013 Tăng/giảm Tỷ lệ -5 41,67 Chênh lệch 2015-2013 Tăng/giảm Tỷ lệ -1,5 -21,43 (Nguồn: Ngân hàng Eximbak chi nhánh Hải Phòng) Năm 2013, lãi suất huy động vốn 12%/năm.Thời điểm lãi suất mức cao kinh tế nước trì trệ giải pháp phủ ngân hàng phải hạ lãi suất huy động vốn.Năm 2014, lãi suất huy động vốn bình quân giảm xuống mức 7%/năm tức giảm 5% so với năm 2013 tương ứng với tốc độ giảm 41,67% Lãi suất huy động vốn giảm mạnh tương ứng với lãi suất cho vay giảm, giúp cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn vay, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng thúc đẩy sản xuất Tuy nhiên do, tính hình chung doanh nghiệp gặp khó khăn cơng tác cho vay vốn hạ lãi suất kinh tế chưa có dấu hiệu phục hồi, sản xuất kinh doanh có khởi sắc chưa đạt hiệu nên năm 2015 ngân hàng tiếp tục giảm lãi suất huy động vốn xuống mức 5,5%, tương ứng với giảm lãi suất cho vay xuống mức 7% năm 2.3.5 Tỷ suất lợi nhuận/ vốn huy động Năm 2013, trung bình đồng vốn huy động tạo 0,4đồng LNTT lãi vay.Năm 2014, trung bình đồng vốn huy động tạo 0,36 đồng LNTT lãi vay Năm 2015 trung bình đồng vốn huy động tạo 0,37 đồng LNTT lãi vay Như vậy: - Suất sinh lời vốn huy động năm 2014 giảm so với 2013 tốc độ giảm -10% Nguyên nhân tốc độ tăng LNTT lãi vay (13,76%) thấp tốc độ tăng vốn huy động (30,26%) Như với lượng vốn huy động bỏ LNTT lãi vay năm 2014 thấp 2013 tức năm 2014 sử dụng vốn huy động chưa có hiệu so với năm 2013 Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 4444 - Suất sinh lợi vốn huy động năm 2015 tăng so với 2014, tốc độ tăng 2,78% Nguyên nhân: Tốc độ tăng LNTT lãi vay (22,85%) lớn tốc độ tăng vốn huy động (19,92%) Như với lượng vốn huy dộng bỏ năm 2015 thu LNTT lãi vay lớn 2014 Vậy vốn huy động ngân hàng qua năm có biến đổi nhẹ mức thấp nên ngân hàng cần có sách chiến lược định việc sử dụng vốn huy động để việc sử dụng vốn huy động có hiệu Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 4545 Bảng 2.13: Tỷ suất lợi nhuận vốn huy động ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 Chỉ tiêu LNTT lãi vay Vốn huy động Chênh lệch 2014-2013 Tăng/giả % m 13,7 384.257 Chênh lệch 2015-2014 Tăng/giả % m 22,8 744.479 Đơ n vị Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Trđ 2.865.00 3.260.25 4.005.233 Trđ 6.987.15 9.101.23 10.918.73 2.114.082 30,2 1.817.510 19,9 Lầ n 0,4 0,36 0,37 -0,04 -10 0,01 2,78 (Nguồn: Ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng) 2.3.6 Hiệu suất sử dụng vốn huy động Năm 2013 100 đồng vốn huy động tạo 12,63 đồng doanh thu thuần, sang năm 2014 100 đồng vốn huy động tạo 10,67 đồng doanh thu thuần, đến năm 2015 100 đồng vốn huy động tạo 9,66 đồng doanh thu Hiệu suất sử dụng vốn huy động giảm mạnh qua năm Cụ thể năm 2014 so với năm 2013 tỷ lệ giảm 1,96%, năm 2015 so với năm 2014 tỷ lệ giảm 1,01% cho thấy ngân hàng goạt động hiệu vốn huy động có khả sinh lời cao Nguyên nhân tốc độ tăng doanh thu nhỏ tốc độ tăng vốn huy động khơng đáng kể Qua cho thấy ngân hàng giai đoạn sử dụng vốn huy động chưa hiệu Bảng 2.14: Hiệu suất sử dụng vốn huy động ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tổng DTT Trđ 882.325 971.074 1.054.338 Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B Chênh lệch 2014-2013 Tương Tuyệt đối đối 88.749 10,06 Chênh lệch 20152014 Tương Tuyệt đối đối 83.264 8,57 4646 Vốn huy động Trđ 6.987.152 9.101.234 10.918.73 2.114.082 30,26 1.817.501 19,97 Hiệu suất sử dụng vốn huy động % 12,63 10,67 9,66 -1,96 -15,52 -1,01 -9,47 (Nguồn: Ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng) 2.3.7 Suất hao phí vốn huy động Qua bảng ta thấy năm 2013 đồng doanh thu cần 7,92 đồng vốn huy động, năm 2014 để tạo đồng doanh thu cần 9,37 đồng vốn huy động, sang năm 2015 đồng doanh thu cần 10,36 đồng vốn huy động Suất hao phí vốn huy động tăng qua năm Năm 2014 so với năm 2013 tăng 1,45 lần với tốc độ tăng 18,31% Năm 2015 so với năm 2014 tăng 0,99 lần tương ứng 10,57% Nguyên nhân tốc độ tăng vốn huy động lớn tốc độ tăng doanh thu Bảng 2.15: Suất hao phí vốn huy động ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 Chỉ tiêu 1.Vốn huy động 2.Tổng DTT 3.Suất hao phí vốn huy động Chênh lệch 2014-2013 Tương Tuyệt đối đối Chênh lệch 2015-2014 Tương Tuyệt đối đối Đơn vị Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Trđ 6.987.152 9.101.234 10.918.735 2.114.082 30,26 1.817.501 19,97 Trđ 882.325 971.074 1.054.338 88.749 10,06 83.264 8,57 Lần 7,92 9,37 10,36 1,45 18,31 0,99 10,57 (Nguồn: Ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng) 2.3.8 Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/Lãi chi từ hoạt động cho vay Bảng 2.16: Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/Lãi chi từ hoạt động cho vay ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải phòng giai đoạn 2013-2015 Chênh lệch Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B Chênh lệch 4747 Chỉ tiêu 1.Lãi thu từ hoạt động cho vay 2.Lãi chi cho hoạt động huy động vốn 3.Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/Lãi chi cho hoạt động huy động vốn 2014-2013 Tỷ Số tiền trọng 2015-2014 Tỷ Số tiền trọng Đơn vị Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Trđ 950.000 970.000 650.000 20.000 2% -320.000 -33% Trđ 820.000 600.000 550.000 -220.000 27% -50.000 -8% Lần 1,16 1,62 1,18 0,46 40% -0,44 27% (Nguồn: Ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng) Năm 2013, lãi thu từ hoạt động cho vay 950.000 triệu đồng, lãi chi từ hoạt động huy động vốn 820.000 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 1,16 Phần chênh lệch doanh thu từ cho vay chi phí cho hoạt động huy động vốn phần lợi nhuận ngân hàng Tỷ lệ cho thấy ngân hàng có lãi lớn năm 2013 Đến năm 2014 lãi thu 970.000 triệu đồng, lãi chi 600.000 triệu đồng, tỷ lệ tương ứng 1,62 Tỷ lệ lớn so với năm 2014 tới 40% tương ứng 0,46 Tỷ lệ cho thấy lợi nhuận ngân hàng tăng lên đáng kể so với 2013 Đến năm 2015 lợi thu 650.000 triệu đồng, lãi chi 550.000 triệu đồng Tỷ lệ tương ứng 1,18 Tỷ lệ giảm so với năm 2014 0,44 tương ứng với tốc độ giảm 27% Cả lãi thu lãi chi giai đoạn 2013-2015 giảm dần nguyên nhân sách lãi suất ngân hàng Trong giai đoạn này, lãi suất hạ nên lãi thu lãi chi bị tác động lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn 2.3.9.Tốc độ hoàn thành vốn huy động Giai đoạn 2013-2015 ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phịng ln đầu vấn đề huy động vốn địa bàn huy động vượt tiêu năm Năm 2013 ngân hàng dự kiến huy động 5000 tỷ kết huy động gần 7000 tỷ, đạt 27,53% so với kế hoạch Năm 2014 ngân hàng dự kiến huy động 8000 tỷ thực tế huy động 9000 tỷ, đạt 8,93% so với kế hoạch.Năm 2015 ngân hàng dự kiến huy động 10000 tỷ kết đạt gần 11000 tỷ Xu hướng vượt tiêu huy động vốn giai đoạn 2013-2015 tín hiệu tốt giai đoạn ngân hàng thực xếp cấu lại tổ chức máy để nâng cao hiệu hoạtđộng sản xuất kinh doanh Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 4848 Bảng 2.17: Tốc độ hồn thành vốn huy động ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phịng giai đoạn 2013-2015 Đơn vị tính: triệu đồng Năm Kế hoạch Chênh lệch Thực Số tiền Tốc độ 5.478.966 6.987.152 1.508.186 27,53 8.354.952 9.101.234 746.282 8,93 10.128.274 10.918.735 790.461 7.81 (Nguồn: Ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phịng) 2013 2014 2015 2.3.10 Phí Qua bảng số liệu ta thấy nhìn chung chi phí huy động vốn ngân hàng giảm qua năm Cụ thể năm 2013 khoản chi phí 968.000 triệu đồng, đến năm 2014 giảm xuống 698.000 triệu đồng, tức giảm 271.000 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 28% Đến cuối năm 2015, mức chi phí giảm xuống 621.000 triệu đồng, tức giảm 77.000 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 11% Nguyên nhân loại chi phí chi phí trả lãi, chi phí ngồi lãi, chi phí dịch vụ tốn ngân quỹ, chi nộp thuế loại lệ phí….đều giảm chủ yếu chi phí trả lãi chi phí ngồi lãi biến đổi Trong chi phí trả lãi chiếm tỷ trọng lớn 85% năm 2013.Đến năm 2014 chi phí trả lãi giảm xuống 600.000 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 27% Năm 2015, chi phí trả lãi tiếp tục giảm xuống 540.000 triệu đồng với mức giảm 60.000 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 10% Nguyên nhân giảm chi phí trả lãi giai đoạn ngân hàng giảm lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn Bảng 2.18: Phí huy động vốn ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phịng giai đoạn 2013-2015 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2013 Chỉ tiêu Chi phí trả lãi Số tiền 823.000 Tỷ trọng 85% Năm 2014 Số tiền 600.000 Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B Tỷ trọng 86% Năm 2015 Số tiền 540.000 Tỷ trọng 87% Chênh lệch 2014-2013 Tỷ Số tiền trọng -223.000 -27% Chênh lệch 2015-2014 Tỷ Số tiền trọng -60.000 -10% 4949 Chi phí ngồi lãi Chi phí dịch vụ toán ngân quỹ Chi nộp thuế khoản lệ phí Chi cho cán cơng nhân viên Chi cho hoạt động quản lí cơng vụ Chi tài sản Chi phí dự phịng bảo hiểm tiền gửi Chi bất thường Phí (3=1+2) 145.000 15% 98.000 14% 81.000 13% -48.000 -33% -17.000 -17% 19.000 2% 14.000 2% 12.000 2% -5.000 -28% -2.000 -11% 4.000 0,4% 14.000 0,5% 3.000 0,5% 10.000 260% -11.000 -78% 33.000 3,4% 24.000 3,5% 22.000 3,5% -9.000 -26% -3.000 -11% 24.000 2,5% 17.000 2,5% 16.000 2,5% -7.000 -28% -2.000 -11% 19.000 2% 14.000 2% 11.000 1,8% -5.000 -28% -3.000 -20% 26.000 2,7% 17.000 2,5% 14.000 2,3% -9.000 -33% -3.000 -18% 19.000 968.000 2% 100% 14.000 698.000 2% 100% 15.000 621.000 2,4% 100% -5.000 -271.000 -28% -28% 1.000 -77.000 7% -11% (Nguồn: Ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng) 2.4 Đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2013-2015 2.4.1 Những kêt đạt Chi nhánh khai thác nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu đổi cơng nghệ, đại hóa sản xuất đơn vị kinh tế địa bàn.Mặc dù có cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn thời gian qua công tác huy động vốn chi nhánh đạt kết tốt Chi nhánh sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đưa nhiều hình thức hấp dẫn khách hàng nguồn vốn khơng ngừng tăng trưởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn địa bàn Thành tựu bật năm gần tạo nguồn vốn ổn định phục vụ đầy đủ hiệu cho mặt kinh doanh, cụ thể: - Quy mô vốn tiền gửi ngân hàng tăng trưởng lien tục năm Điều chứng - tỏ NH có sách sản phẩm, sách khách hàng hợp lý, linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi cấu khách hàng giúp cho ngân hàng tạo dựng cho tập hợp khách hàng truyền thống lại vừa thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Trong cấu vốn tiền gửi huy động, tiền gửi dân cư tiền gửi ngắn hạn đạt hiệu - cao qua năm giúp ngân hàng đạt tiêu kế hoạch huy động vốn tiền gửi năm - Các sản phẩm tiền gửi không ngừng phát triển nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi với kỳ hạn khác mức lãi suất khác giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 5050 - Uy tín thương hiệu ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên thành công ngân hàng, xuất phát từ điều ngân hàng Eximbank chi nhánh Hải Phòng tạo dựng long tin thương hiệu để thực tốt hoạt động kinh doanh 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế - Cơ cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn chưa thật hợp lý ngân hàng dự trữ lượng vốn lớn tiền gửi ngắn hạn Từ gây khó khăn việc sử dụng vốn cho vay với kỳ hạn tương ứng.Ngân hàng sử dụng vốn tiền gửi ngắn hạn vay trung dài hạn gây thiếu chủ động cơng tác phịng ngừa rủi ro thạnh khoản cho khoản tiền - Đơi hoạt động huy động vốn chững lại gặp trục trặc mức lãi suất - Các hình thức huy động vốn cịn phhuj thuộc nhiều vào hình thức truyền thống - Chi phí cho hoạt động Marketing nghiên cứu thị trường hạn chế - Khai thác vốn từ nguồn vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đạt hiệu thấp - Vẫn tình trạng máy móc trang thiết bị cịn gặp trục trặc trình hoạt động - Đội ngũ nhân viên cịn bị động q trình tìm kiếm nguồn khách hàng 2.4.2.2 Nguyên nhân tồn hạn chế - Hình thức huy động vốn chủ yếu ngân hàng huy động vốn ngắn hạn Các sản phẩm tiền gửi trung dài hạn chưa phong phú, chưa thu hút khách hàng - Chính sách lãi suất biểu phí dịch vụ ngân hàng đơi chưa điều chỉnh nhanh chóng, phù với biến động thị trường, hoạt động huy động vốn tiền gửi chững lại thị trường biến động - Hạn chế công tác quảng bá sản phẩm, ngân hàng có triền khai chưa trọng đến hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm đến công chúng khách hàng - Do tác động điều chỉnh từ phía NHTW việc áp dụng số biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Đặc biệt quy định lien quan đến Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 5151 ngành ngân hàng như: Quy định điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động, buộc ngân hàng phải hạ lãi suất huy động tiền gửi, từ làm giảm hài lòng khách hàng… - Bị tác động từ phía đối thủ cạnh tranh, điển hình ngân hàng lớn địa bàn thành phố như: VIETCOMBANK, SACOMBANK, ACB… - Một khó khăn chung hệ thống Ngân hàng nước ta việc toán khơng dùng tiền mặt cịn Các dịch vụ toán như: thẻ toán, thẻ rút tiền (ATM)… chưa trở nên phổ biến làm giảm nguồn tiền ký gửi vào ngân hàng Không dịch vụ ngân hàng dù ngày mở rộng nâng cao chất lượng song phí thu từ dịch vụ ngân hàng thấp, chưa xứng với tiềm ngân hang Ngoài đội ngũ nhân viên ngân hàng dù đa số có trình độ chun mơn cao, song cịn tượng: thờ ơ, coi thường khách hàng…Điều khơng thể ngân hàng bước vào hội nhập mở cửa CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1.Định hướng hoạt động Ngân hàng Eximbank cho nhánh Hải Phịng 3.1.1 Định hướng chung Lµ mét trung gian tài chính, Ngân hàng nhận thức đợc để hoạt động kinh doanh đợc tiến hành cách thờng xuyên liên tục trớc hết phải có nguyên liệu đầu vào, mà hoạt động tìm kiếm nguyên liệu trình thu hút vốn tiền gửi dân c TCKT Do vậy, mục tiêu huy động vốn có vị trí quan trọng mục tiêu tổng thể Ngân hàng Mục tiêu đợc xác định sở: Xuất phát từ định hớng chiến lợc Ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam: + Giữ vị Ngân hàng lớn Việt nam, giữ vai trò chủ đạo việc cung ứng vốn cho đầu t phát triển, nỗ lực cao để đáp ứng nghiệp Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nớc, phục vụ mục tiêu tăng trởng kinh tế, ổn định tiền tệ, bớc xây dựng Ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Namtrở thành Ngân hàng vững mạnh để nhanh chóng hội nhập với Ngân hàng khu vực giíi Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hng k13B 5252 + Đa dạng hoá hình thức huy động, có biện pháp nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, đồng thời tăng lợng vốn huy động từ tầng lớp dân c + Coi trọng công tác huy động vốn trung dài hạn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu trung dài hạn nớc + Gắn chiến lợc huy động vốn với sử dụng vốn + Đổi phong c¸ch phơc vơ + ¸p dơng chÝnh s¸ch l·i suất linh hoạt khách hàng Đồng thời dựa đờng lối chiến lợc phát triển kinh tế chung Đảng Nhà nớc, kế hoạch phát triển hệ thống Ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Namgiai đoạn 2010-2020, vào điều kiện thuận lợi khó khăn môi trờng kinh doanh, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội xác định số mục tiªu chđ u cđa thêi gian tíi: Mơc tiªu tổng quát + Phấn đấu trở thành Ngân hàng địa bàn qui mô hoạt động chất lợng dịch vụ, sức cạnh tranh tính động Là Ngân hàng có chất lợng hoạt động tốt địa bàn, có cấu hợp lý, có sản phẩm đa dạng, phong cách phục vụ kiểu mẫu + Là Ngân hàng kinh doanh đa tổng hợp, có tỷ trọng dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn + Có trình độ công nghệ Ngân hàng tiên tiến, cao mức trung bình địa bàn + Xây dựng tập thể vững mạnh, đoàn kết trí cao, hoạt động điều hành có kỷ cơng nề nếp đảm bảo có thu nhập cao, ổn định cho ngời lao động 3.1.2 Mục tiêu công tác huy động vốn - Tiếp tục trì đẩy mạnh hiệu hình thức huy động vốn truyền thống đồng thời đa dạng hoá công cụ hình thức huy động vốn mới, sử dụng công cụ lÃi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn ổn định, giảm biến ®éng ngn vèn theo chu kú - Tõng bíc c¬ cấu lại khách hàng theo hớng tăng vốn tiền gửi toán tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài hạn - Nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Tiếp tục mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động mạng lới huy động, tăng cờng tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền áp dụng nhiều hình thức khuyến khích tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng - Chủ động kiểm soát gia tăng tín dụng sở cân đối nguồn vốn gắn liền với tăng cờng kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng khoản vay, đặc biệt khoản vay có tiềm ẩn rủi ro dẫn đến khả không thu đợc nợ - Trang bị đầy đủ máy móc,thiết bị cần thiết, trọng tới yếu tố đồng kịp thời đầu t công nghÖ 3.2 Biện pháp nâng cao hiệu huy động ti Ngõn hng 3.2.1 Xây dựng chiến lợc kinh doanh phï hỵp cho tõng thêi kú Sinh viên: Đào Th Tõm Lp: Ti chớnh ngõn hng k13B 5353 Mỗi Ngân hàng phải xây dựng cho chiến lợc kinh doanh phù hợp cho thời kỳ sở chiến lợc phát triển chung Đảng nhà nớc, chiến lợc phát triển chung ngành, hệ thống NHTM Tuỳ điều kiện khách quan chủ quan thuận lợi hay bất lợi mà chi nhánh xây dựng cho chiến lợc kinh doanh cụ thể (Chiến lợc huy động vốn, chiến lợc sử dụng vốn hoạt động khác) Trên sở chiến lợc đề ra, dựa điều kiện thực tế để Ngân hàng có biện pháp cụ thể để tổ chức đạo, điều hành thực thc chiến lợc chung đó, đồng thời phải thờng xuyên cập nhật thông tin để có ý kiến đạo kịp thời 3.2.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hoá hình thức huy động Để hấp dẫn ngời gửi tiền giảm bớt khối lợng giấy tờ cần thiết phải sử lý Ngân hàng phải thực hiện đại hoá, vi tính hoá qui trình thực công việc Trớc đây, nhiều ngời có tiền không muốn gửi tiền vào Ngân hàng họ cho thủ tục gửi tiền rút tiền phiền hà Do đà hạn chế nhiều đến công tác huy động vốn Muốn nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng phải tiến hành cải tiến qui trình nghiệp vụ, giảm thủ tục giấy tờ, tăng suất phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Cần phải mở rộng mạng lới huy động, chi nhánh phải có kế hoạch cụ thể chủ động mở điểm giao dịch mới, tăng cờng thêm phơng tiện vât chất kỹ thuật phục vụ cho hoạt động trụ sở nh điểm giao dịch khác để nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng Đồng thời trọng tới việc tạo mặt mang phong cách riêng Ngân hàng, cách nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, phấn đấu đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Đa dạng hóa hình thức huy động, thờng xuyên bám sát tình hình biến động lÃi suất thị trờng, dự báo xu hớng biến động để đa mức lÃi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao Làm nh đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng ngời gửi tiền, nhờ Ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tiềm Sử dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động vốn, cần nghiên cứu áp dụng nhiều hình thức huy động vốn nh phát hành kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn trung dài hạn, phát hành chứng tiền gửi Về tiền gửi tiết kiệm áp dụng nhiều loại hình tiết kiƯm míi nh tiÕt kiƯm hu trÝ, tiÕt kiƯm an sinh học đờng, tiết kiệm hôn nhân, tiết kiệm báo hiÕu, tiÕt kiƯm tÝch l, tiÕt kiƯm gưi mét n¬i rút nhiều nơi khác Nghiên cứu hình thức huy động tiết kiệm gửi góp, nhận trả nhà 3.2.3 Đa dạng hoá nâng cao loại hình dịch vụ Ngân hàng Trong hoạt động Ngân hàng nay, Ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống dịch vụ Ngân hàng Chiến lợc bao gồm việc đa dạng hoá cách áp dụng có chọn lọc hoạt động mà Ngân hàng khác (cả nớc) đà áp dụng, từ cải tiến để tạo khác biệt dịch vụ sẵn có phát triển sản phẩm dịch vụ theo qui trình thức Dịch vụ đa dạng, thuận tiện tác động trực tiếp tới qui mô chất lợng nguồn tiền gửi giao dịch khách hàng, chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn nhằm phục vụ cho mục đích thờng xuyên họ Hơn nữa, dịch vụ đa dạng có tác dụng kích thích thu hút thêm đợc nhiều nguồn vốn có kú h¹n Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngõn hng k13B 5454 Trình độ công nghệ Ngân hàng cao, khách hàng cảm thấy hài lòng dịch vụ đợc cung ứng yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng Đây yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng thực cạnh tranh phi lÃi suất khách hàng không quan tâm đến lÃi suất mà chất lợng dịch vụ mà họ đợc cung ứng khách hàng lớn Với mức lÃi suất huy động nh nhau, Ngân hàng cung ứng dịch vụ tốt chiếm u cạnh tranh Các dịch vụ Ngân hàng u tè quan träng nãi lªn tÝnh tiƯn Ých cđa Ngân hàng Hiện nay, nớc ta hệ thống Ngân hµng ngoµi viƯc thu hót tiỊn gưi tiÕt kiƯm cđa dân c thông qua việc cạnh tranh lÃi suất thực dịch vụ chủ yếu doanh nghiệp, mảng lớn tiện ích Ngân hàng dành cho cá nhân bị bỏ ngõ Do vậy, để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm tăng thu nhập cho khách hàng dịch vụ áp dụng, Ngân hàng cần tiến hành thêm dịch vụ khác nh t vấn đầu t, t vấn tài chính, t vấn pháp luật Mở rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả thu nhập, trả lơng cho doanh nghiệp lớn, phát triển dịch vụ kiều hối dịch vụ khác nhằm thu hút ngoại tệ, tăng nguồn thu ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với sách quản lý ngoại hối tăng dự trữ ngoại tệ cho Ngân hàng Ngân hàng cần tham gia tích cực vào hoạt động thị trờng chứng khoán, kênh thu hút nguồn vốn nguồn vốn trung dài hạn quan trọng Với khả Ngân hàng tham gia vào hoạt động nh phát hành, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian môi giới thực mua bán chứng khoán, trực tiếp đầu t chứng khoán Ngoài Ngân hàng cho vay cách cầm cố chứng khoán, thực bảo quản chứng khoán quản lý chứng khoán, thực toán theo yêu cầu khách hàng cách nhanh chóng, tiện lợi, an toàn 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn Trong hoạt động Ngân hàng nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thờng xuyên Ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối đợc hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng không bị động kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu đợc sử dụng nơi, lúc.Vì việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lợng công tác huy động vốn.Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu sở để Ngân hàng mở rộng thực huy động vốn.Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho Ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoài tạo sở để Ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng khách hàng mình, tạo cho Ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vững Do vậy, với chiến lợc huy động vốn, Ngân hàng cần phải có chiến lợc sử dụng vốn đắn cho thời gian trớc mắt lâu dài cách có hiệu Sinh viờn: o Th Tõm Lp: Ti chớnh ngõn hng k13B 5555 tiết kiệm Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu tỷ lệ an toàn tối đa nguồn vốn ngắn hạn đợc sử dụng vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay ®èi víi sè d tin gưi theo qut định thông đốc Ngân hàng nhà nớc thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2 Tăng cờng công tác Marketing tất mảng hoạt động Ngân hàng Để hoạt động kinh doanh đợc diễn cách thờng xuyên liên tục Ngân hàng phải có số lợng khách hàng đủ lớn có quan hệ giao dịch với Do mà việc thu hút đợc khách hàng quan tâm đến sản phẩm mà cung ứng nhiệm vụ quan trọng hoạt động Ngân hàng Muốn đòi hỏi Ngân hàng phải thực tốt công tác Marketing Ngân hàng Hiện sản phẩm Ngân hàng cha đợc phơng tiện thông tin đại chúng quảng cáo rầm rộ nh sản phẩm khác, có sản phẩm truyền thống nh tiết kiệm, cho vay số sản phẩm khác thực Ngân hàng cần vốn để thực cho dự án đầu t cụ thể Các sản phẩm dịch vụ hầu nh cha đợc quảng cáo, hớng dẫn, giới thiệu Nh cha cung cấp cách đầy đủ thông tin cần thiết đến dân chúng khiến cho họ có tâm lý e ngại có nhu cầu cần tìm Ngân hàng để giao dịch, đặc biệt cá nhân doanh nghiệp nhỏ Do mà Ngân hàng cần phải phối hợp với ngành phát thanh, truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh lòng thị trờng Không thiết phải thực thờng xuyên mà định kỳ hàng tuần, hàng tháng có buổi phát sóng quảng cáo giới thiệu Ngân hàng, hình thức dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng, giới thiệu, hớng dẫn sản phẩm dịch vụ Để thực thành công Marketing Ngân hàng, phận chuyên trách phân tích tất nhân viên nh ban lÃnh đạo phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đặc biệt trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên đặc biệt nhân viên giao dịch quầy Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tợng khách hàng Ngân hàng Với phục vụ tận tình mình, cán công nhân viên đà tham gia cách tự nhiên vào hoạt động Marketing Ngân hàng Ngân hàng nên thực nghiên cứu chu kỳ khách hàng nhu cầu nguồn vốn nh dịch vụ khác Ngân hàng, tiến hành phân tích khách hàng để nắm bắt đợc nhu cầu khách hàng từ nâng cao hiệu phục vụ khách hàng cách tốt Ngoài ra, Ngân hàng phải có chiến lợc khách hàng đắn, u tiên khách hàng truyền thống, khách hàng giao dịch với số lợng lớn lÃi suất, phí dịch vụ, thời gian u đÃi khác Cần có sách khuyến khích vật chất với khách hàng lớn để vừa có thị trờng đầu t vốn, vừa thu hút đợc khách hàng có khả khai thác đợc khối lợng lớn nguồn vốn Hàng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm công tác Marketing, công tác khách hàng năm trớc, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm Ngân hàng khác địa bàn, quan tâm đến động thái doanh nghiệp đối thủ cạnh tranh để thực sách Marketing phù hợp với đặc điểm qui mô Ngân hàng Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 5656 3.2.6 Nâng cao vị thế, hỡnh nh tín Ngân hàng Trong hoạt động Ngân hàng vị uy tín Ngân hàng có ảnh hởng đến kết hoạt động Ngân hàng Nếu Ngân hàng địa bàn đa mức lÃi suất huy động nh nhau, cung ứng sản phẩm dịch vụ nh Ngân hàng có vị uy tín cao thu hút đợc nhiều khách hàng khách hàng lớn Uy tín Ngân hàng đợc thể hoạt độngcủa Ngân hàng nh khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khách hàng, khả đối phó với trờng hợp khách hàng rút tiền với khối lợng lớn đột xuất, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng cúng nh tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng Nh với khả Ngân hàng tạo đợc hình ảnh riêng lòng thị trờng, Ngân hàng lớn có uy tín danh tiếng nhiều năm có đợc lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Sự tin tởng khách hàng giúp cho Ngân hàng ổn định khối lợng vốn huy động tiết kiệm đợc chi phí huy động, nâng cao khả thu hút giữ đợc khách hàng chí trờng hợp lÃi suất huy động tiền gửi có thấp chút nhng ngời gửi tiền lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền mà không tìm đến Ngân hàng khác trả lÃi hấp dẫn họ cho đồng vốn tuyệt đối an toàn Hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng chiến l ợc Marketing Ngân hàng Đối với ngời gửi tiền mục đích họ đông vốn sinh lÃi an toàn sau thời gian đầu t Do mà trụ sở Ngân hàng tạo ấn tợng khách hàng Ngân hàng mức độ an toàn, khả tài chính, hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng lần quan hệ giao dịch với Ngân hàng Ngoài vị trí mức độ khang trang trụ sở Ngân hàng yếu tố quan trọng hoạt động Ngân hàng hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động Ngân hàng nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chơng trình phần mềm, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an toàn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thông tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động Ngân hàng giúp Ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ hiệu kinh tế Qua việc phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng thời gian qua, ta nhận thấy môi trờng cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt song với khả Ngân hàng đảm bảo trì đợc nguồn vốn ổn định để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Điều chứng tỏ tiềm vốn dân lớn nhng vấn đề để khai thác có hiệu nguồn vốn lại phụ thuộc vào khả Ngân hàng Do Ngân hàng cần phải tìm giải pháp cho riêng vận dụng cách có hiệu có khả đem lại kết cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sinh viờn: o Th Tõm Lớp: Tài ngân hàng k13B 5757 Sinh viên: Đào Thị Tâm Lớp: Tài ngân hàng k13B 5858