LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam nước trình phát triển, nhu cầu xây dựnglắp đặt sở hạ tầng kĩ thuật lớn cần thiết Đi đôi với hoạt động xây lắp nguy rủi ro gây tổn thất cho công trình không lường trước Một rủi ro xảy gây tổn thất cho công trình làm ảnh hưởng đến chất lượng công trình, thời gian thi công gây khó khăn tài cho chủ đầu tư Để giải vấn đề biện pháp tham gia bảo hiểm cho công trình qúa trình xây lắp Nhận thấy xu hướng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm tài sản kỹ thuật nói chung bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng, năm qua Bảo Minh Thăng Long có hoạt động triển khai hiệu nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng-lắp đặt để mang lại doanh thu cho công ty Tuy vậy, thị trường bảo hiểm cạnh tranh khốc liệt với tình trạng bất động sản đóng băng, khủng hoảng kinh tế trở nên ngày tồi tệ nay, hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cần có nhìn cụ thể Bởi vậy, để đánh giá trình triển khai nghệp vụ bảo hiểm xây dưng-lắp đặt thời gian qua đưa kiến nghị chủ quan việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Bảo Minh Thăng Long em chọn đề tài “Tình trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng - lắp đặt Công ty Bảo Minh Thăng Long năm gần giải pháp nâng cao hiệu tương lai” Luận văn em bao gồm phần: Chương 1: Khái quát chung nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng- lắp đặt Chương 2: Tình trạng khia thác bảo hiểm xây dựng-lắp đặt công ty Bảo Minh Thăng Long năm gần Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu khia thác bảo hiểm xây dựng lắp đặt Bảo Minh Thăng Long Để hoàn thành viết này, em có hướng dẫn tận tình thầy Trịnh Hữu Hạnh toàn thể anh chị công ty Bảo Minh Thăng Long nói chung phòng tài sản-kĩ thuật nói riêng Do nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tế, chắn viết nhiều thiếu sót, mong thầy cô quan tâm góp ý sữa chữa để em có luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BÀO HIỂM XÂY DỰNG - LẮP ĐẶT Lịch sử hình thành phát triển nghiệp vụ xây dựng - lắp đặt 1.1 Đặc điểm vai trò ngành xây dựng – lắp đặt xã hội 1.1.1 Đặc điểm Công nghiệp xây dựng ngày thâm nhập sâu, rộng vào đời sống người, từ nhà thông thường phục vụ cho nhu cầu thiết yếu người công trình lớn đường hầm, nhà máy, sân bay, cao ốc… hay khu vui chơi giải trí cần đến góp mặt công nghiệp xây dựng.Vì ngành công nghiệp xây dựng trở thành phần thiếu cho trình phát triển xã hội loài người Ngày nay, ngành công nghiệp xây dựng đạt thành tựu ngày to lớn, mức độ phức kỹ thuật ngày tinh vi hơn, sở hạ tầng mà tạo chuẩn mực đánh giá tiến quốc gia Tuy nhiên, khó khăn đặt mà dự án xây dựng phải đương đầu là: hạn chế nguồn vốn đầu tư, thiếu hụt ngày gia tăng nguyên vật liệu, rủi ro quý trình thi công …của công trình xây dựng Với tính chất đặc thù vậy, ngành xây dựng lắp đặt có đặc điểm sau: - Ngành xây dựng mang đặc tính chung ngành sản xuất ngành công nghiệp dịch vụ: Nó có sản phẩm vật chất thường gây ấn tượng kích thước, giá thành phức tạp kỹ thuật Nhưng mặt khác ngành xây dựng lại mang dáng vẻ ngành công nghiệp dịch vụ lẽ không tích lũy vốn đáng kể so với ngành công nghiệp khác thép, giao thông vận tải, dầu khí khai thác mỏ - Xây dựng ngành bị cắt rời cao độ bị chia rẽ thành phần Các phận ngành xây dựng thiết kế, xây dựng, tiêu thụ, … đạt tới trình độ cao có triển vọng phận phù hợp với - Công nghiệp xây dựng đính hướng rõ rệt phục vụ cho khách theo kiểu đặt hàng, khách hàng thường hướng đến tiêu chí độc đáo lạ yêu cầu kỹ sư làm xây dựng ngày cao - Về nghiên cứu khoa học, chưa đủ số liệu thống kê xác, nói chung người ta thừa nhận có phần nhỏ khoảng % tổng thu nhập ngành đầu tư cho khoa học ứng dụng người ta bỏ qua nghiên cứu khoa học – điều tương phản mạnh mẽ so với ngành khác - Ngành xây dựng trình thực chịu tác động mạnh mẽ yếu tố trời Vì chịu rủi ro cao ảnh hưởng đến chất lượng công trình tiến độ thi công 1.1.2 Vai trò Ngành xây dựng có vai trò quan trọng Ở Việt Nam giới định trình công nghiệp hoá đất nước, có ảnh hưởng chi phối phát triển ngành khác kinh tế Vai trò thực qua mặt sau: - Xây dựng ngành sản xuất vật chất lớn kinh tế quốc dân, chiếm tỷ trọng lớn tổng GDP nước ta Hàng năm chiếm tỷ lệ lớn đầu tư ngân sách nhà nước số nước có sở hạ tầng chưa phát triển Việt Nam - Ngành công nghiệp xây dựng liên quan hầu hết tới tất ngành khác kinh tế - Xây dựng tạo điều kiện không ngừng nâng cao chất lượng đời sống vật chất tinh thần nhân dân Nâng cao hiệu hoạt động xã hội Giúp cải thiện nâng cao vần đề an ninh quốc gia - Hàng năm ngành đóng góp tỷ lệ lớn vào GDP Giúp giải công ăn việc làm cho hàng triệu người 1.2 Sự đời phát triển bảo hiểm xây dựng – lắp đặt 1.2.1 Trên giới Trong sống sinh hoạt hàng ngày hoạt động sản xuất kinh doanh dù luôn ý ngăn ngừa đề phòng người có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Có nhiều nguyên nhân, lý xảy rủi ro thường đem lại cho người khó khăn sống giảm thu nhập, ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều tổ chức cá nhân Làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung Để đối phó với rủi ro, người có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát khắc phục hậu Nhưng bảo hiểm biện pháp ưu tiên sử dụng nhiều Cùng với đời ngành bảo hiểm nói chung bảo hiểm xây dựng lắp đặt xuất Bảo hiểm xây dựng lắp đặt phận bảo hiểm kỹ thuật Sự đời phát triển bảo hiểm kỹ thuật gắn liền với phát triển cách mạng khoa học kỹ thuật So với loại hình bảo hiểm khác bảo hiểm kỹ thuật đời muộn nhiều Đơn bảo hiểm kỹ thuật giới cấp năm 1859, bảo hiểm hàng hải xuất năm 1547, bảo hiểm hoả hoạn năm 1667 Bảo hiểm kỹ thuật có mặt hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế xã hội toàn giới Từ việc bảo hiểm cho máy móc sản xuất, thiết bị dụng cụ tinh vi phòng thí nghiệm bảo hiểm công trình xây dựng lớn nhà chọc trời, sân bay bến cảng, tàu vũ trụ, nhà máy điện nguyên tử… Nhu cầu tái thiết kinh tế sau chiến tranh giới lần thứ hai phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ - kỹ thuật làm cho bảo hiểm kỹ thuật phát triển hết trở thành loại hình bảo hiểm quan trọng kinh tế quốc dân Bảo hiểm kỹ thuật phát triển nhanh chóng tương đối hoàn chỉnh, có nhiều loại hình bảo hiểm bảo hiểm kỹ thuật, loại hình có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, loại đảm bảo cho khâu trình sản xuất Cho đến BHXDLĐ bảo hiểm kỹ thuật có phát triển mạnh mẽ số lượng chất lượng Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ BHXDLĐ tương đối phức tạp với loại hình bảo hiểm khác Với xu phát triển nay, nghiệp vụ phát triển xa tương lai 1.2.2 Tại Việt Nam Sau đất nước thống năm 1975 có xuất Công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Vịêt) Bảo hiểm xây dựng lắp đặt bắt đầu có phát triển định Ban đầu triển khai nghiệp vụ BTC cho phép sử dụng đơn bảo hiểm, quy tắc biểu phí Công ty Munich Re Sau đất nước mở cửa (1986) hội nhập với nển kinh tế khu vực giới Bảo hiểm xây dựng lắp đặt nước ta có bước phát triển đáng mừng từ hành lang pháp lý hoạt động cung cầu bảo hiểm thị trường Ngày 20/10/1994 Chính phủ ban hành Nghị định 177-CP quy định quản lý đầu tư Điều 52 quy định rõ chủ đầu tư phải mua bảo hiểm công trình xây dựng, lắp đặt, tổ chức tư vấn xây lắp, nhà thầu xây lắp phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho phẩm tư vấn, thiết bị vật tư nhà xưởng phục vụ thi công, tai nạn lao động người lao động, trách nhiệm dân người thứ ba trình thực dự án Nghị định 42/CP thay NĐ 77/CP, thông tư số 663/TC/ĐT- TCNH ngày 24/06/1996 việc ban hành quy tắc biểu phí, phụ phí khấu trừ bảo hiểm rủi ro xây dựng lắp đặt Đơn BHXD LĐ Việt Nam cấp đơn bảo hiểm rủi ro lắp đặt cho trạm thu phát vệ tinh mặt đất Láng Trung Đây công trình liên doanh tổng công ty Bưu viễn thông Việt Nam hãng Teltra Úc Và gần ngày 12/04/2004 Bộ trưởng Bộ Tài ban hành Quyết định số 33/2004/QĐ-BTC việc ban hành quy tắc, biểu phí bảo hiểm xây dựng, lắp đặt Thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày cạnh tranh khốc liệt, bên cạnh “đại gia” bảo hiểm Việt Nam Bảo Việt, Bảo Minh, PJICO, PVI… ngày xuất nhiều công ty gia nhập thị trường như: BIC (trước liên doanh bảo hiểm Việt- Úc), AAA, Liberty Hiện nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt đóng góp tỷ lệ đáng kể tổng doanh thu phí công ty bảo hiểm lợi ích toàn xã hội 1.3 Sự cần thiết bảo hiểm xây dựng - lắp đặt 1.3.1 Đối với xã hội Bảo hiểm ngành dịch vụ, có vị trí ngày quan trọng kinh tế quốc dân Bảo hiểm không thực việc huy động vốn cho kinh tế mà điều quan trọng góp phần đảm bảo ổn định tài cho cá nhân tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh Ngày bảo hiểm không xa lạ mà len lỏi đến làng quê, quan, doanh nghiệp, thâm nhập vào hoạt động đời sống kinh tế xã hội Kinh tế phát triển, đời sống nâng cao nhu cầu bảo hiểm lớn, xuất nhiều nghiệp vụ Sự đời phát triển bảo hiểm tất yếu khách quan nhằm đáp ứng nhu cầu người người Tác dụng bảo hiểm nói chung NVBHXDLĐ xã hội thể qua điểm sau: - Nó nguồn thu hút vốn đầu tư cho kinh tế Người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm tạo thành nguồn quỹ lớn Quỹ chi trả, trường hợp cần thiết đem đầu tư - Bảo hiểm thu hút lượng lớn lao động góp phần giải công ăn việc làm tạo thu nhập cho người dân đóng góp đáng kể vào tổng sản phẩm nước (GDP) tích luỹ cho ngân sách nhà nước - Bảo hiểm góp phần thúc đẩy quan hệ kinh tế nước, thông qua hoạt động tái bảo hiểm Hiện nước ta có nhiều công ty tập đoàn Bảo hiểm nước đầu tư hoạt động AIA, Prudential,… - Bảo hiểm trở thành chỗ dựa tinh thần cho người, cho tổ chức giúp họ yên tâm sống, sinh hoạt sản xuất kinh doanh, bảo hiểm thể rõ tính công đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc 1.3.2 Đối với người bảo hiểm Trong sống, không lường trước rủi ro Ngày hôm làm ăn phát đạt ngày mai sụp đổ mà nguyên nhân có Mỗi người thấy hậu nặng nề Tháp đôi Trung tâm thương mại giới NewYork sụp đổ ngày 11/09/2002 Vụ nổ nhà máy hạt nhân Ucraina kỉ trước ( năm1986) Nó không ảnh hưởng trực tiếp đến người mà ảnh hưởng đến nhiều người, kinh tế quốc gia Vì vấn đề ổn định sản xuất kinh doanh đời sống cá nhân điều quan trọng Khi tiến hành xây dựng công trình lớn, nhà cao tầng hay tiến hành máy móc thiết bị chủ đầu tư hay chủ thầu nên tham gia bảo hiểm để đảm bảo vốn mà yên tâm mặt tinh thần Những nội dung bảo hiểm xây dựng – lắp đặt 2.1 Nội dung bảo hiểm xây dựng 2.1.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm bảo hiểm xây dựng bao gồm: - Các công trình xây dựng công cộng, nhà ở, công trình công nghiệp, giao thông thủy lợi, lượng công trình khác mà kết cấu có sử dụng xi măng , sắt thép như: nhà máy, xí nghiệp, kho tàng, trường học, bệnh viện, trụ sở văn phòng, đường xá, sân ga, bến cảng, cầu cống, đê đập, hệ thống thoát nước… - Trang thiết bị xây dựng phục vụ trình xây dựng như: + Các công trình tạm thời Đây giá trị công trình tạm thời cần cho trình thực dự án + Máy móc nhà xưởng, bao gồm hàng rào, dây cáp, máy phát điện… - Máy móc xây dựng phục vụ trình xây dựng Người bảo hiểm đảm bảo cho phần máy móc phục vụ cho trình xây dựng - Phần công việc lắp đặt và/ cấu thành phận trình xây dựng - Các tài sản sẵn có phạm vi công trường thuộc quyền sở hữu, quản lý, trông nom, kiểm soát người bảo hiểm - Chi phí dọn dẹp sau tổn thất Phần đối tượng dduocj bảo hiểm chi phí phát sinh liên quan đến tổn thất bảo hiểm Tùy theo hợp đồng bảo hiểm mà hạng mục hạng mục xây dựng cảu công trình như: phần máy móc thiết bị thi công, máy móc nhà xưởng, chi phí dọn dẹp… bảo hiểm cách ghi thêm vào hợp đồng danh mục tài sản bảo hiểm thêm bảo hiểm theo bảo hiểm bổ sung Hợp đồng bảo hiểm rủi ro xây dựng-lắp đặt thường cấp chung cho phần thiệt hại vật chất trách nhiệm người thứ ba Rủi ro trình xây dựng thường mang lại hậu nặng nề tài cho chủ đầu tư, để đảm bảo nguồn vốn cho chủ đầu tư, đặc biệt công trình đầu tư xây dựng nguồn vốn nhà nước pháp luật số quốc gia có quy định chế độ bảo hiểm xây dựng bắt buộc 2.1.2 Rủi ro bảo hiểm rủi ro loại trừ 2.1.2.1 Rủi ro bảo hiểm Trong hoạt động bảo hiểm xây dựng, rủi ro tác động đến đối tượng bảo hiểm phức tạp Di theo tính chất mức độ nghiêm trọng rủi ro mà nhà bảo hiểm thường xác định rủi ro bảo hiểm theo hai nhóm sau: -Rủi ro chính: rủi ro phát sinh hoạt động xây dựng; bao gồm rủi ro nội sinh rủi ro ngoại lai công trình, rủi ro phải đảm bảo điều kiện rủi ro bảo hiểm gồm rủi ro sau: + Rủi ro tiên tai: lũ lụt, mưa bão, đất đá sụp lở, sét đánh, động đất, núi lủa, song thần… + Rủi ro tai nạn: cháy nổ, đâm va, trộm cắp, sơ suất lỗi lầm người làm thuê cho người bảo hiểm Đâm va bao gồm đâm va bị đâm va phương tiện vận chuyển thi công tự hành vật thể khác xảy khu vực thi công công trình - Rủi ro riêng: bảo hiểm có them thỏa thuận riêng người bảo hiểm chấp nhận bao gồm: rủi ro chiến tranh, rủi ro đình công, rủi ro thiết kế chế tạo,…Thiệt hại rủi ro thiết kế chế tạo bảo hiểm thiệt hại gián tiếp rủi ro 2.1.2.2 Rủi ro loại trừ Bao gồm tổn thất xảy quy cho rủi ro sau: + Do nội tỳ nguyên vật liệu sử dụng sai chủng loại chất lượng nguyên vật liệu: xi măng không đảm bảo chất lượng, sai mác, chịu lực; sắt thép oxy hóa đẫn đến hao mòn, han rỉ, gạch, cát sỏi,…làm giảm chất lượng công trình 10 nghĩa vụ họ tham gia bảo hiểm Các nhà đầu tư thoả thuận với chủ thầu định tham gia bảo hiểm Điều làm cho việc khai thác bảo hiểm xây dựng lắp đặt dễ dàng Đây điều kiện thuận lợi để BMTL thu hút thêm khách hàng với qui mô lớn - Hệ thống văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm ngày hoàn thiện hơn, đời Nghị định 45 Nghị định 46 thay cho hai Nghị định cũ 42 43 đáp ứng yêu cầu phát triển chung thị trường bảo hiểm Việt Nam công cụ đảm bảo cho hoạt động DNBH phát triển, an toàn, hiệu 1.2 Khó khăn thách thức 1.2.1 Khó khăn từ thị trường - Sự mở cửa cho kinh tế đồng nghĩa với thị trường cạnh tranh gay gắt, số thị trường mà trước Nhà nước bảo hộ phải mở cửa hội nhập, có thị trường tài mà bảo hiểm phần Trước cho phép công ty bảo hiểm nước hoạt động thị trường bảo hiểm nhân thọ, mở cửa công ty bảo hiểm 100% vốn nước phép hoạt động thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, tất nhiên họ không bỏ qua nghiệp vụ có nhiều hội phát triển bảo hiểm xây dựng – lắp đặt Điều đồng nghĩa với việc BMTL công ty bảo hiểm phi nhân thọ phải đối mặt với thị trường bảo hiểm cạnh tranh khốc liệt nhiều, nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng, lắp đặt đòi hỏi trình độ định tham gia cách có hiệu được, cạnh tranh nghiệp vụ xem liệt số tiền bảo hiểm cho công trình lớn 67 - Năm 2102, tiếp tục chịu hậu từ khủng hoảng tài toàn cầu khủng hoảng nợ công kéo dài khu vực Châu Âu nên kinh tế giới diễn biến không thuận Tăng trưởng hầu hết kinh tế phát triển phát triển đạt mức thấp Thị trường việc làm bị thu hẹp, thất nghiệp gia tăng Cùng với cạnh tranh gay gắt thị trường bảo hiểm nước khiến không riêng Bảo Minh Thăng Long mà doanh nghiệp bảo hiểm khác đứng trước nhiều thách thức Theo thống kê sơ bộ, năm 2012 có 17 29 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ kinh doanh lỗ - Hà Nội thuộc vùng bị ảnh hưởng mạnh khủng hoảng tài toàn cầu Chính phủ áp dụng nhiều biện pháp kiềm chế lạm phát Đặc biệt, chủ trương cắt giảm đầu tư công, thắt chặt tiền tệ… ảnh hưởng nhiều đến thị trường bảo hiểm; đặc biệt đến nghiệp vụ bảo hiểm xuất nhập khẩu, bảo hiểm tài sản cho công trình xây dựng, bảo hiểm du lịch, bảo hiểm hàng hải Ngoài địa bàn Hà Nội, cạnh tranh lĩnh vực bảo hiểm tiếp tục diễn liệt, chi phí để khai thác dịch vụ Công ty Bảo hiểm đẩy lên cao Việc thành lập nhiều Công ty, Chi nhánh Công ty bảo hiểm nước công ty 100% vốn nước dẫn đến việc chia sẻ thị phần, khách hàng, là khách hàng ngành khách hàng cổ đông Công ty Bảo Minh Thăng Long tách từ Bảo Minh Hà Nội phần trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng, lắp đặt cạnh tranh ngày gay gắt, hình thức cạnh tranh không lành mạnh: tăng chi phí, giảm phí kỹ thuật phát triển mạnh thời gian gần - Hiện thị trường biểu cạnh tranh không lành mạnh Các DNBH phi nhân thọ thi hạ phí bảo hiểm Thậm chí có nghiệp vụ hạ tới mức sàn mà công ty bảo hiểm nước đưa Điều nguy 68 hiểm, không tái bảo hiểm doanh nghiệp phải gánh chịu toàn rủi ro (nếu có), tổn thất lớn vượt khả toán công ty - Chênh lệch tỷ giá gây tổn thất không nhỏ hoạt động tái bảo hiểm, chênh lệch tỷ giá ngân hàng công bố (thường tỷ giá áp dụng tính phí) tỷ giá mua bán thị trường để toán phí tái bảo hiểm bồi thường bảo hiểm có chênh lệch lớn Do đó, gây khó khăn cho doanh nghiệp việc toán phí tái, ảnh hưởng đến kết kinh doanh nghiệp vụ có tái tham gia bảo hiểm tiền đồng, đặc biệt điều kiện biến động tỷ giá khó lường - Tính độc quyền kinh doanh thị trường ngày rõ hàng loạt công ty bảo hiểm đời có vốn góp ngân hàng, tập đoàn Các công ty dần độc quyền khai thác đối tượng ngân hàng tài trợ vốn hay hệ thống trực thuộc tập đoàn làm giảm đáng kể doanh thu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng, lắp đặt Công ty Bảo Minh Thăng Long - Các nhà đầu tư nước vào Việt Nam đầu tư họ thường mua bảo hiểm xây dựng, lắp đặt công ty bảo hiểm nước công ty mạnh tài trình độ tác phong làm việc chuyên nghiệp họ Đây thách thức thực việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng, lắp đặt công ty Bảo Minh nói chung Bảo Minh Thăng Long nói riêng - Ở nước, vấn đề bất ổn tồn nhiều năm qua nội kinh tế chưa giải triệt để, thiên tai dịch bệnh liên tiếp xảy ra, với bối cảnh bất lợi tình hình giới ảnh hưởng mạnh đến sản xuất kinh doanh đời sống dân cư Lạm phát, lãi suất mức cao Sản xuất suy giảm tiêu thụ hàng hóa chậm, hàng tồn kho tăng Vốn huy động thiếu với thị trường tiêu thụ giảm sút gây sức ép cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa 69 1.2.2 Khó khăn từ sách hệ thống pháp luật - Để thực cam kết gia nhập WTO, doanh nghiệp có vốn nước phép kinh doanh loại hình bảo hiểm bắt buộc Việt Nam có nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc tổ chức tư vấn xây lắp, nhà thầu xây lắp… Qui định làm cho DNBH phi nhân thọ khó khăn khâu khai thác, nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm phức tạp non trẻ - Hiệp hội bảo hiểm chưa thực phát huy vai trò việc xây dựng qui chế gắn kết quyền lợi thành viên tham gia Hiệp hội, để thành viên thỏa thuận, hợp tác với nhau, tạo lập môi trường cạnh tranh lành mạnh Phương hướng phát triển Bảo Minh Thăng Long thời gian tới - Nỗ lực hoạt động mạnh, bước phấn đấu để trở thành Công ty Bảo Hiểm đứng đầu toàn quốc doanh thu lợi nhuận - Đảm bảo thu nhập cho người lao động tăng từ 15 đến 20% năm - Tiếp tục thực hiên phương trâm: Sâu sát, liệt sáng tạo 2.1 Về phát triển mạng lưới Phát triển mạnh hệ thống mạng lưới kênh phân phối, đảm bảo đến cuối năm 2014 phủ kín 100% tỉnh, thành nước Tập trung xây dựng phát triển đội ngũ đại lý bảo hiểm, cải tiến phương thức hợp tác cán đầu mối chi nhánh Bảo Minh để gia tăng hiệu khai thác phục vụ khách hàng 70 2.2 Về phát triển cấu tổ chức - Mô hình tổ chức phải cải tổ theo hướng gọn nhẹ, bố trí nguồn nhân lực đạt hiệu cao Để có điều BMTL cần: + Ổn định bổ sung nhân lực cho phòng ban, chi nhánh + Nâng cao chất lượng nhân viên phòng, ban + Thiết lập hợp tác chặt chẽ lẫn phòng, có mối liên hệ để tương hỗ cách hợp lý 2.3 Về đào tạo tìm kiếm nguồn nhân lực - Mở lớp đào tạo đại lý để tuyển thêm nhân viên cho đại lý Bảo Minh, đồng thời bổ sung nhân viên hệ thống Bảo Minh chi nhánh có triển khai bảo hiểm - Tuyển dụng, đào tạo phát triển đội ngũ cán có đủ lực, trình độ, nhiệt tình kinh nghiệm gắn liền với việc chuyên môn hóa phận công ty - Xây dựng đội ngũ đại lý chuyên nghiệp nhằm thực phủ kín địa bàn, đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm, tiếp cận khách hàng cách nhanh đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đây coi nhiệm vụ chủ yếu để thực mục tiêu: phục vụ khách hàng tốt để phát triển - Đồng thời với việc đào tạo nhân viên công ty xây dựng chế độ lương thưởng chế độ phúc lợi tốt cho cán công nhân viên, gắn với thu nhập với kết kinh doanh 2.4 Về phát triển công nghệ 71 Công nghệ thông tin quan trọng thời đại ngày Việc áp dụng công nghệ thông tin vào khâu khai thác quản lý hợp đồng giúp cho công ty thực có hiệu hơn, rút ngắn thời gian khai thác thuận tiện việc quản lý hợp đồng Mục tiêu phát triển năm công ty - Hòa vào nhịp phát triển chung công ty thành viên, mục tiêu phát triển Bảo Minh trở thành doanh nghiệp hàng đầu thị trường bảo hiểm Việt Nam, phát triển toàn diện, hiệu bền vững lĩnh vực tài - Mở rộng mạng lưới toàn diện, sẵn sang cung cấp dịch vụ bảo hiểm tốt cho nhu cầu bảo hiểm xã hội - Từng bước phát triển dịch vụ thị trường bảo hiểm nước ngoài, trước mắt Lào Campuchia - Lấy việc hợp tác với khách hàng, cổ đông làm đòn bẩy để phát triển - Mô hình tổ chức hoạt động kinh doanh thực theo hướng: Chuyên môn hóa, chuyên nghiệp hóa; Quản lý tập trung, hành động thống nhất; Chú trọng đến việc đầu tư phát triển kinh doanh địa bàn trọng tâm, trọng điểm - Ưu tiên đầu tư phát triển ứng dụng công nghệ thông tin phần mềm quản lý; Coi công nghệ thông tin đòn bẩy việc tổ chức, quản lý điều hành doanh nghiệp việc phục vụ chăm sóc khách hàng - Xây dựng đội ngũ người Bảo Minh người có đức, có tâm huyết, có trình độ chuyên môn cao đấp ứng làm việc môi trường kinh tế hội nhập - Xây dựng văn hóa riêng công ty theo hướng: Nội đoàn kết, trình độ chuyên nghiệp cao, tác phong làm việc đại quy phục vụ khách hàng chu đáo tận tình theo quy định thống Bảo Minh Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng – lắp đặt công ty Bảo Minh Thăng Long 4.1 Những giải pháp từ thân công ty 72 4.1.1 Đổi hoàn thiện khâu khai thác Khâu khai thác khâu quan trọng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Đây khâu định đến doanh thu mà nghiệp vụ mang lại cần phải có biện pháp đổi hoàn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế để kinh doanh có hiệu Do Công ty cần phải làm tốt môt số công việc sau: - Hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm biểu thông qua chất lượng phục vụ khách hàng trước sau thời hạn bảo hiểm Công ty cần đưa hợp đồng bảo hiểm chất lượng đến điều khoản bổ sung điểm loại, mức khấu trừ phù hợp cho công trình - Có bước tiếp cận khách hàng phù hợp mang lại hiệu định thông qua mối quan hệ quen biết thông tin phương tiện thông tin đại chúng - Có gắng rút ngắn thời gian thực công việc thương thảo ký kết hợp đồng 4.1.2 Nâng cao hiệu giảm định bồi thường chống trục lợi bảo hiểm Giám định bồi thường thể cam kết thực hợp đồng có rủi ro xãy gây tổn thất khâu ảnh hưởng lớn đến uy tín công ty Công tác giám định phải nhanh chóng, xác khách quan công ty cần phối hợp chặt chẽ giửa khâu khai thác, khâu đề phòng hạn chế thất khâu giám đinh bồi thường Hiện Bảo Minh Thăng Long giám định tổn thất nhỏ vụ tổn thất lớn phức tạp phải thuê giám định làm tốn thêm chi phí Do thời gian tới Công ty phải có kế hoạch xây dựng đội ngũ cán 73 giám định bồi thường giỏi chuyên môn, có kinh nghiệm đồng thời phải tiếp tục xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với quan giám định độc lập, cục giám định để có phối hợp, giúp đỡ từ phí họ cần thiết Thực tế cho thấy phận giám định bồi thường công ty Bảo Minh Hà Nội làm việc thực chưa hiệu quả, minh bạch, nhận nhiều phàn nàn từ phía khách hàng Đây khâu nhạy cảm yêu cầu nhân viên giám định phải trung thực, để làm tốt điều công ty cần nâng cao ý thức cho cán có hình phạt thích đáng cho cố tình làm sai cố tình trục lợi cá nhân ảnh hưởng đến uy tín công ty Mặt khác, gian lận trục lợi bảo hiểm ngày tinh vi để làm hạn chế đến mức thấp việc công ty cần phải thực số biện pháp sau: - Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình khai thác, quy trình đánh giá rủi ro đến quy trình giám định bồi thường - Phối hợp chặt chẽ bên có liên quan việc đánh giá rủi ro tổn thất Kiểm tra hồ sơ đối chiếu xác minh giấy tờ liên quan để loại bỏra không hợp lý - Khi phát có tượng trục lợi bảo hiểm công ty cần có biện pháp mạnh từ chối trả tiền bồi thường Trong trường hợp số tiền lớnn công ty truy cứu trách nhiệm hình tội lừa đảo… - Xử lý nghiêm cán công ty có hành vi tiếp tay cho trục lợi bảo hiểm 4.1.3 Tổ chức tốt khâu đề phòng hạn chế tổn thất Đề phòng hạn chế tổn thất công việc cần thiết giúp cho Công ty trách tổn thất không đáng có giúp, tổn thất lớn Điều làm giảm chi phí Công ty việc bồi thường cho khách hàng 74 - Công ty cần phải có kế hoạch cụ cho mổi công trình phải đưa phương án phù hợp là: Từ thiết kế công trình Công ty cần cử cán xem xét thiết kế lắng nghe tư vấn Kiến trúc sư để có phương án đề phòng phù hợp Trong trình thi công công trình trình công trình đưa vào sử dụng Công ty cấn có Cán Bộthường xuyên đến giám sát tình hình thi công việc đề phòng hạn chế tổn thất Chủ đầu tư - Để nâng cao hiệu công tác đề phòng hạn chế tổn thất hợp đồng bảo hiểm Công ty bổ sung điều khoản quy định việc thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất chủ đầu tư Bên cạnh công ty có thê xem xét giảm phí cho chủ đầu tư họ thực công việc tốt nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm cảu họ an toàn công trình - Khi có tổn thất xảy Công ty cần có phối hợp nhanh chóng kịp thời với bên liên quan để đưa phương giảm thiểu tổn thất xảy thêm 4.1.4 Làm tốt công tác dịch vụ khách hàng Tạo dựng giữ mối quan hệ với khách hàng; Đây bước cần thiết lĩnh vực kinh doanh quan hệ với khách hàng định đến hiệu kinh doanh công ty - Đối với Bảo Minh Thăng Long cần tạo dựng mối quan hệ khách hàng kể khách hàng nước.Công ty cần thực tuyên truyền quảng cáo nghiệp vụ để nâng cao nhận thức họ việc tham gia bảo hiểm cho công trình - Đối với khách hàng truyền thống Công ty cần có quan tâm chăm sóc phù hợp thăm tặng quà kỷ niệm nhân ngày khởi công công trình, hoàn thành, nhiều ngày vui, buồn khách hàng có ưu đải giảm phí 75 - Còn khách hàng tiềm Công thy cần cho họ thấy lợi ích tham gia bảo hiểm công ty 4.1.5 Nâng cao hiệu công tác khai thác tái bảo hiểm Để thực tốt công việc công ty cần trọng đến: - Khi nhượng tái Công ty cần ý đến chất lượng công trình, tổn thất mà công ty phải gánh chịu có tổn thất xảy ra,lợi ích từ việc nhựng tái để lựa chọn công trình nhựng tái phù hợp đảm bảo cho khả kinh doanh công ty - Khi nhận tái công ty phải đánh giá yếu tố rủi ro mà gặp phải, xem xét đến vấn đề cung cấp thông tin nhà nhượng tái khách hàng… 4.1.6 Phát triển hộ thống công nghệ đại cho công ty Ngày công nghệ có phát triển vượt bậc đưa tới mặt đời sống Công ty Bảo Minh thăng Long có hạ tầng kỹ thuật thông tin đại song để tận dụng công nghệ có nâng cao hiệu khai thác quản lý công ty cần có bước đầu tư rõ ràng: - Trang bị thiết bị công nghệ cao cho cán nhân viên, giúp họ dễ dàng khai thác theo dõi khách hàng đối tượng bảo hiểm từ xa, giảm thiểu chi phí lại, tiết kiệm thời gian cho nhân viên - Cập nhập sử dụng phần mềm quản lý, phần mềm kế toán đại, giúp đơn giản hóa thao tác nhập quản lý liệu cho cán bộ, tránh nhầm lẫn sai sót không đáng có - Gia tăng độ bảo mật an toàn thông tin để tránh bị kẻ xấu đánh cắp thông tin lợi dụng lỗ hổng phần mềm để trộm tài sản công ty 4.2 Sự hỗ trợ từ bên 4.2.1 Sự hỗ trợ từ quan nhà nước 76 Luật kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành đời có hiệu lực đánh dấu bước ngoặt quan trọng hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hiện thị trường với đời rấ nhiều công ty bảo hiểm, văn phòng đại diện nước ngòai doanh nghiệp 100% vốn nước nên diễn cạnh tranh gay gắt không lành mạnh Chính tầm quản lý vĩ mô nhà nước sách phù hợp gây hậu khó khăn cho thị trường tài chính, hoạt động bảo hiểm nói chung nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng –lắp đặt nói riêng - Hành lang pháp lý: Luật kinh doanh bảo hiểm mang tính chung cho tất doanh nghiệp bảo hiểm thị trường với khách hàng Đối với sản phẩm bảo hiểm xây dựng – lắp đặt tuân thủ nguyên tắc, quy định theo QĐ số 33 Bộ Tài ban hành ngày 12/04/2004 Nhưng sau thời gian vào thực tế định tỏ không phù hợp, quan có chức cần điều chỉnh lại cho phù hợp với tình hình thực tế xu hướng phát triển tương lai - Hiện nay, công ty bảo hiểm tìm cách để lôi kéo khách hàng tham gia bảo hiểm như: cắt giảm phí, mở rộng điều khoản, điều kiện bảo hiểm, tăng hoa hồng khai thác cho đại lý nhà môi giới bảo hiểm Phí bảo hiểm nhiều thấp biểu phí Bộ Tài Để ngăn chặn tượng này, công ty tái bảo hiểm quốc gia có biện pháp không nhận tái bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm có số phí bảo hiểm thấp Nhưng bên cạnh Bộ Tài cần phải có văn quy định nghiêm ngặt phí, điều khoản, điều kiện, hoa hồng thống cho toàn trường bảo hiểm xây dựng – lắp đặt có chế tài xử phạt nghiêm ngặt trường hợp cố tình vi phạm Vì tượng giảm phí xảy mức không kiểm soát dẫn đến tượng công ty bảo 77 hiểm khả tóan hậu mà đem lại cho thị trường tài chính, cho tòan xã hội không lường trước - Nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng – lắp đặt có liên quan trực tiếp đến vấn đề đầu tư trực tiếp nước ngòai Việt Nam, đặc biệt lĩnh vực đầu tư vào sở hạ tầng Vì việc phát triển nghiệp vụ cần đến giúp sức quan chức thông qua việc hòan thiện hệ thống văn pháp luật để ngày thu hút đầu tư nước ngòai Việt Nam - Mặt khác, mở cửa cho phép công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngòai, công ty bảo hiểm liên doanh hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Nhà nước cần phải có quy định việc yêu cầu công ty bảo hiểm phải có đóng góp vào việc phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam, có quan hệ hợp tác với Việt Nam tạo nên bình đẳng thị trường - Bên cạnh quan chức cần có cân nhắc kỹ lưỡng cấp phép thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành, công ty, tổng công ty, khắc phục tình trạng chia cắt thị trường, ép buộc công ty phải mua bảo hiểm Công ty bảo hiểm ngành mình, tạo tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, không tạo điều kiện cho tổ chức cá nhân có quyền tự lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm phục vụ có khả tốt cho nhu cầu 4.2.2 Sự hỗ trợ từ hiệp hội bảo hiểm - Hiệp hội Bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cần phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ để nắm bắt thông tin tận dụng thời từ thị trường, thông tin dự án đầu tư vào sở hạ tầng để công ty bảo hiểm hợp tác khai thác hợp đồng, chia sẻ thị trường thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển lành mạnh 78 - Mặt khác doanh nghiệp hiệp hội cần phối hợp thực thi quy tắc đạo đức nghề nghiệp đào tạo nguồn nhân lực, bên cạnh có hình thức xử phạt thoả đáng cán nhân viên vi phạm quy tắc, có việc làm, hành vi trái với đạo đức nghề nghiệp Nhất nghiệp vụ lớn nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng - lắp đặt dễ có câu kết trục lợi nhân viên khai thác chủ đầu tư, chủ thầu - Hiệp hội cần nhạy bén, nhanh nhạy đề quy tắc cho hoạt động bảo hiểm, để theo kịp với phát triển thị trường, vừa đảm bảo yêu cầu hội nhập tạo thị trường bảo hiểm phát triển bình đẳng có trợ giúp định công ty bảo hiểm non trẻ nước 79 KẾT LUẬN Qua phân thích đánh giá trên, thấy tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng – lắp đặt Công ty Bảo Minh Thăng Long năm qua gặp nhiều khó khăn song có bước tiến vượt bậc đạt thành công định Với vai trò nghiệp vụ mũi nhọn mang lại doanh thu lớn cho công ty, nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt cần tạo nhiều điều điều kiện để hoàn thiện phát triển Mong thời gian tới, Bảo Minh nói chung Bảo Minh Thăng Long nói riêng có bước hợp lý từ việc nâng cao chất lượng sản phẩm trình độ cho cán nhân viên để đưa đưa bảo hiểm xây dựng – lắp đặt trở thành sản phẩm hoàn thiện, đáng tin cậy mắt khách hàng 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình bảo hiểm phi nhân thọ Chủ biên TS Đoàn Minh Phụng Bảo Minh Thăng Long (2009-2012), Báo cáo tổng kết năm Bảo Minh Thăng Long, quy trình khai thác bảo hiểm xây dựng – lắp đặt Luật kinh doanh bảo hiểm Bảo hiểm nguyên tắc thực hành – David Bland http://baohiembaominh.com.vn/ http://vneconomy.vn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BH Bảo hiểm XDLD Xây dựng – lắp đặt STBH Số tiền bảo hiểm STBT Số tiền bồi thường NV Nghiệp vụ BM Bảo Minh BMTL Bảo Minh Thăng Long BH TS&KT Bảo hiểm tài sản kĩ thuật RR Rủi ro NBH Người bảo hiểm NDBH Người bảo hiểm 81 [...]... của công tác khai thác Khai thác chính là hoạt động bán, giới thiệu dịch vụ và các sản phẩm bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm của nhà bảo hiểm Khai thác là khâu đầu tiên của quy trình triển khai bảo hiểm Bất kỳ một công ty bảo hiểm nào cũng phải trải qua khâu khai thác bảo hiểm 25 Công tác khai thác quyết định sự tồn tại và phát triển của công ty bảo hiểm, đặc biệt là các công ty bảo hiểm mới, sản phẩm bảo. .. doanh thu và lợi nhuận Doanh thu khai thác của nghiệp vụ bảo hiểm phản ánh tổng hợp kết quả khai thác nghiệp vụ trong một thời kì nhất định (thường là một năm) Chi phí khai thác nghiệp vụ bảo hiểm là toàn bộ số tiền doanh nghiệp bảo hiểm chi ra trong công tác khai thác nghiệp vụ đó Dựa vào kết quả thu, chi sẽ tính được lợi nhuận mà doanh nghiệp bảo hiểm thu được trong việc khai thác nghiệp vụ đó Có... đồng bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng – lắp đặt Hợp đồng BHXDLĐ là sự thỏa thuận giữa nhà bảo hiểm và NĐBH (thường là chủ đầu tư và các chủ thầu) về các rủi ro trong xây dựng lắp đặt NĐBH có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm cho nhà bảo hiểm Nhà bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán số tiền bảo hiểm khi có các rủi ro xảy ra gây tổn thất trong phạm vi bảo hiểm *Nội dung hợp đồng bảo hiểm xây dựng - lắp đặt -... lý bảo hiểm cho BM có mối quan hệ chặt chẽ hay chưa, kênh tự khai thác của nhân viên có hiệu quả hay không Từ đó có phương án phù hợp để cải thiện mối quan hệ này * Phân tích tính thời vụ trong khâu khai thác nghiệp vụ Trong quá trình khai thác, có một số nghiệp vụ và một số sản phẩm bảo hiểm phát sinh tính thời vụ Như bảo hiểm học sinh, sinh viên mùa vụ khai thác vào đầu năm học, bảo hiểm xây dựng. .. Phí bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm - Phí bảo hiểm: Các căn cứ và cơ sở tính phí bảo hiểm láp đặt được xác định như trong bảo hiểm xây dựng - Thời hạn bảo hiểm: Được tính theo thời gian dự kiến tiến hành công việc lắp đặt máy móc thiết bị quy định trong hợp đồng lắp đặt Thời hạn bảo hiểm có thể bắt đầu từ khi máy móc lưu kho cho tới khi tiến hành công việc lắp đặt (nhiều nhất là 3 tháng) Thời hạn bảo hiểm. .. doanh thu cao nhất, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh thu Phân tích cơ cấu khai thác giúp doanh nghiệp bảo hiểm thấy được xu thế biến động của các loại hình bảo hiểm trong tương lai Đặc biệt với những nghiệp vụ lớn như nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng - lắp đặt, việc phân tích cơ cấu khai thác đã giúp cho doanh nghiệp biết được kết quả kinh doanh của nghiệp vụ, từ đó biết thị phần của nghiệp vụ trên... xác nhận nợ và yêu cần khách hàng ký nhận để đảm bảo các bước tiếp theo trong việc nhắc ghi nợ phí khách hàng Trường hợp khách hàng không chấp nhận nợ phải báo ngay cho lãnh đạo đơn vị để có hướng xây dựng xây dựng xử lý 4 Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng – lắp đặt 4.1 Nội dung cơ bản về kết quả khai thác Kết quả khai thác của một nghiệp vụ bảo hiểm, một loại hình bảo hiểm và của cả DNBH... quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng – lắp đặt Hiệu quả khai thác của doanh nghiệp bảo hiểm là chỉ tiêu phản ánh doanh thu khai thác được so với chi phí bỏ ra, là bộ phận của chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh, nó đánh giá sự phát triển, sự lớn mạnh và vị thế của bản thân doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường Phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra kết quả khai thác (doanh thu khai thác) của... rủi ro của công tác khai thác tốt thì chất lượng của hợp đồng bảo hiểm mới tốt và trong trường hợp nếu có xảy ra rủi ro thì công ty sẽ không gặp nhiều khó khăn trong công tác giám định bồi thường 3.3 Quy trình khai thác bảo hiểm xây dựng – lắp đặt Sản phẩm bảo hiểm xây dựng – lắp đặt là bộ phận của bảo hiểm kỹ thuật vì vậy nó mang một đặc thù riêng khác với các sản phẩm khác Từ quá trình khai thác 26... về NĐBH, đối tượng bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm Trong khâu khai thác, công ty thường phân loại công trình để khai thác Các công trình xây dựng và lắp đặt rất phong phú và đa dạng, được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau: - Theo số tiền bảo hiểm: Đây là cách thức mà công ty quan tâm nhất khi kí kết hợp đồng bảo hiểm Theo quy định của Bộ tài chính thì tuỳ thuộc vào số tiền bảo hiểm có mức phí thay ... đạo đơn vị để có hướng xây dựng xây dựng xử lý Kết khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng – lắp đặt 4.1 Nội dung kết khai thác Kết khai thác nghiệp vụ bảo hiểm, loại hình bảo hiểm DNBH thể hai tiêu:... qua khâu khai thác bảo hiểm 25 Công tác khai thác định tồn phát triển công ty bảo hiểm, đặc biệt công ty bảo hiểm mới, sản phẩm bảo hiểm đưa thị trường Công ty bảo hiểm nhiều hợp đồng bảo hiểm hay... CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BÀO HIỂM XÂY DỰNG - LẮP ĐẶT Lịch sử hình thành phát triển nghiệp vụ xây dựng - lắp đặt 1.1 Đặc điểm vai trò ngành xây dựng – lắp đặt xã hội 1.1.1 Đặc điểm Công nghiệp xây dựng