TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐỨC-PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN GVHD: TH.S LÊ HÀ DIỄM CHI SVTH : TĂNG KIỀU CHINH MSSV : 080606K KHÓA: 12 TP HCM, THÁNG 06 NĂM 2012 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, bảo nhiệt tình TH.S Lê Hà Diễm Chi anh chị cán Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam-chi nhánh Thủ Đức-PGD quận giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề Qua nghiên cứu thực tiễn lý luận em đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam-chi nhánh Thủ Đức-PGD quận kiến thức hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý nhận xét thầy cô, cán ngân hàng nơi em thực tập để chuyên đề hoàn thiện nâng tầm nhận thức em lĩnh vực   MỤC LỤC CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG………………………………………………………………………………….1 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng………………………………………………….1 1.1.1 Khái niệm…………………………………………………………………… 1.1.2 Phân loại…………………………………………………………………… 1.1.2.1 Dựa vào mục đích tín dụng………………………………………… 1.1.2.2 Dựa vào thời hạn tín dụng………………………………………………….1 1.1.2.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng……………………………… 1.1.2.4Dựa vào phương thức cho vay………………………………………………2 1.1.3 Các phương pháp xác định lãi xuất cho vay……………………………………2 1.1.3.1 Lãi suất phi rủi ro………………………………………………………… 1.1.3.2 Lãi suất huy động vốn…………………………………………………… 1.1.3.3 Lãi suất bản…………………………………………………………… 1.1.3.4Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất bản……………………3 1.1.3.5Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR SIBOR…… 1.1.4 Quy trình tín dụng………………………………………………………………4 1.1.4.1Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng………………………………4 1.1.4.2Quy trình tín dụng bản………………………………………………….4 1.1.5 Bảo đảm tín dụng……………………………………………………………….6 1.1.5.1Khái niệm bảo đảm tín dụng……………………………………………… 1.1.5.2Các hình thức bảo đảm tín dụng…………………………………………….6 1.1.6 Rủi ro tín dụng………………………………………………………………… 1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng……………………………………………………9 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng………………………………………………… 1.2.2 Đặc điểm……………………………………………………………………… 1.2.3 Đối tượng………………………………………………………………………10 1.2.4.Điều kiện………………………………………………………………………10 1.2.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 11 1.2.5.1 Xét phương diện người tiêu dùng .11 1.2.5.2 Xét phương diện NHTM 11 1.2.5.3 Xét phương diện kinh tế xã hội 11 1.2.6 Các hình thức cho vay tiêu dùng 12 1.2.6.1 Căn theo mục đích vay 12 1.2.6.2 Căn theo phương thức hoàn trả .12 1.2.6.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ……………………………………… 13 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1…………………………………………………………… 14 CHƯƠNG 2:TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM-CHI NHÁNH THỦ ĐỨC-PGD QUẬN 15 2.1Tổng quan ngân hàng TMCP -chi nhánh Thủ Đức 15 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh 15 2.1.2 Hệ thống tổ chức chi nhánh Thủ đức 15 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 15 2.1.2.2 Chức ,nhiệm vụ phòng ban 17 2.1.3 Nhiệm vụ chức chi nhánh Thủ đức 18 2.1.3.1 Chức 18 2.1.3.2 Nhiệm vụ 18 2.2 Tổng quan ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam-CN Thủ Đức- PGD quận 19 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển PGD quận 19 2.2.2 Hệ thống tổ chức PGD quận 19 2.2.2.1 Cơ cấu tổ chức 19 2.2.2.2 Chức ,nhiệm vụ phòng ban 20 2.2.3 Nhiệm vụ chức PGD quận 21 2.2.3.1 Chức 21 2.2.3.2 Nhiệm vụ 21 2.2.4 Kết hoạt động PGD năm qua 22 2.2.4.1 Tình hình huy động vốn 22 2.2.4.2 Tình hình sử dụng vốn 23 2.2.4.2.1 Doanh số cho vay 23 2.2.4.2.2 Dư nợ cho vay 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 3:THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM-CHI NHÁNH THỦ ĐỨC-PGD QUẬN 27 3.1 Giới thiệu phịng tín dụng 27 3.1.1 Cơ cấu tổ chức phịng tín dụng 27 3.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng PGD quận 28 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank - PGD quận 40 3.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng PGD quận 40 3.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay 42 3.2.1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 44 3.2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng PGD quận 45 3.2.1.1 Doanh số thu nợ cho vay theo thời hạn cho vay 48 3.2.1.2 Doanh số thu nợ cho vay theo thành phần kinh tế 50 3.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 51 3.2.3.1 Mức dư nợ theo thời hạn 53 3.2.3.2 Mức dư nợ theo thành phần kinh tế 55 3.2.4 Tình hình nợ hạn qua năm 56 3.2.5 Nhận xét hoạt động cho vay tiêu dùng PGD quận 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 4:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM-CHI NHÁNH THỦ ĐỨC-PGD QUẬN 61 4.1Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Eximbank PGD quận 61 4.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Eximbank PGD quận 61 4.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank PGD quận 61 4.1.2.1 Nhận định PGD lĩnh vực CVTD thời gian tới 61 4.1.2.2 Mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng 62 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Eximbank PGD quận 63 4.2.1 Đa đạng hố hình thức sản phẩm cho vay tiêu dùng …………………… 63 4.2.2 Xác định sản phẩm chiến lược 64 4.2.3 Cải thiện sách cho vay tiêu dùng 65 4.2.4 Mở rộng chiến dịch quảng cáo tiếp thị sản phẩm…………………………65 4.2.5 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực……………………………………… 66 4.2.6 Tăng cường hoạt động kiểm tra,kiểm soát nội bộ…………………………66 4.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam-PGD quận 2… 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẲT 01 CN : Chi nhánh 02 CVTD : Cho vay tiêu dùng 03.CVCN : Cho vay cá nhân 04 DN : Doanh nghiệp 05.DNTN :Doanh nghiệp tư nhân 06 DS : Doanh số 07 Eximbank : Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam 08 NHNN : Ngân hàng Nhà nước 09 PGD : Phòng giao dịch 10.Q2 :Quận 11 TMCP : Thương mại cổ phần 12 Tp HCM : Thành phố Hồ Chí Minh 13.TGTT :Tiền gửi toán 14.TGTK :Tiền gửi tiết kiệm 15.VHĐ :Vốn huy động DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 Mô hình hoạt động Eximbank-CN Thủ Đức 16 Bảng 2.2 Mơ hình tổ chức Eximbank-CN Thủ Đức-PGD Q2 20 Bảng 2.3 Tổng vốn huy động Eximbank-CN Thủ Đức-PGD Q2 22 Bảng 2.4 Biến động nguồn vốn huy động Eximbank-CN Thủ Đức -PGD quận 22 Bảng 2.5 Doanh số cho vay Eximbank-CN Thủ Đức-PGD Q2 24 Bảng 2.6 Biến động nguồn vốn huy động Eximbank-CN Thủ Đức -PGD Q2 24 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay Eximbank-CN Thủ Đức-PGD Q2 25 Bảng 2.8 Biến động dư nợ cho vay Eximbank-CN Thủ Đức-PGD Q2 25 Bảng 3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng PGD quận 40 Bảng 3.2 Biến động doanh số cho vay tiêu dùng PGD Q2 40 Bảng 3.3 Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay Eximbank PGD Q2 42 Bảng 3.4 Biến động doanh số cho vay theo thời hạn Eximbank PGD Q2 42 Bảng 3.5Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Eximbank PGD Q2 44 Bảng 3.6 Biến động doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Eximbank PGD Q2 44 Bảng 3.7 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng PGD Q2 46 Bảng 3.8 Biến động doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng PGD Q2 46 Bảng 3.9 Doanh số thu nợ cho vay theo thời hạn EximbankPGD Q2 48 Bảng 3.10 Biến động doanh số thu nợ cho vay theo thời hạn Eximbank PGD Q2 48 Bảng 3.11Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Eximbank PGD Q2 50 Bảng 3.12 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Eximbank PGD Q2 50 Bảng 3.13 Doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng Eximbank PGD Q2 52 Bảng 3.14 Biến động doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng Eximbank PGD Q2 52 Bảng 3.15 Doanh số dư nợ cho vay theo thời hạn EximbankPGD Q2 53 Bảng 3.16 Biến động doanh số dư nợ cho vay theo thời hạn Eximbank PGD Q2 54 Bảng 3.17 Doanh số dư nợ theo thành phần kinh tế Eximbank PGD Q2 55 Bảng 3.18 Biến động doanh số dư nợ theo thành phần kinh tế Eximbank PGD Q2 55 Bảng 3.19 Tình hình nợ hạn qua năm 57 Biểu đồ 2.1 Tổng vốn huy động Eximbank-chi nhánh Thủ Đức-PGD Q2 23 Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay Eximbank-chi nhánh Thủ Đức-PGD Q2 24 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay Eximbank-chi nhánh Thủ Đức-PGD Q2 26 Biểu đồ 3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng PGD Q2 40 Biểu đồ 3.2 Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay 43 Biểu đồ 3.3 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế: 45 Biểu đồ 3.4 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng qua kì PGD Quận 47 Biểu đồ 3.5 Doanh số thu nợ cho vay theo thời hạn 49 Biểu đồ 3.6 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 51 Biểu đồ 3.7 Doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng 53 Biểu đồ 3.8 Doanh số dư nợ cho vay theo thời hạn 55 Biểu đồ3.9 Doanh số dư nợ theo thành phần kinh tế 56 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Eximbannk-chi nhánh Thủ Đức 16 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức Eximbank-chi nhánh Thủ Đức-PGD quận2 20 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức phịng tín dụng Eximbank-PGD quận 27 Sơ đồ 3.2 Quy trình cấp tín dụng Eximbank…………………………………… 39    Bảng 3.19 Tình hình nợ hạn qua năm Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 06 tháng cuối 2010 06 tháng đầu 2011 06 tháng cuối 2011 Nợ hạn 0 Dư nợ CVTD 331 865 1,087 Tỷ trọng (%) 0% 0% 0% (Nguồn: Tổng hợp số liệu từ Eximbank - PGD Q2) Đối với vay tiêu dùng có đặc điểm vay số lượng lớn, giá trị nhỏ nên khó khăn việc kiểm sốt nợ vay, nên rủi ro cơng tác thu hồi nợ lớn, ngân hàng làm tốt cơng việc Tình hình nợ hạn dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng 0% Như vậy, công tác thẩm định khách hàng q trình kiểm sốt chặt chẽ cho vay sau cho vay nhân viên tốt, tích cực thu hồi nợ, đốc thúc khách hàng trả nợ Do đó, PGD chưa phải sử dụng biện pháp khác để xử lý nợ hạn Điều chứng tỏ chất lượng tín dụng PGD tốt có bước định hướng đắn công tác khách hàng, trọng hiệu chất lượng khoản vay 3.2.5 Nhận xét hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Q2 : 3.2.5.1 Ưu điểm : -Thực chủ trương Chính phủ, NHNN thơng qua văn pháp quy định hướng phát triển Eximbank CVTD, PGD quận đạt thành công ban đầu phấn đấu để hoạt động ngày hiệu - Mọi hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro PGD quận xác định rõ điều đó, đặc biệt định đặt CVTD mối quan tâm trọng yếu hoạt động cho vay Cũng lẽ lợi nhuận đem lại từ hoạt động CVTD lớn nên chứa đựng nguy xảy rủi ro cao So với hoạt động cho vay sản xuất – kinh doanh CVTD chứa đựng rủi ro cao hai góc độ: rủi ro khách quan từ suy thoái mùa, thất nghiệp, bệnh tật rủi ro chủ quan thu nhập, thân ý thức, tư cách đạo đức khách hàng Khi rủi ro phát sinh làm tăng chi phí giảm thu nhập ngân hàng.Nắm bắt hạn chế đó, PGD quận đưa nhiều biện pháp cụ thể nhằm hạn chế rủi ro từ hoạt động CVTD theo dõi, dự đoán biến động giá   57 cả, thay đổi chủ trương, đường lối Nhà nước có biện pháp xử lý hiệu khoản nợ khó địi - PGD Q2 có nhiều nổ lực cơng tác huy động vốn Với lợi PGD Eximbank - ngân hàng mạnh, vậy, PGD Q2 tiếp cận khách hàng nhanh chóng kể từ thành lập tạo uy tín khách hàng EIB biết đến ngân hàng đưa sản phẩm cho vay cá nhân cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, nhà,…sản phẩm cho vay huy động EIB đa dạng, phong phú đáp ứng nhu cầu cá nhân tổ chức - Cho vay tiêu dùng góp phần làm tăng tính chủ động cơng tác tìm kiếm khách hàng cán tín dụng, thói quen người dân nước ta khơng thích vay mượn, tích lũy đủ tiền tiêu dùng, phần lớn chưa hiểu rõ hết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích mà đem lại Vì thế, nhiệm vụ nhân viên tín dụng quan trọng, giúp họ thay đổi cách nhìn nhận thói quen tiêu dùng, tạo hiệu ứng lan truyền rộng sản phẩm - Thủ tục tiền gửi, mở tài khoản nhanh chóng, xác, khơng để khách hàng phải phàn nàn - Vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn tạo nguồn vốn ổn định cho PGD việc hoạch định sử dụng nguồn vốn cho vay tiêu dùng - Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng PGD tăng trưởng đặn qua giai đoạn, tỷ lệ thu nợ tương đối cao khơng có tình trạng nợ q hạn thể công tác thu nợ PGD thực tốt - Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng nhanh qua năm Quận giai đoạn chuyển dịch cấu kinh tế sang thương mại – dịch vụ - công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp giai đoạn đô thị hóa Nhu cầu xây dựng sở hạ tầng xây dựng nhà tăng cao 3.2.5.2 Hạn chế : -Hạn chế đáng nói PGD quận hoạt động CVTD quy mơ cịn hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ bé hoạt động cho vay PGD, chưa tương xứng với khả mà PGD đạt Quy trình CVTD nằm quy chế cho vay chung hệ thống PGD, chưa có văn hướng dẫn phù hợp với thực tế hoạt   58 động PGD quy trình tín dụng rườm rà, thời gian thẩm định kéo dài khiến khách hàng hội mua hàng tốt… -Ngoài cịn có hạn chế định đối tượng cho vay, thời hạn cho vay dư nợ cho vay tối đa Những hạn chế ảnh hưởng khơng đến quy mơ cho vay ngân hàng -Về đối tượng cho vay: ngân hàng hạn chế đối tượng cho vay, chưa mở rộng nhiều Thường ngân hàng cho vay khách hàng có uy tín khách hàng thường xun PGD, cán cơng nhân viên Nhà nước họ người có thu nhập ổn định Cịn khách hàng không thường xuyên giao dịch với ngân hàng đến vay phải có tài sản chấp -Về thời hạn cho vay: ngân hàng cho vay khoản vay sinh hoạt tối đa 36 tháng, vay bất động sản tối đa 15 năm PGD chưa mạnh dạn cho vay với thời hạn dài khoản vay thường nhỏ bé, đơn lẻ nên khó kiểm sốt hết -Về dư nợ cho vay tối đa: Chính khoản vay nhỏ lẻ nên ngân hàng thận trọng cho vay, chi phí thẩm định lại tốn khiến cho mức dư nợ cho vay tối đa ngân hàng khách hàng hạn chế -PGD huy động vốn chủ yếu qua hai hình thức tiền gửi tốn tiền gửi tiết kiệm nên hạn chế phương thức huy động - Số lượng nhân viên giao dịch cịn quy mơ PGD chưa mở rộng mà lượng khách hàng ngày tăng PGD chưa có đầy đủ chức danh để thực tốt công việc - Khách hàng gửi tiền chủ yếu cá nhân nên số lượng tài khoản mở nhiều giá trị tài khoản không cao, công tác quản lý hồ sơ nhiều thời gian - Do PGD thành lập chưa lâu nên sở hạ tầng xa trung tâm thành phố nên chưa thu hút nhiều nguồn đầu tư lớn - Doanh số cho vay tiêu dùng không ổn định -Các sản phẩm cho vay tiêu dùng hạn chế   59 KẾT LUẬN CHƯƠNG Cho vay tiêu dùng xem nghiệp vụ chiếm thị phần lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Hầu hết ngân hàng tiến hành cho vay tiêu dùng từ 10 năm nay, thị trường thật sôi động khoảng năm trở lại đây.Với số dân gần 90 triệu người, phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cao,thì cho vay tiêu dùng mục tiêu hướng đến ngân hàng.Trong bối cảnh đó, đứng trước thị trường đầy tiềm sinh lợi mà ngân hàng khai thác triệt để để tìm kiếm lợi nhuận, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Thư Đức-PGD quận 2, NHTM hàng đầu Việt Nam mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng.Với năm hoạt động doanh số cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng qua năm.Tóm lại q trình hoạt động mình,ngân hàng khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động chất lượng phục vụ khách hàng,luôn coi việc thoả mãn khách hàng mục tiêu mình.Với mục tiêu này,PGD quận thu hút nhiều khách hàng tạo mối quan hệ bền vững,tất yếu tương lai,PGD hứa hẹn đạt thành tốt   60 CHƯƠNG 4:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM-CNTHỦ ĐỨC-PGD QUẬN 4.1 Định hướng phát triển CVTD PGD quận 2: 4.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh PGD quận Năm 2012,PGD quận đề định hướng phát triển phù hợp với phát triển kinh tế nói chung tồn hệ thống ngân hàng nói riêng,phấn đấu hồn thành tiêu chi nhánh giao Để đạt mục tiêu này, với phấn đấu nỗ lực không mệt mỏi cán nhân viên ban lãnh đạo đưa định hướng kinh doanh năm 2012 sau: - Xác định tăng trưởng dư nợ tín dụng lành mạnh ổn định; mở rộng phát triển hình thức cho vay trung tâm thương mại, cho vay tiêu dùng…; đầu tư cho dự án sản xuất - Tiếp tục đổi mới, phát triển không ngừng cập nhật công nghệ thông tin ngân hàng - Khai thách nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân, hộ gia đình, tổ chức tín dụng khác xã hội nhằm thu hút nguồn vốn có lãi suất thấp giàu tiềm - Đẩy mạnh kinh doanh ngoại tệ, nâng cao trình độ cho cán công nhân viên - Nâng cao công tác bồi dưỡng nghiệp vụ, hàng năm cử cán nhân viên tham gia chương trình đào tạo Eximbank để bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng cho thông thạo kỹ thuật nghiệp vụ sử dụng thiết bị kỹ thuật cách thành thạo Bên cạnh đó, PGD phát động phong trào thi đua cải tiến quy trình làm việc, nâng cao ý thức trách nhiệm, tác phong làm việc, thái độ phục vụ khách hàng toàn nhân viên ngân hàng 4.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank PGD quận 4.1.2.1 Nhận định PGD lĩnh vực CVTD thời gian tới - Về lĩnh vực bất động sản: nhu cầu nhà người dân cao, đặc biệt khu vực kinh tế trọng điểm Giá nhà đất phản ánh không giá trị tượng đầu cơ, gây nên sốt ảo nhà đất, ảnh hưởng lớn đến khả mua người có nhu cầu nhà thực - Lĩnh vực ô tô: thời gian vừa qua thu nhập dân cư tăng, nhu cầu mua xe sử dụng làm phương tiện lại phổ biến Theo số thống kê, sản lượng xe ô   61 tô tiêu thụ hãng liên doanh lắp ráp ô tơ nước tăng mạnh Có thời điểm đại lý khơng có xe để bán, người mua phải đặt tiền trước nhiều tháng có xe Thêm vào đó, Việt Nam gia nhập WTO thuế nhập ô tô giảm đáng kể, loại xe ngày đa dạng, nhiều tiện ích nên thêm phần kích thích nhu cầu mua xe người dân - Lĩnh vực du học: với trình mở cửa hội nhập kinh tế, nhiều tổ chức giáo dục quốc tế mở rộng quan hệ hợp tác với Việt Nam nhằm đưa học sinh, sinh viên có nhu cầu khả sang đào tạo nước Mặt khác, thu nhập tăng, chất lượng sống nâng cao nhiều gia đình có xu hướng cho theo học trường danh tiếng giới với mong muốn tiếp cận với cơng nghệ đại nhất, có tương lai tốt đẹp Do vậy, nhu cầu du học tiếp tục tăng mạnh, đặc biệt du học tự túc bán tự túc - Lĩnh vực đồ dùng gia đình: nhu cầu đồ dùng gia đình máy giặt, máy hút bụi, điều hoà, tủ lạnh…là lớn hàng hoá thị trường phong phú, đa dạng, sản xuất từ nhiều nước thê giới Những mặt hàng tiêu thụ năm gần nên nhu cầu mua sắm chúng tiếp tục tăng mạnh năm tới 4.1.2.2 Mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng Sau đánh giá xu hướng tiêu dùng người dân thời gian tới, PGD tập trung vào sản phẩm cho vay mua nhà khu chung cư, cho vay mua ô tô, cho vay mua sắm đồ dùng gia đình PGD biết không PGD nhận định xu mà NHTM khác hoàn toàn làm trước phân tích động thái đối thủ cạnh tranh PGD ý thực thi nghiệp vụ CVTD Hiện đối thủ cạnh tranh PGD chia làm nhóm chính: - Nhóm 1: bao gồm NHTM quốc doanh Đây ngân hàng có ưu trội vốn, thị trường, bề dày hoạt động mạng lưới đối tác Các ngân hàng có quy mô hợp lý, cấu tối ưu, lãi suất huy động vốn thấp nên họ cạnh tranh mạnh mẽ lãi suất song điểm yếu họ chất lượng tinh thần phục vụ, tác phong làm việc cịn mang nặng tính quan liêu Tuy nhiên, gần họ bắt đầu đầu tư vào việc nâng cấp chất lượng dịch vụ cạnh tranh ngày mạnh lĩnh vực CVTD, tạo sức ép ngày lớn lên ngân hàng cổ phần Eximbank   62 - Nhóm 2: gồm ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh vốn Các ngân hàng nhằm vào khách hàng truyền thống cộng đồng người nước ngồi Việt Nam họ có ưu chất lượng dịch vụ Nổi bật số HSBC, ANZ - Nhóm 3: ngân hàng TMCP Đây nhóm khơng đồng nhất, ngân hàng thành cơng có định hướng khách hàng rõ ràng, tập trung vào thị phần định Hiện nay, số ngân hàng có ưu dẫn đầu hoạt động cho vay mua nhà, cho vay cán công nhân viên cho vay tiểu thương ngân hàng Á Châu (ACB) ngân hàng Sài Gịn Thương Tín (Sacombank).Nhưng thực tế NHTM quốc doanh có khả cạnh tranh mạnh lãi suất, vốn song chất lượng dịch vụ chưa cao, chưa đáp ứng yêu cầu cá nhân có thu nhập cao Các ngân hàng nước ngồi tập trung vào cộng đồng người nước nên lãng đối tượng khác Các ngân hàng TMCP khác chọn thị phần cho song hầu hết cho vay với tất đối tượng người tiêu dùng mà không tập trung vào đối tượng cụ thể nên chun mơn hố chưa sâu Chính lý cộng với hệ thống dịch vụ tốt, đội ngũ cán động nhiệt tình, sở vật chất đại mà PGD định tập trung vào phân đoạn thị trường gồm cá nhân có thu nhập vừa cao đô thị lớn vùng phụ cận Mục tiêu thời gian tới PGD đưa doanh số CVTD ngày chiếm tỷ trọng cao doanh số cho vay cách mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác thị trường tiềm vùng phụ cận, nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển hoàn thiện sản phẩm CVTD nhằm tạo hệ thống sản phẩm - dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ hưởng lợi ích đầy đủ sử dụng dịch vụ ngân hàng 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Eximbank PGD quận 4.2.1 Đa dạng hóa hình thức sản phẩm cho vay tiêu dùng Nhằm hạn chế tính hấp dẫn sản phẩm cho vay tiêu dùng (đơn điệu, lãi suất cứng nhắc, khơng có ưu đãi, khơng trọn gói,… ), Ngân hàng nên có ưu đãi thông qua bán kèm, bán chéo sản phẩm dịch vụ Sản phẩm bán chéo, bán kèm phát hành thẻ tín dụng thẻ ghi nợ miễn phí, sử dụng miễn phí thời gian định dịch vụ Internet banking, SMS banking, phép sử   63 dụng thấu chi tài khoản hạn mức định,… Như Ngân hàng cịn thực sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng Ngân hàng cần nghiên cứu để thiết kế sản phẩm nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu người tiêu dùng Một sản phẩm cho vay tiêu dùng có nhiều ưu việt (chi phí thấp, rủi ro, lợi nhuận ổn định,…) cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ cần phát triển Ngân hàng Ngân hàng mở rộng đối tượng phát hành sử dụng thẻ tín dụng khơng cần tài sản bảo đảm đến cán quản lý điều hành doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi, vay vốn, mở L/C Ngân hàng khách hàng cá nhân có số dư tiền gửi lớn Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng liên kết với công ty du lịch, công ty xuất lao động, công ty tư vấn du học để phát triển hoạt động phát hành thẻ tín dụng cho đối tượng nước Hiện nay, phương thức mua hàng trả góp phổ biến thị trường Theo đó, Ngân hàng thiết lập mối quan hệ với công ty bán lẻ việc ký kết hợp đồng mua bán nợ Đối với Ngân hàng, việc thực hình thức khả quan Ngân hàng có nhiều khách hàng doanh nghiệp doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thương mại, du lịch Sự hợp tác đem lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp cho Ngân hàng Đối với Ngân hàng, việc doanh nghiệp bán hàng hóa nhiều có nghĩa doanh nghiệp tăng khả toán nợ vay cho Ngân hàng, đồng thời Ngân hàng đạt mục tiêu thu hút thêm nhiều khách hàng tiêu dùng tăng lợi nhuận 4.2.2 Xác định sản phẩm chiến lược Việc xác định sản phẩm chiến lược việc làm thường xuyên thị trường luôn biến đổi, thị hiếu tiêu dùng biến đổi thường xuyên, ưu Exibank không ngừng phát triển,…do xác định vài sản phẩm coi sản phẩm chiến lược cứng nhắc áp dụng thời gian dài sản phẩm trở lên lỗi thời không đem lại hiệu mong muốn Sản phẩm cho vay tiêu dùng chiến lược cần có đặc tính sau : - Phù hợp với quan hệ cung – cầu thị trường, thông dụng người tiêu dùng, nhắc đến sản phẩm cho vay tiêu dùng người ta nghĩ đến thương hiệu Ngân hàng   64 - Có tính cạnh tranh cao : bao gồm yếu tố hạn mức, lãi suất, điều kiện vay vốn, sản phẩm ưu đãi,… - Phát huy mạnh Ngân hàng : bao gồm thương hiệu, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng,… - Đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, chi phí hợp lý đan cài việc bán chéo, bán kèm nhiều sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng 4.2.3 Cải thiện sách cho vay tiêu dùng Cải tiến quy trình cho vay theo hướng giải phóng khách hàng nhanh tốt đồng thời đảm bảo an toàn cho vay Ngân hàng cần thành lập phận hỗ trợ tác nghiệp thuộc Phòng Khách hàng thể nhân để giảm tải khối lượng công việc mà cán cho vay phải thực hiện, khâu thẩm định phương án cho vay, làm việc với quan công quyền (Cơ quan công chứng, Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm nhà, đất, Cơ quan cơng an,…) Bộ phận có nhiệm vụ sau : - Xây dựng sách quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng - Trực tiếp thẩm định rủi ro khoản cấp tín dụng có hạn mức tỷ đồng thuộc thẩm quyền phịng - Thực tác nghiệp hồn thiện hồ sơ tài sản đảm bảo thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, phối hợp với phận liên quan trường hợp thu hồi nợ xử lý tài sản phát sinh rủi ro - Thực giám sát tín dụng cá nhân công tác kiểm tra sau giải ngân cán tín dụng nhằm phát “dấu hiệu cảnh báo sớm” để Ngân hàng có hành động khắc phục kịp thời Ngồi ra, Ngân hàng cần có quy định riêng quy trình cho vay khách hàng thường xun có uy tín việc tốn nợ vay 4.2.4 Mở rộng chiến dịch quảng cáo tiếp thị sản phẩm Ngân hàng cần phải khai thác triệt để kênh thông tin nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến người dân Việc quảng bá sản phẩm cịn thơng qua người sử dụng dịch vụ Ngân hàng đóng vai trò quan trọng   65 Để phát huy tối đa ưu điểm khắc phục triệt để nhược điểm kênh thông tin, Ngân hàng cần đẩy mạnh sách xúc tiến quảng cáo hỗn hợp, bao gồm hình thức như: đăng tải quảng cáo kênh thông tin, giao dịch cá nhân, tuyên truyền hoạt động cho vay tiêu dùng tới tầng lớp dân cư, khuyến mại, marketing trực tiếp hoạt động tài trợ Eximbank cần có kế hoạch cụ thể cho hoạt động xúc tiến hỗn hợp thời gian tới, đặc biệt quảng cáo: truyền hình, Internet, báo phổ biến, đài phát thanh, quảng cáo trực tiếp; hay tuyên truyền sản phẩm cho vay tiêu dùng dân cư như: phát tờ rơi, tổ chức buổi họp báo, buổi giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đơn vị cung cấp sản phẩm tiêu dùng Đồng thời phát triển số loại hình bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng như: Thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, trung tâm tư vấn hàng tiêu dùng, giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ Ngân hàng 4.2.5 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Nâng cao lực tác nghiệp thực chất nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay tiêu dùng ngân hàng Đây yêu cầu quan trọng đặt Ngân hàng Bởi, đội ngũ cán tín dụng cầu nối đưa sản phẩm tín dụng ngân hàng đến với khách hàng Các khách hàng có sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng hay không phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Một hạn chế lớn Eximbank hoạt động tín dụng đội ngũ cán tín dụng cịn trẻ tuổi nghề tuổi đời Hơn nữa, đội ngũ mỏng dẫn đến tình trạng phải kiêm nhiệm nhiều cơng việc làm hạn chế khâu cập nhật thông tin, thẩm định quản lý khách hàng 4.2.6 Tăng cường hoạt động kiểm tra,kiểm soát nội Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động cho vay đồng thời phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống   66 4.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam-PGD quận -Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam nên tổ chức lớp tập huấn quy trình thực loại hình cho vay tiêu dùng kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro, lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật cán cho vay -Chất lượng cơng tác khách hàng cịn thể chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng – mà quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch Ngân hàng Do Ngân hàng cần xây dựng văn hóa giao dịch riêng có, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng phải ưu tiên quan tâm hàng đầu Để thực điều này, Ngân hàng cần xây dựng văn hố giao dịch Eximbank, trước mắt để hồn thiện dần cán nhân viên Ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cần phải thực tốt nội dung sau: - Phong cách, tác phong phục vụ khách - Phong cách giao tiếp với khách hàng qua điện thoại - Luôn trau dồi kiến thức chuyên   67 KẾT LUẬN CHƯƠNG Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng xuất từ lâu đời giới, đời với phát triển hệ thống Ngân hàng Đây hình thức phổ biến nay, đặc biệt số nước phát triển giới phát triển mạnh nước có tiềm lực kinh tế cạnh tranh ngân hàng sôi động Tuy nhiên hình thức cịn mẻ Việt Nam, phát triển vài năm trở lại Năm 2007, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nước ta trở nên sôi động song tháng đầu năm 2008, NH thắt chặt hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng bối cảnh nước chung tay chống lạm phát Đầu năm 2009, lạm phát kiềm chế, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành Thông tư 01/2009/TT-NHNN hướng dẫn lãi suất thoả thuận tổ chức tín dụng cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, với mục đích kích thích tiêu dùng Đây hội kinh doanh cho tổ chức tài khơng sợ bị vướn trần lãi suất cho vay doanh nghiệp Bên cạnh đó, tình hình kinh tế chưa ổn định, cho vay doanh nghiệp rủi ro cao với lượng vốn lớn Do đó, nhìn chung cho vay tiêu dùng mảng tín dụng có lợi phát triển Việt Nam.Và ngân hàng xuất nhập Việt Nam bước khẳng đinh vị lĩnh vực cho vay tiêu dùng   68   69 KẾT LUẬN Khi sống ngày phát triển nhu cầu người ngày đa dạng phong phú hơn, họ ln muốn tốt sống Nắm bắt nhu cầu xu hướng tất yếu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, NHTM nói chung Ngân hàng TMCP xuất nhập nói riêng bước tham gia vào lĩnh vực cách hiệu Trong thời gian tới, thị trường chứng khoán, tổ chức tài phi ngân hàng phát triển vai trị cung ứng vốn cho doanh nghiệp ngân hàng giảm đối tượng khách hàng cá nhân mục tiêu ngân hàng Phát triển tín dụng tiêu dùng biện pháp hiệu để tác động đến sản xuất, kích thích phát triển kinh tế đảm bảo cho tồn phát triển bền vững Ngân hàng TMCP xuất nhập nói riêng   TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Website:www.eximbank.com.vn 2.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại,Nguyễn Minh Kiều,Nhà xuất Thống kê,TPHCM,2010 3.Website ngân hàng Nhà Nước 4.Báo cáo tài Eximbank 2010,2011 5.Tạp chí ngân hàng 6.Sổ tay sản phẩm dịch vụ cá nhân,ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam 7.TS Nguyễn Minh Kiều: “ Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài chính, 2006 8.Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 9.Các trang web tham khảo: - http://tailieu.vn/ - http://www.sbv.gov.vn/ - http://www.vnexpress.net - http://vneconomy.vn/ - Cùng số trang web, báo khác ... 22 2. 2.4 .2 Tình hình sử dụng vốn 23 2. 2.4 .2. 1 Doanh số cho vay 23 2. 2.4 .2. 2 Dư nợ cho vay 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 3:THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG... nhánh Thủ Đức-PGD Q2 23 Biểu đồ 2. 2 Doanh số cho vay Eximbank -chi nhánh Thủ Đức-PGD Q2 24 Biểu đồ 2. 3 Dư nợ cho vay Eximbank -chi nhánh Thủ Đức-PGD Q2 26 Biểu đồ 3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng. .. nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam Chính vậy, đề tài ? ?Thực trạng giải pháp cho vay tiêu dùng ngân hàng xuất nhập Việt Nam- chi nhánh Thủ Đức-PGD