Đang tải... (xem toàn văn)
MỞ ĐẦU Trong quá trình tái sản xuất con người với tư cách là chủ thể của ý thức luôn phải đối đầu với nhiều các rủi ro: những rủi ro do chính con người tạo ra và những rủi ro từ tự nhiên. Như vậy thì cần phải có được sự đảm bảo đó cho những rủi ro, đó là cơ sở và tiền đề khách quan cho sự ra đời của hoạt động bảo hiểm. Hoạt động bảo hiểm ra đời nhằm mục đích bảo đảm cho sự an toàn của con người, tài sản vật chất, của cải xã hội. Hiện nay, cùng với sự phát triển của thị trường nhiều loại bảo hiểm đã ra đời. Tuy nhiên, trong phạm vi giới hạn bài luận, em chỉ xin đi sâu tìm hiểu, phân tích thực trang giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại Việt Nam.
MỤC LỤC MỞ ĐẦU NỘI DUNG I Khái quát bảo hiểm nhân thọ Khái niệm, đặc điểm bảo hiểm nhân thọ Một số nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Trang 1 1 Vai trò bảo hiểm nhân thọ Vài nét bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp II Quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khái niệm Một số khái niệm điểm cần lưu ý ký kết hợp đồng 4 bảo hiểm nhân thọ Thiết lập, thực chấm dứt hợp đồng III Thực trạng giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Việt Nam Thực tiễn giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Việt Nam Nguyên nhân thực trạng 12 IV Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy định giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Việt Nam Giải pháp pháp lý Đối với quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm Đối với doanh nghiệp bảo hiểm KẾT LUẬN 14 14 14 14 15 MỞ ĐẦU Trong trình tái sản xuất người với tư cách chủ thể ý thức phải đối đầu với nhiều rủi ro: rủi ro người tạo rủi ro từ tự nhiên Như cần phải có đảm bảo cho rủi ro, sở tiền đề khách quan cho đời hoạt động bảo hiểm Hoạt động bảo hiểm đời nhằm mục đích bảo đảm cho an toàn người, tài sản vật chất, cải xã hội Hiện nay, với phát triển thị trường nhiều loại bảo hiểm đời Tuy nhiên, phạm vi giới hạn luận, em xin sâu tìm hiểu, phân tích thực trang giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Việt Nam NỘI DUNG I Khái quát bảo hiểm nhân thọ Khái niệm, đặc điểm bảo hiểm nhân thọ a Khái niệm “Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết” (khoản 12 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm) Bảo hiểm nhân thọ cam kết công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm mà cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) cho người tham gia người tham gia có kiện định trước cịn người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ thời hạn b Đặc điểm Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho người bảo hiểm sống chết Chính mà bảo hiểm nhân thọ mang đặc điểm sau: Thứ nhất, tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe người khơng xác định giá trị Thứ hai, kiện bảo hiểm không khơng hồn tồn gắn liền với rủi ro Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thỏa thuận pháp luật quy định mà kiện xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm Thứ ba, công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm người thuộc tính bảo hiểm thọ loại bảo hiểm khác không khác Thứ tư, loại hợp đồng dài hạn thường mang tính tiết kiệm Thứ năm, bảo hiểm nhân thọ loại hợp đồng với điều khoản mẫu nên yêu cầu cao tính linh hoạt tính minh bạch 2 Một số nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm quy định loại nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bao gồm: a) Bảo hiểm trọn đời: nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm chết thời điểm suốt đời người b) Bảo hiểm sinh kỳ: nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống đến thời hạn định, theo doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, người bảo hiểm sống đến thời hạn thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; c) Bảo hiểm tử kỳ: loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm chết thời hạn định, theo doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, người bảo hiểm chết thời hạn thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; d) Bảo hiểm hỗn hợp nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ bảo hiểm tử kỳ; đ) Bảo hiểm trả tiền định kỳ: nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống đến thời hạn định; sau thời hạn doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; e) Bảo hiểm liên kết đầu tư; g) Bảo hiểm hưu trí: nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Vai trò bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, người dân, BHNT góp phần ổn định sống cho cá nhân gia đình, chỗ dựa tinh thần cho người bảo hiểm Thứ hai, thông qua dịch vụ BHNT, dịch vụ có đối tượng tham gia đơng đảo, nhà bảo hiểm thu phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả dự phịng Khi nhàn rỗi, nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển tăng trưởng kinh tế Nguồn vốn khơng có tác dụng đầu tư dài hạn, mà cịn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Thứ ba, BHNT công cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi tầng lớp dân cư xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát Thứ tư, BHNT cịn góp phần giải số vấn đề mặt xã hội như: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục cái, tạo nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch… Vài nét bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp a Khái niệm, đặc điểm - Khái niệm: Bảo hiểm hỗn hợp (còn gọi bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp hay bảo hiểm sinh mạng tổng hợp) nghiệp vụ bảo hiểm, đó, kết hợp bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ sản phẩm bảo hiểm bổ trợ kết hợp Như vậy, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp nghiệp vụ bảo hiểm tổng hợp người Nghiệp vụ bảo hiểm vừa mang nội dung bảo hiểm tử kỳ, vừa mang nội dung bảo hiểm tử kỳ, đồng thời, cịn kèm theo sản phẩm bảo hiểm bổ trợ, nên theo nghiệp vụ bảo hiểm này, người bảo hiểm chết thời hạn bảo hiểm, người hưởng quyền lợi nhận tiền bảo hiểm Nếu hết thời hạn bảo hiểm mà người bảo hiểm sống họ nhận tiền bảo hiểm Ngồi ra, thời hạn bảo hiểm mà người bảo hiểm bị tai nạn bất ngờ ốm đau, nhận tiền bảo hiểm (nếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có kèm theo sản phẩm bảo hiểm bổ trợ tai nạn sức khỏe - Đặc điểm + Số tiền bảo hiểm trả hết hạn hợp đồng người bảo hiểm bị tử vong thời hạn hợp đồng hiệu lực + Thời hạn bảo hiểm xác định thường là: năm, 10 năm, 20 năm… + Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ khơng thay đổi suốt thời gian bảo hiểm + Có thể chia lãi thơng qua đầu tư phí bảo hiểm hồn phí khơng có điều kiện tiếp tục tham gia - Mục đích: + Đảm bảo sống cho gia đình người thân + Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ + Dùng làm vật chấp để khởi nghiệp kinh doanh… b Các loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Hiện nay, giới thực nhiều loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp như: - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 10 năm - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 20 năm - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 30 năm - Hợp đồng bải hiểm nhân thọ hỗn hợp chấm dứt tuổi 55 60 Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp người ta phân loại theo phương pháp trả tiền bảo hiểm gồm: - Loại 1: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thông thường - Loại 2: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ứng trước số tiền bảo hiểm II Quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khái niệm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thực chất hợp đồng kinh tế Là cam kết hai bên mà bên nhận bảo hiểm có trách nhiệm nghĩa vụ chi trả số tiền bảo hiểm cho bên tham gia có kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm; cịn bên tham gia bảo hiểm có trách nhiệm, nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm theo quy định hợp đồng pháp luật thừa nhận Như vậy, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hai bên: - Bên nhận bảo hiểm hay doanh nghiệp bảo hiểm: + Có trách nhiệm, nghĩa vụ chi trả số tiền bảo hiểm theo quy định hợp đồng Đây trách nhiệm lớn mà doanh nghiệp bảo hiểm phải thực + Bên nhận bảo hiểm khơng có quyền truy địi phí bảo hiểm hình thức khiếu nại bên tham gia khơng có khả đóng phí + Các kiện bảo hiểm liên quan đến hai bên hợp đồng thường bao gồm: tử vong, đáo hạn hợp đồng, sống đến độ tuổi định, số trường hợp khác liên quan đến điều khoản bổ sung… - Bên tham gia bảo hiểm: Có thể có người sau đây: + Người bảo hiểm: Là người mà tính mạng, tình trạng sức khỏe kiện có liên quan đến tuổi thọ họ bảo hiểm Người bảo hiểm người trưởng thành, có đủ lực pháp lý để tự ký hợp đồng cho người chưa đủ tuổi thành niên phải giao tên cho người khác kí kết hợp đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật Tuy nhiên, người bảo hiểm có tham gia hay khơng cịn phụ thuộc vào kết đánh giá rủi ro nhà bảo hiểm + Người tham gia bảo hiểm: Là người trực tiếp đứng yêu cầu bảo hiểm, thỏa thuận ký kết hợp đồng, đồng thời thực nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm Tuy nhiên người tham gia bảo hiểm phải có lực hành vi pháp lý mà nhà nước quy định + Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm: Là người hưởng số tiền bảo hiểm khoản trợ cấp cơng ty bảo hiểm tốn nêu hợp đồng Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm người tham gia bảo hiểm định Trong nhiều trường hợp cần định người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm thứ với người sau để đề phòng trường hợp người hưởng quyền lợi bị chết trước người bảo hiểm… Một số khái niệm điểm cần lưu ý ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Hiệu lực hợp đồng: Thường tính từ ngày nộp phí bảo hiểm kể theo tháng, quý, năm Ngày nộp phí bảo hiểm phải ghi chép thống xác hóa đơn thu phí giấy u cầu bảo hiểm - Tuổi người bảo hiểm hay tham gia bảo hiểm vào tuổi giấy khai sinh, chứng minh thư, hộ chiếu hay hộ Căn vào ngày sinh loại giấy tờ để tính độ tuổi nhận bảo hiểm Thực tế, thường có hai cách xác định tuổi: + Xác định tuổi gần với ngày sinh nhật Ví dụ: Ngày sinh 06/03/1988 Ngày nhận bảo hiểm 26/02/2008 Cách đơn giản khơng xác, công ty bảo hiểm sử dụng + Xác định tuổi theo ngày sinh nhật sau ngày bắt đầu nhận bảo hiểm Đây cách tính phổ biến Ví dụ: Ngày sinh 10/03/2003 Ngày nhận bảo hiểm 20/03/2008 em bé có độ tuổi tuổi nhận bảo hiểm (tính theo sinh nhật năm 2009) - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chuyển đổi từ loại sang loại khác Việc chuyển đổi hoàn toàn hai bên thỏa thuận - Những rủi ro loại trừ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ không chịu trách nhiệm chi trả trường hợp sau đây: + Người bảo hiểm tự tử + Người bảo hiểm bị kết án tử hình + Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm cố ý gây tử vong cho người bảo hiểm Tuy nhiên, có nhiều người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm mà người khác tội phạm hay tịng phạm hưởng số tiền bảo hiểm mà công ty chi trả + Trường hợp chiến tranh, nội chiến gây chết cho người bảo hiểm - Nhà bảo hiểm khơng có quyền đơn phương hủy bỏ hợp đồng chưa thông báo cho bên tham gia biết Nhà bảo hiểm có quyền tự động toán số tiền bảo hiểm giảm phát tuổi người bảo hiểm lớn tuổi thực thời gian thực hợp đồng lý bên tham gia khơng có khả đóng phí thời gian định - Giá trị giải ước (Giá trị hoàn lại) số tiền người tham gia bảo hiểm nhận theo quy định điều khoản hợp đồng người tham gia bảo hiểm yêu cầu hủy bỏ hợp đồng hợp đồng chấm dứt trước hạn Trong hợp đồng rõ giá trị giải ước năm cách đầy đủ - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dùng vật chấp để vay vốn người tham gia ứng trước khoản tiền định giống việc công ty bảo hiểm cho họ vay tiền Khoản tiền ứng trước công ty thường lấy phần dự phịng phí bảo hiểm Khi nghiên cứu tìm hiểu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cần nghiên cứu thật kỹ lưỡng điểm để đưa định đắn nhằm ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp với nhu cầu mong muốn Thiết lập, thực chấm dứt hợp đồng a Thiết lập hợp đồng Thiết lập hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải dựa nguyên tắc sau: Ngun tắc cơng đơi bên có lợi: Ngun tắc đòi hỏi người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải thiết lập hợp đồng sở tơn trọng lợi ích Các bên hưởng quyền lợi đồng thời phải thực nghĩa vụ định Nguyên tắc thể rõ tính song vụ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Nguyên tắc bàn bạc thống nhất: Đây nguyên tắc đòi hỏi bên tham gia phải tỏ rõ ý muốn thiết lập hợp đồng phải đạt thống ý muốn Có bàn bạc thơng dựa tinh thần tự nguyện mong đảm bảo mối quan hệ lâu dài bên nhằm hạn chế việc hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn Nguyên tắc tự nguyện: Tự nguyện thiết lập hợp đồng có nghĩa bên khơng dựa vào ưu kinh tế để áp đặt cho bên kia, ép bên xác lập hợp đồng Nguyên tắc không làm tổn hại lợi ích chung xã hội: lợi ích chung xã hội lợi ích cộng đồng, lợi ích người xã hội mà đạo luật khác quy định Do vậy, hai bên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải bảo vệ lợi ích chung Sau nắm nguyên tắc việc thiết lập hợp đồng, hai bên thực quy trình thiết lập hợp đồng Đầu tiên bước khai báo rủi ro: Theo đó, bên tham gia bảo hiểm khai báo rủi ro cung cấp thông tin cần thiết có liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm theo phiếu in sẵn gọi giấy yêu cầu bảo hiểm Để thực khâu này, khách hàng cần thực nghiêm túc nguyên tắc trung thực tuyệt đối để nhằm giúp công ty bảo hiểm đánh giá rủi ro cách xác định phí bảo hiểm phù hợp Thứ hai bước chấp nhận bảo hiểm: Sau doanh nghiệp bảo hiểm nhận giấy yêu cầu bảo hiểm, qua trình xét duyệt thấy phù hợp với điều kiện bảo hiểm đóng dấu vào giấy yêu cầu bảo hiểm Điều chứng tỏ doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận cam kết Thứ ba, thỏa thuận việc nộp phí bảo hiểm: Sau chấp nhận bảo hiểm, hai bên thỏa thuận với việc nộp phí bảo hiểm Phí bảo hiểm nhận thọ nộp lần nộp định kỳ hai bên thỏa thuận Phí bảo hiểm nhân thọ thường đại lý bảo hiểm đến tận nhà thu phí Thứ tư, cấp hợp đồng bảo hiểm: Hợp đồng bảo heiemr văn chứng thực cho việc giao kết hợp đồng hai bên Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm hợp đồng gốc, giấy yêu cầu bảo hiểm, hóa đơn thu phí bảo hiểm lần đầu tiên… b Thực hợp đồng Thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trình hai bên thực quyền nghĩa vụ dã cam kết • Quyền nghĩa vụ bên tham gia bảo hiểm - Bên tham gia bảo hiểm có quyền: + Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm để mua bảo hiểm nhân thọ + Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm, cấp đơn giấy yêu cầu bảo hiểm + Đơn phương đình thực hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối để ký kết hợp đồng… + Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm bồi thường kiện bảo hiểm xảy + Thay đổi liên quan đến hợp đồng - Bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ: + Kê khai đầy đủ, trung thực theo cho tiết liên quan đến hợp đồng + Đóng phí đầy đủ theo thời gian phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm + Thơng báo cho doanh nghiệp bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy để doanh nghiệp bảo hiểm nhanh chóng xác minh hồn tất thủ tục giải + Áp dụng biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất để hạn chế tối đa hậu rủi ro • Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm: - Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền: + Thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm + Yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng + Đơn phương đình thực hợp đồng bên tham gia cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng… + Từ chối trả tiền bảo hiểm từ chối toán bồi thường cho khách hàng trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm điều khoản loại trừ + Yêu cầu khách hàng áp dụng biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất… - Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ: + Giải thích cho khách hàng điều kiện, điều khoản hợp đồng + Cấp giấy yêu cầu bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm cho bên tham gia bảo hiểm sau giao kết hợp đồng + Bồi thường trả tiền bảo hiểm cho bên tham gia kiện bảo hiểm ghi hợp đồng + Giải thích văn lý từ chối trả tiền bảo hiểm bồi thường c Chấm dứt hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hợp đồng hoàn thành, tổn thất xảy doanh nghiệp bảo hiểm thực đầy đủ cam kết khách hàng trường hợp hủy bỏ hợp đồng Lúc này, hợp đồng chấm dứt hiệu lực pháp luật III Thực trạng giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Việt Nam Thực tiễn giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Việt Nam Thứ nhất, doanh nghiệp bảo hiểm vi phạm nguyên tắc tự tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm Một số doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng biện pháp hành gây sức ép, lôi kéo, ép buộc người tham gia bảo hiểm phải mua bảo hiểm sử dụng dịch vụ môi giới bảo hiểm doanh nghiệp, trái với quyền tự lựa chọn giao kết hợp đồng Thứ hai, hầu hết hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dựa theo mẫu nước nên chuyển đổi ngơn ngữ, số từ ngữ cịn mẻ khó hiểu Thứ ba, khách hàng khơng đọc kỹ điều khoản hợp đồng, giao phó hồn toàn hồ sơ cho đại lý kê khai nể nang mà ký đại Chính điều dẫn đến tình trạng khơng hiểu rõ điều khoản trình thực hợp đồng dễ dẫn đến tranh chấp mà khơng có chứng để tự bảo vệ quyền lợi Thứ tư, nguyên tắc quan trọng hàng đầu bảo hiểm khách hàng phải trung thực tuyệt đối Khi đồng ý tham gia bảo hiểm, khách hàng có trách nhiệm phải kê khai đầy đủ xác vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, tuân thủ quy tắc điều khoản hợp đồng Cơng ty cịn để khách hàng có thời gian định (14 21 ngày - tùy nơi) để xem xét lại hợp đồng Những khách hàng cịn thắc mắc, hay khơng muốn tham gia hủy hợp đồng lấy tiền lại Vấn đề sức khỏe khách hàng quan trọng để công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm hay không, tính phí bảo hiểm nào, nên cơng ty kỹ lưỡng Tuy nhiên, khách hàng khai sai, khai thiếu không nhớ, không để ý khơng phải nghĩ chi tiết khơng quan trọng Thứ năm, tình trạng trục lợi bảo hiểm Việt Nam phổ biến để phát lại khó khăn Trong trường hợp này, giải pháp công ty bảo hiểm huỷ hợp đồng việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm hợp pháp quy định Điều 23, Luật Kinh doanh bảo hiểm Trên thực tế, công ty bảo hiểm liên tục xem xét đánh giá rủi ro khách hàng bảo hiểm Nếu 10 thời điểm thời gian hiệu lực hợp đồng, rủi ro vượt khả bảo hiểm công ty cơng ty tiến hành chấm dứt hợp đồng trả lại phí cho phần thời gian chưa bảo hiểm Điều áp dụng cho tất loại hình bảo hiểm có qui định rõ ràng việc đơn phương chấm dứt hợp đồng hợp đồng bảo hiểm Thứ sáu, pháp luật quy định nghĩa vụ giải thích hợp đồng bảo hiểm trước hết thuộc doanh nghiệp bảo hiểm (thực trực tiếp thông qua đại lý) việc giải thích phải theo hướng có lợi cho người mua bảo hiểm điều khoản không rõ ràng Khi có tranh chấp doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng liên quan đến quy định điều khoản hợp đồng, tồ án có nghĩa vụ làm sáng tỏ ý nghĩa nội dung hợp đồng bảo hiểm thường ưu tiên giải thích theo hướng có lợi cho người mua bảo hiểm và/hoặc người hưởng quyền lợi bảo hiểm Tuy nhiên, Luật kinh doanh bảo hiểm dừng lại quy định nguyên tắc giải thích hợp đồng bảo hiểm mà khơng nói đến cách thức giải thích hợp đồng Do đó, có tranh chấp xảy ra, việc giải thích hợp đồng bảo hiểm phải vào quy định khác pháp luật có, nguyên tắc áp dụng luật, việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm trước hết chịu điều chỉnh Luật kinh doanh bảo hiểm Tại Việt Nam, xung quanh vấn đề giải thích hợp đồng bảo hiểm, có nhiều quan điểm khác có khơng quan điểm xuất phát từ việc khơng hiểu cố tình khơng hiểu cách thức giải thích hợp đồng nên đưa nhận định chủ quan mình, xúi giục người mua bảo hiểm chưa am hiểu lĩnh vực pháp luật, khởi kiện doanh nghiệp bảo hiểm gây ổn định xã hội, thân người mua bảo hiểm nhiều thời gian, tiền bạc theo đuổi vụ kiện bị thua kiện Vụ kiện sau ví dụ điển hình: Ơng Nguyễn Văn T Bà Ngô Thị K tham gia Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ thời hạn 05 năm cho với số tiền bảo hiểm (STBH) ghi Phụ lục 1- Mục III Hợp đồng Bảo hiểm sau: + STBH Hợp đồng (Bảo hiểm tiết kiệm) : 20.000.000 đồng + STBH Điều khoản riêng I : 20.000.000 đồng + STBH Điều khoản riêng II (Bảo hiểm chi phí phẫu thuật) : 20.000.000 đồng (Bảo hiểm thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn) 11 Đến ngày đáo hạn Hợp đồng bảo hiểm nói trên, Cơng ty bảo hiểm nhân thọ PT tốn cho Ông T Bà K với STBH Hợp đồng cho người 20.000.000 đồng cộng với lãi chia thêm Được tư vấn Văn phòng Luật sư HV, ông T bà K làm đơn yêu cầu Bảo Việt Nhân thọ PT toán thêm STBH điều khoản riêng I, II với lý viện dẫn Điều điểm 2.1 điều khoản Hợp đồng có ghi: “Đến ngày đáo hạn hợp đồng bảo hiểm, Cơng ty tốn cho người bảo hiểm toàn số tiền bảo hiểm cam kết Phụ lục 1- Mục III Hợp đồng Bảo hiểm” Thực tế, đề nghị bà K với viện dẫn sở pháp lý hiểu điều khoản cách cứng nhắc, máy móc theo hướng “chẻ chữ” mà không vào cách thức giải thích hợp đồng quy định Điều 408 Bộ luật dân năm 1995 (do thời điểm giao kết thực hợp đồng bảo hiểm bà K ông T., Bộ luật dân 2005 chưa đời nên Bảo Việt lấy Bộ luật dân 1995 để giải thích) Lý sau: Thứ nhất, chất hợp đồng điều khoản riêng I, II mà ông T bà K tham gia hoàn toàn khác Hợp đồng loại sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp vừa tiết kiệm vừa bảo hiểm (nghĩa thời hạn có hiệu lực hợp đồng người bảo hiểm (NĐBH) gặp rủi ro thương tật toàn vĩnh viễn bị tử vong Cơng ty bảo hiểm trả STBH hợp đồng đáo hạn mà NĐBH cịn sống nhận STBH) Cịn điều khoản riêng I (Bảo hiểm thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn) riêng II (Bảo hiểm chi phí phẫu thuật) đơn sản phẩm bảo hiểm rủi ro (nghĩa có rủi ro quy định điều khoản riêng xảy NĐBH Cơng ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo điều khoản riêng này) Điều giải thích rõ Điều điều khoản riêng I, II “Số tiền bảo hiểm theo điều khoản hiểu giới hạn trách nhiệm tối đa Công ty bảo hiểm hậu rủi ro bảo hiểm xảy Người bảo hiểm” Đây lý số phí bảo hiểm hợp đồng lại gấp nhiều lần số phí bảo hiểm điều khoản riêng có STBH Thứ hai, giới hạn trách nhiệm Công ty bảo hiểm nhân thọ PT người mua bảo hiểm, người bảo hiểm phân định rõ ràng, tách biệt phần quyền lợi bảo hiểm điều khoản hợp đồng điều khoản riêng I, II Theo đó, Cơng ty 12 bảo hiểm tốn STBH cho NĐBH hợp đồng đáo hạn đề cập Điều điều khoản hợp đồng cịn điều khoản riêng I, Công ty bảo hiểm trả STBH “NĐBH bị thương tật phận vĩnh viễn tai nạn” (phần III) điều khoản riêng II “NĐBH bị phẫu thuật bệnh tật tai nạn”(Điều phần II) Nếu không bị rủi ro, tai nạn thời gian hợp đồng bảo hiểm đáo hạn, NĐBH không nhận số tiền theo điều khoản riêng Thứ ba, việc ký kết Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ Công ty bảo hiểm PT ông T., bà K trước tiên dựa sở Giấy yêu cầu bảo hiểm mà Ông, Bà tự kê khai Ngay phần đầu Giấy yêu cầu bảo hiểm ghi: “Sau tìm hiểu Điều khoản, Biểu phí Bộ Tài ban hành kèm theo Quyết định số …, đồng ý tham gia bảo hiểm …và làm Giấy yêu cầu bảo hiểm kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết sau đây” Đồng thời Điểm Phần II (Điều kiện bảo hiểm) Giấy yêu cầu bảo hiểm Ông, Bà ghi rõ: STBH hợp đồng chính, STBH điều khoản riêng I, STBH điều khoản riêng II Như vậy, từ thể nguyện vọng tham gia bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm Ông, Bà phân định rõ ràng, điều khoản Hợp đồng điều khoản riêng I, II giải thích chi tiết cụ thể Với lý trên, Điều điểm 2.1 điều khoản Hợp đồng có ghi: “Đến ngày đáo hạn hợp đồng bảo hiểm, Cơng ty tốn cho người bảo hiểm toàn số tiền bảo hiểm cam kết Phụ lục 1- Mục III Hợp đồng Bảo hiểm” quy định nằm điều khoản hợp đồng (chứ khơng nằm điều khoản riêng I, II) nên “toàn số tiền bảo hiểm” mà ông T bà K viện dẫn phải hiểu toàn số tiền hợp đồng (20.000.000 đồng) khơng thể bao gồm STBH điều khoản riêng coi điều khoản “không rõ ràng” Việc giải thích hợp đồng nói chung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng khơng đơn vào câu chữ điều khoản, theo hướng có lợi cho người mua bảo hiểm mà phải giải thích theo nghĩa phù hợp với ý chí đích thực bên giao kết hợp đồng, tính chất, tồn nội dung hợp đồng, mối liên hệ với điều khoản khác Nguyên nhân thực trạng a Về quy định pháp luật 13 - Do kẽ hở pháp luật thực tiễn thực pháp luật nghiêm, thiếu kiểm tra, kiểm soát xử lý dẫn đến nhiều người nảy sinh hành vi gian lận bảo hiểm - Hệ thống pháp luật nước ta chưa có hình phạt thích đáng cho kẻ lợi dụng kẽ hở pháp luật Luật Kinh doanh bảo hiểm nàu có quy định cho phép doanh nghiệp từ chối bồi thường hay hủy bỏ hợp đồng phát có hành vi gian đối, cung cấp thơng tin sai thật Tuy nhiên, việc giải nằm khuôn khổ quan hệ dân Hơn nữa, gian lận bảo hiểm hành vi nhằm chiếm đoạt tài sản Tuy nhiên để buộc tội khách hàng doanh nghiệp điều khơng dễ Bởi tội danh kinh tế cần phải có yếu tố thiệt hại kết tội định khung hình phạt - Hiện nay, pháp luật quy định mức phạt hợp đồng thấp, chưa đủ sức răn đe bên thực hợp đồng b Về phía doanh nghiệp bảo hiểm - Công tác tuyển dụng, đào tạo, quản lý đại lý, cán cịn bn lỏng, thiếu kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, quy trình nghiệp vụ… chưa chặt chẽ cịn có lỗ hổng bị kẻ xấu lợi dụng - Vai trị kiểm tra, giám sát Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt cố đơng chưa phát huy đầy đủ - Do lỗi vơ tình hay cố ý nhân viện bảo hiểm Họ ghi sau ngày tham gia bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm thiếu trách nhiệm không đánh gia mức độ nghiêm trọng rủi ro, nhân bảo hiểm thơng đồng với khách hàng để trục lợi bảo hiểm Họ đánh giá cao mức độ tổn thất vạch đường nước bước cho khách hàng lợi dụng kẽ hở thủ tục, bồi thường để trục lợi c Về phía khách hàng Do ý thức người tham gia bảo hiểm nguồn lợi thu từ việc gian lận bảo hiểm lớn Bởi vậy, có khơng kẻ gian dối, mua bảo hiểm bị tai nạn cố tình gây tổn thất để địi bồi thường Đồng thời, phận người tham gia bảo hiểm không ý thức trách nhiệm đạo đức pháp lý nên thơng đồng có hành vi giạn lận với người có liên quan y, bác sĩ, người làm chứng tai nạn, rủi ro… 14 IV Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy định giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Việt Nam Giải pháp pháp lý - Nhà nước cần sớm ban hành quy định xử phạt trường hợp lừa đảo trục lợi bảo hiểm chế tài răn đe, hành vi lừa đảo, gây thiệt hại đến lợi ích khách hàng chân - Đơn giản hóa điều khoản hợp đồng bảo hiểm cho rõ ràng, dễ hiểu, gần gũi với lối tư cách hiểu người Việt Nam Các doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt cách doanh nghiệp bảo hiểm nước cần Việt hóa nhiều thuật ngữ bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam thống hợp đồng bảo hiểm mẫu số sản phẩm bảo hiểm cho tất doanh nghiệp bảo hiểm Đối với quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm - Áp dụng nghiêm minh chế tài hành chính, hình để răn đe, xử lý trường hợp cố tình vi phạm, bảo đảm trật tự, kỷ cương pháp luật - Do hành vi gian lận bảo hiểm liên quan đến nhiều đối tượng, sử dụng phương thức, thủ đoạn mức độ vi phạm khác nhau, để đấu tranh có hiệu hành vi đòi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ bên có liên quan bao gồm: doanh nghiệp bảo hiểm, nhà cung cấp dịch vụ quan chức - Khuyến khích doanh nghiệp xâu dựng nguyên tắc trị doanh nghiệp an toàn, thận trọng hiệu quả, áp dụng quy trình kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, quy trình xử lý cơng việc có phối hợp phòng ban chức Đối với doanh nghiệp bảo hiểm - Truyền thông tới khách hàng trình tư vấn bảo hiểm phục vụ khách hàng thông điệp: quyền lợi bảo hiểm ln tương xứng với mức phí bảo hiểm; việc chi trả hợp đồng đảm bảo cơng quyền lợi cho khách hàng tham gia bảo hiểm 15 - Linh hoạt giải quyền lợi bảo hiểm Nếu xác định khách hàng không trục lợi bảo hiểm, bồi thường thiện chí, bồi thường nhân đạo trường hợp rủi ro không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm - Xây dựng quy trình nghiệp vụ khách hàng cho đảm bảo trả lời kịp thời thắc mắc khách hàng, tránh để “cái sảy nảy ung”, “con kiến thành voi”, giải nhanh chóng đúng, đủ quyền lợi bảo hiểm - Tổ chức hội nghị khách hàng, buổi tuyên truyền, thuyết trình bảo hiểm quan, xí nghiệp, trường học, địa bàn dân cư - Doanh nghiệp bảo hiểm cần phối hợp với quan thông tin đại chúng tuyên truyền, đưa tin số vụ trục lợi bảo hiểm, gây thiệt hại lớn để cảnh báo người dân xu hướng - Xây dựng qui trình đánh giá rủi ro hợp lý, nhanh chóng, giảm tối đa thời gian phiền phức khách hàng đảm bảo yêu cầu công ty Các phận khác công ty đại lý, phòng thẩm định, phòng kinh doanh… cần phối hợp chặt chẽ thẩm định giấy yêu cầu bảo hiểm khách hàng Các đại lý nhân viên khai thác cần thực tốt công tác đánh giá rủi ro ban đầu, tránh trường hợp khai thác khách hàng có sức khỏe khơng đáp ứng u cầu dẫn đến phải từ chối bảo hiểm Có chế độ thưởng phạt hợp lý liên quan đến việc đánh giá rủi ro KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế nước ta có nhiều biến chuyển mạnh mẽ, đà phát triển hội nhập Muốn tạo bước vững chế thị trường đòi hỏi ngành bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng phải đạt yêu cầu, mục tiêu công tác bảo hiểm Do kiến thức lý luận thực tiễn nhiều hạn chế nên chắn viết cịn nhiều thiếu sót hạn chế Rất mong nhận nhật xét, bảo từ quý thầy, cô để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn./ 16 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000; Luật sửa đổi, bổ sung Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2011 Bộ luật dân năm 2005 Trần Vũ Hải, Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lí luận thực tiễn, Nxb Tư pháp, Hà Nội, 2006 TS Phạm Văn Tuyết, Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội, 2007 Một số website: http://luatminhkhue.vn/dan-su/hop-dong-bao-hiem-va-nhung-van-de-phap-ly-can-quantam.aspx http://doc.edu.vn/tai-lieu/de-tai-thuc-trang-ve-thuc-hien-hop-dong-bao-hiem-hien-nay16176/ http://www.baohiem.pro.vn/Ins_News_Article.asp?CatID=56&ID=973 http://www.baohiem.pro.vn/Ins_News_Article.asp?CatID=62&ID=884 http://vietbao.vn/Kinh-te/Bao-hiem-nhan-tho-va-nhung-hop-dong-me-hontran/10724271/87/ http://www.baohiem.pro.vn/Ins_News_Article.asp?CatID=62&ID=2972 17