Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii LỜI NÓI ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Mục đích nghiên cứu. 2 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 2 4. Phương pháp nghiên cứu 3 5. Kết cấu khóa luận 3 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 4 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 4 1.1.2. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 6 1.1.2.1. Đối với nền kinh tế 6 1.1.2.2. Đối với ngân hàng thương mại 6 1.1.2.3. Đối với khách hàng 7 1.1.2.4. Đối với nhà sản xuất 7 1.1.3. Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 7 1.1.3.1. Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay 7 1.1.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả 8 1.1.3.3. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ 9 1.1.3.4. Căn cứ vào hình thức đảm bảo của các khoản vay 11 1.1.4. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2. Hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM 15 1.2.1. Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay KHCN 15 1.2..2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM 16 1.2.2.1. Nhóm chỉ tiêu định tính 16 1.2.2.2. Nhóm chỉ tiêu định lượng 17 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 21 1.3.1. Các nhân tố chủ quan 21 1.3.2. Các nhân tố khách quan 24 1.3.2.1. Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng 24 1.3.2.2. Nhóm nhân tố thuộc về môi trường 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 30 2.1. Giới thiệu khái quát về Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 30 2.1.1. Qúa trình hình thành và phát triển của Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 30 2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ cơ bản của Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 31 2.1.2.1. Chức năng 31 2.1.2.2. Nhiệm vụ 31 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 32 2.1.4. Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên. 33 2.1.4.1. Một số chỉ tiêu hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015. 33 2.1.4.2. Một số chỉ tiêu tài chính của NH TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 20132015 35 2.2. Tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên. 38 2.2.1. Sản phẩm cho vay với khách hàng cá nhân của Vietinbank Hưng Yên. 38 2.2.2. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Hưng Yên 38 2.2.2.1. Đối tượng cho vay 38 2.2.2.2. Nguyên tắc cho vay 39 2.2.2.3. Điều kiện cho vay 39 2.2.2.4. Quy định về trả nợ gốc và lãi vay 39 2.2.2.5. Lãi suất cho vay, lãi suất quá hạn, miễn giảm lãi 40 2.2.2.6. Thời hạn cho vay 40 2.2.2.7. Tài sản đảm bảo 40 2.2.2.8. Kiểm tra, giám sát vốn vay 41 2.2.3. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Hưng Yên. 41 2.3. Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên. 46 2.3.1. Quy mô cho vay KHCN tại Vietinbank Hưng Yên. 46 2.3.1.1. Doanh số cho vay KHCN tại Vietinbank Hưng Yên 46 2.3.1.2. Dư nợ cho vay KHCN tại Vietinbank Hưng Yên. 48 2.3.2. Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Hưng Yên. 55 2.3.2.1. Chỉ tiêu định lượng 55 2.3.2.2. Chỉ tiêu định tính. 62 2.4. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên. 64 2.4.1. Những kết quả đạt được và nguyên nhân 64 2.4.1.1. Những kết quả đạt được 64 2.1.4.2. Nguyên nhân dẫn đến thành công. 66 2.4.2. Những mặt hạn chế và nguyên nhân 66 2.4.2.1. Những mặt hạn chế 66 2.4.2.2. Những nguyên nhân. 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN 72 3.1. Định hướng phát triển, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Hưng Yên. 72 3.1.1. Định hướng lâu dài của Vietinbank Hưng Yên. 72 3.1.2. Mục tiêu cho vay đối với khách hàng cá nhân của Vietinbank Hưng Yên. 72 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Hưng Yên......... 73 3.2.1. Giải pháp hoàn thiện, đa dạng hoá và phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN. 73 3.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHCN và chuyên môn hóa các hoạt động về thẩm định khách hàng, quản lý nợ, xử lý nợ và xử lý khoản vay 76 3.2.2.1. Nâng cao chất lượng thu thập thông tin 76 3.2.2.2. Nâng cao chất lượng xử lý thông tin 78 3.2.2.3. Nâng cao hiệu quả công tác quản lý thu nợ và xử lý khoản vay có vấn đề 79 3.2.3. Giải pháp tăng cường chủ động tìm kiếm, lực chọn cho vay KHCN 81 3.2.4. Giải pháp hoàn thiện chính sách tín dụng tại NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên 82 3.2.5. Giải pháp hoàn thiện và không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng. 85 3.2.6.Giải pháp đẩy mạnh hoạt động marketing của ngân hàng 86 3.2.7. Xây dựng chính sách cho vay hợp lý với khách hàng cá nhân. 87 3.2.8.Giải pháp nâng cao hiệu quả, phát triển, quản lý nguồn nhân lực. 89 3.2.9. Giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ và tăng cường, đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng. 91 3.2.10. Một số giải pháp khác 92 3.3. Một số giải pháp cụ thể nhằm thực hiện định hướng và chỉ tiêu đưa ra 93 3.4. Một số kiến nghị 94 3.4.1. Kiến nghị với ngân hàng Vietinbank. 94 3.4.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước. 95 3.4.3. Kiến nghị với Nhà nước. 96 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC
i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình tất quý thầy cô Trường Đại học Thương Mại, thầy cô khoa Tài Ngân hàng trang bị cho em kiến thức làm hành trang bước vào đời Không có thế, thầy cô đem lại cho em môi trường học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hoàn thành tốt chương trình học Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên, em tiếp xúc với thực tế để so sánh với lý thuyết mà học trường dịp để em hoàn thiện thân mình, học hỏi rút nhiều kinh nghiệm cho thân Có điều nhờ vào giúp đỡ hướng dẫn tận tình Ban giám đốc anh chị công tác Ngân hàng Đặc biệt, em xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn khóa luận ThS Đặng Thị Minh Nguyệt tận tình hướng dẫn em, phân tích giải thích kết hợp lý luận thực tiễn để em hoàn thành tốt khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên, anh chị phòng Khách hàng cá nhân toàn thể anh chị Ngân hàng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em tham gia tiếp cận thực tế hoạt động Chi nhánh nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô anh chị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên dồi sức khỏe hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Trân trọng cảm ơn! ii MỤC LỤC Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay KHCN tổng quát NHTM 12 Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức NH TMCP Công thương – chi nhánh Hưng Yên 33 Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015 34 Bảng 2.2: Một số tiêu tài của Vietinbank Hưng Yên (2013 – 2015) 36 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể biến động ROA ROE (2013 – 2015) 38 Bảng 2.3: Doanh số cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015 .47 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể doanh số cho vay KHCN giai đoạn 2013 – 2015 .48 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015 49 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2013 – 2015 49 Bảng 2.5: Số lượng lượt KHCN vay vốn Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 .51 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2013 - 2015 52 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2013 – 2015 52 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2013 – 2015 53 Bảng 2.7: Bảng dư nợ cho vay KHCN heo tài sản đảm bảo Vietinbank Hưng Yên .55 Bảng 2.8: Bảng dư nợ cho vay KHCN theo loại tiền Vietinbank Hưng Yên 56 Bảng 2.9: Tình hình thu nợ KHCN Vietinbank Hưng Yên (2013 – 2015) .58 Bảng 2.10: Kết phân loại nợ cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên .59 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn, nợ xấu KHCN Vietinbank Hưng Yên 59 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ khả thu hồi Vietinbank Hưng Yên (2013-2015) 62 Bảng 2.13: Phân tích lợi nhuận tổng dư nợ cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên .63 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu KHCN Vietinbank Hưng Yên 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHỤ LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể biến động ROA ROE (2013 – 2015) .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể doanh số cho vay KHCN giai đoạn 2013 – 2015 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2013 – 2015 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2013 – 2015 .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2013 – 2015 Error: Reference source not found Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay KHCN tổng quát NHTM Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức NH TMCP Công thương – chi nhánh Hưng Yên .Error: Reference source not found iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 Chữ viết tắt CBTD CN DN KH KHCN KHDN NH NHTM NHTMCP SXKD TDNH TCKT TCTD TSĐB TSCĐ Nguyên văn Cán tín dụng Chi nhánh Doanh nghiệp Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo Tài sản cố định LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày với phát triển kinh tế giới, Việt Nam cố gắng phát huy nguồn nội lực có nước đẩy mạnh hội nhập vào quốc tế Đóng góp vào nghiệp phát triển chung quốc gia phát triển từ thành phần kinh tế doanh nghiệp, ngân hàng… Việc trở thành thành viên thứ 150 WTO, tham gia Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, mở cho nhiều hội tiếp cận với thị trường tài hàng đầu, nhiên đặt không thách thức ngân hàng nước phép kinh doanh bình đẳng NHTM nước Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu Và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) không nằm xu Chính điều kiện khách quan đặt VietinBank chi nhánh Hưng Yên vào phải tìm kiếm hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu Trong bối cảnh kinh tế suy giảm, hàng hóa ế ẩm, sản xuất kinh doanh đình trệ việc cho vay doanh nghiệp trở nên khó khăn Tình hình kinh tế khó khăn đeo đẳng kéo dài vài năm tới, việc trông chờ vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp để tăng doanh thu lợi nhuận điều khó đạt Vì vậy, để cải thiện tình hình, Ngân hàng nói chung VietinBank Hưng Yên nói riêng có xu hướng chuyển sang phân khúc khách hàng cá nhân Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, em thấy cho vay khách hàng cá nhân xem khoản mục tài sản mang lại lợi nhuận tiềm cho Chi nhánh Nhất nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu họ gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả phát triển cao cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, lợi nhuận cao kèm với rủi ro lớn, với số nguyên nhân bất khả kháng mà việc phát triển cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung VietinBank Hưng Yên nói riêng chưa thực phát triển với tiềm Chính thế, vấn đề phát triển cho vay KHCN thực vấn đề cần quan tâm Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” để làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Trong thực tế, việc mở rộng cho vay ngày khó khăn vay phụ thuộc nhiều vào điều kiện khách quan nên chất lượng cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, đòi hỏi theo dõi, bám sát tình hình sản xuất kinh doanh đối tượng vay vốn từ phía ngân hàng Vì thế, mở rộng cho vay phải kèm với việc nâng cao hiệu quả, đảm bảo an toàn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Có vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thực hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển Do đó, mục tiêu nghiên cứu đề tài là: - Nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Khảo sát thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên - Phân tích nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên - Nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên - Kết hợp lý luận thực tiễn qua đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục vấn đề tồn tại, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Đối tượng, phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu: Cho vay khách hàng cá nhân, hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên • Phạm vi nghiên cứu: - Nghiệp vụ kinh doanh: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên - Về mặt không gian: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Hưng Yên, vấn đề nghiên cứu VietinBank Hưng Yên - Về mặt thời gian: Đề tài nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Hưng Yên giai đoạn từ năm 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ tính cấp thiết, mục đích, đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài, đề tài nghiên cứu dựa phương pháp sau: - Phương pháp vật biện chứng: vận dụng quan điểm khách quan toàn diện lịch sử xem xét vấn đề cụ thể - Phương pháp suy luận: phương pháp sử dụng chủ yếu phương pháp suy diễn từ lý thuyết vấn đề tín dụng ngân hàng thương mại nhằm luận giải vấn đề tồn hoạt động cho vay bên chi nhánh ngân hàng - Phương pháp sử dụng phân tích: Đề tài sử dụng hai phương pháp nghiên cứu phương pháp định tính phương pháp định lượng + Phương pháp định tính: thu thập liệu tiến hành phân tích liệu để từ đưa nhận xét Sau tiến hành đưa tình huống, phân tích liệu so sánh với lý thuyết + Phương pháp định lượng - Phương pháp so sánh: so sánh số liệu năm với tiêu với - Phương pháp sử dụng xử lý thông tin: Sử dụng phương pháp thống kê như: tổng hợp, phân tích, sử dụng tiêu định lượng định tính, số đo lường chất lượng tín dụng, đối chiếu Chi nhánh với toàn hệ thống Kết cấu khóa luận Tên đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” Ngoài phần mở đầu kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo…nội dung khóa luận bao gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Chương : Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân • Khái niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng chủ yếu hoạt động quan trọng NHTM để tạo lợi nhuận, thặng dư thu nhập từ cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí cho việc kinh doanh, chi phí quản lý, chi phí dự trữ chi phí rủi ro khác, tạo lợi nhuận cho ngân hàng Cho vay hoạt động phổ biến hoạt động cấp tín dụng NHTM nên nhiều tín dụng ngân hàng hiểu gần đồng với cho vay Cho vay nói chung hiểu hoạt động mà người cho vay giao cho người vay sử dụng khoản tiền, đồng thời người vay cần cam kết hoàn trả cho người vay sau thời hạn định Người vay sau phải hoàn trả cho người cho vay khoản tiền lớn giá trị khoản vay - phần chênh lệch lãi cho vay, chi phí người cho vay • Khái niệm cho vay KHCN Cho vay khách hàng cá nhân hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân: “Đó quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng.” • Đặc điểm cho vay KHCN Ngoài đặc trưng chung tín dụng ngân hàng: quan hệ vay mượn dựa sở niềm tin, quan hệ vay mượn có thời hạn có hoàn trả, tiền vay cấp dựa sở hoàn trả vô điều kiện, cho vay khách hàng cá nhân có đặc điểm riêng thể khác biệt với loại hình cho vay khác sau: - Khách hàng vay: khách hàng khoản cho vay KHCN cá nhân hộ gia đình Những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều người có thu nhập thấp, thường có nhu cầu vay nhiều so với thu nhập hàng năm Tương tự vậy, gia đình mà chủ gia đình hay người tạo thu nhập có học vấn cao thường có nhu cầu sử dụng hàng hóa đại đắt tiền hơn, mà nhu cầu tiêu dùng cao - Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân, hộ gia đình Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng chu kỳ kinh tế người vay Khi kinh tế có tăng trưởng cao ổn định, KHCN có thái độ lạc quan tương lai, họ kỳ vọng có khoản thu nhập nhiều tương lai thúc đẩy chi tiêu cho tiêu dùng sản xuất kinh doanh Ngược lại, kinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào tăng cường tiết kiệm hạn chế vay mượn từ Ngân hàng Mức thu nhập trình độ dân trí hai nhân tố tác động lớn đến nhu cầu vay khách hàng - Quy mô khoản vay: ngoại trừ khoản vay bất động sản, hầu hết khoản vay khối khách hàng cá nhân có giá trị nhỏ Tuy nhiên tầng lớp dân cư xã hội nên số lượng khoản vay lại lớn - Nguồn trả nợ: nguồn trả nợ thường lấy từ lương thu nhập từ hoạt động kinh doanh Việc sử dụng vốn vay ngân hàng tạo cho người vay tâm lý tích lũy, tạo động lực làm việc khách hàng - Rủi ro cho vay KHCN: cho vay KHCN có mức độ rủi ro lớn coi tài sản rủi ro danh mục tài sản ngân hàng Xuất phát từ thân khách hàng vay vốn có biến động tình hình tài dẫn đến khả chi trả hay khách hàng cố tình không chịu trả nợ, biến động tình trạng sức khoẻ, công việc… Việc thẩm định khả trả nợ cá nhân hộ gia đình khó khăn vấn đề thông tin không đầy đủ, rõ ràng minh bạch - Chi phí quản lý khoản cho vay khách hàng cá nhân lớn: Các ngân hàng thường phải tốn nhiều thời gian nhân lực để điều tra, thu thập thông tin chủ thể vay tiền cá nhân hộ gia đình trước đưa cac định phê duyệt khoản vay Trong đó, số lượng khoản cho vay KHCN lại lớn khiến chi phí để quản lý khoản tín dụng ngân hàng lớn, ngân hàng phải chịu chi phí khác chi phí quản lý khoản vay, theo dõi với khách hàng thường xuyên - Lãi suất cho vay: quy mô khoản vay thường nhỏ (trừ khoản cho vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí vay (về thời gian, nhân lực thẩm định, quản lý khoản cho vay này) cao đồng thời rủi ro khoản vay cao Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao lãi suất khoản cho vay khác NHTM - Tư cách khách hàng: yếu tố khó xác định song lại quan trọng định hoàn trả khoản vay Tư cách khách hàng định thiện chí trả nợ khách hàng Một khách hàng đánh giá có tư cách tốt khả khách hàng sử dụng khoản vay mục đích, có khả hoàn trả khoản vay cao, nhờ ngân hàng tránh rủi ro Nhưng yếu tố khó xác định khách hàng thường có ý che dấu Do việc định cho vay hay không trường hợp phụ thuộc nhiều vào trình độ kinh nghiệm cán tín dụng 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.1 Đối với kinh tế Cho vay khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng việc kích cầu, góp phần vào việc xây dựng tài vững mạnh cho quốc gia Thị trường cho vay khách hàng cá nhân góp phần tạo nên sôi động kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo nguồn vốn cho khu vực sản xuất nước, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, từ tăng GDP cho kinh tế Cho vay khách hàng cá nhân tạo hội giảm chi phí trao đổi, mở rộng thị trường hàng hóa – dịch vụ phân công hiệu nguồn lực cho phát triển, giải tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp họ cải thiện mức sống, giảm tệ nạn xã hội 1.1.2.2 Đối với ngân hàng thương mại - Cho vay KHCN giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi hay sản phẩm kèm khác ngân hàng: khách hàng khoản cho vay KHCN thường hứa hẹn khách hàng có tình hình tài tốt tương lai Phát triển cho vay KHCN giúp ngân hàng tăng nguồn vốn huy động tương lai Đây nguồn vốn quan trọng giúp ngân hàng hoạt động mở rộng kinh doanh, giúp ngân hàng tăng thêm lợi nhuận tiềm - Cho vay KHCN giúp đa dạng hóa khách hàng, tăng thu nhập: hoạt động cho vay ngân hàng cá nhân có quy mô nhỏ số lượng khách hàng lớn nhu cầu đa dạng, lãi suất ngân hàng áp dụng cho vay tiêu dùng cao, điều khiến cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tỷ suất lợi 94 sóc khách hàng giúp ngân hàng trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng quan hệ với khách hàng 3.2.10 Một số giải pháp khác Chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay Bảo đảm tiền vay thay cho khả hoàn trả nợ khách hàng Để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để áp dụng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh dựa vào văn pháp quy ngân hàng cấp trên, NHNN quy định Có thể ý số vấn đề sau: Một là, Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản bảo đảm để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an toàn Đối với khách hàng có tín nhiệm xem xét cho vay bảo đảm, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Đối với tài sản, cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ rủi ro… để quy định mức cho vay tối đa Hai là, Về thủ tục bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản Ba là, Chi nhánh cần tăng cường giám sát tài sản đảm bảo thời gian khách hàng vay nợ, nắm bắt diễn biến hoạt động kinh doanh khách hàng trạng thái tài sản đảm bảo để trường hợp nào, Chi nhánh người chủ động đưa biện pháp thích hợp Tham gia bảo hiểm tín dụng Đây giải pháp nhằm đảm bảo bồi thường cho ngân hàng trường hợp khách hàng gặp rủi ro, khả hoàn trả số tiền vay Trên thực tế, ngân hàng tham gia bảo hiểm tín dụng hình thức: Một là, ngân hàng khuyến khích người vay tiền tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh Như vậy, khoản tín dụng trường hợp coi tham gia bảo hiểm Hai là, ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng Ba là, ngân hàng tự bảo hiểm cho cách thành lập quỹ dự phòng 95 rủi ro để bù đắp thiệt hại rủi ro gây ra, tạo chủ động rủi ro xảy ra, tạo chủ động rủi ro xảy trình kinh doanh Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro phải thực nghiêm túc theo quy định cách trích lập thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3 Một số giải pháp cụ thể nhằm thực định hướng tiêu đưa Thứ nhất, sản phẩm vay tín chấp, Chi nhánh cần quảng cáo sản phẩm sâu rộng đến đối tượng khách hàng tiềm Đội ngũ cán cần linh hoạt để cạnh tranh với đội ngũ nhân viên kinh doanh công ty tài Ngân hàng ưu mặt lãi suất thấp lãi suất công ty tài điều kiện để vay vốn lại khắt khe, điều khoản cần nới lỏng Như nghĩa cho vay tràn lan, không kiểm soát; điều kiện nới lỏng công tác thẩm định sát sao, kỹ lưỡng, giám sát chặt chẽ có nguồn tín dụng chất lượng tốt, hạn chế rủi ro tín dụng Cho vay tín chấp sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro có phương án quản lý tốt thực mảng tín dụng hứa hẹn nhiều tiềm phát triển, mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho Chi nhánh Thứ hai, sản phẩm tiêu dùng, định hướng Chi nhánh tập trung mạnh vào mảng cho vay mua, sửa chữa nhà Để đạt hiệu cao mảng sản phẩm này, chi nhánh cần liên kết với dự án nhà vừa nhỏ Mỗi có khách hàng có nhu cầu mua nhà, Ngân hàng giới thiệu đến dự án mà Ngân hàng liên kết Ngược lại, Ngân hàng chủ động giới thiệu gói sản phẩm đến đối tượng khách hàng tiềm Sự hợp tác kinh doanh Ngân hàng chủ đầu tư mang lại lợi nhuận cho hai bên Với hình thức này, Ngân hàng kiểm soát chặt chẽ tài sản đảm bảo khách hàng mua nhà giấy tờ nhà Ngân hàng nắm giữ, hết hạn trả nợ giấy tờ nhà trả lại cho khách hàng Hình thức đảm bảo khả toán tiền nhà cho chủ đầu tư Thứ ba, nhóm sản phẩm SXKD, khó khăn trước mắt vấn đề hạn mức tín dụng bị kiểm soát NHNN Chi nhánh xin hội sở đẻ xét duyệt hạn mức cao hơn, nhiên tình hình chung kinh tế, để giải khó khăn cần có đạo sát NHNN Vấn đề thứ hai lãi suất cao khiến số khách hàng tất toán hợp đồng trước hạn chuyển sang vay Ngân hàng khác có mức 96 lãi suất thấp Trước tình hình đó, Chi nhánh cần xem xét điều chỉnh giảm lãi suất cho phù hợp với tình hình cụ thể đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, giữ chân khách hàng chất lượng dịch vụ Tuy lãi suất cao chất lượng dịch vụ tốt, thái độ đội ngũ cán ân cần, chuyên nghiệp, tận tình thu hút khách hàng Trên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hưng Yên, nhiên để giải pháp đạt hiệu cao không cần có nỗ lực Chi nhánh mà cần có hỗ trợ từ cấp trung ương quan Nhà nước có liên quan 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng Vietinbank Để đáp ứng nhu cầu hội nhập tăng khả cạnh tranh chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn việc cải tiến tự hoàn thiện cấu, quy trình hoạt động biện pháp cần thiết - Chi nhánh ngân hàng cần xây dựng hoàn thiện sách tín dụng phù hợp với thời kì, quy trình cho vay nhanh gọn, chặt chẽ, sở vật chất đại, chất lượng phục vụ đảm bảo - Chi nhánh cần có phối hợp chặt chẽ, thống việc phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng phòng ban, với hội sở - Thiết lập sở liệu khách hàng, ngành kinh tế, dụ án đầu tư, đặc biệt dự án đặc thù để cán tín dụng tiếp cận dễ dàng tạo điều kiện thuận lợi cho trình thẩm định trước cẩp tín dụng - Đẩy mạnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm trình cho vay, quy trình tín dụng, góp phần hạn chế rủi ro, tổn thất cho chi nhánh - Nâng cao đội ngũ cán bộ, thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, cán thẩm định cán kiếm soát, đặc biệt vốn kiến thức pháp luật sách - Do tính chất phức tạp công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán 97 tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm - Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thông tin phục vụ cho công tác cho vay 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần áp dụng sách tiền tệ có hiệu nhằm hạn chế tình trạng lạm phát ngày tăng manh cần tăng cường công tác tra, giám sát ngân hàng Công tác tra có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng, Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời điểm chưa hợp lý hệ thống vãn pháp quy NHNN, từ có điều chinh thay đổi kịp thời hợp lý Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại tháo gờ phần khó khăn, vướng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Ngân hàng nhà nước cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế, sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho công cho vay NHTM an toàn hiệu Ngoài việc đạo thi hành quy định, quy chế, Ngân hàng Nhà nước cần tích cực giám sát đế nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM đế có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý nợ tồn đọng Nếu đánh giá nợ cho vay NHTM theo chuẩn mực quốc tế, nợ tiêu chuẩn, nợ khó đòi nợ vốn chiếm tỷ trọng lớn Số vốn bị mắc kẹt khoản nợ chiếm tỷ trọng lớn gây khó khăn cho hoạt động tín dựng ngân hàng Để giải quyểt vấn đề cần phối hợp với cấp, ngành thực biện pháp cụ thể : tòa án, quan công an tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng ; NHNN thành lập công ty mua bán nợ, giải toả bớt nợ hạn giúp NHTM vượt qua khó khăn để có vốn quay vòng ; NHNN ban hành văn quy định hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng gần tới tiêu chuẩn quốc tế Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin phân tích tín dụng 98 CIC CIC nghiên cứu, thu thập thông tin phép cung cấp thông tin tín dụng, xếp hạng tín dụng Hiện nguồn thông tin CIC thông tin tổ chức tín dụng cung cấp, nên nguồn thông tin chọn lọc, không đầy đủ, không cập nhật kịp thời Do vậy, để có thông tin đầy đủ, kịp thời trung thực phải nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm CIC sở thay đổi nguồn phương pháp thu thập thông tin Ngoài thông tin chung kinh tế như: xu hướng thay đối nhu càu thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiến công nghệ lĩnh vực ngân hàng, tình hình hoạt động, kinh nghiệm cạnh tranh ngân hàng khác hệ thống, triển vọng phát triển kinh tế nước thông tin khách hàng tổ chức tín dụng cung cấp phải kiểm chứng nhiều nguồn thông tin khác, đồng thời quản lý thông tin khách hàng theo mã số thuế Thực quán, có hệ thống chương trình đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, bồi dưỡng cán nghiệp vụ dưóti hình thức đào tạo tập trung, bồi dưỡng cán chỗ, mời chuyên gia nói chuyện, giảng dạy, cử cán kiến tập NHTM khu vực 3.4.3 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ cần sớm hoàn thiện thống văn pháp luật nhằm tạo môi trường kinh tể, môi trường pháp lý ốn định, cho doanh nghiệp tồn tại, phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu cho vay NHTM đặc biệt cho vay doanh nghiệp Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên tồn thiếu sót điều luật, kiến nghị Chính phủ xem xét, sửa đối quy định rõ vấn đề phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM; trường hợp vô hiệu hoá hợp đồng tín dụng; trách nhiệm rõ ràng cấp, ngành việc xử lý tài sản chấp; quy định thời gian, thủ tục xử lý, hạn chế thủ tục rườm rà, cản trở xử lý nợ Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Vì cần tăng cường phối hợp quản lý Nhà nước doanh nghiệp: xây dựng Quy chế phối hợp quản lý doanh nghiệp sau 99 đăng ký kinh doanh; ngành, thường xuyên phối hợp, thông tin doanh nghiệp, ngành, cấp theo chức có trách nhiệm quản lý doanh nghiệp Tăng cường hướng dẫn, trợ giúp khởi doanh nghiệp, khuyến khích hộ sản xuất kinh doanh chuyển sang thành lập doanh nghiệp; hướng dẫn kiểm tra, đào tạo, cấp chứng kế toán trưởng cho doanh nghiệp thực tốt Luật Quản lý thuế, Luật Ke toán, Luật Thống kê Tăng cường cán phương tiện cho sở trực tiếp làm công tác quản lý kiểm tra doanh nghiệp Thành lập phát triển công ty bảo hiểm tín dụng, yêu cầu ngân hàng thương mại tham gia bảo hiểm tín dụng Đây biện pháp quan trọng nhằm giảm rủi ro tín dụng cho hoạt động ngân hàng Bảo hiểm có lợi mặt kinh tế cho người, tổ chức giảm mát thiệt hại tài sản, bảo ngày sâu vào đời sống kinh tế xã hội Bảo hiểm tín dụng ngày lạ, song giúp cho ngân hàng phát sinh rủi ro dùng biện pháp phi kinh tế để ngăn chặn không cho tổ chức cá nhân rút tiền, phát hành thêm tiền để bù đắp mà lúc công ty bảo hiểm hỗ trợ ngân hàng giải khó khăn trước mắt, hạn chế ảnh hưởng đến kinh tế Vì ngày tham gia bảo hiểm tín dụng biện pháp giúp ngân hàng đề phòng rủi ro không lường trước 100 KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN giúp em nhận thức phần vai trò quan trọng hoạt động cho vay KHCN kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Khóa luận nêu lý luận cho vay KHCN, phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Trong hoạt động cho vay, chi nhánh ngân hàng được số thành tựu, nhiên bên cạnh tồn hạn chế Hy vọng thời gian tới, chi nhánh nỗ lực việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, có thích ứng ngày cao với kinh tế Qua đề tài này, em mong muốn đóng góp phần kiến thức nhỏ bé vấn đề nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, để chi nhánh ngân hàng ngày phát triển bền vững Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu không nhiều, nôi dung khóa luận chắn không tránh khỏi sai sót Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế, việc sưu tầm tài liệu, kiến thức, trình độ thân hạn chế nên có vấn đề chưa đề cập đến đề cập thiếu tính thực tế, chưa xem xét đến bối cảnh hoàn cảnh áp dụng Em mong thầy cô giáo, anh chị ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên đóng góp ý kiến giúp em hoàn thiện tốt đề tài Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo ThS Đặng Thị Minh Nguyệt, ban giám đốc anh chị cán tín dụng chi nhánh ngân hàng, người tận tình bảo, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo tài chính, báo cáo tổng hợp hoạt động tài liệu NH TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015 Các văn luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, 2011, Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2013, Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Nguyễn Thị Hoài, 2012, Khóa luận tốt nghiệp: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vinh PGS.TS Phan Thị Thu Hà, 2007, Ngân hàng thương mại, NXB đại học Kinh tế Quốc Dân – Hà Nội Tạp chí Ngân hàng 10 Các Website: Website NH TMCP Công thương Việt Nam: www.vietinbank.vn Website Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Và số website khác: www.cafef.vn ; www.vneconomy.com.vn ; www.bsc.com.vn NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN RÚT GỌN GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 Đơn vị tính: Tỷ đồng 2013 STT Chỉ tiêu Giá trị A 2014 TT % 2015 TT Giá trị % Giá trị TT % Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Giá trị Tỷ lệ % Giá trị Tỷ lệ % Tài Sản Tiền gửi TCTD I khác, cho vay TCTD kim loại 32,00 1,03 33,60 1,05 35,28 1,06 1,60 5,00 1,68 5,00 805,77 25,93 824,07 25,74 588,31 17,72 18,30 2,27 (235,76) 28,61 25,20 0,82 26,58 0,83 27,21 0,82 1,38 5,47 0,63 2,37 2.085,40 67,10 2.161,30 67,51 2.566,50 77,30 75,90 3,64 405,20 18,75 156,00 5,02 152,88 4,77 100,10 3,01 (3,12) 2,00 (52,78) 34,52 3,23 0,10 3,17 0,10 3,10 0,09 (0,06) 1,86 (0,07) 2,21 3.107,60 100 3.201,60 100 3.320,50 100 94,00 3,02 118,90 3,70 2,10 0,07 1,08 0,03 0,85 0,03 (1,02) 48,57 (0,23) 21,30 840,24 27,04 830,71 25,95 371,60 11,19 (9,53) 1,13 (459,11) 55,27 2.232,00 71,82 2.330,30 72,78 2.899,10 87,31 98,30 4,40 568,80 24,40 quý II Tiền khác Các công cụ tài III phát sinh TSTC khác IV Cho vay khách hàng V Tài sản CĐ VI Tài sản có khác TỔNG TÀI SẢN B Nguồn Vốn Các khoản nợ I Chính phủ NHNN II III Tiền gửi vay TCTD khác Tiền gửi khách hàng NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN RÚT GỌN GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 ( Tiếp) Đơn vị tính: Tỷ đồng 2013 ST Chỉ tiêu T B 2014 TT Giá trị % Giá trị 2015 TT % Giá trị TT % Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Giá trị Tỷ lệ % Giá trị Tỷ % Nguồn vốn Vốn tài trợ ủy thác IV đầu tư, cho vay 0,31 0,01 0,32 0,01 0,33 0,01 0,01 3,22 0,01 3,1 TCTD chịu rủi ro V Các khoản nợ khác 7,45 0,24 8,05 0,25 8,69 0,26 0,60 8,05 0,64 7,9 VI Vốn quỹ 25,50 0,82 31,14 0,98 39,93 1,20 5,64 22,12 8,79 28,2 3.107,60 100 3.201,60 100 3.320,50 100 94,00 3,02 118,90 3,7 TỔNG NGUỒN VỐN Hưng Yên, ngày 25 tháng 01 năm 2016 Lập bảng Kế toán trưởng NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 Đơn vị tính: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu Thu nhập từ lãi khoản thu nhập tương tự Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 Tỷ lệ Giá trị % 2015/2014 Tỷ lệ Giá trị % 2013 2014 2015 196,11 213,16 239,51 17,05 8,70 26,35 12,40 Chi phí trả lãi chi phí tương tự 137,58 150,08 166,75 12,5 9,10 16,67 11,10 I Thu nhập lãi 58,53 63,08 72,76 4,55 7,80 9,67 15,30 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 9,64 10,71 11,52 1,07 11,10 0,81 7,60 Chi từ hoạt động dịch vụ 0,05 0,06 0,06 0,01 20,00 0,00 0,00 II Lãi lỗ từ HD DV 9,83 10,65 11,46 0,82 8,30 0,81 7,60 0,15 0,23 0,16 0,08 53,30 (0,07) 30,40 Lãi lỗ từ hoạt động kinh III doanh ngoại hối Thu nhập từ hoạt động khác 0,04 0,05 0,05 0,01 25,00 0,00 0,00 IV Lãi lỗ từ hoạt động khác 0,04 0,05 0,05 0,01 25,00 0,00 0,00 V Chi phí hoạt động 11,01 11,69 11,89 0,68 6,20 0,2 1,70 57,55 62,33 72,54 4,78 8,30 10,21 16,40 Lợi nhuận từ HD KD trước CP VI DPRR VII CP DPRR TD 3,45 1,23 0,43 (2,22) 64,30 (0,8) 65,00 VIII LNTT 54,10 61,10 72,11 7,00 12,90 11,01 18,00 Hưng Yên, ngày 25 tháng 01 năm 2016 Lập bảng Kế toán trưởng NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN BÁO CÁO TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 Đơn vị: Tỷ đồng ST T I 2013 Chỉ tiêu Giá trị Tổng nguồn vốn 3.107,60 2014 TT % 100 Giá trị 3.201,60 Chênh lệch Chênh lệch 2015/2014 Giá Tỷ lệ % 2014/2013 Tỷ lệ Giá trị % 100 94,00 2015 TT % 100 Giá trị 3.320,50 TT 3,02 trị % 118,90 3,70 Nguồn vốn tự huy động Phân theo đối II tượng khách hàng 2.232,00 71,82 2.330,30 72,80 2899,10 87,30 98,30 4,40 568,80 24,40 2.232,00 100 2.330,30 100 2899,10 100 98,30 4,40 568,80 24,40 765,10 34,28 772,50 33,15 1023,60 35,30 7,40 1,00 251,10 32,50 1.466,90 65,72 1.557,80 66,85 1875,50 64,70 90,90 6,20 317,70 20,40 100 98,30 4,40 568,80 24,40 158,20 7,80 535,10 24,40 (59,90) 30,40 33,70 24,60 Tiền gửi TCKT, III TCTD, khác Tiền gửi dân cư, thẻ ATM Phân theo đồng tiền huy động NV nội tệ NV ngoại tệ quy đổi VNĐ 2.232,00 100 2.330,30 100 2899,10 2.035,00 91,17 2.193,20 94,10 2.728,30 94,10 197,00 8,83 137,10 5,90 170,80 5,90 NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN BÁO CÁO TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 (Tiếp) Đơn vị: Tỷ đồng 2013 STT Chỉ tiêu Giá trị IV Phân theo phân khúc khách hàng NV tự huy động KHDN lớn NV tự huy động 2014 TT % Giá trị 2015 TT % Giá trị TT % Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 Tỷ lệ Giá trị % 2015/2014 Giá Tỷ lệ trị % 2232,00 100 2330,30 100 2899,10 100 98,30 4,40 568,80 24,40 212,00 9,50 258,60 11,10 248,80 8,60 46,60 30,00 (9,80) 3,80 154,60 6,93 160,60 6,90 90,50 3,12 6,00 3,90 (70,10) 43,60 KHDN VVN 10 NV tự huy động KHDN FDI NV tự huy động KHDN SVM NV tự huy động KHCN NV tự huy động khác 40,60 1,40 35,70 1,23 1466,90 65,72 1557,80 66,85 1875,50 64,70 90,90 6,20 317,70 20,40 398,50 17,85 353,30 15,15 608,00 20,95 (45,20) 11,30 254,70 72,10 Hưng Yên, ngày 25 tháng 01 năm 2016 Lập bảng Kế toán trưởng NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN BÁO CÁO TÌNH HÌNH CHO VAY GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 Đơn vị: Tỷ đồng 2013 STT Chỉ tiêu Giá trị Tổng dư nợ I Phân theo đối tượng KH 2014 Tỷ lệ 2.085,40 % 100 2.085,40 Giá trị 2015 Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 Tỷ lệ Giá trị % 75,90 3,60 2015/2014 Tỷ lệ Giá trị % 405,20 18,70 2.161,30 % 100 2.566,50 % 100 100 2.161,30 100 2.566,50 100 75,90 3,60 18,70 223,30 17,30 Dư nợ CV KHDN 1.241,80 59,50 1.289,10 59,60 1.512,40 58,90 47,30 Dư nợ CV KHCN 843,60 40,50 872,20 40,40 1.054,10 41,10 28,60 3,40 181,90 20,90 2.085,40 100 2.161,30 100 2.566,50 100 75,90 3,60 405,20 18,70 1.725,00 82,72 1.647,10 76,20 1860,90 72,50 (77,90) 4,50 213,80 13,00 360,40 17,28 514,20 23,80 705,60 27,50 153,80 42,70 191,40 37,20 2.085,40 100 2.161,30 100 2.566,50 100 75,90 3,60 405,20 18,70 83,52 1.801,00 83,30 1970,90 76,80 59,30 3,40 169,90 9,40 343,70 16,48 360,30 16,70 595,60 23,20 16,60 4,80 235,30 65,30 2.085,40 100 2.161,30 100 2.566,50 100 75,90 3,60 405,20 18,70 II Phân theo thời hạn vay CV ngắn hạn CV trung, dài hạn III Phân theo loại tiền CV VNĐ CV ngoại tệ IV Phân theo phân khúc khách hàng 1.741,7 3,80 405,20 CV KHDN lớn 886,90 42,53 965,70 44,70 1283,40 50,00 78,80 8,90 317,70 32,90 CV KHDN VVN 354,90 17,02 323,40 14,96 172,80 6,73 (31,50) 8,90 150,60 46,60 CV KHDN SVM 56,20 2,19 10 CV KHCN 1054,10 41,08 28,60 3,40 181,90 20,90 843,60 40,45 872,20 NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN 40,34 BÁO CÁO TÌNH HÌNH CHO VAY GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 (Tiếp) Đơn vị: Tỷ đồng 2013 STT Chỉ tiêu Giá trị V Chất lượng tín dụng 11 2014 Tỷ lệ % Giá trị 2015 Tỷ lệ % Giá trị Tỷ lệ % Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 Tỷ lệ Giá trị % 2015/2014 Tỷ lệ Giá trị % 2.085,40 100 2.161,30 100 2.566,50 100 75,90 3,60 405,20 18,70 Tổng nợ xấu 17,18 0,82 14,23 0,65 10,05 0,39 (2.95) 17,17 (4.18) 29,37 12 Nợ xấu nhóm 3,85 0,18 2,63 0,12 2,01 0,078 (1,22) 31,68 (0,62) 23,57 13 Nợ xấu nhóm 4,82 0,23 3,70 0,17 2,63 0,102 (1,12) 23,24 (1,07) 28,92 14 Nợ xấu nhóm 8,51 0,41 7,90 0,36 5,41 0,21 (0,61) 7,17 (2,49) 31,52 Hưng Yên, ngày 25 tháng 01 năm 2016 Lập bảng Kế toán trưởng [...]... 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản của một Ngân hàng, hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng phát triển cũng kéo theo các hoạt động khác của Ngân hàng phát triển Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN đã, đang và sẽ là cái đích mà tất cả NHTM hướng tới Có nhiều nhân. .. cho vay KHCN của NHTM Để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN, chúng ta cần nghiên cứu và nhận thức đúng đắn các yếu tố trên, cùng với kết quả hoạt động thực tiễn của các NHTM, để từ đó đưa ra các biện pháp khắc phục có tính khả thi cao 31 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN... • Hoạt động Marketing của Ngân hàng Hoạt động này nhằm quảng bá tên tuổi của Ngân hàng trên thị trường tài chính tiền tệ Nếu thực hiện hoạt động marketing tốt, khách hàng sẽ có ấn tượng tốt về Ngân hàng cũng như các dịch vụ của Ngân hàng nói chung, và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Từ đó KHCN sẽ tìm đến Ngân hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng cho vay KHCN Hoạt động. .. đến hiệu quả cho vay KHCN, bên cạnh các nhân tố chủ quan từ chính Ngân hàng, còn có những nhân tố khách quan từ phía khách hàng của Ngân hàng và các nhân tố khác 1.4.1 Các nhân tố chủ quan Đây là các nhân tố thuộc về chính Ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay KHCN của Ngân hàng, cũng là những nhân tố mà Ngân hàng có thể điều chỉnh và khắc phục được Bao gồm những nhân tố sau : • Chi n... phẩm hàng hoá Tóm lại, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mang lại lợi ích cho cả khách hàng, người sản xuất, NHTM và cả nền kinh tế nói chung Có thể nói, nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân là một hướng đi phù hợp với sự phát triển của xã hội và tuân theo quy luật kinh tế của các NHTM trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. .. - Cho vay trực tiếp Là các khoản cho vay khách hàng cá nhân trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này Cho vay trực tiếp được thực hiện qua sơ đồ sau: NGÂN HÀNG (5) (1) (3) NGƯỜI TIÊU DÙNG CÔNG TY BÁN LẺ (2) (4) 11 (1) Ngân hàng và khách hàng ký kết hợp đồng vay (2) Khách hàng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng. .. tài trợ cho các danh mục mà Ngân hàng quan tâm, do đó hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế, cho vay KHCN sẽ không được mở rộng Vì vậy, đây là một nhân tố giúp cho ban lãnh đạo Ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định phân phối nguồn vay hợp lý, quyết định mở rộng hay hạn chế việc cho vay trong đó có hoạt động cho vay KHCN Tất cả sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng • Phẩm... tồn tại và phát triển vững chắc của Ngân hàng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng cũng như tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng trước, trong và sau khi giao dịch với Ngân hàng Hiệu quả cho vay được xét ở các mặt: • Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN theo quan điểm của khách hàng Khách hàng là đối tượng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, mục tiêu của họ là tối đa hoá... thể Chính sách cho vay của Ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định 23 chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức, hộ gia đình và cá nhân Chính sách cho vay phải thể hiện cương lĩnh tài trợ của mỗi Ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên Ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá... nhiệm và hài lòng của khách hàng với Ngân hàng đó Quy trình cho vay Quy trình cho vay là trình tự các bước mà Ngân hàng cần phải thực hiện khi cấp tín dụng đối với khách hàng Quy trình cho vay phản ánh các nguyên tắc cho vay, phương pháp cho vay, trình tự giải quyết các công việc, thủ tục hành chính và thẩm quyền giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng Quy trình cho vay là quy định bắt