TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TPHCM - PGD KHÁNH HỘI Người hướng dẫn: Th.S NGUYỄN TRỌNG BÌNH Người thực hiện: LÊ THỊ KIỀU MY Lớp : 09020302 Khoá THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 : 13 CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học …………………………………………; Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Tác giả (ký tên ghi rõ họ tên) LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn trường Đại Học Tôn Đức Thắng nói chung, khoa Tài Chính – Ngân Hàng thầy cô nói riêng tạo điều kiện cho em tích lũy tảng kiến thức vô hữu ích bốn năm học qua Em xin gửi lời cảm ơn trân trọng Thạc sĩ Nguyễn Thị Hồng Nguyên, người trưc tiếp hướng dẫn giúp đỡ em từ lúc bắt đầu thực đến lúc hoàn thành báo cáo thực tập đạt kết tốt Cuối em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh TPHCM – PGD Khánh Hội cho em hội để vận dụng kiến thức học vào thực tế công việc Em xin gửi cảm ơn đến anh chị phòng kinh doanh - nơi em thực tập, tận tình bảo giúp đỡ em trình thực tập Kính chúc trường Đại Học Tôn Đức Thắng ngày phát triển vững mạnh Kính chúc quý thầy cô sức khỏe công tác tốt Kính chúc ngân hàng Việt Nam Thương Tín – chi nhánh TPHCM – PGD Khánh Hội kinh doanh thực vượng phát đạt DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT PGD: Phòng giao dịch TMCP: Thương mại cổ phần NHNN: Ngân hàng nhà nước TPHCM: Thành phố Hồ Chí Minh KQHĐKD: Kết hoạt động kinh doanh CVTD: Cho vay tiêu dùng NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại TSĐB: Tài sản đảm bảo NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần CIC: Trung tâm Thông tin tín dụng PKD: Phòng kinh doanh SXKD: Sản xuất kinh doanh PKD: Phòng kinh doanh STT TÊN Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng 10 Bảng Hình 3.1 Hình 3.2 Hình 3.3 Hình 3.4 Hình 3.5 Hình 3.6 Hình 3.7 Hình 3.8 NỘI DUNG BẢNG BIỂU t uả t ng n n B n n u n t -2012 t số ỉ số tà ín etb n n n n -2012 D n số v y t ùng p ân t e t g n n 2010- 2012 D n số v y t ùng p ân t e ìn t ứ ả bả n -2012 D n số t u nợ v y t ùng p ân t e t g n n -2012 t số ỉ t n g tìn ìn t u nợ GD t n -2012 ấu nợ v y t ùng p ân t e t g n n -2012 t số ỉ t n g nợ D GD t n - 2012 ìn ìn nợ xấu v y t ùng t e sản p ẩ n -2012 ìn ìn nợ xấu v y t ùng p ân t e t g nn -2012 HÌNH VẼ D n số v y t ùng t e sản p ẩ n 2012 D n số v y t ùng p ân t e t g n n 2010- 2012 Tình hình n số cho vay tiêu dùng theo dùng theo ìn t ứ ả bả n - 2012 ìn ìn t u nợ v y t ùng t e sản p ẩ n 2010-2012 ìn ìn t u nợ v y t ùng t e t ỳ n 2010-2012 ìn ìn nợ cho vay tiêu dùng t e sản p ẩ n 2010-2012 ấu nợ v y t ùng t e ỳ n n 2010-2012 ìn ìn nợ xấu v y t ùng p ân t g n n -2012 SƠ ĐỒ TRANG 22 24 34 35 39 40 43 44 45 47 31 34 36 37 39 41 43 47 Sơ tổ ứ B í n Sơ ấu tổ ứ p òng g Sơ 3.2 Quy trìn v ệ t p òng n n t àn p ố Sơ 2.1 ị n n n 18 26 28 TÓM TẮT Hiện nhu cầu đời sống tinh thần vật chất người nâng cao, nắm bắt nhu cầu NH tung sản phẩm cho vay nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu người dân chưa đủ khả toán cho Từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển NH trọng từ thực tế kinh tế qua trình thực tập NH TMCP Việt Nam Thương Tín – PGD Khánh Hội em chọn đề tài hoạt động cho vay tiêu dùng để phân tích Thông qua việc thu thập số liệu internet, sách, báo số liệu nội PGD giúp em nhìn nhận rõ thực trạng cho vay tiêu dùng PGD Từ số liệu cho doanh số cho vay tiêu dùng, doanh số thu nợ, dư nợ nợ xấu PGD từ năm 2010 đến 2012, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng PGD đẩy mạnh, hoạt động tốt, nợ xấu nằm mức an toàn Tuy nhiên bên cạnh đạt có số hạn chế sản phẩm cho vay PGD chưa đa dạng, phong phú, mức cho vay cao sách tín dụng thông thoang đẩy mạnh tốc độ nợ xấu PGD tăng nhanh Ngoài cân cho vay theo thời hạn, đa phần PGD cho vay trung dài hạn nên tỷ số thu nợ thấp làm chậm vòng quay vốn PGD Từ thực tế trình phân tích, thời gian tới PGD nên siết chặt sách tín dụng, ngăn chặn nợ xấu tăng nhanh, đào tào nguồn nhân lực ngày chuyên nghiệp để đáp ứng công tác thẩm định hồ sơ vay, đẩy mạnh khoa học công nghệ hoạt động marketing để tìm khiếm khách hàng,nâng cao mở rộng hoạt cho vay tiêu dùng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRONG NTHM 1.1 Tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm, chất vai trò tín dụng NH 1.1.2 Phân loại tín dụng NH 1.1.2.1 Phân loại dựa vào mục đích vay 1.1.2.2 Phân loại dựa theo thời hạn cho vay .2 1.1.2.3 Phân loại tín dụng dựa vào mức độ tín nhiệm KH .3 1.1.3 Đảm bảo tín dụng NH 1.1.3.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò đảm bảo tín dụng 1.1.3.2 Các hình thức đảm bảo tín dụng 1.1.4 Thẩm định tín dụng NH .6 1.1.4.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 1.1.4.2 Nội dung thẩm định tín dụng 1.1.4.3 Vai trò thẩm định tín dụng NH 1.1.5 Rủi ro tín dụng NH 1.1.5.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.5.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.1.5.3 Biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 1.2 Tín dụng tiêu dùng .9 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.2.1.2 Đặc điểm, mục đích đối tƣợng tín dụng tiêu dùng .9 1.2.2 Phân loại tín dụng tiêu dùng 10 1.2.2.1 Phân loại dựa vào mục đích vay 10 1.2.2.2 Phân loại dựa vào nguồn gốc hình thành khoản nợ 10 1.2.3 Những yếu tố tác động đến cho vay tiêu dùng NH 11 1.2.3.1 Đứng khía cạnh NH 11 1.2.3.2 Đứng khía cạnh KH 12 1.2.3.3 Đứng khía cạnh NH 12 1.2.4 Vai trò tín dụng tiêu dùng .13 1.2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 13 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1: 15 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NH TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH TPHCM 16 2.1 Lịch sử hình thành phát triển 16 2.2 Nhiệm vụ chức NH TMCP Việt Nam Thƣơng Tín chi nhánh TPHCM .17 2.3 Hệ thống tổ chức NH TMCP Việt Nam Thƣơng Tín chi nhánh TPHCM… 18 2.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 18 2.3.2 Nhiệm vụ chức phòng ban .18 2.4 Một số kết hoạt động kinh doanh chủ yếu NH TMCP Việt Nam Thƣơng Tín chi nhánh TPHCM từ năm 2010- 2012 21 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2: 25 CHƢƠNG 3: TH C TR NG HO T Đ NG CHO VA TI U NG T I NG N H NG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG T N NH NH TPHCM-PG KH NH H I 26 3.1 Giới thiệu phòng giao dịch Khánh Hội 26 3.1.1 Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch Khánh Hội 26 3.1.2 Quy trình thực công việc phòng kinh doanh .27 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Khánh Hội 31 3.2.1 oanh số cho vay tiêu d ng năm 2010-2012 .31 3.2.1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 31 3.2.1.2 Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian 34 3.2.1.3 Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo 35 3.2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu d ng năm 2010-2012 .37 3.2.2.1 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 37 3.2.2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian 39 3.2.3 Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu d ng năm 2010-2012 41 3.2.3.1 Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 41 3.2.3.2 3.2.4 ƣ nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian .43 Tình hình nợ xấu cho vay tiêu d ng năm 2010- 2012 .45 3.2.4.1 Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 45 3.2.4.2 Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng phân theo thời gian năm 20102012 46 3.3 Nhận x t hoạt động cho vay tiêu d ng PG Khánh Hội .49 3.3.1 Ƣu điểm PGD 49 3.3.2 Nhƣợc điểm PGD 50 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3: 52 CHƢƠNG 4: M T S GI I PH P V KIẾN NGHỊ NH M MỞ R NG HO T Đ NG CHO VA TI U NG T I VI T ANK CHI NH NH TPHCM- PG KH NH H I 53 4.1 Triển v ng mục tiêu phát triển phòng inh doanh VI T ANK PG Khánh Hội .53 4.2 Một số giải pháp nhằm n ng cao mở rộng cho vay tiêu d ng VI T ANK chi nhánh TPHCM-PG Khánh Hội 54 4.3 Những kiến nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Vietbank chi nhánh TPHCM - PGD Khánh Hội .58 4.3.1 Những kiến nghị NH Việt Nam Thƣơng Tín TPHCM 58 4.3.2 Những giải pháp khách hàng cá nhân .61 KẾT LUẬN CHƢƠNG 4: 63 KẾT LUẬN CHUNG TÀI LIỆU THAM KH O 51 mar eting chƣa đƣợc tr ng Trong inh tế thị trƣờng, quảng cáo sức mạnh đích thực ất sản phẩm d chất lƣợng có tốt đến đ u hông chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng hông có quảng cáo Hiện nay, NHTM tiến hành quảng cáo dƣới nhiều hình thức nhƣ: báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng rôn, áp phích, gửi thƣ trực tiếp, Internet o hình thức vƣơn tới đối tƣợng hách hàng hác nên NHTM thƣờng áp dụng đồng thời nhiều phƣơng thức quảng cáo để thu hút hách hàng Nhƣng Vietban chƣa áp dụng nhiều hình thức quảng, giới thiệu sản phẩm quảng bá hình tới KH cách rộng rãi phần thành lập, vốn thấp mà chi phí phục vụ cho nhu cầu lại cao Thứ ba: Các hoản vay tiêu d ng đƣợc PG thực giải ng n chuyển hoản Tuy nhiên Vietbank chƣa có hệ thống ATM riêng cho nên phải thực việc thông qua NH trung gian làm tăng phí hoạt động tín dụng làm giảm lợi nhuận inh doanh PG thiếu chủ động việc giải ngân cho KH Nếu NH có hệ thống ATM việc giao dịch KH thuận tiện, hi KH vay có tài hoản NH việc giải ng n nhƣ thu gốc lãi đƣợc thực hiên thông qua chuyển tiền máy ATM thay tới tận NH để giao dịch thời gian Sự bất tiện làm hạn chế nhu cầu vay KH làm cho doanh số CVT giảm theo Thứ tƣ: PG thành lập nên nguồn nh n lực NH hạn chế chuyên môn nhƣ ỹ Trong phòng inh doanh có nh n viên iêm nhiều công đoạn: tìm iếm KH, tiếp nhận hồ sơ, ph n tích thẩm hồ sơ, giải ng n , iểm tra rà soát sau hi vay tiến hành thu nợ… nhƣ hông có chuyên s u, thiếu chuẩn xác hông thể phụ trách hết lƣợng công việc lớn Thứ năm: Tình hình nợ xấu PG tăng nhanh liên tục: năm 2010 tỷ lệ nợ xấu/ tổng dƣ nợ 0% nhƣng đến năm 2012 tỷ lệ 2% Vì thời gian thới PG nên có ế hoạc hạn chế nợ vay ịp thời ngăn chặn trƣớc hi vƣợt qua ngƣỡng an toàn 3% 52 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3: Qua ph n tích thực tế hoạt động cho vay tiêu d ng Vietbank Hồ Chí Minh hai năm 2010-2012, nói an lãnh đạo c ng toàn thể công nh n viên PG cố gắng phấn đấu đạt đƣợc nhiều thành đáng hích lệ, cụ thể doanh số cho vay tiêu d ng tăng nhanh qua hai năm, doanh số cho vay tiêu d ng năm 2011 198.451,4 triệu đồng tăng 60.602,8 triệu đồng so với năm 2010 với tỷ lệ tăng 43,95%, năm 2012 doanh số CVT đạt 235.104,4 triệu đồng tăng 18,5% so với năm 2011 Tỷ tr ng dƣ nợ cho vay tiêu d ng chiếm há cao tổng dƣ nợ cho vay, năm 2010 dƣ nợ cho vay tiêu d ng chiếm 38,83% tổng dƣ nợ cho vay, sang năm 2011 tỷ tr ng tăng lên đến 40,51%, đến năm 2012 chiếm 44,5% tổng dƣ nợ cho vay Cơ cấu cho vay tiêu d ng PG lại hông đồng đều, chủ yếu tập trung cho vay tiêu d ng trung dài hạn, tập trung vào nhu cầu x y dựng, sửa chữa nhà mua nhà đất Tuy doanh số cho vay tiêu d ng tăng cao qua ba năm nhƣng chƣa thật hiệu quả, tỷ tr ng thu lãi từ cho vay tiêu d ng thấp, mức đóng góp vào tổng lợi nhuận cho PG chƣa cao, nguyên nh n PG vào hoạt động nên giai đoạn tìm iếm hách hàng, mở rộng phạm vi hoạt động, hầu hết hoản cho vay chƣa tới hạn thu nợ, chi phí hoạt động cao 53 CHƢƠNG 4: M T SỐ GI I PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NH M MỞ R NG HO T Đ NG CHO VA TPHCM- PGD 4.1 TI U D NG T I VIETBANK CHI NHÁNH HÁNH H I Triển vọng mục tiêu phát triển phòng kinh doanh VIETBANK PGD hánh Hội Nền inh tế gặp hó hăn, đặc biệt đóng băng bất động sản ảnh hƣởng đến nhiều lĩnh vực inh doanh Trong ảnh hƣởng lớn nghiêm tr ng lĩnh vực NH Những năm qua giai đoạn hó hăn nói hủng hoảng ngành NH ất động sản đứng yên inh tế hó hăn o theo hàng ngàn doanh nghiệp phá sản, thất nghiệp làm cho hoản vay NH hông có đƣợc chi trả dẫn đến nợ xấu gia tăng Đồng thời hoạt động tín dụng hó hăn, dẫn đến tƣợng huy động vốn nhƣng hông biết sử dụng vào việc gì? Vì vấn đề đặt NHTM mở rộng quy mô tín dụng Đó vấn đề cấp bách NH hông tăng cƣờng vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển inh tế mà vấn đề định tồn phát triển th n NH o NH cố gắng tìm giải pháp mở rộng quy mô tín dụng, có VIETBANK cụ thể phòng inh doanh PG VIETBANK Trong tình hình phòng inh doanh chủ trƣơng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu d ng, phòng inh doanh PG cung cấp số phƣơng thức cho vay cá nh n, ngƣời tiêu d ng nhƣ: cho vay có TSĐ hông có TSĐ theo hách hàng trả góp trích theo lƣơng Để ngày mở rộng phát triển loại hình cho vay tiêu d ng, thời gian tới PG hông ngừng mở rộng loại hình tín dụng tiêu d ng cách tăng cƣờng phƣơng thức cho vay tiêu d ng cung ứng, mở rộng số phƣơng thức cho vay nhƣ: cho vay tiêu d ng phi trả góp, cho vay tiêu d ng tuần hoàn Ngoài cung ứng nghiệp vụ nhƣ: nhận gửi, cho vay, bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền, đổi 54 tiền NH phát triển cung ứng nghiệp vụ nhƣ: toán thẻ, NH gia tạo đa dạng inh doanh NH 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao mở rộng cho vay tiêu dùng VIETBANK chi nhánh TPHCM-PGD hánh Hội  Hoàn thiện sách cho vay Trong phần thực trạng ta ph n tích, nợ xấu PG nằm tỷ lệ an toàn ( năm 2010 0% sang năm 2011 1,2% đến năm 2012 2% ) nhƣng tốc độ nợ xấu lại tăng há nhanh sách tín dụng thông thoáng Vietbank So sánh với số NH có c ng qui mô với Vietban PG cho vay TSĐ có tỷ lệ cao Vì việc cho vay thông thoáng, hông có ràng buộc làm tăng rủi ro cho NH làm nghi nợ xấu tăng nhanh thời gian tới Vì PG cần phải x y dựng lại sách tín dụng chặt chẽ trƣớc hết giảm bớt hạn mức cho vay tối đa Ngoài PG có tỷ lệ cho vay trung dài hạn lớn cho vay ngắn hạn nhiều lần thời gian tới PG nên c n đối tƣợng vay để hạn chế rủi ro n ng cao hiệu suất sử dụng vốn Có sách huyến hích KH có nhu cầu vay ngắn hạn phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu d ng nhƣ: rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ từ ngày xuống hai ngày, hồ sơ đơn giản nhanh g n  Hoàn thiện quy trình tín dụng Trong qui trình tín dụng mình, PG cần đặc biệt ý đến khâu quan tr ng để hạn chế rủi ro xảy g y thiệt hại cho trình thu nợ sau là: Công tác thẩm định, ph n tích tín dụng giám sát sau giải sau Nhằm hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng n ng cao chất lƣợng hoản vay Nh n viên tín dụng phải tr ng nửa việc ph n tích vào tƣơng lai hách hàng việc sử dụng vốn vay nhƣ hoàn vốn thông qua việc ph n tích bảng báo cáo tài chính, phƣơng án inh doanh, xác minh lại nguồn thu nhập trả nợ KH, thực trạng TSĐ nhƣ định giá đƣợc xác giá trị PG cử nh n 55 viên xuống tận nơi KH để làm việc trao đổi đánh giá hách quan Ngoài để thẩm định tƣ cách KH vay có thông qua lần tiếp xúc gặp gỡ nhƣ tinh thần hợp tác trình vay để xem KH có thiện chí trả nợ hông Nếu làm tốt khâu giảm đáng ể rủi ro, n ng cao chất lƣợng hoản vay từ tăng toán NH Một h u quan tr ng hoạt động giám sát sau giải ng n PG cần phải thực tốt công tác để tránh trƣờng hợp KH sử dụng vốn hông mục đích dẫn đến rủi ro xảy hi KH hông trả đƣợc nợ Việc iểm tra giám sát phát ịp thời trƣờng hợp sai phạm để xử lý tránh g y hậu nghiêm tr ng Ví dụ nhƣ trình cho vay x y dựng sữa chữa nhà để đảm bảo KH sử dụng mục đích PG sau đợt PG tiến hành giải ng n đợt, nên cử nh n viên xuống xác minh việc chụp ảnh lại trạng nhà trình lại giám đốc sau tiếp tục giải ng n đợt Nhƣng nay, PG giao nhân viên tín dụng thực công việc nhƣng h bận rộn với công việc cấp tín dụng PGD nên giao cho cán hỗ trợ tín dụng phận chuyên làm công việc Nhƣ vừa n ng cao hiệu làm việc nh n viên tín dụng vừa trì phát triển mối quan hệ với hách hàng, tìm đƣợc hách hàng thông qua hách hàng cũ, giảm rủi ro phục vụ tốt cho công tác tiếp thị  Đào tạo nguồn nhận lực PGD Trong m i trƣờng hợp yếu tố ngƣời yếu tố quan tr ng định đến thành bại hoạt đông m i lĩnh vực Vì đòi hỏi cán tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ định: thị trƣờng tài chính, lãi suất đầu tƣ, chƣơng trình phát triển inh tế xã hội, pháp luật inh tế… o PG cần có ế hoạch xin với cấp hóa h c đào tạo quỹ thời gian để hƣớng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng iến thức chuyên môn nghiệp vụ, ỹ bán hàng, ỹ mar eting, thƣơng thảo hợp đồng văn hóa inh doanh Hiện NH thực việc phát hành tín dụng quốc tế PG cần có ế hoạch đào tạo n ng cao trình độ ngoại ngữ, đủ thực giao 56 dịch với nƣớc N ng cao hoàn thiện ỹ bán hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Cán tín dụng cần có ỹ vấn, ph n tích hách hàng, thẩm định dự án, đánh giá ết hoạt động inh doanh, công tác thu hồi nợ xấu …để thẩm định hách hàng Đồng thời phải có iến thức định giá bất động sản, loại giấy tờ có giá Ngoài cần phải cập nhật thông tin cách thƣờng xuyên liên tục biến động thị trƣờng Cần tham hảo tiếp cận thông tin, ph n tích dự đoán chuyên gia đầu ngành lĩnh vực tác nghiệp ên cạnh đòi hỏi ngƣời cán tín dụng cần phải có thái độ nghiêm túc công việc, đồng thời phải có phẩm chất đạo đức, trung thực, tinh thần trách nhiệm cần thiết, trực công việc, có ý thức ỷ luật tinh thần cầu tiến PG cần rà soát xếp lại máy tổ chức, bố trí ngƣời việc, tăng thêm nh n hợp lý nhằm đảm bảo tốt công tác chuyên môn Thực hoán việc cho nhóm ngƣời lao động hoán tiêu cho cán cụ thể X y dựng đƣợc đội ngũ cán dày dặn inh nghiệm, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, sẵn sàng hƣớng dẫn KH sử dụng dịch vụ PG , giải đáp thắc mắc cho KH, từ tạo niềm tin, th n thiện hài lòng KH Hiện PK có ba nh n viên đối lƣợng với lƣợng công việc nhiều Ngoài ra, phòng nh n viên hông có chuyên s u lĩnh vực mà làm tất các h u từ việc tìm KH, tiếp nhận hồ sơ, x t duyệt hồ sơ, ph n tích hồ sơ, công chứng, thẩm định, giải ng n, giám sát sau giải ngân, nhắc nhở thu nợ nhƣ làm hiệu công việc giảm thời gian x t duyệt hồ sơ l u đơn vị cạnh tranh hác Vì thời gian tới PG nên tuyển thêm hai nh n viên nữa, đồng thời tách biệt chuyên môn ngƣời ngƣời có nhiệm vụ riêng tăng hiệu suất công việc hơn, chuyên nghiệp hơn, giảm rủi ro rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ để định cho vay thày ba hay hai ngày  Đẩy mạnh khoa học công nghệ 57 PG cần trang bị sở vật chất ỹ thuật công nghệ thông tin để hách hàng thấy đƣợc đại NH, tăng tín nhiệm hách hàng với PG Đồng thời đẩy mạnh cung cấp dịch vụ toán hông d ng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần inh tế đến giao dịch với NH PGD nên áp dụng hoa h c ỹ thuật để mở rộng loại hình sản phẩm nhƣ internet ban ing, sms banking, cho vay thấu chi, cho vay tiêu dùng thông qua phát hành thẻ tín dụng Hiện PG áp dụng phần mềm TC S phiên 2007 há mới, hoạt động tƣơng đối ổn định phần mềm NH hác song tồn PGD có nhiều máy móc cũ, hƣ hỏng cấu hình yếu tốc độ xử lý thông tin chậm Vì thời gian tới PG nên thay đổi trang thiết bị, mua thêm máy tính hay n ng cấp máy để tốc độ xử lý thông tin nhanh giúp việc xử lý công việc hiệu  Đẩy mạnh công tác Marketing riêng PGD Nằm vị trí đắt địa, trung t m dễ đƣợc ý hách hàng nhƣng lại nơi hàng chục phòng giao dịch NH hác m c lên nhƣ Vietcomban , Viettinban ,AC , Với NH thành lập, tuổi đời nhỏ, quy mô nhỏ nên việc cạnh tranh với ông lớn ngành NH hó hăn Vì PG cần có chiến dịch quảng cáo, chƣơng trình huyến mãi, chăm sóc hách hàng tốt để hẳng định vị trí Đồng thời việc trang trí mặt trƣớc PG trang hoàng PG quan tr ng Cần thật đặc biệt, hác biệt với NH khác nhìn vào KH thấy muốn đặt ch n vào PG màu sơn hác với PG nhƣ: Trồng thêm hoa, c y cảnh, sơn lại PG với bên cạnh, đồng thời thay đổi đồng phục đẹp hác biệt cho nh n viên PG nên s u sát hơn, tập trung vào nhóm đối tƣợng hách hàng cá nhân, đƣa giải pháp ph hợp với yêu cầu hách hàng thay dịch vụ chung chung PG nên đƣa ế hoạch mar eting loại sản phẩm khác Ví dụ: tiếp cận đƣợc với KH có nhu cầu mua ô tô PG nên có chƣơng trình liên ết với cửa bán ô tô, show room, hi KH xem 58 xe nhƣng lƣỡng lự việc chƣa đủ tiền cửa hàng tƣ vấn KH vay PG Ngoài ra, PG tiếp cận đến đối tƣợng cá nh n có thu cao ổn định y bác sĩ, giảng viên đại h c, công nh n vien chức nhà nƣớc để giới thiệu gói sản phẩm phát tờ rơi đơn vị 4.3 Những kiến nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Vietbank chi nhánh TPHCM - PGD Khánh Hội 4.3.1 Những kiến nghị NH Việt Nam Thương Tín TPHCM  Đào tạo nguồn nhân lực cho NH Hiện nay, hi NH quốc tế hoạt động cạnh tranh há mạnh mẽ NH nƣớc Vì nhiệm vụ NH nƣớc n ng cao chất lƣợng hoạt động nhƣng để làm đƣợc điều việc n ng cao chất lƣợng nguồn nh n lực quan tr ng Và Vietbank hông phải trƣờng hợp ngoại lệ Hiện nay, chi nhánh nhƣ hội sở Vietban chƣa có trung t m đào tạo nguồn nh n lực mà tất điều thuê bên Vì thời gian tới để n ng cao trình độ nguồn nh n lực tiết iệm chi phí Vietban nên x y dựng trung t m chuyên đào tạo nh n viên NH Khi có trung t m đào tạo NH nên có ế hoạch đào tạo nh n viên chi nhánh, PG bổ sung nghiệp vụ cho h , cập nhật sách phƣơng pháp làm việc Ngoài ra, Vietbank nên x y dựng hệ thống iểm tra iến thức, nghiệp vụ ỹ nh n viên toàn hệ thống để tiến hành chấm điểm nh n viên để có sách thƣởng phạt hợp lý, huyến hích nh n viên ham h c hỏi trau dồi ỹ chuyên môn nghề nghiệp ên cạnh việc thực iểm tra nh n viên giúp NH nhận nh n viên yếu mặt để có biện pháp hắc đào tạo để lấp vào chỗ thiếu sót NH cần đảm bảo quyền lợi cho cán tín dụng để tránh tƣợng tiêu cực chảy máu chất xám sáng NHTMCP hác Cần x y dựng sách lƣơng bổng, hen thƣởng cách hợp lý Tạo m i điều iện để ngƣời cán phát huy lực th n cách tối ƣu 59  Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tín chấp NH cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu d ng, việc đa dạng hóa sản phẩm thu hút đƣợc hách hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động Đồng thời tăng hiệu sử dụng vốn huy động, tăng doanh số cho vay, tăng cạnh tranh với NH hác Hiện nay, NH có năm sản phẩm cho vay tiêu d ng: cho vay x y dựng-sửa chữa nhà, vay mua nhà đất, cho vay mua ô tô, vay phục vụ sinh hoạt tiêu d ng, cho vay du h c hi số NH có c ng qui mô cạnh tranh lại đa dạng sản phẩm cho KH lựa ch n, ví dụ nhƣ NH MH sản có cho vay thấu chi, cho vay cầm cố cổ phiếu niêm yết x t ví dụ đơn giản thấy hạn chế Vietban Đặc biệt giai đoạn việc mở rộng quy mô mạng lƣới hoạt động cần thiết cấp bách với NH thành lập nhƣ Vietban Vì thời gian tới NH cần phải nghiên cứu thị trƣờng, nhu cầu KH để tung sản phẩm mới, đánh trúng t m lý KH nhƣ sản phẩm hƣớng tới bác sĩ, giáo viên Hiện nay, NH tr ng hoản ho vay có TSĐ đ y điều iện tiên cho vay NH TSĐ nguồn trả nợ thứ cấp, đề phòng rủi ro hi hách hàng trả nợ cho NH, hông nên tuyệt đối hóa vai trò vai trò TSĐ vì: hi ph n tích tốt yếu tố tài nhƣ yếu tố hác hách hàng lúc vai trò TSĐ hông cần thiết Mục đích NH hi cho vay thu hồi nợ từ trả nợ hách hàng hông từ lý TSĐ Hơn nửa cho vay tiêu d ng hoản vay tƣơng đối nhỏ, hách hàng hông thoải mái hi chấp h dƣ sức trả nợ NH TSĐ chủ yếu bất động sản nên toán thấp Ngoài chi phí thủ tục cho việc phát tài sản hông phải thấp đơn giản Đ y lý hạn chế hách hàng VI T ANK, làm nhiều hội inh doanh tốt hách hàng tiềm đặt nặng vấn đề TSĐ Vì lý NH nên chấp linh hoạt điều iện TSĐ hi định cho vay Nếu hách hàng thật có lực nhu cầu NH nên chấp nhận 60 cho vay vƣợt 70% TSĐ nhƣ quy định nay, NH nên đa dạng hóa TSĐ Những trƣờng hợp đƣa vốn vào nhanh rút vốn nhanh nên xem x t hông cần TSĐ  Chính sách lãi suất Lãi suất có yếu tố định NH hoạt động inh doanh Hiện NH cạnh tranh mặt lãi suất gay gắt, x y dựng sách lãi suất hợp lý cần thiết Trong môi trƣờng cạnh tranh sách lãi suất NHTM đƣợc x y dựng t y thuộc vào uy tín hách hàng, tính thi hoạt động vay vốn độ an toàn vay Ví dụ nhƣ NH áp dụng chƣơng trình huyến lãi suất KH có uy tín, lịch sử giao dịch với NH tốt, trả nợ tốt đƣợc hƣởng lãi suất cố định hông đổi năm đầu tiên, năm sau theo lãi suất thị trƣờng Ngoài NH nên thay đổi sách lãi suất dựa mục đích vay nhƣ sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu d ng đa phần hông có TSĐ nên rủi ro cao sản phẩm hác lãi suất vay cao lãi suất vay sản phẩm mau ô tô vay du h c Hiện nay, Vietban chƣa có hệ thống chấm điểm tín dụng, nên thời gian tới việc lắp đặt hệ thống cần thiết, thông qua hệ thống NH xếp hạn mức độ tin cậy KH để áp dụng mức lãi suất ph hợp cho KH Trong sách lãi suất, VI T ANK chấp nhận cho vay vay có rủi ro cao (ví dụ thiếu hông có TSĐ ,…) với mức lãi suất cao vƣợt trội để b đắp lại rủi ro lớn vay Tuy nhiên, cần phải giới hạn hình thức tỷ lệ định để tránh rủi ro lớn Tỷ lệ cho vay loại hình hác PG hác t y theo tình hình hoạt động nhƣ lực PG  Xây dựng chiến lƣợc marketing Trong môi trƣờng inh doanh gặp nhiều hó hăn cạnh tranh hốc liệt Đặc biệt NH thành lập, vi mô nhỏ, chƣa có thƣơng hiệu thị trƣờng nhƣ VI T ANK việc tiếp thị, quảng cáo cần thiết Tiếp thị có vai trò 61 to lớn việc tìm iếm hách hàng tiềm năng, mở rộng thị trƣờng hoạt động NH Giúp NH chủ động hƣớng tới hách hàng phục vụ hách hàng, công cụ phòng ngừa rủi ro từ xa hiệu Vì thế, thời gian tới NH nên thành lập phận chuyên trách marketing NH có nhiệu vụ: Xác định thị trƣờng mục tiêu, ph n tích thị trƣờng mục tiêu đƣa sản phẩm ph hợp với nhu cầu thị trƣờng, nghiên cứu sản phẩm, sách NH hác để đƣa sách cạnh tranh có hiệu quả, tiếp thị lại hách hàng cũ, quảng bá chƣơng trình tín dụng đặc biệt lãi suất cố định đến hách hàng Tăng tính cạnh tranh lãi suất với NH hác Công tác quảng cáo, mar eting chiếm lƣợng chi phí cao, nhƣng giá trị mang lại lớn lâu dài việc bỏ chi phí lớn hoàn toàn hông lãng phí so với việc giá trị thƣơng hiệu đƣợc hẳng định, ý hấp dẫn hách hàng 4.3.2 Những giải pháp khách hàng cá nhân  Chủ động tiếp cận khoản vay Hiện với tình hình hó hăn nên inh tế nói chung hủng hoảng tổ chức tín dụng nói riêng, nên việc xem x t vấn đề cho vay KH gắt gao chặt chẽ Vì KH thông minh muốn tiếp cận đƣợc hoản vay cẩn phải chủ động KH cần chủ động tìm iếm thông tin hoản vay thông qua ênh truyền thông hay ngƣời quen biết PG Tìm hiểu ỹ thủ tục vay, điều iện vay, để chuẩn bị hồ sơ cho đầy đủ hợp pháp, hi mang đến PG đƣợc vay liền Ví dụ hi KH muốn vay mua ô tô KH chuẩn bị hồ sơ đầy đủ gồm hồ sơ pháp lý: Chứng minh nh n d n, sổ hộ hẩu, Giấy chứng nhận độc th n hay giấy ết hôn, ; hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn nhƣ: mẫu xe định mua, nơi mua xe, ; chứng minh thu nhập: công nh n viên chức cần có bảng lƣơng, hợp đồng lao động, ; hồ sơ tài sản đảm bảo: giấy sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất tài sản đảm bảo nhà hay đất, xe định mua tài sản đảm bảo giấy đăng ý xe, cà vẹt xe… Nếu KH chủ động tìm hiểu thông tin sách ƣu đãi, nhƣ vay PG tiếp cận với 62 hoản vay ph hợp, tiện ích thời gian vay nhanh chóng, tiết iệm thời gian tiền bạc  Am hiểu đơn vị giao dịch, sản phẩm vay sách hành Trong số trƣờng hợp nh n viên tín dụng, đặc biệt nh n viên trƣờng chƣa có inh nghiệm hồ sơ vay hó hăn phức tạp nhƣ thủ tục qui định NH trƣờng hợp KH am hiểu qui định NH sản phẩm vay giảm rủi ro tổn thất sau Ngoài hi KH định vay tìm hiểu thật ỹ sản phẩm định vay, chỗ hông hợp lý thiệt cho đề nghị NH thay đổi ví dụ nhƣ: lãi suất, sách ƣu đãi, ỳ hạn thu nợ, phƣơng thức trả lãi nợ gốc cho linh hoạt ph hợp với điều iện để đảm bảo đƣợc vay hoàn thành việc trả nợ đầy đủ  Quản lý nguồn vốn hiệu Hiện tình hình nợ xấu tổ chức tín dụng mức báo động trở thành gánh nặng inh tế Vì cần giảm thiểu nợ xấu mà để thực đƣợc điều hông thể ngƣời hay tổ chức làm đƣợc Khách hàng vay có trách nhiệm giảm thiểu nợ xấu trả nợ hạn Nhƣng để trả nợ hạn KH cần quản lý nguồn vốn vay thật hiệu quả, c n nhắc ỹ trƣớc hi vay, có phƣơng án vay cụ thể thi Đặc biệt KH thƣờng vay tiêu d ng phục vụ nhu cầu đời sống, nên tìm hiểu ỹ nhu cầu đó, sử dụng mục đích vay Tránh trƣờng hợp vay mua nhà, nhƣng lại đầu tƣ chứng hoán Nếu inh doanh có lợi hông có bàn thua lỗ đến hạn trả hông trả nợ dẫn đến lòng tin đơn vị giao dịch g y hó hăn cho lần sau 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 4: Sau trình ph n tích tình hình thực trạng PG thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ nợ xấu rút ƣu nhƣợc điểm đơn vị thực tập Qua ph n tích nhận số ƣu nhƣợc điểm nên em đề xuất số ý iến với phủ, NHNN, ban ngành liên quan với NH TMCP Việt Nam Thƣơng Tín PG n ng cao hoạt động inh doanh Thứ biện pháp n ng cao chất lƣợng hoạt động CVT , hai tăng trƣởng doanh số cho vay ên cạnh việc hắc phục nhƣợc điểm PG cần phát huy mạnh vốn có để đạt đƣợc mục tiêu, ế hoạch đặt Tuy biện pháp sơ xài chung chung nhƣng em hy v ng giúp phần nhỏ vào thay đổi phát triển PG Mong thời gian tới PG áp dụng số biện pháp mà em gợi ý vào trình hoạt động để n ng cao hiệu inh doanh ẾT LUẬN CHUNG: Trong trình đổi hội nhập theo hƣớng toàn cầu hóa nay, đòi hỏi Vietban - PG Khánh Hội chủ động vƣợt lên để thích ứng với luật chơi hắc he thị trƣờng Thị trƣờng T T thị trƣờng đầy tiềm mà ng n hàng cần tập trung hai thác Nhìn chung hoạt động cho vay tiêu d ng Vietban - PG Khánh Hội đƣợc triển hai tốt Mặc d có nhiều bất lợi biến động hó lƣờng tìm ẩn rủi ro công tác tín dụng nhƣng Vietban có biện pháp quản lí xử lí ịp thời tránh thất thoát vốn, đảm bảo chất lƣợng hiệu hoạt động inh doanh chi nhánh công tác thu hồi nợ đạt tiêu tốt (tỉ lệ nợ xấu dƣới 3%) Trong suốt trình phấn đấu hông ngừng vƣơn lên Vietban - PGD Khánh Hội đƣợc nhiều thành tựu đáng ể nhận đƣợc tín nhiệm khách hàng Tuy nhiên Vietbank – PG Khánh Hội cần phát huy nhiều thàng tựu đạt đƣợc Và hắc phục tốn định Nếu nhƣ Ng n hàng thực tốt giải pháp iến nghị để hắc phục hạn chế hoạt động tín dụng Ng n hàng đạt hiệu cao, đạt hệ số an toàn, tiêu chất lƣợng giảm thiểu rủi ro cách đáng ể Mặc d giải pháp iến nghị em đƣa chƣa thực ph hợp xác thực lắm, hạn chế mặt thời gian tiếp xúc với công việc nhƣ việc c sát với thực tế, nhƣng ng n hàng thực tốt giải pháp iến nghị hông nhiều góp phần hoàn thiện tốt nghiệp vụ Ng n hàng đáp ứng tốt nghiệp phát triển inh tế, xã hội thời ì PHỤ LỤC Phụ lục I: Bảng 1.1 So sánh sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietbank Bảng 1.2 So sánh sản phẩm tín dụng Vietbank với NH Mekong housing bank ( MHB) NH TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG bank) Phụ lục II: Bảng 1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm năm 2010-2012 Bảng 1.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm năm 2010-2012 Bảng 1.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm từ năm 2010- 2012 Phụ lục III: Các biểu mẫu NH TMCP Việt Nam Thương Tín 1/ Giấy đề nghị vay vốn khách hàng cá nhân 2/ Tờ trình thẩm định khách hàng 3/ Biên hợp hội đồng tín dụng 4/ Thốn báo cho khách hàng vay 5/ Hợp đồng tín dụng 6/ Hợp đồng chấp quyền sử dụng, tàu sản gắn liền với đất người thứ ba 7/ Biên nhận hồ sơ chấp 8/ Tờ trình giải ngân 9/ Khế ước nhận nợ 10/ Phiếu kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn Phụ lục IV: Biểu lãi suất NH TMCP Việt Nam Thương Tín [...]... lý luận về tín dụng và tín dụng tiêu dùng trong NHTM Chƣơng 2: Giới thiệu tổng quan về NH TMCP Việt Nam Thƣơng tín chi nh nh TPHCM Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Việt Nam Thƣơng Tín chi nh nh TPHCM- PGD kh nh Hội Chƣơng 4: Một số giải pháp nh m mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VIETBANK PGD Kh nh Hội 1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRONG... triển v ng cho các NHTM Việt Nam Xuất phát từ nh ng nh n thức trên cùng với nh ng kiến thức thực tế thu đƣợc trong quá tr nh thực tập tại VIETBANK – PGD Kh nh Hội đã gợi mở cho em thực hiện đề tài: Thực trang và một số giải pháp nh m nâng cao hiệu quả hoat động cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Việt Nam Thƣơng Tín chi nh nh TPHCM - PGD Kh nh hội trong bài khóa luận tốt nghiệp của m nh 2 Mục tiêu nghiên... nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của bài khóa luận là đ nh giá t nh trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng của Vietbank PGD Kh nh Hội thông qua các chỉ tiêu nh : oanh số cho vay tiêu dùng, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ xấu, hệ số thu nợ, vòng quay vốn…Từ đó đề xuất nh ng giải pháp, kiến nghị nh m nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng của NH Vietbank nói chung và PGD Kh nh hội nói riêng 3 Phƣơng pháp nghiên... quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của NH TMCP Việt Nam Thƣơng Tín chi nh nh TPHCM từ năm 2010- 2012 Đ nh giá kết quả kinh doanh: Trong suốt quá t nh hoạt động inh doanh, Chi nh nh Vietban Hồ Chí Minh đã hông ngừng phấn đấu và luôn luôn hoàn th nh ế hoạch đƣợc giao Nh đó mà ết quả inh doanh của NH hông ngừng đƣợc n ng cao, thể hiện rõ qua bảng sau 22 Bảng 2.1: ết quả hoạt động kinh doanh của VIETBAN chi. .. việc có hiệu quả hơn 1.2.5 Các chỉ tiêu đ nh giá hoạt động của cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay: Doanh số cho vay là tất cả số tiền mà NH đã cho KH vay trong năm tài ch nh không kể món cho vay đó đã thu hồi về hay chƣa Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ NH hoạt động càng hiệu quả và ngƣợc lại Doanh số thu nợ: Doanh số thu nợ là số nợ mà NH đã thu đƣợc trong năm tài ch nh không kể món cho vay đó đã thu... khắp và đa dạng nên chi phí quảng cáo, chi phí dịch vụ KH lớn + Một số sản phẩm đặc trƣng của cho vay cá nh n là: cho vay bất động sản, cho vay bổ sung vốn lƣu động cá thể, cho vay mua ô tô, cho vay tín chấp, cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay du h c, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay tiêu dùng 1.1.2.2 Phân loại dựa theo thời hạn cho vay Theo tiêu chí này, tín dụng đƣợc chia làm ba loại: 3 Cho. .. đề một cách có khoa h c về thực trạng cho vay tiêu dùng của Vietbank PGD Kh nh Hội Nh ng cơ sở lý luận của chƣơng một sẽ là cơ sở và đ nh hƣớng cho chƣơng hai tr nh đi ngƣợc lại với nh ng cơ sở khoa h c và phân tích phản khoa h c 16 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NH TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN CHI NH NH TPHCM 2.1 Lịch sử h nh th nh và phát triển - Tên đầy đủ: NH Thƣơng Mại Cổ Phần Việt Nam Thƣơng Tín. .. nƣớc - Vay vốn của NHNN và các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam - Cho vay tổ chức, cá nh n - Chi t khấu hối phiếu đòi nợ và hối phiếu nh n nợ, trái phiếu theo quy đ nh của pháp luật 2.3 Hệ thống tổ chức của NH TMCP Việt Nam Thƣơng Tín chi nh nh TPHCM 2.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của VIETBANK chi nh nh th nh phố Hồ Chí Minh BAN GIÁM ĐỐC Phòng Kinh doanh Phòng Thanh toán... trong gia đ nh ên c nh đó nh ng chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể đƣợc tài trợ bởi tín dụng tiêu dùng 1.2.1.2 Đặc điểm, mục đích và đối tượng của tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng có nh ng đặc điểm ch nh nhƣ sau: Quy mô từng món vay nh nh ng số lƣợng các món vay lại nhiều vì đối tƣợng cho vay đa phần là cá nh n và hộ gia đ nh H chỉ vay để áp các nhu cầu tiêu dùng khi việc... trƣởng doanh số cho vay của PGD Công nghệ và khả năng quản lý tác động không nh đến hoạt động cho vay tiêu dùng Một NH có công nghệ hiện đại, sẽ giúp xử lý thủ tục vay vốn một cách nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, công sức của nh n viên tín dụng và tiết kiệm chi phí, việc quản lý thủ tục, hồ sơ cũng nh thông tin KH hiệu quả hơn ên c nh đó việc quản lý nguồn nh n lực, quản lý nh n viên và các bộ ... tín nhiệm tổ chức tín dụng, có khả tài để thực việc trả nợ, có dự án khả thi, có mức vốn tự có tham gia vào dự án tối thi u 50% + Thế chấp gián tiếp hình thức KH mang tài sản thuộc quyền sở hữu... vay tiêu d ng phi cƣ trú: hoản vay nhằm tài trợ cho việc sau: mua sắm xe cộ, đồ dùng trang thi t bị cần thi t gia đình, chi phí h c hành, y tế, giải trí, du lịch… 1.2.2.2 Phân loại dựa vào nguồn... dụng hƣớng dẫn tiếp xúc, qua tìm hiểu nắm bắt nhu cầu hách hàng, giới thi u cho hách hàng biết thủ tục, điều iện giấy tờ cần thi t việc vay vốn cho hách hàng nhƣ sách NH, quyền nghĩa vụ hách hàng