PHẦN I: MỞ ĐẦU I Sự cần thiết đề tài Để “cất cánh” lên, vượt khỏi ngưỡng cửa đói nghèo hòa nhập vào cộng đồng, yếu tố quan trọng thiếu phải có nguồn vốn sử dụng nguồn vốn cách hợp lý có hiệu Muốn thực được, tận dụng khai thác vốn chổù bên cạnh phải tranh thủ nguồn vốn nước cách hợp lý nhằm bổ sung nguồn vốn Nhưng vấn đề trọng tâm trước mắt phải phát huy nội lực, tận dụng khai thác nguồn vốn thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư dựa sở chủ trương, sách tài tiền tệ tín dụng Nhà nước để thu hút vốn, nhằm đầu tư thúc đẩy nhanh tiến trình phát triển kinh tế đẩy mạnh công nghiệp hoá – đại hoá đất nước Việc huy động sử dụng có hiệu nguồn vốn nước giữ vai trò quan trọng phát triển kinh tế Một vấn đề khác Việt Nam nước đặc thù sản xuất nông nghiệp nói chung huyện Chợ Mới nói riêng, việc áp dụng tiến khoa học kỹ thuật phục vụ sản xuất sở hạ tầng cần thiết Quá trình công nghiệp hóa – đại hóa tách khỏi trình phát triển nông thôn không muốn nói sản xuất nông nghiệp Đây yêu cầu cấp thiết đặt cho ngành, cấp, nhằm phục vụ cho nghiệp phát triển đòa Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) huyện Chợ Mới với chức Ngân hàng Thương mại (NHTM) kinh doanh đa năng, phương châm hoạt động chủ yếu “Đi vay vay”, thò trường hoạt động nông thôn, khách hàng nông dân … công cụ cần thiết chủ yếu Đảng, Nhà nước để thực yêu cầu Việc nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng nhằm thực tốt phương châm “Đi vay vay”, tức coi trọng công tác huy động vốn để thoả mãn nhu cầu vay vốn đáng Với nguồn vốn này, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới tạo điều kiện cho nhân dân vay vốn để phát triển kinh tế, thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hoá huyện chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn đáng cho thành phần kinh tế mà mục tiêu nông nghiệp, nông thôn nông dân Trong trình hoạt động mình, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới đánh thức phận vốn nhàn rỗi khu vực nông thôn, tăng nguồn vốn huy động để đầu tư làm nhiều cải hàng hoá, góp phần cân đối cung cầu tiền hàng, ổn đònh sức mua đồng tiền, kềm chế lạm phát Tuy nhiên, để thực đạt mục tiêu kinh doanh, Chi nhánh NHTM phải đề giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động phù hợp với tình hình thực tế, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế phù hợp với xu hướng phát triển lên Nhằm đánh giá lại hoạt động Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới để thấy mặt tồn khuyết điểm, mặt ưu điểm Chi nhánh NHTM nông thôn, đồng thời đưa giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tương lai tốt hơn, đặc biệt giải pháp nguồn vốn, sử dụng vốn quản lý rủi ro … Đó vấn đề xúc sách tài vó mô nhằm đưa hoạt động Ngân hàng đạt hiệu tốt kinh doanh Là sinh viên thực tập Ngân hàng muốn góp phần sức lực đưa hoạt động quan ngày có hiệu Từ đó, chọn viết đề tài nhằm rút kết lại mặt làm được, mặt làm chưa được, tồn yếu … Đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày tốt II Mục tiêu nghiên cứu đề tài Bất kỳ tổ chức kinh tế nào, muốn hoạt động tốt đem lại hiệu kinh tế cao trước hết phải nói đến đồng vốn Ngân hàng hoạt động chủ yếu Ngân hàng tập trung thu hút huy động nguồn vốn vốn, đầu tư cung cấp tín dụng cho thành phần kinh tế có nhu cầu vốn Vì vậy, Ngân hàng phải có nguồn vốn dồi để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng thuận lợi Tuy nhiên, việc đáp ứng vốn cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân …cần để ý tới qui mô hoạt động NHTM, biến động thò trường, lực quản lý, sức mạnh tài doanh nghiệp … Những yếu tố hay chế đem lại rủi ro cho hoạt động kinh doanh Để hoạt động kinh doanh Ngân hàng có hiệu Ngân hàng phải hạn chế rủi ro đến mức thấp Do đó, mục tiêu nghiên cứu đề tài là: − Phân tích đánh giá thực trạng hoạt dộng kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới, phản ánh thành tựu đạt mặt tồn tại, yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng − Nghiên cứu kiến nghò số biện pháp để nâng cao chất lượng hiệu hoạt kinh doanh Ngân hàng III Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu theo phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phân tích đánh giá số liệu thực tế Ngân hàng kết hợp với lý thuyết học, thông tin thu thập qua báo chí, sách vở, văn báo cáo Ngân hàng thông qua việc tiếp xúc thực tế Ngân hàng Bên cạnh đó, sử dụng phương pháp so sánh tương đối, tuyệt đối tỷ trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh Ngân hàng IV Phương pháp giới hạn đề tài Hoạt động kinh doanh Ngân hàng đa dạng phong phú như: Nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ cho vay làm dòch vụ … Nhưng điều kiện kiến thức hạn chế nên trọng tâm nghiên cứu đề tài xoay quanh hiệu hoạt động tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới, tỉnh An Giang Những thiếu sót, hạn chế nội dung hình thức đề tài chắn thiếu nhiều Tôi mong nhận ý kiến đóng góp nhiệt tình Ban Giám đốc, anh chò em công tác Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới ý kiến Quý thầy cô hướng dẫn tất bạn để khóa luận hoàn thiện ˜– & —™ PHẦN II: NỘI DUNG Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động NHTM kinh tế thò trường I Khái niệm NHTM NHTM hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thò trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành đònh chế tài thiếu Từ đó, ta có khái niệm NHTM sau: NHTM loại Ngân hàng trực tiếp giao dòch với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức đoàn thể cá nhân … việc nhận tiền gửi tiền tiết kiệm… cho vay cung cấp dòch vụ Ngân hàng cho đối tượng nói II Bản chất NHTM NHTM thể chất như: − NHTM thực chất đơn vò kinh tế, có cấu tổ chức đơn vò kinh tế khác − Tự chủ kinh tế, tài − Phải có nghóa vụ đóng thuế cho Nhà nước đơn vò kinh tế khác, bình đẳng với doanh nghiệp − Hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh phải có vốn, phải có lợi nhuận (lợi nhuận nhiều tốt phải hợp pháp) − Hoạt động Ngân hàng hoạt động lónh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng, lónh vực vừa vô hình vừa hữu hình lại liên quan đến tất ngành, lónh vực kinh tế, xã hội có vai trò to lớn làm cho hoạt động lưu thông hàng hóa tiền tệ bò ngưng trệ III Chức NHTM NHTM có chức năng: Chức tập trung tập trung phân phối lại vốn tiền tệ (hay gọi trung gian tín dung) Đây chức đặc trưng Ngân hàng có ý nghóa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển, Thực chất chức này, mặt NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rổi kinh tế như: vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, quan, đoàn thể, tiền tiết kiệm dân cư … để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt khác sở nguồn vốn huy động Ngân hàng sử dụng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế cụ thể là: − Nhận tiền gửi tiền tiết kiệm tổ chức cá nhân − Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi để huy động vốn kinh tế − Cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn đơn vò, tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế − Chiết khấu chứng từ có giá − Cho vay cầm cố giấy tờ có giá − Thực nghiệp vụ tín dụng khác Khi thực chức NHTM huy động triệt để khoản vốn tạm thời nhàn rỗi, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích trình luân chuyển vốn toàn xã hội thúc đẩy trình tái sản xuất doanh nghiệp Chức làm toán quản lý phương tiện toán Đây chức quan trọng NHTM với nội dung là: NHTM đứng tổ chức thực tất khoản giao dòch toán phát sinh đơn vò, tổ chức kinh tế cá nhân cách ghi nợ ghi có vào tài khoản đơn vò có liên quan nghóa thực toán theo lối chuyển khoản thể qua sơ đồ: Lệnh trả tiền Giấy báo có Người mua Người trả tiền Ngân hàng Thương mại Người bán Người thụ hưởng Ghi nợ vào tài khoản Ghi có vào tài khoản Chức thể qua nhiệm vụ sau: − Mở tài khoản giao dòch (Tài khoản tiền gửi toán) cho đơn vò cá nhân (khách hàng) − Quản lý cung cấp phương tiện toán cho khách hàng khách hàng sử dụng phương tiện giao dòch toán, phương tiện Ngân hàng cung cấp cho khách hàng gồm: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, giấy chuyển khoản, giấy nhờ thu, loại thẻ… − Tổ chức toán chuyển khoản cho khoản giao dòch toán phát sinh đơn vò, tổ chức kinh tế với nhau, đơn vò với cá nhân, cá nhân với cá nhân Song song với Ngân hàng phải kiểm soát trình toán để phát ngăn ngừa tượng tiêu cực nhằm bảo vệ an toàn vốn cho đơn vò Ngân hàng khách hàng Chức cung cấp dòch vụ tài Ngân hàng Đây chức phát sinh NHTM, Ngân hàng nhận tiền gửi tiền tiết kiệm, cho vay, chiết khấu, Ngân hàng tiếp xúc với nhiều khách hàng, biết tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài củøa họ, đồng thời Ngân hàng có mạng lưới rộng khắp nắm bắt nhiều thông tin hoàn toàn có khả cung cấp dòch vụ cho khách hàng dòch vụ Ngân hàng Dòch vụ Ngân hàng là: − Dòch vụ gắn liền với hoạt động Ngân hàng − Chỉ có NHTM với ưu cung cấp dòch vụ cho khách hàng mà Ngoài việc cung cấp dòch vụ Ngân hàng có tác dụng hổ trợ để thực chức chức hai làm cho hoạt động Ngân hàng trở nên phong phú hơn, tập hợp nhiều khách hàng Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ Ngân hàng có điều kiện thuận lợi nắm thông tin quan hệ rộng rãi với doanh nghiệp Qua Ngân hàng làm tư vấn tài chính, đầu tư, giữ hộ giấy tờ, chứng khoán, làm đại lý phát hành cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp … để nhận tiền hoa hồng vừa tiết kiệm chi phí vừa đạt hiệu cao, trình tham gia thò trường tiền tệ hình thức mua bán chứng khoán, phát hành bán cổ phiếu, mua bán số dư tài khoản Ngân hàng Nhà nước … NHTM đơn doanh nghiệp kinh doanh để thu lợi nhuận IV Vai trò NHTM − Tham gia xây dựng chiến lược phát triển kinh tế xã hội − Xây dựng điều lệ NHTM chế độ nguyên tắc dựa vào qui đònh Chính phủ Ngân hàng Nhà nước − Tham gia đóng góp dự án Luật Tổ chức tín dụng − Thực tốt vay vay − Tự chủ tài chính, có nghóa vụ nộp thuế − Tham gia điều hành quản lý tiền tệ tín dụng theo đạo Ngân hàng Nhà nước − Tổ chức toán, làm dòch vụ − Mở rộâng quan hệ toán quốc tế − Làm đại lý ủy thác V Các nghiệp vụ kinh doanh NHTM Nghiệp vụ huy động vốn (nghiệp vụ nợ) Là nghiệp vụ mà Ngân hàng sử dụng nhiều công cụ nhiều biện pháp khác nhằm tạo lập nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng tiến hành cách liên tục Có nghóa Ngân hàng tổ chức huy động khai thác thành phần kinh tế tiền tạm thời quản lý sử dụng theo nguyên tắc: − Ngân hàng hoạt động phải có hiệu phải bảo tồn vốn − Phải tham gia bảo hiểm tiền gửi − Phải đảm bảo bí mật an toàn tuyệt đối − Phải trả vốn lãi cho khách hàng − Phục vụ kòp thời khách hàng có yêu cầu gửi rút Nghiệp vụ cho vay (nghiệp vụ có) Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ quan trọng hàng đầu theo Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng số vốn thời gian đònh với điều kiện phải hoàn trả vốn lãi Theo nguyên tắc sau: − Người vay phải hoàn trả hạn vốn lãi − Vốn vay phải sử dụng vốn mục đích − Tiền vay phải có tài sản làm đảm bảo Nghiệp vụ làm dòch vụ Ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng nguồn thu nhập từ tín dụng, Ngân hàng Thường mở rộng hoạt động dòch vụ nhằm hổ trợ cho nghiệp vụ khá, đồng thời tạo tăng thêm thu nhập cho Ngân hàng góp phần kinh doanh đa dạng có hiệu xứng đáng NHTM kinh tế thò trường cụ thể hoạt động là: − Các dòch vụ toán, thu chi hộ cho khách hàng như: Chuyển tiền, thu hộ séc, dòch vụ cung cấp thẻ tín dụng, séc − Nhận bảo quản tài sản quý giá, giấy tờ có giá − Mua bán hộ chứng khoán − Làm dòch vụ ủy thác … VI Các hệ số đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Lợi nhuận trước thuế = Tổng thu nhập – Tổng chi phí Lợi nhuận sau thuế = Lợi nhuận trước thuế – Thuế thu nhập + Chỉ tiêu so sánh lợi nhuận: H (ROA) =Lợi nhuận thuần/Tài sản có bình quân H (ROE) = Lợi nhuận thuần/Vốn tự có bình quân P’= Lợi nhuận thuần/ Tổng tài sản có sinh lợi Chương II: Phân tích tình hình hoạt dộng kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới I Sơ lược lòch sử thành phát triển NHNo & PTNT huyện Chợ Mới Sơ lược lòch sử hình thành phát triển 1.1 Đặc điểm chung Chợ Mới huyện cù lao thuộc tỉnh An Giang, với diện tích đất tự nhiên 35.571 ha, đất sản xuất nông nghiệp 23.113 ha, diện tích lại kênh mương, sông ngòi Là huyện đất hẹp, người đông, dân số 351.762 người, mật độ dân số l.007người/Km² phạm vi quản lý hành chánh 16 xã, thò trấn Chủ yếu người dân sống chuyên sản xuất nông nghiệp ngành nghề truyền thống Từ có chủ trương đổi ruộng đất kinh tế hộ Đảng Nhà nước coi trọng chiến lược phát triển kinh tế, kinh tế nông thôn, nhân dân Chợ Mới sản xuất vùng Tứ giác Long Xuyên Đồng Tháp Mười, với diện tích gần 30.000 ha, tạo điều kiện cho huyện Chợ Mới bình quân thu nhập tăng lên từ 4,5 triệu đồng lên 6,35triệu đồng/người/năm, góp phần tăng GDP đạt 11,7% năm 2003 Bên cạnh phát triển sản xuất nông nghiệp, ngành công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp phát triển song song, ngành nghề truyền thống nông thôn như: Mộc, đan đát, vẽ tranh, chằm nón, chế biến lương thực – thực phẩm … giữ vững phát triển đa dạng cấu kinh tế ngày chuyển đổi theo hướng tích cực Là huyện nằm sông Tiền sông Hậu thuận lợi giao thông lại đường thủy đường Từ năm 1995 đến nay, huyện chủ động thực chương trình xây dựng sở hạ tầng, xây dựng bờ bao ngăn lũ khắp toàn huyện chương trình nhựa hoá giao thông nông thôn, tạo thuận lợi kinh tế huyện phát triển vững năm qua khu vực nông nghiệp – công nghiệp dòch vụ Lực lượng lao động dồi dào, lao động truyền thống có khả tiếp thu công nghệ tiên tiến góp phần tạo cải vật chất, nâng cao đời sống Từng bước phát triển kinh tế hộ, kinh tế trang trại với quy mô lớn góp phần chuyển dòch cấu kinh tế, cấu trồng vật nuôi đáng kể Từ thành Nhà nước phong tặng danh hiệu “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới” Toàn huyện có 17 đơn vò Ngân hàng Tổ chức tín dụng khác tham gia đầu tư vốn gồm: NHTM quốc doanh, Ngân hàng cổ phần 10 tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân, với tổng dư nợ đầu tư tín dụng đạt 350 tỷ đồng Trong đó: Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới 184,8 tỷ đồng vốn kinh doanh chiếm 52,85% thò phần Riêng nợ sách thực theo đònh Chính phủ 65 tỷ với 16.000 hộ cho việc vay tôn làm sàn nhà cọc – nợ xoá đói giảm nghèo Môi trường cạnh tranh Ngân hàng Tổ chức tín dụng gay gắt, đan xen lẫn nhau, tạo cho Tổ chức tín dụng có giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng để đạt mục tiêu đề thời gian cụ thể, đảm bảo thực tốt chủ trương sách Đảng – Nhà nước phù hợp chủ trương phát triển kinh tế đòa phương 1.1.1 Thời thử thách a Thời − Nền kinh tế đà phát triển tăng trưởng với tỷ lệ cao Tổng sản phẩm nội đòa (GDP) tăng 11.7% so kỳ Năm 2003, huyện Chợ Mới hoàn chỉnh hệ thống đê bao ngăn lũ hoàn chỉnh láng nhựa giao thông nông thôn theo tuyến đê bao liên xã, chuyển toàn diện tích đất sản xuất nông nghiệp lên vụ sử dụng vào mục đích chuyển đổi cấu kinh tế chuyển dòch cấu trồng vật nuôi toàn diện, tảng vững cho phát triển mặt huyện − Nền trò ổn đònh, hành lang pháp lý thông thoáng, đònh chế Nhà nước quản lý kinh tế nói chung, ngành đời có tính ổn đònh lâu dài Thò trường nước giới bắt đầu có cầu nối bước hoà nhập kinh tế giới tương lai − Nhân dân tin tưởng vào lãnh đạo Đảng, chủ trương Nhà nước − Quản trò điều hành chế sách tiền tệ có bước trưởng thành thu kết cao Những bước đầu điều hành tiền tệ sản xuất hàng hoá nhiều thành phần có ý nghóa quan trọng − Đảng Nhà nước có chủ trương tách hẳn vốn sách khởi NHNo & PTNT Việt Nam để hoạt NHNo & PTNT thật NHTM, thực hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dòch vụ Ngân hàng, tạo điều kiện cho NHNo & PTNT chuyên sâu vào lónh vực đầu tư phát triển − Quyết đònh 67/1999/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp – nông thôn Xét riêng mặt kinh tế, khâu đột phá mở rộng thò trường tín dụng mặt trận nông nghiệp, nông thôn; khai thông vốn Ngân hàng, giúp hàng chục triệu hộ nông dân giảm bớt nạn thất nghiệp thiếu vốn sản xuất Về trò, xã hội nói đònh 67 tạo điều kiện trực tiếp góp phần thực yêu cầu xoá đói giảm nghèo mà Đảng Nhà nước quan tâm Bởi suy cho cùng, mục tiêu xoá đói giảm nghèo phải bắt đầu kết thúc từ đòa bàn nông thôn, nông nghiệp Quyết đònh 67 giúp cho hoạt động NHNo & PTNT góp sức tạo môi trường, xây dựng quy chế dân chủ sở cố bước quan hệ kinh tế – xã hội nông nghiệp nông thôn.Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới nhiều năm liền (từ năm 1995 – 2003) hoạt động kinh doanh có lãi, năm sau lớn năm trước Đội ngũ cán trưởng thành mặt, tạo lập tín nhiệm Đảng, Chính phủ niềm tin nhân dân b Những thử thách − Sự bùng nổ khoa học kỹ thuật giới nhanh, NHNo & PTNT không bắt kòp có nguy bò tụt hậu, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động − Năng lực cạnh tranh bò hạn chế ảnh hưởng đến sản xuất nhỏ, phân tán, quản lý nhiều hộ, nhiều đối tượng khác nhau, vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao Nhiều Ngân hàng Tổ chức tín dụng đòa bàn có công nghệ trình độ cao hơn, điều kiện kinh doanh thuận lợi Bên cạnh thường xuyên phải đối phó với thiên tai, lũ lụt gây bất lợi việc cho vay thu hồi nợ − Mặt tiêu cực phức tạp sản xuất hàng hoá kéo theo tệ nạn xã hội nhiều lónh vực có tác động ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tiền tệ – tín dụng − Luật lệ Nhà nước, chế sách quản lý ngành trình hoàn thiện, bên cạnh trình độ dân trí kinh tế sản xuất hàng hoá nông thôn, vùng sâu, vùng xa thấp + Nâng cao hình ảnh Ngân hàng hệ thống Ngân hàng có mặt hoat động đòa bàn chúng + Tạo mối quan hệ tốt với báo, đài phương tiện thông tin đại Đây mục tiêu phù hợp với thò phần tạo uy tín Ngân hàng Các nội dung quảng cáo Ngân hàng Nông nghiệp Chợ Mới: năm qua Ngân hàng thực quảng cáo đài phát đòa phương, báo với nội dung truyền tải như: + Đăng Logo NHNo & PTNT Việt Nam + Quảøng cáo giới thiệu nghiệp vụ mới, sản phẩm gửi + Quảng cáo thông báo phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền + Quảng cáo gửi tiền có quà tặng + Thông báo điều chỉnh lãi suất… Nội dung quảng cáo nhằêm phục vụ cho hoạt động Ngân hàng, quảng cáo nhằm để nâng cao ý khách hàng tùy thuộc vào khách hàng có quan tâm hay không vấn đề cần quan tâm nhiều nửa Khuyến dành cho khách hàng Chính sách thườøng Ngân hàng áp dụng công tác huy động vốn, chủ yếu đợt huy động vốn, cầân nhiều người tham gia để có vốn đầu tư huy động thời gian ngắn Cụ thể: + Gửi từ triệu-10 triệu tặng nón kết + Gửi từ 10 triệu -30 triêu tặng áo thun + Gửi từ 30 triệu-50 triệu tặng túi xách đồng hồ treo tường + Gửi tứ 50 triệu-100 triệu tặng vali, quạt máy + Trên 100 triệu quà thích hợp Từ khuyến có tác dụng tích cực đến công tác huy động vốn, nâng cao doanh số gửi vào − Chiến lược yểm trợ khác: Áp dụng chiến lược Marketing xã hội, nhằm thực chủ trương sách Nhà nước cấp trên, đông thời nâng cao hình ảnh, hiểu biết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp nhiều Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Chợ Mới thực số hoạt động sau: + Nhận ủy thác cho vay hộ nghèo nhằm giúp vốn cho người nghèo vay vốn sản xuất kinh doanh tạo điều kiện vươn lên thoát nghèo + Tham gia đóng góp quỹ người nghèo, quỹ khuyết học xây dưng nhà tình nghóa cho gia đình liệt só nhà + Cho vay khắc phục lũ lụt: góp phần tạo điều kiện cho gia đình gặp khó khăn thiên tai gây để ổn đònh sống + Xây dựng quan văn hóa văn minh phục vụ tốt nhu cầu khách hàng từ tạo lòng tin uy tín với khách hàng, khách hàng tín nhiệm Từ hoạt động góp phần xây dựng nên hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng, măc khác tạo mối quan hệ rộng rãi với quần chung nhân dân tổ chức, quan − Các dòch vụ hậu mãi: Ngoài hình thức yểm trợ trên, vào ngày lễ, tết tết trung thu, tết dương lòch, tết nguyên đáng Ngân hàng thường tặng quà cho số khách hàng có quan hệ truyền thống số khách hàng có số dư tiền gửi lớn Tóm lại năm qua Chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới thực tốt công tác từ hoạt động mổi năm tăng có hiệu Các giải pháp nâng cao hoạt động NHNo & PTNT huyện Chợi Mới 4.1 Thực trạng hoạt động Là NHTM phục vụ cho đường lối phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT dược giao nhiệm vụ chủ yếu cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp Các hộ vay vốn trực tiếp qua Ngân hàng hộ nông dân sản xuất mà hộ sản xuất công nghiệp dòch vụ khác nông thôn Ngân hàng tạo thò trường vốn nông thôn ngày lớn, số hộ dư nợ ngày tăng góp phần quan trọng việc thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng nhanh sản xuất lương thực, đảm bảo lương thực cho tiêu dùng nước dành phần cho xuất Đồng thời giúp hộ sản xuất phát triển chăn nuôi, nuôi trồng đánh bắt thủy sản, trồng công nghiệp ngắn ngày dài ngày Cho vay hộ gia đình làm kinh tế tiểu thủ công nghiệp có điều kiện tạo việc, làm tăng thu nhập cải thiện đời sống cho dân cư nông thôn Chi nhánh khắc phục tình trạng thiếu vốn vay nhu cần thiết cho họat động sản xuất kinh doanh dự án có hiệu (theo chế điều hòa vốn hệ thống) góp phần quan trọng thực tiêu phát triển kinh tế hàng năm huyện Chi nhánh trọng đầu tư nâng dần tỷ trọng vốn đầu tư trung, dài hạn phục vụ tốt cho nhu cầu đầu tư chiều sâu Tăng lực sản xuất, mua thiết bò, máy móc áp dụng khoa học kó thuật trồng trọt, chăn nuôi tạo tiền đề thuận lợi nhằm giữ vững nhòp độ phát triển nông nghiệp mức cao năm Tuy họat động Chi nhánh năm qua mặt Xét họat động Chi nhánh NHTM cấp huyện bộc lộ mặt tồn họat động lãnh vực theo chức nhiệm vụ Ngân hàng Ngân hàng là: − Cơ cấu nguồn vốn chưa phù hợp huy động vốn sữ dụng vốn khoảng cách xa: huy động vốn chiếm 26,6% tổng dư nợ, nhìn tổng thể Ngân hàng Chính sách Đây vấn đề quan trọng có tính đònh sống Chi nhánh NHTM thực hòên theo phương châm “đi vay vay” đầu tư tín dụng thành phần kinh tế đòa bàn Đầu tư tín dụng thành phần kinh tế đòa bàn − Chưa có giải pháp quản lý rủi ro toàn diện điều kiện hoạt động NHTM nông thôn đầu tư tín dụng cho hộ sản xuất điều kiện sản xuất thời vụ vùng ngập lũ − Các sản phẩm dòch vụ khác Ngân hàng thực thấp chưa ngang tầm yêu cầu phát triển kinh tế Công nghệ Ngân hàng trình cán nhiều bất cập tiến trình hòa nhập kinh tế giới đường lên công nghiệp hóa – đại hóa đất nước 4.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Xuất phát từ tồn trên, nhằm đưa hoạt động NHNo & PTNT huyện Chợ Mới thực tốt mục tiêu nhiệm vụ, tạo cạch tranh Ngân hàng tổ chức tín dụng khác đòa bàn, nâng cao hoạt động NHTM hoạt động vững thực kinh doanh tiền tệ, tín dụng dòch vụ Ngân hàng phục vụ tốt trình phát triển kinh tế huyện Chợ Mới năm tới, cụ thể sau: 4.2.1 Giải pháp thu hút nguồn vốn đòa bàn Với lợi huyện có tiềm kinh tế, người dân động phát triển sản xuất không lónh vực nông nghiệp, đặc biệt công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp dòch vụ khác nông thôn, với lượng hộ lớn điều kiện sở hạ tầng đầu tư năm qua Nhân dân có tích lữy phát triển tạo mặt nông thôn ngày thay đổi, lượng tiền nhàn rỗi dân cư bình quân 350 tỷ đồng người dân cất giữ với nhiều hình thức khác mổi gia đình Đây diều kiện thuận lợi công tác huy động vốn Do vậy, Ngân hàng phải làm để thu hút vốn nhàn rỗi dân cư để thực kinh doanh Ngân hàng Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới cần có giải pháp sau: − Chiến lược cụ thể để thu hút vốn từ hộ dân cư Vì nguồn vốn mang tính ổn đònh thời kỳ tạo cho Ngân hàng chủ động cân đối vốn đầu tư đối thích hợp ổn đònh lâu dài − Phân loại khách hàng: sở đònh hướng Ngân hàng, phương châm “tất lợi ích khách hàng” coi trọng, trình chiếm lónh thò trường đẩy mạnh Việc xác đònh nhóm khách hàng chủ yếu thay xác đònh nhóm sản phẩm có ý nghóa đặc biệt quan trọng Phân loại khách hàng sở đòa bàn thực tế Ngân hàng hoạt động thời gian qua nhân tố quan trọng đảm bảo mong muốn Chi nhánh quan hệ khách hàng cá nhân, cần có giải pháp để khách hàng nhóm cụ thể Trong quan hệ với khách hàng Chi nhánh gần đạt mục tiêu tăng trưởng vốn cách tăng chất lượng dòch vụ cung ứng sản phẩm nhằm thỏa mản tối đa nhu cầu khách hàng Mục đích tăng thò phần ổn đònh hoạt động lâu dài mang lại hiệu thiết thực Vì vậy, Chi nhánh phải xây dựng, phát triển danh mục khách hàng phù hợp đắn Trên thực tế Chi nhánh phân loại khách hàng theo tiêu chí sau: o Phân loại theo dư nợ o Phân loại theo tiềm khách hàng o Thiết lặp sách đầu tư tương ứng Tùy theo tiêu chí phân loại khách hàng, Chi nhánh có giải pháp đưa sản phẩm dòch vụ phù hợp nhóm khách hàng Quá trình phân loại khách hàng bao gồm bước sau: o Lựa chọn khách hàng mục tiêu o Xác đònh khách hàng tiềm o Hình thành cách tiếp cận loại Ngân hàng − Lựa chọn khách hàng mục tiêu: đònh có tính chiến lược chí nhánh, yếu tố khác như: giá trò kiến nghò, vai trò, dự kiến chia rủi ro – lợi nhuận tác động đến nhu cầu ưu đãi nhóm khách hàng mục tiêu Ngoài ra, xác đònh khách hàng mục tiêu thông qua việc phân tích thủ tục cạnh tranh − Lựa chọn khách hàng tiềm năng: thông qua việc xác đònh khách hàng đưa đònh nhu đầu tư tín dụng cho khách hàng thật cần thiết − Lựa chọn phương pháp tiếp cận:  Việc tiếp cận khách hàng đa dạng trực tiếp gián tiếp Chi nhánh phân công trách nhiệm nhân viên tiếp cận, nhân viên phụ trách quan hệ với nhóm khách hàng đònh  Trong quản lý khách hàng, việc lựa chọn khách hàng có vai trò quan trọng Vì từ đầu Chi nhánh xác đònh không khách hàng mục tiêu ảnh hưởng lớn đến hoạt động Tuy nhiên, Chi nhánh hoạt động đòa bàn nông thôn, cho vay đa dạng đặc thù kinh tế huyện phân loại khách hàng theo nhóm sản xuất kinh doanh ngành nghề theo khả thu nhập Từng đòa bàn xã, khu vực dân cư, nông thôn, chợ tiến hành phân loại khách hàng Chia nhóm khách hàng theo nhóm sau: + Nhóm khách hàng theo ngành nghề: • Khách hàng sản xuất nông nghiệp • Khách hàng sản xuất công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp • Khách hàng dòch vụ mua bán + Nhóm khách hàng theo thu nhập: • Nhóm khách hàng có thu nhập cao • Nhóm khách hàng có thu nhập trung bình • Nhóm khách hàng có thu nhập thấp + Nhóm khách hàng theo thành phần kinh tế: • Nhóm khách hàng danh nghiệp tư nhân • Nhóm khách hàng hộ kinh doanh (Hộ 66) • Nhóm khách hàng hộ kinh tế gia đình + Nhóm khách hàng theo khu vực: • Nhóm khách hàng trung tâm chợ • Nhóm khách hàng nông thôn Sau phân loại nhóm khách, Chi nhánh tiến hành tiếp cận giới thiệu sản phẩm dòch vụ Ngân hàng hai lónh vực: huy động vốn đầu tư tín dụng Chọn lọc khách hàng: Đối với khách hàng có thu nhập cao doanh nghiệp, hộ sản xuất lớn nông thôn, hộ chợ tập trung thu hút tiền gửi Nếu có nhu cầu đầu tư tín dụng Chi nhánh đáp ứng đảm bảo nhu cầu cần thiết trình sản xuất kinh doanh Đối với khách hàng hộ sản xuất nông thôn tập trung đầu tư tín dụng để có điều kiện trở thành khách hàng tiềm tương lai Mục tiêu Chi nhánh nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động từ 26% lên 70% năm tới Việc huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Chi nhánh thực tốt phương châm “Đi vay vay” Để đạt mục tiêu trên, Chi nhánh cần thực biện pháp sau: − Tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng công chúng hình thức huy động vốn Ngân hàng như: Gửi tiền tiết kiệm, kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích, gửi tiền xổ số có thưởng Đặc biệt áp dụng hình thức gửi tiền nơi, lónh tiền nơi tạo thuận lợi cho khách hàng vừa phương tiện toán − Thường xuyên tổ chức hội nghò khách hàng nhằm thu nhập thông tin để Chi nhánh cải tiền sản phẩm phù hợp với nhu cầu, cải tiến lề lối làm việc − Mở rộng mạng lưới Chi nhánh phòng giao dòch, bàn tiết kiệm thuận lợi giao dòch nơi dân cư sống tập trung có điều kiện sản xuất kinh doanh, chợ trung tâm xã liên xã − Phong cách lề lối làm việc phục vụ nhiệt tình yếu tố quan trọng quan hệ Ngân hàng khách hàng tạo lòng tin vững đối khách hàng − Mở rộng hình thức giao dòch khách hàng không giao dòch sở giao dòch tận nhà, giao dòch điện thoại, cách Chi nhánh thành lập tổ nhóm lưu động để thực nghiệp vụ huy động vốn cho vay nông thôn Sơ đồ mô hình tiếp cận khách hàng NHÓM KHÁCH HÀNG LI ÍCH (2b) (1) (2a) HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG (4) (3) QUẢNG CÁO GIÁ CẢ (1): Ngân hàng tiếp cận phân loại khách hàng, giới thiệu sản phẩm dòch vụ (2a), (2b): Đảm bảo lợi ích khách hàng Ngân hàng Cần sâu phân tích “Xung đột lợi ích” (3): Ngân hàng thực mức lãi suất huy động vốn cho vay nhóm khách hàng (4): Tổ chức tuyên truyền quảng cáo đến nhóm khách hàng Sơ đồ xung đột lợi ích “XUNG ĐỘT LI ÍCH” NHỮNG YÊU CẦU CỦA NGÂN HÀNG: LI TỨC CAO RỦI RO THẤP HOẠT ĐỘNG CHI PHÍ ÍT … NGÂN HÀNG CÁC YÊU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG: YÊU CẦU CỦA Xà HỘI: - GIÁ THẤP - RỦI RO THẤP - CHẤT LƯNG CAO - DỊCH VỤ TỐT - SẴN HÀNG HOA.Ù - ĐỦ VIỆC LÀM 4.2.2 Quản lý rủi ro toàn diện hoạt động Ngân hàng Quản lý rủi ro toàn diện hoạt động Chi nhánh mà cộm khoản nợ xấu, tồn đọng Những khoản nợ xấu có ảnh hưởng không nhỏ hoạt động kinh doanh thực việc trích tài sản “Có” để lập quỹ dự phòng rủi ro tính dư nợ hạn tùy theo loại nợ có đảm bảo tài sản (thế chấp) nợ tài sản đảm bảo thực hệ thống Về quản lý vó mô toàn ngành Ngân hàng buộc phải có cải tổ cấp tiến là: cấu lại khoản nợ xấu ngành, loạt biện pháp đưa thành lập công ty mua bán nợ … Nhưng biện pháp giải tức thời, mà Chi nhánh cần phải có giải pháp quản lý rủi ro toàn diện hoạt động kinh doanh nhằm góp phần thúc đẩy hệ thống NHTM phát triển lên Trước đây, NHTM thường tiến hành quản lý rủi ro cách tương đối độc lập, chẳng hạn rủi ro tín dụng, rủi ro tỷ giá, rủi ro khoản, rủi ro nhân … Ngày nay, thay quản lý rủi ro cách riêng lẽ mà Ngân hàng gặp phải Các NHTM quản lý rủi ro có hệ thống Sơ đồ mô hình quản lý rủi ro tập trung Rủi ro từ khách hàng: + Khách hàng thua lỗ + Sản phẩm lỗi thời + Cạnh tranh tăng lên + Cầu thò trường giảm Rủi ro hoạt động: + Rủi ro thông tin + Rủi ro nhân HỘI ĐỒNG QUẢN LÝ RỦI RO Rủi ro tài chính: + Chi phí vốn thay đổi + Tỷ giá biến động + Lạm phát + Nợ hạn + Mất khả toán Rủi ro huy động vốn: + Lãi suất vốn huy động tăng + Cấu trúc vốn huy động biến đổi Quản lý rủi ro có hệ thống có nhiều mặt thuận lợi khâu thông tin cặp nhật phạm vi rộng lớn Bên cạnh Ngân hàng Nhà nước thiết lập Trung tâm phòng ngừa rủi ro Đặc biệt khách hàng có quy mô sản xuất kinh doanh lớn, Chi nhánh sở nằm phạm vò hẹp huyện thành lập Hội đồng quản lý rủi ro, chức nhiệm vụ Hội đồng xem xét toàn diện mặt hoạt động nhiều khía cạnh có tính rủi ro khác như: Rủi ro từ khách hàng khách hàng làm ăn thua lỗ, sản phẩm Ngân hàng lỗi thời, tính cạnh tranh không lành mạnh tăng lên, nhu cầu thò trường giảm Rủi ro huy động vốn lãi suất huy động tăng, cấu trúc vốn huy động biến đổi, rủi ro tài chi phí vốn thay đổi, tình hình lạm phát, nợ hạn, khả toán, rủi ro pháp lý, rủi ro thiếu vốn Tuy nhiên, bật xác đònh trình kinh doanh rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất − Rủi ro tín dụng: Trước hết tất cả, rủi ro tín dụng lớn diễn hàng ngày đầu tư tín dụng đầu tư tín dụng nông thôn Một khách hàng vay tiền thực phần hay toàn khoản toán vốn gốc lãi dẫn đến kết lỗ lã mà cuối làm hao mòn vốn Ngân hàng − Rủi ro khoản: Đảm bảo chi trả khoản nợ – tiền gửi khách hàng điều kiện tiên hoạt động kinh doanh Chi nhánh Nếu Ngân hàng thiếu khả chi trả khoản nợ theo yêu cầu hợp đồng coi rủi ro khoản Ngoài ra, rủi ro khoản liên quan đến khả đáp ứng nhu cầu tín dụng đáng − Rủi ro lãi suất: việc thay đổi lãi suất yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến kết tài Ngân hàng, lãi suất thò trường thay đổi Điều kiện rủi ro lãi suất chủ yếu xuất trường hợp sau: cố đònh cố đònh + Đi vay với thời hạn ngắn cho vay với thời hạn dài lãi suất + Đi vay với thời hạn dài cho vay với thời hạn ngắn lãi suất Đối với Chi nhánh cấp huyện NHNo & PTNT huyện Chợ Mới có loại rủi ro thường gặp rủi ro tín dụng rủi ro vốn Rủi ro tín dụng không khoản vay đònh từ Ngân hàng mà ảnh hưởng lớn từ thiên nhiên như: thiên tai, lũ lụt … Mặt khác, ảnh hưởng cung cầu thò trường, từ người sản xuất Do vậy, hàng năm Ngân hàng Trung ương đề mục tiêu nợ hạn 3% Để hạn chế rủi ro tín dụng bảo đảm kinh doanh có hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh cần có biện pháp sau: − Trích lập quỹ dự phòng rủi ro tài sản có nhằm bù đắp khoản vay, khoản tổn thất Ngân hàng theo chế chung Ngân hàng Nhà nước quy đònh − Nâng cao vai trò trách nhiệm cán tín dụng việc quản lý vay − Thực tốt sách cán vật chất, kòp thời khen thưởng cá nhân làm tốt, quy trách nhiệm cụ thể cán làm thất thoát vốn 4.2.3 Cung cấp sản phẩm dòch vụ Ngân hàng Phải phù hợp với hoạt động kinh tế kinh tế hộ nhóm hộ đảm bảo mục tiêu công nghiệp hóa_hiện đại hóa nông thôn Thực nghiệp vụ tín dụng công cụ thực sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp _ nông thôn theo đònh 67/1999/TTg Thủ Tướng Chính Phủ Đây sách tín dụng Đảng Nhà nứơc nhằm hổ trợ cho nông dân phát triển sản xuất nông nghiệp, công nghiệp dòch vụ khác nông thôn với quy mô nhỏ, nhằm tháo gở khó khăn vướng mắc việc vay vốn, trả nợ Quyết đònh 67/1999/TTg cho phép Ngân hàng cho vay không thực thủ tục chấp quyền sử dụng hộ nông dân đến 10 triệu đồng Mục tiêu cung ứng vốn đầy đủ cho hộ nông dân có nhu cầu sản xuất thật sự, có điều kiện phát triển kinh tế nông thôn, phú hợp với điều kiện sản xuất huyện − Mở rộng hình thức cho vay có bảo đảm tài sản hình thức hình thành từ vốn vay nhằm tháo gở khó khăn tài doanh nghiệp hộ sản xuất lớn nông thôn muốn thay đổi công nghệ sản xuất kinh doanh có quy mô lớn đại − Đẩy mạnh cho thuê tài đơn vò có điều kiện nâng cao lực sản xuất, đổi 100% quy trình công nghệ mới, tiên tiến − Đưa nghiệp vụ tín dụng trả góp, sinh hoạt tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà bước thay đổi mặt nông thôn, góp phần xóa đói giảm nghèo Áp dụng sách ưu đãi việc thu hút gửi tiền mở tài khoản tiền gửi toán dòch vụ hàng hóa nhằm bứơc cải thiện cấu nguồn vốn, hạ lãi suất bình quân đầu vào, tăng lợi nhuận 4.2.4 Tiếp cận đổi hoàn thiện công nghệ Ngân hàng Chủ yếu mặt thông tin, quản lý khách hàng, quản lý tài sản mặt hoạt động kinh doanh khác đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng nhanh, gọn mang hiệu Trước mắt hoàn thiện công tác chuyển tiền điện tử qua mạng vi tính đáp ứng yêu cầu khách hàng chuyển tiền toán phạm vi nước, nội Chi nhánh nối mạng tất phận giao dich trực tiếp gián tiếp phản ánh toàn hoạt động Ngân hàng thời gian nào, đảm bảo phục vụ công tác quản lý điều hành đạo, bỏa đảm nhu cầu cần thiết khách hàng, đồng thời bảo đảm bí mật ngành Công tác cán có tính đònh việc sử dụng khai thác công nghệ đòi hỏi cán phải có trình độ, lực để tiếp cận công nghệ Thường xuyên học tập nâng cao nhận thức, thái độ phục vụ khách hàng, yêu ngành say mê công việc đáp ứng theo tình hình 4.3 Kiến nghò Thực tế ngày cho thấy ngành Ngân hàng không ngừng đổi thích nghi ngày cao với chế thò trường Tuy nhiên loại hình hoạt động phức tạp thay đổi ẩn chứa nhiều rủi ro Nó đòi hỏi không tiếp thu kinh nghiệm quý báu nước mà phải biết vận dụng cách sáng tạo, phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể đất nước thời kỳ Đối với công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp: Nhà nước tập trung đầu tư vào sở quan trọng để sản xuất số sản phẩm chủ yếu Đồng thời khuyến khích thành phần kinh tế, vùng nông thôn rộng lớn, tổ chức công nghiệp chế biến vừa nhỏ hộ gia đình Để thực nhiệm vụ đó, trước mắt thuận lợi có nhiều, song khó khăn lớn Nó đòi hỏi Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới cần phải cố gắng việc nắm bắtthời mới, phục vụ tốt kinh tế tỉnh, kinh tế nông nghiệp, nông thôn nông dân Đó vừa yêu cầu, vừa trách nhiệm to lớn phát triển kinh tế đòa phương Hy vọng rằng: Với truyền thống ngành NHNo & PTNT huyện Chợ Mới phát huy thành tựu đạt được, khắc phục khó khăn, hoạt động kinh doanh có hiệu nhằm phục vụ tốt đáp ứng đầy đủ, kòp thời nhu cầu sử dụng vốn cho kinh doanh bà nông dân, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế – xã hội đòa phương Một yếu tố quan trọng giúp cho thành công NHNo & PTNT huyện Chợ Mới năm qua lãnh đạo, đạo sát chi Đảng, kết hợp chặt chẻ Đảng – Chính quyền – Công đoàn, kết hợp lòng tập thể cán viên chức toàn Chi nhánh Nhiều năm liền chi Ngân hàng đơn vò vững mạnh Các phong trào thi đua phát động sâu rộng trì tốt từ tỉnh đến huyện Chính sách nông nghiệp, nông thôn nông dân sách lớn, cần tháo gở bước để hoàn thiện Một đòi hỏi cấp bách nguồn vốn cho sản xuất sách đầu tư cho người nghèo Ngân hàng cần phát huy nhiều thành đạt khắc phục tồn tại, đáp ứng tốt nghiệp phát triển kinh tế xã hội thời kỳ mới, nhằm thực mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh, Xã hội công bằng, dân chủ văn minh” ˜– & —™ PHẦN III: KẾT LUẬN I Đối với Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp huyện Chợ Mới − Ngân hàng Nông nghiệp càân phối hợïp chặc chẽ với ngành, cấp, sở đòa phương vừa tiếp cận tiềm kiếm khách hàng để đầu tư vứa khai thác huy động vốn, mở rọâng khách hàng nhiều nửa khách hàng chủ sở sản xuất kinh doanh mua bán lớn Vì cho vay chủ yếu nhỏ dẫn đếàn tải quản lý cán tín dụng phải quản lý 1.000 khách hàng, nên hạn chế cho vay nhỏ để quản lý ngày tốt − Thường xuyên quan tâm công tác đào tạo đào tạo lại nhằêm động viên khơi dậy tiềm sử dụng nhân tài, phục vụ tối đa công tác, nên bôù trí cán phù hơp với trình độ lực có sách khen thưởng kòp thời − Tăng cường công tác tiếp thò, nghiên cứu phát triển sản phẩm mơíù, Chi nhánh cần đưa sản phẩm tiếp thò vào qui chế, cách phát triển tổ Marketing, không ngừng giới thiệu sản phẩm vấn đề có liên quan − Thực đa dạng hóa mghiệp vụ để nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng, cầân có chiến lược phát triển lâu dài nhằm tạo ưu cạnh tranh − Không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, trọng chuyển dần từ cho vay nhỏ sang cho vay lớn nhằm giảm tải quản lý khách hàng ngày tốt hơn, có hiệu − Thành lập tổ lưu động để huy động vốn cho vay vùng xa vùng nông thôn, nhằm khai thác hết tiềm lực sẳn có, tạo điều kiện cho khách hàng quan hệ giao dòch tiết kiệm chi phí va thời gian lại − Thường xuyên theo dỏi phân tích tình hình nơ, xử lý nợ nhằm thực tốt kế hoạch tài chính, giải tốt đời sống cán công nhân viên tác động tốt đến thực nhiệm vụ − Các đoàn thể cần phát huy tốt, tạo lực lượng xung kích đầu phong trào góp phần hoàn thành tốt nhiệm vụ đề ra, nên tổ chức đợt thi đua nhân ngày lễ lớn qua nên tổng kết khen thưởng kòp thời II Đối vớùi NHNo & PTNT Việt Nam −Cần có sách huy động vốn đa dạng, lạ, hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng để đạt hiệu cao, nên có chiến lược khuyết khích, khuyến cho khách hàng vùng nông thôn, khó khăn −Phí điều chuyển vốn cao so NHTM khác từ làm hạn chế đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh −Trang bò cung cấp kinh phí cho sở để đổi nâng cao công nghệ phục vu kòp thời tình hình mới, giai đoạn khoa học công nghệ tin học phát triển thần tốc, cần nhanh chóng đáp ứng để công tác phục vụ ngày tốt −Tăng cương chiến lược cho việc nâng cao hiệu kinh doanh đặc biệt thiết lập chương trình khuyết mãi, quảng cáo cho hệ thống với nội dung hấp dẫn, gây ấn tượng, thu hút người xem −Trang bò hệ thống rút tiền tự động đến Chi nhánh huyện, khu dân cư đông đúc nhằm thu hút tiền dân cư, hạn chế sử dụng bắng tiền mặt (WTO) −Có chiến lược hoạt động kinh doanh tốt gia nhập tổ chức thương mại −Các quỹ như: quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi nên chuyển tới Chi nhánh huyện, để huyện chủ động giải cho cán bộ, tạo lòng tin hăng hái thực nhiệm vụ III Đối với Nhà nước Đối với Ngân hàng Nhà nước − Bổà sung hoàn thiện sách thúc đẩy phát triển kinh tế nghiệp vụ Ngân hàng Nhất sách toán không dùng tiềm mặt làm cho dân chúng thực toán séc chuyển khoản … hạn chế sử dụng tiền mặt Từ giúp Ngân hàng thu hút tiền, nhân dân giữ lượng tiền mặt lớn − Ban hành bổ sung luật Ngân hàng, luật Tổ chức tín dụng hoàn chỉnh, quy chế nghiệp vụ nghiệp vụ dòch vu, tạo điều kiện mở rộng kinh doanh dòch vụ Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu dân cư tổ chức kinh tế … − Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ cao hoà nhập vào cộng đồng giới, tạo uy tín thương trường quốc tế, giúp NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh đối ngoại Quyết đònh 67/CP mang lại hiệu cao nông thôn, vấn đề thu hồi nợ NHTM gặp không khó khăn việc xử lý nợ, vay 10 triệu trở xuống không chấp tài sản, nên dùng biện pháp để xử lý tải sản, ảnh hưởng đến kết kinh doanh Ngân hàng nên có chủ trương giải pháp cụ thể cho tỷ lệ rủi ro Đối vớùi Chính phủ − Nên tăng vốn điều lệ cho NHTM để chủ động đổi công nghệ cao, hoà nhập nhanh với nước khu vực, tham gia toán quan hệ với nước − Có sách ưu đãi Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp cho vay nông thôn chủ yếu, thiên tai nhiều rủi ro cao, gặp không khó khăn tài ./ ˜– & —™ [...]... trên doanh thu, nếu doanh thu nhiều thì được trích nhiều từ đó kích thích các Chi nhánh tăng cường mở rộng hoạt động và chú ý đến hiệu quả mang lại Chương III: Phân tích nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Chợ Mới I Những thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới là đơn vò trực thuộc đơn vò thành viên, là doanh nghiệp thuộc doanh nghiệp Nhà nước kinh. .. thức huy động vốn nhằm làm cho chất lượng và hiệu quả hoạt động ngày được nâng cao, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế cả nước nói chung, huyện Chợ Mới nói riêng Hiện nay, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới có mạng lưới hoạt động rộng hơn các Tổ chức tín dụng trên đòa bàn Tuy nhiên, để tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh, thực hiện mục tiêu chiến lược kinh doanh những năm tới, Chi nhánh huyện. .. thống NHNo & PTNT Việt Nam Khi mới thành lập Chi nhánh Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới chỉ có 1 trụ sở chính Do kinh tế huyện ngày càng phát triển và đòa bàn rộng lớn để tạo điều kiện cho bà con nông dân vay, gửi tiền được thuận, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới đã mở rộng được 2 phòng giao dòch Mỹ Luông và Hoà Bình 1.2.2 Quá trình phát triển Khi mới thành lập, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới. .. Đảng và Nhà nước − Nghiên cứu, tiếp thu những tiến bộ khoa học kỹ thuật ứng dụng vào thực tế, phát huy thế mạnh và khắc phục những mặt hạn chế, có đònh hướng vững mạnh nâng cao hiệu quả hoạt động Tóm tắt tình hình hoạt động của Ngân hàng những năm vừa qua: Từ khi Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới chuyển thành một Chi nhánh NHTM có bước chuyển rõ nét trong hoạt động cũng như vận hành bộ máy tổ chức quản... tài chính của NHNo & PTNT huyện Chợ Mới Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới là một trong những Ngân hàng đầu tiên trên đòa bàn hòa nhập nhanh với nền kinh tế thò trường có sự quản lý vó mô của Nhà nước Các mặt hoạt động điển hình mở ra rộng và nhanh, cơ cấu đầu tư được chuyển đổi phù hợp với cơ cấu nền kinh tế có nhiều thành phần Công tác tín dụng được mở rộng và được tập trung đầu tư vào các chương... huyện Chợ Mới 1 Nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động tiền đề có ý nghóa đối với bản thân Ngân hàng cũng như đối với xã hội Trong nghiệp vụ này Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới sử dụng các biện pháp và các công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, để làm nguồn vốn tín dụng cho vay đối với nền kinh tế Cụ thể Chi nhánh NHNo & PTNT huyện. .. nghiệp tỉnh An Giang và ngày 15-08-1988 Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới chính thức đi vào hoạt động Ngày 23-05-1990, Hội đồng Nhà nước ban hành Pháp lệnh về Ngân hàng và các Tổ chức tín dụng Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh An Giang và các Chi nhánh trực thuộc được xem là một NHTM quốc doanh Đã qua 2 lần đổi tên gọi và hiện nay gọi là “Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới là đơn vò trực thuộc... vấn đề bức xúc khi chất lượng tín dụng còn thấp và ảnh hưởng nặng đến thiên tai Từ đó sẽ ảnh hưởng đến hoạt động tài chính trong việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro Các hoạt động dòch vụ Ngân hàng còn ít chưa tương xứng với tiềm năng kinh tế phát triển, các sản phẩm mới hình thành đang thực hiện còn thấp II Một số nội dung cơ bản về quy chế hoạt động nghiệp vụ kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện. .. phân biệt rõ chức năng quản lý Nhà nước và chức năng kinh doanh của Ngân hàng thông qua việc Nhà nước ban hành luật Ngân hàng Nhà nước, luật Ngân hàng và luật các Tổ chức tín dụng Điều này tạo hành lang pháp lý cho các NHTM quốc doanh trong hoạt động, sự giúp đở tích cực và có hiệu quả của Ngân hàng Nhà nước Nền kinh tế đã mở cửa và vận hành theo chế thò trường có sự quản lý của Nhà nước Cấp ủy, chính... tác đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn về tín dụng, tin học đã được tỉnh đào tạo, cán bộ tham gia đầy đủ và có chất lượng cao Tiếp cận, sử dụng tốt máy vi tính theo chương trình mới, trang bò máy vi tính và nối mạng Chi nhánh Cấp III – Chợ Mới và ngược lại 2.4 Trình độ cán bộ viên chức Để đáp ứng kòp thời nhu cầu của sự nghiệp đổi mới, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Mới đã chuyển đổi phong cách