BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHÓA-THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MÊ LINH

MỤC LỤC Danh mục các chữ viết tắti LỜI MỞ ĐẦU1 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MÊ LINH - PHÒNG GIAO DỊCH TIỀN PHONG3 1.1Giới thiệu chung về ngân hàng Agribank3 1.1.1Lịch sử hình thành ngân hàng Agribank3 1.1.2Quy mô nguồn vốn của ngân hàng Agribank3 1.1.3Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Agribank4 1.2Giới thiệu về chi nhánh Ngân hàng Agribank chi nhánh Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong5 1.2.1Lịch sử ra đời của ngân hàng Agribank chi nhánh Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong5 1.2.2Các điểm mạnh, yếu của Agribank Mê Linh6 1.2.3Cơ cấu tổ chức Agribank Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong7 1.2.4Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Agribank Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong8 1.3Giới thiệu vị trí thực tập10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CỒNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MÊ LINH – PHÒNG GIAO DỊCH TIỀN PHONG12 2.1Nguyên tắc bảo đảm tài sản của Ngân hàng Agribank12 2.2Hình thức bảo đảm tín dụng13 2.2.1Thế chấp15 2.2.2Cầm cố tài sản17 2.2.3Bảo lãnh19 2.2.4Cho vay không có bảo đảm20 2.3Thẩm định tài sản bảo đảm21 2.3.1Thẩm định tính pháp lý của tài sản21 2.3.2Định giá tài sản22 2.4Đăng ký giao dịch bảo đảm24 2.5Quản lý và giám sát tài sản bảo đảm25 2.6Đánh giá chất lượng bảo đảm tín dụng tại Agribank Mê Linh26 2.6.1Chỉ tiêu về dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm26 2.6.2Chỉ tiêu về mức độ bảo đảm của tài sản bảo đảm27 2.7Hạn chế và nguyên nhân28 2.7.1Hạn chế28 2.7.2Nguyên nhân29 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MÊ LINH – PHÒNG GIAO DỊCH TIỀN PHONG32 3.1Khai thác triệt để các nguồn thông tin32 3.2Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định TSĐB34 3.3Áp dụng linh hoạt hình thức TSĐB35 3.4Hoàn thiện công tác quản lý và giám sát TSĐB36 3.5Nâng cao hiệu quả công tác xử lý tài sản bảo đảm37 3.6Nâng cao trình độ nhân viên37 KẾT LUẬN39 Tài liệu tham khảo40 Phụ lục41 NHẬT KÝ THỰC TẬP47 PHIẾU NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP50 Danh mục các chữ viết tắt Chữ viết tắt CBCNV Cán bộ công nhân viên ĐBTDĐảm bảo tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại KS & HTKD Kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo LỜI MỞ ĐẦU Trong cơ chế thị trường hiện nay các ngân hàng thương mại đang ngày một phát triển mạnh mẽ và có vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế. Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chính đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, tuy nhiên nó cũng mang lại rủi ro lớn nhất. Vì vậy, hoàn trả tín dụng là điều kiện quan trọng nhất thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng. Để thu hồi được nợ ngân hàng không chỉ xem xét đến phương án sản xuất, uy tín, năng lực trả nợ mà phải thực hiện các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay. Trong đó, bảo đảm tín dụng bằng tài sản đảm bảo có thể được coi là phương pháp an toàn nhất bảo đảm khả năng thu hồi vốn và sẽ là nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng nếu trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ. Vấn đề bảo đảm tiền vay tuy đã được điều chỉnh bởi nhiều văn bản pháp lý của chính phủ, của ngành ngân hàng nhưng trong thực tế việc vận dụng thực hiện lại là một vấn đề rất khó khăn. Việc thực hiện vấn đề này hiện nay còn khá nhiều vướng mắc cần phải có giải pháp phù hợp để xử lý. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, trong quá trình thực tập tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong, em xin lựa chọn đề tài: “Thực trạng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong” với nội dung chủ yếu xác định được thực trạng về đảm bảo tín dụng tại ngân hàng trên cơ sở đó đề xuất hướng giải quyết nhằm góp phần thực hiện tốt cơ chế bảo đảm tiền vay tại Agribank – Mê Linh. Mục tiêu thực tập Có thêm nhiều thông tin về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ( Agribank) chi nhánh huyện Mê Linh phòng giao dịch Tiền Phong Hiểu được về nghiệp vụ của Phòng tín dụng Công việc cụ thể của phòng Vai trò của Phòng đối với ngân hàng Có thêm được kinh nghiệm cho bản thân Trau dồi kỹ năng giao tiếp, kỹ năng làm việc nhóm và học hỏi các quy định nơi làm việc. Có thêm những hiểu biết về công việc của các nhân viên tín dụng Học hỏi được từ những công việc hàng ngày của các nhân viên tín dụng. Được tiếp xúc với khách hàng, biết được nhu cầu vay vốn hiện nay của khách hàng. Đánh giá khả năng khách hàng, qua đó đánh giá về kết quả hoạt động của ngân hàng tại chi nhánh Mê Linh phòng Giao dịch Tiền Phong và so sánh với các ngân hàng trong cùng khu vực. Kế hoạch thực tập Thời gianKế hoạch Tuần 1Làm quen với các anh, chị trong Ngân hàng Đọc các giấy tờ về Ngân hàng và phòng tín dụng Tìm hiểu về các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng và biết được khách hàng chính của ngân hàng Tuần 2Tìm hiểu về quy trình tín dụng của Ngân hàng Tuần 3Làm quen với các giấy tờ có liên quan khi khách hàng xin vay vốn và thanh toán hợp đồng. Xem và tìm hiểu về hồ sơ xin vay vốn Tuần 4Tiếp xúc với khách hàng và hướng dẫn khách hàng các giấy tờ cần thiết và điền thông tin khách hàng Tuần 5Sắp xếp hồ sơ khách hàng Đánh giá được khách hàng nào nên cho vay và khách hàng nào cần chú ý. Viết báo cáo Để làm rõ vấn đề em xin được trình bày nội dung báo cáo thành 3 chương: Chương 1: Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê Linh – Phòng giao dịch Tiền Phong. Chương 2: Thực trạng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê Linh – Phòng giao dịch Tiền Phong. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê Linh – Phòng giao dịch Tiền Phong. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MÊ LINH - PHÒNG GIAO DỊCH TIỀN PHONG 1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng Agribank 1.1.1Lịch sử hình thành ngân hàng Agribank Ngày 26/03/1988 Ngân hàng chuyên doanh phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT và hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam. Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là thủ tướng Chính phủ ) ký quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Ngày 27/03/1993, Thống đốc Ngân hàng nhà nước đã ra quyết định số 66/QĐ – NH5 thành lập doanh nghiệp nhà nước có teen Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam mã số 14 thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, tên giao dịch quốc tế VIET NAM BANK FOR AGRICULTURE. Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam. 1.1.2Quy mô nguồn vốn của ngân hàng Agribank Đến cuối năm 2005, vốn tự có của NHNo&PTNT VN đạt 7.702tỷ VND, tổng tài sản có trên 190 ngàn tỷ , hơn 2000 chi nhánh trên toàn quốc và 29.492 cán bộ nhân viên (chiếm 40% tổng số CBCNV toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo….. Đến cuối năm 2007, tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng tương đương với 20 tỷ USD gấp gần 220 lần so với ngày đầu thành lập. Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng trong đó cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm trên 70% với trên 10 triệu hộ gia đình, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm trên 36% với gần 3 vạn doanh nghiệp dư nợ. Tổng nguồn vốn 295.048 tỷ đồng và gần như hoàn toàn là vốn huy động. Ngân hàng Agribank có trên 2.000 chi nhánh trên toàn quốc và 29.429 cán bộ nhân viên. Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Tính đến 31/12/2014, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện: Tổng tài sản: 762.869 tỷ đồng; Tổng nguồn vốn: 690.191 tỷ đồng; Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng; Tổng dư nợ: trên 605.324 tỷ đồng; Mạng lưới hoạt động: gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, Chi nhánh Campuchia; Nhân sự: gần 40.000 cán bộ, nhân viên. Dù trải qua nhiều bê bối về tài chính cùng những ảnh hưởng kinh tế, nhưng Agribank vẫn luôn khẳng định được vị trí của mình, là nơi trọn mặt gửi vàng của đa số cá nhân hộ gia đình và các doanh nghiệp hiện nay. 1.1.3Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Agribank Agribank là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, có mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc với gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch được kết nối trực tuyến. Năm 2010, Agribank bắt đầu mở rộng mạng lưới ra nước ngoài khi chính thức khai trương chi nhánh đầu tiên tại Vương quốc Campuchia. Với vai trò trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, chủ đạo chủ lực trên thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn, Agribank chú trọng mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp xuống các huyện, xã nhằm tạo điều kiện cho khách hàng ở mọi vùng, miền đất nước dễ dàng và an toàn được tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Hiện nay, Agribank có số lượng khách hàng đông đảo với trên hàng triệu hộ sản xuất và hàng chục nghìn doanh nghiệp. Mạng lưới hoạt động rộng khắp góp phần tạo nên thế mạnh vượt trội của Agribank trong việc nâng cao sức cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập nhưng nhiều thách thức. Nhằm đáp ứng mọi yêu cầu thanh toán xuất, nhập khẩu của khách hàng trong và ngoài nước, Agribank luôn chú trọng mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý trong khu vực và quốc tế. Hiện nay, Agribank có quan hệ ngân hàng đại lý với 1.043 ngân hàng tại 92 quốc gia và vùng lãnh thổ. Agribank đã tiến hành ký kết thỏa thuận với Ngân hàng Phongsavanh (Lào), Ngân hàng ACLEDA (Campuchia), Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc (ABC), Ngân hàng Trung Quốc (BOC), Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc (CCB), Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) triển khai thực hiện thanh toán biên mậu, đem lại nhiều ích lợi cho đông đảo khách hàng cũng như các bên tham gia. Là ngân hàng thương mại hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, cùng với gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trong nước và Chi nhánh nước ngoài tại Campuchia, Agribank hiện có 9 công ty con, đó là: Tổng Công ty Vàng Agribank (AJC) - CTCP, Công ty TNHH một thành viên Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (ABSC), Công ty Cổ phần chứng khoán Ngân hàng Nông nghiệp(Agriseco), Công ty TNHH một thành viên Vàng bạc đá quý TP Hồ Chí Minh - Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (VJC), Công ty Cổ phẩn Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC), Công ty cho thuê Tài chính I (ALC I), Công ty cho thuê Tài chính II (ALC II), Công ty TNHH một thành viên Thương mại và đầu tư phát triển Hải Phòng, Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Agribank. 1.2 Giới thiệu về chi nhánh Ngân hàng Agribank chi nhánh Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong 1.2.1Lịch sử ra đời của ngân hàng Agribank chi nhánh Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong Năm 2004 Agribank chi nhánh huyện Mê Linh tách ra thành 2 chi nhánh là Agribank chi nhánh Mê Linh và Agribank chi nhánh Phúc Yên. Agribank Chi nhánh Phúc Yên chuyển về đóng trụ sở chính tại thị xã Phúc Yên, tỉnh Vĩnh Phúc. Agribank chi nhánh Mê Linh vẫn ở tại địa điểm cũ tại thôn Đại Bái, xã Đại Thịnh, huyện Mê Linh. Năm 2005 thành lập Phòng giao dịch Tiền Phong thuộc Agribank chi nhánh Mê Linh. Năm 2007 Agribank chi nhánh Mê Linh chuyển trụ sở chính về địa chỉ tại Km8, đường Bắc Thăng Long, Nội Bài. Và Phòng giao dịch Tiền Phong đặt tại Quốc lộ 23B, phố Yên, Tiền Phong, Mê Linh, Hà Nội. Ngày 01/04/2012 Agribank Chi nhánh Mê Linh được nâng cấp thành chi nhánh cấp 2. Kể từ năm 2012 đến nay Agribank chi nhánh Mê Linh luôn duy trì được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ cao, góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn huyện Mê Linh, Hà Nội. 1.2.2Các điểm mạnh, yếu của Agribank Mê Linh 1.2.2.1 Các điểm mạnh Địa điểm đẹp, nằm ở khu vực trung tâm huyện Mê Linh, nơi tập trung dân cư có thu nhập cao, công chức, viên chức các bộ ngành và các doanh nghiệp lớn. Giao thông thuận lợi, nơi để xe dễ dàng rộng rãi. Cơ sở khách hàng cá nhân của Agribank Mê Linh lâu năm, trung thành và ổn định. Các chỉ tiêu tài chính lành mạnh, nợ quá hạn thấp. Ban lãnh đạo ngân hàng là các cán bộ kinh nghiệm lâu năm tại các chi nhánh khác được điều động về. Năng lực chuyên môn và năng lực quản lý cao cộng với tinh thần làm việc truyền thống của Agribank sẽ giúp ban lãnh đạo xây dựng bộ máy, triển khai kế hoạch kinh doanh và giám sát quản trị. 1.2.2.2 Các điểm yếu, kém cạnh tranh Là một chi nhánh mới tách ra được 10 năm. Dư nợ, nguồn vốn, nhân sự sau khi tách chuyển chủ yếu lên Agribank chi nhánh Phúc Yên nên Agribank gặp rất nhiều khó khăn trong việc huy động nguồn vốn và tăng trưởng tính dụng. Bộ máy điều hành và nhân sự tại Mê Linh còn mỏng. Nhân sự các phòng ban còn thiếu về số lượng và chưa đáp ứng được yêu cầu về chất lượng. Trong khu vực huyện Mê Linh có rất nhiều ngân hàng có trụ sở, phòng giao dịch, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác nhau nên cạnh tranh rất khốc liệt. Tổng tài sản của Chi nhánh lớn nhưng cơ cấu tài sản chủ yếu là huy động tiết kiêm. Các tài sản sinh lời cao như tiền gửi thanh toán, số dư tín dụng, phí dịch vụ đều ở mức thấp. 1.2.3Cơ cấu tổ chức Agribank Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong 1.2.3.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Mê Linh 1.2.3.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong 1.2.4Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Agribank Mê Linh – phòng giao dịch Tiền Phong Phòng giao dịch Tiền Phong chính thức đi vào hoạt động từ năm 2005, sau 10 năm hoạt động kinh doanh đến nay đã có nhiều bước phát triển đáng kể. Phòng giao dịch thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng gồm: Huy động vốn, cấp tín dụng, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ. Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu, mạng lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhất, đồng thời ngân hàng phát triển dịch vụ như bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ .. đều cho kết quả tốt. Tình hình huy động vốn Từ bảng số liệu trên có thể thấy số vốn huy động tăng khá ổn định qua các năm. Từ năm 2013 đạt 367.516 tỷ VND tăng 19.05% so với năm 2012, năm 2014 đạt 491.4 tỷ VND tăng 31.72%, có thể thấy lượng huy động tăng qua từng năm khá cao dù tình hình trong năm 2012,2013 khá biến động, khủng hoảng kinh tế cũng ảnh hưởng một phần tời hoạt động ngân hàng. Qua bảng cơ cấu huy động có thể thấy vốn từ dân cư chiếm 43.8% tổng nguồn vốn trong năm 2013 và tăng 16.8% so với con số 37.5% năm 2012; trong năm 2014 vốn từ dân cư chiếm 36.5% tổng cơ cấu nguồn vốn . Có thể thấy nguồn vốn huy động từ dân cư tăng rất cao nhưng chiếm chủ yếu trong tổng vốn huy động vẫn là nguồn vốn từ các Tổ chức kinh tế. Nhưng tỷ lệ vốn từ dân cư cũng đã giảm trong năm 2014 cho thấy ngân hàng đã phát triển chính sách đa dạng nguồn vốn, phát huy lợi thế huy động trong huy động từ tổ chức kinh tế khác. Dù tình hình kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn nhưng kết quả huy động vẫn theo chiều hướng tốt, tổng vốn huy động các năm đều tăng dần nhất là trong năm 2014, vốn tăng mạnh từ cả dân cư và từ tổ chức kinh tế. Kết quả này là do ngân hàng liên tục đưa ra các biện pháp ứng phó với sự thay đổi từ thị trường, mở rộng mạng lưới, tăng chính sách chăm sóc khách hàng, tăng dịch vụ. Tình hình hoạt động tín dụng Hoạt động cho vay là hoạt động mang chủ yếu mang lại thu thập cho ngân hàng. Trong các năm qua, chi nhánh cố gắng để đạt được kết quả tốt nhất. Hầu hết các chỉ tiêu đều được hoàn thành tốt, vượt kế hoạch dự kiến ban đầu. Bảng 2 : Kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh.( Đơn vị Triệu VNĐ) Chỉ tiêuNăm 2012Năm 2013Năm 2014 Dư nợ tín dụng213775.3250947.3295234 Phân loại theo thời hạn Cho vay ngắn hạn202673.5236568.8277080.8 Cho vay trung và dài hạn11101.7514378.518.15325 Phân loại theo thành phần kinh tế Cho vay cá nhân195142314127642 Cho vay doanh nghiệp132258.3154154.8191902 Cho vay hộ KD6200373651.575690 Phân loại theo nhóm nợ Nhóm 1152047.8226892.3274567.5 Nhóm 258723.521959.7518973.5 Nhóm 3443.25607.5640 Nhóm 4456253.25237.5 Nhóm 52104.751234.51053 Dựa vào chỉ tiêu dư nợ tín dụng thì rõ ràng hoạt động tín dụng của ngân hàng rất tốt, thể hiện qua các con số đều tăng rất cao có chênh lệch so với tình hình chung của hệ thống ngân hàng. Năm 2013,năm 2014 có thể thấy ngân hàng đã tăng trưởng dư nợ cho vay ở tất cả các đối tượng khách hàng, từ khách hàng cá nhân, khác hàng doanh nghiệp hay hộ sản xuất kinh doanh. , thời hạn gói hỗ trợ kết thúc, đồng thời ngân hàng thực hiện việc cho vay hỗ trợ lãi suất đối với các dự án trung, dài hạn; kìm chế lãi suất đầu vào để thực hiện cho vay ra ở mức 12%/năm vào những tháng đầu năm theo tinh thần chỉ đạo của Chính phủ. Với tốc độ tăng trên thì dư nợ của chi nhánh tăng cao hơn hẳn so với các ngân hàng khác, nhưng về trị tuyệt đối thì con số trên so với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống Agribank thì vẫn ở mức thấp, điều này có thể lý giải do chi nhánh mới thành lập cơ sở vật chất, cán bộ nhân viên còn thiếu nên vẫn chưa đạt được hiệu quả cao nhất. Tuy nhiên, Xem xét đến nhóm nợ thì có thể thấy dư nợ tăng chủ yếu ở nhóm 1 và nhóm 2, năm 2013 nhóm 1 tăng 49.2%, nhóm 2 giảm 62.6%. Năm 2014 dư nợ nhóm 1 tăng 21%, dư nợ nhóm 2 giảm 13.5%, điều này cũng đồng nghĩa với việc số dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng mạnh nhưng chất lượng tín dụng cũng tăng mạnh. Điều này thể hiện nỗ lực rất lớn của chi nhánh trong việc tăng trưởng dư nợ và đảm bảo chất lượng tín dụng.