Đang tải... (xem toàn văn)
Thu xếp kí kết và giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ LỜI MỞ U Bảo hiểm ngành đà đời phát triển lâu giới nhng Việt Nam lĩnh vực mẻ.Tuy nhiªn năm gần mà kinh tế Việt Nam có nhiều bước phát triển mạnh mẽ, đời sống người dân nâng lên nhu cầu Bảo hiểm ngày tăng lên Vì ngày xuất nhiều doanh nghiệp Bảo hiểm thị trường kinh doanh nhiều lĩnh vực khác Hoạt động bảo hiểm trớc hết khắc phục hậu tài rủi ro Khi rủi ro xảy mang đến bất hạnh cho ngời đôi với khó khăn mặt tài Và lúc hết cá nhân, tổ chức cần đến nguồn tài kịp thời để bù đắp thiệt hại lấy lại cân bằng, ổn định tài Và có mặt bảo hiểm đáp ứng yêu cầu cách nhanh Vợt ý nghĩa tiền bạc, bảo hiểm mang đến trạng thái an toàn tinh thần, giảm bớt lo âu trớc rủi ro bất trắc cho ngời đợc bảo hiểm Đó ý nghĩa nhân văn bảo hiểm xà hội đại Đồng thời nghề nghiệp bảo hiểm tạo điều kiện cho tổ chức bảo hiểm thờng xuyên thực việc nghiên cứu rủi ro, thống kê tổn thất, tìm kiếm phơng pháp phòng tránh, giảm thiểu phát triển dịch vụ cứu trợ; phối hợp với khách hàng tổ chức biện pháp cần thiết để bảo vệ cho đối tợng bảo hiểm.Những hoạt động góp phần chống đỡ rủi ro thiên taiNgoài với đặc trng ngành, bảo hiểm đà thu hút lực lợng lao động lớn làm việc doanh nghiệp, đại lý, môi giới, nghề nh giám định tổn thấtgóp phần giải tình trạng thiếu việc làm nh vấn đề xà hội liên quan.Một vai trò đậm nét khác bảo hiểm hoạt động trung gian tài chính, đà tạo nên kênh huy động vèn nỊn kinh tÕ.Vai trß kinh tÕ x· héi bảo hiểm thể khía cạnh nh : giảm sức ép hệ thống phúc lợi xà hội; hỗ trợ hoạt động kinh doanh ; thúc đẩy hoạt động thơng mại Việt Nam bảo hiểm nhân thọ lĩnh vực bảo hiÓm cã nhiều khởi sắc năm gần dây Sở dĩ bảo hiểm nhân thọ phát triển nhanh loại hình bảo hiểm có vai trò lớn Vai trò bảo hiểm nhân thọ phạm vi gia đình, cá nhân việc góp phần ổn định sống giảm bớt khó khăn tài gặp rủi ro mà vai trò bảo hiểm nhân thọ thể rõ phạm vi toàn xà hội góc độ xà hội, bảo hiểm nhân thọ góp phần thu hút vốn đầu t nớc ngoài, huy động vốn nớc từ nguồn tiền mặt nhàn rỗi nhân dân Nguồn vốn tác dụng đầu t dài hạn mà góp phần thực hành tiết kiệm chống lạm phát đặc biệt góp phần tạo thêm việc làm cho ngời lao động Page Thu xp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ Víi vai trß to lớn bảo hiểm nhân thọ việc đa việc học tập bảo hiểm nhân thọ sinh viên chuyên ngành bảo hiểm điều cần thiết tạo cho sinh viên có hiểu biết bảo hiểm nhân thọ từ giúp sinh viên tự tin làm việc.Trong tập lớn môn bảo hiểm nhân thọ em xin trình bày v ố ti sau: thu xp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ” Với nội dung tập em bao gồm phần sau: -Phần I: Tìm hiểu tổng quan bảo hiểm nhân thọ - Phần II: Phân tích số liệu ban đầu -Phần III: thu xếp kí kết hợp đơng bảo hiểm nhân thọ -Phần IV: tính phí cho hợp đồng boả hiểm nhân thọ -Phần V: giải quyền lợi cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ PhẦN I: Tỉng quan vỊ bảo hiểm nhân thọ A Khái niệm bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia bảo hiểm ngời thụ hởng bảo hiểm số tiền định có kiện bảo hiểm xảy ngời tham gia bảo hiểm cam kết nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Các kiện bảo hiểm là: + Sống đến thời hạn + Tử vong + Kt hp Page Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ B Lịch sử phát triển: - Thế kỉ thứ sau công nguyên nhà luật học Ulpien lập bảng tỷ lệ tử vong giới Nó giúp ích cho việc ước tính người độ tuổi sống thêm bao nhiiêu năm -Thế kỉ 17, pascal Fermat tìm phương pháp tính xác suất - Thế kỉ 18 Jonhan Dewit tìm cách tính niên kim trọn đời - 1662 nhà tốn học người Anh hồn thiện kĩ thuật tính tốn phí BHNH tử kì BHNH trọn đời -1762 công ty BH nhân thọ đời thành lập Anh với tên Equitable, hợp đồng kí kết hợp đồng BHNT trọn đời -1778 pháp thành lập công ty BHNt Hoàng Gia C.Những đặc trưng BHNT: - BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro - BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác - Các loại hợp đồng BHNT có phức tạp đa dạng - BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội nhât định như: mức thu nhập người lao động, tỷ lệ tăng trưởng kinh tế, quy mô dân số… - BHNT cho phép BH hợp đồng cho kiện trái ngược nhau: tử vong, kiện sống D Tầm quan trọng BHNT: a Mỗi cá nhân: - Bảo vệ tính mạng sức khỏe cá nhân tham gia trước rủi ro gặp phải sống - Là hình thức đầu tư an tồn có lãi - Cung cấp khoản tiền trợ cấp hàng năm thu nhập từ BHNT giúp biến dự định thành thực b Đối với kinhtế: - Giảm thiểu gánh nặng tài chín cho quốc gia người già người phụ thuộc gí đình có người trụ cấp sớm Page Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ - góp phần điều tiết nguồn nhân lực - BHNT góp phần làm vững mạnh XH cách làm cho người giảm thiểu lo âu v stress v ti chớnh E Vai trò bảo hiểm nhân thọ + Sự quan trọng bảo hiểm nhân thọ cá nhân: - Giảm thiểu lo lắng, tăng tính chủ động - Cung cấp thu nhậ BH nhân thọ với tiền trợ cấp hàng năm - Giúp đỡ tiết kiệm thành thực - Là hình thức đầu t an toàn có lÃi * Sự quan trọng bảo hiểm nhân thọ đối víi ®Êt níc - Giúp người dân an tâm ti chớnh - Ngành kinh doanh bảo hiểm nhân thọ góp phần điều tiết nguồn nhân lực - Bảo hiểm tạo hình thức vay phong phú cho tất cá nhân doanh nghiệp Do giảm thiểu rủi ro v nợ - Thông qua việc cung cấp nhiều sản phẩm nhân thọ cho nhân viên doanh nghiệp, bảo hiểm nhân thọ góp phần thắt chặt mối quan hệ ngời làm cụng ông chủ - Bảo hiểm nhân thọ thông qua việc tích lũy hàng ngàn hợp đồng với số tiền tiết kiệm công ty bảo hiểm nhân thọ tích tụ thành khoản đầu t lớn cho dự án công cộng t nhân Điều mang lại lợi ích kinh tế thông qua việc tạo hoạt động kinh doanh F Một số thuật ngữ khái niệm BHNT + Số tiền bảo hiểm giảm, giá trị hoàn lại - Giá trị hoàn lại số tiền ngời tham gia bảo hiểm đợc nhận lại huỷ bỏ hợp đồng Thông thờng Việt Nam hợp đồng có hiệu lực năm - Số tiền bảo hiểm giảm hợp đồng đồng bảo hiểm có hiệu lực từ năm trở lên Ngời tham gia bảo hiểm trì hợp đồng bảo hiểm miễn phí với số tiền bảo hiểm giảm Số tiền bảo hiểm giảm đI do: + Không toán phí bảo hiểm kì hạn + Không có khả đóng phí tiếp nên định trì hợp đồng + Số tiền bảo hiểm phí b¶o hiĨm Page Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhõn th - Số tiền bảo hiểm mức trách nhiệm tối đa mà công ty bảo hiểm phải trả cho ngời đợc bảo hiểm ngời thừa kế hợp pháp trờng hợp có kiện bảo hiểm xảy - Phí bảo hiểm: Là khoản tiền mà ngời tham gia bảo hiểm đóng góp cho công ty bảo hiểm để công ty bảo hiểm thực cam kết G Các nguyên tắc BHNT nguyên tắc khoán +Số tiền bảo hiểm mang ý nghĩa số tiền đợc khoán trớc thể hợp đồng Để đổi lấy số tiền khoán trớc này, ngời tham gia bảo hiểm phải trả số tiền định cho công ty bảo hiểm gọi phí bảo hiểm + Khi ngời dân tham gia dịch vụ bảo hiểm họ thờng lập kế hoạch tài để xác định số tiền bảo hiểm cần lựa chọn: Các nhu cầu bù đắp chi phí lúc tử vong, nhu cầu lập quỹ để giáo dục cái, nhu cầu giáo dục hàng ngày, nhu cầu trả khoản nợ tồn đọng + Căn vào nhu cầu kể trên, ngời tham gia bảo hiểm lựa chọn số tiền bảo hiểm để mua Nguyên tắc khoán bảo hiểm nhân thọ có lợi đặc biệt ngời đợc bảo hiểm ngời đợc b¶o hiĨm cã thĨ tham gia b¶o hiĨm nhiỊu nghiệp vụ hợp đồng khác H Các loại loại hình BHNT H.1 Bảo hiểm trờng hợp tử vong * Bảo hiểm nhân thọ tử kì L loại BHNT doanh nghiệp BH phải trả tiền BH hay khoản trợ cấp cho người thụ hưởng BH người BH bị chết Loại hình bao gồm loại hình BH tử kì Bh trọn đời 1.BH tử kỳ: Đây loại hình BHNT theo doanh nghiệp BH phải trả tiền cho người thụ hưởng BH người BH bị chết trước thời điểm định rõ hợp đồng BH Thời điểm quy định hợp đồng thường thời hạn đáo hạn hợp đòng Đặc điểm: - thời hạn BH xác định - trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời - mức phí BH thấp Page Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ Mục đích: - đảm bảo chi phA mai táng, chơn cất - bảo trợ cho gia đình người thân thời gian ngắn - toán khoản nợ người BH a BH tử kì cố định: dạng hợp đồng BH đơn giản BH tử vong Đặc điểm dạng hợp đồng phí BH STBH định khơng thay đổi sốt thời gian BH có hiệu lực Đối với BH tử kỳ cố định trách nhiệm công ty BH phát sinh người BH bị chết thời hạn hiệu lực hợp đồng Khi thời hạn hợp đông chấm dứt bên muaq BH không tốnbất kì khoản tiền Loại hợp đồng khơng cód giá trị hồn lại, mức phí thấp chủ yếu toán khoản nợ tồn đọng trường hợp người BH bị tử vong b BH tử kỳ tái tục: Đối với hợp đồng người ký kết có quyền yêu cầu tái tục hợp đồng vào ngày kết thúc hợp dồng, chi nphí tái tục khơng đáng kể ngươ2ì Bh biết tương đói rõ tình trạng sức khỏe người BH Vì bên mua BH khơng thể cung cấp thêm chứng tình trạng sức khỏe người BH Tuy nhiên doanh nghiệp BH thường quy định tuổi người BH phải giới hạn độ tuổi định thường tối đa 65 tuổi Tại thời điểm tái tục phí BH tăng lên nhiều hay vào độ tuổi người BH Việc hợp đồng BH có tái tục hét hạn hay khơng phụ thuộc vaoof nhu cầu người tham gia BH c BH tử kỳ chuyển đổi: Đây dạng hợp đồng BH tử kì cố định cho phép người BH có lựa chọn chuyển đổi phần hay toàn hợp đồng thành hợp đồng BHNT trọn đời hay BHNT hỗn hợp thời điểm hợp đồng hiệu lực Trong trường hợp chuyển đổi phí BH tính dựa đặc tính hợp đồng BH chuyển đổi đọ tuổi người BH thời điểm chuyển đổi d.BH tử kì giảm dần: Page Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ Đây loại hình BH có STBH giảm theo hàng năm theo mức quy định hợp đồng, phận giảm tời vào cuối thời hạn hợp đồng Đối với loại hợp đồng STBH thường chia làm phần STBH STBH phụ Độ lớn loại tương đối dựa thỏa thuận kí kết hợp đồng Phí loại hợp đơng thấp phí hợp đồng BH cố định, gian đoạn nộp phí ngắn thời hạn hiệu lực hợp đồng.Như người tham gia BH khiơng phải nộp phí vào giai đoạn cuói hợp đồng số tiền mà người thụ hưởng nhận đướcẽ nhỏ STBH kí kết Loại hợp đông sử dụng để đảm bảo cho khoản nợ e BH tử kì tăng dần: Đây loại BH đượcthiết kế để đối phó với ảnh hưởng tiêu cực lạm phát làm giảm giá số tiền thực hợp đồng giá trị đồng tiền bị giảm thời gian định Để thực cơng ty BH đưa phương thức : - Tăng STBH theo tỷ lệ % định năm Thay kí kết hợp ồng BH tăng dần với thời hạn dài Công ty BH đưa loại hợp đồng ngắn hạn, sau tái tục với số tiền BH tăng dần Đặc điểm-: - STBH tăng thời hạn hiệu lực hợp đồng không cần chứng sức khỏe người BH thơng tin tình trạng sức khỏe người BH công ty BH nắm trước tái tục hợp đồng - Phí BH tăng với STBH - Phí BH vào đọ tuổi lúc tái tục - BH thường đựoc tái tục BH tới 60 tuổi 65 tuổi f.BH thu nhập gia điình: Đây loại hợp đồng cung cấp khoản thu nhập cho gia đình khơng may người trụ cột gia đình bị chết Nếu người BH bị chết thời hạn hiệu lực hợp đồng STBH trả dần khoản định kì hết thời hạn hiệu lực hợp đồng người thụ hưởng đạt đến độ tuổi định.Hợp đồng BH có phí BH tương đối thấp g BH thu nhập gia đình tăng: Page Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ có cách sau: - Khi người BH bị chết quyền lợi BH không tăng lên người thụ hưởng nhận khoản trợ cấp định kì đến thời hạn đáo hạn hợp đồng - Sau phát sinh trách nhiệm trả tiền công ty BH quyền lợi BH tiếop tục tăng cho đén hạn đáo hạn hợp đồng Đây cách thức người tham gia BH lựa chọn cơng ty BH tiến hành chi trả Nội dung hợp đồng quy định quyền lợi BH tăng theo tỷ lệ xác định từ trước h BH tử kì có điều kiện : Đây loại hợp đồng BH tử kì có thời hạn xác định Tuy nhiên điều kiện cần đủ để doanh nghiệp BH trả tiền BH người BH bị chết Đồng thời người thụ hưởng định từ trước hợp đồng cịn sống 2.BHNT trọn đời: loại hình BH cơng ty BH cam kết chi trả cho người thụ hưởng BH STBH ấn định trước HĐ Khi người BH bị chết thời điểm kể từ ngày kí kết HĐ Đặc điểm -STBH chi trả lần người BH bị chết - Loại hợp đồng khơng có thời hạn xác định - Phí BH đóng lần định kỳ khơng thay đổi suốt q trình - Phí BH cao so với tử kì có thời hạn - Trách nhiệm công ty BH chắn phát sinh Loiự ích BHTĐ có người thụ hưởng hưởng a.BHNT trọn đòi phi lợi nhuận: loại hình BH có mức phí STBH có định suốt đời Khi công ty BH thực trả tiền BH cho người thụ hưởng BH khơng có khoản lợi nhuận chia mà nhận STBH cam kết hợp đồng b,BHNTTĐ tham gia chia lợi nhuận: Page Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ STBH công ty BH chi trả cho người thụ hưởng BH kiện BH xảy bao gồm phần lợi nhuận thỏa thuận trước hợp đồng , khỏn chia phụ thuộc vào nhiều yếu tố , yếu tố chủ yếu là: - kết qủa kinh doanh DNBH - HĐBH kéo dài bao nhieu năm người BH bị chết c.BHNT trọn đời chi phí thấp : - Đây dạng hợp đồng BH có STBH đẩm bảo xác định từ trước hợp đồng, bên canh HĐBH cịn quy định STBH số tiền BH tăng lên năm khoản tiền thưởng cộng dồn vào - có trường hợp xảy ra: TH1:nếu người BH bị chết vào thời điểm STBH bản≤STBH bảo bảm khim người thụ hưởng quyền lợi BH nhận STBH bảo đảm TH2: người BH bị chết vào thời hạn STBH bản≥STBH bảo đảm nhận STBH d BHNT truyền thống: Đây loại BH cung cấp BH suốt đời với phí BH khơng đổi theo độ tuổi người dược BH Giá trị tiền HĐBH thời điểm phụ thuộc nhiều yéu tố e.BHNTTĐ biến: loại hình BH phí BH thay đổi thời điểm n STBH thay đổi suố thời hạn HĐ có thời hạn phí BH cải biến loại phí BH thay đổi sau thời gian xác định STBH dựa giả định nhu cầu BH với STBH lớn giảm dần theo đọ tuổi người BH f.BHNT trọn đời liên sinh: Đặc điểm bậi loại BH BH cho sinh mạng hợp đồng cịn gọi BH cho người chết Khi người chêtSTBH trả cho người Bh sống hợp dồng chấm dứt g BH gia đình: Page Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ Đây loại hình BHNTTĐ người BH vợ chồng đồng thời BH tử kỳ cho người BH phối h Chi phí mai táng: Là loại HĐBHTĐ cung cấp tài chình chi việc mai táng chơn cất chho người BH Trong nhiều trường hợp quan thực nghiệp vụ mai táng chôn cất định người thụ hiưởng quyền lợi BH H.2 BH trường hợp sống: Khái niệm: BH sinh kỳ có sở nguyên tắc kỹ thuật ngược lại so với BH tử kỳ nghĩa kà người BH cam kết chi trả khoản tiền BH khoản trợ cấp định kì người BH sống đến ngày đáo hạn hợp đồng Nếu người BH bị chết trước thời hạn đáo hạn cơng ty BH khơng trả Đăc điểm: khoản trợ cấp định kì cho người BH cơng ty BH chi trả thời gian xác định chết trợ cấp định kỳ chết thời gian khơng xác định phí BH: cao so với BH tử kỳ Trong BH sinh kì cịn sống đến ngày đáo hạn hợp đồng anh nhận STBH lớn gấp nhiều lần so với mức phí phải đóng hàng năm Hơn phạm vi BH rộng hơn, thể tinýh tiết kiệm Mục đích: -Đảm bảo khoản thu nhập cố định hưu tuổi cao sức yếu - Giảm bớt nhu cầu phụ vào phúc lợi XH hoạc già - Bảo trợ mức sống triong năm tháng lại đời BH sinh kỳ có STBH trả sau: Theo hợp đồng người BH cam kết trả cho người BH số tiền xác định ấn định từ trước hợp đồng người BH sống đến ngày đáo hạn HĐ Hợp đồng giúp cho người BH có khoản tiền mong muốn vào thời điểm định tương lai để thực dự định họ sống Page 10 Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ Phí BH hợp đồng trả lần trả định kỳ Nếu nộp định kì phí BH nộp đén đọ tuổi định đến kết thúc hợp đồng Thông thường người BH chết trước thời hạn đáo hạn HĐ công ty BH khơng phải trr khoản tiền Tuy nhiên số trường hợp công ty BH hồn phí sau trừ chi phí phát sinh có liên quan BH niên kim: - Đây dạng HĐ đóng phí lần nhiều lần kể từ ngày định theo định kỳ người BH nhận khoản trợ cấp cơng ty BH Khoản niên kim trả hàng năm, nửa năm hàng quý hay hàng tháng, trả vào thời điểm ký kết hợp đồng hợp đồng dã có thời hạn định a Niên kim trả ngay: Đây dạng niên kim đơn giản nộp phí nhận dược khoản trợ cấp định kỳ từ người BH đạt đọ tuổi định đén chết Với niên kim trả khoản tiền cho người BH thường trả vào cuối năm b Niên kim trả sau: - Đối với loại khoản toán thực sau số năm, khoảng thời gain hợp đồng kí kết ngày mà khoản trợ cấp định kỳ ban đầu thực gọi khaỏng thời gian trả chậm Nếu người BH bị chết thời gian cộng với việc hợp đồng có điều khoản hồn phí cơng ty BH tiến hành hồn phí cho người BH c Niên kim trọn đời: Người BH nhận khoản nỉên kim định kỳ kể từ thời điểm bắt đàu nhận cho đén chết Việc trợ cấp cho người BH không bị giới hạn thời gian đồng thời người BH người BH khơng biết xác lần trar niên kim e Niên kim cố định: Trong suốt thời nhận niên kim người BH niên kim cố định thay đổi f.Niên kim biến đổi: Page 11 Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ Niên kim biến đổi có khoản tốn khơng giống lần tăng lên theo tỷ lệ định hàng năm chia làm loại: Niên kim đầu kỳ: có khoản tốn thực vào đầu kỳ Niên kim cuối kỳ : có khoản tốn thực vào ci kỳ H.3 BH hỗn hợp: BH lúc cho kiện sống chết Người BH chết vào thời hạn đáo hạn hợp đồng người thụ hưởng quyền lợi BH dược thụ hưởng hưởng STBH Người BH sống qua thơi hạn đáo hạn hợp đồng bngười BH hưởng STBH khản trợ cấp Đặc điểm: Thời hạn BH dài thường 10 năm, 20 năm Phí BH thường đóng định kỳ khơng thay đổi Mức phí BH cao loại hình khác Là dạng hợp đồng có giá trị tiền mặt giá trị hồn lại Giá trị hoàn lại thực chỗ đáo hạn hợp đồng người BH nhận khoản tiền định Thông thường hợp đồng BH đáo hạn người BH tử vong thời hạn đáo hạn hợp đồng công ty BH trả khoản thưởng cho người BH người thụ hưởng quyền lợi BH Mục đích: Đảm bảo sống gia đình người thân Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí trả nợ Dùng làm vật chấp để vay vốn kinh doanh Page 12 Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ PHẦN II: PHÂN TÍCH SỐ LIỆU BAN ĐẦU a Người tham gia BH: Họ tên: Phạm Thị Huệ Năm sinh: 9/12/1975 Tuổi: 34 tuổi Nghề nghiệp: kế tốn Địa chỉ: 100 Tơ Hiệu-Hải phòng Mua sản phẩm BH An Sinh Giáo Dục cơng ty BH Bảo Việt cho trai với STBH 100 triệu đồng, thời hạn BH 10 năm.Chị Huệ đóng phí BH lần đầu vào ngày 15/6 năm công ty BH Bảo Việt chấp nhận, lãi suất kĩ thuật mà công ty Bảo Việt áp dụng 5%/năm b Người đựoc BH: Họ tên: Trần Minh Tuấn Năm sinh : 6/9/2001 Tuổi: tuổi Page 13 Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ Giới tính: nam Nghề nghiệp: học sinh Địa chỉ: 100 Tơ Hiệu- Hải Phịng PHẦN III: THU XẾP KÍ KẾT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ (bộ hồ sơ kép đầu quyển) Page 14 Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ PHẦN IV: TÍNH PHÍ CHO HỢP ĐỒNG BH NHÂN THỌ Vì sản phẩm BH An Sinh Giáo Dục công ty Bảo Việt vừa BH cho trường hợp sống trường hợp chết nên phí BH tính cho sản phẩm BH phớ BH hn hp Tính phí bảo hiểm hỗn hợp Phí lần: Fhh = FSK + FTK FSK : Phí bảo hiểm sinh kì ln FTK: Phí bảo hiểm tử kì ln Fhh: Phí bảo hiểm hỗn hợp ln * Phí bảo hiểm nhân thọ sinh kì áp dụng công thức: FSK = n Px ì SB(1 + i ) n Trong đó: SB:số tiền BH i: L·i suÊt kÜ thuËt n: Sè năm tham gia bảo hiểm n Px : Xác suất sống ngời độ tuổi x sau n năm FSK: Phí bảo hiểm sinh kì Page 15 Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ FSK = l18 99108 × 100.000.000 × (1 + 0,05) −10 = × 100.000.000 × (1 + 0,05) −10 l8 99510 = 61.143.317 (ng) * Phí bảo hiểm nhân thọ tử kì: áp dụng công thức: n FTk= SB d j =1 x + j −1 * (1 + i ) j lx Trong FTK : Phí bảo hiểm tử kì đóng lần SB : Số tiền b¶o hiĨm dx+j-1: số người tử vong độ tuổi x+j-1 x+j lx: :Sè sèng ë ®é ti x i :l·i st kÜ tht x : §é ti tham gia b¶o hiĨm ta có bảng sau: j 10 Lx+j-1 99510 99484 99462 99443 99426 99406 99377 99335 99277 99202 Dx+j-1 26 22 19 17 20 29 42 58 75 94 CỘNG (1 + i ) − j 0,9524 0,907 0,8638 0,8227 0,7835 0,7462 0,7107 0,6768 0,6446 0.6139 Dx+j-1.(1+i)-j 24,7624 19,954 16,4084 13,9859 15,67 21,6389 29,8494 39,2544 48,345 57,7066 287,485 Vậy phí bh tử kì trường hợp là: Ftk= 100.000.000*287,485/99510= 288.901(ng) b, Tính phí đóng san kì: Page 16 Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ fahh = faSK + faTK Trong đó: fahh: Phí bảo hiểm hỗn hợp đóng san kì faSK: Phí bảo hiểm sinh kì đóng san kì faTK: Phí bảo hiểm tử kì đóng san kì * Trờng hợp sinh kì áp dụng công thức: f aSK = n Px ì SB ì (1 + i ) − n n −1 ∑ j =0 j Px (1 + i ) − j Trong ®ã: SB: số tiền BH i: L·i suÊt kÜ thuËt n Px : Xác suất sống ngời độ tuổi x sau n năm n: Số năm tham gia b¶o hiĨm ta có bảng sau: j lx+j 99510 99484 99462 99443 99426 99406 99377 jpx 0,9997 0,9995 0,9993 0,9992 0,9990 0,9987 (1+i)-j 0,9524 0,907 0,8638 0,8227 0,7835 0,7462 Jpx(1+i)-j 0,9521 0,9065 0,8632 0,8220 0,7827 0,7452 Page 17 Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ 99335 99277 99202 0,9982 0,9977 0,9969 0,7107 0,6768 0,6446 Cộng 0,7094 0,6752 0,6426 8,0992 Vậy: fsk=61.143.317/8,0992=7.549.303(ng) * Trờng hợp tử kì ¸p dơng c«ng thøc: n faTK = SB.∑ dx + j − 1.(1 + i ) − j j =1 n −1 l x.∑ jP x.(1 + i ) − j j =0 phí san kỳ BH tử kỳ là” fatk=288.901/8,0992=35.670(đồng) phí san kì hỗn hợp mà người tham gia BH phải đóng năm là: 7.549.303+35.670=7.584.973(đồng) Minh họa quyền lợi bảo hiểm Lói chia c tính theo phương pháp tính lãi kép: Năm Tuæi 10 11 12 13 14 15 16 ∑ sè tiÒn BH vµ PhÝ BH hµng Sè tiỊn BH Lãi chia năm lói chia (106vn) (vn) (vn) (vn) 7.584.973 100 100.000.000 7.584.973 100 7.964.222 107.964.222 7.584.973 100 8.362.433 108.362.433 7.584.973 100 8.780.554 108.780.554 7.584.973 100 9.219.582 109.219.582 7.584.973 100 9.680.561 109.680.561 7.584.973 100 10.164.589 110.164.589 7.584.973 100 10.672.819 110.672.819 7.584.973 100 11.206.460 111.206.460 Page 18 Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ 10 17 7.584.973 100 11.766.783 111.766.783 PHẦN V: GIẢI QUYẾT QUYỀN LỢI CHO HỢP ĐỒNG BH NHÂN THỌ Tình 1: Vào ngày 15/1/2010 Trần Minh Tuấn bị chết cơng ty Bảo việt hồn trả 100% số phí BH nộp cho người tham gia BH hợp dồng chất dứt hiệu lực Tức trường hợp người tham gia BH chị Phạm Thị Huệ nhận tổng số tièn là: 7.584.973+100.000.000 = 107.584.973 (vnđ) Tình 2: Vào ngày 25/3 /2011 người bảo hiểm Trần Minh Tuấn bị tai nạn giao thơng dẫn đến bị thương tật tồn vĩnh viễn: cụt tay Lúc công ty Bảo Việt giải quyền lợi BH sau: Bảo Việt trả cho người BH Trần Minh Tuấn khoản trợ cấp hàng năm 25%STBH= 25.000.000 (vnđ) năm ngày hợp đồng BH kết thúc 15/6/2019 ( trợ cấp thời gian năm) Bảo Việt tiến hành dừng thu phí tức kể từ ngày 15/6/2011 đến ngày 15/6/2018 người tham gia BH khơng phải nộp phí cho cơng ty BH Bảo Việt tiếp tục trì quyền lợi BH khác cho người BH: + 15/6/2019 Trần Minh Tuấn nhận tồn só tiền BH 100.000.000 ( đồng) → Như tổng số tiền mà người BH nhận hợp đòng BH chấm dứt là: 25.000.000*8 +100.000.000= 300.000.000 Page 19 Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ Tình 3: Vào ngày 17/5/2015 chị Phạm Thị Huệ bị chết tai nạn giao thông Lúc Bảo Việt giải quyền lợi sau: Bảo việt tiến hành dừng thu phí từ ngày 15/6/2015 Đến năm Trần Minh Tuấn tròn 18 tuổi tức vào ngày 15/6/2019 Trần Minh Tuấn nhận toàn số tiền BH 100.000.000(vnđ) Duy trì quyền lợi khác dã quy định hợp đồng Tình 4: 20/5/2011 chị Phạm Thị Huệ tự tử lí Lúc này, cơng ty Bảo Việt giải quyền lợi sau: tiến hành hoàn trả cho người thừa kế hợp pháp chị Phạm Thị Huệ 100% số phí đóng tức hồn trả 7.584.973 (đồng) hợp đồng có hiệu lực chưa đủ 24 tháng Tình 5: Trong suốt thời hạn BH khơng có kiện xảy vào ngày 15/6/2019 người BH nhận toàn số tiền BH số tiền lãi chia mà công ty Bảo Việt áp dung hợp đồng Nghĩa lúc người BH Trần Minh Tuấn nhận tổng số tiền là: 100.000.000 +7.584.973*(1+5%)9=111.766.783 (đồng) Page 20 Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ K ết lu ận Cc sèng cđa chóng ta lu«n tiỊm Èn rủi ro, nguy hiểm gây tác hại to lớn làm đảo lộn sống ngời, gây khó khăn cho công việc sản xuất kinh doanh Trớc thực tế ngời tìm cách để bảo vệ thân nh tài sản mình, cách thức hữu hiệu tham gia bảo hiểm, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro bên mua bảo hiểm sở bên mua ®ãng phÝ b¶o hiĨm ®Ĩ doanh nghiƯp tr¶ tiỊn b¶o hiểm cho ngời thụ hởng bồi thờng cho bên mua bảo hiểm có kiện bảo hiểm x¶y Bảo hiểm nói chung BH nhân thọ nói riêng ngày có vại trị quan trọng sống người, xã hội Kinh doanh có lãi đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt mục tiêu doanh nghiệp BH Việc thu xếp ký kết hợp đồng giải quyêt quyền lợi BH cho khách hàng cơng tác mà doanh nghiệp BH đặc biệt quan tâm tới Tuy nhiên cơng việc có nhiều khó khăn phức tạp đòi hỏi người làm nghiệp vụ phải có kiến thức chun mơn kinh nghiệm thực tiễn Mặc dù đac cố gắng vận dụng linh hoạt tối đa kiến thức sách vở, tài liệu chun mơn cịn thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên qua trình làm tập em khơng tránh khỏi sai sót kính mong thầy đóng góp ý kiến để tập em hoàn thiện Cho phép em gửi cảm ơn chânh thành đến thầy giáo Nguyễn Lê Mạnh Cường nhiệt tình giúp đỡ chúng em hồn thành tập lớn này.Xin kính chúc thầy có sức khoẻ tốt để tiếp tục đào tạo hệ sinh viên ưu tú cho xã hội Page 21 ... nhân thọ -Phần IV: tính phí cho hợp đồng boả hiểm nhân thọ -Phần V: giải quyền lợi cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ PhẦN I: Tæng quan bảo hiểm nhân thọ A Khái niệm bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ. . .Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ Víi vai trò to lớn bảo hiểm nhân thọ việc đa việc học tập bảo hiểm nhân thọ sinh viên chuyên ngành bảo hiểm điều... 13 Thu xếp kí kết giải quyền lợi Bảo hiểm cho hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ Giới tính: nam Nghề nghiệp: học sinh Địa chỉ: 100 Tơ Hiệu- Hải Phịng PHẦN III: THU XẾP KÍ KẾT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ