TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC - - LUẬN VĂN THẠC SỸ Đề bài: HOÀN THIỆN TỔ CHỨC KINH DOANH THEO MÔ HÌNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG –CHI NHÁNH THANH HOÁ Giảng viên hướng dẫn : PGS TS Phan Tố Uyên Học viên thực : Lê Mạnh Thắng Lớp : CH20V Mã học viên : CH200878 HÀ NỘI – Năm 2013 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài : Hoàn cảnh kinh tế Việt Nam năm qua trải qua nhiều biến động phức tạp với thách thức từ môi trường nội tác động chế thị trường toàn cầu hoá kinh tế giới Những khó khăn vốn, nhân lực, khả quản lý … ngày bộc lộ rõ rệt khiến cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế gặp nhiều bất lợi tham gia vào thị trường Việc gia nhập tổ chức thương mại WTO khiến cho áp lực cạnh tranh doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh thêm mạnh mẽ Lĩnh vực kinh doanh tiền tệ lĩnh vực hoàn toàn mở gia nhập WTO, tổ chức tín dụng chống chọi với áp lực cạnh tranh nước mà phải cạnh tranh với phát triển mạnh mẽ tổ chức tín dụng nước ngoài, tổ chức tín dụng liên doanh Thực tế cho thấy, ngành Ngân hàng có nhiều nỗ lực cải cách đáng kể theo hướng thị trường mở cửa khu vực dịch vụ tài – ngân hàng trước yêu cầu phát triển kinh tế nước xu hội nhập kinh tế quốc tế Quỹ tín dụng nhân dân trung ương loại hình tổ chức tín dụng đặc biệt hoạt động theo luật Tổ chức tín dụng, luật Hợp tác xã với hai mục đích chính, quản lý, hỗ trợ quỹ tín dụng nhân dân sở hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân, hai thực nghiệp vụ tín dụng tổ chức, cá nhân nhằm góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Quy mô hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân ngày lớn mạnh, số lượng khách hàng tổ chức, cá nhân tìm đến quan hệ tín dụng ngày nhiều; dư nợ hệ thống ngày tăng nhiên khả phục vụ khách hàng với dịch vụ tín dụng theo mô hình Quỹ tín dụng nhiều hạn chế, bị gò bó phạm vị hẹp , khó có khả cạnh tranh sòng phẳng với Ngân hàng thương mại nước hội cạnh tranh có xâm nhập ngân hàng liên doanh,ngân hàng nước Vì nhu cầu cần phải nâng cấp, hoàn thiện tổ chức kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương theo mô hình Ngân hàng thương mại nhằm tiến lên Ngân hàng Hợp tác ngày trở nên cấp thiết Chính từ nhận thức trên, qua thời gian làm việc Quỹ tín dụng nhân dân trung ương – CN Thanh Hoá tác giả chọn đề tài “ Hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình ngân hàng Hợp tác xã Quỹ tín dụng nhân dân trung ương – CN Thanh Hóa “ làm luận văn cho với mong muốn đóng góp phần công sức cho việc hoàn thiện tổ chức kinh doanh giai đoạn chuyển giao Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương qua tăng cường khả phát triển bền vững Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, nâng cao vị cạnh tranh Quỹ tín dụng nhân dân trung ương thị trường tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu đề tài tổng hợp vấn đề phân tích yếu tố hoàn thiện tổ chức kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân nhằm đưa giải pháp nhằm hoàn thiện ,khắc phục điểm chưa hợp lý trình chuyển đổi từ mô hình Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương lên mô hình ngân hàng Thương mại Luận văn đề cập giải nhiệm vụ nghiên cứu sau đây: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề việc hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình ngân hàng thương mại Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương bao gồm vấn đề lý luận, tổ chức máy, nghiệp vụ kinh doanh Thứ hai, nhận biết, phân tích thực trạng việc hoàn thiện tổ chức kinh doanh tiến hành Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – CN Thanh Hoá trình chuyển đổi Thứ ba, qua phân tích thực trạng hoàn thiện tổ chức kinh doanh, kết đạt được, hạn chế cần khắc phục trình chuyển đổi, tác giả đề xuất số Giải pháp kiến nghị chủ yếu nhằm hoàn thiện hoạt động, tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – CN Thanh Hoá Các giải pháp áp dụng cho công tác tổ chức kinh doanh giai đoạn chuyển giao mô hình từ năm 2013 Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tổ chức kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân trung ương CN Thanh Hóa - Phạm vi nghiên cứu: phạm vị nghiên cứu đề tài nghiên cứu hoạt động hoàn thiện tổ chức kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương CN Thanh Hóa trình chuyển đổi lên mô hình Ngân hàng Thương mại Phương pháp nghiên cứu Đề tài tiến hành nghiên cứu phương pháp khoa học như: Phương pháp tư biện chứng, Phương pháp quy nạp – diễn dịch , phương pháp tổng hợp - phân tích , với phương pháp so sánh, thống kê… nhằm làm sáng tỏ thực trạng yếu tố Quỹ tín dụng nhân dân trung ương Trong phương pháp tổng hợp – phân tích sử dụng nhiều Bên cạnh luận văn sử dụng bảng, biểu đồ, sơ đồ đồ thị để minh họa - Nguồn liệu thứ cấp: Luận văn sử dụng nguồn liệu thu thập từ tài liệu nội phòng kế toán, phòng kiểm tra nội bộ, phòng kinh doanh chi nhánh …Các nguồn liệu so sánh từ hội sở ngân hàng Hợp tác Các nguồn liệu trích dẫn trực tiếp luận văn ghi chi tiết phần tài liệu tham khảo - Nguồn liệu sơ cấp: Luận văn tiến hành lấy ý kiến từ cá nhân thông qua vấn Đối tượng vấn cán quản lý từ cấp trưởng phòng trở lên CN ( 09 trưởng phòng giám đốc, phó giám đốc ) tham gia trực tiếp vào công tác xây dựng chiến lược kinh doanh Các liệu định tính thu thập từ vấn cá nhân Nội dung vấn chuyển thể sang dạng văn dựa vào hỗ trợ phần mềm microsoft word Dự kiến đóng góp đề tài Đã có số nghiên cứu việc hoàn thiện máy tổ chức, hoàn thiện số nghiệp vụ kế toán, tín dụng doanh nghiệp, ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hầu hết nghiên cứu nghiên tổng thể trải mà chưa sâu nghiên cứu , tập trung khai thác việc hoàn chỉnh tổ chức kinh doanh Với mong muốn có nhìn sâu sắc toàn diện việc hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình ngân hàng thương mại Quỹ tín dụng trung ương Cn Thanh Hoá chuyển đổi tên thành Ngân hàng Hợp tác, tác giả nghiên cứu hoạt động số ngân hàng thương mại,một số chi nhánh Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương khác nghiên cứu văn bàn, luật tổ chức tín dụng liên quan Từ kết nghiên cứu trên, tác giả đề xuất có chọn lọc giải pháp thực áp dụng Quỹ tín dụng nhân dân trung ương CN Thanh Hoá Do vậy, tác giả mong muốn với đề tài “ Hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình ngân hàng thương mại Quỹ tín dụng ND Trung ương – CN Thanh Hoá “ sẽ: − Giúp nhà quản lý nắm tình hình yếu tố tác động tới trình hoàn thiện tổ chức kinh doanh mình, từ đề định hướng phát triển đắn − Giúp Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương CN Thanh Hoá tập trung nguồn lực tốt việc định hướng phát triển có trọng điểm hoạt động kinh doanh − Giúp Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương CN Thanh Hoá đáp ứng mong muốn Ngân hàng nhà nước, thủ tường phủ hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân; cải thiện lực cạnh tranh, nâng cao vị Ngân hàng thị trường, bắt kịp xu phát triển ngành ngân hàng Kết cấu luận văn : Ngoài phần mở đầu, kết luận đề tài chia thành ba nội dung lớn ứng với phần cụ thể sau: Phần 1: Những vấn đề việc hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình Ngân hàng Thương mại Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Phần 2: Thực trạng hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mo hình Ngân hàng thương mại Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương - CN Thanh Hoá Phần 3: Phương hướng giải pháp tăng cường hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình Ngân hàng thương mại Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương – CN Thanh Hoá Đề cương cụ thể : LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA VIỆC HOÀN THIỆN TỔ CHỨC KINH DOANH THEO MÔ HÌNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG 1.1 Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương cần thiết khách quan phải hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương 1.1.1.2 Mô hình tổ chức kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 1.1.1.3 Những hạn chế, bất lợi mô hình tổ chức kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 1.1.2 Sự cần thiết khách quan phải hoàn thiện tổ chức kih doanh theo mô hình Ngân hàng Thương mại Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 1.2 Nội dung hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình Ngân hàng thương mại Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 1.2.1 Nâng cao nhận thức ý nghĩa việc hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình Ngân hàng thương mại Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 1.2.2 Hoàn thiện máy tổ chức kinh doanh theo mô hình Ngân hàng thương mại Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 1.2.3 Hoàn thiện nghiệp vụ kinh doanh theo mô hình Ngân hàng Thương mại Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình ngân hàng thương mại Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 1.3.1 Các nhân tố khách quan 1.3.2 Các nhân tố chủ quan CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG TỔ CHỨC KINH DOANH THEO MÔ HÌNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG CN THANH HOÁ 2.1 ĐẶC ĐIỂM KINH DOANH CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG – CHI NHÁNH THANH HOÁ 2.1.1 Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân trung ương Chi nhánh Thanh Hoá 2.1.2 Kết kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân trung ương CN Thanh Hoá 2.1.3 Những vấn đề đặt từ mô hình Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – Chi nhánh Thanh Hoá 10 sai trái này, cán cần có lực nghề nghiệp kiểm tra thẩm định dự án, biết dùng thủ pháp nghệ thuật cần thiết Cần có tâm lý thái độ mực giao tiếp khách hàng lần đầu, thái độ thực thoải mái Ngân hàng Hợp tác cần tổ chức đợt kiểm tra cán tín dụng lĩnh vực sau: + Nghiệp vụ + Pháp luật + Tâm lý + Tin học - Cần kết hợp trường đại học tiến hành câu hỏi trắc nghiệm tình thực tế để phân loại sau: - Cán tín dụng bậc I, chuyên xem xét thẩm định vay nhỏ - Cán tín dụng bậc II, chuyên xem xét, thẩm định vay vừa - Cán tín dụng bậc III, chuyên xem xét, thẩm định dự án lớn, tái thẩm định dự án vừa Trong trình học tập nghiên cứu, cán ngân hàng nghiên cứu lĩnh vực công việc nên giao cho họ lĩnh vực Ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm cá nhân Đối với dự án nhỏ, cán tín dụng tự định sau xem xét Cuối cùng, ngân hàng nên dùng lợi ích cá nhân để nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, gắn lợi ích họ với công việc Nếu 150 làm tốt thưởng, cố ý làm sai, tuỳ theo mức độ xử phạt kinh tế hay có mức độ cao - Thành lập phòng tín dụng ban chuyên trách phù hợp với nội dung công việc : Thành lập phòng chuyên trách thẩm định dự án Nếu việc thẩm định khoản vay ngắn hạn, khoản vay thương mại không phức tạp, thực trực tiếp cán tín dụng với trợ giúp phòng, phận liên quan ngược lại việc thẩm định dự án lại không đơn giản chút nào, đòi hỏi cán thẩm định phải có vốn kiến thức tổng hợp thị trường, quản trị Doanh nghiệp, khoa học kỹ thuật, luật pháp, xã hội Phòng thẩm định dự án phải phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, đáp ứng nhu cầu khách hàng(doanh nghiệp vừa nhỏ) Tư vấn cho Ngân hàng vấn đề phối hợp Ngân hàng với Doanh nghiệp Với yêu cầu đòi hỏi phải có cán chuyên sâu không nên để cán tín dụng kiêm nhiệm Bởi lẽ hầu hết cán tín dụng QTDTW đào tạo trình độ chuyên môn chung không chuyên sâu thẩm định dự án Vì vậy, QTDTW nên triển khai tách phần quân số để thành lập tổ phòng chuyên thẩm định dự án.Cơ cấu phòng thẩm định dự án gồm có: Trưởng, phó phòng, phận chuyên trách, phận giám sát Đối với dự án nhỏ giao cho cán tín dụng thuộc tổ, phòng tự thẩm định, với dự án lớn 151 nên giao cho nhiều người tổ, phòng thẩm định sở người thẩm định mảng khác dự án Để nâng cao hiệu thẩm định, QTDTW Thanh Hóa nên tổ chức khoá học chuyên thẩm định dự án để cán tín dụng thuộc tổ thẩm định dự án học nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn Cần có kết hợp đồng chế hoạt động Ngân hàng với Doanh nghiệp Đồng thời Ngân hàng thuê số chuyên gia lĩnh vực khác ngân hàng để tăng thêm khả đánh giá cách toàn diện Việc chuyên môn hoá giúp công tác thẩm định dự án ngân hàng tiến hành nhanh hơn, xác hơn, vừa rút ngắn thời gian chờ đợi cho khách hàng vừa bảo đảm an toàn cho ngân hàng Thành lập Phòng pháp chế chuyên trách xây dựng, soạn thảo cải tiến quy trình, quy chế tín dụng Hiện Quỹ tín dụng Trung ương chưa có phận chuyên trách thực công việc xây dựng soạn thảo văn bản, quy trình, quy chế Công việc Quỹ tín dụng Trung ương tiến hành mang nặng tính đối phó giải tình thế, hệ thống văn Ngân hàng vừa thiếu vừa không đồng bộ, tính thồng cao Để giải tình trạng này, theo Ngân hàng nên nhanh chóng thành lập Phòng Pháp chế độc lập chuyên trách thực công việc xây dựng, soạn thảo, sửa đổi văn cho toàn hệ thống Ngân hàng thay cho cách giải thiếu hiệu cần tìm giao việc cho cá nhân phòng ban chuyên môn có liên quan Nhiệm vụ 152 Phòng Pháp chế không thụ động soạn thảo, chỉnh sửa văn Ngân hàng có thay đổi văn Ngân hàng nhà nước mà phải chủ động tìm tòi, xây dựng văn có tính linh hoạt cao mang sắc thái riêng Quỹ tín dụng Trung ương sở chế tài luật thông tư, nghị định, định hành Ngân hàng nhà nước Cần có gắn kết Ngân hàng với Doanh nghiệp hợp tác đổi công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm phát triển sản phẩm Ngoài ra, Phòng Pháp chế có trách nhiệm tìm lưu giữ thông tin để cung cấp cho phòng ban nghiệp vụ ngân hàng trình tác nghiệp Như người biết, công việc thẩm định dự án trung dài hạn phận tín dụng đòi hỏi nhiều thông sản phẩm, thị trường, đối thủ cạnh tranh,… liên quan đến dự án vay vốn, việc có thông tin cách nhanh chòng góp phần không nhỏ nâng cao chất lượng thẩm định rút ngắn thời gian thẩm định xét duyệt khoản vay Để thực công việc trên, Phòng Pháp chế cần có đội ngũ nhân viên am hiểu luật nghiệp vụ ngân hàng, theo ban lãnh đạo Quỹ tín dụng Trung ương cần tuyển nhân viên cho phòng theo cách: tuyển dụng người có trình độ luật (tốt nghiệp đại học luật) kết hợp với việc thuyên chuyển số nhân viên có trình độ kinh nghiệm từ phòng ban chuyên môn ngân hàng Trong trình làm việc, nhân viên có trao đổi, học hỏi kiến thức lẫn nhau, Ngân hàng cần cho nhân viên phòng tham gia khoá đào tạo thêm luật 153 nghiệp vụ chuyên môn để dần nang cao trình độ, đáp ứng nhu cầu công việc - Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để phân loại khách hàng Hiện Quỹ tín dụng Trung ương chưa xây dựng áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để phân loại khách hàng, phương pháp áp dụng phổ biển ngân hàng khác Việt Nam giới Theo phương pháp này, doanh nghiệp xin vay vốn đánh giá cho điểm mặt như: khả tài chính; khả quản lý điều hành kinh doanh; hiệu sản xuất kinh doanh; uy tín thời gian quan hệ trước với ngân hàng (nếu có quan hệ), mức độ tín nhiệm thông qua tiêu liên quan khác, ngành nghề mà doanh nghiệp kinh doanh chính, …Mỗi tiêu gán cho trọng số thể mức độ quan trọng việc đánh giá khách hàng Tổng điểm số khách hàng tổng điểm mặt với trọng số tương ứng Trên sở so sánh tổng điểm với tiêu chẩn cụ thể, doanh nghiệp xếp loại theo mức A, B, C, D từ ngân hàng có cách đối xử phù hợp Đây phương pháp hay mà Quỹ tín dụng Trung ương nên tham khảo áp dụng để nâng cao tính hiệu công tác thẩm định tín dụng nói chung thẩm định dự án nói riêng, tạo khách quan đánh giá khách hàng, đồng phương pháp góp phần rút ngắn thời gian thẩm định cán tín dụng Điểm mấu chốt việc áp dụng phương pháp phải xây dựng hệ thống tiêu 154 đánh giá doanh nghiệp mặt cách xác, đồng thời phải xác định vai trò mặt việc định mặt khác định hiệu kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên có điều cần lưu ý, Ngân hàng phải thường xuyên cập nhật có điều chỉnh trọng số tiêu thay đổi (thêm, bớt) tiêu cho phù hợp với biến động kinh tế – xã hội Thực tế cho thấy Quỹ tín dụng Trung ương nói riêng ngân hàng khác nói chung thường quan tâm đến tiêu đánh giá tài sản bảo đảm khả toán hành, quên nguồn trả nợ lấy từ thu nhập sử dụng khoản vay đem lại - Tiến hành phân loại khách hàng theo ngành theo xếp loại để có biện pháp tối ưu đãi ngộ khách hàng, tiêp cận khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ QTDTW có tỷ lệ khách hàng hệ thống ngành xây dựng cao- chiếm khoảng 80% lượng khách hàng doanh nghiệp giao dịch Về lý thuyết, Thanh Hóa tỉnh trình phát triển hạ tầng nhanh chóng nên công ty xây dựng có sức phát triển tốt, nhiên, thực tế năm gần đây, khó khăn chung thị trường chương phân tích xuất việc ưu đãi sách cho vay doanh nghiệp xây dựng trở nên mạo hiểm, khả đối mặt với rủi ro QTDTW ngày cao Nguyên ngân việc sách phân loại khách hàng theo ngành chưa thực trọng, sách phù hợp doanh 155 nghiệp xây dựng vốn cần có vòng quay vốn dài, nhu cầu tiền mặt cao, nhu cầu chuyển tiền , vay vốn ít, phí thu từ loại hình dịch vụ thấp Chính sách áp dụng cho doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh thương mại hay ngành nghề khác không phù hợp khiến cho phận không nhỏ khách hàng ngành nghề khác rời khỏi QTDTW khiến phần nguồn thu bị mát, đồng thời uy tín – thương hiệu QTDTW xây dựng qua tuyên truyền phận khách hàng bị sút giảm trầm trọng Phân loại theo ngành để qua xem xét nâng cao tỷ trọng ngành có lợi nhuận, để thu hồi vốn hay nói cách khác để xác định chất lượng tín dụng, độ an toàn cho vay Đồng thời, việc cho vay phải phù hợp với đường lối Đảng Nhà nước, hướng phát triển thành phố Phân loại theo tình hình tài chính, vay trả sòng phẳng để có sách thích hợp, chọn lọc khách hàng, ưu tiên khách hàng có tình hình tài lành mạnh, trả nợ kịp thời Một số tiêu đưa để phân loại xếp loại khách hàng tiêu thực trạng hoạt động kinh doanh, vòng quay vốn, khả toán, sức mạnh tài chính, mức lợi nhuận, quỹ phát triển, tình hình công nợ v.v…Tầm quan trọng tiêu tự Quỹ tín dụng Trung ương phải xác định cho phù hợp với tình hình thực tế Quỹ tín dụng Trung ương thời kỳ Cùng với tiêu này, nghiên cứu vấn đề sản phẩm, vị sản phẩm doanh nghiệp thị trường, ổn định thị trường đầu vào - đầu ra, tương lai phát triển doanh nghiệp, yếu tố công nghệ 156 nhân yếu tố quan trọng cần xem xét tới phân loại khách hàng Trên sở phân loại khách hàng trên, Quỹ tín dụng Trung ương cần lập chiến lược với sách khách hàng đầy đủ cụ thể đề sách với loại khách hàng Tuy nhiên, nhìn chung sách khách hàng phải có quan tâm đối tượng khách hàng có chủ trương đường lối Nhà nước phù hợp với định hướng phát triển Quỹ tín dụng Trung ương - Tiếp tục khai thác mảng lợi nhuận khách hàng lãi : Hiện tại, tỷ lệ thu nhập lãi QTDTW thấp tổng thu nhập, để tiến lên mô hình Ngân hàng thương mại cách bền vững vững mạnh, QTDTW cần tiếp tục khai thác khách hàng sử dụng dịch vụ mình, có nhiều doanh nghiệp vay vốn chưa có thói quen sử dụng tài khoản, dịch vụ chuyển tiền bảo lãnh QTDTW QTDTW cần phải tiếp tục tiếp xúc mở mang đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ không hẳn có doanh nghiệp xây dựng chiếm đa số số khách hàng vay vốn cần tới bảo lãnh mà khách hàng khác có nhu cầu bảo lãnh, chuyển tiền Tuy nhiên, để thu hút khách hàng tới sử dụng dịch vụ mình, giảm thiểu rủi ro, tăng nguồn thu nhập QTDTW cần phải đại hóa tổ chức, máy, người phần mềm 157 nhằm tạo giá trị thương mại dịch vụ tốt hơn, rút ngắn thời gian thủ tục phiền hà cho khách hàng QTDTW cần phải hoàn thiện đầy đủ loại hình toán ngoại hối, toán quốc tế để đảm bảo đa dạng trọng dịch vụ, phục vụ tới đối tượng khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 3.3.1 Xây dựng văn bản, định chế cách rõ ràng chế hoạt động QTD sở: Xem xét thực trạng văn quy phạm pháp luật thường có tính điều chỉnh chung cho tất loại hình TCTD, đó, TCTD hợp tác xã lại có đặc thù riêng biệt hoạt động so với loại hình TCTD khác Phải chăng, NHNN nên xem xét quy định nguyên tắc có tính bắt buộc phải tuân thủ số hoạt động có tính đặc thù QTDND, trình tự, thủ tục, hướng dẫn thể lệ thực nghiệp vụ nên xem xét, giao NHHTX xây dựng, hướng dẫn thành viên hệ thống (quy chế nội bộ) Các quy chế phải thống QTDND thành viên quan quản lý nhà nước trước thực Ðiều dẫn đến việc tham chiếu, hướng dẫn nghiệp vụ trở nên rườm rà tranh luận mặt pháp lý bắt buộc QTDND thực thi quy chế nội Tuy nhiên, xét vai trò, quyền hạn, trách nhiệm NHHTX tổ chức đầu mối 158 hệ thống nên đảm trách nhiệm vụ Việc giao NHHTX xây dựng, ban hành quy chế hướng dẫn nghiệp vụ nội thành viên nguyên tắc có tính bắt buộc đem lại lợi ích rõ rệt vừa hài hòa trách nhiệm quản lý nhà nước đối tượng thực thi pháp luật, vừa đảm bảo quy định, hướng dẫn nghiệp vụ phù hợp với đặc thù hoạt động QTDND, hệ thống áp dụng triển khai Ðồng thời, qua nâng cao vai trò đầu mối NHHTX việc hỗ trợ, quản lý chuyên môn, hoạt động hệ thống 3.3.2 Đề xuất với phủ việc cắt giảm thuế suất QTDTW so với Ngân hàng thương mại khác : Do hoạt dộng QTDTW bao gồm nhiệm vụ cho vay, hỗ trợ, điều hòa vốn cho hệ thống QTD sở Trong đó, QTD sở ưu tiên gửi điều hòa với lãi suất cao so với lãi suất tối đa Ngân hàng nhà nước 0.5%/năm, vay vốn với mức thấp mức cho vay hệ thống 0.5%/năm nên lợi nhuận QTDTW mở rộng hoạt động cho vay hệ thống vị sút giảm so với cho vay hệ thống Về bản, ngân hàng Hợp tác hình thành hoạt động theo hướng thương mại vô hình chung lợi nhuận Ngân hàng Hợp tác bị sụt giảm so với ngân hàng khác làm suy yếu khả tài chính, khả cạnh tranh công ngân hàng Vấn đề thu chi nộp ngân sách nhà nước vấn đề, khả đảm bảo lợi nhuận phải nộp bị đe dọa 159 Nhìn chung, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nhạy cảm y tế, giáo dục, xây dựng, phát triển miền núi ưu tiên thuế hoạt động cộng đồng, vậy, Kiến nghị NHNN đề nghị lên Thủ tướng phủ chấp nhận cho NHHT phép giảm giãn thuế thu nhập doanh nghiệp hoàn toàn hợp lý 3.3.3 Đề xuất mở rộng hạn mức tăng trưởng tín dụng hệ thống coi việc cho vay hệ thống phần việc quan trọng tiến trình hoàn thiện hệ thống theo mô hình ngân hàng thương mại : Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân có đặc tính mùa vụ lớn điều khiến đôi lúc xảy tình trạng thiếu vốn ứ vốn Có thời điểm 1.000 quỹ tín dụng nhân dân thiếu vốn Nhưng đến bà thu hoạch, họ có thu nhập quỹ lại rơi vào tình trạng tạm thời dư thừa vốn nhàn rỗi Điều gây nên áp lực tài việc toán lãi tiền gửi điều hòa cho QTDTW, gây rủi ro mặt khoản hoạt động Do đó, việc cho vay hệ thống coi giải pháp hữu hiệu chống lại rủi ro Hiện , dư nợ tín dụng hệ thống QTDTW không phép vượt 30% tổng dư nợ hạn mức tăng trưởng hệ thống năm 2013 9% thuộc nhóm tăng trưởng 3, QTDTW CN Thanh Hóa hạn mức ngót nghét vượt ngưỡng tăng trưởng có đà tăng trưởng tiếp tục Nếu không mở rộng hạn mức, việc cạnh tranh với 160 Ngân hàng thương mại khác khó khăn việc thu hút khách hàng điều 3.3.4 Đề xuất nguồn vốn chủ sở hứu : Hiện nay, khả tài quỹ tín dụng nhân dân địa phương chưa đáp ứng nhiều so với nhu cầu vốn nông dân Huy động cho vay quỹ phải có tiếp sức Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại Do đó, Quỹ tín dụng nhân dân thừa vốn nên chuyển thành ngân hàng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam thành lập nhằm phục vụ nhu cầu cần khu vực nông thôn nói riêng, nhu cầu kinh tế nói chung Mức vốn ban đầu 3.000 tỷ đồng ngân hàng bao gồm đóng góp quỹ tín dụng địa phương hỗ trợ Nhà nước Tuy nhiên tại, nguồn vốn thức QTDTW ngót nghét 2000 tỷ đồng QTDTW cần tiếp tục đề xuất NHNN cung cấp nguồn vốn đề đảm bảo hoạt động 161 MỤC LỤC 162 DANH MỤC BẢNG BIỂU 163 DANH MỤC HÌNH 164 [...]... động ngân hàng trước sức ép ngày càng lớn 1.2 Nội dung hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình Ngân hàng thương mại của Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 1.3.3 Nâng cao nhận thức về ý nghĩa của việc hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình Ngân hàng thương mại của Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Việc hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình Ngân hàng thương mại của Quỹ tín dụng nhân dân trung ương. .. DUNG HOÀN THIỆN TỔ CHỨC KINH DOANH THEO MÔ HÌNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG 2.2.1 Nâng cao nhận thức về sự cần thiết khách quan của việc hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình Ngân hàng Thương mại của Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – CN Thanh Hoá 2.2.2 Thực trạng hoàn thiện bộ máy tổ chức kinh doanh theo mô hình ngân hàng thương mại của Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương. .. trạng hoàn thiện các nghiệp vụ kinh doanh theo mô hình ngân hàng thương mại của Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương CN Thanh Hoá 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ QUÁ TRÌNH HOÀN THIỆN TỔ CHỨC KINH DOANH THEO MÔ HÌNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG – CN THANH HOÁ 2.3.1 Kết quả đạt được 2.3.2 Hạn chế và nguên nhân CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH THEO MÔ HÌNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA... HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG – CN THANH HOÁ 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH THEO MÔ HÌNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA QUỸ TÍN 11 DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG – CN THANH HOÁ ĐỀN 2020 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOÀN THIỆN TỔ CHỨC KINH DOANH THEO MÔ HÌNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG CN THANH HOÁ 3.2.1 Nhóm giải pháp về tổ chức kinh doanh trong hệ thống... pháp về tổ chức kinh doanh ngoài hệ thống 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC KẾT LUẬN TÓM TẮT LUẬN VĂN 12 CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA VIỆC HOÀN THIỆN TỔ CHỨC KINH DOANH THEO MÔ HÌNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG 1.1Khái quát về Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương và sự cần thiết khách quan phải hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình ngân hàng thương mại. .. một tất yếu khách quan trong tiến hình hình lịch sử phát triển của Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương - Việc hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình Ngân hàng thương mại của Quỹ tín dụng nhân dân trung ương phù hợp với quy luật phát triển quy mô của một tổ chức tín dụng, bắt đấu tư quy mô nhỏ, theo quá trình phát triển dư nợ trong và ngoài hệ thống đòi hỏi sự tăng lên của nguồn vốn ngày càng cấp thiết... động tín dụng Việc phát triển QTDTW theo mô hình ngân hang thương mại là phù hợp với đường lối chính sách của thủ tướng chính phủ về một “ Ngân hàng đủ mạnh, đủ khả năng tài chính để hỗ trợ hệ thống quỹ tín dụng nhân dân “ - Lợi ích giữa việc Tổ chức kinh doanh theo mô hình ngân hàng Thương mại của Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương và lợi ích của khách hàng trong cũng như ngoài hệ thống mang lại mang tính... quát về Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương : 1.1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương : Khái niệm về Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương : Quỹ tín dụng Trung ương là một tổ chức tín dụng hợp tác, do các QTDND Cơ sở, các tổ chức tín dụng và các đối tượng khác tham gia góp vốn thành lập, được Nhà nước hỗ trợ vốn để hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng, nhằm... triển theo mô hình ngân hàng thương mại một cách chuyên nghiệp với hệ thống chỉ tiêu, chất lượng rõ ràng mới có thể khiến cho lợi ích của Quỹ tín dụng trung ương phục vụ khách hàng một cách tốt hơn, đồng thời, chỉ khi được khách hàng tin cậy và tìm đến thì kết quả hoạt động kinh doanh mới có thể đạt được hiệu quả 1.3.4 Hoàn thiện bộ máy tổ chức kinh doanh theo mô hình Ngân hàng thương mại của Quỹ tín dụng. .. Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Quỹ tín dụng Trung ương hiện tại có bộ máy đang được tổ chức tương đối tốt và đảm nhiệm khá đầy đủ các nhiệm vụ đặt ra 30 cho hoạt động của mô hình quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Tuy nhiên, để có thể hoạt động phù hợp với tiến trình phát triển, nâng cao hiệu quả hoạt động cả về chất và lượng khi trở thành Ngân hàng thương mại, Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương cần phải