Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu Khóa luận tốt nghiệp trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả Khóa luận tốt nghiệp Trần Thị Tính Sinh viên: Trần Thị Tính 1CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH MINH HỌA Sinh viên: Trần Thị Tính 2CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt TMCP NH NHTM TSCĐ KHDN KHCN ST TT QLRR NHNN CN TM&DV TDTDH CVTDH HĐNH Sinh viên: Trần Thị Tính 3CQ49/15.04 Diễn giải Thương mại cổ phần Ngân hàng Ngân hàng thương mại Tài sản cố định Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Số tiền Tỷ trọng Quản lỹ rủi ro Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Thương mại dịch vụ Tín dụng trung dài hạn Cho vay trung dài hạn Huy động ngắn hạn Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, thực đường lối đổi mới, tiến hành công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, nềnkinh tế nước ta dần chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước Mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trở nên động, hiệu tạo ta cạnh tranh gay gắt, đòi hỏi người phải sáng tạo để thích nghi với môi trường Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng.Hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường đòi hỏi mềm dẻo thích ứng cao độ.Trước diễn biến phức tạp thị trường nay, mànhiều doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn, thiếu vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh vai trò ngân hàng thương mại nâng cao Là nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, phủ nhận vai trò to lớn hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng việc thúc đẩy kinh tế phát triển theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa Hoạt động tín dụng trung dài hạn ý nghĩa phát triển mỗingân hàng thương mại mà vấn đề quan tâm kinh tế Hiệu hay nói cách khác, chất lượng tín dụng hoạt động cho vay trung dài hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, có yếu tố thuộc ngân hàng có yếu tố thuộc khách hàng, đồng thời phụ thuộc vào yếu tố thuộc môi trường vĩ mô trị, lạm phát, tỷ giá, tình hình phát triển kinh tế… Cũng giống ngân hàng khác, thời gian qua, chất lượng tín dụng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV – Chi nhánh Tây Hồ gặp nhiều khó khăn: dư nợ tín dụng trung dài hạn khiêm tốn tổng dư nợ, quy mô hoạt động tín dụng trung dài hạn chưa thực tương xứng với tiềm ngân hàng nhu cầu doanh nghiệp, tình trạng nợ xấu chưa giải triệt để… Vì vậy, làm Sinh viên: Trần Thị Tính 4CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay trung dài hạn có ý nghĩa vô quan trọng ngân hàng BIDV– chi nhánh Tây Hồ nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, qua tìm hiểu thực tế ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ, em định chọn đề tài “Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay trung, dài hạn Ngân hàngThương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV – Chi nhánh Tây Hồ” để trình bày Khóa luậntốt nghiệp Kết cấu Khóa luận lời mở đầu kết luận, gồm có chương: Chương 1: Hoạt động cho vay trung, dài hạn cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay trung, dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV – Chi nhánh Tây Hồ Chương 3: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay trung, dài hạn tạiNgân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV – Chi nhánh Tây Hồ Do có nhiều hạn chế mặt thời gian khảo sát kinh nghiệm thực tế, Khóa luận em không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo để giúp Khóa luận em hoàn chỉnh Em xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy cô giáo khoa Ngân Hàng - Bảo Hiểm, Học Viện Tài Chính, đặc biệt Ths.Trần Cảnh Toàn trực tiếp hướng dẫn; phòng ban ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ, đặc biệt phòng Khách hàng Doanh nghiệp giúp đỡ em nhiều để hoàn thiện Khóa luận Sinh viên: Trần Thị Tính 5CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Những vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian mà hoạt động chủ yếu tiếp nhận khoản tiền nhàn rỗi kinh tế với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện toán cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, tư nhân, hộ gia đình, nhà xuất nhập Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng việc điều hoà, cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay,hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú hơn, song ngân hàng trì nghiệp vụ là: Huy động vốn, sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian khác - Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá - Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.Nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý Nghiệp vụ sử dụng vốn gồm có: + Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Sinh viên: Trần Thị Tính 6CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, khoảng 60%-75% thu nhập ngân hàng thương mại Việt Nam từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành công tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả + Hai tiến hành đầu tư Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngoài hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là:Đầu tư vào chứng khoán đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác, đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng + Ba nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh.Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an toàn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng bỏ qua “antoàn” Vì vậy, việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc ngân hàng Nhà nước đề - Các nghiệp vụ trung gian khác : Nghiệp vụ toán, tiến hànhmôi giới, mua bán chứng khoán, dịch vụ uỷ thác, tư vấn tài chính… Như vậy, tín dụng hay cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp Sinh viên: Trần Thị Tính 7CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài chi phí tiền gửi, chi phí dự trử, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư 1.1.2.Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Lãi suất (Giá) khoản vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay Tín dụng ngân hàng cần tuân thủ nguyên tắc cho vay đáp ứng điều kiện cho vay sau: - Nguyên tắc cho vay: Tín dụng ngân hàng thực nguyên tắc sau: a Nợ gốc lãi hoàn trả thời điểm thỏa thuận b Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng c Cho vay dựa phương án, dự án kinh doanh có hiệu a - Điều kiện cho vay Khách hàng phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật b Khách hàng phải có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết c Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp d Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi; phương án đầu tư, phục vụ đời sống khả thi kèm phương án trả nợ khả thi phù hợp với quy định pháp luật e Thực đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước hướng dẫn MHB - Phân hoạt hoạt động tín dụng Có nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng dựa vào khác tuỳ theo mục đích nghiên cứu Tuy nhiên người ta thường phân loại theo số tiêu thức sau: Sinh viên: Trần Thị Tính 8CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài •Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng phân thành loại sau: - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động - doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng - công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn Thường tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất •Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành loại - Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hoá: loại tín dụng cung cấp cho - doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất kinh doanh Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, thiết bị gia đình Tín dụng tiêu dùng ngày có xu hướng tăng lên •Căn vào tính chất đảm bảo khoản cho vay, có loại tín dụng sau: - Tín dụng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức như: cầm cố, chấp, chiết khấu - bảo lãnh Tín dụng bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng phải có tình hình tài lành mạnh có uy tín ngân hàng trả nợ đầy đủ, hạn gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hoàn trả nợ Trong kinh tế thị trường việc phân loại tín dụng ngân hàng theo tiêu thức có ý nghĩa tương đối Khi hình thức tín dụng đa dạng cách Sinh viên: Trần Thị Tính 9CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài phân loại chi tiết.Phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu vận động vốn tín dụng loại hình cho vay sở để so sánh, đánh giá hiệu kinh tế chúng 1.1.3.Hoạt động cho vaytrung dài hạn ngân hàng thương mại Do mục đích cho vay trung dài hạn để bổ sung vốn cố định nên tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại thường có đặc điểm sau: - Quy mô vốn lớn: Khi tiến hành hoạt động kinh doanh, vốn yếu tố thiểu doanh nghiệp Nhu cầu vốn doanh nghiệp đa dạng bao gồm nhu cầu vốn ngắn hạn nhu cầu vốn trung, dài hạn Trong đó, nhu cầu vốn trung, dài hạn thường sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị… ngân hàng cần cung ứng lượng vốn lớn để đáp ứng yêu cầu đặt doanh nghiệp - Thời gian dài: Khác với cho vay ngắn hạn phục vụ chi tiêu, mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ sung vốn lưu động… có nghĩa để đáp ứng nhu cầu toán ngắn hạn, mục đích cho vay trung, dài hạn lại để đầu tư vào thiết bị, dự án có thời gian thi công dài chưa thể thu hồi vốn thời gian ngắn Do đó, để phù hợp với yêu cầu việc đầu tư thời hạn tín dụng trung, dài hạn tương đối dài - Rủi ro lớn: Nền kinh tế chứa đựng biến động lớn lường trước biến động tích cực tiêu cực Do đặc điểm tín dụng trung dài hạn quy mô lớn thời hạn dài, kinh tế biến động theo chiều hướng bất lợi nguy gặp rủi ro ngân hàng lớn Bởi vậy, khoản tiền cho vay tín dụng trung, dài hạn có độ rủi ro cao khoản tiền cho vay ngắn hạn tương ứng - Lãi suất cao: Lãi suất giá khoản vay, biểu tỷ lệ phần trăm số lợi tức ngân hàng thu với số tiền cho vay thời gian định, hay nói cách khác mức chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng để đổi lấy quyền sử dụng vốn khoản thu nhập có tác dụng bù đắp phần cho ngân hàng có rủi ro xảy Tín dụng trung dài hạn tiềm ẩn Sinh viên: Trần Thị Tính 10CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Để mở rộng thị phần tín dụng, cần phải có hai yếu tố là: Chủ động nguồn vốn thu hút nhiều khách hàng làm ăn tốt Hiện nay, nguồn vốn ngân hàng trạng thái chủ động, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Tuy nhiên để đạt hiệu cao nhẩt hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần có cấu nguồn hợp lý, thị trường ổn định vững chắc, tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động mở rộng tín dụng trung dài hạn trình hoạt động - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguốn vốn nhàn rỗi dân cư Huy động vốn từ dân cư đối tượng lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc, ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú loại hình, lãi suất, kỳ hạn… Mở rộng đa dạng hình thức huy động như: Trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thưởng Từng bước phổ cập hướng dẫn người dân đặc biệt người có thu nhập cao ổn định làm quen với dịch vụ, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm toán trả lương thông qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, dịch vụ toán công cộng… Thông qua giảm toán trực tiếp tiền mặt, tăng toán không dụng tiền mặt tiền gửi tạm thời nhành rỗi qua ngân hàng - Tăng cường nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn quan trọng ngân hàng, việc thực hoạt động tín dụng trung dài hạn có nguồn huy động từ tổ chức kinh tế, tài Thông qua giao dịch với đơn vị ngân hàng huy động nguồn vốn đầu vào lớn với chi phí đầu thấp Trong quan hệ với đơn vị có nhu cầu gửi tiền lớn, đặc biệt khách hàng truyền thống Kho bạc Nhà nước, tổ chức Bảo Hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển… cần mở rộng loại hình sản phẩm với thời hạn lãi suất đa dạng, linh hoạt cung cấp số dịch cụ miễn phí kèm theo khách hàng Tiếp tục đại hoá hệ thống toán chương trình phần mềm giao dịch Sinh viên: Trần Thị Tính 49CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài để đẩy nhanh tốc độ toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng tham gia giao dịch với ngân hàng Thực chương trình nối mạng toán trực tiếp với khách hàng lớn để khai thác thông tin hoàn thiện toán qua máy tính Đồng thời ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng mình, muốn làm điều ngân hàng cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn tổ chức kinh tế tài chính, tổ chức kinh tế xã hội…Để nắm bắt loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận mở rộng quan hệ giao dịch Cùng với việc huy động nguồn vốn nước có tính chất định việc tìm kiếm nguồn dài hạn thị trường quốc tế có vai trò quan trọng Ngân hàng cần chủ động việc kí kết hiệp định với ngân hàng nước ngoài, vay vốn từ tổ chức quốc tế như: Ngân hàng giới, Quỹ phát triển kinh tế xã hội châu á, quy hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, quỹ tiền tệ quốc tế…Tuy nhiên cần thận trọng việc vay vốn nước ngoài, không quản lý tốt khoản vay dẫn đến nguy mắc nợ nước ngoài, gây hậu khó lường trước Với việc huy động đa dạng nguồn vốn trung dài hạn giúp cho ngân hàng lựa chọn định cho vay dự án có hiệu thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng nguồn vốn ngắnhạn, ngân hàng phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn dự án dẫn đến phải gia hạn nợ lâm vào tình trạng nợ xấu… 3.2.2 Hoàn thiện sách cho vay Việc hoàn thiện sách cho vay: sách đơn giản hóa để mở rộng sách chặt chẽ, thống sở để đảm bảo chất lượng cho vay Trên sở nguồn vốn huy động ngân hàng sử dụng vay, hoàn thiện sách cho vay thúc đẩy công tác sử dụng vốn ngân hàng, làm tăng nhanh vòng quay vốn nhờ hiệu sử dụng vốn ngân hàng nâng cao Thời gian qua,có thể nhận thấy tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn thấp Nguyên nhân dẫn Sinh viên: Trần Thị Tính 50CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài đến tượng để đảm bảo an toàn tín dụng, chi nhánh thực thắt chặt điều kiện cho vay, thủ tục cho vay vốn chặt chẽ, yêu cầu ngân hàng doanh nghiệp vay vốn cao Trên sở đó, thời gian tới để đẩy mạnh công tác tín dụng trung, dài hạn, chi nhánh cần hoàn thiện sách cho vay theo hướng: + Đơn giản hoá thủ tục, hồ sơ vay vốn theo hướng có lợi cho khách hàng nhiên phải đảm bảo an toàn tín dụng +Tiến hành phân loại chặt chẽ khách hàng cho vay, khách hàng phép vay tín chấp, khách hàng cần có tài sản đảm bảo Trong số trường hợp dự án đánh giá khả thi hồ sơ vay vốn chưa hoàn tất, ngân hàng thực cho vay, chấp nhận rủi ro mức chấp nhận để thu hút thêm khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn trung, dài hạn Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cường huy động vốn trung, dài hạn dân cư Ngân hàng BIDV Việt Nam nói chung chi nhánh Tây Hồ nói riêng có chế mua bán vốn với NHNN Khi cần vốn cho vay dư thừa nguồn vốn, chi nhánh mua bán vốn với NHNN theo biểu lãi suất NHNN đưa ra, điều làm giảm áp lực huy động vốn Do đó, hoạt động huy động dân cư hạn chế, chưa đạt hiệu cao Mặt khác, lãi suất huy động vốn từ NHNN cao lãi suất huy động từ dân cư, ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn, từ ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh 3.2.3 Nâng cao quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng loại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ dịch vụ ngân hàng cách “đi vay vay” Khi cho vay ngân hàng phải tự quản lý vốn tự lo thu nợ, ngân hàng cho vay khách hàng có khả trả nợ mà Lợi ích kinh doanh ngân hàng đòi hỏi khoản vay phải an toàn mang lại hiệu Để đạt điều trước định cho vay, ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định khách hàng phương án vay vốn nhằm nâng cao hiệu tín dụng, giảm rủi ro cho ngân Sinh viên: Trần Thị Tính 51CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài hàng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển Thực tế, thời gian qua chi nhánh ngân hàng BIDV – Tây Hồ quan tâm, trọng tới việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng thông qua việc cán thẩm định ngân hàng đào tạo cách bản, ngân hàng có phòng thẩm định riêng, quy trình thẩm định ngân hàng xây dựng cách hệ thống… Tuy nhiên số tồn như: chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định mà cán tín dụng thu thập chưa đảm bảo, chi phí cho việc thẩm định lớn, công tác thẩm định chưa định lượng mức độ rủi ro xảy ngân hàng Trên sở đó, công tác thẩm định cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng: + Tập trung đánh giá khả thích ứng với thị trường khách hàng + Quy trình thẩm định phải xây dựng cách khoa học để giảm chi phí xuống mức thấp +Phải không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn cán thẩm định Đối với nhiều dự án mang tính chất chuyên môn sâu vào ngành, lĩnh vực cụ thể mà cán tín dụng nắm bắt, hiểu cách chặt chẽ ngân hàng mời chuyên gia, cán có kinh nghiệm ngành hay lĩnh vực tới giúp đỡ, tư vấn mặt chuyên môn kỹ thuật Việc phân công rõ ràng giúp cho công việc thực chuyên sâu, cán tiếp xúc với nhiều án tích luỹ nhiều kinh nghiệm bổ ích Sự thành thạo việc thực công đoạn thẩm định cán chuyên trách giúp rút ngắn thời gian thẩm định hết nâng cao chất lượng thẩm định dự án 3.2.4 Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay Sau tiến hành giải ngân xong cho khách hàng, ngân hàng thường ý tới việc khách hàng lấy nguồn trả nợ từ đâu mà quên việc kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt doanh nghiệp gặp khó khăn kinh doanh, đến phát muộn.Chính điều làm nảy sinh nợ hạn nợ khó đòi Do đó, ngân hàng phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn nắm khoản giải ngân Sinh viên: Trần Thị Tính 52CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài khách hàng sử dụng.Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ.Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn, khách hàng nên có nhắc nhở khách hàng xem có khả trả nợ hạn hay không.Nếu phát không trả nợ hạn ngân hàng nên có trao đổi với khách hàng để có giải kịp thời 3.2.5 Nâng cao chất lượng thông tin thu thập Trong kinh tế thị trường, thông tin xử lý thông tin vấn đề vô quan trọng.Đối với NHTM, nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động kinh doanh việc thiếu thông tin xác từ người vay, từ thị trường.NHTM hoạt động lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, đối tượng kinh doanh ngân hàng tiền.Tiền vừa phương tiện yếu tố đầu vào, vừa phương tiện yếu tố đầu ra.Nó chịu tác động nhiều yếu tố khách quan chủ quan.Trong yếu tố thông tin cần đặc biệt trọng Thực tế BIDV – Chi nhánh Tây Hồ chất lượng thông tin mà cán tín dụng tiếp cận chưa cao, chưa kịp thời, chưa thường xuyên chưa có hệ thống Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêngngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thông tin đảm bảo yếu tố sau: - Thông tin khách hàng: + Thông tin thân khách hàng cung cấp phải đầy đủ, bám sát nội dung thẩm định xử lý tín dụng ngân hàng Đó mặt, tiêu biểu phản ánh lực hoạt động khách hàng khả trả nợ ngân hàng, mục đích vay vốn… Đặc biệt báo cáo tài khách hàng cẩn phải kiểm toán + Thông tin cán tín dụng thu thập sở phải thực khách quan, nhạy bén, toàn diện Cán tín dụng cần quán triệt quan điểm “trăm nghe không mắt thấy” Trên sở thông tin thu thập cần phải đối chiếu kiểm tra thật kỹ nội dung thẩm định cho vay, nội dung hợp đồng ký kết cho vay giám sát khoản vay Sinh viên: Trần Thị Tính 53CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài + Thông tin phận kế toán ngân hàng cung cấp phải thường xuyên Cần có phối hợp chặt chẽ hoạt động nghiệp vụ cho vay hoạt động kế toán tiền vay để theo dõi sát tình hình vay trả nợ khách hàng Qua cho phép ngăn ngừa sai phạm hoạt động sử dụng vốn không mục đích Đây thực nguồn thông tin có ý nghĩa hoạt động cho vay giám sát khoản vay + Thông tin phận phòng ban khác ngân hàng phải đa dạng, toàn diện Đó sở cho công tác phân tích, dự báo rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng.Xây dựng phương tiện, sở vật chất phục vụ cho việc lưu trữ, khai thác, trao đổi thông tin hệ thống +Thông tin nguồn bên ngân hàng cung cấp phải đa dạng, xác đảm bảo độ tin cậy sử dụng Do ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ trao đổi thông tin chi nhánh với chi nhánh khác ngân hàng, quan khác - Thông tin thị trường: +Ngân cần phải có thông tin pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay như: thủ tục công chứng, chứng thực, luật đất đai, khung giá đất mới; thông tin ngành, lĩnh vực kinh tế mà ngân hàng cho vay dự báo biến động thị trường, sản phẩm, giá cả… Lượng thông tin thu thập mảng thông tin vô đa dạng nên phải có chuyên môn hoá cán Đồng thời, chi nhánh Ngân hàng cần có kênh thông tin hiệu quả, sử dụng công nghệ thông tin thành thạo để phục vụ tốt công tác thu thập, phân tích, xử lý sử dụng thông tin + Trên sở thông tin thị trường này, chi nhánh BIDV – Tây Hồ cần phải có phân tích dự báo định hướng chiến lược kinh doanh phù hợp sở phát huy nội lực ngân hàng đảm bảo tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động Sinh viên: Trần Thị Tính 54CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 3.2.6 Chuyên môn hóa nâng cao trình độ cán ngân hàng Yếu tố người trường hợp đóng vai trò quan trọng Do vậy, việc nâng cao trình độ cán cần thiết điều kiện Tại BIDV – Chi nhánhTây Hồ, đội ngũ cán có trình độ chuyên môn tương đối cao Tuy nhiên, thờì đại khoa học phát triển trình độ cán phải không ngừng nâng cao - Đối với cán hoạch định sách Thời gian tới chi nhánh tiếp tục phát triển sách việc tuyển chọ người có nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng cách vững vàng, có kiến thức kinh tế xã hội pháp luật, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường Như đủ khả để xem xét nhu cầu tín dụng cách tổng quát, xác từ hoạch định sách tín dụng phù hợp đưa phương hướng giải đắn - Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng Cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng cuả chi nhánh ngân hàng BIDV – Tây Hồ kiến thức nghiệp vụ, cần phải nắm pháp luật kinh tế ngân hàng hiểu rõ quy định thể chế ngành, có khả phân tích sai sót văn bản, chế độ từ rút ý kiến đạo, bổ sung nghiệp vụ cho cấp - Đối với cán tín dụng Cần phải hiểu biết biện pháp kỹ thuật, nghiệp vụ thẩm định khách hàng, đánh giá tính khả thi dự án, biết thu thập xử lý thông tin cần thiết để phục vụ cho việc thẩm định Đồng thời người cán tín dụng phải nắm vững đường lối, chủ trương, sách phát triển kinh tế xã hội đất nước, hiểu biết pháp luật nắm bắt tình hình kinh tế xã hội nước giới có liên quan đến dự án đầu tư Bên cạnh đó, cán tính dụng cần phải có đức tính trung thực, có lĩnh, hăng hái, nhiệt tình phong cách làm việc khoa học Để làm điều này,BIDV – Chi nhánh Tây Hồ cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ Sinh viên: Trần Thị Tính 55CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài chuyên môn, đặc biệt trọng khả thẩm định, phân tích kết kinh doanh cán tín dụng Ngân hàng cử cán nước tới tổ chức tín dụng, ngân hàng khác để học hỏi trau dồi thêm kinh nghiệm Ngoài ra,BIDV - Chi nhánh Tây Hồ cần có chế độ phân định rõ ràng quyền hạn trách nhiệm, có chế độ khen thưởng cán làm việc tận tụy, hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc với cán thoái hóa biến chất, có hành vi tiêu cực gây thất thoát cho ngân hàng 3.2.7 Tăng cường thực Marketing ngân hàng Hiện hiệu việc ứng dụng marketing hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam hạn chế Tăng cường thực Marketing có ý nghĩa định tới thành công ngân hàng việc nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Các nhà quản lý chi nhánh cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích dự báo nhạy bén với nhu cầu thị trường, phải có trực giác tốt - Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào tất cá phận giao dịch, tất nhân viên ngân hàng, dựa nên tẩng tất hợp sức để đáp ứng tốt mong đợi khách hàng, đặc biệt không nên quan niệm nhận thức triết lý marketing dành riêng cho nhà quản trị - Ngân hàng phải tích cực chủ động quan hệ với khách hàng khách hàng tiềm Hiện nay, marketing ngân hàng sách quan trọng NHTM, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng mang tính quốc tế.Ngoài công tác quảng cáo, nghệ thuật lôi kéo khách hàng, để đảm bảo phát triển lâu dài, ngân hàng cần có đầu tư thích đáng cho lĩnh vực Sinh viên: Trần Thị Tính 56CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 3.3 Một số kiến nghị Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung, dài hạn BIDV – Chi nhánh Tây Hồ năm qua thấy hoạt động chi nhánh gặp nhiều khó khăn.Một mặt, ngân hàng phải giải tốt vấn đề tăng khối lượng tín dụng trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp để thực mục tiêu phát triển kinh tế Mặt khác, chi nhánh phải có biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu cao, tạo cấu vốn hợp lý, chất lượng tín dụng phải đảm bảo điều kiện kinh tế có nhiều biến động gây khó khăn cho ngân hàng doanh nghiệp Muốn nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay trung dài hạn đòi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước,bản thânBIDVvà quan khác 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước Thứ nhất: Nhà nước cần quan tâm đặc biệt để tạo môi trường pháp lý ổn định, quán cho hoạt động tín dụng vủa NHTM Về mặt pháp lý, thời gian qua vấn đề vướng mắc lớn quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vấn đề tài sản chấp Cũng liên quan đến tài sản chấp, việc xử lý tài sản chấp có rủi ro xảy vấn đề nan giải ngân hàng Để giải tình trạng đề nghị Chính phủ thời gian cần xúc tiến công việc sau: - Hoàn thiện quy định tịch biên, phát mại tài sản chấp Chỉ đạo quan thực thi pháp luật nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng vay cố tình không trả nợ, lừa đảo ngân hàng - Phát triển tổ chức chuyên môn mua bán nợ nhằm giúp đỡ ngân hàng xử lý khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản chấp Đặc điểm tổ chức họ có trình độ chuyên môn, có kinh nghiệm việc quản lý kinh doanh, mua Sinh viên: Trần Thị Tính 57CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài bán bất động sản với nhiều biện pháp khai thác, lý khác nên công việc thu hồi nợ tiến hành nhanh chóng hiệu Thứ hai: Nhà nước phải tạo môi trường thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp - Để khuyến khích doanh nghiệp nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển kinh doanh, trước tiên Nhà nước cần phải đảm bảo tính thống thể chế, định chế quy định khác pháp luật Mọi đinh phủ đưa phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đưa định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho doanh nghiệp, nhà đầu tư hoang mang không dám bỏ vốn đầu tư - Chính phủ cần có thái độ dứt khoát việc rà soát xếp lại doanh nghiệp giữ lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp mà Nhà nước thực cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hướng kinh tế Các doanh nghiệp khác xử lý cách cho giải thể, sáp nhập tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng lực sản xuất kinh doanh Với doanh nghiệp giữ lại, Nhà nước cần cung cấp đầy đủ vốn theo điều lệ duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn ngân hàng - Kiểm soát nghiêm ngặt luồng hàng từ bên đưa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu Đây vấn đề nhức nhối mà doanh nghiệp Việt Nam đối mặt - Có sách khuyến khích doanh nghiệp có phương án đổi trang thiết bị, công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thay hàng nhập hàng hóa xuất khẩu, thông qua nguồn cho vay ưu đãi tạo điều kiện thuận lợi mặt thủ tục xuất nhập Thứ ba: Nhà nước cần phải thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thông tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở xếp Sinh viên: Trần Thị Tính 58CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài hạng tổ chức này, NHTM tham khảo để có đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn.Để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc doanh nghiệp có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm ngân hàng xem xét cho vay vốn.Bằng cách làm này, doanh nghiệp phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo môi trường đầu tư thuận lợi,thu hút vốn đầu tư từ bên 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam NHNN ngân hàng ngân hàng, với chức quản lý Nhà nước lĩnh vực ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc gia, quản lý điều hoà lưu thông tiền tệ - tín dụng ngân hàng, quan tham mưu cho Chính phủ việc xây dựng văn luật, NHNN cần phải thực số biện pháp sau để nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay trung dài hạn: Thứ nhất, NHNN phải kiện toàn mô hình tổ chức, nâng cao lực tài chính, lực điều hành hệ thống ngân hàng, đặc biệt nâng tầm hoạch định sách tiền tệ - tín dụng, đáp ứng giai đoạn kinh tế thị trường Thứ hai, NHNN cần tăng quyền tự chủ cho NHTM Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng không nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng lẽ điều kiện hoạt động ngân hàng không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể Điều tạo điều kiện cho NHTM phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh Sinh viên: Trần Thị Tính 59CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Thứ ba, việc ban hành quy chế ngành ngân hàng phải phù hợp với thực tiễn điều quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng Câc tổ chức tài ngân hàng phải thực theo quy chế tín dụng chung NHNN, không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Ngân hàng BIDV cần xây dựng sách tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp tất khu thành phần kinh tế xã hội Thành lập phận lưu trữ thông tin doanh nghiệp công việc cần thiết.Hình thành quan giúp ngân hàng có ngân hàng thông tin khách hàng Để làm điều cần phải ứng dụng tin họccác cán nhân viên hàng ngày phải thu thập thông tin từ chi nhánh ngân hàng, từ báo chí quan tập hợp, phân loại xử lý, có đánh giá sơ khách hàng Cần chủ động mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực công nghệ thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cho lãnh đạo trưởng phòng ban chi nhánh nhằm chuẩn bị cho họ tư tưởng kiến thức để hòa xu hướng hội nhập toàn cầu Ngân hàng cần tiếp tục rà soát chế, nghiệp vụ, có biện pháp cụ thể nhằm đơn giản hóa thủ tục điều kiện vay vốn.Đối với khoản vay nhỏ ngân hàng không yêu cầu khách hàng phôtô công chứng tất giấy tờ… mà cần xuất trình giấy tờ gốc để kiểm tra.Nên giảm bớt số giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thông tin Có thể hình thành số hệ thống báo cáo tài với nội dung chuẩn để cung cấp cho doanh nghiệp, tạo chuẩn mực chung làm giảm bớt thời gian thẩm định cho vay cán tín dụng Sinh viên: Trần Thị Tính 60CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Hoạt động cho vay trung, dài hạn hoạt động ngân hàng.Muốn tồn đứng vững chế thị trường, thời kỳ sau khủng hoảng nay, ngân hàng cần phải đảm bảo chất lượng hoạt động “Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay trung dài hạn” không mong muốn riêng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ mà NHTM nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Thời gian qua, chất lượng tín dụng hoạt động cho vay trung, dài hạn ngân hàng BIDV–Chi nhánh Tây Hồ có chuyển biến tích cực, khẳng định vai trò chi nhánh lớn thuộc hệ thống ngân hàng BIDV, góp phần đầu tư có hiệu đồng vốn ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn thủ đô nước, thực thắng lợi nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Tuy vậy, tồn hạn chế cần xem xét nghiêm túc, kết hợp với giải pháp đồng trình bày đây, hy vọng đóng góp phần nhỏ tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay trung, dài hạn chi nhánh đáp ứng yêu cầu ngày cao giai đoạn phát triển Bài khóa luận với hy vọng đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vào việc nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM nói chungvàBIDV – Chi nhánh Tây Hồ nói riêng Tuy nhiên, nhận thức hạn chế, có nhiều vấn đề chưa thực sâu sắc, em mong muốn nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Trần Thị Tính 61CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: Th.s Trần Cảnh Toàn Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Trần Thị Tính Khóa: 49; Lớp: CQ49/15.04 Đề tài: Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV – Chi nhánh Tây Hồ Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về chất lượng nội dung khóa luận Hà Nội, ngày…….tháng……năm 2015 -Điểm: - Bằng số -Bằng chữ Sinh viên: Trần Thị Tính 62CQ49/15.04 Người nhận xét (Ký tên) Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Trần Thị Tính Khóa: 49; Lớp: CQ49/15.04 Đề tài: Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV – Chi nhánh Tây Hồ Nội dung nhận xét: Điểm: -Bằng số - Bằng chữ Người nhận xét (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên: Trần Thị Tính 63CQ49/15.04 [...]... Thị Tính 29CQ49/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài chính 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay trung dài hạn tại BIDV - Chi nhánh Tây Hồ 2.2.1 Tình hình cho vay trung, dài hạn tại BIDV – Chi nhánh Tây Hồ Với mục tiêu đẩy mạnh hoạt động tín dụng gắn với giải pháp của Chính phủ để ngăn chặn suy giảm kinh tế, Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Hồ đã không ngừng nâng cao chất lượng. .. thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay trung và dài hạn Tín dụng trung và dài hạn có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng, doanh nghiệp và nền kinh tế, bởi vậy mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay trung, dài hạn luôn là vấn đề được các nhà kinh tế quan tâm hàng đầu Thứ nhất, mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt... tính toán các chi tiêu khác đánh giá chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay trung dài hạn đều trở nên vô nghĩa Ngoài các chỉ tiêu cơ bản nêu trên, chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay trung dài hạn của ngân hàng còn có thể được đánh giá qua các chỉ tiêu: - Chỉ tiêu lợi nhuận: Chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay trung dài hạn được nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng. .. ngân hàng Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lượng tín dụng Thông tin tín dụng: Hoạt động tín dụng muốn đạt được hiệu quả, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần xây dựng được... tục phát triển tín dụng nói chung và tín dụng trung và dài hạn nói riêng Bảng 4: Tổng dư nợ theo kỳ hạn Đơn vị: tỷ đồng Năm Chỉ Tiêu Tổng dư nợ 1.Ngắn hạn 2 .Trung và dài hạn (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp NH BIDV – Tây Hồ) Hình 1: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng Qua bảng 4 ta thấy tổng dư nợ trung và dài hạn tăng qua các năm Cụ thể, tại thời điểm 31/12/2013 tổng dư nợ trung và dài hạn tăng lên 1076... động cho vay trung dài hạn thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng trung dài hạn phải phù hợp khả năng thực lực vốn trung dài hạn huy động được của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn và có lãi Đối với khách hàng: Do nhu cầu vay vốn tín dụng trung dài hạn của khách hàng là để bổ sung vốn cố địnhnên chất lượng tín dụng được đánh... tín dụng trung, dài hạn ều chi m một phần tương đối trong tổng dư nợ của chi nhánh và liên tục tăng qua các năm Thời điểm 31/12/2012 dư nợ trung, dài hạn chi m 24,02% tổng dư nợ, chỉ tiêu này tăng lên 45,24% tại 31/12/2013, và tiếp tục tăng lên đạt 46,15% tại cuối năm 2014 Qua đó chúng ta có thể thấy, mặc dù có đặc thù là mức độ rủi ro cao, song tín dụng trung dài hạn ngày càng được chi nhánh tập trung. .. nhánh theo các điều kiện thị trường mà vẫn đảm bảo duy trì dư nợ cho vay trung và dài hạn giữa các năm 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay trung dài hạn tại BIDV Chi nhánh Tây Hồ từ năm 2012 - 2014  Tình hình nợ xấu tại Ngân hàng Để có cái nhìn rõ nhất về tình hình nợ xấutại chi nhánh Ngân hàng BIDV – Tây Hồ trong những năm gần đây, chúng ta cùng xem xét những số liệu sau: Bảng... nhìn nhận được mặt tốt và hạn chế từ đó có những biện pháp điều chỉnh kịp thời cho hoạt động ngân hàng mình đồng thời tránh được rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng 1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng - Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng.Nếu tỷ lệ này cao chứng tỏ các khoản tín dụng trung và dài hạn chi m một tỷ trọng lớn trong... hoạch tổng hợp NH BIDV – Tây Hồ) Qua bảng 9, phân tích sâu hơn về các nhóm nợ, chúng ta có thể thấychất lượng tín dụng trong cho vay trung dài hạn của Chi nhánh có một số vấn đề cần quan tâm Nợ trung dài hạn đủ tiêu chuẩn (nhóm 1) và nợ trung dài hạn cần chú ý (nhóm 2) có xu hướng tăng qua các năm Cụ thể, với nợ nhóm 1, năm 2012 là 461,87 tỷ đồng chi m 90,92% tổng dư nợ trung dài hạn, sang đến năm