  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC LỜI NÓI ĐẦU Sau đất nước ta chuyển đổi chế từ bao cấp sang chế thị trường Nền kinh tế nước ta có bước phát triển rõ rệt Đó tốc độ tăng trưởng GDP ngày tăng lên, đời sống nhân dân không ngừng cải thiện thu nhập đẫ tăng lên Đòi hỏi nhiều nhu cầu khác phương tiện lại, đồ dùng gia đình…Để đáp ứng nhu cầu đó, hoạt động cho vay tiêu dùng đời Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại (NHTM) Không đem lại hiệu đa dạng hoá hoạt động kinh doanh cho ngân hàng (NH), đáp ứng nhu cầu cần thiết cho khách hàng mà góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Hiện cho vay tiêu dùng lĩnh vực hoạt động phổ biến Ngân hàng thương mại ý đến Trong thời gian thực tập ngân hàng em thấy tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng Nhưng ngân hàng nhiều vấn đề khó khăn lĩnh vực Nên em định sâu, tìm hiểu chọn đề tài làm đề tài thực tập em NHNN&PTNT huyện Mộ Đức - Quảng Ngãi.Có thể đóng góp hiểu biết em để làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngày tốt Tên đề tài: Phân Tích Tình Hình Cho Vay Tiêu Dùng Tại NHNN&PTNT Huyện Mộ Đức – Quảng Ngãi Nội dung đề tài gồm ba chương: Chương I: Cơ Sở Lý Luận Về Ngân Hàng Thương Mại & Tín Dụng Tiêu Dùng Của Ngân Hàng Thương Mại Chương II: Phân Tích Tình Hình Cho Vay Tiêu Dùng Tại NHNN&PTNT Huyện Mộ Đức – Quảng Ngãi Chương III: Một Số Giải Pháp Nhằm Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại NHNN&PTNT Huyện Mộ Đức – Quảng Ngãi Được hướng dẫn tận tình chủa giáo viên hướng dẫn ĐINH BẢO NGỌC tận tình giúp đỡ ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị phòng NHNo&PTNT huyện Mộ Đức, em hoàn thành đề tài Nhưng thời gian thực tập kiến thức em hạn chế nên nhiều điều thiếu sót Rất mong đóng góp ý kiến thầy cô, anh chị, bạn đọc để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Mộ Đức ngày 25 tháng 03 năm 2008 Sinh viên thực SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC Nguyễn Ngọc Duy Chương I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI & TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NHTM 1.1.1 Khái niệm: Theo luật tổ chức tín dụng nước ta quốc hội khoá X thông qua vào tháng 12/1997 có hiệu lực từ ngày tháng 10 năm 1998 NH tổ chức tín dụng thực toàn ngân hàng hoạt động khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ nghiệp vụ ngân hàng với nội dung nhân tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Chức năng: 1.1.2.1 Chức trung gian tài chính: NHTM thực chức trung gian tài có nghĩa NH vừa vay cung người cho vay NHTM cầu nối nhũng người thiếu tiền người thừa tiền Nhờ có NHTM mà nhu cầu giải cách dễ dàng * NHTM thực huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào trình sản xuất lưu thông hàng hoá, thực dịch vụ tiện ích cho xã hội * Nhờ có NHTM mà tiền tiết kiệm cá nhân, đoàn thể, tổ chức huy động vào trình vận động kinh tế Thông qua hoạt động NHTM mà tiền tiết kiệm đựơc đưa vào kinh tế hoạt động 1.1.2.2 Chức thủ quỹ cho khách hàng: Ngân hàng người bảo quản tiền bạc, tài sản khách hàng Ngân hàng: - Thực chức huy động vốn SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC - Chức trung tâm tài - Ngoài ngân hàng kiểm soát phần trạng thái kiểm soát việc sữ dụng vốn 1.1.2.3 Chức tạo tiền: Thông qua hoạt động ngân hàng NHTM tạo tiền hạng bút tệ Để tạo tiền tệ cần phải có điều kiện sau: - NHTW có quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc - Hệ thống NH kinh doanh dự trữ dự trữ bắt buộc - Không có tiền mặt lưu thông * Giả sử NH nhân lượng tiền sở M toán công cụ toán không dùng tiền mặt qua nhiều hệ thóng ngân hàng tổng khối lượng tiền kinh tế tạo chứng minh công thức sau: Số tiền mặt tạo = Số tiền ban đầu / Tỹ lệ dự trữ bắt buộc 1.2 CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NHTM 1.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ-nghiệp vụ nguồn vốn: Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề hoạt động kinh doanh NHTM, có ý nghĩa quan trọng thân NHTM NHTM sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để huy động nguồn tiền từ xã hội nhằm tạo lượng vốn cần thiết cho kinh tế cho giai đoạn Nghiệp vụ tạo vốn NHTM bao gồm: 1.2.1.1 Vốn tự có ngân hàng: Vốn tự có nguồn vốn mà ngân hàng phải có để dự trữ riêng cho Nó có vai trò quan trọng tổng nguồn vốn Nó có khả phòng ngừa rủi ro, khả cạnh tranh toán cho khách hàng Đảm bảo cho khách hàng hoạt động vững điều kiện cạnh tranh ngân hàng nay.nguồn vốn bao gồm: -Vốn điều lệ: Đây số vốn ban đầu thành lập ghi vào điều lệ ngân hàng số vốn pháp định ngân hàng nhà nước quy định SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC -Các quỹ ngân hàng: Trong trình hoạt động, vốn tự có ngân hàng bổ sung quỹ dự trữ quỹ khác -Lợi nhuận lại chưa phân phối: Đây nguồn lợi nhuận mà ngân hàng thu từ hoạt động kinh doanh hàng năm 1.2.1.2 Nghiệp vụ huy động tiền gửi: Đây hoạt động quan trọng nhằm tạo nguồn vốn cho ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn nghiệp vụ tài sản nợ ngân hàng, đối tượng chủ yếu , mục tiêu quản lý tài sản nợ NHTM Đồng thời thể quy mô hoạt động ngân hàng Các hình thức huy động nghiệp vụ bao gồm: tiền gửi toán (tiền gửi không kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn … nguồn chủ yếu cho hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1.3 Nghiệp vụ huy động vốn hình thức phát hành chứng chỉ: Để mở rộng nguồn vốn cho ngân hàng, bên cạnh nguồn vốn huy động tiền gửi, NHTM huy động vốn cách phát hành loại nợ có mệnh giá cao gọi chứng tiền gửi Hình thức huy động thể tính chủ động ngân hàng ngân hàng cần vốn công cụ mua bán thị trường tiền tệ Chứng tiền gửi trái phiếu kỳ phiếu, nguời sở hữu chúng chuyển nhượng, chấp, cầm cố chiết khấu cho ngân hàng để vay tiền Nó có vai trò việc mở rộng tín dụng ngân hàng 1.2.1.4 Nghiệp vụ vay ngân hàng khác: Các NHTM vay vốn NHTW tình thiếu hụt dự trữ, thiếu tiền mặt toán Vay ngân hàng khác thông qua thị trường liên ngân hàng, vay từ tổ chức tín dụng nước ngoài, nhằm hỗ trợ cho khả toán chi trả làm tăng quy mô tính dụng ngân hàng Đối với khoản vay thời gian thường ngắn lãi suất cao 1.2.2 Nghiệp vụ tài sản có-nghiệp vụ sữ dụng vốn: 1.2.2.1 Các khoản mục ngân quỹ: SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC Tiền mặt quỹ: Bao gồm tiền giấy tiền kim loại giữ lại kho ngân hàng Nguồn tiền nhằm đảm bảo khả toán chi trả cho khách hàng Tiền gửi NHTW ngân hàng đại lí: Đây nguồn tiền dùng để thực khoản toán chuyển khoản khách hàng theo lệnh khách hàng Tiền mặt đường thu hồi: khoản tiền mà đơn vị trả nợ kí cam kết toán, thu 1.2.2.2 Nghiệp vụ tín dụng: Nghiệp vụ tín dụng xem hoạt động sinh lợi chủ yếu NHTG nói chung NHTM nói riêng Đây khoản mục chiếm tỷ trọng lớn khoản mục thuộc tài sản có Nghiệp vụ bao gồm tín dụng trung dài hạn, ngắn hạn, cho thuê tài chính, bảo lãnh Nghiệp vụ mang tính rủi ro cao chịu nhiều yếu tố tác động như: Điều kiện tự nhiên, kinh tế, trị 1.2.2.3 Tài sản cố định: Tài sản cố định nguồn vốn để tạo dựng ngân hàng Những loại TSCĐ NHTM thường chiếm tỷ trọng nhỏ khoản mục tài sản có Nó tạo thành từ nguồn vốn điều lệ NHTM Cơ cấu tài sản cố định ngân hàng bao gồm: trụ sở làm việc, thiết bị máy móc, dụng cụ làm việc, phương tiện thông tin, phương tiện vận chuyển, loại trang thiết bị khác Ngoài có TSCĐ vô hình khác uy tín ngân hàng 1.2.2.4 Nghiệp vụ đầu tư: Đây nghiệp vụ mà NHTM thường sử dụng để tìm kiếm lợi nhuận Các NHTM sử dụng nguồn vốn ổn định để mua chứng khoán công trái, loại trái phiếu, cổ phiếu nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận, nâng cao khả khoản, đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh để phân tán rủi ro, bảo tồn ngân quỹ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tất loại chứng khoán mang lại thu nhập cho ngân hàng, nhiên tuỳ theo mục đích hoạt động mà ngân hàng mua loại hay loại khác 1.2.3 Nghiệp vụ trung gian toán nghiệp vụ khác của NHTM: SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC 1.2.3.1 Nghiệp vụ trung gian toán Bao gồm bảo lãnh, uỷ thác toán, tư vấn, làm môi giới chứng khoán, phát hành chứng khoán, nhận vốn tài trợ 1.2.3.2 Các nghiệp vụ khác NHTM: Ngoài nghiệp vụ nêu, NHTM thực số dịch vụ cho khách hàng như: chuyển tiền, cho thuê két sắt, nhận tiền điện nước, chuyển trả tiền học phí… 1.3 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.3.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân nhằm để đáp ứng nhu cầu tiêu dụng cần thiết Tín dụng cung cấp cho việc mua sắm nhà cữa, xe cộ, thiết bị điện gia đình tủ lạnh, máy giặt… 1.3.2 Tầm quan trọng tín dụng tiêu dùng: Tín dụng tiêu dùng hoạt động kinh doanh NHTM Nó không đem lại nhiều lợi ích đích thực cho lĩnh vực hoạt động ngân hàng mà đem lại nhiều lợi ích khác cho nhiều đối tượng - Đối với người tiêu dùng: Tạo điều kiện cho người tiêu dùng đáp ứng nhu cầu cần thiết kịp thời, góp phần nâng cao nhu cầu đời sống cho người dân - Đối với ngân hàng: Cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hình thức tín dụng, tăng thu nhập phân tán rủi ro Ngoài ngân hàng tạo điều kiện thiết lập mối quan hệ với khách hàng, tăng thêm thị phần góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng - Đối với kinh tế: Từ cho vay tiêu dùng áp dụng tượng cho vay nóng đẩy lùi Bên cạnh thông qua hoạt động mà sách kích cầu kinh tế tăng cao, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Bên cạnh lợi ích đạt cho vay tiêu dùng thường gặp rủi ro + Rủi ro thất nghiệp + Rủi ro vi phạm pháp luật mức độ hình SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC + Rủi ro người vay chết, tích, tai nạn Tất rủi ro điều đem lại không trả nợ cho ngân hàng ngân hàng cấn có biện pháp linh hoạt nhằm để hạn chế bớt rủi ro 1.3.3 Đặc điểm, phân loại 1.3.3.1 Đặc điểm: - Quy mô vay thường nhỏ, số lượng vay nhiều tạo nên tình trạng tải cán ngân hàng Mất nhiều thời gian tốn việc thực công tác cho vay Cũng theo dõi việc thu nợ - Cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro cao so với cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Bởi lẻ có thông tin việc thẩm định Vì công tác thẩm định gặp nhiều khó khăn dẫn đến rủi ro nhiều - Chất lương thông tin tài khách hàng vay tiêu dùng thường không cao Vì thường khách hàng pháp nhân nên việc kiểm soát khó khăn chủ yếu dựa vào đạo đức khách hàng 1.3.3.2 Phân loại: 1.3.3.2.1 Tín dụng tiêu dùng trực tiếp: Là tín dụng ngân hàng thực khoản cho vay tiêu dùng trực tiếp với khách hàng xin vay ngân hàng 1.3.3.2.2 Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: Là tín dụng ngân hàng thực khoản cho vay tiêu dùng trực tiếp với khách hàng xin vay ngân hàng 1.3.4 Các quy định tín dụng tiêu dùng: 1.3.4.1 Nguyên tắc vay vốn: - Người vay vốn phải hoàn trả đầy đủ tiền gốc tiền lãi cho vay tổ chức tín dụng đến hạn trả nợ - Người vay vốn phải sử dụng vốn vay với mục đích đối tượng chi phí ghi đơn xin vay 1.3.4.2 Điều kiện vay vốn: -Vay vốn cho nhu cầu tiêu dùng phải có mục đích rõ ràng - Người vay vốn: SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC Đại diện hộ gia đình cá nhân vay vốn phải công dân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên, không trí, người bị truy cứu trách nhiệm hình chấp hành án Có hộ thường trú làm việc đơn vị đặt trụ sở địa bàn hoạt động tổ chức tín dụng cho vay Có vốn tự có tham gia 20% tổng nhu cầu vay vốn xin vay Có yếu tố sau: Tài sản chấp, vật cầm cố, người bảo lãnh, quan quản lý quan trả lương, trả trợ cấp cho viên chức cam kết trích từ tiền lương, trợ cấp hàng tháng để trả nợ cho tổ chức tín dụng, đến hạn người vay không trả nợ gốc lãi 1.3.4.3 Đối tượng cho vay: - Phương tiện lại: Ôtô, xe máy, xe đạp, thuyền - Phương tiện thông tinh nghe nhìn: Radio, Video, TiVi, dàn âm thanh, lắp đặt điện thoại - Đồ dùng sinh hoạt: Máy điều hoà, máy giặt, tủ lạnh, bếp ga, giường, tủ, bàn ghế, thiết bị vệ sinh, lắp đặt điện nước sinh hoạt … - Đồ dùng học tập: máy vi tính, nhạc cụ - Sửa chữa, cải tạo nhà ở, trả tiền giá nhà 1.3.4.4 Các loại cho vay thời hạn cho vay: * Các loại cho vay: - Cho vay ngắn hạn, 12 tháng áp dụng lãi suất vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn, từ 12 tháng đến 60 tháng áp dụng lãi suất cho vay trung hạn - Cho vay dài hạn, từ 60 tháng trở lên áp dụng lãi suất cho vay dài hạn * Tổ chức tín dụng cho vay phải nguồn vốn mình, tính chất khoản vay khả tự trả người vay để định loại thời hạn cho vay trường hợp cụ thể SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC * Tổ chức tín dụng áp dụng phương thức cho vay trả góp, trả theo định kỳ 1.3.4.5 Mức cho vay: - Mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản xây dựng, mua sắm (người vay vốn tự lực 30%) - Phần vốn vay Ngân hàng có tài sản chấp, mức cho vay 80% giá trị tài sản chấp, vật cầm cố mức cam kết bảo lãnh - Đối với cán công nhân viên làm quan đơn vị có thu nhập lương tháng, trợ cấp tháng cam kết trích lương, trợ cấp để trả nợ mức cho vay không 24 tháng lương, trợ cấp Nhưng phải quan, đơn vị quản lý người vay cam kết trích tiền lương trợ cấp để trả nợ cho Ngân hàng 1.3.4.6 Lãi suất cho vay: - Theo mức lãi suất tổng giám đốc Ngân hàng No&PTNT Việt Nam công bố thời điểm Mức lãi suất cho vay cụ thể giám đốc chi nhánh Ngân hàng nơi cho vay quy định theo nguyên tắc: + Không đựợc vượt qua giới hạn trần lãi suất cho vay cao tổng giám đốc công bố + Bình quân chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động địa bàn đủ bù đắp chi phí quản lý, không lổ, có tích luỹ hợp lý 1.3.4.7 Thủ tục quy trình cho vay tiêu dùng: * Thủ tục gồm: - Giấy đề nghị vay vốn Riêng khách hàng người hưởng lương vay vốn nhu cầu đời sống phải có xác nhận quan quản lý lao động quan quản lý chi trả thu nhập NHNo nơi cho vay thoả thuận với người vay vốn quan quản lý nói việc nười vay uỷ quyền cho quan, đơn vị trả nợ cho NHNo Việt Nam từ khoản thu nhập SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC - Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định (nếu phải thực vay vốn có đảm bảo tài sản) * Quy trình: - Cán tín dụng nhận hồ sơ khách hàng, đủ hồ sơ viết giấy hẹn khách hàng vòng tối đa ngày làm việc, sau trả lời cho vay không cho vay, không đủ giấy tờ hướng dẫn khách hàng làm lại - Chuyển hồ sơ cho trưởng phòng tín dụng hợp lệ, hợp pháp đầy đủ yếu tố theo quy định chuyển đến phận thẩm định - Tiến hành thẩm định: vào văn thẩm định, trưởng phòng xem xét nguồn vốn có quyền phán đơn vị xử lý theo trường hợp: + Viết tờ trình trình giám đốc phê duyệt + Hoặc viết tờ trình lên hội đồng tín dụng đơn vị giải + Hoặc viết tờ trình lên Ngân hàng cấp trực tiếp quản lý Ngân hàng cho vay giải * Hoàn thành thủ tục nội bộ, định cho vay viết giấy thông báo mời khách hàng đến lập khế ước nhận tiền vay * Hoàn thành hồ sơ vay vốn quy định chuyển cho kế toán trưởng kiểm soát lại nội dung - Tính hợp lệ chứng từ - Nguồn vốn có - Căn vào hồ sơ vay vốn duyệt nhân viên kế toán Ngân hàng hướng dẫn khách hàng viết phiếu lĩnh tiền vay viết phiếu chuyển khoản phát hành Sec giao cho khách hàng * Thực thủ tục quy trình chi tiền cho chế độ kế toán kho quỹ * Sau hoàn tất việc phát tiền vay, kế toán Ngân hàng: giao cho khách hàng tờ hợp đồng kiêm khế ước (gốc) kèm theo chứng từ * Kế toán trưởng giao cho nhân viên phòng kế toán quản lý lưu trữ hồ sơ theo quy định Vào sổ theo dư nợ, sổ thống kê cài đặt máy vi tính SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 10   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC tượng đến năm 2007 nợ hạn bình quân 4,125 triệu đồng chiếm tỷ trọng 7,5%, giảm 0,375 triệu đồng tức giảm 8,3 % Nợ hạn bình quân học sinh sinh viên năm 2006 42,48 triệu đồng chiếm tỷ trọng 70,8%, đến năm 2003 nợ hạn bình quân 40,425 triệu đồng chiếm tỷ trọng 73,5%, giảm 20,55 triệu đồng tức giảm 4,84 % Còn cá nhân khác nợ hạn bình quân 13,02 triệu đồng chiếm tỷ trọng 21,7 %, đến năm 2003 nợ hạn bình quân 10,45 triệu đồng chiếm tỷ trọng 19%, giảm 2,57 triệu đồng tức giảm 19,74 % Sở dĩ việc nợ hạn bình quân ba đối tượng giảm năm 2007 năm đến hạn trả nợ, bên cạnh ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp để ràng buộc việc trả nợ khách hàng cộng với nhiều biện pháp để ngăn ngừa nợ hạn Đây điều tốt cho ngân hàng, ngân hàng cần nên phát huy Sau tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng : Bảng 17: Tỷ Lệ NQH/DNBQ Theo Đối Tượng Chỉ tiêu CNVC Năm 2006 Năm 2007 Chênh lệch 0,024% 0,012% -0,012% HSSV 2,54% 1,28% -1,26% Cá nhân khác 0,29% 0,13% -0,16% (Nguồn tổng hợp số liệu NHNo&PTNT huyện Mộ Đức năm 2006 – 2007) Qua năm 2006 2007 tỷ lệ NQHBQ/DNBQ giảm xuống Đây điều nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng tỷ lệ NQHBQ/DNBQ cho vay công nhân viên chức cá nhân khác đạt tiêu Còn riêng học sinh sinh viên cao Tính đến năm 2007 tỷ lệ NQHBQ/DNBQ học sinh sinh viên 1,28% giảm so với năm 2006 1,26% tỷ lệ NQHBQ/DNBQ học sinh sinh viên cao việc cho vay chủ yếu theo chủ trương đảng nhằm giúp sinh viên trình học tập sinh hoạt, lãi suất thấp việc trả nợ SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 35   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC sinh viên chủ yếu sinh viên trường có thu nhập ổn định Nhưng có số sinh viên tình trạng thất nghiệp chưa có thu nhập ổn định nên chưa trả nợ cho ngân hàng Còn số sinh viên có thu nhập ổn định việc trả nợ chậm trễ Bên cạnh công tác thu nợ ngân hàng theo dõi việc vay vốn học sinh sinh viên chưa tốt mà dẫn đến tỷ lệ NQHBQ/DNBQ cao Nhưng đến năm 2007 tỷ lệ giảm mạnh năm 2007 số sinh viên vay nợ ngân hàng có việc làm ổn định trả nợ cho ngân hàng số chưa trả nợ ngân hàng cần phải có biện pháp đôn đốc sinh viên việc trả nợ cho ngân hàng 2.2.2 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng No&PTNT huyện Mộ Đức: Lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng khoản chênh lệch thu nhập chi phí cho vay tiêu dùng Nhưng để đánh giá thu nhập chi phí cho vay tiêu dùng để biết khoản ta phân bổ thu nhập chi phí theo tiêu thức sau: +tỷ lệ phân bổ = Dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng Tổng dư nợ bình quân tỷ lệ phân bổ năm 2006 = 25636/341814=7,5% tỷ lệ phân bổ năm 2007 = 45133/429835=10,5 % + Thu nhập cho vay tiêu dùng = tổng thu lãi cho vay * tỷ lệ phân bổ Thu nhập CVTD năm 2006 = 14212 * 7,5% = 1066 triệu đồng Thu nhập CVTD năm 2007 = 19666 * 10,5% = 2065 triệu đồng + Chi phí cho vay tiêu dùng = (tổng chi phí hoạt động ngân hàng*thu nhập cho vay tiêu dùng) / tổng thu nhập Chi ph í CVTD năm 2006 = (20209*1066) / 26420 = 815,4 triệu đồng SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 36   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC Chi ph í CVTD n ăm 2007 = (27186*2065) / 34178 = 1642,6 triệu đồng Bảng 18:Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Cho Vay Tiêu Dùng năm 20062007 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm2006 Năm 2007 Số tiền Số tiền Thu nhập CVTD Chi phí CVTD Lợi nhuận CVTD (Nguồn tổng hợp số liệu 2007) Chênh lệch Tốc độ Số tiền gia tăng (giảm) 1.066 2.065 999 93,71 815,4 1.642,6 827,2 101,45 250,6 422,4 171,8 68,55 NHNo&PTNT huyện Mộ Đức năm 2006 – Qua bảng số liệu lợi nhuận ngân hàng cho vay tiêu dùng năm 2006 250,6 triệu đồng đến năm 2007là 422,4 triệu đồng tăng 171,8 triệu đồng tức tăng 68,55% Điều cho thấy lợi nhuận ngân hàng cho vay tiêu dùng tăng nhanh biến động hai tiêu: + Thu nhập: năm 2006 1.066 triệu đồng đến năm 2007 2.065 triệu đồng tăng 999 triệu đồng tăng 93,71% + Chi phí : năm 2006 815,4 triệu đồng đến năm 2007 1642,6 triệu đồng tức tăng 827,2 triệu đồng tăng 101,45% Mặc dù hai tiêu tăng nhanh thu nhập tăng nhanh so với chi phí nên làm cho lợi nhuận năm 2007 đạt cao lợi nhuận năm 2006 Đó nhờ chế hoạt động kinh doanh tốt ngân hàng cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng mà góp phần nâng cao đời sống người dân 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG CÔNG TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNN&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC THỜI GIAN QUA SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 37   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC 2.3.1 Thuận lợi: - Để thực tốt hoạt động kinh doanh tất loại hình cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng tận dụng điều kiện thuận lợi mạnh mà phụ thuộc vào điều kiện khách quan khác Đây điều kiện thuận lợi ngân hàng nắm bắt để tăng thêm hoạt động kinh doanh đa dạng hoá sản phẩm cho vay - Hiện huyện Mộ Đức có chương trình quy hoạch triển khai dự án, xây dựng sửa chữa đường Do đòi hỏi cần có lượng vốn để thực thi, ngân hàng tận dụng hội để phát triển thêm nguồn vốn cho vay, tạo lập mối quan hệ với khách hàng Bên cạnh nơi bị giải toả quy hoạch lại phát triển nhu cầu nhà ở, vốn đền bù chưa cấp đến nên nhu cầu tìm nguồn vốn để sửa chữa, xây dựng nhà diễn mạnh mẽ Đây điều kiện ngân hàng phát triển thêm sản phẩm cho vay tiêu dùng - Địa điểm làm việc vấn đề quan trọng hoạt động ngân hàng.Vì tạo thuận tiện cho khách hàng mà tạo tiện lợi cho ngân hàng hoạt động Tạo lợi cạnh tranh so với ngân hàng khác - Với việc lịch sử hình thành lâu dài cộng với loại hình ngân hàng thương mại quốc doanh hỗ trợ NHTW Đây yếu tố tạo niềm tin uy tín cho ngân hàng, từ tạo niềm tin vào người dân người dân tiếp cận với ngân hàng.Vì giúp cho ngân hàng tăng thị phần thu hút khách hàng nhiều Với việc phát hành thẻ ATM NHNo&PTNT góp phần tăng thu dịch vụ tăng trưởng nguồn vốn không kỳ hạn tạo thêm uy tín cho toàn hệ thống 2.3.2 Khó khăn Bên cạnh mặt thuận lợi có mặt khó khăn gây cản trở việc kinh doanh ngân hàng SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 38   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC - Mặt dù kinh tế huyện Mộ Đức có bước phát triển quy mô thấp Một số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh gặp nhiều khó khăn kinh doanh, dẫn đến kế hoạch thu nợ ngân hàng gặp nhiều trở ngại, làm ăn thua lỗ, phá sản, thiên tai dịch bệnh Bên cạnh địa bàn huyện nhỏ hẹp, sức mua lại thấp - Chất lượng tín dụng chưa tốt nguyên nhân khó khăn dẫn đến tình hình tài chi nhánh NHNo&PTNT huyện Mộ Đức gặp nhiều khó khăn - Khó khăn nguồn vốn: Để thực hoạt động kinh ngân hàng đòi hỏi cần có lượng vốn Đốí với nguồn vốn tự có không thực được, nguồn vốn để trang bị xây dựng cho ngân hàng, nguồn vốn thực để thực có nguồn vốn huy động Nhưng ngân hàng gặp khó khăn lẽ nguồn vốn huy động không đủ vay Nên phải nhờ vào nguồn vốn từ NHTW Mặt dù nguồn vốn huy động năm 2007 tăng so với năm 2006 70%, không đủ Mặt khác nguồn vốn huy động chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, cho vay chủ yếu trung dài hạn Nên ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc cho vay - Khó khăn sách: Nước ta giai đoạn chuyển đổi từ chế bao cấp sang chế thị trường có quản lý nhà nước Nên việc sửa đổi điều tất yếu, sửa đổi phù hợp với kinh tế thị trường.Chính lẽ làm cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn Đặt biệt vấn đề cổ phần hoá doanh nghiệp vấn đề phổ biến, số doanh nghiệp nhà nước chuyển sang công ty cổ phần Đây vấn đề khó khăn việc trả nợ ngân hàng Gây khó khăn tình hình tài ngân hàng SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 39   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC Chương III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNN&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI Sau tổng kết kết đạt năm 2007, tình hình kinh tế huyện Mộ Đức năm 2007 chủ trương Đảng Nhà nước năm tới NHNo&PTNT huyện Mộ Đức đề số mục tiêu cần hướng đến năm 2008 Thực nhiều loại hình cho vay nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng Vì cán ngân hàng cần phải thâm nhập vào dân để tìm hiểu nhu cầu đề biện pháp Chú trọng đến chất lượng tín dụng từ hạ thấp tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng mà ngân hàng chưa quan tâm đến Phát triển thêm nguồn vốn huy động nhằm để tự cân đối vốn không trông chờ vào nguồn vốn từ ngân hàng trung ương Chú trọng đến chủ trương Đảng Nhà nước từ mở rộng quy mô cho vay Ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu phát triển sản phẩm Đào tạo bồi dưỡng cán ngân hàng nhằm nâng cao tay nghề cho cán 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG 3.2.1 Tăng cường huy động vốn vay: Để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng đòi hỏi ngân hàng cần có nhiêu vốn Nhưng nguồn vốn ngân hàng cung ứng, có nguồn vốn huy động đáp ứng đủ Nhưng việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn tình hình cạnh tranh, mà phía khách hàng Thứ người dân mang tâm lý giữ tiền, thứ hai tiền gởi vào ngân hàng lãi không bao nhiêu, thứ ba sốt giá nhà đất lên cao, nên người dân đầu tư vào mua đất để kiếm lợi nhuận hơn, thứ tư SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 40   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC thời gian không có, việc vay vốn tiêu dùng khách hàng ngân hàng chủ yếu cán công nhân viên đối tượng lại chăm lo cho công việc nên thời gian để vay vốn Vì để huy động nguồn vốn ngân hàng cần phải thực biện pháp sau: - Ngân hàng cần tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Ngoài tuyên truyền, quảng cảo phương tiện thông tin đại, cán ngân hàng cần phải gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý cách trung thực, chân thành cho dân việc tiết kiệm sử dụng tiền, phải giải thích cho lợi ích an toàn gởi tiền vào Bên cạnh ngân hàng cần phải có sách lãi suất linh hoạt nhằm thu hút khách hàng - Đa dạng hoá công cụ tài để huy động tiền gởi vào ngân hàng, đặt biệt tiền gởi trung hạn dài hạn - Ngân hàng cần tạo lập nhiều mối quan hệ với nhiều khách hàng Đặc biệt khách hàng làm doanh nghiệp nhà nước, đơn vị hành nghiệp, cách tiết kiệm gởi góp.Và cung cấp cho khách hàng dịch vụ cần thiết Bên cạnh ngân hàng cần phải không ngừng hoàn thiện dịch vụ khách hàng 3.2.2 Tăng cường mở rộng qui mô doanh số cho vay: Để mở rộng qui mô cho vay tiêu dùng ngân hàng cần phải mở rộng thêm nhiều đối tượng vay người làm bệnh viện, quân đội, trường học có doanh số thu nhập ổn định Đối với cá nhân khác ngân hàng chủ yếu cho vay theo hình thức chấp tài sản, nên nguồn vốn cho vay đối tượng thấp Vì ngân hàng cần có sách cho vay đối tượng + Đối với khách hàng truyền thống ngân hàng cho vay theo hành thức tín chấp + Đối với khách hàng ngân hàng cần có sách qui định chấp % giá trị tài sản vay SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 41   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC 3.2.3 Phát triển thêm sản phẩm mới: Nhu cầu người đa dạng ngày tăng lên Để đáp ứng nhu cầu tăng doanh số cho vay, không nên tập trung vào sản phẩm mà không ngừng khai thác sản phẩm Nhằm khai thác thêm nhiều khách hàng mới, phải đảm bảo nguồn vốn cho vay, phải thoả mãn nhu cầu khách hàng Hiện sản phẩm cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Mộ Đức xây dựng, sửa chữa nhà, mua xe máy, sắm tivi, tủ lạnh… Nên ngân hàng cần phải khai thác thêm nhiều sản phẩm như: Mua ôtô, du học…Đây sản phẩm mẽ sản phẩm có giá trị lớn Hiện sản phẩm chưa phát triển tương lai thu nhập người dân nâng cao sản phẩm phát triển Một sản phẩm đời ngân hàng cần phải cho người dân biết sản phẩm Muốn ngân hàng càn phải quảng cáo giới thiệu sản phẩm phương tiện thông tin đại chúng Ngoài cán ngân hàng xuống đến tận người dân để giới thiệu sản phẩm Bên cạnh giới thiệu sản phẩm ngân hàng cần phải tìm hiểu xem nhu cầu khách hàng Từ có sách nhằm kích thích thoả mãn nhu cầu khách hàng 3.2.4 Phát triển thêm dịch vụ: Nhằm để thuận tiện cho việc phát triển thêm sản phẩm mới, tạo thuận tiện cho khách hàng gia tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng Thì ngân hàng không ngừng cải tiến dịch vụ mà phát triển thêm dịch vụ, nhằm để thoả mãn nhu cầu khách hàng Còn yêu cầu khách hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng tiện lợi nhất, hoàn hảo, thời gian nhanh nhất, phí lãi suất phải trả thấp lợi ích thu lại cao nhất.Do ngân hàng đáp ứng yêu cầu điều kiện để thu hút nhiều khách hàng hơn.Hiện với phát triển công nghệ thông tin điều kiện để ngân hàng phát triển thêm dịch vụ SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 42   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC NHNo&PTNT huyện Mộ Đức mở rộng phát hành sử dụng rộng rãi loại thẻ dịch vụ máy rút tiền tự động Nhưng để cạnh tranh với ngân hàng, ngân hàng cần phải phát triển thêm dịch vụ nhà giúp khách hàng tiết kiệm thời gian.Bởi thời gian điều kiện để khách hàng vay vốn, nên thông qua dịch vụ nhà khách hàng có điều kiện vay vốn ngân hàng Ngoài ngân hàng quan tâm, hướng dẫn người dân mở tài khoản tiền gởi cá nhân, phổ cập việc sử dụng séc thể thức toán qua ngân hàng Bên cạnh ngân hàng hình thành phận tư vấn cho khách hàng tài chính, tiền tệ, chứng khoán, luật pháp, dự án đầu tư để khách hàng kinh doanh có hiệu 3.2.5 Xúc tiến hoạt động Marketing ngân hàng: Trong kinh tế thị trường cạnh tranh điều tất yếu Vì mục tiêu ngân hàng đặt chiếm lĩnh thị trường mở rộng hoạt động cho vay Vì ngân hàng cần có biện pháp thực mục tiêu Với hoạt động Marketing ngân hàng, ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc thực hiên mục tiêu Nó định đến đạt mục tiêu ngân hàng Bởi lẽ Marketing tiến trình mang tính kế hoạch, ngân hàng nổ lực vào việc thoả mãn nhu cầu, mong muốn khách hàng Từ thoả mãn nhu cầu mong muốn ngân hàng Vì NHNo&PTNT huyện Mộ Đức cần phải hoạch định cho chiến lược cụ thể - Chiến lược định vị thị trường: Ngân hàng cần phải phân loại thị trường, lựa chọn thị trường để có biện pháp hay sách cho phù hợp nhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng Hiện sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua xe máy, tủ lạnh…và cho vay theo hình thức tín chấp, đảm bảo tài sản Đối tượng cho vay công nhân viên chức, học sinh sinh viên, cá nhân khác.Vì để đem lại an toàn vốn cho ngân hàng, ngân hàng cần phải phân loại: SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 43   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC + Đối với sản phẩm vay có giá trị lớn: ngân hàng nên tập trung cho vay công nhân viên có thu nhập cao hình thức tín chấp, cá nhân khác chủ yếu khách hàng lớn có quan hệ thường xuyên với ngân hàng xem xét cho vay theo hình thức tín chấp + Đối với sản phẩm vay có giá trị nhỏ: cho vay tất công nhân viên chức theo hình thức tín chấp nguồn trả nợ trích từ tiền lương Ngoài ta cho vay theo hình thức tín chấp khách hàng truyền thống - Tạo lập mối quan hệ với khách hàng Khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng có vai trò quan trọng Đây đối tượng tiêu thụ sản phẩm ngân hàng, khách hàng tiêu sản phẩm mà tiêu thụ nhiều sản phẩm Vì thu hút thêm khách hàng mà cần phải trì thêm khách hàng cũ.Bởi việc cho vay khách hàng cũ tiết kiệm chi phí so với khách hàng Vì ngân hàng cần có chiến lược xúc tiến hoạt động Marketing nhằm thu hút khách hàng.Khách hàng cho vay tiêu dùng chủ yếu công nhân viên chức, cá nhân, hộ gia đình Do biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút khách hàng cá nhân truyền thông phương tiện thông tin đại chúng hình ảnh ngân hàng lợi ích khách hàng đến giao dịch với khách hàng Ngoài ta xúc tiến quan hệ cách gửi tài liệu giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho vay tiêu dùng Bên cạnh cần áp dụng hình thức khuyến để thu hút khách hàng + Đối với khách hàng truyền thống ngân hàng cần có mức lãi suất ưu đãi để trì khách hàng Đặc biệt khách hàng thường xuyên gởi tiền vào ngân hàng + Đối với khách hàng tìm cách để lôi kéo thu hút phía 3.2.6 Hạn chế rủi ro: SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 44   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC Rủi ro vấn đề thường gặp lĩnh vực kinh doanh lĩnh vực kinh doanh mà lợi nhuận đạt cao mức độ rủi ro xảy lớn Hoạt động ngân hàng có đối tượng kinh doanh tiền tệ, nên rủi ro có tính đa dạng, mức độ cao lan truyền rộng khắp rủi ro xảy điều có nguồn gốc từ đặt điểm đối tượng kinh doanh, nguồn vốn kinh doanh, sử dụng vốn đặt trưng lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Vì ngân hàng thương mại cần phải có biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hưu hiệu để giảm thiểu tới mức thấp rủi ro xảy Hiện nay, việc xảy rủi ro có nhiều nguyên nhân Sau số rủi ro xảy NHNo & PTNT huyện Mộ Đức -Chất lượng tín dụng: Mặt vay tiêu dùng ngân hàngđạt kết tốt đẹp Nhưng tương tỷ lệ nợ NQHBQ/DNBQ, hay NQHBQ tồn đọng Vì ngân hàng cần có sách nâng cao chất lượng tín dụng +Nâng cao công tác thẩm định trước cho vay, ngân hàng thương mại phải đánh giá thực trạng tài khách hàng lực tài vay Ngoài ta cần khai thác nguồn thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro để biết quan hệ vay mượn khách hàng nhằm giúp đánh giá uy tín khách hàng +Tăng cường việc kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn khách hàng nhằm hạn chế việc sử dụng sai mục đích khách hàng +Có biện pháp nhận diện giải rủi ro xảy Sau cho vay ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi nguồn luân chuyển vốn khách hàng có biện pháp kịp thời bất trắc xảy -Nâng cao hiệu qủa công tác kiểm soát nội bộ: ngân hàng cần tổ chức công tác kiểm tra giám sát nội nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng thông suốt, an toàn hiệu Góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro xảy việc kiểm tra giám sát nội không kiểm tra để phát mà chỉnh sửa, sửa sai SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 45   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC -Những rủi ro xảy việc cho vay khách hàng Đó việc Ngân hàng thiếu thông tin khách hàng vay vốn Ngân hàng tính chất cạnh tranh nên xảy việc cho vay khách hàng Trong khách hàng vay vốn muốn đa dạng hoá khách hàng giao dịch với Ngân hàng Tận dụng cạnh tranh để giảm bớt chi phí đầu vào khai thác triệt để sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nên xảy tượng tranh chấp việc xử lý nợ Ngân hàng dẫn đến có khách hàng không trả nợ Vì để hạn chế vấn đề Ngân hàng cần phải có hệ thống thông tin Ngân hàng Nghĩa Ngân hàng cần phải có hệ thống khách hàng vay vốn Một khách hàng vay Ngân hàng Ngân hàng biết được, nhăm hạn chế bớt rủi ro xảy Nhưng thông tin cần phải tổng hợp cách xác dễ dàng trình xem xét - Đào tạo bồi dưỡng cán làm công tác cho vay - Nhìn chung đội ngủ cán tín dụng Ngân hàng chưa thực động, lực dự đoán vấn đề kinh tế nhiều hạn chế Kiến thức chưa đủ rộng ngành nghề đơn vị vay Quá trình định cho vay phong cách giao tiếp với khách hàng nhiều ảnh hưởng thời kỳ bao cấp + Cần phải có kế hoạch đào tạo lại đào tạo nâng cao trình độ cho cán tín dụng, bổ sung kiến thức kinh tế thị trường Bồi dưỡng thường xuyên nhằm cập nhập kiến thức cho cán đương nhiệm + Đa dạng hoá hình thức đào tạo: Tập trung, Tại chức, Dài hạn, Ngắn hạn, Trực tiếp, Từ xa, Ngân hàng tự đào tạo chuyên sâu, ngành, ngành Bên cạnh công tác điều hành Ngân hàng phải có chiến lược sử dụng người Chẳng hạn phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh nhằm khuyến khích nhân viên Ngân hàng có sáng tạo cải tiến nghiệp vụ để đạt hiệu cao SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 46   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC KẾT LUẬN Đứng trước tình hình biến động kinh tế thị trường nhiều chủ trương, sách Đảng Nhà nước đặt tác động không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhưng nổ lực NHNo&PTNT huyện Mộ Đức nắm bắt tình hình biến động kinh tế Từ giúp ngân hàng đạt nhiều kết tốt đẹp hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Góp phần đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng cho xã hội Mở hướng phát triển cho NHNo&PTNT huyện Mộ Đức Qua thời gian thưc tập tìm hiểu thực tế ngân hàng Cùng với giúp đỡ nhiệt tình cô giáo Đinh Bảo Ngọc, cô ngân hàng giúp em hoàn thành đề tài Tuy nhiên kiến thức trình tìm hiểu thực tế ngân hàng nhiều hạn chế Nên việc hoàn thành đề tài nhiều thiếu sót Em mong góp ý quí thầy cô tất anh chị, bạn đọc để đề tài hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn cô giáo Đinh Bảo Ngọc tất cô c ú ngân hàng giúp em hoàn thành đề tài Mộ Đức, tháng 3/2008 Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Duy SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 47   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 48   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 49 [...]... xét, phân tích từng lĩnh vực hoạt động của chúng xem lĩnh vực nào đem lại lợi nhuận cho ngân hàng nhiều hơn SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 17   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG No &PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC 2.2.1 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng 2.2.1.1 Phân tích chung về tình hình cho vay tiêu dùng: Hiện nay nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. .. Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC Chương II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo &PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC - QUẢNG NGÃI 2.1KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG No &PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển: Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Mộ Đức là một ngân hàng quốc doanh trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi NHNo &PTNT huyện Mộ Đức được... NHNo &PTNT huyện Mộ Đức nói riêng đã khai thác những sản phẩm cho vay tiêu dùng và đã đạt được những dư nợ bình quân nói trên Nhưng quy mô cho vay hiện nay chủ yếu của NHNo &PTNT huyện Mộ Đức trong tiêu dùng là trung hạn chiếm tỷ trọng cao Điều đó chứng tỏ NHNo &PTNT huyện Mộ Đức chỉ tập trung mở rộng quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng trung hạn * Bên cạnh ta xem xét những chỉ tiêu trên ta cần phải phân tích. .. doanh số cho vay tiêu dùng vẫn còn thấp Năm 2006 doanh số cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng 7% tổng doanh số cho vay và đến năm 2007 doanh số này tăng lên và chiếm tỷ trọng 9% Điều đó chứng tỏ NHNo &PTNT huyện Mộ Đức cũng đang chú trọng mở rộng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu so với các NHTMCP thì tỷ trọng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng này là 30% Song song với doanh số cho vay tiêu dùng thì... vì vậy mà tỉ lệ NQHBQ/DNBQ trong cho vay tiêu dùng trung hạn thấp hơn ngắn hạn 2.2.1.3 Phân tích cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo: Để hạn chế những rủi ro xảy ra đối với ngân hàng, đảm bảo việc trả nợ cho ngân hàng cũng như tạo được điều kiện vay vốn cho khách hàng Hiện nay NHNo &PTNT huyện Mộ Đức đã thực hiện việc cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Đó là hình thức đảm bảo bằng tín chấp... 2.2.1.4 Phân tích cho vay tiêu dùng theo đối tượng cho vay SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 30   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC Để đánh giá hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo &PTNT huyện Mộ Đức Thì ta cần đánh giá hiệu quả của từng đối tượng cho vay, để từ đó có định hướng cho vay đối tượng nào và áp dụng những chính sách cho phù hợp với từng loại đối tượng cho vay và cũng dễ... theo hình thức đảm bảo bằng tài sản là 0,585 % đến năm 2007 là 0,345 % giảm đi 0,24 % Điều đó cho thấy tỉ lệ NQHBQ/DNBQ của cho vay tiêu dùng theo hai hình thức trên đều giảm Và tỉ lệ này rất tốt đối với kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng Đặc biệt cho vay theo hình thức tín chấp Qua phân tích tỉ lệ NQHBQ/DNBQ này ta thấy chất lượng tín dụng trong cho vay theo hình thức tín chấp rất tốt 2.2.1.4 Phân tích. .. và tỉ lệ NQHBQ/DNBQ Đây là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng Nên chỉ tiêu này cao SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 19   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC điều đó chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng chưa tốt và ngược lại Hiện nay trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo &PTNT huyện Mộ Đức nợ quá hạn bình quân và tỉ... NQHBQ/DNBQ trong cho vay tiêu dùng ngắn hạn và trung hạn giảm xuống và chiếm tỷ lệ thấp điều đó chứng tỏ chất lượng tín dụng trong cho vay tiêu dùng ngắn hạn và trung hạn đều tốt Nhưng tỉ lệ cho vay tiêu dùng trung hạn đạt hiệu quả cao hơn.Mặt dù cho vay tiêu dùng trung hạn thì rủi ro cao hơn ngắn hạn, vì SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Trang 25   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC thời gian cho vay dài hơn... hợp số liệu tại NHNo &PTNT huyện Mộ Đức năm 2006 – 2007) SVTH: Nguyễn Ngọc Duy Năm 2007 Số tiền TT(%) Trang 18   Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC Cũng như doanh số cho vay chung thì doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng cũng tăng Năm 2007 doanh số cho vay tiêu dùng là 41.586 triệu đồng tăng so với năm 2006 là 15.069 triệu đồng, tức là tăng 56,83 % Mặt dù doanh số cho vay tiêu dùng tăng ... tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG No &PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC 2.2.1 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng 2.2.1.1 Phân tích chung tình hình cho. .. đề tốt nghiệp GVHD: ThS ĐINH BẢO NGỌC Chương II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo &PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC - QUẢNG NGÃI 2.1KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG No &PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC 2.1.1 Quá trình hình. .. việc trả nợ cho ngân hàng 2.2.2 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng No &PTNT huyện Mộ Đức: Lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng khoản chênh lệch thu nhập chi phí cho vay tiêu dùng Nhưng