L ời C ảm Ơn Để hoàn thành chuyên đề này, xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới đến Cô Trần Thị Khánh Trâm trực tiếp hướng dẫn, dìu dắt, giúp đỡ với dẫn quý giá suốt trình triển khai, nghiên cứu hoàn thành đề tài “Nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế” Tôi chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Tài Ngân hàng, Trường Đại Học Kinh Tế - Đ ại Học Huế tận tình truyền đạt kiến thức năm học tập Với vốn kiến thức tiếp thu trình học không tảng cho trình nghiên cứu đề tài mà hành trang quý báu để em b ước vào đời cách vững tự tin Xin gởi tới Ban giám đốc, anh chị, đặc biệt phòng Kiểm soát rủi ro Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Huế cho phép, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để thực tập Ngân hàng Cuối kính chúc quý Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Đ ồng kính chúc Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Huế dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng 05 năm 2015 Sinh viên Nguyễn Viết Cường MỤC LỤC Lý chọn đề tài 14 Mục tiêu nghiên cứu .15 2.1 Mục tiêu chung 15 2.2 Mục tiêu cụ thể 15 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 15 Phương pháp nghiên cứu 16 4.1 Phương pháp thu thập liệu 16 4.2 Phương pháp phân tích số liệu 16 Kết cấu chuyên đề 16 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.1 Những vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.1.1 Khái niệm ngân hàng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại: .18 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 18 1.1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại: 18 1.1.2 Các hình thức huy động vốn 18 1.2 Hoạt động huy đông tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Sự cần thiết hoạt động huy động tiền gửi, tiết kiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 19 1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 20 1.2.2.1 Phân theo kỳ hạn nguồn tiền 20 1.2.2.2 Phân theo loại tiền gửi tiết kiệm 20 1.2.3 Một số quy định huy động tiền gửi tiết kiệm 21 1.2.3.1 Đối tượng, phạm vi áp dụng 21 1.2.3.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi .22 1.3 Hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm 24 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm 25 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính 25 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng 26 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm 28 1.4.1 Nhân tố môi trường 28 1.4.1.1 Môi trường trị pháp lý 28 1.4.1.2 Môi trương kinh tế 29 1.4.1.3 Môi trường xã hội 29 i 1.4.2 Nhân tố thuộc sách lãi suất 30 1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng .30 1.4.4 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng .30 1.4.5 Nhân tố công nghệ _ thông tin .31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ 32 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thừa Thiên Huế 32 2.1.1 Sơ lược Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thừa Thiên Huế 32 2.1.2 Chức nghiệp vụ Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế 33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy lãnh đạo Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế 34 2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ phận, thành phần cấu tổ chức 35 2.1.5 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế .36 2.1.5.1 Tình hình thu nhập 36 2.1.5.2 Tình hình chi phí 38 2.1.5.3 Tình hình lợi nhuận 40 2.2 Phân tích thực trạng hiệu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế 41 2.2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế 41 2.2.2 Hình thức huy động tiết kiệm Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế 45 2.2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng 45 2.2.2.2 Tổ chức huy động 54 2.2.2.3 Quy trình hạch toán 55 2.2.3 Tình hình hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế 56 2.2.3.1 Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 57 2.2.3.2 Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 58 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm SACOMBANK _ chi nhánh Huế 59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ 65 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 65 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế 65 3.2.1 Không ngừng xây dựng hình ảnh uy tín ngân hàng - nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 65 i 3.2.2 Thực sách khách hàng hợp lý 67 3.2.3 Tăng cường công tác tư vấn để người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà 68 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm .68 3.2.5 Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng .71 Kết luận 72 Một số kiến nghị 73 2.1 Kiến nghị ngân hàng Sacombank 73 2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước: 73 i DANH MỤC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT Thứ tự Từ viết tắt Nội dung đầy đủ NH Ngân hàng KH Khách hàng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước CN Chi nhánh BP Bộ phận NĐ - CP Nghị định Chính phủ 10 SACOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 13 NVTGTK Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm i DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ * SƠ ĐỒ Lý chọn đề tài 14 Mục tiêu nghiên cứu .15 2.1 Mục tiêu chung 15 2.2 Mục tiêu cụ thể 15 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 15 Phương pháp nghiên cứu 16 4.1 Phương pháp thu thập liệu 16 4.2 Phương pháp phân tích số liệu 16 Kết cấu chuyên đề 16 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.1 Những vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.1.1 Khái niệm ngân hàng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại: .18 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 18 1.1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại: 18 1.1.2 Các hình thức huy động vốn 18 1.2 Hoạt động huy đông tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Sự cần thiết hoạt động huy động tiền gửi, tiết kiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 19 1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 20 1.2.2.1 Phân theo kỳ hạn nguồn tiền 20 1.2.2.2 Phân theo loại tiền gửi tiết kiệm 20 1.2.3 Một số quy định huy động tiền gửi tiết kiệm 21 1.2.3.1 Đối tượng, phạm vi áp dụng 21 1.2.3.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi .22 1.3 Hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm 24 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm 25 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính 25 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng 26 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm 28 1.4.1 Nhân tố môi trường 28 1.4.1.1 Môi trường trị pháp lý 28 1.4.1.2 Môi trương kinh tế 29 i 1.4.1.3 Môi trường xã hội 29 1.4.2 Nhân tố thuộc sách lãi suất 30 1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng .30 1.4.4 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng .30 1.4.5 Nhân tố công nghệ _ thông tin .31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ 32 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thừa Thiên Huế 32 2.1.1 Sơ lược Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thừa Thiên Huế 32 2.1.2 Chức nghiệp vụ Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế 33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy lãnh đạo Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế 34 2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ phận, thành phần cấu tổ chức 35 2.1.5 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế .36 2.1.5.1 Tình hình thu nhập 36 2.1.5.2 Tình hình chi phí 38 2.1.5.3 Tình hình lợi nhuận 40 2.2 Phân tích thực trạng hiệu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế 41 2.2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế 41 2.2.2 Hình thức huy động tiết kiệm Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế 45 2.2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng 45 2.2.2.2 Tổ chức huy động 54 2.2.2.3 Quy trình hạch toán 55 2.2.3 Tình hình hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế 56 2.2.3.1 Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 57 2.2.3.2 Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 58 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm SACOMBANK _ chi nhánh Huế 59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ 65 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 65 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế 65 i 3.2.1 Không ngừng xây dựng hình ảnh uy tín ngân hàng - nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 65 3.2.2 Thực sách khách hàng hợp lý 67 3.2.3 Tăng cường công tác tư vấn để người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà 68 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm .68 3.2.5 Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng .71 Kết luận 72 Một số kiến nghị 73 2.1 Kiến nghị ngân hàng Sacombank 73 2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước: 73 i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Lý chọn đề tài 14 Mục tiêu nghiên cứu .15 2.1 Mục tiêu chung 15 2.2 Mục tiêu cụ thể 15 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 15 Phương pháp nghiên cứu 16 4.1 Phương pháp thu thập liệu 16 4.2 Phương pháp phân tích số liệu 16 Kết cấu chuyên đề 16 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.1 Những vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.1.1 Khái niệm ngân hàng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại: .18 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 18 1.1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại: 18 1.1.2 Các hình thức huy động vốn 18 1.2 Hoạt động huy đông tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Sự cần thiết hoạt động huy động tiền gửi, tiết kiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 19 1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 20 1.2.2.1 Phân theo kỳ hạn nguồn tiền 20 1.2.2.2 Phân theo loại tiền gửi tiết kiệm 20 1.2.3 Một số quy định huy động tiền gửi tiết kiệm 21 1.2.3.1 Đối tượng, phạm vi áp dụng 21 1.2.3.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi .22 1.3 Hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm 24 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm 25 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính 25 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng 26 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm 28 1.4.1 Nhân tố môi trường 28 1.4.1.1 Môi trường trị pháp lý 28 1.4.1.2 Môi trương kinh tế 29 1.4.1.3 Môi trường xã hội 29 i 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Mặc dù thời gian qua chi nhánh thực tốt công tác huy động vốn mình, không tránh khỏi vấn đề hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời Để công tác huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh thời gian tới hoàn thiện chi nhánh cần có biện pháp thích hợp để nhanh chóng khắc phục hạn chế mà chi nhánh gặp phải Trước hết ta xem xét qua số vấn đề hạn chế công tác huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Huế thời gian qua Thứ cân đối kỳ hạn huy động cấu nguồn vốn huy động Xuất phát từ nhu cầu gửi tiền khách hàng, ngân hàng đưa sản phẩm TGTK với nhiều kỳ hạn khác Tuy nhiên đa số người dân thường chọn sản phẩm TGTK ngắn hạn ( tức có kỳ hạn 12 tháng ) Vì sản phẩm TGTK ngắn hạn có lãi suất cao, gửi theo kỳ hạn ngắn khách hàng chủ động việc sử dụng nguồn vốn mình, tránh tác động tiêu cực từ biến đổi xu kinh tế thời gian dài biến động lãi suất, biến động giá thị trường… nhằm tránh rủi ro Trong ngân hàng lại cần có nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu cho vay trung dài hạn khoản tiết kiệm trung dài hạn không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay kỳ hạn Khi đòi hỏi ngân hàng phải có phân bổ xếp nguồn vốn huy động theo kỳ hạn cho phù hợp, để tránh rủi ro khoản khoản TGTK ngắn hạn khách hàng Thứ hai vấn đề lãi suất huy động Trước NHNN chưa ban hành quy định lãi suất trần ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Huế với ngân hàng phải chạy đua lãi suất huy động để thu hút nguồn vốn TGTK với ngân hàng Tuy nhiên việc cạnh tranh với thông qua đẩy lãi suất lên cao chiến lược tốn đẩy giá thị trường lên cao Từ sau NHNN ban hành quy định lãi suất trần huy động, Sacombank thực theo quy định NHNN nên khó cạnh tranh với ngân hàng nhỏ lẻ khác thường thực 62 cách để lách luật lãi suất sử dụng lãi suất thỏa thuận chìm, ảnh hưởng đến kết huy động TGTK Thứ ba vấn đề quảng cáo, tiếp thị ngân hàng : Do ngân hàng Sacombank ngân hàng thành lập thành phố Hồ Chí Minh phát triển khu vực Thừa Thiên Huế từ năm 2003, mà khách hàng chưa biết nhiều đến ngân hàng Hoạt động quảng cáo chưa thực rộng rãi Đặc biệt khu vực thành phố Huế, khu vực tập trung nhiều ngân hàng nước nước ngoài, có sức cạnh tranh lớn hình ảnh ngân hàng, vốn, chất lượng sản phẩm ngân hàng , đặc biệt lãi suất huy động…Ngoài ra, khách hàng đến với ngân hàng, thông tin nhiều sản phẩm tiền gửi, sách kèm với sản phẩm nên khách hàng thường để sử dụng sản phẩm ngân hàng Như gửi tiền tiết kiệm họ biết tới sản phẩm TGTK truyền thống mà chưa biết đến sản phẩm chuyên biệt đặc thù Tiết kiệm Phù Đổng dành cho bé từ 1-15 tuổi hay Tiết kiệm Đại Cát dành cho khách hàng 50 tuổi, hay Tiết kiệm Hoa Hồng dành riêng cho chị em phụ nữ…Mỗi loại sản phẩm TGTK tạo có mục đích cung cấp cho khách hàng tiện ích trội thuận tiện cho khách hàng Nếu ngân hàng không làm tốt công tác quảng bá hình ảnh sản phẩm ngân hàng tới khách hàng hoạt động huy động TGTK nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung không đạt hiệu kỳ vọng Thứ tư sách thu hút khách hàng : Ngân hàng tăng cường sách ưu đãi có dịch vụ chăm sóc khách hàng sau họ đến giao dịch với ngân hàng Hiện cạnh tranh diễn gay gắt ngân hàng địa bàn, cạnh tranh công cụ lãi suất ngân hàng dùng sách ưu đãi khách hàng để giành khách hàng Sacombank thực theo quy định lãi suất trần huy động NHNN nên ngân hàng gặp khó khăn cạnh tranh với ngân hàng bán lẻ khác lãi suất huy động Ngoài hoạt động tiếp xúc với khách hàng ít, nên chưa thể thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều thường xuyên 63 Thứ năm thiết lập mối quan hệ với khách hàng : Chưa có chủ động giao dịch ngân hàng với công chúng, ngân hàng thiếu lực lượng chuyên đảm trách công việc tư vấn truyền thông ngân hàng đến với công chúng, mà ngân hàng chưa khai thác cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Khi khách hàng đến giao dịch giao dịch viên kiêm vai trò tư vấn cho khách hàng sản phẩm ngân hàng.Tuy nhiên công việc nhân viên giao dịch viên thực nghiệp vụ nên hoạt động tư vấn thường không trọng, bỏ lỡ hội tiếp xúc với khách hàng 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm • Nâng cao chất lượng huy động vốn nhiệm vụ hàng đầu cấp thiết • Đẩy mạnh công tác huy động vốn, nâng cao doanh số huy động TGTK • Chú trọng chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến để khách hàng giao dịch cách dễ dàng • Nghiên cứu sách, dự báo để đưa định hướng phát triển dịch vụ • Nâng cao công tác vận động, tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị, đổi phong cách làm việc, thái độ giao tiếp 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế 3.2.1 Không ngừng xây dựng hình ảnh uy tín ngân hàng - nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Uy tín ngân hàng Sacombank- chi nhánh Huế có ngày hôm nay, nỗ lực lớn toàn thể cán nhân viên ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với hoạt động huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ công chúng uy tín yếu tố quan trọng, sở để khách hàng tin tưởng để gửi tiền Vì với tín nhiệm mà ngân hàng để lại cho người dân thành phố thời gian qua ngân hàng tiếp tục giữ gìn phát huy lợi Để làm tốt điều việc mà ngân hàng phải làm, thường xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Với chất lượng phục vụ tốt ngân hàng có trung thành khách hàng mình, ngược lại ngân hàng dễ dàng bị khách hàng quay lưng với để tìm ngân hàng khác để giao dịch Do ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cụ thể : 65 Khách hàng đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, tránh tạo cho khách hàng căng thẳng từ bước chân vào khu vực ngân hàng Khách hàng phải hướng dẫn nhân viên từ chỗ để xe cho tiện, dẫn lối vào quầy giao dịch, hay chỗ ngồi để đợi vào lúc đông khách…phải tạo cho khách hàng không gian giao dịch thoả mái Ngân hàng dành khoảng không gian nhỏ tầng giao dịch để phục vụ cho khách hàng vào lúc đông khách mà số người phải chờ đợi, chẳng hạn tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ có ngân hàng, cách sử dụng thẻ, tiện ích thẻ …, có làm cho người chờ không thấy phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách hàng không bỏ Qua góp phần mang lại hiệu hoạt động cho ngân hàng Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi phải có khả quan sát tốt quang cảnh giao dịch Vào lúc đông khách cần nhận biết người đến trước, người đến sau để từ có cách phục vụ tốt Người đến trước phục vụ trước, người đến sau phục vụ sau, tránh tình trạng người đến sau phục vụ để người đến trước phải chờ đợi gây khó chịu cho người gửi Thực công việc hướng dẫn khách hàng cho chu đáo, xử lý công việc với tốc độ nhanh thật xác, tạo tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng Một điều quan trọng hết nhân viên phải tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng sau lần giao dịch, đáp ứng yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà khách hàng cần biết Làm điều ngân hàng thành công việc giữ gìn trung thành khách hàng ngân hàng Qua góp phần mang lại hiệu cao cho hoạt động thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Bằng vào uy tín ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Huế giữ vững niềm tin nơi khách hàng Đặc biệt với phong cách làm việc đội ngũ nhân viên trẻ, động, nhiệt huyết chuyên nghiệp ngân hàng góp phần giữ chân khách hàng lại giao dịch với ngân hàng lâu dài 66 3.2.2 Thực sách khách hàng hợp lý Có tin tưởng, lòng tin từ khách hàng điều không đơn giản Chi nhánh Tuy nhiên điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt để đạt niềm tin khách hàng ngân hàng cần phải cố gắng nhiều Các tiêu chuẩn giúp cho Chi nhánh gây ấn tượng ban đầu khách hàng; độ thoả dụng lợi ích kinh tế yếu tố chủ yếu mang tính định lựa chọn khách hàng Chi nhánh cần phải cân nhắc ước định việc tăng cường lợi ích kinh tế cho khách hàng liên quan trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh, tăng chi phí trước mắt tạo cho Chi nhánh lợi ích tương lai Để tăng hiệu huy động vốn TGTK, có số giải pháp sau - Tiến hành phân loại khách hàng để có sách đối sử hợp lý - Đối với khách hàng tại, chi nhánh cần tiếp tục trì củng cố quan hệ Bên cạnh đó, chi nhánh cần đẩy mạnh thu hút khách hàng theo hướng tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ bán lẻ - Đối với khách hàng có giao dịch thường xuyên, trì số dư tiền gửi lớn, có uy tín chi nhánh nên thực lãi suất ưu đãi mức lãi suất, ưu đãi cung ứng dịch vụ - Đối với khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh nên tiến hành phân tích đánh giá theo định kỳ quy mô hoạt động, khả phát triển… để có sách ưu đãi lãi suất, giá dịch vụ, cung cấp tín dụng kèm tương xứng, điều có tác dụng củng cố mối quan hệ lâu dài khách hàng chi nhánh, đảm bảo đôi bên có lợi - Đối với khách hàng cá nhân, chi nhánh cần có quan tâm mức để thu hút nguồn tiền gửi này, tăng quy mô vốn trung dài hạn Hình thức ưu đãi áp dụng tính điểm theo tiền gửi tích luỹ điểm đổi quà tặng, điều hấp dẫn khách hàng 67 - Tổ chức gặp mặt khách hàng để nắm bắt tâm tư nguyện vọng, đóng góp xây dựng khách hàng giúp cho chi nhánh nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng Điều nên làm hàng năm Trong trường hợp chi nhánh đưa dịch vụ nên tổ chức giới thiệu để khách hàng biết có nhu cầu sử dụng Hình thức mặt thu hút thêm khách hàng, mặt khác góp phần quản bá thương hiệu chi nhánh 3.2.3 Tăng cường công tác tư vấn để người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà Đa số người dân chưa có hiểu biết rõ ràng tiện lợi việc gửi tiền ngân hàng Hơn thói quen để tiền nhà hay mua vàng, ngoại tệ cất trữ người dân phổ biến Vì để thay đổi thói quen phận huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cần lập nhóm chuyên đảm trách công việc tư vấn cho người gửi tiền tiết kiệm Đối với nhóm nhân viên có trình độ chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt có khả truyền đạt thông tin ngân hàng đến với khách hàng Chính hoạt động nhóm mang đến cho khách hàng cảm giác quan tâm đến giao dịch với ngân hàng Ngoài để giúp người dân hạn chế để tiền nhà ngân hàng cần có sách ưu đãi khuyến khích mở tài khoản cá nhân để dân chúng gửi tiền chi tiêu qua ngân hàng, giữ bí mật tuyệt đối số dư tài khoản cá nhân chi tiêu chủ tài khoản 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm Tăng cường mở rộng đa dạng hóa sản phẩm TGTK với kỳ hạn đa dạng linh hoạt vừa tăng thêm thu hút khách hàng, vừa giảm thiểu rủi ro khoản cho ngân hàng - Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Linh hoạt thời hạn hấp dẫn với người gửi tiền Ngoài có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kì hạn sang có kì hạn cho người dân sau khoảng thời gian 68 - Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, lãi suất tính theo lần gửi - Đưa nhiều sản phẩm tiền gửi lạ mang lại nhiều tiện lợi cho người sử dụng như: + Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm Ai có lúc đến tuổi già, mạnh khoẻ lao động tốt người dành tiền từ thu nhập tháng gửi tiết kiệm tuổi già để đến lúc hết tuổi lao động có thêm nguồn thu nhập để sinh sống + Tiết kiệm nhà ở: người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà nguồn tài có hạn gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xuyên đặn có quy mô đến độ lớn vay thêm để mua nhà xây dựng nhà cách kết hợp với lợi ích ngân hàng mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức Ngoài có thêm số hình thức tiết kiệm khác tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết kiệm vàng, tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền … Một công việc đáng ý cải tiến giấc làm việc để thuận tiện cho người gửi rút tiền, quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm nghỉ muộn giao dịch tối ngày nghỉ Về vấn đề cân đối kỳ hạn huy động cấu nguồn vốn huy động, chủ yếu TGTK ngắn hạn (có kỳ hạn 12 tháng) Trong ngân hàng cần nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu trung dài hạn khoản tiết kiệm trung dài hạn không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay kỳ hạn Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng nên xem xét phương án sau: _Trong bối cảnh kinh tế vĩ mô ổn định, kiểm soát lạm phát, đường cong lãi suất thiết lập (gửi kỳ hạn ngắn, lãi suất thấp; ngược lại), xu 69 hướng tới lãi suất giảm Ngoài ra, chứng khoán bấp bênh, rủi ro cao; thị trường vàng không hấp dẫn nhà đầu tư; chình tương lai gần gửi tiết kiệm VND kênh đầu tư hấp dẫn mặt LS VND cao nhiều so với USD người gửi tiền có xu hướng chọn kỳ hạn dài để trì mức lãi cao ổn định dẫn đến nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng ngày cải thiện _Để tăng tỷ trọng huy động TGTK trung dài hạn nước ta nay, tăng sức cạnh tranh, thu hút vốn ngân hàng nên linh hoạt việc khách hàng rút trước thời hạn: xem xét để tính lãi cho khách hàng với lãi suất không kỳ hạn tính với lãi suất với số ngày gửi thực tế… _Ngân hàng Nhà nước vừa ban hành Thông tư 36 giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn 60% áp dụng từ 1/2/2015, thay tỷ lệ 30% trước Vốn huy động TGTK chủ yếu ngắn hạn nên điều góp phần nâng tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn cho vay trung dài hạn lên nhằm tháo gỡ khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp Điều góp Tuy nhiên, Ngân hàng cần thận trọng xem xét thật kỹ tỷ lệ phù hợp đảm khả khoản Mặt khác, để đưa giải pháp phù hợp trần lãi suất huy động, Sacombank thực theo quy định NHNN nên khó cạnh tranh với ngân hàng nhỏ lẻ khác, Ngân hàng nên xem xét yếu tố sau: _Trần lãi suất thiết lập giúp NHTM nâng cao ý thức cạnh tranh phi giá dịch vụ tiền gửi Về lựa chọn sản phẩm tiền gửi khách hàng, yếu tố lãi suất khuyến mãi, nhiều yếu tố khác không phần quan trọng vào việc định khách hàng như: tiêu chí dịch vụ, mạng lưới chi nhánh thái độ nhân viên, tiện nghi thoải mái nơi giao dịch, hoạt động _Do đó, lãi suất yếu tố then chốt để cạnh tranh tiền gửi Và trần lãi suất cộng chế chế tài hướng NHTM nói riêng NH Sacombank chi nhánh Huế nói riêng không cách khác thay đổi tư cạnh tranh lãi 70 suất sang gia tăng dịch vụ, thái độ nhân viên mở rộng mạng lưới chi nhánh – phòng giao dịch Từ đấy, dịch vụ tài ngân hàng tiệm cận với giới gia tăng độ cạnh tranh so với ngân hàng nước 3.2.5 Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện chương trình phần mềm ứng dụng rút gửi tiền tiết kiệm để tạo thuận lợi giao dịch cho nhân viên cho khách hàng đến giao dịch Hiện thời gian giao dịch bị kéo dài khoản tiền gửi lớn, khâu phân loại đếm tiền Vì bên cạnh việc nhân viên hỗ trợ, hướng dẫn giúp cho khách hàng nhanh chóng kê loại tiền ngân hàng cần trang bị máy đếm tiền đại, có khả phát tiền giả cao đồng thời đếm tiền cũ lẫn tiền cách xác tuyệt đối Như thời gian giao dịch rút ngắn không tạo căng thẳng cho khách hàng đến gửi tiền khoản tiền lớn Lắp đặt thêm hệ thống thông tin đa chức chẳng hạn hệ thống mạng lưới nội bộ, internet làm sở cho việc cung cấp, thu thập khai thác thông tin kịp thời xác có chất lượng cho khách hàng họ cần cần vào máy biết cách chi tiết tiền giao dịch khách hàng Thực gửi tiền nơi rút nhiều nơi dịch vụ khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh tốt hiệu Ngân hàng trang bị cho phòng ban có máy vi tính ứng dụng phần mềm tin học đại công tác quản lý kiểm tra hoạt động ngân hàng Trang bị hoàn chỉnh hệ thống mạng máy tính nội hội sở với tất điểm giao dịch, tổ quỹ để áp dụng đồng quy trình rút, gửi tiền tiết kiệm tức thời để đáp ứng trước yêu cầu hội nhập kinh tế nước ta 71 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động ược khối lượng lớn vốn cho nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần chấn chỉnh đặc biệt công tác huy động vốn TGTK ngân hàng Chuyên đề đạt kết sau: - Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động vốn TGTK NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hiệu huy động TGTK NHTM - Phân tích thực trạng để thấy kết quả, tồn nguyên nhân tồn - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động TGTK ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Huế Với chuyên đề em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động TGTK NHTM nói chung ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Huế nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thức, lý luận em hạn chế không tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hoàn thiện, bổ sung Em mong nhận đóng góp thầy, cô giáo Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cán Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Huế cô giáo hướng dẫn trình em viết chuyên đề 72 Một số kiến nghị 2.1 Kiến nghị ngân hàng Sacombank Đối với ngân hàng Sacombank, để tăng cường hoạt động huy động TGTK chi nhánh cần tiếp tục quan tâm đạo hoạt động chi nhánh, đồng thời thực số việc cụ thể sau - Xây dựng kế hoạch ngắn dài hạn cách cụ thể hoạt động huy động vốn nói chung hoạt động huy động TGTK nói riêng toàn hệ thống Qua chi nhánh chủ động việc triển khai công tác kinh doanh - Tăng cường đầu tư sở vật chất, trang thiết bị chi nhánh nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đầu tư xây dựng nâng cấp phần mềm quản lý hệ thống phù hợp với đặc thù ngành ngân hàng - Tăng cường nhân cho chi nhánh tốc độ tăng trưởng hoạt động kinh doanh cộng với gia tăng nhiệm vụ chi nhánh hệ thống, khối lượng công việc mà chi nhánh phải giải ngày có nhiều trở nên tải đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Việc tăng cường nhân đôi với nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên điều cấp thiết 2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước: NHNN quan quản lý điều hành hệ thống NHTM, định hướng họat động cho NHTM nghiệp công nghiệp hóa- đại hóa đất nước, đồng thời có tầm quan trọng hoạt động huy động TGTK NHTM Trong thời gian tới, NHNN cần tiếp tục thực số nội dung sau nhằm hỗ trợ cho NHTM: - Tiếp tục kiềm chế lạm phát mức độ định, ổn định giá trị đồng nội tệ Điều có tác dụng thu hút tiền gửi dân c vào ngân hàng, tránh việc tích trữ vàng, ngoại tệ đầu tư vào hoạt động bất động sản; mặt khác có tác dụng giảm áp lực tăng lãi suất Khi ngân hàng vừa thu hút tiền nhàn rỗi dân cư, vừa cho vay Nếu tăng lãi suất để huy động vốn ngân hàng phải tăng lãi 73 suất cho vay, vấn đề ngày gây khó khăn cho doanh nghiệp thiếu vốn, xảy tình trạng ngân hàng thừa vốn doanh nghiệp cần vốn vay lãi suất cao - Tiếp tục điều hành linh hoạt mức lãi suất thức (lãi suất trần huy động, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất bản, lãi suất thị trường mở), sở tôn trọng nguyên tắc thị trường phù hợp với việc điều hành sách tiền tệ - Tạo chuẩn mực chung hệ thống ngân hàng hệ thống điện tử, hệ thống toán… làm sở pháp lý định hướng cho ngân hàng hoạt động Ban hành quy chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử như: thẻ toán, thẻ tín dụng… nhằm giúp cho NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ có hiệu - Mở rộng quyền tự chủ cho ngân hàng, cho phép NHTM đươc phép thực việc mua bán loại giấy tờ có giá Đồng thời đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thị trường mở sở mở rộng loại hàng hoá giao dịch thị trường nhằm tạo điều kiện cho NHTM có quy mô vốn tham gia nghiệp cụ thị trường mở - Hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc đổi công nghệ ngân hàng thông qua hình thức cho vay ưu đãi đồng thời tăng thêm vốn điều lệ cho NHTM nhà nước 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân [2] Lê Văn Tư(2005), Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài [3] Nguyễn Văn Tiến(2011), Tài – Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê [4] Báo cáo tài thường niên Sacombank_chi nhánh Huế năm 2012 - 2014 Trang web tham khảo 1.http://sacombank.com.vn http://www.dankinhte.vn http://doc.edu.vn 4.http://vi.wikipedia.org 5.http://www.sbv.gov.vn 6.http://cafef.vn 7.http://chinhphu.vn 8.http://thuvienphapluat.vn http://taichinhdientu.vn 10 http://vietstock.vn 75 21,24,25,27,29,31,43,45 76 [...]... Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín _ chi nhánh Huế ” để nghiên cứu 2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm và một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Huế 2.2 Mục tiêu cụ thể • Hệ thống hóa lại các lý thuyết về huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm tại. .. của chuyên đề gồm 3 chương: 16 Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế 17 PHẦN II - NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG... phân tích hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế • Rút ra vai trò của huy động tiền gửi tiết kiệm đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu: Huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại... với ngân hàng Sacombank 73 2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước: 73 i TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín _ chi nhánh Huế” Đầu tiên, đề tài đã hệ thống hóa được cơ sở lý luận về Ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn nói chung và hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nói riêng của của Ngân hàng thương. .. tại Ngân hàng 45 2.2.2.2 Tổ chức huy động 54 2.2.2.3 Quy trình hạch toán 55 2.2.3 Tình hình hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế 56 2.2.3.1 Biến động của tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 57 2.2.3.2 Biến động của tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 58 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm. .. tiền gửi tiết kiệm tại SACOMBANK _ chi nhánh Huế 59 2.3.1 Kết quả đạt được 59 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân .62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ 65 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 65 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank – chi... QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại: 1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại: Theo luật tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh... trạng hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế 41 2.2.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế 41 2.2.2 Hình thức huy động tiết kiệm tại Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Huế 45 2.2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm. .. dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng nước ngoài - Vay vốn ngắn hạn của NHNN theo quy định của luật NHNN Việt Nam 1.2 Hoạt động huy đông tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại 1.2.1 Sự cần thiết của hoạt động huy động tiền gửi, tiết kiệm đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại - Đối với ngân hàng: TGTK là nguồn vốn huy động thường xuyên của ngân hàng Nguồn này... thuộc về khách hàng .30 1.4.4 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng .30 1.4.5 Nhân tố công nghệ _ thông tin .31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ 32 2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Thừa Thiên Huế 32 2.1.1 Sơ lược về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh ... LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương. .. NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ 65 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 65 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động. .. tiền gửi .22 1.3 Hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm 24 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi tiết