LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Quản lý cho vay học sinh sinh viên phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Mỹ tỉnh Hưng Yên” công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố công trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Đức Minh Nguyễn Đức Minh - CHK18P DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT PGD NHCSXH NHTM HĐQT Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng thương mại Hội đồng quản trị HSSV Học sinh, sinh viên UBND TK&VV Uỷ ban nhân dân Tiết kiệm vay vốn Nguyễn Đức Minh - CHK18P LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực chủ trương Đảng Nhà nước ta giai đoạn 2001 -2010, tách tín dụng ưu đãi khỏi tín dụng thương mại, để xây dựng hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước thành doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ có uy tín, đủ mạnh, đủ sức cạnh tranh thị trường khu vực giới Trong tiến trình cấu lại hệ thống ngân hàng, ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ định số 131/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm tách bạch chức tín dụng sách khỏi ngân hàng thương mại Ngân hàng Chính sách xã hội đời nhằm tập trung nguồn lực nhà nước thực tín dụng sách hộ nghèo, học sinh sinh viên đối tượng sách khác góp phần thực mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo Đây định chế tài tín dụng đặc thù nhà nước nhằm chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến người nghèo, học sinh sinh viên đối tượng sách khác, góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN thực mục tiêu trị - kinh tế - xã hội Hiện nay, hoạt động cho vay đối tượng học sinh sinh viên hoạt động thiết thực hữu ích không thân học sinh sinh viên, gia đình có em học mà có ý nghĩa to lớn mặt xã hội Hơn nữa, hoạt động cho vay góp phần vào chiến lược người nguồn nhân lực có kỹ thuật cao, tay nghề giỏi đất nước Cho vay học sinh, sinh viên sách quan trọng Đảng Nhà Nguyễn Đức Minh - CHK18P nước, đầu tư cho giáo dục đầu tư cho tương lai, đầu tư cho kinh tế tri thức “giáo dục quốc sách hàng đầu” Tuy nhiên, để hoạt động vay vốn đạt hiệu mong muốn đòi hỏi phải có quản lý tốt linh hoạt Trong trình thực phát sinh nhiều vấn đề cần phải làm rõ, cần có cách giải phù hợp xảy trước cho vay, cho vay sau cho vay Chính vậy, câu hỏi đặt cần làm để quản lý tốt có hiệu chương trình này, chọn “Quản lý cho vay học sinh sinh viên phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Mỹ tỉnh Hưng Yên” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu lý luận chung hoạt động cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội, đặc biệt cách quản lý cho vay, phân tích đánh giá, tìm hiểu tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến quản lý cho vay Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm quản lý tốt hoạt động cho vay học sinh sinh viên phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Yên Mỹ Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu để tài: Hoạt động cho vay đối tượng HSSV có hoàn cảnh khó khăn Phạm vi nhiên cứu đề tài: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động cho vay đối tượng HSSV có hoàn cảnh khó khăn phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Yên Mỹ hoạt động cho vay từ năm 2008 đến năm 2010, giác độ từ phòng giao dịch ngân Nguyễn Đức Minh - CHK18P hàng sách xã hội huyện Yên Mỹ Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài nghiên cứu, tác giả sử dụng phép vật biện chứng vật lịch sử Trên sở tài liệu thu thập được, phương pháp thống kê so sánh năm, tiêu, để thấy kết đạt hạn chế hoạt động cho vay học sinh sinh viên Bên cạnh đó, đề tàì sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, đánh giá thực trạng phát triển, rút nguyên nhân tìm hướng giải Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung khóa luận phân bổ thành chương: - Chương I: Cho vay quản lý cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội - Chương II: Thực trạng quản lý cho vay học sinh sinh viên phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Yên Mỹ tỉnh Hưng Yên - Chương III: Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý cho vay học sinh sinh viên phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Yên Mỹ tỉnh Hưng Yên CHƯƠNG 1- CHO VAY VÀ QUẢN LÝ CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Nguyễn Đức Minh - CHK18P 1.1 Ngân hàng sách xã hội với việc thực vai trò Chính phủ kinh tế thị trường 1.1.1 Vai trò Chính phủ kinh tế thị trường Trước hết khái niệm “Chính phủ gì?” Chính phủ tổ chức thiết lập để thực thi quyền lực định, điều tiết hành vi cá nhân sống xã hội nhằm phục vụ cho lợi ích chung xã hội tài trợ cho việc cung cấp hàng hóa, dịch vụ thiết yếu mà xã hội có nhu cầu Hai sở để luận giải cho can thiệp Chính phủ vào kinh tế: Thứ thất bại thị trường thị trường cạnh tranh sản xuất hàng hóa dịch vụ mức hiệu xã hội Những dạng thất bại thị trường chủ yếu là: Độc quyền thị trường: Khi thị trường hay số hãng thống trị nguy tồn lực độc quyền, chi phối thị trường lớn Các hãng có quyền lực độc quyền tạo thêm lợi nhuận siêu ngạnh cho cách tăng giá trị mà không sợ có đối thủ gia nhập thị trường Ngoại ứng: Đây trường hợp xảy tác động giao dịch thị trường có ảnh hưởng đến đối tượng thứ ba Những tác động không tính đến Trong trường hợp này, cân thị trường không đạt hiệu xã hội, lợi ích biên chi phí biên mà không quán với lợi ích chi phí biên mà xã hội chấp nhận Hàng hóa công cộng: Với lượng hàng hóa nhiều người thụ hưởng, mà không làm giảm lợi ích thụ hưởng Nguyễn Đức Minh - CHK18P người tiêu dùng có Như thế, hãng tư nhân sản xuất cung cấp hàng hóa công cộng khó khăn lớn việc tạo doanh thu để bù đắp chi phí Thông tin không hoàn hảo: Trong nhiều trường hợp, bên mua bên bán đủ thông tin hàng hóa, sản phẩm dễ làm cho việc cung ứng hàng hóa nhiều, làm cho thị trường không đạt mức hiệu xã hội Bất ổn định kinh tế: Sự vận hành mang tính chất chu kỳ kinh tế khiến cho lạm phát thất nghiệp gây nhiều tổn thất kho kinh tế Thứ hai vấn đề công hàng hóa khuyến dụng Sự không hoàn hảo thị trường thường dẫn đến kết cục thiếu công xã hội nên để khắc phục cần phải có phân phối lại thu nhập tầng lớp dân cư Tuy nhiên có hàng hóa hay dịch vụ mà việc tiêu dùng chúng có lợi cho cá nhân xã hội , cá nhân không tự nguyện tiêu dùng, khiến phủ phải bắt buộc họ sử dụng Việc bắt buộc sử dụng hàng hóa khuyến dụng cần thiết nhằm giảm thiệt hại tăng lợi ích xã hội Tiếp theo, chức phủ, chức xây dựng bảo vệ khuôn khổ pháp luật, phủ có chức kinh tế sau đây: Phân bổ nguồn lực: Mục tiêu trọng tâm phủ hỗ trợ việc phân bổ nguồn lực để nâng cao hiệu kinh tế đạt mức xã hội mong muốn Biểu phủ đứng cung cấp loại hàng hóa công cộng, điều tiết luồng đầu tư vào ngành, vùng theo quy hoạch chung, khắc phục thất bại thị trường liên quan đến tính phi Nguyễn Đức Minh - CHK18P hiệu độc quyền, ngoại ứng hay thông tin không hoàn hảo Phân phối lại thu nhập: Trong trình vận hành kinh tế , kinh tế cạnh tranh tạo phân phối thu nhập bất bình đẳng Khi phát triển đến mức độ định phủ có điều kiện nguồn lực cung cấp dịch vụ hàng hóa cho người có thu nhập thấp xã hội Đó chức phân phối lại thu nhập phủ Chức thường phủ thực thông qua sách thuế khóa chi tiêu Đôi phủ điều tiết trực tiếp mệnh lệnh hành Ổn định kinh tế vĩ mô: Kinh tế phát triển luôn kèm với thất nghiệp, lạm phát, bất ổn kinh tế khác, suy thoái kinh tế, khủng hoảng kinh tế… đòi hỏi phải có can thiệp Chính phủ để khắc phục bất ổn Chính phủ đại diện cho quốc gia trường quốc tế tham gia vào tổ chức khu vực giới, tham vào chương trình chung toàn cầu 1.1.2 Công cụ để Chính phủ thực vai trò kinh tế thị trường Các công cụ bao gồm sách tài khóa sách tiền tệ Đó sách thuế, tăng giảm mức cung tiền… tác động kinh tế tầm vĩ mô, định hướng phát triển 1.1.3Vai trò ngân hàng Chính sách xã hội kinh tế thị trường 1.1.3.1Quá trình hình thành phát triển ngân hàng sách xã hội Nguyễn Đức Minh - CHK18P Những năm cuối kỷ XX đầu kỷ XXI, thực lộ trình gia nhập WTO đòi hỏi hệ thống tài tín dụng Việt Nam phải nhanh chóng cấu lại hệ thống ngân hàng, tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại cho phù hợp với thông lệ quốc tế tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nhà nước rảnh tay vươn nắm giữ thị trường Yêu cầu tập trung nguồn vốn tín dụng ưu đãi Nhà nước dành cho đối tượng sách xã hội nhiều quan hành Nhà nước Ngân hàng thương mại thực theo kênh khác nhau, làm cho nguồn lực Nhà nước bị phân tán, cho vay chồng chéo, trùng lắp, chí cản trở lẫn vào kênh để thống quản lý cho vay Về mục tiêu xoá đói giảm nghèo, Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX khẳng định “Bằng nguồn lực Nhà nước toàn xã hội, tăng đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng, cho vay vốn, trợ giúp đào tạo nghề, cung cấp thông tin, chuyển giao công nghệ, giúp đỡ tiêu thụ sản phẩm vùng nghèo, xã nghèo nhóm dân cư nghèo” Nhằm cụ thể hoá Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, Luật Tổ chức tín dụng Nghị Quyết kỳ họp thứ 10, Quốc hội khoá X sách tín dụng người nghèo, đối tượng sách khác tách việc cho vay sách khỏi hoạt động tín dụng thông thường ngân hàng thương mại Nhà nước, cấu lại hệ thống ngân hàng, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Đồng thời Thủ tướng phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ người Nguyễn Đức Minh - CHK18P nghèo (NHNg thành lập theo Quyết định số 230/QĐ-NH5, ngày 01 tháng 09 năm 1995 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) Sự đời NHCSXH mốc lịch sử đánh dấu phát triển hệ thống tài Việt Nam việc cấu lại hệ thống ngân hàng, tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại, tập trung đầu mối để Nhà nước huy động toàn lực lượng xã hội để chăm lo cho người nghèo đối tượng sách khác có hội vươn lên ổn định sống, thực mục tiêu xoá đói, giảm nghèo chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu xoá đói giảm nghèo, phát triển kinh tế ổn định xã hội, không mục đích lợi nhuận NHCSXH pháp nhân, có dấu, có tài sản hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương, vốn điều lệ ban đầu 5000 tỷ đồng, thời hạn hoạt động 99 năm NHCSXH có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, Nhà nước cấp, giao vốn đảm bảo khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp ngân sách Nhà nước Khi thành lập năm 2003, phận điều hành tác nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam bàn giao 498 cán Đến nay, NHCSXH tổ chức triển khai hệ thống mạng lưới giao dịch từ trung ương đến xã, phường toàn quốc, bao gồm: Hội sở Trung ương, Sở giao dịch, 65 Chi nhánh cấp tỉnh, Đại diện Văn phòng NHCSXH Miền Nam, Trung tâm Công nghệ Thông tin, 10 Nguyễn Đức Minh - CHK18P Tạo điều kiện tốt cho em thôn xóm làng tập trung học tập, tạo động lực không vật chất mà suy nghĩ toàn dân hướng người tập trung đoàn kết tương lai tốt đẹp hệ mai sau Tạo nguồn thông tin cho ngân hàng để ngân hàng áp dụng vào nghiệp vụ đem lại hiệu quản lý cho vay HSSV, góp phần to lớn vào phát triển chung địa phương Như vậy, có nhiều nguyên nhân ảnh hưởng lớn đến công tác quản lý cho vay HSSV Tuy vậy, cần phải tranh thủ thuân lợi mà sách cho phép để ngày hiệu 73 Nguyễn Đức Minh - CHK18P CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN YÊN MỸ TỈNH HƯNG YÊN 3.1 Định hướng cho vay HSSV PGD NHCSXH huyện Yên Mỹ 3.1.1.Định hướng chung cho vay HSSV PGD NHCSXH huyện Yên Mỹ Bám sát mục tiêu chung toàn ngành vào tình hình chung địa phương Tập trung nhân lực, nguồn vốn ưu tiên chương trình cho vay HSSV Hiên tỷ trọng cho vay HSSV hộ gia đình thuộc diện hộ nghèo chủ yếu, Tuy nhiên, xu hướng thay đổi theo hướng nâng dần tỷ trọng hộ gia đình thuộc diện đối tượng khác hộ cận nghèo, hộ khó khăn tài Hoạt động tín dụng HSSV tỷ trọng đứng thứ hai sau cho vay hộ nghèo, hướng tới xác định hoạt động chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng PGD thời gian tới Vì vậy, đặt phải quản lý tốt hoạt động từ bây giờ, tránh để xảy tiêu cực 2.2.4 Định hướng cho vay HSSV năm tới: Nợ hạn thấp 3%, trì tốc độ tăng trưởng đạt 40% giai đoạn 2011-2015 giai đoạn sau ổn định nguồn vốn dòng tiền vào, dòng tiền nên mức tăng trưởng giữ mức 20% Công tác kiểm tra đạt 100% xã,thị trấn, đạt 100% tổ TK&VV Tăng trưởng tập trung chủ yếu vào nguồn vốn HSSV, nguồn khác tăng hạn chế 74 Nguyễn Đức Minh - CHK18P 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý cho vay HSSV Để tăng cường quản lý cho vay HSSV cần thực đồng nhiều giải pháp, có số giải pháp sau: 3.2.1 Giải pháp mối liên hệ mật thiết với quyền địa phương phối kết hợp chặt chẽ với tổ chức nhận ủy thác: Sự nghiệp giáo dục đào tạo nghiệp Nhà nước toàn dân Để hoàn thành nghiệp đòi hỏi phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ngân hàng, quyền địa phương, ban, ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp Phối hợp với nhà trường, tổ chức hội quyền địa phương việc theo dõi HSSV, trình học tập sau tốt nghiệp để thu hồi vốn vay tín dụng HSSV theo hướng HSSV sau trường, có việc làm , có nguồn thu nhập phải có trách nhiệm gia đình tập trung trả nợ Chủ động tham mưu với BĐD hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện,tranh thủ ủng hộ Đảng uỷ, UBND cấp xã, thị trấn hoạt động, cử cán thường trực cho vay HSSV giúp UBND cấp xã đạo tổ chức Hội đoàn thể triển khai chủ trương sách tín dụng ưu đãi NHCSXH Nắm bắt thông tin, trao đổi kịp thời với quyền xã, tổ chức trị cấp tình hình hoạt động tổ TK&VV, tổ viên để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời nơi chưa tích cực, không thực quy định NHCSXH 75 Nguyễn Đức Minh - CHK18P Để giúp hội đoàn thể, cán tổ nắm rõ quy trình nghiệp vụ cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho hội đoàn thể việc tiếp nhận quản lý nguồn vốn NHCSXH cần phối hợp tốt tổ chức hội đoàn thể tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ phổ biến nội dung tập huấn chương trình cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn thông qua hộ gia đình Đồng thời bước nghiên cứu hoàn thiện chế giải ngân tín dụng, ràng buộc nhiều trách nhiệm Trưởng ban xoá đói giảm nghèo xã, phường cho vay vốn ưu đãi nhằm làm giảm rủi ro tín dụng NHCSXH Bởi lẽ, rủi ro hoạt động NHCSXH có đặc thù riêng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh tế mà tác động ảnh hưởng to lớn mặt xã hội 3.2.2 Giải pháp công nghệ: NHCSXH Việt Nam cần phát huy lợi thời điểm là: Thực phương châm ‘‘Đi tắt, đón đầu ” việc lựa chọn giải pháp công nghệ tin học cho toán nâng cao chất lượng công tác quản lý điều hành Ngân hàng Để thực tốt công việc này, NHCSXH cần lập đề án thật chi tiết, cụ thể đồng thời tham khảo rút kinh nghiệm từ việc triển khai Ngân hàng khác để thực đầu tư có hiệu quả, phù hợp với hoạt động NHCSXH tương lai Xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ bảo đảm hoạt động thông suốt, hiệu toàn hệ thống NHCSXH Xây dựng hệ thống thông tin làm sở nâng cao chất lượng quản trị điều hành từ Trung ương xuống đơn vị sở 76 Nguyễn Đức Minh - CHK18P Ứng dụng công nghệ làm sở mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng NHCSXH Việt Nam Nâng cấp hệ thống máy Chuyển đổi phần mềm giao dịch, đồng thời phần mềm quản lý để liên kết với phần mềm bộ,các ngành, trường nhằm đẩy mạnh công tác quản lý không tầm quốc gia mà PGD nắm bắt thông tin đầy đủ phục vụ cho việc thực sách 3.2.3 Giải pháp nhân sự: Xét lâu dài, người yếu tố ảnh hưởng lớn đến thành công hoạt động nghiệp vụ quản lý cho vay Ngân hàng Xã hội ngày phát triển đòi hỏi chất lượng nhân ngày cao để đáp úng kịp thời Việc tuyển chọn nhân có đạo đức nghề nghiệp tốt giỏi chuyên môn giúp Ngân hàng ngăn ngừa sai phạm xảy thực hoạt động ngân hàng Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần tiến hành theo hướng học việc, biết nhiều việc chuyên sâu theo chức trách Mở rộng quy hoạch cán dài hạn Tập trung nâng cao chất lượng cán thông qua kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kỹ quản lý co vay Trong năm tới, tiếp tục coi trọng giải pháp đào tạo đào tạo lại cán bộ, coi nhiệm vụ thường xuyên, quan trọng, trung ương địa phương có trách nhiệm thực 77 Nguyễn Đức Minh - CHK18P 3.2.4 Giải pháp nghiệp vụ: Công tác thông tin bao gồm thông tin tuyên truyền cập nhật thông tin Thông báo rộng rãi chương trình tín dụng HSSV có hoàn cảnh khó khăn quy trình vay vốn tín dụng đào tạo (Kèm theo mẫu kê khai HSSV vay) Thông tin có vai trò quan trọng hoạt động cho vay HSSV; theo dõi quản lý HSSV; thông tin thu từ nguồn sẵn có Ngân hàng (hồ sơ vay vốn, phân tích cán Ngân hàng…), từ HSSV, từ quan chuyên thông tin cho vay sinh viên, từ nguồn tin khác( báo, đài …) Số lượng, chất lượng thông tin thu thập liên quan đến mức độ xác việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, HSSV… để đưa định phù hợp Vì vậy, thông tin đầy đủ, nhanh nhậy, xác toàn diện tạo khả hoạt động cho vay HSSVcủa Ngân hàng có hiệu Xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm soát vốn vay tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay Triển khai kiểm tra chéo nhằm phát sai sót cố hữu thi hành Nâng cao hiệu hoạt động công tác kiểm tra, kiểm soát nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu hoạt động quản lý cho vay HSSV PGD Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm đột xuất để kịp thời phát chấn chỉnh thiếu sót quy trình, thủ tục cho vay Phối hợp, đôn đốc tổ 78 Nguyễn Đức Minh - CHK18P chức hội cần tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ, lãi hạn, đầy đủ; phát thông báo cho ngân hàng trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, bị rủi ro Nâng cao vai trò trách nhiệm tổ chức hội việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời sách Cần phối hợp chặt chẽ với Chính quyền địa phương tổ chức trị -xã hội nhận uỷ thác tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nợ vay đôn đốc thu hồi nợ hạn Đồng thời rà soát lại khoản nợ vay, phân loại đánh giá tình trạng khoản vay, khả thu hồi nợ, qua đưa biện pháp xử lý phù hợp Gắn trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức trị- xã hội nhận uỷ thác, tổ trưởng tổ TK&VV, quyền địa phương, có trách nhiệm bồi hoàn vật chất thực vượt quyền để xảy xâm tiêu, chiếm dụng vốn Nghiêm túc thực sách Chính phủ cho vay HSSV Đây định hướng , quy định bắt buộc mà việc hoạt động cho vay HSSV phải tuân thủ nghiêm ngặt Từ đó, NHCSXH có cách thức quản trị điều hành phù hợp, đem lại hiệu cho vay HSSV Công tác quản trị điều hành NHCSXH Quản trị điều hành phải thực cách khoa học, đảm bảo phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng phận, PGD với quan khác, nhằm đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng đặc biệt HSSV, giúp Ngân hàng theo dõi, quản lý sát khoản cho vay Đây sở để tiến hành hoạt động cho vay HSSV cách lành mạnh có hiệu Giảm áp lực hoàn thành tiêu cán ngân hàng, tránh tình trạng mục 79 Nguyễn Đức Minh - CHK18P tiêu hoàn thành tiêu năm mà bỏ qua mục tiêu lâu dài toàn hệ thống 3.3 Những kiến nghị nhằm tăng cường quản lý cho vay HSSV PGD Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Mỹ 3.3.1 Đối với Chính phủ bộ, ngành liên quan: Chỉ đạo liệt sâu sắc Bộ, Ngành, Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương thực tốt sách tín dụng đào tạo HSSV Chỉ đạo quan hữu quan cung cấp nguồn lực tài cho việc tổ chức cho HSSV vay: Nguồn tiền gửi Ngân hàng thương mại Nhà nước (tiền gửi 2%) chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHCSXH đảm bảo cho ổn định nguồn vốn NHCSXH đảm bảo công tác giải ngân kịp thời, đáp ứng tốt nhu cầu hộ gia đình điều kiện chật vật khó khăn Tiếp tục điều chỉnh mức cho vay phù hợp với tình hình giai đoạn: Do điều kiện kinh tế lạm phát chi phí tăng cao, để HSSV có kinh phí trang trải nhu cầu cần thiết phục vụ học tập Các bộ, ngành, đặc biệt tài chính, giáo dục đào tạo, lao động thương binh xã hội, phối hợp chung tay tạo điều kiện tốt cho hệ thống ngân hàng sách thực thi tốt nhiệm vụ lớn lao Đảng Chính phủ tin tưởng Phối hợp với NHCSXH xây dựng phần mềm kết nối thông tin để kiểm soát đồng vốn, thống kê dư nợ, tránh thất thu vốn Gắn kết thời điểm HSSV trường, kết học tập, rèn luyện thời gian thu hồi nợ 80 Nguyễn Đức Minh - CHK18P NHCSXH Huy động nhà doanh nghiệp, nơi HSSV làm việc nhập cuộc, tuyên truyền, nâng cao nhận thức Các quan ban ngành có thuận lợi tổ chức tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng chương trình tín dụng đào tạo vấn đề thu hồi vốn, giải đáp truyền thông vấn đề liên quan đến sách cho vay HSSV Phối hợp chặt chẽ chia sẻ thông tin trường đào tạo, NHCSXH, quyền địa phương để thực đơn giản, gọn nhẹ thủ tục vay thuận lợi cho việc giám sát sử dụng vốn vay tín dụng đào tạo HSSV Cần phải tăng cường kiểm tra, giám sát tất khâu tổ chức vay vốn tín dụng đào tạo để tránh sai sót, sai phạm, gây khó khăn cho người vay làm không chủ trương Đảng, Nhà nước gây dư luận không tốt xã hội 3.3.2 Đối với Ngân hàng CSXH cấp Vấn đề xuất phát từ nội Ngân hàng CSXH phải ngân hàng CSXH tự thay đổi thay đổi cách toàn diện nhân sự, công nghệ, quản trị điều hành, nghiệp vụ, đặc biệt công tác tham mưu BĐD HĐQT cấp đạo sát không với ngân hàng mà với hệ thống nhận ủy thác cho vay 3.3.3 Đối với quyền địa phương Ban đại diện HĐQT địa phương liệt đạo, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách HSSV đối tượng sách khác với chủ trương 81 Nguyễn Đức Minh - CHK18P sách Chính phủ Nâng cao vai trò, trách nhiệm Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện theo quy chế tổ chức hoạt động Đồng thời có biện pháp củng cố nâng cao vai trò Ban xoá đói giảm nghèo tổ chức tương hỗ từ hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ có hoàn cảnh khó khăn, cụ thể là: Làm tốt công tác tuyên truyền, giáo dục trị tư tưởng toàn hệ thống trị địa phương công tác XĐGN, xem động lực phát triển xã hội địa phương nói riêng nước nói chung Chỉ đạo Uỷ ban nhân dân phối hợp với đoàn thể định kỳ lập danh sách hộ gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn theo hướng dẫn Bộ lao động thương binh xã hội để xác nhận nhanh chóng, đối tượng Chỉ đạo việc công khai thông tin hộ gia đình xét vay vốn tín dụng đào tạo địa phương để người dân giám sát Gắn công việc với trách nhiệm, có hình thức khen thưởng xử phạt cán có liên quan đến hoạt động NHCSXH (đặc biệt cán hội, đoàn thể) công tác cho vay thu nợ Ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân quy chế phối kết hợp cá nhân phận, phận đơn vị việc quản lý nguồn vốn cho vay XĐGN Đối với cán XĐGN, cán hội, Tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn, chủ dự án phải phân định rõ trách nhiệm cụ thể cán bộ, gắn quyền lợi đôi với trách nhiệm 82 Nguyễn Đức Minh - CHK18P 83 Nguyễn Đức Minh - CHK18P KẾT LUẬN Sau nhiều năm vào hoạt động, đến PGD Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Mỹ đạt kết ấn tượng, toàn diện, khẳng định chủ trương, sách thành lập NHCSXH để thực kênh tín dụng sách cho HSSV đối tượng sách khác đòi hỏi khách quan, phù hợp với thực tế Chương trình cho vay HSSV chủ trương đắn Đảng, Chính phủ, việc triển khai cho vay HSSV tập trung vào đầu mối NHCSXH phù hợp với tiến trình đổi mới, toàn thể cán không PGD NHCSXH thực chế độ, sách có phương pháp phù hợp đem lại hiệu lớn mặt kinh tế, trị xã hội Với nỗ lực thân,cùng với ủng hộ cấp Chính quyền, tổ chức nhận ủy thác PGD NHCSXH giúp cho nhiều hộ nghèo thoát nghèo, tạo công ăn việc làm, ổn định sống, góp phần quan trọng vào công xoá đói giảm nghèo đất nước ta Tuy nhiên, để Ngân hàng Chính sách xã hội phát triển bền vững công tác quản lý cho vay cần coi trọng tâm, việc làm cần thiết Luận văn khái quát vấn đề lý thuyết công tác quản lý cho vay HSSV PGD NHCSXH huyện Yên Mỹ, vào thực tiễn hoạt động cụ thể PGD, qua đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện công tác quản lý cho vay HSSV, khẳng định lần tính đắn sách mà toàn thể cán viên chức hệ thống ngân hàng CSXH chăm lo Tín dụng HSSV mang tính đặc thù, không đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa 84 Nguyễn Đức Minh - CHK18P mang tính lâu dài Học viên mong muốn nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện Học viên xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình PGS.TS Nguyễn Thị Bất, thầy cô giáo bạn bè, đồng nghiệp giúp học viên hoàn thành luận văn 85 Nguyễn Đức Minh - CHK18P TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, TP Hồ Chí Minh TS Phan Thị Thu Hà- TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Giáo trình Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS TS Lưu Thị Hương (2005), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Mishkin F.S (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Mỹ tỉnh Hưng Yên (2008 - 2010), Báo cáo hoạt động năm 2008-2010 Rose P.S (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Website Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam http://www.VBSP.org.vn 86 Nguyễn Đức Minh - CHK18P MỤC LỤC Danh mỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .2 3.1 Định hướng cho vay HSSV PGD NHCSXH huyện Yên Mỹ 74 3.1.1.Định hướng chung cho vay HSSV PGD NHCSXH huyện Yên Mỹ 74 Xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm soát vốn vay tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay Triển khai kiểm tra chéo nhằm phát sai sót cố hữu thi hành Nâng cao hiệu hoạt động công tác kiểm tra, kiểm soát nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu hoạt động quản lý cho vay HSSV PGD 78 87 [...]... 1. 2Quản lý cho vay học sinh sinh viên của ngân hàng chính sách xã hội 1.2.1Khái quát về cho vay học sinh sinh viên của ngân hàng chính sách xã hội 1.2.1.1Khái niệm và sự cần thiết cho vay học sinh sinh viên Cho vay HSSV là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do nhà nước huy động để cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học) , cao đẳng, trung cấp chuyên... của quản lý cho vay học sinh sinh viên 26 Nguyễn Đức Minh - CHK18P Quản lý hiệu quả hoạt động cho vay HSSV của ngân hàng chính sách xã hội hướng đến mục tiêu chung xóa đói giảm nghèo 1.2.2.2Nội dung quản lý cho vay học sinh sinh viên ĐỒNG QUẢN TRỊ Trước tiên, nhìn vào cơHỘI cấu tổ chức của NHCSXH để thấy được mô hình hoạt động mang tính xã hội cao mà chưa thấy có ở một tổ chức tài THƯỜNG TRỰC HĐQT chính. .. Các khoản vay từ 01/10/1007 trở đi được áp dụng lãi suất cho vay 0,5%/tháng Các khoản vay từ 01/08/2011 trở đi được áp dụng lãi suất cho vay 0,65%/tháng theo QĐ 853/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, ngày 03/06/2011 về điều chỉnh mức cho vay và lãi suất cho vay HSSV Lãi suất quá hạn được tính bằng 130% lãi suất khi cho vay 1.2. 2Quản lý cho vay học sinh sinh viên của ngân hàng chính sách xã hội 1.2.2.1Mục... hợp học sinh, sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động, được trực tiếp vay vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội nơi nhà trường đóng trụ sở Điều kiện vay vốn gồm: Học sinh, sinh viên đang sinh sống trong hộ gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay có đủ các tiêu chuẩn quy định tại mục đối tượng HSSV được vay vốn vay; Đối với học. .. chính sách, những người không đủ điều kiện để tiếp cận với vốn tín dụng thương mại, có cơ hội để tiến kịp với sự phát triển của xã hội 1.1.3.3Mục tiêu hoạt động và vai trò của ngân hàng chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam là một định chế tài chính của Nhà nước có nhiệm vụ thực hiện các chính sách tín dụng theo chỉ định của Chính phủ nhằm hỗ trợ chính sách phát triển kinh tế, xã hội. .. Trưởng phòng tín dụng ( Tổ trưởng tín dụng) và Giám đốc phê duyệt cho vay Sau khi phê duyệt, NHCSXH lập thông báo kết quả phê duyệt cho vay (mẫu số 04/TD) gửi UBND cấp xã UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã (đơn vị nhận uỷ thác cho vay) và Tổ TK&VV để thông báo cho người vay đến điểm giao dịch tại xã hoặc trụ sở NHCSXH nơi cho vay để nhận tiền vay Trường hợp đối với HSSV mồ côi vay. .. luật; Học sinh, sinh viên mà gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh trong thời gian theo học có xác nhận của Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi cư trú Phương thức cho vay đối với học sinh, sinh viên được thực hiện cho vay thông qua hộ gia đình Đại diện hộ gia đình là người trực tiếp vay vốn và có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng Chính sách xã hội Trường... quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Hội sở chính, Chi nhánh tỉnh, thành phố và Phòng giao dịch huyện do Hội đồng quản trị NHCSXH quy định Tại trung ương HĐQT có 12 thành viên, gồm 09 thành viên kiêm nhiệm và 03 thành viên chuyên trách 09 thành viên kiêm nhiệm là đại diện có thẩm quyền của Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội, Bộ Nông nghiệp và Phát triển... người vay) , Giám đốc NHCSXH nơi cho vay thực hiện việc điều chỉnh mức cho vay mới hàng tháng và lãi suất cho vay mới theo quy định vào Khế ước nhận nợ cả liên lưu NHCSXH và liên lưu người vay NHCSXH thực hiện việc giải ngân, thu hồi nợ theo quy định Việc tổ chức giải ngân được ngân hàng triển khai chủ yếu tại các điểm giao dịch tại xã, thị trấn và thực hiện mỗi năm 02 lần vào các kỳ học Số tiền giải ngân. .. nay tại Việt Nam BAN KIỂM SOÁT HĐQT BAN CHUYÊN GIA TƯ VẤN HĐQT TỔNG GIÁM ĐỐC CÁC PHÓ TGĐ PHÒNG, BAN TẠI HỘI SỞ TRUNG TÂM CNTT TRUNG TÂM ĐÀO TẠO SỞ GIAO DỊCH Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức của NHCSXH Các chi nhánh Tỉnh, Thành phố Ban đại diện HĐQT tỉnh, Thành phố Phòng giao dịch cấp huyện Ban đại diện HĐQT quận, huyện Đơn vị nhận uỷ thác c Tổ Tiết kiệm và Vay vốn Người vay Người vay 27 Người vay Người vay ... tác quản lý cho vay học sinh sinh viên phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Yên Mỹ tỉnh Hưng Yên CHƯƠNG 1- CHO VAY VÀ QUẢN LÝ CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI... I: Cho vay quản lý cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội - Chương II: Thực trạng quản lý cho vay học sinh sinh viên phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Yên Mỹ tỉnh Hưng Yên. .. sinh sinh phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Yên Mỹ tỉnh Hưng Yên 2.2.1 Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ cho vay học sinh sinh viên phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Yên Mỹ tỉnh