Chương 1: Giới thiệu ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín hoạt động tín dụng ngân hàng Chương 2: Tình hình hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh tháng Chương 3: Những đề xuất nhằm nâng cao hiệu cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh tháng CHƯƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Giới thiệu ngân hàng Sài Gòn Thương Tín 1.1.1 Giới thiệu hệ thống ngân hàng Sài Gòn Thương Tín 1.1.1.1 Sơ lược ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank : SAI GON THUONG TIN COMMERCIAL JOIT STOCK BANK) ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động theo giấy phép ngân hàng số 0006/NH – GP ngày 5/12/1991 bắt đầu hoạt động ngày 21/12/1991 sở hợp hợp tác xã tín dụng TPHCM với nhiệm vụ huy động vốn, cấp vốn tín dụng thực dịch vụ ngân hàng Mức vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng, từ 2003 Sacombank ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn Việt Nam Đến 10/2005 Sacombank tăng vốn điều lệ lên 1250 tỷ đồng Sacombank ngân hàng bán lẻ ngân hàng thành công lĩnh vực tài trợ doanh nghiệp vừa nhỏ trọng dòng sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân Năm 2002 Sacombank công ty tài quốc tế IFC trực thuộc ngân hàng Thế giới góp vốn đầu tư với tỷ lệ 10%/ vốn điều lệ IFC trở thành cổ đông lớn nước thứ Sacombank sau quỹ đầu tư Dragon Financial Holdings (Anh Quốc) 8/8/2005 ngân hàng ANZ thức ký hợp đồng góp vốn cổ phần với tỷ lệ 10% vốn điều lệ vào Sacombank trở thành cổ đông nước thứ Sacombank Ngoài cổ đông nước cổ đông nhà kinh doanh nước, Sacombank ngân hàng TMCP có số lượng cổ đông đại chúng lớn Việt Nam với 6500 cổ đông Đến cuối 2004 tổng giá trị tài sản Sacombank 10.395 tỷ đồng tăng 47 lần so với năm 1993 Lợi nhuận trước thuế Sacombank năm 2004 198 tỷ đồng, tăng 220 lần so với năm 1993 dự kiến tăng mạnh năm 2005 2006 Với định hướng ngân hàng bán lẻ việc mở rộng mạng lưới mục tiêu chiến lược Sacombank Mạng lưới hoạt động Sacombank từ chi nhánh hội sở lúc thành lập, tính đến thời điểm mạng lưới hoạt động Sacombank tăng lên 100 điểm giao dịch gồm sở giao dịch TPHCM, sở giao dịch Hà Nội, 53 chi nhánh, 39 phòng giao dịch, tổ tín dụng trãi khắp tỉnh thành kinh tế trọng điểm nước: Miền Bắc, Duyên hải miền Trung, Miền Nam Bên cạnh Sacombank có thiết lập mối quan hệ với ngân hàng đại lý nước Đến cuối 2004, Sacombank có quan hệ trao đổi Swiftkey với 5300 đại lý 170 ngân hàng 76 quốc gia Ngoài việc mở rộng mạng lưới hoạt động, Sacombank thành lập công ty trực thuộc tham gia góp vốn vào nhiều công ty Riêng lĩnh vực tài tiền tệ Sacombank thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank – AMC) góp vốn thành lập công ty sau: • Công ty chứng khoán TPHCM (HSC) • Công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông (VASS) • Công ty liên doanh quản lý quỹ đầu tư chứng khoán Việt Nam (VIETFUN MANAGEMENT) • Công ty địa ốc Sài Gòn Thương Tín (Sacomreal) Tháng 9/2005 vừa Sacombank khai trương hoạt động công ty kiều hối Sài Gòn Thương Tín (Sacomrex) Hiện Sacombank triển khai lúc giải pháp lớn nhằm trì tính an toàn, hiệu nâng cao chất lượng phát triển, bao gồm: - Tăng nhanh lực tài - Mở rộng mạng lưới chi nhánh nước ngân hàng đại lý nước - Tái cấu trúc ngân hàng hướng chuẩn mực quốc tế - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Việc thực giải pháp nêu giúp Sacombank thực mục tiêu đáp ứng cao nhu cầu khách hàng, tối đa hoá giá trị đầu tư cho cổ đông mà tiền đề đảm bảo phát triển ổn định bền vững ngân hàng tương lai 1.1.1.2 Sản phẩm dịch vụ Sản phẩm dịch vụ Sacombank không ngừng cải tiến mở rộng Ngoài nghiệp vụ huy động cho vay truyền thống ngân hàng cung ứng nhiều dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng xu hướng phát triển thị trường tiền tệ Các dịch vụ chuyển tiền nội địa, toán quốc tế, thu đổi ngoại tệ, kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền nước ngoài, kiều hối, thu hộ chi hộ, toán lương, quản lý quỹ, cho thuê ngăn tủ sắt, bảo lãnh, tài trợ thương mại, tiết kiệm tích luỹ đặt biệt dịch vụ thẻ hệ thống máy rút tiền tự động (ATM)… thời gian qua thực mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Sacombank Tiền gửi Sacombank cung cấp nhiều loại hình tiền gửi kỳ hạn huy động khác nhau: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi toán cá nhân doanh nghiệp Tiết kiệm tích luỹ Sacombank Tài khoản Au Cơ Cho vay Các loại hình cho vay: Sacombank có nhiều loại hình cho vay bao gồm: Cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản, cho vay làm việc nước ngoài, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay tiểu thương, cho vay du học, cho vay nông nghiệp, cho vay thấu chi Thời hạn vay đa dạng phù hợp với mục đích, khả trả nợ khách hàng: Vay ngắn hạn: từ đến 12 tháng Vay trung hạn: từ 12 tháng đến 60 tháng Vay dài hạn: 60 tháng Phương thức vay linh hoạt: vay trả góp, vay theo hạn mức tín dụng, vay theo dự án đầu tư… Tài sản chấp đa dạng: động sản, bất động sản, giấy tờ có giá, hàng hoá, nguyên liệu, máy móc thiết bị… Lợi ích khoản vay nằm giá trị hàng hoá, phương án đầu tư trình sản xuất kinh doanh Dịch vụ chuyển tiền Chuyển tiền nước, chuyển tiền nước ngoài, chuyển tiền từ nước Việt Nam Với tiện ích bật như: Thủ tục đơn giản Khách hàng nhận tiền nhà theo yêu cầu Tiền chuyển nhận thời gian nhanh Phí chuyển tiền thấp Khách hàng nhận tiền chi nhánh Sacombank Dịch vụ chuyển tiền Sacombank tạo thuận lợi cho khách hàng việc chuyển nhận tiền cách nhanh chóng an toàn Thanh toán quốc tế Với mối quan hệ 5300 đại lý 170 ngân hàng 76 quốc gia toàn giới, Sacombank hỗ trợ khách hàng việc toán với nước phương thức toán chuyển tiền, nhờ thu, tín dụng chứng từ… Phục vụ nhanh chóng xác Cung cấp đủ ngoại tệ để toán Ngân hàng kiểm tra nhằm giúp quý khách giảm thiểu sai xót Tư vấn thông tin thủ tục cho khách hàng làm hồ sơ xuất nhập hàng hoá theo phương thức toán T/T, D/A, D/P, L/C Bảo mật thông tin Thẻ Sacombank Thẻ toán Sacombank, thẻ tín dụng nội địa Sacombank Thủ tục thẻ đơn giản Có thể rút ngắn tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) hoạt động 24/24, máy POS đặt phòng giao dịch, toán tiền mua hàng hoá dịch vụ điểm chấp nhận the Kiểm tra số dư tài khoản lúc Tiện lợi an toàn sử dụng, dễ thao tác dễ bảo quản Công nghệ bảo mật đại số PIN tạo an toàn toán Dịch vụ khác Dịch vụ cho thuê ngăn tủ sắt Dịch vụ phone-banking Dịch vụ Bất động sản Dịch vụ Bảo lãnh Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ Dịch vụ chi trả lương hộ Dịch vụ thu chi hộ tiền bán hàng Dịch vụ chuyển đổi ngoại tệ Ngoài dịch vụ trên, Sacombank cung cấp dịch vụ như: tư vấn đầu tư, nhận uỷ thác đầu tư quản lý tài sản, chiết khấu chứng từ có giá dịch vụ ngân hàng khác khuôn khổ hoạt động Sacombank 1.1.2 Giới thiệu ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh tháng 1.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển Xuất phát từ ý tưởng lãnh đạo nữ trẻ, động chị Huỳnh Quế Hà – phó chủ tịch thứ Hội đồng quản trị ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chị quán xuyến dồn hết tâm huyết xây dựng ngân hàng dành riêng cho phái đẹp, mang tên chi nhánh tháng 192-194 Lý Thường Kiệt Phường Quận Tân Bình Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh khai trương ngày tháng năm 2005 Với mục đích phục vụ cho phát triển chị em doanh nghiệp, lãnh đạo nữ, không đặt nặng mục đích kinh doanh Một điểm bật chi nhánh tháng tất cán nữ, kể bảo vệ, lái xe… Các tướng mày râu vào giao dịch tài khoản giao dịch phải nữ đứng tên, bà xã đó… nam giới không đứng tên tài khoản, quy định Chi nhánh thành công sau tháng hoạt động, hiệu khả quan sau tháng chi nhánh có lãi Với phần lớn chi nhánh khác Sacombank sau thời gian ngắn hoà vốn Trong tương lai không xa, khoảng quý IV năm có chi nhánh tháng thủ đô Hà Nội Và không đơn phục cụ chị em phụ nữ nước mà chị nghĩ tới hướng để phát triển thêm chi nhánh nước Tuy mục đích không đặt nặng vào kinh doanh chị kết nối nhiều sản phẩm công ty chăm sóc da mặt, công ty mỹ phẩm, công ty sản xuất đồ lót phụ nữ Vera, Triump… tất giao dịch qua thẻ có chương trình chiết khấu hoa hồng hợp lý, thu hút ý chị em Bên cạnh chị em nhận quà định kỳ lý thú túi đựng đồ trang điểm, mỹ phẩm… Tất dành cho phái đẹp tháng phải nghĩ tới để phục vụ chăm sóc khách hàng tốt Một năm qua Sacombank có thêm dấu ấn lòng người nhà 1.1.2.Chức nhiệm vụ tổ chức máy chi nhánh cấp Chức nhiệm vụ: Thực nhiệm vụ huy động tiền gửi, tiền vay sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp theo quy định ngân hàng nhà nước theo định phạm vi hoạt động phép chi nhánh, quy định, quy chế ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ Tổ chức công tác hạch toán kế toán an toàn kho quỹtheo quy định ngân hàng nhà nước quy trình nghiệp vụ liên quan, quy định, quy chế ngân hàng Phối hợp phòng nghiệp vụ ngân hàng công tác kiểm tra kiểm soát thường xuyên thực công tác tự kiểm tra mặt hoạt động chi nhánh đơn vị trực thuộc phù hợp theo quy định, quy chế ngân hàng Thực công tác tiếp thị, phát triển thị phần, xây dựng bảo vệ thương hiệu, nghiên cứu đề xuất phó tổng giám đốc phụ trách khu vực nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu địa bàn hoạt động Xây dựng kế hoạch kinh doanh chi nhánh theo định hướng kế hoạch phát triển chung khu vực toàn ngân hàng thời kỳ Tổ chức công tác hành quản trị, nhân nhằm phục vụ cho hoạt động đơn vị Thực công tác hướng dẫn, bồi dưỡng nghiệp vụ, tạo môi trường làm việc nhằm phát huy tối đa lực hiệu phục vụ cán nhân viên toàn chi nhánh cách tốt Tổ chức máy Tổ chức máy: chi nhánh cấp giám đốc phụ trách, giúp giám đốc có phó giám đốc tuỳ theo tình hình thực tế, phòng ngiệp vụ chi nhánh đơn vị trực thuộc sau: a Phòng dịch vụ khách hàng b Phòng quản lý tín dụng c Phòng kế toán quỹ d Tổ hàng quản trị e Chi nhánh cấp địa bàn f Chi nhánh cấp g Phòng giao dịch h Tổ tín dụng Sơ đồ tổ chức Giám đốc Phó Giám Đốc Phòng dịch vụ khách hàng Phòng quản lý tín dụng Phòng kế toán quỹ Tổ hành quản trị Bộ phận tín dụng doanh nghiệp Bộ phận kiểm soát tín dụng Bộ phận tổng hợp Bộ phận tín dụng cá nhân Bộ phận quản lý nợ Bộ phận quỹ Bộ phận toán quốc tế Bộ phận dịch vụ tiền gửi Bộ phận kinh doanh vàng Bộ phận quan hệ KH Chi nhánh cấp địa bàn Chi nhánh cấp Phòng giao dịch Tổ tín dụng 1.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban nghiệp vụ chi nhánh cấp 1 Phòng dịch vụ khách hàng Chức nhiệm vụ: - Làm đầu mối cung cấp tất sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, triển khai tác nghiệp từ khâu tiếp xúc, hướng dẫn lập chứng từ kế toán - Thực công tác tiếp thị để phát triển thị phần - Xây dựng thực kế hoạch kinh doanh hàng tháng, hàng năm đồng thời theo dõi đánh giá trình thực kế hoạch - Hướng dẫn hỗ trợ mặt nghiệp vụ đơn vị trực thuộc Tổ chức máy a Bộ phận tín dụng doanh nghiệp b Bộ phận tín dụng cá nhân c Bộ phận toán quốc tế d Bộ phận dịch vụ tiền gửi e Bộ phận kinh doanh vàng f Bộ phận quan hệ khách hàng Phòng quản lý tín dụng Chức nhiệm vụ: - Kiểm soát hồ sơ tín dụng phê duyệt trước giải ngân - Hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, lý lưu trữ hồ sơ tín dụng - Quản lý doanh mục dư nợ tình hình thu hồi nợ - Hướng dẫn hỗ trợ kiểm soát mặt nghiệp vụ đơn vị trực thuộc Tổ chức máy: - Bộ phận kiểm soát tín dụng - Bộ phận quản lý nợ Phòng kế toán quỹ Chức nhiệm vụ: - Hướng dẫn hậu kiểm việc hạch toán kế toán tất đơn vị trực thuộc chi nhánh - Đảm nhận công tác toán chi nhánh nội ngân hàng ngân hàng khác - Tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài toàn chi nhánh - Quản lý chi phí điều hành - Quản lý khoản - Quản lý kho quỹ - Đảm bảo sử dụng khuôn dấu chi nhánh theo quy định Tổ hành quản trị Chức nhiệm vụ: - Tiếp nhận phân phối phát hành lưu trữ văn thư - Thực mua sắm tiếp nhận, quản lý, phân phối công cụ lao động, ấn chỉ, văn phòng phẩm theo quy định - Đảm nhận công tác lễ tân, hậu cần chi nhánh - Thực quản lý, bảo dưỡng sở hạ tầng toàn chi nhánh - Chủ trì việc kiểm kê tài sản chi nhánh đơn vị trực thuộc chi nhánh - Chịu trách nhiệm tổ chức theo dõi, kiểm tra công tác áp tải tiền, bảo vệ an ninh, phòng cháy chữa cháy bảo đảm tuyệt đối an toàn sở vật chất làm việc - Quản lý hệ thống kho hàng cầm cố ngân hàng nhân phụ trách kho hàng cầm cố - Theo dõi tình hình nhân chi nhánh đơn vị trực thuộc, thực số tác nghiệp quản trị nhân theo phân công - Xây dựng kế hoạch hành quản trị hàng tháng, hàng năm theo dõi đánh giá trình thực kế hoạch Chi nhánh cấp Chức nhiệm vu: - Thực nghiệp vụ huy động tiền gửi, tiền vay cung cấp sản phẩm dịch vụ phù hợp theo quy chế, quy định ngân hàng - Tổ chức công tác hạch toán, kế toán bảo quản an toàn kho quỹ theo quy định ngân hàng - Thực công tác tiếp thị, phát triển thị phần, xây dựng bảo vệ thương hiệu, nghiên cứu đề xuất nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu địa bàn hoạt động, xây dựng kế hoạch kinh doanh theo dõi tiến độ thực kế hoạch - Tổ chức công tác quản lý hành chánh đảm bảo mặt hoạt động cho đơn vị, đảm bảo an toàn an ninh tài sản cho ngân hàng, theo dõi tham mưu cho cấp tình hình nhân đơn vị - Thực công tác tự kiểm tra, kiểm soát mặt hoạt động đơn vị đồng tự kiểm tra, kiểm soát thường xuyên đột xuất phòng nghiệp vụ chi nhánh ngân hàng Phòng giao dịch Chức niệm vụ: - Thực nghiệp vụ huy động tiền gửi cung cấp số dịch vụ theo uỷ nhiệm giám đốc chi nhánh phù hợp theo quy định, quy chế ngân hàng - Tiếp nhận nhu cầu vay vốn thực số tác nghiệp tiền vay theo uỷ nhiệm giám đốc chi nhánh phù hợp theo quy định, quy chế ngân hàng thương mại, trung tâm giao dịch nên khách hàng ngân hàng doanh nghiệp có quan hệ giao dịch lâu dài Hệ thống mạng lưới giao dịch phát triển mạnh tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng sử dụng vốn đạt hiệu Đồng thời tạo điều kiện cho người dân giao dịch, quan hệ tiếp cận tốt nguồn vốn tín dụng ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Với phát triển hệ thống công nghệ thông tin, ngân hàng Sài Gòn Thương Tín trang bị cho điều kiện thuận lợi để cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Để hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động mình, ngân hàng Sài Gòn Thương Tín có đầu tư lớn tài nhân lực nhằm đẩy mạnh công tác đại hoá ngân hàng: - Hoàn chỉnh nối mạng cài đặt phần mềm Smartbank 90 điểm giao dịch Sacombank - Xây dựng phần mềm phục vụ cho công tác quản lý tín dụng, hỗ trợ nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán ngư cải tiến, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Sắp xếp tổ chức lại hoạt động trung tâm công nghệ thông tin theo hướng chuyên nghiệp hoá 2.6.2 Khó khăn Việc quản lý điều hành ngân hàng Nhà nước nhiều thiếu xót: quy định, quy chế cần thiết cho việc điều hành, quản lý hoạt động tín dụng ban hành, sửa đổi, bổ sung không theo kịp phát triển kinh tế quy định tối thiểu cần thiết tài sản chấp, cầm cố, tín chấp, trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro, tra, kiểm soát… ban hành sửa đổi, bổ sung chủ yếu từ năm 1997 trở lại Công tác xử lý nợ chậm: phần lớn nợ hạn có tài sản chấp việc phát phải qua nhiều khâu thủ tục, đặc biệt tài sản có liên quan đến vụ án hình sự, khiến việc xử lý, thu hồi nợ kéo dài, nhiều thời gian Hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) chưa đạt yêu cầu, dù thành lập từ năm 1992 có nhiều cải tiến hoạt động năm gần đến CIC chưa đáp ứng tốt nhu cầu ngân hàng thương mại, thông tin cung cấp nghèo nàn số lượng chất lượng Hoạt động trung tâm thụ động, thường cung cấp thông tin trường hợp ngân hàng thương mại yêu cầu Ngày có nhiều ngân hàng tổ chức thương mại khác hoạt động nên vấn đề cạnh tranh xảy tránh khỏi ngày gay gắt Sự hiểu biết người dân ngân hàng nhiều hạn chế nên việc giao dịch với ngân hàng khó khăn tầng lớp lao động Việc đánh giá, phân loại tín dụng theo thời hạn nợ khoản vay trung dài hạn thường tiềm ẩn mức độ rủi ro cao hơn, chịu ảnh hưởng biến động thị trường, kinh tế nhiều Hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, lực kinh doanh khách hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều hạn chế: hiệu kinh doanh, khả cạnh tranh thấp, trình độ quản trị thấp, vốn tự có (chủ yếu vốn vay) Bên cạnh đó, diễn biến thị trường tiêu thụ sản phẩm thường xuyên biến động Đó nhân tố rủi ro tiềm ẩn lớn, tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng Mặt khác nhiều dự án đầu tư thủ tục đầu tư nhiều phức tạp, nhiều dự án ngân hàng duyệt cho vay giải ngân chậm Thất thoát quản lý đầu tư nhiều, ảnh hưởng đến hiệu đầu tư khả trả nợ ngân hàng Quá trình khai thác, thu thập xử lý thông tin để phục vụ cho hoạt động kinh doanh, công tác thẩm định xét duyệt cho vay, phục vụ cho hoạt động phân tích, dự báo tình hình thị trường, tình hình phát triển kinh tế… đánh giá hiệu dự án hạn chế Từ phía khách hàng: thông tin phản ánh thu thập qua số liệu báo cáo tài (bảng tổng kết tài sản, báo cáo kết kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ…) thường không xác, thiếu độ tin cậy Tính minh bạch hoạt động tài chính, hạch toán kế toán hạn chế Phần lớn báo cáo tài chưa kiểm toán, đặt biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, có trường hợp giả mạo giấy tờ tài sản chấp, điều ảnh hưởng nhiều đến trình phân tích, thẩm định xét duyệt cho vay ngân hàng, tác động hạn chế trực tiếp đến trình mở rộng tăng trưởng tín dụng có hiệu ngân hàng Trong kinh tế thị trường thường xuyên biến động, thay đổi không ngừng, kiện kinh tế biến đổi có tính khách quan, vừa hội vừa thách thức, tiềm ẩn rủi ro Vì vậy, ngân hàng cần phân tích, định lượng rủi ro Đánh giá hiệu dự án đặt mối quan hệ với tương lai CHƯƠNG NHỮNG ĐỀ XUẤT GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THÁNG 3.1 Giải pháp vĩ mô Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu sách quản lý kinh tế vĩ mô, tạo môi trường pháp lý thông thoáng, an toàn, phù hợp với chế thị trường hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi Duy trì kinh tế phát triển ổn định, vững chắc, khuyến khích hình thành phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo điều kiện thúc đẩy cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Việt Nam, bước hội nhập vào tài giới Ngân hàng Nhà nước cần thực thường xuyên công tác tra, kiểm soát nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng, lành mạnh hoá ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng, lành mạnh hoá ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Tiếp tục công tác chấn chỉnh hoạt động ngân hàng thương mại sở nhanh chóng tiến hành việc sáp nhập, hợp ngân hàng thương mại Mở rộng đối tượng cho vay ngoại tệ để toán hàng nhập khẩu, mở rộng cho vay doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp nước có toán hàng hoá doanh nghiệp khu chế xuất Cần đẩy mạnh mô hình cho vay đồng tài trợ dự án khu chế xuất, khu công nghiệp Hoàn thiện hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC (credit information center) Mục đích trung tâm tín dụng: - Giúp tổ tín dụng có thêm thông tin cần thiết để làm sở cho việc đầu tư tín dụng có hiệu ngăn ngừa hạn chế phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tiền tệ - Giúp ngân hàng Nhà nước nắm chất lượng tín dụng phục vụ cho trình đầu tư phát triển kinh tế đất nước - Giúp doanh nghiệp có thêm thông tin cần thiết để phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh Thời gian qua, hoạt động CIC dừng lại việc thông báo khoản dư nợ doanh nghiệp tổ chức tín dụng địa bàn, cần tăng cường chất lượng tín dụng theo hướng sau: - Thông báo dư nợ nợ hạn nên kèm theo phân tích nguyên nhân nợ hạn - Đánh giá xếp loại doanh nghiệp - Đưa báo cáo, dự báo biến động kinh tế, tiền tệ, tín dụng hoạt động khác có ảnh hưởng đến kinh tế đối ngoại với doanh nghiệp nhằm cung cấp thông tin phục vụ kịp thời cho kinh doanh tiền tệ giúp ngân hàng việc ngăn ngừa rủi ro 3.2 Giải pháp vi mô 3.2.1 Các giải pháp nhằm tăng dư nợ tín dụng Đa dạng hoá phương thức cho vay: phương thức cho vay mà ngân hàng thương mại áp dụng thời gian qua hầu hết phương thức cho vay truyền thống theo món, theo hạn mức, theo dự án, trả góp… Các ngân hàng chưa triển khai phương thức cho vay đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay đồng tải trợ… Đây kênh hiệu cho ngân hàng tăng dư nợ cho vay Đặt biệt với hình thức cho vay hợp vốn ngân hàng thương mại có hội tham gia vào dự án lớn nhằm tăng dư nợ tín dụng, học tập thêm kinh nghiệm quản lý dự án, chia rủi ro cho vay Đây tiền đề để ngân hàng bước đầu làm quen với dự án quốc tế sau Mặt khác ngân hàng thương mại cần đa dạng hoá sản phẩm tín dụng ( phát triển sản phẩm cải tiến sở sản phẩm cũ) để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Bởi có nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng, dư nợ tín dụng tăng cao rủi ro tín dụng phân tán Chẳng hạn, nhu cầu vốn trung dài hạn doanh nghiệp lớn để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ để tăng khả sản xuất, di dời nhà xưởng ngoại thành theo thị uỷ ban nhân dân thành phố… Do cần mở rộng đa dạng hoá sản phẩm cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu thiết khách hàng Mở rộng đối tượng cho vay tín dụng: Hiện nay, đối tượng mà ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép tổ chức tín dụng cho vay, có thành phần kinh tế pháp nhân cá nhân nước chưa ngân hàng thương mại cổ phần để mắt tới Lý dễ hiểu ngôn ngữ khác nên ngân hàng thương mại e ngại vấn đề xem xét cho vay, thu hồi vốn Các đối tượng gần vay vốn ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Tuy nhiên nay, Nhà nước ta khuyến khích cho nhà đầu tư bỏ vốn vào Việt Nam, tổ chức sản xuất kinh doanh với việc sử dụng nguồn lao động chỗ, lượng khách hàng lớn cho ngân hàng Việt Nam, doanh nghiệp đầu tư khu chế xuất, khu công nghiệp Các ngân hàng Việt Nam cần tiếp cận vào đối tượng nhằm tăng cao dư nợ cho vay chiếm lĩnh hoạt động xuất nhập họ qua ngân hàng Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ: Qua số điều tra cho thấy nhiều doanh nghiệp có nhu cầu chưa vay vốn ngân hàng vướng mắc thủ tục vay vốn Vì việc cải tiến quy trình, thủ tục cho vay nội mình, ngân hàng thương mại cần phối hợp với ngành nhằm cải cách thủ tục liên quan để giảm thiểu thủ tục cho khách hàng Các ngân hàng cần tổ chức cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng việc vay vốn nhu dịch vụ hợp thức hoá nhà, hoàn công, hỗ trợ công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo… nhằm tạo dịch vụ trọn gói cho khách hàng Mặt khác cần tổ chức hoạt động tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp việc thiết lập phương án, dự án vay vốn, tích cực tham gia tác động vào trình phân bổ sử dụng nguồn vốn để giảm bớt thời gian, lãng phí, thất thoát cho doanh nghiệp Bởi qua trình trao đổi thông tin này, ngân hàng thương mại hiểu thêm khách hàng có hội chọn lọc khách hàng tốt Ngoài ra, ngân hàng thương mại nên tổ chức trụ sở, chi nhánh, điểm giao dịch thuận lợi, thoáng mát có nơi để xe… phải cài đặt thiết bị bảo đảm an toàn tài sản ngân hàng khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng 3.2.2 Các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đa dạng hoá hình thức cho vay: Đa dạng hoá hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng kinh tế, mặt khác giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng phân tán rủi ro tín dụng Việc có khách hàng vay vốn khiến nhiều ngân hàng thương mại ưu cho vài khách hàng lớn có giao dịch bất chấp quy định phân tán rủi ro khiến nguy sụp đổ với thất bại khách hàng tăng theo Ngân hàng đa dạng hoá danh mục cho vay: nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng vào số khách hàng, ngành nghề, ngành hàng Ngân hàng quản lý danh mục cho vay cách đưa giới hạn dư nợ khách hàng, số khách hàng, loại sản phẩm cho vay, loại hình khách hàng, khu vực địa lý danh mục cho vay thời kỳ thường xuyên theo dõi giám sát danh mục cho vay nhằm có cảnh báo kịp thời Xây dựng, củng cố phòng có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng: Hệ thống tiêu chuẩn đánh giá khách hàng phần lớn ngân hàng thương mại dựa vào lịch sử quan hệ khách hàng ngân hàng, quan tâm đến thực trạng tài chính, nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Vì ngân hàng cần: Xây dựng, củng cố hoạt động phòng quản lý rủi ro tín dụng với chức nhiệm vụ chịu trách nhiệm quản lý rủi ro toàn hệ thống ngân hàng Phòng phải tự xây dựng sách nhằm thực mục tiêu ngân hàng kiểm soát mức độ rủi ro tín dụng, chấn chỉnh hoạt động phòng kiểm soát nội bộ, phòng tín dụng hội đồng tín dụng Phòng kiểm soát nội xây dựng lại sở phòng kiểm soát nội cũ tuyển thêm chuyên viên giỏi, kiểm toán viên từ công ty kiểm toán Hội đồng tín dụng hợp để tái xét hồ sơ vay vượt quyền hạn phòng tín dụng Trong hội đồng tín dụng nên có tham gia thành viên có kinh nghiệm nhiều năm lĩnh vực tín dụng nhằm hỗ trợ cho ban lãnh đạo ngân hàng việc xét duyệt, đặt biệt khoản tín dụng lớn, khoản tín dụng tín chấp Phòng tín dụng thành lập tổ chuyên trách thực công đoạn trình cho vay thu nợ Cách tổ chức giúp hoạt động tín dụng giám sát chặt chẽ, khả thi trình xem xét đánh giá khách hàng cải tiến Thực bảo hiểm tín dụng: việc bảo hiểm khoản tín dụng cần thực cho khoản tiền gửi tiền vay 3.2.3 Nâng cao tinh thần phục vụ khách hàng Khách hàng ngân hàng Sài Gòn Thương Tín đón tiếp với phong cách văn minh lịch đàm phán giao dịch trực tiếp giao dịch gián tiếp tạo cho khách hàng ấn tượng tốt ngân hàng Điều thể cụ thể sau: An cần đón tiếp khách hàng: thái độ thân mật nhân viên tín dụng tạo thoải mái cho khách hàng mối quan hệ Sau đáp ứng nhu cầu khách hàng hứa hẹn giao dịch khác tương lai Lắng nghe chăm cặn kẽ yêu cầu khách hàng thái độ trân trọng khách hàng Giải công việc nhanh chóng theo quy trình nghiệp vụ theo thời gian quy định, tránh tình trạng khách hàng chờ đợi lâu nhằm tạo lòng tin tín nhiệm khách hàng tập thể nhân viên phòng tín dụng nói riêng Sacombank nói chung Nhân viên ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để hiểu rõ nắm bắt nhu cầu khách hàng nhằm đưa biện pháp hỗ trợ kịp thời có hiệu Nếu nên tổ chức hội thảo với công ty, qua nắm bắt nhu cầu, kiến nghị để hoàn thiện mặt Biện pháp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng có hiệu môi trường cạnh tranh ngày 3.2.4 Không ngừng nâng cao chất lượng người Con người yếu tố định trình hoạt động Vì biện pháp quan trọng nhất, tiền đề cho biện pháp khác Nếu lực lượng người không đủ trình độ đáp ứng nhu cầu thực tiễn, không tổ chức tốt biện pháp khác lý thuyết Đối với cấp lãnh đạo Các cấp lãnh đạo thường xuyên có nghiên cứu tình hình thực tiễn, đặt biệt tình hình tài tiền tệ, chiến lược sách phát triển kinh tế nước, xu phát triển kinh tế nước khu vực giới, tình hình phát triển ngành kinh tế để tham mưu định hướng cấu đầu tư vốn vào ngành phù hợp xây dựng sách, chế tín dụng sách khách hàng phù hợp Khi phân tích rủi ro tín dụng dù rủi ro hoàn cảnh, trách nhiệm trước hết thuộc quản lý ngân hàng Do nhà quản lý ngân hàng phải dự báo biến động tình hình xung quanh, mặt khác phải thường xuyên hoàn thiện chế, quy trình nghiệp vu tín dụng, hình thức tín dụng, phương thức quản lý tổ chức, sách khách hàng cho phù hợp với trình phát triển, phát triển môi trường kinh tế, pháp luật thực tế thị trường Nội dung nghiên cứu bao gồm: - Tình hình nghiên cứu trị, xã hội giới nước Những dự báo ảnh hưởng giới nước - Diễn biến thị trường tiền tệ, thị trường vàng, thị trường chứng khoán - Mức độ tăng trưõng kinh tế ngành mũi nhọn, vùng quy hoạch cảng tập trung đầu tư - Dự báo tượng kinh tế lạm phát, khủng hoảng, thăng bằng, tăng giá vàng, ngoại tệ tình hình tăng giảm hảng hoá nhập khẩu… - Xem xét diễn biến pháp lý môi trường nước - Những dự báo tự nhiên, thời tiết ảnh hưởng đến trình đầu tư Đối với cán tín dụng Do công tác tín dụng phức tạp đa dạng đòi hỏi nhân viên phòng tín dụng cần có kiến thức tổng hợp ngoại thương, kế toán, ngoại ngữ, luật pháp, tin học khả giao tiếp… - Nên ngân hàng cần khuyến khích tạo điều kiện cho cán tín dụng nâng cao trình độ qua khoá học chuyên sâu - Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo chuyên đề, mời chuyên gia hàng đầu ngành đến để báo cáo nhằm tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên học hỏi thêm kinh nghiệm, thông thạo nghiệp vụ góp phần tạo niềm tin cho khách hàng - Ngân hàng cần tổ chức buổi hội thảo, tập huấn để cập nhật kiến thức nghiệp vụ thay đổi cho phù hợp với tình hình cụ thể nước ta - Cần có thông tin trường hợp lừa đảo ngân hàng khác giúp cho nhân viên ngân hàng phòng chống rủi ro 3.2.5 Hoàn thiện kỹ thuật thẩm định nhu cầu tín dụng Uy tín khách hàng phải đề cập thẩm định cụ thể hơn, phải có nội dung tờ trình cán tín dụng, cụ thể là: thẩm định qua hồ sơ khứ khách hàng, thẩm định qua hồ sơ vấn trực tiếp với mục đích cần đạt rõ ràng là: phẩm chất khách hàng vay góc độ động vay, liêm chính, thái độ sẵn sàng trả nợ, thẩm định danh tiến tai tiếng, uy tín khách hàng qua giới thiệu khách hàng khác khách hàng vay vốn Nguồn trả nợ khách hàng Nguồn từ toán khoản vay: phụ thuộc vào khả tạo lợi nhuận người vay mà trực tiếp phương án vay vốn Nguồn từ lực tài khách hàng vay vốn: nguồn chứa đựng không chắn việc ngân hàng phải chia nguồn thu với chủ nợ khác Tài sản bảo đảm (thế chấp, cầm cố) nguồn gắn liền với chất tín dụng tính lý chậm, tốn chi phí sức lực, khó tìm kiếm thị trường Do nội dung sau phải đề cập thẩm định: Năng lực tạo lợi nhuận từ phía người vay: Năng lực quản trị gồm: kiến thức, kinh nghiệm, tiến triển tương lai, lợi nhuận lập lại lợi nhuận, gia tăng vốn tự có Các yếu tố ảnh hưởng đến lượng hàng hoá tiêu thụ, giá bán, giá thành chi phí yếu tố định lợi nhuận tạo doanh nghiệp (chất lượng hàng hoá, chất lượng cạnh tranh, khả khai thác, giá thành nguyên liệu, thị trường tiêu thụ sản phẩm) Năng lực khách hàng: Bao gồm yếu tố phải thẩm định mang tính tuyệt đối nguồn vốn kinh doanh, nợ phải trả, phải thu, tài sản lưu động… Cần thiết phải xem xét đến tiêu tương đối như: hệ số tài trợ, khả toán thời, khả toán nhanh, khả toán lãi vay tức số đo lường mức doanh lợi phát sinh sử dụng vốn nhằm khả trả lại cho chủ nợ Đảm bảo tín dụng: Về quan điểm: có vị trí quan trọng, cội nguồn, điểm xuất phát, điều kiện tiên xét duyệt khoản tín dụng Nó tồn tránh nhận định khách hàng chưa hoàn chỉnh Các yếu tố liên quan đến nội dung đảm bảo cần phải khắc phục hoàn thiện: - Nơi lưu giữ tài sản: phải có hệ thống luật bảo vệ quyền ngân hàng sau ngân hàng niêm phong tên ngân hàng giữ chìa khoá kho - Đánh giá tài sản phải với giá thị trường, cần có chế cho việc thuê đánh giá tài sản lớn quan chuyên môn - Về mức vốn cho vay tối đa tài sản đảm bảo: phải khống chế khác với loại tài sản khác nhau, tuỳ theo mức độ biến động sức cạnh tranh tại, không quy định mức cố định 60%, 70% hay 80% Hoàn thiện kỹ thuật cấp tín dụng - Giảm thiểu tín dụng ứng trước, loại tín dụng với nội dung cấp tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro Khi mà hàng loạt yếu tố quan trọng quay vốn nằm phía trước như: hiệu tín dụng, chia sẻ rủi ro, vận động tín dụng vật tư hàng hoá - Ở hình thức cấp tín dụng tham gia với tư cách không thường xuyên, cường độ vốn nhỏ thời gian ngắn, ngân hàng cho vay với thủ tục đơn giản, coi hoạt động yểm trợ nhiều kinh doanh Sau cho vay ngân hàng không cần thực hành vi tái xét, nhằm tránh chi phí ngân hàng không cần thiết với vay nhỏ Đề xuất vì: Là vay nhỏ, thời hạn ngắn, việc xảy rủi ro khó Khó tâm lý người vay, với ý đồ lừa đảo, thường không áp dụng với loại Mặt khác xảy mặt ngân hàng chịu đựng rủi ro (sự mát không đáng kể) ngược lại khách hàng bị ghi vào “màn hình” trung tâm rủi ro Khi khó phát triển doanh nghiệp tất yếu doanh nghiệp đổi ngang giá Về tính mục đích, vay nhỏ nên việc tái xét không cần thực không thề đem lại phá hoại từ phía số tiền nhỏ Hoàn thiện nghiệp vụ kiểm tra thu hồi xử lý nợ khê đọng Kiểm soát việc sử dụng vốn vay khâu vô quan trọng Thiếu việc kiểm tra sử dụng vốn vay nguyên nhân chủ yếu nhiều nợ xấu Do cán tín dụng cần quan tâm khâu nhiều Bên cạnh việc kiểm tra định kỳ cán ngân hàng cần đột xuất kiểm tra tình hình vật tư hàng hoá đảm bảo nợ vay tình hình công nợ, sổ sách khách hàng với tinh thần hợp tác kiểm tra Việc kiểm tra không nhận xét chung vật tư hàng hoá làm đảm bảo nợ vay, sử dụng vốn vay mục đích, cán tín dụng thực việc so sánh đối chiếu số liệu với với kỳ trước, từ phát dấu hiệu không bình thường việc sử dụng vốn vay hoạt động doanh nghiệp Bên cạnh thường xuyên rà soát lại thay đổi chủ yếu cấu quản lý người vay vốn tư cách pháp nhân bên vay bên bảo lãnh (nếu có) Kiểm tra lại tình hình chấp cầm cố bảo lãnh vật lẫn giá trị, hợp đồng bảo hiểm bảo đảm nợ vay Qua kiểm tra theo dõi cán tín dụng phải phát sớm dấu hiệu bất thường như: - Số dư tiền gởi, doanh số bán hàng sụt giảm bất thường - Trì hoãn nộp bảng báo cáo tài - Gia tăng bất thường hàng tồn kho, khoản phải thu, khoản bán chịu, khoản phải trả, khoản nợ đến hạn - Giảm bất thường giá bán hàng hóa - Xuất tình trạng vay vốn nhiều ngân hàng - Sự ổn định tổ chức nội - Khách hàng gặp rủi ro khách quan - Không trả lãi hạn - Chậm trễ thiếu nhiệt tình viếng thăm ngân hàng… Nếu khách hàng có dấu hiệu dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, cán tín dụng phải kịp thời báo cáo với cấp lãnh đạo để tìm hiểu nguyên nhân Nếu ngân hàng nên hỗ trợ cho khách hàng giải khó khăn trước mắt để ngân hàng thu hồi nợ đến hạn Thu hồi nợ công đoạn quan trọng chu kỳ tín dụng khoản nợ đến hạn, nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ gia hạn, nợ hạn, nợ khởi kiện phải quản lý theo dõi, đôn đốc thu hồi cách chặt chẽ nhằm hạn chế rủi ro 3.3 Giải pháp khác Để mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng thương mại cần phải chủ động nguồn vốn thu hút nhiều khách hàng làm ăn hiệu việc cạnh tranh ngân hàng thương mại để giành khách hàng vay vốn ngày trở nên liệt gay gắt Đã có nhiều hình thức cạnh tranh ngân hàng áp dụng chủ yếu hạ lãi suất cho vay, chí có ngân hàng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh Việc cạnh tranh mối đe doạ cho an toàn ảnh hưởng đến hiệu nói chung toàn hệ thống ngân hàng thương mại Để thu hút khách hàng ngân hàng thương mại cần áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, lãi suất vay vốn yếu tố định mức chi phí, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại dự án vay vốn Nhưng lãi suất yếu tố nhạy cảm mà bất ký ngân hàng thương mại điều quan tâm theo dõi chặt chẽ thay đổi để lôi kéo khách hàng Như ngân hàng thương mại cần có sách lãi suất linh hoạt dựa nguyên tắc quán lãi suất cho vay không thấp ngân hàng khác địa bàn hoạt động Việc chủ động dùng lãi suất cạnh tranh biện pháp thời thời điểm phải tính toán cẩn thận không rơi vào tình trạng đối thủ cạnh tranh sử dụng lãi suất trả đũa Đẩy mạnh việc trang bị ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để bước đại hoá ngân hàng, nhanh chóng hội nhập vào cộng đồng tài khu vực giới Các ngân hàng phải phát huy tính phối hợp với nhau, hệ thống mà hệ thống, thông qua hoạt động thị trường liên ngân hàng, thường xuyên trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động, đặt biệt ngân hàng phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thông tin tín dụng (nhất ngân hàng địa tỉnh), nhằm trao đổi nắm bắt thông tin kịp thời, phục vụ cho việc phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO - Nghiên cứu phát triển kinh tế (3/2004) - Tạp chí ngân hàng (số năm 2004) - Tạp chí ngân hàng (số năm 2004) - Báo cáo thường niên Sacombank - Chính sách tín dụng Sài Gòn Thương Tín - Thời báo ngân hàng (ngày 4/3/2006) CHƯƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG .3 1.1 Giới thiệu ngân hàng Sài Gòn Thương Tín 1.1.1 Giới thiệu hệ thống ngân hàng Sài Gòn Thương Tín 1.1.1.1 Sơ lược ngân hàng Sài Gòn Thương Tín 1.1.1.2 Sản phẩm dịch vụ .5 1.1.2 Giới thiệu ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh tháng 1.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.2.2 Chức nhiệm vụ tổ chức máy chi nhánh cấp 1.1.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban nghiệp vụ chi nhánh cấp .10 1.2 Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng 14 1.2.1 Tín dụng công cụ tài trợ, đáp ứng nhu cầu vốn để trì phát triển sản xuất kinh doanh 14 1.2.2 Tín dụng điều tiết lượng tiền lưu thông kinh tế góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá 15 1.2.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội .15 1.3 Định hướng phát triển ngân hàng Sài Gòn Thương Tín 16 CHƯƠNG .17 TÌNH HÌNH CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA 17 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 17 CHI NHÁNH THÁNG .17 2.1 Khái quát tình hình cho vay ngân hàng Sài Gòn Thương Tín .17 2.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh tháng 18 2.2.1 Chính sách quy định tín dụng ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh tháng 18 2.2.1.1.Những nguyên tắc hoạt động tín dụng 18 2.2.1.2 Cơ sở sách tín dụng 18 2.2.1.3.Ap dụng sách tín dụng 19 2.2.1.4 Thị trường mục tiêu .19 2.2.1.5 Điều kiện cấp tín dụng 21 2.2.1.6 Những trường hợp không cấp tín dụng hạn chế cấp tín dụng 24 2.2.1.7.Tài sản đảm bảo .26 2.2.1.8.Chấm điểm, xếp hạng tín dụng .30 2.2.1.9 Mục đích vay vốn, thời hạn cho vay, mức cho vay, lãi suất 30 2.3 Quy chế cho vay sản xuất kinh doanh 34 2.3.1 Những quy định chung 34 2.3.2 Hồ sơ vay vốn sản xuất kinh doanh 42 2.4 Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh tháng 43 2.5 Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh tháng 47 2.6 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh tháng 54 2.6.1 Thuận lợi 54 2.6.2 Khó khăn 56 CHƯƠNG .59 NHỮNG ĐỀ XUẤT GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ 59 HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA .59 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 59 CHI NHÁNH THÁNG .59 3.1 Giải pháp vĩ mô 59 3.2 Giải pháp vi mô 60 3.2.1 Các giải pháp nhằm tăng dư nợ tín dụng .60 3.2.2 Các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 62 3.2.3 Nâng cao tinh thần phục vụ khách hàng 63 3.2.4 Không ngừng nâng cao chất lượng người .64 3.3 Giải pháp khác 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO .70 [...]... hưởng ứng của các nhà đầu tư, yêu cầu sự đoàn kết, phấn đấu, tự hoàn thiện bản thân của mỗi cán bộ nhân viên ngân hàng Tất cả đồng lòng hành động vì mục tiêu chung “Phát triển an toàn – bền vững” CHƯƠNG 2 TÌNH HÌNH CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH 8 THÁNG 3 2.1 Khái quát tình hình cho vay của ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Tổng dư nợ tín dụng quy... hạn cho vay đến 12 tháng • Cho vay trung hạn có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng • Cho vay dài hạn có thời hạn cho vay trên 60 tháng Thời hạn cho vay tối đa đối với từng loại cho vay và từng loại khách hàng cụ thể có hướng dẫn riêng 3 Mức cho vay Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vốn của phương án, dự án sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, vốn tự có, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản. .. các điều kiện cho việc đáp ứng các yêu cầu này Trong năm 2005 Sacombank đã phát thảo được kế hoạch áp dụng về bảo đảm môi trường và xã hội trong lĩnh vực tín dụng 2.2 Hoạt động tín dụng tại ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh 8 tháng 3 2.2.1 Chính sách và quy định tín dụng của ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh 8 tháng 3 2.2.1.1.Những nguyên tắc trong hoạt động tín dụng Ngân hàng có quyền... thức cho vay: Ngân hàng thoả thuận với khách hàng chọn lựa các phương thức cho vay dưới đây: • Cho vay từng lần • Cho vay theo hạn mức tín dụng • Cho vay theo dự án đầu tư • Cho vay hợp vốn • Cho vay theo hạn múc tín dụng dự phòng • Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng • Cho vay theo hạn mức thấu chi • Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm 2.2.1.5 Điều kiện cấp tín. .. khách hàng a Ngân hàng cung ứng cho khách hàng các sản phẩm sau: Các sản phẩm tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh đối với các khách hàng là doanh nghiệp, hợp tác xã, cá nhân có đăng ký kinh doanh, tiểu thương và cá nhân, hộ nông dân sản xuất nông nghiệp • Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động để thực hiện các chi phí sản xuất kinh doanh trong nước và cho hoạt động xuất nhập khẩu • Cho vay trung dài hạn... chỉ được cho vay để khách hàng sử dụng vào các mục đích đúng theo quy định hiện hành của ngân hàng nhà nước 7 .3 Ngân hàng từ chối cho vay nếu khách hàng không cung cấp đủ thông tin liên quan đến mục đích của khoản vay 8 Thời hạn cho vay 8. 1 Ngân hàng và khách hàng căn cứ chu kỳ sản xuất kinh doanh, dự phòng lưu chuyển luồng tiền thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn... thuận 5 .Tài sản đảm bảo Khi giải quyết cho vay các đơn vị trực thuộc áp dụng các quy định về tài sản đảm bảo tại chính sách tín dụng hiện hành của ngân hàng Các trường hợp cho vay không có tài sản đảm bảo phải được hội đồng quản trị của ngân hàng chấp thuận 6 Hồ sơ vay vốn Khi có nhu cầu vay vốn, Khách hàng gửi cho ngân hàng giấy đề nghị vay vốn và các giấy tờ cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn,... phần kinh tế cá thể chi m 45,4%, công ty cổ phần TNHH và DNTN chi m 48, 3% tổng dư nợ Đối với mảng cho vay tiêu dùng và cho vay bất động sản, mặc dù là lĩnh vực đầy tiềm năng, tuy nhiên do những hạn chế về khung pháp lý và khó khăn về kiểm soát rủi ro nên dư nợ cho vay tiêu dùng và cho vay bất động sản còn chi m tỷ trọng thấp (cho vay tiêu dùng chi m 4%, cho vay CBNV chi m 13% , cho vay bất động sản chi m... cho phép sinh sống hoạt động tại Việt Nam 8. 2 Các trường hợp cho vay dài hạn hoặc cho vay vượt quá thời hạn tối đa trên đây phải được tổng giám đốc chấp thuận 9 Mức cho vay 9.1 Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vốn của phương án, dự án sản xuất kinh doanh, vốn tự có, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, khả năng nguồn vồn của ngân hàng để quy định mức cho vay 9.2 Trong cho vay. .. đồng quản trị ngân hàng ban hành Biểu lãi suất cho vay tối thiểu áp dụng từ ngày 11/4/2005 Khoản mục A Ngắn hạn I.Tính theo dư nợ giảm dần 1 .Cho vay sản xuất kinh doanh Đến 200 triệu Trên 200 triệu đến 500 triệu Trên 500 triệu đến 1 tỷ Trên 1 tỷ đến 10 tỷ Trên 10 tỷ II .Cho vay trả góp vốn lãi chia đều 1 .Cho vay sản xuất kinh doanh B Trung và dài hạn I .Cho vay dự án và trả góp dư nợ giảm dần 1 .Cho vay sản