MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU .3 LỜI MỞ ĐẦU .4 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 3.Phạm vi nghiên cứu Về mặt không gian: Giới hạn không gian nghiên cứu NHTMCPNTVN .5 Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN .7 1.1.Lịch sử đời phát triển thẻ toán .7 1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ .8 Như vậy, có nhiều cách phân loại thẻ khác loại thẻ có đặc điểm chung dùng để tốn hàng hóa rút tiền mặt Do vây, cách tổng quát người ta gọi thẻ toán 10 1.3 Quy trình phát hành toán thẻ .11 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ NHTM 15 1.5 Vai trò dịch vụ thẻ .17 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 19 2.1 Quá trình hình thành phát triển .19 2.2.Cơ cấu tổ chức .21 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ toán NHTMCPNTVN .21 2.3.2 Cơng tác tốn thẻ ngân hàng NHTMCPNTVN 32 2.4.Một số hạn chế, khó khăn cần giải cơng tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 37 2.4.1Đối tượng sử dụng thẻ hạn chế 37 2.4.3 Công nghệ chưa đáp ứng yêu cầu 39 Về rủi ro, việc phòng chống rủi ro NHTMCPNTVN thực tương đối tốt Tuy nhiên trình phát hành tốn thẻ khơng thể tránh khỏi rủi ro Như phân tích trên, nghiệp vụ phát hành ngân hàng chịu tổn thất 5000 USD cịn tốn 100.000 USD mà chưa có biện pháp khắc phục Nguyên nhân tồn là: 40 Định hướng phát triển thẻ toán hệ thống NHTMVN .41 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 57 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 58 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 60 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: quy trình toán thẻ .Error: Reference source not found Sơ đồ 2: Tổng quát cấp phép Error: Reference source not found Sơ đồ 3: Cơ cấu tổ chức NHTMCPNTVN 23 Bảng 2: Thị phần toán thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Error: Reference source not found Bảng 3: Số lượng thẻ phát hành NHTMCPNTVN 2013-2015 .Error: Reference source not found Bảng 4: Doanh số sử dụng thẻ NHTMCPNTVN phát hành Error: Reference source not found Bảng 5: Thu nhập từ hoạt động phát hành năm 2014 Error: Reference source not found Bảng 6: Báo cáo hoạt động phát hành thẻ NHTMCPNTVN quý IV/2015 Error: Reference source not found Bảng 7: Hạn mức toán thẻ Error: Reference source not found Bảng 8: Doanh số toán thẻ NHTMCPNTVN 2013-2015 .Error: Reference source not found Bảng 9: Thu nhập từ hoạt động toánError: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngày thẻ thực trở thành phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến giới, không nước có kinh tế phát triển mà cịn khơng ngừng mở rộng kinh tế phát triển Cũng phát triển mà hình thành nên thương hiệu thẻ tiếng toàn cầu, đời số công ty thẻ quốc tế nhiều người biết đến Đồng thời nhiều tập đoàn ngân hàng giới cạnh tranh mạnh mẽ việc phát triển dịch vụ thẻ, đem lại nguồn thu nhập đáng kể tổng thu nhập ngân hàng Thực công đổi kinh tế đổi hoạt động ngân hàng, hệ thống ngân hàng Việt Nam năm qua có biện pháp cụ thể phát triển dịch vụ thẻ, góp phần giảm tỷ trọng toán tiền mặt kinh tế đem lại tiện ích cho người dân, cho đơn vị cung ứng dịch vụ, mà bật Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Tuy nhiên, dịch vụ thẻ chưa thực phát triển, chưa thực đem lại tiện ích cho chủ thẻ trở thành phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến kinh tế Đồng thời xu hướng mở cửa thị trường dịch vụ tài theo cam kết gia nhập WTO, TPP đặt hội lớn gặp phải nhiều thách thức không nhỏ ngân hàng thương mại Việt Nam (NHTMVN) nói chung, ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (NHTMCPNTVN) nói riêng phát triển dịch vụ thẻ Sau gần 20 năm hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam thu thành tựu định Nhưng bên cạnh cịn khơng khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, sau trình tìm hiểu hoạt động thẻ NHTMCPNTVN, em chọn đề tài "Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam " làm đề tài nghiên cứu khoa học Đối tượng nghiên cứu Đề tài xác định đối tượng nghiên cứu là: hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Phạm vi nghiên cứu Về mặt không gian: Giới hạn không gian nghiên cứu NHTMCPNTVN Về mặt thời gian: Giai đoạn 2013 - 2015 Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lí luận dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại; - Phân tích tồn bất cập hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam; - Đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Với phạm vi đề tài nghiên cứu khoa học cấp sinh viên nên em chọn phương pháp nghiên cứu để thực đề tài phương pháp nghiên cứu bản: Phương pháp nghiên cứu vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp thống kê, phân tích so sánh Kết cấu đề tài Ngoài phần lời mở đầu, danh mục từ viết tắt danh mục tài liệu tham khảo, nội dung nghiên cứu bao gồm chương: Chương I: Lý luận chung dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chương III: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM : Automated Teller Machine – Máy rút tiền tự động CSCNT : Cơ sở chấp nhận thẻ ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ GDP : Thu nhập quốc nội NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCPNTVN : Vietcombank – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam VNĐ : Đồng Việt Nam USD : Đơ la Mỹ TD : Tín dụng WTO : World Trade Organization – Tổ chức Thương mại Thế giới TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế EDC : Electric Data Capturer – Máy toán thẻ tự động NHTMCPNTVN :Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam CH Ư ƠNG I: LÝ LU ẬN CHU NG V Ề DỊCH VỤ TH Ẻ CỦ A NH TM TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán Thẻ ngân hàng lần xuất Mỹ vào năm 1920 ông Frank Mc Namara, doanh nhân người Mỹ sáng chế, gọi “đĩa mua hàng” Đây hình thức sơ khai “thẻ mua hàng” đại Có lần sau dùng bữa tối nhà hàng, ông phát khơng mang theo tiền mặt Ơng phải gọi điện cho vợ nhanh chóng mang tiền đến tốn Tình trạng khó xử khiến ơng mày mò chế tạo phương tiện chi trả tiền mặt trường hợp tương tự Thế lần Mc Namara cho đời loại thẻ mang tên “Diners Club” Người chủ sở hữu thẻ mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải hoàn trả đủ tiền hàng cho chủ cửa hiệu Đây tảng cho tốn khơng dùng tiền mặt “mua hàng trước trả tiền sau” Từ tiện ích to lớn thẻ tốn nhanh chóng chinh phục đông đảo khách hàng Người tiêu dùng sở hữu phương tiện tốn mua hàng hóa dịch vụ trước mà khơng phải trả tiền mặt lúc Cịn nhà bán lẻ bị tính chiết khấu hàng bán bù lại có nhiều khách hàng tìm đến với họ họ chấp nhận phương thức toán Theo chân “Diners Club”, hàng loạt thẻ đời Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Espire Club đến năm 1995, Carte Blanche American Express đời (1958) thống lĩnh thị trường Lúc đầu phần lớn thẻ dùng cho giới doanh nhân ngân hàng thấy giới bình dân đối tượng sử dụng chủ yếu tương lai Với thay đổi chiến lược khách hàng mình, ngân hàng nhanh chóng thâm nhập vào thị trường thẻ coi thị trường đầy tiềm Ngân hàng Mỹ nơi phát hành thẻ Bank Americard mà ngày Visa Card Năm 1966, Bank Americard bắt đầu liên kết với liên bang khác để phát triển mạng lưới thẻ Trong thẻ Bank Americard thành cơng rực rỡ tổ chức phát hành thẻ khác tìm kiếm khả cạnh tranh với loại thẻ Năm 1966, hiệp hội ngân hàng mới, gồm 14 ngân hàng Mỹ xây dựng hệ thống giao dịch tự động nối mạng toán thẻ tín dụng Ngay sau đó, năm 1967, có bốn ngân hàng bang Califonia có hiệp hội thẻ mang tên Wessten States Bank Card Association liên kết với hiệp hội ngân hàng Interbank phát hành thẻ Master Charge mà ngày có tên Master Card Năm 1979, tổ chức thẻ quốc tế Master Card thành lập Hiện hiệp hội có tới 29000 thành viên Bên cạnh Visa Card Master Card, thẻ American Express (Amex) JCB Nhật Bản vươn lên mạnh mẽ Doanh thu loại thẻ lên tới hàng trăm tỷ USD với hàng chục triệu thẻ lưu hành Cùng với phát triển nhanh chóng văn minh nhân loại kỹ thuật máy tính khơng ngừng tiến bộ, thẻ toán ngày thu hút ý nghiên cứu ứng dụng nhiều nước kể nước phát triển, có Việt Nam 1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cấu tạo thẻ Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt cung cấp ngân hàng công ty lớn Thẻ dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không dùng tiền mặt Thẻ dùng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động Số tiền toán hay rút phải nằm phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ngân hàng cho phép Kể từ đời, cấu tạo thẻ cải tiến để phù hợp thuận lợi cho việc sử dụng, toán thẻ Thẻ chế tạo dựa thành tựu to lớn công nghệ thông tin điện tử Thẻ làm nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước 9,6 cm x 5,4 cm x 0,076 cm Mặt trước thẻ có in huy hiệu tên tổ chức phát hành thẻ (Ví dụ: Viêtcombank), số thẻ, ngày hiệu lực thẻ, họ tên, ảnh chủ thẻ, số mật mã ngày phát hành, ngồi cịn đặc điểm khơng thể thiếu, biểu tượng riêng tổ chức thẻ quốc tế (Ví dụ: Tổ chức thẻ Master Card có biểu tượng hai hình trịn giao nằm góc bên phải thẻ Hình trịn bên phải màu vàng cam, bên trái màu đỏ, có chữ Master Card màu trắng chạy ngang Phía bên hai hình trịn hai nửa hình trịn giao in chìm) Riêng số thẻ, ngày hiệu lực tên số thẻ in nổi, Mặt sau thẻ dải băng từ có khả lưu giữ thơng tin cần thiết Phía băng từ dải ô chữ ký chủ thẻ Trên giới nay, có nhiều loại thẻ tổ chức khác phát hành dù loại thẻ có đặc điểm nêu nhằm đảm bảo an tồn thuận tiện cho bên tham gia 1.2.2 Phân loại thẻ Phân loại theo công nghệ Thẻ khắc chữ nổi: Đây loại thẻ làm dựa kỹ thuật khắc chữ Đó loại thẻ sản xuất theo công nghệ tiên tiến Trên bề mặt thẻ thông tin cần thiết khắc Hiện người ta không dùng loại thẻ kỹ thuật sản xuất qua thơ sơ, dễ bị làm giả Thẻ băng từ: Thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Thẻ loại sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại bộc lộ số điểm yếu: dễ bị lợi dụng thông tin ghi thẻ khơng tự mã hố được, đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ mang thơng tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng kỹ thuật đảm baỏ an tồn Thẻ thơng minh (Smart Card): Đây hệ thẻ toán Thẻ thông minh sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống máy tính hồn hảo Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ khác Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng phổ biến giới có ưu điểm mặt kỹ thuật độ an tồn cao, khó làm giả được, ngồi cịn làm cho q trình tốn thuận tiện, an tồn nhanh chóng Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Đây loại thẻ ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Thẻ phát triển rộng không phạm vi quốc gia mà phát triển phạm vi toàn giới Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây thẻ du lịch, giải trí cho tập đồn kinh doanh lớn Diners Club, Amex Thẻ sử dụng phạm vi tồn cầu với quy trình tốn khơng khác nhiều so với thẻ ngân hàng phát hành Phân loại theo tính chất tốn thẻ - Thẻ tín dụng: Đây loại thẻ sử dụng phổ biến Chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng tuần hồn khơng phải trả lãi để mua hàng hoá dịch vụ Cuối tháng, khách hàng nhận báng kê (sao kê bảng kê chi tiết khoản chi tiêu trả nợ chủ thẻ lãi phí phát sinh chu kỳ sử dụng thẻ Sao kê gửi cho chủ thẻ hàng tháng sau ngày lập bảng kê) ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng toán hết số tiền nợ khơng phải trả lãi Cịn trả phần (hiện quy định thấp 20% số tiền nợ) chủ thẻ phải trả lãi, trả phí bị phạt theo quy định ngân hàng thời kỳ - Thẻ ghi nợ: Loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản séc Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt nơi tiếp nhận thẻ - Thẻ rút tiền mặt tự động: (Thẻ ATM) : Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động (ATM) sử dụng dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ nước: Là lợi thẻ sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch đồng tệ Thẻ có đặc điểm loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu phạm vi sử dụng - Thẻ quốc tế: Là loại thẻ chấp nhận tốn tồn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thr khách hàng ưa chuộng tính thuận lợi, an tồn Các ngân hàng có lợi ích đáng kể với loại thẻ nhận nhiều giúp đỡ nghiên cứu thị trường, chi phí xây dựng sở chấp nhận thẻ thấp so với tự hoạt động Như vậy, có nhiều cách phân loại thẻ khác loại thẻ có đặc điểm chung dùng để tốn hàng hóa rút tiền mặt Do vây, cách tổng quát người ta gọi thẻ toán 10 Nam Nên thực tế nay, ngân hàng cần ĐVCNT ĐVCNT cần ngân hàng Vậy ngân hàng cần có hướng giải để ĐVCNT cần ngân hàng ngân hàng mở rộng số lượng ĐVCNT Để thực giải pháp này, ngân hàng nên: tập trung tăng cường công tác tiếp thị đến nhiều cửa hàng có doanh số tiêu thụ cao, nhiều khu vui chơi giải trí lớn để khuyến khích nơi làm ĐVCNT Trong tương lai nên ý mở rộng mạng lưới ĐVCNT đến điểm kinh doanh nhỏ, nhà hàng nhỏ, khu nhà trọ, Ngoài ra, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam cần phải tăng cường hoạt động tiếp thị ĐVCNT, phải cho họ thấy rõ lợi ích việc tốn thẻ Cũng phát hành thẻ cho chủ thẻ, Ngân hàng Ngoại thương thực công việc quảng cáo cho ĐVCNT Việc tạo cho ĐVCNT mở rộng thị trường khách hàng đa dạng, mà họ Ngân hàng Ngoại thương- ngân hàng tầm cỡ đứng quản cáo tên tuổi doanh nghiệp vị đơn vị nâng gia trị thêm lên thương trường Khi có nhiều doanh nghiệp, sở kinh doanh, bán hàng muốn tham gia vào mạng lưới ĐVCNT Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Một giải pháp khác Ngân hàng Ngoại thương nên hạ mức phí mà ngân hàng áp dụng cho ĐVCNT Mức phí quy định từ 2,5- 3,6% tuỳ theo loại thẻ Một khoản 3% giá trị nhỏ so sánh với lợi nhuận ĐVCNT khoản tiền không bé chút Như vậy, bán cho khách hàng sử dụng thẻ lợi nhuận ĐVCNT bị giảm khoản đáng kể Hơn nữa, việc chấp nhận thẻ chưa thu hút thêm lượng khách hàng đáng kể cho cửa hàng Do ĐVCNT khơng mặn mà với việc chấp nhận chấp nhận toán thẻ Từ ta thấy việc hạ mức phí áp dụng cho ĐVCNT trước mắt làm giảm lợi nhuận ngân hàng giao dịch kích thích ĐVCNT nhận tốn thẻ Việc giảm chi phí ĐVCNT cịn tạo kích thích điểm bán hàng khác tham gia vào mạng 3.3.2.2 Tăng cường chiến lược Marketing Chiến lược Marketing toán thẻ gắn chặt với chiến lược Marketing phát hành thẻ Tiến hành Marketing thẻ tiến hành quảng cáo, xúc 51 tiến sử dụng cho việc phát hành tốn thẻ Vì vậy, để hồn thiện cơng tác Marketing, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chiến lược Marketing nhằm nâng cao doanh số phát hành sử dụng thẻ khơng thể khơng quan tâm đến việc xúc tiến chiến lược Marketing cho hoạt động toán thẻ Ở Việt Nam nay, hoạt động tốn thẻ ngồi việc mạng lưới ĐVCNT cịn mỏng cịn bị ảnh hưởng trực tiếp yếu tố khách quan thói quen tiêu dùng người dân Nếu thị trường mà người dân có thói quen tiêu dùng tiền mặt thị trường tốt để phát triển thị trường thẻ nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng Sở dĩ có tồn phần kinh tế Việt Nam so với nước khác chưa thực phát triển, thu nhập người dân cịn thấp, trình độ dân trí khơng cao Vì vậy, số người dân sử dụng thẻ tốn Theo quy luật kinh tế, cung nhiều có cầu nhiều Do vậy, tượng ảnh hưởng nhiều đến tâm lý ĐVCNT Có thể nói, nhiệm vụ chiến lược Marketing cơng tác tốn thẻ chỗ với phát triển kinh tế đất nước phải cho người dân tiếp xúc trực tiếp biết đến tiện ích việc tốn thẻ cách thực sự, giảm thói quen tiêu dùng bằn tiền mặt người dân Và lúc nhu cầu toán thẻ người dân lên cao tất nhiên điểm cung ứng tiền mặt, ĐVCNT mọc lên nấm Các biện pháp áp dụng quảng cáo loại thẻ Vietcombank toán ĐVCNT cuả Vietcombank báo chí, truyền hình, khuyến khích người dân sử dụng tốn thẻ chương trình tiếp thị, khuyến mại rộng rãi Ngoài cần ngày cung cấp số lượng lẫn chất lượng cung ứng ĐVCNT 3.3.2.3 Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng tham gia toán thẻ Thường xuyên giữ mối quan hệ với ngân hàng toán thẻ để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm việc toán thẻ Đặc biệt, có Hiệp hội ngân hàng tốn thẻ Việt Nam việc giữ mối quan hệ thuận lợi Nhờ có Hiệp hội, ngân hàng nước liên kết với nhau, đề đường lối, sách chung phí, quy trình tốn nhằm chống lại cạnh tranh khơng lành mạnh từ ngân hàng nước ngồi, đồng thời tạo thống hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam 52 Mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng toán thẻ Việt Nam góp phần nâng cao hiệu hoạt động toán thẻ ngân hàng thành viên Việt Nam nói chung Điều làm cho uy tín NHTM Việt Nam tăng lên thương trường quốc tế, tăng tin tưởng tổ chức thẻ quốc tế khách hàng Hiệp hội ngân hàng toán thẻ mối quan hệ chặt chẽ thành viên đề nhiều sách chung cho hoạt động trình lên ngân hàng Nhà Nước, trình lên phủ góp phần làm cho hoạt động tốn thẻ Việt Nam ngày hiệu 3.3.2.4 Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán nghiệp vụ kỹ thuật trang bị phương tiện kỹ thuật phục vụ toán thẻ Trong năm qua, phòng quản lý thẻ tổ chức hội nghị tập huấn thẻ cho toàn hệ thống Đây hội nghị chuẩn bị cơng phu, có đầu tư thời gian, soạn thảo văn hướng dẫn, in ấn, báo cáo, soạn thảo tài liệu phục vụ đại biểu, tổ chức hội nghị Các báo cáo viên thuyết trình chuẩn bị kỹ nên báo cáo nghiệp vụ thẻ đánh giá thành cơng Nhờ mà cán nghiệp vụ thẻ toàn hệ thống nắm bắt quy trình nghiệp vụ phát hành, thu nợ tốn thẻ cách có hệ thống tự tin Hội nghị tập huấn lần nói thành cơng tốt đẹp Ngân hàng đánh giá ưu, khuyết điểm nghiệp vụ thẻ, vướng mắc cần tháo gỡ sau hội nghị số bất cập khắc phục Nhưng nay, so với cơng việc phịng thẻ số lượng nhân viên cịn thiếu Do đó, thời gian tới ngân hàng cần có chiến lược đào tạo cán nhân viên để phù hợp với yêu cầu Đồng thời, ngân hàng phải kết hợp với tổ chức thẻ quốc tế để tổ chức tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán nhân viên kinh doanh thẻ Cán nhân viên phải luôn trau dồi kiến thức nghiệp vụ cách nắm bắt tâm lý khách hàng cho không bị thụt lùi với trình độ nhân viên ngân hàng bạn trình độ cán thẻ khu vực giới Hoạt động kinh doanh thẻ ln gắn liền với máy móc trang thiết bị đại Do đó, ngân hàng phải đào tạo lực lượng nhân viên kỹ thuật có tay nghề cao bảo dưỡng, lắp đặt máy móc thiết bị nghiệp vụ thẻ Đội ngũ nên tổ chức 53 riêng biệt so với đội ngũ kỹ thuật ngân hàng để cần thiết ln có nhân viên kỹ thuật kịp thời xử lý Lực lượng phải có kiến thức chuyên sâu trang thiết bị máy móc tốn thẻ Có giải cố bất ngờ xảy (máy in thẻ bị hỏng, việc nối mạng bị trục trặc, ) để không làm giảm doanh số kinh doanh thẻ ngân hàng Cùng với công tác nâng cao trình độ đội ngũ cán nghiệp vụ nhân viên kỹ thuật, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam phải nâng cao chất lượng trang thiết bị kỹ thuật Trang bị kỹ thuật phục vụ hoạt động tốn thẻ đóng vai trị vơ quan trọng Trình độ kỹ thuật cơng nghệ yếu tô định chất lượng dịch vụ toán thẻ thành bại cạnh tranh Do vậy, định hướng lớn hoạt động vủa NHTMCPNTVN nói chung quản lý thẻ Vietcombank nói riêng tăng cường đầu tư vào công nghệ toán thẻ phần cứng phần mềm Thực tế nay, để phát triển nghiệp vụ toán ngồi việc tăng số lượng chất lượng tốn cho ĐVCNT Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam nên cho phép ĐVCNT ứng tiền mặt cho khách hàng để chủ thẻ có thẻ rút tiền mặt ĐVCNT khơng ứng tiền mặt chi nhánh hay ngân hàng đại lý tốn ngân hàng Hồn thiện nâng cao chất lượng đội ngũ cán , phương tiện kỹ thuật, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam giữ vững vị trí xứng đáng hoạt động kinh doanh thẻ thị truờng Việt Nam - thị trường bỏ ngỏ 3.3.2.5 Phát huy vai trò ngân hàng tốn NHTMCPNTVN thu lợi nhuận khơng nhỏ từ việc toán thẻ Visa, Master, JCB, Amex, Dinners, CUP Do vậy, lĩnh vực NHTMCPNTVN cần phát huy vai trị để thành cơng nghiệp vụ toán thẻ Cụ thể là: Chấp hành tốt quy định nghiêm ngặt quy trình toán thẻ loại thẻ theo quy định quốc tế để không xảy tranh chấp làm thời gian, công sức, tiền bạc giảm uy tín ngân hàng Khuyến khích ĐVCNT NHTMCPNTVN làm tốt việc cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tốn thẻ hài lịng 54 Tiếp tục phối hợp với ĐVCNT, quan công an để kịp thời phát trường hợp giả mạo thẻ hay thẻ có vấn đề mà không làm ảnh hưởng đến khách hàng, làm cho khách hàng trung thực không cảm thấy bị xúc phạm Vai trị tốn thẻ ngân hàng tăng lên đồng nghĩa với uy tín NHTMCPNTVN tăng lên Từ có điều kiện để ngân hàng có sách phát triển riêng nhằm tăng lợi nhuận cách tăng số loại thẻ toán phạm vi tốn thẻ 3.3.2.6 Phịng chống rủi ro phát hành toán thẻ Trong hoạt động kinh doanh có rủi ro, vấn đề rủi ro khó tránh khỏi hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng phải làm để phòng chống rủi ro câu hỏi lớn đặt Ngân hàng Ngoại thương nói riêng ngân hàng kinh doanh thẻ nói chung phải khơng ngừng nghiên cứu, phân tích, học hỏi phối hợp với để tìm cách phịng chống rủi ro hiệu Rủi ro không loại trừ khâu hoạt động kinh doanh thẻ Với rủi ro thường gặp phát hành toán thẻ tín dụng (đã nêu chương II), để ngăn ngừa, phòng chống rủi ro này, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam nên: Kiểm tra xác minh thông tin hồ sơ phát hành thẻ trước xét duyệt phát hành cho khách hàng Và để thuận lợi cho khách hàng xa, ngân hàng giao thẻ cho khách hàng qua đường bưu điện, để phòng chống rủi ro khâu này, chi nhánh phải theo rõi sát việc nhận thẻ khách hàng thông báo kịp thời lên Trung tâm thẻ mở khoá cho phép khách hàng sử dụng thẻ Thẻ phải gửi thư bảo đảm Để xác định thẻ gửi đến địa chỉ, trước gửi thẻ cho chủ thẻ, ngân hàng nên gọi điện thông báo cho chủ thẻ giao cho chủ thẻ mật mã nhận thẻ, đề nghị chủ thẻ thông báo cho ngân hàng nhận thẻ qua đường bưu điện Ngân hàng đề nghị chủ thẻ cho biết mật mã Nếu khớp đúng, ngân hàng mở khoá cho phép khách hàng sử dụng thẻ Mặt khác, để ngăn chặn việc sử dụng thẻ nguời khác, ngân hàng nên áp dụng cho loại thẻ có ảnh chủ thẻ bề mặt thẻ Điều giúp cho ĐVCNT an tâm việc kiểm tra thẻ Nếu ngân hàng nhậ thông báo thay đổi chủ thẻ, ngân hàng chấp nhận thông báo xác minh xác thực 55 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam phải thường xuyên liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế thành viên khác để có điều kiện cập nhật kịp thời liên tục thông tin quản lý rủi ro, thẻ cấm lưu hành chương trình quản lý rủi ro tổ chức thẻ quốc tế MATCH, SAFE Master Card, hay NMAS Visa thông báo kịp thời cho chi nhánh, ĐVCNT Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trước ký kết hợp đồng tốn thẻ với ĐVCNT phải tìm hiểu kỹ, đặc biệt tư cách, hoạt động kinh doanh, khả tài ĐVCNT Thường xuyên tổ chức tập huấn cung cấp tài liệu chấp nhận toán thẻ cho ĐVCNT, hướng dẫn họ sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ Mọi hỏng hóc phải thơng báo kịp thời cho Ngân hàng có Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam đại lý (được định) sử chữa hỏng hóc Ngân hàng phải thường xuyên đến kiểm tra hoạt động kinh doanh thẻ ĐVCNT để tránh tình trạng nhân viên ĐVCNT làm sai quy trình tốn thẻ Thêm vào đó, kinh doanh thẻ để hạn chế rủi ro giảm chi phí quản lý rủi ro, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam nên kết hợp với ngân hàng kinh doanh thẻ Việt Nam để tìm biện pháp phịng chống hữu hiệu Ví dụ cần ngân hàng lập danh sách loại thẻ cấm lưu hành, sau in ấn gửi cho ĐVCNT ngân hàng, chi phí ngân hàng đóng góp theo tỷ lệ số lượng ĐVCNT ngân hàng Trên thực tế biện pháp liên kết tỏ hữu hiệu hoạt động Ngoài ra, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam cần phải trích lập quỹ dự phòng riêng để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ Để thúc đẩy trình giao dịch, giảm chi phí rủi ro việc tra sốt, khiếu nại bồi hồn, ngân hàng kinh doanh thẻ cần có biện pháp hữu hiệu để liên lạc giải với trước thực theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Làm vừa tạo hồ khí bên tham gia lại khơng tốn khoản chi phí khơng cần thiết Như vậy, trước mắt để hạn chế phòng chống rủi ro, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam cần phải thực tốt quy định tổ chức thẻ quốc tế quy định Ngân hàng Nhà Nước phát hành, sử dụng 56 toán thẻ, đồng thời yêu cầu ĐVCNT thực tốt quy định toán thẻ 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 3.4.1.1 Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Chính phủ cần ban hành sớm văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, CSCNT chủ thẻ làm cho quan hành pháp tư pháp luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ tốn cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản người khác Hiện nay, vụ lừa đảo thơng qua thẻ tín dụng xuất Việt Nam khẳng định, loại tội phạm mới, tinh vi khơn khéo đời Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật văn luật kinh tế, bổ sung luật hành đồng thời sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số… Cơng việc phịng chống loại tội phạm không công việc ngân hàng hay quan chức như: Bộ Công an, cảnh sát kinh tế mà phải có phối hợp đồng bên có liên quan Khơng phối hợp quan nước mà phải phối hợp với tổ chức cảnh sát quốc tế để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo phạm vi quốc gia giới 3.4.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Nhà nước cần đầu tư trang thiết bị để đại hóa ngân hàng cơng việc tốn địi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Hơn thế, việc đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển tiền đề cho phát triển loạt ngành khác điều kiện trang bị kỹ thuật ngân hàng Việt Nam so với nước khu vực giới Công nghệ thẻ cơng nghệ hồn tồn Việt Nam, máy móc loại đại mà nước ta chưa thể tự sản xuất linh kiện thay phải nhập nước Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải 57 tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phịng tốn Chính vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cơng nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập máy móc 3.4.1.3 Đề sách khuyến khích hoạt động tốn thẻ Việt Nam Việt Nam quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt chiếm đa số giao dịch thương mại Chính vậy, việc sử dụng thẻ tốn cần khuyến khích sử dụng Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Việc cần thiết giảm thuế giá trị gia tăng loại dịch vụ loại hàng hóa mà Nhà nước khuyến khích tiêu dùng Mức thuế 10% dịch vụ dường khơng hợp lý loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động tốn khiến giá thành dịch vụ cao Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình Nhà nước nên có sách thuế thỏa đáng mặt hàng thẻ, mức chấp nhận 5% Như tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ tốn Việt Nam Ngồi ra, Nhà nước khuyến khích người dân nước mở tài khoản cá nhân ngân hàng Nhà nước thực việc chi trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Điều vừa giúp cho Nhà nước quản lý mức thu nhập cán vừa có tác động việc đẩy mạnh tốn thẻ 3.4.1.4 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển, tất nhiên việc phát triển thẻ tốn Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân nâng cao họ có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại Và điều kiện để mở rộng quan hệ quốc tế, điều kiện tốt để ngân hàng mở rộng quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hiện nay, hoạt động toán thẻ cịn rời rạc, chưa thống tồn quốc Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần xem xét đến việc xây dựng hệ thống tốn thẻ tồn quốc bao gồm trung tâm xử lý toán kết nối với tất ngân 58 hàng thành viên tham gia nhằm mở rộng phát hành, toán thẻ nội địa quốc tế Hệ thống có ý nghĩa bao trùm hai mặt: kinh tế va quản lý Một mặt tiết kiệm chi phí đầu tư cho ngân hàng, có hệ thống tốn liên hàng, đồng thời mở rộng phạm vi sử dụng thẻ khách hàng Mặt khác, Nhà nước tăng cường việc tra, kiểm tra, kiểm sốt tình hình phát hành, sử dụng tốn thẻ 3.4.2.1 Hồn thiện văn pháp quy thẻ Trong điều kiện nay, thẻ dần trở thành phương tiện tốn thơng dụng, mơi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng hồn thiện Hiện thẻ NHTMCPNTVN chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế cần có văn pháp quy cụ thể việc kinh doanh thẻ Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán lại chưa quy định rõ hạn mức tốn tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối thiếu quy định riêng cho thẻ toán, thẻ tín dụng quốc tế nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, hình thức tín dụng cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng Cần trọng đến khác biệt điều kiện đảm bảo tín dụng thơng thường với đảm bảo tín dụng thẻ Ngồi cần ý vấn đề liên quan đến dự phòng quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng 3.4.2.2 Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ Trước hết Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nước Thường xuyên cập nhật thơng tin tổ chức khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải có số sách ưu đãi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nội địa với ngân hàng nước ngồi tỷ lệ dự trữ phịng ngừa rủi ro, ưu đãi thuế Ngoài cần cho phép ngân hàng áp dụng chương trình ưu đãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng Ngoài Ngân hàng Nhà nước cần phải đưa hoạch định chiến lược thời gian dài nhằm tránh tình trạng ngân hàng nội địa cạnh tranh cách vơ 59 ích Việc thành lập Hiệp hội thẻ tỏ sách đắn Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội thẻ thu hút hầu hết ngân hàng có thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, quy định phát hành, áp dụng sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với ngân hàng, Hiệp hội thẻ nắm bắt khó khăn, tổ chức buổi thảo luận đưa phương hướng giải chung 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 3.4.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing Với tình hình người dân Việt Nam cịn tâm lý chuộng tiền mặt, dịch vụ thẻ chưa hiểu biết nhiều nay, NHTMCPNTVN cần phải có sách khuyếch trương sản phẩm thẻ Cần phải đưa tiện ích sản phẩm thẻ mà NHTMCPNTVN cung cấp tới tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm Ngoài ra, NHTMCPNTVN cần ý đến chế độ ưu đãi cho chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử dụng: dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản chấp mức cao (125%) điều kích thích chủ thẻ tiêu dùng thẻ hạn mức cao 3.4.3.2 Có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ NHTMCPNTVN Hiện cạnh tranh ngân hàng thị trường thẻ vô khắc nghiệt Đã có tượng số sở chấp nhận thẻ hệ thống NHTMCPNTVN chuyển sang chấp nhận thẻ ngân hàng khác Điều ngân hàng có sách ưu đãi so với NHTMCPNTVN như: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị tốn cho sở chấp nhận thẻ, ưu đãi tín dụng, Đối với NHTMCPNTVN , ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, lợi cạnh tranh lớn để thu hút sở chấp nhận tốn Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý đến cơng tác chăm sóc đại lý, sở chấp nhận thẻ NHTMCPNTVN ưu đãi rộng mở hơn, trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho sở chấp nhận thẻ máy EDC, máy trạm, máy tính nối mạng với NHTMCPNTVN 3.4.3.3 Luôn chủ động phịng chống loại tội phạm cơng nghệ cao Hiện nay, số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gia tăng Ở Việt Nam, hành lang pháp luật cịn chưa đồng có nhiều sơ hở, trang bị 60 kỹ thuật thiếu Đây điều kiện thuận lợi cho bọn tội phạm hoạt động Vì vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh để xây dựng hành lang pháp luật đồng bộ, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành, đưa khung hình phạt cụ thể cho tội phạm có liên quan thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số, Nhất năm 2002, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam đưa máy ATM vào hoạt động Máy thường đặt nới công cộng Nhưng xét mặt việc tự giác thi hành pháp luật người dân Việt Nam cịn thấp chưa có khung hình phạt cụ thể Do đó, đặt máy ATM nới công cộng cần phải ý công tác bảo vệ máy ATM 3.4.3.4 Chú trọng đổi công nghệ công tác đào tạo nhân NHTMCPNTVN nên tập trung đại hoá hệ thống tốn thẻ, ứng dụng nhiều cơng nghệ thẻ đại nhằm trở thành ngân hàng tiên phong thay đổi cách nhanh chóng thói quen sử dụng tiền mặt toán người dân Việt Nam Đặc biệt cần lưu ý đưa chuẩn mực quốc tế vào hệ thống cung ứng dịch vụ quản lý Đồng thời với trình trên, NHTMCPNTVN cần tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán nhằm có dịch vụ thẻ ngày hồn thiện KẾT LUẬN Phát triển nghiệp vụ toán thẻ định hướng đổi hoạt động hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Cho đến công tác phát hành toán thẻ thực NHTMCPNTVN gần 20 năm Thời gian tương đối dài đủ để ta nhìn nhận đánh giá Hoạt động phát hành toán thẻ NHTMCPNTVN có thay đổi đáng kể, từ chỗ 61 làm đại lý toán cho tổ chức thẻ quốc tế tự phát hành thẻ Doanh số tốn có thời kỳ tăng trưởng 200% Tuy nhiên, kết đạt đựơc mức khiêm tốn Mặc dù NHTMCPNTVN có cố gắng hoạt động phát hành toán thẻ NHTMCPNTVN chưa thực phát triển NHTMCPNTVN gặp phải khó khăn, vướng mắc chưa giải hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Những khó khăn, vướng mắc xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, khách quan lẫn chủ quan, nguyên nhân quan trọng công tác phát hành tốn thẻ ngân hàng cịn phụ thuộc nhiều vào bên ngồi, chưa tìm khách hàng thị trường nước - Đây thị trường đầy tiềm Xác định nguyên nhân tồn tại, vướng mắc hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ, NHTMCPNTVN chưa khắc phục thay đổi chúng địi hỏi phải có qúa trình, tốn nhiều thời gian nỗ lực Song với đạo thường xuyên Ngân hàng Nhà nước, hỗ trợ tích cực Nhà nước cố gắng tồn thể lãnh đạo, cán bộ, cơng nhân viên NHTMCPNTVN xu phát triển chung giới, em hy vọng giải pháp đưa nghiên cứu đóng góp phần phát triên dịch vụ thẻ nước ta, phục vụ ngày có hiệu tiện ích cho đời sống xã hội, đồng thời góp phần quan trọng cho NHTM Việt Nam nói chung, NHTMCPNTVN nói riêng hội nhập quốc tế thành cơng, sâu rộng Tuy nhiên, tính vấn đề hạn chế lực thân, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân em nên tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cơ, bạn để hoàn chỉnh nghiên cứu khoa học TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2007 Lê Văn Tề, Trương Thị Hồng, Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam, Nhà xuất trẻ, 2006 62 Phạm Ngọc Trung (chủ biên), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, năm 1996 Luận văn tốt nghiệp: “Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam từ năm 2000 đến nay” Cử nhân Nguyễn Thị Thu Phương – A2CN9, bảo vệ Trường đại học Ngoại thương Hà Nội Khóa 42, năm 2003 Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ quốc tế NHTMCPNTVN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động thẻ Ngân hàng Ngoại thương năm 2013, 2014, 2015 David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia, 2004 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Quy trình nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương, 2006 Hướng dẫn tốn thẻ tín dụng quốc tế NHTMCPNTVN 10 Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam - Hiệp hội thẻ Việt Nam năm 2013, 2014, 2015 11 Cẩm nang thực dịch vụ American express NHTMCPNTVN WEBSITE Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam: www.vietcombank.com.vn Thư viện pháp luật: www.thuvienphapluat.com Bộ Tài chính: www.mof.gov.vn Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn 63