TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN Giảng viên hướng dẫn : TS NGUYỄN THỊ BÍCH LOAN Sinh viên thực : TRẦN HỮU HUY MSSV : 082306K KHÓA : 12 TP HCM, THÁNG 06 NĂM 2012 Lời Cảm Ơn  Sau bốn năm ngồi ghế nhà trường, em thầy cô trường Đại học Tôn Đức Thắng truyền đạt cho em kiến thức nhiều kinh nghiệm quý báu Đây tảng hành trang để em hoàn thành tốt Khóa luận Em xin chân thành cảm ơn thầy cô! Giai đoạn thực tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp giai đoạn quan trọng sinh viên nhân thức kỹ chuyên môn để chuẩn bị cho nghiệp tương lai thân Kết thúc đợt thực tập Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn, em tích lũy nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế có ích cho công việc em sau Qua đây, em xin cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn, anh chị phòng Tín dụng, anh chị Ngân hàng tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế hoàn thành Khóa luận Sau cùng, em xin cảm ơn Cô Nguyễn Thị Bích Loan tận tình hướng dẫn em suốt trình hoàn thành Khóa luận Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Sinh viên thực Trần Hữu Huy NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP   ……………………………………… ……………………… …………………………………… ………………………… …………………………………… ………………………… …………………………………… ………………………… ………………………………… …………………………… ………………………………… …………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ………………………………… …………………………… ………………………………… …………………………… ………………………………… …………………………… ………………………………… …………………………… ………………………………… …………………………… …………………………………… ………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… TP.HCM, ngày tháng năm NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN   ……………………………………… ……………………… …………………………………… ………………………… …………………………………… ………………………… …………………………………… ………………………… ………………………………… …………………………… ………………………………… …………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ………………………………… …………………………… ………………………………… …………………………… ………………………………… …………………………… ………………………………… …………………………… ………………………………… …………………………… …………………………………… ………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… TP.HCM, ngày tháng năm DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  A/A : Nhân viên thẩm định TSĐB AREV ACB : Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu ACBS : Công ty TNHH Chứng khoán ACB AREV : Công ty TNHH Thẩm định giá địa ốc Á Châu ĐHĐCĐ : Đại hội đồng cổ đông HĐQT : Hội đồng quản trị KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KPP : Kênh phân phối Loan CSR : Nhân viên hỗ trợ tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PFC : Nhân viên tư vấn tài cá nhân PLCT : Nhân viên Pháp lý chứng từ ROA : Return On Assets ROE : Return on Equyity SXKD : Sản xuất kinh doanh TD : Tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo TT TDCN : Trung tâm Tín dụng cá nhân TVPD : Thành viên phê duyệt DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ  DANH SÁCH BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Vốn điều lệ ACB từ năm 2000 – 2011 Bảng 2.2: Nhân ACB từ năm 1993 – 2011 17 Bảng 2.3: Mức độ hoàn thành tiêu kế hoạch ACB 18 Bảng 2.4: Khả sinh lời ACB 18 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 26 Bảng 3.2: Kết kinh doanh ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn từ 2009 – 2011 27 Bảng 3.3: Các tiêu ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn năm 2012 29 Bảng 3.4: Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ từ năm 2009 – 2011 37 Bảng 3.5: Doanh số cho vay cá nhân theo quý 39 Bảng 3.6: Dư nợ cho vay cá nhân theo quý 40 Bảng 3.7: Sản phẩm khách hàng cá nhân 42 Bảng 3.8: Dư nợ cho vay theo sản phẩm khách hàng cá nhân 43 Bảng 3.9: So sánh phát triển sản phẩm cá nhân qua năm 45 Bảng 3.10: Dư nợ hạn theo quý PGD năm 2011 47 Bảng 3.11: Dư nợ hạn sản phẩm PGD từ năm 2009 – 2011 47 DANH SÁCH SƠ ĐỒ  Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức ACB 12 Hình 2.2: Sơ đồ Khối Khách hàng cá nhân 15 Hình 2.3: Sơ đồ vị trí Nhân viên tư vấn Tài cá nhân 16 Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 21 Hình 3.2: Sơ đồ cho vay 30 DANH SÁCH BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Vốn điều lệ ACB từ năm 2000 – 2011 Biểu đồ 2.2: Tình hình hoạt động ACB 17 Biểu đồ 3.1: Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ từ năm 2009 – 2011 38 Biểu đồ 3.2: Doanh số cho vay cá nhân theo quý 39 Biểu đồ 3.3: Dư nợ cho vay cá nhân theo quý 41 Biểu đồ 3.4: Dư nợ cho vay theo sản phẩm khách hàng cá nhân 44 MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu biểu đồ Lời mở đầu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng 1.1.2 Khái niệm cho vay cá nhân, đối tượng đặc điểm cho vay cá nhân 1.1.2.1 Khái niệm cho vay cá nhân 1.1.2.2 Đối tượng cho vay cá nhân 1.1.2.3 Đặc điểm cho vay cá nhân 1.1.3 Vai trò cho vay cá nhân 1.1.3.1 Đối với Ngân hàng 1.1.3.2 Đối với cá thể 1.1.3.3 Đối với kinh tế 1.1.4 Phân loại cho vay cá nhân 1.1.4.1 Theo mục đích vay 1.1.4.2 Theo phương thức hoàn trả 1.1.4.3 Theo thời hạn vay 1.1.4.4 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.5 Rủi ro cho vay cá nhân 1.1.5.1 Khái niệm 1.1.5.1 Nguyên nhân rủi ro cho vay cá nhân 1.2 Khái quát hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng 1.2.1 Kết hoạt động 1.2.2 Chất lượng cho vay 1.2.3 Hiệu cho vay CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu 2.1.1 Quá trình thành lập 2.1.2 Tình hình vốn điều lệ nhân qua năm 2.1.3 Niêm yết 10 2.1.4 Mạng lưới Kênh phân phối ACB 10 2.1.5 Các kiện quan trọng giải thưởng trình phát triển 10 2.1.6 Các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu ACB 12 2.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý toàn hệ thống ACB 12 2.2.1 Sơ đồ tổ chức ACB 12 2.2.2 Bộ máy quản lý điều hành 13 2.2.2.1 Các Hội đồng ACB 13 2.2.2.2 Các Ban/ Khối/ Phòng ACB 14 2.3 Giới thiệu vị trí Nhân viên Tư vấn tài cá nhân ACB 15 2.3.1 Sơ đồ Khối Khách hàng cá nhân 15 2.3.2 Sơ đồ vị trí Nhân viên Tư vấn tài cá nhân 16 2.4 Các công ty trực thuộc liên kết với ACB 16 2.5 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2007 – 2011 17 2.6 Định hướng phát triển năm tới ACB 19 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN 21 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 21 3.1.1 Việc thành lập 21 3.1.2 Bộ máy tổ chức hoạt động ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 21 3.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 21 3.1.2.2 Nhiệm vụ chức danh ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 22 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009 – 2011 ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 26 3.3.1.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009 – 2011 26 3.3.1.2 Tình hình doanh thu, lợi nhuận chi phí ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn giai đoạn 2009 – 2011 27 3.1.4 Các tiêu ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn năm 2012 29 3.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 30 3.2.1 Quy trình cho vay cá nhân ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 30 3.2.1.1 Quy trình thực 30 3.2.1.2 Các bước chi tiết phối hợp 30 3.2.1.3 Hồ sơ chứng từ kèm theo quy trình 32 3.2.1.4 Ý nghĩa quy trình cho vay 35 3.2.2 Nhận xét quy trình cho vay ACB 35 3.2.2.1 Một số đặc thù quy trình cho vay ACB 35 3.2.2.2 Nhận xét 36 3.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 37 3.3.1 Tình hình hoạt động cho vay cá nhân ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn từ năm 2009 – 2011 37 3.3.2 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân theo nhóm ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 39 3.3.2.1 Đánh giá doanh số cho vay cá nhân theo quý 39 3.3.2.2 Đánh giá dư nợ cho vay cá nhân theo quý 40 3.3.2.3 Đánh giá dư nợ cho vay theo sản phẩm cá nhân 42 3.3.3 Đánh giá rủi ro hoạt động cho vay cá nhân ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 46 3.3.3.1 Rủi ro nợ hạn 2012 46 3.3.3.2 Rủi ro quy trình phân tích, thẩm định tín dụng 48 3.4 Một số nhận xét công tác cho vay cá nhân ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 48 3.4.1 Thuận lợi 48 3.4.2 Khó khăn 50 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN 51 4.1 Phương hướng phát triển ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn năm 2012 4.1.1 Định hướng chung 51 4.1.2 Chính sách phát triển khách hàng cá nhân mục tiêu ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn năm 2012 51 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay cá nhân ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 52 4.2.1 Chính sách tín dụng cá nhân khách hàng mục tiêu phù hợp 52 4.2.2 Nâng cao lực chuyên môn đội ngủ nhân viên ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 53 4.2.2.1 Đối với toàn thể nhân viên ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 53 4.2.2.2 Đối với vị trí Nhân viên Tư vấn tài cá nhân (PFC) 53 4.2.3 Cải thiện quy trình cho vay cá nhân 55 4.2.4 Thực xác, kỹ lưỡng công tác phân tích, thẩm định khách hàng 56 4.2.5 Đa dạng hóa hình thức trả nợ thu nợ 57 4.2.6 Chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt 57 4.2.7 Tăng cường hoạt động Marketing ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 58 4.2.8 Các biện pháp khác 59 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu 60 4.3.1.1 Chính sách tiền lương 60 4.3.1.2 Phát triển đa dạng hoá Chương trình, sản phẩm ACB 60 4.3.1.3 Nâng cấp hệ thống thiết bị, máy móc 60 4.3.1.4 Đổi sở hạ tầng, cảnh quan điểm giao dịch 61 4.3.2 Đối với ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 61 4.3.2.1 Cơ sở hạ tầng 61 4.3.2.2 Lịch trực phối hợp công việc nhân viên phận 61 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Tạp chí tiếng giới bình chọn; Ngân hàng có dịch vụ bình chọn tốt nên từ lâu uy tín thương hiệu Ngân hàng vào lòng người Chính lẽ đó, luợng khách hàng ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn ổn định mà có tăng trưởng thời gian qua Ngoài ra, PGD thường xuyên cập nhật thông tin từ thị trường để kịp thời thay đổi chiến lược thỏa mãn nhu cầu khách hàng Với tình hình thị trường tiền tệ không ổn định năm qua, Ngân hàng thực chương trình khuyến mãi, thay đổi lãi suất cho vay lãi suất huy động để cạnh tranh với đối thủ thị trường Đặc biệt với lãnh đạo Giám đốc đội ngũ nhân viên trẻ động với trình độ học vấn cao: 100% có trình độ đại học trở lên mạnh lớn cho PGD Nhân viên nhân viên làm việc hăng say, ý thức trách nhiệm cao không ngừng cập nhật kiến thức Ngoài ra, PGD thường xuyên cho nhân viên tham gia vào lớp học, khóa huấn luyện kiến thức chuyên môn kết kỳ thi nghiệp vụ thường đạt cao ACB Một kết cao phần thi phong cách ứng xử, khả tiếp cận với khách hàng PFC Môi trường làm việc động, thoải mái, không gó ép trang bị đầy đủ thiết bị Tại nhân viên phát huy khả cách tối đa, lãnh đạo nhân viên có gần gũi thông hiểu Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng quan tâm Mở rộng tiếp thị mạnh mẽ góp phần làm tăng khả cạnh tranh cho PGD, tạo đa dạng hóa cho sản phẩm tạo lòng tin vững cho khách hàng Như vậy, nói dù tình hình thị trường kinh tế nhiều khó khăn PGD năm qua nắm bắt xu chung góp phần vào phát triển chung kinh tế đất nước Vận dụng nghiệp vụ điều kiện cho phép, PGD tận dụng vốn huy động tổ chức kinh tế dân cư mà nâng cao doanh số cho vay nhằm mang lại hiệu cho đôi bên Có kết nỗ lực lớn Ngân hàng, tình hình hoạt động cho vay năm 2011 PGD khả quan thông qua việc cấp tín dụng tăng trưởng Để giữ vững tăng trưởng đòi hỏi PGD cần phải hoàn thiện để trì kết đạt năm qua đồng thời mở rộng doanh số cho vay năm tới 49 3.4.2 Khó khăn Hiện ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn Phòng tín dụng cá nhân có nhân viên PFC (chỉ có nhân viên PFC) để tiến hành mở rộng mạng lưới tìm kiếm khách hàng, điều dẫn đến tải công việc PFC lực lượng mang khách hàng cho ACB Khi PGD mở rộng mối quan hệ với khách hàng, nhân viên khiến việc giải hồ sơ không đáp ứng yêu cầu khách hàng chí có khách hàng đợi lâu không thấy phản hổi từ NH chuyển sang ngân hàng khác Biến động lãi suất với chênh lệch không đáng kể lãi suất ngắn hạn lãi suất tiền gửi dài hạn không kích thích khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài thời gian qua Việc khống chế tăng trưởng khoản vay trung dài hạn PGD Chính từ năm 2009 đến PGD phải trích phần vốn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu khoản cho vay trung dài hạn Bên cạnh đó, nguồn tiền gửi có kỳ hạn ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân nguồn cung lớn cho ngân hàng Tuy nhiên nguồn vốn thường ngắn hạn, biến động không ổn định nguồn tiền tổ chức kinh tế Điều làm ảnh hưởng đến rủi ro sử dụng cho vay khả kinh doanh PGD Không thế, vị trí ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn nằm đường Điện Biên Phủ chiều, điều làm khó khăn cho khách muốn đến PGD, phần ngại phải chạy đường vòng bị chạy lỡ, tuyến đường đông xe chạy, từ làm cho khách ngại phải băng qua đường hay ghé vào PGD Nhưng nhờ tuyến đường Điện Biên Phủ tấp nập người lại thuận lợi cho PGD có nguồn khách dồi nhiều người biết đến Tình trạng nợ xấu diễn Phòng giao dịch tập trung nhiều vào khoản vay Hỗ trợ tiêu dùng cho nhân viên nội ACB Chủ yếu công tác thẩm định cho vay thiếu xác chủ quan việc theo dõi khoản vay Tại ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn chưa có phận thẩm định riêng Thông thường công tác thẩm định phải chuyển lên Trung tâm tín dụng cá nhân làm cho thời gian bị hạn chế, khách hàng phải đợi lâu không lường trước số rủi ro công tác thẩm định 50 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN 4.1 Phƣơng hƣớng phát triển ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn năm 2012 4.1.1 Định hƣớng chung Bước vào năm 2012, Ngân hàng Nhà nước tập trung vào công việc kiềm chế lạm phát, chinh sách tiền tệ trì mức thắt chặt, ACB nói chung ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn đặc biệt trọng việc gia tăng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động phải cao tăng trưởng tín dụng; nguồn vốn huy động phải cân đối để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Trong huy động phải thực tìm kiếm nguồn vốn ổn đinh, nguồn vốn từ dân cư, không kì hạn có lãi suất thấp nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng trở lên  Việc phát triển cho vay hạn chế số lượng bị đe dọa chất lượng dễ xảy nợ xấu, ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn chủ yếu tập trung tăng trưởng tín dụng sở hiệu quả, an toàn, kiểm soát quản lý vốn cho vay, nâng cao công tác thẩm định tín dụng – chất lượng tín dụng phải ưu tiên hàng đầu  Tiếp tục khai thác nguồn thu dịch vụ, tận thu lãi đồng thời tiết kiệm chi phí cách hợp lý – thu nhập đảm bảo bù đắp chi phí, tăng thu nhập cho nhân viên nhân viên có tích lũy 4.1.2 Chính sách phát triển khách hàng cá nhân mục tiêu ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn năm 2012 Với định hướng ACB, PGD Ngã Bảy Sài Gòn tận dụng tiếp tục phát triển mạnh việc tập trung vào sản phẩm cho vay theo chương trình bó sản phẩm:  Tập trung khách hàng vay sản xuất kinh doanh theo chương trình ACB bó sản phẩm: “Ưu đãi kinh doanh giảm lãi suất” có TSBĐ, nguồn trà nợ ổn định minh bạch  Tiếp tục tăng cho vay đối tượng cá nhân cho vay mua/xây dựng/sửa chữa nhà theo bó sản phẩm “An cư trọn gói” hay chương trình” Tích lũy từ lương, xây dựng tổ ấm” với điều kiện nguồn thu nhập ổn định, đủ khả trả nợ 51  Bên cạnh đó, sản phẩm ngày phát triển PGD vay tiêu dùng có TSĐB tín chấp ưu tiên khách hàng có thu nhập từ lương ổn định trả qua tài khoản, đặc biệt tài khoản ACB 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn Để thực kế hoạch đề ra, việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung PGD Ngã Bảy Sài Gòn nói riêng sách thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng cần đặc biệt xem trọng Bên cạnh đó, ACB phải tìm kiếm giải pháp để tăng tính hiệu việc hoạt động, nâng cao chất lượng lẫn số lượng vấn đề quan trọng Và sau giải giáp đưa nhằm giải số vấn đề nhằm cải thiện tình hình hoạt động cho vay ACB - PGD Ngã Bảy Sài Gòn nói riêng 4.2.1 Chính sách cho vay cá nhân khách hàng mục tiêu phù hợp Thành công ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn năm 2011 thay đổi sách tập trung vào khách hàng với mục đích vay sản xuất kinh doanh, mua nhà, tiêu dùng, … giúp cho kết kinh doanh PGD vượt tiêu ổn định giai đoạn thị trường tiền tệ khó khăn năm 2011 Tiếp đà cho năm 2012, có sách tín dụng ưu đãi lãi suất với Bó sản phẩm chương trình hạ lãi suất ACB; PGD cần ban hành kế hoạch thực phù hợp với sách Khối KHCN:  Cần phát huy mạnh PGD sản phẩm cho vay: vay sản xuất kinh doanh, mua/ sữa chữa nhà, tiêu dùng, … việc đưa tiêu tăng tỷ trọng khoản vay tổng dư nợ cho vay sản phẩm  Đặt tiêu cho PFC cho khách hàng sản phẩm trên, khuyến khích việc tư vấn khách hàng sử dụng với mục đích vay SXKD, tiêu dùng, … Với điều kiện thuận lợi kèm chương trình, Bó sản phẩm giúp cho PFC thực tốt tiêu, đặc biệt thu hút lượng lớn khách hàng theo nhu cầu PGD khuyến khích vay  PGD cần tiếp tục đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu, trì khách hàng hữu, ngăn chặn tình trạng nợ khách hàng biến thành xấu bị chuyển vào 52 nhóm khách hàng hạn chế cho vay Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng chu đáo hơn, thường xuyên đảm bảo tin cậy khách hàng PGD 4.2.2 Nâng cao lực chuyên môn đội ngũ nhân viên ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 4.2.2.1 Đối với toàn thể nhân viên ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn  Đội ngũ nhân viên yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ACB nói chung PGD nói riêng công tác cho vay Vì vậy, việc đào tạo nhân viên thành thạo nghề nghiệp, am hiểu nghiệp vụ chuyên ngành để đầu tư nguồn vốn  Phải thường xuyên bồi dưỡng kiến thức cần thiết cho nhân viên tín dụng để họ bắt kịp nhịp độ phát triển kinh tế thị trường  Cần có sách ưu đãi, kích thích nhân viên quản lí địa bàn để họ theo sát khách hàng  Phát động phong trào thi đua toàn đơn vị, phát huy tiếp tục thực công tác khoáng đến nhóm người lao động  Cuối cùng, việc trọng công tác nhân viên quan tâm đến công tác bố trí xếp, đào tạo nhân viên có lực cho hoạt động cho vay 4.2.2.2 Đối với vị trí Nhân viên Tƣ vấn tài cá nhân (PFC)  Mở rộng nghiệp vụ chuyên môn thân  Thường xuyên cập nhật tài liệu nghiệp vụ nội bộ, thông qua tự đưa cho cách tiếp cận giải pháp nâng cấp kiến thức chuyên môn thành thạo, chuyên nghiệp  PGD tổ chức họp hàng tuần vào thứ để tổng kết kết Tuần Bên cạnh Giám đốc, Chuyên viên nhân viên trao đổi với thuận lợi, khó khăn tuần; kinh nghiệm gặp trường hợp quy định hay chưa gặp phải Ngoài ra, thông qua họp giúp Chuyên viên truyền đạt kiến thức nghiệp vụ, chuyên môn hàng tuần thông qua tài liệu mới, cách xử lý công việc cho hợp lý, phù hợp với quy định dễ gặp phải cho nhân viên hay cấp phụ thuộc  Đội ngũ Tư vấn tài cá nhân (PFC) phải đặt tinh thần cầu tiến phấn đấu, tìm hiểu kiến thức thông qua khóa học, sáng tạo công 53 việc đạt kết cao kỳ thi kiểm tra nghiệp vụ hàng quý, hàng năm  Lập kế hoạch thực công việc  Tiến hành chuyển hóa tiêu kinh doanh thành tiêu hoạt động việc thiết lập kế hoạch thực tiêu theo chu kỳ: ngày, tuần, tháng, năm  Liên tục cập nhật, tính toán bảng kế hoạch số thừa/ thiếu ngày để thay đổi, chuẩn bị kế hoạch cho ngày làm việc Luôn đảm bảo xuyên suốt, gắn kết việc thực tiêu kinh doanh chăm sóc khách hàng  Ngoài ra, PFC đảm bảo ngày phải có tiêu nỗ lực hoàn thành mà phải vượt tiêu đặt Chính việc xếp kế hoạch thực công việc tiêu kinh doanh giúp cho PFC tối ưu hóa chuyên nghiệp trình làm việc, tăng doanh số nguồn khách hàng cho PGD Ngã Bảy Sài Gòn ACB nói chung  Xây dựng mạng lƣới tìm kiếm chăm sóc khách hàng  Thay theo đuổi khách hàng trước tiên PFC phải quản lý tốt danh sách khách hàng hữu chuẩn bị đến hạn hay tái vay để tiếp cận tăng cường tiếp tục tư vấn để họ vay thêm, vay với nhu cầu  Ngoài nguồn khách hàng hữu, PFC chọn lọc lại liệu, thông tin hệ thống thông qua số phận liên quan để phân tích liệu tiếp cận khách hàng cũ, phận tiềm không nhỏ ACB, nhóm khách hàng quen giao dịch có niềm tin tương đối lớn với ACB  Việc tìm kiếm khách hàng mới, PFC phải xây dựng kênh cho vay, liên lạc khách hàng có uy tín, quan hệ rộng lớn để từ giới thiệu thêm lượng lớn khách hàng đến cho  Để tạo kênh hiệu đem lại nhiều nguồn công việc chăm sóc khách hàng PFC phải thường xuyên, chu đáo đáp ứng tâm lý khách hàng Thay PFC biết lo thực hoàn thành tiêu, tìm kiếm khách hàng cho vay thu nợ cách đơn PFC nên bổ sung kiến thức chuyên môn vào công việc tư vấn khách hàng họ gặp khó khăn việc sử dụng vốn, bế tắc kinh doanh, để vượt 54 qua tình trạng kinh doanh khó khăn tại, điều làm cho khách hàng có nhìn khác tin tưởng vào PFC  Ngoài phương thức bán hàng trực tiếp, qua điện hay qua thư, PFC bổ sung phương thức bán hàng qua kênh cho vay như: Bán hàng qua trang web rao vặt rongbay.com, vatgia.com, … diễn đàn mua bán 5giay.vn, chodientu.vn, … Đặc biệt mạng xã hội Facebook, Zingme, … hình thức bán hàng hiệu biết tận dụng lượng lớn cá nhân tham gia vào mạng xã hội có thu nhập ổn định tiềm nhiều nhu cầu đời sống, … Cuối PFC tạo lập mạng lưới gồm nhiều kênh như: Kênh CIC (Trung tâm liệu tín dụng), Trang vàng ACB, Cơ quan nhà nước, khách hàng Vip, … xung quanh theo mô hình mà PFC trung tâm: Trang Vàng ACB Trung tâm CIC Cơ quan Nhà nước Khách hàng Vip Tƣ vấn tài cá nhân nhân (PFC) Bạn bè, gia đình Khác Khách hàng cũ Khách hàng hữu KH DN có đông NV 4.2.3 Cải thiện quy trình cho vay cá nhân Như nói chương tầm quan trọng quy trình cho vay cá nhân Ngân hàng, quy trình đem lại nhiều lợi ích thực công việc quan trọng lợi nhuận chi phí Ngân hàng, cần có số cải thiện quy trình để việc thực xuyên suốt, chắn  Đồng hóa thông tin phận quy trình, đặc biệt chức danh PGD phải liên tục trao đổi báo cáo với khách hàng hữu nhau, đặc biệt với chức danh PFC tiếp xúc với khách hàng thường xuyên phải thường xuyên cung cấp thông tin hợp lý cần thiết cho phận khác như: Loan CSR, RA, … Sự quán thông tin giúp 55 cho khách hàng hiểu rõ thông tin cần biết không bị thời gian nghe thông tin không rõ ràng từ phận khác chủ đề, từ uy tín Ngân hàng khách hàng  Rút ngắn quy trình cho vay bước thẩm định, việc thẩm định tài sản phải chuyển hồ sơ PFC sau chuyển hồ sơ cho Trung tâm tín dụng cá nhân thẩm định tín dụng làm nhiều thời gian Thay vào ta lúc thẩm định TSBĐ chuyển hồ sơ qua TT TDCN để thẩm định tín dụng từ rút ngắn khoảng thời gian, giúp cho việc định tín dụng giải ngân nhanh hơn, thuận lợi  Đưa quy định, kiểm soát trình thực chức danh quy trình để tình trạng thiếu xác trách nhiệm việc xử lý hồ sơ vay khách hàng, từ làm tăng nợ xấu, khách hàng tiềm năng, uy tín Ngân hàng 4.2.4 Thực xác, kỹ lƣỡng công tác phân tích, thẩm định khách hàng Khi tình hình PGD tình trạng nợ xấu tập trung nhiều vào sản phẩm cho vay Hỗ trợ tiêu dùng Đây khoản vay phổ biến PGD tập trung vào việc cho vay nhân viên nôi hay công ty có uy tín theo quy định ACB Từ dẫn đến tình trạng thẩm định sơ sài, tin tưởng theo xu hướng chủ quan mà không đáp ứng quy định cho vay ACB làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng PGD Vì cần phải có số khắc phục công tác phân tích, thẩm định tín dụng cá nhân:  PGD cần quản lý chặt chẽ hoạt động thẩm định đội ngũ nhân viên PGD Với khoản vay chủ yếu 500 triệu đồng, PGD sơ duyệt sau chuyển lên Ban tín dụng cá nhân Chi nhánh để tăng cường tính xác, minh bạch công tác thẩm định cho vay cá nhân vay Hỗ trợ tiêu dùng Mặc dù, việc chuyển hồ sơ vay cho Ban tín dụng làm chậm trình giải ngân cho khách hàng khắc phục làm giảm tình trạng nợ xấu vay  Cần phải xem xét, đánh giá khoản vay có tính hiệu quả, nguồn trả nợ khách hàng tài sản chấp, nhân viên tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng theo mục đích xin vay 56 vốn, tránh tình trạng không quản lí tình hình sử dụng vốn vay từ vừa giúp khách hàng thiếu vốn vay, sử dụng vốn có hiệu đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng mà đạt độ an toàn cao 4.2.5 Đa dạng hóa hình thức trả nợ thu nợ Hiện ACB đa dạng phương thức trả nợ, giúp khách hàng có nhiều lựa chọn có nhu cầu vay Ngân hàng, bên cạnh việc giúp cho ACB thu hồi nợ tốt, tạo lành mạnh cho vay Tuy nhiên để tận dụng tốt lợi đó, PGD phải có biện pháp đưa theo dựa theo tính chất khoản thu nhập điều kiện khác khách hàng:  Tiếp tục vận dụng cách linh hoạt phương thức trả nợ cho sản phẩm vay, đặc biệt phương thức trả nợ theo vốn góp bậc thang lãi trả hàng tháng – phương thức nhiều khách hàng hài lòng họ trả nợ vốn gốc thấp, giúp tận dụng vốn hợp lý sinh lời trả nợ vào kỳ sau  Bên cạnh công tác thu nợ trụ sở, nơi làm việc, để giúp khách hàng không bị trễ hạn trả nợ, lãi vay lý khách quan kẹt làm việc, du lịch, … PGD tiến hành thu nợ nơi hay sở sản xuất kinh doanh khách hàng thông qua người ủy quyền (có thông báo trước với người vay) Chính điều làm cho khách hàng cảm thấy quan tâm Ngân hàng mình, PGD thu hồi nợ nhanh giảm tỷ lệ nợ hạn xuống thấp 4.2.6 Chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt Trong hoạt động cho vay Ngân hàng, lãi suất cho vay vấn đề quan trọng, tách rời với hiệu hoạt động tín dụng Với mức lãi suất phù hợp mang tính cạnh tranh cao giúp Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến với hoạt động tín dụng Ngân hàng Với quy định ACB Giám đốc KPP ủy quyền hạ lãi suất phạm vi quy định khách hàng lâu đời, có uy tín hay xếp hạng tín dụng cao Ngoài chương trình hạ lãi suất cho vay bó sản phẩm với mức lãi suất khác hỗ trợ khách hàng vay Như giúp cho nhiều khách hàng có nhiều lựa chọn lãi suất thấp so với mức lãi suất chung thị trường  Đội ngũ PFC chức danh khác PGD giải thích rõ vấn đề lãi suất ưu đãi cho khách hàng hữu, đạt đủ điều kiện để thu hút 57 vay từ họ Bên cạnh đó, tư vấn thêm thông tin cho khách hàng tiềm năng, để phần khuyến khích họ hoàn thành tốt việc vay trả nợ, nâng cao xếp hạng tín dụng cuối vay với mức lãi suất ưu đãi  Thông qua chương trình hạ lãi suất, bó sản phẩm với nhiều tiện ích lãi suất thấp, PFC phải tăng tính đa dạng việc tư vấn, nêu bật lợi ích Bó sản phẩm cho phù hợp, tạo quan tâm khách hàng đến chương trình sản phẩm Ưu tiên việc tiếp xúc khách hàng hữu, sau mở rộng tìm đến khách hàng mới, tiềm gắn bó lâu dài  Ngoài ra, PGD góp ý Khối sản phẩm tín dụng cá nhân nên tạo lợi ưu đãi lãi suất nhiều chương trình khách hàng vay vốn có tài sản đảm bảo sổ tiết kiệm mở Ngân hàng việc góp phần nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng làm vốn sở cho việc cho vay Các sách lãi suất ưu đãi với lợi quan trọng tạo tâm lý tốt cho khách hàng lựa chọn giao dịch tín dụng PGD, thu hút khách hàng nhiều hơn, tăng dự nợ cho vay từ nguồn thu từ lãi cho vay tăng lên bù đắp phần ưu đãi lãi suất Bên cạnh đó, tăng lợi nhuận cho PGD đặc biệt vị trí PFC hoàn thành tốt tiêu đặt năm Tuy nhiên lãi suất vấn đề vô nhạy cảm tác động trực tiếp đến kết hoạt động PGD ACB, định mức lãi suất cho vay ưu đãi PGD cần nghiên cứu kỹ mối quan hệ với lãi suất huy động tính cạnh tranh thị trường, đặc biệt quy định ACB Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 4.2.7 Tăng cƣờng Hoạt động Marketing ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn Trong kinh tế thị trường, hoạt động Marketing, quảng bá thương hiệu sản phẩm chiếm vị trí quan trọng Và hoạt động không nằm mục tiêu: xây dựng hình ảnh danh tiếng, tạo khác biệt với Ngân hàng khác, giành quan tâm hiểu biết khách hàng ACB nói chung PGD Ngã Bảy Sài Gòn nói riêng Hiện nay, hình thức quảng cáo, giới thiệu ACB đa phần báo, ấn phẩm, tạp chí chuyên ngành tạp chí Ngân hàng, tạp chí thị trường tài tiền tệ Để thực tốt công tác quảng bá thương hiệu, thời gian tới cần : 58  Tiếp tục quảng cáo băng rôn, kết hợp với khuyến quà thưởng cho khách hàng, tặng quà lưu niệm cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng In ấn tờ rơi, tờ bướm, Handbook có kích thước gọn nhẹ, thiết kế trình bày đẹp đại, rõ ràng, hấp dẫn phát không cho khách hàng hay để quầy giao dịch PGD để giới thiệu hướng dẫn khách hàng lựa chọn sản phẩm, dịch vụ nghiệp vụ, thủ tục, tiện ích mà họ hưởng cam kết PGD ACB nói chung  Phối hợp Chi nhánh PGD liên kết tổ chức chương trình giao lưu gặp gỡ lãnh đạo nhân viên Ngân hàng với khách hàng Tổ chức hội thảo, tọa đàm Ngân hàng với hiệp hội doanh nghiệp, tổ chức ngành hàng phòng thương mại công nghiệp, hiệp hội kinh doanh Tổ chức hội nghị khách hàng, đối tượng khách hàng tiềm ngày lễ, tết, dịp có đổi ACB khai trương phòng giao dịch từ tạo thân mật, hiểu biết tin cậy lẫn Ngân hàng khách hàng  Đặc biệt PGD cần ý kiến để sớm triển khai tổ chức mô hình giao dịch “một cửa” tức khách hàng cần giao dịch với nhân viên để hoàn tất thủ tục nộp tiền xong hay nhận đủ tiền vài phút, hạn chế tình trạng khách hàng phải chờ tiếp xúc với nhiều quầy để giải nghiệp vụ Qua khách hàng cảm thấy vui vẻ, thoải mái, tôn trọng tiết kiệm nhiều thời gian giao dịch PGD ACB nói chung 4.2.8 Các biện pháp khác Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo huy động vốn địa phương trọng đến nguồn vốn có kỳ hạn Thực phương thức huy động vốn với chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với tập quán, tâm lí dân cư tình hình sản xuất kinh doanh địa bàn Khuyến khích lợi ích vật chất cho nhân viên công nhân viên vào hiệu công việc giao Tranh thủ đồng tình ủng hộ quyền Quận để qua vận động lôi kéo nguồn tiền nhàn rỗi tập trung vào Ngân hàng quỹ xóa đói giảm nghèo, quỹ tạo công ăn, việc làm 59 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu 4.3.1.1 Chính sách tiền lƣơng Trong năm thành lập phát triển ACB, sách tiền lương ACB có thay đổi phù hợp với xu hướng thị trường, nhiên so với quy mô Ngân hàng đứng đầu Khối Tư nhân ACB sách tiền lương chưa phù hợp với lực, khối lượng công việc nhân viên ACB Dẫn đến tính trạng nhiều nhân viên tiềm năng, có lực phải rời bỏ ACB tìm đến đơn vị công tác khác với nhiều ưu đãi ACB cần thay đổi sách lương, thưởng theo hướng tăng phù hợp với tiêu, công việc đề cho nhân viên Ngoài việc phân theo cấp bậc để đưa ngạch lương, ACB đưa sách lương cho cấp bậc theo nguồn thu nhập đem lại cho Ngân hàng năm Ví dụ: thu nhập 150 triệu nhỏ 250 triệu đồng mức lương, cao mức lương tốt hơn, … Thực xét duyệt, tăng lương nhân viên hoàn thành tốt tiêu đề trì đặn khoảng thời gian quy định theo tỷ lệ phù hợp Đối với nhân viên vượt mức tiêu có khen thưởng, thành tích phần thưởng xứng đáng 4.3.1.2 Phát triển đa dạng hóa chƣơng trình, sản phẩm ACB Hiện nay, ACB tung Chương trình, sản phẩm Quý I năm 2012 nhằm tuân theo quy luật thị trường thu hút khách hàng tìm đến ACB với ưu đãi cho vay như: Bó sản phẩm “An cư trọn gói”, “Ưu đãi kinh doanh giảm lãi suất”, … Dựa vào xu thị trường, nhu cầu khách hàng mà ACB đưa thêm chương trình, gói sản phẩm dành cho hoạt động Huy động vốn như: Thưởng, rút thăm gửi với số tiền lớn, Ưu đãi lãi suất cho vay sổ tiết kiệm, Tặng quà khách hàng gửi tiền vào ngày lễ lớn với quà đặc trưng ACB, … 4.3.1.3 Nâng cấp hệ thống thiết bị, máy móc Có thể nói số máy móc ACB nâng cấp phù hợp điều kiện như: Máy photo, Fax, Scan, … nhiên hệ thống máy tính ACB 60 nhiều hạn chế tốc độ xử lý chậm, nhiều bị đứng máy làm công việc chậm tâm lý nhân viên bực mình, tăng tình trạng căng thẳng làm việc Đứng trước thực trạng trên, xin kính đề nghị ACB nâng cấp hệ thống máy tính, cập nhật phần mềm thường xuyên để hoạt động diễn nhanh chóng, tạo thoải mái hài lòng nhân viên, khách hàng làm việc Việc nâng cấp chia làm giai đoạn khác theo cấp bậc hệ thống ACB, từ dàn trải để có đồng toàn hệ thống ACB 4.3.1.4 Đổi sở hạ tầng, cảnh quan điểm giao dịch Hiện ACB có 325 chi nhánh, phòng giao dịch toàn quốc, so sánh với Ngân hàng TMCP tư nhân Sacombank, Techcombank, … sở hạ tầng ACB hạn chế tương đối nhỏ bé, không bật Mặc dù sở hạ tầng ACB chủ yếu thuộc sở hữu, không giống Sacombank chủ yếu thuê, xin kiến nghị ACB xây dựng, sửa chữa để tăng tầm quan sát, phù hợp với quy mô ACB Ngoài ra, ACB nên ý việc đặt vị trí xây dựng hay sửa chữa nơi chiến lược như: đông dân cư, phồn thị, ngã tư, ngã ba, … tạo dòng chữ hay Logo vừa tầm quan sát, bao quanh không gian xanh, lối phù hợp thu hút khách đến nơi giao dịch 4.3.2 Đối với ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 4.3.2.1 Cơ sở hạ tầng Như nói kiến nghị dành cho ACB, việc cải thiện tầm nhìn khách hàng PGD điều cần thiết Bên cạnh đó, sở vật chất PGD tốt bố trí phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch đơn vị Mặc dù vậy, PGD chưa tận dụng tốt Phòng Vip – Phòng tiếp khách dành cho khách Vip, đặc biệt lần khách lớn đến Trưởng đơn vị tiếp nơi giao dịch bình thường khách khác, phần Phòng Vip phòng bị hạn chế gần nhà kho thiếu nhiều dụng cụ như: Tivi, bàn tiếp khách, … Tôi xin kiến nghị với PGD cần góp ý với ACB để bổ sung dụng cụ thiếu Phòng Vip vật chất thuộc phận khác cần sửa chữa, vận hành kịp thời 4.3.2.2 Lịch trực phối hợp công việc nhân viên phận Hiện nay, lượng khách hàng đến PGD ngày tăng có vị trí địa lý thuận lợi đội ngũ nhân viên thực tốt công việc, tìm kiếm khách hàng ổn định, thường xuyên Việc giúp đỡ phận PFC hay RA quầy giao dịch 61 dịch vụ khách hàng hàng tuần trở thành thói quen PGD Tuy nhiên, việc giúp đỡ mang tính thời không quán, xin kiến nghị PGD cần đưa kế hoạch lịch trực linh hoạt, phù hợp với công việc đội ngũ PFC RA PGD Nhờ điều mà đem lại nhiều lợi ích cho PGD mà đội ngũ nhân viên trực hàng tuần PGD:  Các PFC RA tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng đến gửi tiền, thông qua làm quen, tư vấn cho khách hàng sản phẩm vay ACB, với kinh nghiệm tiếp xúc, làm việc không khó để tiếp cận nhu cầu thiếu khách hàng chưa nhận giải pháp cho thân  Tăng khả chăm sóc khách hàng chu đáo đội ngũ PFC RA, tạo vui vẻ, tin tưởng cho khách hàng nghĩ đến PGD 62 KẾT LUẬN  Hoạt động tài Việt Nam đặc biệt hoạt động Ngân hàng chế kinh tế thị trường mở rộng ngày có nhiều điều kiện phát triển Đó hội cho Ngân hàng nước khẳng định thân trước cạnh tranh nhiều đối thủ lớn mạnh từ nước Điều đòi hỏi Ngân hàng đặc biệt quan tâm nâng cao lực tài đưa chiến lược kinh doanh an toàn, cạnh tranh hiệu hội nhập phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu với nhiều lợi thương hiệu, quan hệ đại lý rộng lớn, công nghệ tiên tiến đại, chất lượng tín dụng nguồn nhân lực có trình độ cao, nhiệt tình động điều kiện tốt giúp cho quý khách hàng ngân hàng hài lòng tìm đến sử dụng sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng Nắm quy trình với thực trạng cho vay cá nhân PGD Ngã Bảy Sài Gòn cho thấy mặt mà PGD nên có thay đổi sách phù hợp để đưa hoạt động cho vay cá nhân PGD đạt hiệu cao doanh số chất lượng Trong vấn đề cần trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để kịp thời hổ trợ, tư vấn khách hàng việc thẩm định tín dụng Qua trình thực tập nghiên cứu em đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả, phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn Và em mong vài suy nghĩ góp phần nhỏ vào việc cải thiện hoạt động cho vay thúc đẩy cho vay cá nhân ngày phát triển Ngân hàng Và lần em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, anh chị ACB – Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn, đặc biệt anh chị Phòng tín dụng Cô Nguyễn Thị Bích Loan hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiên cho em hoàn thành tốt Khóa luận [...]... hàng thương mại Chương 2: Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Chương 3: Phân tích thực trạng tình hình cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn Chương 4: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái... hưởng đến hiệu quả cho vay tại ngân hàng 5 1.2 Các chỉ tiêu phân tích, đánh giá hoạt động cho vay cá nhân 1.2.1 Kết quả hoạt động Doanh số cho vay Là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền thực tế ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một thời kỳ Doanh số thu nợ Là chỉ tiêu phản ánh tại tổng số tiền thực tế khách hàng vay đã trả cho ngân hàng trong một thời kỳ Dƣ nợ cho vay Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời... TD thương mại, TD nhà nước) – theo Bách Khoa toàn thư – PGS TS Phạm Hùng Việt 1.1.2 Khái niệm cho vay cá nhân và đối tƣợng, đặc diểm của cho vay cá nhân 1.1.2.1 Khái niệm cho vay cá nhân Cho vay cá nhân- một trong những nghiệp vụ cho vay của ngân hàng là một khái niệm chỉ mối quan hệ về kinh tế trong đó ngân hàng chuyển cho khách hàng – cá nhân quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) với những điều... còn một số hạn chế trong hoạt động cho vay cá nhân Để hiểu rõ vấn đề này hơn em quyết định chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn để từ đó có nhận thức rõ hơn về tầm quan trọng của cho vay cá nhân và rủi ro có thể xảy ra Kết cấu Khóa luận chia làm 3 chương Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng. .. tín dụng (CA) Nhân viên Quan hệ khách hàng (RA) Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân (PFC) Giao dịch và Ngân quỹ Hỗ trợ và nghiệp vụ Giao dịch viên (Teller) Kiểm soát viên tín dụng (LS) Thu quỹ Kiểm soát viên giao dịch (KVS) Nhân viên dịch vụ khách hàng (CSR) (Nguồn ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn) 3.1.2.2 Nhiệm vụ các chức danh tại ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn  Giám đốc Phòng giao dịch  Xây dựng các kế hoạch... Financial Consultant – 1/PFC – 1) Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân PFC-1 chịu trách nhiệm tư vấn, cung cấp khách hàng các sản phẩm khách hàng cá nhân, bán chéo sản phẩm khách hàng doanh nghiệp: chăm sóc khách hàng hiện tại và phát triển khách hàng mới theo hướng dẫn và quy định khối khách hàng cá nhân  Đối tượng khách hàng được quản lý :  Khách hàng do PFC phát triển  Khách hàng cũ và hiện tại do trưởng... tất cả chi nhánh trong hệ thống ngân hàng Á Châu, thuận tiện cho khách hàng thực hiện được nhiều giao dịch và không cần phải đến nơi cố định 3.1.2 Bộ máy tổ chức hoạt động của ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 3.1.2.1 Sơ đồ tổ chức ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức ACB – PGD Ngã Bảy Sài Gòn 21 Giám đốc Phòng giao dịch Kinh doanh Khách hàng cá nhân Vận hành Khách hàng doanh nghiệp Nhân viên phân... thị phần mục tiêu bao gồm dân cư, các doanh nghiệp vừa và nhỏ : Các thành phần kinh tế này có tiềm năng thu nhập và tăng trưởng cao nhất, đặc biệt đó là thành phần ngày càng đóng vai trò quan trọng hơn trong tăng trưởng kinh tế Việt Nam 20 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH NGÃ BẢY SÀI GÒN 3.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng. .. bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa đã mua 1.1.3 Vai trò của cho vay cá nhân 1.1.3.1 Đối với ngân hàng Cho vay cá nhân giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức cho vay khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới -trong một phân khúc thị trường tiềm năng Từ đó, mở rộng quan hệ với khách hàng bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất... thu lợi nhuận cho các ngân hàng, đặc biệt là trong thời kỳ hội nhập, cho vay cá nhân phát triển mạnh mẽ và cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài Nắm bắt xu hướng phát triển từ lúc mới thành lập, Ngân hàng TMCP Á Châu đã xác định mục tiêu phát triển thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, cho ra đời rất nhiều sản phẩm dành cho Khách hàng cá nhân Tuy nhiên,