Chuyên đề tốt nghiệp LI NểI U Trong nn kinh t th trng hin i, ngõn hng thng mi l t chc trung gian ti chớnh rt quan trng nn kinh t, l h thn kinh ca nn kinh t, hot ng trờn lnh vc kinh doanh tin t di hỡnh thc huy ng vn, cho vay, u t v cung cp cỏc dch v khỏc Trong cỏc hot ng ca ngõn hng thng mi, tớn dng l hot ng ch yu mang li li nhun cho ngõn hng, nhng cng l hot ng ny cng tim n rt nhiu ri ro, e hot ng kinh doanh, li nhun ca ngõn hng Do vy, vic nõng cao hiu qu tớn dng l iu kin sng cũn cho s tn ti v phỏt trin ca S giao dch 1-NHCTVN núi riờng v cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam núi chung T nhng kin thc thc t v nhng kin thc ó c hc v quỏ trỡnh thc ti S giao dch 1-NHCTVN em nhn thy S giao dch 1-NHCTVN núi riờng cng nh nhng ngõn hng thng mi Vit Nam núi chung cn cú nhng gii phỏp hu hiu nõng cao hiu qu tớn dng, v hn ch nhng ri ro Qua nhng kin thc ó c hc trng v qua quỏ trỡnh thc ti S giao dch 1-NHCTVN em ó nhn thy s cn thit ca ti: Nõng cao hiu qu tớn dng ti S giao dch 1-NHCTVN Trong chuyờn ny, thi gian nghiờn cu l t nm 2005-2007 Mc ớch nghiờn cu ca chuyờn l ỏnh giỏ hiu qu tớn dng ca S giao dch 1-NHCTVN v a nhng gii phỏp nõng cao hiu qu tớn dng ti n v L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp Vi mc ớch nh vy, chuyờn c b cc Chng I: Hot ng tớn dng ca ngõn hng thng mi nn kinh t Chng II: Thc trng hot ng tớn dng ti S giao dch 1NHCTVN Chng III: Gii phỏp nõng cao hiu qu tớn dng ti S giao dch 1-NHCTVN Do thời gian học tập nghiên cứu ngắn nên chắn nhiều hạn chế số vấn đề cha thể nghiên cứu cách toàn diện sâu sắc Vì mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo trờng bạn đồng nghiệp gần xa Tôi xin chân thành cảm ơn đóng góp ý kiến thầy cô, cán trờng Ngân hàng bạn L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp CHNG HOT NG TN DNG CA NGN HNG THNG MI TRONG NN KINH T HOT NG TN DNG C BN CA NHTM 1.1 Khỏi nim NHTM Ngõn hng l mt cỏc t chc ti chớnh quan trng nht ca nn kinh t, bao gm nhiu loi tu thuc vo s phỏt trin ca nn kinh t núi chung v h thng ti chớnh núi riờng, ú ngõn hng thng mi chim t trng ln nht v qui mụ ti sn, th phn v s lng Ngõn hng t chc cho vay ch yu i vi doanh nghip, cỏ nhõn, h gia ỡnh v mt phn i vi Nh nc i vi cỏc doanh nghip, ngõn hng thng l t chc cung cp tớn dng phc v vic mua hng hoỏ d tr hoc xõy dng nh mỏy, mua sm trang thit b Theo iu 20, lut cỏc t chc tớn dng : t chc tớn dng l cỏc doanh nghip c thnh lp theo quy nh ca lut ny v cỏc quy nh khỏc ca phỏp lut kinh doanh tin t, lm dch v ngõn hng vi ni dung nhn tin gi v s dng tin gi cung ng tớn dng, cung cp cỏc dch v toỏn Ngi ta phõn bit ngõn hng thng mi vi cỏc t chc trung gian ti chớnh khỏc ch: ngõn hng thng mi nhn tin gi, ch yu l tin gi khụng k hn, chớnh t hot ng ú ó to c hi cho ngõn hng thng mi cú th lm tng bi s tin gi ca khỏc hng h thng ngõn hng ca mỡnh ú l c trng c bn phõn bit ngõn hng thng mi vi cỏc t chc tớn dng khỏc Theo lut cỏc t chc tớn dng c quc hi khoỏ X, k hp th thụng qua ngy 12 thỏng 12 nm 1997 thỡ: Ngõn hng l loi hỡnh t chc tớn dng c thc hin ton b hot ng ngõn hng v cỏc hot ng kinh doanh khỏc cú liờn quan Theo tớnh cht v mc tiờu hot ng, cỏc loi hỡnh L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp ngõn hng gm ngõn hng thng mi, ngõn hng phỏt trin, ngõn hng u t, ngõn hng chớnh sỏch, ngõn hng hp tỏc v cỏc loi hỡnh ngõn hng khỏc. Túm li, ngõn hng thng mi l doanh nghip hot ng trờn lnh vc kinh doanh tin t di hỡnh thc huy ng, cho vay, u t v cung cp cỏc dch v khỏc 1.2 Hot ng c bn ca NHTM Cỏc hot ng c bn ca mt ngõn hng thng mi hin i bao gm: Mua, bỏn ngoi t; nhn tin gi; cho vay; bo qun ti sn h; cung cp cỏc ti khon giao dch v thc hin toỏn; qun lý ngõn qu; ti tr cỏc hot ng ca Chớnh Ph; bo lónh; cho thuờ thit b trung v di hn; cung cp dch v u thỏc v t vn; cung cp dch v mụi gii u t chng khoỏn; cung cp cỏc dch v bo him; cung cp cỏc dch v i lý Trong ú ni bt lờn ú l ba hot ng c bn - Th nht: Hot ng huy ng - Th hai: Hot ng s dng - Th ba: Hot ng trung gian 1.2.1 Hot ng huy ng Ngõn hng kinh doanh tin t di hỡnh thc huy ng, cho vay, u t v cung cp cỏc dch v khỏc Huy ng vn- hot ng to ngun cho NHTM úng vai trũ quan trng, nh hng ti cht lng hot ng ca ngõn hng Ngõn hng thng huy ng t cỏc ngun ch yu sau: 1.2.1.1 Vn ch s hu bt u hot ng ngõn hng ch ngõn hng phi cú mt lng nht nh õy l loi ngõn hng cú th s dng lõu di, hỡnh thnh nờn trang thit b, nh ca cho ngõn hng * Ngun hỡnh thnh ban u * Ngun b sung quỏ trỡnh hot ng * Cỏc qu L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp * Ngun vay n cú th chuyn i thnh c phn Cỏc khon vay trung v di hn ca ngõn hng thng mi m cú kh nng chuyn i thnh c phn cú th coi l mt b phn s hu ca ngõn hng 1.2.1.2 Ngun tin gi Tin gi ca khỏch hng l ngun ti nguyờn quan trng nht ca ngõn hng thng mi Khi mt ngõn hng bt u hot ng, nghip v u tiờn l m cỏc ti khon tin gi gi h v toỏn h cho khỏch hng, bng cỏch ú ngõn hng huy ng tin ca cỏc doanh nghip, cỏc t chc v dõn c Tin gi l ngun tin quan trng, chim t trng ln tng ngun tin ca ngõn hng gia tng tin gi mụi trng cnh tranh v cú c ngun tin cú cht lng ngy cng cao, cỏc ngõn hng ó a v thc hin nhiu hỡnh thc huy ng khỏc * Tin gi toỏn õy l tin ca doanh nghip hoc cỏ nhõn gi vo ngõn hng nh gi v thnh toỏn h Ngõn hng m ti khon cho khỏch hng vi th tc rt n gin, yờu cu ca ngõn hng l khỏch hng phi cú tin v ch toỏn vi ti khon cho vay * Tin gi cú k hn ca doanh nghip, cỏc t chc xó hi ỏp ng nhu cu tng thu ca ngi gi tin, ngõn hng ó a hỡnh thc tin gi cú k hn Ngi gi khụng c s dng cỏc hỡnh thc toỏn i vi tin gi toỏn ỏp dng vi loi tin gi * Tin gi tit kim ca dõn c Cỏc tng lp dõn c u cú cỏc khon thu nhp tm thi cha dựng 1.2.1.3 Ngun i vay Tin gi l ngun quan trng nht ca ngõn hng thng mi Tuy nhiờn, cn ngõn hng thng vay mn thờm Ti nhiu nc, ngõn L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp hng Trung ng thng quy nh t l gia ngun tin huy ng v ca ch * Vay NHNN õy l khon vay nhm gii quyt nhu cu cp bỏch chi tr cu ngõn hng thng mi Trong trng hp thiu ht d tr, ngõn hng thng mi thng vay NHNN di hỡnh thc tỏi chit khu * Vay cỏc t chc tớn dng khỏc õy l ngun cỏc ngõn hng vay mn ln v vay ca cỏc t chc tớn dng khỏc trờn th trng liờn ngõn hng Cỏc ngõn hng ang cú d tr vt yờu cu cú kt d gia tng bt ng v cỏc khon tin huy ng hoc gim cho vay s cú th sn lũng cho cỏc ngõn hng thng mi khỏc vay tỡm kim lói sut * Vay trờn th trng Ging nh cỏc doanh nghip khỏc, cỏc ngõn hng cng vay mn bng cỏch phỏt hnh cỏc giy n(kỡ phiu, tớn phiu, trỏi phiu) trờn th trng 1.2.1.4 Cỏc ngun khỏc * Ngun u thỏc Ngõn hng thng mi thc hin cỏc dch v u thỏc nh u thỏc cho vay, u thỏc u t, u thỏc cp phỏt, u thỏc gii ngõn v thu hCỏc hot ng ny to nờn ngun u thỏc ti ngõn hng * Ngun toỏn Cỏc hot ng toỏn khụng dựng tin mt cú th hỡnh thnh ngun toỏn Nhng ngõn hng l ngõn hng u mi ng ti tr cú kt s d t tin ca cỏc ngõn hng thnh viờn chuyn v thc hin cho vay * Ngun khỏc Cỏc khon n khỏc nh thu cha np, lng cha tr L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2 Hot ng s dng * Hot ng tớn dng: õy l hot ng quan trng mang li ngun thu nhp chớnh cho ngõn hng thng mi, chim t trng cao tng ti sn, nú phn ỏnh hot ng c trng ca ngõn hng l hot ng cho vay V hot ng ny cng mang li ngun li nhun ln nht cho ngõn hng * Hot ng u t: Cỏc ngõn hng cng u t tỡm kim li nhun t nhng hot ng khỏc ngoi hot ng tớn dng nh: gúp vo doanh nghip hay mua bỏn chng khoỏn trờn th trng Cỏc chng t ngõn hng nm gi thng l cỏc chng khoỏn cú an ton v tớnh lng cao s giỳp ngõn hng bo m kh nng khon c tt hn m khụng lm gim hiu qu kinh doanh Cho vay trờn th trng liờn ngõn hng l mt cỏch tn dng ngun nhn ri 1.2.3 Hot ng trung gian õy l chc nng quan trng ngõn hng, thụng qua qua dch v toỏn ngõn hng cng thu c mt khon phớ hay hoa hng Theo s phỏt trin ca nn kinh t th trng, cỏc dch v ca ngõn hng cng ngy cng a dng v phong phỳ, tin li v ỏp ng c tt hn nhu cu ca khỏch hng cng nh yờu cu t i vi hot ng kinh doanh ca ngõn hng vic toỏn thun tin nhanh chúng v tit kim chi phớ, ngõn hng a hỡnh thc toỏn nh: sộc, u nhim chi, nh thu, cỏc loi th cung cp mng li toỏn in t, kt ni cỏc qu v cung cp tin giy khỏch hng cn HOT NG TN DNG NGN HNG THNG MI Tớn dng ngõn hng: l s chuyn nhng tm thi mt lng giỏ tr (di hỡnh thỏi tin t hay hin vt) t ngi s hu sang ngi s dng, sau mt thi gian nht nh s thu v mt lng giỏ tr ln hn giỏ tr ban u õy cng l quan im c cụng nhn ph bin L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp 2.1 c trng hot ng tớn dng ngõn hng - Mt c trng riờng cú ca hot ng tớn dng ngõn hng l: quan h tớn dng gia ngõn hng v khỏch hng, ngõn hng nhn nhiu ri ro v phớa mỡnh hn khỏch hng Khỏch hng vay ca ngõn hng s dng, cú th gp ri ro khụng tr c n cho ngõn hng, nhng phn ln nhng ri ro ú xy l chớnh khỏch hng nh trỡnh , nng lc qun lý, kinh doanh cũn yu kộm,Nhng i vi ngõn hng, ri ro cú th xy vi ngõn hng cú th nguyờn nhõn bờn ngoi, m ngõn hng khú cú th kim soỏt v khng ch Trong hot ng tớn dng, ngõn hng thng mi chp nhn ri ro v hn ch thp nht nhng ri ro cú th xy i vi ngõn hng - c trng khỏc ca quan h tớn dng ngõn hng l: tin m ngõn hng thng mi s dng cp tớn dng ch yu l tin ca ngi khỏc(ngun tin huy ng) Khi thnh lp, mi ngõn hng thng mi u phi cú mt s l iu l, ny phi ti thiu bng s phỏp nh S ny khụng nh, vi ngõn hng thng mi thỡ khụng th dựng s ú kinh doanh, m phi ch yu da vo tin gi ca khỏch hng, thc hin cỏc hot ng tớn dng v cỏc hot ng khỏc 2.2 Cỏc hỡnh thc tớn dng ngõn hng 2.2.1 Cn c theo hỡnh thc phõn cp tớn dng Cn c vo hỡnh thc cp tớn dng, tớn dng ngõn hng gm cỏc hỡnh thc: - Chit khu thng phiu: l vic ngõn hng ng trc tin cho khỏch hng ng vi giỏ tr thng phiu tr i phn thu nhp ca ngõn hng s hu mt thng phiu cha n hn V mt phỏp lý, ngõn hng khụng phi ó cho vay i vi ch thng phiu õy l hỡnh thc trao i trỏi quyn Tuy nhiờn i vi ngõn hng, hin ti b mt khon tin thu v mt khon ln hn tng lai vi lói sut nh trc c coi l hot ng tớn dng L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp Thng phiu c hỡnh thnh t quỏ trỡnh mua bỏn chu hng hoỏ v dch v gia ngi mua v ngi bỏn quan h tớn dng thng mi Ngi bỏn gi thng phiu n hn ũi tin ngi mua, hoc mang ti ngõn hng xin chit khu trc thi hn Chit kht thng phiu l hỡnh thc cp tớn dng ú ngõn hng cp cho ngi gi thng phiu mt s tin, ngi ny em thng phiu cũn hn n ngõn hng, giao cho ngõn hng ú n hn, ngõn hng cú quyn ũi tin ngi mua; nu ngi mua khụng tr, ngõn hng cú quyn truy ũi i vi cỏc bờn ký tờn trờn thng phiu - Cho vay: l vic ngõn hng a tin cho khỏch hng vi cam kt khỏch hng phi hon tr c gc v tin lói mt thi gian xỏc nh vi cỏc iu kin ó c tho thun trc hp ng L hỡnh thc cp tớn dng ú tin l i tng tớn dng Cú nhiu hỡnh thc cho vay nh: cho vay thu chi, cho vay trc tip tng ln, cho vay theo hn mc, cho vay luõn chuyn, - Bo lónh: l vic ngõn hng cam kt thc hin cỏc ngha v ti chớnh h khỏch hng ca mỡnh Mc dự khụng phi xut tin ra, song ngõn hng ó cho khỏch hng s dng uy tớn ca mỡnh thu li L cam kt ca ngõn hng di cỏc hỡnh thc phỏt hnh th bo lónh, m th tớn dng, ký hi phiu nhn n v vic thc hin ngha v ti chớnh thay cho khỏch hng khỏch hng khụng thc hin ỳng ngha v ú nh cam kt vi bờn th ba - Cho thuờ: l vic ngõn hng b tin mua ti sn cho khỏch hng thuờ theo nhng tho thun nht nh Sau thi gian nht nh, khỏch hng phi tr c gc ln lói cho ngõn hng 2.2.2 Cn c theo thi hn cho vay Cn c vo thi hn cho vay, tớn dng ngõn hng gm cỏc hỡnh thc: L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp - Tớn dng ngn hn: l loi tớn dng cú thi hn n 12 thỏng c s dng bự p s thiu ht lu ng ca cỏc doanh nghip v cỏc nhu cu chi tiờu ngn hn ca cỏ nhõn - Tớn dng trung hn: cú thi hn trờn 12 thỏng n 60 thỏng Loi tớn dng ny ch yu c doanh nghip s dng u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit b, cụng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xõy dng cỏc d ỏn mi cú quy mụ nh v thi hn thu hi nhanh - Tớn dng di hn: cú thi hn trờn 60 thỏng Loi tớn dng ny ch yu ỏp ng nhu cu di hn ca doanh nghip nh: Xõy dng nh xng, cỏc thit b phng tin ti cú quy mụ ln, xõy dng cỏc xớ nghip mi 2.2.3 Cn c theo hỡnh thc bo m tớn dng Cn c vo hỡnh thc bo m tớn dng, tớn dng ngõn hng gm cỏc hỡnh thc: - Cm c: l hỡnh thc tớn dng theo ú ngi nhn ti tr ca ngõn hng phi chuyn quyn kim soỏt ti sn m bo sang cho ngõn hng thi gian cam kt - Th chp: l hỡnh thc tớn dng theo ú ngi nhn ti tr ca ngõn hng phi chuyn cỏc giy t chng nhn s hu cỏc ti sn m bo sang cho ngõn hng nm gi thi gian cam kt - m bo bng s bo lónh ca ngi th ba: l hỡnh thc m bo i nhõn, ú ngi th ba cam kt thc hin cỏc ngha v ti chớnh i vi ngõn hng thay cho khỏch hng khỏch hng khụng thc hin c ngha v ú - Tớn chp: l hỡnh thc cp tớn dng khụng ũi hi cú ti sn th chp, cm c hoc cú s bo lónh ca ngi th ba m vic cp tớn dng ch da vo uy tớn ca bn thõn khỏch hng L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp GII PHP NNG CAO HIU QU TN DNG S GIAO DCH 1-NHCTVN 2.1 Nõng cao cht lng cỏn b tớn dng Thc t S giao dch 1-NHCTVN hin cú mt i ng cỏn b tớn dng núi chung l tng i tt, nhng cng cn cú nhng gii phỏp sau nõng cao cht lng i ng ny hn na, ỏp ng nhng nhu cu phỏt trin ca hot ng tớn dng núi riờng, v ton b cỏc hot ng ca n v núi chung thi k mi: - Tớch cc o to, nõng cao kin thc cho i ng cỏn b tớn dng Chin lc o to trờn c s quy hoch xỏc nh rừ i tng v ni dung o to, chỳ trng c v kin thc kinh t, nghip v chuyờn mụn v cỏc kin thc xó hi khỏc - V tuyn dng, tuyn m, s giao dch s cn ban hnh v c th hoỏ cỏc chớnh sỏch thu hỳt nhõn ti, nht l cỏc chuyờn gia u ngnh, chuyờn gia gii, nhng ngi cú trỡnh lnh vc chuyờn mụn, sn phm mi cụng ngh ngõn hng - La chn v b trớ cỏc cỏn b cú trỡnh chuyờn mụn, cú o c tt vo cỏc v trớ phự hp, m bo ỳng ngi ỳng vic, nhm khai thỏc ti a tim nng, s dng trit nng lc, s trng, th mnh ca tng cỏn b - Cú ch b trớ nhõn s, chớnh sỏch tin lng, v ch phờ bỡnh, ch khen thng cụng bng, hp lý da trờn nng lc v thnh tớch lm vic khuyn khớch s n lc, cnh tranh lnh mnh gia cỏc cỏn b - Bo m tớnh k tha gia cỏc lp cỏn b, tr hoỏ i ng cỏn b, mnh dn s dng v b trớ cỏn b tr, cú nng lc phm cht thc s vo chc v qun lý - Tinh gim i ng cỏn b tớn dng theo hng gim s lng, tng cht lng L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp 2.2 Nõng cao cụng tỏc thm nh Li nhun v ri ro luụn tn ti song song, m mc ri ro hot ng ngõn hng l rt cao, ú lm th no hn ch ri ro l khụng ch S giao dch 1-NHCTVN m c h thng cỏc ngõn hng thng mi u phi quan tõm Cụng tỏc thm nh cú nh hng rt ln ti hiu qu tớn dng, vỡ nu nú c tin hnh mt cỏch chớnh xỏc, vi cht lng cao s m bo cho ngõn hng thng mi la chn c nhng d ỏn, nhng khon tớn dng va c m bo an ton, va cú kh nng sinh li cao Trong vic thm nh v quyt nh cp tớn dng, khụng nờn coi ti sn th chp l ch da an ton cho vic cp tớn dng Ti sn th chp l c s ngõn hng thu hi n ngi vay khụng tr c n, nhng lý ti sn thu hi n l mt cụng vic ht sc khú khn, nht l iu kin nc ta hin nay, v thu n bng ti sn khụng phi l gii phỏp tt m ch l gii phỏp tỡnh th, bt buc Vỡ vy, i vi cỏc khon tớn dng cú ti sn m bo S giao dch 1-NHCTVN cng cn phi thc hin thm nh núi riờng v quy trỡnh tớn dng núi chung mt cỏch nghiờm ngt nh cp tớn dng khụng cú m bo bng ti sn Vic la chn ti sn m bo ti n v cng cn c ci tin hn, m bo ú phi l nhng ti sn cú tớnh th trng, d mua bỏn v chuyn nhng 2.3 Kim tra v giỏm sỏt i vi nhng khon tớn dng S bin ng v sc ộp ngy cng tng ca th trng lm doanh nghip khụng cú kh nng thớch ng kp thi, hot ng kinh doanh khú khn dn n mt kh nng toỏn i tng khỏch hng ca tớn dng ti S giao dch 1-NHCTVN phn ln l cỏc doanh nghip va v nh v nhng doanh nghip xut nhp khu nờn nhng tỏc nhõn ri ro khỏc iu kin hi nhp, cnh tranh quc t v cỏc bin ng t giỏ, giỏ c hng hoỏ s nh hng n kh nng tr n ca doanh nghip, t ú cng nh hng n ngõn hng Hn na khỏch hng khụng phi lỳc no cng t L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp c tỡnh trng ti chớnh tt, cỏc khon vay thng xuyờn thay i, tỏc ng vo v th ti chớnh, nng lc hon tr ca ngi vay Do ú ngõn hng luụn thng xuyờn nh k kim tra ton b cỏc khon vay cho n ht hn S giao dch 1-NHCTVN cn thc hin kim soỏt v xem xột nh k tt c cỏc loi hỡnh cho vay, kim tra theo chu k cỏc khon vay ln v kim tra bt thng i vi cỏc khon vay nh T chc kim soỏt cn thn v nghiờm tỳc m bo xem xột, ỏnh giỏ tt c cỏc c tớnh quan trng ca cỏc khon cho vay, k hoch toỏn ca khỏch hng m bo phi phự hp vi k hn ca cỏc khon vay Ngoi ngõn hng cng cn phi thng xuyờn ỏnh giỏ cht lng v tỡnh trng ca ti sn th chp i vi ti sn th chp l bt ng sn, ngõn hng phi xem xột tớnh phỏp lý ca ti sn ny bi ti Vit Nam cỏc quyt nh liờn quan n s hu bt ng sn cũn cha ng b, nhiu trng hp khỏch hng s dng mt ti sn th chp i vay ni khỏc m ngõn hng khụng h bit, khỏch hng mt kh nng tr n vic x lý ti sn gp rt nhiu khú khn i vi nhng ti sn l mỏy múc, thit bngõn hng cn thng xuyờn ỏnh giỏ giỏ tr ca nhng ti sn ny bi nú luụn b hao mũn quỏ trỡnh s dng, cú th gim giỏ tr x lý S giao dch 1-NHCTVN cn theo dừi tỡnh hỡnh ti chớnh ca khỏch hng, nm bt nhng thay i ca th trng bi ch mt s thay i cú th lm tng hoc gim nhu cu tớn dng ca khỏch hng Cỏc khon cho vay ln cú nh hng nghiờm trng i vi tỡnh hỡnh ti chớnh ca ngõn hng nu ri ro xy ra, ú ngõn hng phi theo dừi thng xuyờn cỏc bỏo cỏo ti chớnh ca doanh nghip, cỏc khỏch hng ln ca doanh nghip v tỡnh hỡnh n ca doanh nghip i vi cỏc khon cho vay cú , ngõn hng cng phi thng xuyờn theo dừi nhiu hn Cựng vi vic kim soỏt cỏc khon cho vay, S giao dch 1-NHCTVN cn thc hin qun lý n quỏ hn mt cỏch bi bn v cú h thng, thc hin L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp phõn loi n quỏ hn theo cỏc tiờu thc khỏc nh theo thnh phn kinh t, theo ngnh ngh, theo loi tin v theo nguyờn nhõn t ú ỏnh giỏ cht lng cỏc khon cho vay t ú cú nhng bin phỏp qun lý phự hp Kim soỏt tớn dng cú vai trũ vụ cựng quan trng i vi cht lng tớn dng ca ngõn hng, nú khụng ch giỳp ngõn hng phỏt hin nhng khon cho vay cú m hn na cũn giỳp ngõn hng xỏc nh c cỏc cỏn b tớn dng cú tuõn theo ỳng chớnh sỏch cho vay ca ngõn hng khụng 2.4 Tng cng kh nng huy ng Hin nay, cụng tỏc huy ng ca S giao dch 1-NHCTVN ó c tin hnh khỏ tt, nhng cng cn phi ci tin hn na Mt s gii phỏp cụng tỏc ny ti S giao dch 1-NHCTVN t hiu qu hn l: n v cn a dng húa cỏc hỡnh thc huy ng hn na, mt hỡnh thc cú th ỏp dng l: phỏt hnh trỏi phiu ngõn hng, trỏi phiu ngõn hng l mt cụng c vay n di hn trờn th trng vn, l giy nhn n ca ngõn hng i vi ngi mua cam kt s tr n v lói theo k hn ó cam kt hp ng trỏi phiu ngõn hng thờm hp dn, n v nờn chỳ trng phỏt hnh trỏi phiu vụ danh giỳp ngi mua trỏi phiu d dng vic chuyn nhng, toỏn cn thit, v to iu kin cho trỏi phiu d lu hnh trờn th trng chng khoỏn Ngoi n v cũn cú th phỏt hnh kỡ phiu, chng ch tin gi v a dng hoỏ cỏc hỡnh thc huy ng v thi hn v th thc huy ng, to s thun tin, nhanh chúng nht cho khỏch hng Thng xuyờn nghiờn cu xõy dng chin lc Marketing, phự hp vi bin ng ca th trng, ca nn kinh t Tỡm hiu v nm bt c tõm lý khỏch hng iu chnh hot ng huy ng cho phự hp L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp KIN NGH 3.1 Kin ngh vi NHCTVN Trin khai kp thi, hng dn c th vic thi hnh cỏc bn, quyt nh ca NHNN v NHCTVN Trong nhng nm qua NHNN ban hnh tng i y cỏc bn hng dn thc hin lut NHNN v lut cỏc TCTD NHCTVN ó cú bn ch o thc hin nhng nhỡn chung cũn chm Do vy NHCTVN cn trin khai kp thi v hng dn cỏc bn, quyt nh ca NHNN v vic thỡ hnh lut cỏc TCTD v cỏc bn di lut ca NHNN, cỏc bn ca cỏc ngnh cú liờn quan mt cỏch kp thi Cỏc bn, quyt nh ca NHCTVN ban hnh ti S giao dch 1NHCTVN cng nh cỏc chi nhỏnh khỏc ca h thng NHCTVN cng cn c hng dn, trin khai kp thi, c th hn Cn tng thờm mc chi hoa hng cho cỏc t chc v cỏ nhõn thu c n tn ng cho ngõn hng, mc chi hin nh quy nh l cha hp lý, cha khuyn khớch c ngi thu n 3.2 Kin ngh vi NHNN Cn b sung cỏc bin phỏp c th nhm tng cng hiu lc vic chp hnh c ch, th l tớn dng Tng cng cụng tỏc tra kim soỏt t phớa NHNN, xõy dng h thng tra mnh c v s lng v cht lng, m bo thc hin hot ng kim soỏt h thng ngõn hng cú hiu qu nht, cỏc sai sút vi phm quy ch, th l tớn dng phi c x lý nghiờm tỳc M rng v nõng cao cht lng h thng thụng tin tớn dng(CIC) Nhn thc rừ vai trũ v yờu cu thụng tin phc v cụng tỏc tớn dng v kinh doanh ngõn hng, ban lónh o NHNN ó sm cho ch trng xõy dng h thng thụng tin phũng nga ri ro tớn dng m sau ny ó tr thnh h thng thụng tin tớn dng cho cỏc ngõn hng thng mi L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp Cú th nghiờn cu b sung vo iu kin vay nhng i tng khỏch hng hay d ỏn u t phi cú mua bo him kinh doanh s dng vay NHNN cn tng bc i mi c cu t chc v hot ng nhm nõng cao vai trũ v hiu qu iu hnh v mụ, nht l vic thit lp, iu hnh chớnh sỏch tin t quc gia v qun lý, giỏm sỏt hot ng ca cỏc trung gian ti chớnh NHNN cn tng thờm quyn t ch cho cỏc ngõn hng thng mi núi chung v S giao dch 1-NHCTVN, vai trũ qun lý v mụ ca NHNN l cn thit song mt mc nht nh, ch mang tớnh nh hng ch khụng nờn nhng yờu cu manh tớnh ỏp t nõng cao hiu qu qun lý, NHNN nờn s dng cú hiu qu hn cỏc cụng c chớnh sỏch tin t bao gm nghip v th trng m, cụng c lói sut, d tr bt buc, t giỏ hi oỏi V c cu ti chớnh, NHNN cn giỳp ngõn hng thng mi núi chung v S giao dch 1-NHCTVN núi riờng x lý dt im n tn ng v tng iu l nhm lnh mnh hoỏ ti chớnh, nõng cao kh nng cnh tranh v gim thiu ri ro 3.3 Kin ngh vi Nh nc Trc ht, nh nc cn thay i phng phỏp qun lý i vi cỏc doanh nghip c bit l cỏc doanh nghip nh nc Thc t hin nng lc sn xut kinh doanh ti cỏc doanh nghip ca Vit Nam cũn hn ch, trỡnh ngun nhõn lc khụng cao kh nng qun tr nhõn lc kộm, bi vy nh nc cn thit iu chnh c ch, chớnh sỏch nhm qun lý cht ch hn na hot ng ca doanh nghip i vi cỏc doanh nghip nh nc cn trit thc hin quỏ trỡnh ci cỏch doanh nghip, ch gi li nhng doanh nghip lm n hiu qu hoc nhng doanh nghip cú tớnh nh hng nn kinh t, cỏc doanh nghip cũn li cú th c phn hoỏ, gii th, sỏp nhp L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp Nh nc cn cú bin phỏp hu hiu gm c kinh t v hnh chớnh buc cỏc doanh nghip phi chp hnh ỳng phỏp lnh k toỏn thng kờ v ch kim toỏn bt buc to lp mụi trng kinh doanh thun li, nh nc cn cú nhng chớnh sỏch bo v quyn li ca ngi sn xut, chng hng gi, hng lu giỳp cỏc doanh nghip yờn tõm sn xut Nh nc cn hon thin mụi trng phỏp lý bo v quyn li ca bt c doanh nghip no hn ch ri ro i vi hot ng kinh doanh ca ngõn hng Nh nc cn ch o cỏc c quan hnh phỏp, khụng c hỡnh s hoỏ cỏc quan h kinh t, vỡ thi gian qua cú nhiu quan h kinh t ó b hỡnh s hoỏ khụng ỳng vi bn cht ca nú, to t tng hoang mang cho cỏc doanh nghip, cỏc TCTD Nh nc cn ginh mt khon thớch ỏng cho qu hin i hoỏ ngõn hng, i mi ton din v trit hot ng ngõn hng Vỡ so vi cỏc ngõn hng trờn th gii cụng ngh ngõn hng ca chỳng ta hin cũn nhiu bt cp, lc hu Ngoi nh nc cng cn cú nhng chớnh sỏch khuyn khớch, h tr cho hot ng ngõn hng ngõn hng thc s úng vai trũ l ngnh kinh t mi nhn, h tr cho s phỏt trin ca cỏc ngnh kinh t khỏc Nh nc cn tng cng cỏc bin phỏp qun lý nh nc i vi cỏc doanh nghip cú giy phộp ng ký kinh doanh nh: cp giy phộp kinh doanh v quy mụ hot ng phi phự hp vi s s hu v nng lc qun lý thc t, cn tin hnh thu hi cú thi hn hoc vnh vin giy phộp kinh doanh ca cỏc trng hp buụn lu, la o, sn xut hng gi mt cỏch nghiờm khc hn Nõng cao hiu qu tớn dng l m bt c ngõn hng thng mi no cng phi nhn thc y v tm quan trng ca nú, l mc tiờu sng cũn ca mi ngõn hng thng mi Thc trng hiu qu tớn dng ti L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp s giao dch s NHCTVN giai on 2005-2007 va qua cho thy vic nõng cao hiu qu tớn dng ti õy ó t nhng kt qu nht nh, nhng cũn mt s hn ch Chuyờn ó a mt s gii phỏp khc phc nhng hn ch ny, trờn c s phõn tớch nhng nguyờn nhõn ca chỳng õy l nhng gii phỏp thit thc m theo em c thc hin cú th gúp phn nõng cao hiu qu tớn dng ti s giao dch s NHCTVN thi gian ti L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp KT LUN Hiu qu tớn dng l thut ng ch hiu qu tớn dng ca ngõn hng thng mi, c cu thnh bi yu t: Mc an ton v kh nng sinh li ca ngõn hng hot ng tớn dng mang li Cỏc ch tiờu phn ỏnh hiu qu tớn dng ca ngõn hng thng mi l: t l n quỏ hn, t l n tim n trờn tng d n, t l thu n bng x lý ti sn m bo, t l mt tc tng trng d n, vũng quay tớn dng, t l thu nhp t hot ng tớn dng trờn tng thu nhp, mc sinh li tớn dng Hiu qu tớn dng ca ngõn hng thng mi chu nh hng ca nhiu nhõn t, ú nhng nhõn t thuc v bn thõn ngõn hng cú nhng nh hng quyt nh Nõng cao hiu qu tớn dng l m bt c ngõn hng thng mi no cng phi nhn thc y v tm quan trng ca nú, l mc tiu sng cũn ca mi ngõn hng thng mi Thc trng tớn dng ti S giao dch 1-NHCTVN giai on 2005-2007 va qua cho thy vic nõng cao hiu qu tớn dng ti õy ó t nhng kt qu nht nh, nhng cũn mt s hn ch Chuyờn ó a mt s gii phỏp khc phc nhng hn ch ny, trờn c s phõn tớch tng nguyờn nhõn ca chỳng õy l nhng gii phỏp thit thc gúp phn nõng cao hiu qu tớn dng ti S giao dch 1NHCTVN L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp DANH MC TI LIU THAM KHO Giỏo trỡnh lý thuyt ti chớnh tin t, ch biờn GS.TS: Nguyn Hu Ti Nxb thng kờ, HKTQDHN Giỏo trỡnh: TCDN, tỏc gi- TS Lu Th Hng, HKTQD, Nxb giỏo dc Giỏo trỡnh: NHTM qun tr v nghip v, HKTQD Qun tr NHTM, Peter S.Rose, Nxb Ti chớnh Tin t ngõn hng v th trng ti chớnh, Frederic S.Mishkin, Nxb khoa hc k thut Qun tr ri ro kinh doanh ngõn hng, PTS Lờ Vn T(1999) Nxb Thng kờ, H Ni Lut Ngõn hng Nh nc Vit Nam v lut cỏc t chc tớn dng Bỏo cỏo kinh doanh cỏc nm ca S giao dch 1-NHCTVN L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp MC LC LI NểI U CHNG HOT NG TN DNG CA NGN HNG THNG MI TRONG NN KINH T HOT NG TN DNG CBN CA NHTM 1.1 Khỏi nim NHTM 1.2 Hot ng c bn ca NHTM 1.2.1 Hot ng huy ng 1.2.1.1 Vn ch s hu .4 1.2.1.2 Ngun tin gi 1.2.1.3 Ngun i vay 1.2.2 Hot ng s dng 1.2.3 Hot ng trung gian HOT NG TN DNG NGN HNG THNG MI 2.1 c trng hot ng tớn dng ngõn hng .8 2.2 Cỏc hỡnh thc tớn dng ngõn hng 2.2.1 Cn c theo hỡnh thc phõn cp tớn dng .8 2.2.2 Cn c theo thi hn cho vay 2.2.3 Cn c theo hỡnh thc bo m tớn dng 10 2.2.4 Cn c vo phng thc hon tr 11 2.2.5 Cn c xut x tớn dng 11 2.3 Vai trũ hot ng tớn dng ngõn hng 11 HIU QUTN DNG CA NGN HNG THNG MI 13 3.1 Khỏi nim hiu qu tớn dng ca ngõn hng thng mi .13 3.2 Ch tiờu phn ỏnh hiu qu tớn dng 14 3.2.1 Cỏc ch tiờu v n quỏ hn 14 3.2.2 T l mt 16 3.2.3 T l thu nhp t hot ng tớn dng trờn tng thu nhp 16 3.2.4 Mc sinh li tớn dng (MSLVTD) 17 3.3 Nhõn t nh hng n hiu qu tớn dng ca ngõn hng thng mi .17 3.3.1 Yu t thuc v ngõn hng 17 3.3.1.1 Trỡnh cỏn b ngõn hng 17 3.3.1.2 Chin lc kinh doanh 18 L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.1.3 Chớnh sỏch tớn dng 18 3.3.1.4 Quy trỡnh tớn dng 19 3.3.1.5 H thng thụng tin tớn dng 19 3.3.1.6 Hiu qu cụng tỏc huy ng 20 3.3.1.7 Cụng tỏc t chc ngõn hng 20 3.3.1.8 Vn kim tra, giỏm sỏt, tra 21 3.3.2 Yu t bờn ngoi .21 3.3.2.1 Khỏch hng 21 3.3.2.2 Yu t khỏc 23 CHNG 2.THC TRNG HOT NG TN DNG 26 CA SGIAO DCH 1-NHCTVN 26 KHI QUT V NHCTVN 26 1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin 26 1.1.1 C cu t chc 26 1.1.2 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin 26 1.2 Hot ng c bn 27 1.2.1 Huy ng 27 1.2.2 Hot ng s dng 29 1.2.3 Kinh doanh ngoi t v toỏn quc t 29 1.2.4 K toỏn v li nhun 30 THC TRNG HOT NG TN DNG TI SGIAO DCH 1-NHCTVN 31 2.1 Thc trng hot ng tớn dng .31 2.1.1.V qui mụ tớn dng 31 2.1.2 V c cu tớn dng 32 2.2 Hiu qu tớn dng 35 2.2.1 Ch tiờu v n quỏ hn 35 2.2.2 T l mt 38 2.2.3 T l thu nhp t hot ng cho vay trờn tng thu nhp .39 NH GI HOT NG TN DNG .41 3.1 Kt qu t c 41 3.2 Hn ch v nguyờn nhõn 43 3.2.1 Hn ch 43 3.2.2 Nguyờn nhõn 44 CHNG GII PHP NNG CAO HIU QU 49 TN DNG TI SGIAO DCH 1-NHCTVN 49 NH HNG PHT TRIN CA SGIAO DCH 1-NHCTVN .49 L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp 1.1 nh hng phỏt trin ca S giao dch 1-NHCTVN 49 1.2 nh hng phỏt trin hot ng tớn dng ca S giao dch 1-NHCTVN .50 GII PHP NNG CAO HIU QUTN DNG SGIAO DCH 1-NHCTVN 51 2.1 Nõng cao cht lng cỏn b tớn dng 51 2.2 Nõng cao cụng tỏc thm nh 52 2.3 Kim tra v giỏm sỏt i vi nhng khon tớn dng .52 2.4 Tng cng kh nng huy ng 54 KIN NGH 55 3.1 Kin ngh vi NHCTVN .55 3.2 Kin ngh vi NHNN 55 3.3 Kin ngh vi Nh nc 56 KT LUN 59 DANH MC TI LIU THAM KHO 60 L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp Nhận xét giáo viên chấm L Th Duyên LpTC30D_HVNH Chuyên đề tốt nghiệp Nhận xét ngân hàng L Th Duyên LpTC30D_HVNH [...]... 10 0 17 36 84,27 12 54 60,8 482 324 270 54 7 23,4 15 ,73 13 ,11 2,62 Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2006 Năm 2007 Số % Số tiền % tiền 2345 10 0 2 715 ,5 10 0 19 65 83,8 2 010 74,02 14 41 61, 45 16 50 60,76 524 22,35 380 16 ,2 313 13 ,35 67 2,85 360 705,5 3 21 384,5 13 ,26 25,98 11 ,82 14 ,16 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại sở giao dịch số 1 – NHCTVN các năm 2005 - 2007) Bảng trên phản ánh một thực tế tại sở giao dịch số 1. .. dẫn cho khách hàng, uy tín ngân hàng được đảm bảo và nâng cao 2 .1. 2 Về cơ cấu tín dụng Để khái quát về thực trạng hoạt động tín dụng tại sở giao dịch số 1, sau khi phân tích quy mô tín dụng, ta sẽ phân tích cơ cấu tín dụng của Sở giao dịch 1- NHCTVN qua các năm Bảng 5: Cơ cấu tín dụng tại Sở giao dịch 1- NHCTVN - phân theo thời hạn tín dụng Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ bình quân 1. Cho vay ngắn... chất lượng tín dụng đảm bảo yêu cầu phát triển một cách an toàn, bền vững trở thành vấn đề đã và đang được các tổ chức tín dụng, các cơ quan quản lý nhà nước như Chính phủ, Ngân hàng nhà nước đặc biệt quan tâm 3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 .1 Khái niệm hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại Hiệu quả tín dụng là thuật ngữ phản ánh hiệu quả của hoạt động tín dụng của ngân hàng thương... phân theo đối tượng 1 Tiền gửi DN 10 .9 81 72,4 9. 918 70,7 10 .9 91 71, 3 1. 1.-VNĐ 10 . 910 99,3 9.822 99 10 .879 98,9 - Ntệ quy VNĐ 71 96 11 2 1. 2 Không kỳ hạn 9.355 85,2 8.436 85 9.473 86 ,1 Có kỳ hạn 1. 626 1. 482 1. 518 2 Tiền gửi dân cư 3.628 24 3.398 24,2 3. 519 22,8 2 .1. -VNĐ 1. 548 42,7 1. 417 41, 7 1. 512 43 - Ntệ quy VNĐ 2.080 57,3 1. 979 58,3 2007 57,.03 2.2 Không kỳ hạn 41 19 32 Có kỳ hạn 3.587 98,9 3.379 99,5... rủi ro và sinh lời để đảm bảo gia tăng thu nhập cho ngân hàng và chủ sở hữu trong dài hạn Hiệu quả tín dụng là điều kiện tiên quyết đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, vì hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro đe doạ hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy việc nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương... hạn: -VNĐ -Ngoại tệ quy đổi Năm 2005 Số tiền % 2060 10 0 826 40 ,10 660 32,04 16 6 8,06 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền % Số tiền % 2345 10 0 2 715 ,5 10 0 8 21 35, 01 824 30,34 493 21, 02 485 17 ,86 328 13 ,99 339 12 ,48 12 34 834 59,9 40,49 15 24 10 60 64,99 45,2 18 91, 5 11 63 69,66 42,82 400 19 , 41 464 19 ,79 728,5 26,84 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại sở giao dịch số 1 – NHCTVN các năm 2005 - 2007) Qua bảng trên, có... hành hiệu quả Nếu một ngân hàng thương mại có chiến lược khách hàng tốt, thu hút được nhiều khách hàng tín dụng làm ăn có hiệu quả, có nhu cầu vốn lớn về xác lập quan hệ tín dụng với ngân hàng, nhưng số vốn huy động được không đủ để ngân hàng cung cấp tín dụng cho những khách hàng đó, thì hoạt động tín dụng của ngân hàng không thể đạt hiệu quả cao Huy động vốn có hiệu quả luôn là bước đệm cho việc nâng. .. chuyên đề đã khái quát về hoạt động tín dụng tại sở giao dịch số 1 – NHCTVN trong giai đoạn 2005 – 2007 Từ đó chuyên đề sẽ phân tích hiệu quả tín dụng tại đơn vị 2.2 Hiệu quả tín dụng 2.2 .1 Chỉ tiêu về nợ quá hạn Các chỉ tiêu về nợ quá hạn là những chỉ tiêu rất quan trọng và được sử dụng phổ biến nhất khi người ta đánh giá rủi ro tín dụng cũng như hiệu quả tín dụng tại ngân hàng thương mại Lữ Thị Duyªn LớpTC30D_HVNH... khách hàng của ngân hàng khó khăn trong việc trả nợ, hiệu quả tín dụng bị giảm sút * Môi trường xã hội Quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở tín nhiệm là chủ yếu Vì vậy, sự tín nhiệm là cầu nối của mối quan hệ ngân hàng và khách hàng Uy tín của ngân hàng trên thị trường tiền tệ cao sẽ thu hút được nhiều khách hàng, ngược lại khách hàng có uy tín, được ngân hàng tín nhiệm tạo thuận lợi trong việc cấp tín dụng. .. thuộc phòng khách hàng cá nhân 1. 1.2 Lịch sử hình thành và phát triển Thực hiện Nghị định 53 – HĐBT ngày 26/3 /19 88 của Hội đồng Bộ trưởng về việc chuyển hoạt động Ngân hàng sang hạch toán kinh doanh và hình thành hệ thống Ngân hàng 2 cấp; ngày 1/ 7 /19 88 Ngân hàng Công thương Việt Nam ra đời và đi vào hoạt động trên cơ sở vụ Tín dụng Công nghiệp và vụ Tín dụng Thương nghiệp của Ngân hàng Nhà nước Việt