MỤC LỤC 1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lượng cho vay Hộ sản xuất 18 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay sản xuất Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hải Dương 56 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT CÁC CHỮ VIẾT TẮT KÝ HIỆU Ngân hàng nông ngiệp phát triển nông thôn AGRIBANK Ngân hàng Thương mại NHTM Ngân hàng Trung ương NHTW Ngân hàng Nhà nước NHNN Ủy ban nhân dân UBND Tổ chức tín dụng TCTD Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCP Khoa học kĩ thuật KHKT Công nghiệp hoá - đại hoá CNH – HĐH 10 Cán tín dụng CBTD 11 Doanh nghiệp nhà nước DNNN 12 Cho vay ngắn hạn CVNH 13 Cho vay trung hạn CVTH 14 Cho vay dài hạn CVDH 15 Hộ sản xuất HSX 16 Tài sản bảo đảm TSBĐ DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ TÊN SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ TRAN G Sơ đồ 2.1 Bảng 2.1 Cơ cấu máy tổ chức Agribank Chi nhánh Hải Dương Nguồn vốn hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Hải Dương 31 32 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay theo thời gian 35 Bảng 2.3 Dư nợ phân theo loại tiền tệ 35 Bảng 2.4 Dư nợ phân theo thành phần kinh tế 36 Bảng 2.5 Kết số hoạt động dịch vụ 38 Bảng 2.6 Kết hoạt động kinh doanh 38 Bảng 2.7 Doanh số cho vay Hộ sản xuất 46 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ Hộ sản xuất theo thời gian 47 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ Hộ sản xuất theo ngành nghề 48 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Cho vay theo tổ chức hội Agribank tỉnh Hải Dương Tình hình nợ xấu Hộ sản xuất Agribank tỉnh Hải Dương 55 58 Nợ xấu Hộ sản xuất theo ngành nghề 60 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động dư nợ 33 Cơ cấu cho vay thành phần kinh tế 37 Thực trạng nợ xấu 59 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hải Dương tỉnh nông nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm lớn sản xuất nông nghiệp Trong năm qua sản xuất nông nghiệp thu thành tựu to lớn góp phần vào tăng trưởng chung Tỉnh nước Thực mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế – xã hội Đại hội đảng tỉnh Hải Dương đề ra: "Phát huy nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn toàn diện vững chắc, tận dụng lợi địa phương, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hướng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trường, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống." Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình, từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn Hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng mưa bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay, khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ trương công nghiêp hoá - đại hoá nông nghiệp nông thôn, xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn nhu cầu vay vốn Hộ sản xuất ngày lớn hoạt đông kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay Hộ sản xuất có nhiều rủi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh doanh ngân hàng thực trở thành " Đòn bẩy " thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hải Dương Tôi chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay tín dụng Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hải Dương” Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội địa bàn Tỉnh đảm bảo an toàn vốn đầu tư Trên sở nhận thức sâu sắc vấn đề chọn đề tài làm đối tượng nghiên cứu cho đề tài nghiên cứu khoa học Mục đích nghiên cứu Trên sở lý luận Hộ sản xuất hoạt động tín dụng NHTM phát triển kinh tế hộ tỉnh Hải Dương mục đích nghiên cứu đề tài tập trung làm rõ vấn đề: - Hệ thống vấn đề lý luận Hộ sản xuất hoạt động tín dụng NHTM phát triển kinh tế hộ - Từ thực trạng cho vay Hộ sản xuất Agribank tỉnh Hải Dương Đánh giá điểm mạnh, điểm yếu tồn từ đề xuất giải pháp, kiến nghị mở rộng nâng cao chất lượng cho vay Hộ sản xuất Agribank tỉnh Hải Dương Tình hình nghiên cứu nước Theo tìm hiểu tác giả đến chưa có nghiên cứu cụ thể riêng biệt cá nhân nước tình hình cho vay Hộ sản xuất NHNN &PTNT tỉnh Hải Dương Tình hình nghiên cứu nước Tại Việt Nam nay, 70% dân số sinh sống nông thôn đại phận sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Mặc dù sản xuất hộ ổn định vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Trong đó, kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Chính đề tài nghiên cứu khoa học hoạt động cho vay hệ thống NHTM kinh tế Hộ sản xuất luôn hấp dẫn nhà nghiên cứu, đặc biệt cho vay Hộ sản xuất hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam Ví đề tài: - Huỳnh Công Nguyên (2013), Luận văn Ths “Mở rộng cho vay Hộ sản xuất NHNN & PTNT Chi nhánh tỉnh Gia Lai” - Ngô Ngọc Hoàng (2011), Luận văn Ths “Phát triển hoạt động cho vay Hộ sản xuất Chi nhánh NHNN & PTNT thành phố Đà Nẵng” Hay đề tài cho vay kinh tế Hộ chi nhánh NHNN & PTNT huyện Chí Linh, huyện Ninh Giang tỉnh Hải Dương Tuy nhiên, chưa có đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay Hộ sản xuất NHNN & PTNT tỉnh Hải Dương Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay Hộ sản xuất NHNN&PTNT tỉnh Hải Dương chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hải Dương” Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế cho vay kinh tế Hộ toàn tỉnh sở tìm giải pháp để mở rộng, nâng cao chất lượng cho vay kinh tế Hộ địa bàn NHNN&PTNT tỉnh Hải Dương Qua đó, khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm, thúc đẩy kinh tế xã hội tỉnh Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, hai phương pháp nghiên cứu chủ đạo Phương pháp thống kê thu thập thông tin, tài liệu có liên quan để phân tích đánh giá thực trạng cho vay Hộ sản xuất Agribank tỉnh Hải Dương Phương pháp so sánh tư khoa học để phản ánh đề xuất giải pháp, kiến nghị Nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo đề tài bố cục làm phần sau: Chương 1: Lý luận chung Hộ sản xuất hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại phát triển kinh tế hộ Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hải Dương Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hải Dương Chương Lý luận chung hộ sản xuất hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại phát triển hộ sản xuất 1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.1.1 Lý luận chung Hộ sản xuất 1.1.1.1 Khái niệm Hộ sản xuất Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất - Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất - Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất - Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng 1.1.1.2 Đặc điểm kinh tế Hộ sản xuất Tại Việt Nam nay, 70% dân số sinh sống nông thôn đại phận sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn trình phân công tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Hộ hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hoàn toàn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mô hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm hoàn toàn tự giác Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa dạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đầu tư rải trình sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác, thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ công, máy móc có ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ không đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất, kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị cho phối tình cảm đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trình độ khoa học kỹ thuật thấp Quy mô sản xuất hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu hỗ trợ Nhà nước chế sách, vốn Hộ sản xuất chuyển sang sản xuất hàng hoá, tiếp cận với chế thị trường 1.1.2 Vai trò Hộ sản xuất kinh tế Từ Nghị 10 - Bộ trị ban hành, Hộ sản xuất thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo nên động lực phát triển mạnh mẽ, động kinh tế nông thôn, nhờ người nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh, tăng vụ, khai phá thêm hàng ngàn đất mới, đổi cấu sản xuất, tự chủ kinh doanh Việc trao quyền tự chủ cho Hộ sản xuất khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến KHKT sản xuất để có hiệu kinh tế lớn Điều khẳng định tồn khách quan Hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian hai kinh tế, mô hình kinh tế quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế vĩ mô, nhằm huy động nguồn lực tiến hành nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Ở nước ta, kinh tế hộ gia đình phát triển chủ yếu nông thôn, thường gọi kinh tế hộ gia đình nông dân, thành thị gọi hộ tiểu thủ công nghiệp Hộ sản xuất phát triển hoạt động nhiều lĩnh vực khác nông nghiệp, vận tài, xây dựng, thương mại dịch vụ ngành nghề tiểu thủ công nghiệp, kinh doanh, hoạt động tiêu dùng cá nhân… 1.1.2.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn - kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn, giải thoát khỏi tình trạng kinh tế phát triển 1.1.2.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách toàn xã hội nói chung đặc biệt nông thôn Nước ta có 70% dân số sống nông thôn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh nhà nước trọng mở rộng song giải việc làm cho số lượng lao động nhỏ Lao động thủ công lao động nông nhàn nhiều Việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần quan tâm giải Từ công nhận hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc Nhà nước giao đất, giao rừng cho nông - lâm nghiệp, đồng muối diêm nghiệp, ngư cụ ngư nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp, hợp tác xã làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời sách tạo đà cho số HSX, kinh doanh nông thôn tự vươn lên mở 61 phong cách giao dịch, giao tiêu huy động vốn đến đơn vị, cán trực thuộc chi nhánh Việc đầu tư mở rộng tín dụng sở nguồn vốn huy động ổn định Thực tốt phương châm “Có tăng trưởng nguồn vốn tăng dư nợ" - Đối với dự án lớn, chương trình kinh tế trọng điểm hoạt động có hiệu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Nhà nước đóng địa bàn tỉnh đòi hỏi sử dụng nhiều nguồn vốn có vốn tín dụng, Chi nhánh xây dựng kế hoạch cân đối nguồn vốn tự huy động địa phương kết hợp với việc sử dụng vốn điều hoà Trụ sở vay vốn tổ chức tài chính, tín dụng khác Tranh thủ tối đa sử dụng có hiệu nguồn vốn uỷ thác đầu tư tổ chức tài nước Agribank Việt Nam phân bổ cho chi nhánh 3.2.2.2 Các giải pháp cho vay Trong việc đầu tư tín dụng, phải lấy thị trường nông nghiệp, nông thôn với khách hàng Hộ sản xuất đối tượng đầu tư chính, quan tâm doanh nghiệp nhỏ vừa phục vụ đầu tư, xây dựng sở hạ tầng nông nghiệp nông thôn; Tiếp tục thực tốt Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính phủ; cho vay xây dựng nông thôn theo Quyết định 800/QĐ-TTg; cho vay nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch nông sản thủy sản theo Quyết định 63/2010/QĐ-TTg; Đẩy mạnh cho vay qua tổ nhằm giảm tải cán tín dụng; Thực nghiêm túc kế hoạch Agribank Việt Nam giao cho chi nhánh; Thận trọng kiểm soát tốt khoản cho vay lĩnh vực phi sản xuất, đảm bảo không vượt tỷ lệ NHNN quy định; gắn việc cho vay với việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt quan tâm đến việc phát triển sản phẩm Bảo an tín dụng Muốn vậy, giải pháp thực phải là: 62 - Điều tra khảo sát tình hình kinh tế- xã hội: phân công cán kết hợp với tổ chức trị- xã hội tiến hành điều tra, nắm bắt tình hình kinh tế- xã hội, khảo sát nhu cầu vay vốn (theo loại vốn: ngắn hạn, trung, dài hạn; đối tượng đầu tư ) đối tượng khác hàng địa bàn Doanh nghiệp, kinh tế trang trại, Hộ sản xuất kinh doanh giỏi xây dựng hồ sơ kinh tế xã, huyện, sở cân đối nguồn vốn để có kế hoạch đầu tư có hiệu - Chuyển đổi cấu đầu tư tín dụng: Thực đạo Agribank Việt Nam giải pháp nhằm thắt chặt tiền tệ, kiềm chế lạm pháp, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội phát triển bền vững, chi nhánh cần phải chuyển dịch cấu đầu tư theo hướng: Giảm dư nợ cho vay chi nhánh địa bàn thành phố để tăng dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân, coi trọng cho vay kinh tế hộ địa bàn - Trọng tâm đầu tư lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân: + Xây dựng quy hoạch phát triển nông nghiệp, thực sách đầu tư tín dụng để chuyển dịch nhanh cấu kinh tế lao động, hình thành số mô hình sản xuất công nghệ cao phát triển mạnh công nghiệp chế biến gắn với thị trường tiêu thụ + Tập trung đầu tư vốn để sản xuất lúa theo hướng tăng suất, chất lượng, ổn định sản lượng tiếp tục chuyển đổi cấu trồng Phát triển mạnh loại rau, củ, có giá trị cao vùng rau an toàn, rau có sản lượng hàng hóa lớn, tập trung; hình thành vùng hoa, cảnh + Đầu tư vốn cho việc nghiên cứu chuyển giao ứng dụng thành tựu khoa học - công nghệ vào nông nghiệp, nông thôn đầu tư ứng dụng công nghệ sinh học để chọn, tạo nhiều giống trồng, vật nuôi quy trình nuôi trồng, bảo quản chế biến để tạo bước đột phá suất, chất lượng hiệu sản xuất Đầu tư vốn cho thâm canh, tăng vụ, bố trí cấu giống, mùa vụ hợp lý, hình thành vùng sản 63 xuất hàng hóa tập trung rau sạch, lúa chất lượng cao, nuôi trồng thuỷ sản phù hợp lợi vùng, địa phương + Tăng cường đầu tư tín dụng phát triển chăn nuôi để trở thành ngành sản xuất Đưa nhanh giống lợn, gia cầm, có suất, chất lượng cao vào sản xuất Chú trọng đầu tư việc phòng chống dịch bệnh cho đàn gia súc, gia cầm + Tăng cường mở rộng nâng suất đầu tư khách hàng đặc biệt Hộ sản xuất, chủ trang trại sản xuất, kinh doanh có hiệu Thực linh hoạt chế bảo đảm tiền vay, hộ gia đình cá nhân làm kinh tế trang trại, Hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp theo Quy định Nghị định 41/2010/NĐ-CP số sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, chuơng trình nông thôn theo định Chính phủ + Ngoài việc đầu tư vốn trực tiếp cho sản xuất, vấn đề giải việc làm cho nông dân nhiệm vụ xuyên suốt chương trình phát triển kinh tế xã hội nước Trong đầu tư tín dụng, cần dành khoản đầu tư để đào tạo nghề cho nông dân, đẩy mạnh cho vay xuất lao động người lao động khu vực nông thôn Xem xét, cho vay số vực tiêu dùng hộ gia đình, cá nhân: Cải tạo, sửa chữa nhà ở, mua sắm đồ dùng sinh hoạt cho gia đình nhằm ổn định cải thiện sống kinh tế hộ, hộ địa bàn nông thôn, góp phần thay đổi diện mạo nông thôn, thu hẹp khoảng cách phát triển vùng nông thôn thành thị - Phối hợp với tổ chức đoàn thể hình thành thêm nâng cao hiệu tổ vay vốn: Tăng cường công tác kiểm tra hoạt động cho vay qua tổ, hội Kiện toàn lại Ban đạo chương trình phối hợp Định kỳ sơ kết, tổng kết để rút kinh nghiệm việc phối kết hợp Động viên, khen thưởng kịp thời thành viên, ban quản lý tổ, Tổ chức Hội làm tốt chương trình phối hợp đồng thời qua phổ biến nhân rộng mô hình điển 64 hình tiên tiến, cách làm hay sản xuất kinh doanh để thành phần kinh tế, Hộ sản xuất nghiên cứu, học tập áp dụng 3.2.3 Đối với đội ngũ cán tín dụng - Tiếp tục thực triệt chế khoán đến cán tín dụng Hàng tháng, quý có kiểm điểm, đánh giá việc hoàn thành tiêu giao, có chế thưởng phạt rõ ràng để động viên khuyến khích cán làm tốt - Đối với địa bàn nông thôn việc thay đổi cán phụ trách địa bàn cần hạn chế tính chất địa bàn có phần khác so với địa bàn thành phố cán tiếp cận nắm bắt tình hình, quan hệ với địa phương nhiều thời gian để rõ hết dẫn địa bàn đến tình trạng mở rộng cho vay khó khăn Vậy nên đổi cán phụ trách địa bàn nông thôn từ đến năm - Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn đào tạo chuyên môn nghiệp vụ để cập nhật kiến thức nghiệp vụ quy định pháp luật Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phòng hay chuyên viên có kinh nghiệm Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, đến tình hình kinh tế nước giới thông tin kinh tế xã hội khác nhằm giúp ích cho cán tín dụng định đầu tư cho vay lĩnh vực Bên cạnh đó, việc nâng cao kiến thức kế toán doanh nghiệp cần thiết để phân tích báo cáo tài doanh nghiệp cách chuẩn xác - Có biện pháp chấn chỉnh thường xuyên đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên, đặc biệt cán liên quan trực tiếp đến tiền để hạn chế để hạn chế hành vi lợi dụng, lừa đảo nội - Ngân hàng cần phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao có quy chế cụ thể, rõ ràng cán tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho vay là: + Về lực công tác: đòi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực 65 quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng + Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: Thường xuyên đào tạo giáo dục, tư tưởng đạo đức Với cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu Ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: cán làm công tác tín dụng có thành tích nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tuỳ theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Đồng thời, ngân hàng bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thông thoáng nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng + Chi nhánh cần áp dụng biện pháp xử phạt nghiêm minh khoản vay bị rủi ro có phần nguyên nhân chủ quan từ cán Ngân hàng Trách nhiệm cán liên quan đến đâu xử lý đến không nể bao che 3.2.4 Các giải pháp chiến lược khách hàng - Hoạt động tín dụng chi nhánh Agribank tỉnh Hải Dương giữ vị trí quan trọng năm tới, xác định thu lãi tín dụng nguồn thu chủ yếu có vai trò định nghiệp ngân hàng Chính vậy, để hoạt động tín dụng thật có hiệu phải xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài tập trung đầu tư dự án có hiệu quả, coi trọng dự án, phương án cho vay Hộ sản xuất, khách hàng sản xuất nông nghiệp, nông thôn, chủ trang trại; cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, đặc biệt doanh nghiệp thu mua, sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu, ưu tiên cho đối tượng: Thu mua chế biến lương thực, hàng nông sản - Trên lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, tư tưởng đạo: lấy nông thôn làm thị trường, nông nghiệp đối tượng, nông dân khách hàng; tích 66 cực bám sát thị trường giúp Hộ sản xuất vay vốn nằm chương trình, đề án tỉnh; chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, chuyển đổi cấu trồng vật nuôi nhằm đạt tới mục tiêu mà Tỉnh uỷ, HĐND tỉnh đề ra: Đẩy mạnh phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn theo hướng sản xuất hàng hóa, đạt chất lượng, hiệu cao, gắn với xây dựng nông thôn - Kiên từ chối không cho vay dự án xét thấy không hiệu xác định hiệu không rõ ràng, không vững chắc: dự án lớn có thời gian hoàn vốn dài Kiểm soát nhu cầu vay vốn liên quan đến xây dựng, kinh doanh bất động sản, đầu tư chứng khoán khoản vay Doanh nghiệp nhà nước thuộc diện cổ phần hoá….nhằm ưu tiên vốn đầu tư lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn với khách hàng Hộ sản xuất 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ khác - Thực tốt công cụ điều hành: Tiến hành giao tiêu giám sát việc thực kế hoạch đơn vị trực thuộc Duy trì thường xuyên phát động phong trào thi đua, đưa công tác thi đua khen thưởng trở thành công cụ quan trọng việc thực tiêu kinh doanh hàng năm toàn chi nhánh - Thực thành lập tiểu ban xử lý nợ xấu đơn vị có tham gia giữ chi nhánh tỉnh chi nhánh quản lý khoản vay để xử lý nợ xấu ngày có diễn biến phức tạp tình hình kinh tế - Việc áp dụng thi hành luật Ngân hàng hay luật tranh tụng mặt dân CN Ngân hàng hạn chế thực tế xã hội từ trước đến Ngân hàng giải nợ chủ yếu sở thương lượng đôi bên Nhưng thời điểm mà kinh tế phát triển, cộng với tình hình kinh tế không ổn định việc phát sinh tình trạng khách hàng không hợp tác thu hồi nợ ngân hàng lớn dẫn đến việc tranh tụng Pháp luật xảy Điều gây khó khăn trực tiếp cán thực tế nghiệp vụ chứng ta chưa đủ phép thực luật cách triệt để mà khách hàng lợi dụng kẽ hở hành lang pháp lý Ngân hàng 67 chưa hoàn thiện thuê luật sư tìm cách chống lại việc thi hành nghĩa vụ trả nợ ngân hàng Đây việc phát sinh nhiều tương lai Ngân hàng cần hỗ trợ luật dân điều khoản để đảm bảo lợi ích Ngân hàng bảo vệ bảo vệ cho người làm tín dụng thấy yên tâm công tác cho vay Ngân hàng cần hợp tác, hay tồn phận luật chi nhánh chuyên việc định hướng xử lý tình tranh chấp liên quan Ngân hàng bên liên quan - Tận dụng tốt nguồn vốn hỗ trợ chương trình hỗ trợ vay vốn trung ương địa phương với mức lãi suất hấp dẫn với việc phải mở rộng phạm vi cho vay nguồn vốn, chương trình hỗ trợ vay vốn ưu đãi tới nhiều đối tượng khác Để làm tốt việc hỗ trợ cấp quyền có ưu tiên hỗ trợ hệ thống Agribank công tác huy động vốn cho vay diễn thuận lợi vốn nhanh chóng tới người dân - Củng cố tăng cường mối quan hệ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban, ngành địa bàn để tuyên truyền nghiệp vụ ngành; tranh thủ hỗ trợ, giúp đỡ, tạo điều kiện tổ chức trị- xã hội việc cho vay, thu nợ đặc biệt xử lý nợ khó đòi, tạo điều kiện cho việc phòng, giảm thiểu rủi ro tạo đà cho việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Với Nhà nước Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh, môi trường kinh tế bền vững để khuyến khích sản xuất kinh doanh, thiết lập hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế 68 Việc thay đổi sách Nhà nước cần công bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi Hoàn thiện chuẩn mực pháp lý cho việc đo lường khả xảy rủi ro khoản nợ theo phương châm lượng hóa đến mức cao Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay nay; Chính phủ cần áp dụng sách tiền tệ cách linh hoạt điều tiết kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột giai đoạn vừa qua, gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại lý gây nên rủi ro hoạt động tín dụng - phát triển thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hoá công cụ toán nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng 3.3.2 Với Uỷ Ban Nhân Dân tỉnh Chỉ đạo các quan Nhà nước có thẩm quyền khẩn trương cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thổ canh, thổ cư cho hộ gia đình, cá nhân, chủ trang trại địa bàn nông thôn, tạo điều kiện thuận lợi cho họ có đủ điều kiện tiếp cận vay vốn ngân hàng Chỉ đạo Sở Tài nguyên Môi trường, Sở Tư pháp có biện pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc việc đăng ký chấp tài sản quyền sử dụng đất (đối với Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cũ, đẩy nhanh tiến độ cấp, đổi giấy 69 chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất theo quy định Thông tư 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT) UBND cấp cần quan tâm, đạo Ban, ngành hỗ trợ Ngân hàng việc thu hồi nợ (đôn đốc thu nợ, xử lý tài sản chấp ) nhằm nâng cao trách nhiệm tổ chức trị- xã hội việc tín chấp trách nhiệm cấp quyền địa phương việc tổ chức, giải chấp, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Chỉ đạo quan, ban ngành toàn tỉnh thực tốt Chỉ thị số 20/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ chi trả lương qua tài khoản; sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp nhằm tăng tính tiện tích khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng có thêm lượng vốn đáng kể để mở rộng tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng, nông nghiệp nông thôn khách hàng thực đề án, chương trình kinh tế trọng điểm để phát triển kinh tế địa phương theo nghị Đảng tỉnh đề 3.3.3 Đối với Sở, Ban, Ngành Sở Nông nghiệp cần khẩn trương đạo việc điều tra, khảo sát cấp giấy chứng nhận kịp thời cho chủ trang trại để chủ trang trại có sở để hưởng sách ưu đãi Nhà nước, Chính phủ vay vốn ngân hàng thuận lợi Đề nghị Sở, Ban, Ngành tỉnh tham mưu tích cực cho quyền xác định rõ: Địa phương, đối tượng, quy mô, lịch trình, quy hoạch chuyển dịch cấu kinh tế để chi nhánh có sở xác định đối tượng để có hướng đầu tư cho phù hợp 3.3.4 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước tỉnh cần kiến nghị NHNN Việt Nam cần nghiên cứu, hoàn thiện khung pháp lý, đảm bảo an toàn, hiệu cho tổ chức tín dụng nói chung Agribank nói riêng đầu tư tín dụng vào lĩnh vực cho vay Hộ sản xuất Hoạt động Agribank có tính đặc thù riêng, 70 Ngân hàng Nhà nước cần giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc tới mức thấp nhất, dành tỷ lệ định lượng tiền cung ứng để tái cấp vốn cho lĩnh vực cho vay Hộ sản xuất, với mức lãi suất hợp lý Cho phép Agribank áp dụng việc phân loại nợ trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng theo chế riêng, phù hợp với tính đặc thù Agribank Tăng cuờng công tác tra, giám sát nhằm phát sai sót ngăn chặn xử lý kịp thời tiêu cực để nâng cao hiệu việc thực chương trình Duy trì nâng cao chất lượng hoạt động đường dây nóng để nắm bắt khó khăn vướng mắc trình cho vay Hộ sản xuất Chủ động việc phối hợp với Sở, Ban, Ngành tỉnh việc nắm bắt, xử lý thiệt hại, tổn thất đầu tư tín dụng Hộ sản xuất có cố bất khả kháng (thiên tai, bão lũ, hạn hán, dịch bệnh ) xảy Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố phối, kết hợp với Kho bạc Nhà nước tỉnh tham mưu cho cấp ủy đảng, quyền địa phương đạo KBNN huyện trì việc mở tài khoản toán qua chi nhánh Agribank loại để Agribank sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đầu tư cho vay 3.3.5 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hải Dương tỉnh có môi trường kinh doanh thể tính cạnh tranh cao đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Việc huy động vốn chi nhánh năm qua gặp nhiều khó khăn Do vậy, để thực tốt đề án trên, Chi nhánh đề nghị Agribank Việt Nam bổ sung thêm nguồn vốn uỷ thác đầu tư để mở rộng đầu tư dự án lĩnh vực cho vay Hộ sản xuất Kiến nghị NHNN bổ sung nguồn tái cấp vốn để phân bổ cho chi nhánh nguồn vốn cho vay nông nghiệp nông thôn (Hiện tại, tỷ trọng nguồn 71 vốn vay tái cấp vốn NHNN cho vay Hộ sản xuất chiếm tỷ trọng nhỏ) KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ số liệu phân tích đánh giá chương 2, với đánh giá kết đạt hạn chế tồn hoạt động tín dụng Hộ sản xuất Agribank tỉnh Hải Dương thời gian qua, chương luận văn đưa phương hướng, nhiệm vụ định hướng để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tín dụng Hộ sản xuất Agribank tỉnh Hải Dương Trên sở đó, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ, sở pháp lý để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tín dụng Hộ sản xuất Agribank tỉnh Hải Dương nhằm góp phần hoàn thành nhiệm vụ trọng yếu, kinh doanh hàng đầu Agribank Việt Nam Agribank tỉnh Hải Dương đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Đây không nhiệm vụ trách nhiệm trị xã hội nước địa phượng nơi mà Agribank có mặt KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng Ngân hàng đóng vai trò hỗ trợ kinh tế Trong thời gian qua hoạt động Agribank tỉnh Hải Dương góp phần tích cực hỗ trợ phát triển kinh tế tỉnh nói chung từ việc chuyển đổi cấu kinh tế, phát triển vùng đặc sản, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Khôi phục làng nghề truyền thống 72 nghề thủ công, mỹ nghệ mở vùng Tỉnh Đặc biệt quan tâm lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn, nông dân theo nghị Đảng Hạn chế tình trạng xuất bán nguyên liệu, tăng giá trị sản phẩm hàng hoá, tạo việc làm cho phần lớn số lao động thời gian nông nhàn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách ổn định Thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh năm 2014 năm sau đòi hỏi phải có phấn đấu nỗ lực cấp, ngành Trong Ngân hàng cần phải tìm biện pháp mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay kinh tế hộ, tạo động lực thúc đẩy kinh tế tỉnh Hải Dương phát triển Tuy nhiên, muốn thúc đẩy kinh tế phát triển phải có phối hợp đồng Ngân hàng với cấp uỷ Đảng, quyền địa phương ngành, cấp, giải ách tắc khó khăn phạm vi ngành mình, cấp Tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng môi trường kinh doanh, hành lang pháp lý Nhưng có cố gắng cấp, ngành không chưa đủ mà phải có cố gắng thân hộ gia đình nơi trực tiếp đưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh thực nghĩa vụ quan hệ tín dụng Với giải pháp kết hợp đồng chắn việc đầu tư kinh tế hộ mở rộng, thúc đẩy phát triển kinh tế, khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho người lao động, nâng cao thu nhập điều kiện thực tốt công tác xây dựng nông thôn Vì việc mở rộng nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng nói chung Hộ sản xuất nói riêng điều cần thiết Agribank Việt Nam nói chung Agribank tỉnh Hải Dương nói riêng Với kiến thức thực tế thu thập quan tâm giúp đỡ Ban lãnh đạo nhân viên Agribank tỉnh Hải Dương hoàn thành đề tài nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ cao quý 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII , “Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010” Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (1998), “ Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng” Tiến sỹ Hồ Diệu (2002) , “ Quản trị Ngân hàng” NXB Thống kê Tiến sỹ Hồ Diệu (2001), “ Giáo trình Tín dụng Ngân hàng” NXB Thống kê PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB đại học kinh tế Quốc Dân - Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Nam, PGS.TS Vương Trọng Nghĩa (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính phủ (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội Thủ tướng Chính phủ (1999), Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 74 Thủ tướng Chính phủ số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2000), Thông tư 06/2000/TT-NHNN1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc hướng dẫn thực Nghị định số 178 / 1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước, việc ban hành Quy định cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư 14/2010/TT-NHNN ngày 14/06/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 01/03/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thực giải pháp tiền tệ hoạt động Ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô đảm bảo an sinh xã hội, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn, hiệu năm 2012, Hà Nội 15 UBND tỉnh Hải Dương, Các chương trình, đề án thực nghị ĐHĐB tỉnh Hải Dương, Hải Dương 16 NHNN tỉnh Hải Dương, Báo cáo tổng hợp hoạt động ngân hàng toàn tỉnh, chi nhánh NHNN tỉnh Hải Dương năm 2012, 2013, 2014, Hải Dương 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2002), Hệ thống hóa văn định chế, Tài liệu lưu hành nội bộ, Hà Nội 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 việc ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông 75 thôn Việt Nam, Hà Nội 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2010 việc ban hành Quy định quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội 20 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 881/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 16/7/2010 việc ban hành Quy định thực Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính Phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội 21 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hải Dương, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Hải Dương năm 2012, 2013, 2014, Hải Dương 22 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hải Dương, Báo cáo chuyên đề tín dụng Agribank tỉnh Hải Dương năm 2014, Hải Dương [...]... trong nền kinh tế hàng hoá vì vậy việc cho vay của Ngân hàng đối với Hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn 1.3 Sự cần thiết phải mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tín dụng hộ sản xuất 1.3.1 Chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất 17 1.3.1.1 Chất lượng cho vay từ phía khách hàng vay vốn Một khoản cho vay được đánh giá có chất lượng đối với người đi vay khi khoản cho vay đó bù đắp, bổ sung một cách kịp thời,... chung về Hộ sản xuất và hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại đối với phát triển Hộ sản xuất, đồng thời nêu lên cái nhìn cơ sở lý luận về chất lượng cho vay đối với Hộ sản xuất Thêm vào đó, chương 1 của luận văn cũng đưa ra sự cần thiết phải mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tín dụng Hộ sản xuất trong đó có các chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng của Hộ sản xuất theo đánh giá của Agribank. .. mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối với Hộ sản xuất Các cơ sở lý luận được trình bày ở chương 1 là nền tảng cho việc đánh giá thực trạng tín dụng cũng như là cơ sở để đề ra các giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tín dụng Hộ sản xuất Chương 2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hải Dương 2.1 Một số nét khái quát về ngân hàng Nông... cho vay và giảm hiệu quả tín dụng Ngân hàng đối với Hộ sản xuất Đối với Agribank, hộ gia đình là khách hàng truyền thống, là đối tượng phục vụ chính, do vậy chính sách cho vay của Ngân hàng có ảnh hưởng tới quy định đến khối lượng cho vay các HSX 1.2.4.3 Sự phát triển của Hộ sản xuất Mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng vay vốn là quan hệ hai chiều, vì vậy khả năng sản xuất kinh doanh của các Hộ. .. vốn của khách hàng vay đúng thời điểm, đúng mục đích sử dụng Nó đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh được diễn ra nhịp nhàng, làm tăng sản lượng hàng hoá sản xuất ra, tăng vòng quay vốn và do đó tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh của hộ 1.3.1.2 Chất lượng cho vay nhìn từ phía Ngân hàng Phạm vi, mức độ, giới hạn cho vay phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh... về chất lượng cho vay nói trên, ta có thể hiểu một cách đơn giản: Chất lượng cho vay ngân hàng đối với Hộ sản xuất là vốn cho vay của ngân hàng được Hộ sản xuất đưa vào quá trình sản xuất, kinh doanh tạo ra một số tiền lớn hơn đủ để hoàn trả gốc và lãi, trang trải 18 chi phí khác và có lợi nhuận, phù hợp các điều kiện của ngân hàng và của nền kinh tế - xã hội” 1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng và nâng. .. được Agribank nơi cho vay đánh giá là không có khả năng thu hồi, mất vốn, gồm các khoản nợ của khách hàng được xếp hạng D; Nợ xấu cho vay Hộ sản xuất 20 Tỉ lệ nợ xấu Hộ sản xuất = x 100% Tổng dư nợ cho vay Hộ sản xuất * Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá mở rộng tín dụng Ngân hàng : - Nguồn vốn cho vay Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, hoạt động dựa trên nguyên tắc "đi vay. .. lượng cho vay đối với Hộ sản xuất của ngân hàng thương mại - Nhân tố thuộc về khách hàng: Đối với khách hàng có độ tín nhiệm cao, vốn tín dụng của ngân hàng được sử dụng đúng mục đích đem lại lợi nhuận cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ thì khả năng trả nợ vay ngân hàng cả gốc và lãi sẽ đúng hạn, góp phần làm tăng vòng quay vốn tín dụng, mở rộng qui mô vốn đầu tư, tăng hiệu quả đồng vốn cho vay. .. và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Nếu kinh doanh trong ngân hàng mà không có yếu tố cạnh tranh thì cũng giống như việc ngân hàng hoạt động đơn thân, độc quyền không có hướng hoàn thiện mình từ đó việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay Hộ sản xuất nói riêng không được chú trọng và quan tâm 1.3.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến mở rộng và nâng cao chất lượng. .. lớn 1.2.3.3 Chi phí tổ chức cho vay cao Cho vay Hộ sản xuất đặc biệt là cho vay hộ nông dân thường có chi phí nghiệp vụ cho một đồng vốn vay cao do quy mô từng món vay nhỏ Số lượng khách hàng đông, phân bố ở khắp mọi nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay và thu nợ: Mở chi nhánh, phòng giao dịch, tổ cho vay tại xã… Hiện nay mạng lưới của Agribank Việt Nam cũng mới ... phải mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tín dụng hộ sản xuất 1.3.1 Chất lượng cho vay hộ sản xuất 17 1.3.1.1 Chất lượng cho vay từ phía khách hàng vay vốn Một khoản cho vay đánh giá có chất lượng. .. rộng nâng cao chất lượng cho vay tín dụng Hộ sản xuất có tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Hộ sản xuất theo đánh giá Agribank Việt Nam nhân tổ ảnh hưởng đến việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay. .. xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hải Dương Tôi chọn đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay tín dụng Hộ sản xuất Ngân