TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH QUẬN Người hướng dẫn: TH.S NGUYỄN THỊ HẢI BÌNH Người thực hiện: HOÀNG ĐÌNH TRUNG Lớp : 09020302 Khoá THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 : 13 LỜI CẢM ƠN  Kính gửi Cô Thạc Sĩ Nguyễn Thị Hải Bình ! Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Cô ThS.Nguyễn Thị Hải Bình dành thời gian hướng dẫn em suốt trình làm luận văn tốt nghiệp vừa qua Trong thời gian làm luận văn tốt nghiệp, nhờ hướng dẫn Cô, em định hướng nội dung chủ yếu cần phải tập trung phân tích, cần phải nhấn mạnh làm rõ đề tài Bên cạnh đó, Cô dành nhiều thời gian để xem xét, chỉnh sửa cho chúng em chi tiết nội dung hình thức đề tài, nhờ mà em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp theo thời hạn quy định nhà trường Cuối lời, em xin lần cảm ơn Cô, kính chúc Cô thật nhiều sức khỏe để tiếp tục cống hiến nhiều cho giáo dục nói chung cho phát triển trường Đại Học Tôn Đức Thắng nói riêng Em xin chân thành cảm ơn ! Thành phố Hồ Chí Minh, Năm 2013 Sinh viên Hoàng Đình Trung LỜI CAM ĐOAN CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Th.S Nguyễn Thị Hải Bình Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Tác giả Hoàng Đình Trung năm 2013 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TPHCM, Ngày tháng năm 2013 XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Em xin chân thành cảm ơn ghi nhận ý kiến đóng góp giảng viên hướng dẫn ! NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TPHCM, Ngày tháng năm 2013 XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Em xin chân thành cảm ơn ghi nhận ý kiến đóng góp giảng viên phản biện ! TÓM TẮT  Như chung ta biết, tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng đã, đóng vai trò quan trọng thiếu cho phát triển kinh tế, xã hội quốc gia Hiện nay, hoạt động tín dụng trung dài hạn tồn nhiều vấn đề, đề tài Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận tập trung phân tích số vấn đề quan trọng quy trình, thực trạng hoạt động, ưu nhược điểm, triển vọng phát triển, từ đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Qua trình tìm hiểu thực tế sử dụng số liệu chi nhánh cung cấp doanh số huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn, đề tài làm rõ tình hình hoạt động chi nhánh việc phân tích tỷ trọng, tăng trưởng theo số liệu tương đối tuyệt đối doanh số Cụ thể, sau năm vào hoạt động, doanh số huy động vốn trung dài hạn chi nhánh ngày tăng giá trị tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động, doanh số cho vay trung dài hạn chi nhánh có xu hướng tăng lên qua năm Trong đó, với tác động định thị trường, tỷ trọng doanh số cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân có xu hướng tăng lên với giảm xuống khách hàng doanh nghiệp Cũng giai đoạn này, công tác quản lý nợ, quản trị rủi ro chi nhánh thể dấu hiệu tích cực mà doanh số thu nợ ngày tăng, dư nợ tập trung chủ yếu nhóm nợ loại tỷ lệ nợ hạn chiếm phần nhỏ Nhìn chung, hoạt động tín dụng chi nhánh, tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp so với tín dụng ngắn hạn, nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng trung dài hạn ngày cao, quy mô ngày mở rộng phù hợp với diễn biến kinh tế Bên cạnh đó, với việc hoạt động năm cộng với lý khách quan từ kinh tế vĩ mô, hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh số hạn chế định khả huy động vốn, đa dạng sản phẩm, chuyên môn hóa phòng ban nghiệp vụ tìm kiếm khách hàng Qua trình tìm hiểu thực tế phân tích số ưu điểm, hạn chế hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh, đề tài đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn : Giải pháp vốn, giải pháp nhân sự, giải pháp thu hút khách hàng, giải pháp sản phẩm Những giải pháp góp phần giúp chi nhánh giải mặt hạn chế, khó khăn đồng thời, khái thác hết tiềm yếu tố thuận lợi, đưa chi nhánh hướng, đạt mức tăng trưởng cao mà đảm bảo chất lượng tín dụng, thực chức chi nhánh ngân hàng thương mại MỤC LỤC Lời mở đầu Danh mục viết tắt Danh mục bảng Danh mục biểu đồ Danh mục sơ đồ CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á 1.1 Những vấn đề tín dụng trung dài hạn 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hình thức tín dụng trung dài hạn 1.1.3 Nguồn vốn vay trung dài hạn 1.1.4 Vai trò 1.1.4.1 Đối với kinh tế 1.1.4.2 Đối với ngân hàng 1.1.4.3 Đối với khách hàng 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn 1.2.1 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn 1.2.1.1 Quy mô cho vay 1.2.1.2 Hiệu cho vay 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn 1.2.2.1 Nhân tố khách quan 1.2.2.2 Nhân tố chủ quan KẾT LUẬN CHƯƠNG 10 CHƯƠNG : GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH QUẬN 11 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đông Á 11 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 2.1.2 Chức 12 2.1.3 Hệ thống tổ chức chức phận 13 2.1.4 Hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012 16 2.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận 17 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 17 2.2.2 Hệ thống tổ chức chức phòng ban 18 2.2.3 Hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012 19 2.3 Nhận xét 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH QUẬN 22 3.1 Giới thiệu phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận 22 3.1.1 Cơ cấu tổ chức chức phận phòng tín dụng 22 3.1.2 Quy trình tín dụng trung dài hạn 23 3.2 Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận giai đoạn 2010 – 2012 26 3.2.1 Một số sản phẩm tín dụng trung dài hạn chi nhánh 26 3.2.1.1 Lãi suất cho vay sản phẩm trung dài hạn 26 3.2.1.2 Các sản phẩm tín dụng trung dài hạn 27 3.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn giai đoạn 2010 – 2012 28 3.2.2.1 Huy động vốn theo thời hạn 28 3.2.2.2 Huy động vốn theo thành phần kinh tế 30 3.2.3 Phân tích tình hình doanh số cho vay trung dài hạn giai đoạn 2010 – 2012 33 3.2.3.1 Phân theo thời hạn 33 3.2.3.2 Phân theo thành phần kinh tế 35 3.2.3.3 Phân theo quy mô doanh nghiệp 37 3.2.4 Phân tích tình hình doanh số thu hồi nợ trung dài hạn giai đoạn 2010 – 2012 40 3.2.4.1 Phân theo thời hạn 40 3.2.4.2 Phân theo thành phần kinh tế 42 3.2.5 Phân tích tình hình dư nợ cho vay trung dài hạn giai đoạn 2010 – 2012 44 3.2.6 Phân tích tình hình nợ hạn trung dài hạn giai đoạn 2010 – 2012 46 3.2.7 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 47 3.2.8 Nhận xét hoạt động tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2010 – 2012 49 3.2.8.1 Ưu điểm 49 3.2.8.2 Nhược điểm 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH QUẬN 54 4.1 Thuận lợi, khó khăn triển vọng phát triển tín dụng trung dài hạn chi nhánh giai đoạn 2013 – 2018 54 4.1.1 Thuận lợi 54 4.1.1.1 Yếu tố chủ quan 54 4.1.1.2 Yếu tố khách quan 55 4.1.2 Khó khăn 55 4.1.2.1 Yếu tố chủ quan 56 4.1.2.2 Yếu tố khách quan 56 4.1.3 Triển vọng phát triển tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2013 – 2018 57 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận 58 4.2.1 Giải pháp vốn 58 4.2.1.1 Hoàn thiện phòng ban chuyên trách huy động vốn 59 4.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động 59 4.2.2 Giải pháp nhân 60 D Tình hình tài Bảng kết kinh doanh Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm Năm Doanh thu Lãi trước thuế Lãi ròng Bảng cân đối kế toán tóm tắt Chỉ tiêu Năm TÀI SẢN Tài sản ngắn hạn Tài sản dài hạn Cộng NGUỒN VỐN Nợ ngắn hạn Nợ dài hạn Vốn chủ Cộng Một số tiêu tài Chỉ tiêu Hệ số khả toán Chỉ tiêu hoạt động Cơ cấu vốn Khả sinh lời Năm Năm Năm Nhận xét : - Đánh giá số tài - Nhận xét tổng quan E Phương án kinh doanh Mục đích : Kinh doanh - Số lượng nguyên liệu - Đơn giá mua - Số lượng thành phẩm - Đơn giá bán Hiệu dự kiến Chỉ tiêu Doanh thu: Tổng chi phí, đó: - Giá vốn/Giá mua - Chi phí lãi vay - Chi phí quản lý - Thuế VAT - Chi phí khác Lãi trước thuế: Nhận xét phương án kinh doanh - Khả thi / không khả thi - Hợp đồng bán hàng ? F Đề nghị khách hàng Mức vay Mục đích Thời hạn Theo kế hoạch đơn vị Theo thẩm định CBTD Lãi suất Tài sản đảm bảo Đề nghị khác G Ý kiến nhân viên tín dụng Hoạt động sản xuất kinh doanh - Tóm tắt tình hình hoạt động SXKD Cty thời gian qua Tính hình tài - Nhận xét tổng quan tình hình tài Lịch sử giao dịch - Quá trình giao dịch - Tình hình thánh toán - Chấp hành quy định DAB Đánh giá phương án kinh doanh Dư nợ - Theo CIC - Dư nợ DAB đến ngày: / /  Ngắn hạn:  Trung hạn Đề xuất: 6.1 Đề xuất: Trả lời đề nghị khách hàng - Mức vay - Thời hạn - Lãi suất - Phương thức vay + Luân chuyển + Theo / Thường 6.2 Đề xuất: Tài sản đảm bảo - Tên tài sản - Trị giá : (Theo Biên định giá ngày ) - Phương thức quản lý (hàng hóa) - Công chứng & đăng ký giao dịch - Bảo hiểm 6.3 Đề xuất khác H Duyệt lãnh đạo - Trường hợp : Đồng ý hoàn toàn - Trường hợp : Đồng ý phần + - Ghi rõ nội dung đồng ý, nội dung xét duyệt Trường hợp : Không đồng ý duyệt vay + Nêu rõ lý CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc ● ● BIÊN BẢN GIAO NHẬN TÀI SẢN o Căn hợp đồng chấp/cầm cố tài sản Phòng Công chứng xác nhận số ………….…… ngày … /… /…… o Căn Hợp đồng tín dụng số ………… ngày … /… /…… Hôm ngày … /… /…… Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận 7, gồm có : 1- BÊN GIAO: Đại diện: chức vụ: 2- BÊN NHẬN: NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH QUẬN Đại diện: chức vụ: Cùng tiến hành giao nhận chứng từ chứng minh quyền sở hữu tài sản chấp cầm cố: STT LOẠI CHỨNG TỪ ● Ố TỜ TÌNH TRẠNG GHI CHÚ Biên đước lập thành 02 bản, bên giữ Sau giao nhận, hai bên xác nhận ký tên TP.HCM, Ngày tháng năm 20 ĐẠI DIỆN BÊN NHẬN ĐẠI DIỆN BÊN GIAO ■ PHẦN TRẢ TÀI SẢN THẾ CHẤP / CẦM CỐ Tôi tên …………………………………………………………………………… Số CMND…………………………… …………cấp ngày………………………… Chức vụ:……………………………………………………………………………… Có nhận lại đầy đủ giấy tờ tài sản chấp/cầm cố……………… ………………………………………………………………………………………… theo mục nêu biên giao nhận ngày……………………………… Đồng thời có nhận thông báo giải chấp ngân hàng Đông Á số……………… Ngày … tháng ……năm …… Người nhận ký tên ghi rõ họ tên Ngân hàng Đông Á Hội sở: 130 Phan Đăng Lưu Phường 3, Quận Phú Nhuận, Tp.HCM Tel: (84-8) 995 1483 Fax: (84-8) 995 1614 SWIFT: EACBVNVX www.dongabank.com.vn MB - BM-TD- 55 HỢP ĐỒNG VAY TRUNG DÀI HẠN Số : / ………… …… 3- Căn vào Hợp Đồng Nguyên Tắc số: 4- Căn vào Hợp đồng chấp/cầm cố số: …………………… Hôm ngày …… / …… / ……… Ngân hàng TMCP Đông Á, gồm có: I BÊN CHO VAY (BÊN A): NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á 5- Hội sở : 130 Phan Đăng Lưu, P.3, Q.Phú Nhuận, Tp.HCM ĐT: 39951483 – 39951484 6- Chi nhánh Quận 7: 322 Huỳnh Tấn Phát, Phường Tân Thuận Tây, Q.7, Tp.HCM 7- Điện thoại: 08.54336192 Fax: 08.54336193 8- Đại diện: Chức vụ: II BÊN VAY (BÊN B):  Địa chỉ:  Điện thoại: Fax:  Đại diện: Chức vụ: Sau thỏa thuận, hai Bên thống ký hợp đồng vay vốn với nội dung sau: ĐIỀU 1: Giải thích từ ngữ Trong hợp đồng từ ngữ dây hiểu sau: 1.1 Dư nợ: số nợ gốc mà Bên B nợ Bên A 1.2 Nợ vay: bao gồm dư nợ tiền lãi vốn vay phải trả 1.3 Kỳ trả lãi: ngày khoảng thời gian cụ thể Bên A quy định văn để Bên B toán tiền lãi vay hàng tháng tất Hợp đồng vay Bên B Bên A 1.4 Thời gian ân hạn: khoảng thời gian Bên B chưa phải trả nợ gốc 1.5 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: việc Bên A chấp thuận thay đổi kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay thời hạn cho vay, mà kỳ trả nợ cuối không thay đổi 1.6 Gia hạn nợ vay: việc Bên A chấp thuận kéo dài thêm khoảng thời gian trả nợ gốc / lãi vốn vay, vượt thời hạn cho vay thỏa thuận 1.7 Cơ cấu lại thời hạn trả nơ: việc Bên A điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ vay khoản vay Bên B ĐIỀU : Số tiền vay, mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn vay, giải ngân 2.1 Số tiền vay: (Bằng chữ : ) 2.2 Mục đích sử dụng vốn vay: 2.3 Thời hạn cho vay là: tháng, kể từ ngày / / đến / / 2.4 Giải ngân: - Số lần giải ngân: Một lần Nhiều lần - Ngày Bên B ký Giấy nhận nợ coi ngày Bên B nhận tiền vay - Trường hợp giải ngân nhiều lần, tổng số tiền lần giải ngân không vượt số tiền vay nêu khoản 2.1 Điều - Trường hợp vay ngoại tệ, Bên B phải cung cấp tài liệu chứng minh mục đích sử dụng tiền vay phù hợp với quy định quản lý ngoại hối, quy định cho vay ngoại tệ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Đông Á ĐIỀU : Lãi suất cho vay 3.1 Lãi suất hạn: .%/năm Lãi suất điều chỉnh hàng quý theo 3.2 3.2 Lãi suất điều chỉnh: Hàng quý Bên A điều chỉnh lãi suất cho vay theo hướng tăng giảm so với lãi suất cho vay quý liền kề trước đó, nhiên mức lãi suất điều chỉnh không vượt mức lãi suất cho vay thỏa thuận theo quy định khung lãi suất Ngân hàng TMCP Đông Á ban hành thời điểm điều chỉnh 3.3 Mỗi quý Bên A thông báo việc điều chỉnh lãi suất cho Bên B 3.4 Lãi suất hạn: 1,5 lần lãi suất hạn, trừ trường hợp hai bên có thỏa thuận khác ĐIỀU 4: Hình thức bảo đảm nợ vay 4.1 Hình thức bảo đảm: chấp ; cầm cố ; tài sản bảo đảm 4.2 Mô tả tài sản bảo đảm - Trị giá tài sản bảo đảm: 4.3 Trường hợp loại tiền vay khác với loại tiền dùng để xác định giá trị tài sản bảo đảm giá trị nghĩa vụ bảo đảm, thay đổi tỷ giá ngoại tệ giá mua bán vàng dẫn đến việc số tiền vay vượt giá trị tài sản bảo đảm giá trị nghĩa vụ bảo đảm vào thời điểm thời hạn có hiệu lực Hợp đồng này, Bên A có quyền thực biện pháp sau: − Yêu cầu Bên B bổ sung tài sản bảo đảm; − Không tiếp tục giải ngân dư nợ thời điểm chưa vượt số tiền cho vay nêu khoản 2.1 điều 2; Thu hồi nợ trước hạn đảm bảo tỷ lệ “dư nợ vay/ giá trị tài sản bảo đảm giá trị nghĩa vụ bảo đảm” thỏa thuận Hợp đồng và/hoặc Hợp đồng chấp/cầm cố 4.4 Tỷ giá để xác định tỷ lệ số tiền vay giá trị tài sản bảo đảm giá trị nghĩa vụ bảo đảm áp dụng theo giá mua bán vàng tỷ giá ngoại tệ Ngân hàng TMCP Đông Á quy định 4.5 Ngoài tài sản bảo đảm nêu trên, Bên B cam kết bổ sung tài sản Bên bảo lãnh làm tài sản bảo đảm cho nợ vay Hợp đồng khi: − − Tài sản bảo đảm nêu điều không đủ để toán vốn, lãi chi phí khác cho Bên A hoặc; Bên A định giá lại tài sản bảo đảm theo định kỳ giá trị tài sản sau định giá lại nhỏ giá trị ban đầu 4.6 Trường hợp Bên A cho Bên B vay tài sản bảo đảm: Bên B cam kết bổ sung tài sản Bên bảo lãnh làm tài sản bảo đảm cho nợ vay Hợp đồng này, Bên A có yêu cầu 4.7 Trường hợp Hợp đồng chấp, cầm cố tài sản dùng để bảo đảm cho khoản vay nêu Điều Hợp đồng ký lại, công chứng lại, đăng ký lại, sửa đổi, bổ sung Bên không cần phải ký Phụ lục Hợp đồng vay Hợp đồng chấp, cầm cố tài sản bảo đảm tiếp tục bảo đảm cho nghĩa vụ Bên B theo Hợp đồng 4.8 Trường hợp nghĩa vụ trả nợ Bên B bảo đảm nhiều tài sản bảo đảm, thứ tự yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Bên A định Việc thay đổi biện pháp bảo đảm nợ vay không làm ảnh hưởng đến biện pháp bảo đảm nợ vay khác − ĐIỀU : Phương thức trả lãi vay nợ gốc 5.1 Trả lãi vay 5.1.1 Vào ngày / kỳ trả lãi hàng tháng, Bên B có tránh nhiệm toán tiền lãi vay cho Bên A Số tiền lãi phải trả tính sau: Dư nợ tính lãi X Lãi suất cho vay (%/tháng) X số ngày vay thực tế Số tiền lãi phải trả = -30 : Dư nợ tính lãi X Lãi suất cho vay (%/năm) X số ngày vay thực tế Số tiền lãi phải trả = -360 5.1.2 Trong vòng 10 (mười) ngày kể từ ngày đến hạn trả lãi mà Bên B không trả trả không đầy đủ tiền lãi phải trả, Bên B phải chịu lãi suất vay tiền phạt sau: − Lãi suất vay hạn quy định Khoản 3.1 Điều − Tiền phạt chậm trả lãi vay, cụ thể: Số tiền lãi chậm trả X 150% Lãi suất hạn (%/tháng) X số ngày chậm trả Số tiền phạt = -30 : Số tiền lãi chậm trả X 150% Lãi suất hạn (%/năm) X số ngày chậm trả Số tiền phạt = -360 Số tiền phạt chậm trả lãi tính đến hạn trả lãi vay Trong số tiền Bên B toán, Bên A ưu tiên thu tiền phạt trước, phần lại thu vào tiền lãi 5.1.3 Sau 10 ngày kể từ ngày đến hạn trả lãi mà Bên B không trả trả không đầy đủ số tiền lãi tiền phạt Bên A có quyền chuyển tòan số dư nợ Hợp đồng sang nợ hạn Bên B phải chịu lãi suất hạn theo quy định Khoản 3.4 Điều dư nợ Hợp đồng kể từ đến hạn trả lãi vay 5.2 Trả nợ gốc: 5.2.1 Bên B cam kết trả nợ gốc theo định kỳ sau: − Thời gian ân hạn: tháng Số tiền cho vay trả nợ thời gian tháng, chia thành kỳ, kỳ cách tháng − Thời gian trả: vào ngày kỳ − Số tiền trả nợ kỳ là: − Số tiền trả nợ kỳ cuối là: − Ngày trả nợ gốc đầu tiên: / / − Trường hợp Bên B chưa nhận hết số tiền vay theo khoản 2.1 Điều 2, đến kỳ trả nợ trường hợp khác, hai Bên thỏa thuận điều chỉnh lại số tiền trả nợ kỳ (nếu Bên B có yêu cầu) phải lập thành phụ lục Hợp đồng 5.2.2 Trong vòng 10 (mười) ngày kể từ ngày đến hạn trả nợ gốc theo định kỳ mà Bên B không trả hết số nợ gốc phải trả không Bên A cấu lại thời hạn trả nợ, Bên B phải chịu lãi suất vay tiền phạt sau: − Lãi suất vay hạn quy định Khoản 3.1 Điều − Tiền phạt chậm trả nợ gốc, cụ thể: Số tiền nợ gốc chậm trả X 150% Lãi suất hạn (%/tháng) X số ngày chậm trả Số tiền phạt = -30 : Số tiền nợ gốc chậm trả X 150% Lãi suất hạn (%/năm) X số ngày chậm trả Số tiền phạt = -360 − Số tiền phạt chậm trả nợ gốc tính đến hạn trả nợ gốc theo định kỳ Trong số tiền Bên B toán, Bên A ưu tiên thu theo thứ tự: tiền phạt, lãi vay, nợ gốc 5.2.3 Sau 10 (mười) ngày kể từ ngày đến hạn trả nợ gốc theo định kỳ mà Bên B không trả hết số nợ gốc phải trả không Bên A cấu lại thời hạn trả nợ, Bên A chuyển toàn số dư nợ gốc lại Hợp đồng sang nợ hạn áp dụng lãi suất hạn theo quy định Khoản 3.4 Điều dư nợ Hợp đồng này, kể từ đến hạn trả nợ gốc theo định kỳ 5.3 Khi hết thời hạn cho vay, Bên B có nghĩa vụ toán toàn nợ gốc lãi vay cho Bên A Trường hợp Bên B không toán toán không đầy đủ nợ vay (bao gồm gốc lãi) cho Bên A, Bên A chuyển số dư nợ Hợp đồng sang nợ hạn, áp dụng lãi suất hạn theo quy định Khoản 3.4 Điều 5.4 Sau chuyển nợ hạn, Bên A có quyền thực biện pháp xử lý tài sản theo thỏa thuận Hợp đồng chấp/ cầm cố theo quy định pháp luật để thu hồi nợ Trường hợp Bên B có nhiều hợp đồng vay Bên A, toàn dư nợ Hợp đồng vay chuyển sang nhóm nợ tương ứng theo quy định Ngân hàng Nhà nước 5.5 Trả nợ trước hạn: − Bên B trả nợ trước hạn cho Bên A Bên A chấp thuận văn − Trường hợp Bên A không chấp thuận mà Bên B đề nghị trả nợ trước hạn, Bên B phải trả phí trả nợ trước hạn Phí trả nợ trước hạn tính sau: Phí trả nợ trước hạn = ( Tổng số vốn trả nợ trước hạn X số tháng trả nợ trước hạn tương ứng)) X mức phí (%/tháng) Số tháng trả nợ trước hạn tương ứng tính tròn tháng, theo đó, số ngày lẻ làm tròn lên thành 01 tháng 5.6 Bên B vay loại tiền trả nợ gốc lãi vay loại tiền Hai bên thỏa thuận trả nợ loại tiền khác với loại tiền vay, tỷ giá quy đổi từ loại tiền trả nợ loại tiền vay trường hợp xác định sau: − Nếu khoản vay tiền Việt Nam mà Bên B trả nợ ngoại tệ vàng, Bên A mua ngoại tệ vàng theo giá mua Ngân hàng TMCP Đông Á thời điểm trả nợ − Nếu khoản vay vàng ngoại tệ mà Bên B trả tiền Việt Nam, Bên A bán ngoại tệ vàng theo giá bán ngoại tệ vàng Ngân hàng TMCP Đông Á thời điểm trả nợ − Nếu khoản vay ngoại tệ mà Bên B trả loại ngoại tệ khác vàng, Bên A mua ngoại tệ trả nợ vàng theo giá mua Ngân hàng TMCP Đông Á bán ngoại tệ vay theo giá bán ngoại tệ Ngân hàng TMCP Đông Á thời điểm trả nợ 5.7 Trường hợp ngày trả nợ gốc và/ lãi rơi vào ngày chủ nhật ngày nghỉ lễ, ngày làm việc ngày đến hạn trả nợ gốc và/ lãi , lãi vay tính ngày thực trả 5.8 Thứ tự toán: ngày trả lãi vay nợ gốc trùng hết thời hạn cho vay, số tiền Bên B toán, Bên A ưu tiên thu lãi vay trước, phần lại thu vào nợ gốc ĐIỀU : Huỷ bỏ Hợp đồng, thu hồi nợ vay trước hạn chấm dứt việc cho vay 6.1 Hủy bỏ Hợp đồng: - Bên A có quyền hủy bỏ Hợp đồng trường hợp Bên A duyệt cho Bên B vay, chưa giải ngân Bên A phát Bên B cung cấp thông tin, tài liệu sai thật 6.2 Thu hồi nợ trước hạn chấm dứt việc cho vay Bên A quyền thu hồi nợ vay trước hạn chấm dứt việc cho vay Bên B nhận tiền vay xảy trường hợp sau: 6.2.1 Bên A phát thông tin, tài liệu Bên B cung cấp sai thật 6.2.2 Bên B vi phạm hợp đồng vay, hợp đồng chấp/cầm cố, phụ lục Hợp đồng 6.2.3 Bên B Bên chấp / cầm cố (nếu có) chết mà người thừa kế không Bên A chấp thuận người thừa kế 6.2.4 Bên B chuyển trụ sở đến địa điểm mới, không thành phố/ tỉnh hoạt động Bên A 6.2.5 Bên B doanh nghiệp bị chia, tách, sáp nhập, hợp nhất, chuyển nhượng, giải thể phá sản 6.2.6 Bên B không thông báo kịp thời cho Bên A kiện phát sinh thay đổi có ảnh hưởng đe dọa an toàn vốn vay, tài sản bảo đảm 6.2.7 Bên B gặp khó khăn tài ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả trả nợ cho Bên A 6.2.8 Một số khoản vay Bên B chuyển sang nợ hạn mà theo nhận định Bên A có nguy khả trả nợ 6.2.9 Bên B không bổ sung tài sản bảo đảm theo yêu cầu Bên A theo quy định Khoản 4.3, 4.5 4.6 Điều 6.2.10 Bên B Bên chấp / cầm cố bị lực hành vi bị hạn chế lực hành vi bị khởi tố/ truy tố/ xét xử mặt hình 6.2.11 Bên B có liên quan đến vụ kiện Bên B có thay đổi vốn điều lệ, thay đổi Người đại diện theo pháp luật, thành viên góp vốn/ cổ đông thay đổi môi trường kinh doanh mà theo nhận định Bên A có ảnh hưởng đến phần lớn khả tài Bên B 6.2.12 Bên B tạm ngừng hoạt động sản xuất kinh doanh từ 03 tháng trở lên 6.3 Khi Bên A có thông tin trường hợp nêu từ điểm 6.2.1 đến điểm 6.2.12 nêu trên, Bên A gởi thông báo cho Bên B việc thu hồi nợ vay trước hạn chấm dứt cho vay Bên B có trách nhiệm toán toàn số nợ vay cho Bên A thời hạn nêu thông báo Hết thời hạn toán ghi thông báo, Bên B chưa toán hết nợ vay, Bên A chuyển toàn số dư nợ Hợp đồng sang nợ hạn; áp dụng lãi suất hạn theo quy định Khoản 3.4 Điều 3; tiến hành biện pháp để thu hồi nợ Trường hợp Bên B có nhiều hợp đồng vay Bên A, toàn dư nợ Hợp đồng vay chuyển sang nhóm nợ tương ứng theo quy định Ngân hàng Nhà nước ĐIỀU 7: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ 7.1 Bên A cấu lại thời hạn trả nợ trường hợp đặc biệt phê duyệt Lãnh đạo Bên A 7.2 Trong trường hợp Bên B có nhiều hợp đồng vay Bên A, có hợp đồng vay cấu lại thời hạn trả nợ, toàn dư nợ Hợp đồng khác chuyển sang nhóm nợ tương ứng theo quy định Ngân hàng Nhà nước ĐIỀU 8: Quyền nghĩa vụ Bên A 8.1 Quyền: 8.1.1 Yêu cầu Bên B cung cấp báo cáo tài chính, báo cáo thuế tài liệu chứng minh phương án sản xuất kinh doanh khả thi, chứng minh khả tài Bên B Bên bảo lãnh 8.1.2 Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ Bên B 8.1.3 Huỷ bỏ việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn chấm đứt việc cho vay theo quy định Điều 8.1.4 Yêu cầu Bên B bổ sung tài sản để đảm bảo nợ vay theo Khoản 4.3, 4.5 4.6 Điều 8.1.5 Trích tiền từ tài khoản tiền gửi Bên B Bên B có tài khoản tiền gửi Bên A để thu nợ, thu lãi vào ngày toán nợ gốc lãi vay theo quy định Điều mà không cần đồng ý Bên B 8.1.6 Xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận Hợp đồng chấp/ cầm cố phụ lục hợp đồng để thu hồi nợ trường hợp Bên B vi phạm Hợp đồng vay phụ lục Hợp đồng kèm theo (nếu có) hợp đồng chấp/ cầm cố ký 8.2 Nghĩa vụ: Cung ứng vốn vay theo Hợp đồng tín dụng ĐIỀU 9: Quyền nghĩa vụ Bên B 9.1 Quyền: 9.1.1 Từ chối yêu cầu Bên A trái với thoả thuận nêu Hợp đồng 9.1.2 Được giải ngân đầy đủ theo Hợp đồng phù hợp với tiến độ sử dụng vốn 9.2 Nghĩa vụ: 9.2.1 Cung cấp cho Bên A đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn chịu trách nhiệm pháp lý tính xác thông tin, tài liệu cung cấp 9.2.2 Sử dụng tiền vay mục đích theo quy định Khoản 2.2 Điều Hợp đồng 9.2.3 Chấp hành yêu cầu Bên A Bên A kiểm tra tình hình sử dụng tiền vay thông tin khác Bên B 9.2.4 Thanh toán nợ gốc, lãi vay, khoản tiền phạt khoản phí (nếu có) đầy đủ thời hạn 9.2.5 Chịu trách nhiệm pháp lý vi phạm chế độ quản lý ngoại hối liên quan đến khoản vay ngoại tệ Bên A 9.2.6 Thông báo văn cho Bên A phát sinh sau : - Bên B bắt đầu lập thủ tục xin chuyển nhượng, giải thể phá sản, chia, tách, sáp nhập, chuyển đổi, đổi tên, đổi địa chỉ, đổi thay đổi nội dung giấy phép đăng ký kinh doanh - Bên B thay đổi thành viên hội đồng quản trị, hội đồng thành viên, tổ hợp tác thay đổi trưởng ban kiểm soát, Người đại diện theo pháp luật - Bên B thay đổi cấu vốn điều lệ tăng, giảm vốn điều lệ; chuyển nhượng phần vốn góp thành viên công ty TNHH, công ty hợp danh; chuyển nhượng cổ phần thành viên sáng lập công ty cổ phần - Bất kiện tình gây ảnh hưởng tiêu cực hoạt động kinh doanh Bên B 9.2.7 Bổ sung tài sản đảm bảo nợ vay theo Khoản 4.3, 4.5 4.6 Điều 9.2.8 Ký nhận thông báo Bên A gửi đến đường bưu điện ĐIỀU 10 : Các thoả thuận khác 10.1 Hai bên cam kết thực đúng, đầy đủ điều khoản thoả thuận Bên không thực đúng, đầy đủ thỏa thuận ghi Hợp đồng bồi thường thiệt hại theo quy định pháp luật 10.2 Hình thức thông báo - Bên A thông báo cho Bên B hình thức sau: điện thoại, điện tín, điện báo, fax, thư điện tử, thư bảo đảm gửi thư trực tiếp đến quan gia đình Bên B; người nhận thư nhân viên người có mặt quan/ gia đình Bên B - Bên B thông báo cho Bên A hình thức sau: thư bảo đảm gửi thư trực tiếp đến trụ sở Bên B, người nhận thư nhân viên Bên B 10.3 Mọi tranh chấp phát sinh hai bên thương lượng giải phương thức thỏa thuận sở tôn trọng đảm bảo lợi ích bên Trong trường hợp hai Bên không tự giải thỏa thuận, Tòa án nhân dân có thẩm quyền quan cuối giải theo qui định pháp luật hành Trong trường hợp Bên A khởi kiện Bên B, Bên A có quyền lựa chọn Tòa án nhân dân để khởi kiện theo quy định pháp luật 10.4 Hợp đồng lập thành 03 (ba) có giá trị pháp lý nhau, Bên A giữ 02 (hai) bản, Bên B giữ 01 (một) 10.5 Hợp đồng văn kèm theo hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh, phụ lục hợp đồng, hợp đồng tài liệu giải thích bổ sung khác (nếu có) phận tách rời, bên có nghĩa vụ phải thi hành 10.6 Ngôn ngữ sử dụng Hợp đồng tài liệu liên quan Tiếng Việt Trong trường hợp có bên nước tham gia, bên thỏa thuận sử dụng tiếng nước thông dụng kèm theo Tiếng Việt Trong trường hợp, tiếng Việt có giá trị pháp lý cuối 10.7 Mọi thay đổi, bổ sung Hợp đồng có giá trị có thỏa thuận văn hai bên 10.8 Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký Bên B toán đầy đủ vốn gốc, lãi vay hạn, lãi hạn khoản phí phát sinh khác (nếu có) cho Bên A Khi Hợp đồng hết hiệu lực Hợp đồng lý BÊN A BÊN B CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc GIẤY NHẬN NỢ ●  Kính gửi: Ngân hàng TMCP Đông Á Căn vào Hợp đồng tín dụng số Ngày vay _ / _ / _ Đến hạn ngày _ / _ / _ Mức duyệt vay: Đề nghị Ngân hàng Đông Á cho là: Nhận nợ số tiền Hình thức: Tiền mặt Chuyển khoản Bằng chữ: Mục đích : Chúng cam kết sử dụng vốn vay mục đích thực đầy đủ điều khoản Hợp đồng tín dụng nêu Tp.Hồ Chí Minh, ngày _ tháng _ năm 20 _ Đại diện bên vay (Ký, ghi rõ họ tên / đóng dấu, ghi rõ chức vụ – Pháp nhân) [...]... Chương 1 : Cơ sở lý luận về tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng TMCP Đông Á  Chương 2 : Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận 7  Chương 3 : Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận 7  Chương 4 : Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận 7 Dù đã cố gắng để hoàn... dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận 7 ” làm đề tài luận văn tốt nghiệp 2 Mục đích nghiên cứu Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Quận 7, qua đó rút ra ưu, nhược điểm và đề xuất một số giải pháp để nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng trung dài hạn 3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu trong đề tài là hoạt động tín. .. cấu tổ chức của DAB – Quận 7 GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH PHÓ GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KẾ TOÁN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NGÂN QUỸ HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ Nguồn : Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận 7 Chức năng của từng bộ phận :  Ban Giám đốc  Trực tiếp phụ trách khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp  Trực tiếp điều hành, quản lí các hoạt động của chi nhánh  Quản lí nghiệp vụ hoạt... nợ trung dài hạn  Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn trên tổng dư nợ trung dài hạn  Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn trên tổng dư nợ trung dài hạn Đây là những chỉ tiêu cơ bản để đánh giá một cách khái quát hiệu quả của hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngoài ra, trong chương còn phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn, bao gồm các nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng, khách... Đối tượng nghiên cứu trong đề tài là hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận 7 giai đoạn 2010 – 2012 4 Phạm vi nghiên cứu Các doanh số của hoạt động tín dụng trung dài hạn như doanh số huy động vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ quá hạn trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận 7 giai đoạn 2010 - 2012 5 Kết cấu đề tài Kết cấu đề... tiến hành các chi n lược kinh doanh hiệu quả vừa không để mất quyền kiểm soát của mình như trong trường hợp phát hành cổ phiếu 1.2 Hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn 1.2.1 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn Đứng trên quan điểm ngân hàng, có thể coi hoạt động tín dụng trung dài hạn là hiệu quả nếu các khoản vay ngân hàng cho vay đem lại thu nhập cho ngân hàng, đảm... như các Ngân hàng TMCP khác, Ngân hàng TMCP Đông Á cũng có ba chức năng cơ bản là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và cung ứng các phương tiện thanh toán cho nền kinh tế và chức năng cung ứng dịch vụ Ngân hàng  Chức năng trung gian tín dụng Trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM nói chung và Ngân hàng Đông Á nói riêng Trong đó, Ngân hàng Đông Á là người trung. .. 7 giai đoạn 2010-2012 43 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Á 14 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức của DAB – Quận 7 18 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức phòng tín dụng của DAB – Quận 7 22 Sơ đồ 3.2 Quy trình tín dụng trung dài hạn tại DAB – Quận 7 23 1 CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á 1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng. .. và cá nhân để phát triển kinh tế trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh nói riêng và cả nước nói chung nhằm đẩy mạnh quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Với mong muốn được tìm hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng trung dài hạn của các ngân hàng hiện nay và cơ hội được thực tập tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận 7, em quyết định chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài. .. bản về tín dụng trung dài hạn 1.1.1 Khái niệm Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm, tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm Loại hình tín dụng trung dài hạn nói chung được các NHTM cấp cho khách hàng sử dụng để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, đầu tư máy móc thiết bị, giúp khách hàng mở rộng cải