Đang tải... (xem toàn văn)
Nguyên nhân của vấn đề nợ xấu và đề xuất các giải pháp giải quyết
Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải MỞ ĐẦU Trên thị trường Việt Nam nay, vấn đề nóng bỏng xử lý nợ xấu - ác mộng kéo dài chưa đến hồi kết Nợ xấu làm tắc nghẽn dòng tín dụng kinh tế mà ảnh hưởng không nhỏ đến uy tín, chất lượng, hiệu hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Do vậy, xử lý nợ xấu vấn đề cấp thiết quan trọng Bài viết khái quát nợ xấu, thực trạng nay, nguyên nhân, tác động đề xuất giải pháp giải vấn đề nợ xấu, viết sâu vào phần trình bày nguyên nhân đề xuất giải pháp Khái quát nợ xấu I Theo định nghĩa nợ xấu tổ chức tín dụng giới thì: Một khoản nợ coi nợ xấu hạn trả lãi và/hoặc gốc 90 ngày; khoản lãi chưa trả từ 90 ngày trở lên nhập gốc, tái cấp vốn chậm trả theo thoả thuận; khoản phải toán hạn 90 ngày có lý chắn để nghi ngờ khả khoản vay toán đầy đủ” Bản chất nợ xấu khoản tiền cho vay mà chủ nợ xác định thu hồi lại bị xóa sổ khỏi danh sách khoản nợ phải thu chủ nợ Đối với ngân hàng, nợ xấu tức khoản tiền cho khách hàng vay, thường doanh nghiệp, mà thu hồi lại doanh nghiệp làm ăn thua lỗ phá sản, Nhìn chung, doanh nghiệp phải ước tính trước khoản nợ xấu chu kỳ kinh doanh dựa vào số liệu nợ xấu kì trước Như nợ xấu khoản nợ chuẩn, hạn bị nghi ngờ khả trả nợ lẫn khả thu hồi vốn chủ nợ, điều thường xảy nợ tuyên bố phá sản tẩu tán tài sản Nợ xấu gồm gồm khoản nợ hạn trả lãi và/hoặc gốc thường ba tháng vào khả trả nợ khách hàng để hạch toán khoản vay vào nhóm thích hợp Cách tính nợ xấu ngân hàng quốc tế so với Việt Nam: Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải Một khoản vay quốc tế tỷ, tháng đầu trả 50 triệu (24 kỳ, kỳ 50 triệu), tháng thứ 2, không trả được, trễ tháng toàn số nợ đọng 950 triệu nợ xấu Còn ngân hàng Việt Nam, tháng thứ , ,4 không trả được, nợ xấu x 50 triệu= 150 triệu Số 150 triệu 100 công ty phân loại: công ty đóng cửa hấp hối loại 4, công ty không trả với ý kiến chủ quan Ngân hàng cho vay 12 tháng sau trả được…? Trong đó, ngân hàng nước nợ xấu 950 triệu x 100 công ty= 95 tỷ, không phân loại ngân hàng phải trích dự phòng từ lợi nhuận hay lỗ phải trích 95 tỷ Khi công ty bắt đầu trả nợ họ lấy khỏi danh sách nợ xấu mà giảm lại cho dự phòng Chính dự phòng quốc tế không tăng đột xuất theo tháng ngày thời hạn vay, Việt Nam thêm tháng nhiều lúc nào, tháng sau, sau thêm Thực trạng nợ xấu Việt Nam II Từ đổi hệ thống Ngân hàng Việt Nam chuyển sang mô hình hai cấp, hệ thống ngân hàng phát triển nhanh chóng bước hội nhập quốc tế phát huy vai trò kênh dẫn vốn lưu thông kinh tế thị trường Hệ thống ngân hàng Việt Nam có đóng góp lớn cho phát triển đất nước với tổng giá trị tài sản đạt hai lần GDP, tổng vốn tín dụng tăng lên 116% GDP vào cuối năm 2010 102% cuối năm 2011 Năm 2012 tổng GDP tăng 5,03% tương đương 138 tỷ USD, dư nợ tín dụng tăng 8,91% tương đương 143,3 tỷ USD, tỷ lệ dư nợ tín dụng so với GDP 104% Cùng với bước phát triển đó, hoạt động hệ thống ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro ngày lớn tác động nhân tô bên bất ổn kinh tê vĩ mô, suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài giới, thị trường chứng khoán thị trường bất động sản suy giảm,… nhân tô bên ngân hàng quản trị rủiro kém, quy trình tín dụng chưa hoàn chỉnh, đầu tư mạo hiểm cao, lực đạo đức nhân viên chưa đáp ứng yêu cầu, sở hữu chéo,… Có thể nói, bên cạnh rủi ro lãi suất, đạo đức, Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải ….Rủi ro nợ xấu vấn đề nghiêm trọng cần xử lý hiệu điều kiện Trên thực tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng tránh khỏi nợ xấu, để nợ xấu tồn cao kéo dài vấn đề nghiêm trọng cần phải giải Theo tiêu chuẩn phân loại quốc tế, mức cảnh báo nợ xấu cần xem xét ngưỡng 3% GDP, tỷ lệ nợ xấu Việt Nam mức báo động, vượt mức chuẩn quốc tế nhiều, tăng nhanh ngày khó xử lý điều kiện kinh tế tăng trưởng thấp Năm 2011, tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng mức 3,3% tổng dư nợ Cuối năm 2012, tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng mức 4,08% Đến năm 2013, tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể mức 3,61% Những tháng đầu năm 2014 tăng trưởng tín dụng so với cuối năm 2013; nhiên, tình hình nợ xấu có xu hướng tăng, cụ thể: Nợ xấu hệ thống tín dụng đến cuối tháng năm 2014 162.200 tỷ đồng chiếm 4,11% so với tổng dư nợ, đến đến cuối tháng năm 2014 210.000 tỷ đồng chiếm 4,3% so với tổng dư nợ Theo số liệu đến tháng 6/2014 tỷ lệ nợ xấu số NHTM tổng dư nợ ngân hàng cao đáng ý NHTM SHB nợ xấu chiếm 8,10% tổng dư nợ, cuối năm 2013 số 5,67% NHTM ACB nợ xấu chiếm 3,65% tổng dư nợ, NHTM Techcombank nợ xấu chiếm 3,5% tổng dư nợ, tăng so cuối năm Trong có số Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp NHTM BIDV nợ xấu chiếm 1,6% tổng dư nợ, cuối năm 2013 số 2,3% giảm so với cuối năm 2013 NHTM Vietinbank nợ xấu chiếm 2,5% tổng dư nợ Nhưng quy mô dư nợ ngân hàng lớn nên số tuyệt đối cao chiếm phần lớn nợ xấu toàn kinh tế Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải Một điểm đáng ý có chênh lệch lớn tỷ lệ nợ xấu công bố từ nguồn khác nhau, chẳng hạn số liệu nợ xấu tổng hợp từ báo cáo tổ chức tín dụng khác xa so với số liệu quan tra giám sát ngân hàng Nhà nước Ủy ban giám sát tài quốc gia tổ chức quốc tế Nguyên nhân chênh lệch do: khoản nợ rủi ro khả quản trị rủi ro Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải tổ chức tín dụng khác nhau, số tổ chức tín dụng không thực quy định phân loại trích lập dự phòng nợ xấu Theo báo cáo ngân hàng Nhà nước tính đến cuối năm 2012, dư nợ lớn tập trung vào ngành công nghiệp (29%), dịch vụ (27%), thương mại (20%) Cũng theo đó, nợ xấu tập trung vào ngành lớn bao gồm: công nghiệp chế biến chế tạo (22%), bất động sản dịch vụ (19%), buôn bán, sửa chữa ô tô, xe máy (19%), vận tải, kho bãi (11%), xây dựng (10%) Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước, nợ xấu hệ thống ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào lĩnh vực bất động sản chứng khoán; nợ xấu khu vực doanh nghiệp Nhà nước lớn Ước tính cuối tháng năm 2013 nợ xấu khu vực doanh nghiệp Nhà nước 24.950 tỷ đồng (không kể nợ xấu Vinashin tổ chức tín dụng nước (ước tính khoảng 19.800 tỷ đồng năm 2010) nợ cấu lại khu vực doanh nghiệp Nhà nước năm 2012) Như tính đầy đủ nợ xấu doanh nghiệp Nhà nước khoảng 44.750 tỷ đồng Trong vào cuối tháng năm 2013 tổng nợ xấu toàn hệ thống tương đương 152.655 tỷ đồng Do đó, nợ xấu doanh nghiệp Nhà nước chiếm 30% tổng nợ xấu Một đặc điểm bật nợ xấu doanh nghiệp Việt Nam gắn chặt chẽ với khu vực bất động sản (BĐS) Dư nợ cho khu vực vay chiếm 16% tài sản chấp BĐS cho khoản vay khác chiếm tới 60-80% tổng giá trị tài sản chấp Khi thị trường BĐS suy giảm, khoản nợ xấu, nợ hạn chấp BĐS khó lý.Việc lý mạnh tài sản chấp tiếp tục khiến giá BĐS giảm thêm làm trầm trọng thêm tình hình nợ xấu kinh tế Chính đặc Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải điểm khiến cho công tác xử lý nợ xấu doanh nghiệp gặp nhiều trở ngại bối cảnh Nguyên nhân tình trạng nợ xấu tăng cao Việt Nam III Nợ xấu tăng cao Việt Nam xuất phát từ nhiều nguyên nhân ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế tài suy thoái kinh tế toàn cầu từ năm 2008 đến nay, kinh tế Việt Nam chịu tác động tiêu cực kinh tế vĩ mô có nhiều yếu tố không thuận lợi Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, yếu hệ thống tài Việt Nam… Trong đáng lưu ý nhóm nguyên nhân sau đây: a Nhóm nguyên nhân từ môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng: Hệ thống pháp luật yếu tố quan trọng giúp giảm thiểu rủi ro tiềm tàng lĩnh vực hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Một hệ thống pháp luật đồng hoàn thiện tạo tiền đề cho hoạt động an toàn lành mạnh hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng Còn ngược lại, hệ thống pháp luật không đồng bộ, thiếu tính khả thi tiềm ẩn rủi ro cao hệ thống ngân hàng.Chính vai trò quan trọng môi trường pháp lý, nên tất nước trọng đồng hoá hoàn thiện văn pháp luật hoạt động ngân hàng Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải Đối với Việt Nam, năm qua ý xây dựng bước hoàn thiện văn pháp lý hoạt động ngân hàng, nhìn tổng thể thấy hệ thống văn pháp luật chưa đồng bộ, chưa hoàn thiện Vẫn số điều luật có chưa triển khai (về xiết nợ, phát mại tài sản, chấp, cầm cố, quy định liên quan đến quyền sử dụng đất đai, ) Mặt khác, hiệu lực thực thi văn pháp luật hoạt động ngân hàng chưa cao, điều tiếp tục gây rủi ro tiềm ẩn lớn lĩnh vực ngân hàng Việt Nam.Điển số vướng mắc, bất cập quy định pháp luật hành phần cản trở việc thực hóa thỏa thuận xử lý tài sản bảo đảm khoản tín dụng b Nhóm nguyên nhân từ nội hệ thống tài Việt Nam: Tình hình nợ xấu Việt Nam có phần lớn nguyên nhân đến từ yếu từ nội ngân hàng, TCTD Cụ thể: Một là, lực quản trị rủi ro NHTM, TCTD yếu Khả quản trị rủi ro NHTM TCTD yếu dẫn đến đánh giá khả xảy rủi ro tín dụng thấp so với thực tế khả ngăn ngừa rủi ro thị trường tác nghiệp yếu.Từ tác động làm tăng khoản nợ xấu hệ thống ngân hàng – tín dụng Việt Nam Kể từ năm 2005, NHNN ban hành nhiều quy định quản trị rủi ro, an toàn hoạt động ngân hàng quản lý tín dụng, đặc biệt quy định phân loại nợ trích lập dự phòng quản lý rủi ro tiến dần tới thông lệ quốc tế Các tiêu chí xác định nợ xấu hành bao gồm tiêu chí định lượng (như thời gian hạn, số lần cấu lại thời hạn nợ,…) tiêu chí định tính (như chấm điểm, xếp hạng khách hàng, đánh giá khả trả nợ,… Tuy nhiên, khả quản trị rủi ro chưa tương xứng thực theo biện pháp truyền thống, nên rủi ro hoạt động NHTM lớn Vẫn nhiều ngân hàng Việt Nam biến nghiệp vụ cấu nợ, vốn nghiệp vụ bình thường ngân hàng thành hình thức để giảm tỷ lệ nợ xấu nợ cấu không Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải tính vào nợ xấu Đồng thời, không ngân hàng hạn chế phân loại nợ xuống nhóm – để tránh trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, tránh ảnh hưởng đến lợi nhuận Bên cạnh đó, ngân hàng chưa trọng quản trị danh mục cho vay dẫn đến tỷ trọng cho vay DNNN cao rủi ro nhiều NHTM cổ phần thành lập để phục vụ số nhóm khách hàng ưu tiên cao.Đây doanh nghiệp có “sân sau” hay có mối quan hệ mật thiết với cổ đông lớn Mức tín dụng cấp cho đối tượng lớn với điều kiện dễ dãi đẩy nợ xấu tăng cao, quy định giám sát chưa thể tài trường hợp Các ngân hàng chưa trọng công tác dự báo, chạy theo lợi nhuận theo tăng trưởng nóng thị trường bất động sản chứng khoán tập trung nhiều vốn cho thị trường đầy rủi ro này, góp phần không nhỏ vào việc hình thành “bong bóng” bất động sản chứng khoán Khi lĩnh vực này, đặc biệt thị trường bất động sản đóng băng giá bất động sản giảm sâu kéo theo nợ xấu cho vay lĩnh vực tăng nhanh Hiện nay, sau khủng hoảng tài kinh tế toàn cầu 2008-2009 nhiều ngân hàng giới áp dụng cchuẩn mực Basel III nhằm hạn chế rủi ro, phòng ngừa, ngăn chặn khủng hoảng nguồn gốc khủng hoảng Tuy nhiên, Việt Nam chưa thức đề cập đến việc áp dụng chuẩn mực Basel.Chính việc ngân hàng thương mại Việt Nam chưa áp dụng chuẩn mực cách thức nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro ngân hàng giới có bước phát triển cao làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam Hai là, quy định công bố thông tin chưa đầy đủ hiệu lực thi hành thấp gây thiếu minh bạch Nợ xấu phát sinh mà tích lũy khoảng thời gian dài tình hình kinh doanh xấu kể từ năm 2008, đặc biệt giai đoạn tăng trưởng Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải tín dụng nóng, khách hàng vay gặp khó khăn tài hoạt động sản xuất – kinh doanh nguyên nhân gây tình trạng nợ xấu ngày rõ nét Nợ xấu tăng nhanh gần phản ánh sách minh bạch hóa giám sát việc thống kê nợ xấu ngân hàng, NHNN chủ trương minh bạch hóa quan hệ tín dụng, thông tin tài chính, hầu hết NHTM Việt Nam phân loại nợ dựa vào định lượng mà thiếu phần định tính tình hình tài chính, kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Điều dẫn đến việc phân loại nợ không phản ánh thực chất khoản nợ.Đồng thời, ngân hàng xếp phần nợ đến hạn không trả vào nợ xấu (nhóm 3), phần lại khoản nợ nợ đủ tiêu chuẩn (nhóm 2) Ba là, thông tin tín dụng độ tin cậy Việc định kinh tế phải dựa thông tin có độ tin cậy định vào sống đem lại hiệu tích cực Đối với hoạt động tín dụng đòi hỏi thông tin phải có độ tin cậy cao phán xác bảo đảm yêu cầu chất lượng hiệu quả.Thực tế Việt Nam năm qua cho thấy, chất lượng thông tin kinh tế độ xác lẫn tính cập nhật Trong điều kiện vậy, đội ngũ cán NHTM hạn chế lực trình độ kế toán tài doanh nghiệp, thiếu kỹ nắm bắt nhạy cảm với diễn biến kinh tế - xã hội việc phán tín dụng có xu hướng xa rời thực tiễn đặt NHTM phải đối diện với rủi ro tín dụng tiềm ẩn Trong điều kiện nay, mà phán tín dụng phải bám sát quy định lãi suất NHNN vấn đề rủi ro tín dụng đánh giá chưa toàn diện Nhưng NHTM hoạt động thực mang tính thị trường, với hệthống thông tin tín dụng độ tin cậy, NHTM định mức lãi suất xác sở đánh giá mức độ rủi ro Bốn là, hoạt động thâu tóm, mua bán, sát nhập công ty sân sau, sở hữu chéo ngân hàng,… tạo vòng luẩn quẩn dòng tiền 10 Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải Các ngân hàng hoạt động huy động vốn cho vay thực hoạt động đầu tư Chính sở hữu chéo lẫn nên số ngân hàng thay dùng vốn huy động vay thúc đẩy sản xuất kinh doanh lại ủy thác cho công ty đầu tư vào bất động sản, chứng khoán, mua cổ phần ngân hàng khác Tình trạng sở hữu chéo dẫn tới nhiều hệ lụy, số làm tăng tỷ lệ nợ xấu ngân hàng Bởi lẽ, việc sở hữu chéo dẫn đến tình trạng Ngân hàng tạo điều kiện doanh nghiệp sở hữu ngân hàng dễ dàng vay vốn từ ngân hàng kia, dễ dàng cho công ty doanh nghiệp có vốn sở hữu ngân hàng vay vốn, chí tổ chức tín dụng lớn chiếm cổ phần chi phối ngân hàng khác biến ngân hàng thành "sân sau” mình, họ buộc ngân hàng bị chi phối cấp tín dụng cho dự án không an toàn cho doanh nghiệp có quan hệ thân thiết Việc cho vay dễ dàng, thiếu kiểm soát cộng với việc thẩm định vốn vay thiếu cẩn trọng tất yếu dẫn đến nợ xấu Do đó, tình trạng sở hữu chéo xem nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu tăng cao thời gian gần Năm là, công nghệ ngân hàng nhiều bất cập so với yêu cầu hoạt động Công nghệ ngân hàng lạc hậu, chưa đáp ứng yêu cầu kinh doanh, công tác quản trị hệ thống điều kiện NHTM Việt Nam có mở rộng đáng kể phạm vi địa bàn hoạt động lẫn danh mục dịch vụ ngân hàng tăng trưởng tín dụng nhanh Để hoạt động diễn thuận lợi, an toàn hiệu quả, cần có hậu thuẫn công nghệ, công nghệ thông tin Nếu điều kiện không đáp ứng có nghĩa NHTM mở thêm nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ, mở thêm nhiều mạng lưới chi nhánh giao dịch, tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh, rủi ro gia tăng khó kiểm soát rủi ro tiềm ẩn lớn Sáu là, nợ xấu có nguyên nhân sâu xa từ đạo đức nghề nghiệp số cán ngân hàng khách hàng Kinh doanh ngân hàng dựa tin cậy mức độ tín nhiệm đạo đức làm nghề nghiệp ngân hàng không cần thiết mà mang tính bắt buộc Tuy nhiên, nhiều 11 Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải nguyên nhân mà số cán ngân hàng cấu kết với khách hàng để che dấu thật, gian lận, cố ý làm trái quy định NHNN, NHTM Mặc dù chưa có sốliệu công bố cụ thể tổng số nợ xấu đó, tỷ lệ không nhỏ nảy sinh từ vi phạm đạo đức nghề nghiệp Bảy là, nợ xấu tăng cao hệ tất yếu trình tăng trưởng tín dụng, nóng Sự phát triển nóng hệ thống NHTM nguyên nhân gia tăng nợ xấu Một số ngân hàng nhỏ, lực quản trị tín dụng yếu tìm cách tăng vốn huy động, thúc đẩy tín dụng cách nới lỏng tiêu chuẩn cho vay, cho vay dễ dãi, thiếu điều kiện bảo đảm cần thiết, Ngoài ra, thực tế cho thấy, có cạnh tranh gay gắt NHTM để dành dật thị phần, đặc biệt số NHTM nhỏ, thành lập Các ngân hàng có xu hướng mở rộng thị phần tín dụng giá, bỏ qua quy trình tín dụng, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, tìm cách lẩn tránh hàng rào kiểm soát Chính phủ Hoạt động tín dụng loại hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, số NHTM lại mạo hiểm lực kinh nghiệm quản trị rủi ro yếu, tất yếu rủi ro gia tăng khó kiểm soát c Nhóm nguyên nhân từ chế xử lý nợ xấu: Nợ xấu Việt Nam tồn từ lâu trình xử lý nợ xấu lại thiếu hiệu quả, nguyên nhân chế xử lý nợ xấu chưa thực hợp lý, bộc lộ nhiều điểm hạn chế Cụ thể: Một là, tiêu thức phân loại nợ chưa phản ánh số nợ xấu Hiện chưa có quy định rõ ràng mang tính pháp lý buộc TCTD phân loại nợ theo mức độ rủi ro khách hàng Điều dẫn đến kết khoản nợ phân thành loại khác nhau.Nó lý giải số liệu thống kê nợ xấu không thống quan quản lý, tổ chức nghiên cứu Hậu số TCTD 12 Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải lợi dụng để điều chỉnh nhóm nợ để trích dự phòng nhằm tăng lợi nhuận, theo kiểu “giấu nợ, khoe lãi” Hai là, vướng mắc chế xử lý tài sản đảm bảo Thông thường, Việt Nam, tài sản đảm bảo thường bất động sản Khi doanh nghiệp khả toán, ngân hàng phép đứng bán tài sản chấp để thu hồi nợ theo quy định hành sang tên bất động sản chủ tài sản không đồng ý Tuy nhiên, đưa tòa thời gian xử lý dài, chưa kể thủ tục rườm rà chi phí lớn làm cho tài sản bị hư hỏng, hao hụt, dẫn đến giá trị thu hồi thấp dự kiên ban đầu Ba là, xử lý nợ xấu Trước năm 2000, TCTD không trích lập quỹ dựphòng rủi ro, nợ xấu tích tụ ngày nhiều, nguồn bù đắp Để tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển ổn định, Chính phủ cho phép ngân hàng thành lập công ty mua bán nợ tồn đọng, đồng thời có sách xử lý nợxấu riêng cho NHTM quốc doanh NHTM cổ phần Từ năm 2001 trở đi, ngân hàng phép trích lập dự phòng rủi ro sử dụng quỹ tạo nguồn tài chủđộng việc xử lý rủi ro tín dụng Cụ thể năm 2001, Chính phủ cho phép thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản (AMC), có 27 AMC trực thuộc NHTM Nhưng hiệu hoạt động hạn chế, hoạt động AMC chủ yếu phục vụ cho ngân hàng mẹ, giới hạn mua bán khoản nợ cho khách hàng vay, quy mô vốn nhỏ, không đủ lực tài kỹ để xử lý nợ xấu Bốn là, thị trường mua bán nợ Việt Nam chưa phát triển Nợ xấu phát sinh cao năm gần thị trường mua bán nợ lại chưa phát triển Có thể nói, thị trường mua bán nợ trình hình thành, mẻ người bán, người mua chế vận hành, quản lý Nhà nước Với khoản nợ xấu ngân hàng gia tăng đột biến tốc độ xử lý Công ty mua 13 Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải bán nợ quốc gia phải tăng vốn gấp nhiều lần đáp ứng đủ Thực tế, việc mua bán nợ DNNN có DATC Bộ Tài thực theo đạo Chính phủ, công ty mua bán nợ thành phần kinh tế khác không tham gia d Nhóm nguyên nhân đến từ môi trường kinh doanh hoạt động doanh nghiệp: Kể từ cuối năm 2008, kinh tế chịu nhiều tác động tiêu cực khủng hoảng tài suy thoái kinh tế toàn cầu, sau vấn đề lạm phát cao, suy giảm tốc độ tăng trưởng kinh tế nước, môi trường kinh doanh hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn làm cho chất lượng tín dụng suy giảm nợ xấu tăng nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng Nợ xấu cao ngày lớn gần phản ánh mô hình tăng trưởng không hợp lý hiệu Việc tăng trưởng kinh tế cao dựa vào vốn chính, công nghệ, mà cụ thể quản lý không theo kịp, doanh nghiệp vay nhiều khó có khả quản lý hiệu đồng vốn vay Nợ xấu tăng cao xuất phát từ khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cụ thể: - Nhiều doanh nghiệp có lực tài yếu, chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng, vốn chủ sở hữu nhỏ khả ứng phó với thay đổi môi trường kinh doanh Vì môi trường kinh doanh xấu đi, sách kinh tế vĩ mô thắt chặt, lãi suất tăng doanh nghiệp gặp khó khăn khả trả nợ - Sự làm ăn thua lỗ doanh nghiệp, DNNN Có đến 70% nợ xấu nợ DNNN nhóm có nhiều thuận lợi tiếp cận tín dụng chiếm thị phần lớn tổng dư nợ tín dụng toàn kinh tế Phần nợ xấu lớn thứ hai sau DNNN xuất phát từ số doanh nghiệp tư nhân lớn, tập trung chủ yếu khoản vay đầu tư bất động sản, chứng khoán, đầu tư ngành,… - Nhiều doanh nghiệp dùng nợ ngắn hạn để đầu tư dài hạn Nhiều doanh nghiệp dùng vốn vay đầu tư ngành, đặc biệt đầu tư vào bất động sản 14 Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải - Tác động biện pháp miễn, giảm thuế hạn chế hầu hết doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ lãi nên số tiền miễn giảm thuế không nhiều; Các biện pháp xúc tiến thương mại, thu hút đầy tư đạt kết chưa cao, thị strường tiêu thụ tiếp tục bị thu hẹp, hàng tồn kho tăng cao, hàng hoá nông sản, thực phẩm, công nghiệp, vật liệu xây dựng, sức mua giảm mạnh Ngoài ra, công tác quản lý thị trường điều hành giá mặt hàng thiết yếu nhiều bất cập ảnh hưởng đến chi phí sản xuất gây khó khăn cho doanh nghiệp việc hạ giá thành sản phẩm IV Tác động nợ xấu Nợ xấu ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế đến tồn phát triển hệ thống tổ chức tín dụng Do vậy, nợ xấu không vấn đề tổ chức tín dụng cần phải giải mà cần có đạo chung nhà nước Các tổ chức tín dụng cần phải nhận thức nợ xấu, đồng thời tìm phân tích nguyên nhân để từ đưa giải pháp khắc phục phù hợp Nếu tổ chức tín dụng cố tình che giấu nợ xấu không phản ánh thực trạng toàn hệ thống tổ chức tín dụng hậu ảnh hưởng đến nguồn cung ứng vốn cho kinh tế Tác động việc gia tăng nợ xấu thân tổ chức tín dụng Việc tỷ lệ nợ xấu gia tăng tác động mạnh mẽ đến hoạt động tổ chức tín dụng Bởi số nợ xấu tăng cao làm tăng chi phí hoạt động, phải trích lập dự phòng nhiều khoản nợ nhóm 3, 4, Mặc dù, trường hợp thu hồi nguồn vốn lợi nhuận thu giảm so với tính toán ký kết hợp đồng tín dụng Khi lợi nhuận giảm khoản đóng góp vào ngân sách giảm đi, kéo theo việc đầu tư vào đại hóa công nghệ tổ chức tín dụng, đào tạo nâng cao trình độ cán nhân viên giảm sút Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu tăng lên cao gấp đến gấp lần tín dụng quốc tế uy tín hệ số tín nhiệm tổ chức tín dụng bị sụt giảm nghiêm trọng Một tổ chức tín dụng mà số nợ xấu cao dễ gây tâm lý hoang mang cho khách hàng lẫn nhân viên Trong trường hợp tổ chức tín dụng vốn, phải khoanh nợ, giảm nợ, chí xóa nợ, phần lớn vốn ngân sách cấp bù đắp chủ yếu ngân hàng 15 Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải trích lập dự phòng rủi ro dẫn đến việc phải giảm thu nhập, giảm lương, phải bắt đầu đối mặt với tình trạng cán nghỉ việc, thiếu nhân viên có đủ lực làm việc, mà nguồn nhân lực chất lượng cao quan trọng hệ thống ngân hàng, dẫn đến kết hoạt động kinh doanh xuống Tác động việc gia tăng nợ xấu đến kinh tế Việc tăng cao tỷ lệ nợ xấu có tác động gián tiếp đến kinh tế thông qua mối quan hệ hữu tổ chức tín dụng – khách hàng – kinh tế Nhiều phân tích cho thấy mô hình tăng trưởng kinh tế Việt Nam chủ yếu dựa vào vốn đầu tư tăng trưởng tín dụng Khi tín dụng không tăng trưởng, vốn đầu tư bị cắt giảm đương nhiên ảnh hưởng tới tăng trưởng kinh tế Bởi nợ xấu phát sinh tăng cao làm hạn chế khả khai thác đáp ứng vốn, dịch vụ tổ chức tín dụng cho kinh tế Mặc khác, nợ xấu phát sinh khách hàng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu tác động đến toàn kinh tế nguồn vốn bị ứ đọng nợ xấu, tổ chức tín dụng điều kiện mở rộng tín dụng cho kinh tế nên hoạt động sản xuất bị đình trệ làm cho kinh tế bị trì trệ, kinh doanh gặp khó khăn hơn, chí tuột dốc theo tác động dây chuyền Bên cạnh đó, nợ xấu tăng cao dẫn đến rủi ro vỡ khoản cao, vỡ cấu kỳ hạn tổ chức tín dụng trường hợp không thu hồi nợ Ngoài ra, phần lớn tài sản chấp hoạt động cấp tín dụng bất động sản, thị trường gặp nhiều khó khăn Do đó, việc lý tài sản chấp khó khăn Vì vậy, nợ xấu càng kéo dài thì các chi phí bỏ về mặt hữu hình và vô hình đối với xử lý nợ xấu càng lớn Về mặt hữu hình là việc các tài sản cầm cố tại ngân hàng sẽ ngày càng bị hao mòn, hư hỏng, giá trị và giá trị sử dụng sẽ mất dần, nếu nợ xấu xử lý nhanh thì các tài sản này sẽ được đem sử dụng nhanh chóng, tạo nên giá trị giá trị thặng dư cho nền kinh tế Về mặt vô hình trình xử lý nợ xấu kéo dài, dẫn tới hệ số tín nhiệm của Việt Nam sẽ khó mà trì được mức tín nhiệm hiện nay, điều này gây ảnh hưởng không nhỏ tới môi trường đầu tư 16 Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải Do mối liên hệ thị trường tài nói chung thị trường liên ngân hàng nói riêng, nên tổ chức tín dụng gặp phải rủi ro đếu có khả ảnh hưởng đến hệ thống Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tăng ảnh hưởng đến toàn kinh tế, giải pháp làm giảm nợ xấu cần thiết Các giải pháp xử lý nợ xấu V Nhóm giải pháp phía tổ chức tín dụng (TCTD) - Các TCTD cần phải thực quy định pháp luật hoạt động cho vay, tỷ lệ an toàn vốn giới hạn cấp tín dụng, không cho vay để trả - nợ cũ với mục đích che giấu nợ cũ Phối hợp với khách hàng vay để thực việc đánh giá chất lượng khả thu hồi khoản nợ để có biện pháp xử lý phù hợp như: Cơ cấu lại nợ cách hợp lý để giảm khó khăn tài tạm thời cho doanh nghiệp, trích lập dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu theo quy định, thực tốt việc mua bán - nợ Đối với TCTD tính khoản chưa đe dọa an toàn hệ thống: Phải tự xử lý thông qua biện pháp làm như: bán nợ, đòi trực tiếp, lý tài sản chấp, sử dụng quỹ dự phòng bù đắp khoản nợ không thu hồi được, chuyển nợ thành vốn góp thấy khách nợ có - tương lai phát triển Đối với TCTD yếu kém, có nguy khả khoản: Biện pháp khả thi sáp nhập, giải thể Nếu không sáp nhập TCTD đặt điều kiện kiểm soát đặc biệt NHNN nhằm xử lý tồn đọng để tới giải thể Do quy mô tín dụng ngày lớn, thân TCTD phải có giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động, giảm thiểu rủi ro hoạt động để ngăn ngừa nợ xấu xuất trở lại, ban hành đầy đủ quy trình cho vay, nâng cao lực quản trị, điều hành quản trị rủi ro Nhóm giải pháp phía ngân hàng nhà nước (NHNN) 17 Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải - Phải có biện pháp liệt để xác định số thực tế quy mô cấu nợ xấu nay, từ số liệu áp dụng giải pháp cụ thể cho - TCTD Xử lý nghiêm hành vi che dấu nợ xấu Đối với TCTD có quy mô lớn, ảnh hưởng nhiều tới an toàn hệ thống kinh tế, an sinh xã hội, có khả phát triển kế tiếp, sau tự giải nợ xấu mức cao, NHNN bơm vốn để hỗ trợ, hình thức góp vốn lại hưởng lãi cố định (như cổ phiếu ưu đãi) - ngân hàng rút vốn tổ chức phục hồi Chỉ đạo tổ chức tiết giảm chi phí, chia sẻ khó khăn cho doanh nghiệp thông qua giảm lãi suất tiền vay lĩnh vực ưu tiên lĩnh vực sản xuất - kinh doanh khác Rà soát, hoàn thiện quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện thực tiễn Việt Nam, đồng thời nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung quy định cấp tín dụng an toàn hoạt động ngân hàng nhằm tăng cường khả phòng ngừa, ngăn - chặn xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tăng cường hiệu quả, hiệu lực công tác tra, giám sát ngân hàng để đảm bảo tổ chức tín dụng tuân thủ quy định hoạt động ngân hàng, đặc biệt quy định cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro - quy định an toàn hoạt động tín dụng NHNN chủ động phối hợp với Bộ, ngành liên quan để triển khai số giải pháp hỗ trợ khác như: triển khai chương trình tín dụng phù hợp, đẩy nhanh tiến độ giải phóng hàng tồn kho, tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản - xuất kinh doanh Đồng thời, tích cực triển khai đồng giải pháp xếp, đổi cấu lại doanh nghiệp nhà nước, tập đoàn kinh tế tổng công ty nhà nước gắn với việc xử lý nợ xấu doanh nghiệp này; Phối hợp với địa phương hỗ trợ thị trường bất động sản phục hồi nhanh, quản lý chặt chẽ bảo đảm thị trường phát triển lành mạnh Nhóm giải pháp phía Bộ tài 18 Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải Trên thực tế, Việt Nam thành lập Công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp (DATC) thuộc Bộ tài để thực sứ mệnh giúp lành mạnh hóa tài DNNN, đồng thời thúc đẩy trình xếp chuyển đổi DNNN Tuy nhiên, vào diễn biến nợ xấu nay, chủ nợ xấu không giới hạn khu vực DNNN, dù thành phần cần xử lý yếu - Bộ tài phải sử dụng DATC công cụ quan trọng để xử lý nợ xấu với nguyên tắc kinh doanh có hiệu quả, DATC mua lại khoản nợ có tài sản đảm bảo, theo chế thị trường Việc sử dụng DATC xử lý nợ xấu có hiệu hoạt động mua bán nợ gắn với mục tiêu tái cấu trúc doanh nghiệp, tái cấu lại nợ nhằm khôi phục lại hoặt động sản xuất kinh doanh cho khách nợ Nguyên tắc phải tôn trọng, đặc biệt điều kiện - có tác động tiêu cực khủng hoảng kinh tế Để DATC làm nhiệm vụ việc nâng cao lực (tài chính, tổ chức, kỹ năng…) việc làm cần thiết, sách giảm thuế thu nhập DN cho hoạt động bán tài sản để đảm bảo thu hồi nợ, đào tạo nâng cao kỹ phân tích tài chính, xác định giá trị tài sản chấp, kỹ xử lý nợ… cho đội ngũ cán chuyên trách Nhóm giải pháp phía doanh nghiệp - Nâng cao hiệu kinh doanh, đảm bảo cấu vốn hợp lý, bố trí vốn nguyên tắc, sử dụng vốn có hiệu quả, ổn định lượng tiền mặt cần thiết cho cán cân toán, cân đối hệ số vốn vay vốn chủ (D/E) không vượt trung bình ngành, thường xuyên đánh giá thực trạng tài doanh nghiệp thông qua tỷ số tài doanh nghiệp thông qua tỷ số tài đặc trưng để đưa kiến nghị cảnh báo tình hình tài giải pháp trước - mắt lâu dài xử lý ngăn ngừa nợ xấu Thực tái cấu DNNN (là nhóm khách hàng có số dư nợ lớn ngân hàng), mà trọng tâm tái cấu tài DN tiến hành theo đề án mà Chính phủ phê duyệt, nhằm nâng cao lực 19 Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải DNNN coi giải pháp tích cực Xử lý nợ xấu, tái cấu TCTD, ngân hàng phải đôi với việc tiến hành tái cấu DN Không thể tồn hệ thống ngân hàng mạnh sở kinh tế có DN yếu MỘT SỐ GIẢI PHÁP TỪ KINH NGHIỆM QUỐC TẾ Vai trò Nhà nước nguồn vốn thực việc xử lý nợ xấu Quan sát trình xử lý nợ xấu quốc gia giới, dù hình thức dù thành công hay thất bại có hỗ trợ tài Chính phủ dạng trái - phiếu, bảo lãnh phát hành trái phiếu hay tiền mặt Ở Hàn Quốc, nguồn vốn để Công ty quản lý tài sản Hàn Quốc (KAMCO) sử dụng để xử lý nợ xấu khoản tiền Quỹ quản lý tài sản xấu (NPA) với quy mô lên tới 21,6 nghìn tỷ won 20,5 nghìn tỷ won từ nguồn tiền - phát hành trái phiếu Chính phủ bảo đảm Công ty xử lý nợ Hoa Kỳ (RTC) Quốc hội thành lập vào năm 1989 cấp 50 tỷ USD để mua lại khoản nợ xấu Sau Quốc hội Mỹ tiếp tục cấp thêm vốn cho tổ chức hoạt động Tính chung giai đoạn 1989-1995, tổ chức nhận 105 tỷ USD để giải vấn đề nợ xấu - Tại Trung Quốc, AMC tổ chức DNNN, Bộ Tài cấp cho nguồn vốn ban đầu 10 tỷ NDT (1,2 tỷ USD), ra, AMC quyền huy động vốn từ nguồn khác vay từ Ngân hàng Trung ương, vay từ TCTD cuối phát hành trái phiếu Bên cạnh việc hỗ trợ nguồn vốn ban đầu để xử lý nợ xấu, Chính phủ Nhà nước đóng vai trò tạo điều kiện để xây dựng khuôn khổ pháp lý đủ mạnh để điều tiết toàn hoạt động liên quan đến việc xử lý nợ xấu, tạo lập môi trường hoạt động minh bạch, bình đẳng, thông suốt AMC phải hình thành có định hướng quyền lực rõ ràng Nhiệm vụ, sứ mệnh AMCs cần nêu rõ ràng Quyền lực AMCs cần giao cụ thể với nguồn ngân sách định gắn với thời hạn cụ thể.Các AMCs đời thực chung sứ mệnh giúp xử lý khoản nợ xấu tồn đọng mức lớn hệ thống tài Tuy nhiên, việc thành lập AMCs 20 Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải cần phải làm rõ công ty quản lý tài sản kho lưu giữ nợ xấu hệ thống tài Có nghĩa sứ mệnh AMCs không làm bảng cân đối ngân hàng thương mại, tổ chức tài mà phải tìm cách phục hồi giá trị tài sản mức cao Bên cạnh ưu điểm cấu hoạt động trường hợp KAMCO việc phát huy tính độc lập, chủ động AMC việc thu hồi xử lý nợ quan trọng Tại Thái Lan, hầu hết nợ xấu ngân hàng chuyển sang Công ty quản lý tài sản Thái Lan (TAMC) xuất phát từ DN bất động sản sản xuất Đối với khoản vay chấp không khả trả nợ, TAMC thực tịch thu tài sản chấp bán lý để hoàn phần vốn vay dựa nguyên tắc chia sẻ lời - lỗ TAMC TCTD bán nợ Đối với khoản vay mà TAMC nhận thấy khả trả nợ, TAMC chủ động phối hợp với quan đại diện khu vực kinh tế để đưa giải pháp khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh khu vực đó, tạo nguồn vốn trả nợ Xây dựng chế định giá khoản nợ xấu cách công khai minh bạch Quy trình xử lý nợ xấu qua AMC gồm khâu quan trọng khâu thu mua khoản nợ xấu khâu xử lý khoản nợ xấu mua lại Trong khâu thu mua khoản nợ xấu công việc khó khăn - phân loại định giá khoản nợ xấu Tại Hàn Quốc, việc định giá khoản nợ xấu KAMCO công khai minh bạch Trên sở phân loại nợ xấu tiêu chí lựa chọn nợ xấu công khai rõ ràng, sách định giá KAMCO đưa cụ thể Chính sách định giá khoản nợ xấu KAMCO hoàn thiện từ đầu mà phát triển theo thời gian KAMCO chào mua tài sản với mức giá cụ thể tính toán sở sử dụng công thức có phản ánh đặc trưng điều khoản cụ thể khoản vay Bên bán nợ xấu quyền 21 Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải quyết định có chấp nhận mức giá đưa hay không Mức giá cuối định thông qua đàm phán không sai biệt lớn so với mức giá chào ban đầu Các giải pháp thực giải nợ xấu cần lựa chọn phù hợp với trình độ phát triển thị trường tài Trong khâu xử lý khoản nợ xấu mua để thu hồi vốn, hay phục hồi giá trị tài sản xấu, AMC quốc gia muốn thành công phải lựa chọn chế xử lý phù hợp với trình độ phát triển thị trường tài quốc gia - Phương pháp chuyển nợ thành vốn cổ phần, thường sử dụng nước thực đồng thời chương trình tái cấu khu vực ngân hàng khu vực DN đặc biệt DN thuộc sở hữu nhà nước (SOE) Phương pháp thường áp dụng hội tăng trưởng DN thuộc sở hữu nhà nước tồn Khi áp dụng phương pháp này, AMC thường Chính phủ bảo đảm quyền ưu tiên hàng đầu SOE thực niêm yết rộng rãi có thay đổi quyền kiểm soát Việc hoán đổi nợ thành vốn cổ phần phương pháp Trung Quốc sử dụng chủ yếu trình xử lý nợ xấu gặt hái nhiều thành công Tuy nhiên việc áp dụng phương pháp phải đối mặt với số khó khăn định Tỷ trọng cổ phần sở hữu AMC phần lớn trường hợp không đủ quyền để biểu cho định liên quan đến việc đổi công tác quản trị doanh nghiệp - Phương pháp chứng khoán hóa trình phát hành chứng khoán nợ sở đảm bảo dòng tiền mặt tương lai thu từ nhóm tài sản tài sẵn có Do đó, nhà đầu tư mua chứng khoán nợ chấp nhận rủi ro liên quan tới danh mục tài sản đảm bảo đem chứng khoán hóa Phương pháp cho phép phát hành đa dạng chứng khoán với kỳ hạn lãi suất khác Để thực thành công phương pháp đòi hỏi phải có khuôn khổ pháp lý hoàn thiện chứng khoán hóa; Thị trường vốn phát triển 22 Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải ưa chuộng sản phẩm chứng khoán hóa nhà đầu tư; Hệ thống liệu lịch sử khoản tín dụng, tài sản chấp phải đầy đủ minh bạch; Áp dụng biện pháp bảo đảm cho chứng khoán phát hành Phương pháp áp dụng phổ biến việc xử lý nợ xấu Mỹ Nghiệp vụ chứng khoán hóa mở thị trường cho thành viên tham gia thị trường, giúp thành viên tham gia thị trường có thêm cách thức để tái vốn hóa khoản nợ có bảo đảm - Bán trực tiếp cho nhà đầu tư, thường thực hình thức bán nhóm (spooled/bulk sales), bán riêng lẻ, liên doanh hợp tác thông qua thương lượng bán đấu giá Các tài sản bán bao gồm khoản nợ, cổ phần (chuyển từ khoản nợ), tài sản chấp cổ phần Việc lựa chọn phương thức phụ thuộc vào quy mô chất nợ xấu Chẳng hạn hình thức bán nhóm sử dụng kết hợp với phát hành chứng khoán thực đấu giá quốc tế với mục đích xử lý sớm khoản nợ xấu thu hồi tiền nhanh Các khoản bán nhóm thường tập trung vào việc cố định giá nhóm tài sản, giá tài sản không quan trọng Ngược lại, khoản bán riêng lẻ tập trung vào tìm hiểu giá trị thị trường tài sản Các khoản bán riêng lẻ gồm đấu giá công khai tài sản chấp, đấu giá tài sản bị tịch thu, bán khoản cho vay riêng lẻ Các hình thức hợp tác liên doanh sử dụng để thực việc hợp tác với công ty đầu tư nước nước – đối tác có công nghệ chuyên biệt hiểu biết việc quản lý tài sản tái cấu DN Phương pháp có ưu điểm bật đem lại dòng khoản cho AMC Tuy nhiên để phương pháp thu kết khả quan cần thiết phải có sách đủ sức hấp dẫn nhà đầu tư Theo kinh nghiệm nghiên cứu Hàn Quốc quốc gia thành công việc áp dụng phương pháp bán trực tiếp cho nhà đầu tư nước ngoài, đặc biệt hình thức bán nhóm 23 Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải KẾT LUẬN Nợ xấu tồn nhiều nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh nhiều tổ chức tín dụng Kiểm soát xử lý vấn đề nợ xấu mục tiêu ưu tiên hàng đầu tổ chức tín dụng, đặc biệt tỷ lệ nợ xấu tăng cao Việc tỷ lệ nợ xấu cao không kiểm soát xử lý kịp thời hậu xấu gây thân tổ chức tín dụng kinh tế lớn Tỷ lệ nợ xấu cao làm giảm lợi nhuận gây thua lỗ tổ chức tăng trích lập dự phòng rủi ro, làm xói mòn niềm tin người gửi tiền, nhà đầu tư không sớm cải thiện gây nên rủi ro khoản ảnh hưởng lớn đến an toàn hệ thống Tỷ lệ nợ xấu cao gây bất ổn cho kinh tế vĩ mô, nợ xấu tác nhân gây lạm phát cao sau kéo theo lãi suất tăng cao Ngân hàng trung ương phải thực thi sách tiền tệ thắt chặt để kiềm chế lạm phát Một lạm phát lãi suất tăng cao gây nhiều khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp có tỷ trọng vốn vay lớn Trong năm qua, tổ chức tín dụng có nỗ lực tìm kiếm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro nợ xấu thực vấn đề phức tạp nhạy cảm với biến số kinh tế nên việc thực thi giải pháp nhiều hạn chế 24 [...]... phương pháp bán trực tiếp cho nhà đầu tư nước ngoài, đặc biệt là hình thức bán nhóm 23 Nguyên nhân của vấn đề nợ xấu và đề xuất các giải pháp giải quyết KẾT LUẬN Nợ xấu tồn tại do nhiều nguyên nhân và nó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của nhiều tổ chức tín dụng Kiểm soát và xử lý vấn đề nợ xấu luôn là mục tiêu ưu tiên hàng đầu của các tổ chức tín dụng, đặc biệt khi tỷ lệ nợ xấu. .. lâu dài xử lý và ngăn ngừa nợ xấu Thực hiện tái cơ cấu DNNN (là nhóm khách hàng có số dư nợ lớn nhất của ngân hàng), mà trọng tâm là tái cơ cấu tài chính DN hiện nay đang tiến hành theo đề án mà Chính phủ đã phê duyệt, nhằm nâng cao năng lực của các 19 Nguyên nhân của vấn đề nợ xấu và đề xuất các giải pháp giải quyết DNNN được coi là giải pháp tích cực Xử lý nợ xấu, tái cơ cấu các TCTD, các ngân hàng... mua và cơ chế vận hành, quản lý của Nhà nước Với khoản nợ xấu ngân hàng gia tăng đột biến như hiện nay thì tốc độ xử lý của Công ty mua 13 Nguyên nhân của vấn đề nợ xấu và đề xuất các giải pháp giải quyết bán nợ quốc gia phải tăng vốn gấp nhiều lần mới đáp ứng đủ Thực tế, việc mua bán nợ của DNNN mới chỉ có DATC của Bộ Tài chính thực hiện theo chỉ đạo của Chính phủ, còn các công ty mua bán nợ của các. .. quyền 21 Nguyên nhân của vấn đề nợ xấu và đề xuất các giải pháp giải quyết quyết định có chấp nhận mức giá đưa ra hay không Mức giá cuối cùng có thể được quyết định thông qua đàm phán nhưng không được sai biệt quá lớn so với mức giá chào ban đầu 4 Các giải pháp thực hiện giải quyết nợ xấu cần được lựa chọn phù hợp với trình độ phát triển của thị trường tài chính Trong khâu xử lý các khoản nợ xấu đã mua... lý các khoản nợ xấu đang tồn đọng ở mức lớn trong hệ thống tài chính Tuy nhiên, việc thành lập các AMCs 20 Nguyên nhân của vấn đề nợ xấu và đề xuất các giải pháp giải quyết cần phải được làm rõ rằng đây là các công ty quản lý tài sản chứ không phải là kho lưu giữ nợ xấu của hệ thống tài chính Có nghĩa là sứ mệnh của các AMCs không chỉ là làm trong sạch bảng cân đối của các ngân hàng thương mại, các. .. bộ các giải pháp sắp xếp, đổi mới và cơ cấu lại các doanh nghiệp nhà nước, tập đoàn kinh tế và tổng công ty nhà nước gắn với việc xử lý nợ xấu của các doanh nghiệp này; Phối hợp với các địa phương hỗ trợ thị trường bất động sản phục hồi nhanh, quản lý chặt chẽ và bảo đảm thị trường này phát triển lành mạnh 3 Nhóm giải pháp về phía Bộ tài chính 18 Nguyên nhân của vấn đề nợ xấu và đề xuất các giải pháp. .. Phương pháp này cho phép phát hành đa dạng các chứng khoán với các kỳ hạn và lãi suất khác nhau Để thực hiện thành công phương pháp này đòi hỏi phải có một khuôn khổ pháp lý hoàn thiện về chứng khoán hóa; Thị trường vốn phát triển 22 Nguyên nhân của vấn đề nợ xấu và đề xuất các giải pháp giải quyết và sự ưa chuộng các sản phẩm chứng khoán hóa của các nhà đầu tư; Hệ thống dữ liệu lịch sử về các khoản... quy định rõ ràng và mang tính pháp lý buộc các TCTD phân loại nợ theo mức độ rủi ro của từng khách hàng Điều này dẫn đến kết quả là cùng một khoản nợ có thể phân thành mấy loại khác nhau.Nó lý giải vì sao số liệu thống kê về nợ xấu không thống nhất giữa các cơ quan quản lý, các tổ chức nghiên cứu Hậu quả là một số TCTD 12 Nguyên nhân của vấn đề nợ xấu và đề xuất các giải pháp giải quyết lợi dụng để... Xây dựng một cơ chế định giá các khoản nợ xấu một cách công khai và minh bạch Quy trình xử lý nợ xấu qua các AMC gồm 2 khâu chính quan trọng là khâu thu mua các khoản nợ xấu và khâu xử lý các khoản nợ xấu đã được mua lại Trong khâu thu mua các khoản nợ xấu thì công việc khó khăn nhất chính là - phân loại và định giá các khoản nợ xấu Tại Hàn Quốc, việc định giá các khoản nợ xấu được KAMCO công khai khá... soát hơn và khi đó rủi ro tiềm ẩn sẽ càng lớn Sáu là, nợ xấu còn có nguyên nhân sâu xa từ đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ ngân hàng và khách hàng Kinh doanh ngân hàng dựa trên sự tin cậy và mức độ tín nhiệm thì đạo đức làm nghề nghiệp ngân hàng không chỉ cần thiết mà còn mang tính bắt buộc Tuy nhiên, do nhiều 11 Nguyên nhân của vấn đề nợ xấu và đề xuất các giải pháp giải quyết nguyên nhân mà một ... Nhóm giải pháp phía ngân hàng nhà nước (NHNN) 17 Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải - Phải có biện pháp liệt để xác định số thực tế quy mô cấu nợ xấu nay, từ số liệu áp dụng giải pháp. .. NHTM Vietinbank nợ xấu chiếm 2,5% tổng dư nợ Nhưng quy mô dư nợ ngân hàng lớn nên số tuyệt đối cao chiếm phần lớn nợ xấu toàn kinh tế Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải Một điểm đáng... (10%) Nguyên nhân vấn đề nợ xấu đề xuất giải pháp giải Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước, nợ xấu hệ thống ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào lĩnh vực bất động sản chứng khoán; nợ xấu khu