Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc MỤC LỤC THẺ THANH TỐN TẠI SACOMBANK, THỰC TRẠNG, TIỀM NĂNG VÀ GIẢI PHÁP CHƯƠNG : GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN : 1.1- Giới thiệu chung Sacombank 1.1.1- Hồn cảnh đời 1.1.2- Q trình phát triển 1.1.3- Cơ cấu tổ chức máy quản lý 1.1.4- Các loại hình nghiệp vụ 1.1.5- Định hướng phát triển 2005->2010 1.2- Trung tâm thẻ Sacombank 1.2.1- Chức hoạt động 1.2.2- Tổ chức 1.2.3- Chức nghiệp vụ phòng 1.3- Phòng giao dịch Phạm Thế Hiển 1.3.1- Giới thiệu chung 1.3.3- Các nghiệp vụ chủ yếu 1.3.3- Hệ thống tổ chức 1.3.3- Tình hình hoạt động Chương : THẺ THANH TỐN TẠI SACOMBANK - THỰC TRẠNG , TIỀM NĂNG VÀ GIẢI PHÁP 2.1- Lý luận chung thẻ tốn : 2.1.1-Khái niệm, đối tượng, cơng dụng chủ thể liên quan : a) Khái niệm: b) Các chủ thể liên quan đến việc phát hành thẻ : c) Cơng dụng thẻ : d) Đối tượng chi trả: 2.1.2- Lịch sử đời thẻ tốn :: 2.1.3- Mơ tả thẻ tốn: 2.1.4-Phân loại thẻ tốn: a) Phân loại thẻ theo cơng nghệ sản xuất b) Phân loại thẻ theo chủ thể phát hành : Trang Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc c) Phân loại thẻ theo tính chất tốn thẻ : d) Phân loại thẻ theo phạm vi lãnh thổ: e) Phân loại thẻ theo mục đích sử dụng đối tượng sử dụng : 2.1.5- Những tiện ích mang lại thẻ tốn : a) Đối với sở chấp nhận thẻ: b) Đối với ngân hàng phát hành : c) Đối với ngân hàng tốn: d) Đối với xã hội: 2.2- Sơ lược thị trường thẻ tốn Việt Nam 2.2.1- Hồn cảnh du nhập vào Việt Nam 2.2.2- Các loại thẻ lưu hành : a) Thẻ quốc tế b) Thẻ nội địa 2.2.3- Liên minh thẻ 2.2.4- Đánh giá chung tình hình phát hành, sử dụng thẻ Việt Nam năm gần 2.2.5- Các kiện bật thị trường thẻ 2005 2.5.6 –Thẻ tốn tốn - thị trường đầy tiềm hứa hẹn cho ngân hàng Việt Nam 2.3- Thực trạng thực dịch vụ thẻ tốn ngân hàng Sacombank 2.3.1- Các loại thẻ phát hành: 2.3.2- Quy trình phát hành, sử dụng tốn thẻ : 2.3.3- Tình hình tốn thẻ ngân hàng Sacombank: a) Số lượng sở chấp nhận thẻ b) Doanh số tốn qua sở chấp nhận thẻ Sacombank : 2.3.4- Tình hình phát hành thẻ ngân hàng Sacombank: Chương : NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN VÀ HỒN THIỆN DỊCH VỤ THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN : 3.1- Rủi ro q trình sử dụng thẻ : 3.2- Biện pháp nhằm phát triển hồn thiện dịch vụ thẻ tốn ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín : a)Biện pháp vĩ mơ : a)Biện pháp vi mơ : 3.3- Những kiến nghị đề xuất nhằm phát triển hồn thiện dịch vụ thẻ tốn ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín: Trang Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc LỜI NÓI ĐẦU Ngày mức sống, trình độ dân trí ngày tăng kéo theo loai hình vu phát triển mạnh mẽ.để đáp ứng phục vụ nhu cầu ngày gia tăng Cũng nằm mục đích thẻ tốn đời.Thẻ tốn sản phẩm ngân hàng dựa cơng nghệ đại ngân hàng trở nên phổ biến Thế giới Tuy gia nhập Việt Nam gần mười năm thẻ tốn gặt h nhiều thành cơng định Tốc độ tăng trưởng trung bình năm lên đến 300% Đây kết đáng khích lệ nhiên tỷ trọng tốn thẻ Việt Nam rat thấp chiếm khoảng 10% tổng giao dịch, lại đa số người dân giao dịch tiền mặt Đây khó khăn đồng thời hội lớn cho ngân hàng Việt Nam Nắm bắt điều ngân hàng mạnh nghiệp vụ đồng thời cố gắn mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích Thẻ tốn khẳng định vai trò việc đem lại tiện ích cao nhất, đảm bảo an tồn tài sản cho khách hàng đảm bảo nhu cầu giao dịch ngày khắc khe khách hàng Bên cạch đo, phát triển thẻ đáp ứng với u cầu phát triển hệ thống ngân hàng, thúc đẩy phát triển thương mại, kinh tế đất nứơc Do việc phát triển hệ thống thẻ điều kiện cần đủ để thực tiến trình hội nhập nhu cầu tất yếu kinh doanh kinh tế phát triển Để đến chặng đường ngày hơm ngân hàng nứơc ta vượt qua khơng khó khăn gặp khơng trở ngại để đưa thẻ tốn vào tầng lớp nhân dân dần tạo nên thói quen tốn qua ngân hàng giảm thiểu tốn tiền mặt Do làm đề tài em hi vọng giúp ích phần đưa thẻ tốn phát triển cách nhanh chóng bền vững tương lai Trang Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc Chương 1: GIỚI THIỆU VỀ SACOMBANK Trang GVHD:Ths Nguyễn Quốc Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh 1.1 Giới thiệu chung Sacombank: 1.1.1-Hoàn cảnh đời: Năm 1990 kinh tế nước rơi vào khủng hoảng sụp đổ hàng loạt hợp tác xã tín dụng, người dân lòng tin ạt rút tiền Thêm vào kinh tế vừa chuyển đổi từ quản lý theo chế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp sang chế kinh tế thò trường có quản lý vó mô nhà nước theo đònh hướng XHCN nhiều bất cập lúng túngù, lạm phát tăng nhanh, lạm phát phi mã (lạm phát số) Tình hình kinh tế trở nên khó khăn hết Trong bối cảnh , ngày 21/12/1991 ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank) thành lập sở hợp bốn tổ chức tín dụng:  Hợp tác xã tín dụng Lữ Gia  Hợp tác xã tín dụng Tân Bình  Hợp tác xã tín dụng Thành Công  Ngân hàng phát triển kinh tế Quận Gò Vấp Theo: - Giấy phép hoạt động số 006/NH-GP ngày 05/12/1991 Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam - Giấy phép thành lập số 05/GP-UB ngày 03/01/1992 Chủ Tòch Uỷ Ban Nhân Dân TPHCM Với:  Tên Việt Nam : Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín  Tên tiếng Anh : Sài Gòn Thương Tín Commercial Join Stock Bank  Tên viết tắc : SACOMBANK  Vốn điều lệ : tỷ đồng Với số vốn điều lệ ban đầu Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín thành lập có tỷ đồng cổ đông đóng góp, chia thành 3000 cổ phần hình thức cổ phiếu có ghi tên; mạng lưới hoạt động chủ Trang GVHD:Ths Nguyễn Quốc Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh yếu nằm quận ven đô; sở vật chất thiếu thốn; nội dung kinh doanh bao gồm vốn huy động cho vay Sau 14 năm tâm cố kiên trì xây dựng, Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín hôm thực lớn mạnh nhiều mặt, hoạt động ngày hiệu đồng thời có tiềm phát triển bền vững lâu dài không đòa bàn TPHCM mà phạm vi toàn quốc Sở giao dòch ngân hàng Sài Gòn Thương Tín đặt :  Số : 278 Nam Kỳ Khởi Nghóa, Phường 8, Quận 3, TPHCM  Tel : (08) 9320.420 - Fax: 9320.425  Email : sacombank@vnn.vn  Webside : http://www.sacombank.com.vn 1.1.2 Quá trình phát triển: - Với vốn điều lệ : - Với vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng, Sacombank không ngừng phát triển tăng vốn điều lệ đến năm 2002 300 tỷ, năm 2003 505 tỷ, 2005 1250 tỷ, quý I năm 2006 1.899,473 tỷ đồng tăng 52% so với 2005 => trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với đội ngủ nhân viên 3000 người mạng lưới hoạt động rộng khắp hầu hết vùng kinh tế trọng điểm của toàn lãnh thổ Việt Nam : miền Bắc, miền Trung miền Nam -Thành phần cổ đông: Sacombank ngân hàng thương mại cổ phần có số lượng cổ đông lớn Việt Nam với 6500 cổ đông Ngoài ra, năm 2002, công ty tài quốc tế (IFC) trực thuộc ngân hàng giới (World Bank) thức vào Ngân Hàng Thương Mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Việt Nam với tỷ lệ 10% vốn điều Trang Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc lệ trở thành cổ đông lớn nước thứ hai sacombank sau quỹ đầu tư Dragon (Anh Quốc) ngân hàng ANZ - Mạng lưới hoạt động : Với đònh hướng ngân hàng bán lẻ việc mở rộng mạng lưới hoạt động mục tiêu chiến lược Sacombank.Mạng lưới hoạt động gồm Hội sở chi nhánh lúc thành lập, tăng lên gần 20 điểm giao dòch với chi nhánh cấp vào năm 1999 phát triển lên 110 điểm giao dòch trải Nam – Trung – Bắc Bên cạnh Sacombank thiết lập mối quan hệ với ngân hàng đại lý nước Đến cuối năm 2005, Sacombank có quan hệ trao đổi Swiftkey với 5.300 đại lý 170 ngân hàng 76 quốc gia Sacombank ngân hàng thành công trong lónh vực tài trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt trọng đến dòng sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân Từ đầu năm thành lập đến Sacombank không ngừng cải tiến chất lượng sản phẩm nâng cao công nghệ để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao chuẩn bò tốt cho hội nhập WTO tới Năm 1997, chương trình Smartbank đưa vào hoạt động thay chương trình Foxpro nối mạng Online cho toàn hệ thống - Công ty trực thuộc góp vốn liên doanh: Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, Sacombank thành lập công ty trực thuộc tham gia góp vốn vào nhiều công ty Trong lónh vực tài tiền tệ, Sacombank thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản Sài Gòn Thương Tín góp vốn thành lập công ty sau: + Công ty chứng khoán TP Hồ Chí Minh (HSC) + Công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông (VASS) + Công ty liên doanh quản lý quỹ đầu tư chứng khoán Việt Nam (VIETFUND MANAGEMENT) + Công ty Đòa ốc Sài Gòn Thương Tín (SACOMREAL) Trang Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc -Niêm yết thò trường chứng khoán: Sacombank ngân hàng thương mại cổ phần niêm yết thò trường chứng khoán Việt Nam.( Dự kiến khoảng 5/2006) Hiện Sacombank chuẩn bò đầy đủ cho thủ tục niêm yết cổ phiếu thò trường chứng khoán kể phương án dự phòng rủi ro sau niêm yết làm phong phú hấp dẫn thi trường chứng khoán Việt Nam, đồng thời khẳng đònh vò trí Sacombank thò trường tiền tệ Việt Nam giới tương lai 1.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý: Sơ đồ tổ chức vộ máy điều hành: (được ban hành tháng 1/2006 hội đồng quản trò) Trang Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc Trang 10 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc Trang 11 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc Vì vậy, đối tượng người có thu nhập cao, ổn đònh, làm việc quan nước ngoài, sở liên doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà Nước công ty cổ phấn,…các chủ đầu tư nước ngoài, chuyên gia tổ chức nước sống làm việc Việt Nam Bên cạnh trọng vào đối tượng giới trẻ, thường xuyên đến siêu thò, nghỉ khách sạn, thích du lòch, đối tượng có em học nước đối tượng thường xuyên công tác nước Khi xác đònh đối tượng ta trực tiếp vào nội dung hình thức quảng cáo: nội dung tuỳ thuộc vào cách thức tiếp thò quảng cáo nhìn chung nội dung phải đảm bảo rõ ràng, dễ tiếp nhân Cụ thể: Quảng cáo báo chí: Đây hình thức quảng cáo truyền thống, đưa thông tin đến hầu hết công chúng; thông tin đưa đến hình ảnh chữ viết phải bật tạo ý cho người đọc Nhưng quảng cáo tất báo mà chọn số báo để in quảng cáo như: Báo tuổi trẻ, Báo Doanh Nghiệp, Báo ngân hàng, Thời báo kinh tế Sài Gòn Các báo viết Tiếng Việt tiếng nước cho người nước sống làm việc nước ta Quảng cáo truyền hình: nhằm đến tất người mà giới trẻ, đối tượng cần thiết cho phát triển lâu dài dòch vụ này; thông tin đưa đến hình ảnh động âm phải để lại ấn tượng cho người xem Quảng cáo Internet: Hầu hết doanh nhân, giám đốc công ty doanh nghiệp…, đặc biệt giới trẻ, có đia thư điện tử mạng nên gửi thông tin quảng cáo vào đòa Bên cạnh ngân hàng đặt số hình ảnh quảng cáo trang web thông dụng quảng cảo hình thức báo điện tử Quảng cáo nơi công cộng: Bằng cách treo ảnh panô, áp phích lớn nơi có nhiều người qua lại, nơi dễ ý tạo ấn tượng thu hút người Trang 88 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc Ngoài quảng cáo cách chi tiết hơn, đầy đủ cách tổ chức buổi hội thảo, toạ đàm, buổi nói chuyện chuyên đề cho nhiều đối tượng tham gia trường đại học, nhà văn hóa niên công ty, xí nghiệp… Bên cạnh tổ chức tư vấn giải đáp kòp thời, rõ ràng nhanh chóng đến tất quan tâm đến dòch vụ Không có quảng cảo mà NHTM nên mở rộng nhiều hình thức tiếp thò giá (giảm loại phí phục vụ cho đối tượng sử dụng hay có quà khuyến cho đối tượng làm thẻ lần đầu, ) vấn đề thủ tục làm thẻ tổ chức làm thẻ công ty, xí nghiệp, trường học,… b) Tạo điều kiện thuận để người dân dễ dàng tiếp cận tham gia vào dòch vụ toán đại ngân hàng, giảm dần việc sử dụng tiền mặt trao đổi toán thường ngày Thứ nhất, công ty, doanh nghiệp nên chọn cách trả lương cho công nhân qua tài khoản ngân hàng : cụ thể, khuyến khích nhân viên mở tài khoản ngân hàng báo số tài khoản cho doanh nghiệp Hằng tháng công ty trả lương cách chuyển tiền lương vào tài khoản nhân viên doanh nghiệp, nhân viên việc kiểm tra số dư tài khoản thẻ ngân hàng cấp máy ATM, với cách trả lương không đồng tiền mặt sử dụng Điều mang lại nhiều thuận tiện cho nhân viên cho doanh nghiệp: nhân viên đợi để nhận lương; doanh nghiệp tốn chi phí cho việc trả lương, công ty mà có tới hàng trăm nhân viên chí ngàn nhân viên; bên cạnh tránh đố kò tiền lương, tiền thưởng cao hay thấp nhân viên Vậy với cách trả lương góp phần phổ biến dòch vụ thẻ cho hầu hết người dân xã hội cách nhanh chóng dễ dàng Trang 89 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc Thứ hai, đưa dòch vụ toán qua nhân hàng, mà dòch vụ thẻ vào trường đại học cao đẳng nước Đây mảng thò trường đông đảo mà năm qua NHTM bỏ quên trọng đến đối tượng doanh nghiệp chủ yếu Ta biết nước ta có 113 trường đại học cao đẳng; tổng số cán nhân viên trường lên đến 100 ngàn người; tổng số sinh viên, học viên hệ khác lên tới 1.2 triệu người, thực đối tượng khách hàng đông đảo Bênh canh hoạt động toán, chi tiêu trường đa dạng không so với doanh nghiệp Xét đến đội ngũ cán giảng dạy, nghiên cứu khoa học ,… đối tượng có thu nhập cao, ổn đònh, bên cạnh có trình độ cao, nhiều người sống làm việc nước ngoài, quen thuộc với dòch vụ ngân hàng đại có nhiều nhu cầu sử dụng dòch vụ nhận lương, trả tiền điện thoại, internet, bảo hiểm,…và toán khoản chi tiêu nước Xét đối tượng sinh viên, học viên thuộc hệ đào tạo :Tuy đối tượng có thu nhập thấp số chủ yếu từ nguồn tài trợ từ gia đình có nhiều nhu cầu sử dụng dòch vụ là: Để nhận tiền chuyển từ gia đình : có tài khoản nhân hàng gia đình việc gửi tiền vào số tài khoản vừa nhanh chóng lại an toàn không cần phải gửi qua bưu điện Trong gửi qua bưu điện phải tốn thời gian dài sử dụng tiền mặt; việc chuyển tiền người nhận, nhận tức thời kiểm tra thẻ ngân hàng cấp máy ATM đặt nơi công cộng Để đóng tiền học phí: sinh viên có tài khoản ngân hàng việc đóng tiền học phí vài phút không cần dùng đến đồng tiền mặt, mà cần manh theo thẻ ngân hàng cấp ghi vài dòng xong Còn thẻ dù có bò kẻ khác lấy rút tiền được, thật tiện lợi đôi đường Trang 90 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc Đây đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu cho tương lai Sau trường đay lượng khách hàng đông đảo có thu nhập ổn đònh Bản thân trường Đại Học : Cần sử dụng dòch vụ cho hoạt động thu chi trường thu khoản học phí sinh viên, từ lệ phí tuển sinh, từ kinh phí hợp tác đào tạo, nghiên cứu khoa học,…Bên cạnh đối tượng chi cững không đặc biệt trả lương, phụ cấp , giảng dạy giờ,… cho giảng viên; nguồn chi khác học bổnh sinh viên, trả loại phí điện, nước, điện thoại, bảo hiểm,…Vì NHTM nên nhanh chóng có kế hoạch triển khai dòch vụ đến trực tiếp trường Đại Học Cao Đẳng nước Thứ ba, NHTM cung ứng dòch vụ toán cần phối hợp với tổ chức quan ban ngành mà cung cấp dòch vụ điện, nước, điện thoại, bưu điện, Internet, bảo hiểm,… Từ phát triển dòch vụ toán qua ngân hàng, mà trọng đến dòch vụ toán đại Đây khoảng thu thường xuyên, đònh kì đối tượng đến tất người; nhiên khoản thu tiền mặt chủ yếu Việc thu tiền mặt đem lại nhiều bất lợi: Trước hết, ban ngành cung cấp phải có đội ngũ nhân viên với số lượng đủ lớn đến nhà ngøi dân để thu khoản tiền này, ngành phải cần hệ thống nhân viên, sau nhân viên phải chuyển tiền quan phải kiểm đếm lại đem gửi đến ngân hàng,việc tốn không chi phí Ngược lại, người dân lúc có nhà để toán khoản tiền nhân viên thu tiền đến thu Do đó, phải trực tiếp đến quan để toán tiền, đến nơi đóng tất khoản tiền này, mà khoản tiền nơi, điều tốn không thời gian ngøi Trang 91 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc Cho nên, khoản toán cần người gia đình có tài khoản ngân hàng việc toán trở nên đơn giản nhiều cho người toán nơi cung cấp dòch vụ điện, nước, điện thoại, Thủ tục toán đơn giản, nhận giấy báo toán khoản tiền không cần nhân viên thu tiền phải đến tận nhà để thu tiền, mà không cần đến trực tiếp quan để toán tiền Chúng ta cần ngồi nhà toán khoản tiền cách dễ dàng nhờ dòch vụ toán đại ngân hàng cung cấp toán qua điện thoại, qua mạng Internet hay toán thẻ toán,…Đây cách để mở rộng dòch vu toán đại mà NHTM cần nên khai thác Thứ tư, đặc hệ thống máy ATM vào tận nhà hàng khách sạn, tất siêu thò, để sử dụng thuận tiện Bên cạnh nơi khuyến khích khách hàng toán thông qua hệ thống máy ATM này; cách; thời gian đầu giảm 0.05% số tiền toán khách hàng tham gia toán dòch vụ Còn số tiền thâm hụt sở ngân hàng cung ứng chòu cà hai có lợi thực biện pháp cung ứng Còn khách hàng việc tham gia vào hình thức toán mang lại nhiều điều thuận lợi; trùc hết giảm 0.05% số tiền so với toán tiền mặt, bênh cạnh mang theo tiền mặt người an toàn Ngoài việc toán diễn nhanh chóng: họ dùng xong bữa ăn hay mua hàng hoá siêu thò,… họ việc kí xác nhận vào hoá đơn tính tiền đưa thẻ hóa đơn lại cho nhân viên phục vụ Nhân viên phục vụ cho thẻ hóa đơn vào hộp ATM, 30s máy tự động kiểm tra chữ kí, số dư tài khoản thực lệnh chuyển số tiền (đúng số tiền ghi hoá đơn có chữ kí xác nhận) từ tài khoản khách hàng sang tài khoản sở này; sau thẻ hoá đơn trả lại cho chủ thẻ Trang 92 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc c) Các đề xuất cho NHTM để chủ động quản lí hạn chế rủi ro việc phát hành toán loại thẻ toán ngân hàng thương mại tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng thẻ: Trước hết ngân hàng phát hành phải thẩm đònh khách hàng trước phát hành thẻ hay cho phép mở tài khoản tín dụng để thực giao dòch toán; thẩm đònh tư cách đạo đức khách hàng khả trả nợ, tài sản chấp, cầm cố,… kí hợp đồng với klhách hàng phép sử dụng thẻ toán Ngân hàng phát hành có thẻ phát hành thẻ kí quỹ trước, sau thẻ tín dụng với hạn mức thấp từ từ dần hạn mức tín dụng lên cho khách hàng Bên cạnh ngân hàng phải hướng dẫn tận tình cho khách hàng sử dụng thành thạo quy trìng sử dung thẻ toán Khi phát hành thẻ ngân hàng phải hướng dẫn cho khách hàng: Khi bò thẻ phải báo cho ngân hàng toán hay sở chấp nhận thẻ Còn sở phải đưa số thẻ bò đến ngân hàng toán sở chấp nhận khác Mục đích để tránh trường hợp chủ thẻ cố tình báo mất, sau thực giao dòch toán nhân hàng phát hành chưa kòp báo đến ngân hàng toán sở chấp nhận biết Một số trừng hợp khiếu nại khách hàng số tiền giao dòch sai; giao dich bò ghi nợ nhiều lần,…thì ngân hàng phát hành phải kòp thời điều tra xác minh để tìm nguyên nhân nhầm lẫn hay thẻ giả gây ( thẻ giả thẻ tổ chức làm thẻ giả tạo sở đánh cắp thông tin thẻ thật giao dich thẻ thật) Từ mà có biện pháp tiến hành xử lí đảm bảo công xác Thực quản lí nghiêm ngặt thông tin thẻ hồ sơ thẻ, hồ sơ số PIN, mật mã, Các nhân viên quản lí phận phải có đạo đức nghề nghiệp, để bảo quản tuyệt mật thông tin Nhằm tránh thông tin bò Trang 93 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc đánh cắp bò tổ chức làm thẻ giả sử dụng Nếu rủi ro xảy ngân hàng phát hành phải chòu; tức phải toán số tiền mà thẻ giả toán Bên cạnh, quan chức phải phối hợp với ngân hàng phát hành để truy tìm tổ chức làm thẻ giả người sử dụng thẻ giả Mặt khác, ngân hàng phát hành phải thay thẻ cho chủ thẻ d) Đề xuất cho việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng.: Mục đích việc ứng dụnh công nghệ thông tin để "tự động hóa" ngày nhiều nghiệp vụ ngân hàng; dòch vụ toán trọng tâm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Bên cạnh, mở rộng phát triển thêm nhiều dòch vụ Vấn đề ứng dụng công nghệ thông tin tập trung vào hai đối tượng máy móc công nghệ đại người Thứ công nghệ: Nước ta nước sau dòch vụ nên ta phải thực chiến lược "đi tắt đóan đầu"; ta không dại nghiên cứu giới có mà ta nên nhập công nghệ tiên tiến đại Mà giải pháp ghiệu thờ gian thực lại nhanh thông qua hình thức đấu thầu quốc tế để chọn nhà thầu đủ khả cung cấp trọn gói phần cứng phần mềm Bên cạnh đó, trình triển khai ta thường xuyên thẩm đònh dự án gói thầu cách chia dự án thành nhiều tiểu dự án phải xây dựng hệ thống tiêu chuẩn làm để thẩm đònh Thứ hai người: Song song với việc triển khai công nghệ, phải cần có đủ lực lượng nhân viên để vận hành dự án, bao gồm nhân viên nghiệp vụ nhân viên kó thuật bảo dưỡng trì họat động hệ thống Đội ngữ nhân viên có trước hết phải thuê nhân viên nước ngoài, mà tốt NHTM phải đưa học, tu nghiệp nước nước mà phát triển mạnh dòch vụ này, bên cạnh đào tạo e) Tăng liên kết gia tăng điểm chấp nhận thẻ: Trang 94 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc Gia tăng việc liên kết với ngân hàng khác : hình thức gia tăng thò phần nhanh cách quảng bá thương hiệu ngân hàng Sacombank có hiệu Điều phù hợp với xu tất ngân hàng nứơc Thiết nghó Sacombank nên trọng đến phương diện nhiều để ngân hàng nhanh chóng đưa thẻ đến lónh vực xã hộ người dân cách nhanh chóng tốn so với cách làm cục Khách hàng sử dụng thẻ dùng thẻ để toán hàng hoá nhiều nơi, thuận tiện dễ dàng việc tìm nơi đặt máy ATM Vì việc gia tăng điểm chấp nhận thẻ đặt máy ATM để gia tăng số lượng chủ thẻ Ngân hàng Sacombank mở rộng khai thác thêm nơi như: nơi bán vé tàu lửa, tàu thủy, bến xe khách, sân bay; gần chợ, bệnh viện… f) Phương pháp phòng ngừa rủi ro : Công tác thông tin tuyên truyền Đ ây giải pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro thẻ thông qua việc phổ biến, giáo dục cho người thông tin lợi ích tác dụng thẻ mà phổ biến cho dân chúng biêt cách phồng chống thẻ cách thức xử lý thẻ + Đối với trang web ngân hàng giả mạo Hacker lập nên chắn có điểm khác biệt Hãy cảnh giác kiểm tra từ đòa trang web, bố cục hình ảnh trang web cách cẩn thận Với người điều dễ nhiều khác biệt trang web giả thật dấu chấm hay gạch ngang đòa trang web + Đối với khách du lòch hạn chế tối đa việc kiểm tra tài khoản thẻ ATM dòch vụ internet công cộng họ tiền tỷ Hacker cài phần mềm đón lõng thông tin bảo mật.Thông thường ngân hàng không bắt khách hàng khai thông tin mạng, email có thông tin yêu cầu làm việc khách hàng nên cảnh giác tài khoản bò dòm ngó Trang 95 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc Nâng cao hoàn thiện công tác quản lý rủi ro hoạt động thẻ Ở ngân hàng phát hành thẻ toán thẻ cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hoạt động thẻ cách hữu hiệu nhằm đảm bảo cho trình hoạt động toán thẻ thông suốt an toàn bảo mật Đồng thời có biện pháp phát sớm tượng làm sử dụng thẻ gỉa hoạt động gian lận việc toán thẻ Đặc biệt ngân hàng thương mại cần thiết lập cho hệ thống dự phòng rủi ro để xử lý trường hợp trục trặc hệ thống máy móc kỹ thuật (vì rủi ro máy móc kỹ thuật rủi ro thường gặp nhiều ngân hàng gây nhiều thiệt hại cho ngân hàng ) Tăng cường hợp tác tổ chức ngân hàng đặc biệt lónh vực công nghe.ä Hoạt động thẻ ngày mở rộng sở liên kết với ngân hàng phạm vi toàn quốc Những tiện ích thẻ có nhờ vào liên kết với ngân hàng: thẻ sử dụng nhiều máy ATM khác chấp nhận toán nhiều nơi cung cấp dòch vụ khác phạm vi toàn cầu sở thiết lập trung tâm toán bù trừ mạng rộng Sự liên kết ngân hàng ngòai việc tạo tiện ích thẻ có tác dụng kiểm soát rủi ro chống lại tội phạm hoạt động thẻ Đào tạo trang bò nhiều kiến thức công nghệ, nghiệp vụ thẻ cho cán vân hành thẻ : Lựa chọn nâng cấp hệ thống quản lý thẻ, đầu tư hệ thống máy chủ, ATM Corebanking (có sở liệu tập trung hệ thống bảo mật đảm bảo,Card Management, phát triển tối ưu ứng dụng giải pháp bảo mật cài đặt máy ATM Ví dụ : cài đặt phần mềm bảo mật, có thiết bò lạ cài đặt vào máy toàn hệ thống ngừng hoạt động trung tâm biết để kiểm tra, xử lý Bàn phím trêïn máy mã hoá để để đối tượng khó ăn cắp mã số bí mật khách hàng Nhưng ngân hàng tin tưởng tuyệt đối việc lắp đặt camera quay cần thiết Tuy nhiên khả lưu trữ camera lớn Trang 96 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc nên thời gian lưu trữ lâu, rủi ro xảy khiếu nại xử lý kòp thời yếu tố tích cực tìm thủ phạm gian lận Các máy ATM ngân hàng Sacombank Ù chưa kích hoạt chế độ vừa đọc vừa chạy nhả thẻ cho khách hàng nhằm chống thiết bò chép thông tin dải từ thẻ Do yếu tố mà ngân hàng Sacombank Ù cần lưu ý: Xây dựng quy trình phát hành thẻ chặt chẽ tối ưu có chế độ quy đònh quản lý vận hành nghiệp vụ thẻ tốt, cập nhật ứng dụng tiêu chuẩn thẻ cho hệ thống Có đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp tâm huyết Trang bò hệ thống giám sát, ghi âm đối thoại ngân hàng với chủ thẻ nhằm hạn chế vấn đề phát sinh tố tụng thực chế tài pháp luật giao dòch giả mạo rủi ro số dư tài khoản thẻ xảy _ Sử dụng thẻ CHIP điện tử (Smart Card) : Để đối phó với rủi ro sử dụng thẻ Xu hướng ngân hàng đồng ý chuyển sang sử dụng thay thẻ từ chip, thẻ thông minh (smartcard) xem phương án hiệu song tốn Tính bảo mật thẻ chip vượt trội hẳn so với thẻ từ Theo Visa khả làm giả thẻ thông minh giảm đến 70% Dựa vào ưu điểm bảo mật khả lưu trữ thông tin lớn thẻ thông minh, ngày nay, nhiều nơi, nhiều nhành có xu hướng liên kết với để gộp ứng dụng thẻ ID, thẻ toán, thẻ điện thoại … vào làm Người ta gọi thẻ thẻ thông minh đa ứng dụng(multi-application smart card) Một loại thẻ thông minh khác phát triển để thay vé dùng chotoàn hệ thống giao thông công cộng khu vực (xe buýt, metro, xe lửa…)nhằm tạo sụ thuận lợi tối đa cho hành khách Như phát triển sang thẻ chip xu hướng mà ngân hàng cần làm tương lai nói công nghệ đại thẻ.Thẻ CHIP thực nhiều nơi giới Ở Việt Nam thời gian ngắn có sử dụng thẻ Tuy nhiên ngân hàng Sacombank cần có chiến lược đầu tư thích đáng cho công nghệ toán thẻ đặc biệt là: Việc thay Trang 97 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc đổi từ thẻ từ sang thẻ thông minh diễn chốc lát Các thẻ từ tiếp tục sử dụng thời gian tới Trong trình chuyển đổi thiết bò đầu cuối mạng toán hệ thông máy chủ phải hỗ trợ hai loại thẻ.Quá trình chuyển dòch đòi hỏi phải thực thay đổi mang tính hệ thống hệ thống máy chu,û máy in ấn phát hành the,û máy đọc thẻ, hệ thống phát hành the,û hệ thống chuyển mạch tài chính, hệ thống giao dòch đầu cuối ATM/POS công nghệ phát hành toán thẻ thông minh có khác biệt lớn so với thẻ từ truyền thống có cấu phần phải nâng cấp có cấu phần phải đầu tư riêng Sự tốn nguồn vốn không nhỏ chi phí cho nâng cấp hệ thống lớn mặt khác chi phí phát hành thẻ CHIP đắt khoảng 1-2 USD thẻ từ vài cent Vì lý giải nước, ngân hàng chưa thể đồng loạt chuyển từ sử dụng thẻ từ sang thẻ thông minh bồi dưỡng nước để giảm chi phí Trang 98 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc TÀI LIỆU THAM KHẢO Quế Anh, (2005), Bảo mật từ xa cho máy ATM, Tạp chí Tin học Ngân hàng Huỳnh Ngọc Bảo, (2004), Phát triển cơng cụ tốn đại nhằm nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại điều kiện hội nhập nay, Nguyễn Đăng Dờn, (2004), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, trang 214 Lê Hùng, (2005), Thực trạng Giái pháp phát triển thị trường thẻ – Thị trường “ Dịch vụ Ngân hàng”, Tạp chí Tin học Ngân hàng, số 3, trang 5 Trương Thị Hồng, (2003), Một số giải pháp phát triển nghiệp vụ kinh doanh thẻ tốn ngân hàng thương mại Việt Nam, Đỗ Văn Hữu, (2006), Để giảm thiểu rủi ro Thẻ ATM, Tạp chí Tin học Ngân hàng , trang 14 Trần Hồng Ngân, (2003), Thanh tốn quốc tế, Nhà xuất thống kê, trang 120 Đào M inh Phúc, (2005), Hoạt động thẻ ngân hàng –Thực trạng giải pháp, ngày 1.11.2005, Thị trường tài tiền tệ, trang 25 Trần Đắc Thắng, (2006), Smart Card- Xu hướng cơng nghệ thẻ tốn, Tạp chí Tin học Ngân hàng, trang 16 10 Phạm Thanh Tân, (2003), Thị trường thẻ tốn ngân hàng – Thực trạng tiềm năng, số 6, trang 15 11 Tài liệu nguồn từ Trung tâm thẻ Sacombank 12 Báo điện tử Việt Nam Express Trang 99 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc LỜI CẢM ƠN Trước tiên em xin chân thành cảm ơn tất q thầy trường Đại học Kinh tế TP.HCM, khoa Ngân Hàng tận tình dạy bảo truyền đạt cho em kiến thức suốt năm học vừa qua; đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Quốc Anh nhiệt tình hướng dẫn em hòan thành tốt chun đề thực tập tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc tòan thể nhân viên Ngân hàng Sacombank, anh chị phòng giao dịch Phạm Thế Hiển truyền kinh nghiệm q báu tạo điều kiện thuận lợi để em hòan thành tốt chun đề thực tập suốt thời gian thực tập ngân hàng Vì thời gian thực tập có hạn với khả lí luận hiểu biết hạn chế nên chun đề thực tập nhiều khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận ý kiến đóng góp q thầy Cuối em xin kính chúc q thầy Ban Giám Đốc tòan thể nhân viên ngân hàng Sacombank ln dồi sức khỏe gặt hái nhiều thành cơng cơng tác Trang 100 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc KẾT LUẬN Qua nghiên cứu lịch sử đời phát triển thẻ tốn tiện ích kỹ thuật thẻ tốn tiền hàng hố dịch vụ em thấy thẻ tốn phương tiện tốn tồn cầu Do Việt Nam khơng nằm ngồi xu hướng phát triển thời đại góp phần nhanh chóng hội nhập gặp nhiều khó khăn trở ngại Qua việc nghiên cứu tiện ích tiềm thẻ tốn ngân hàng Sacombank , em thấy đầu tư mạnh mẽ tài nhân lực ngân hàng việc đem đến dịch vụ đại nhất, thuận lợi cho đối tượng khách hàng Việc phát triển thẻ điều cần thực thời gian dài, với nhiều khó khăn trứơc mắt tương lai; khơng nỗ lực ngân hàng Sacombank mà cố gắng tất ngân hàng thương mại với Chính phủ hợp tác doanh nghiệp Do liên kết ngân hàng điều kiện cần thiết cho phát triển vững mạnh thẻ tốn nước Thơng qua việc nghiên cứu, em nhận thấy ngun nhân cản trở phát triển thẻ rủi ro thẻ gặp phải điều kiện nước ta tiến vào hội nhập Em hy vọng biện pháp em góp phần vào việc đẩy mạnh phát triển thẻ, đưa thẻ đến với người Trang 101 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc Trang 102 [...]... của thẻ thanh toán: Thẻ thanh toán từ một doanh nghiệp nhỏ ở Mỹ nay đã phát triển rộng trên toàn cầu đã chứng tỏ được lợi ích mang lại của việc sử dụng thẻ Thẻ thanh toán mang lại nhiều lợi ích cho các đối tượng có liên quan như chủ thẻ, ngân hàng phát hành, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán, cơ sở chấp nhận và cho xã hội a)Đối với người sử dụng thẻ: Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán. .. Mua vé máy bay - Thanh toán tiền học phí, viện phí, - Thanh toán các khoản tiền trả theo đònh kì hàng tháng như tiền điện, nước, điện thoại,bảo hiểm,… 2.1.2 -Lòch sử ra đời của thẻ thanh toán: Ngày nay trên thế giới thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán thông dụng và văn minh Mặc dù mới du nhập vào Việt Nam trong thập niên 90 và mới phát triển trong vài năm gần đây nhưng thẻ thanh toán đã có một lòch... Trang 20 Sản phẩm dòch vụ thẻ thanh toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc Chuyển tiền, thanh tóan không chỉ hỗ trợ cho hai mảng nghiệp vụ chính phát triển, giúp quá trình lưu thông, sử dụng vốn được nhanh chóng, thuận tiện mà cũng là nhu cầu tất yếu của quá trình phát triển Chương 2: THẺ THANH TOÁN TẠI SACOMBANK- THỰC TRẠNG, TIỀM NĂNG VÀ GIẢI PHÁP Trang 21 Sản phẩm dòch vụ thẻ thanh toán Anh GVHD:Ths Nguyễn... phẩm dòch vụ thẻ thanh toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc 2.1 -Lý luận chung về thẻ thanh toán: 2.1.1 -Khái niệm, đối tượng, công dụng và các chủ thể có lên quan đến việc phát hành thẻ: a) Khái niệm: Có nhiều cách để diễn đạt khác nhau nhưng có thể hiẻu thẻ thanh toán la phương tiện để trả tiền hàng hóa dòch vụ, các khoản thanh toán khác và rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lí thanh toán hay tại các quầy... khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn ,thẻ có hạn mức tín dụng cao từ 50.000.000VNĐ - ... phát triển Chương 2: THẺ THANH TOÁN TẠI SACOMBANK- THỰC TRẠNG, TIỀM NĂNG VÀ GIẢI PHÁP Trang 21 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths Nguyễn Quốc Trang 22 Sản phẩm dòch vụ thẻ toán Anh GVHD:Ths... -Lòch sử đời thẻ toán: Ngày giới thẻ toán phương tiện toán thông dụng văn minh Mặc dù du nhập vào Việt Nam thập niên 90 phát triển vài năm gần thẻ toán có lòch sử lâu đời Vậy thẻ toán đời vào nào,... Cơ sở chấp nhận toán: 12.000 điểm.(VN)  Thẻ nội địa chủ yếu thẻ ghi nợ/ ATM nội địa phần nhỏ thẻ tín dụng nội địa Qua ta thấy tiềm to lớn thẻ toán Thẻ toán tăng vọt từ 80000 thẻ( 2002) lên 240.000