Chương1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TDTD 1.1.1 Sự xuất cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá Hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp Một số hãng phải vay ngân hàng để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt Trong lịch sử hầu hết ngâng hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô nhỏ so với rủi ro vỡ nợ cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ này, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Và rồi, cạnh tranh tăng lên khốc liệt việc giành giật tiền gưỉ cho vay hệ thống ngân hàng buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Bên cạnh đó, nhu cầu tiêu vay dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng hoá tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch…đối với lực lượng khách hàng rộng lớn Cùng với việc nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hàng cổ phiếu trái phiếu, tổ chức tài phi ngân hàng cạnh tranh gay gắt với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng giảm sút, buộc ngân hàng phải phát triển chiều rộng chiều sâu.Về chiều rộng, ngân hàng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới.Về chiều sâu, ngân hàng phát triển dịch vụ truyền thống Cho vay tiêu dùng phát triển dịch vụ cho vay truyền thống ngân hàng Cho tới năm 1920-1930, nhiều ngân hàng lớn thành lập phòng tiêu dùng lớn mạnh Sau chiến tranh giới thứ hai, cho vay tiêu dùng trở thành hình thức cho vay có mức tăng trưởng nhanh Các ngân hàng liên tục phát triển hình thức cho vay trở thành tổ chức cấp tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Một điều tra Mỹ gần thể bảng cho thấy ngân hàng vượt xa tổ chức nhận tiền gửi nguồn phi tiền gửi khác khách hàng hộ gia đình hoạt động tín dụng bao gồm hình thức thẻ tín dụng ngân hàng, cầm cố, khoản vay mua xe ô tô, cho vay chấp nhà ở… Bảng 1: Nợ tất gia đình Mỹ tính theo loại hình người cho vay năm 1989-1995 ST Loại hình người cho vay T 1989 Ngân hàng thương mại 29,4% S & L (Ngân hàng tiết 23,4% kiệm) 1995 35,1% 11,3% Hiệp hội tín dụng 3,3% Công ty tài cho 9,6% 4,2% 21,0% vay Trung gian 2,9% Người cho vay bất động 13,3% 1,9% 12,9% sản Người cho vay cá nhân 6,8% Tất người vay 11,1% 4,4% 9,2% khác Tổng cộng 100,0% 100,0% (Nguồn: Ts.Nguyễn Duệ, HVNH, 2001, Quản trị ngân hàng, NXB thống kê, tr 543) Một ngân hàng tiếng giới ngân hàng Citicrop ò Neư York, tập trung tỷ lệ ngày lớn nguồn vốn vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng thông qua hàng ngàn chi nhánh toàn giới Một nguyên nhân khiến cho ngân hàng có dược vị trí thống trị lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Rất nhiều hộ gia đình không muốn gửi tiền vào ngân hàng họ không thấy có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng có nhu cầu Trong năm tới đây, hình thức cho vay tiêu dùng tiếp tục đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng Xu hướng diễn cho vay tiêu dùng không khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Cho vay tiêu dùng tương lai hướng theo mục tiêu thuận tiện, ngân hàng tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận khoản vay sớm trì kiểm soát khoản vay tiêu dùng để tránh giảm sút đáng kể chất lượng tín dụng Từ phân tích trên, ta nhận thấy xuất cho vay tiêu dùng tất yếu khách quan, phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng đặc biệt làm tăng mối quan hệ ngân hàng với khách hàng 1.1.2.Khái niệm đặc điểm TDTD 1.1.2.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng không khái niệm nhiều người lại hiểu theo nhiều cách khác nhau.Có người quan niệm cho vay tiêu dùng đơn khoản cho vay mua hàng trả góp, khoản cho vay có thời hạn dài …và Việt Nam khái niệm cho vay tiêu dùng có điểm chưa thống nhiều người, nhiều đơn vị Đứng giác độ NHTM để nghiên cứu cho vay tiêu dùng,thì cho vay tiêu dùng lkà nghiệp vụ tín dụng NHTM nên co thể định nghĩa sau: “ Cho vay tiêu dùng quan hệ vay mượn tiền, ngân hàng người cho vay người vay cá nhân người tiêu dung, nguyên tắc người vay hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm định tương lai,nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao hơn.” Cho vay tiêu dùng giúp dân cư có khoản tiền ứng trước để tài trợ cho hoạt động sau : mua xe hơi, mua hàng tiêu dùng bền lâu, chi trả tiền cho việc đào tạo cái, xây nhà, nâng cấp nội thất, trả tiền thuốc men viện phí, đóng thuế, du lịch… 1.1.2.2.Đặc điểm TDTD Nhìn chung,TDTD có đặc điểm sau: - Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ,dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao,vì lãi suất TDTD thường cao so với lãi suất khoản cho vay lĩnh vực thương mại va công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kì kinh tế - Nhu cầu vay tiêu dùng co dãn với lãi suất Thông thường người vay quan tâm đến sôd tiền phải toán mức lãi suất mà họ phải gánh chịu - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng - Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao - Nguồn trả nợ người vay thường biến động lớn,phụ thuộc vào trình làm việc,kĩ kinh nghiệm công việc người - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định xong lại quan trọng,quyết định hoàn trả khoản vay 1.1.3.Các loại hình TDTD Trên thực tế, người ta chia hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM làm nhiều loại khác vào tiêu thức phân loại khác nhau: 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay +TDTD cư trú: TDTD cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân hay hộ gia đình Đây khoản tín dụng có giá trị lớn,thời hạn cho vay dài tài sản hình thành từ vốn vay thường tài sản đảm bảo +TDTD phi cư trú TDTD phi cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ,đồ dùng gia đình,chi phí học hành giải trí du lịch … Đây khoản tín dụng mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn 1.1.3.2.Căn vào phương thức hoàn trả ♣ TDTD trả góp Đây hình thức TDTD người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi ) cho ngân hàng nhiều lần,theo kì hạn định thời hạn cho vay.Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kì người vay không đủ khả nằng toán hết lần số nợ vay Đối với loại TDTD này,các ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: - Loại tài sản tài trợ - Số tiền phải trả trước - Chi phí tài trợ - Điều khoản toán Số tiền khách hàng phải toán cho ngân hàng định kì tính số phương pháp sau : • Phương pháp gộp : Đây phương pháp thường áp dụng tín dụng tiêu dùng trả góp tính chất đơn giản dễ hiểu Theo phương pháp này,trước hết lãi tính cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất thời hạn vay, sau cộng gộp vào vốn gốc chia cho số kì hạn phải toán để tìm số tiền phải toán kì hạn trả nợ Công thức tính toán sau: T= V+L n Với: L = V r n Trong đó: T= số tiền phải toán cho ngân hàng kỳ hạn L= Chi phí tài trợ, bao gồm lãi vay phải toán chi phí khác liên quan Trong trường hợp để đơn giản, giả sửchi phí tài trợ gồm có lãi vay V = Vốn gốc n = Số kỳ hạn r = Lãi suất tính toán cho kỳ hạn • Phương pháp lãi đơn : Theo phương pháp này, vốn gốc người vay phải trả tưng kì tính nhau, cách láy vốn gốc ban đầu chia cho số kì hạnh toán Còn lãi phải trả định kì tính số tiền khách hàng thực thiếu ngân hàng • Phương pháp giá : Theo phương pháp này, số tiền gốc lãi mà người vay phải trả tính theo phương pháp hoàn trả theo niên kim Với công thức : V(1 + i) n i a= (1 + i) n − Trong :a số tiền gốc lãi phải trả theo kì định V số vốn gốc ban đầu i lãi suất cho vay n số kì hạn trả nợ ♣ TDTD phi trả góp Ngược với hình thức TDTD trả góp, TDTD phi trả góp hình thức TDTD người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi ) cho ngân hàng lần đến hạn Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị nhỏ thời hạn vay không dài ♣ TDTD tuần hoàn Đây khoản TDTD ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này,trong thời hạn tín dụng thoả thuận trước,căn vào nhu cầu chi tiêu va thu nhập kiếm thời kì,khách hàng ngân hàng cho phép thực cho vay trả nợ nhiều kì cách tuần hoàn,theo hạn mức tín dụng Lãi phải trả kì dựa ba cách sau: - Lãi tính dựa số dư nợ điều chỉnh :Theo phương pháp số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kì sau khách hàng toán nợ cho ngân hàng - Lãi tính dựa số dư điều chỉnh :Theo phương pháp số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ kì có trước khoản nợ toán - Lãi tính sở dư nợ bình quân 1.1.2.3.Căn vào nguồn gốc khoản nợ •TDTD gián tiếp TDTD gián tiếp hình thức tín dụng ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng 10 biến cho khách hàng thêm hiểu rõ phương thức cho vay phục vụ đời sống tổ chức cho vay theo quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan đơn vị - Thực mở rộng cho vay tiêu dùng không tập trung địa bàn mà cho vay dự án địa bàn khác Tóm lại, với hướng hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng thể tâm NH việc đẩy mạnh phát triển mở rộng hoạt động Sự nỗ lực tâm hứa hẹn tương lai tốt đẹp NH 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TDTD CỦA NHNN&PTNT CẦU GIẤY 3.2.1 NH cần coi cán công nhân viên khách hàng mục tiêu Cho vay tiêu dùng NH có đặc điểm quy mô nhỏ, số lượng khách hàng lại đông chủ yếu cán công nhân viên thuộc quan, đơn vị Họ có lương, có nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên, đảm bảo khả trả nợ điều kiện sống họ thấp, người có đủ khả tự đáp ứng nhu cầu Để đáp ứng nhu cầu NH tìm cách tích luỹ Và dù có tích lũy việc thỏa mãn nhu cầu ban đầu họ tích lũy qua thời gian dài biến động họ chưa thể thực 44 nhu cầu NH thực TD tiêu dùng cán công nhân viên năm qua phù hợp với chủ trương kích cầu Chính phủ Bên cạnh đó, cho vay cán công nhân viên an toàn nguồn trả nợ lương trợ cấp, nguồn thu nhập thêm gia đình họ Hơn nữa, khách hàng có trình độ cao, tự trọng coi trọng danh dự Chính điều đòi hỏi cán NH phải có trình độ định văn minh lịch giao tiếp gây thiện cảm với người vay 3.2.2 Cải tiến cách cho vay, hoàn thiện công tác giải ngân, nâng cao hiệu tăng trưởng dư nợ Trong năm qua, chưa thực trọng đến cho vay tiêu dùng nên cách giải cho vay công tác giải ngân thể nhiều hạn chế Cách giải cho vay nhỏ lẻ, manh mún NH thụ động ngồi chờ khách hàng nên có ngày cho vay ít, có đến vay, có ngày số lượng cho vay lại nhiều Điều ảnh hưởng không nhỏ đến công tác giải ngân Thiết nghĩ, NH cần cải tiến cách cho vay cách quy định ngày giải ngân quy định ngày giải ngân lần Trong thời gian ngày đó, cán NH chủ động tìm kiếm khách hàng, tập hợp hồ sơ vay vốn đủ điều kiện để trình Giám đốc ký duyệt thực giải ngân, nâng cao tính hiệu công tác tăng trưởng dư nợ 3.2.3 Mở rộng hoạt động Marketing 45 Việc làm cho người dân hiểu biết NH lợi ích mà NH mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng, đặc biệt cán công nhân viên đến giao dịch với NH góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn NH cần mở rộng hoạt động Marketing NH cần thực vấn đề sau: - Tăng cường triển khai công tác tuyên truyền, quảng cáo tạp chí, báo chuyên ngành Tạp chí NH, Thời báo kinh tế, Thời báo NH, Tạp chí Thị trường - Tài - Tiền tệ Ngoài ra, tuyên truyền quảng cáo báo, tạp chí mà người thường quan tâm báo Nhân dân, Tiền phong, Hà Nội phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, phát - Tuyên truyền, quảng cáo NH cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy hình ảnh NH, tiếp xúc trực tiếp với công cụ, trang thiết bị - Cán NH hình ảnh thu nhỏ NH nên cán NH cần ý thức rằng: "Mỗi cán NH tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng" Muốn phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán ngành 46 - Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân am hiểu tiện ích mà nghiệp vụ mang lại cho họ Đồng thời, cần chiếm ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ - Hàng năm, NH nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho NH có nhìn xác chất lượng phục vụ thông qua ý kiến khách hàng Đồng thời giúp cho NH nâng cao chất lượng phục vụ Hội nghị khách hàng giúp cho NH hiểu thuận lợi khó khăn khách hàng, từ nắm bắt nhu cầu họ Như NH người tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng, nâng cao hiệu đầu tư tiêu dùng 3.2.4 Mở rộng nâng cao sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị Việc phát triển công nghệ ngân hàng đưa ngân hàng trở thành ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động ngân hàng Thời gian gần đây, NHNN &PTNT Cầu Giấy bước đưa công nghệ vào hoạt động việc nối mạng nội bộ, thực toán chuyển tiền điện tử liên ngân hàng, góp phần mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ quản lý thông tin khách hàng 47 hiệu Công nghệ ngân hàng ứng dụng rộng rãi vào hoạt động ngân hàng việc tăng tiện ích phục vụ khách hàng thực cách dễ dàng hơn, hoạt động cho vay tiêu dùng, việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản nhiều Vì vậy, thời gian tới NHNN &PTNT Cầu Giấy cần tiếp tục ứng dụng công nghệ ngân hàng vào hoạt động nỗ lực đưa tin học vào công tác quản lý thông tin tìm kiếm thông tin khách hàng, NHTM khác triển khai đưa hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) vào sống… 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Với đặc điểm vị trí hoạt động tín dụng, để mở rộng hình thức cho vay thân khoản cho vay theo hình thức phải có chất lượng tốt, an toàn tạo nguồn thu cho ngân hàng Đồng thời, phải có phối kết hợp nhịp nhàng phòng ban, phận ngân hàng Điều thực ngân hàng có đội ngũ cán có lực, có trình độ, sử dụng thành thục ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Thực tế cho thấy, chất lượng khoản vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào công việc- từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu nợ Nói chung, sai, thành công hay thất bại dự án tín dụng, nguyên nhân khách quan có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay gây 48 nên Đương nhiên, có yếu tố chủ quan, cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ, khả bất cập cán ngân hàng mà chưa thể làm Trong điều kiện hội nhập phát triển, lúc hết phải chăm lo phát triển nguồn nhân lực nghiệp CNH-HĐH đất nước nói chung, đại hoá ngành ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn đặt lên hàng đầu Để có đội ngũ cán đạt tiêu chuẩn, ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bổ sung kiến thức chuyên môn, chế chế độ, thể lệ ngành, liên ngành, đường lối chủ trương Đảng mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội Nhà nước, thành phố Hà nội Trong trình đó, gắn lý luận với thực tế, thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, cán tự nêu tình xảy trình thẩm tra, quản lý khoản vay để thảo luận, đưa phương án xử lý Qua đó, phát triển phương thức thích hợp có hiệu đúc kết thành kinh nghiệm chung Đó thực kiến thức quý giá để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ hoàn thiện công nghệ ngân hàng Bồi dưỡng cán tín dụng làm công tác cho vay tiêu dùng NHNN &PTNT Cầu Giấy trình liên tục lâu dài giải sớm chiều hình thức cho vay nước ta Tuy nhiên, ngân hàng cần có qui hoạch bứơc cụ 49 thể để đào tạo đào tạo lại cán Trước mắt, ngân hàng cần tiêu chuẩn hoá cán để có sách tuyển chọn, đào tạo bố trí xếp, sử dụng đội ngũ cán có phù hợp với yêu cầu công việc nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm Như vậy, hoạt động tín dụng hạn chế bớt rủi ro không đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng, tình hình nợ hạn giảm thấp, chất lượng tín dụng nâng cao, góp phần mở rộng qui mô hoạt động ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Trong hoạt động mình, nỗ lực cố gắng khắc phục hạn chế thân để thành công kinh doanh, ngân hàng không nhìn nhận ảnh hưởng nhân tố khách quan Tác động từ nhân tố tới ngân hàng theo chiều hướng tích cực tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động ngược lại Chính vậy, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNN &PTNT Cầu Giấy cần có quan tâm, hỗ trợ quan chủ quản, quan chức có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Trong thời gian qua, Chính phủ có quan tâm định hoạt động TD NH nói chung loại hình cho vay tiêu dùng NHTM nói riêng Tuy nhiên, để hoạt động cho vay tiêu 50 dùng NHTM phát triển Chính phủ phải có hành động cụ thể Việc trì ổn định trị yếu tố đặc biệt quan trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Như chương đề cập, hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố vĩ mô, có ổn định trị Sự ổn định trị vừa tác động đến nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng người dân vừa tác động đến kế hoạch cho cho vay NH Bên cạnh đó, vấn đề quản lý hành chính, Chính phủ cần có cấu lại máy quản lý có quy định cụ thể đến cán quản lý, tránh tình trạng cán lạm dụng quyền hạn gây phiền hà cho dân hay lạm dụng quyền hạn để tư lợi Với vai trò vĩ mô mình, Chính phủ tiếp tục đẩy mạnh giáo dục, nâng cao mặt dân trí cho người dân nói chung nâng cao hiểu biết người dân dịch vụ NH nói riêng Chính phủ đưa vào chương trình giáo dục kiến thức tối thiểu NH hoạt động NH để dần xóa bỏ khoảng cách lớn người dân với NH, làm cho người dân từ bỏ "mặc cảm" vay NH để sống Điều có vai trò đặc biệt quan trọng người dân có hiểu biết đời sống nâng cao, người dân tìm đến NH để nguồn đầu tư cho dự án làm giàu, để nâng cao mác 51 sống trước có khoản thu nhập đủ lớn Như lúc Chính phủ đạt nhiều mục đích Chính phủ nên tiếp tục có sách khuyến khích sản xuất nước phát triển, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Thực tế đáng buồn có nhiều người dân vay NH phục vụ cho mục đích tiêu dùng song không đạt mong muốn Như thời gian vừa qua, việc người dân vay tiền NH mua xe máy Trung Quốc, thường mua phải xe có chất lượng không tốt, nhanh hỏng sau thời gian ngắn người dân vừa phải trả nợ NH mà lại vật dụng phục vụ cho nhu cầu Vì vậy, việc Nhà nước khuyến khích hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng nước cần thiết, vừa phát triển kinh tế, tạo hàng hóa vừa tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nên sản xuất nước phát triển vừa tạo hàng hóa phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng vừa tạo thêm thu nhu cầu vay tiêu dùng dân cư thu nhập người dân tăng lên, công ăn việc làm ổn định Nhà nước cần ban hành văn pháp luật hoạt động TD tiêu dùng NHTM nước phát triển, người dân biết đến thực hoạt động TD tiêu dùng theo khuôn khổ pháp luật định Tuy hệ thống luật pháp Việt Nam nhiều điểm cần hoàn thiện việc nghiên cứu đưa điều luật vào sống cần thiết Nhà nước cần tạo nên môi trường pháp 52 lý hoàn chỉnh cho hoạt động NH nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Giải vấn đề này, Nhà nước giúp cho NH tránh số rủi ro định, nâng cao trách nhiệm cán công việc đồng thời xem xét tránh hình hóa nghiệp vụ NH Việc tạo hệ thống thông tin cập đáng tin cậy vấn đề hàng đầu muốn đất nước phát triển Hiện nay, việc quản lý cung cấp thông tin Việt Nam có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Đặc biệt Nhà nước đứng thành lập trung tâm quản lý cung cấp thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng NH có nhiều thuận lợi để phát triển, hoạt động hoạt động quần chúng, cần có thông tin liên quan đến nhiều lĩnh vực Có hệ thống thông tin đáng tin cậy giúp NH quản lý khách hàng dễ dàng bớt tốn hệ thống thông tin tốt giảm đáng kể rủi ro NH phải thực cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện để NH khách hàng đến với 3.3.2 Kiến nghị NHNNVN NH Nhà nước cần có chủ trương, văn cụ thể cho vay tiêu dùng có kế hoạch phổ biến đến NH cấp thực NH Nhà nước tạo nên hành lang pháp lý ổn định, thông thoáng cho hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM việc ban hành 53 văn hướng dẫn cách cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng, văn hỗ trợ, khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng, văn hỗ trợ, khuyến khích hoạt động Điều đặc biệt quan trọng, tạo nên sở vững cho việc thực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM NH Nhà nước cần tăng cường công tác tra kiểm soát NHTM tổ chức TD khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất Đồng thời NH Nhà nước có chế độ thưởng phạt rõ ràng NH thực tốt NH vi phạm luật Ngoài ra, NH Nhà nước có vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM NH Nhà nước tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo mối quan hệ ràng buộc NHTM thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển NH Nhà nước cần quản lý thông tin mạng lưới NH chặt chẽ hơn, lập yêu cầu NHTM tham gia vào hệ thống thông tin này, nhằm nắm bắt tình hình hoạt động hệ thống nhanh chóng sớm có sách đạo kịp thời Đồng thời NH Nhà nước nâng cao trình độ cán NH lĩnh vực cho vay tiêu dùng chương trình đào tạo cụ thể, buổi hội thảo, trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực 54 NHTM với hay nhiều hình thức khác cử học tập nghiên cứu nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển 3.3.3 Kiến nghị NHNO&PTNT Việt Nam 55 NHNN &PTNT Việt nam cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho NHNN &PTNT Cầu Giấy phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng địa bàn Hà nội Trước mắt, NHNN &PTNT Việt nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để NHNN &PTNT Cầu Giấy tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đồng thời, NHNN &PTNT Việt nam phối hợp với NHNN &PTNT Cầu Giấy tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử công với trình độ kiến thức tương ứng Điều này, tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mô cho vay tiêu dùng nói riêng NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng mức phán cho vay tiêu dùng cho NHNN &PTNT Cầu Giấy để ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng qui mô cho vay Khi đựơc nâng mức phán quyết, NHNN &PTNT Cầu Giấy tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng 56 NHNN &PTNT Việt nam nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho NHNN &PTNT Cầu Giấy –trong việc định tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành, công tác thẩm định… NHNN &PTNT Việt nam điều kiện cho phép nên giúp đỡ NHNN &PTNT Cầu Giấy tư liệu, nhân lực … việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing ngân hàng Điều có ý nghĩa quan trọng tác nhân thúc đẩy làm cho phận ngân hàng hình thành sớm đưa kế hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động NH nông nghiệp cấp cho năm tới không tình trạng thành lập chi nhánh, bàn giao dịch phạm vi hoạt động, gây khó khăn cho đơn vị tránh tình trạng lãnh phí nguồn lực Hơn nữa, NHNo&PTNTVN tăng cường việc nâng cao chất lượng cán TD toàn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chuyên sâu, có sách NHNN, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán toàn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủ động hoạt động 57 NHNo&PTNTVN giúp đỡ tạo điều kiện cho NH Láng Hạ việc đưa công nghệ NH vào thực tiễn hoạt động, thông qua việc tài trợ mua máy móc thiết bị tiên tiến hay thông qua việc tạo điều kiện cho NH Láng Hạ thực dự án hợp tác, dự án cải tạo WB 58 [...]... TDTD nm (t)-Tng d n TDTD nm (t-1) Ch tiờu phn ỏnh s tng trng tng i Giỏ tr tng trng tng i = Giá trị tăng trưởng tuyệt dối.100% Tổng dư nợ tín dụng tiê u dùng năm (t - 1) Ch tiờu phn nh s tng trng v t trng T trng = Tổng dư nợ tín dụng Tổng dư nợ của hoạt dộng tín dụng 1.2.3 Nhõn t nh hng n vic m rng hot ng TDTD 1.2.4.1.Nhúm nhõn t khỏch quan Hot ng cho vay tiờu ựng ca NHTM chu tỏc ng ca nhiu nhõn t ... tăng trưởng tuyệt dối.100% Tổng dư nợ tín dụng tiê u dùng năm (t - 1) Ch tiờu phn nh s tng trng v t trng T trng = Tổng dư nợ tín dụng Tổng dư nợ hoạt dộng tín dụng 1.2.3 Nhõn t nh hng n vic m rng... GII PHP V KIN NGH M RNG TDTD TI NHNN &PTNT CU GIY 3.1 NH HNG PHT TRIN HOT NG TDTD TI NHNN &PTNT CU GIY TRONG NHNG NM TI Trờn c s ch tiờu nhim v, k hoch m NHNN& PTNT Vit nam giao cho cỏc chi nhỏnh... v nhng nm ti 3.1.1 Nhng nh hng chung v hot ng kinh doanh ca NHNN &PTNT Cu Giy nhng nm ti Mc tiờu hot ng ch o thi gian ti ca NHNN &PTNT Cu Giy l hng ti khỏch hng Quỏ trỡnh thc hin mc tiờu ny