Đang tải... (xem toàn văn)
tế, xã hội chính trị nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng. Toàn bộ những quyết định cho vay, tiến trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ … không có một máy móc hay một công cụ nào khác ngoài cán bộ tín dụng đảm nhiệm. Vì vậy, kết quả hoạt động cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Yên Bái là ngân hàng có đội ngũ cán bộ đại đa số có trình độ cao đẳng, đại học và trên đại học đã được đào tạo các trường lớp cả chính quy và tại chức về ngành ngân hàng. Đội ngũ cán bộ chi nhánh có độ tuổi bình quân cao có kinh nghiệm công tác, nhưng tính năng động chưa cao. Trong thực tế do tính chất phức tạp và đầy khó khăn trong công tác cho vay thì đội ngũ cán bộ như hiện nay chưa thể đáp ứng được nhu cầu của hoạt động tín dụng. Thực tế đòi hỏi cán bộ tín đụng luôn phải học hỏi trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả những kiến thức tổng hợp khác một cách thường xuyên. Vì vậy, chi nhánh tiếp tục cần có kế hoạch tổ chức các lớp tập huấn các lớp nghiệp vụ, các cuộc thi về chuyên môn nghiệp vụ một cách thường xuyên để đáp ứng tính cập nhật của những vấn đề kinh tế hiện
Khoa Kinh Tế Thƣơng Mại Ngành Tài Chính – Ngân Hàng BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK – TÂN BÌNH Tên Cơ Quan Thực Tập : VIETCOMBANK – TÂN BÌNH Giáo Viên Hƣớng Dẫn : Đặng Thị Thu Hằng Thời Gian Thực Hiện : 10/09/2012 – 22/12/2012 Sinh Viên Thực Hiện : Lê Uyên Thơ Mã Số Sinh Viên : 091886 Lớp : TC0911 TPHCM, tháng 12 năm 2012 Khoa Kinh Tế Thƣơng Mại Ngành Tài Chính – Ngân Hàng BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK – TÂN BÌNH Tên Cơ Quan Thực Tập : VIETCOMBANK – TÂN BÌNH Giáo Viên Hƣớng Dẫn : Đặng Thị Thu Hằng Thời Gian Thực Hiện : 10/09/2012 – 22/12/2012 Sinh Viên Thực Hiện : Lê Uyên Thơ Mã Số Sinh Viên : 091886 Lớp : TC0911 TPHCM, tháng 12 năm 2012 Trƣờng Đại Học Hoa Sen TC0911 TRÍCH YẾU Hòa xu hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam - đất nƣớc văn minh lúa nƣớc trình công nghiệp hóa đại hóa Vào năm gần kinh tế nƣớc ta tăng trƣởng liên tục với tốc độ nhanh mạnh, đời sống dân cƣ ngày đƣợc nâng cao dần không vật chất mà lẫn tinh thần Bên cạnh nhu cầu thiết yếu nhƣ ăn no mặc ấm nhu cầu nhƣ nhà cửa tiện nghi, phƣơng tiện đại, du lịch học tập nƣớc ngoài,… đƣợc ngƣời dân ý đến, đó, họ cho phép chi dùng vƣợt mức thu nhập từ dẫn đến nhu cầu vay mƣợn cá nhân tăng lên Điều tạo tính cạnh tranh gay gắt thị trƣờng cho vay cá nhân ngân hành thƣơng mại Nắm bắt đƣợc nhu cầu ngƣời dân nhƣ làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam triển khai nhiều loại hình tín dụng cá nhân Đặc biệt Chi nhánh Tân Bình, dựa vào lợi nằm khu công nghiệp Tân Bình, với số lƣợng dân cƣ lớn, chi nhánh không ngừng đẩy mạnh dịch vụ khách hàng cá nhân, bƣớc cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu ngƣời dân, đảm bảo an toàn tín dụng Tuy nhiên Chi nhánh gặp khó khăn hoạt động cho vay cá nhân dẫn đến rủi ro tiềm ẩn gây nhiều nợ xấu hoạt động tín dụng Đề tài “Thực trạng giải pháp mở rộng hoạt động cho vay cá nhân Vietcombank – Tân Bình” tìm hiểu nguyên nhân gây rủi ro hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng giai đoạn 2009 – 2011, để tìm phƣơng hƣớng khắc phục rủi ro cách tốt nhất, tạo nên phát triển mục cho vay cá nhân Báo Cáo Thực Tập Tốt Nghiệp Trang i LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, chi nhánh Tân Bình cho em hội thực tập Qua thời gian thực tập này, em hiểu thêm nhiều hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân Em xin cám ơn anh, chị phòng Khách Hàng ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng chi nhánh Tân Bình hƣớng dẫn em thời gian qua cho em nhiều hội để hiểu thêm chi tiết, nắm bắt thực tế, cung cấp kiến thức kinh nghiệm quí báu hoạt động tín dụng cá nhân Cuối cùng, em xin cám ơn hƣớng dẫn bảo tận tình cô Đặng Thị Thu Hằng giúp em hoàn thành đề án cách tốt Một lần xin chân thành cảm ơn Báo Cáo Thực Tập Tốt Nghiệp Trang ii MỤC LỤC TRÍCH YẾU i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii 1.TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Giới thiệu ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Chức ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Các yếu tố liên quan đến hoạt động kinh doanh NHTM 1.2 Nghiệp vụ Tín dụng: 1.2.1 Khái niệm .5 1.2.2 Phân loại tín dụng 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.2.4 Quy trình tín dụng 1.2.5 Thẩm định tín dụng cá nhân 1.2.6 Một số tiêu đánh giá hiệu chất lƣợng tín dụng .9 1.3 Nhận xét chung 11 2.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH .12 2.1 Giới Thiệu Về Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam 12 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 12 2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh 13 2.1.3 Hoạt động ngân hàng 13 2.1.4 Mạng lƣới hoạt động 15 Báo Cáo Thực Tập Tốt Nghiệp Trang 2.1.5 Sơ đồ tổ chức .15 2.1.6 Tình hình hoạt động Ngân Hàng TMCP Ngọai Thƣơng Việt Nam năm 2011 .17 2.2 Giới Thiệu Về Chi Nhánh Vietombank – Tân Bình 18 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 18 2.2.2 Sơ đồ tổ chức .19 2.2.3 Mô phòng quan hệ khách hàng Chi nhánh Vietcombank – Tân Bình .20 2.3 Nhận xét chung 25 3.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH TÂN BÌNH (GIAI ĐOẠN 2009-2011) 26 3.1 Sản phẩm cho vay cá nhân 26 3.1.1 Sản phẩm cho vay cần cố giấy tờ có giá 26 3.1.2 Sản phẩm cho vay cán công nhân viên 27 3.1.3 Sản phẩm cho vay cán quản lý điều hành .27 3.1.4 Sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản cá nhân .28 3.1.5 Sản phẩm cho vay nhà dự án .29 3.1.6 Sản phẩm cho vay mua ô tô 30 3.1.7 Sản phẩm kinh doanh tài lộc 31 3.2 Quy trình cho vay cá nhân chi nhánh 32 3.2.1 Quy trình xét duyệt cho vay .32 3.2.2 Quyết định cho vay 34 3.2.3 Quy trình phát tiền vay 38 3.2.4 Quy tình kiểm tra trình sử dụng vốn vay, thu nợ 38 3.3 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh giai đoạn 2009-2011 40 3.3.1 Phân tích doanh số cho vay 40 3.3.2 Phân tích doanh số thu nợ 46 3.3.3 Vòng quay vốn tín dụng .51 3.3.4 Phân tích dƣ nợ cho vay .51 3.3.5 Phân tích nợ hạn cho vay 55 3.3.6 Nhận xét chung 58 4.MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG TÂN BÌNH 59 4.1 Phân tích SWOT 59 4.1.1 Điểm mạnh 59 4.1.2 Điểm yếu 60 4.1.3 Cơ hội 61 4.1.4 Thách thức 62 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cá nhân VCB Tân Bình 63 4.2.1 Nâng cao lực chuyên môn cán 63 4.2.2 Bố trí cấu trình độ án tín dụng hợp lý 63 4.2.3 Đơn giản thủ tục hành 64 4.2.4 Đa dạng hóa hình thức trả nợ 64 4.2.5 Phân tích dánh giá, phân loại khách hàng 65 4.2.6 Thực cho vay đối tƣợng 66 4.2.7 Xây dựng sách khách hàng 66 4.2.8 Đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm 67 4.2.9 Phát triển công nghệ ngân hàng 68 4.2.10 Chiến lƣợc marketing 68 5.KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO .71 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP 72 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN 73 DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam .16 Sơ đồ tổ chức Chi nhánh 19 Sơ đồ phòng quan hệ khách hàng 20 Biểu đồ hoạt động kinh doanh VCB - Tân Bình 2009-2011 22 Bảng kết hoạt động kinh doanh .23 Bảng tình hình huy động vốn qua năm 24 Bảng tình hình doanh số cho vay theo thời gian giai đoạn 2009-2011 42 Sơ đồ cấu doanh sô cho vay & tốc độ tăng trƣởng 2009 – 2011 42 Tình hình doanh số cho vay theo mục đích giai đoạn 2009 – 2011 44 Sơ đồ cấu cho vay theo mục đích giai đoạn 2009 – 2011 .45 Tình hình thu nợ theo thời hạn giai đoạn 2009-2011 47 Sơ đồ doanh số cấu thu nợ theo thời hạn giai đoạn 2009 – 2011 47 Tình hình thu nợ theo mục đích giai đoạn 2009 – 2011 49 Sơ đồ doanh số&cơ cấu thu nợ theo mục đích vay giai đoạn 2009 – 2011 50 Vòng quay vốn tín Vietcombank – Tân Bình giai đoạn 2009-2011 52 Tình hình dƣ theo thời hạn giai đoạn 2009- 2011 .52 Sơ đồ doanh số cấu dƣ nợ cho vay giai đoạn 2009 – 2011 .53 Tình hình dƣ nợ theo mục đích giai đoạn 2009 – 2011 53 Sơ đồ doanh số & cấu dƣ nợ cho vay theo mục đích 2009 – 2011 55 Bảng đánh giá tỷ lệ nợ hạn 56 Diễn biến nợ hạn theo nhóm nợ 57 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHNT : Ngân hàng Ngoại Thƣơng VCB : Vietcombank KH : Khách hàng NH : Ngân hàng TD : Tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần KD : Kinh doanh ATM : Thiết bị rút tiền tự động POS : Điểm chấp nhận toán thẻ CBTD : Cán tín dụng HĐTD : Hợp đồng tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng CBCNV : Cán công nhân viên DN : Doanh nghiệp CN : Cá nhân NVHĐ : Nguồn vốn huy động GTCG : Giấy tờ có giá CMND : Chứng minh nhân dân QHKH : Quan hệ khách hàng Báo Cáo Thực Tập Tốt Nghiệp Trang vii MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG TÂN BÌNH 4.1 Phân tích SWOT 4.1.1 Điểm mạnh - Vietcombank hoạt động gần 50 năm (1963), đời từ hệ thống tín dụng Việt Nam đƣợc hình thành ngân hàng thƣơng hiệu mạnh, có uy tín, nhận đƣợc tín nhiệm cao từ khách hàng - Vietcombank Tân Bình có lợi cạnh tranh chi nhánh đƣợc nâng cấp từ chi nhánh cấp (mọi hoạt động chịu quản lý Vietcombank TP.Hồ Chí Minh) lên chi nhánh cấp (chị quản lý trực tiếp NHNT Việt Nam) - Mạng lƣới chi nhánh phân phối rộng khắp 146 khu vực Việt Nam với 78 chi nhánh, 300 phòng giao dịch 1200 máy ATM phục vụ sản phẩm đa dạng cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp Với hệ thống phân phối này, Vietcombank có tiềm trở thành tập đoàn tài có hệ thống phân phối lớn Việt nam tiềm mở rộng quy mô hoạt động tƣơng lai - Mạng lƣới phòng dịch vụ đặt vùng lân cận khu công nghiệp Tân Bình, địa bàn tập trung nhiều khu công nghiệp lƣợng dân cƣ tập trung lớn, lƣợng khách hàng tiền nhiều - Đội ngũ nhân viên trẻ động, đầy tiền năng, số lƣợng nhân viên 153 ngƣời (trong thạc sĩ 3, đại học 125, cao đẳng 5, trung cấp & chƣa qua đào tạo 20) - Chi nhánh tạo đƣợc uy tín tín nhiệm định khách hàng, thúc đẩy chi nhánh ngày phát triển - Trong hoạt động tín dụng, vấn đề thu nợ, thu lãi đƣợc thực chặt chẽ Cuối tháng cán tín dụng nhắn tin, gọi điện nhắc nhở, đôn đốc KH nộp lãi toán nợ nên thời gian qua nợ hạn chi nhánh không tồn đọng nhiều - Thời gian thực quy trình tín dụng ngắn(7 ngày), tạo điều kiện tốt cho khách hàng việc tiếp cận nhanh nguồn vốn từ nhận đƣợc nhiều quan tâm từ phía khách hàng - Bên cạnh đó, Vietcombank Tân Bình đƣợc quan tâm hỗ trợ kịp thời ban lãnh đạo Ngân Hàng phòng ban hội sở, nhƣ hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cấp quyền địa phƣơng Sự đoàn kết nhiệt huyết đội ngũ cán với trình độ chuyên môn cao - Hoạt động Ngân hàng đa dạng với loại sản phẩm đa dạng cá nhân doanh nghiệp, tài phi tài với chất lƣợng phục vụ cao - Cơ sở vật chất ngày đƣợc hoàn thiện, trang thiết bị đại, thông tin đƣợc cập nhật thƣờng xuyên 4.1.2 Điểm yếu Bên cạnh thuận lơi Ngân Hàng Vietcombank – Tân Bình có khó khăn hoạt động: - Hệ thống máy ATM Vietcombank gây không phiền toái cho khách hành tình trạng máy lỗi đƣờng truyền, bị hỏng, hết tiền Tình trạng vào ngày cao điểm nhƣ ngày lễ, ngày tết, thứ 7, chủ nhật… gặp ATM Vietcombank - Tuy nằm khu vực có nhiều tiềm nhƣng nhiều tổ chức tín dụng khác hoạt động địa bàn Tân Bình, điều làm cho thị phần bị thu hẹp, tổ chức Tín dụng đua thực chiến lƣợc thu hút khách hàng ngân hàng khác địa bàn Vietcombank Tân Bình chịu cạnh tranh từ chiến lƣợc kinh doanh - Khu công nghiệp Tân Bình nơi có tiềm kinh tế, ngành nghề đa dạng nhƣng lại rộng khắp nên việc cấp tín dụng Ngân hàng gặp không khó khăn - Mặc dù thời gian thực quy trình tín dụng ngắn vòng ngày thu hút đƣợc quan tâm khách hàng, nhiên mà mối tiềm ẩn rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng - Sản phẩm dịch vụ đa dạng nhƣng chƣa thu hút đƣợc quan tâm nhiều từ phía khách hàng, chƣa phù hợp với nhu cầu, chiến lƣợc marketing chƣa tốt chƣa gây đƣợc ý nhiều từ phía ngƣời dân - Một số nghiệp vụ thực cách thủ công, làm ảnh hƣởng đến quỹ thời gian nhân viên Cụ thể phòng khách hàng trƣớc ngày đến hạn trả tiền 10 ngày, cán khách hàng phải nhắn tin nhắc nhở đôn đốc khoảng từ 100 đến 200 khách hàng quản lý, việc làm tốn nhiều thời gian không mang tính chuyên nghiệp 4.1.3 Cơ hội - Việt Nam quốc gia đƣợc xếp vào hàng nƣớc phát triển giới với mức tăng trƣởng kinh tế hàng năm đạt khoảng - 7% Đặc biệt tốc độ tăng trƣởng tín dụng ngành ngân hàng mức cao: 15%/năm Hiện Việt Nam gia nhập WTO hội xuất nhập tăng nhanh, làm cho nhu cầu toán quốc tế tăng, làm cho thu nhập Vietcombank có hội tăng mạnh - Hội nhập kinh tế quốc tế giúp Vietcombank học hỏi đƣợc nhiều kinh nghiệm hoạt động ngân hàng ngân hàng nƣớc Hội nhập quốc tế tạo động lực thúc đẩy cải cách ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam, thị trƣờng tài phát triển nhanh tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển loại hình dịch vụ mới… - Chi nhánh có vị trí nằm khu công nghiệp Tân Bình, nơi tập trung nhiều doanh nghiệp công nhân viên, từ cho thấy nguồn khách hàng tiềm chi nhánh dồi - Ngân hàng tranh thủ đƣợc lợi sở vật chất, chất lƣợng đội ngũ cán công nhân viên - Nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ toán ngƣời dân ngày tăng, chảng hạn nhƣ việc mua sắm đƣợc toán thông qua thẻ ngân hàng ngày đƣợc ƣa chuộng, việc trả lƣơng cho nhân viên đƣợc phủ khuyến khích thực hiên thông qua thẻ ATM, từ dẫn đến thị phần ngày đƣợc mở rộng - Nền kinh tế đất nƣớc đà phát triển nhu cầu sử dụng vốn mở rộng kinh doanh, tăng chất lƣợng sống ngƣời dân tăng tăng lên, họ tìm đến ngân hàng để mở rộng nguồn vốn 4.1.4 Thách thức - Việt Nam hội nhập WTO nên việc chịu cạnh tranh khốc liệt từ phía ngân hàng thƣơng mại nƣớc thách thức lớn Vietcombank nói chung chi nhánh Tân Bình nói riêng - Những biến động bất thƣờng lãi suất huy động lãi suất cho vay làm tăng tính rủi ro cho hoạt động tín dụng chi nhánh - Bên cạnh lạm phát lên xuống liên tục giá vàng làm ảnh hƣởng lớn đến tâm lý ngƣời dân việc cất giữ tài sản cá nhân - Tình hình kinh tế bất ổn ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngƣời dân, dẫn đến việc thu hồi nợ vay gặp không khó khăn - Cạnh tranh vốn cạnh tranh huy động tiền gửi ngày tăng ngân hàng Mỗi ngân hàng có chiến lƣợc maketing, chiến lƣợc khuyến hậu nhằm thu hút khách hàng, đứng trƣớc cạnh tranh khóc liệt nhƣ làm cho thị phần Vietcombank bị thu hẹp dần 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cá nhân VCB Tân Bình 4.2.1 Nâng cao lực chuyên môn cán - Năng lực cán yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng công tác tín dụng Vì việc đào tạo cán tín dụng thành thạo nghề nghiệp, am hiểu kỹ thuật chuyên ngành cần thiết - Ngân hàng cần thƣờng xuyên bồi dƣỡng kiến thức cần thiết cho cán tín dụng để họ bắt kip nhịp độ phát triển kinh tế thị trƣờng Bên cạnh ngân hàng cần tổ chức số lớp kỹ mềm nhƣ: kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán, kỹ phân tích vấn đề… nhằm góp phần hoàn thiện nâng cao kỹ tiếp xúc với khách hàng - Ngoài có chế khen thƣởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thƣởng phạt nghiêm minh: cán thiếu tinh thần trách nhiệm không tích cực công việc, cần phải có chế xử lý nghiêm khắc, tùy vào mức độ mà xử lý nhƣ: giảm lƣơng, chuyển công tác, đình chỉ, xa thải… Đối với cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, có thành tích xuất sắc nên có chế khen thƣởng hợp lý nhƣ: giấy khen, đăng hình tên lên bảng danh dự, thƣởng lƣơng… 4.2.2 Bố trí cấu trình độ án tín dụng hợp lý - Vệc xếp theo địa bàn chƣa hợp lý ảnh hƣởng không nhỏ đế hoạt động mở rộng tín dụng nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Vì vậy, việc lựa chọn xếp đội ngũ cán tín dụng đủ số lƣợng, nâng cao chất lƣợng cần thiết chế cạnh tranh ngân hàng - Tránh bố trí chồng chéo, không phân định rõ ràng địa bàn phụ trách cán tín dụng, không để cán tín dụng phụ trách nhiều địa bàn hay địa bàn có số dƣ cao Vì điều dẫn đến tải công việc thƣờng ngày cán bô tín dụng, khiến họ không kiểm soát đƣợc hết đối tƣợng vay gây nên rủi ro tín dụng - Những cán có trình độ lực, có phẩm chất đạo đức tốt nên đƣợc bố trí địa bàn phức tạp, dƣ nợ cao, kinh doanh nhiều lĩnh vực tổng hợp Và ngƣợc lại, cán không đảm đƣơng công việc nên bố trí công việc khác phù hợp với lực họ - Đặc biệt, bố trí công tác tín dụng cần lƣu ý khoảng cách xa gần địa bàn công tác, chế độ công tác phí phải khoán cho phù hợp nhằm tạo động lực mạnh để cán tín dụng làm việc có hiệu 4.2.3 Đơn giản thủ tục hành - Trong bối cảnh cạnh tranh liết ngân hàng, ngân hàng Ngoại thƣơng nên tạo cho phong cách bật, có nhiều ƣu hế cách đơn giản hóa thủ tục tín dụng Để thực đƣợc điều này, ngân hàng cần tổ chức hệ thống lƣu động với cán để hƣớng dẫn thủ tục cho khách hàng Một cách khác để làm cho việc hoàn thiện hóa thủ tục cách đơn giản rút ngắn thời gian tiến hành việc ngân cao trình độ cán tín dụng nhiều mặt am hiểu nghiệp vụ lẫn am hểu ngƣời xã hội - Ngoài ra, thời gian xét duyệt hồ sơ uyển chuyển hình thức cho vay cần rút ngắn linh hoạt Ngân hàng mở rộng cho vay thu hút đƣợc khách hàng 4.2.4 Đa dạng hóa hình thức trả nợ - Đa dạng hóa hình thức trả nợ nhằm tạo điều kiện thuận lợi phù hợp với khả trả nợ khách hàng Nhƣ Ngân hàng thu hồi nợ tốt, tạo lành mạnh tín dụng Dựa vào tính chất khoản thu nhập điều kiện khác khách hàng, Ngân hàng quy định thu nợ theo lần hay thu dần theo tháng, thu lần theo gốc lẫn lãi Bên cạnh thu nợ trụ sở làm việc, ngân hàng thu nợ nơi hay sở sản xuất kinh doanh khách hàng 4.2.5 Phân tích dánh giá, phân loại khách hàng - Đây công việc cần thiết thiếu nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Vì đặt quan hệ tín dụng với khách hàng, trƣớc hết phải nắm thông tin tình hình tài nhƣ tài sản có khách Nghĩa việc phân tích đánh giá không kiểm tra riêng khách hàng, kiểm tra sau vay mà phải kiểm tra, phân tích kỹ trƣớc cho vay Bằng cách phối hợp phƣơng pháp phân tích điều tra chủ thể với nắm bắt thông tin qua quyền địa phƣơng, dân chúng nhƣ mức độ tín nhiệm khách hàng định quan hệ tín dụng hay không - Khi phân tích thông tin trƣớc cho vay cần lƣu ý khách hàng hăng hái với vấn đề vay, hăng hái thể dự án mạo hiểm mang lại kết cao, thời gian ngắn nhƣng thực tế dự án chứa đựng mức độ rủi ro cao Nhƣng đối tƣợng cần phải xem xét cách thận trọng trƣớc giải cho vay - Ngoài ra, việc phân tích khách hàng uy tín cần đƣợc xem nhƣ yếu tố quan trọng cho vay Vì uy tín chƣa thể sở thông tin hay vài lần vay sòng phẳng, mà cần phải nắm bắt kịp thời dấu hiệu có khả dấu có khả dẫn tới nợ hạn nhƣ việc hoàn trả nợ lãi không hạn nhƣ cam kết hợp đồng - Khi đánh giá khả trả nợ khách hàng, ngân hàng cần nắm rõ nguồn trả thức, tức khả sinh lời dự án nguồn thu nợ khác mà khách hàng cam kết để trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ thức có cố Trong trƣờng hợp nguồn vốn tự có phải đƣợc phải đƣợc coi nguồn vốn lí tƣởng để trả nợ, ngân hàng dựa vào phƣơng án xin vay để tìm nguồn trả nợ vay, Ngân hàng gặp khó khăn - Cần phải xem xét, đánh giá khoản vay có tính hiệu , nguồn trả nợ khách hàng tài sản chấp, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng theo mục đích xin vay vốn, tránh tình trạng không quản lý đƣợc tình hình sử dụng vốn vay từ vừa giúp khách hàng thiếu vốn vay sử dụng vốn có hiệu đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng mà đạt đƣợc độ an toàn cao 4.2.6 Thực cho vay đối tƣợng - Trong yếu tố thẩm định, việc thẩm định khách đƣợc xem yếu tố quan trọng quan hệ tín dụng, có vai trò định hiệu tín dụng Vì vậy, đánh giá sai đối tƣợng dẫn đến việc làm mối quan hệ tốt với khách hàng ngân hàng có khả không hồi đƣợc nợ Trong kỹ thuật thẩm định, uy tín khách hàng thể qua thiện chí trả nợ họ cho ngân hàng, trách nhiệm quản lý kinh doanh, khả trả nợ nguồn trả nợ… Do cần phải xem xét kỹ lƣỡng trƣớc định cho vay - Căn vào kết kinh doanh năm qua tình hình thực tế địa phƣơng đối tƣợng hầu hết có mối quan hệ tốt với Ngân hàng Điều tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc đa dạng hóa loại hình tín dụng, mở rộng mạng lƣới giao dịch nâng cao chất lƣợng tín dụng - Ngoài ra, ngân hàng phải quan tâm đến mục tiêu sách xã hội, phân tích hoạt động kinh tế địa phƣơng để xác định chiến lƣợc đầu tƣ hợp lý 4.2.7 Xây dựng sách khách hàng - Hiện nay, ngân hàng Vietcombank thực sách mở rộng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Trong khách hàng đƣợc cung cấp đa dạng loại sản phẩm, dịch vụ sở nhu cầu khách hàng, đồng thời đơn giản quy trình, thủ tục nhƣ biểu phí giúp cho khách hàng cảm nhận đƣợc quan tâm ngân hàng đến họ Vì để thu hút nhiều khách hàng đến với mình, Vietcombank – Tân Bình cần xây dựng cho đƣợc mối quan hệ bền lâu, sở hai bên có lợi - Ngoài ra, chi nhánh nên có sách ƣu đãi riêng Với khách hàng vay vốn lớn, trả nợ đặn hạn, ngân hàng thực cho vay với lãi suất thấp (trong mức chấp nhận không phạm luật quy định), đồng thời tổ chức buổi hội nghị khách hàng có quà tặng riêng đối tƣợng Ngoài ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan Qua giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phƣơng án hành động, ứng xử thích hợp Tiến hành điều tra, thu thập thông tin thu nhập thƣờng xuyên từ nhiều nguồn hộ gia đình có nhu cầu vay vốn nhƣng chƣa liên hệ vay để có kế hoạch phát triển đầu tƣ mở rộng đa dạng sản phẩm tìm kiếm khách hàng - Còn khách hàng xa nhƣng đến ngân hàng để vay chi nhánh giảm lãi suất cho vay coi nhƣ phân chi trả cho chi phí lại khách hàng Thực hiên sách giúp cho khách hàng cảm nhận đƣợc quan tâm, chia sẻ ngân hàng - Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị KH nhằm giới thiệu khả mà NH đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn KH - Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm KH phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tƣởng họ với NH Không lựa chọn nhóm KH thu nhập cao không, mà phải tập trung đến nhóm KH thu nhập thấp Mặc dù lợi nhuận từ nhóm KH thấp, nhƣng tạo dừng hình ảnh tốt cho NH không bỏ lỡ KH tiềm - Ngân hàng Vietcombank nên trọng khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng 4.2.8 Đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm Phải sớm triển khai công nghệ đại nhƣ giúp toán hoá đơn tiền điện nƣớc, điện thoại - Chi nhánh nên có riêng phận nghiên cứu thị trƣờng để tìm hiểu nhu cầu ngƣời dân nhƣ doanh nghiệp, nắm bắt dự đoán tình hình kinh tế nhằm phát triển nâng cấp chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ, đáp ứng nhu cầu, cạnh tranh với ngân hàng khác, tăng khả huy động vốn đẩy mạnh hoạt động cho vay - Ngân hàng Vietcombank nên đa dạng hóa tài sản chấp, nới lỏng điều kiện vay khả chấp nhận đƣợc đơn giản hóa giấy tờ, thủ tục không cần thiết nhằm nâng cao, đa dạng hóa chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ để tăng tính cạnh tranh thu hút thêm nhiều khách hàng 4.2.9 Phát triển công nghệ ngân hàng - Ngân hàng ngành quan tâm đến ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh Ngày nay, hoạt động Ngân hàng tách khỏi phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin - Việc ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng giảm dƣợc rủi ro hoạt động tín dụng nhƣ: quản lý thông tin khách hàng chặt chẽ hơn, phƣơng thức thánh toán nợ đến hạn khách hàng nhanh chóng hơn, đơn giản, tiện lợi tiết kiệm thời gian nhờ công dụng công nghệ thông tin - Khi sử dụng nghệ tiên tiến ngân hàng thiết kế đƣợc sản phẩm có chất lƣợng cao, đa tiện ích, ƣu việt tiết kiệm chi phí Ngoài công nghệ đại nhân tố quan trong việc ứng dụng mô hình quản lý đại phía Vietcombank Tân Bình cần phải đầu tƣ công nghệ - kỹ thuật hện đại nhƣ: sử dụng dịch vụ toán trực tuyến, phần mền thời gian báo cáo thông tin, chất lƣợng thông tin… hoạt động thông tin tín dụng tất khâu thu thập, xử lý thông tin, phân tích dự báo cung cấp thông tin, để hạn chế rủi ro tín dụng 4.2.10 Chiến lƣợc marketing - Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng cáo: công việc vô quan trọng, góp phần giúp cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày gần gũi với ngƣời dân, việc quảng cáo trên kênh thông tin đại chúng, thƣờng xuyên mở chƣơng trình khuyến mãi, thực liên kết với trƣờng đại học, cao đẳng mở đợt tuyển dụng… - Xúc tiến quảng cáo mở rộng quan hệ đại chúng: bên cạnh tăng cƣờng quảng cáo, chi nhánh nên hợp tác với trƣờng đại học, cao đẳng, công ty để thực chƣơng trình tài trợ, hội thảo, tổ chức buổi nói chuyện nghề nghiệp, buổi giao lƣu hoạt động trời,… để tạo tình cảm quảng bá hình ảnh ngân hàng Vietcombank Liên hệ với tổ chức kinh tế, trị xã hội phƣờng, doanh nghiệp để tiến hành tổ chức buổi hội thảo cho tất ngƣời có nhu cầu vay vốn có quan tâm đến nhu cầu vay nhằm lấy thêm thông tin, nắm bắt khó khăn KH tiềm để đƣa chiến lƣợc cụ thể Hoạt động giúp chi nhánh gần gũi với khách hành hơn, xoá bỏ đƣợc tâm lý ngại đến ngân hàng khách hàng Từ khuyến khích khách hàng sử dụng đƣợc dịch vụ tiện ích NH KẾT LUẬN Nhận thức đƣợc tầm quan trọng công tác tín dụng ngân hàng nói chung cho vay cá nhân nói riêng, ngân hàng Vietcombank nhƣ ngân hàng thƣơng mại nhƣng năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đầy mạnh hoạt động cho vay cá nhân, đạt đƣợc kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành ngân hàng nhƣng năm gần Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay cá nhân đặc biệt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu đƣợc lợi nhuận cao cho Ngân hàng Vì vậy, việc đƣa thực giải pháp để mở rộng cho vay cá nhân mội nhu cầu thiết Ngân hàng Do việc nghiên cứu lĩnh vực với hiểu biết có hạn, lại chƣa có kinh nghiệm thực tế nhiều nên viết tránh đƣợc sai sót hạn chế việc phân tích, đánh giá đƣa giải pháp Em mong đƣợc đóng góp thêm anh chị phòng tín dụng quý thầy cô Em xin chân thành cảm ơn bảo sửa chữa sai sót anh chị bổ sung thầy cô TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài Chính, trang 23 - 40 PGS.TS Nguyễn Văn Dờn, “Quản trị ngân hàng thƣơng mại đại”, NXB Phƣơng Đông, trang 184 - 188 Sổ tay sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Vietcombank Quyết đinh 130 Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam (ban hành quy trình tín dụng) Cẩm nang tín dụng Vietcombank Báo cáo kết kinh doanh Vietcombank 2011 Báo cáo kết kinh doanh Vietcombank – Tân Bình 2009, 2010, 2011 http://www.vietcombank.com.vn/About/ http://www.vietcombank.com.vn/Investors/Documents/Tai_Lieu_Hop_Co_Do ng/Dinh%20huong%20hoat%20dong%20kinh%20doanh%20giai%20doan%20 2008-2013.pdf http://vi.wikipedia.org http://www.vnecon.vn http://www.vietcombank.com.vn/Personal/Loan/ http://taichinh.vnexpress.net/tin-tuc/song-tai-chinh/tien-te/2011/09/huy-dongvon-cua-ngan-hang-sut-giam-1478/ http://www.tinmoi.vn/vietcombank-von-dieu-le-chinh-thuc-vuot-1-ty-usd10823192.html NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP TP HCM, ngày … tháng 12 năm 2012 KÝ TÊN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN TP HCM, ngày … tháng 12 năm 2012 KÝ TÊN [...]... giảm nghèo, n định an sinh… T n dụng góp ph n thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung v n bằng các bi n pháp huy động v n, ng n hàng tập trung ngu n ti n nh n rỗi trong nh n d n Giúp cho quá trình s n xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đƣợc li n tục và n định, góp phầnvào sự n định của n n kinh tế Huy động các ngu n lực, hình thành và bi n ngu n v n thành đầu tƣ, tăng trƣởng kinh tế, tạo ra những... điểm nhất định n o đó Với công tác thu n Ng n hàng n u khả n ng thu n càng cao thì khả n ng hoạt động t n dụng của ng n hàng càng hiệu quả N u cho vay không thu hồi đƣợc n dƣ thì ảnh hƣởng rất l n đ n khả n ng kinh doanh của ng n hàng Do đó v n đề thu n là mối quan tâm hàng đầu, trong đó c n bộ t n dụng lu n hoạt động tích cực, đ n đốc nhắc nhở khách hàng trong việc thu hồi n khi đ n h n nhằm h n. .. chính hàng đầu trong lĩnh vực thƣơng mại quốc tế; trong các hoạt động truy n thống nhƣ kinh doanh v n, huy động v n, t n dụng, tài trợ dự n cũng nhƣ mảng dịch vụ ng n hàng hi n đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ng n hàng đi n tử… 2.1.2 Tầm nh n, sứ mệnh - Tầm nh n chi n lƣợc của ng n hàng: “Xây dựng Vietcombank thành tập đo n đầu tƣ tài chính ng n hàng đa n ng tr n cơ... của n n kinh tế và sự cạnh tranh gay gắt về huy động v n của các tổ chức t n dụng khác trong n ớc đã ảnh hƣởng không nhỏ đ n tình hình hoạt động của Vietcombank – T n Bình Trƣớc những v n đề đó, Chi nhánh đã không ngừng n lực n ng cao hoạt động của mình bằng cách tăng cƣờng thu hút ti n gửi từ không chỉ các khách hàng b n bu n truy n thống là các tổng công ty, các doanh nghiệp l n mà c n không ngừng... Ngu n: báo cáo kết quả kinh doanh NH Vietcombank – T n Bình n m 2009, 2010, 2011 Tình hình huy động v n 2010 so với n m 2009 về mảng doanh nghiệp có xu hƣớng giảm nhẹ (giảm 1,42%), nguy n nh n chủ yếu đƣợc nh n định là các doanh nghiệp đang c n trong giai đo n phục hồi, không có nhiều ngu n v n nh n rỗi để gửi ng n hàng Tuy nhi n chi nhánh đã chuy n sang đẩy mạnh huy động v n tr n thị trƣờng 2 (d n. .. thấy trong hoạt động kinh doanh của NHTM, hoạt động t n dụng đóng vai trò quan trọng, bởi thu nhập từ hoạt động t n dụng đóng vai trò góp ph n đáng kể vào lợi nhu n chung của to n Chi nhánh, góp ph n tăng thu và đáp ứng nhu cầu mở rộng mạng lƣới Đối với VCB n i chung và chi nhánh T n Bình n i riêng với chi n lƣợc trở thành Ng n hàng b n lẻ hoạt động t n dụng cá nh n của chi nhánh đƣợc thể hi n rõ qua... trƣờng hợp n quá h n Cho vay và thu n đúng h n thì đồng v n của ng n hàng mới đƣợc xoay chuy n nhanh, giúp mang lại lợi nhu n cho ng n hàng trong hoạt động t n dụng Chỉ tiêu vòng quay v n t n dụng Vòng quay v n t n dụng = Doanh số thu n / Dƣ n bình qu n Trong đó dƣ n bình qu n trong kì = (dƣ n đầu kì + dƣ n cuối kì)/2 Chỉ tiêu n y đo lƣờng tốc độ lu n chuy n v n TD của NH, thời gian thu hồi n ... hàng ng n giao dịch một cách nhanh chóng tr n to n thế giới 1.2 Nghiệp vụ T n dụng: 1.2.1 Khái niệm T n dụng ng n hàng là quan hệ chuy n nhƣợng quy n sử dụng v n từ ng n hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định với một kho n phí nhất định 1.2.2 Ph n loại t n dụng Dựa vào mục đích của t n dụng - Cho vay phục vụ s n xuất kinh doanh, công nghiệp, n ng nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nh n. .. kiếm lợi nhu n nhƣ là một yêu cầu chính cho sự t n tại và phát tri n của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hi n chức n ng tạo ti n cho n n kinh tế Chức n ng tạo ti n đƣợc thực thi tr n cơ sở hai chức n ng khác của NHTM là chức n ng t n dụng và chức n ng thanh to n Thông qua chức n ng trung gian t n dụng, ng n hàng sử dụng số v n huy động đƣợc để... 2.3 Nh n xét chung: Chi nhánh T n Bình là chi nhánh cấp I của hệ thống ng n hàng Vietcombank, trong nhiều n m hoạt động chi nhánh đã và lu n thực hi n tốt những nhiệm vụ đƣợc đề ra Với phƣơng châm “Tăng tốc – An to n – Chất lƣợng – Hiệu quả” Vietcombank – T n Bình đã hoạt động khá hiệu quả trong công tác huy động và sử dụng ngu n v n 3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NH N TẠI CHI NHÁNH T N BÌNH (GIAI