Lời nói đầu Sau 10 năm đổi mới, Việt Nam thu đợc nhiều thành tựu to lớn tất lĩnh vực kinh tế- xã hội khoa học kỹ thuật đời sống nhân dân ngày đợc nâng cao Cùng vơí chuyển biến trên, ngành bảo hiểm Việt Nam không ngừng lớn mạnh phát triển Rất nhiều chế độ nghiệp vụ bảo hiểm đời nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng thành viên xã hội Chế độ bảo hiểm xã hội đợc Nhà nớc triển khai từ lâu song phạm vi bảo hiểm số ngời bảo hiểm xã hội hạn hẹp, có công chức nhà nớc đợc tham gia bảo hiểm Trong có thực tế diễn có phận dân c có thu nhập thấp không thuộc quyền lợi bảo hiểm nh ngời lao động làm công ăn lơng Họ phải đối mặt với nhiều khó khăn gặp rủi ro tai nạn, ốm đau, bệnh tật Bảo hiểm ngời Bảo Việt triển khai đáp ứng đợc nhu cầu bảo hiểm cho thành viên xã hội, đảm bảo tính ổn định trình sản xuất kinh doanh đời sống nhân dân Tuy bảo hiểm ngời cha đến đợc với ngời nghèo, ngời mà họ cần đợc bảo hiểm hết Trong trình triển khai với đối tợng trên, chắn gặp nhiều khó khăn nhng không làm đợc Xuất phát từ suy nghĩ qua tìm hiểu thực tế bảo hiểm ngời phòng bảo hiểm Hai Bà Trng thuộc Bảo Việt Hà Nội, với hớng dẫn nhiệt tình thầy giáo Hồ Sĩ Sà, em lựa chọn đề tài Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời phòng bảo hiểm Hai Bà Trng giai đoạn 19962000 để viết chuyên đề thực tập Nội dung chuyên đề thực tập bao gồm: Phần 1: Một số vấn đề bảo hiểm kết hợp ngời Phần 2: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời phòng bảo hiểm Hai Bà Trng Phần 3: Một số giải pháp nhăm nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời phòng bảo hiểm Hai Bà Trng -1- Chuyên đề thực tập Mục lục Nội dung Phần I: Một số vấn đề bảo hiểm kết hợp ngời I Sự cần thiết khách quan bảo hiểm kết hợp ngời Sự cần thiết bảo hiểm ngời Cơ sở triển khai bảo hiểm kết hợp ngời a Vài nét thị trờng bảo hiểm ngời Việt Am b Cơ sở triển khai bảo hiểm kết hợp ngời Việt Am ý nghĩa tác dụng bảo hiểm kết hợp ngời II Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Đối tợng Phạm vi bảo hiểm a Thuộc phạm vi bảo hiểm b Không thuộc phạm vi bảo hiểm Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Hợp đồng hiệu lực bảo hiểm Quyền lợi bên tham gia a Quyền lợi ngời đợc bảo hiểm b Quyền lợi nhà bảo hiểm Thủ tục xét trả tiền bảo hiểm Khiếu nại giải tranh chấp PhầnII Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời phòng bảo hiểm quận Hai Bà Trng Hà Nội I Khái quát văn phòng bảo hiểm quận Hai Bà Trng - Hà Nội II Một số thuận khó khăn III Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời phòng bảo hiểm Quận Hai Bà Trng Công tác khai thác Công tác đề phòng hạn chế tổn thất Công tác giám định trả tiền bảo hiểm Kết hiệu kinh doanh Đánh giá tổng quát thực trạng kết kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Phần III Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời phòng bảo hiểm Quận Hai Bà Trng Hà Nội I Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội quận Hai Bà Trng II Mục tiêu phơng hớng kinh doanh thời gian tới III Các giải pháp IV Điều kiện để thực giải pháp Kết luận Tài liệu tham khảo Mục lục -2- Trang 2 8 17 19 19 20 20 21 22 26 29 29 30 31 31 33 34 36 36 45 48 53 59 61 63 63 66 68 69 70 Chuyên đề thực tập Phần Một số vấn đề bảo hiểm kết hợp ngời I cần thiết khách quan bảo hiểm kết hợp ngời 1.Sự cần thiết bảo hiểm ngời quốc gia, thời kỳ, ngời đợc coi lực lọng sản xuất chủ yếu, nhân tố định phát triển kinh tế- xã hội Con ngời vốn quý cho phát triển xã hội Một xã hội muốn phát triển đời sống ngời phải đợc đảm bảo mặt, vật chất nh văn hoá tinh thần.Đây mục tiêu mà quốc gia cần vơn tới nhằm phát huy sức mạnh nhân tố ngời Trong sống ngày nh lao động sản xuất,dù ngời có ý đề phòng nhng rủi ro bất ngờ xảy ra, gây thiệt hại lớn tài sản tính mạng Những rủi ro thiên nhiên, phát triển lực lợng sản xuất, tiến khoa học kĩ thuật,do môi trờng xã hội Vì để đối phó với rủi ro , ngời cần phải có chuẩn bị cần thiết mặt tài nhằm trang trải chí phí phát sinh có rủi ro bất ngờ xảy Khi gặp rủi ro , thân ngời bị tai nạn tính mạng thân thể , chí tính mạng thơng tật suốt đời Gia đình ngời bị nạn phải gánh chịu nỗi đau nhìn thấy con, em trở thành thơng tật tàn phế Đó mát không không bù đắp đợc Nhng mát đó, ngời bị nạn gia đình họ phải gặp tổn thất tài Ngời bị nạn giảm thu nhập ( thời gian chí vĩnh viễn ),còn gia đình họ phải trang trải chi phí nhằm phục hồi sức khoẻ cho ngời bị nạn nh : tiền thuốc men ,viện phí, tiền phẫu thuật chí phí khác cho việc mai táng, tang lễ Những chí phí dù lớn hay nhỏ song điều kiện thu nhập đại đa số nhân dân lao động thấp, thực trở thành mối quan tâm lo lắng gây khó khăn định việc khắc phục hậu quả, phục hồi sức khoẻ cho nạn nhân Vì nhu cầu tài dự trữ với mục đính đảm bảo ổn định sống cần thiết cho ngời.Để có đợc nguồn tài đó, họ làm hình thức tiết kiệm tham gia bảo hiểm Mục đích tiết kiệm thu đợc khoản tiền lớn khoảng thời gian định so với số tiền ban đầu dùng khoản tiền để bù đắp cho chí phí phát sinh Biện pháp có yếu tố tích cực song tồn những nhợc điểm không đáp ứng đợc tính bất ngờ cố, tức trờng hợp số tiền tiết kiệm cha đủ lớn gặp phải rủi ro bất ngờ Bảo hiểm đời coi biện pháp tối u để khắc phục hậu -3- Chuyên đề thực tập Theo khái niệm chung nhất, ta hiểu: Bảo hiểm hoạt động mà ngời bảo hiểm đứng cam kết bồi thờng theo nguyên tắc số đông bù số cho ngời tham gia bảo hiểm trờng hợp xảy rủi ro đợc bảo hiểm với điều kiện ngời đợc bảo hiểm phải nộp khoản phí cho ngời thứ ba.Nh thiệt ngời đợc phân tán cho nhiều ngời cộng đồng Điều dẫn tới việc tổn thất tởng nh vợt qua sức chịu đựng ngời lại đợc chia nhỏ ra, phù hợp với khả gánh vác nhiều ngời Tham gia bảo hiểm ngời ngời đợc bảo hiểm đánh đổi phần tài nhỏ để lấy an toàn sống Họ giảm bớt đợc gánh nặng mà không tham gia bảo hiểm , họ phải tự trang trải tất chi phí Bảo hiểm ngời hợp đồng bảo hiểm buộc trách nhiệm ngời tham gia bảo hiểm , ngời đợc bảo hiểm ngời bảo hiểm nhằm đảm bảo ổn định đời sống ngời đợc bảo hiểm trớc rủi ro , tai nạn cố bất ngờ xảy Theo hợp đồng bảo hiểm ,ngời bảo hiểm cam kết trả cho ngời đợc bảo hiểm cá nhân ngời khác nh ngời đợc uỷ quyền ,ngời thừa kế hợp pháp theo pháp luật số tiền bảo hiểm đợc ấn định trớc phù hợp với rủi ro ,tai nạn theo điều kiện cam kết xảy Số tiền bảo hiểm đợc chi trả không phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm xã hội đảm bảo xã hội nh số tiền chi trả hợp đồng bảo hiểm khác cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm với rủi ro tai nạn xảy ra.Ngời tham gia cam kết đóng phí đầy đủ thời hạn quy định nh ghi hợp đồng Trong đại phận nghiệp vụ bảo hiểm ngời, số tiền bảo hiểm, khoản trợ cấp đợc ấn định trớc hợp đồng bảo hiểm Những khoản tiền đợc xác định dựa lựa chọn ngời tham gia bảo hiểm ngời ớc tính đợc số tiền mà ngời thân thích anh có nhu cầu Khi xảy kiện bảo hiểm, khoản trợ cấp, số tiền bảo hiểm đợc ngời bảo hiểm toán không nhằm mục đích bồi thờng thiệt hại, số tiền bảo hiểm mang tính chất khoán Do không định giá đợc ngời công ty bảo hiểm cung cấp ngời nh cũ thiệt mạng tai nạn xe hay rủi ro gây thiệt hại khác, công ty bảo hiểm chi trả lợng tiền không lớn số tiền bảo hiểm mà ngời tham gia trờng hợp gặp rủi ro Việt Nam xây dựng nhà nớc dân dân dân Đại hội VII khẳng định: Chính sách xã hội nhằm phát huy khả ngời lấy phục vụ ngời cao nhất.Để thực mục tiêu này,Đảng Nhà nớc có sách khác nhằm bảo vệ ngời không may rủi ro Về bảo hiểm xã hội : Bảo hiểm xã hội Việt Nam đợc Nhà nớc tổ chức quản lý bảo hộ Việc lập quỹ tiền tệ đóng góp theo theo thời gian ng -4- Chuyên đề thực tập ời lao động dựa sở quan hệ lao động quan hệ xã hội để đảm bảo cho ng ời lao động có phần thu nhập, trang trải cho nhu cầu thiết yếu bị suy giảm khả lao động Đối tợng bảo hiểm xã hội ngời lao động mà trớc hết công nhân viên làm việc nhà máy, xí nghiệp thuộc thành phần kinh tế nhà nớc, ngời lao động doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc có từ 10 lao động trở lên, lao động lực lợng vũ trang Nhà nớc tổ chức.Quỹ bảo hiểm đóng góp ngời lao động, ngời sử dụng lao động phần bù thiếu Nhà nớc (Do phí bảo hiểm không dựa tỷ lệ phí với quyền lợi họ đợc hởng) Ngời tham gia bảo hiểm đợc hởng quyền lợi trờng hợp: ốm đau, thai sản, tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp, hu trí,tử tuất Quyền lợi phụ thuộc vào thời gian đóng góp bảo hiểm xã hội mức đóng phí bảo hiểm xã hội.Tuy nhiên đối tợng bảo hiểm xã hội toàn ngời lao động toàn nhân dân Bảo hiểm y tế: Mục đích bảo hiểm y tế Việt Nam đợc Nhà nớc tổ chức quản lý bảo hộ, viêc lập quỹ để có thêm nguồn tài tăng cờng chất lợng khám chữa bệnh cho nhân dân Đối tợng bảo hiểm xã hội bao gồm bắt buộc tự nguyện nhng chủ yếu chế độ quy định bắt buộc Nhà nớc công nhân viên hành nghiệp, cán hởng lơng làm việc nhà máy, xí nghiệp thuộc thành phần kinh tế Nhà nớc, ngời lao động doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc có từ 10 lao động trở lên Tuy nhiên với phát triển xã hội, đối tợng tham gia bảo hiểm y tế ngày nhiều, phải kể đến nông dân, đối tợng chiếm tỷ lệ đông đảo toàn dân số, ngời buôn bán nhỏ nông thôn thành thị Phí bảo hiểm không thống cho đối tợng tuỳ thuộc vào mức lơng đối tợng tham gia( khối hành nghiệp, sản xuất kinh doanh cá nhân) Quyền lợi mà ngời đóng bảo hiểm đợc hởng dich vụ y tế khám chữa bệnh bệnh viện theo phác đồ Bộ y tế Theo định bảo hiểm y tế Việt Nam ngời tham gia trả 20% chi phí điều trị 80% chi phí khám chữa bệnh bảo hiểm trực tiếp trả cho bệnh viện Trên số sách hỗ trợ Nhà nớc, xã hội cho ngời Song đối tợng sách giới hạn phạm vi định, không đáp ứng đợc nhu cầu đợc bảo vệ thành viên xã hội, đòi hỏi thành viên tự tìm cho hình thức bảo vệ gặp rủi ro gây thiệt hại xảy Nhìn chung thân ngời phải có khoản dự trữ định, -5- Chuyên đề thực tập lúc khoản dự trữ đảm bảo thoả mãn đợc nhu cầu bất trắc xảy Vì hình thức dự trữ có hiệu có tác dụng thiết thức việc khắc phuc rủi ro tham gia bảo hiểm Bảo hiểm ngời nghiệp vụ bảo hiểm thơng mại hay gọi bảo hiểm thơng mại ngời Hiện giới có nghiệp vụ bảo hiểm ngời: - Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp - Bảo hiểm tai nạn chết ngời khả lao động - Bảo hiểm cá nhân tai nạn bất ngờ - Bảo hiểm công nhân viên chức quan xí nghiệp đài thọ phí - Bảo hiểm trẻ em - Bảo hiểm tai nạn hành khách - Bảo hiểm du du lịch - Bảo hiểm tiền hu Ngoài có bảo hiểm cới xin bảo hiểm cácbộ phận thân thể ngời Tuy nhiên Việt Nam, triển khai bảo hiểm thơng mại ngời có nghiệp vụ sau: - Bảo hiểm hành khách, triển khai, năm 1981 - Bảo hiểm tai nạn lao động năm, 1987 - Bảo hiểm du lịch - Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, năm 1990 - Bảo hiểm nằm viện phẫu thuật, năm 1994 - Bảo hiểm kết hợp ngời, năm 1994 - Bảo hiểm tai nạn học sinh, năm 1985 - Bảo hiểm nhân thọ, năm 1996 Mục đích: bảo hiểm toàn thân thể ngời đợc bảo hiểm hình thức bổ sung cho bảo hiểm cho bảo hiểm xã hội nhằm ổn định đời sống cho thành viên xã hội trớc rủi ro thân thể, tính mạng, giảm sút thu nhập Tức ngời bảo hiểm toán khoản tiền quy định trờng hợp xảy kiện tác động đến thân ngời đợc bảo hiểm Đối tợng: Đối tợng bảo hiểm ngời tính mạng tình trạng sức khỏe, khả lao động tuổi thọ ngời -6- Chuyên đề thực tập Hình thức tham gia: Chủ yếu dới hình tự nguyện, không bắt buộc đối tợng tham gia Phí bảo hiểm: Mức đóng góp theo quy định biểu phí công ty bảo hiểm triển khai thực sở giám sát, không lớn không nhỏ biểu phí quy định Bộ Tài Chính Quyền lợi: Là chế độ bảo hiểm đợc quy định hợp đồng bảo hiểm mà theo ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm đợc nhận số tiền chi trả từ quan bảo hiểm có rủi ro gây thiệt hại xảy thuộc phạm vi bảo hiểm Cách chi trả: Công ty toán tiền cho ngời đợc bảo hiểm theo thoả thuận Công ty bảo hiểm ngời tham gia ghi hợp đồng bảo hiểm Nh vậy, nhằm phục vụ nhu cầu thiết yếu để bảo vệ ngời bảo hiểm đời đặt quyền lợi ngời lên hết tạo cho ngời tin tởng, an tâm sống sinh hoạt ngày Khi xã hội ngày phát triển, đời sống ngời dân đợc cải thiện, nhu cầu cho tồn tại, ngời cần có nhu cầu tinh thần Sự an tâm sống nhu cầu thiếu đợc, điều dẫn đến nhu cầu bảo hiểm ngày đợc coi trọng, phát triển đa dạng hoá Chúng ta tiến hành bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật để đáp ứng nhu cầu thân nghiệp vụ đợc mở rộng mức phí khác Song ba quy tắc bảo hiểm tai nạn ngời, bảo hiểm sinh mạng cá nhân bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật, quy tắc có phạm vi bảo hiểm riêng, đáp ứng nhu cầu riêng ngợi tham gia bảo hiểm Tuy nhiên số vấn đề bất cập, đồng thời không phát huy đợc tác dụng ba quy tắc áp dụng tách rời Nếu ngời tham gia bảo hiểm đồng thời ba loại hình bảo hiểm trên, chắn gây trùng lặp, khó khăn việc quản lý, lãng phí giấy tờ không cần thiết Vì tạo điều kiện thuận lợi cho công ty bảo hiểm việc triển khai, thực quản lý hợp đồng nh đảm bảo quyền lợi cho ngời tham gia bảo hiểm, ngày16/07/1994 Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) ban hành điều khoản bảo hiểm kết hợp ngời số1085/PHH94 ngày16/06/1994 Công ty bảo hiểm Hà Nội trực tiếp triển khai bảo hiểm kết hợp sinh mạng cá nhân, tai nạn 24/24 trợ cấp nằm viện phẫu thuật cho ngời từ tuổi (12 tháng tuổi) đến 65 tuổi ngày 01/08/1994 Cơ sở triển khai bảo hiểm kết hợp ngời Việt Nam a) Vài nét thị trờng bảo hiểm ngời Việt Nam -7- Chuyên đề thực tập Với 80 triệu dân, Việt Nam nớc đông dân c đứng hàng thứ 13 giới Cơ cấu dân số trẻ, nguồn nhân lực dội trở thành điều kiện thuận lợi để góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế- xã hội năm vừa qua Việt Nam, từ Bảo Việt triển khai bảo hiểm thơng mại ngời đến có 12 nghiệp vụ bảo hiểm ngời nh:bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm du lịch Từ sau nghị định 100 /CP ngày 18/12/1993 phủ kinh doanh bảo hiểm, thị trờng bảo hiểm Việt Nam sôi động hẳn lên đời hàng loạt công ty bảo hiểm với loại hình đa dạng: công ty bảo hiểm cổ phần, công ty bảo hiểm Nhà nớc, công ty bảo hiểm ngành, công ty liên doanh bảo hiểm với 30 văn phòng đại diện công ty, tập đoàn bảo hiểm nớc Sự phát triển kịnh tế xã hội mặt cải thiện đời sống vật chất tinh thần ngời dân, động thời tăng thêm nhận thức họ vai trò tác dụng bảo hiểm Từ năm 1994 đến nay, đời cạnh tranh ạt số công ty bảo hiểm khiến cho thị phần Bảo Việt giảm sút nhiều doanh thu có phần chững lại Nhng năm 1999, nhóm bảo hiểm ngời phi nhân thọ có mức tăng trởng khoảng 4,8%, có số nghiệp vụ tăng lên nhanh: bảo hiểm kết hợp ngời (tăng 29%), bảo hiểm khách du lịch tăng(14,1%), bảo hiểm học sinh( tăng 13,9%) hầu hết công ty bảo hiểm , tỷ trọng nghiệp vụ bảo hiểm ngời chiếm tỷ trọng khoảng 30% doanh thu toàn công ty Đặc biệt Công ty bảo hiểm Hà Nội số công ty có tỷ trọng này: năm 1998, doanh thu nghiệp vụ đạt 28 tỷ đồng chiếm 32,1% doanh thu phí bảo hiểm năm 1999 23 tỷ đồng chiếm32,1% doanh thu phí bảo hiểm Với thị trờng gần 80 triệu dân khoảng 60% phận dân c từ 18 tuổi trỏ lên ngời tham gia bảo hiểm mà công ty khai thác đợc nhỏ bé Theo số liệu cha đầy đủ, tính riêng Hà Nội trung tâm kinh tế, trị nớc-tỷ lệ tham gia bảo hiểm ngời dân c chiếm khơảng 6,72% Điều đòi hỏi nhà bảo hiểm, nhà làm luật phải xem xét lại, nghiên cứu lại sách, chiến lợc, nh mặt công tác nghiệp vụ trình cung cấp sản phẩm bảo hiểm đến tận tay khách hàng, để nhà bảo hiểm ngời tham bảo hiểm gặp điểm có sản lợng tiềm lớn b) Cơ sở triển khai bảo hiểm kết hợp ngời Việt Nam Việt Nam,bảo hiểm tai nạn ngời nghiệp vụ bảo hiểm ngời đợc Bảo Việt triển khai từ năm 1986 dới hình thức bảo hiểm tai nạn lao động.Ban đầu nghiệp vụ có phạmvi bảo hiểm hành 8/24 ngày Sở dĩ Công ty tiến hành phạm vi thực tế lúc đó:trình độ dân trí -8- Chuyên đề thực tập thấp, đại đa số Việt Nam cha biết bảo hiểm nh tính u việt nó,đời sống nhân dân khó khăn, nhiều nơi nhu cầu vật chất có không đợc đảm, việc triển khai phạm vi rộng khó khăn thực Mặt khác công ty tiến hành bảo hiểm 24/24 thời điểm không kiểm soát đợc rủi ro nghiệp vụ không đảm bảo kinh doanh có lãi Tuy nhiên, số năm,triển khai nghiệp vụ,mặc dù có hởng ứng ngời tham gia bảo hiểm,song nảy sinh nhiều vấn đề, là: Tai nạn rủi ro ngời lao động xảy lúc nhng phạm vi bảo hiểm 8/24 Nếu ngời lao động gặp tai nạn hành chính, đờng làm từ công sở nhà họ gặp nhiều khó khăn, sống không đảm bảo thu nhập thấp, từ xuất nhu cầu bảo hiểm làm việc Hơn nữa, thời gian bảo hiểm 8/24 ngày tợng lập hồ sơ giả mạo tai nạn xảy không làm việc gây khó khăn cho lớn cho công ty việc kiểm soát bồi thờng Vì vậy, nhu cầu bảo hiểm với thời gian 24/24h thực tế ngời đợc bảo hiểm ngời bảo hiểm Năm 1991,Bảo Việt mở rộng phạm vi từ 8/24 sang 24/24 h bao gồm tai nạn gây thiệt hại đến thân thể ngời bảo hiểm Đây bớc tiến nhằm thích nghi với tình hình thực tế đảm bảo cho ngời tham gia bảo hiểm yên tâm sinh hoạt nh lao động sản xuất Cùng với đó, Bảo Việt nghiên cứu triển khai thêm số loại hình:bảo hiểm tai nạn hành khách ,bảo hiểm học sinh, bảo hiểm khách du lịch Các loại hình bảo hiểm dần khẳng định đợc chỗ đứng thị trờng.Nhng phạm vi trách nhiệm loại hình bảo hiểm hạn hẹp,chỉ bao gồm thiệt hại thân thể ngời đợc bảo hiểm hậu tai nạn Trong sống ngời ,ốm đau bệnh tật điều tránh khỏi Điều cần thiết đặt cho bảo hiểm ngời mở rộng phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nh đối tợng bảo hiểm ,làm cho bảo hiểm thực trở thành nhân tố góp phần ổn định đời sống nhân dân Việt Nam, nhu cầu bảo hiểm sinh mạng có từ lâu, việc hình thành quỹ bảo thọ Hình thức hoạt động quỹ khác vùng tuỳ thuộc vào điều kiện địa phơng, ngời tổ chức nhng nhìn chung cha mang lại nhiều ý nghĩa kinh tế mà mang nặng yếu tố tinh thần.Đây nét truyền thống quý báu ngời dân Việt Nam song cần phải thấy đợc quỹ nhiều phụ thuộc vào suy tính chủ quan ngời đứng đầu, chế quản lý không chặt chẽ, không theo quy tắc nào,nếu không may ngời tổ chức tiếp tục quản lý hội đợc hoạt đông hội gặp khó khăn -9- Chuyên đề thực tập Nắm bắt đợc đặc điểm này,để đáp ứng nhu cầu nhân dân bớc hoàn thiện lĩnh vực bảo hiểm ngời ,ngày 17/02/1990, Bộ tài ban hành quy tắc biểu phí cho loại hình bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tử vong trờng hợp tai nạn,ốm đau hay bệnh tật Ngày 10/08/1992 Bộ tài thức ban hành quy tắc biểu phí cho loại hình bảo hiểm này.Từ đến nghiệp vụ đợc chấp thuận đông đảo quần chúng nhân dân ngày phát huy đợc tác dụng Đổi kinh tế gắn liền với đổi quan hệ kinh tế ngoại giao, văn hoá xã hội với kinh tế khác với phơng châm Việt Nam muốn làm bạn với tất nớc mang lại cho Việt Nam thay đổ nhiều mặt, ngời nớc đến Việt Nam nhu cầu, thăm quan danh lam thắng cảnh, di tích lịch sử nhu cầu đến Việt Nam để kinh doanh, đầu t sản xuất,du lịch, thơng mại để thu lợi, họ mang theo thói quen từ nớc họ.Việc mua bảo hiểm nằm viện phẫu thuật ngời nớc gần nh trở thành thói quen, họ sợ phải vào nằm viện phải bỏ tiền túi Đây yếu tố làm cho bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật nhanh chóng đợc đời Cũng nh nguyên nhân nó,loại hình đợc áp dụng thành phố Hồ Chí Minh ngời nớc ngoài.Song mức sống ngời dân Việt Nam dần đợc nâng lên nhu cầu lại phát sinh ngày phong phú đa dạng.Khi gặp rủi ro tai nạn,ngời ta không muốn nhận khoản tiền mà cần chăm sóc y tế nằm viện phẫu thuật.Để đáp ứng nhu cầu này,ngày 02/07/1993 Bộ tài có định số 466/TC-BH Ban hành quy tắcvà biểu phí trợ cấp nằm viên phẫu thuật :Bảo hiểm trợ cấp nằm viện, trợ cấp phẫu thuật trợ cấp mai táng ốm đau ,thai sản,tai nạn ngời đợc bảo hiểm Đây dich vụ Bảo Việt, việc khai thác bớc đầu mang lại kết tích cực, thực góp phần ổn định tài cho ngời tham gia bảo hiểm gia đình họ không may phải nằm viện phẫu thuật trng điều kiện Nhà nớc thực thu phần viện phí Các nghiệp vụ đợc tiến hành riêng lẻ luôn đợc sửa đổi bổ sung cho phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội đáp ứng tốt nhu cầu bảo hiểm đông đảo quần chúng nhân dân Trong trình triển khai thực loại hình bảo hiểm :bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn 24/24 bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật đợc tiến hành riêng biệt thể tính u việt là: tham gia riêng lẻ mức phí thấp;từng nghiệp vụ có tính chất quy tắc riêng giúp cho ngời ngời tham gia bảo hiểm lựa chọn loại hình phù hợp với mình, có nghề hoăc tốt bảo hiểm loại mà không hiệu lựa chọn loại hình khác Tuy nhiên phần đông ngợc lại, để loại hình tồn riêng lẻ không tránh khỏi số hạn chế sau: - 10 - Chuyên đề thực tập Tỷ lệ rủi ro Doanh thu phí Số tiền bồi thờng Tỷ lệ bồi thờng % 15,34 8,41 14,2 1.000đ 800.330 1.456.000 566.770 1.000đ 220.111 1.123.000 331.681 % 27,5 77,13 68,60 Nguồn: văn phòng bảo hiểm Hai Bà Trng 11,68 2.710.560 1.384.798 51,09 Năm 2000 tỷ lệ bồi thờng bảo hiểm kết hợp ngời 51,09% Tuy nhiên, tỷ lệ ứng với mức trách nhiệm khác có khác biệt lớn Mức trách nhiệm từ 1-5 triệu đồng có tỷ lệ chi trả thấp chiếm 27,5% doanh thu mức trách nhiệm 6-10 triệu đồng có tỷ lệ chi trả cao nhất, chiếm 77,13% doanh thu phí bảo hiểm Điều cho ta thấy mức trách nhiệm từ 1-5 triệu đồng đạt hiệu cao Tỷ lệ bồi thờng mức trách nhiệm 6-10 triệu đồng lớn số phí thu đợc từ mức lớn chiếm 53,71% doanh thu phí bảo hiểm xác xuất xảy rủi ro nhỏ nhất: 8,41% Nguyên nhân chủ yếu số ngời tham gia mức trách nhiệm 6-10 triệu đồng đông đảo số vụ tai nạn ngày tăng với mức độ ngày nghiêm trọng Do vậy, trách nhiệm chi trả bảo hiểm cho ngời tham gia không may họ gặp rủi ro tai nạn không ngừng tăng lên Tóm lại, công tác bồi thờng phòng bảo hiểm Hai Bà Trng đợc nâng cao chất lợng giải bồi thờng nhanh chóng đảm bảo quyền lợi ngời tham gia tạo uy tín địa bàn thành phố Kết hiệu kinh doanh: a Kết kinh doanh Kết kinh doanh tiêu tổng hợp phản ánh tình thực triển khai nghiệp vụ từ khâu khai thác đến khâu đề phòng hạn chế tổn thất đến khâu giám định, trả tiền bảo hiểm Theo nguyên tắc chung, xác định kết kinh doanh xác định phần chênh lệch tổng thu tổng chi Tuy nhiên phạm vi văn phòng bảo hiểm, tổng thu doanh thu phí bảo hiểm Trong bảo hiểm kết hợp ngời yếu tố thành phần là: Doanh thu phí bảo hiểm Tổng chi gồm: - Chi trả tiền bảo hiểm - Chi đề phòng hạn chế tổn thất - Chi lơng - Chi quản lý - Chi hoa hồng - 53 - Chuyên đề thực tập - Chi khác Trong chi đề phòng hạn chế tổn thất gồm: + Chi tuyên truyền quảng cáo + Chi hỗ trợ ngành +Chi khen thởng +Chi hội nghị Tình hình thực chi phòng bảo hiểm Hai Bà Trng đợc thể qua bảng số liệu sau: - 54 - Bảng 10: Kết kinh doanh theo năm nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Năm Doanh thu phí 1.000đ Bồi thờng Số tiền 1.000đ Tỷ lệ % 1996 1997 1998 1999 2000 1.803.750 2.008.135 2.653.572 2.759.423 2.710.360 1.067.661 1.068.174 1.275.185 1.380.276 1.384.798 59,19 53,19 48,06 50,02 51,09 Đề phòng hạn chế tổn thất Số tiền Tỷ 1.000đ lệ % 126.262 140.569 185.750 193.159 195.397 7 7 Hoa hồng Số tiền 1.000đ Quản lý Số tiền 1.000đ Tỷ lệ % 180.375 200.813 265.357 275.942 282.310 10 10 10 10 10 Chi khác Số tiền 1.000đ Tỷ lệ % Tỷ lệ % 10 11 12 144.300 160.550 222.555 244.555 239.963 8,0 8,0 8,5 8,5 8,5 63.131 70.285 92.875 96.579 98.808 3,5 3,5 3,5 3,5 3,5 (Nguồn văn phòng bảo hiểm Hai Bà Trng) - 55 - Tổng chi 1.000đ 13 = 3+5+7+9 +11 1.581.729 1.640.491 2.044.720 2.180.507 2.201.277 Kết (Chênh lệch thu chi) Số tuyệt đối 1.000đ 14 Số tơng đối % 15 222.021 367.644 608.852 578.916 509.083 165,59 165,51 95,08 87,93 Chuyên đề thực tập Bảng 10, cho biết kết kinh doanh qua năm tăng nhanh Năm 1996, doanh thu đạt 1,803 tỷ đồng, tổng chi phí 1,58 tỷ đồng lãi đạt 222 triệu đồng Năm 1997 lãi đạt 367 triệu đồng 165,59% so với năm 1996, năm1998 lãi đạt 608 triệu đồng tăng 65,61% so với năm 1997 Năm 1999 lãi đạt 578 triệu đồng lớn so với năm1998 có giảm sút tỷ lệ bằng95,08% so với năm 1998 năm 2000 lãi đạt 509.083 triệu đồng 87,93% so với năm 1999 Nguyên nhân tình trạng mức chi bồi thờng chiếm tỷ lệ ngày cao doanh thu (chiếm 51,09% tổng doanh thu 2000) đẩy tổng chi tăng lên.Trong tổng thu năm 2000 có giảm chút 98,23% năm 1999, Điều dẫn đến kết kinh doanh năm 2000 có giảm sút so với năm 1999 Qua bảng số liệu trên, thấy rõ yếu tố định kết kinh doanh nghiệp vụ là: Doanh thu phí chi bồi thờng Hai tiêu có liên quan chặt chẽ đến lợi nhuận kinh doanh Vấn đề đặt cho văn phòng phát triển hoạt động nh để đem lại lợi nhuận cao đạt đợc! b Hiệu kinh doanh: Hiệu kinh doanh thuật ngữ có hầu hết phát biểu tổng kết cuối năm doanh nghiệp dùng để đánh giá doanh nghiệp Với công ty bảo hiểm hiệu kinh doanh khái quát nh sau: Hiệu kinh doanh nói đến mối tơng quan kết đạt đợc mặt kinh doanh chi phí nguồn lực tham gia vào trình kinh doanh nhằm đạt đợc mục tiêu định Hiệu kinh doanh thớc đo phát triển công ty bảo hiểm nói chung nghiệp vụ nói riêng Việc phản ánh tình hình sử dụng loại chi phí việc tạo kết kinh doanh nội dung việc xác định hiệu kinh doanh Bảng 11: Hiệu kinh doanh phòng Hai bảo hiểm Bà Trng Chỉ tiêu Doanh thu phí Chi phí Lợi nhuận Doanh thu/CP Lợi nhuận/CP đơn vị 1.000đ 1.000đ 1.000đ đ/đ đ/đ 1996 1997 1998 1999 1.803.750 2.008.135 2.653.572 2.759.423 1.581.729 1.640.491 2.044.720 2.180.507 222.021 367.644 608.852 578.916 1,140 1,224 1,298 1,265 0,140 0,224 0,298 0,265 - 56 - 2000 2.710.360 2.201.277 509.083 1,231 0,231 Chuyên đề thực tập KTG/CP KBT/CP Ngời/đ Ngời/đ 0,017 0,002 0,017 0,002 0,018 0,002 0,018 0,002 0,017 0,002 (Nguồn văn phòng bảo hiểm Hai Bà Trng) Ghi chú: Việc tính toán tiêu KTG/CP KBT/CP dựa vào bảng số liêu bảng Ký hiệu: KTG/CP: Số khách hàng tham gia/ chi phí KBT/CP: Số khách hàng đợc bồi thờng /chi phí Hiệu kinh doanh bảo hiểm đợc thể qua nhóm tiêu: nhóm tiêu hiệu kinh tế nhóm chỉtiêu hiệu xã hội *Nhóm tiêu hiệu xã hội: Hiệu kinh xã hội hoạt động kinh doanh bảo hiểm lợi ích mà xã hội nhận đợc từ hoạt độngkinh doanh bảo hiểm đợc thể qua tiêu: -Số ngời tham gia/chi phí -Số ngời đợc bồi thờng/chi phí Chỉ tiêu số ngời tham gia/ chi phí, phản ánh đồng chi phí chi cho hoạt động bảo hiểm kỳ thu hút đợc khách hàng tham gia bảo hiểm Bảng 11 cho thấy tiêu qua năm có sụ biến động nhng không đáng kể Năm 1996, đồng chi phí bỏ thu hút đợc 0,017 khách hàng tham gia năm 2000 0,017 Điều cho thấy thị trờng bảo hiểm có cạnh tranh ngày gay gắt nhng văn phòng trì đợc mối quan hệ với khách hàng lâu năm không ngừng thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm tiêu ổn định qua năm Chất lợng phục vụ xã hội văn phòng bảo hiểm Hai Bà Trng thể qua tiêu: Số ngời đờc bồi thờng/chi phí Nhìn vào bảng11 nh đồng chi phí bỏ số khách hàng gặp rủi ro đợc văn phòng giải khắc phục hậu không tăng lên qua năm Tuy nhiên, thực tế số vụ chi trả tăng nhanh qua năm chi phí tăng nhanh(xem bảng 8) Mặt khác mức bồi thờng bình quân vụ năm trở lại 300.000đồng/1 vụ với mức bồi thờng nh ngời bảo hiểm vợt qua đợc tổn thất, mát, ổn định sống sản xuất Tóm lại,cùng với Bảo Việt Hà Nội, phòng bảo hiểm Hai Bà Trng góp phần tích cực nâng cao chất lợng phục vụ xã hội, đáp ứng đợc nhu cầu đông đảo nhân dân thủ đô *Nhóm tiêu hiệu kinh tế Hiệu kinh tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm đợc phản ánh qua tiêu: Doanh thu/Chi phí Lợi nhuận/Chi phí - 57 - Chuyên đề thực tập Chỉ tiêu lợi nhuận/chi phí cho thấy việc chi bồi thờng khoản chi khác nghiệp vụ có hợp lý hay không nói cách khác tiêu phản ánh số lợi nhuận sinh từ đồng giá thành Chỉ tiêu doanh thu/chi phí cho ta thấy 1đồng chi phí bỏ thu đợc đồng doanh thu Các tiêu lớn tốt với chi phí định ta có doanh thu lợi nhuận ngày tăng Qua bảng số liệu cho thấy: Nếu nh năm 1996, đồng chi phí bỏ thu đợc1,14 đồng doanh thu 0,14 đồng lợi nhuận đến năm 1997 , số tăng lên 1,224 đồng 0,224 đồng năm 1998 1,298 đồng 0,298 đồng nghĩa thể hiêu kinh tế tăng lên nhng đến năm 1999 năm 2000 , tiêu có giảm nghĩa hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời văn phòng đạt hiệu thấp lẽ nh số nghiệp vụ khác nhóm nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời văn phòng xác định bên cạnh mục tiêu kinh doanh việc triển khai nghiệp vu theo đuổi mục tiêu xã hội to lớn Đó bớc nâng cao chất lợng phục vụ xã hội góp phần ổn định sồng thành viên xã hội Đánh giá tổng quát thực trạng kết kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời a) Những u điểm - Có biện pháp tổ chức quản lý bám giữ khách hàng không ngừng thu hút thêm khách hàng tham gia bảo hiểm - Việc tổ chức xét duyệt trả tiền bảo hiểm phòng đợc củng cố cải tiến Các cố bảo hiểm xảy đợc thủ tục ban đầu Rất nhiều hồ sơ đợc giải ngày để hạn chế lại nhiều lần, giảm phiền hà cho khách hàng - Phòng tổ chức thông báo lịch trả tiền bảo hiểm cho khách hàng để việc trả tiền đợc thuận tiện - Nhiều trờng hợp giám định viên tiến hành giám định tốt phát số vụ khách hàng gian lận bảo hiểm - Công tác quản lý đại lý cộng tác viên bớc đầu đợc chuyên môn hoá - Việc sử dụng đại lý bảo hiểm có hiệu tốt, hoạt động mạng lới đại lý đóng góp đáng kể doanh thu văn phòng - Công tác đề phòng tổn thất nghiệp vụ đợc lam tốt phát huy hiệu định - 58 - Chuyên đề thực tập - Doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu phí bảo hiểm văn phòng Trong trình hoạt động mang lại hiệu cao mặt kinh tế xã hội, nâng uy tín văn phòng địa bàn thành phố b) Những hạn chế - Số khách hàng khai thác đợc tổng số khách hàng tiềm số nhỏ - Một số vụ bồi thờng lớn bồi thờng cho khách hàng chiến lợc cha đợc giải nhanh, dứt điểm Một số vụ giám định, bồi thờng chất lợng - Công tác khen thởng cha đợc quan tâm mức - Chế độ đãi ngộ đại lý cha đợc thoả đáng nên đại lý cha thực gắn bó với phòng, cha có tính ổn định lâu dài - Hình thức tuyên truyền quảng cáo cha thực đa dạng, phong phú Nguyên nhân hạn chế do: - Văn phòng phải hoạt động môi trờng cạnh tranh gay gắt - Trình độ cán hạn chế, khâu tuyển chọn cán cha làm tốt, quản lý cán nhân viên lỏng lẻo - Cơ sở vật chất, trang thiết bị cho hoạt động nghiệp vụ hạn chế Tóm lại, qua trình triển khai nghiệp vu bảo hiểm kết hợp ngời phòng bảo hiểm Hai Bà Trng năm gần cho thấy vai trò vị trí nh tầm quan trọng nghiệp vụ phòng nói riêng toàn nghiệp vụ triển khai Việt Nam nói chung Bảo hiểm kết hợp ngời qua trình hoạt động đợc kết khả quan Nó cho phép đánh giá tiềm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời tơng lai để đa nghiệp vụ vài năm tới ngời bạn tốt ngời đảm bảo rủi ro cho họ gặp phải, nâng cao uy tín, lợi nhuận cho văn phòng nh công ty Từ thực tế triển khai nghiệp vụ văn phòng Hai Bà Trng xin mạnh dạn đề xuất vài giải pháp nhằm nâng cao chất lợng nghiệp vụ, thu hút ngày đông đảo tầng lớp dân c tham gia, ngời lao động tự do, nhứng ngời dân nghèo - 59 - Chuyên đề thực tập Phần III Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời phòng bảo hiểm hai bà trng I đặc điểm tình hình kinh tế - xã hội quận hbt Địa bàn Hà Nội nơi có mặt tất công ty bảo hiểm đợc Nhà nớc cấp giấp phép hoạt động, nơi tập chung tất sách cạnh tranh công ty bảo hiểm khác.Bảo Việt Hà Nội công ty hệ thống Bảo Việt phải đơng đầu với cạnh tranh lớn công ty bảo hiểm khác Đặc biệt gia tăng hoạt động công ty bảo hiểm cổ phần tham gia thị trờng ảnh hởng lớn đến kết kinh doanh công ty, công ty có cổ đông ngành kinh tế mạnh quốc gia dùng biện pháp hành để ép buộc đơn vị kinh tế trực thuôc tham gia bảo hiểm tai công ty bảo hiểm ngành Đơn cử riêng ngành bu điện, Bảo Việt Hà Nội với dịch vụ công ty cổ phần bảo hiểm bu điện với tổng doanh thu lên đến tỷ đồng Việc Nhà nớc cho phép công ty bảo hiểm liên doanh với nớc mở rộng lĩnh vực kinh doanh ảnh hởng không nhỏ đến thị phần công ty, riêng công ty liên doanh bảo hiểm quốc tế(VIA) đợc phép mở rộng cung cấp nghiệp vụ bảo hiểm không chuyển dich vụ cho Bảo Việt lam giảm doanh thu công ty tỷ đồng Đặc biệt thị trờng bảo hiểm học sịnh có nhiều xáo trộn Ngoài Bảo Minh, PJICO công ty bảo hiểm thơng mại tham gia thị trờng, năm 2000 Bảo hiểm y tế vào thị trờng với ý thức tâm cao đợc hậu thuẫn quan hành gây nhiều khó khăn cho công ty lĩnh vực Từ đặc điểm tình hình trên, thị trờng bảo hiểm địa bàn phát triển song gặp không khó khăn, Bảo Việt Hà Nội cạnh tranh, chia sẻ thị phần với với công ty bảo hiểm thị trờng Luật thuế VAT đợc thi hành từ 01/01/1999 tác động đến tình hình kinh doanh mức thuế phải nộp tăng lên làm giảm khả mua bảo hiểm doanh nghiệp - 60 - Chuyên đề thực tập Với đặc điểm văn phòng bảo hiểm phải giải đồng thời mục tiêu kinh tế mục tiêu xã hội nữa, phải hoàn thành kế hoạch Công ty giao cho.Trong trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời, văn phòng xác định đợc hớng đắn nhất, hiệu không ngừng cải tiến hoạt động kinh doanh, đặc biệt trọng nâng cao chất lợng công tác bảo hiểm đổi triệt để cách thức phục vụ, đảm bảo giữ vững nâng cao uy tín với khách hàng Trong bối cảnh để đứng vững phát triển nhiệm vụ văn phòng thời gian tới nặng nề khó khăn Phục vụ thuận tiện, giám định kịp thời, bồi thờng nhanh chóng mục tiêu đề Mỗi cán nhân viên phòng cố gắng thực khẳu hiệu nhằm ngày hoàn thiện nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Muốn nâng cao hiệu cần phải tăng thu giảm chi Tuy nhiên điệu kiện nay, việc giảm chi khó khăn, mục tiêu phải tăng đợc doanh thu phí bảo hiểm Trong bảo hiểm kết hợp ngời doanh thu phí bảo hiểm phụ thuộc vào hai yếu tố phí bảo hiểm số ngời tham gia bảo hiểm Hiện mức phí thấp 28.000đồng mức trách nhiệm 3.000.000đồng, điều kiện mặt thu nhập đại đa số nhân dân lao động thấp xác đinh nhân tố mức phí làm trọng điểm để tăng doanh thu Vì vậy, để nâng cao hiệu nghiệp vụ tốt phải tìm cách để tăng số ngời tham gia bảo hiểm II Mục tiêu phơng hớng kinh doanh thời gian tới Năm 2001, cạnh tranh thị trờng bảo hiểm địa bàn Hà Nội sôi động với tham gia bảo hiểm tất công ty bảo hiểm vào hoạt động ổn định Sự hoạt động mạnh mẽ bảo hiểm y tế ảnh hởng nhiều đến nghiệp vụ bảo hiểm kết ngời Do đó, Bảo Việt Hà Nội nói chung phòng bảo hiểm Hai Bà Trng nói riêng phải san sẻ thị trờng giám thị phần nhiều Bên cạnh đó, đầu t nớc cha có chiều hớng tăng Xác định khó khăn thử thách Bảo Việt Hà Nội đề phơng hớng hoạt động năm 2001 thời gian tới là:Giữ vững địa bàn, hoàn thành kế hoạch doanh thu, phát huy nghiệp vụ truyền thống mạnh, mở rộng nghiệp vụ kinh doanh có hiệu nghiệp vụ mới, tăng cờng công tác quản lý doanh nghiệp, tiếp tục đổi phong cách phục vụ để trì phát triển nghiệp vụ bảo hiểm địa bàn, đặc biệt nghiệp vụ có tỷ trọng lớn - 61 - Chuyên đề thực tập Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời phòng bảo hiểm Hai Bà Trng đợc xác định nghiệp vụ hàng đầu Với nhiều khó khăn trớc mắt đánh giá khả mình, văn phòng đặt mục tiêu kinh doanh năm 2001 nghiệp vụ là: Doanh thu phí bảo hiểm: 2.865.500.000 đồng Lợi nhuận: 580.000.000 đồng II giải pháp Dới số giải pháp nhằm thực mục tiêu trên: Thứ nhất: Nâng cao chất lợng công tác khai thác thu phí bảo hiểm Công tác khai thác có tầm quan trọng đặc biệt toàn kết nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Hiệu ảnh hởng yếu tố, biện pháp tổ chức thực mức phí bảo hiểm Đây yếu tố đề cập tới Có thể thực theo hớng sau: - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, vận động tới quan, xí nghiệp mời họ tham gia trực tiếp cách gặp mặt hay gửi th yêu cầu tham gia bảo hiểm - Tăng cờng mở rộng quản lý chặt chẽ đội ngũ cộng tác viên, phân công lao động cách hợp lý cở sở nắm vững khách hàng, địa bàn, có sách u đãi với khách hàng lớn Văn phòng cần xem xét kế hoạch nhiệm vụ phụ trách trách khu vực, quan xí nghiệp cho phù hợp, thuận lợi với khả ngời Yêu cầu họ theo dõi chặt chẽ khách hàng đảm nhận hàng tuần phải sơ kết báo lên văn phòng để có hớng dẫn giải kịp thời Với đối tợng khách hàng lớn quen thuộc cần chủ động tìm biện pháp tích cực để đảm bảo quyền lợi họ, khuyến khích họ gắn bó với văn phòng - Thực công tác khoán doanh thu cá nhân khai thác áp dụng sớm tốt để tránh trì trệ, mức khoán cần xác định cho phù hợp với khu vực địa bàn để hoàn thành kế hoạch đặt tăng thêm tinh thần trách nhiệm cộng tác viên Thứ hai: Phí bảo hiểm Phân tích kết kinh doanh số năm trớc so với việc chi trả bồi thờng chênh lệch lớn Vì công ty giảm phí, điều có ý nghĩa lớn việc khuyến khích ngời tham gia bảo hiểm đồng thời nâng cao sức mạnh cạnh tranh với công ty bảo hiểm khác Tuy nhiên để đảm bảo đợc chi phí kinh doanh, công ty cần kiến nghị với Bộ tài xây dựng quy tắc mức phí phù hợp cho loại hình bảo hiểm Thứ ba: Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng cáo - 62 - Chuyên đề thực tập Trong kinh tế thị trờng, hoạt động tuyên truyền quảng cáo hoạt động thiếu đợc thâm nhập vào thị trờng hay trì khách hàng Thủ đô Hà Nội, nơi tập trung nhiều lao động trí thức, doanh nghiệp họ biết nhiều biết nhiều bảo hiểm y tế bảo hiểm xã hội hình thức bắt buộc Do đến ngày Công ty bảo hiểm Hà Nội tiến hành bảo hiểm đợc cho khoảng 40% thuộc thuộc đối tợng nghiệp vụ khoảng 60% số doanh nghiệp, quan tham gia bảo hiểm Nh không đánh giá hết tiềm nghệp vụ cho thấy văn phòng cần phải vơn lên manh mẽ mà lúc mà công tác tuyên truyền quảng cáo phải phát huy tác dụng, văn phòng phải làm để mở rộng thêm khách hàng trì khách hàng có từ trớc Trong năm qua Công ty bảo hiểm Hà Nội quảng cáo theo hình thức đơn giản cha gây ấn tợng, không thời điểm, cha lôi kéo đợc ý nhân dân Về nội dung quảng cáo cần nhấn mạnh: Sự cần thiết hoạt động bảo hiểm này, nêu rõ tính kinh tế tính xã hội Mô tả vụ tai nạn đợc Công ty bảo hiểm Hà Nội bồi thờng mang lại hiệu cho việc khắc phục hậu kinh tế, xã hội cho ngời tham gia bảo hiểm Thái độ tận tình, chu đáo cán bảo hiểm, gây tin cậy cho đông đảo quần chúng Thứ t: Rút ngắn thời gian trả tiền bảo hiểm ,giải hồ sơ tồn đọng nhanh chóng Công tác chi trả tiền bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng nhều mặt, vừa bảo đảm yếu tố kinh doanh cho công ty bảo hiểm nh văn phòng Vừa biên pháp tuyên truyền quảng cáo vừa tạo đợc lòng tin ngời tham gia bảo hiểm Khoản chi chiếm tỷ lệ cao chi (50- 60%) khách hàng cho công ty bảo hiểm thu đợc lãi cao từ nghiệp vụ bảo hiểm nên gây xôn xao khách hàng Bên cạnh phải không ngừng nâng cao trình độ đánh giá định mức thiệt hại cán để rút ngắn thời gian hoàn thành công việc Thứ năm: Thực công tác đề phòng hạn chế tổn thất có hiệu Văn phòng phải tiến hành xây dựng cam kết với số sở y tế, công an quận phờng địa bàn để kết hợp giải hậu tai nạn, dẫn tới giảm chi trả tiền bảo hiểm Các tụ điểm công an cần có biện pháp giải toả hạn chế mức độ tai nạn xuống mức tối thiểu y tế phải trọng chữa chạy kịp thời cho ngời bệnh - 63 - Chuyên đề thực tập họ mua bảo hiểm từ trớc, giải nhanh chóng cho ngời bệnh sớm khỏi bệnh viện Bởi khoản chi cho quan có liên quan quan trọng Thứ sáu: Củng cố quan hệ tốt với quyền cấp quận, phờng nhằm mục đích đa công tác bảo hiểm kết hợp ngời vào chủ trơng cấp địa bàn quản lý Trong năm qua, trình triển khai nghiệp vu bảo hiểm kết hợp ngời phòng đợc giúp đỡ tận tình quan Đảng, đoàn thể, quyền tổ chức kinh tế, xã hội đồng địa bàn Quận điều tạo điều kiện thuận lợi cho phía văn phòng Tuy nhiên giúp đỡ bị động, nghĩa thực đợc đợc có ý kiến đề xuất Bởi cha thực thờng xuyên hay bị gián đoạn nên không phát huy hiệu Trớc tình hình văn phòng cần chủ động trực tiếp gặp gỡ, trao đổi đề nghị lãnh đạo địa phơng tổ chức xã hội thực đa bảo hiểm kết hợp ngời vào kế hoạch năm Thứ bảy: Việc tổ chức quản lý lao động Bảo Vệt Hà Nội Trớc hết, phải làm tốt công tác tuyển chọn lao động Trong điều kiện nay, lao động tuyển chọn cần phải đáp ứng nhu cầu sau: - Có trình độ chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm - Có khả giao tiếp - Biết sử dụng máy tính - Có lực thực hành, động, có khả tổ chức tổ chức đạo nghiệp vụ Công ty cần trực tiếp đào tạo cách cử cán tham gia học đào tạo công ty, tổ chức bảo hiểm nớc tổ chức tham gia hội nghị lĩnh vực kế toán, thị trờng chứng khoán, quản lý kinh doanh bảo hiểm IV Điều kiện để thực giải pháp: - Có nhiều cán chuyên sâu, kinh nghiêm nghiệp vụ bảo hiểm - Có nhiều cán động, tháo vát ứng xử quan hệ xã hội,công việc - Năng suất làm việc ngời phải tăng lên - Những ngời lãnh đạo phải luôn minh mẫn, sáng suốt, kinh nghiệm đề đờng lối sách đắn để hiệu kinh doanh đạt kết cao - Tăng doanh thu phí bảo hiểm giảm chi phí - 64 - Chuyên đề thực tập - Văn phòng cần đạo, hớng dẫn đặc biệt hỗ trợ mặt tài công ty bảo hiểm Hà Nội quan đoàn thể địa bàn quận để giúp cho việc triển khai nghiệp vụ nhanh chóng, đạt hiệu cao Trên vài đề xuất nhỏ nhằm góp phần vào việc nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời phòng bảo hiểm Hai Bà Trng nói riêng Bảo Việt nói chung Trong thời gian tới công ty cần mở rộng quan hệ hợp tác với công ty bảo hiểm nớc vừa tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm họ, vừa sở để thực chiến lợc cạnh tranh có hiệu Cuối phía Nhà nớc cần quản lý chặt chẽ hoạt động kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp, nghiệp vụ bảo hiểm nh điều khoản bảo hiểm, biểu phí mà họ áp dụng Kết luận Bảo hiểm ngời nói chung Bảo hiểm kết hợp ngời nói riêng ngày trở nên cần thiết tầng lớp nhân dân Trong trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời, không tránh khỏi hạn chế lý luận thực tiễn Tuy vậy, chứng tỏ đắn tính u việt so với số nghiệp vụ khác nhóm nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Điều đợc thể qua hởng ứng tham gia đông đảo tham gia mức trách nhiệm ngày cao nhân dân Thủ đô Tạo dựng đợc môi trờng sống an toàn ngời bạn tin cậy ngời dân, đến với họ gặp rủi ro, làm vơi mát tinh thần khắc phục tài cho họ - 65 - Chuyên đề thực tập Văn phòng bảo hiểm trình triển khai nghiệp vụ thu đợc thành tích đáng kể, đóng góp không nhỏ cho trình phát triển kinh tế xã hội Thủ đô Trong thời gian tới, cạnh tranh ngày khốc liệt đòi hỏi cán bộ, nhân viên văn phòng, không ngừng phấn đấu, phát huy thành tích đạt đợc Mặt khác, cần tuyên truyền vận động nâng cao chất lợng công tác bồi thờng để làm cho ngời dân hiểu rõ bảo hiểm Vì vậy, nghiệp vụ bảo hiểm cần đợc nghiên cứu hoàn thiện nhằm thực đáp ứng nhu cầu ngời bảo hiểm thc tốt ý tởng Trong trình nghiên cứu đề tài từ lý luận đến thực tiễn, em nhận đợc giúp đỡ tận tình thầy cô giáo Bộ môn Bảo hiểm Trờng đại học kinh tế quốc dân cán văn phòng bảo hiểm Hai Bà Trng, đặc biệt thầy giáo Hồ Sĩ Sà trực tiếp hớng dẫn em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Hồ Sỹ Sà cán văn phòng bảo hiểm Hai Bà Trng Hà Nội, ngày tháng năm 2000 Sinh viên thực Nguyễn trọng Trờng Tài liệu tham khảo Giáo trình kinh tế bảo hiểm - Đại học Kinh tế Quốc Dân Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm - Đại học Kinh tế Quốc dân Tạp chí bảo hiểm Các điều khoản hớng dẫn bảo hiểm kết hợp ngời Bảo Việt Các văn hành Bảo Việt Hà Nội Luận văn tốt nghiệp khoá 37,38 - 66 - Chuyên đề thực tập - 67 - [...]... khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại phòng bảo hiểm hai bà trng i khái quát về phòng bảo hiểm quận hai bà trng- hà nội - 27 - Chuyên đề thực tập Phòng bảo hiểm Quận Hai Bà Trng- Hà Nội đợc thành lập năm 1993 theo quyết định số 52/ QĐ ngày 15/9/1993 của công ty bảo hiểm Hà Nội Hiện nay, văn phòng có các nghiệp vụ chính nh :Bảo hiểm học sinh, bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm sinh mạng ,bảo hiểm trách nhiệm... vụ bảo hiểm kết hợp con ngời 1.Đối tợng bảo hiểm Bảo hiểm kết hợp con ngời có đối tợng là tính mạng và tình trạng sức khoẻ con ngời Đối tợng bảo hiểm của nghiệp vụ này có đặc điểm nổi bật là không xác định đợc giá trị vì tình trạng sức khoẻ con ngời là vô giá Do đó, trong nghiệp vụ kết hợp con ngời không tồn tại thuật ngữ giá trị bảo hiểm Xuất phát từ đặc đIểm trên của đối tợng bảo hiểm nên bảo hiểm. .. hiểm A: Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết do ốm đau, bệnh tật, Bảo Việt sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm *Điều kiện bảo hiểm B: -Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm (do tai nạn), Bảo Viết sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm -Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể... nớc ta bảo hiểm cũng không còn là một phạm trù mới mẻ nữa đi vào cuộc sống xã hội và nó trở nên thân thiết với mọi ngời Bảo hiểm kết hợp con ngời cũng vậy, ngay từ khi ra đời bảo hiểm kết hợp con ngời xuất phát từ thực tế triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời riêng lẻ nhằm đáp ứng tốt hơn các nhu cầu con ngời về bảo hiểm nên đã khẳng đinh đợc ngay vị thế trên thị trờng Bảo hiểm kết hợp con ngời... 40% = 9.000.000đ 4 .Hợp đồng và hiệu lực bảo hiểm a )Hợp đồng bảo hiểm Cũng nh mọi hợp đồng bảo hiểm thông thờng khác, hợp đồng bảo hiểm kết hợp con ngời là một bản cam kết trách nhiệm giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, trong đó bao gồm các điều khoản mà 2 bên đã thoả thuận cùng với văn bản pháp lý trong việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm Nội dung chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm là những thông... dàng hơn Thứ hai về nghiệp vụ: khác với bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm con ngời có đăc trng riêng là một đối tợng bảo hiểm có thể đồng thời đợc bảo hiểm bằng nhiều hợp đồng.Với một hoặc nhiều ngời bảo hiểm khác nhau với số tiền bảo hiểm bất kỳ(trong giới hạn trách nhiệm của nhà bảo hiểm ) bất kể hợp đồng đó trùng lặp về phạm vi, quyền lợi bảo hiểm Khi xảy ra sự cố bảo hiểm liên quan... điều kiện bảo hiểm Ví dụ 2: Khi xét trả tiền bảo hiểm, phòng bảo hiểm Hai Bà Trng phát hiện ông Trần văn A tham gia bảo hiểm tại Bảo Việt theo điều khoản kết hợp về con ngời đồng thời hai giấy chứng nhận bảo hiểm với số tiền bảo hiểm nh sau: Giấy chứng nhận bảo hiểm 1 Giấy chứng nhận bảo hiểm 2 -ĐK A: 4.000.000đ 2.000.000đ -ĐK B: 12.000.000đ 10.000.000đ -ĐK C: 1.000.000đ 80.000.000đ Trong trờng hợp này,... phát triển, phòng bảo hiểm Hai Bà Trng cần phải nỗ lực lớn để khắc phục những khó khăn trên đồng thời phát huy đợc thế mạnh của mình để hoàn thiện công việc một cách có hiệu qủa, góp phần xây dựng nền kinh tế thủ đô ngày một phát triển, xứng đáng là trung tâm chính trị, kinh tế, văn hoá của cả nớc III Thực tế triển khai bảo hiểm kết hợp con ngời tại phòng bảo hiểm hai bà trng 1 Công tác khai thác *Khai. .. các văn phòng đại diện, công ty liên doanh Trong thời gian tới công tác khai thác của văn phòng cần chú trọng hơn tới những đối tợng này Để thấy rõ hơn sự phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời qua một số năm trớc ta xem bảng sau đây: Bảng 5 Cơ cấu doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời Năm Tổng doanh thu Doanh thu phí Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vu BH kết (%) hợp con ngời... Hỗn hợp con ngời 2.710.560 Sinh mạng cá nhân 16.000 Hoả hoạn 200.900 XD lắp đặt 301.200 Máy móc thiết bị 30.250 TN đối với ngời và tài sản 120.000 Trợ cấp nằm viện và phẫu thuật 14.000 Tổng 6.887.550 (Nguồn văn phòng bảo hiểm Hai Bà Trng) Số liệu bảng 6 cho thấy, bảo hiểm kết hợp con ngời là nghiệp vụ đứng đầu trong tất cả các nghiệp vụ mà văn phòng đang triển khai Những nghiệp vụ bảo hiểm mà Bảo Việt