Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Long An CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG 1.1TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với chi phí định, phản ánh quan hệ kinh tế người sở hữu với người sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế sở hoàn trả vốn lợi tức đến hạn Tín dụng ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng với chủ thể kinh tế với tư cách người cấp tín dụng lẫn cấp tín dụng Song người ta thường đề cập đến ngân hàng với tư cách người cấp tín dụng 1.1.2 Chức nhiệm vụ tín dụng kinh tế: Trong kinh tế thị trường tín dụng có hai chức nhiệm vụ sau đây: - Thứ nhất: phân phối lại tài ngun - Thứ hai: thúc đẩy lưu thơng hàng hóa phát triển sản xuất - Phân phối lại tài nguyên: Tín dụng vận động vốn chủ sang chủ thể khác, hay nói cách cụ thể hơn, vận động từ xí nghiệp, cá nhân có vốn tạm thời chưa dùng đến sang xí nghiệp, cá nhân cần vốn bổ sung nhằm phục vụ cho sản xuất tiêu dùng Nghĩa là, nhờ vận động tín dụng mà chủ thể vay vốn nhận phần tài nguyên xã hội phục vụ cho sản xuất tiêu dùng Trong phạm vi toàn kinh tế quốc dân, phân phối lại tín dụng có liên quan khơng thu nhập quốc dân mà tổng sản phẩm xã hội Trong kinh tế đại phân phối vốn tín dụng qua ngân hàng chiếm vị trí quan trọng Một mặt ngân hàng tập trung vốn Trang tiền tệ xí nghiệp cá nhân để làm nguồn vốn cho vay; mặt khác ngân hàng phân phối nguồn vốn hình thức cấp tín dụng cho nhà doanh nghiệp, cá nhân phần cho Kho bạc Nhà nước - Thúc đẩy lưu thơng hàng hóa phát triển sản xuất: Trong thời kỳ đầu, tiền tệ lưu thơng hóa tệ, quan hệ tín dụng phát triển, giấy tờ thay cho phận tiền lưu thông Lợi dụng đặc điểm ngân hàng phát hành tiền giấy vào lưu thông Lúc đầu tiền giấy phát hành thực việc thay hóa tệ kim loại lưu thơng, tức phát hành sở có trữ kim, tiền giấy phát hành vào lưu thông tách rời với dự trữ vàng ngân hàng Ngày nay, ngân hàng cung cấp tiền cho lưu thông chủ yếu thực thơng qua đường tín dụng Đây sở đảm bảo cho lưu thông tiền thêm ổn định, đồng thời đảm bảo đủ phương tiện phục vụ cho lưu thơng Như nhờ có hoạt động tín dụng, mà ngân hàng tạo tiền phục vụ cho sản xuất lưu thơng hàng hóa Tiền người tạo qua đường tín dụng bao gồm bút tệ tín tệ Nhờ vào cơng cụ nói mà hàng hóa từ hình thái tiền tệ vào sản xuất ngược lại, cách trơi chảy Nói cách khác, tín dụng thúc đẩy lưu thơng hàng hóa phát triển kinh tế 1.1.3 Vai trị tín dụng kinh tế: Trong kinh tế thị trường, quan hệ kinh tế vận động theo quy luật khách quan như: Quy luật giá trị, quy luật cung – cầu, quy luật cạnh tranh Các doanh nghiệp để đứng vững thương trường cần phải có vốn để đầu tư tín dụng ngân hàng nguồn vốn tối ưu để doanh nghiệp khai thác Các doanh nghiệp phát triển có nghĩa kinh tế phát triển Như vậy, tín dụng ngân hàng đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần điều hành kinh tế thị trường Vai trị tín dụng ngân hàng thể khía cạnh sau: - Thứ nhất:Tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu kinh tế Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất dựa vốn chủ sở hữu vốn vay Một nguồn để vay từ ngân hàng, nguồn tài trợ hiệu thỏa mãn nhu cầu vốn số lượng Trang thời hạn Hơn nữa, để vay vốn từ ngân hàng doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tín dụng Muốn vậy, dự án kinh doanh mình, doanh nghiệp phải chọn dự án có mức sinh lãi cao Để dự án khả thi, doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trường, khai thác thông tin để định lượng hoạt động kinh doanh cho có hiệu Điều tăng hiệu kinh tế dự án, phương án Mặt khác, quy định tín dụng ngân hàng khâu giám sát sử dụng vốn vay Với việc giám sát ngân hàng, bắt buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay mục đích, phải nhạy bén với thay đổi thị trường, từ góp phần nâng cao hiệu kinh tế Bên cạnh đó, vai trị tư vấn cán tín dụng giúp cho doanh nghiệp lường trước khó khăn, vượt qua khó khăn để đứng vững, điều góp phần nâng cao hiệu kinh tế - Thứ hai: tín dụng ngân hàng góp phần vào trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiên tệ kinh tế tạo chế phân phối vốn cách có hiệu Do đặc điểm tuần hoàn vốn nên trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ln có khơng ăn khớp thời gian khối lượng lượng tiền cầ thiết để dự trữ vật tư hàng hóa cho q trình sản xuất kinh doanh trước Vì vậy, ln chuyển tiền tệ doanh nghiệp có lúc thừa, có lúc thiếu vốn Nguồn vốn doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi với nguồn tiết kiệm từ dân cư, nguồn kết dư từ ngân sách NHTM huy động sử dụng để đầu tư cho doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, cho nhu cầu tiêu dùng tạm thời vượt thu nhập dân chúng, cho nhu cầu chi ngân sách nhà nước chưa có nguồn thu Thông qua chế sàng lọc, giám sát NHTM cho vay dự án có tính khả thi cao, khả thu hồi vốn lớn Điều tạo nên chế phân phối vốn hiệu - Thứ ba: Tín dụng ngân hàng góp phần hỗ trợ chiến lược kinh tế sách tiền tệ Một đặc điểm quan trọng NHTM khả tạo tiền thông qua hoạt động tín dụng tốn Khi nhà nước muốn tăng khối lượng tiền cung ứng NHNN tăng hạn mức tín dụng NHTM kinh tế ngược lại Do Trang thông qua hình thức tín dụng NHNN kiểm sốt khối lượng tiền cung ứng lưu thông - Thứ tư: Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Trước xu quốc tế hóa, giao lưu kinh tế nước đặt Trong kinh tế mở doanh nghiệp khơng có quan hệ mua bán với thành phần khác kinh tế mà cịn có quan hệ Sài Gịn Thương Tín với doanh nghiệp nước ngồi NHTM thúc đẩy mối quan hệ thơng qua hình thức bảo lãnh, cho vay doanh nghiệp để từ nâng cao uy tín doanh nghiệp thị trường quốc tế Như vậy, tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội đất nước, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triền 1.1.4 Phân loại hình thức tín dụng Hoạt động tín dụng chia nhiều hình thức tùy theo tiêu thức phân loại khác  Xét theo mục đích: - Cho vay kinh doanh bất động sản: gồm khoản cho vay xây dựng ngắn hạn; dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà cửa bất động sản khác - Cho vay nông nghiệp: loại vay nhằm hỗ trợ nông dân sản xuất - Cho vay công nghiệp thương mại: loại vay giúp doanh nghiệp trang trải chi phí sản xuất - Cho vay cá nhân: loại đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân  Xét theo thời hạn: - Cho vay ngắn hạn: loại vay có thời hạn tối đa năm, nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn >= năm 5 năm, nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư  Xét theo đảm bảo: Trang - Cho vay có đảm bảo: loại cho vay dự sở đảm bảo cho tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba khác - Cho vay khơng có đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay  Căn vào phương thức cấp tín dụng - Cho vay trực tiếp: loại vay ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: loại vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn  Căn vào phương thức hồn trả - Cho vay trả góp: loại vay khách hàng phải trả hết gốc lãi theo định kỳ - Cho vay phi trả góp: loại vay khách hàng trả gốc lãi có u cầu khơng kỳ 1.1.5 Rủi ro tín dụng: 1.1.5.1 Khái niệm RRTD: Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động chứa nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng hoạt động xảy gây thiệt hại cho ngân hàng mà nguyên nhân ngân hàng, khách hàng nguyên nhân khách quan khác Rủi ro tín dụng khoản lỗ tiềm tàng vốn có tạo cấp tín dụng cho khách hàng, hay hiểu khả khách hàng khơng trả nợ theo hợp đồng tín dụng Xét khía cạnh ngân hàng, rủi ro tín dụng đồng nghĩa với thu nhập dự tính ngân hàng từ tài sản có sinh lời khơng hồn trả đầy đủ mặt số lượng thời hạn Do quan hệ tín dụng hiểu theo hai chiều vay cho Vì vây, cần phải hiểu rủi ro tín dụng theo hai chiều rủi ro cho vay rủi ro hoạt động vay Trong kinh tế thị trường nay, nhu cầu cấp thiết nguồn vốn đầu tư lớn mức độ rủi ro tín dụng cao Nguồn thu nhập NHTM từ lãi suất mà người vay Trang toán cho ngân hàng, phần khác từ hoạt động trao đổi vay từ việc bảo đảm cung cấp dịch vụ tương tự Nguồn thu nhập phụ thuộc chủ yếu vào doanh số lãi suất cho vay Tuy nhiên gi đảm bảo chắn tiền vay tiền lãi người vay hoàn trả hạn đầy đủ Sự mát vốn vay thu nhập nhiều ngun nhân khác nhau, rủi ro mà ngân hàng thường gặp cho vay Những rủi ro nhân tố quan trọng định tồn ngân hàng Vì vậy, mục tiêu nhà quản trị rủi ro tín dụng đảm bảo lợi nhuận tối đa mức rủi ro chấp nhận Trong điều kiện cạnh tranh việc cung cấp dịch vụ tài – ngân hàng gia tăng bị áp lực từ nhiều phía, nói tình trạng rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng ngân hàng trọng 1.1.5.2 Phân loại RRTD:  Rủi ro vốn: Là rủi ro cho vay khơng thu hồi nợ Bản chất tín dụng ngân hàng ứng trước tiền cho doanh nghiệp(người vay), sau chu kỳ sản xuất hoắc kỳ luân chuyển hàng hố khách hàng có tiền trả nợ ngân hàng Nội dung ứng trước tín dụng ngân hàng cao mức độ rủi ro lớn Ngân hàng cho vay tín chấp có mức độ rủi ro cao cho vay có tài sản chấp Tài sản chấp giấy tờ có giá dễ chuyển đổi tiền rủi ro tài sản chấp bất động sản Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro thường chiếm tỷ trọng lớn ảnh hưởng nghiêm trọng đến tài sản kinh doanh Vì 2/3 tài sản ngân hàng cho vay đầu tư đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, khoản cho vay ngân hàng khơng hồn trả, ngân hàng vốn lẫn lãi Số tiền thiệt hại vượt vốn tự có khiến ngân hàng lâm vào tình trạng khả tốn dẫn đến phá sản  Rủi ro sai hẹn: Là khoản cho vay mà đến hạn khách hàng chưa thu hồi vốn để trả cho ngân hàng Thông thường trường hợp khách hàng xin ngân hàng gia hạn thêm thời hạn trả nợ Nếu lý khách hàng không ngân hàng chấp nhận, họ phải chịu lãi Trang suất phạt Khoản tiền thu hồi chậm làm đảo lộn kế hoạch kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn nguy vốn  Rủi ro lãi suất: Q trình chuyển hố tài sản ngân hàng bao gồm việc huy động sử dụng vốn Kỳ hạn độ khoản tài sản nợ thường không cân xứng với kỳ hạn độ khoản tài sản có làm cho ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất Ngoài rủi ro lãi suất tái tài trợ tài sản nợ tái đầu tư tài sản có lãi suất thị trường thay đổi ngân hàng gặp rủi ro giảm giá trị tài sản  Rủi ro tỷ giá: Rủi ro hối đối thường diển hình thức chênh lệch giá đặt mua giá chào bán tiền tệ Các rủi ro việc giao dịch ngoại hối xuất phát từ tỷ giá hối đoái loại tiền tệ khác tác động kinh tế trị nước 1.1.5.3 Nguyên nhân RRTD:  Thông tin không cân xứng: Trong giao dịch diển thị trường tài chính, bên thường khơng biết tất mà người ta thường biết bên để có định đắn Sự khơng cân thơng tin mà bên có gọi thông tin không cân xứng Việc thiếu thông tin tạo vấn đề hệ thống tài hai mặt, trước giao dịch diển sau giao dịch diển Chọn lựa đối nghịch vấn đề thông tin không cân xứng tạo trước diển giao dịch 1.1.5.4 Ảnh hưởng RRTD đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế xã hội:  Đối với ngân hàng Ngân hàng đối tượng trực tiếp chịu ảnh hưởng rủi ro tín dụng, ban đầu ngân hàng bị thiệt hại tài sản sau dẫn tới uy tín ngân hàng, làm cho ngân hàng tính lành mạnh hoạt động ngân hàng Trên mức khơng tin vào tiềm lực tài ngân hàng dẫn tới rủi ro khoản đẩy ngân hàng tới bờ vực phá sản đe doạ ổn định tồn hệ thơng ngân hàng Trang Mặt khác khách hàng nhìn vào tình hình nợ hạn ngân hàng người gửi tiền nghi ngờ khơng gửi tiền vào ngân hàng làm cho nguồn vốn ngân hàng giảm mạnh người gửi tiền rút tiền để gửi vào ngân hàng khác nghi ngờ vào tiềm lực tài ngân hàng dẫn đến nguồn vốn ngân hàng lại giảm mạnh Đối với rủi ro vừa phải ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận ngân hàng lợi nhuận chủ yếu ngân hàng từ hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng xảy lãi từ khoản cho vay có nguy khơng thu hồi để khắc phục rủi ro tín dụng ngân hàng phải lập quỹ dự phòng rủi ro tính chi phí ngân hàng mức độ cao lợi nhuận không đủ bù đắp phải dùng tới vốn tự có, điều dẫn đến làm giảm vốn tự có ngân hàng ảnh hưởng tới qui mô hoạt động ngân hàng  Đối với kinh tế xã hội Khi rủi ro tín dụng xảy mức độ vừa phải không ngân hàng chịu ảnh hưởng mà người vay bị làm ăn thua lỗ phải phá sản ảnh hưởng tới lợi ích kinh tế - xã hội dự tính, nạn thất nghiệp tăng lên, ảnh hưởng tới người gửi tiền không đảm bảo trước làm cho nguồn vốn ngân hàng giảm dẫn đến ảnh hưởng xấu đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh kinh tế Có thể nói ngân hàng mấu chốt quan trọng nên kinh tế nước ta, hoạt động kinh doanh thơng qua ngân hàng nhiều hình thức ngồi nước, dù có ngân hàng khác mối quan hệ ngân hàng chặt chẽ gắn kết với thiếu tạo thành hệ thống liên kết với khơng tách rời, rủi ro tín dụng ngân hàng xảy có nguy làm ngân hàng đổ vỡ làm ảnh hưởng dây chuyền đến ngân hàng khác, mà hết chủ thể kinh tế liên quan chặt chẽ đến ngân hàng làm rối loạn toàn kinh tế, rủi ro tín dụng mức độ lớn nguyên nhân làm khủng hoảng kinh tế, đưa kinh tế lùi lại sau chục năm  Đối với người vay Đối với người vay rủi ro tín dụng xảy chủ thể kinh tế chủ yếu dựa vào nguồn vốn ngân hàng bị giảm nguồn vốn đầu tư mở rộng qui mơ, ảnh hưởng tới tính liên tục q trình sản xuất gây đến phá sản doanh nghiệp Đối với chủ thể kinh doanh gây rủi ro tín dụng hẳn nguồn Trang vốn từ ngân hàng gần khơng thể tìm nguồn vốn khác kinh tế khơng cịn uy tín khả trả nợ 1.2HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG: 1.2.1.Tình hình hoạt động tín dụng NHTM: Hoạt động tín dụng hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Thời hạn định thời hạn cho vay, khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng Nói đến hoạt động cho vay ta xem xét đến vấn đề lãi suất Sau phương thức xác định lãi xuất cho vay:  Lãi suất phi rủi ro: Là lãi suất áp dụng cho đối tượng vay khơng có rủi ro khả hồn trả nợ vay Chỉ có lãi suất tín phiếu Kho bạc hình thành dựa sở đấu thầu tín phiếu xem lãi suất phi rủi ro  Lãi suất huy động vốn: Là lãi suất ngân hàng trả cho khách hàng huy động tiền gửi.Lãi suất huy động vốn(Rd) xác định sau: Rd = Rf + Rtd Trong Rtd lãi suất phi rủi ro xác định thông qua đấu thầu tín phiếu Kho bạc, Rtd tỷ lệ bù đắp rủi ro tín dụng ngân hàng ước lượng  Lãi suất bản: Là lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố sở cho tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh Lãi suất hình thành dựa sở quan hệ cung cầu tín dụng thị trường tiền tệ liên ngân hàng Lãi suất xác định theo công thức: Rcb = Rd + RTH Trong Rcb lãi suất bản, Rd lãi suất huy động vốn,R TH tỷ lệ thu nhập đầu tư ngân hàng Trang  Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất bản:NHTM thường dựa vào lãi suất để xác định lãi suất cho vay khách hàng sau điều chỉnh rủi ro Công thức xác định lãi suất cho vay sau: R = Rcb + Rth + Rct Trong R lãi suất cho vay, R cb lãi suất bản,Rth tỷ lệ điều chình rủi ro thời hạn, Rct tỷ lệ điều chỉnh cạnh tranh  Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR SIBOR: Đối với khoản tín dụng USD,NHTM xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR (London Interbank Offer Rate) SIBOR (Singapore Interbank Offer Rate) LIBOR lãi suất cho vay thị trường liên ngân hàng London Hiệp hội ngân hàng hàng đầu Anh xác định ngày vào lúc 11:30 Ngân hàng xác định lãi suất cho vay dựa vào LIBOR công thức sau: R= LIBOR + Rtd+ Rth 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHTM: Việc đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng quan trọng Bởi chất lượng tín dụng biểu khả hoạt động ngân hàng tốt hay xấu, làm sở để đánh giá ngân hàng Mặt khác, việc đánh giá chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng có thay đổi hợp lý, điều chỉnh hoạt động để nâng cao khả cạnh tranh Việc nâng cao chất lượng tín dụng làm cho ngân hàng tăng thu nhập mà cịn giúp ngân hàng an tồn Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng mang tính khoa học, vừa cụ thể vừa trừu trượng nên để đánh giá chất lượng tín dụng người ta dựa vào hệ thống tiêu: 1.2.2.1 Các tiêu chí đánh giá đến hoạt động tín dụng  Chỉ tiêu định lượng - Chỉ tiêu nợ hạn: Nợ hạn khoản cho vay đến hạn mà khách hàng không trả số tiền hợp đồng tín dụng tiền lãi số tiền khơng ngân hàng gia hạn Số tiền ngân hàng chuyển thành nợ hạn áp dụng lãi suất hạn Trang - Do trình độ quản lý kinh doanh DN hạn chế nên thường thua thiệt kinh doanh, làm thất thoát vốn chi phí khơng cần thiết dẫn đến khơng đủ sức đứng vững cạnh tranh găy gắt kinh tế thị trường - Khách hàng cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài khơng đầy đủ, có khơng kịp thời sai lệch so với thực tế Điều gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng - Vốn tự có DN thấp Do không đáp ứng đủ điều kiện vốn tự có, tài sản chấp, tính khả thi dự án nên khơng đủ điều kiện để NH cho vay - Thứ ba: Nguyên nhân khác - Sự không ổn định môi trường kinh tế nước giới ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam Đặc biệt thị trường xuất (nhất giá số mặt hàng nông sản giảm mạnh), cắt giảm liên tục lãi suất ngoại tệ thị trường quốc tế, ảnh hưởng mạnh đến hoạt động DN, đặc biệt DN kinh doanh mặt hàng Sài Gịn Thương Tín lúa gạo, điều,… - Những phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NH thời gian qua cho thấy kết đạt hạn chế hoạt động cấp tín dụng Qua khẳng định vai trị, đóng góp quan trọng SACOMBANK Long An việc thúc đẩy phát triển kinh tế để phát huy kết đạt khắc phục hạn chế hoạt động tín dụng 2.2.5 Thuận lợi khó khăn hoạt động cấp tín dụng SACOMBANK Long An 2.2.5.1 Thuận lợi: - Qua năm hoạt động, SACOMBANK Long An nắm vững đặc điểm địa bàn, tạo mối quan hệ thân thiết với quyền địa phương, xây dựng quan hệ khách hàng ổn định làm sở để phát triển thêm khách hàng Uy tín thương hiệu SACOMBANK khẳng định địa bàn, xoá nghi ngờ người dân địa phương trước vốn quen giao dịch với hệ thống ngân hàng quốc doanh - Chi nhánh có đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, phục vụ khách hàng tận tình chu đáo, luôn theo sát Trang hoạt động kinh doanh khách hàng với hỗ trợ tư vấn tích cực - Các sản phẩm tín dụng DN Cá nhân đa dạng phong phú với nhu cầu khách hàng NH đáp ứng nhu cầu mong muốn đa dạng khách hàng - Cán cơng nhân viên nhiệt tình, vui vẻ, niềm nở động Đảm bảo đáp ứng kịp thời mong muốn giải đáp thắc mắc cho khách hàng nhanh chóng - Phịng tín dụng ln hỗ trợ nhiệt tình từ ban giám đốc phòng ban khác chi nhánh Đó phối hợp nhịp nhàng tồn máy SACOMBANK giúp cho ngân hàng ngày phát triển - Chi nhánh nằm vị trí thuận lợi cho hoạt động kinh doanh 2.2.5.2 Khó khăn: Từ phía ngân hàng: - Mặc dù cán tín dụng làm việc tích cực số lượng người cịn cơng việc q nhiều, q trình làm việc khơng tránh khỏi sai sót - Trong thời gian ngắn ngủi có khơng chi nhánh ngân hàng mọc lên với sở hạ tầng trang thiết bị kỹ thuật đại Vì cạnh tranh ngày gay ngắt - Nền kinh tế suy thối nghiêm trọng , sách lãi suất NHNN điều chỉnh liên tục làm cho hoạt động tín dụng bị trì trệ, điều ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh chi nhánh Từ mơi trường bên ngồi: - Hệ thống thơng tin tín dụng không đầy đủ Chi nhánh lấy thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC, nhiên thơng tin khơng phải hồn tồn xác, bên cạnh số liệu cung cấp có thời điểm xa so với thực tế Nguồn thơng tin chưa sâu KH Thiếu trung tâm thông tin liệu khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa CIC cung cấp thông tin doanh nghiệp, khiến ngân hàng khơng có sở để đánh giá mức độ an toàn rủi ro khách hàng cá nhân vay vốn mình, điều gây khơng khó khăn cho CBTD để đưa định đắn việc cho vay Trang - Vướng mắc từ văn pháp luật Hiện văn pháp luật nước ta hoạt động ngân hàng có chỗ chồng chéo mâu thuẫn với Điều gấy khơng khó khăn cho CBTD KH, làm cho thủ tục trở nên rườm rà Trang CHƯƠNG CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK LONG AN 3.1 CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK Theo dự báo, kinh tế giới 2011 bước đầu hồi phục, song tiếp tục diễn biến phức tạp, khó lường Đối với kinh tế nước, bên cạnh hạn chế nội kinh tế, khủng hoản tác động, ảnh hưởng khơng đến nhiều ngành nghề, nhiều khách hàng liên quan đến hoạt động tài NHTM, SACOMBANK khơng ngoại lệ Trước tiên SACOMBANK phải kết hợp nhuần nhuyễn củng cố phát triển, đảm bảo hài hoà hai mục tiêu an toàn hiệu Phát huy, cải thiện lực quản trị điều hành Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hồn thiện cơng nghệ ngân hàng tiếp tục mở rộng mạng lưới trọng điểm để chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần, triển khai bán chéo sản phẩm dịch vụ nâng cao nămg lực quản lý rủi ro Tình hình cho vay mức tăng trưởng, nhiên lực chi nhánh Long An cịn vượt xa để đạt tăng trưởng vượt bậc này, theo em việc tiếp tục trì, phát huy mặt tích cực tại, chi nhánh nên áp dụng số biện pháp sau: 3.1.1 Đối với Sacombank Long An: 3.1.1.1 Marketing: Khâu lại có ý nghĩa định định việc mở rộng tín dụng chi nhánh Long An khâu tiếp thị, địa bàn TP Tân An, tỉnh Long An có nhiều sở sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình địa bàn TP Tân An có nhiều ngân hàng hoạt động Vì vậy, cần chủ động công tác tiếp thị, không nên ngồi chờ khách hàng đến xin cấp tín dụng mà phải động giới thiệu sản phẩm ngân hàng, thực bán chéo sản phẩm khác, phát huy khả tiềm lực để lơi kéo, thu hút khách hàng phía ngân hàng, giao dịch với ngân hàng Để làm tốt công tác tiếp thị cần có số kênh sau: Trang Thực khảo sát, tìm hiểu đến tận địa điểm sản xuất kinh doanh khách hàng thăm hỏi, tiếp thị sản phẩm Ngân hàng Ta nên lưu ý phải tạo lòng tin khách hàng vào sản phẩm, không tiếp thị cách sáo rỗng, lời lẽ trao đổi phải cố gắng tạo gần gũi, thân mật, đặc biệt phải tạo cảm giác đơn giản nhanh chóng khách hàng hồ sơ vay vốn Khi khách hàng thắc mắc hồ sơ, thủ tục cấp tín dụng nhân viên quan hệ khách hàng phải cố gắng tư vấn, hướng dẫn chi tiết, rõ ràng, tránh thiếu sót gây phiền hà cho khách hàng Việc bán cheo sản phẩm từ việc khai thác khách hàng cá nhân thị trường tiềm Đặc biệt khách hàng sản xuất kinh doanh, doanh số chuyển tiền cao có nhiều đối tác tỉnh tỉnh khác Ngân hàng sức quảng bá hình ảnh minh lãi suất cạnh tranh, suất lao độn, cung cách phục vụ, kỹ thuật nghiệp vụ, công nghệ đại… qua mạng lưới chi nhánh, qua phương tiện thơng tin đại chúng nhằm tìm kiếm thu hút khách hàng Nhờ Ngân hàng có nhiều hội lựa chọn danh mục đầu tư đắn mà hạn chế đánh đổi lấy rủi ro mục tiêu lợi nhuận Cần phải đặt thêm hình ảnh, thương hiệu SACOMBANK nhiều nơi tỉnh Nếu lực lượng tiếp thị cịn hạn chế việc phát tờ rơi đến hàng TP Tân An việc làm hiệu Đẩy mạnh tiếp thị lại tổ chức lớn, tổ chức có số lượng thành viên tương đối nhiều, mức thu nhập ổn định, từ ngân hàng có khách hàng DN khai thác thêm khách hàng cá nhân DN Nên tổ chức buổi họp mặt chi nhánh để trao đổi kinh nghiệm công tác tiếp thị biện pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Theo dõi kịp thời tình hình lãi suất ngân hàng cạnh tranh địa bàn hoạt động chi nhánh Từ nêu kiến nghị nhằm có sách điều chỉnh kịp thời, phù hợp nhằm đảm bảo tính cạnh tranh phát triển SACOMBANK Việc tiếp thị, tìm kiếm khách hàng vốn khó, việc chăm sóc trì khách hàng lại khó hơn, tình hình cạnh tranh Vì vậy, Chi nhánh Long An nên tăng cường nửa cơng tác chăm sóc khách hàng Nếu ta làm tốt cơng Trang tác cơng thác tiếp thị tăng theo cấp số nhân thông qua việc khách hàng truyền miệng, giới thiệu sản phẩm tiện ích SACOMBANK 3.1.1.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn Đối với NHTM kinh tế thị trường nay, việc huy động vốn vấn đề cần thiết Ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thoả mãn nhu cầu phát triển kinh tế Nhu cầu vốn xã hội ngày tăng xã hội ngày phát triển Do vậy, để đáp ứng nhu cầu ngân hàng cần phải có nguồn vốn huy động ngày tăng mặt số lượng Trong điều kiện kinh tế thị trường có cạnh tranh liệt ngân hàng Sài Gịn Thương Tín – Long An phải có phương sách huy động vốn thích hợp Một chế lãi suất hợp lý hội để huy động vốn nhàn rỗi kinh tế nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm kích thích sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển Áp dụng hình thức huy động đa dạng để phù hợp với khách hàng từ trẻ đến già, từ thành phần kinh tế Chẳng hạn, với khoản tiền lớn có người đến tận nhà, quan,… để nhận Ngân hàng cần phải mở rộng mạng lưới giao dịch Tuy nhiên, phải sở mạng lưới cũ hoạt động hết cơng suất nâng cấp mặt hình thức mặt chất lượng Nền kinh tế nước ta giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hoá – đại hoá nên lượng vốn để đáp ứng nhu cầu chưa thể đủ cịn đòi hỏi nhiều Muốn đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn doanh nghiệp kinh tế thị trường ngân hàng sử dụng tỷ lệ định vốn vay ngắn hạn vay dài hạn Nhưng kể việc làm đáp ứng phần nhu cầu vay vốn dài hạn Chính vậy, SACOMBANK Long An cần phải huy động nguồn vốn trung, dài hạn nhiều nửa để tài trợ cho dự án vay dài hạn Trang 3.1.1.3 Đơn giản hoá thủ tục cho vay SACOMBANK Long An nên đơn giản hoá thủ tục xin vay vốn, đẩy mạnh trình điều tra xét duyệt cho dự án có hiệu Nhìn chung, khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay nhiều Việc đơn giản hoá làm khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với ngân hàng Việc thủ tục xét duyệt đơn giản tạo điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm, khơng thời gian tìm hiểu q lâu Đơn giản khơng có nghĩa qua loa, hời hợt nguyên tắc ngân hàng trước điều tra cho vay 3.1.1.4 Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Mối quan hệ lâu dài với khách hàng giúp Ngân hàng giảm thiểu cách đáng kể chi phí thu thập thơng tin, đánh giá tiềm rủi ro khách hàng việc phân loại khách hàng theo rủi ro tín dụng dể dàng Nhờ mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, khách hàng hưởng lãi suất vay ưu đãi, thủ tục đơn giản thuận tiện, trị giá vay lớn khách hàng thơng thường 3.1.1.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoàn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay Để đáp dụng quy trình tín dụng hồn thiện khoa học trước hết ngân hàng cần phải có cấu quản lý chặt chẽ, đồng Xây dựng tập thể cán đoàn kết, người phải nổ, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm nhiệt tình cơng việc Cơng tác nâng cao phát triển nguồn nhân lực ngân hàng tốt, cần tiếp tục trì phát huy Hơn nửa, phải đảm bảo cho nhân viên hưởng đầy đủ quyền lợi quy định Tuyển dụng lao động có trình độ cao để tăng cường nơi thiếu, trẻ hoá dần phận nhân viên nghiệp vụ, xây dựng lực lượng kế thừa cho cán quản lý Với hệ thống trang thiết bị có Chi nhánh, nên mua sắm máy móc đại, đổi công nghệ để đáp ứng yêu cầu nhanh chóng, cải tiến kỹ thuật xu hướng chung xã hội Trang Nếu áp dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hay cá nhân sản xuất kinh doanh cần phải xác định mức rủi ro thấp cho khoản tín dụng Do ngân hàng cần mạnh dạn phân công trách nhiệm tới cán tín dụng Mức quy định cụ thể tuỳ thuộc tính chất đối tượng vay Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài, tình hình kinh doanh tốt Ngân hàng mạng dạn nâng cao dư nợ Tuy nhiên, với đối tượng tính minh bạch cao Địi hỏi người làm cơng tác thẩm định phải thật giỏi, kỷ lưỡng, tính quan sát cao, tinh vi thủ thuật khai thác thơng tin khách hàng 3.1.1.6 Đa dạng hố khách hàng lĩnh vực cho vay Nói cách tổng quát, để giảm thiểu rủi ro kinh doanh cần đa dạng hoá sản phẩm Chẳng hạn, kinh doanh chứng khoán ta cần đa dạng hoá danh mục đầu tư Ngân hàng vậy, muốn giảm rủi ro ngân hàng không nên tập trung lớn vào đối tượng khách hàng định hay ngành nghề kinh doanh định Cụ thể SACOMBANK, nói cho vay DN vừa nhỏ lợi lớn, nhiên NH nên phát triển cho vay DN lớn hoạt động ổn định, phát triển cho vay khách hàng cá nhân nhằm phân tán rủi ro Bên cạnh đó, NH khơng nên tập trung vào thương mại sản xuất chế biến mà nên mở đường cho vay lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp hay xây dựng Điều hạn chế tổn thất cho NH có khủng hoản ngành kinh tế xảy Tuy nhiên, đa dạng hố khơng đồng nghĩa với việc phức tạp hố, điều dẫn đến nguy khó quản lý cho NH Việc mở rộng đối tượng KH hay ngành nghề cho vay sở thận trọng có chọn lọc, hạn chế việc mở rộng cho vay đối tượng có rủi ro cao ngành nghề kinh doanh tiềm ẩn tính bất ổn cao thị trường Vì dẫn đến tác động ngược chiều trình quản trị rủi ro tín dụng 3.1.1.7 Nâng cao trình độ nhân viên Nền kinh tế Việt Nam thực hồ vào dịng chảy kinh tế thị trường, vấn đề vốn cho DN quan trọng việc mở rộng kinh doanh hay nói cách khác khả cạnh tranh mang tính cấp thiết, mà nhu cầu vốn đáp ứng kịp thời Trang vay NH, lý để NH năm gần phát triển mạnh Hệ thống NH phát triển với số lượng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh NH không thua DN sản xuất, để đứng vững lớn mạnh địi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳng NH khác để thu hút khách hàng Để thực điều đòi hỏi NH phải: - Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên NH - Ngồi chuyên môn nghiệp vụ NH, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn - Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp ngồi đơn vị cơng tác - Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn - Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng 3.1.1.8 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NH không quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà cịn phải quan tâm tới cơng tác kiểm tra kiểm soát dư nợ nhằm hạn chế nợ q hạn Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đề cập không chi đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu pháp luật 3.1.2 Đối với NHNN Thứ nhất: Cần nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng NHTM cho khách hàng vay điều cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ công tác Nhận thức rõ vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, ban lãnh đạo NHNN sớm chủ trương xây dựng hệ thống Trang thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thơng tin tín dụng (gọi tắc CIC) ngân hàng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác cho vay NHTM tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thành lập, giai đoạn củng cố hồn thành nên CIC cịn phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Việc thu nhập cập nhật thông tin biến động CIC thực chưa có hiệu Chính vậy, NHNN cần có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện quy chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng NHNN cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để TCTD chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM, tháo gỡ phần khó khăn vướng mắt cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản cho vay xử lý tài sản để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi chế cho vay NHNN cịn nhiều công văn, định, thông tư, thị cấp, ngành có liên quan đạo cho ngành nghề như: nuôi trồng thuỷ sản, lâm nghiệp, mía đường… Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện cho vay phải tham chiếu nhiều văn NHNN cần có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học nhanh chóng an toàn 3.1.3 Đối với SACOMBANK Ngân hàng cần tạo lập, huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng tầng lớp dân cư TCTD Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ tầng lớp dân cư Tập trung huy động nguồn vốn ngắn hạn thông qua tiền gửi tiết kiệm Trang tiền gửi toán cá nhân thành phần kinh tế nguồn vốn có chi phí sử dụng vốn (lãi suất thấp) Lượng vốn ngắn hạn dồi dân chúng Thu hút thêm nguồn vốn huy động trung dài hạn, mảng yếu SACOMBANK Cần nâng cao công tác huy động nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ cho cơng tác tín dụng Đa dạng hố hình thức cho vay nhằm mở rộng quy mô hoạt động tín dụng đến với tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế Đáp ứng tốt nhu cầu nhóm khách hàng Ngân hàng cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Vì nguồn nhân lực có ảnh hưởng lớn tới hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Thường xuyên nâng cao chất lượng, trình độ cán tín dụng thơng qua khố đào tạo nghiệp vụ Để từ giúp cán tín dụng nâng cao chất lượng hồ sơ cho vay vốn Nâng cao lực cán quản trị tác nghiệp lĩnh vực tín dụng Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc Thường xuyên tổ chức phối hợp với Ngân hàng nước lớp học, tập huấn, đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ cho cán quản trị cán tín dụng Đưa vào sử dụng mơ hình, phần miềm đại phục vụ việc phân tích mức để rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp quản trị danh mục cho vay Ngân hàng cần phải phòng ngừa rủi ro từ khâu xét duyệt cho vay vốn Nếu quy trình thực tốt giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng Đây giai đoạn phát loại bỏ rủi ro tiềm tàng giúp hoạt động tín dụng phát triển tốt có hiệu cao, an toàn cho nguồn vốn ngân hàng Trang KẾT LUẬN - Hoạt động tín dụng hoạt động hàng đầu NHTM Là trợ thủ đắc lực vốn cho nhu cẩu sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp, Tổ chức Hoạt kinh doanh ngân hàng muốn tăng trưởng phát triển phải không ngừng cải tiến chất lượng hoạt động dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động, vốn điều lệ lực lượng nhân Tìm biện pháp nhằm khai thác cách triệt để nguồn lực, hội làm cho sảm phẩm ngân hàng gần gũi tiện lợi khách hàng, đặc biệt khách hàng Doanh nghiệp, đặc thù khách hàng Doanh nghiệp tính đa dạng nhu cầu Bên cạnh ngân hàng phải cân nhắc tính an tồn hoạt động tín dụng, cần trọng cơng tác tín dụng để có chiến lược sách phù hợp hạn chế tối đa rủi ro Cho đến cơng tác hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp, ngân hàng Sài Gịn Thương Tín – CN Long An đạt số thành tựu đáng kể khơng cịn hạn chế Trong tương lai ngân hàng trì phát Trang triển nửa thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế Long An nói riêng nước nói chung Trên sở thuận lợi trên, song cịn tồn khó khăn khơng Chi nhánh mà liên quan đến nhiều cấp, ngành Xuất phát từ tình hình em xin nêu số kiến nghị mong muốn góp phần giải vấn đề đặt nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng SACOMBANK Long An Tuy nhiên đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, mặt khác thân em nhiều hạn chế lý luận thực tế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo Em xin chân thành cám ơn cô giáo – Thạc sỹ Nguyễn Thị Trúc Hương, thầy cô khoa tài ngân hàng tồn thể ban lãnh đạo, cán ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Long An tạo điều kiện, giúp đỡ em hoàn thành báo cáo MỤC LỤC CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 1.1.2 Chức nhiệm vụ tín dụng kinh tế: 1.1.3 Vai trò tín dụng kinh tế: .2 1.1.4 Phân loại hình thức tín dụng 1.1.5 Rủi ro tín dụng: 1.1.5.1 Khái niệm RRTD: 1.1.5.2 Phân loại RRTD: .6 1.1.5.3 Nguyên nhân RRTD: Trang 1.1.5.4 Ảnh hưởng RRTD đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế xã hội: .7 1.2.1.Tình hình hoạt động tín dụng NHTM: 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHTM: 10 1.2.2.1 Các tiêu chí đánh giá đến hoạt động tín dụng 10 1.2.2.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 13 1.2.3 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng: 18 1.2.3.1 Đối với ngân hàng: 18 1.2.3.2 Đối với kinh tế: 19 1.2.3.3 Đối với người vay: 20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH LONG AN 20 2.1 SƠ LƯỢC VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG SACOMBANK VIỆT NAM VÀ SACOMBANK LONG AN: .20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển hệ thống SACOMBANK VN: .20 2.1.2 Khái quát Sacombank - Chi Nhánh Long An 25 28 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban: .28 2.1.4.Những sản phẩm dịch vụ Sacombank Long An 35 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh SACOMBANK - Chi nhánh Long An .36 2.2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CN.LONG AN: 42 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng SACOMBANK: .42 2.2.2 Điều kiện chung khách hàng Doanh nghiệp/Cá nhân: .47 2.2.2.1 Điều kiện chung cho khách hàng Doanh nghiệp/ Cá nhân 47 2.2.2.2 Hồ sơ vay: 47 2.2.3 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng SACOMBANK Long An thời gian vừa qua 48 2.2.3.1 Theo loại hình tổ chức: 48 2.2.3.2 Theo loại tiền vay: .50 2.2.3.3 Theo thời gian vay: 52 2.2.4 Đánh giá hoạt động cấp tín dụng SACOMBANK Long An: .53 2.2.5 Thuận lợi khó khăn hoạt động cấp tín dụng SACOMBANK Long An 62 2.2.5.1 Thuận lợi: 62 2.2.5.2 Khó khăn: 63 CHƯƠNG CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK LONG AN 65 3.1 CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK 65 3.1.1 Đối với Sacombank Long An: 65 3.1.1.1 Marketing: 65 3.1.1.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn 67 Trang 3.1.1.3 Đơn giản hoá thủ tục cho vay 68 3.1.1.4 Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng 68 3.1.1.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hồn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay 68 3.1.1.6 Đa dạng hoá khách hàng lĩnh vực cho vay 69 3.1.1.7 Nâng cao trình độ nhân viên 69 3.1.1.8 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 70 3.1.2 Đối với NHNN 70 KẾT LUẬN 73 Trang ... Thực trạng hoạt động cấp tín dụng SACOMBANK Long An thời gian vừa qua Ở phần kết kinh doanh ngân hàng, biết khái quát tình hình hoạt động kết kinh doanh ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Long An Nhìn... Rủi ro tín dụng: 1.1.5.1 Khái niệm RRTD: Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động chứa nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng hoạt động xảy... khách hàng, độ tín nhiệm khách hàng ngân hàng 1.2.2.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng phát triển kéo theo hoạt động khác