Đang tải... (xem toàn văn)
Tín dụng ngân hàng, phỏng vấn tốt, Tín dụng ngân hàng, phỏng vấn Qua vòng phỏng vấn ngân hàng thật nhanh gọn Qua vòng phỏng vấn ngân hàng thật nhanh gọn Qua vòng phỏng vấn ngân hàng thật nhanh gọn Qua vòng phỏng vấn ngân hàng thật nhanh gọn Qua vòng phỏng vấn ngân hàng thật nhanh gọn Qua vòng phỏng vấn ngân hàng thật nhanh gọn
Vị trí nhân viên tín dụng (NVTD) vị trí phổ biến, chiếm số lượng lớn ngân hàng NVTD không cần có sức khoẻ mà cần có nghiệp vụ; NVTD cần biết kiến thức kế toán doanh nghiệp, phân tích báo cáo tài (nếu NVTD khách hàng doanh nghiệp), cần biết kiến thức Thanh toán quốc tế (vì có lúc thực cho vay chiết khấu chứng từ, mở L/C, chuyển tiền TT cho khách hàng) Ngoài ra, NVTD phải có hiểu biết kiến thức chuyên môn khác như: Luật, Cho vay, Bảo lãnh, Marketing, Tài trợ dự án…) I KIẾN THỨC CHUNG 1 Bạn hiểu công việc nhân viên tín dụng? - chủ động tìm kiếm khách hàng - xử lý giao dịch liên quan đến khách hàng - chăm sóc khách hàng - quản lý khách hàng Công việc cụ thể: Cho vay,huy động,bán sản phẩm thẻ, tư vấn, phí dịch vụ khác Theo bạn nhân viên tín dụng cần có tố chất nào? Tố chất quan trọng nhất? Nhân viên tín dụng kiến thức nghiệp vụ vững vàng cần có phẩm chất sau: - Trung thực, có đạo đức: Bởi công việc Nhân viên tín dụng tiếp xúc với tiền mặt, phận Front Officer ngân hàng, Nhân viên tín dụng ng ười đại diện cho NH tiếp xúc với khách hàng tiếp nhận, thẩm định ban đầu hồ s KH Nếu không trung thực, tư lợi cố ý làm trái NH chịu tổn thất; làm ảnh hưởng đến uy tín NH - Cương quyết, kiên nghị: Ngân hàng hoạt động tuân theo quy định luật ban hành Trước hết Luật TCTD ban hành từ phía NHNN, sau quy định riêng quy trình cho vay NH Các Nhân viên tín dụng phải cương để đảm bảo công khai, luật khoản vay - Nhiệt tình, chăm chỉ: Nhân viên tín dụng tiền tuyến NH, cạnh tranh thươ ng trườ ng không tránh khỏi, có nổ nhiệt tình m ới Nhân viên tín dụng theo đuổi nghề nghiệp lâu dài Các khách hàng bao gi hẹn gặp hành chính, NH Nhân viên tín dụng gặp họ ăn trưa, buổi tối ngày nghỉ Nhưng công việc, s ự nhiệt tình làm điều => Trong nhóm phẩm chất trên, quan trọng phẩm chất đầu tiên: Trung thực có đạo đức nghiệp vụ phẩm chất quan trọng Bác Hồ dặn câu nói bất hủ: "Người có tài mà đức người vô dụng; có đức mà tài làm việc khó" Trong thời buổi ngày nay, đức - tài cần song hành để gặt hái thành công cách vinh quang Nghề tín dụng vậy, Nhân viên tín dụng tài kiến thức nghiệp vụ chuyên sâu cần có tâm nghề nghiệp sáng Đó lý nghĩ phẩm chất đạo đức phẩm chất quan trọng Nhân viên tín dụng Ngoài ứng tuyển ngân hàng MB bạn ứng tuyển ngân hàng không? Lạm phát gì? Lạm phát có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng? , thuật ngữ “lạm phát” dùng để tăng lên theo thời gian mức giá chung hầu hết hàng hoá dịch vụ so với thời điểm năm trước Đối với hoạt động huy động vốn: lạm phát tăng cao, việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn Để huy động vốn, không muốn vốn từ ngân hàng chạy sang ngân hàng khác, phải nâng lãi suất huy động sát với diễn biến thị trường vốn Nhưng nâng lên hợp lý, toán khó ngân hàng Một chạy đua lãi suất huy động mong đợi hầu hết ngân hàng (17% – 18%/năm cho kỳ hạn tuần tháng), tạo mặt lãi suất huy động mới, lại tiếp tục cạnh tranh đẩy lãi suất huy động lên, có ngân hàng đưa lãi suất huy động gần sát lãi suất tín dụng, kinh doanh ngân hàng lỗ lớn thực hiện, gây ảnh hưởng bất ổn cho hệ thống NHTM Lạm phát tăng cao, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) phải thực thắt chặt tiền tệ để giảm khối lượng tiền lưu thông, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp cá nhân kinh doanh lớn, ngân hàng đáp ứng cho số khách hàng với hợp đồng ký dự án thực có hiệu quả, với mức độ rủi ro cho phép Mặt khác, lãi suất huy động tăng cao, lãi suất cho vay cao, điều làm xấu môi trường đầu tư ngân hàng, rủi ro đạo đức xuất Do sức mua đồng Việt Nam giảm, giá vàng ngoại tệ tăng cao, việc huy động vốn có kỳ hạn từ tháng trở lên thật khó khăn ngân hàng, nhu cầu vay vốn trung dài hạn khách hàng lớn, việc dùng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn thời gian qua ngân hàng không nhỏ Điều ảnh hưởng đến tính khoản ngân hàng, nên rủi ro kỳ hạn rủi ro tỷ giá xảy điều khó tránh khỏi Các biện pháp kiềm chế lạm phát ngân hàng thương mại Thứ nhất, kiểm soát tăng trưởng tín dụng Mỗi NHTM tự điều chỉnh cấu tín dụng theo hướng giảm dư nợ tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn để phù hợp với quy mô thời hạn huy động vốn Tăng vòng quay vốn tín dụng, giảm bớt khó khăn thiếu vốn Trước mắt nên dành vốn vào dự án nhanh tạo khối lượng hàng hoá đáp ứng nhu cầu thiết yếu xã hội Thứ hai, điều hành giá mua bán vốn (lãi suất) ổn định theo xu hướng giảm dần Tăng lãi suất giảm cung tiền, kiềm chế tăng trưởng tín dụng nóng Tuy nhiên, lãi suất liên tục tăng cao khó khăn lớn cho doanh nghiệp việc tiếp cận vốn vay, mà kho khăn cho NHTM việc huy động vốn trung dài hạn, biện pháp ngắn hạn Khi gói giải pháp tài – tiền tệ triển khai cách đồng bộ, lạm phát kiểm soát mức độ định, công cụ cần điều chỉnh – lãi suất kinh doanh NHTM Thực tế cho thấy, sau NHNN điều chỉnh lãi suất lên 12% 14%/năm vào tháng năm 2008 vừa qua, xuất chạy đua lãi suất NHTM, mà mở đầu NHTMCP nhỏ, buộc NHTM lớn phải theo không muốn khách hàng, kéo theo lượng vốn định Lãi suất tăng cao để thu hút tiền về, kiềm chế tăng trưởng tín dụng nóng cần thiết Song từ đua lãi suất NHTM vừa qua có tác động tiêu cực thị trường tài chính, kinh tế môi trường kinh doanh ngân hàng Đối với NHTM: chi phí huy động vốn cao, làm giảm khả sinh lời, khiến ngân hàng phải tăng cường nới rộng tín dụng, làm tăng khả rủi ro hoạt động Đối với thị trường tài chính: lãi suất tiết kiệm cao, làm cho giá chứng khoán giảm xuống, huy động vốn doanh nghiêp thị trường tài khó khăn, gây áp lực lớn vốn trung dài hạn lên NHTM Còn kinh tế: lãi suất huy động cho vay mức cao, làm giảm đầu tư tư nhân, làm tăng chi phí vay mượn, giảm sức cạnh tranh doanh nghiệp kinh tế Tình trạng kéo dài làm cho kinh tế trở nên xấu hơn, vi mô tiếp tục bất ổn hơn, ảnh hưởng lớn đến an sinh xã hội Như vậy, tăng lãi suất biện pháp cấp bách ngắn hạn, tăng lãi suất bắt đầu tỏ không hiệu xét khía cạnh vĩ mô vi mô, việc trì lãi suất ổn định theo xu hướng giảm dần, cần đặt NHTM tháng lại năm 2008 Để xu hướng diễn mong muốn, NHNN có vai trò quan trọng việc kiểm tra, giám sát với chế tài cụ thể đủ mạnh NHTM cố tình tăng lãi suất huy động vốn cao vượt ngưỡng an toàn, đưa chi phí bất hợp lý vào giá khoản vay, để làm lành mạnh môi trường đầu tư, cho vay ngân hàng Liên quan đến lãi suất tín dụng phạm trù tỷ giá hối đoái Ở Việt Nam, tiền đồng chưa phải la đồng tiền chuyển đổi, tình trạng đôla hoá lại mức cao, xử lý lãi suất tách rời việc xử lý tỷ giá hối đoái Vừa qua tỷ giá hối đoái điều chỉnh với biên độ +/- đê khuyến khích xuất chủ động nhập Cho đến có nhiều ý kiến cho nên phá giá đồng tiền Việt Nam với biên độ rộng để khuyến khích xuất Thứ ba, phát triển dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt dịch vụ toán không dùng tiền mặt Phát triển dịch vụ phi tín dụng vừa có điều kiện tăng thu nhập cho ngân hàng, vừa thu hút khách hàng đến với ngân hàng để tăng khả huy động vốn với chi phí thấp Để tăng tỉ lệ dịch vụ phi tín dụng, phía ngân hàng cần: Nâng cao chất lượng tính tiện ích dịch vụ theo hướng: (i) Đối với dịch vụ truyền thống: yếu tố tảng ý nghĩa trì khách hàng truyền thống, tạo nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, mà phát triển dịch vụ tảng dịch vụ truyền thống để thu hút khách hàng tiềm (ii) Đối với dịch vụ đại, cần thực chiến lược Marketing sâu rộng, có sách khuyến khích khách hàng (chính sách phí, khuyễn mãi…) sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ mở tài khoản cá nhân, toán, chi trả thu nhập theo hướng không dùng tiền mặt qua thẻ ATM Bên cạnh kênh truyền thống để cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ đến người sử dụng, cần phát triển kênh phân phối đại loại hình giao dịch nhà, qua điện thoại, internet, ngân hàng tự phục vụ (self-service outlest)… Thứ tư, nâng cao hiệu quản trị tài sản nợ – có, đặc biệt quản trị khoản Tình trạng lộn xộn thị trường tiền tệ liên ngân hàng thời gian qua, suy cho bắt nguồn từ việc ngân hàng chưa quản lý tốt rủi ro khoản Do yếu từ quản trị tài sản Nợ, tài sản Có thiếu hụt công cụ quản lý hữu hiệu, NHTM lại muốn sử dụng triệt để phần vốn cho hoạt động kinh doanh sinh lời Vì vài ngân hàng thiếu khoản phải vay với lãi cao thị trường điều khó tránh khỏi Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng phải xây dựng qui trình kiểm soát quản lý khoản nhằm đáp ứng kịp thời nghĩa vụ toán đến hạn, đảm bảo an toàn hoạt động, giảm thiểu rủi ro khoản Thứ năm, nâng cao vị thế, chất lượng hoạt động, phục vụ ngân hàng để tạo niềm tin cho dân chúng gửi tiền vào ngân hàng hành động thiết thực Niềm tin phải xây dựng sở thông tin minh bạch kịp thời Mọi tù mù “đất” cho tin đồn lộng hành Vì ngân hàng cần phải minh bạch hoá thông (chính sách lãi suất, sách đầu tư, sách khách hàng, tình hình nợ xấu…) Xây dựng hệ thống thông tin để hình thành sở liệu phục vụ cho việc nghiên cứu, phân tích để đưa sách điều hành nhanh nhạy khoa học Chú ý đến quyền lợi khách hàng, bao gồm khách hàng gửi tiền khách hàng vay khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Thứ sáu, NHTM cần tăng cường liên kết, hợp tác, trao đổi chia sẻ kinh nghiệm hoạt động ngân hàng lĩnh vực; kết nối nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ, tạo hệ thống phục vụ khách hàng rộng lớn, hiệu quả, tiết giảm chi phí Tăng cường đồng thuận NHTM, thành viên hiệp hội Ngân hàng Việt Nam nhiều sách NHTM lợi ích ổn định, kiềm chế lạm phát phát triển kinh tế đất nước, lợi ích phát triển số đông cộng đồng doanh nghiệp, tầng lớp dân cư, lợi ích hiệu kinh doanh NHTM, hệ thống NHTM Việt Nam Vai trò Ngân Hàng Công Thương Việt Nam doanh nghiệp tình hình Ngân Hàng Công Thương Việt Nam (NHCTVN) NHTM Nhà nước lớn, chủ lực ngành ngân hàng, có vai trò tích cực phát triển nhiều doanh nghiệp, nhiều ngành kinh tế quan trọng đất nước Đứng trước thách thức, khó khăn chung kinh tế, NHCTVN thực đồng nhiều giải pháp, đóng góp vào thực mục tiêu hàng đầu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện để doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn, sớm phục hồi phát triển sản xuất kinh doanh 3.1 Hoạt động coi trọng hàng đầu tăng trưởng huy động nguồn vốn, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hợp lý khách hàng doanh nghiệp NHCTVN triển khai mạnh mẽ, liên tục đợt phát hành tiết kiệm, kỳ phiếu, sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt, hình thức khuyến giải thưởng hấp dẫn dân cư Liên tục mở rộng mạng lưới điểm bán lẻ toàn quốc, cộng với chiến dịch quảng cáo, tuyên truyền rộng rãi, đặc biệt NHCTVN NHTM Nhà nước thực kéo dài thời gian giao dịch hàng ngày liên tục (không có nghỉ trưa) đến 18h làm việc sáng thứ Bảy hàng tuần Kết nguồn vốn từ dân cư liên tục tăng ổn định 17% so với đầu năm, nguồn vốn quan trọng điều kiện nguồn vốn nhàn rỗi từ doanh nghiệp giảm chi phí vốn tăng 3.2 Ngoài kênh huy động vốn truyền thống, thời gian qua NHCTVN tích cực khai thác nguồn vốn thông qua hoạt động toán xuất nhập với nước NHCTVN có quan hệ đại lý với 800 ngân hàng 80 quốc gia toàn cầu, Việt Nam NHCTVN thành lập đưa vào hoạt động Sở giao dịch Trung tâm xử lý tập trung giao dịch toán xuất nhập khẩu, mô hình đại ngân hàng quốc tế lần có Việt Nam – chiến lược cạnh tranh đưa chất lượng phục vụ toán xuất nhập NHCTVN dẫn đầu thị trường nước Hiện NHCTVN sử dụng hạn mức vốn ngoại tệ từ ngân hàng nước qua tái tài trợ L/C nên nguồn vốn ngoại tệ nước gặp khó khăn, NHCTVN trì khả toán ngoại tệ tốt tiếp tục đáp ứng nhu cầu cho khách hàng NHCTVN 3.3 Về tín dụng Phù hợp với chủ trương, đạo Chính phủ, NHCTVN đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mặt hàng thiết yếu nhập xăng dầu, sắt thép, thu mua chế biến lương thực, thuỷ hải sản, sản xuất kinh doanh phân bón, thuốc tân dược… NHCTVN tăng thêm hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp đầu mối nhập xăng dầu hàng ngàn tỷ đồng; Cho vay thu mua chế biến nông sản, thuỷ sản xuất ngàn tỷ; Đảm bảo tiến độ giải ngân dự án cam kết cho vay NHCTVN hạn chế kiểm soát chặt chẽ cho vay kinh doanh bất động sản chứng khoán Chính vậy, NHCTVN giữ vững khách hàng truyền thống, gắn bó, sản xuất kinh doanh có hiệu thu hút thêm số khách hàng có uy tín thị trường Tổng dư nợ cho vay kinh tế toàn hệ thống NHCTVN tăng trưởng 18.000 tỷ đồng so với đầu năm, đạt 119.000 tỷ đồng NHCTVN khẳng định vai trò ngân hàng chủ lực cung ứng vốn tín dụng, đầu tư kinh tế, hỗ trợ góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Để chia sẻ khó khăn với khách hàng doanh nghiệp, lãi suất huy động mức cao, NHCTVN tuyên bô giảm lãi suất cho vay từ 0,5%/năm VNĐ đến 2%/năm USD 3.4 Ngoài việc đáp ứng vốn thông qua kênh tín dụng, NHCTVN vận hành linh hoạt việc mua, bán ngoại tệ theo nhu cầu doanh nghiệp giai đoạn dư thừa khan ngoại tệ NHCTVN giữ vững cam kết toán ngân hàng nước Ngoài số lượng ngoại tệ khoảng 600 triệu USD mua Ngân hàng Nhà nước, NHCTVN áp dụng biện pháp để thu hút nguồn ngoại tệ Trong nhiều trường hợp, ngân hàng làm người trung gian người mua, người bán mà không hưởng phí nhằm giảm bớt chi phí đầu vào cho doanh nghiệp mua ngoại tệ Kết tình trạng khan hiếm, doanh số bán ngoại tệ NHCTVN cho doanh nghiệp tăng 30% so với kỳ năm trước Các doanh nghiệp hoàn toàn yên tâm mở L/C toán qua NHCTVN 3.5 Hoạt động thị trường tiền tệ Hoạt động thị trường tiền tệ từ đầu năm 2008 đến liên tục đối mặt với biến động lớn lãi suất, tỷ giá nói khó khăn dồn dập cho kinh doanh ngân hàng Mặc dù vậy, NHCTVN giữ chủ động, thích ứng nhanh với thị trường, đảm bảo tốt khả toán NHCTVN thực thi nghiêm túc đạo Chính phủ NHNN nhằm kiềm chế lạm phát: Tăng dự trữ bắt buộc, mua tín phiếu NHNN phát hành, hỗ trợ khoản qua thị trường liên ngân hàng NHTM Có cấu tài sản hợp lý nên thời điểm khó khăn thị trường khoản NHCTVN ngân hàng vững vàng toán, khẳng định vai trò NHTM lớn có uy tín Việt Nam – hỗ trợ tốt cho doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong thời gian tới, NHCTVN tiến hành cổ phần hoá song song với việc hình thành Tập đoàn Tài – Ngân hàng Công thương Việt Nam nhằm tăng tiềm lực tài tối ưu hoá việc phân bổ nguồn lực (công nghệ- người – tài chính) Mặt khác NHCTVN đã, liên kết, hợp tác với công ty, tập đoàn lớn, Hiệp hội thông qua Thoả thuận hợp tác nhằm khai thác, tận dụng mạnh bên phát triển doanh nghiệp Góp phần củng cố vị thế, uy tín thị trường nước quốc tế phát triển bền vững ngân hàng doanh nghiệp Việt Nam Theo bạn tình hình kinh tế xã hội (lạm phát, ngân hàng gặp khó khăn), nhân viên tín dụng bạn tập trung vào đối tượng khách hàng chủ yếu? Là NVTD, bạn phát triển khách hàng nào? hư hứa viết "Cách thức tiếp cận KHCN mới" đăng lâu, thể theo nhu cầu bạn Bankers mới, hôm xin chia sẻ số kinh nghiệm việc tiếp cận khách hàng đối tượng KHDN Có thể nói, lý thuyết, việc tiếp cận KHDN dường khó (nếu không nói khó nhiều) so với việc tiếp cận KHCN (đặc biệt bạn banker trẻ, mới) Nhiều bạn trạng thái gần tiếp cận KHDN thời gian dài Tâm lý nóng vội thường trực - nguyên nhân dẫn đến thất bại Để tìm kiếm, tiếp cận KHDN, ta cần làm theo bước sau: Bước 1: Nắm vững định hướng tín dụng, sản phẩm sách có liên quan đến KHDN Bạn làm QHKH đương nhiên phải nẳm vững định hướng tín dụng, chí vị tín dụng cấp phê duyệt tín dụng Ngân hàng bạn Nắm điều giống bạn tặng quà cho đó, bạn biết họ thích dễ dàng cho bạn chọn mua đồ phù hợp Tuy nhiên, nhiều bạn làm QHKH chăm chăm nắm sản phẩm tín dụng, bỏ qua sản phẩm, chương trình khác NH liên quan đến KHDN Đây sai lầm lớn CV QHKH Bạn phải hiểu, có ăn ngon từ nguyên liệu mà từ gia vị cách gia giảm KHDN vậy, sách tín dụng, sản phẩm tín dụng NH bạn bật chương trình ưu đãi khác, dịch vụ khác "mồi nhử" cựa tốt với KHDN (vì DN khác cá nhân, họ đối tượng vận hành kinh tế, họ cần nhiều công cụ dịch vụ khác nhau) Bước 2: Tìm kiếm khách hàng Việc tưởng dễ lại khó Trước tiên, sau hiểu quy trình, quy định, bạn cần tự điểm hấp dẫn Ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh Tất nhiên, dù có NH lớn đến mấy, dịch vụ đa dạng đến đáp ứng nhu cầu vô đa dạng DN Vì thế, phân loại DN điểm hấp dẫn sản phẩm, sách, sản phẩm bán chéo NH bạn cho đối tượng DN định (gợi ý: bạn phân theo ngành nghề, theo quy mô, theo đặc thù hoạt động sản xuất kinh doanh) Bắt tay lên kế hoạch chi tiết: Sau có tay "cẩm nang, đạn dược" sẵn sàng trận, bạn cần xác định rõ mục tiêu hướng đến Càng chi tiết tốt Hãy nhớ,đừng ôm đồm nhiều thứ lúc, bạn làm hết trừ bạn siêu nhân Xác định đối tượng KH mục tiêu, khoanh vùng KH (cả lĩnh vực kinh doanh địa lý) Căn định hướng, vị tín dụng NH bạn có, định hình "con mồi" phù hợp với bạn Điều giống kiểu câu, bạn có cần câu nhỏ, có mồi câu cơm, lưỡi câu bé nên xác định "con mồi" "tôm tép" chắn cá mập ) Nếu bạn định hình sai, muôn đời câu cá Quá khó để dùng cần câu tôm cho việc câu cá mập phải không nào? Tìm kiếm KH (tìm "mồi"): Xác định đối tượng phù hợp việc vô nan giải tìm mồi đâu? Ở đâu có KHDN? Bạn tự đặt câu hỏi chưa? Đối với đồng chí lười muôn thuở câu trả lời là: em lên mạng tìm kiếm danh bạ điện thoại, top 500 doanh nghiệp lớn VN, thông tin tổng cục thuế, sàn giao dịch chứng khoán đồng chí chăm tý là: việc online, em đường, đến khu có nhiều DN, vào tiếp cận ghi lại số điện thoại để telesale Các cách tìm kiếm khách hàng không sai, số trường hợp chúng có hiệu định Tuy nhiên bạn nên nhớ - dễ, nhiều người biết hội thấp bạn! Bạn nghĩ bạn biết lên mạng tra thông tin, biết đường ghi số điện thoại telesale ư? Vì thế, lựa chọn cho cách thông minh! Trước gợi ý "thế cách thông minh" cần nhớ nguyên tắc: phải đầu tư nhiều công sức, nhiều trí tuệ chất lượng cao, tỷ lệ thành công lớn (tất nhiên trừ số đồng chí may mắn có thừa gọi là: số giời ban tặng nhé) Vì đừng lăn tăn ông CVQHKH ngồi bên cạnh suốt ngày kỳ cạch search google đọc xong phải hì hục làm đống thứ Cách tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp hiệu quả: Có nhiều cách/nguồn để tìm kiếm KHDN mà bạn tham khảo (tất nhiên, phải tùy chất lượng mồi câu bạn - cách gợi ý, áp dụng cần chọn lọc cho phù hợp với đặc thù thân sách NH) • • Tìm kiếm qua kênh có sẵn: Như nêu, bạn hoàn toàn tìm internet, số điện thoại qua biển hiệu công ty Tuy nhiên, cách hiệu không cao, tỷ lệ thất bại lớn; Tìm kiếm nơi có nhiều thông tin DN: Muốn biết nơi có nhiều thông tin DN, phải tìm hiểu chất hoạt động DN, DN có tham gia hiệp hội bạn hiệp hội Chịu khó tìm kiếm thông tin hiệp hội, chương trình hội thảo chuyên môn DN Đây cách tiếp cận tương đối tốt - nhiên không dễ bạn nhân viên Hãy thử rà soát toàn mối quan hệ - có mối quan hệ nắm thông tin DN dù nhỏ - • • • tận dụng (VD: bạn bè, người thân làm việc ngành thuế, hải quan, xuất nhập khẩu, hiệp hội, công ty tổ chức kiện, hội thảo ) Tìm kiếm thông qua kênh đối tác khách hàng cũ: Đây cách tìm kiếm hiệu mà không vất vả mượn hồ sơ tín dụng cũ cv QHKH cũ bạn Rà soát đối tác đầu đầu vào DN Tìm kiếm bổ sung thông tin qua mạng gdt.gov.vn hiệu đính doanh nghiệp Khi tiếp cận đối tượng KH này, bạn hoàn toàn dẫn chiếu mối quan hệ tốt đẹp bạn với đối tác họ (KH có quan hệ với NH) để minh chứng bạn có Nên nhớ, DN hoạt động liên có đầu ra, đầu vào nên dĩ nhiên không nhiều có nhiều mối quan hệ Khi vay NH họ phải chứng minh lực, vô hình chung họ phải cung cấp tài liệu liên quan đến đối tác Hãy tận dụng thông tin Khuyến cáo: Trước tiếp cận phải xem xét cẩn thận xem đối tác có quan hệ với NH bạn chưa nhé! Còn cho vay DN bán buôn mà lại tiếp cận DN bán lẻ làm đại lý cho DN bán buôn chứ! Không khó để ta quản lý toàn diện dòng tiền KH Tìm kiếm nơi tập trung nhiều DN: Khu công nghiệp, khu chến suất coi "ổ" màu mỡ chứa nhiều DN mà ta hoàn toàn tiếp cận Nhưng vào, phát tờ rơi đòi gặp GĐ công ty tính khả thi thấp Nên tìm cách tiếp cận người quản lý người nằm máy quản lý KCN, ta có hội tìm hiểu nhiều DN trước có kế hoạch tiếp cận cụ thể Chịu khó lê la quanh khu tìm hiểu thông tin cách hay để có thông tin tiếp cận KH Biết đâu có đồng chí Kế toán trưởng hay GĐ phân xưởng lại có thói quen trà đá vỉa hè? Các kênh khác: Còn nhiều cách khác mà bạn sáng tạo cho riêng dựa nguyên lý chung nêu, độc, lạ chưa tiếp cận cảng dễ thành công (bài viết nêu số cách gợi ý tránh bị "lộ bài" - hết, người chăm tư có cách làm riêng chiến thắng) Bước 3: Tiếp cận KH: Tìm KH rồi, nhìn thấy họ rồi, có thông tin họ tiếp cận họ lại vấn đề cần bàn DN không cá nhân, phi xe đến nhà, xin vào nhà trình bày kiểu "bán dầu gội đầu" Để tiếm cận KHDN cần trình, nóng vội Quá trình gợi ý sau: • • Xác định đặc tính "con mồi": Sau xác định "con mồi" phù hợp Nên cẩn trọng nghiên cứu đặc tính KH mục tiêu, tối thiểu thông tin cần biết tên DN (chính xác), số điện thoại, ngành nghề kinh doanh, họ tên Giám đốc/Kế toán trưởng, đặc thù kinh doanh, số liệu tài (nếu có) Cố gắng tìm hiểu nhiều thông tin tốt Tiếp cận: Nếu KH tìm kiếm qua kênh KH cũ, hoàn toàn nhờ KH cũ giới thiệu Nếu KH tiếp cận qua kênh hiệp hội: nên "mượn" danh hiệp hội giới thiệu (nó giống kiểu bạn tiếp cận KH qua kênh bác tổ trưởng tổ dân phố - độ tin cậy tăng tương đối Nếu KH có từ kênh khác bạn tự kiếm, DN lớn, xác định rõ "câu" họ đem lại nhiều lợi ích cho NH đừng làm mình, bạn làm hỏng việc Kiếm thông tin thành công (nếu NH mới) Cần nên kế hoạch hành động cụ thể - tốt nên xin ý kiến lãnh đạo trực tiếp trước hành động Nói chung, việc tiếp cận KHDN cần kinh nghiệm mối quan hệ nên chưa tự tin - nhân viên bạn nên tìm • người hỗ trợ (đừng cố ôm - dễ hỏng việc) Tuy khó, có nguyên tắc chung, sau: Nguyên tắc tiếp cận KHDN: Muốn tiếp cận KHDN, đầu tiên, bạn phải hiểu phân biệt khác (về góc độ lợi ích) KHCN KHDN (KHCN: lợi ích xoay quanh họ, họ tự làm, tự định nên quyền tự gần tuyệt đối; KHDN:lợi ích thuộc số đông nhóm người, tiếp cận chắn tiếp cận nhóm người (tất cổ đông - trừ DN nhỏ) nên đương nhiên khả tự người tiếp cận tuyệt đối) Từ đặc thù tính định, ta nên tìm hiểu xem người định tác động vào việc định cách tích cực Khi tìm "người" phù hợp ta tiếp cận họ với tư cách cá nhân thông thường theo nguyên tắc bản: làm bạn với KH nói chuyện với KH chuyên gia tư vấn (tư vấn bạn biết - chí nói KH họ muốn nghe việc bạn cần làm Nhưng làm để tư vấn chuyên gia? cách khác việc bạn phải tự tìm câu trả lời cho - gợi ý đến mà lười chịu! ) Từ từ tìm cách bán (vì họ DN tốt, họ dùng "hàng" rồi, tự dưng nhảy vào bán, độ "nể" định từ DN với cá nhân người tiếp cận tương đối khó) Bước 4: Thực nhu cầu KH, bán sản phẩm: Bước đơn giản Cứ từ đặc tính sản phẩm, phân tích lợi ích phù hợp với đối tượng KH (VD: KH xuất nhập nên nhấn mạnh đến sản phẩm liên quan tín dụng, LC, loại phí toán quốc tế, thời gian thực toán ) Lưu ý đặc biệt: Các bước chia với mục đích giúp người đọc dễ đọc dễ hiểu - không thiết phải áp dụng giống hệt Với bước cần có kế hoạch cụ thể, ghi chép rõ ràng (nên có file theo dõi lịch trình kết tìm kiếm, tiếp cận KH Một câu chuyện nhỏ: Tôi kể cho bạn câu chuyện để bạn dễ hình dung việc tiếp cận KHDN Anh X - Trưởng phòng KHDN NHTMCP chia sẻ rằng, anh phải tới năm để tiếp cận KHDN lớn Đầu tiên chuyên viên, qua hội thảo chuyên ngành, anh nhận thấy số DN kinh doanh dược phẩm có nhu cầu vốn, mà theo anh, ngành dược phẩm ngành tương đối tốt VN Anh tìm cách xin thông tin sau hội thảo (tất nhiên qua bạn tổ chức hội thảo) Sau lân la tiếp cận số DN Anh không chọn cách telesale - cách đơn giản, việc bốc máy gọi mà chọn cách gian khổ Anh lân la gần công ty, quan sát hoạt động công ty, số lượng nhân viên, bốc dỡ hàng, bán hàng (cứ có thời gian rảnh anh lại đến quán trà đá gần công ty để "uống nước") Tối về, anh lại lên mạng tìm hiểu thông tin ngành, thông tin công ty, theo dõi biến động giá ngành Nhiều người nói anh dở hơi, chưa tiếp cận KH tìm hiểu thông tin ngành, thông tin KH làm cho công (họ rằng, làm nghề QHKH tất thông tin quý, vốn sống, kinh nghiệm lâu dài không đơn sử dụng sớm chiều) Rồi ngày may mắn, Kế toán trưởng Cty "lang thang" trà đá, không bỏ lỡ hội, a bắt chuyện Và lúc này, tất kiến thức ngành, kiến thức thu lượn công ty KH anh tung Và đương nhiên, anh kế toán trưởng thấy anh nói muốn nghe Thế họ trao đổi cardvisit cho Từ đó, trà đá nhiều hơn, qua câu chuyện, anh biết lãnh đạo công ty (bao gồm anh kế toán trưởng) có thú vui chơi tennis Dù chơi anh tập gia nhập hội Và tất nhiên, anh có hội tiếp xúc nhiều với lãnh đạo công ty Bằng chân thành với tư cách bạn bè hội chơi tennis, anh chiếm thiện cảm KH Sinh nhật công ty, dù chưa phải KH anh xin sếp mang quà, hoa đến tặng Tất nhiên chả muốn quan tâm Anh miệt mài tư vấn cho anh kế toán trưởng lãi suất thị trường tiền tệ - bù lại cho anh kiến thức ngành dược - vô bổ ích Cả năm - anh không đả động đến việc mời KH vay Lãnh đạo cty với anh người bạn - họ không thấy áp lực chơi với anh (vì anh đâu bắt họ vay vốn) Đến cty có nhu cầu vay vốn, người họ nghĩ đến anh Bạn bè mà, tất nhiên phải nghĩ đến Thế anh có KH, KH anh! Dù anh có NH KH sẵn sàng theo anh (nếu muốn) Anh tâm niệm rằng, phát triển dịch vụ KH từ tâm bền vững! Tóm lại: Tìm kiếm tiếp cận KHDN chưa dễ, hành trình tìm kiếm trải nghiệm thú vị Nó giúp CV QHKH trưởng thành có thêm nhiều kiến thức Phải thật say mệ, hứng thú làm nghề này, hời hợt khó để thành công bền vững Đừng nóng vội! Hi vọng viết nhỏ, câu chuyện nhỏ giúp bạn nhân viên phần hình dung cách tiếp cận KHDN Chủ đề dài, dài, nhiều điều muốn nói lắm, viết nhiều mỏi Xin phép dừng tiếp tục chủ đề khác Làm để vừa đảm bảo tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch ngân hàng đặt cho bạn (là nhân viên tín dụng) vừa đảm bảo an toàn cho vốn vay? CAMEL phương pháp đánh giá tổng thể hoạt động ngân hàng Phương pháp xem xét đến nhóm tiêu nào? Phân tích theo tiêu CAMELS dựa yếu tố sử dụng để đánh giá hoạt động ngân hàng, : Mức độ an toàn vốn, Chất lượng tài sản có, Quản lý, Lợi nhuận, Thanh khoản Mức độ nhạy cảm thị trường (viết tắt tiếng Anh CAMELS) Capital Adequacy (Mức độ an toàn vốn) Mức độ an toàn vốn thể số vốn tự có để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng chấp nhận nhiều rủi ro (ví dụ phạm vi danh mục cho vay) đòi hỏi phải có nhiều vốn tự có để hỗ trợ hoạt động ngân hàng bù đắp tổn thất tiềm liên quan đến mức độ rủi ro cao Asset Quality (Chất lượng tài sản có) Chất lượng tài sản có nguyên nhân dẫn đến vụ đổ vỡ ngân hàng Thông thường điều xuất phát từ việc quản lý không đầy đủ sách cho vay – trước Nếu thị trường biết chất lượng tài sản tạo áp lực lên trạng thái nguồn vốn ngắn hạn ngân hàng, điều dẫn đến khủng hoảng khoản, dẫn đến tình trạng đổ xô rút tiền ngân hàng Quản lý rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro tổn thất biến động bất lợi ảnh hưởng đến khả người vay, người phát hành hay đối tác việc đáp ứng nghĩa vụ tài theo kế hoạch Có hai phương pháp để quản lý rủi ro, phòng tránh kiểm soát tổn thất Phương pháp phòng tránh bao gồm việc xây dựng sách xác định cụ thể lĩnh vực hay hoạt động coi phù hợp nên đầu tư Phương pháp kiểm soát tổn thất lại ý đến việc trì mức độ đa dạng cấu trúc danh mục đầu tư, chuẩn mực cấp tín dụng đắn, sử dụng chứng từ quy trình hiệu để giám sát tài sản đảm bảo Management (Quản lý) Nhiều nhà phân tích chuyên nghiệp coi quản lý yếu tố quan trọng hệ thống phân tích CAMELS, quản lý đóng vai trò định đến thành công hoạt động ngân hàng Đặc biệt, định người quản lý ảnh hưởng trực tiếp đến yếu tố như: Chất lượng tài sản có – Người mở LC hưởng lợi đôi đường: (i) tài trợ 90-180 ngày, tuỳ theo nhu cầu khả trả nợ; (ii) mua hàng hoá với giá thấp hơn, kéo theo thuế nhập phải trả – Đối với người hưởng lợi hội tốt để: (i) bán hàng lấy tiền thay cấp tín dụng thương mại cho người mua ngồi chờ số tiền đáo hạn; (ii).có thể bán với giá hợp lý đợi 90 ngày 180 ngày, giá thường tăng lên; – NHPH hưởng số lợi ích sau: (i) tài trợ giao dịch mà bỏ vốn; (ii) sổ sách kế toán NHPH giao dịch thể nghĩa vụ trực tiếp không cấp vốn việc toán thực tế NHĐCĐ thực trả tiền sở bảo đảm NHPH; (iii) hưởng lợi từ chênh lệch lãi suất lãi suất NHĐCĐ lãi suất áp dụng khách hàng – NHĐCĐ hưởng lợi nhờ thu phí dịch vụ bao gồm phí chấp nhận chiết khấu hối phiếu trả chậm Hi vọng giải thích đây, chừng mực đó, giúp số cán tác nghiệp LC bạn đọc quan tâm hiểu sâu loại LC UPAS./ Tài liệu tham khảo: – Abdulkader Bazara: On financing under a sight LC (lcviews.com) – LC Sam: UPAS (letterofcredìtforum.com)” 4) Phương thức COD & CAD CAD Cash against documents , hay COD: Cash on delivery phương thức toán tổ chức nhập dựa sở hợp đồng ngọai thương yêu cầu ngân hàng bên xuất mở tài khoản tín thác (Trust account) để toán tiền cho tổ chức xuất xuất trình đầy đủ chứng từ theo thỏa thuận Qui trình toán * Nhà nhập yêu cầu ngân hàng mở cho tài khỏan tín thác, số dư tài khỏa 100% trị gía hợp đồng dùng để toán cho nhà xuất khẩu, theo ghi nhớ (Memorandum) thỏa thuận nhà nhập ngân hàng * Ngân hàng thông báo cho nhà xuất biết * Nhà xuất giao hàng cho người nhập theo thỏa thuận hợp đồng * Nhà xuất lập chứng từ xuất trình cho ngân hàng * Ngân hàng kiểm tra chứng từ , đối chiếu với ghi nhớ ,nếu phù hợp toán cho nhà xuất * Ngân hàng chuyển chứng từ cho nhà nhập toán tài khoản tín thác Nhận xét : Phương thức áp dụng trường hợp : Nhà nhập nhà xuất phải tin tưởng Hàng hóa thuộc loại khan Nhà nhập phải có đại diện bên nước nhà xuất chứng từ mà nhà nhập yêu cầu nhà xuất xuất trình có giấy chứng nhận đại diện người mua việc giao hàng hóa ưu điểm – Thủ tục toán đơn giản – Chuyển từ Ngân hàng phục vụ Người Mua qua Người Bán nhanh – Người Bán toàn phương thức có lợi :giao hàng xong tiền ngay, Bộ chứng từ xuất trình giản Nhược điểm – Người Mua phải có đại diện hay chi nhánh nước Người Bán phải xác nhận hàng hoá trước gửi – Việc kí quỹ để thực CAD, dẫn đến ứ đọng vốn Ngân hàng, Nếu người Bán ko giao hàng tiền kí quỹ ko hưởng lãi xuất./.end Có loại nhờ thu Trong phương thức nhờ thu kèm chứng từ, loại hình toán có lợi cho nhà xuất Vì sao? Các loại L/C mà bạn biết? Loại L/C phổ biết thương mại quốc tế? Thư tín dụng huỷ ngang (revocable L/C) Thư tín dụng huỷ ngang (irrevocable L/C) Thư tín dụng xác nhận (Confirmed L/C) Thư tín dụng tuần hoàn (revolving L/C) Thư tín dụng giáp lưng (back to back L/C Red clause L/C (anticipatory) - L/C có điều khỏan đỏ : Là lọai L/C có điều kiện cho phép người hưởng nhận khỏan tiền trước giao hàng sở hối phiếu trơn hay hối phiếu kèm chứng từ chứng minh có hàng để giao biên lai kho hàng (warrant hay warehouse ‘ receipt) biên lai người giao nhận (forwarder ‘s receipt ) thông thường nhận khỏan tiền ứng trước , người hưởng lợi viết cam kết cho ngân hàng xuất trình chứng từ theo quy định L/C sau Khỏan ứng trước khấu trừ vào tiền tóan chứng từ Loại L/C rủi ro nhà xuất Vì sao? 5.2 Những vấn đề lưu ý sử dụng L/C • Thanh toán L/C phương thức tương đối an toàn cho nhà nhập nhà xuất Tuy nhiên, để sử dụng hiệu L/C, đồng thời để bảo đảm lợi ích sử dụng L/C phương thức toán, bên nên lưu ý số vấn đề nêu sau • Đối với nhà nhập phải làm thủ tục soạn nộp đơn yêu cầu phát hành thư tín dụng Thực đơn yêu cầu phát hành thư tín dụng theo mẫu chuẩn quốc tế (Standafo, Standaci) nên nhà nhập phải điền nội dung cần thiết vào chỗ trống xóa thông tin không cần thiết Để bảo đảm tính xác đơn sau thư tín dụng (L/C), nhà nhập phải dựa sở nội dung Hợp đồng mua bán hàng hóa quốc tế để lập đơn, tránh sai khác • Đặc biệt lưu ý nhà xuất (người thụ hưởng L/C), cần phải kiểm tra kỹ lưỡng thư tín dụng Bởi có không phù hợp L/C hợp đồng mua bán hàng hóa quốc tế mà nhà xuất không phát mà tiếp tục giao hàng nhà xuất khó đòi tiền ngược lại từ chối giao hàng vi phạm hợp đồng • Cơ sở để kiểm tra L/C hợp đồng mua bán hàng hóa quốc tế (hợp đồng sở) L/C phải phù hợp với hợp đồng sở không trái với nội dung hợp đồng sở Đối với hợp đồng có sửa đổi, bổ sung cần cẩn trọng kiểm tra nội dung hợp đồng gốc hợp đồng sửa đổi, bổ sung Ngoài sở pháp lý điều chỉnh L/C thông thường UCP 600, ISBP 681, eUCP 1.1 URR 525 1995 Do cần đánh giá hình thức nội dung L/C sở luật áp dụng • Về mặt nội dung L/C, cần kiểm tra kỹ lưỡng nội dung sau: số tiền L/C; ngày hết hạn hiệu lực L/C; địa điểm hết hạn hiệu lực L/C; loại L/C (thông thường thư tín dụng không hủy ngang (Đối với nhà xuất nên chọn L/C không hủy ngang với điều kiện miễn truy đòi xác nhận tốt)); thời hạn giao hàng; cách thức giao hàng; cách vận tải; chứng từ thương mại; hóa đơn; vận đơn; đơn bảo hiểm • Khi phát nội dung L/C không phù hợp với hợp đồng sở trái với luật áp dụng khả thực hiện, nhà xuất phải yêu cầu nhà nhập làm thủ tục sửa đổi, bổ sung L/C Trong trường hợp sai sót L/C không nghiêm trọng nhà xuất ngân hàng phối hợp tìm hướng giải nhà xuất soạn thư bảo đảm chịu trách nhiệm chứng từ toán gửi ngân hàng phát hành L/C, thông qua đại diện nhà nhập xin chấp nhận toán gửi ngân hàng phát hành L/C… chuyển sang phương thức toán khác phương thức nhờ thu đòi hoàn trả tiền điện… • Nói tóm lại L/C với nội dung phù hợp với hợp đồng sở không trái luật áp dụng bảo đảm quyền lợi cho nhà nhập nhà xuất Cả trường hợp ký quỹ kiểm tra Bộ chứng từ hàng hóa thấy bất hợp lệ người mua quyền từ chối toán lấy lại số tiền ký quỹ Ngân hàng hoàn toàn chịu trách nhiệm lô hàng Một số loại thư tín dụng thông dụng: Irrevocable L/C, Confirmed L/C, Reciprocal L/C, Back to back L/C, Transferable L/C, Revolving L/C, Cummulative Revolving L/C, Nocummylative Revolving L/C, Red clause L/C, Stand by L/C, Without recourse L/C -> Từ hai phương thức toán phương thức có lợi không lợi cho nhà nhập khẩu, nhà xuất -> bạn tự nghiên cứu thêm để chọn cho phương thức toán phù hợp với tình hình cty Trên thực tế bước toán đơn giản xa rời với lý thuyết tý Có mong bạn anh chị đóng góp thêm Thân!!! L/C giáp lưng gì? L/C điều khoản đỏ gì? Khi phát hành L/C (ký quỹ 100%) ngân hàng phát hành cấp tín dụng cho nhà nhập khẩu? Đúng hay sai? Giải thích? 10 Bộ chứng từ hoàn hảo gì? Nếu chứng từ ghi “Clean” có coi Bộ chứng từ hoàn hảo hay không? ong mua bán thương mại quốc tế, kết cuối mà hai bên mua va bán mong muốn người bán thu tiền người mua nhận hàng, thông thường người bán giao hàng người mua trả tiền cam kết trả tiền Vậy lấy để đảm bảo cho việc người bán giao đúng, đủ hàng người mua trả tiền nhờ ngân hàng, ngân hàng thông qua chứng từ để kiểm tra tính xác thực thương vụ Có nhiều loại chứng từ liên quan đến thương vụ Thông thường chứng từ người xuất ban hành quan quản lý, quan đại diện nước xuất ban hành theo yêu cầu người nhập nhằm mục đích phục vụ cho người NK nhận đủ hàng chất lượng, quy định theo pháp luật nước nhập phục vụ cho việc người xuất nhận đủ tiền Có thể phân loại chứng từ này: - Chứng từ nhà xuất ban hành: Invoice, list, CA,C/Q - Chứng từ quan quản lý nước XK ban hành: CO, ISO nói chung chứng - Chứng từ Vận tải: Bill, lịch tầu, lịch trình, lý trình, thông báo nhận hàng -Người nhập yêu cầu chứng từ người xuất phải xuất trình chứng từ Mỗi loại chứng từ có chức tác dụng riêng Các chứng từ phải đảm bảo tính xác, thống hợp pháp thỏa mãn yêu cầu người mua (NK) người NK trả tiền - Hối phiếu có giá trị toán phải hối phiếu gốc, có chữ ký tay người ký phát hối phiếu - Kiểm tra ngày ký phát hối phiếu có trùng sau ngày B/L thời hạn hiệu lực L/C hay không Vì sau giao hàng, nhà xuất hoàn tất chứng từ gửi hàng ký phát hối phiếu đòi tiền - Kiểm tra số tiền ghi hối phiếu, số tiền phải nằm trị giá L/C phải 100% trị giá hoá đơn - Kiểm tra thời hạn ghi hối phiếu có L/C quy định hay không Trên hối phiếu phải ghi At sight toán trả at days sight toán có kỳ hạn - Kiểm tra thông tin bên liên quan bề mặt hối phiếu: tên địa người ký phát ( drawer), người trả tiền ( drawee) Theo UCP- 600, người trả tiền ngân hàng mở L/C - Kiểm tra số L/C ngày L/C ghi hối phiếu có không? - Kiểm tra xem hối phiếu ký hậu hay chưa Nếu chứng từ chiết khấu trước gửi đến ngân hàng mặt sau hối phiếu phải có ký hậu ngân hàng thông báo hối phiếu ký phát theo lệnh ngân hàng thông báo Một số trường hợp bất hợp lệ thường gặp kiểm tra hối phiếu + Hối phiếu thiếu không xác tên địa bên có liên quan + Hối phiếu chưa ký hậu + Số tiền ghi hối phiếu số chữ không khớp hay không trị giá hoá đơn + Ngày ký phát hối phiếu hạn hiệu lực L/C + Số L/C ngày mở L/C ghi hối phiếu không xác Hoá đơn - Kiểm tra số xuất trình có quy định L/C không? - Kiểm tra liệu người bán, người mua (tên công ty, địa chỉ, số điện thoại ) so với nội dung L/C quy định có phù hợp không? - Hoá đơn có chữ ký xác nhận người thụ hưởng hay không? ( Lưu ý theo UCP-500, L/C không quy định thêm hoá đơn không cần ký tên) Nếu hoá đơn người thụ hưởng lập hoá đơn coi hợp lệ L/C có quy định chấp nhận chứng từ bên thứ ba lập: commercial invoice issued by third party is acceptable hay third party acceptable - Mô tả hoá đơn có quy định L/C hay không? - Kiểm tra số lượng, trọng lượng, đơn giá, tổng trị giá, điều kiện sở giao hàng, điều kiện đóng gói ký mã hiệu hàng hoá có mâu thuẫn với chứng từ khác phiếu đóng gói, vận đơn đường biển vận đơn hàng không - Kiểm tra hoá đơn kiện mà ngân hàng đề cập L/C, hợp đồng, quota, giấy phép xuất nhập thông tin khác ghi hoá đơn: số L/C, loại ngày mở L/C, tên phương tiện vận tải, cảng xếp, cảng dỡ hàng, số ngày lập hoá đơn có phù hợp với L/C chứng từ khác hay không? Bất hợp lệ thường gặp kiểm tra hoá đơn thương mại : - Tên địa bên có liên quan ghi hoá đơn thương mại khác với L/C chứng từ khác - Số hoá đơn phát hành không đủ theo yêu cầu L/C - Số lượng, đơn giá, mô tả hàng hoá, tổng trị giá, điều kiện đóng gói ký mã hiệu hàng hoá hoá đơn không xác với nội dung L/C - Số L/C ngày mở L/C không xác - Các kiện vận tải hàng hoá không phù hợp với B/L - Không có chữ ký theo quy định L/C Vận tải đơn - Kiểm tra số xuất trình - Kiểm tra loại vận đơn: Vận đơn có nhiều loại vận đơn đường biển, vận đơn đường thuỷ, vận đơn đa phương thức Căn vào quy định L/C, cần kiểm tra xem loại vận đơn có phù hợp không? - Kiểm tra tính xác thực vận đơn: Nhà nhập phải kiểm tra vận đơn có chữ ký người chuyên chở ( hãng tàu) đại lý người chuyên chở thuyền trưởng tàu người giao nhận tư cách pháp lý Nếu có chữ ký người vận chuyển, không nêu tư cách pháp lý không nêu đầy đủ chi tiết liên quan tư cách pháplý người chứng từ không ngân hàng toán - Kiểm tra mục người gửi hàng Tuy nhiên, ngân hàng chấp nhận chứng từ vận tải mà bên thứ ba đề cập cho dù L/C không quy định -Kiểm tra mục người nhận hàng: mục quan trọng B/L quy định rõ L/C nên người lập vận đơn phải tuân thủ quy định cách nghiêm ngặt Trong thực tế, có hai cách phổ biến quy định mục Người nhận hàng sau: Made out to order blank endorsed ( B/L lập theo lệnh người gửi hàng ký hậu để trắng) Mục Người nhận hàng B/L phải ghi to order người gửi hàng ký hậu để trắng mặt sau B/L Made out to order of Vietcombank Hochiminh City Branch Mục người gửi hàng B/L phải nêu To the order of Vietcombank Hochiminh CIty Branch người gửi hàng khôngký hậu Nếu mục không ghi xác tên ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Tp Hồ Chí Minh vận đơn không chấp nhận - Kiểm tra mục thông báo ( Notify): Mục Notify B/L ghi tên địa đầy đủ người làm đơn xin mở L/C - Kiểm tra tên cảng xếp hàng ( port of loading) cảng dỡ hàng ( port of discharge) có phù hợp với quy định L/C hay không? - Kiểm tra điều kiện chuyển tải: Nếu L/C quy định không cho phép chuyển tải ( transhipment prohibited), B/L chứng chuyển tải Nếu việc chuyển tải xảy ra, ngân hàng chấp nhận chứng từ tên cảng chuyển tải, tên tàu tuyến đường phải nêu vận đơn -Kiểm tra nội dung hàng hoá nêu B/L có phù hợp với quy định L/C chứng từ khác hay không? Nội dung bao gồm: tên hàng hoá, ký mã hiệu hàng hoá, số lượng, số kiện hàng hoá, tổng trọng lượng hàng hoá đặc biệt ngân hàng thường ý đến mục ký mã hiệu hàng hoá ghi thùng hàng, số hiệu container số hiệu lô hàng gửi tàu với nội dung L/C Packing List - Kiểm tra đặc điểm vận đơn: vận đơn xếp hàng ( shipped on board B/L) v ận đơn nhận hàng để xếp ( received for shipment B/L)- loại vận đơn không ngân hàng chấp nhận từ chối toán trừ có chấp nhận người nhập - Kiểm tra mục cước phí: có phù hợp với quy định L/C hay không? (Các) nguồn Do nước ta, hàng hoá nhập chủ yếu theo điều kiện giao hàng CIF CFR nên hầu hết L/C quy định cước phí trả trước freight prepaid Nếu vận tải đơn nêu cước phí phải thu freight to collect nhà nhập không chấp nhận chứng từ - Cần lưu ý sửa đổi bổ sung B/L phải xác nhận chữ ký dấu đồng thời kiểm tra thông tin số L/C ngày mở, dẫn chiếu chứng từ khác hoá đơn, hợp đồng - Nhà nhập phải kiểm tra ngày ký phát vận đơn có hợp lệ hay không? Các bất hợp lệ thường gặp vận đơn: - Tên, địa thông tin khác người gửi hàng, người nhận hàng, người thông báo không phù hợp theo quy định L/C - Các thay đổi bổ sung vận đơn xác nhận người lập( chữ ký dấu) -Vận đơn thiếu tính xác thực người lập vận đơn không nêu rõ tư cách pháp lý trách nhiệm chuyên chở lô hàng - Số L/C ngày mở L/C không xác - Các điều kiện dóng gói ký mã hiệu hàng hoá không theo quy định L/C - Số hiệu container hay lô hàng không khớp với chứng từ khác chứng từ bảo hiểm, hoá đơn Chứng từ bảo hiểm ( insurance policy/ insurance certificate) - Kiểm tra loại chứng từ bảo hiểm xuất trình có quy định hay không: chứng thư bảo hiểm ( Insurance Policy) hay chứng nhận bảo hiểm (Insurance Certificate) - Kiểm tra số lượng xuất trình theo quy định L/C - Kiểm tra tính xác thực chứng từ bảo hiểm: Chứng từ bảo hiểm có ký xác nhận người có trách nhiệm hay không? - Kiểm tra loại tiền số tiền chứng từ bảo hiểm Trong thực tế L/C quy định giá trị bảo hiểm 110% trị giá hoá đơn Do toán viên đối chiếu số tiền chứng từ bảo hiểm hoá đơn theo quy định L/C - Kiểm tra tên địa người bảo hiểm có theo quy định L/C hay không? đồng thời kiểm tra việc chuyển nhượng quyền bảo hiểm hàng hóa có hợp lệ hay không? Ngoại trừ có quy định khác, tên địa người bảo hiểm phải nhà xuất ( người thụ hưởng) việc chuyển nhượng quyền bảo hiểm hàng hoá cho nhà nhập phải thể hình thức ký hậu để trắng ( blank endorsed) tương tự trường hợp chuyển quyền sở hữu chứng từ vận tải -Kiểm tra ngày lập chứng từ bảo hiểm: Căn theo UCP 600 chứng từ bảo hiểm phải lập trước trùng với ngày B/L Nếu ngày lập chứng từ bảo hiểm sau ngày lập vận đơn, ngân hàng từ chối toán - Kiểm tra nội dung hàng hoá chứng từ bảo hiểm: mô tả hàng hoá số liệu khác phải phù hợp với L/C chứng từ khác Theo UCP-600, việc mô tả hàng hoá chung chung không mâu thuẫn với L/C - Kiểm tra kiện vận chuyển hàng hoá chứng từ bảo hiểm: tên tàu, cảng xếp hàng, cảng dỡ hàng có phù hợp với L/C hay không? - Kiểm tra quan giám định tổn thất nơi khiếu nại, bồi thườn phải phù hợp với quy định L/C - Kiểm tra phí bảo hiểm toán hay chưa? ( trường hợp L/C quy định phải ghi rõ) - Kiểm tra điều kiện bảo hiểm có phù hợp với yêu cầu L/C hay không? Thông thường L/C quy định điều kiện bảo hiểm rủi ro ( all risks), rủi ro chiến tranh ( war risk), rủi ro đình công ( strike risk) Kiểm tra phần này, toán viên theo UCP-600 Các bất hợp lệ thường gặp chứng từ bảo hiểm: - Số xuất trình không đủ theo yêu cầu L/C - Tên địa bên liên quan đến chứng từ bảo hiểm không xác - Chứng từ bảo hiểm không ký hậu chuyển quyền sở hữu bảo hiểm hàng hoá cho nhà nhập - Mô tả hàng hoá thông tin khác không khớp với L/C chứng từ khác - Mua bảo hiểm sau giao hàng lêm tàu không nêu ngày lập chứng từ bảo hiểm - Không nêu số lượng phát hành - Không nêu nêu không đầy đủ điều kiện bảo hiểm - Không nêu tổ chức giám định hàng hoá hoăc nơi khiếu nại, bồi thường theo quy định L/C Phiếu đóng gói (packing list) - Mô tả hàng hoá, số lượng, trọng lượng hàng đơn vị bao gói có phù hợp với quy định L/C hay không? - Ðiều kiện đóng gói có nêu xác hay không -Các thông tin khác không mâu thuẫn với nội dung L/C chứng từ khác Các bất hợp lệ thường gặp phiếu đóng gói: - Không nêu nêu không xác điều kiện đóng gói theo quy định L/C - Thông tin bên lliên quan không đầy đủ xác - Tổng trọng lượng đơn vị hàng hoá không khớp với trọng lượng chuyến hàng Các chứng từ khác: Ngoài chứng từ kể trên, toán viên ý kiểm tra chứng từ sau theo nguyên tắc nêu trên, có chứng từ sau: - Giấy chứng nhận kiểm nghiệm, Giấy chứng nhận hun trùng/ Giấychứng nhận kiểm dịch thực vật phải lập có xác nhận ngày tiến hành kiểm nghiệm/ kiểm dịch trước ngày giao hàng - Hoá đơn bưu điện gửi chứng từ ( Courier receipt) ngày nhận chứng từ phải nằm thời hạn L/C, kèm theo xác nhận người nhận chuyển chứng từ - Giấy chứng nhận chất lượng số lượng phải lập theo quy định L/C - Giấy chứng nhận xuất xứ Phòng thương mại Công nghiệp người sản xuất người thụ hưởng lập theo quy định L/C - Các điện, fax thông báo giao hàng: thời hạn thông báo phải phù hợp với quy định L/C Người bị mù có đến NH vay không ? Người bị cụt tay có đến NH vay không ? KH gửi tiền NH mà bị chết NH xử lí vấn đề ? - KH gửi tiền mà qua đời sao? Cái NH xem xét người có để lại di chúc ko Nếu có di chúc cứ theo di chúc, tài sản để lại cho thừa kế chuyển nhượng sổ cho người dc thừa kế Còn ko có di chúc di chúc ko đc công nhận hợp pháp NH làm việc với người đc ưu tiên thừa kế hàng đầu vợ/chồng, ruột, cha mẹ ruột Có lẽ trường hợp ko có di chúc NH share số dư STK cho toàn người (tham khảo thêm Luật thừa kế cho bạn nhé) Thế hộ gia đình ? ( Cái LDS có ) Muốn xác nhận hộ gia đình vào ? Sổ tiết kiệm HĐ dân hay HĐ kinh tế ? ( Theo em hợp đồng dân HĐKT không chơi với cá nhân ) Các phương pháp kiểm tra trước, sau cho vay ? Muốn kiểm tra lực DN vòng phút bạn nhìn vào đâu ? Muốn trốn thuế DN cần áp dụng hình thức ? Khuyến hay chiết khấu ? Muốn trốn thuế DN cần áp dụng hình thức ? Khuyến hay chiết khấu ? >Khuyến tính thêm vào chi phí bán hàng,còn chiết khấu giá vốn giảm Giấy tờ có giá : • • • • • Cổ phiếu Tín phiếu;Trái phiếu Chứng tiền gửi Kỳ phiếu Tiền gửi tiết kiệm NH bị chi phối luật ( luật TCTD ), đồng thời kể tên luật NH bị chi phối nhiều ? Hợp đồng tín dụng hợp đồng chấp có trước có sau ? ( Đã đọc đống hồ sơ tín dụng thấy ngày kí nhau, em đoán có lúc ) Quy trình từ khởi kiện đến thu hồi nợ khách hàng ? Kể tên loại Giấy tờ có giá kèm theo câu " Chưa thấy kể ", ức chế câu nháy nháy 8-} NH bị chi phối luật ( luật TCTD ), đồng thời kể tên luật NH bị chi phối nhiều ? 1) Người bị mù cụt hay k cho vay họ ký vào HĐ tín dụng Chỉ ủy quyền cho người khác vay hộ 2) Cái chưa gặp bjo=)), theo mềnh chiếu theo di chúc phân chia TS tòa Chia sổ TK cho người thụ hưởng theo di chúc, theo luật định 3) Đọc luật nhé, ngại search ) 4) HĐ kinh tế (mình nhớ luật kinh tế có quy định rõ HĐDS, HĐKT)) 5) Kiểm tra: - Trước: thẩm định loại Hồ sơ sau: Pháp lý, Tài chính, Phương án vay vốn, TSĐB - Trong: Kiểm tra KH định kì, đột xuất Thêm chịu khó nhắc nợ KH (k quên )) - Sau: Là nhỉ? Tất toán khoản vay, lys HĐ tín dụng ráng buộc j mà kiểm tra:-? 6) Báo cáo quản trị (nhớ "quản trị" k phải "tài chính" BCQT báo cáo nội DN, đáng tin BCTC báo cáo DN trình lên quan thuế, toàn cho Lợi nhuận âm thấp để trốn thuế nên k tin bố )) Mặc dù chả đáng tin 7) Chiết khấu phải, k 8) "HĐ chấp" chấp TSĐB? Có TSĐB đưa vào nhập kho NH phát vay cho KH (NH khôn lắm, ăn mà ), HĐ chấp TS có trước 9) Cái mềnh chịu=)) 10) Cái lên Gúc gồ hết mà: trái phiếu, cổ phiếu, CD (giấy chứng nhận tiền gửi hay nói cách khác STK), P/s: bổ sung thêm loại giấy tờ có giá nữa, vé số=))(có có giá trị hàng tỷ đồng chẳng chơi> ) 11) Biết : Luật TCTD, luật Dân sư, luật đất đai, luật Doanh nghiệp Bác biết bảo em thêm với, em đoán mò mà Luật thứ Luật rừng Người mù vay đọc loại hợp đồng, giấy tờ liên quan đến việc vay vốn (nên ký), nhờ người khác đọc đảm bảo tính đầy đủ xác Kiểm tra sau cho vay tức sau giải ngân kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng tất toán Theo em, có phút nhìn vào BCTC khách hàng cách hay Em nghĩ nên nhìn vào hàng tồn kho quy trình sản xuất DN Em nghĩ HĐTD HĐTC có ghi HĐTD số ., làm có trước Có sai sót góp ý nhẹ nhàng em nha.Hi Câu 1: trường hợp k đc vay Câu 5: Bạn nghĩ "Kiểm tra vay"? Câu 6: quy mô DN lớn bạn nghĩ 1' có đủ để đánh giá mà HTK có số lượng lớn, kể DN nhỏ vậy( nói 1' để thời gian ngắn đừng hiểu máy móc 1') Ngoài ra, thời gian ngắn liệu bạn chạy qua công ty xem kho hàng họ đc k? Câu 8: thực tế làm nên yên tâm quy trình NH bạn Câu : Trong hồ sơ giải ngân có báo cáo kiểm tra sau cho vay phân loại nợ định tính ( không tháng kể từ giải ngân khoảng tháng lần cho đợt kiểm tra sau) Em nghĩ kiểm tra KH định kì sau cho vay phải hông ta ? Nếu cho vay nhở ? Câu 8: Như em nói lục hồ sơ thấy hai HĐ kí ngày, so đo ngày thằng kí trước, thằng kí sau anh ? Giải đáp :-? Điều 22 Bộ luật dân quy định rõ lực hành vi dân là: “Khi người bị bệnh tâm thần mắc bệnh khác mà nhận thức, làm chủ hành vi theo yêu cầu người có quyền, lợi ích liên quan, Toà án định tuyên bố lực hành vi dân sở kết luận tổ chức giám định Khi không tuyên bố người lực hành vi dân theo yêu cầu người người có quyền, lợi ích liên quan, Toà án định huỷ bỏ định tuyên bố lực hành vi dân sự” Như điều luật trên, Khách hàng bị hạn chế số khả viết, đọc mắt mù cụt tay trí tuệ minh mẫn, có khả nhận thức tốt nên không thuộc trường hợp lực hành vi dân quy định Do khách hàng toàn quyền thực giao dịch dân để định đoạt tài sản Tuy nhiên khách hàng bị hạn chế số khả nên thực giao dịch, ký kết hợp đồng cần tuân theo số quy định riêng Như Điều Luật Công chứng quy định: “Trong trường hợp pháp luật quy định việc công chứng phải có người làm chứng trường hợp pháp luật không quy định việc công chứng phải có người làm chứng người yêu cầu công chứng không đọc không nghe không ký không điểm phải có người làm chứng Người làm chứng người yêu cầu công chứng mời, họ không mời công chứng viên định Người làm chứng phải có đủ điều kiện sau đây: a) Từ đủ 18 tuổi trở lên, có lực hành vi dân đầy đủ; b) Không có quyền, lợi ích nghĩa vụ tài sản liên quan đến việc công chứng” Nếu khách hàng gửi tiền Tiết kiệm bị chết mà không để lại di chúc người nhà khách hàng cần phải làm thủ tục sau: :-? (Theo điểm a khoản Điều 675, điểm a khoản Điều 676 Bộ luật Dân năm 2005 người thuộc hàng thừa kế thứ bao gồm: chồng, cha đẻ, mẹ đẻ, cha nuôi, mẹ nuôi, đẻ, nuôi người chết thừa kế theo pháp luật di sản người chết để lại) - Trường hợp người quyền thừa kế theo quy định pháp luật tự thoả thuận đồng ý để người hưởng khoản tiền tiết kiệm người đến ngân hàng rút tiền cần phải mang theo Giấy thoả thuận phân chia di sản có đầy đủ chữ ký người quyền thừa kế Giấy thoả thuận phải có chứng thực UBND quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh có chứng nhận Phòng Công chứng Nhà nước Nếu người lĩnh tiền thay cho người đồng thừa kế Giấy thoả thuận phân chia di sản không ghi rõ uỷ quyền cho rút tiền tiết kiệm phải có Giấy uỷ quyền Hợp đồng uỷ quyền người hưởng thừa kế số tiền tiết kiệm phải có chứng thực UBND cấp quận, huyện, phường, xã (nếu tài sản trị giá 50 triệu đồng) phải có xác nhận công chứng (nếu tài sản trị giá từ 50 triệu đồng trở lên) + Trường hợp người quyền thừa kế theo quy định pháp luật không tự thoả thuận với nhau, ngân hàng vào Bản án Toà án nhân dân để xác định người quyền thừa kế Sổ Tiết kiệm Trong trường hợp trên, người quyền thừa kế người uỷ quyền đến ngân hàng rút tiền phải mang theo: + Sổ Tiết kiệm + Giấy CMND + Giấy thoả thuận phân chia di sản/ Giấy uỷ quyền/ Hợp đồng uỷ quyền :-? hế hộ gia đình ? ( Cái LDS có ) Muốn xác nhận hộ gia đình vào ? Hiện pháp luật chưa có khái niệm cụ thể hộ gia đình không quy định tiêu chí, giấy tờ dùng để làm để xác định thành viên hộ gia đình Điều 106 Bộ luật dân 2005 quy định: Hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung, đóng góp công sức để hoạt động kinh tế chung sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác pháp luật quy định chủ thể tham gia quan hệ dân thuộc lĩnh vực Trong quan hệ hôn nhân gia đình, khoản 10 Điều Luật Hôn nhân gia đình xác định: Gia đình tập hợp người gắn bó với hôn nhân, quan hệ huyết thống quan hệ nuôi dưỡng, làm phát sinh nghĩa vụ quyền họ với Từ quy định theo phong tục, tập quán văn hóa Việt Nam, thành viên hộ gia đình thông thường người gắn bó với hôn nhân, quan hệ huyết thống quan hệ nuôi dưỡng, có tài sản chung, đóng góp công sức để hoạt động kinh tế chung thường cư trú địa (cùng sống gia đình) Trên thực tế, thường xác định thành viên hộ gia đình vào Sổ hộ gia đình Thành viên đăng ký Sổ hộ thường xuyên có biến động việc tách, nhập hộ ; nhập cắt, chuyển sinh, tử, di chuyển, chí đăng ký cư trú nhờ Vì vậy, tùy theo trường hợp cụ thể Bạn vào giấy tờ Sổ hộ khẩu, Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, Giấy đăng ký tài sản, Giấy đăng ký kết hôn, Giấy khai sinh tham khảo ý kiến quan công an, quyền sở thành viên khác gia đình để xác định cá nhân có phải thành viên hộ gia đình không Nói mí cí nhìu vấn đề cần giải Bác Đây ý kiến riêng Câu 1: Người tàn tật hoàn toàn có quyền tiến hành vay có nghĩa vụ trả nợ hoàn toàn người bình thường Theo Luật dân quy đinh Khi người đến thực khoản vay khả hoàn thiện giấy tờ ( Ko thấy, Không có khản đọc, ghi,) Thì người cần có người thứ có trách nhiệm giám hộ để thực quyền Ngân Hàng tiến hành thẩm định cho vay người bình thường KH có quyền khiếu nại NV ngân hàng tỏ thái độ không hợp tác coi thường Trường hợp người giám hộ phải có trách nhiệm cung cấp toàn thông tin sác cho Kh khoản vay kí giấy tờ cần thiết phía NH yêu cầu Câu : Ngân Hang đương nhiên ko bao h muốn KH chết Tuy nhiên th sảy NH phải làm cách để thu hồi khoản vay bao gồm + Người trả nợ thứ ( Thông tin có hợp đồng tín dụng ) Thường vợ, chồng đứng tên cho vay + Người thừa kế tài sản đảm bảo khoản vay Nh tiến hành thông báo toàn thông tin khoản vay cho người thừa kế hợp pháp tài sản đảm bảo ( Cái thừa kế hợp pháp cho phép T bỏ qua nhé) người thừa kế hợp pháp khoản nợ KHách hàng Nếu người từ chối thực quyền trả nợ Nh sử lý sau: Thực lấy thủ tục xác định KH chết thông báo thông tin đến quan chức gửi đơn yêu cầu thành lập ban Phát tài sản Tài săn tiến hành phát tiền thu chi trả cho khoản mục bao gồm Phía phát mại, Gốc nợ, lãi ( Lãi hạn có) Trường hợp Tài sản phát thiếu so với khoản nợ ngân hàng buộc phải trích quỹ trích lập dự phòng để bù đắp khoản chênh lệch Trường hợp thừa ( Ít lắm) NH cho khoản vào thu nhập, chi phí khác ) Câu Trong luật doanh nghiệp có Hiện ko có tài liệu hẹn bạn Câu ( Câu đoán thôi) Đây hợp đồng kinh tế hợp đồng xác nhận mối quan hệ kinh tế khách hàng ( Người gửi tiền, thu lãi) Ngân hàng ( Người nhận tiền), Hợp đồng có giá trị bảo quyền lợi bên với khoản tiền Còn hợp đồng dân MQH Cá nhân gửi tiền với ngân hàng, Sổ TK loại tài sản có khảo mua bán lại zz( Cái đoán đấy) Câu Theo học có phương thức Kiểm tra trực tiếp ( dựa vào thông tin KH cung cấp khoản vay trước sau vay tiền) Kiểm tra gián tiếp ( Dựa cá thông tin thu thập từ nguồn khác Đối tác ( Nhà cung cấp, nhà phân phối), Từ nguồn thông tin nội bộ, Nguồn Database Hệ thông Ngân hàng Còn làm với thông tin việc bạn zz Câu Trong phút đá qua số sau VCSH, NI, Nợ ngắn hạn, Hàng tồn kho Câu Khuyến mại Vì chi phí cho khuyến mại ghi nhận vào chi phí hợp pháp làm giảm lợi nhuận chịu thuế Chiết khấu không xác định khoản giảm trừ doanh thu nên không làm giảm thuế TNDN phải nộp Câu theo nghĩ lúc Hợp đồng châp hợp đồng chuyển giao quyền sử dụng TSTC, hợp đồng tín dụng chuyển giao quyền sd khoản tiền tg ứng Tuy nhiên có chênh lệch thời gian hợp đồng chấp phải có trước để đảm bảo an toàn cho Ngân hàng Câu Việc thu nợ tiến hành theo hợp đồng tín dụng kí Tuy nhiên số tr hợp ko muốn ta phải khởi kiện khách hàng có dấu hiệu vi phạm hợp đồng ( Chậm trả nợ gốc lãi, dụng tiền vay sai mục đích, có dấu che dấu, làm sai thông tin cung cấp cho ngân hàng nhằm che dấu dấu hiệu khủng hoảng, ảnh hưởng trực tiếp đến khoản vay NH ) Việc tiến hành khởi kiện có dấu hiệu vi phạm rõ ràng ( Chậm trả tiền ) NH có quyền gửi công văn yêu cầu đến quan chức để thực quyền chủ nợ Trường hợp lại Ngân hàng cần có công văn gửi đến doanh nghiệp yêu cầu giải trình bổ xung thông tin nghi ngờ, sai sót Nếu Doanh nghiệp từ chói thực theo yêu cầu hợp pháp ngân hàng Nh có quyền tiến hành làm đơn yêu cầu nên quan chức kèm theo công văn gửi cho doanh nghiệp Câu 10 : Mình viết loại giấy tờ ghi lại báo cáo tài ngân hàng bao gồm : Kì phiếu, Trái phiếu, Cổ phiếu NGoài có biết số hợp đồng kì hạn, quyền chọn mua, bán chứng khoán Câu 11 Luật chi phối trực tiếp luật TCTD Ngoài có Luật doanh nghiệp, Luật dân sự, luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam,Luật kinh doanh chứng khoán [...]... của ngân hàng để có thể thu đuợc kết quả phân tích ngân hàng kỹ lưỡng và hữu ích 9 Lĩnh vực hoạt động (sản xuất, kinh doanh) nào bạn ưu tiên trong việc tìm kiếm khách hàng của bạn? Vì sao? 10 Hãy nêu những loại hình rủi ro chính trong hoạt động ngân hàng? Rủi ro đạo đức là gì? - rủi ro tín dụng: là do khách hàng hoặc một nhóm khách hàng vay vốn không trả nợ cho ngân hàng + nguyên nhân: do ngân hàng. .. vào một khách hàng Thi u kiểm soát chặt chẽ khách hàng ngân hàng mở quá nhanh nhiều dịch vụ sản phẩm dịch vụ mới có tính phức tạp đòi hỏi kt cao nhưng trình đọ quản lý của lãnh đạo với nhan viên chưa đáp ứng kịp thời dẫn đến rủi ro sản phẩm do cán bộ nhân viên ngân hag thông đồng với khách hàng do cán bộ nhận viê ngân hàng chiếm đoạt tiên của ngân hàng + nguyên nhân trong hđ ngân hàng: do việc... sát của cq chức năng và chính ngân hàng buông lỏng do thi u sự ktra giám sát của cổ đông người gửi tiền + hậu quả: ngân hàng ko thu hồi được vốn và lãi cho vay trong khi ngân hàng phải trả lãi và vốn cho hoạt động huy động của người gửi tiền nếu rủi do đạo đức do cán bộ ngân hàng thì năng lực tài chính của ngân hàng sẽ bị giảm sút 11 Những dấu hiệu đối với một khách hàng có biểu hiện chây ỳ và không... vay vốn ngân hàng Vậy ngân hàng có thể chấp nhận tài sản thế chấp đó không? Tại sao? B Cho vay 1 Quy trình tín dụng thường có những bước nào? Gồm 7 bước: tìm kiếm khách hàng thông tin khách hàng phân tích tín dụng quyết định tín dụng hợp đồng tín dụng giải ngân tái xét tín dụng 2 Vì sao các ngân hàng thường ưu tiên cho vay các khách hàng cũ hơn là cho vay khách hàng mới? 3 Vì sao ngân hàng “ngại”... bảo cho Ngân hàng (bên nhận bảo đảm) - Khách hàng vẫn có quyền khai thác, sử dụng tài sản - Khách hàng phải chịu chí phí quản lý tài sản (lưu kho ) - Ngân hàng nhận thế chấp: tài sản to, cồng kềnh Cầm cố: - Có sự chuyển giao quyền sở hữu TSBĐ cho Ngân hàng - Ngân hàng chỉ có quyền quản lý, ko có quyền khai thác, sử dụng tài sản Khách hàng cũng ko có quyền khai thác, sử dụng tài sản - Ngân hàng phải... sơ hở để khách hàng lợi dụng chiếm đoạt vốn của ngân hàng do cán bộ ngân hàng chưa chấp hành đúng quy trình cho vay, ko giám sát chặt chẽ về tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng do trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng còn yếu nến chưa đánh giá dự án chính xác cán bộ ngân hàng thi u tinh thần trách nhiệm vi phạm đạo đức kinh doanh: thông đồng làm giấy tờ giả, xâm tiêu khi giải ngân hay thu nợ…... phía khách hàng là gì? h=1]I Khái quát về rủi ro tín dụng:[/h]Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết Rủi ro tín dụng được xem là rủi ro quan trọng nhất, vì trong các ngân hàng thương mại hiện nay hoạt động tín dụng là chủ yếu và đem... lớn nhất cho các ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng thường gây tác hại lớn nhất đến ngân hàng cũng như đối với nền kinh tế Có nhiều nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng, nhưng nguyên nhân chủ yếu là từ phía khách hàng; sau đây chúng ta cùng đi sâu tìm hiểu về những yếu tố có thể ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng và từ đó đưa ra một số giải pháp khắc phục [h=1]II Các yếu tố từ phía khách hàng có thể ảnh... khi vay vốn đều có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi Tuy nhiên vẫn có những trường hợp doanh nghiệp làm đẹp báo cáo tài chính, các phương án, số liệu của công ty để cố ý chiếm dụng vốn của ngân hàng dùng vào những việc khác Nếu cán bộ ngân hàng không có đủ trình độ chuyên môn để thẩm định thì khả năng gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng là rất cao, làm ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. .. của ngân hàng [h=1]III Các giải pháp giảm thi u rủi ro tín dung do các yếu tố từ phía khách hàng: [/h][h=2]1 Phân tích tín dụng một cách kĩ càng:[/h]Đầu tiên, việc thu thập thông tin rất quan trọng khi phân tích tín dụng Cán bộ tín dụng phải xác định khách hàng vay thuộc đối tượng nào, uy tín của họ đối với ngân hàng ra sao, họ có thi n chí trả nợ cho ngân hàng không Ngoài ra còn phải xem xét phương ... trả sau Thư tín dụng thường chia thành loại sau: thư tín dụng hủy ngang không hủy ngang, thư tín dụng có xác nhận xác nhận Thư tín dụng không hủy ngang (irrevocable L/C) loại thư tín dụng mà thời... Gồm bước: tìm kiếm khách hàng thông tin khách hàng phân tích tín dụng định tín dụng hợp đồng tín dụng giải ngân tái xét tín dụng Vì ngân hàng thường ưu tiên cho vay khách hàng cũ cho vay... trị thư tín dụng tùy thuộc quan hệ với DNXK Bên cạnh đó, DNXK tiếp cận khoản tín dụng ứng trước trực tiếp từ NH phục vụ Thông qua việc chấp thư tín dụng XK, thẩm định phương án SXKD thương vụ riêng