TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ Người hướng dẫn: TH.S NGUYỄN THỊ HẢI BÌNH Người thực hiện: NGUYỄN HÀ THÀNH MỸ Lớp: Khóa: THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 09020301 13 LỜI CÁM ƠN Qua bốn năm học trƣờng Đại học Tôn Đức Thắng, với tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu Quý Thầy Cô cho em kiến thức quý báu làm hành trang bƣớc vào đời Bên cạnh đó, sau ba tháng trải nghiệm thực tế Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín- Chi nhánh Điện Biên Phủ, em có hội làm quen với môi trƣờng làm việc thực tế, tiếp cận đƣợc với công việc thực tế, tiếp thu kiến thức quý báu nhƣ cảm nhận đƣợc gần gũi, thân thiện đại gia đình Chi nhánh Điện Biên Phủ Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến Q Thầy Cơ khoa Tài ChínhNgân hàng, trƣờng Đại học Tơn Đức Thắng Nhờ có bảo tận tình Q Thầy Cơ mà em hồn thiện kiến thức nhƣ ngày hơm Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc Cơ Nguyễn Thị Bích Loan, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, đóng góp ý kiến, giúp đỡ em suốt trình thực báo cáo thực tập Cơ Nguyễn Thị Hải Bình, ngƣời ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc, Anh, Chị phòng Kinh Doanh, tập thể Anh, Chị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín- Chi nhánh Điện Biên Phủ quan tâm, tận tình hƣớng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập ngân hàng Mặc dù cố gắng để hoàn thành khóa luận phạm vi khả cho phép nhƣng q trình tiến hành viết khơng tránh khỏi hạn chế nhƣ thiếu sót, kính mong nhận đƣợc tận tình bảo, góp ý Quý Thầy Cô Anh, Chị Cuối cùng, xin cảm ơn chúc ngƣời sức khoẻ thành cơng Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2013 Nguyễn Hà Thành Mỹ Sinh viên khoa TCNH – ĐH Tôn Đức Thắng LỜI CAM ĐOAN CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI TRƢỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi đƣợc hƣớng dẫn khoa học Thạc sỹ Nguyễn Thị Hải Bình Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chƣa công bố dƣới hình thức trƣớc Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đƣợc tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh giá nhƣ số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trƣờng đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày 27 tháng 06 năm 2013 Tác giả NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN TP.HCM, ngày… .tháng……….năm……… NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TP.HCM, ngày… .tháng……….năm……… TÓM TẮT Trong chế thị trƣờng, kinh tế hàng hóa phát triển đa dạng phong phú, ngành Ngân hàng đóng vai trị quan trọng, đặc biệt ngân hàng thƣơng mại Sau khủng hoảng kinh tế năm 2008 kinh tế Việt Nam nói chung thị trƣờng tài ngân hàng nói riêng giai đoạn 2010- 2012 có dấu hiệu phục hồi khả quan đạt đƣợc số kết tốt Trong đó, hoạt động tín dụng góp phần khơng nhỏ q trình thành cơng ngành ngân hàng, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng ln nội dung hàng đâu chiến lƣợc phát triển ngân hàng Đề tài “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ” tập trung phân tích số vấn đề quan trọng nhƣ kết hoạt động kinh doanh, quy trình tín dụng, số sản phẩm tín dụng ngắn hạn chủ yếu, thực trạng dƣ nợ cho vay chi nhánh; từ phân tích điểm mạnh cần phát huy, điểm yếu cần khắc phục, hội cần nắm bắt thách thức cần vƣợt qua Trên sở đề số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh Bằng phƣơng pháp so sánh, phân tích số liệu dựa tăng giảm tuyệt đối tƣơng đối số liệu Phịng Kế tốn Quỹ cung cấp, thấy tình hình kinh doanh tƣơng đối khả quan chi nhánh giai đoạn 2010- 2012 Cụ thể, lợi nhuận trƣớc thuế tổng dƣ nợ cho vay năm 2011 dù có giảm nhẹ, song bƣớc qua năm 2012 lại tăng nhanh Xét cấu dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn, năm 2010 2011 tỷ trọng ngắn hạn trung dài hạn tƣơng đƣơng nhau, song năm 2012, chi nhánh nhận tài trợ cho dự án lớn Eximland Carillon làm cho dƣ nợ trung dài hạn tăng lên nhanh, kéo theo việc dƣ nơ trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao cấu tổng dƣ nợ Bên cạnh đó, qua việc phân tích dƣ nợ ngắn hạn phân theo loại khách hàng, thấy dù tổng dƣ nợ cho vay tăng hay giảm dƣ nợ cá nhân chi nhánh có tăng trƣởng qua năm, điều chứng tỏ chi nhánh theo định hƣớng mục tiêu trở Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Còn dƣ nợ ngắn hạn phân theo loại tiền có tăng trƣởng không ổn định suốt giai đoạn 2010- 2012 Trên sở phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức, viết đề nhóm giải pháp, giải pháp khắc phục mặt hạn chế tồn giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Cụ thể, để khắc phục điểm yếu, viết đề xuất số giải pháp nhƣ sau: phát triển nguồn nhân lực, cấu lại hệ khách hàng, đẩy mạnh cơng tác Marketing, đa dạng hóa phƣơng thức cho vay nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng Bên cạnh đó, viết cịn đề xuất thêm số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn nhƣ: nâng cao chất lƣợng, cơng tác thẩm định tín dụng; đa dạng hóa hồn thiện dần sản phẩm cho vay; tăng cƣờng công tác kiêm tra trƣớc, sau vay nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng Nhƣ vậy, để nâng cao chất lƣợng tín dụng nữa, chi nhánh Điện Biên Phủ cần phát huy mạnh vốn có đồng thời mở rộng học hỏi phát triển công nghệ đại đẩy mạnh hợp tác quốc tế Bên cạnh cần rà sốt tìm sai sót khắc phục để hoạt động kinh doanh ngày phát triển MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung tín dụng ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Nguyên tắc điều kiện 1.1.3 Đối tƣợng cho vay 1.1.4 Lãi suất cho vay 1.1.5 Những nhu cầu vốn không đƣợc cho vay .2 1.1.6 Những trƣờng hợp không đƣợc cho vay hạn chế cho vay 1.1.7 Thời hạn cho vay 1.2 Các hình thức tín dụng ngắn hạn .3 1.2.1 Cho vay theo hạn mức tín dụng .3 1.2.1.1 Cho vay theo hạn mức tín dụng thường xuyên (cho vay theo luân chuyển) 1.2.1.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng khơng thường xun (cho vay theo số dư) .4 1.2.2 Cho vay lần 1.2.3 Cho vay trả góp .5 1.2.4 Cho vay theo hạn mức thấu chi .5 1.2.5 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Về phía ngân hàng 1.3.1.1 Khả thẩm định cho vay .6 1.3.1.2 Chính sách tín dụng 1.3.1.3 Trình độ cán ngân hàng .7 1.3.1.4 Thơng tin tín dụng .8 1.3.1.5 Công tác tổ chức quản lý 1.3.2 Về phía khách hàng 1.3.2.1 Tình hình tài doanh nghiệp .9 1.3.2.2 Phương án sử dụng vốn vay 1.3.2.3 Năng lực điều hành, quản lý đạo đức kinh doanh chủ doanh nghiệp .9 1.3.3 Về phía kinh tế .10 KẾT LUẬN CHƢƠNG 10 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN VÀ CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ .12 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín 12 2.1.1 Giới thiệu chung 12 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 12 2.1.3 Sứ mệnh, tầm nhìn giá trị cốt lõi 16 2.1.3.1 Sứ mệnh 16 2.1.3.2 Tầm nhìn 17 2.1.3.3 Giá trị cốt lõi 17 2.1.4 Giới thiệu cấu cổ đông 17 2.2 Giới thiệu tổng quan Sacombank- Chi nhánh Điện Biên Phủ 18 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 18 2.2.2 Sơ đồ cấu tổ chức: 19 2.2.3 Nhiệm vụ chức phòng ban .19 2.3 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2010- 2012 Sacombank- CN Điện Biên Phủ 20 KẾT LUẬN CHƢƠNG 25 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH ĐIỆN BIỆN PHỦ .26 3.1 Giới thiệu Phòng Kinh Doanh 26 3.1.1 Cơ cấu tổ chức 26 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ phận 26 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín- Chi nhánh Điện Biên Phủ 26 3.2.1 Các quy định chung tín dụng 26 3.2.1.1 Đối tượng vay vốn 26 3.2.1.2 Nguyên tắc điều kiện vay vốn .28 3.2.1.3 Mức cho vay 29 3.2.1.4 Quy định trả nợ gốc lãi vay 29 3.2.1.5 Lãi suất 29 3.2.1.6 Thời hạn cho vay .30 3.2.2 Quy trình tín dụng 30 3.2.3 Một số sản phẩm tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín- Chi nhánh Điện Biên Phủ .32 3.2.3.1 Vay chứng minh lực tài 33 3.2.3.2 Cho vay bổ sung vốn lưu động 34 3.2.4 Phân tích tình hình dƣ nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín- Chi nhánh Điện Biên Phủ .34 3.2.4.1 Phân theo kỳ hạn .35 3.2.4.2 Phân theo khách hàng .38 3.2.4.3 Phân theo loại tiền 40 3.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín- Chi nhánh Điện Biên Phủ: 43 KẾT LUẬN CHƢƠNG 49 57 - Về công tác đánh giá hiệu hoạt động marketing: Định kỳ nên có điều tra nhận định từ công chúng dịch vụ ngân hàng, chƣơng trình marketing tổ chức thông qua việc cử chuyên viên tƣ vấn CN nói chuyện, hỏi thăm, khảo sát khách hàng đến giao dịch CN, tổ chức buổi trao đổi, tƣ vấn chung cƣ, tòa nhà trung tâm quanh địa bàn hoạt động, vừa để đƣa hình ảnh Sacombank gần gũi với khách hàng hơn, vừa để phát khảo sát đánh giá dịch vụ, chƣơng trình marketing CN Qua thông tin phản hồi khách hàng, CN tổng hợp lại rút kinh nghiệm cho chƣơng trình sau 4.2.1.4 Đa dạng hóa phương thức cho vay Với tình hình phát triển kinh tế nhu cầu vốn ngày phức tạp đa dạng, để nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn CN trƣớc hết CN cần đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng khách hàng đa dạng hóa phƣơng thức cho vay giải pháp CN nên thực để đạt đƣợc điều Nhƣ biết CN chủ yếu sử dụng hai phƣơng thức cho vay cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng, song hai phƣơng thức có hạn chế định nhƣ phân tích phần điểm yếu CN Và tác giả đề xuất CN nên đẩy mạnh thêm phƣơng thức cho vay theo phƣơng thức luân chuyển Do cho vay theo phƣơng thức luân chuyển địi hỏi ngƣời vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp, hợp lệ hàng hóa nhập giải ngân khoản vay Việc cho vay vào số lƣợng giá trị hàng hoá thực nhập nhƣ không hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, khơng tốn nhiều thời gian chi phí (cùng có ƣu điểm cho vay theo hạn mức) mà đảm bảo cho số tiền vay ngân hàng đƣợc sử dụng mục đích 4.2.1.5 Nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng Việc tiến hành chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng đƣợc thực từ bƣớc trình cho vay yếu tố quan trọng phục vụ công tác định cho vay Chính việc nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng thật cần thiết hệ thống Sacombank nói chung CN 58 Điện Biên Phủ nói riêng nhằm giảm thiểu rủi ro trình cho vay nhƣ góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Sacombank nên tăng kinh phí nghiên cứu để nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nhằm giúp quy trình xử lý thơng tin không nhiều thời gian CVKH Bên cạnh đó, kết xếp hạng tín dụng phụ thuộc nhiều vào trình độ CVKH ngồi tiêu tài mang tính định lƣợng hệ thống chấm tự động việc đánh giá tiêu phi tài lại phụ thuộc lớn vào khả đánh giá, thu thập thông tin ngƣời xếp hạng Vì vậy, lực, trình độ kinh nghiệm ngƣời xếp hạng góp phần định chất lƣợng xếp hạng Để nâng cao kiến thức CVKH cho cán thực chấm điểm CN cần có biện pháp nhƣ: thƣờng xuyên tố chức chƣơng trình đào tạo kiến thức hệ thống xếp hạng tín dụng, cung cấp đầy đủ tài liệu hƣớng dẫn sử dụng, phổ biến kịp thời thay đổi cập nhật hệ thống 4.2.2 Giải pháp đề xuất thêm nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn 4.2.2.1 Nâng cao chất lượng, công tác thẩm định tín dụng Một nguyên nhân lớn làm hạn chế chất lƣợng tín dụng chất lƣợng thẩm định Thẩm định tín dụng khâu thẩm tra khách hàng thẩm tra dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đƣa định cho vay hay không cho vay, cho vay nhƣ Do chất lƣợng tín dụng phụ thuộc lớn đến chất lƣợng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định là: - Nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin, bao gồm: thu thập thơng tin trực tiếp qua hình thức vấn trực tiếp khách hàng vay gặp gỡ sở để tìm hiểu rõ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm sản xuất thị trƣờng, mục đích vay vốn, tình hình tài khách hàng; thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thơng tin quan chức nhƣ trung tâm thông tin tín dụng, quan hữu quan nhƣ quan thuế, hải quan, cơng an, tồ án Nguồn thơng 59 tin khơng thức từ tổ chức khác phát sinh quan hệ cho vay với ngƣời vay, từ dƣ luận xã hội, phƣơng tiện thông tin đại chúng Tuy nhiên, thông tin mà khách hàng cung cấp thƣờng khơng hồn tồn xác Do đó, từ phía ngân hàng cần chủ động thu thập thơng tin từ phía khách hàng nhƣ đối tác khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng có mối quan hệ Khi tiếp xúc với khách hàng, để tìm kiếm thơng tin qua trò chuyên, CVKH phải hƣớng ngƣời đƣợc nghe theo ý Để làm đƣợc điều này, CN nên tạo điều kiện để CVKH rèn luyện khả giao tiếp, đƣợc đào tạo thơng qua khóa học quản trị tâm lí khách hàng; từ nắm bắt đƣợc tâm lí, nhìn nhận, phán đốn, đánh giá ngƣời thơng qua q trình tiếp xúc Bên cạnh đó, CVKH nên tới sở kinh doanh sản xuất khách hàng để tìm kiếm thông tin khách hàng từ ngƣời xung quanh, cần phải khéo léo tốt không nên thể với tƣ cách CVKH Nhƣ thông tin thu thập đƣợc có tính xác cao Ngồi việc khai thác thơng tin khách hàng, CVKH cịn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trƣờng sản phẩm mà khách hàng kinh doanh đặc biệt thị trƣờng đầu thị trƣờng đầu vào sản phẩm nhƣ dự đốn tình hình cung cầu, giá sản phẩm, giá nguyên vật liệu, tài sản đảm bảo Nếu làm tốt đƣợc công tác thu thập thông tin thị trƣờng giúp cho ngân hàng phịng ngừa đƣợc rủi ro tín dụng Tuy nhiên, công việc thu thập ngắn hạn thƣờng dễ thực hơn, dài hạn khó dự đốn đƣợc thị trƣờng mà địi hỏi CVKH phải có lực tốt có tầm nhìn xa, có khả phân tích thơng tin tốt - Nâng cao chất lƣợng xử lý thông tin: từ thông tin thu thập đƣợc, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đƣa kết luận hợp lý, đắn Thơng tin thu thập đƣợc có nhiều, song cần phải sàng lọc đƣợc thông tin quan trọng tin cậy Các thông tin thu thập đƣợc số liệu khứ mang tính thời điểm Nhƣng Ngân hàng không cần quan tâm đến kết hoạt động khách hàng trạng thái tĩnh thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trạng thái động Do đó, xử lý thơng tin, khơng phân tích đơn tiêu thời điểm, cịn cần phải phân tích tỷ lệ năm, mơ hình sản xuất 60 kinh doanh ngành nghề Qua đó, Ngân hàng đánh giá đƣợc rủi ro ngƣời vay xem xét tính khả thi hồ sơ xin vay Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thông tin hiệu Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc nhƣ nay, nhiều tiêu chung chung việc phân tích định lƣợng chƣa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng khơng nên phân tích tiêu vừa khơng cần thiết vừa khơng mang lại hiệu hay chí số tính tốn đƣợc lại phản ánh sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng 4.2.2.2 Đa dạng hóa hồn thiện sản phẩm cho vay CN Điện Biên Phủ phải bƣớc với Sacombank hồn thiện dần sản phẩm sản phẩm đời thƣờng có nhiều lỗi đƣợc phát đƣa thị trƣờng Đây tình mà nhà thiết kế khơng lƣờng trƣớc đƣợc Do đặc tính sản phẩm ngân hàng dễ bắt chƣớc nên công tác thử nghiệm bị hạn chế để tránh lộ thông tin Song quan trọng từ bƣớc ý tƣởng hoàn thành sản phẩm địi hỏi khoảng thời gian tƣơng đối Vì điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng, ý tƣởng đƣợc phát triển sớm, thời điểm chào bán diễn sớm lợi cho ngân hàng Cần có liên kết với nhiều đối tác, chẳng hạn cho vay mua nhà phải liên kết đƣợc với nhiều chủ đầu tƣ, cho vay mua xe phải liên kết với nhiều đại lý xe có uy tín, cho vay du học chứng minh tài phải liên kết với cơng ty du học,… Thông qua việc hợp tác này, Sacombank- CN Điện Biên Phủ góp phần quảng bá thƣơng hiệu kiểm sốt chặt nguồn vốn cho vay thông qua giao dịch đối tác ngân hàng Các đối tác việc cung cấp sản phẩm chất lƣợng cho khách hàng CN mà cịn nguồn tìm kiếm khách hàng cho CN Trong thời gian qua, CN có hợp tác với nhiều đại lý nhƣng cần phải có chiến lƣợc liên kết với nhiều đối tác nhằm phục vụ cho việc nâng cao hiệu hoạt động phát triển sản phẩm tín dụng 4.2.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau vay 61 Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát khoản vay để đảm bảo đƣợc hiệu chất lƣợng hợp đồng tín dụng Đồng thời phát xử lý kịp thời cố xảy q trình khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích khách hàng thực không với nội dung hợp đồng tín dụng ký kết với ngân hàng, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng yếu tố phát sinh việc xử lý tài sản chấp xảy Mỗi CVKH đƣợc giao thụ lý hồ sơ, phải có trách nhiệm theo dõi hồ sơ từ lúc giải ngân lúc thu hồi hết nợ, CVKH nên xây dựng cho lịch ghé thăm định kỳ tháng/ lần khách hàng thuộc hồ sơ vay thụ lý để kiểm tra xem tình hình sử dụng khoản vay khách hàng nhƣ nào, có mục đích khơng, có với nội dung hợp đồng tín dụng ký kết với ngân hàng khơng,… Bên cạnh đó, vào đầu ngày, CVKH cần phải kiểm tra lịch thu nợ gốc lãi hồ sơ thụ lý để nhắc nhở khách hàng trả nợ gốc lãi hạn, nhƣ để kịp thời phát khách hàng chƣa toán gốc lãi hạn, từ có giải pháp xử lý kịp thời, tránh tình trạng khoản nợ biến thành nợ xấu khơng thể thu hồi, nhƣ để tránh tranh chấp trƣờng hợp xử lý tài sản chấp xảy 4.2.2.4 Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng Ln kiểm sốt chặt chẽ cung cách phục vụ khách hàng nhân viên ngân hàng, CN thơng qua khảo sát nêu giải pháp marketing để thu thập ý kiến khách hàng cung cách phục vụ nhân viên CN, từ có chế độ khen thƣởng làm tốt nhắc nhở xử lý vi phạm, để nhân viên CN ln ý thức rõ trách nhiệm cơng tác chăm sóc, phục vụ khách hàng sở tận dụng khai thác có hiệu sách, tiện ích sản phẩm dịch vụ đa dạng ngân hàng Ngồi ra, thêm nhân viên lễ tân trực quầy giao dịch để chăm sóc, tiếp cận khách hàng nhƣ rót nƣớc cho khách hàng, trò chuyện hỏi han nhu cầu 62 khách hàng nhƣ khảo sát mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ CN  KẾT LUẬN CHƢƠNG Với lợi định mình, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank)- Chi nhánh Điện Biên Phủ có kết hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng tƣơng đối tốt thời gian vừa qua Trên sở nắm bắt triển vọng phát triển mạnh mẽ hoạt động tín dụng ngắn hạn nhƣ nhằm thực mục tiêu phát triển theo định hƣớng chung chi nhánh giai đoạn 2013- 2016, chƣơng đƣa vài giải pháp nhằm khắc phục hạn chế tồn tại, ngồi cịn đề xuất thêm số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Cụ thể: - Giải pháp khắc phục hạn chế tồn tại: + Phát triển nguồn nhân lực + Cơ cấu lại hệ khách hàng + Đẩy mạnh cơng tác Marketing + Đa dạng hóa phương thức cho vay + Nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng - Giải pháp đề xuất thêm nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh: + Nâng cao chất lượng, cơng tác thẩm định tín dụng + Đa dạng hóa hồn thiện sản phẩm cho vay + Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau vay + Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng Để nâng cao chất lƣợng tín dụng nữa, toàn hệ thống Sacombank chi nhánh Điện Biên Phủ cần phát huy mạnh vốn có đồng thời mở rộng học hỏi phát triển công nghệ đại đẩy mạnh hợp tác quốc tế Bên cạnh cần rà sốt tìm sai sót khắc phục để hoạt động kinh doanh ngày phát triển 63 KẾT LUẬN Trƣớc bối cảnh kinh tế giới vơ vàn khó khăn với nhiều biến động phức tạp, kinh tế Việt Nam phải trải qua giai đoạn tƣơng đối khó khăn, đặc biệt thị trƣờng tài ngân hàng Tuy nhiên, với tác động kịp thời Chính phủ Ngân hàng nhà nƣớc, kinh tế Việt Nam nói chung thị trƣờng tài ngân hàng nói riêng có dấu hiệu phục hồi tăng trƣởng khả quan Giai đoạn 2010- 2012 giai đoạn tƣơng đối khó khăn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín- Chi nhánh Điện Biên Phủ, song qua khóa luận thấy chi nhánh trì hoạt động kinh doanh ổn định đạt đƣợc thành tựu đáng kể Trong hoạt động tín dụng góp phần khơng nhỏ thành cơng chi nhánh, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng nội dung quan trọng hàng đầu chiến lƣợc phát triển chi nhánh Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín- Chi nhánh Điện Biên Phủ giai đoạn 2010- 2012, khóa luận cho thấy đƣợc quy trình tín dụng, số sản phẩm tín dụng ngắn hạn chi nhánh đặc biệt tình hình kinh doanh chi nhánh nhƣ tình hình phát triển dƣ nợ cho vay giai đoạn 2010- 2012 Tuy chiếm phần nhỏ cấu tổng dƣ nợ cho vay, song khơng thể phủ nhận đóng góp quan trọng hoạt động tín dụng ngắn hạn Qua phân tích, cịn thấy dù tổng dƣ nợ cho vay tăng hay giảm dƣ nợ cá nhân chi nhánh có tăng trƣởng qua năm, điều cho thấy chi nhánh định hƣớng trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Từ q trình phân tích đó, khóa luận đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế tồn nhƣ số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Trong trình thực hiện, kinh nghiệm hạn chế nhƣ kiến thức cịn hạn hẹp nên viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đƣợc lời đóng góp chân thành từ phía Thầy Cơ Ban lãnh đạo Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín- Chi nhánh Điện Biên Phủ để viết đƣợc hồn thiện em củng cố thêm đƣợc kiến thức cách hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hƣơng, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh, tr 54- 107 Phan Thị Cúc, Đoàn Văn Huy, Nguyễn Thị Tuyết Nga, Nguyễn Mỹ Linh, Huỳnh Thị Thúy Giang (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, TP Hồ Chí Minh, tr 118- 150 Phịng thẩm định (2011), Nghiệp vụ tín dụng, Sacombank, TP.HCM, 188 Tài liệu “Hội nghị tổng kết Sacombank- Chi nhánh Điện Biên Phủ năm 2010” Tài liệu “Hội nghị tổng kết Sacombank- Chi nhánh Điện Biên Phủ năm 2011” Tài liệu “Hội nghị tổng kết Sacombank- Chi nhánh Điện Biên Phủ năm 2012” Website: www.sacombank.com.vn Website: www.sbv.gov.vn PHỤ LỤC 1: Bộ máy tổ chức Sacombank (Nguồn: Website: www.sacombank.com.vn) PHỤ LỤC 2: So sánh sản phẩm Cho vay bổ sung vốn lƣu động Sacombank với ACB, DongA Bank, Eximbank Chỉ tiêu Sacombank ACB - Doanh nghiệp thuộc tất - Các loại hình doanh nghiệp Đối tƣợng thành phần kinh tế hoạt hoạt động hợp pháp Việt động hợp pháp Việt Nam Nam - Khách hàng cá nhân ngƣời - Cá nhân ngƣời Việt Nam Việt Nam, hộ gia đình, độ tuổi từ 18 trở lên - Thời hạn vay: lên đến 12 - Thời hạn vay: lên đến 12 tháng tháng - Loại tiền vay: VNĐ, ngoại - Loại tiền vay: VNĐ, ngoại tệ tệ - Phƣơng thức vay: vay luân - Phƣơng thức vay: lần Đặc tính chuyển theo hạn mức tín dụng theo hạn mức vay lần - Phƣơng thức trả nợ: lãi trả hàng tháng, vốn trả cuối kỳ Phƣơng thức trả nợ: + Lãi trả hàng tháng hàng quý + Vốn trả cuối kỳ theo khế ƣớc nhận nợ - Có thể vay trả nợ nhiều lần Tiện ích Đƣợc vay trả nợ nhiều lần hạn mức tín dụng đƣợc - Lãi suất cạnh tranh cấp - Đƣợc Sacombank xem xét cho vay với tỷ lệ cho vay lên Lãi suất cạnh tranh tính đến 100% trị giá tài sản đảm bảo - Đƣợc hƣởng tiện ích, dƣ nợ thực tế (dƣ nợ giảm dần) - Phƣơng thức giải ngân linh hoạt, giải ngân lần chƣơng trình tín dụng ƣu đãi nhiều lần theo nhu cầu kèm theo Sacombank thực tế hoạt động SXKD thời kỳ - Có thể chủ động việc sử dụng hạn mức tín dụng đƣợc cấp - Đƣợc tham gia chƣơng trình tài trợ đặc biệt ACB phối hợp với tổ chức quốc tế thực nhằm hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ - Có phƣơng án kinh doanh - Sản xuất kinh doanh hợp hiệu quả, khả thi, mục đích pháp/hợp lệ phù hợp với quy định pháp luật Có phƣơng án SXKD khả thi - Có nguồn tài ổn định động SXKD đủ để trả nợ đảm bảo trả nợ vay - Có tài sản đảm bảo cho vay - khoản vay (bất động sản, Điều kiện chứng từ có giá, máy móc thủ tục thiết bị, hàng hóa, phƣơng nguồn thu nhập từ hoạt Tài sản chấp: bất động sản (nhà/đất), động sản, giấy tờ có giá ngƣời vay ngƣời thân gia tiện vận tải,…) đình - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ACB) - CMND, hộ khẩu/KT3 ngƣời vay ngƣời bảo lãnh (nếu có) - Chứng từ pháp lý tình hình hoạt động SXKD sở/doanh nghiệp - Giấy tờ liên quan đến tài sản chấp - Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập - Doanh nghiệp: - Doanh nghiệp: + tháng đầu 13.5% + tháng đầu: 13% đến 14% tùy + Sau đó: Lãi suất huy động đối tƣợng Lãi suất 13 tháng + biên độ 4% +Sau đó, lãi suất gửi tiết kiệm kỳ - Cá nhân: 14% hạn 13 tháng + biên độ 4% + tháng đầu: 14, tháng - Cá nhân: sau Lãi suất huy động + tháng đầu: 13.5% 13 tháng + biên độ 4% + Sau đó, lãi suất gửi tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng + 4% PHỤ LỤC 3: So sánh sản phẩm Vay chứng minh lực tài Sacombank với ACB Chỉ Sacombank ACB tiêu - Ngƣời du học (nƣớc - Khách hàng cá nhân, hộ gia ngồi/tại Việt Nam), du lịch, đình ngƣời Việt Nam thân khám chữa bệnh, xuất nhân du học sinh lao động (gọi khách - Độ tuổi từ 18 trở lên hàng) - Thân nhân khách hàng Đối có quan hệ huyết thống bao tƣợng gồm: cha mẹ ruột, cha mẹ vợ/chồng, anh/chị/em vợ/chồng, ruột vợ/chồng và/hoặc quy định quan hệ huyết thống Chính sách tín dụng thời kỳ - Mức vay đáp ứng cao - Số tiền vay: lên đến cao nhu nhu cầu chứng minh tài Đặc tính - Thời gian vay tối thiểu tháng, tối đa 12 tháng - Giải ngân VNĐ cầu chứng minh tài - Loại tiền vay: VND - Thời gian vay: tối đa 12 tháng - Phƣơng thức trả nợ: lãi trả hàng tháng vốn trả góp đều; vốn trả góp bậc thang Tiện ích - Thủ tục nhanh gọn, không - Lãi suất cạnh tranh tính dƣ cần tài sản đảm bảo chấp cho khoản vay nợ thực tế (dƣ nợ giảm dần) - Phƣơng thức giải ngân linh hoạt, - Chi phí vay hợp lý, khách giải ngân lần hàng cần trả khoản chênh nhiều lần theo tiến độ toán lệch lãi suất tiền vay thực tế tiền gửi - Sacombank liên kết chặt chẽ cơng ty du học tồn quốc, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng - Bản giấy đề nghị vay vốn theo mẫu Sacombank - Bản CMND/hộ chiếu, Hộ khẩu/giấy, sổ tạm trú ngƣời vay ngƣời hôn phối, ngƣời bảo lãnh (nếu có) - Chứng từ liên quan đến khóa học, giấy tờ chứng minh khoản toán cho sở đào tạo trình du học yêu cầu lãnh quán - Các chứng từ chứng minh thu nhập kế hoạch hoàn trả nợ vay Điều kiện thủ tục - Bản giấy đề nghị vay - Có nguồn thu nhập ổn định đủ vốn theo mẫu Sacombank - Bản CMND/hộ chiếu, khả trả nợ cho khoản vay từ nguồn sau: lƣơng, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà/đất Hộ khẩu/giấy, sổ tạm trú xe, góp vốn, cổ tức ngƣời vay ngƣời hôn - Có tài sản chấp: bất động sản phối, ngƣời bảo lãnh (nếu (nhà/đất) chứng từ có giá có) khách hàng ngƣời - Chứng từ liên quan đến khóa thân gia đình học, giấy tờ chứng minh - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu khoản toán cho sở ACB) đào tạo trình du - CMND, Hộ khẩu/KT3 ngƣời học yêu cầu lãnh vay ngƣời bảo lãnh (nếu có) quán - Chứng từ chứng minh quan hệ - Các chứng từ chứng minh thân nhân với du học sinh thu nhập kế hoạch hồn - Chứng từ liên quan đến mục đích trả nợ vay vay - Chứng từ liên quan đến tài sản chấp - Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lƣơng, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,… ngƣời vay ngƣời trả nợ (nếu có) Lãi suất TSĐB Lãi suất huy động thẻ tiết - tháng đầu 14% - 7% kiệm + 2% - Từ tháng thứ trở đi: Lãi tiền gửi tiết kiệm 13 tháng + 5% Không cần - Úc: cần TSĐB - Các nƣớc cịn lại: khơng cần ... tài: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ” Mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân. .. Thƣơng Tín- Chi nhánh Điện Biên Phủ Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín- Chi nhánh Điện Biên Phủ Chƣơng 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao. .. nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín- Chi nhánh Điện Biên Phủ 1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những