Học viện Tài luận văn cuối khóa LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn đóng góp phần quan trọng thu nhập ngân hàng Những năm gần đây, ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động dịch vụ, tín dụng trung dài hạn song hoạt động tín dụng ngắn hạn hoạt động mang tính chủ đạo thị trường tài – ngân hàng Việt Nam Bởi vì, nhu cầu vốn ngắn hạn thường trực doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho doanh nghiệp thúc đẩy doanh nghiệp hoạt động hiệu mà mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội Vì vậy, việc nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn vô cần thiết Nhận thức tầm quan trọng vấn đề với việc nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Điện Biên Phủ, em chọn nghiên cứu đề tài:" Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp NHNo&PTNT Tp Điện Biên Phủ" để làm luận văn cuối khóa Mục đích nghiên cứu: Hệ thống hóa lí luận chung tín dụng ngắn hạn, hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Phân tích thực trạng hiệu tín dụng ngắn hạn để rút kết luận kết đạt được, tồn cần khắc phục từ đề xuất giải pháp kiến nghị Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Tín dụng ngắn hạn Doanh nghiệp ngân hàng thương mại SV:Lê Thị Thủy Tiên CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Điện Biên Phủ với số liệu tình hình hoạt động kinh doanh ba năm 2007, 2008, 2009 Kết cấu đề tài: Ngoài lời mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Lý luận chung tín dụng ngắn hạn hiệu tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Điện Biên Phủ Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Điện Biên Phủ SV:Lê Thị Thủy Tiên CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng quan hệ vay mượn, tạm thời sử dụng vốn chủ thể định theo nguyên tắc hoàn trả Trong kinh tế thị trường, có nhiều loại hình tín dụng tồn tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước, tín dụng thuê mua, tín dụng quốc tế… với đóng góp to lớn cho kinh tế quốc dân Tuy nhiên, vào chức vai trò ngân hàng thương mại kinh tế tín dụng ngân hàng coi loại hình tín dụng quan trọng, phổ biến thường xuyên nghiên cứu Trong đó, tín dụng mặt hoạt động ngân hàng, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Cũng hiểu tín dụng quyền ngân hàng thương mại với tư cách người cho vay yêu cầu khách hàng – người vay muốn vay vốn phải tuân thủ điều kiện định, điều kiện sở ràng buộc mặt pháp lý đảm bảo cho người cho vay thu hồi vốn (gốc + lãi) sau thời gian định Để thu hồi vốn, ngân hàng có quyền yêu cầu người vay đáp ứng điều kiện vay cụ thể dựa sở mức tin tưởng, tín nhiệm lẫn ngân hàng khách hàng Qua khái niệm cho thấy chất tín dụng giao dịch tiền tài sản sở có hoàn trả mà thực chất vay mượn dựa sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn Trong hoàn trả đặc trưng SV:Lê Thị Thủy Tiên CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa thuộc chất tín dụng, nguyên tắc để phân biệt phạm trù cho vay với cấp phát ngân sách Nhà nước Kết luận: Tín dụng ngân hàng hiểu quan hệ tín dụng bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, với bên chủ thể lại kinh tế Đặc trưng tín dụng ngắn hạn: Cơ sở quan hệ tín dụng: lòng tin, tín nhiệm Sự tín nhiệm thể qua thẩm định lực khách hàng, chấp bảo đảm tín chấp khách hàng Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng tiền, ngân hàng giao tiền cho khách hàng sử dụng với thỏa thuận định, ngân hàng kiểm soát khoản tiền cách giải ngân trực tiếp vào tài khoản người bán Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay Người vay phải hoàn trả gốc phần lãi trả cho việc sử dụng vốn 1.1.2 Phân loại tín dụng - Theo thời gian: Căn theo thời gian vay, hình thức cho vay chia thành: + Tín dụng ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay lớn 12 tháng + Tín dụng trung hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng + Tín dụng dài hạn: Là khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên - Theo đối tượng: Căn theo đối tượng tín dụng bao gồm + Tín dụng doanh nghiệp + Tín dụng cá nhân - Theo mục đích sử dụng vốn, tín dụng chia thành: SV:Lê Thị Thủy Tiên CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa + Tín dụng kinh doanh + Tín dụng tiêu dùng Ngoài ra, có tiêu thức phân loại khác phân loại theo loại tiền, theo phương pháp hoàn trả, theo loại hình doanh nghiệp, theo hình thức bảo đảm tiền vay… Tùy vào mục đích chủ thể nghiên cứu mà sử dụng cách phân loại để có hiệu 1.1.3 Nguyên tắc tín dụng Nguyên tắc tín dụng có hiệu điều kiện biện pháp hàng đầu đảm bảo cho ngân hàng trì tồn phát triển ổn định Muốn vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng phải lành mạnh có hiệu Cụ thể, tổ chức tín dụng phải thực tốt việc kiểm tra khả hoàn trả người xin vay trước cho vay, đảm bảo tính độc lập trình kiểm tra, kiểm soát, tuân thủ quy trình cho vay, cho vay tiến hành sở bảo đảm theo quy định Ngân hàng cho vay khách hàng đảm bảo nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận Hợp đồng tín dụng Đây nguyên tắc bản, có sử dụng vốn mục đích khách hàng thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh theo lợi ích dự kiến, thu hồi vốn để hoàn trả nợ cho ngân hàng Nguyên tắc nhằm hạn chể rủi ro đạo đức hạn chế khả khách hàng dùng vốn vay để thực hành vi mà pháp luật cấm - Phải hoàn trả gốc lãi thời hạn Nguyên tắc đảm bảo phương châm hoạt động ngân hàng “đi vay vay” thực nguyên tắc hạch toán kinh doanh lấy thu bù chi có lãi SV:Lê Thị Thủy Tiên CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa 1.2 TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.2.1 Khái quát chung Doanh nghiệp 1.2.1.1 Khái niệm Theo Luật Doanh nghiệp 2005, doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên gọi, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Để thành lập doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, vốn điều kiện thiếu, phản ánh nguồn lực tài đầu tư vào sản xuất kinh doanh Trong sản xuất kinh doanh doanh nghiệp người ta ý đến việc quản lý việc huy động luân chuyển vốn Các nguồn vốn doanh nghiệp: - Nguồn vốn tự có chủ doanh nghiệp: khoản đầu tư ban đầu thành lập doanh nghiệp - Vốn chiếm dụng nhà cung cấp (Tín dụng thương mại): Đây nguồn vốn tương đối quan trọng doanh nghiệp - Nguồn vốn khác: ví dụ lợi nhuận để lại, lương cán công nhân viên chậm toán, - Vốn vay: Ngoài phần vốn tự có doanh nghiệp (vốn góp) nguồn vốn vay có vị trí đặc biệt quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nó đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn dài hạn, huy động số vốn lớn, tức thời 1.2.1.2 Đặc điểm chu chuyển vốn doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường, để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần phải có yếu tố sau: Sức lao động, đối tượng lao động tư liệu lao động Để có yếu tố đòi hỏi doanh SV:Lê Thị Thủy Tiên CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa nghiệp phải ứng số vốn định phù hợp với quy mô điều kiện kinh doanh Vốn kinh doanh không điều kiện tiên đời doanh nghiệp mà yếu tố giữ vai trò định trình hoạt động phát triển doanh nghiệp Căn vào đặc điểm chu chuyển vốn, chia vốn kinh doanh thành hai loại: Vốn cố định vốn lưu động Đặc điểm chu chuyển vốn cố định: Trong kinh tế thị trường để có tài sản cố định cần thiết (nhà xưởng, thiết bị) cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phải đầu tư ứng trước lượng vốn tiền tệ định Số vốn doanh nghiệp ứng để hình thành nên tài sản cố định gọi vốn cố định doanh nghiệp Trong trình tham gia vào hoạt động kinh doanh, vốn cố định chu chuyển giá trị phần thu hồi giá trị phần sau chu kỳ kinh doanh Vốn cố định tham gia vào nhiều chu kỳ kinh doanh hoàn thành vòng chu chuyển Đặc điểm chu chuyển vốn lưu động: Để sản xuất kinh doanh, tài sản cố định, doanh nghiệp cần phải có tài sản lưu động Tài sản lưu động gồm tài sản lưu động sản xuất (nguyên vật liệu, nhiên liệu…) tài sản lưu động lưu thông (thành phẩm chờ tiêu thụ, vốn tiền, vốn toán ) Để đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh tiến hành thường xuyên, liên tục đòi hỏi doanh nghiệp phải có lượng tài sản lưu động định Do đó, để hình thành nên tài sản lưu động, doanh nghiệp phải ứng số vốn tiền tệ định đầu tư vào tài sản đó, số vốn gọi vốn lưu động doanh nghiệp SV:Lê Thị Thủy Tiên CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa Vốn lưu động trình chu chuyển thay đổi hình thái biểu Vốn lưu động chuyển toàn giá trị lần hoàn lại toàn sau chu kỳ kinh doanh Vốn lưu động hoàn thành vòng tuần hoàn sau chu kỳ kinh doanh Vốn lưu động điều kiện vật chất thiếu trình tái sản xuất Muốn cho trình tái sản xuất liên tục, doanh nghiệp phải có đủ tiền vốn đầu tư vào hình thái khác vốn lưu động, khiến cho hình thái có mức tồn hợp lý đồng với Như tạo điều kiện cho chuyển hóa hình thái vốn trình luân chuyển thuận lợi, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn lưu động, tăng hiệu suất sử dụng vốn lưu động ngược lại Xuất phát từ nhu cầu vốn doanh nghiệp, để đáp ứng nhu cầu phát triển, doanh nghiệp cần bổ sung tăng vốn Có nhiều cách thức mà doanh nghiệp lựa chọn: Vay dài hạn để bổ sung vốn cố định, vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động Trong trình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình trạng thiếu vốn lưu động diễn thường xuyên đòi hỏi doanh nghiệp phải tìm kiếm nguồn ngắn hạn Khi mà nguồn huy động khác gặp khó khăn hạn chế nguồn vốn vay ngắn hạn từ ngân hàng xem dễ tiếp cận hiệu Với chức huy động cho vay, nơi tập trung vốn lớn cung cấp phần lớn khoản vay ngắn hạn, ngân hàng thương mại nơi doanh nghiệp tìm thấy nguồn tài trợ lớn, đáp ứng nhu cầu Doanh nghiệp cần trì cấu vốn hợp lý Các nguồn vốn cấu thành là: Nợ vốn chủ sở hữu Một cấu vốn tối ưu mà doanh nghiệp đạt cấu tối đa giá trị tài sản chủ sở hữu Sử dụng nợ để SV:Lê Thị Thủy Tiên CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa đạt chi phí vốn tối ưu toán không dễ với doanh nghiệp Một cách để thực điều vay vốn ngân hàng Doanh nghiệp sử dụng nợ để tạo đòn bẩy tài Vì chi phí nợ chi phí trước thuế nên so với việc sử dụng vốn chủ sở hữu, việc sử dụng nợ tiết kiệm thuế cho doanh nghiệp, làm khuyếch đại thu nhập cho chủ sở hữu Do vậy, thiếu vốn tạm thời, cân nhắc sinh lợi rủi ro, doanh nghiệp thích lựa chọn vay ngắn hạn để tạo đòn bẩy 1.2.2 Tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp 1.2.2.1 Các hình thức tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Căn vào tính chất việc cấp vốn, cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chia thành: - Cho vay bổ sung vốn lưu động: Cho vay bổ sung vốn lưu động ngân hàng nhằm tài trợ thêm vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khi vay tiền, người vay dùng thu nhập thu từ việc sử dụng vốn vay để trả nợ ngân hàng, yếu tố quan trọng mà ngân hàng tập trung vào xem xét là: khả kinh doanh, tình hình tài chính, hiệu sử dụng vốn vay doanh nghiệp - Cho vay tài sản: Bao gồm + Chiết khấu giấy tờ có giá: việc tổ chức tín dụng mua giấy tờ có giá chưa đến thời hạn toán doanh nghiệp + Cho vay chứng từ hàng xuất: Căn vào giá trị ghi chứng từ xuất, ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn + Bao toán: bao toán hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua bán khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hóa bên bán hàng bên mua hàng thỏa thuận hợp đồng mua bán SV:Lê Thị Thủy Tiên CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa - Các hình thức cho vay khác: Cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay theo hạn mức dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay kinh doanh chứng khoán 1.2.2.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Vốn vay ngắn hạn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Lúc này, tín dụng ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Việc cho vay thu nợ diễn vào lúc bắt đầu kết thúc chu kì sản xuất kinh doanh Ngân hàng thường cho vay doanh nghiệp phát sinh nhu cầu vốn để mua vật tư, nguyên vật liệu, trang trải chi phí sản xuất Khi hàng hóa tiêu thụ, khách hàng có thu nhập, lúc ngân hàng thu hồi nợ Do vậy, thời gian thu hồi vốn tín dụng ngắn hạn nhanh So với tín dụng trung dài hạn, tín dụng ngắn hạn ngân hàng có lãi suất thấp rủi ro Tùy vào quy mô doanh nghiệp mà quy mô, cách thức, quy trình tín dụng khác Doanh nghiệp nhỏ, thủ tục cho vay, thẩm định đơn giản, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay thường dễ dàng Trong doanh nghiệp lớn tập đoàn, công ty mẹ công ty thủ tục, quy trình phức tạp đặc điểm sản xuất kinh doanh, bạn hàng đối tượng đa dạng, rắc rối 1.2.2.3 Vai trò tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp - Tín dụng ngắn hạn giúp bổ sung kịp thời cho nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp Nguồn vốn giúp doanh nghiệp tiếp tục trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tạm thời tài Trong nhiều trường hợp, vay vốn ngân hàng giải pháp tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bắt kịp hội kinh doanh, tận dụng thời phát triển sản xuất SV:Lê Thị Thủy Tiên 10 CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa quản lý người chủ doanh nghiệp, lực cán … không thích ứng kịp thời với biến đổi nhanh thị trường Nguyên nhân khách quan đến từ biến động bất trường thị trường, thiên tai Dù nguyên nhân kết doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, kinh doanh không thuận lợi dẫn đến việc không trả nợ cho ngân hàng Như năm 2009, số doanh nghiệp vay vốn thi công công trình ,việc toán vốn chậm, không kịp thời ảnh hưởng thời tiết dẫn đến việc NHNo & PTNT Tp.Điện Biên Phủ phải gia hạn nợ, chuyển nhóm nợ làm giảm hiệu tín dụng ngân hàng - Đạo đức khách hàng: khách hàng cố ý sử dụng vốn sai mục đích khoản cho vay có chất lượng cao Khi khách hàng cố tình chây ỳ không trả nợ cho ngân hàng, gây khó dễ cho ngân hàng việc thu hồi nợ dẫn đến rủi ro tín dụng giảm hiệu tín dụng Môi trường kinh doanh: - Điều kiện kinh tế xã hội tinh Điện Biên gặp nhiều khó khăn Tỉnh Điện Biên tỉnh nghèo nước, sở hạ tầng chưa hoàn thiện, dân cư thưa thớt, số lượng doanh nghiệp ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng - Môi trường cạnh tranh gay gắt ngày liệt hệ thống ngân hàng Số lượng ngân hàng cổ phần nước, ngân hàng nước ngày tăng với dịch vụ tốt, chế nhanh gọn … tạo áp lực hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh nói chung NHNo & PTNT Tp.Điện Biên Phủ nói riêng - Môi trường pháp lý nhiều trở ngại cho hoạt động ngân hàng, chế sách Nhà nước nhiều chồng chéo, không rõ ràng, nhiều quy định chưa hợp lý, sách liên quan đến đất đai, chấp, cầm cố gây khó khăn triển khai SV:Lê Thị Thủy Tiên 48 CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa Tóm lại, thời gian vừa qua, bên cạnh kết đạt được, NHNo & PTNT Tp.Điện Biên Phủ số tồn gây ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngắn hạn, tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Vì vậy, thời gian tới, NHNo & PTNT Tp.Điện Biên Phủ cần có biện pháp để nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp từ góp phần vào phát triển chung toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐIỆN BIÊN PHỦ SV:Lê Thị Thủy Tiên 49 CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT Tp ĐIỆN BIÊN PHỦ Bước vào năm 2010, kinh tế giới phục hồi sau năm rơi vào tình trạng khủng hoảng tài trầm trọng, số kinh tế lớn có nhiều chuyển biến tích cực Ở nước, kết quan trọng đạt phát triển kinh tế-xã hội năm 2009 sở động lực để nước phấn đấu hoàn thành tốt mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội tổng quát năm 2010 là: “Nỗ lực phấn đấu phục hồi tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt mức cao năm 2009, tăng tính ổn định kinh tế vĩ mô; nâng cao chất lượng tăng trưởng; ngăn chặn lạm phát cao trở lại; tăng khả bảo đảm an sinh xã hội; chủ động hội nhập nâng cao hiệu hợp tác kinh tế quốc tế; giữ vững ổn định trị trật tự an toàn xã hội; bảo đảm yêu cầu quốc phòng, an ninh; phấn đấu đạt mức cao tiêu Kế hoạch phát triển kinh tế- xã hội năm 2006-2010 NHNo & PTNT Tp.Điện Biên Phủ sở định hướng phát triển kinh tế xã hội năm 2010 đất nước nói chung tỉnh Điện Biên nói riêng, ngành ngân hàng, dự thảo tóm tắt định hướng tiêu, mục tiêu hoạt động năm 2010 kết hoạt động kinh doanh năm 2009 đưa định hướng phát triển chi nhánh Tích cực làm tốt công tác huy động nguồn vốn, phấn đấu tỷ lệ nguồn vốn đáp ứng đủ nhu cầu vốn tín dụng cho thành phần kinh tế, đặc biệt cho vay doanh nghiệp Toàn thể cán nhân viên không ngừng học tập nâng cao trình độ chuyên môn, tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức người cán ngân hàng Quyết tâm đưa hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Tp.Điện Biên Phủ ngày phát triển, góp phần đắc lực vào việc chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng xác định địa bàn thành phố Điện Biên Phủ Với tiêu tăng trưởng cụ thể sau: - Nguồn vốn huy động tăng từ 25% SV:Lê Thị Thủy Tiên 50 CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa - Tổng dư nợ tăng 27% dư nợ tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp tăng 30% - Tỷ lệ nợ xấu thấp 3% 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN NHNo&PTNT Tp ĐIỆN BIÊN PHỦ 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Nhân tố người nhân tố trung tâm, người chủ thể hành động Trong hoạt động tín dụng, cán tín dụng người trực tiếp tiếp cận yêu cầu vay vốn, đại diện cho ngân hàng tiến hành thẩm định nên đội ngũ cán tín dụng đóng vai trò quan trọng đến hiệu tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Vì vậy, việc tuyển dụng, đào tạo cán tín dụng việc khen thưởng, xử phạt việc làm vô cần thiết phải tiến hành thường xuyên có chất lượng - Trong việc tuyển dụng: Thực tốt sách thu hút nhân tài, tuyển dụng người vừa có tài có đức, phù hợp với công việc giao - Trong việc đào tạo cán bộ: đào tạo trình độ chuyên môn tư cách đạo đức nghề nghiệp Về trình độ nghiệp vụ: Cần xây dựng cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý, đồng bộ, tập thể cán đoàn kết, sáng tạo có tinh thần trách nhiệm cao Cán tín dụng cần thường xuyên bổ sung kiến thức chuyên ngành tín dụng, văn mới, sách kinh tế - xã hội, biến động nước quốc tế… hiểu biết ngành nghề chuyên môn khách hàng, để phân tích, đưa định đắn hỗ trợ khách hàng hiệu nhất, mang lại khoản vay có chất lượng Do đó, ngân hàng cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng như: hướng dẫn văn mới, chế độ kế toán hành, thuế thu nhập doanh nghiệp thu nhập cá nhân mới… SV:Lê Thị Thủy Tiên 51 CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh đơn vị chi nhánh, phát huy phòng trào nêu gương tốt, đơn vị, có chế độ khen thưởng hợp lý khuyến khích người có lực Ban lãnh đạo phải làm gương sáng cho nhân viên noi theo có trách nhiệm nhắc nhở đôn đốc nhân viên làm quy định ngân hàng có tinh thần kiên đấu tranh với thói hư tật xấu - Chế độ khen thưởng, xử phạt: Công việc cần thiết Trong trình làm việc, cán tín dụng dễ vi phạm đạo đức kinh doanh Vì việc khen thưởng kịp thời, xứng đáng; xử phạt nghiêm minh người tội tạo động lực cho cán nâng cao tinh thần trách nhiệm làm việc hiệu 3.2.2 Tăng cường công tác quản trị tín dụng Quản trị tín dụng công tác quan trọng quy trình tín dụng Quản trị tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng tốt, an toàn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo hiệu tín dụng Công tác bao gồm quản lý, kiểm soát khoản vay, xử lý phát sinh thu hồi nợ Thứ nhất, kiểm soát tín dụng: Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi thường xuyên tiến độ thực phương án vay vốn Việc kiểm soát khách hàng không thực qua việc xem xét báo cáo tài mà cần phải trực tiếp bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở, kết hợp với đợt kiểm tra đột xuất Cán tín dụng cần đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay ngân hàng thông qua trách SV:Lê Thị Thủy Tiên 52 CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa nhiệm gặp gỡ, trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả năng, nghĩa vụ hoàn trả Cần phải đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ đánh giá dự án vay vốn thực tế, so sánh xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Hơn nữa, cán tín dụng cần đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét xem giá trị có đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay không Ngân hàng cần có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng vớ tài sản đảm bảo, yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung tài sản bảo đảm Ngoài ra, cần phải đánh giá thay đổi tình hình tài doanh nghiệp, cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn, tăng nợ bất thường … dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt Thứ 2, xử lý phát sinh Những phát sinh trình cho vay phát sinh bất lợi, thường biểu khoản nợ có vấn đề Trong trường hợp này, cán tín dụng phải có xử lý kịp thời, hợp lý để giảm bớt bất lợi, ngăn ngừa phát sinh xấu Khoản nợ có vấn đề không khoản nợ hạn, khó đòi mà khoản nợ hạn, có biểu xấu Đó chậm trễ bất thường việc gửi báo cáo, lịch trả nợ, thái độ lảng tránh khách hàng tình hình hàng hóa không tiêu thụ được, bị ứ đọng… Đối với khoản nợ có vấn đề, cán tín dụng cần nhanh nhận biết mức độ nghiêm trọng, để tìm nguyên nhân vấn đề từ đưa cách xử lý hợp lý, kịp thời thu hồi nợ nhanh Tùy vào tình trạng nợ khách hàng SV:Lê Thị Thủy Tiên 53 CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa mà có biện pháp xử lý kịp thời Nếu khách hàng gặp khó khăn tạm thời, song có ý chí tâm vượt qua khó khăn có khả ngân hàng gia hạn nợ, giảm lãi suất mức độ định với doanh nghiệp bàn bạc, tư vấn cho doanh nghiệp khúc mắc, khó khăn để tìm giải pháp tối ưu Nếu khách hàng khả vượt qua khó khăn, chí có thái độ chây ỳ, không thiện chí trả nợ ngân hàng áp dụng biện pháp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn bán cho công ty mua bán nợ Thứ ba, công tác thu hồi nợ: Công tác thu hồi nợ công tác quan trọng để bảo toàn vốn Ngân hàng cần thực công tác cách chặt chẽ, hợp lý Nhiều doanh nghiệp chưa có ý thức việc chấp hành trả nợ theo thời gian thỏa thuận hợp đồng, gây khó dễ cho ngân hàng việc thu hồi nợ Cán tín dụng cần đôn đốc nhắc nhở doanh nghiệp vay vốn việc trả lãi, nợ gốc… việc gửi thư đòi nợ hay đến tận doanh nghiệp để bàn bạc phương án trả nợ Những chế tài nghiêm khắc doanh nghiệp không thực việc trả nợ quy định hợp đồng cần thực thi phong tỏa tài khoản tiền gửi doanh nghiệp hay không tiếp tục giải ngân cho doanh nghiệp Tùy vào thái độ doanh nghiệp việc trả nợ mà ngân hàng áp dụng cách thu nợ mềm mỏng hay cứng rắn 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn Một nguyên nhân lớn làm hạn chế hiệu tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp chất lượng thẩm định Thẩm định tính hiệu phương án kinh doanh khâu kiểm tra khách hàng dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Hiệu khoản vay phụ thuộc lớn vào chất lượng thẩm định SV:Lê Thị Thủy Tiên 54 CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa Để nâng cao chất lượng tín dụng cần ý số biện pháp: Một là, nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào cho việc thẩm định Thông tin không xác, không đầy đủ thẩm định không Ngân hàng không thực hiểu khách hàng khó tránh khỏi việc cho vay không hiệu Cần thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp: thông qua vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu cặn kẽ ngành sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn Trong trình thu thập thông tin, cần ý phân biệt thông tin trọng yếu không trọng yếu để tránh làm loãng thông tin Thu thập thông tin từ bên qua nguồn thức không thức Nguồn thông tin thức như: thông tin quan chức kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng, quan Nhà nước thuế, hải quan, công an, tòa án Nguồn thông tin không thức như: thông tin đối tác khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ từ mối quan hệ khác, từ phương tiện thông tin đại chúng hay dư luận xã hội Hai là, nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách để đưa kết luận hợp lý, đắn Thông tin thu thập nhiều song cần biết sàng lọc lấy thông tin quan trọng tin cậy Các thông tin thu nhập thường số liệu khứ mang tính thời điểm Nhưng ngân hàng không quan tâm đến kết hoạt động doanh nghiệp trạng thái tĩnh, thời điểm mà cần phân tích trạng thái động Do đó, xử lý thông tin, cần phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu xu phát triển doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng đánh giá rủi ro doanh nghiệp, xem xét tính khả thi dự án xin vay SV:Lê Thị Thủy Tiên 55 CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa 3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng, xây dựng chiến lược tiếp thị hình ảnh ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng từ việc phát nhu cầu khách hàng đến việc thỏa mãn nhu cầu hệ thống, sách, biện pháp có hiệu cao đối thủ cạnh tranh Thực tế cho thấy, công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, quảng bá hình ảnh chưa thực quan tâm mức Việt Nam gia nhập WTO, thị trường tài dần tiến tới mở cửa hoàn toàn, cạnh tranh ngày gay gắt có nhiều ngân hàng nước nước thành lập Do công tác marketing tiếp thị hình ảnh nâng cao lực cạnh tranh cần có số giải pháp sau: - Thành lập phòng nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm phù hợp nhu cầu doanh nghiệp - Đa dạng hóa sản phẩm, giới thiệu sản phẩm thông qua phương tiện thông tin đại chúng, tích cực công tác P.R để tiếp thị hình ảnh ngân hàng - Mở rộng dịch vụ chăm sóc khách hàng, dịch vụ hậu - Có thêm nhiều chương trình khuyến mãi, dự thưởng để thu hút, kích thích khách hàng… - Nâng cao lực cạnh tranh + Nâng cao lực tài chính: tăng vốn điều lệ, vốn điều lệ ngân hàng nệm chống đỡ tác động tiêu cực, rủi ro tín dụng… Mở rộng nguồn vốn thông qua bán cổ phần cho đối tác chiến lược, nâng cao khả sinh lời, chống đỡ rủi ro + Nâng cao lực hoạt động bao gồm: nâng cao khả huy động vốn, khả cho vay đầu tư, khả phát triển dịch vụ sản phẩm SV:Lê Thị Thủy Tiên 56 CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa + Tăng cường ứng dụng khoa học công nghệ quản lý kinh doanh Hơn nữa, Chi nhánh cần xây dựng cho chiến lược marketing lâu dài xác định thị trường tiềm NHNo&PTNT Tp.Điện Biên Phủ nằm khu vực trung tâm nên có nhiều thuận lợi việc tiếp cận thông tin quảng bá hình ảnh Chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Sau nghiên cứu thực trạng tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Tp Điện Biên Phủ, để hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp có hiệu quả, xin đưa số kiến nghị sau Chính phủ: Thứ nhất, xây dựng chiến lược phát triển chung cho doanh nghiệp: Trong thời gian nay, doanh nghiệp tất ngành nghề, lĩnh vực sản xuất khác gặp khó khăn Ví dụ như: với doanh nghiệp sản xuất giày, may mặc xuất gặp khó khăn thực sự, đơn hàng xuất bị cắt giảm nhiều doanh nghiệp kinh doanh hàng nông sản, lúa gạo xuất đỡ khó khăn hơn, nước phải nhập khẩu, doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh vật liệu xây dựng chững lại, nhu cầu đầu tư xây dựng gặp khó khăn Trên số ngành mũi nhọn kinh tế Việt Nam Vì vậy, kiến nghị cần phải có đạo chung cho kinh tế có đạo cụ thể cho ngành để ngành tìm hướng cho ổn định phát triển sản xuất nhanh Thứ hai, tiếp tục đưa hỗ trợ, ưu đãi nhiều doanh nghiệp để doanh nghiệp đỡ phần gánh nặng thuế, lãi suất, sách thủ tục hành chính… Đặc biệt, phủ nên hỗ trợ kinh phí cho SV:Lê Thị Thủy Tiên 57 CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa doanh nghiệp hoạt động xúc tiến thương mại để tìm thị trường mới, có doanh nghiệp phát triển cách lâu dài ổn định Thứ ba, hoàn thiện đơn giản hóa thủ tục thuế, đất đai, hải quan… để tạo điều kiện doanh nghiệp dễ dàng thực sản xuất kinh doanh Thứ tư, xây dựng trung tâm cung cấp thông tin kinh tế - tài nhanh chóng hiệu để giúp đỡ doanh nghiệp việc tiếp cận thông tin, tìm kiếm thị trường đẩy mạnh sản xuất kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: NHNN nên linh hoạt công cụ điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng Từ tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng tới nguồn vốn ngân hàng Các ngân hàng tự chủ trình kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận Thứ hai: Ban hành định, thị sát với thực tế hơn, phù hợp với tình hình cụ thể đất nước Cùng với nhanh chóng ban hành thông tư hướng dẫn định giúp ngân hàng vận dụng văn cách xác hơn; tạo môi trường lành mạnh, hiệu pháp luật Thứ ba: Thường xuyên kiểm tra, tra hoạt động ngân hàng Phát xử lý kịp thời hành vi vi phạm pháp luật làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng kịp thời khen thưởng, tuyên dương ngân hàng có phát minh, sáng kiến giúp cho hoạt động hệ thống ngân hàng có hiệu Thứ tư: Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng; nghiên cứu, ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến hoạt động ngân hàng SV:Lê Thị Thủy Tiên 58 CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất, xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu Đây không vấn đề ngân hàng kinh tế thị trường Trong hoạt động kinh doanh lĩnh vực ngân hàng, quảng bá tiếp thị thương hiệu tạo danh tiếng uy tín hoạt động – tài sản lớn ngân hàng Thứ hai, cần tạo cạnh tranh ngân hàng, chi nhánh chi nhánh để nâng cao khả cạnh tranh thời kì kinh tế hội nhập quốc tế Có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh cho đơn vị trực thuộc để khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động hiệu Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra mặt nghiệp vụ tất văn phòng phòng giao dịch trực thuộc NHNo thành phố Đặc biệt việc cho vay hỗ trợ lãi suất Thứ tư, thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao kiến thức, trình độ cho đội ngũ cán tín dụng Thứ năm, sớm giao tiêu kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh, giữ vững khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng tiềm KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh ngân hàng ngày liệt Ngày có nhiều ngân hàng cổ phần, ngân hàng có vốn 100% nước thành lập mang đến nhiều hội lựa chọn SV:Lê Thị Thủy Tiên 59 CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa cho khách hàng Sự lựa chọn khách hàng dựa niềm tin họ ngân hàng Để có niềm tin khách hàng yếu tố vô quan trọng chất lượng hoạt động ngân hàng Để dành ưu kinh doanh, thân ngân hàng cần phải chuẩn bị cho phương hướng hoạt động đồng thời với việc xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý để thu hút khai thác thêm ngày nhiều khách hàng Tín dụng ngắn hạn ngày tỏ rõ vai trò việc thúc đẩy phát triển doanh nghiệp, ngân hàng kinh tế - xã hội Vì vậy, nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp mang lại lợi ích to lớn cho thân ngân hàng, doanh nghiệp góp phần vào tăng trưởng kinh tế nước nhà Với đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp NHNo&PTNT Tp Điện Biên Phủ”, luận văn sâu nghiên cứu mặt lý luận tín dụng ngắn hạn hiệu tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Trên sở đó, luận văn đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Điện Biên Phủ nói chung hiệu tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh nói riêng, kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Điện Biên Phủ Để nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Điện Biên Phủ, luận văn đưa giải pháp kiến nghị quan chức có liên quan để thực giải pháp Tuy nhiên hạn chế thời gian nghiên cứu nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Rất mong góp ý, xây dựng thầy, cô, anh chị bạn để em hoàn thiện luận văn Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Trần Thị Việt Thạch Ban lãnh đạo anh chị cán Phòng kế hoạch kinh doanh SV:Lê Thị Thủy Tiên 60 CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa NHNo&PTNT Tp Điện Biên Phủ bảo, giúp đỡ em hoàn thành luận văn Sinh viên thực Lê Thị Thủy Tiên DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV:Lê Thị Thủy Tiên 61 CQ 44/15.03 Học viện Tài luận văn cuối khóa 1.Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Nhà xuất tài – PGS TS Nguyễn Thị Mùi 2.Giáo trình Tài doanh nghiệp – Nhà xuất Tài – PGS TS Nguyễn Đình Kiệm, TS Bạch Đức Hiển Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại – Peter S Rose Các văn pháp luật: Luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004, nghị định, định, thông tư văn khác Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ Các công văn, quy định số tài liệu khác ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Luận văn khóa Một số tạp chí, báo: Tạp chí ngân hàng, Thời báo kinh tế Việt Nam, Thời báo ngân hàng năm 2007, 2008, 2009 Một số website: www.cafef.com.vn, www.vneconomy.com.vn, www.agribank.com.vn SV:Lê Thị Thủy Tiên 62 CQ 44/15.03 [...]... văn cuối khóa 2.2.2 Thực trạng hiệu quả tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại NHNo&PTNT Tp Điện Biên Phủ 2.2.2.1 Tình hình tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại NHNo&PTNT Tp Điện Biên Phủ Dư nợ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại NHNo&PTNT Tp Điện Biên Phủ từ năm 2007 đến năm 2009 nhìn chung là tăng Năm 2008 dư nợ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tuy có giảm 17.173 triệu... nhiều nhất, năm 2008 giảm 2,8% so với năm 2007, năm 2009 giảm tới những 51,7% so với năm 2008 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT Tp ĐIỆN BIÊN PHỦ 2.2.1 Khái quát chung về tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Tp Điện Biên Phủ 2.2.1.1 Các hình thức tín dụng ngắn hạn Tại chi nhánh NHNo&PTNT Tp Điện Biên Phủ hiện nay, cho vay đối với doanh nghiệp được thực hiện dưới các... dài hạn đối với doanh nghiệp: Trong 2 năm 2007, 2008 dư nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp luôn gấp hơn 6 lần dư nợ trung dài hạn đối với doanh nghiệp Đến năm 2009 cả dư nợ ngắn hạn và trung dài hạn đối với doanh nghiệp đều tăng nhưng do tốc độ tăng của dư nợ trung dài hạn đối với doanh nghiệp tăng nhanh hơn nên tỷ trọng giữa dư nợ ngắn hạn và dư nợ dài hạn giảm đi đáng kể Hiện nay, NHNo&PTNT Tp Điện Biên. .. kinh doanh NHNo & PTNT Tp. Điện Biên Phủ. ) - Xét về dư nợ đối với doanh nghiệp: Trong tổng dư nợ tín dụng thì dư nợ đối với doanh nghiệp chiếm nhỏ hơn so với dư nợ đối với khách hàng cá nhân Tuy nhiên, điều này đang thay đổi dần khi cả số tuyệt đối và số tương đối về dư nợ tín dụng doanh nghiệp năm 2007 so với năm 2009 đều tăng lên Điều đó chứng tỏ NHNo&PTNT Tp Điện Biên Phủ đã đẩy mạnh cho vay đối với. .. kiện nâng cao hiệu quả tín dụng CHƯƠNG 2: SV:Lê Thị Thủy Tiên 22 CQ 44/15.03 Học viện Tài chính luận văn cuối khóa THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐIỆN BIÊN PHỦ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT Tp ĐIỆN BIÊN PHỦ 2.1.1 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Tp Điện Biên Phủ * Lịch sử hình thành Ngân hàng Nông nghiệp. .. hiệu quả tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp trên cơ sở pháp lý, việc tuân thủ các quy chế, quy trình nghiệp vụ, việc thực hiện theo đúng cam kết trong hợp đồng Cơ sở pháp lý: Tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp có hiệu quả là phải chấp hành pháp luật của Nhà nước, cao nhất là Luật các tổ chức tín dụng, các quy chế và các văn bản chỉ đạo của chính phủ và ngân hàng Nhà nước các văn bản quy phạm pháp. .. kinh doanh nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn Điều này là hoàn toàn hợp lý vì ngoài việc kinh doanh để tìm kiếm lợi nhuận thì NHNo Việt Nam còn có nhiệm vụ là phát triển nông thôn, xây dựng cơ sở hạ tầng cho nông nghiệp phát triển 2.2.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại NHNo&PTNT Tp Điện Biên Phủ Hiệu quả tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Tp Điện. .. hàng Dư nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ của NHNo&PTNT Tp Điện Biên Phủ Các doanh nghiệp khi vay vốn tại NHNo&PTNT Tp Điện Biên Phủ đã tăng cường vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh Dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng cả về số lượng và tỷ trọng chứng tỏ NHNo&PTNT Tp Điện Biên Phủ vẫn tích cực đẩy mạnh cho vay ở tất cả các thời hạn: ngắn, trung... dài hạn - Xét về tỷ trọng dư nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp: + So với tổng dư nợ, dư nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp chiếm hơn 1/3 Đây là một con số khiêm tốn khi so sánh với các ngân hàng trong cùng địa bàn SV:Lê Thị Thủy Tiên 35 CQ 44/15.03 Học viện Tài chính luận văn cuối khóa + So với dư nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp qua ba năm vẫn chiếm hơn 50% tổng dư ngắn hạn + So với dư... doanh một cách hợp lý, tạo ra doanh thu lớn và mang lại lợi nhuận Việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay đối với doanh nghiệp là một điều cần thiết Việc sử dụng vốn vay có hiệu quả thể hiện việc kinh doanh của doanh nghiệp đạt được kết quả mong muốn Sự kiểm tra, kiểm soát gắt gao của ngân hàng đối với các hoạt động của doanh nghiệp cũng là một trong các nhân tố thúc đẩy doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ... PTNT Tp. Điện Biên Phủ số tồn gây ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngắn hạn, tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp Vì vậy, thời gian tới, NHNo & PTNT Tp. Điện Biên Phủ cần có biện pháp để nâng cao hiệu tín dụng. .. tới 51,7% so với năm 2008 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT Tp ĐIỆN BIÊN PHỦ 2.2.1 Khái quát chung tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Tp Điện Biên Phủ 2.2.1.1... dư nợ tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp tăng 30% - Tỷ lệ nợ xấu thấp 3% 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN NHNo&PTNT Tp ĐIỆN BIÊN PHỦ 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng