BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ VĂN HÙNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ YÊN Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng- Năm 2012 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS VÕ XUÂN TIẾN Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: TS Tống Thiện Phước Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 11 tháng 08 năm 2012 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ X khẳng định vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến lược quan trọng có ý nghĩa to lớn cơng phát triển kinh tế nước đặt biệt phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Thực mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế -xã hội Đại hội Đảng tỉnh Phú Yên lần thứ XIV đề ra: “Phát huy nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố, tập trung phát triển sản xuất nơng nghiệp, kinh tế nơng thơn tồn diện vững chắc, tận dụng địa địa phương, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hướng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trường, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống” Từ định hướng sách phát triển nơng nghiệp nơng thơn đặt biệt phát triển kinh tế hộ sản xuất thân chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên” để nghiên cứu Tác giả hy vọng đề tài đóng góp phần vào hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên thời gian đến Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến việc phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến việc phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu nội dung nhằm phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên + Về mặt không gian: Đề tài nghiên cứu vấn đề phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên + Về mặt thời gian: Các giải pháp đề xuất luận văn có ý nghĩa năm trước mắt Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử - Phương pháp phân tích thực chứng phân tích chuẩn tắc - Phương pháp thống kê - Phương pháp toán - Các phương pháp khác Bố cục đề tài Ngoài phần danh mục bảng biểu, mục lục tài liệu tham khảo, đề tài trình bày ba chương: - Chương 1: Một số vấn đề lý luận phát triển hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên - Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 1.1.1 Ngân hàng thương mại chức NHTM a Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận b Chức ngân hàng thương mại - Chức trung gian toán - Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng - Chức trung gian tín dụng 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM a Khái niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi b Các hình thức cho vay - Căn vào mục đích - Căn vào thời hạn cho vay - Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay - Căn vào phương thức cho vay c Khái niệm phát triển hoạt động cho vay Phát triển hoạt động cho vay việc tăng quy mô cho vay sở kiểm soát mức rủi ro đảm bảo khả sinh lời phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Trong tăng quy mơ cho vay mục tiêu hàng đầu, mục tiêu kiểm soát rủi ro khả sinh lời hai mục tiêu xem xét tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất ảnh hưởng hộ sản xuất đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại a Khái niệm hộ sản xuất HSX hiểu hộ gia đình tiến hành nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ…khác phạm vi gia đình b Đặc điểm hộ sản xuất - Đất đai canh tác hạn hẹp, manh mún - Công cụ sản xuất thủ công, lạc hậu - Lao động dơi thừa, sản xuất cịn lệ thuộc vào thiên nhiên - Vốn kinh doanh nhỏ bé thiếu c Ảnh hưởng hộ sản xuất đến hoạt động cho vay NHTM Kinh tế hộ gia đình có quy mơ nhỏ phân tán, có số lượng lớn hình thức kinh tế phù hợp với điều kiện kinh tế đất nước 1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 1.2.1 Mở rộng quy mô cho vay Mở rộng quy mô cho vay NHTM tăng quy mô xét cho tăng số lượng khách hàng, tăng dư nợ bình quân dư nợ thời điểm khách hàng cách xâm nhập vào thị trường mới, tiềm thay Ngồi mở rộng quy mơ cho vay cịn góp phần mở rộng quy mơ sản xuất thành phần kinh tế, nhóm khách hàng, giúp khách hàng phát huy hết tiềm để góp phần phát triển kinh tế đất nước Để mở rộng quy mơ cho vay thực phương án sau: 1.2.2 Phát triển dịch vụ cho vay Phát triển dịch vụ cho vay tiến hành cung cấp nhiều dạng dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu, thị hiếu muôn màu muôn vẽ thị trường, đặc biệt dịch vụ có chất lượng cao Đây phương thức kinh doanh có hiệu thỏa mãn nhu cầu khách hàng Với ngân hàng đại việc cung cấp kịp thời dịch vụ tiện ích, đa dạng điều kiện cần thiết để nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động Các dich vụ chia làm hai nhóm: Đó dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ ngân hàng đại Trong kinh tế động việc phát triển dịch vụ tín dụng nhu cầu thực tế thị trường sản phẩm tín dụng địi hỏi phát triển đa dạng nhiều hình thức cho vay Trên thục tế ngân hàng có nhiều dịch vụ cho vay nâng cao hình ảnh, uy tín ngân hàng tâm lý người vay 1.2.3 Mở rộng phương thức cho vay Mở rộng phương thức cho vay việc triển khai nhiều hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng Trong điều kiện canh tranh NHTM nên việc đa dạng hóa phương thức cho vay tạo điều kiện tốt cho hộ sản xuất lựa chon phương thức vay cho phù hợp Những phương thức cho vay bao gồm: Cho vay lần; Cho vay theo hạn mức; Cho vay theo dự án đầu tư; Cho vay trả góp; Cho vay hợp vốn; Cho vay theo hạn mức thấu chi; Cho vay theo phương thức khác 1.2.4 Mở rộng mạng lưới cho vay Mở rộng mạng lưới cho vay việc mở rộng mạng lưới xuống tận sở tất địa bàn từ đồng đến miền núi để tạo điều kiện hội cho người tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng từ góp phần giải hàng trăm việc làm, khôi phục phát triển làng nghề tăng sản phẩm hàng hóa cho xã hội thu nhập cho cá nhân, gia đình đóng góp vào việc xóa đói giảm nghèo, tệ nạn xã hội Ngoài việc mở rộng mạng lưới xuống tận sở, ngân hàng đẩy mạnh việc cho vay qua tổ chức trung gian để ứng vốn cho hộ sản xuất, nông dân…và cho vay qua tổ vay vốn 1.2.5 Kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay HSX Kiểm sốt rủi ro tín dụng có nhiều nội dung có nội dung có tính quan trọng nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Theo quan điểm thông thường NHTM Việt Nam theo số định nghĩa hẹp nói kiểm sốt rủi ro tín dụng người ta thường nói đến tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ, tỷ lệ cao có nghĩa hoạt động tín dụng ngược lại Theo thông lệ quốc tế tỷ lệ nợ 5% coi tín dụng có chất lượng ngược lại tỷ lệ 5% coi có vấn đề 1.2.6 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay a Các tiêu đánh giá mở rộng quy mô cho vay + Tăng trưởng dư nợ + Tăng trưởng số hộ sản xuất vay vốn + Tăng trưởng dư nợ bình quân hộ sản xuất vay vốn + Tăng trưởng thu nhập cho vay hộ sản xuất b Các tiêu đánh giá kết kiểm soát rủi ro + Tỷ lệ nợ xấu + Tỷ lệ xóa nợ rịng + Tỷ lệ trích lập dự phịng 1.3 Ý NGHĨA CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM - Thúc đẩy trình huy động vốn kinh tế - Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn - Phát huy tối đa nội lực các hộ sản xuất - Góp phần tích cực vào việc thực chương trình, sách kinh tế khác Nhà nước 1.4 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY 1.4.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng a Chiến lược kinh doanh ngân hàng b Chính sách tín dụng c Năng lực điều hành nhà quản trị d Năng lực phẩm chất đạo đức nhân viên ngân hàng e Thơng tin tín dụng 1.4.2 Nhóm nhân tố bên ngân hàng a Sự phát triển kinh tế b Hệ thống pháp luật c Nhân tố khách hàng 1.5 MỘT SỐ KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY - Ngân hàng nông nghiệp Malaysia(BPM) - Hệ thống ngân hàng làng xã Bank Rakyat Indonesia Chương THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ YÊN 2.1 TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP TỈNH PHÚ YÊN ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY 2.1.1 Đặc điểm công tác tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên a Quá trình hình thành phát triển b Chức năng, nhiệm vụ c Cơ cấu tổ chức quản lý 2.1.2 Đặc điểm nguồn lực Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Yên ảnh hưởng đến hoạt động cho vay a Về nguồn nhân lực b Về sở vật chất, trang thiệt bị phát triển công nghệ c Về Nguồn lực tài 2.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA HỘ SẢN XUẤT TỈNH PHÚ YÊN ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY - Hộ sản xuất tỉnh Phú Yên có chuyển dịch cấu mạnh mẽ theo hướng sản xuất hàng hóa, tốc độ tăng trưởng cao, tạo việc làm cho số đông người lao động Tuy nhiên Phú Yên tỉnh nghèo, nặng nông nghiệp với gần 80% dân số nông thơn kinh tế hộ gia đình chủ yếu kinh tế hộ gia đình nơng, lâm, ngư nghiệp - Hộ sản xuất tỉnh Phú n có quy mơ nhỏ vốn thường tập trung kinh doanh vào lĩnh vực sinh lợi nhanh trồng trọt, chăn nuôn, nuôi trồng thủy sản, ngành nghề truyền 10 -Tốc độ tăng số lượng hộ dư nơ : Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng số hộ dư nợ Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 39.125 40.256 41.218 41.250 Tăng trưởng (hộ) 817 1.131 962 32 Tỷ lệ (%) 1,8 2,9 2,4 0,07 Tổng số hộ dư nợ (hộ) (Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT PY) Bảng 2.2 cho ta thấy số lượng hộ sản xuất dư nợ NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên qua năm có gia tăng đáng kể, năm 2007 tăng 817 hộ tỷ lệ 1,8%; năm 2008 tăng 1.131 hộ tỷ lệ 2,9%; năm 2009 tăng 962 hộ tỷ lệ 2,4% năm 2010 tăng 32 tỷ lệ 0,07% Mặc dù số lượng hộ dư nợ ngân hàng năm 2010 cao năm chiếm 23,9% tổng số hộ địa bàn tỉnh Phú Yên chúng tỏ lượng hộ lớn chưa khai thác - Tốc độ tăng trưởng số dư nợ bình quân hộ sản xuất: Qua bảng 2.3 ta thấy mức dư nợ bình quân HSX NHNo&PTNT Phú Yên có gia tăng đáng kể cụ thể năm 2010 dư nợ vay bình quân HSX 40 triệu đồng tăng so với đầu kỳ phân tích năm 2007 12,1 triệu đồng, tỷ lệ tăng 47,6% Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng số dư nợ bình quân hộ sản xuất Chỉ tiêu Tổng số dư nợ BQ (tr) Tăng trưởng (tr) Tỷ lệ (%) 2007 27,9 2008 32,87 2009 39,75 2010 40,00 3,5 4,9 6,9 0,3 10,6 17,5 21,7 0,7 (Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT PY) 11 Mặc dù mức dư nợ bình quân hộ cao so với ngành nuôi trồng thủy sản, nuôi tôm hùm, tôm sú, trồng trọt phục vụ nhà máy tỉnh thấp ngành địi hỏi lượng vốn lớn để sản xuất 2.3.2 Thực trạng phát triển dịch vụ cho vay Việc phát triển dịch vụ cho vay nhu cầu thực tế thị trường điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt NHTM Vì thế, địi hỏi ngân hàng phải có đổi mới, phát triển đa dạng dịch vụ cho vay để phù hợp với xu ngày phát triển Tuy nhiên, dịch vụ cho vay chủ yếu sản phẩm truyền thống cho vay chiết khấu, cho vay thấu chi, cầm cố chứng từ có giá thể qua Bảng 2.4 Bảng 2.4: Cơ cấu dịch vụ cho vay hộ sản xuất Chỉ tiêu Cầm cố Ctừ có giá 2007 2008 2009 2010 (tr) (tr) (tr) (tr) (+),(-) 2010 / 2007 % 52.989 79.389 98.293 99.000 46.011 86,8 CV thấu chi 105.978 145.546 163.820 181.500 75.522 71,2 CV khác 900.817 1.098.219 1.376.107 1.369.500 468.683 52,1 1.059.784 1.323.154 1.638.220 1.650.000 Tổng cộng (Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT PY) Qua bảng số liệu ta thấy dịch vụ dịch vụ cho vay tăng hàng năm dịch vụ cầm cố chứng từ có giá từ 52.989 triệu đồng năm 2007 lên 99.000 triệu đồng năm 2010 tăng 86,6%; cho vay thấu chi từ 105.978 triệu đồng lên 181.500 triệu đồng tăng 71,2%; cho vay khác từ 900.817 triệu đồng lên 1.369.500 triệu đồng tăng 52,1% Tuy nhiên, dịch vụ chủ yếu cho vay sản phẩm truyền thống chưa đáp ứng mục đích vay vốn đa dạng khách hàng cịn sản phẩm dịch vụ cho vay đại 12 chưa phát triển mạnh cơng nghệ thơng tin mạng lưới viễn thông phát triển vùng thị, đơng dân cịn vùng sâu vùng xa chưa phát triển nên việc tiếp cận tín dụng người dân hạn chế việc mở rộng mạng lưới 2.3.3 Thực trạng việc mở rộng phương thức cho vay Kinh tế hộ gia đình có quy mơ nhỏ phân tán có số lượng lớn hình thức kinh tế phù hợp với điều kiện kinh tế nước ta Vì nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ sản xuất hoạt động sản xuất cần phải có phương thức vay phù hợp Bảng 2.5 Dư nợ cho vay HSX theo phương thức cho vay Chỉ tiêu Từng lần Hạn mức Dự án Tổng cộng 2007 2008 2009 (tr) 2010 (tr) 2010 / 2007 (tr) (tr) (+),(-) % 794.839 992.367 1.228.665 1.122.000 327.716 41,2 211.956 264.630 327.644 445.500 233.544 110,1 52.989 66.157 81.911 82.500 29.511 55,6 1.059.784 1.323.154 1.638.220 1.650.000 (Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT PY) Về phương thức cho vay, ngân hàng phân thành nhóm: cho vay lần, cho vay hạn mức, cho vay dự án Trong đó, dư nợ cho vay theo lần chiếm cao tăng từ 794.839 triệu đồng năm 2007 lên 1.122.000 triệu đồng năm 2010 tăng 41,2%; cho vay theo hạn mức tăng từ 211.956 triệu đồng năm 2007 lên 445.500 triệu đồng tăng 110,1%; cho vay theo dự án tăng từ 52.989 triệu đồng năm 2007 lên 82.500 triệu đồng năm 2010 tăng 55,6% Cho vay theo lần tăng cao, điều cho thấy tâm lý người vay muốn giảm áp lực trả nợ, cán tín dụng muốn giảm áp lực cơng việc, cịn cho vay hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay gián tiếp, cho vay trả góp hộ sản xuất áp dụng Mà theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam việc cho 13 vay lần trở nên tác dụng, phát sinh nhiều thủ tục phức tạp, không cần thiết, tạo tâm lý ngần ngại cho người vay vốn từ làm cho việc tăng trưởng tín dụng đơn vị bị hạn chế 2.3.4 Thực trạng phát triển mạng lưới cho vay Việc mở rộng mạng lưới cho vay xuống tận sở đáp ứng tạo điều kiện hội cho hàng trăm việc làm, góp phần khơi phục phát triển làng nghề, tăng sản phẩm hàng hóa cho xã hội thu nhập cho cá nhân, gia đình góp phần vào cơng xóa đói giảm nghèo Việc phát triển mạng lưới xuống sở thể qua Bảng 2.6 Bảng 2.6 Dư nợ hộ sản xuất phân theo địa bàn stt Chỉ tiêu 2007 Số hộ 2008 S tiền Số hộ 2009 S tiền Số hộ 2010 S tiền Số hộ S tiền Hội sở 6.671 201.359 6.892 251.399 6.702 311.262 6.702 313.601 TPTuy Hòa 4.165 105.978 4.311 138.846 4.201 171.908 4.205 175.181 Tuy An 5.082 108.209 5.386 132.315 5.456 163.822 5.457 164.053 Sông Cầu 6.403 140.772 6.528 172.010 6.558 212.969 6.564 213.069 Đồng Xuân 1.955 47.758 2.155 59.627 2.195 73.825 2.199 75.899 Sơn Hòa 2.908 95.381 2.780 119.084 2.486 147.440 2.486 148.048 Sông Hinh 2.484 74.185 2.479 92.621 2.507 114.675 2.508 115.007 Nam TP 2.224 63.587 2.319 79.389 2.380 98.293 2.389 99.032 Phú Hòa 2.625 74.185 2.680 92.621 2.695 114.675 2.695 115.037 10 Đơng Hịa 2.490 63.587 2.418 79.389 2.458 98.293 2.460 99.032 11 Tây Hòa 2.120 84.783 2.308 105.852 3.580 131.058 3.585 132.042 39.125 1.059.784 40.256 1.323.154 41.218 1.638.220 41.250 1.650.000 Tổng cộng (Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT PY) Tuy nhiên hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên phát triển mạnh khu vực đồng bằng, phần lớn người dân vùng nông thôn, đặt biệt khu vực miền núi, vùng sâu, vùng xa dân cư, dân trí không đồng chưa 14 tiếp cận tiến khoa học kỹ thuật, kinh tế phát triển chậm, điều kiện giao thơng khó khăn mặc khác số lượng biên chế làm giảm nhu cầu vay vồn người dân vùng 2.3.5 Thực trạng việc kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HSX Trong cho vay hộ sản xuất, khu vực nông nghiệp, nông thôn; nhiều bất cập mơi trường đầu tư chi phí cao, nguy rủi ro lớn, thiên tai, hạn hán, dịch bệnh biến động bất lợi giá thị trường Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu NHNo&PTNT Phú Yên thời điểm mức 5%, năm 2008 tỷ lệ nợ xấu lên đến 4,45% đến năm 2010 2,69% Nếu xét dư nợ xấu hộ sản xuất theo kết cấu nợ nhóm nhóm giảm cịn nợ nhóm tăng cao, thể qua Bảng 2.7 Bảng 2.7 Dư nợ xấu HSX theo kết cấu Chỉ tiêu Nợ xấu 2007 (tr) 2008 (tr) 2009 (tr) 2010 (tr) 2010/ 2007 (+),(-) % 45.000 58.940 53.481 44.420 -580 -1,2 1.059.784 1.323.154 1.638.220 1.650.000 590.216 55,7 4,25 4,45 3,26 2,69 Trđó: - Nhóm 30.850 37.340 34.402 30.245 -605 -1,9 - Nhóm 12.900 18.950 15.250 9.675 -3.225 -25 - Nhóm 1.250 2.650 3.829 4.500 3.250 260 2.Dư nợ cho vay Tỷ lệ nợ xấu(%) Nợ xấu theo KC (Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT PY) Qua bảng số liệu nợ nhóm từ 30.850 triệu đồng năm 2007 xuống 30.245 triệu đồng năm 2010 giảm 605 triệu đồng, tỷ lệ giảm 1,9%; Nợ nhóm từ 12.900 triệu đồng năm 2007 xuồng 9.675 triệu đồng giảm 3.225 triệu đồng tỷ lệ giảm 25% cịn nhóm 15 từ 1.250 triệu đồng năm 2007 tăng 9.675 triệu đồng tăng 3.250 triệu đồng tỷ lệ tăng 260% điều cho thấy khả vốn cao Nếu xét dư nợ xấu theo ngành ta thấy chủ yếu nợ xấu ngành nông lâm ngư nghiệp Đến cuối năm 2010 nợ xấu 44.420 triệu đồng ngành nơng lâm ngư nghiệp 23.940 triệu đồng chiếm 54,1%, ngành công nghiệp xây dựng 6.120 chiếm 13,8%, ngành thương mại dịch vụ 14.360 triệu đồng chiếm 32,1% nguyên nhân chủ yếu chăn ni bị bị dịch bệnh, giá giảm thấp dồn tích nhiều năm, chưa khắc phục nuôi trồng thủy sản bị dịch bệnh năm trước; đánh bắt hải sản không hiệu quả, lỗ vốn thời gian gần tạo trạng xấu cho vay Được thể qua Bảng 2.8 Bảng 2.8 Dư nợ xấu cuả HSX theo nhóm ngành Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2010 so 2007 (tr) (tr) (tr) (tr) Nợ xấu theo ngành KT 45.000 58.940 53.481 44.420 -580 -1,2 1.Nông, lâm, ngư nghiệp 24.040 32.949 29.686 23.940 -100 -0,4 - Trồng trọt chăn nuôi 12.166 17.510 15.199 10.453 -1.713 -14,1 - Thủy sản 11.874 15.439 14.487 13.487 1.613 13,5 2.Công nghiệp, XDCB 6.450 6.125 5.235 6.120 -330 -5,1 3.Thương mại, dịch vụ 14.510 19.866 18.560 14.360 -150 -1,03 (+),(-) % (Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT PY) 2.4 HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG HẠN CHẾ 2.4.1 Những hạn chế - Dư nợ tập trung chủ yếu vào khách hàng lớn, truyền thống…thực tế ngân hàng chưa quan tâm mức đến hộ có quy mơ nhỏ 16 - Số lượng hộ tiếp cận vốn ngân hàng chưa cao hộ vào hoạt động, hộ vùng sâu, vùng xa - Các lĩnh vực công nghiệp, XDCB, thương mại dịch vụ, nhà hàng, khu vơi chơi giải trí chưa quan tâm nhiều - Ngân hàng xem trọng tài sản bảo đảm điều kiện quan trọng giải cho vay HSX phương án kinh doanh - Hệ thống sở hạ tầng yếu bất hợp lý đầu tư vốn cho nông nghiệp nông thôn - Chưa quán, chưa đồng bộ, chậm triển khai sách phát triển kinh tế hộ sản xuất - Bất cập chế phối hợp để tiêu thụ nông sản qua hợp đồng, biện pháp thu hồi nợ xấu 2.4.2 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Cơ cấu tổ chức chưa đồng với việc thay đổi, bổ sung chế, sách quy trình nghiệp vụ - Cơng tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng cịn chậm - Hoạt động tín dụng vận dụng theo mơ hình truyền thống b Ngun nhân từ bên ngồi ngân hàng - Là tỉnh thường xuyên bị thiên tai, bão lụt dịch bệnh thường xuyên xuất nuôi trồng thủy sản - Là tỉnh nghèo, cách xa trung tâm kinh tế lớn, ngân sách hạn chế nên việc hổ trợ cho kinh tế hộ cịn chưa hiệu - Việc thu hút vốn đầu tư bên ngồi vào cịn ít, khu cơng nghiệp,cum cơng nghiệp địa bàn cịn nhỏ bé 17 - Trình độ văn hóa, nhận thức pháp luật nắm bắt thông tin thị trường hộ sản xuất hạn chế - Khả tích lũy đầu tư hộ thấp - Tâm lý tiểu nông hộ sản xuất ảnh hưởng không nhỏ đến việc tập hợp, phát triển cho vay qua tổ để mở rộng đầu tư tín dụng Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ YÊN 3.1 CƠ SỞ CHO VIỆC XÂY DỰNG GIẢI PHÁP 3.1.1 Căn biến động yếu tố môi trường tỉnh Phú Yên - Tiếp tục chuyển dịch nhanh cấu kinh tế theo hướng tăng công nghiệp dịch vụ Khai thác ngành có lợi lao động tài nguyên, đồng thời trọng mở rộng ngành kinh tế có hàm lượng kỹ thuật cao, phù hợp với lợi Phú Yên xu hướng thị trường - Liên kết Phú Yên với thành phố Hồ Chí Minh, khu kinh tế trọng điểm miền Trung, tỉnh lưu vực sông Ba vùng phụ cận để khai thác bổ sung mạnh cho phát triển kinh tế xã hội tỉnh - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, có sách thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao từ tỉnh, thành phố nước kể nước xây dựng Phú Yên - Kết hợp chặt chẽ phát triển kinh tế với củng cố quốc phịng, an ninh trị 18 3.1.2 Căn vào chiến lược phát triển kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên - Tiếp tục xác định hộ sản xuất khách hàng truyền thống, bạn đồng hành lâu dài trình phát triển NHNoPY - Tập trung thị trường nông nghiệp, nông thôn với khách hàng hộ sản xuất nông lâm, ngư, diêm nghiệp - Chú trọng đầu tư khép kín chương trình mía đường, chương trình phát triển thuỷ sản xuất tỉnh - Mở rộng thị trường kinh tế hộ vùng đô thị (gồm thành phố, thị xã, kể thị trấn thị tứ) 3.1.3 Một số quan điểm có tính ngun tắc xây dựng giải pháp - Đẩy mạnh hoạt động cho vay phải đưa lại hiệu kinh tế - Đẩy mạnh hoạt động cho vay phải mang tính bền vững - Đẩy mạnh hoạt động cho vay phải ý đến vấn đề xã hội 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT PHÚ YÊN 3.2.1 Đẩy mạnh việc tăng quy mơ cho vay Trên địa bàn tỉnh Phú n, nhóm hộ sản xuất chủ yếu bao gồm hộ nuôi trồng thuỷ sản, hộ đánh bắt xa bờ, hộ trồng công nghiệp, hộ chăn nuôi, hộ kinh doanh tổng hợp nơng thơn nhóm hộ trang trại quy định NHNo&PTNT Việt Nam cho vay đến 30 triệu đồng không áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản Tuy nhiên thực tế, mức cho vay tối đa tỏ không cịn phù hợp Nhiều hộ sản xuất hàng hố có nhu cầu vay cao hơn, NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên đáp ứng Để đẩy mạnh hoạt động cho vay nhóm hộ NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên cần thực hiện: 19 - Tăng mức cho vay khơng bảo đảm nhóm hộ khách hàng truyền thống, có quan hệ xếp loại A theo quy định hành quyền lựa chọn hình thức bảo đảm, mức bảo đảm tự chịu trách nhiệm với NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên - Nâng mức cho vay khơng có bảo đảm hộ gia đình sản xuất kinh doanh đồng Còn kinh tế trang trại: Do kinh tế trang trại chủ yếu kinh tế hộ gia đình nông dân làm ăn giỏi quy mô nhỏ, hiệu đầu tư thấp, mức độ tích lũy chưa cao, chủ yếu tự phát Tuy nhiên quỹ đất trang trại có nguồn gốc đa dạng, phần lớn đất giao, đất nhận thầu HTX quyền địa phương chưa làm cho chủ trang trại thật yên tâm bỏ thêm vốn để đầu tư khai thác Sản phẩm hàng hóa trang trại lớn vấn đề chế biến, bảo quản thị trường tiêu thụ…chưa tốt, vậy, muốn kinh tế trang trại phát triển cần phải tháo gỡ vướng mắc cho vay kinh tế trang trại kiến nghị việc cấp giấy chứng nhận kinh tế trang trại, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hổ trợ tiêu thụ, sở mạnh dạn áp dụng hình thức đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay 3.2.2 Phát triển dịch vụ Do nhu cầu vay vốn đa dạng, phong phú, nên ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay để phù hợp với xu ngày phát triển thị trường tiến trình CNH-HĐH đất nước Vì cần có số giải pháp để phát triển dịch vụ Cụ thể: - Mở rộng nâng cao chất lượng phục vụ nghiệp vụ truyền thống mở, quản lý tài khoản, thực nhờ thu, uỷ nhiệm chi hay chuyển tiền, toán quốc tế nghiệp vụ chi nhánh triển khai chuyển tiền điện tử, chi trả kiều hối, 20 chuyển tiền qua mạng UNION WESTERN nhằm đáp ứng tốt cho yêu cầu kinh tế hộ, hỗ trợ cho việc thu hút khách hàng, mở rộng cho vay - NHNo&PTNT Việt Nam thành lập Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, gọi tắt Bảo Nơng, NHNo&PTNT tỉnh Phú n cần nhanh chóng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cho khách hàng đảm bảo phục vụ trọn gói cho kinh tế hộ - Nhanh chóng trang bị hệ thống máy ATM chi nhánh huyện, huyện trọng điểm, trước mắt đáp ứng dịch vụ chi trả lương qua thẻ, thấu chi qua thẻ Liên kết với siêu thị, khu vui chơi, trung tâm thương mại hình thành hệ thống POS (điểm chấp nhận toán thẻ) phục vụ cho nhu cầu khách hàng 3.2.3 Tăng cường kiểm sốt rủi ro cho vay HSX Có nhiều nhân tố tác động làm giảm chất lượng hoạt động cho vay, cần phải thực tốt giải pháp sau: - Giải pháp khắc phục tác động bất lợi tự nhiên, thị trường: Nợ xấu NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên chủ yếu hộ sản xuất xuất phát từ nguyên nhân thiên tai bão lụt, dịch bệnh biến động bất lợi giá thị trường mà Phú Yên tỉnh thường xuyên chịu nhiều thiên tai, dịch bệnh…gây thiệt hại cho hộ sản xuất ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn ngân hàng - Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng: Quy trình quản trị rủi ro tín dụng phải áp dụng cách nghiêm ngặt, đồng với tất khoản vay liên tục từ trước sau vay theo quy trình chặt chẽ - Thực nghiêm việc phân loại nợ theo định kỳ trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ: Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo 21 quy định vừa bảo đảm an toàn hệ thống vừa tạo khả bù đắp rủi ro tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên - Thu hồi tốt nợ đọng: Cần đôn đốc việc xử lý thu hồi nợ đọng để giảm thấp nợ xấu, tạo khả tài chính, nâng cao khả trích lập dự phịng, bù đắp rủi ro; cải thiện đời sống cho cán viên chức, tăng khả cạnh tranh lãi suất 3.2.4 Hoàn thiện mạng lưới cho vay - Mở rộng cho vay thông qua tổ chức trung gian: Ngân hàng cho tổ chức trung gian vay để ứng vốn cho hộ sản xuất mua lại hợp đồng trả chậm Việc hợp tác ba bên tạo lợi ích cho bên tham gia tảng hợp tác Doanh nghiệp tiêu thụ hàng hóa và/hoặc thu mua nguyên liệu, Ngân hàng tăng trưởng dư nợ an toàn, mục đích, giảm chi phí nghiệp vụ; hộ sản xuất đáp ứng nhu cầu sản xuất, đời sống - Đẩy mạnh cho vay qua tổ vay vốn: Cho vay qua tổ vay vốn đánh giá thành cơng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên Vì vậy, cần có biện pháp tăng cường vận động để có nhiều tổ vay vốn người dân tự nguyện thành lập, gắn liền với nhu cầu hợp tác để phát triển nông hộ Quán triệt lại mục đích Nghị liên tịch, trách nhiệm bên lợi ích tổ vay vốn, để có biện pháp, giải pháp thực tốt hơn; đặc biệt vai trò cấp hội việc quản lý tổ vay vốn 3.2.5 Hoàn thiện phương thức cho vay - Đối với hộ sản xuất hàng hoá, hộ kinh doanh trang trại, hộ kinh doanh đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất vay vốn với 22 lượng lớn; cần chuyển phương thức cho vay từ lần sang cho vay theo dự án đầu tư để hộ vay ngân hàng đánh giá hết yếu tố tác động, kế hoạch hóa nguồn vốn, đồng thời kiểm sốt việc sử dụng vốn vay thông qua việc giải ngân theo tiến độ - Áp dụng phổ biến phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng để khách hàng chủ động hơn, sử dụng tiết kiệm nguồn vốn vay - Triển khai nhiều hình thức cho vay xuất phát từ phương thức cho vay trả góp phù hợp với thu nhập hộ cho vay góp chợ, tiêu dùng, du học, cho vay nhà mới, xe mới, cho vay bắt cầu chuyển đổi bất động sản, đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng kinh tế hộ, đặc biệt hộ đô thị, công nhân viên chức… - Triển khai nhanh việc phát hành thẻ tín dụng địa bàn đặc biệt quan hành nghiệp, doanh nghiệp khu công nghiệp, kết hợp với ngân hàng sách xã hội để mở thẻ ATM cho sinh viên vay vốn theo định Chính phủ chi lương qua tài khoản cho sinh viên vay vốn 3.2.6 Hồn thiện hoạt động Marketing - Bố trí nhân cho phòng Dịch vụ Marketing cán có kiến thức Marketing, có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng, có khả giao tiếp tốt, mở rộng mạng lưới khách hàng, thường xuyên bám sát địa bàn để tìm kiếm tiếp cận phương án, dự án vay vốn có hiệu khách hàng để đề xuất tài trợ - Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng đến thành phần doanh nghiệp, hộ sản xuất dịch vụ, hình thức sách cho vay để hộ sản xuất hiểu quy trình vay vốn 23 - Xây dựng mối quan hệ mật thiết với khách hàng nhằm tạo cho họ cảm giác thật thân thiện đến giao dịch với ngân hàng - Cần đánh gia cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng này, xây dựng chiến lược cần quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng 3.2.7 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay - Ngân hàng cần xem xét giao quyền phán mức cho vay tối đa loại khách hàng cho cán tín dụng sở phân định rõ trách nhiệm không thiết phải qua Giám đốc - Tiếp tục hoàn thiện quy định nghiệp vụ cho vay cải tiến hồ sơ, đơn giản hóa thủ tục, rút bớt gộp số giấy tờ chồng chéo, giảm bớt thông tin trùng lắp mà khách hàng phải cung cấp hồ sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn thời gian giải hồ sơ đảm bảo tính pháp lý theo quy định 3.2.8 Chính sách nguồn nhân lực - Ưu tiên cho đào tạo đào tạo lại, đặt biệt đào tạo kỹ năng, nâng tầm quản lý đội ngũ lãnh đạo chủ chốt theo chuẩn mực ngân hàng đại - Nhằm thu hút nhân tạo điều kiện cho CBCNV gắn bó lâu dài ngân hàng cần triển khai nhiều chế độ ưu đãi vật chất tinh thần - Tăng cường gắn kết trách nhiệm với quyền lợi vật chất cho cán tạo cho họ động việc tiếp cận dự án, thực tốt quy định nghiệp vụ 3.2.9 Các giải pháp bổ trợ - Hiện đại hóa thơng tin ngân hàng: Cơng nghệ đại hấp dẫn thu hút khách hàng đến với ngân hàng mình.và tiêu 24 thức để khách hàng đánh giá có tâm lý cảm thấy an tâm giao dịch Nắm bắt thơng tin chiến lược, sách Chính Phủ ngân hàng nhà nước có liên quan tình hình biến động kinh tế-xã hội ngồi nước - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước sau cho vay: Ngân hàng cần tiếp tục đổi hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm tạo chuyển biến chất lượng hoạt động tra, đặt biệt tra chỗ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN a Kiến nghị - Cần tiếp tục hồn thiện sách tín dụng có tính đến tác động thiên tai, dịch họa kinh tế đời sống xã hội - Xây dựng phát triển sở hạ tầng, hệ thống dịch vụ nơng nghiệp nơng thơn dự án giao thông, điện thủy lợi, để tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy sản xuất phát triển - Rà soát, bổ sung, điều chỉnh quy hoạch sản xuất ngành địa phương theo hướng phát huy lợi tự nhiên vùng b Kết luận Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn giải số vấn đề sau: Đó hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến việc phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất;Trình bày thực trạng nêu lên khó khăn, vướng mắc nguyên nhân việc phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất Trên sở luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Phú Yên, đồng thời mạnh dạn đề xuất kiến nghị với cấp thẩm quyền việc phát triển hộ sản xuất