Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS.TS Cao Cự Bội MỤC LỤC Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề thực tập GVHD: GS.TS Cao Cự Bội DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHCP : Ngân hàng cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHCT : Ngân hàng Công thương NHCTVN : Ngân hàng Công thương Việt Nam VNĐ : Việt Nam đồng USD : Đô la Mỹ WTO : Tổ chức Thương mại giới TCKT : Tổ chức kinh tế CBNV : Cán nhân viên KTKSNB : Kiểm tra kiểm soát nội HĐQT : Hội đồng Quản trị TCCB : Tổ chức cán Lớp Ngân hàng 47B Vân Nguyễn Thị Thu Chuyên đề thực tập GVHD: GS.TS Cao Cự Bội DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Tổng quan nghiệp vụ hoạt động kinh doanh NHTM Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHCT Nam Thăng Long .27 Bảng 2.1: Số liệu tình hình huy động vốn 31 Bảng 2.2: Số liệu hoạt động tín dụng 33 Bảng 2.3: Số liệu công tác tài trợ thương mại .34 Bảng 2.4: Số liệu kết hoạt động kinh doanh 35 Bảng 2.5: Tình hình thực kế hoạch huy động tiền gửi cho vay Chi nhánh 39 Bảng 2.7: Cơ cấu tiền gửi huy động theo thành phần kinh tế 41 Bảng 2.8: Cơ cấu tiền gửi huy động theo kỳ hạn 43 Bảng 2.9: Cơ cấu tiền gửi huy động theo loại tiền 45 Bảng 2.10: Tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn 47 Bảng 2.11: Tình hình huy động vốn cho vay trung dài hạn 48 Bảng 2.12: Tình hình huy động vốn cho vay VNĐ 49 Bảng 2.13: Tình hình huy động vốn cho vay ngoại tệ quy đổi 50 Bảng 2.14: Cơ cấu chi phí huy động vốn chi trả lãi cho tiền gửi 51 Bảng 2.15: Lãi suất bình quân chi nhánh năm 2005 – 2007 .53 Lớp Ngân hàng 47B Vân Nguyễn Thị Thu Chuyên đề tốt nghiệp 43 GVHD: GS.TS.Cao Cự Bội LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam bối cảnh hội nhập, kinh tế thị trường ngày phát triển, ngành kinh tế đặt mục tiêu tăng trưởng mở rộng sau gia nhập WTO Điều khiến vai trò hệ thống ngân hàng tổ chức trung gian tài trở nên đặc biệt quan trọng Ngân hàng nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế, hỗ trợ đắc lực vốn cho đầu tư phát triển kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trưởng chung đất nước Nền kinh tế quốc gia phát triển cao ổn định có sách tài tiền tệ đắn hệ thống ngân hàng lớn mạnh, hoạt động tích cực hiệu Do đó, nghiên cứu ngân hàng hoạt động quản trị ngân hàng cần phải thực cách cặn kẽ khoa học Trong thời gian thực tập Chi nhánh NHCT Nam Thăng Long, em nhận thấy công tác quản lý vốn, đặc biệt quản lý tiền gửi có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Làm để huy động nguồn tiền gửi dồi với chi phí thấp nhất, đảm bảo nhu cầu sử dụng cho hoạt động kinh doanh, đồng thời có kế hoạch phân bổ sử dụng lượng vốn cách hợp lý đem lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng vấn đề đặt việc quản lý nguồn tiền gửi huy động Sau trình nghiên cứu tìm hiểu, với mong muốn góp phần nhỏ vào việc hoàn thiện công tác quản lý vốn đặc biệt quản lý tiền gửi Chi nhánh NHCT Nam Thăng Long, em chọn đề tài: “Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Công thương Nam Thăng Long” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Phân tích thực trạng việc quản lý tiền gửi chi nhánh NHCT Nam Thăng Long đưa giải pháp đảm bảo cân đối đủ vốn vay tối thiểu chi phí huy động vốn từ tiền gửi Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 44 GVHD: GS.TS.Cao Cự Bội Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động huy động vốn từ khoản tiền gửi nhu cầu sử dụng nguồn vốn Tập trung vào phân tích tiêu chất lượng cấu nguồn vốn, chi phí huy động chênh lệch lãi suất, so sánh mức độ cân đối lượng vốn huy động nhu cầu sử dụng; không phân tích hoạt động tín dụng Phương pháp nghiên cứu: Dựa sở lý luận hoạt động quản lý nói chung, vốn hoạt động quản lý vốn NHTM; tổng hợp, phân tích số liệu thực tế thu thập đơn vị thực tập kết công trình nghiên cứu trước Kết cấu chuyên đề: Gồm phần Chương I: Một số vấn đề lý luận quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng công tác quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi Chi nhánh NHCT Nam Thăng Long Chương III: Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi Chi nhánh NHCT Nam Thăng Long Đây lĩnh vực phức tạp em, thân em trình nghiên cứu tìm hiểu lý luận thực tiễn có hạn chế định nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Em mong tham gia góp ý quan thực tập thầy cô giáo Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô cán phòng khách hàng cá nhân – chi nhánh NHCT Nam Thăng Long tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập, cung cấp tài liệu để em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp; đặc biệt cảm ơn thầy giáo – GS.TS.Cao Cự Bội tận tình hướng dẫn em trình hoàn thiện đề tài Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 45 GVHD: GS.TS.Cao Cự Bội CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ TIỀN GỬI TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại1 Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Trong đó: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật pháp để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Hoạt động NHTM.2 Với ý nghĩa tổ chức “kinh doanh tài chính”, ba chức NHTM gồm: Chức trung gian tài (trung gian toán doanh nghiệp kinh tế); Chức tạo tiền (sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế); Chức sản xuất (huy động sử dụng nguồn lực để tạo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp cho kinh tế) Ba chức cụ thể hoá nghiệp vụ NHTM kinh tế sau: Nghiệp vụ huy động vốn, Nghiệp vụ sử dụng vốn nghiệp vụ khác.(Xem sơ đồ trang bên) Sơ đồ 1.1: Tổng quan nghiệp vụ hoạt động kinh doanh NHTM Phần tóm tắt từ “Nghiệp vụ NHTM – TS Nguyễn Minh Kiều – NXB Thống Kê 2004” HÀNG Phần tóm tắt từ “NgânNGÂN hàng thương mạiTHƯƠNG – GSTS Lê MẠI Văn Tư – NXB Tài Chính 2008” Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS.TS.Cao Cự Bội 46 CÁC NGHIỆP VỤ HĐKD NGHIỆP VỤ NỢ (HUY ĐỘNG VỐN) NGHIỆP VỤ CÓ (SỬ DỤNG VỐN) NGHIỆP VỤ TRUNG GIAN N.vụ phát sinh N.vụ quản lý huy động N.vụ vay Cho vay Chiết khấu Đầu tư liên doanh N.vụ trung gian DVKD vàng bạc ngoại tệ DV nhận uỷ thác Trả tiền gửi, tiền vay Thu lãi tiền vay Thu hoa hồng từ Chi phí HĐKD Tiền đầu tư, liên doanh HĐ trung gian Tổng Chi phí Lợi nhuận gộp NHTM (-) Tổng thu (-) Thuế lợi tức Lợi nhuận ròng Các quỹ Ngân hàng Nguồn: Ngân hàng Thương mại – tr.531 – GS.TS Lê Văn Tư – NXB Tài Chính 2004  Nghiệp vụ huy động vốn: Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 47 GVHD: GS.TS.Cao Cự Bội Huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng Ngân hàng thương mại, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Đây hoạt động tạo nguồn vốn để ngân hàng thực nghiệp vụ khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng Huy động nguồn vốn khác xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng ngân hàng thương mại Sự đời phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng bối cảnh kinh tế đầy biến động khiến cho việc tìm kiếm vốn cho hoạt động ngân hàng thương mại trở nên cạnh tranh khốc liệt Trước mắt ngân hàng đặc biệt nước phát triển luôn xuất vấn đề làm để có đủ vốn đầu tư môi trường cạnh tranh đầy kịch tính Về hình thức huy động vốn ngân hàng gồm có: Nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp nhận Đi vay, gồm có: Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngoài; vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Nghiệp vụ sử dụng vốn: Các nguồn vốn sau huy động ngân hàng thương mại phân bổ sử dụng vào mục tiêu khác với nguyên tắc dự trữ phần dạng tiền, phần lại sử dụng vào nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo thu nhập để bù đắp chi phí hoạt động có lãi Như vậy, nghiệp vụ sử dụng Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 48 GVHD: GS.TS.Cao Cự Bội vốn nghiệp vụ thực sử dụng khoản vốn huy động nhằm mục đích sinh lời bao gồm hai hoạt động chủ yếu cho vay đầu tư; có hoạt động bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, hoạt động cho thuê tài chính, góp vốn liên doanh… Cho vay chức nhiệm vụ hệ thống ngân hàng thương mại Bản chất cho vay ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng lượng vốn định khoảng thời gian xác định cho bên thứ hai để thu lãi Đây nghiệp vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Nghiệp vụ cho vay phân loại theo nhiều tiêu thức, chia theo kỳ hạn bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; chia theo đối tượng khách hàng bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay nông nghiệp cho vay tiêu dùng Hiện ngân hàng trọng phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đầu tư nghiệp vụ ngân hàng tiến hành mua lại chứng khoán với mục đích thu lợi từ việc sở hữu chứng khoán Lợi tức bao gồm lãi chứng khoán nhà phát hành đưa lợi nhuận mà ngân hàng thu bán lại chứng khoán với giá cao giá mua vào  Các nghiệp vụ khác: Ngoài hai nghiệp kinh doanh huy động vốn sử dụng vốn, ngân hàng thương mại thực số nghiệp vụ sinh lời khác tham gia mua bán công cụ thị trường tiền tệ; kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ; uỷ thác nhận uỷ thác; cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính, bảo quản vật quý giá,… Những nghiệp vụ có vai trò đa dạng hoá loại hình sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo động hoạt động ngân hàng đồng thời đem lại nguồn thu đáng kể để ngân hàng trì phát triển quy mô Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 49 GVHD: GS.TS.Cao Cự Bội 1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại (NHTM).3 Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực thi dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay số vốn khác 1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu số vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, nguồn tiền đóng góp chủ yếu người chủ ngân hàng Vốn chủ sở hữu ngân hàng bao gồm nhiều loại khác phân thành vốn cấp vốn cấp Trong đó: Vốn cấp (vốn bản) xem sức mạnh tiềm lực thực ngân hàng; vốn cấp (vốn bổ sung) giới hạn tối đa 100% vốn cấp Vốn chủ sở hữu NHTM đóng vai trò sống việc trì hoạt động thường nhật đảm bảo cho ngân hàng phát triển lâu dài Thứ nhất, vốn đóng vai trò đệm giúp chống lại rủi ro phá sản vốn giúp trang trải thua lỗ tài nghiệp vụ ban quản lý tập trung giải vấn đề đưa ngân hàng trở lại trạng thái hoạt động sinh lời Thứ hai, vốn điều kiện bắt buộc để ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động trước huy động khoản tiền gửi Thứ ba, vốn tạo niềm tin cho công chúng đảm bảo chủ nợ (gồm người gửi tiền) sức mạnh tài ngân hàng Ngân hàng cần phải đủ mạnh để đảm bảo với người vay ngân hàng Phần tóm tắt từ “Quản trị NHTM – Peter Rose” Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 62 GVHD: GS.TS Cao Cự Bội ỷ lại vào vị Ngân hàng thương mại hàng đầu, mà không trọng đến quảng bá để củng cố thương hiệu Quảng cáo hình thức marketing truyền thống hữu hiệu để Ngân hàng tạo dấu ấn riêng quan trọng phải biết khai thác lợi phương tiện quảng cáo cách nghệ thuật  Khuyến hậu Đây biện pháp mà ngân hàng sử dụng tương đối phổ biến, hình thức khuyến giá trị không lớn tạo hiệu ứng tốt khách hàng, đặc biệt hình thức hậu sau giao dịch Ngân hàng không nên coi hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm mà nên xem phương quan tâm ngân hàng khách hàng mình, cần làm thường xuyên thời gian dài suốt trình hoạt động vào thời điểm Nghệ thuật khuyến mãi, tặng quà nhiều không giá trị quà mà ý nghĩa quà người tặng, quà thể hình ảnh ngân hàng mà phải thực dụng ý mục đích ngân hàng, để gây ấn tượng tốt khách hàng  Tạo dựng mối quan hệ mật thiết với khách hàng Phát mục tiêu mục đích khách hàng bước đầu việc xây dựng thị trường Một sách khách hàng hoàn hảo phải sách biết giữ gìn phát triển khách hàng truyền thống, biến khách hàng thành khách hàng quen, thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Tạo dựng mối quan hệ với khách hàng chứa đựng ý nghĩa mục đích sâu xa việc giữ khách hàng Bởi khách hàng có Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 63 GVHD: GS.TS Cao Cự Bội mối quan hệ xã hội họ nên chắn thông tin sản phẩm ngân hàng nhắc đến lúc Thực tế ngân hàng có sai sót nhỏ giao dịch làm ảnh hưởng đến công việc khách hàng ấn tượng không tốt khách hàng nhớ lâu tuyên truyền cho nhiều người khác nhanh nhiều chương trình quảng cáo ngân hàng, làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải cố gắng phục vụ tốt từ đầu tất khâu để biến khách hàng trở thành tuyên truyền viên tích cực cho Khách hàng tuyên truyền viên hiệu nhất, rẻ trở thành kẻ phá hoại mạnh cho hoạt động kinh doanh ngân hàng  Cung cấp thông tin trực tiếp đến khách hàng Để thu hút khách hàng, việc cung cấp thông tin thị trường, dịch vụ ngân hàng làm cho khách hàng hiểu biết đầy đủ hoạt động ngân hàng việc làm cần thiết Ngân hàng cung cấp thông tin trực tiếp cho khách hàng việc tổ chức hội nghị khách hàng, hội nghị phải có mặt khách hàng lớn, quan trọng Ngân hàng phải có nội dung gợi ý để khách hàng nói ưu nhược điểm sản phẩm ngân hàng, vướng mắc, thiếu sót giao dịch, yêu cầu họ sản phẩm nhu cầu thời gian tới Ngân hàng tham gia hội chợ, triển lãm sản phẩm công nghệ ngân hàng, qua giới thiệu nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng tính ưu việt chúng, hình thức cung cấp thông tin đến thị trường tiềm hữu hiệu 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 64 GVHD: GS.TS Cao Cự Bội Trong yếu tố hình thành nên chất lượng dịch vụ hoàn hảo, yếu tố người quan trọng Ở vị trí nào, người yếu tố hàng đầu, định thành bại hoạt động Ngân hàng phải tìm cách biến nhân viên nghiệp vụ thành mạnh thực ngân hàng, thay đổi nhận thức từ cán công chức sang nhân viên phục vụ Bởi hầu hết khách hàng giao dịch trực tiếp với nhân viên ngân hàng Mọi cử chỉ, tác phong, hành động nhân viên ngân hàng nằm mắt khách hàng thực tế khách hàng thường đánh giá ngân hàng qua nhân viên ngân hàng Do vậy, cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực chi nhánh Cụ thể là: Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý lựa chọn ứng viên không đáp ứng đủ yêu cầu chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ, kiến thức Ngân hàng cần bố trí nhân viên vào vị trí phù hợp với lực, trình độ đào tạo sở trường họ để khai thác tối đa tiền cá nhân, phát huy triệt để mạnh nhiệt tình sáng tạo họ Mở chương trình đào tạo cho cán nhân viên, tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, quy trình công nghệ đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo, quy trình thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cách toàn diện phải tập trung vào lực chuyên môn để giải yêu cầu công việc, tránh đào tạo tràn lan mà hiệu quả, lãng phí thời gian, tiền bạc Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 65 GVHD: GS.TS Cao Cự Bội kích thích tinh thần làm việc tích cực phận Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm việc sai nguyên tắc, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chuyên môn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc tạo môi trường làm việc thân thiện, hợp tác 3.2.4 Nhóm giải pháp sách lãi suất tối thiểu chi phí huy động Để tăng cường quản lý rủi ro, giảm chi phí huy động vốn điều kiện hội nhập nay, chi nhánh cần thực số giải pháp lãi suất sau: Một là, sử dụng sách lãi suất huy động hợp lý Lãi suất huy động tức chi phí hoạt động nguồn vốn có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến kết huy động vốn quy mô cấu nguồn vốn ngân hàng Việc tăng hay giảm lãi suất huy động vốn tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Lãi suất ngân hàng đưa cần phải phản ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường, theo sát số biến động lạm phát phải có tính cạnh tranh thị trường Ngân hàng cần phải xác định mức lãi suất hợp lý cho loại vốn, đảm bảo hiệu kinh doanh cho ngân hàng hấp dẫn khách hàng, thông thường xác định tối thiểu sau: Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % Lạm phát Chính sách lãi suất cần sử dụng linh hoạt phù hợp thời kỳ, địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch theo hướng nơi có tiềm huy động nhiều vốn áp dụng lãi suất cao Tuy nhiên cạnh tranh lãi suất tiềm ẩn rủi ro không ổn định, bền vững Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 66 GVHD: GS.TS Cao Cự Bội nguồn vốn có biến động lãi suất ngân hàng không nên chạy đua lãi suất theo khuynh hướng tức thời, tiêu cực Hai là, tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm phát triển dịch vụ toán, sản phẩm toán nhằm giảm chi phí vốn đầu vào Với hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc, ngân hàng tạo sản phẩm đa dạng hấp dẫn để thu hút khách hàng với lượng tiền gửi lớn, đồng thời giảm chi phí vốn tài khoản tiền gửi có số dư thấp Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia vào đợt tiết kiệm dự thưởng đưa chế lãi suất cao cho khoản tiền gửi có kỳ hạn dài; phát triển sản phẩm toán quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản sử dụng số dư tài khoản nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định nguồn vốn Ba là, xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro Hiện chi nhánh có phòng quản lý rủi ro cần có biện pháp tăng cường nâng cao chất lượng để phận quản lý rủi ro hoạt động hiệu quả, hạn chế tối đa tổn thất xảy tạo tiền đề cho phát triển bền vững ngân hàng Cụ thể là: - Xây dựng quy trình quản lý rủi ro theo mô hình cụ thể, đưa phương án xử lý tình khẩn cấp tổ chức diễn tập để chủ động việc quản lý rủi ro Nghiên cứu việc sử dụng công cụ phòng vệ rủi ro, xây dựng hạn mức rủi ro cho phận, đơn vị trực thuộc có chế đánh giá, giám sát chặt chẽ, khách quan, quán toàn diện - Xây dựng quy chế triển khai hoạt động Ủy ban quản lý tài sản Nợ - tài sản Có (ALCO) Ủy ban quản lý rủi ro, cải tiến hệ thống kiểm tra kiểm soát nội quy trình nghiệp vụ nhằm giám sát chặt chẽ việc thực quy trình quản lý rủi ro Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 67 GVHD: GS.TS Cao Cự Bội - Tổ chức thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin bên bên đầy đủ phục vụ cho công tác dự báo phòng ngừa rủi ro Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm tăng hiệu quản lý rủi ro - Chuẩn hóa hoạt động kinh doanh tiền tệ nguồn vốn, quản lý nguồn vốn tập trung nhằm làm giảm chi phí vốn đầu vào, chi phí khoản nâng cao hiệu công tác nguồn vốn 3.2.5 Tăng cường hệ thống kiểm tra kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm soát khâu cuối chiếm vị trí quan trọng quy trình quản lý thực công cụ chủ yếu hệ thống kiểm tra kiểm soát nội (KTKSNB) đơn vị Hệ thống KTKSNB thiết lập để điều hành cán bộ, nhân viên, phần hành nghiệp vụ KTKSNB không giới hạn kiểm soát chức kinh doanh, tài - kế toán mà kiểm soát toàn chức khác như: quản trị điều hành máy hành tổ chức, nhân Đây hệ thống chế, sách, quy trình nghiệp vụ, thủ tục thiết lập đơn vị nhằm bảo vệ hữu hiệu có hiệu nguồn lực, ngăn ngừa phát hành vi lãng phí, gian lận, sử dụng tài sản sai mục đích vượt thẩm quyền cho phép, đòi hỏi thành viên tổ chức phải tuân thủ sách quy định nội Trong công tác quản lý tiền gửi, hoạt động kiểm tra kiểm soát đặc biệt quan trọng nhằm đảm bảo phận liên quan làm việc nghiêm túc, chất lượng Để hệ nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra kiểm soát, Ngân hàng Công thương Việt Nam nói chung chi nhánh NHCT Nam Thăng Long nói riêng cần thực biện pháp sau: Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 68 GVHD: GS.TS Cao Cự Bội - Thường xuyên quán triệt tư tưởng, quan điểm lãnh đạo NHCTVN: Bộ máy KTKSNB cánh tay nối dài Tổng Giám đốc, giúp Tổng Giám đốc phát hiện, ngăn ngừa kịp thời việc không tuân thủ quy trình, quy chế nội dẫn đến rủi ro để nâng cao hiệu kinh doanh toàn hệ thống, “phòng bệnh chữa bệnh” - Tăng cường công tác KTKSNB định kỳ đột xuất, tổ chức đợt kiểm tra chéo để sớm phát dấu hiệu sai phạm có hướng giải dứt điểm, không để kéo dài Qua cán kiểm tra học tập kinh nghiệm lẫn để nâng cao nghiệp vụ kỹ chuyên môn - Có kế hoạch bồi dưỡng nâng cao phẩm chất đạo đức cán kiểm tra, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ kiểm tra người, giúp họ có đủ lực, trình độ, phẩm chất, đạo đức đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ tình hình Mặt khác cán kiểm tra phải ý thức vai trò, trách nhiệm tự phấn đấu rèn luyện phẩm chất đạo đức, trình độ nghiệp vụ kỹ nghề nghiệp, đáp ứng yêu cầu đổi toàn hệ thống Thực tế cho thấy nơi mà cán kiểm tra không ngại va chạm, không né tránh vụ việc khó khăn, có lực, trình độ chuyên môn, chủ động KTKSNB tham mưu tốt cho Ban giám đốc Chi nhánh có vi phạm xảy ngược lại 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Hoạt động ngân hàng loại hinh sản xuất kinh doanh khác, không tồn độc lập mà chịu chi phối lớn môi trường kinh tế vĩ mô mà cụ thể pháp luật, chế độ sách Nhà nước Nhà nước cần tạo Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 69 GVHD: GS.TS Cao Cự Bội môi trường kinh tế vĩ mô ổn định - điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Hiện nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà pháp luật nước ta chưa thực đồng bộ, nhiều điều luật có lúc chồng chéo gây khó khăn cho nhà kinh doanh Những quy định không hướng dẫn thực rõ ràng ảnh hưởng làm chậm định nhà quản trị Vì vậy, Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Riêng hoạt động ngân hàng, trước yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ công nghiệp hoá, đại hoá đất nước hội nhập kinh tế giới, Chính phủ cần kịp thời ban hành văn pháp luật phù hợp với tình hình đồng thời có chi tiết hướng dẫn thi hành Mặt khác cần phải xử lý nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật cán ngân hàng để trì lòng tin dân chúng vào an toàn hệ thống ngân hàng Việc ban hành, hướng dẫn thi hành luật cần có thống chặt chẽ Điều đòi hỏi phải có phối kết hợp cấp, ngành hữu quan để đồng thời hoàn thiện tạo lập văn khác Sự thay đổi luật Ngân hàng, đặc biệt Luật tín dụng cần phối hợp với thay đổi tương ứng Luật doanh nghiệp, Luật thương mại, giao dịch kinh doanh Tổ chức kinh tế với ngân hàng, nội dung luật có gắn bó khăng khít với Chính phủ cần có biện pháp đồng để ổn định sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đối nội đối ngoại đồng tiền Sự ổn định tiền tệ có tác động lớn cho hoạt động ngân hàng nói chung quản lý vốn, quản lý tiền gửi nói riêng Trong tình hình nay, lạm phát cao làm ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng vào giá trị đồng tiền mà họ nắm giữ, lãi suất tiền kiệm không bù đắp mức trượt giá Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 70 GVHD: GS.TS Cao Cự Bội đồng tiền làm cho nguồn vốn ngân hàng trở nên thiếu bền vững Ổn định sách tiền tệ để có nên kinh tế phát triển vững chắc, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng Việt Nam nhập WTO đem lại nhiều thuận lợi khó khăn thách thức hoạt động Ngân hàng Các ngân hàng thương mại nước ta với mạng lưới đa dạng quy mô nhỏ lẻ gặp nhiều khó khăn chủ động hội nhập vào thị trường tài khu vực giới nên cần có định hướng từ chiến lược phát triển hành lang pháp lý Nhà nước 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, ngân hàng ngân hàng Nó định hướng cho hoạt động ngân hàng thương mại tác động lớn đến chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng công cụ sách tiền tệ cách linh hoạt để điều tiết hoạt động thị trường tiền tệ ngân hàng Đặc biệt Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn chế độ, nới lỏng chế quản lý ngân hàng thương mại để ngân hàng thương mại quyền tự chủ khuôn khổ định Hiện nay, biện pháp can thiệp ngân hàng Nhà nước với biến động thị trường tài ngân hàng chủ yếu định hành bắt buộc Cụ thể chạy đua lãi suất ngân hàng cuối năm 2007, đầu năm 2008, khả can thiệp để điều chỉnh lãi suất công cụ gián tiếp, thông qua nghiệp vụ thị trường mở NHNN hạn chế Ngân hàng Nhà nước cần có giải pháp hoàn Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 71 GVHD: GS.TS Cao Cự Bội thiện công cụ gián tiếp điều hành sách tiền tệ, hoàn thiện nghiệp vụ thị trường mở để có đủ lực điều tiết cung cầu vốn, điều chỉnh lãi suất tạo thuận lợi cho hoạt động huy động vốn trung dài hạn NHTM; nên tiến tới xóa bỏ việc quy định trần lãi suất tiền gửi USD pháp nhân Việc trì lãi suất không cần thiết, NHNN cần nghiên cứu để ban hành thức lãi suất thị trường liên ngân hàng (VNIBOR), coi lãi suất chủ đạo tạo sở điều hành lãi suất thị trường 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam quan cấp trực tiếp đạo điều hành sách Chi nhánh NHCT Nam Thăng Long nên có ảnh hưởng lớn đến hoạt động Chi nhánh Để Chi nhánh hoạt động tốt hơn, phát huy mạnh mình, vượt lên khó khăn cần có hỗ trợ từ phía NHCTVN Thứ nhất, NHCTVN cần quy định chi tiết kịp thời, cụ thể chủ trương sách, tránh tình trạng chung chung phải linh hoạt với hoàn cảnh cụ thể, phù hợp với điều kiện địa bàn hoạt động nội lực Chi nhánh Thứ hai, cần thường xuyên kết hợp với chi nhánh tổ chức buổi hội thảo nội hệ thống NHCT để vừa nắm thông tin tình hình hoạt động chi nhánh vừa hội chia sẻ kinh nghiệm trình hoạt động chi nhánh Thứ ba, cần tạo nguồn kinh phí cho chi nhánh triển khai chương trình đào tạo phát triển nguồn nhân lực Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 72 GVHD: GS.TS Cao Cự Bội Thứ tư, NHCTVN nên giao quyền tự chủ tự nhiều để chi nhánh chủ động định kinh doanh, hoạt động sáng tạo hiệu KẾT LUẬN Hoạt động quản lý nguồn vốn nói chung quản lý tiền gửi ngân hàng thương mại nói riêng muốn đạt hiệu cao cần có phối hợp chặt chẽ ban Giám đốc, phòng chức liên quan giai đoạn xuyên suốt trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng Công thương Chi nhánh Nam Thăng Long năm qua vượt qua khó khăn, không ngừng đổi mới, phù hợp với yêu cầu kinh tế thị Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 73 GVHD: GS.TS Cao Cự Bội trường đường lối chủ trương Đảng Nhà nước Quy mô nguồn vốn huy động từ khoản tiền gửi ngân hàng không ngừng tăng cao đáp ứng nhu cầu vay vốn đầu tư phát triển kinh tế địa phương, kết kinh doanh có lãi, tạo việc làm, nâng cao đời sống cho tập thể nhân viên Hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp: “Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Công thương Nam Thăng Long”, em mong đề tài phần có thống lý luận thực tế đóng góp cách thiết thực dù nhỏ bé cho hoạt động quản lý tiền gửi Chi nhánh Để đạt kết tốt công tác huy động sử dụng vốn cách hợp lý, Chi nhánh cần kết hợp đồng giải pháp đồng thời cần hỗ trợ từ phía Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Công thương Việt Nam tổ chức, ngành liên quan tạo môi trường thuận lợi cho việc đổi mới, hoàn thiện quy trình quản lý tiền gửi Em tin tưởng với tinh thần nỗ lực toàn thể cán nhân viên ngân hàng lãnh đạo đắn Ban giám đốc, thời gian tới NHCT Việt Nam nói chung, Chi nhánh NHCT Nam Thăng Long nói riêng định có bước chuyển biến mạnh mẽ hơn, nâng cao hiệu kinh doanh, tiếp tục khẳng định vị trí hàng đầu đường phát triển Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS.TS Cao Cự Bội TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHCT Nam Thăng Long năm 2006-2008 GS.TS Phan Thị Thu Hà - Ngân hàng thương mại - NXB Đại học Kinh tế quốc dân GS.TS Nguyễn Thị Mùi – Quản trị ngân hàng thương mại – NXB Tài Chính 2006 GS.TS Lê Văn Tư - Ngân hàng thương mại - NXB Tài Chính 2004 GS.TS Lê Văn Tư - Tiền tệ - Ngân hàng thị trường tài - NXB Tài Chính 2004 Peter Rose - Quản trị ngân hàng thương mại Học viện Ngân hàng - Quản trị ngân hàng - NXB Thống Kê 2001 Một số tài liệu báo tạp chí Một số luận văn Khoá 46, 47 10 Webside: http://www.icb.com.vn/ Lớp Ngân hàng 47B Vân Nguyễn Thị Thu Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS.TS Cao Cự Bội NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Ngày … tháng … năm 2009 Đơn vị thực tập Lớp Ngân hàng 47B Vân Nguyễn Thị Thu Chuyên đề tốt nghiệp 76 GVHD: GS.TS Cao Cự Bội NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN THỰC TẬP Ngày … tháng … năm 2009 Giáo viên hướng dẫn Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân [...]... Lớp Ngân hàng 47B Nguyễn Thị Thu Vân Chuyên đề tốt nghiệp 67 GVHD: GS.TS.Cao Cự Bội CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH NHCT NAM THĂNG LONG 2.1 Giới thiệu chung về chi nhánh NHCT Nam Thăng Long 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh NHCT Nam Thăng Long7 Ngân hàng công thương Việt Nam – chi nhánh Nam Thăng Long là một chi nhánh của ngân hàng Công. .. thành 1 chi nhánh của NHCT Việt Nam Đến tháng 15/4/2008, NHCT Cầu Giấy đổi tên thành NHCT Việt Nam – chi nhánh Nam Thăng Long Do NHCT Việt Nam – chi nhánh Nam Thăng Long là một chi nhánh của NHCT Việt Nam nên bên cạnh việc thực hiện đầy đủ chức năng của một chi nhánh thì chi nhánh Nam Thăng Long còn thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ như 1 ngân hàng thương mại Chi nhánh Nam Thăng Long. .. phát triển trong ngân hàng Tiền gửi chi m tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại và có vai trò vô cùng quan trọng đối với việc duy trì hoạt động lành mạnh và phát triển mở rộng các dịch vụ ngân hàng Từ đó việc quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi trở nên hết sức cần thiết đối với bất kỳ một ngân hàng nào Quản lý tiền gửi của NHTM cũng như quản lý nguồn vốn nói chung, là một khái... lượng phục vụ của ngân hàng NHTM huy động vốn dưới hình thức bằng tiền (nội tệ và ngoại tệ) và bằng vàng được hình thành từ hai bộ phận: vốn huy động từ tiền gửi và vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá Vốn huy động từ tiền gửi ngày nay cũng rất đa dạng để phục vụ cho lựa chọn của khách hàng với kỳ hạn và phương thức gửi tiền khác nhau Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà các ngân hàng đưa ra đều... hút khách hàng gửi tiền, ngân hàng vẫn thực hiện thanh toán trước hạn khi khách hàng có nhu cầu nhưng khách hàng phải chịu phạt hưởng mức lãi suất bằng với lãi suất không kỳ hạn 1.3.2.2 Sự cần thiết và quy trình quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi6  Sự cần thiết quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi Tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng Năng lực thu hút tiền gửi giao... 2,702,245 - Tiền gửi tổ chức kinh tế 848,041 971,461 998,326 - Tiền gửi dân cư 723,603 870,245 953,879 - Tiền gửi bằng VNĐ 988,132 1,652,047 1,549,448 - Tiền gửi bằng ngoại tệ (quy VNĐ) 806,762 886,139 1,152,797 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động 2006 Cơ cấu nguồn vốn huy động Nguồn: Báo cáo Kết quả kinh doanh – Chi nhánh NHCT Nam Thăng Long Trong giai đoạn này, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh nhìn... động để đảm bảo việc thực hiện theo các kế hoạch Đây cũng chính là những chức năng cơ bản chung nhất đối với mọi nhà quản lý không phân biệt cấp bậc, ngành nghề, quy mô lớn nhỏ của tổ chức và môi trường xã hội Chúng ta áp dụng quy trình này vào công tác quản lý nguồn vốn tại ngân hàng thương mại 1.3.2 Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi 1.3.2.1 Tiền gửi của NHTM5 Huy động vốn qua các tài khoản tiền. .. đạo ngân hàng đến trưởng phòng, trưởng bộ phận nguồn vốn; đối tượng của quản lý tiền gửi là số dư trên các tài khoản tiền gửi của khách hàng Những vấn đề nêu trên làm nổi bật hai vấn đề mang tính quyết định cần phải giải quyết trong công tác quản lý tiền gửi: (1) Ngân hàng có thể huy động vốn ở đâu với chi phí thấp nhất? (2) Nhà quản lý cần làm gì để đảm bảo rằng ngân hàng luôn luôn có đủ tiền gửi để... nguồn vốn huy động từ tiền gửi gồm bốn giai đoạn: lập kế hoạch, tổ chức, lãnh đạo và kiểm tra Bước 1: Xây dựng kế hoạch về tiền gửi (nằm trong kế hoạch nguồn vốn) * Căn cứ xây dựng kế hoạch: Chính sách nguồn vốn và chi n lược huy động vốn trong ngắn hạn của ngân hàng Chính sách và chi n lược là cần thiết đối với hoạt động quản lý của bất kỳ một tổ chức nào Với ngân hàng thương mại, chính sách nguồn vốn. .. tồn tại quản lý khi có một hệ quản lý bao gồm hai phân hệ: chủ thể quản lý và đối tượng quản lý Chủ thể quản lý là tác nhân tạo ra các tác động quản lý nhằm dẫn dắt đối tượng quản lý đi đến mục tiêu Đối tượng quản lý tiếp nhận các tác động của chủ thể quản lý để thực hiện những mục tiêu đó Thứ hai, phải có một hoặc một tập hợp mục đích thống nhất cho cả chủ thể và đối tượng quản lý Lý do tồn tại của quản