Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU 1 1. Lý do chọn đề tài 1 2. Mục đích nghiên cứu 2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 4. Phương pháp nghiên cứu 2 5. Kết cấu của khóa luận 3 CHUƠNG 1. LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG 4 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại 4 1.1.1 Khái niệm về NHTM 4 1.1.2. Đặc điểm hoạt động của NHTM 5 1.1.3. Các hoạt động cơ bản của NHTM 6 1.2. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM 9 1.2.1. Khách hàng cá nhân và đặc điểm của khách hàng cá nhân 9 1.2.2. Cho vay khách hàng cá nhân và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.3. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.4. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14 1.3. Các chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM 16 1.3.1. Các chỉ tiêu định tính 16 1.3.2. Các chỉ tiêu định lượng 17 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 22 1.4.1. Các nhân tố chủ quan 22 1.4.2. Các nhân tố khách quan 24 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TIỀM NĂNG YÊN VIÊN – NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH LONG BIÊN 26 2.1. Giới thiệu về phòng giao dịch tiềm năng Yên Viên – Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh Long Biên 26 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh Long Biên 26 2.1.2. Giới thiệu về phòng giao dịch tiềm năng Yên Viên 26 2.1.3. Mô hình tổ chức 28 2.1.4. Khái quát về tình hình hoạt động kết quả kinh doanh tại phòng giao dịch tiềm năng Yên Viên giai đoạn 2013 – 2015 29 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch tiềm năng Yên Viên 33 2.2.1. Các chính sách tín dụng và quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín về cho vay KHCN 33 2.2.2. Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín 38 2.2.3. Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch tiềm năng Yên Viên giai đoạn 2013 – 2015 41 2.3. Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch tiềm năng Yên Viên 51 2.3.1. Các kết quả đạt được 51 2.3.2. Các hạn chế và nguyên nhân 53 CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TIỀM NĂNG YÊN VIÊN – NGÂN HÀNG TTMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH LONG 58 3.1. Định hướng cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của phòng giao dịch tiềm năng Yên Viên 58 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao kết quả cho vay khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch tiềm năng Yên Viên 59 3.2.1. Tăng cường và nâng cao hiệu quả của hoạt động marketing nhằm quảng bá hình ảnh và thương hiệu Sacombank 59 3.2.2. Tăng cường số lượng và nâng cao chất lượng của đội ngũ nhân sự của Phòng 61 3.2.3. Vận dụng linh hoạt quy trình tín dụng 61 3.2.4. Mở rộng và khai thác các thị trường mới để giảm thiểu các tác động tiêu cực của yếu tố địa bàn 62 3.2.5. Tận dụng sự phân quyền về thẩm quyền quyết định đối với một PGD tiềm năng 63 3.2.6. Tăng cường sử dụng và ứng dụng các công nghệ hiện đại vào trong các hoạt động của Phòng 63 3.2.7. Vận dụng chính sách khách hàng linh hoạt và hợp lý 64 3.2.8. Mở rộng mối quan hệ với các cơ quan chính quyền địa phương 65 3.3. Một số kiến nghị đối với Sacombank và Ngân hàng nhà nước 65 3.3.1. Kiến nghị với Sacombank 65 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 66 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 PHỤ LỤC
Trường Đại học Thương Mại i Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập PGD tiềm Yên Viên – Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín chi nhánh Long Biên với nỗ lực học hỏi, tìm tịi thân giúp đỡ nhiệt tình kiến thức kinh nghiệm động viên tinh thần thầy cô giáo anh chị nhân viên ngân hàng trình nghiên cứu giúp em hồn thành khóa luận “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Phòng giao dịch tiề Yên Viên – Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Long Biên” Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trường Đại học Thương mại tận tình dạy kiến thức chuyên môn suốt bốn năm học vừa qua, giúp em có tảng kiến thức vững kinh tế lĩnh vực khoa học khác có liên quan Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo Khoa Tài chính- Ngân hàng, Trường Đại học Thương mại, thầy cô trang bị cho em kiến thức chuyên sâu ngành học Tài – Ngân hàng Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô TS Nguyễn Thanh Phương mơn Ngân hàng – Chứng khóa, khoa Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Thương mại, người hướng dẫn khóa luận tốt nghiệp, giúp em tiếp cận thực tiễn, phương hướng nghiên cứu tận tình hướn dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Sau cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Long Biên, Anh Chị Trưởng, Phó phịng PGD tiềm n Viên Anh Chị nhân viên, chuyên viên làm việc tạo PGD tiềm Yên Viên tạo cho em hội thực tập đơn vị, bảo, dạy nghiệp vụ chuyên môn tạo điều kiện cho em tiếp xúc với thực tế, vận dụng kiến thức học vào công việc thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại ii Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC PHỤ LỤC Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại iii Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 Mô hình hoạt động PGD tiềm Yên Viên.Error: Reference source not found Sơ đồ 2.2 Quy trình lõi cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Biểu đồ 2.1 Cơ cấu cho vay KHCN theo mục đích sử dụng tiền vay (Đơn vị: %) Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN PGD tiềm Yên Viên 2013 – 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn PGD tiềm Yên Viên giai đoạn 2013 – 2015 Error: Reference source not found Bảng 2.2 Kết hoạt động cho vay PGD tiềm Yên Viên giai đoạn 2013 – 2015 Error: Reference source not found Bảng 2.3 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay KHCN PGD tiềm Yên Viên giai đoạn 2013 – 2015 Error: Reference source not found Bảng 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN PGD tiềm Yên Viên giai đoạn 2013 – 2015 Error: Reference source not found Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay KHCN PGD tiềm Yên Viên theo loại hình giai đoạn 2013 – 2015 Error: Reference source not found Bảng 2.6 Tỷ lệ cho vay KHCN có TSĐB PGD tiềm Yên Viên giai đoạn 2013 – 2015 Error: Reference source not found Bảng 2.7 Tình hình nợ hạn, nợ xấu PGD tiềm Yên Viên giai đoạn 2013 – 2015 Error: Reference source not found Bảng 2.8 Hệ số thu nợ PGD tiềm Yên Viên giai đoạn 2013 – 2015 .Error: Reference source not found Bảng 2.9 Doanh thu từ hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2013 – 2015 PGD tiềm Yên Viên Error: Reference source not found Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại iv Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt KHCN PGD TMCP NHTM DSCV TSĐB DT Sacombank Ý nghĩa Khách hàng cá nhân Phòng giao dịch Thương mại Cổ phần Ngân hàng Thương mại Doanh số cho vay Tài sản đảm bảo Doanh thu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại Khóa luận tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển NHTM Do sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân, sản phẩm cho vay ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Vì vậy, việc hoạch định phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM thiết phải trọng định hướng lâu dài Chính thức có mặt ngân hàng phía Nam Bắc tiến, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín (Sacombank) từ ngày định hướng phát triển triển khai thành công hoạt động cho vay khách hàng cá nhân với đa dạng sản phẩm, phong cách chu đáo tận tình đến với khách hàng tỉnh miền Bắc – điều đem đến thành công cho Sacombank khu vực Tây Nguyên Nam Trung Bộ Trên tinh thần văn hóa Sacombank, PGD tiềm Yên Viên bước lớn mạnh, đạt thành hoạt động kinh doanh, nâng cao thương hiệu đóng góp vào thành cơng chung hệ thống Sacombank Tuy so sánh với quy mơ tổng vốn huy động phịng hay so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phòng tiềm tương tự, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân PDG tiềm Yên Viên thực khiêm tốn, chưa tương xứng với vị ngân hàng địa bàn, chưa tương xứng với quy mô huy động phòng chưa tương xứng với tiềm phát triển thị trường địa phương Trước thực tế đó, việc sâu vào tìm hiểu nguyên nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD tiềm Yên Viên cần thiết Chính vậy, sở vốn kiến thức tích lũy nhận thức tính cấp thiết vấn đề, đề tài “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại Khóa luận tốt nghiệp Phịng giao dịch tiềm Yên Viên – Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín chi nhánh Long Biên” lựa chọn Mục đích nghiên cứu Trong luận văn, tác giả tập trung nghiên cứu nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân NHTM Thứ hai, nghiên cứu tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD tiềm Yên Viên – Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Long Biên năm 2013, 2014, 2015 Cuối cùng, từ phân tích thực tế, đưa giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD tiềm Yên Viên – Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Long Biên Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay KHCN kết hoạt động cho vay KHCN PGD tiềm Yên Viên – Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Long Biên Về khơng gian, phạm vi nghiên cứu đề tài thực PGD tiềm Yên Viên – Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Long Biên Về thời gian, đề tài tiến hành nghiên cứu khoảng thời gian năm từ năm 2013 đến năm 2015 đối tượng Phương pháp nghiên cứu Trong khóa luận, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Với nội dung thu thập liệu, phương pháp thống kê mô tả sử dụng nhằm thu thập số liệu sử sử dụng luận văn từ bảng tổng kết tài sản báo cáo kết hoạt động kinh doanh PDG tiềm Yên Viên – Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Long Biên năm 2013, 2014 2015 Sau phương pháp so sánh xem xét biến động tăng giảm số liệu để thấy tình hình hoạt động cho vay KHCN, Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại Khóa luận tốt nghiệp xu hướng phát triển đơn vị Ngoài thông qua sách báo, ấn phẩm chuyên ngành, liệu thông tin lý luận dùng để tham khảo, trích dẫn Với nội dung xử lý số liệu thu thập, luận sử dụng phương pháp phân tích thống kê phương pháp so sánh biến động dãy số thời gian để tổng hợp đánh giá, phân tích thơng tin thu thập nhằm thấy ý nghĩa, nguyên nhân biến động số liệu Từ sở quan trọng để tìm giải pháp nhằm nâng cao khắc phục hoạt động cho vay KHCN PGD Yên Viên Kết cấu khóa luận Ngồi lời nói đầu kết luận, nội dung khóa luận chia thành chương: Chương Lý thuyết chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Phòng giao dịch tiềm Yên Viên – Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Chi nhánh Long Biên Chương Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch tiềm Yên Viên – Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Long Biên Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại Khóa luận tốt nghiệp CHUƠNG LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại NHTM định chế tài quan trọng bậc quốc gia Sự đời, tồn phát triển NHTM coi tất yếu khách quan, đáp ứng nhu cầu kinh tế hàng hóa Quan trọng song khơng có định nghĩa chung cho khái niệm NHTM giới Tùy theo quốc gia mà NHTM hoạt động thể chế pháp luật khác Ví dụ theo luật Ngân hàng Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay theo Luật Ngân hàng Ấn Độ năm 1959 nêu: “Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư”… Còn Việt Nam, theo luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Ngân hàng NHTM định nghĩa sau: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Dù có nhiều cách thể khác định nghĩa, chung lại định nghĩa NHTM cách ngắn gọn sau: NHTM tổ chức tín dụng hoạt động mục tiêu lợi nhuận phép cung ứng thường xuyên Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại Khóa luận tốt nghiệp nghiệp vụ: huy động vốn, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn 1.1.2 Đặc điểm hoạt động NHTM Mặc dù có nhiều cách hiểu khác nhìn chung Ngân hàng có đặc điểm sau: Thứ nhất, NHTM doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh hàng hóa tiền mục tiêu lợi nhuận Đây xem đặc điểm quan trọng để phân biệt lĩnh vực kinh doanh ngân hàng với lĩnh vực kinh doanh khác Mác nghiên cứu tư cho vay nhận xét hình thái vận động phạm trù kinh tế diễn theo phương thức đặc biệt thể qua công thức T – T’ (Tiền – Tiền) Cùng với phát triển kinh tế biến động yếu tố lịch sử, NHTM sở hình thành dựa vận động phát triển kế thừa từ tư cho vay, với quản lý pháp luật giữ nguyên nguyên tắc hoạt động tập trung vào lưu thông tiền tệ thị trường Đối với môi trường kinh doanh ngân hàng, xuất tiền từ bắt đầu lưu thông đến kết thúc lưu thơng, đóng vai trò chủ đạo giúp cho hoạt động kinh doanh có sở hình thành, từ tạo doanh thu, bù đắp chi phí thực mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng Thứ hai, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại thường mức rủi ro cao Khả sinh lời ngân hàng cao, đơi với mức độ rủi ro cao NHTM kinh doanh tiền tệ sở huy động người thừa đem cấp tín dụng cho người thiếu dựa theo nguyên tắc hoàn trả vốn lãi thời gian định, nên tạo rủi ro cho hoạt động ngân hàng Rủi ro rủi ro tín dụng, đến từ phía ngân hàng, từ khách hàng vay hay đến từ nguyên nhân khách quan kinh tế, thiên tai, chiến tranh…Ngoài hoạt động thương mai, ngân hàng gặp phải rủi ro khác rủi ro khoản xảy NHTM khả chi trả, Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại 62 Khóa luận tốt nghiệp marketing phù hợp Nếu công tác marketing thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng, góp phần thúc đẩy cho vay KHCN phát triển PGD tiềm Yên Viên thời gian vừa qua dù xây dựng chiến lược marketing cụ thể, chi tiết thực chiến lược cách tồn diện hiệu chưa thực cao Do thời gian tới, muốn phát triển hoạt động cho vay KHCN, cần đổi chiến lược marketing đẩy mạnh thực cơng tác nghiên cứu thị trường Có thể kể tới số biện pháp cụ thể sau: Một là, tiếp tục trì hoạt động marketing thơng qua phương tiện gọi điện thoại, xây dựng chương trình tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ trực tiếp Trong thời gian vừa qua, chương trình tiếp thị Phịng xây dựng thực không nhiều, hầu hết tập trung vào chương trình chung Sacombank, nên khó tránh khỏi chương trình thực cách dàn trải không dựa vào vấn đề cụ thể Phòng, cần tăng cường triển khai kế hoạch marketing vào hoạt động tín dụng cịn yếu, tập trung đặc biệt vào cho vay KHCN Hai là, thêm nhiều áp phích quảng bá sản phẩm ngồi cửa phịng giao dịch Đây hình thức quảng bá trực quan hình ảnh tới khách hàng, đặc biệt có chương trình q tặng hay khuyến Ba là, trì đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng bao gồm việc gọi điện chúc mừng sinh nhật kết hợp với giới thiệu sản phẩm, gửi thơng tin chương trình khuyến ưu đãi tới khách hàng cách thường xuyên, khách hàng thân thiết mời phát hành thẻ VIP với dịch vụ đưa đón miễn phí lần/năm, tặng gói bảo hiểm tồn diện trị giá 200 triệu đồng bảo hiểm du lịch toàn cầu trị giá tỷ đồng, quyền vào 700 phịng chờ VIP sân bay tồn giới, tặng thẻ câu lạc Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại 63 Khóa luận tốt nghiệp thể thao, giả trí… 3.2.2 Tăng cường số lượng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân Phòng Song song việc xây dựng lại chiến lược kế hoạch marketing Phịng cần phải tăng cường số lượng chất lượng nhân để thực chiến lược kế hoạch cách tốt Trong giai đoạn vừa qua, số lượng nhân phòng tăng cường số lượng nhân có đủ khả lại chưa đủ để đáp ứng cho việc mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh Nhân phận Tín dụng Phịng có người hầu hết để luân chuyển từ Chi nhánh Long Biên chi nhánh khác Vì vậy, cơng tác đào tạo kĩ tâm lý, thuyết phục khách hàng cho phù hợp với khách hàng địa bàn cần thiết Ngồi Phịng cần tuyển thêm chuyên viên hoạt động tín dụng KH nói chung, đặc biệt hoạt động cho vay KHCN thiếu cần nhân để triển khai chương trình mở rộng hoạt động tới Hơn nữa, động lực để nâng cao chất lượng làm việc cán cơng nhân viên chế độ đãi ngộ, lương thưởng Thưởng theo doanh số biện pháp mà nhiều ngân hàng áp dụng để nâng cao suất chất lượng làm việc đội ngũ nhân PGD tiềm Yên Viên hoàn toàn áp dụng biện pháp để kích thích nhân viên nâng cao nghiệp vụ kĩ bán hàng Do hầu hết nhân viên phòng người trẻ tuổi nên tiềm sức sáng tạo lớn Cần khuyến khích nhân viên đề xuất sáng kiến marketing độc đáo, tạo khác biệt cho Chi nhánh Long Biên Phịng Để làm điều đó, lãnh đạo Phịng cần tạo môi trường làm việc thoải mái, phóng khống, linh hoạt cho nhân viên sở đảm bảo hoàn thành tiêu đề Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại 64 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.3 Vận dụng linh hoạt quy trình tín dụng Quy trình tín dụng nói chung quy trình cho vay KHCN nói riêng Hội sở quy định Phịng khơng tự thay đổi quy trình tín dụng có văn quy định từ Hội sở Tuy nhiên dù tự ý thay đổi quy trình tín dụng Phịng hồn tồn điều chỉnh quy trình cách linh hoạt phạm vi cho phép cho phù hợp với thực tế hoạt động phòng Tùy theo khách hàng cụ thể mà Phịng bớt số thủ tục không cần thiết nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng, qua thu hút thêm khách hàng đến với Ví dụ quy định hội sở Sacombank, hồ sơ vay vốn đầy đủ KHCNcần có đủ loại hồ sơ hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài sản đảm bảo, hồ sơ tài chính, hồ sơ tín dụng Mỗi loại hồ sơ bao gồm nhiều giấy tờ khác Nếu Phòng không linh động mà bắt buộc khách hàng phải có đủ giấy tờ cần thiết trình lên xin phê duyệt thời gian Để tiết kiệm thời gian Phịng điều chỉnh linh hoạt cách cho khách hàng nộp bổ sung sau thay giấy tờ tương đương, hỗ trợ khách hàng chuẩn bị thủ tục Nếu khách hàng có lịch sử giao dịch tốt với Sacombank ưu tiên miễn số loại giấy tờ thủ tục không cần thiết khác 3.2.4 Mở rộng khai thác thị trường để giảm thiểu tác động tiêu cực yếu tố địa bàn Trong giai đoạn 2015, PGD tiềm Yên Viên chịu nhiều tác động cạnh tranh địa bàn bên cạnh tác động tình hình trị - an ninh khu vực ảnh hưởng lớn, dẫn tới doanh số cho vay dư nợ cho vay không cho vay KHCN mà hoạt động tín dụng có xu hướng giảm Phần lớn khách hàng Phòng tập chung làng nghề lớn khu vực, hầu hết kinh doanh ngành dệt – may Trong bối cảnh độ cạnh tranh ngành lớn dẫn tới bão hòa nhu cầu vốn lưu động kinh doanh không tăng, lại có diễn biến bất lợi xã hội đôi với xuất Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại 65 Khóa luận tốt nghiệp ngân hàng bạn, việc mở rộng khai thác thị trường mới, thị trường ngách Phòng đắn Hiện tại, sách tín dụng mở rộng cho phép đơn vị, cấp hệ thống Sacombank chồng chéo khu vực, địa bàn Phịng nên triển khai marketing khu vực lân cận phường Đình Bảng, Trang Hạ, Trang Liệt tỉnh Bắc Ninh, xã Mai Lâm, Mai Hiên, Dục Tú huyện Đơng Anh để tìm kiếm thêm khách hàng Tại khu vực truyền thống, nhu cầu vay xây dựng nhà cửa, vay mua xe ô tô có xu hướng phát triển, với sách ưu đãi cho vay phục vụ đời sống, mối quan hệ tốt với Salon ô tô địa bàn để tránh đánh khách hàng vào tay đối thủ, Phòng nên tiếp tục giới thiệu quảng bá sản phẩm đến khách hàng cũ khách hàng tiềm nằm khu vực 3.2.5 Tận dụng phân quyền thẩm quyền định PGD tiềm Phịng n Viên cơng nhận phịng tiềm từ ngày 12/02/2015 năm sau có định, quyền hạn phân quyền theo quy định PGD tiềm năng, Phịng thực chưa tận dụng hết khả Theo PGD tiềm năng, mức lãi suất tín dụng phép điều chỉnh linh hoạt dựa mức tỷ lệ khung thay đổi Sacombank, sản phẩm đặc thù xây dựng trực tiếp triển khai sau có thơng qua Khu vực, quyền hạn mức tín dụng phân quyền phán phạm vi phép linh động Được biết Phịng n Viên, ngồi xây dựng thực triển khai sản phẩm cho vay góp chợ chưa tiến hành thẩm quyền khác, dẫn đến thuận lợi tháo gỡ từ khó khăn chủ yếu sách tín dụng chưa phát huy Trong tình hình cạnh tranh ngành khu vực trở nên gay gắt, việc tận dụng lợi biện pháp chiến lược thu hút khách hàng, mở rộng quy mơ tín dụng nói chung cho vay KHCN nói riêng Phịng 3.2.6 Tăng cường sử dụng ứng dụng công nghệ đại vào Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại 66 Khóa luận tốt nghiệp hoạt động Phịng Công nghệ yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh cho NHTM Trong thời gian tới, Phòng Yên Viên cần tiếp tục cập nhật ứng dụng công nghệ vào hoạt động Các nhân viên phịng phải thường xuyên tự cập nhật kiến thức công nghệ ngành ngân hàng để hiểu sử dụng thành thạo công cụ mới, giúp đẩy nhanh tốc độ suất làm việc, nâng cao hiệu việc phục vụ khách hàng Một số biện pháp cụ thể là: Cài đặt cập nhật thường xuyên phần mềm kế toán Misa, Effect giúp cho việc hạch tốn kế tốn nhanh chóng, xác; hướng dẫn nhân viên sử dụng thành thạo công cụ mới; đầu tư trang thiết bị văn phòng đại máy fax, máy scan, máy in,… để phục vụ tốt cho công việc; quán triệt đến nhân viên phòng tầm quan trọng bảo mật thơng tin an tồn hệ thống, 3.2.7 Vận dụng sách khách hàng linh hoạt hợp lý Hiện theo quy định Chi nhánh KHCN phân loại theo nhóm gồm khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Với nhóm khách hàng có sách khách hàng để trì mối quan hệ thu hút khách hàng sử dụng thêm dịch vụ, sản phẩm Tuy nhiên với PGD tiềm Phịng n Viên, chi phí phân quyền để Phịng tự hạch tốn chi phí liên quan đến tiếp xúc khách hàng cần nghiên cứu triển khai cách thận trọng Đối với khách hàng truyền thống, Phòng nên phân loại khách hàng thêm thành nhóm: khách hàng quan trọng khách hàng thường Các khách hàng quan trọng người thường xuyên sử dụng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Sacombank Do đó, ưu tiên lãi suất, quà tặng, dịch vụ khách hàng VIP, quan tâm ân cần vào ngày lễ tết, sinh nhật…cần phân cho chyên viên lên kế hoạch theo dõi, ý Các khách hàng thường khách hàng sử dụng sản phẩm, độ Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại 67 Khóa luận tốt nghiệp thân cận với chuyên viên tín dụng chưa cao Để tạo thân thiết, Phòng nên yêu cầu chuyên viên thường xuyên thăm hỏi vào dịp đặc biệt hay thăm dò mức độ hài lòng khách hàng phong cách phục vụ để tạo dịp đối thoại trực tiếp với khách hàng, dần hình thành thái độ thiện cảm thân quen khách hàng Còn khách hàng tiềm mới, Phịng n Viên nên tập trung tác động thơng qua hoạt động khuếch trương, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm tập trung nhằm giảm thiêu chi phí Đồng thời tăng cường tiếp thị qua điện thoại, mail để tư thuyết phục họ sử dụng dịch vụ sản phẩm 3.2.8 Mở rộng mối quan hệ với quan quyền địa phương Tạo mối quan hệ tốt với quan quyền địa phương có ý nghĩa lớn hoạt động kinh doanh Phòng, đặc biêt khu vực vừa xảy diễn biến trị - an ninh có ảnh hưởng lớn Mối quan hệ tốt trợ giúp cho hoạt động Phòng Yên Viên thuận lợi dễ dàng Bắt đầu từ việc đơn giản, nhanh chóng việc thực thủ tục hành chính, việc có thơng tin cần thiết cho phục vụ hoạt động kinh doanh Vì thế, muốn mở rộng mối quan hệ Phịng nên tham gia tích cực phong trào, cơng tác xã hội, hoạt động từ thiện khu vực tham gia quỹ khuyến học, quỹ từ thiện huyện Gia Lâm, tham gia chương trình, hội diễn văn nghệ hội làng, hội thi khu vực… 3.3 Một số kiến nghị Sacombank Ngân hàng nhà nước 3.3.1 Kiến nghị với Sacombank Hoạt động kinh doanh PGD tiềm Yên Viên năm qua nằm đạo quản lý Sacombank Thủ Đô chi nhánh Long Biên Vì để Phịng phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay KHCN cần có hỗ trợ tích cực từ phía Sacombank Thủ Đô chi nhánh Long Biên, cao Hội sở Với định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Sacombank Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại 68 Khóa luận tốt nghiệp có sách ngắn hạn dài hạn nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN cấp độ từ PGD, chi nhánh hội sở,… Tuy nhiên, số sách việc lên kế hoạch thực hóa sách cịn tồn nhiều bất cập Trong thời gian tới, Hội sở Sacombank Thủ Đơ Chi nhánh Long Biên cần có điều chỉnh nhằm tạo điều kiện cho PGD tiềm Yên Viên hoạt động kinh doanh hiệu Cụ thể, số kiến nghị dành cho Hội sở, Sacombank Thủ Đô chi nhánh Long Biên sau: Thứ nhất, Hội sở cần xem xét lại quy trình tín dụng nói chung quy trình cho vay KHCN nói riêng Như nêu, quy trình tín dụng giai đoạn vừa qua bộc lộ nhiều hạn chế mà có nhiều bước thủ tục khơng cần thiết, làm tốn thời gian cho khách hàng Vì thế, Hội sở Chi nhánh cần điều chỉnh lại theo hướng làm tinh gọn quy trình để vừa đảm bảo nhanh chóng việc phục vụ khách hàng, vừa giúp cho Phòng dễ dàng khâu lập hồ sơ để xét duyệt cho vay Thứ hai, khâu xét duyệt hồ sơ cho vay trình duyệt vượt cấp Sacombank Thủ Đô cần đẩy nhanh Trước đây, khâu thực Chi nhánh Long Biên tốn từ đến ngày làm việc, nhiên thường bị kéo dài đến ngày khiến khách hàng phàn nàn, khơng hài lịng Thứ ba, Hội sở Sacombank Thủ Đơ có sách cụ thể việc thu hút bồi dưỡng nguồn nhân lực bao gồm việc có chế độ đãi ngộ tương xứng cho cán nhân viên có thành tích hoạt động xuất sắc, thường xun tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, cho cán nhân viên có lực tập huấn đào tạo… Ngoài ra, việc luân chuyển cán Chi nhánh Long Biên nên thực sau khoảng thời gian dài từ – năm, tránh tình trạng nhân Phịng nói chung PGD tiềm Yên Viên nói riêng có xáo động mạnh Thứ tư, tiếp tục trì cơng tác kiểm tra, giám sát đánh giá hiệu hoạt động định kỳ PGD, hỗ trợ PGD giải khó khăn Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại 69 Khóa luận tốt nghiệp hoạt động kinh doanh Thứ năm, Hội sở cần xem xét, tiếp tục xây dựng sản phẩm cho vay KHCN có tính cạnh tranh cao mang lại lợi cạnh tranh tốt Ví dụ tăng hạn mức tín dụng sản phẩm cho vay góp chợ hay nới lỏng quy định TSĐB giúp khơng Phịng n Viên mà đơn vị khác dễ dàng thực cho vay KHCN 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một là, NHNN quan quản lý trực tiếp NHTM Vì NHNN thời gian tới cần ban hành sách văn hướng dẫn cụ thể hoạt động tín dụng đặc biệt cho vay KHCN NHTM, cần phải xây dựng kế hoạch chi tiết phổ biến đến ngân hàng cấp thực Cụ thể, văn hướng dẫn NHNN nên bao gồm quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ hoạt động cho vay KHCN, hỗ trợ, khuyến khích hoạt động cho vay KHCN Điều đặc biệt quan trọng, tạo nên sở vững cho việc thực phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM Hai là, NHMM nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động NHTM có thay đổi kịp thời với thị trường Ba là, NHNN nên phối hợp với Bộ, Ngành việc xác nhận có liên quan hoạt động cho vay KHCN đời thông tư liê tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Bốn là, NHNN cần tăng cường cơng tác tra kiểm sốt NHTM tổ chức tín dụng khác nhằm sớm phát hiện, nhắc nhở, chấn chỉnh xử lý kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phịng ngừa tổn thất, Đồng thời NHNN có chế độ thưởng phạt rõ ràng ngân hàng thực tốt ngân hàng vi phạm luật Năm là, NHNN cần quản lý thông tin mạng lưới ngân hàng chặt chẽ Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại 70 Khóa luận tốt nghiệp hơn, lập yêu cầu NHTM tham gia vào hệ thống thơng tin này, nhằm nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh hệ thống cách nhanh chóng, xác sớm có sách đạo điều chỉnh kịp thời Sáu là, NHNN cần phải nâng cao trình độ cán ngân hàng lĩnh vực tín dụng chương trình đào tạo cụ thể, tổ chức buổi hội thảo trao đổi, trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực NHTM với nhau, cử cán học tập nghiên cứu nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, mời chuyên gia nước đến để trao đổi học hỏi kinh nghiệm,… KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế vừa phục hồi, hoạt động tín dụng nói chung cho vay KHCN nói riêng nhân tố quan trọng đưa nước ta bước khỏi vịng xốy lạm phát, tạo tiền đề cho quay trở lại đà tăng trưởng kinh tế Đặc biệt phát triển khối kinh tế tư nhân đóng góp phần khơng nhỏ vào thay đối tương lai Hiểu điều này, đạo Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nắm bắt nhu cầu thị trường địa bàn, PGD tiềm Yên Viên thời gian vừa qua thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN đạt kết tích cực đáng ghi nhận Kết thể qua tăng trưởng quy mô cấu cho vay KHCN, chất lượng khoản vay ln đảm bảo, từ tạo doanh thu giúp hoạt động cho vay KHCN Phòng n Viên có lãi nhằm bù đắp chi phí Hơn nữa, phân quyền Phòng tiềm năng, Phòng xây dựng triển khai số sản phẩm cho vay đặc thù, giúp mang lại lợi cạnh tranh Sacombank khu vực Tuy nhiên, bên cạnh cịn hạn chế cần phải khắc phục Như sụt giảm doanh số cho vay, dư nợ cho vay doanh thu cuối năm 2015 hay chưa phát huy Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại 71 Khóa luận tốt nghiệp hết khả phát triển sản phẩm Đây vấn đề mà PGD tiềm Yên Viên cần phải xem xét tìm giải pháp thời gian tới Về bản, khóa luận hồn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, tổng hợp trình bày vấn đề lý luận hoạt động cho vay KHCN NHTM, nêu tiêu dùng để đánh kết hoạt động cho vay KHCN phân tích ảnh hưởng nhân tố khách quan chủ quan đến cho vay KHCN Thứ hai, khóa luận giới thiệu khái quát PGD tiềm Yên Viên – Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Chi nhánh Long Biên bao gồm nội dung lịch sử hình thành, nhân sự, máy tổ chức tình hình hoạt động kinh doanh nói chung phòng giai đoạn 2013 - 2015 Đây sở để phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN Phòng, bao gồm việc xử lý số liệu thống kê, sử dụng tiêu trình bày trước để phân tích, từ kết đạt hạn chế hoạt động cho vay KHCN Phòng Yên Viên đồng thời nguyên nhân Thứ ba, sở lý luận thực trạng phân tích, đưa giải pháp cụ thể cho PGD tiềm Yên Viên nhằm khắc phục hạn chế tồn tại, đồng thời mạnh dạn nêu kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Sài GịnThương Tín nhằm tạo điều kiện thuận lợi để PGD tiềm Yên Viên nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung đạt hiệu cao từ cho vay KHCN thời gian tới Hy vọng đề xuất nghiên cứu khóa luận đóng góp phần vào phát triển PGD tiềm Yên Viên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín, từ giúp cho phát triển chung hệ thống ngân hàng kinh tế Việt Nam Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại 72 Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại 73 Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Nguyễn Phương Liên (biên soạn) 2011, Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng Thương mại, Trường Đại học Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [2] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (biên soạn) 2013, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [3] Bộ Giáo dục Đào tạo (2013), Giáo trình Những nguyên lý Chủ nghĩa Mác – Lê nin, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội [4] Đào Duy Thanh (2012), Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch số – AGRIBANK Thanh Hóa, khóa luận tốt nghiệp, Khoa Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Thương mại [5] Nguyễn Thành Đạt (2012), Cho vay cá nhân ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội, khóa luận tốt nghiệp, Khoa Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Thương mại [6] Vũ Thị Dung (2014), Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp phòng giao dịch 109 Trần Đăng Ninh – Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội, khóa luận tốt nghiệp, Khoa Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Thương mại [7] Đỗ Tuấn Hải (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng phòng giao dịch VIETBANK Nguyễn Khánh Toàn – Hà Nội, chuyên đề tốt nghiệp, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân [8] Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín (2012), Chính sách tín dụng [9] Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín (2013), Văn hướng dẫn sửa đổi, bổ sung quy định sách tín dụng [10] PGD Yên Viên (2014), Bảng tổng kết tài sản ngày 31/12/2014 [11] PGD Yên Viên (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014 [12] PGD Yên Viên (2015), Bảng tổng kết tài sản ngày 31/12/ 2015 [13] PGD Yên Viên (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 [14] Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Các tổ chức tín dụng, ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 [15] Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ Luật Dân Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Trường Đại học Thương Mại 74 Khóa luận tốt nghiệp sự, ban hành ngày 14 tháng 06 năm 2005 Sinh viên: Thạch Thị Hải Yến GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương