LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thùy Ninh LỜI CẢM ƠN Trên thực tế khơng có thành cơng mà không gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập trường đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý thầy Cơ, gia đình bạn bè Với lịng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý thầy Cô Viện Đào tạo sau Đại học – Trường ĐHHH Việt Nam lời cảm ơn chân thành với tâm huyết truyền đạt kiến thức cho chúng em suốt thời gian học tập trường Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Văn Sơn tận tâm hướng dẫn em để thực nghiên cứu đề tài khóa luận Nếu khơng có lời hướng dẫn, dạy bảo thầy em nghĩ khóa luận em gặp nhiều khó khăn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy Em xin chân thành cám ơn cán bộ, nhân viên ngân hàng TMCP Phương Đơng (OCB) - Chi nhánh Hải Phịng tạo điều kiện cho em Đặc biệt, em xin gửi lòng biết ơn sâu sắc tới giám đốc khách hàng doanh nghiệp chi nhánh anh Nguyễn Bá Thanh giúp đỡ em nhiều q trình làm khóa luận Bài luận văn thực khoảng thời gian hạn hẹp, cố gắng kiến thức cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận lời góp ý từ thầy Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Chữ viết tắt CAGR DNVVN OCB TMCP NHTM NHNN TCTD TSĐB CBTD CIC DSCV NH KHDN KHCN WTO GDP CPI VAMC QHKH DN CN DVKH GDV TCKT SMS SMEs TNHH PD CV QHKH QLRR WB CIC CRM Giải thích Compounded Annual Growth rate Doanh nghiệp vừa nhỏ Orient Commercial Joint Stock Bank Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Doanh số cho vay Ngân hàng Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân World Trade Organization Gross Domestic Product Consumer Price Index Vietnam Asset Management Company Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp Cá nhân Dịch vụ khách hàng Giao dịch viên Tổ chức kinh tế Short Message Service Small and medium-sized enterprises Trách nhiệm hữu hạn Probability of Default Chuyên viên Quan hệ khách hàng Quản lý rủi ro World Bank Credit Information Center Customer relationship management DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH Số hình 1.1 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Tên hình Quy trình hoạt động tín dụng NHTM Sơ đồ cấu tổ chức OCB Hải Phòng Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động OCB Hải Phòng Tình hình huy động vốn (đơn vị: tỷ đồng) Thu nhập & Chi phí (Đơn vị: Tỷ đồng) Cơ cấu tín dụng OCB Hải Phịng Tình hình phân loại nợ giai đoạn 2013-2015 Tình hình nợ xấu OCB Hải Phòng Trang 37 52 54 55 57 59 62 63 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số bảng 1.1 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 Tên bảng Trang Bảng tiêu phân chia doanh nghiệp vừa nhỏ, siêu nhỏ 43 Tốc độ phát triển vốn đầu tư phát triển toàn xã hội năm 49 2013, 2014 2015 so với năm trước theo giá hành Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động OCB Hải Phịng 54 Tình hình huy động vốn 55 Thu nhập & Chi phí 57 Cơ cấu tín dụng OCB Hải Phịng 58 Cơ cấu tín dụng hoạt động cho vay khách hàng 60 doanh nghiệp vừa nhỏ OCB Hải Phòng năm 2013 – 2015 Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề 61 Tình hình phân loại nợ giai đoạn 2013 – 2015 62 Xếp hạng tín dụng OCB Hải Phịng 66 Trích lập dự phịng rủi ro OCB Hải Phòng năm 2013 – 68 2015 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong kinh tế thị trường, ngân hàng tổ chức trung gian tài thực nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ dịch vụ có liên quan đến tài - tiền tệ khác kinh tế quốc dân, coi huyết mạch kinh tế, đóng vai trị quan trọng hệ thống trung gian tài Do kinh tế muốn ổn định phát triển phải có hệ thống ngân hàng khỏe mạnh Sau hai thập kỷ tiến hành cải cách, hệ thống ngân hàng Việt Nam trải qua bốn giai đoạn phát triển đáng ý: (i) Giai đoạn 1990 – 1996: ghi nhận tăng lên nhanh chóng số lượng loại hình tổ chức tín dụng nhằm đáp ứng tăng vọt cầu dịch vụ tài giai đoạn đầu “bung ra” thời kỳ chuyển đổi; (ii) Giai đoạn 1997 – 2005: củng cố, chấn chỉnh hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành bối cảnh khủng hoảng tiền tệ châu Á; (iii) Giai đoạn 2006 – 2010: nâng mức vốn pháp định tăng cường quy chế điều tiết; ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn chuyển đổi lên thành ngân hàng thương mại cổ phần đô thị; số ngân hàng thành lập, xuất loại hình ngân hàng 100% vốn nước ngoài; (iv) Giai đoạn 2011 đến nay: hệ thống ngân hàng bộc lộ yếu kém, dễ tổn thương yếu tồn tích từ lâu, đe dọa gây đổ vỡ hệ thống, dẫn tới yêu cầu cấp thiết phải tiến hành tái cấu hệ thống tổ chức tín dụng Một nguyên nhân dẫn đến đe dọa hệ thống ngân hàng việc tín dụng tăng trưởng nóng, thiếu bền vững thập kỷ gần Trong giai đoạn 2000 – 2010, tốc độ tăng trưởng tín dụng Việt Nam mức cao, 20%, tăng trưởng kép (CAGR) cho giai đoạn đạt mức 31,55% Lợi nhuận ngân hàng chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, chiếm từ 70 – 75% cấu lợi nhuận Tuy nhiên, năm gần kinh tế gặp nhiều biến động tiêu cực, hoạt động tín dụng ngân hàng bộc lộ nhiều rủi ro, tỷ lệ nợ xấu tăng đột biến, tăng trưởng tín dụng sụt giảm mạnh, từ mức 40% năm 2009, xuống 29% năm 2010 từ 2011 – 2014 tăng trưởng tín dụng đạt khoảng 12 – 13% (riêng năm 2012, tín dụng tăng trưởng thấp với 8,91%) Chính vậy, chất lượng hoạt động tín dụng đóng vai trị định đến tồn phát triển tổ chức tín dụng Xác định rủi ro, nguyên nhân rủi ro tìm giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề cấp thiết đặt đòi hỏi phải giải tình hình thị trường tài đầy biến động yếu tố nguyên nhân gây rủi ro hoạt động cho vay ngày đa dạng phức tạp Theo đánh giá Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI), khu vực DNVVN chiếm vị trí quan trọng kinh tế Con số thống kê cho hay, DNVVN chiếm 97% tổng số DN nước, đóng góp 50% GDP, 33% thu ngân sách nhà nước (NSNN), tạo 62% việc làm cho người lao động, đóng góp 49% vào việc tạo giá trị gia tăng cho kinh tế… Nhận thấy đóng góp quan trọng khối DNVVN kinh tế, Chính phủ có “Quyết định số 1231/QĐ-TTg” phê duyệt Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa lần hai giai đoạn 2011-2015 Trong đó, mục tiêu đặt số doanh nghiệp nhỏ vừa thành lập giai đoạn 2011-2015 dự kiến đạt 350,000 doanh nghiệp, đến ngày 31 tháng 12 năm 2015 nước có 600,000 doanh nghiệp hoạt động Đi với số lượng vốn lớn cần đáp ứng cho doanh nghiệp Ước tính 80% lượng vốn cung ứng cho DNVVN từ kênh ngân hàng Trong hai năm gần đây, số vốn mà ngân hàng thương mại cho DNVVN vay chiếm bình qn 40% tổng dư nợ; chí có trường hợp chiếm từ 60 – 70% tổng dư nợ, ngân hàng thay đổi cách nhìn khối DNVVN, việc tiếp cận vốn DNVVN ngày tăng điều kiện để ngân hàng doanh nghiệp gặp ngày thuận lợi hơn, đặc biệt DNVVN hoạt động ngày tốt Từ góc độ đó, tác giả chọn đề tài “Biện pháp quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đơng – Chi nhánh Hải Phịng (ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK)” để tìm hiểu nghiên cứu MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Nghiên cứu lý luận quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng, quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phương Đơng (OCB) – Chi nhánh Hải Phịng - Đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phương Đơng (OCB) – Chi nhánh Hải Phịng ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phương Đơng (OCB) – Chi nhánh Hải Phịng 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Không gian nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu phạm vi Ngân hàng TMCP Phương Đơng (OCB) – Chi nhánh Hải Phịng - Thời gian nghiên cứu: Nghiên cứu rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) – Chi nhánh Hải Phòng từ năm 2013 – 2015 - Nội dung nghiên cứu: Bài nghiên cứu tập trung tìm hiểu xác định rủi ro, nguyên nhân giải pháp để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay DNVVN OCB – Chi nhánh Hải Phòng PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4.1 Phương pháp nghiên cứu tài liệu Phương pháp nghiên cứu tài liệu sử dụng thơng qua việc tổng hợp nghiên cứu có liên quan cơng bố Với mục đích phương pháp là: - Giúp cho người nghiên cứu nắm phương pháp nghiên cứu thực trước - Làm rõ đề tài nghiên cứu mình, đặc biệt mặt lý luận - Giúp người nghiên cứu có phương pháp luận hay luận chặt chẽ - Có thêm kiến thức sâu, rộng lĩnh vực nghiên cứu - Tránh trùng lặp với nghiên cứu trước đây, hay bổ sung thêm đóng góp cho vấn đề nghiên cứu 4.2 Phương pháp thu thập liệu Số liệu thứ cấp sử dụng đề tài thu thập từ nguồn chủ yếu đây: - Sử dụng nguồn liệu Internet thông tin từ kết nghiên cứu khác - Số liệu từ Báo cáo Kết kinh doanh OCB Chi nhánh Hải Phòng năm từ 2013 – 2015 - Số liệu từ Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Phương Đông cung cấp Website Ngân hàng: http://www.ocb.com.vn/ - Số liệu từ Báo cáo thường niên, tư liệu hoạt động Ngân hàng TMCP Phương Đông qua năm 2013 – 2015 4.3 Phương pháp phân tích Phương pháp phân tích sử dụng việc phân tích kết hoạt động kinh doanh thực trạng quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng 4.4 Phương pháp so sánh - So sánh cấu doanh thu ngân hàng OCB với số ngân hàng nước phát triển ngân hàng nước nhằm nhìn định hướng kinh doanh ngân hàng - So sánh số liệu qua năm BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI Ngoài phần Mở đầu Kết luận, kết cấu đề tài gồm chương, cụ thể: Chương 1: Lý luận chung quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khối khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) – Chi nhánh Hải Phịng Qua nêu nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng OCB – Chi nhánh Hải Phòng thời gian từ năm 2013 – 2015 Chương 3: Biện pháp quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hải Phòng 10 tiến hành vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thông qua thông tin chéo (khách hàng khách hàng), quan quản lý (Sở, quan thuế…) thông tin đại chúng chí đối thủ cạnh tranh khách hàng Các thông tin thu thập báo cáo cán lãnh đạo cần lập thành văn theo mẫu quy định OCB Hải Phòng để lãnh đạo nắm bắt dễ dàng tiện cho việc theo dõi  Thường xuyên tiến hành phân tích tài khách hàng Thơng qua báo cáo định kỳ, đột xuất mà khách hàng phải gửi theo quy định Ngân hàng CBTD kiểm tra tình hình tài đơn vị, lấy số liệu phản ánh trung thực để đánh giá thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, phát điểm mạnh điểm yếu Đặc biệt nguy phá sản, khả tốn, khó trả nợ vốn vay Ngân hàng Có thể tham khảo từ báo cáo Cơng ty kiểm tốn (nếu có), báo cáo duyệt tốn hàng năm quan tài chính, quan chủ quản, tình hình thực nghĩa vụ với ngân sách nhà nước… Những báo cáo tín dụng lập (theo quy định) từ phịng nghiệp vụ, ngồi việc gửi cho Phịng quản lý rủi ro để nghiên cứu, đạo kịp thời, hướng song điều quan trọng thông tin số liệu thu thập không để báo cáo mà phải vào để làm sở để Ngân hàng đưa số hành động khẩn cấp xét thấy cần thiết, nguy vốn tín dụng khơng hồn trả, bị đe doạ  Tổ chức tốt hội nghị khách hàng Hàng năm OCB Hải Phòng nên tổ chức hội nghị khách hàng để tổng kết mối quan hệ phối hợp kinh doanh Ngân hàng khách hàng, thông tin sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng, thay đổi quy chế Ngân hàng để khách hàng nắm bắt sử dụng Đồng thời qua hội nghị tiếp thu ý kiến khách hàng để có thêm thông tin nhu cầu khách hàng, khắc phục tồn yếu hoạt động kinh doanh để tăng sức cạnh tranh thị trường thu hút khách hàng 98 Để xây dựng hệ thống thông tin phịng ngừa rủi ro tín dụng OCB Hải Phịng cần có kế hoạch trang bị đầy đủ, đại sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc phù hợp với lộ trình đại hố ngân hàng, phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh, khai thác tốt sở liệu Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng giới OCB Hải Phòng cần tạo phận chuyên nghiên cứu xử lý nguồn thông tin để giúp phân loại xếp thông tin cách khoa học, có chất lượng góp phần đáp ứng nhu cầu người sử dụng Đồng thời tích cực hợp tác với hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, hiệp hội Ngân hàng Châu Á, ngân hàng đại giới để cập nhật thông tin học hỏi kinh nghiệm cách kịp thời 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn nhằm đánh giá rủi ro đặc thù khoản tín dụng cụ thể nhằm mục đích đưa nhận định khả trả nợ, tính hiệu dự án, phương án Để nâng cao chất lượng thẩm định, cần bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi thảo luận khoá học thẩm định dự án để cập nhật thông tin, thức thẩm định dự án Khi thẩm định dự án thuộc lĩnh vực khác nhau, CBTD cần tham khảo tìm hiểu thơng tin dự án lĩnh vực đầu tư để đưa nhận định xác tìm hiểu lĩnh vực kinh tế - kỹ thuật cùa dự án, phương án xin vay vốn khách hàng Đối với dự án vay vốn lớn, OCB Hải Phịng xem xét thuê tổ chức tư vấn độc lập, có tư cách pháp nhân, có lực, uy tín để thẩm định, xác nhận trước chấp thuận cho vay Việc tăng chi phí cho ngân hàng đảm bảo an toàn ngân hàng định cho vay CV QHKH ngân hàng có kinh nghiệm chưa toàn diện nên việc chấp thuận từ chối cho vay chưa xác Để đánh giá tính hiệu dự án, thẩm định, CV QHKH cần đánh giá dự án nhiều phương diện từ so sánh, đánh giá dự án định cho vay 99 Thẩm định dự án đồng thời tư vấn cho khách hàng việc sử dụng vốn vay cho đồng vốn vay phát huy hiệu cao Ngoài ra, để nâng cao chất lượng thẩm định, CV QHKH không thẩm định cho vay mà sau cho vay để đánh giá hiệu dự án đầu tư, từ rút kinh nghiệm cho việc thực dự án sau tốt 3.2.5 Tăng cường giám sát sau cho vay Đây cơng việc khó khăn OCB Hải Phịng nói riêng NHTM nói chung thường chưa thực cách chặt chẽ có hiệu Do đó, biện pháp mà OCB Hải Phịng cần thực hiện: - Ngay sau giải ngân sau 5-10 ngày kể từ ngày giải ngân CV QHKH định kỳ đến khách hàng vay vốn để kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay xem có hay khơng Kiểm tra mục đích vay vốn cách kiểm tra hàng hố lưu kho, máy móc thiết bị công ty, khối lượng thi công xây dựng bản; kiểm tra hoá đơn chứng từ xuất khẩu, hoá đơn bán hàng, phiếu xuất kho, phiếu thu, phiếu chi - CV QHKH cần quan tâm theo dõi dòng tiền khách hàng vay vốn (đặc biệt toán chuyển khoản tài khoản khách hàng Chi nhánh) để đảm bảo khả trả nợ cho OCB Hải Phòng - OCB Hải Phòng yêu cầu doanh nghiệp định kỳ nộp báo cáo hàng tháng, cuối quý, cuối năm… loại báo cáo kiểm tốn tốt giảm khối lượng lớn cho CV QHKH Trong báo cáo tài CV QHKH cần phải đặc biệt ý từ khoản mục có nhạy cảm khoản: nợ phải trả, hàng tồn kho, khoản phải thu… - Trong q trình cho vay, định kỳ OCB Hải Phịng cần phải định giá lại tài sản đảm bảo Nếu giá trị tài sản đảm bảo giảm giá phải yêu cầu khách hàng bổ sung cho giá trị tài sản đảm bảo tăng phù hợp với giá trị khoản vay Điều này cần phải quy định rõ hợp đồng tín dụng - Trong trường hợp doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, CV QHKH chuyên gia tư vấn miễn phí cho khách hàng việc 100 khắc phục số khó khăn, đưa doanh nghiệp trở lại hoạt động sản xuất cách bình thường - CV QHKH thường xuyên đánh giá, phân tích dự báo khách hàng, ngành nghề/lĩnh vực kinh doanh khách hàng CV QHKH đưa biện pháp hạn chế rủi ro có thay đổi bất lợi khách hàng, ngành nghề/lĩnh vực kinh doanh khách hàng 3.2.6 Nâng cao tình thần, trách nhiệm việc xử lý nợ xấu Chỉ tiêu xử lý nợ xấu phải được đưa vào tiêu thực kế hoạch hàng năm, hàng quý chi nhánh Trên sở kế hoạch tới phịng, ban cá nhân xử lý nợ xấu Chỉ tiêu phải đánh giá mực hệ thống tiêu thực kế hoạch - Nợ xấu phát sinh phải xác định trách nhiệm máy hoạt động tín dụng cấp liên quan, cần phải xây dựng chế xử lý nợ rõ ràng, phân chia trách nhiệm đến cá nhân liên quan mà trách nhiệm trước hết thuộc người lãnh đạo đứng đầu hoạt động tín dụng đảm bảo người lãnh đạo có trách nhiệm cao khách quan việc xử lý nợ xấu Việc xử lý nợ xấu phải cơng khai, minh bạch có đạo thơng suốt từ xuống để tạo sức mạnh đồn kết đồng q trình xử lý nợ mang lại hiệu cao - Chuyển giao lại số khoản nợ tồn đọng cho VAMC xử lý 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng Để hạn chế rủi ro tín dụng việc trọng nâng cao lực trách nhiệm hạn chế rủi ro đạo đức cán làm cơng tác tín dụng vơ quan trọng OCB Hải Phòng cần quan tâm công tác sau:  Thứ cần tiêu chuẩn hố cán làm cơng tác tín dụng - Những cán chọn làm nghiệp vụ phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với ngân hàng 101 - CBTD phải có lực chun mơn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chuyên mơn hố thẩm định ngành, nghề đối tượng khách hàng - Riêng CBTD quản lý số khách hàng xa địa điểm thực phương án, dự án vay vốn vùng sâu vùng xa CBTD phải người động, có khả lại giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn - Cần kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, không trung thực thuyên chuyển CBTD sang phận công tác khác thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Đội ngũ CBTD OCB Hải Phòng phải nắm vững kỹ năng: - Kỹ phục vụ khách hàng: địi hỏi CBTD có kỹ kiến thức định marketing để thu hút khách hàng phục vụ khách hàng CBTD phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng hiểu biết nghiệp vụ Ngân hàng khác để tiếp xúc trực tiếp khách hàng có khả thu hút mở rộng cho vay - Kỹ khai thác thông tin: CBTD phải có cách thu thập khai thác thơng tin có ích, đồng thời phải giữ thơng tin để bảo vệ quyền lợi trước hết Ngân hàng sau khách hàng mình, khắc phục phần tình trạng thông tin cân xứng Ngân hàng khách hàng nhằm mở rộng cho vay đồng thời hạn chế rủi ro - Kỹ đàm phán khách hàng: CBTD phải biết cách đàm phán thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản chế độ, thể lệ cho vay nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng - Kỹ phân tích: địi hỏi CBTD có khả từ thông tin, số liệu thu thập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ công tác cho vay 102 - Kỹ tổng hợp: Trên tất liệu thu thập CBTD phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm Đây khả quan trọng CBTD, có khả - Kỹ suy diễn: Trên nhận định khách hàng tại, phương pháp suy diễn sở khoa học, CBTD đưa nhận định tương lai Kỹ giúp cho CBTD mở rộng hay thu hẹp cho vay khách hàng quản lý cho phù hợp thời kỳ Công tác chuẩn hố cán làm cơng tác tín dụng địi hỏi OCB Hải Phòng cần quan tâm thực từ khâu tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng q trình làm cơng tác tín dụng  Thứ hai sách đào tạo, bồi dưỡng CBTD OCB Hải Phòng cần chủ động việc tự đào tạo lĩnh vực tín dụng CBTD mà không cần thiết phải bị động trông chờ Hội sở tổ chức Việc đào tạo CBTD trọng tập trung nhiều vào kiến thức, kỹ thực tế cơng việc, cần phải chủ động tổ chức nhiều buổi tự đào tạo hình thức Hội thảo hay phổ biến văn chỗ nhằm phổ biến trao đổi nhiều kinh nghiệm thiết thực hoạt động tín dụng thường làm rõ kiến thức pháp luật phát sinh nhằm vận dụng nhanh chóng vào hoạt động tín dụng chi nhánh Khơng đào tạo mang tính nội vậy, mời người có kinh nghiệm chuyên sâu từ Ngân hàng khác sang trao đổi kinh nghiệm mời chuyên gia lĩnh vực kỹ thuật liên quan đến thẩm định tín dụng để phổ biến kiến thức ngành, chun mơn (như đóng tàu, xây dựng….) bổ sung cho CBTD nhằm tiếp cận khách hàng, phương án, dự án nhanh chóng, đảm bảo tốt khả thẩm định hạn chế rủi ro khơng nắm vững lĩnh vực thẩm định  Thứ ba sách khuyến khích vật chất CBTD 103 Căn vào kết cơng tác CBTD để có sách đãi ngộ, đối xử cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao hơn, cán có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ mà giáo dục, thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Nhà nước cần hồn thiện sách, Luật văn luật liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động cho vay Hiện sách, quy định nhà nước ta hay thay đổi gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng, dễ xảy trường hợp cán khó nhớ quy định chưa kịp quen với quy định có quy định ban hành dẫn đến làm sai Do nhà nước quan hữu quan cần có nghiên cứu cách khoa học kỹ lưỡng để đưa sách phù hợp tránh thay đổi nhiều thời gian ngắn - Nhà nước cần dùng công cụ pháp lý để tạo điều kiện, chế cho phép ngân hàng thuộc thành phần kinh tế hoạt động bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh thị trường Nhà nước cần xóa bỏ dần việc can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tạo tự chủ cho ngân hàng - Nhà nước cần kịp thời phối hợp với ngành liên quan xử lý vấn đề pháp lý phức tạp, như: đăng ký giao dịch bảo đảm, quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, quyền sử dụng đất…, vấn đề vốn có tính đa ngành, liên có liên quan đến xử lý rủi ro tín dụng - Tăng cường việc thực công tác kế tốn, kiểm tốn, tài doanh nghiệp, khu vực kinh tế quốc doanh Muốn nhà nước cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc doanh 104 nghiệp không thực nhữnh quy định luật kế tốn, quy định về tài ban hành Có giúp ngân hàng thẩm định cách xác tình hình tài khách hàng cho vay, tránh nhiều rủi ro cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Cần hạn chế biện pháp mang tính chất hành tác đợng tới hoạt động kinh doanh các NHTM Các định NHNN nên mang tính định hướng cho hệ thống ngân hàng thương mại, định cuối của ngân hàng thương mại tùy theo lực tài chính, quản trị của ngân hàng và thị trường xác định sở quan hệ cung cầu - Hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy đảm bảo cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật tổ chức tín dụng… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn hiệu khơng bị bó hẹp quá, gây khó khăn cho các ngân hàng quá trình hoạt động Hệ thống văn bản pháp lý nên theo hướng dân sự hóa quan hệ kinh tế - Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), cập nhật khách hàng vay vốn, bắt buộc TCTD phải báo cáo Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động CIC; CIC phải thực Trung tâm cung cấp thơng tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng NHNN có quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xuyên - Đổi việc quản lý Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, lấy việc tra, kiểm tra để làm phòng ngừa thực bắt lỗi NHTM Thực phòng chống tham nhũng lĩnh vực quản lý Nhà nước cách nghiêm túc có hiệu 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Phương Đông - Xây dựng hệ thống quy chế cho hoạt động tín dụng kịp thời phù hợp với hoạt động thị trường Kết hợp hệ thống quy chế với quy chế khác Tổ chức nhằm tạo lên hệ thống chế tài phân định rõ chức quyền hạn 105 nghĩa vụ cấp chi nhánh hoạt động tín dụng Giám sát việc tổ chức thực nghiêm túc qui định - Phịng Cơng nghệ thơng tin Ban dự án INTELLECT cần nghiên cứu mở rộng chức chương trình xếp hạng tín dụng nội cho kết nối với chương trình Core Banking INTELLECT để theo dõi biến động tài khoản tiền gửi tình hình vay trả cho biến động tài khoản tiền gửi, tiền vay, tình trạng khoản nợ khách hàng tự động update Chương trình phải có khả tạo lập báo cáo cần thiết phục vụ công tác báo cáo, phân tích, đánh giá, quản trị điều hành tín dụng nói chung hoạt động giám sát tín dụng nói riêng - Trong cơng tác tín dụng, hệ thống cơng nghệ thơng tin cần số hố, khơng cần dùng nhiều giấy tờ, tác nghiệp phê duyệt sử dụng mạng nội với cấp, mức phán khác Từng mức cấp phán khác cho phép: Giám đốc KHDN, GĐ QHKH Cao cấp, CV QHKH…có thể làm việc trực tiếp máy theo chức Điều cho phép lãnh đạo ngân hàng kiểm sốt tồn tác nghiệp tín dụng khâu nội - Tiếp tục hồn chỉnh hệ thống xếp hạng tín dụng nội Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bước đầu phát huy tác dụng việc đưa sách cho vay đối tượng khách hàng, tạo sở cho việc trích dự phịng rủi ro áp dụng sách khách hàng, từ hạn chế rủi ro tín dụng Để trì nâng cao chất lượng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, OCB Hội sở cần tiếp tục trì việc cập nhật thơng số, tiêu ngành nghề, lĩnh vực, quy mơ Ngồi ra, định kỳ năm lần OCB Hội sở cần khảo sát tính xác hệ thống cho phù hợp với thực tế - Trên sở lợi khả thu thập thông tin, OCB Hội sở cần thu thập thông tin cảnh báo từ nhiều nguồn khác phổ biến rộng rãi thông tin cảnh báo cho chi nhánh thông qua hệ thống mạng thơng tin nội 106 - Thành lập Phịng Quản lý rủi ro Chi nhánh (P.QLRR), phòng quản lý chất lượng tín dụng, chuyên tái thẩm định lại khoản vay có qui mơ đủ lớn theo qui định Tổng Giám đốc khoản vay theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh, tham mưu cho ban lãnh đạo việc định cho vay đưa cảnh báo rủi ro khoản vay 3.3.4 Kiến nghị Khách hàng - Nâng cao lực tổ chức quản lý doanh nghiệp Nhà quản lý có trách nhiệm lớn lao việc lựa chọn mục tiêu Doanh nghiệp hình thức tổ chức để thực cơng việc, lựa chọn sách để đạt lợi nhuận cao Các nhà quản lý phải kiểm soát q trình sản xuất kinh doanh để hoạt động có hiệu quả, giảm tối đa chi phí thắng lợi kinh doanh Nếu công tác quản lý bị buông lỏng, khả tạo lợi nhuận chắn bị giảm sút từ khả trả nợ cho Ngân hàng gặp khó khăn Thực tế cho thấy lý phổ biến gây thiệt hại cho vay Ngân hàng quản lý yếu phía người vay, 90% vụ thất bại kinh doanh thiếu kinh nghiệm khơng có khả chi trả - Thường xun đổi trang thiết bị hoạt động sản xuất kinh doanh để nâng cao lực cạnh tranh hạ giá thành sản phẩm, yếu tố vật chất đảm bảo cho khách hàng kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo cho cơng tác quản lý thực thành công đem đến thành công kinh doanh - Để tránh khó khăn vốn, đảm bảo tính hiệu kinh doanh khách hàng cần phải xác định thực phương án kinh doanh có nguồn tốn chắn Bởi đặc điểm tài khách hàng với quan hệ tín dụng Ngân hàng, vốn thực kinh doanh chủ yếu vốn vay, kinh doanh trường hợp khơng xác định nguồn tốn chắn dù có đạt mục tiêu có cơng việc làm cho cơng nhân thu nhập đem lại khó đủ để trả nợ gốc lãi vay Ngân hàng 107 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập phát triển kinh tế Việt Nam nay, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề lớn kinh tế nói chung với Ngân hàng nói riêng Do tính chất đặc thù, phức tạp đa dạng hoạt động tín dụng mà vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng có ý nghĩa to lớn trước mắt lâu dài Việc nghiên cứu giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng góp phần đảm bảo an tồn phát triển bền vững cho hoạt động ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng cổ phần nói riêng Đây vấn đề hấp dẫn vô phức tạp có phạm vi nghiên cứu rộng lớn liên quan nhiều đến cấp vĩ mô lẫn vi mơ Trong q trình nghiên cứu, tác giả kết hợp lý luận khảo sát thực tế hoạt động tín dụng OCB Hải Phịng với mục đích đưa số giải pháp chủ yếu với hy vọng giải phần vướng mắc nhằm quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Phương Đơng – Chi nhánh Hải Phịng Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng hậu rủi ro tín dụng NHTM, tìm hiểu biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHTM nhân tố ảnh hưởng đến hiệu biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Thứ hai: Luận văn nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng áp dụng OCB Hải Phòng từ năm 2013 đến năm 2015 Từ sâu phân tích đánh giá kết đạt được, hạn chế hoạt động quản lý rủi ro tín dụng nguyên nhân hạn chế OCB Hải Phòng 108 Thứ ba: Trên sở luận khoa học thực tế quản lý rủi ro tín dụng OCB Hải Phịng, kết hợp với định hướng phát triển OCB Hải Phòng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng OCB Hải Phịng Các giải pháp có tính khoa học thực tiễn, có tính khả thi nhằm phát triển kinh tế bền vững đồng thời phát triển tồn OCB Hải Phòng Đây đề tài lớn, ln bị thay đổi mức độ phát triển thị trường, phát triển đất nước nên khuôn khổ luận văn thạc sỹ không tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy người quan tâm để hồn thiện đề tài nghiên cứu./ Xin chân thành cảm ơn! 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXb Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXb Tài Nguyễn Năng Phúc (2008), Giáo trình Phân tích Báo cáo tài chính, NXb Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Năng Phúc (2006), Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh, NXb Đại học Kinh tế quốc dân Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXb Tài Vũ Cơng Ty, Bùi Văn Vần (2008), Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Hải Sản (2000), Quản trị Tài doanh nghiệp, NXb Thống kê, Hà Nội Phan Văn Tề (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXb Thống Kê Nguyễn Kim Thúy, Ngô Thị Lợi (2004), Giáo trình phân tích hoạt động kinh tế doanh nghiệp, NXb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 10.Ngân hàng TMCP Phương Đơng-CN Hải Phịng, Báo cáo kết kinh doanh 2013 - 2015 11.Ngân hàng TMCP Phương Đông-CN Hải Phòng, Báo cáo tổng kết năm 2013 2015 12.Bộ Luật Dân Sự (2006), NXb Chính trị Quốc gia 13 Luật Tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung năm 2004), NXb Chính trị Quốc gia 14.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2006/QĐ ngày 22/04/2006 V/v Phân loại nợ trích DPRR Tổ chức tín dụng; Quyết định số 18/2007/QĐ ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung định 493/2006/QĐ 15.Ngân hàng TMCP Phương Đông, Quyết định 329/2015/QĐ-TGĐ ngày 22/05/2011 việc ban hành Quy định tạm thời sử dụng công cụ xếp hạng tín dụng cho Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ 16.Website: http://www.OCB.com.vn 17.Website: http://www.chinhphu.vn/portal 110