MỤC LỤC DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG CHUYÊN ĐỀ Từ viết tắt CBTD DPRR HĐQT HĐTD HMTD NH NHNN Nội dung Cán tín dụng Dự phòng rủi ro Hội đồng quản trị Hợp đồng tín dụng Hạn mức tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước NHNN&PTNT NHNo NHTM PKD SXKD TCTD TDNH TGĐ TLDPRR TNHH TSĐB XLRR Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Phòng kinh doanh Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tín dụng ngắn hạn Tổng giám đốc Trích lập dự phòng rủi ro Trách nhiệm hữu hạn Tài sản đảm bảo Xử lý rủi ro DANH SÁCH BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ SỬ DỤNG TRONG CHUYÊN ĐỀ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2010-2012…………………35 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn 2010-2012…………… 37 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn 2010-2012……………38 Bảng 2.4: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro, xử lý rủi ro, thu nợ xử lý rủi ro chi nhánh giai đoạn 2010-2012………………………………………………………………39 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ ngắn hạn phân theo nhóm nợ chi nhánh giai đoạn 20102012………………………………………………………………………………………48 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế chi nhánh giai đoạn 2010-2012……………………………………………………………………………… 50 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ ngắn hạn phân theo loại hình khách hàng chi nhánh giai đoạn 2010-2012………………………………………………………………………… 52 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn, nợ xấu ngắn hạn chi nhánh giai đoạn 2010-2012…53 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn ngắn hạn cấu nợ hạn chi nhánh giai đoạn 2010-2012……………………………………………………………………………… 56 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu ngắn hạn chi nhánh giai đoạn 2010-2012………57 Bảng 2.11: Tình hình xử lý nợ xấu chi nhánh giai đoạn 2010-2012……………… 58 Bảng 2.12: Hệ số sử dụng vốn vay chi nhánh ngắn hạn giai đoạn 2010-2012…59 Bảng 2.13: Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn chi nhánh giai đoạn 2010-2012…… 60 Biểu đồ 2.1: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn 20102012………………………………………………………………………………………41 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng nợ ngắn hạn hạn cấu nợ hạn chi nhánh giai đoạn 2010-2012………………………………………………………………………… 54 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu máy tổ chức NHNo Vĩnh Tường…………………………… 31 Phụ lục 1: Tăng trưởng GDP giai đoạn 2006-6T2013………………………………… 89 Phụ lục 2: Tăng trưởng tín dụng nợ xấu………………………………………………89 Phụ lục 3: Tín dụng lãi vay bính quân giai đoạn 2005-2013………………………….90 Lời cảm ơn Để ngồi giảng đường đại học kinh tế quốc dân, xin cảm ơn bố mẹ tất ngườithân, bạn bè bên ủng hộ lựa chọn từ bước ngày hôm Gia đình thực điểm tựa vững vàng nhất, tiếp thêm niềm tin để học hỏi từ người, có sức mạnh để vượt qua khó khăn sống học tập Trong suốt bốn năm học tập trường này, bước cuối trước phải chia tay giảng đường, thầy cô bạn bè, em xin chân thành cảm ơn tất thầy, cô nhà trường cống hiến tâm huyết nghề giáo qua học lớp để em tiếp thu kiến thức bổ ích phục vụ cho sống công tác sau Và để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp lần này, em xin cảm ơn tất thầy cô Viện Ngân hàng Tài dạy giúp em hoàn thiện giấy tờ, hồ sơ nhanh chóng để em tham gia vào chương trình thực tập Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo TS Lê Thanh Tâm giáo viên trực tiếp hướng dẫn em, với nhiệt tìnhvà bảo tận tâm nhất, đóng góp ý kiến giải đáp thắc mắc giúp em nhiều việc hoàn thiện chuyên đềtốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc cô, chú, anh, chị cán phòng kế hoạch kinh doanh NHNN&PTNTVĩnh Tường, Vĩnh phúc tạo điều kiện thuận lợi cho em tham gia thực tập Chi nhánh thời gian qua, nhờ em tiếp thu thêm kinh nghiệm thực tế liên quan tới Ngành Ngân hàng hoàn thiện chuyên đề tốt nghiệp cách tốt Em xin chân thành cám ơn Lời mở đầu Ngân hàng ngành dịch vụ có lịch sử tồn phát triển hàng trăm năm nay, vừa mang lại siêu lợi nhuận song đồng thời chịu nhiều rủi ro Mà rủi ro xem đưa đến thiệt hại lớn cho ngân hàng rủi ro tín dụng, loại rủi ro xảy Ngân hàng không đứng trước nguy vốn mà ảnh hưởng tới tất các hoạt động khác nguyên nhân gây tình trạng khả toán Ngân hàng, dẫn đến hàng loạt khủng hoảng tài xảy giới, ảnh hưởng tới tất lĩnh vực khác hoạt động kinh tế Có thể nói quốc gia giới lâm tình trạng Vì nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cấp thiết toàn kinh tế giới nói chung ngành ngân hàng nói riêng Với khủng hoảng kinh tế từ năm 2007, kinh tế Việt Nam chịu nhiều ảnh hưởng nặng nề, tốc độ tăng trưởng GDP liên tục giảm qua năm, từ 8,23% năm 2006 xuống 4,90% tháng đầu năm 2013 (xem Phụ lục 1), hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bất ổn lạm phát lãi suất cho vay cao, nợ xấu trở nên nhức nhối, thu nhập tăng chậm đời sống người dân gặp nhiều khó khăn… Chịu chung số phận, ngành Ngân hàng Việt Nam không tránh khỏi đại hồng thủy, tỷ lệ nợ xầu tăng cao (xem Phụ lục 2), lãi xuất leo thang (xem phụ lục 3), hàng loạt số giảm (về doanh thu, lợi nhuận), nhân viên ngân hàng đứng trước ngưỡng cửa bị cắt giảm biên chế Hàng loạt Ngân hàng yếu bị đưa vào chương trình tái cấu bắt buộc NHNN, thực năm 2011, 2012, 2013, nhiều vụ M&A Ngân hàng diễn ra, mà mở vụ hợp Ngân hàng TMCP Đệ Nhất (Ficombank), Tín Nghĩa (TinNghiaBank), Sài Gòn (SCB) vào cuối năm 2011 Vì để phục hồi phát triển, Ngân hàng nên trọng vào tất hoạt động mà phải hoạt động chủ chốt- hoạt động tín dụng Tại NHNo&PTNTViệt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Tường, Vĩnh Phúc công tác tín dụng tín dụng ngắn hạn có vai trò vô quan trọng, hoạt động chủ yếu Chi nhánh mà ảnh hưởng tới tất hoạt động kinh doanh khác Vì vậy, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng tất yếu cho phát triển bền vững Chi nhánh Nhận thấy cấp thiết vấn đề, sau thời gian thực tập tìm hiểu thực tế NHNo Vĩnh Tường, em định tìm hiểu sâu vấn đề tín dụng ngắn hạn chi nhánh qua chuyên đề “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Tường, Vĩnh Phúc” Chuyên đề, Lời mở đầu Kết luận có kết cấu sau: Chương 1: Những vấn đề chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Tường, Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Tường, Vĩnh Phúc CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Cùng với phát triển kinh tế, định chế tài đời ngày nhiều, hoạt động ngày trở nên phong phú, có nhiều quan điểm, cách hiểu khác liên quan tới hoạt động định chế này, mà số hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM Tín dụng ngân hàng (theo khoản 14, điều 4, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12): việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Tín dụng ngắn hạn (PGS.TS Phan Thị Thu Hà, trang 65, sách “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất giao thông vận tải): Từ 12 tháng trở xuống tài trợ cho tài sản lưu động Hay tín dụng ngắn hạn loại tín dụng ngân hàng, có thời hạn 12 tháng sử dụng đểbù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp như: bổ sung ngân quỹ, ứng trước tiền hàng, đảm bảo yêu cầu toán đến hạn, trì hàng tồn kho ; phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn có đặc điểm chung tín dụng ngân hàng, có số đặc điểmriêng sau:(dựatheo “Đặc điểm tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại” doanhnhanhanoi.net, ngày 25/11/2013) - Thời hạn thu hồi vốn nhanh, vòng quay tín dụng nhiều: tín dụng ngắn hạn thường dùng để bù đắp thiếu hụt ngắn hạn đảm bảo cân ngân quỹ, ứng trước tiền hàng thông thường thiếu hụt mang tính tạm thời, hay mang tính thời điểm, khách hàng sớm hoàn trả lại khoản tiền vay nên thời gian thu hồi vốn nhanh dẫn đến số vòng quay tín dụng nhiều - Rủi ro thấp: thời hạn hoàn vốn nhanh, nên tín dụng ngắn hạn hạn chế rủi ro lãi suất, lạm phát bất ổn môi trường kinh tế vĩ mô Hơn nữacác khoản vay cung cấp cho đơn vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, cho vay có tài sản đảmbảo (TSĐB) rủi ro thường thấp - Lãi suất thấp:vì rủi ro tín dụngngắn hạnkhông cao tín dụng trung dài hạn nên lãi suất thường thấp - Hình thức phong phú: nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng không ngừng thay đổi khách hàng để phân tán rủi rocũng tăng khả cạnh tranh thị trường, ngân hàng không ngừng đa dạng, đổi hình thức tín dụng ngắn hạn mìnhnhư:nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu, cho vay theo hạn mức - Là loại hình kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại:với hoạt động huy động vốn chủ yếu đến từ nguồn tiền gửi, mà đặc biệt tiền gửi ngắn hạn, để đảm bảo khả khoản mình, Ngân hàng thường cấp tín dụng ngắn hạn 1.1.3 Vai trò tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại trung gian tài thông qua hai nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn Trong vấn đề sử dụng vốn hoạt động tín dụng trở thành hoạt động thiếu với ngân hàng, khách hàng toàn kinh tế, vừa đảm bảo nguồn thu để trì tồn mình, vừa góp phần làm ổn định, phát triển sản xuất tổ chức cá nhân, tín dụng ngắn hạn hoạt động phổ biến so với tín dụng trung, dài hạn đặc điểm nó, để thấy rõ tầm quan trọng hoạt động này, nêu lên vai trò họat động tín dụng ngắn hạn 1.1.3.1 Đối với Ngân hàng Hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản (trên 60%) mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Trong đó, tín dụng ngắn hạn ngân hàng ưu tiên sử dụng nguồn vốn thu hồi nhanh, rủi ro lại tạo nguồn thu để bù đắp chi phí (chi phí huy động vốn, chi trả lương, chi quản lý ) Nhờ có hoạt động tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng phát triển thêm nhiều hoạt động khác (như hoạt động toán, gửi tiền, kinh doanh ngoại tệ…), đa dạng hóa danh mục tài sản, mà đảm bảo khả khoản góp phần hạn chế tổn thất Hơn hoạt độngcàng đa dạng thu hút nhiều khách hàng nhu cầu người giới hạn, từ tăng uy tín nguồn thu cho Ngân hàng 1.1.3.2 Đối vớinền kinh tế, xã hội Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, đóng vai trò trung gian tài lớn kinh tế, kênh chuyển vốn từ người dư thừa đến người có nhu cầu, Ngân hàng góp phần phân bổ lại nguồn lực kinh tế, giúp nhiều dự án cần vốn thực thi, làm gia tăng giá trị sản xuất, nhờ kinh tế tăng trưởng hiệu quả, bền vững Ngoài ra, việc cấp tín dụng cho ngành, nghề, khu vực kinh tế trọng điểm thúc đẩy phát triển lĩnh vực đó, góp phần thay đổi cấu kinh tế theo hướng hợp lý Được coi hình thức kinh doanh mang lại siêu lợi nhuận, hàng năm số thuế mà NHTM nộp cho ngân sách nhà nước mà không nhỏ, góp phần làm giảm thâm hụt ngân sách, từ Chính phủ tăng chi cho công trình thiết yếu cầu đường, hàng hóa công cộng, làm cho mặt xã hội cải thiện, đời sống nhân dân không ngừng nâng cao Ngân hàng kênh trung gian giúp Chính phủ tài trợ vốn cho dự án, lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, góp phần xóa đói, giảm nghèo, ổn định trị xã hội.Vì hoạt động tín dụng ngắn hạn giúp tổ chức cá nhân hỗ trợ dễ dàng nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn để sử dụng kịp thời đạt hiệu cao 1.1.3.3 Đối với khách hàng Tín dụng ngắn hạn nguồn bổ sung vốn lưu động để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh diễn liên tục, hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn có nhu cầu vốn ngắn, nhờ khách hàng có khả trì phát triển sản xuất không ngừng mở rộng quy mô, góp phần tăng thu nhập cho gia đình xã hội, cải thiện đời sống Với ưu điểm an toàn, thuận tiện, nhanh chóng, dễ tiếp cận 10 cáo với PKD đưa giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng kịp thời Ngoài CBTD nên thường xuyên kiểm tra xem xét môi trường xung quanh TSĐB, giới thiệu để khách hàng sử dụng dịch vụ chi nhánh dịch vụ toán để kiểm tra số dư tài khoản cho vay khách hàng từ nắm tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tổ chức, cá nhân 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Mục tiêu công tác thẩm định tín dụng tìm kiếm tình gây rủi ro, đồng thời đánh giá khả xử lý rủi ro ngân hàng, để dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế tổn thất xảy Mặt khác phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng kiểm tra tính xác thông tin khách hàng cung cấp từ nhận định thái độ khách hàng Thẩm định dự án trước cho vay giải pháp tốt loại trừ tận gốc rủi ro Khó khăn lớn trình thẩm định chi nhánh NHNo Vĩnh tường đầy đủ thông tin cần thiết Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác vấn khách hàng, từ sổ sách Ngân hàng, nguồn thu nhập từ doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, thu nhập khách hàng, nguồn thông tin dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác… dẫn đến nhiều nguồn thông tin sai lệch với độ xác không cao, chí trái ngược Vì việc lựa chọn thông tin để sử dụng vô khó khăn.Do Chi nhánh cần thu thập lưu trữthông tin, đồng thời kết hợp với quan ban ngành uy tín địa phương để có biện pháp xác lập nguồn gốc tính xác thực thông tin thu thập Nâng cao chất lượng thông tin giúp công tác thẩm định diễn hiệu quả, nhờ mà chất lượng tín dụng nâng cao NHNo&PTNT huyện Vĩnh Tường thường nói chuyện trực tiếp với khách hàng, qua thu thập thông tin Tuy nhiên, hình thức lại mang đếnnhững thông tin xác, khách hàng muốn tiếp cận nguồn vốn sớm mà thiếu trung thực cung cấp thông tin dự án.Vì vậy, chi nhánh cần mở rộng thông tin từ nhiều 68 nguồn tin cậy khác nhau, dựa nguyên tắc có chọn lọc tiếp thu cách thụ động Dưới số nguồn Ngân hàng xem xét: - Cử cán có trình độ nghiệp vụ ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng tham gia sản xuất, đến tận địa bàn khách hàng để kiểm - chứng thông tin khách hàng cung cấp Xem xét thông tin từ nguồn tin cậy thông tin tín dụng NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam Nhưnghệ thống thành lập nên chưa hoàn toàn đầy đủ, thông tin thu tình hình dư nợ nợ hạn phải toán khách hàng - chi nhánh NHNo khác, thông tin thị trường, kinh tế, xã hội…đều chưa có Chi nhánh cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây nguồn - thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết Chú trọng nguồn thông tin đại chúng nguồn thông tin khách quan Mặt khác, Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng họ cung cấp thông tin hữu ích Tiếp theo số đề xuất biện pháp thu thập thông tin xác đầy đủ hơn; - Tìm hiểu thông tin qua mạng máy tính có liên kết với TCTD khác Thu thập thông tin từ báo cáo (áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp) Thu thập thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN, phòng tin tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam: đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan đến - khách hàng NHTM Phương pháp thu thập thông tin từ quan thông tin, báo chí, phương pháp đơn giản hiệu quả, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng phong phú Rõ ràngthu thập thông tin thông tin xác không đơn giản, vậy, Ngân hàng nên thiết lập phận thông tin tín dụng riêng Điều vừa giúp khâu thẩm định tiến hành nhanh chóng hiệu hơn, vừa hạn chế rủi ro, từ nâng cao hiệu công tác tín dụng 3.2.3.2 Thẩm định tính hiệu khả thi dự án 69 Khi phân tích tiêu tài tiêu NPV, IRR, ngân hàng cần phải trọng đến việc phân tích độ nhạy cảm tiêu hiệu quả, thời gian thu hồi vốn, điểm hòa vốn, tỷ lệ ROE, ROA tiêu không giúp nhà thẩm định xác định giới hạn biến động biến số dự án mà xem xét nhân tố có ảnh hưởng quan trọng trình cho vay Việc thẩm định cách kỹ lưỡng sở để xác định mức cho vay, thời hạn thu nợ, mức thu nợ thời kỳ hợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ, hoạt động không cần nguồn vốn lớn, tiêu tài cụ thể doanh nghiệp, Chi nhánh cần quan sát, xem xét vấn đề liên quan nguồn cung cấp đầu vào, thị trường tiêu thụ đầu ra, công cụ trả nợ khách hàng, lực kinh doanh cá nhân… để đưa định đắn, vừa đảm bảo an toàn vốn cho chi nhánh vừa cấp nguồn vốn kịp thời cho người nông dân tăng gia sản xuất, mở rộng chăn nuôi tăng thu nhập gia đình tạo thêm công ăn việc làm cho lao động dư thừa nông thôn Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm… 3.2.3.3 Thẩm định khách hàng vay vốn Cần xem xét khả pháp lý, tiềm khách hàng, để đưa kết luận ban đầu khả kinh doanh trả nợ đối tác Xem xét nhóm đối tượng khách hàng khác để có sách phù hợp, ưu đãi lãi suất hay tặng quà đặc biệt…đối với nhóm khách hàng có quan hệ tín dụng tốt, lâu dài với chi nhánh Tăng cướng tìm hiểu thông tin khách hàng qua nhiều kênh có quan hệ khách hàng với TCTD khác trước 70 Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động.Ngân hàng không nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến xin vay, ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay không Để lựa chọn khách hàng khoa học, Ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mô, khả toán, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh 3.2.4 Tăng cường công tác huy động vốn Hiện nay, chi nhánh phụ thuộc vào nguồn vốn từ Ngân hàng cấp nguồn vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu tín dụng ngắn hạn, nhu cầu vốn huy động vấn đề quan trọng Ngân hàng Huy động vốn việc mà sử dụng cho có chất lượng lại vấn đề khác Nguồn vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp tới khả cấp tín dụng chi nhánh, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt độngt ín dụng NHNo huyện Vĩnh Tường Và để đánh giá chất lượng tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng cần nhiều tiêu chí khác Việc huy động vốn phải đảm bảo đáp ứng yêu cầu vay khách hàng, huy động với chi phí thấp phù hợp nhu cầu sử dụng, trì tính ổn định nguồn tiền tốc độ tăng trưởng vốn huy động Trong cấu vốn huy động nói tiền gửi khách hàng quan trọng nhất, cần có biện pháp làm tăng trưởng trì loại tiền Để hoàn thiện công tác huy động vốn ta thực - biện pháp sau: Tăng cường hoạt động marketing để giới thiệu sản phẩm Ngân hàng đến phận dân cư địa bàn, từ tạo niềm tin uy tín, thu hút khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng Có vài hình thức marketing phù hợp với tình hình kinh tế địa phương nguồn lực nội Ngân hàng xem xét sau: + Quảng cáo: phương thức truyền thông không trực tiếp nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngân hàng thông qua phương tiện truyền thông ngân hàng phải trả chi phí Để phù hợp với địa bàn Huyện, NHNo Vĩnh Tường, Chi nhánh lựa chọn phương tiện quảng cáo qua báo Báo Vĩnh Phúc, Cổng thông tin điện 71 tử Báo Vĩnh Phúc, qua pano, áp phích… dán vị trí nhiều người để ý cổng làng, nhà văn hóa, trạm xe buýt… + Giao dịch cá nhân: giao dịch trực tiếp thực nhân viên ngân hàng khách hàng việc giới thiệu thực cung ứng dịch vụ nhân viên giao dịch thông qua gặp gỡ đối thoại, thuyết phục, điện thoại…nhờ có thể: nâng cao uy tín hình ảnh Ngân hàng; làm cho khách hàng chấp nhận sản phẩm dịch vụ mới; thu thập thông tin thị trường; cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, tạo hội mở rộng thị phần… Giao dịch nhân viên trực tiếp giúp cho ngân hàng thu thập thông tin phản hồi khách hàng Ngân hàng nhanh chóng kịp thời, đồng thời, tạo hội để khách hàng hiểu biết Ngân hàng sản phẩm ngân hàng + Tuyên truyền hoạt động Ngân hàng xã hội: sử dụng công cụ báo cáo thường niên ngân hàng đăng tải internet, báo…; diễn thuyết ban lãnh đạo hội nghị hay hoạt động tài trợ, làm từ thiện địa phương; ấn phẩm in ấn khác… + Hoạt động khuyến mại: việc sử dụng nhóm công cụ nhằm tác động trực tiếp tích cực vào việc sử dụng định hướng sử dụng sản phẩm Ngân hàng khách hàng, có tác dụng làm tăng doanh số hoạt động tạo lợi cạnh tranh địa bàn Chi nhánh áp dụng hoạt động ưu đãi tín dụng cho sinh viên, quà tặng, giảm miễn phí cho khách hàng lần đầu quan hệ có lịch sử quan hệ lâu dài… - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đối tượng lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định Vì vậy, chi nhánh cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú loại hình lãi suất, kỳ hạn gửi… Ngân hàng nên có hoạt động nhằm tiếp cận tạo cho nhóm khách hàng tiềm (thường người có thu nhập cao ổn định) thói quen sử dụng dịch vụ, sản phẩm chi nhánh như: Trả lương qua tài khoản ngân hàng, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, toán chi phí sinh hoạt 72 qua thẻ ngân hàng… Thông qua giảm toán trực tiếp tiền mặt, tăng tỷ trọng - toán không dùng tiền mặt Ngân hàng cần phải có sách lãi suất hợp lý vừa thu hút khách hàng vừa có tính cạnh tranh cao, phù hợp với quy định NHNN quy định NHNo&PTNT - Việt Nam Ngân hàng cần cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, tạo ấn tượng - tốt khách hàng khách hàng đến giao dịch Chi nhánh Tri ân nhóm khách hàng truyền thống, có ưu đãi, giảm giá, quà tặng hấp dẫn nhóm khách hàng thường xuyên giao dịch với Ngân hàng, tạo ấn tượng tốt tạo hài lòng khách hàng, thu hút khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh chí giới thiệu bạn bè người quen tham gia gửi tiền Ngân hàng 3.2.5 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Việc đại hóa công nghệ cần thiết hoạt động thẩm định giúp cho việc thu thập thông tin để thẩm định giám sát khách hàng nhanh chóng kịp thời Hơn nữa, trình xếp lại mô hình tổ chức, tăng cường kỹ quản lý rủi ro muốn thành công thiếu hỗ trợ công nghệ Để phục vụ cho công tác thẩm định, Chi nhánh NHNo cần phải đẩy nhanh tốc độ triển khai dự án đại hóa ngân hàng NHNo Việt Nam 3.2.6 Nâng cao lực cán tín dụng Con người nhân tố có tính định hoạt động kinh tế, trị, xã hội Toàn định cho vay, quy trình cho vay,thu hồi nợ, không máy móc hay công cụ khác cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cấp tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng NH No&PTNT huyện Vĩnh Tường có đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đạo tạo chuyên môn Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn công tác cho vay nên có nhiều đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời trước biến động trường nhu cầu không ngừng thay đổi khách hàng Thực tế đòi hỏi cán tín dụng tự học hỏi,trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên, liên tục Do để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng phải có sách phát triển nguồn nhân lực chăm 73 lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán Yếu tố chuyên môn yếu tố cần thiết cho nghiệp vụ tín dụng nắm vững chuyên môn bản, văn luật, kiến thức kinh tế chung giúp cho cán tín dụng tự tin giao tiếp xử lý công việc đem lại hiệu cao cho hoạt động tín dụng Do vậy, để nâng cao chất lượng chuyên môn cho cán Agribank huyện Vĩnh Tường Ngân hàng áp dụng - biện pháp sau: Tăng cường tập huấn đào tạo nghiệp vụ kiến thức kinh tế xã hội cho cán tín dụng Vì hoạt động cho vay doanh nghiệp có đối tượng loại hình kinh doanh đa dạng việc tìm hiểu đặc trưng thời kỳ yếu tố cần thiết hỗ trợ khả phấn tích tín dụng cán tín dụng Một vấn đề đáng lưu tâm phải cập nhật nâng cao chương trình đào tạo bám sát thực tế, chương trình huấn luyện thường mang nặng tính lý thuyết hoạt động giảng dạy, hoạt động thực tế gây hứng thú cho nhân viên Điều liên quan nhiều đến việc thuê đội ngũ giáo - viên giảng dạy sở vật chất sách báo, internet mà AgriBank đầu tư Ra sức khuyến khích tinh thần tự học, học hỏi chuyên môn lẫn nhân viên tín dụng lâu năm để nâng cao trình độ độ đoàn kết tầng lớp công - nhân viên Agribank nói chung PKD Vĩnh Tường nói riêng phải trọng công tác tuyển dụng kỹ lưỡng nhân viên có khả đáp ứng tốt nhu cầu công việc Hiện giai đoạn định AgriBank có tổ chức nhiều đợt tuyển dụng nhân viên nhiên tuyển dụng xong AgriBank nên tổ chức lớp dạy chuyên môn cho nhân viên theo cách vừa học vừa làm phòng cách tỏ hiệu - môi trường ngân hàng nhiều áp lực Thường xuyên kiểm tra, đánh giá, tu dưỡng nhân cách đạo đức cho cán tín dụng Đây vấn đề cốt yếu công tác cán thực tế cán AgriBank nói chung PKD Vĩnh Tường nói riêng bao gồm hầu hết nhân viên trẻ, kinh nghiệm thường nhiệt tình động công việc lĩnh vực kinh doanh tiền tệ AgriBank nói chung PKD Vĩnh Tường nói riêng không thường xuyên đào tạo tu dưỡng nhân cách nhân viên nhiều lúc gây tổn hại rẩt lớn cho Ngân hàng vật chất hình ảnh uy tín AgriBank lòng công chúng 74 - Ngân hàng phải có sách khen thưởng kỷ luật thích đáng Đó hàng tháng, hàng quý tổ chức bình bầu, chọn lựa cá nhân có thành tích tốt để khen thưởng vật chất (quà tặng, tiền, cổ phiếu ) tinh thần (thăng chức ) khuyến khích nhân viên nhiệt tình công việc, gắn bó phát huy tốt lực phát triển PKD Vĩnh Tường phát triển AgriBank k Ngược lại cán tín dụng không hoàn thành tốt công việc gây tổn thất cho AgriBank tuỳ theo mức độ AgriBank PKD Vĩnh Tường đưa hình thức kỷ luật, biện pháp khắc phục thích đáng trừ lương, đền bù, chuyển vị trí công tác…Nguyên tắc chung việc khen thưởng kỷ luật nhân viên phải thực cách công bằng, tạo sân - chơi bình đẳng cho tất cán tín dụng làm việc Chi nhánh Triển khai giao lưu phòng để tạo thoải mái, tăng thêm thiện chí - người, nhờ công việc phối hợp nhịp nhàng hơn, tạo hiệu cao Thực tốt công tác quản lý nội bố trí cán hợp lý PKD Không để nâng cao tính hiệu cho hoạt động tín dụng PKD phải đánh giá lực cán tín dụng để xếp cho phù hợp Vấn đề cốt lõi tính hiệu an toàn khoản vay phải đặt lên hàng đầu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Agribank- Hội sở Thực nghiêm túc chủ trương sách Nhà nước, NHNN Việt Nam sách tiền tệ, sách kinh tế vi mô, vĩ mô Thường xuyên cập nhập thông tư, định… từ Chính phủ, NHNN để thông báo tới chi nhánh cấp dưới, sách tín dụng đề cậpđếnvấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn, quy định xiết nợ tài sản, bảo đảm tiền vay, trích lập dự phòng… NHNo cần đưa biện pháp hiệu đẩy mạnh công tác huy động vốn từ nhiều nguồn Tăng cường hợp tác, kết nối hệ thống toán với TCTD khác, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp lớn Tăng cường công tác huy động vốn từ thành thị để cung cấp nguồn vốn bổ sung cho nông nghiệp nông thôn cấp huyện, xã.Tập trung xử lý nợ xấu, nợ hạn để quay vòng vốn nhằm tập trung nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn Đổi phát triển công nghệ Ngân hàng theo hướng không ngừng đại hóa, tập trung phát triển hệ thống IPCAS II nhằm đem lại phục vụ tốt nhất, nhanh nhấtđến với khách hàng 75 Thường xuyên cập nhật áp dụng thông lệ quy định quốc tế, vừa hội nhập vừa tiếpthuđể tăng cường phát triển hệ thống ngân hàng Cần chủ động, nhạy béntrước thay đổi thị trường để đưa sách hợp lý, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội sách lãi suất linh hoạt, sách tỷ giá hay sách khách hàng… cần đưa sách lãi suất linh hoạt với nhóm khách hàng để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, tăng nguồn huy động để cung cấp vốn cho chi nhánh cấp Hoàn thiện quy trình tín dụng để triển khai xuống cấp nhằm đảm bảo tín dụng an toàn, hiệu có lợi nhuận, đồng thời cho phép sửa đổi quy trình tín dụng khuôn khổ cho phép cho phù hợp với điều kiện địa phương 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước (NHNN) định chế tài hỗn hợp, vừa mang tính chất quan quản lí nhà nước, vừa mang tính chất doanh nghiệp nên quản lí NHNN hoạt động NHTM quan trọng Ngân hàng Nhà nước cần có quy định cụ thể biện pháp quản lí, tra, kiểm tra, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh thị trường tài chính, tiền tệ Các NHTM Việt Nam Ngân hàng nước phải tuân theo chế thẩm định thống NHNN, không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, làm phát sinh rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Hoàn thiện mô hình tổ chức máy tra ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương tới sở, tạo tính độc lập tương đối hoạt động điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy ngân hàng Nhà nước, tuẩn thủ nguyên tắc thận trọng công tác tra Hệ thống văn pháp quy chưa hoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, chồng chéo gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng.NHNN cần phối hợp với bộ, ngành liên quan để bổ sung, chỉnh sửa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Nâng cao chất lượng thông tin cho vay cho NHTM Tính xác, minh bạch, rõ ràng tin cậy quan cung cấp thông tin Việt Nam nhiều hạn 76 chế Mặc dù Trung tâm thông tin tín dụng cung cấp thông tin khách hàng, thực phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp…, đảm bảo cho phát triển ngân hàng đạt mục tiêu an toàn, hiệu Tuy nhu cầu thông tin ngân hàng chưa đáp ứng cách tin cậy kịp thời.Các thông tin báo cáo tài doanh nghiệp chưa bắt buộc phải thông qua kiểm toán nên độ xác không cao Do vậy, thời gian tới cần có biện pháp nhằm cải thiện tình hình trên: − Cần trang bị cho trung tâm CIC thiết bị xử lí phân tích thông tin cách nhanh chóng, xác − Cần đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên CIC − Cần tuyên truyền để ngân hàng thương mại nhận thấy tầm quan trọng trung tâm CIC từ có hợp tác với trung tâm để chia sẻ thông tin 3.3.3 Kiến nghị với quan có liên quan khác Chính phủ có vai trò định việc đảm bảo cho định hướng hoạt động cho vay NHTM Để nâng cao hiệu cho vay ngân hàng, xin có vài ý kiến sau: Chính phủ cần tiếp tục đưa giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động đầu tư, củng cố phát triển hệ thống tài chính, thị trường chứng khoán hệ thống ngân hàng cho phù hợp với sở hạ tầng tài nước Một trị ổn định chưa đủ, muốn trở thành nước phát triển đòi hỏi có sách kinh tế mở, qui định luật pháp chặt chẽ, quán tạo điều kiện thuận lợi cho nhà đầu tư Định hướng phủ hướng tới phát triển chung đất nước, lại không nên chệch khỏi phát triển kinh tế giới, có thay đổi phủ nên có biện pháp bảo đảm làm bước đệm cho hoạt động kinh tế không bị gián đoạn,tránh tình trạng sách thường xuyên thay đổi, làm tính ổn định môi trường kinh tế Cần hoàn thiện khung pháp lí buộc doanh nghiệp chấp hành pháp lệnh kế toán, giúp ngân hàng dễ dàng việc đánh giá thẩm định khách hàng từ nâng cao hiểu cho vay ngân hàng Tăng cường quyền hạn quản lí tính độc lập hoạt động tiền tệ cho NHNN 77 Hiện nay, có sách điều tiết thị trường tài chính, NHNN phải thông qua phủ Khi NHNN có quyền hạn độc lập có nhìn tổng quát đánh giá có hướng phát triển thị trường tài nói riêng, tạo tiền đề cho phát triển kinh tế nói chung Hai yếu tố trị kinh tế có tách bạch giúp kinh tế qui luật phát triển chung kinh tế thị trường Kết luận Trên thực trạng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo huyện Vĩnh Tường Trong tất hoạt động kinh doanh chi nhánh,hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngắn hạn, giữ vai trò chủ chốt, cũngtiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, ảnh hưởng đến hoạt động khác ngân hàng, việc đề giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tất yếu tồn phát triển ngân hàng Sauk hi tìm hiểu nghiên cứu để hoàn thành chuyên đề, em đưa số kết luận sau: Trong năm vừa qua, kinh tế có nhiều biến động, hoạt động NHNo Vĩnh Tườngvẫn đạt kết đáng kể hoạt động huy động vốn cấp tín dụng không ngừng tăng qua năm, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn giữ ởmức an toàn, tuân thủ chặt chẽ quy định, sách Nhà nước,… Tuy tồn hạn chế quy trình cấp tín dụng, khai thác tài sản xiết nợ…, để đạt định hướng thời gian tới đòi hỏi ngân hàng phải có giải pháp hiệu quả, đảm bảo phát triển bền vững Dựa sở lý luận tín dụng ngắn hạn thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh, chuyên đề đưa số giải pháp góp phầnnâng cao chấtlượng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo huyện Vĩnh Tườngnhằm giải hạn chế tồn thời gian qua Đồng thời, để thực giải pháp trên, cần có phối hợp chặt chẽ đối tượng tham gia vào quan hệ tín dụng, bao gồm: NHNo Việt Nam, NHNN Việt Nam, tổ chức có liên quan Khoảng thời gian thực tập ngân hàng giúp em tìm hiểu hoạt động chi nhánh Ngân hàng để nâng cao kiến thức thực tế dựa điều học trêngiảng đường đại học, nhằm hỗ trợ cho công tác sau Mặc dù khoảng thời gian chưa dài nhờ bảo nhiệt tình cô chú, anh chịtại Chi nhánh, em tích lũy nhiều điều, góp phần hoàn thiện kiến thức chuyên môn 78 Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn Nhà trường, TS Lê Thanh Tâm thầy cô viện Ngân hàng tài chính, Ban Giám đốc toàn thể cô chú, anh chị NHNo&PTNT Chi nhánh Vĩnh Tườngđã tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành Chuyên đề tốt nghiệp PHỤ LỤC Đơn vị: % Nguồn: Tổng cụ Thống kê Phụ lục 1: Tăng trưởng GDP giai đoạn 2006-6T2013 79 Nguồn liệu: Trung tâm nghiên cứu, Tập đoàn Đầu tư Phát triển Việt Nam Phụ lục 2: Tăng trưởng tín dụng nợ xấu Nguồn liệu: Trung tâm nghiên cứu, Tập đoàn Đầu tư Phát triển Việt Nam Phụ lục 3: Tín dụng lãi vay bính quân giai đoạn 2005-2013 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO “Đặc điểm tín dụng ngắn hạn ngân hàng thường mại” trang doanhnhanhanoi.net, ngày 25/11/2013 Basel II Các Thông tư, Nghị định, Quyết định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chính phủ Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng 2010 ban hành theo Quyết định số 47/2010/QH12 Marketing Ngân hàng, Học viện ngân hàng, 2011 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, “Quản trị ngân hàng thương mại”, trường đại học Kinh tế quốc dân, nhà xuất Giao thông vận tải Tạp chí, báo Tài ngân hàng Tham khảo thông tin từ nguồn: Tổng cụ Thống kê, Trung tâm nghiên cứu, Tập đoàn Đầu tư Phát triển Việt Nam Trần Quang Huy, “chất lượng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng”, Vietnam open educational resources (VOER) 10 Trang 3, đề tài “chính sách tín dụng” Doan.edu.vnVietnam open educational resources (VOER) 11 websites: www.agribank.com.vn www.cafef.vn www.doan.edu.vn www.doanhnhanhanoi.net 81 www.sbv.gov.vn www.Vneconomy.com www.vnexpress.com 82 [...]... lĩnh vực nông nghiệp nông thôn hàm chứa nhiều rủi ro 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VĨNH TƯỜNG -VĨNH PHÚC 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Vĩnh Tường 2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Thành... lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Agribank (NHNN&PTNT) là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho tam nông, nông nghiệp, nông dân, nông thôn Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNo) là doanh nghiệp có tư cách pháp... nông thôn Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vĩnh Tường Địa chỉ: khu II, thị trấn Vĩnh Tường, huyện Vĩnh Tường, tỉnh Vĩnh Phúc Các phòng giao dịch trực thuộc: Phòng giao dịch xã Bồ Sao và Phòng giao dịch xã Chấn Hưng Chi nhánh hoạt động theoLuật các tổ chức tín dụng do Nhà nước ban hành và theo điều lệ của NHNo&PTNT Việt Nam Trải qua quá trình hoạt động lâu dài, ngân hàng. .. khác là ngân hàng phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của mình 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, tín dụng ngắn hạn Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa đặc biệt – tiền tệ, mang lại siêu lợi nhuận nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để hạn chế những tổn thất do các rủi ro này đem lại, về lâu dài không có cách nào khác là các NHTM phải tự nâng cao chất lượng. .. môi trường hoạt động của mình Chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn được thể hiện qua nhiều yếu tố nhưthu hút được nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, dư nợ tăng, các khoản cấp tín dụng an toàn… Như vậy ,chất lượng tín dụng được hình thành và đảm bảo từ hai phía là ngân hàng và các yếu tố bên ngoài Để tránh rủi ro và thu được lợi nhuận trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng,... Đảng và nhà nước về phát triển kinh tế, xã hội theo từng ngành, từng lĩnh vực, nâng cao chất lượng tín dụng sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất, đẩy mạnh những ngành kinh tế trọng điểm, đảm bảo sự phát triển nền kinh tế theo cơ cầu hợp lý, nâng cao đời sống nhân dân 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHTM Có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn. .. cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, là một hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng Chính sách tín dụng ngắn hạn là chính sách tín dụng áp dụng cho thời gian cấp tín dụng dưới 12 tháng (ngắn hạn) , cùng với chính sách tín dụng trung và dài hạn chính sách này là nhân tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động tín dụng của NHTM Chính sách tín dụng hiệu quả phảiđược... thiểu, chất lượng tín dụng ngắn hạn vì vậy cũng được nâng cao Rủi ro tín dụng là khả năng có thể xảy ra khi một khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo đúng những điều khoản đã thỏa thuận và rủi ro này là chủ yếu và cũng mang lại tổn thất nặng nề nhất trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Rủi ro tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ với chất lượng tín dụng và tỷ lệ nghịch với chất lượng tín dụng bởi... vững Chất lượng tín dụng chỉ có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời của Ngân hàng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Nguồn vốn tín dụng được sử dụng hiệu quả hay không đềusẽ tác động đến các chủ thể tham gia trongquan hệ tín dụng, ngân hàng có nhận được lãi từ khoản vay hay không, khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả hay không, có thể trả nợ đúng hạn hay... không, do đ chất lượng tín dụng phải được đảm bảo từ hai phía, cả ngân hàng lẫn khách hàng Trong thời gian hợp tác hai bên đều phải chịu tác động bởi nhiều yếu tố mà một trong số đó cũng có thể gây ra ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn 1.3.1 Các nhân tố chủ quan Có nhiều nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng, ... lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Tường, Vĩnh. .. hồi phát triển, Ngân hàng nên trọng vào tất hoạt động mà phải hoạt động chủ chốt- hoạt động tín dụng Tại NHNo&PTNTViệt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Tường, Vĩnh Phúc công tác tín dụng tín dụng ngắn hạn. .. NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VĨNH TƯỜNG -VĨNH PHÚC 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Vĩnh Tường 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông