Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng công thương Việt Nam, chi nhánh Tiên Sơn-Bắc Ninh Luận văn ThS Kinh doanh quản lý: 60 34 05 Lê Danh Lượng ; Nghd : TS Nguyễn Tiến Dũng Tính cấp thiết đề tài: Trong xu hội nhập kinh tế giới, ngành Ngân hàng Việt Nam nói chung không nằm xu hướng Hội nhập mang đến hội thách thức cho hệ thống Ngân hàng định chế tài khác Các Ngân hàng muốn tồn phát triển, đồng thời tạo vị cạnh tranh cần phải mở rộng quy mô hoạt động, phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng đại Thực tiễn cho thấy, hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Công thương nói riêng Việt Nam nhanh chóng hội nhập Tuy nhiên, kết kinh doanh hệ thống Ngân hàng tập trung chủ yếu vào việc phát triển dịch vụ tín dụng, dịch vụ khác chưa thực quan tâm mức Do vậy, khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều bất cập, dễ đánh thị phần sân nhà Xuất phát từ nhận thức đó, vấn đề: “Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng Công thương Việt Nam, chi nhánh Tiên Sơn- Bắc Ninh”, chọn làm đề tài cho luận văn thạc sĩ kinh tế có ý nghĩa lý luận thực tiễn Tình hình nghiên cứu Vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng vấn đề có ý nghĩa quan trọng tồn phát triển NHTM, vấn đề quan tâm nhiều nhà nghiên cứu, như: - Nguyễn Hữu Nghĩa (2007), Định hướng chiến lược giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006- 2010,Đề tài nghiên cứu khoa học- Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Nguyễn Quỳnh Nga (2009), Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa, Luận văn thạc sỹ kinh tế, 2009 - Đoàn Hải Yến (2009), Giải pháp đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Luận văn thạc sỹ kinh tế Kế thừa thành nghiên cứu công trình đạt được, tiếp tục khai thác tìm hiểu vấn đề nảy sinh Tác giả muốn trình bày cách cụ thể chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam Mục đích & nhiệm vụ nghiên cứu Nghiên cứu đề tài tác giả nhằm mục đích: Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn Để thực mục đích trên, luận văn có nhiệm vụ cụ thể sau: - Nghiên cứu vấn đề dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn sản phẩm dịch vụ Ngân hàng công thương Tiên Sơn thời gian từ năm 2007 – 2009 để phân tích, đề xuất giải pháp - Đề tài chủ yếu tập trung vào hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Công thương Tiên Sơn Đồng thời nghiên cứu sản phẩm dịch vụ đối thủ cạnh tranh địa bàn để làm sở so sánh Phương pháp nghiên cứu Để nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học như: Phương pháp vật biện chứng sử dụng nghiên cứu mối quan hệ trình phát triển sản phẩm dịch vụ, phương pháp nghiên cứu tài liệu tìm hiểu kết nghiên cứu công bố Sử dụng phương pháp thống kê để phân tích, tổng hợp số liệu để đánh giá, so sánh đưa giải pháp kết luận Những đóng góp đề tài - Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng chi Ngân hàng Công thương Việt Nam, chi nhánh Tiên Sơn - Bắc Ninh năm gần đây, tìm tồn cần khắc phục nguyên nhân tồn - Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ chi nhánh Ngân hàng Công thương Tiên Sơn- Bắc Ninh Nội dung luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu làm chương Chương 1: Khái quát dịch vụ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Công thương Tiên Sơn – Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Công thương Tiên Sơn – Bắc Ninh CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm dịch vụ Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng tổ chức tài trung gian lớn quan trọng kinh tế thị trường quốc gia nào; nơi mà tổ chức, đơn vị, cá nhân thường xuyên giao dịch Ngân hàng thương mại với đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài so với tổ chức kinh doanh dịch vụ kinh tế “Ngân hàng thương mại (NHTM) loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói trên”[3,tr 8] 1.1.2 Khái niệm đặc điểm dịch vụ Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm dịch vụ dịch vụ ngân hàng Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoạt động, trình, kinh nghiệm cung ứng ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu mong muốn khách hàng mục tiêu [19, tr329] Dịch vụ ngân hàng hiểu theo nghĩa rộng toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán ngoại hối… ngân hàng doanh nghiệp công chúng Dịch vụ ngân hàng theo nghĩa hẹp bao gồm hoạt động chức truyền thống tổ chức tài trung gian(nhận tiền cho vay) 1.1.2.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng + Dịch vụ Ngân hàng có đặc điểm không hữu + Dịch vụ Ngân hàng có tính không ổn định khó xác định chất lượng + Dịch vụ Ngân hàng có đặc tính không tách rời trình tiêu thụ với trình sản xuất cung ứng dịch vụ + Dịch vụ Ngân hàng sản phẩm không lưu trữ + Hoạt động dịch vụ không đòi hỏi Ngân hàng thương mại phải sử dụng nguồn vốn + Dịch vụ Ngân hàng thương mại trực tiếp gián tiếp làm tăng thu nhập + Dịch vụ Ngân hàng xếp vào lĩnh vực kinh doanh an toàn, rủi ro thấp + Dịch vụ Ngân hàng mang tính hỗ trợ cao, có mối liên kết chặt chẽ với 1.1.3 Các loại dịch vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.2.3 Dịch vụ tiền gửi Đây dịch vụ quan trọng NHTM kinh tế Các NHTM huy động vốn hình thức như: nhận tiền gửi cá nhân tổ chức qua tài khoản séc, tài khoản vãng lai, tài khoản tiền gửi tiết kiệm 1.1.2.4 Dịch vụ cấp tín dụng Ngân hàng thương mại cung cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính…Trong hoạt động cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn doanh số mang ý nghĩa mặt xã hội, góp phần làm tăng sản phẩm xã hội, thúc đẩy phát triển kinh tế – xã hội 1.1.2.5 Dịch vụ toán Các NHTM thực dịch vụ toán doanh nghiệp, cá nhân thông qua ngân hàng cách mở tài khoản cho khách hàng nước để thực toán Ngân hàng với nhau, NHTM phải mở tài khoản NHNN nơi đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh NHTM mở tài khoản Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở Chi nhánh 1.1.2.6 Dịch vụ bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài hay cho khách hàng khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh 1.1.2.7 Dịch vụ uỷ thác Dịch vụ uỷ thác dịch vụ quản lý tài sản quản lý tài cho cá nhân doanh nghiệp Dịch vụ phát triển mạnh thị trường tài phát triển đời sống mức cao 1.1.2.8 Kinh doanh ngoại tệ Kinh doanh ngoại tệ nghiệp vụ chủ yếu NHTM Nghiệp vụ mặt mua bán ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho doanh nghiệp (đặc biệt doanh nghiệp xuất nhập khẩu) Mặt khác mang lại thi nhập “phi tín dụng” cho ngân hàng 1.1.2.9 Dịch vụ ngân quỹ bảo quản vật có giá trị Trong dịch vụ ngân quỹ, ngân hàng thực nghiệp vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng: thực nghiệp vụ kiểm đếm Thu chi hộ khách hàng thu phí trường hợp Ngoài ra, ngân hàng thực cho thuê két sắt nhận vật có giá trị khách hàng để bảo quản két riêng ngân hàng Hiện nay, ngân hàng thực dịch vụ bảo quản tiền mặt cho khách hàng 1.1.2.10 Thu hộ tiền thuê, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, tiền Internet Trên sở uỷ nhiệm thu, hoá đơn, hợp đồng nhờ thu hộ quan thuế, điện lực, bưu điện… Ngân hàng thực ghi nợ tài khoản khách hàng ghi có tài khoản tiền gửi cho quan 1.1.2.11 Dịch vụ tư vấn, hỗ trợ khách hàng bảo hiểm Tư vấn ngân hàng lĩnh vực nhằm phân tích, dự báo thông tin tình hình kinh tế - xã hội, luật pháp, giá thị trường liên quan đến vấn đề đầu tư giúp doanh nghiệp đưa định cách đắn, sáng suốt 1.1.2.12 Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Các ngân hàng ngày có khuynh hướng đa việc cung cấp dịch vụ tài trọn gói cho khách hàng, có dịch vụ môi giới Dịch vụ môi giới phát sinh nhờ ngân hàng thương mại có lợi thông tin tài chính, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác 1.1.2.13 Dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng trình hoạt động thiết lập Chi nhánh văn phòng nhiều nơi Do ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối tài trợ 1.1.2.14 Dịch vụ thẻ Thẻ sản phẩm dịch vụ có nhiều tiện ích, an toàn dựa sở công nghệ đại ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm hạn chế giao dịch tiền mặt nhu cầu giao dịch ngày tăng, khối lượng giao dịch ngày lớn Thẻ loại hình dịch vụ làm tăng thêm nguồn thu nhập khả cạnh tranh cho NHTM 1.1.2.15 Dịch vụ Phone – Banking Phone Banking kênh phân phối dịch vụ ngân hàng cung cấp tới khách hàng thông qua điện thoại, cho phép khách hàng kết nối tới ngân hàng thực giao dịch với ngân hàng Khi khách hàng kết nối tới ngân hàng, thông qua việc sử dụng cấu trúc thư mục Voice, khách hàng lựa chọn dịch vụ ngân hàng theo mong muốn 1.1.2.16 Các dịch vụ khác - Dịch vụ Mobile Banking - Dịch vụ Home Banking - Dịch vụ Internet Banking 1.2 Nội dung phát triển dịch vụ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng việc mở rộng số lượng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nhằm thoả mãn ngày tốt nhu cầu khách hàng sở đảm bảo mục tiêu ngân hàng 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Từ nhu cầu kinh tế - Dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế dịch vụ - Dịch vụ ngân hàng thúc đẩy kinh tế phát triển theo xu hướng kinh tế tri thức - Dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho ngành dịch vụ khác phát triển 1.2.2.2 Từ nhu cầu phát triển NHTM Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng xuất phát từ yêu cầu cụ thể sau: Tăng thu nhập cho ngân hàng; Tăng khả cạnh tranh ngân hàng; Phân tán hạn chế rủi ro; Thúc đẩy nghiệp vụ phát triển 1.2.3 Những tiêu phản ánh phát triển dịch vụ ngân hàng - Tính đa dạng danh mục dịch vụ ngân hàng - Sự cải tiến chất lượng dịch vụ - Doanh thu từ hoạt động dịch vụ - Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động dịch vụ tổng thu nhập - Đối tượng khách hàng phục vụ 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Ngân hàng thương mại 1.2.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan Bao gồm: Định hướng chiến lược phát triển ngân hàng; Nguồn nhân lực; Nguồn lực tài chính; Trình độ công nghệ; Hoạt động Marketing; Năng lực quản trị điều hành; Uy tín ngân hàng 1.2.4.2 Nhóm nhân tố khách quan Các yếu tố khách quan như: Môi trường pháp lý; Môi trường kinh tế; Môi trường trị- xã hội; Môi trường cạnh tranh; Yếu tố tâm lý; Sự phát triển công nghệ ngân hàng 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng thương mại số quốc gia giới 1.3.1 Phát triển dịch vụ ngân hàng số nước giới - Kinh nghiệm CITIGROUP - Kinh nghiệm HSBC – Anh - Kinh nghiệm ngân hàng Trung Quốc Từ kinh nghiệm quản lý phát triển dịch ngân hàng lớn giới, số học rút ra: Thứ nhất, công nghệ, đặc biệt hệ thống toán có ý nghĩa quan trọng việc phát triển dịch vụ ngân hàng nâng cao chất lượng lượng vụ ngân hàng Thứ hai, khuôn khổ pháp lý sách quản lý dịch vụ thông thoáng, hợp lý điều kiện thúc đẩy dịch vụ ngân hàng phát triển Thứ ba, mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng xem nhân tố có khả tạo phát triển đột phá phát triển dịch vụ ngân hàng Thứ tư, nâng cao lực hiệu giám sát quan tra, giám sát ngân hàng tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng Thứ năm, lực tài chính, hoạt động, quản trị nhân lực ngân hàng phải củng cố phát triển không ngừng Thứ sáu, dịch vụ ngân hàng cá nhân, dịch vụ ngân hàng đầu tư, kinh doanh vốn, quản lý tài sản toán ngày trọng”.[13] 1.3.1 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt Nam Thứ nhất: Các NHTM Việt Nam cần có chiến lược đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng Thứ hai: Cần có chiến lược đầu tư thiết bị công nghệ hợp lý Thứ ba: Chú trọng đến thị trường khách hàng cá nhân Thứ tư: Cần có chiến lược tiếp thị, quảng bá Thứ năm: Xây dựng thương hiệu CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TIÊN SƠN- BẮC NINH 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Tiên sơn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ( VietinBank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 150 Sở giao dịch, chi nhánh 800 phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm VietinBank có công ty hạch toán độc lập Công ty cho thuê Tài chính, Công ty TNHH Chứng khoán, Công ty quản lý nợ Khai thác tài sản, Công ty TNHH bảo hiểm đơn vị nghiệp Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực, Trung tâm Công nghệ thông tin Trung tâm thẻ VietinBank sáng lập viên đối tác liên doanh ngân hàng INOVINA Đồng thời có quan hệ đại lý với 850 ngân hàng lớn toàn giới Sứ mệnh Là tập đoàn tài ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng cao giá trị sống Tầm nhìn Trở thành Tập đoàn tài ngân hàng đại, hiệu hàng đầu nước quốc tế Giá trị cốt lõi - Mọi hoạt động hướng tới khách hàng - Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, tận tâm, minh bạch, đại 10 - Người lao động quyền phấn đấu, cống hiến làm việc hết mình- hưởng thụ với chất lượng, kết quả, hiệu cá nhân đóng góp- tôn vinh cá nhân xuất sắc, lao động giỏi Triết lý kinh doanh - An toàn, hiệu quả, bền vững chuẩn mực quốc tế - Đoàn kết, hợp tác, chia sẻ trách nhiệm xã hội - Sự thịnh vượng khách hàng thành công Vietinbank [30] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Trụ sở chi nhánh nằm đường Lý Thái tổ- Phường Đông Ngàn- Thị xã Từ Sơn – Bắc Ninh, thành lập từ tháng năm 1993 với tiền thân phòng giao dịch Chi nhánh NHCT Bắc Ninh, năm 1995 nâng cấp thành chi nhánh cấp 2, năm 2006 nâng cấp thành chi nhánh cấp I 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ mô hình tổ chức Về tư cách pháp nhân Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Có tư cách pháp nhân phụ thuộc thực theo uỷ quyền Tổng giám đôc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tất hoạt động kinh doanh, có dấu tài khoản riêng, thực chế độ hạch toán kế toán đầy đủ chi phí thu nhập Hoạt động phụ thuộc vào Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phân phối thu hập tất chế quản lý, chế nghiệp vụ Về mô hình tổ chức: Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn thực theo mô hình Chi nhánh cấp I Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, gồm: Ban giám đốc chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc hoạt động kinh doanh tổ chức cán Chi nhánh Hoạt động nghiệp vụ ngân hàng tổ chức theo phòng, ban chuyên môn: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Kế 11 toán – Tài chính, Phòng Kiểm tra Kiểm soát nội bộ, Phòng tiền tệ kho – quỹ, Phòng Hành chính- Tổ chức, Phòng quản lý rủi ro, phòng giao dịch, điểm giao dịch quỹ tiết kiệm Sản phẩm, dịch vụ chủ yếu: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn cung cấp thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm: Nhận tiền gửi, cho vay bảo lãnh, tài trợ thương mại, dịch vụ toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thẻ Khách hàng chủ yếu: Khách hàng chủ yếu Ngân hàng doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ thương mại, xuất nhập khẩu, thủ công mỹ nghệ, cá nhân tổ chức làng nghề, sản xuất tiểu thủ công nghiệp 2.1.3 Thuận lợi khó khăn việc phát triển dịch vụ Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn 2.1.3.1 Thuận lợi Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn thành viên hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Là NHTM Việt Nam đầu lĩnh vực công nghệ thông tin thuận lợi việc khai thác ứng dụng công nghệ tin học để mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ mới, hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm có Ngân hàng có mạng lưới rộng khắp địa bàn gồm trụ sở chính,9 phòng giao dịch,điểm giao dịchvà quỹ tiết kiệm tạo ưu mạnh so với NHTM khác địa bàn Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn NHTM có uy tín địa bàn đo thu hút khách hàng doanh nghiệp đơn vị trả lương ngân sách sử dụng dịch vụ thẻ trả lương qua ATM 2.1.3.2 Khó khăn Tuy trang bị công nghệ thông tin, tin học song sở vật chất công hệ Ngân hàng chưa thực đáp ứng kịp thời với 12 phát triển ngân hàng, chưa đáp ứng yêu cầu thực nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng đị, chưa đủ tầm cỡ để hội nhập sâu rộng với khu vực quốc tế Sự cạnh tranh NHTM địa bàn ngày gay gắt Khả tiếp cận dịch vụ hạn chế nhận thức công chúng dịch vụ ngân hàng nhiều hạn chế Trình độ cán nhân viên tồn bất cập ngoại ngữ, tin học có hạn chế việc triển khai loại hình dịch vụ đại 2.2 Thực trạng cung cấp dịch vụ Ngân hàng công thương Tiên sơn 2.2.1 Các loại hình dịch vụ 2.2.1.1 Dịch vụ huy động vốn Hiện Ngân hàng có sản phẩm dịch vụ tiền gửi là: Tiền gửi toán; Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang; Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi Các hình thức huy động vốn ngân hàng áp dụng đa dạng với lãi suất hấp dẫn thông qua giao dịch cửa thu hút công chúng gửi tiền vào ngân hàng Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2007 - 2009 Đơn vị: Tr VNĐ Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Số tiền Tổng nguồn vốn huy 83.317 Tăng trưởng Năm 2009 Số tiền Tăng trưởng 234.584 +181,6% 298.195 + 27,1% động Tiền gửi tiết kiệm Tỷ trọng % 61.382 73,7% 196.430 + 200,2% 83,7% 232.840 + 18,5% 78,1% Tiền gửi tổ chức kinh tế 11.780 14.713 41.972 13 + 24, 9% +185,3% Tỷ trọng % 14,1% 6,3% Vốn khác 10.155 23.441 Tỷ trọng % 12,2% 10% 14,1% + 130,8% 23.383 -0,01% 7,8% (Nguồn: Phòng Quản lý rủi ro NHCT Tiên Sơn) Bảng 2.1 cho thấy vốn huy động có gia tăng qua năm đột biến vào năm 2008 (181,6%) đặc biệt tiền gửi tiết kiệm tăng với tốc độ cao 2002% vào năm Nguyên nhân chủ yếu sách tiền tệ tác động mạnh đến tâm lý công chúng với việc gia tăng cao lãi suất huy động để thực CSTT thắt chặt Chính phủ nhằm điều tiết lạm phát Tiền gửi tiết kiệm tiêu quan trọng chiếm tỷ trọng cao cấu nguồn vốn ngân hàng, năm 2007 73,7%, năm 2008 83,7 %, năm 2009 78,1% 2.2.1.2 Sản phẩm dịch vụ cho vay Hiện sản phẩm cho vay truyền thống, ngân hàng đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ như: Cho vay dự án, cho vay hợp vốn, cho vay thực chương trình tín dụng, cho vay tiêu dùng, cho vay hỗ trợ vốn kinh doanh cho tiểu thương hộ gia đình sản xuất, buôn bán nhỏ Bảng 2.2 Tình hình dư nợ Chi nhánh NHCT Tiên Sơn từ năm 2007 - 2009 Đơn vị: Tr đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Số tiền Tổng dư nợ Năm 2008 Tỷ trọng % Số tiền 470.995 450.742 Tốc độ tăng trưởng Dư nợ theo thời hạn Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn - Tài trợ uỷ thác Tỷ trọng % Năm 2009 Số tiền 699.793 -4,3% 470.995 433.184 2.052 27.250 8.509 92% 0,4% 5,8% 450.742 402.647 9.381 29.494 1,8% 9.220 Tỷ trọng % +55,3% 89,3% 2% 6,5% 699.793 588.126 29.289 76.139 84% 4,2% 10,1% 2,2% 6.239 1,7% (Nguồn: Phòng Quản lý rủi ro NHCT Tiên sơn) 14 Bảng 2.2 cho thấy dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng qua năm, năm 2007 92%, năm 2008 89,3%, năm 2009 84% Dư nợ trung hạn dài hạn có xu hướng gia tăng Tổng dư nợ giảm năm 2008 phần tác động lãi suất cao năm Năm 2009 tổng dư nợ có gia tăng mạnh 55,3%, nguyên nhân chủ yếu sách ngân hàng thực cho vay ưu đãi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế theo gói kích cầu Chính phủ, bên cạnh lãi suất cho vay giảm nhiều so với năm 2008 Bảng 2.3 Chất lượng đầu tư tín dụng Đơn vị: Triệu đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Năm 2007 Số tiền Tốc độ Năm 2009 Số tiền tăng % Tổng dư nợ 470.995 450.742 Nợ xấu 633 4.698 Tỷ lệ nợ xấu/  dư nợ 0,13% 1,1% Tốc độ tăng % 699.793 +642% 2.149 -54,3% 0.31% (Nguồn: Phòng Quản lý rủi ro NHCT Tiên Sơn) Nợ xấu ngân hàng giai đoạn không lớn có gia tăng lớn năm 2008 4.698 triệu tăng nhiều lần so với năm 2007 (633 triệu), chiếm tỷ 1,1% số doanh nghiệp, đơn vị kinh doanh gặp nhiều khó khăn thời kỳ Đến thời điểm 31/12/2009 nợ xấu giảm đáng kể từ 4.698tr năm 2008 xuống 2.149 từ đầu năm Ban giám đốc đạo liệt với tâm chuyển biến mạnh mẽ chất lượng tín dụng, giao tiêu thu nợ cho phòng ban, phối kết hợp chặt chẽ phòng quản lý nợ khách hàng 2.2.1.3 Dịch vụ toán - Thanh toán- chuyển tiền nước 15 - Thanh toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ *Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng chủ yếu dừng lại mức độ phục vụ nhu cầu doanh nghiệp có quan hệ TTQT Bảng 2.4 Kết kinh doanh ngoại tệ NHCT Tiên Sơn Chỉ tiêu Năm 2007 Thu kinh doanh ngoại tệ Năm2008 Năm 2009 Số tiền Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng 78.068 111.452 42,8% 125.768 13% (Nguồn: Phòng Kế toán NHCT Tiên Sơn) Bảng 2.4 cho thấy hoạt động kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng có gia tăng qua năm thu từ hoạt động thấp Chi nhánh thực thu đổi hai loại ngoại tệ mạnh USD EUR theo cho phép Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam c Các dịch vụ toán khác - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ thu hộ, chi hộ - Dịch vụ ngân quỹ - Dịch vụ toán thẻ - Dịch vụ Internet- Banking - Thu nhập từ dịch vụ Thời gian qua, Ngân hàng Công thương Tiên Sơn trọng nhiều đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên thu nhập từ hoạt động tín dụng thu lãi điều hoà nguồn thu chủ yếu Cụ thể thể qua bảng sau: Bảng 2.5 Kết thu nhập dịch vụ Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 16 Năm 2008 Năm 2009 Số tiền Tổng thu nhập 58.060 Tăng % Số tiền Tăng % 101.466 +75% 78.360 -23% Thu từ hoạt động tín dụng 47.831 94.467 +98% 64.421 -32% Thu phí dịch vụ 1.452 3.657 +151% 2.429 Thu khác 8.777 3.342 -34% 11.510 (Nguồn: Phòng Kế toán NHTC Tiên Sơn) Bảng 2.5 cho thấy cấu thu nhập ngân hàng chủ yếu thu từ tín dụng Nguồn thu phí dịch trì gia tăng qua năm vượt tiêu NHCT Việt Nam giao cho tỷ lệ thu phí dịch vụ so với tổng thu nhập thấp (từ 2,5 - 3,6%) số phí dịch vụ cao, chưa hấp dẫn với khách hàng giao dịch lớn thường xuyên hệ thống giao dịch chưa thực tiện lợi cho khách hàng 2.3 Những nghiên cứu cung cấp dịch vụ đối thủ cạnh tranh địa bàn 2.3.1 Ngân hàng Chính sách- Phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển: Ngân hàng Đầu tư Phát triển đánh giá ngân hàng có đội ngũ nhân viên trẻ, động, thích ứng nhanh với công nghệ mới, việc triển khai sản phẩm tương đối thuận lợi Ngân hàng đầu tư & Phát triển chiếm khoảng 14% thị phần Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển Nông thôn: Là ngân hàng có mạng lưới rộng nhất, có đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều kinh nghiệm Thị phần ngân hàng nắm giữ khoảng 20% 2.3.2 Ngân hàng thương mại cổ phần đô thị Ngân hàng Á Châu (ACB): Ngân hàng nhà, ngân hàng trang bị công nghệ đại nhất, đồng thời ngân hàng có phong cách phục vụ đại hẳn ngân hàng địa bàn 17 Ngân hàng chiếm khoảng 8% thị phần Ngân hàng ACB mạnh dịch vụ chuyển tiền, toán quốc tế, tài trợ xuất nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương: trội với toán quốc tế truyền thống, chiếm 13% thị phần Ngân hàng Nhà Hà Nội: Nổi trội với việc đa dạng hoá sản phẩm, chiếm khoảng 10% thị phần Các tổ chức tín dụng khác: Chiếm khoảng 20% thị phần 2.4 Đánh giá chung 2.4.1 Kết đạt - Một là: số dịch vụ đạt tốc độ tăng trưởng - Hai là: Đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng đại - Ba là: Chất lượng dịch vụ nâng cao - Bốn là: Ngân hàng thực công tác Marketing vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng - Năm là, Giá dịch vụ ngân hàng áp dụng cách linh hoạt 2.4.2 Các mặt hạn chế - Một là, danh mục dịch vụ cung ứng nghèo nàn, quy mô cung cấp dịch vụ nhỏ - Hai là, chất lượng dịch vụ hạn chế, dịch vụ ngân hàng triển khai chậm nhiều tiềm ẩn rủi ro - Ba là,vẫn phân phối sản phẩm dịch vụ mang tính truyền thống - Bốn là, chưa có phân đoạn thị trường để có sản phẩm riêng cho nhóm khách hàng riêng biệt - Năm là, hiệu kinh doanh dịch vụ thấp chưa tương xứng với tiềm ngân hàng 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan - Môi trường kinh tế - xã hội 18 - Môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, chưa đồng - Hiệu lực pháp chế thấp 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan - Ngân hàng chưa có chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng dài hạn - Trình độ lực đội ngũ cán thấp chưa đồng đều, chưa chuyên nghiệp - Nền tảng công nghệ khả ứng dụng công nghệ hạn chế CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TIÊN SƠN – BẮC NINH 3.1 Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ NHCT Tiên Sơn 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Một số tiêu chủ yếu phấn đấu đến năm 2010 - Phát triển kinh doanh: Tốc độ tăng tài sản nợ - tài sản có bình quân 20% 22% giai đoạn 2005 - 2010, dư nợ cho vay chiếm 70 - 80% tổng tài sản (trong dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng 40% tổng dư nợ), tỷ trọng thu phí dịch vụ tổng thu nhập đạt từ 25 - 30% - Lành mạnh nâng cao lực tài chính, phấn đấu đến năm 2010 có thông số đánh giá an toàn theo tổ chức tín dụng - Nợ hạn – nợ xấu: 3% tổng dư nợ đầu tư - Thu nhập ròng/Vốn chủ sở hữu (ROE): 13 – 15 % - Thu nhập ròng/Tổng tài sản (ROA): 1% - Phát triển đa dạng dịch vụ, xác định nhóm dịch vụ mũi nhọn để - Dựa tảng công nghệ phát triển dịch vụ, lấy mức độ thoả mãn khác hàng định hướng phát triển [30] 19 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn - Định hướng chung - Định hướng công tác huy động vốn - Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng - Định hướng phát triển dịch vụ toán - Định hướng phát triển dịch vụ toán quốc tế - Định hướng phát triển dịch vụ ngoại hối - Định hướng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng khác 3.2 Quan điểm phát triển dịch vụ ngân hàng - Thứ nhất, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm thực mục tiêu, định hướng Chiến lược phát triển KT- XH Chính phủ nói chung Chiến lược phát triển ngành ngân hàng nói riêng đến 2020 - Thứ hai, phát triển dịch vụ ngân hàng gắn liền với tăng cường lực cung cấp dịch vụ ngân hàng sở đổi toàn diện hệ thống ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế ngân hàng Đồng thời phải đảm bảo an toàn hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng toàn kinh tế - Thứ ba, sở hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, hệ thống ngân hàng cần chủ động mở rộng dịch vụ ngân hàng với công nghệ đại phù hợp với đòi hỏi thị trường, lực taì trình độ quản lý hệ thống ngân hàng - Thứ tư, phát triển dịch vụ ngân hàng phải coi nội dung quan trọng cần xúc tiến nhanh chiến lược kinh doanh ngân hàng mục tiêu sách quản lý, giám sát NHNN - Thứ năm, phát triển chiều rộng với việc đa dạng hoá loại hình dịch vụ - Thứ sáu, phát triển theo chiều sâu, nâng cao chất lượng dịch vụ, hoàn thiện dịch vụ có 20 3.3 Những giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn 3.3.1 Giải pháp chung * Củng cố nâng cao tiềm lực tài * Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng gắn liền với chiến lược kinh doanh dài hạn * Tăng cường hoạt động Marketing Thứ nhất, tạo hình ảnh tốt ngân hàng gắn với sản phẩm dịch vụ thoả mãn tiện ích mà khách hàng mong đợi Thứ hai, triển khai công tác thông tin tuyên truyền, quảng bá ngân hàng cách mạnh mẽ Thứ ba, cần đa dạng nâng cao chất lượng hình thức xúc tiến thông qua đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhằm tăng cường mối quan hệ nhân viên ngân hàng với khách hàng - Phát triển mạng lưới phân phối - Ứng dụng công nghệ thông tin phát triển dịch vụ ngân hàng - Tập trung phát triển nguồn nhân lực - Xây dựng văn hoá giao dịch với khách hàng - Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản thủ tục, giảm thời gian xử lý giao dịch - Kiểm soát thực dịch vụ quản lý phòng ngừa rủi ro 3.3.2 Nhóm giải pháp hoàn thiện dịch vụ có - Đa dạng hoá hình thức đổi phương thức huy động vốn Thứ nhất, mở rộng thực loại hình dịch vụ ngân hàng khác có liên quan Thứ hai, Mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận sở, nơi tập trung đông dân cư, trang bị phương tiện làm việc đảm bảo hoạt động, đồng thời làm tăng độ tin cậy khách hàng 21 Thứ ba, cải tiến thủ tục, quy trình nghiệp vụ cho vừa đơn giản, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng thuận tiện cho khách hàng Thứ tư, tăng cường công tác tiếp thị có sách khuyến khích vật chất khách hàng gửi tiền ưu đãi khách hàng có số dư đủ lớn, gửi thường xuyên, có quy định tặng quà nhân ngày lễ, ngày sinh nhật Thứ năm, tăng cường giáo dục, đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn trách nhiệm cán nhân viên - Quản lý tốt quan hệ khách hàng - Tăng cường dịch vụ toán - Tiếp tục hoàn thành nâng cao chất lượng cho vay đầu tư - Chú trọng đến kinh doanh ngoại tệ - Mở rộng dịch vụ bảo lãnh 3.3.3 Nhóm giải pháp phát triển dịch vụ - Phát triển dịch vụ uỷ thác gồm: Dịch vụ uỷ thác đấu giá; dịch vụ uỷ thác đầu tư - Phát triển dịch vụ môi giới - Góp vốn đầu tư liên doanh liên kết - Dịch vụ kế toán ngân quỹ - Dịch vụ tư vấn - Cho vay mua bán chứng khoán gồm: Cho vay mua cổ phần; cho vay tạm ứng bán chứng khoán; cho vay mua chứng khoán - Tín dụng thấu chi - Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Một là, cần tiếp tục hòan thiện phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống như: dịch vụ tín dụng, dịch vụ toán, dịch vụ ngoại hối, tư vấn….tạo tảng vững cho việc mở rộng phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử 22 Hai là, tiếp tục phát triển nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ Ngân hàng điện tử mà ngân hàng phát triển như: dịch vụ Home Banking, Mobile banking theo hướng ngày đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Ba là, phát triển ngân hàng điện tử mang tính chiến lược, điều kiện Ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử mức độ phù hợp với tình hình kinh tế, nhu cầu khách hàng 3.4 Các kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ - Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, phù hợp với quy định thông lệ quốc tế cho hoạt động ngân hàng - Nhà nước cần có sách đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ bưu viễn thông Internet để tạo điều kiện cho NHTM thực phát triển dịch vụ ngân hàng - Phát triển kỹ thuật công nghệ đại - Cải thiện môi trường kinh tế - xã hội 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng hoàn chỉnh hệ thồng văn luật hướng dẫn NHTM thực theo xu hướng hội nhập quốc tế - Hoàn thiện chế quản lý DVNH nhằm tạo điều kiện phát triển hệ thống DVNH đại NHTM Tiếp tục giao quyền cho NHTM định loại hình dịch vụ cần thu phí theo nguyên tắc thương mại - Xây dựng công bố tiêu chí sản phẩm DVNH hệ thống ngân hàng, danh mục sản phẩm dịch vụ coi sản phẩm dịch vụ truyền thống để tạo thống cho ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ 23 - NHNN cần đầu mối trung gian, nghiên cứu xây dựng định hướng chiến lược phát triển công nghệ, đảm bảo kết nối hệ thống hoàn thiện, đảm bảo xác, an toàn, tiện lợi hiệu - NHNN cần thể mạnh mẽ vai trò định hướng cho phát triển toàn ngành Có chiến lược cụ thể định hướng cho hoạt động ngân hàng thời gian tới với xu hướng hội nhập sâu rộng với kinh tế giới - Nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng 3.4.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Hoàn thiện chiến lược phát triển DVNH phù hợp với xu hướng chung - Trao quyền tự chủ cho Chi nhánh việc phát triển dịch vụ - Về quy trình nghiệp vụ - Về phát triển công nghệ thông tin nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM KẾT LUẬN Luận văn tập trung giải vấn đề lý luận thực tiễn sau: Thứ nhất, Phát triển dịch vụ ngân hàng xu hướng tất yếu phát triển ngân hàng thương mại giới, ngân hàng thương mại Việt Nam muốn tồn phát triển tương lai hội nhập sâu rộng phải trọng đến vấn đề Thứ hai, qua phân tích thực trạng hoạt động Ngân hàng Công thương Tiên Sơn- Bắc Ninh thời gian qua: Luận văn tồn cần khắc phục với nguyên nhân khách quan chủ quan để làm sở cho việc đề giải pháp khai thác, sử dụng phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thương Tiên Sơn- Bắc Ninh 24 Thứ ba, thông qua lý luận, thực trạng dựa quan điểm phát triển ngân hàng Nhà nước mà trực tiếp Ngành ngân hàng chiến lược phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam, có NHTM theo hướng đại hoá hội nhập quốc tế, luận văn đưa nhóm giải pháp hoàn thiện phát triển dịch vụ ngân hàng, kiến nghị để thực biện pháp đó, nhằm góp phần cho việc phát triển dich vụ Ngân hàng Công thương Tiên Sơn - Bắc Ninh đạt kết tốt Đồng thời luận văn đưa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhằm hỗ trợ cho thực giải pháp đạt hiệu Hoàn thành luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức phát triển ngân hàng Các kiến nghị giải pháp mà luận văn đề cập xuất phát từ sở lý luận khoa học thực tiễn Tuy nhiên với thời gian khả có hạn, luận văn tránh khỏi thiếu sót hạn chế Tác giả xin chân thành cảm ơn Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Khoa Quản trị Kinh doanh, Phòng đào tạo & Quản lý khoa học, thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp Tác giả bày tỏ biết ơn đến TS, Nguyễn Tiến Dũng tận tình hướng dẫn khoa học giúp đỡ hoàn thành luận văn 25 [...]... hướng phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế - Định hướng phát triển dịch vụ ngoại hối - Định hướng phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng khác 3.2 Quan điểm về phát triển dịch vụ ngân hàng - Thứ nhất, Chi n lược phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm thực hiện mục tiêu, định hướng Chi n lược phát triển KT- XH của Chính phủ nói chung và Chi n lược phát triển ngành ngân hàng nói riêng đến 2020 - Thứ hai, phát. .. với việc đa dạng hoá các loại hình dịch vụ - Thứ sáu, phát triển theo chi u sâu, đó là nâng cao chất lượng dịch vụ, hoàn thiện các dịch vụ hiện có 20 3.3 Những giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn 3.3.1 Giải pháp chung * Củng cố và nâng cao tiềm lực tài chính * Xây dựng chi n lược phát triển dịch vụ ngân hàng gắn liền với chi n lược kinh doanh dài hạn * Tăng... chưa chuyên nghiệp - Nền tảng công nghệ và khả năng ứng dụng công nghệ còn hạn chế CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TIÊN SƠN – BẮC NINH 3.1 Định hướng chi n lược phát triển dịch vụ của NHCT Tiên Sơn 3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Một số chỉ tiêu chủ yếu phấn đấu đến năm 2010 - Phát triển kinh doanh: Tốc độ tăng... (ROA): 1% - Phát triển đa dạng các dịch vụ, xác định nhóm dịch vụ mũi nhọn để - Dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại để phát triển dịch vụ, lấy mức độ thoả mãn khác hàng là định hướng phát triển [30] 19 3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn - Định hướng chung - Định hướng công tác huy động vốn - Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng - Định hướng phát triển dịch vụ thanh... Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Một là, cần tiếp tục hòan thiện và phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống như: dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngoại hối, tư vấn….tạo nền tảng vững chắc cho việc mở rộng và phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử 22 Hai là, tiếp tục phát triển và nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng điện tử mà ngân hàng đã... khăn trong việc phát triển dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn 2.1.3.1 Thuận lợi Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn là thành viên của hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Là một trong những NHTM Việt Nam đi đầu trong lĩnh vực công nghệ thông tin rất thuận lợi trong việc khai thác những ứng dụng công nghệ tin học để mở rộng và phát triển sản phẩm dịch vụ mới, hoàn thiện... rộng dịch vụ bảo lãnh 3.3.3 Nhóm giải pháp phát triển dịch vụ mới - Phát triển dịch vụ uỷ thác gồm: Dịch vụ uỷ thác đấu giá; dịch vụ uỷ thác đầu tư - Phát triển dịch vụ môi giới - Góp vốn đầu tư liên doanh liên kết - Dịch vụ kế toán và ngân quỹ - Dịch vụ tư vấn - Cho vay mua bán chứng khoán gồm: Cho vay mua cổ phần; cho vay tạm ứng bán chứng khoán; cho vay mua chứng khoán - Tín dụng thấu chi - Phát triển. .. quan và chủ quan để làm cơ sở cho việc đề ra các giải pháp khai thác, sử dụng và phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Công thương Tiên Sơn- Bắc Ninh 24 Thứ ba, thông qua những lý luận, thực trạng và dựa trên những quan điểm về phát triển ngân hàng của Nhà nước mà trực tiếp là của Ngành ngân hàng trong chi n lược phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam, trong đó có các NHTM theo hướng hiện đại hoá... luận văn đưa ra các nhóm giải pháp hoàn thiện phát triển dịch vụ ngân hàng, kiến nghị để thực hiện các biện pháp đó, nhằm góp phần cho việc phát triển dich vụ tại Ngân hàng Công thương Tiên Sơn - Bắc Ninh đạt kết quả tốt Đồng thời luận văn cũng đưa ra các kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhằm hỗ trợ cho thực hiện các giải pháp đó đạt hiệu quả Hoàn... thuận lợi Ngân hàng đầu tư & Phát triển chi m khoảng 14% thị phần Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển Nông thôn: Là ngân hàng có mạng lưới rộng nhất, có đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều kinh nghiệm Thị phần ngân hàng này nắm giữ khoảng 20% 2.3.2 Ngân hàng thương mại cổ phần đô thị Ngân hàng Á Châu (ACB): Ngân hàng của mọi nhà, là ngân hàng được trang bị công nghệ hiện đại nhất, đồng thời là ngân hàng có