CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại Cho vay tiêu dùng khái niệm mối quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho khách hàng, cá nhân hộ gia đình, quyền sử dụng lƣợng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với điều kiện mà hai bên thỏa thuận văn bản, nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trƣớc họ có khả chi trả Cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại hình thức tài trợ phi sản xuất – kinh doanh, phục vụ cho nhu cầu chi tiêu, nâng cao chất lƣợng sống cá nhân hộ gia đình nhƣ: mua sắm đồ dùng sinh hoạt, sửa chữa nhà, mua xây nhà ở, chi tiêu cho giáo dục, y tế, du lịch 1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại So với hoạt động cho vay khác, cho vay tiêu dùng có năm đặc điểm đặc điểm quy mô, đặc điểm lãi suất, đặc điểm quản trị rủi ro, đặc điểm lợi nhuận, đặc điểm đối tƣợng khách hàng 1.2.1 Đặc điểm quy mô Giá trị khoản vay tiêu dùng không lớn phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân hộ gia đình Nhu cầu dân cƣ với loại hàng hoá xa xỉ không cao có tích luỹ trƣớc loại tài sản có giá trị lớn Ngoài ra, giá trị khoản vay tiêu dùng bị giới hạn khả chi trả hạn chế khách hàng cá nhân Xã hội phát triển việc chi tiêu nhằm thỏa mãn nhu cầu cá nhân nâng cao chất lƣợng sống trở nên thiết yếu Nhu cầu vay tiêu dùng ngày phổ biến xã hội đại đối tƣợng khách hàng cá nhân từ ngƣời có thu nhập cao đến ngƣời có thu nhập trung bình thấp với nhu cầu chi tiêu phong phú đa dạng Mặc dù giá trị khoản vay tiêu dùng không lớn nhƣng với nhu cầu tiêu dùng khổng lồ dân cƣ, tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại lớn 1.2.2 Đặc điểm lãi suất Lãi suất cho vay tiêu dùng thƣờng cao linh hoạt so với lãi suất loại hình cho vay khác ngân hàng thƣơng mại, chủ yếu ba nguyên nhân sau:  Chi phí hoạt động cho khoản vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại lớn, lãi suất cao nhằm cân đối thu nhập chi phí, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Do thông tin nhân thân, lai lịch tình hình tài khách hàng cá nhân hộ gia đình thƣờng không đầy đủ khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định xét duyệt khoản vay Hơn nữa, với số lƣợng lớn giá trị hồ sơ nhỏ, ngân hàng phải chịu khoản biến phí đáng kể để quản lý thông tin khách hàng Chính thế, cho vay tiêu dùng trở thành khoản mục có chi phí lớn hoạt động ngân hàng  Rủi ro cao từ hoạt động cho vay tiêu dùng bên cạnh yếu tố khách quan nhƣ môi trƣờng kinh tế, văn hóa, xã hội, nghiệp vụ cho vay tiêu dùng chịu tác động nhân tố chủ quan xuất phát từ thân khách hàng Nguồn trả nợ ngƣời vay biến động lớn nhiều nguyên nhân khó dự đoán Một yếu tố quan trọng định hoàn trả nợ vay tƣ cách lực tài cá nhân Tuy nhiên, việc thẩm định bị hạn chế mặt thông tin phụ thuộc phần lớn vào lực kinh nghiệm nhân viên tín dụng  Khác với loại hình cho vay khác, cho vay tiêu dùng nhạy cảm với lãi suất Khách hàng thƣờng quan tâm đến số tiền phải trả hàng kỳ có phù hợp với lực tài hay không, yếu tố lãi suất Nhu cầu vay tiêu dùng dân cƣ thƣờng đƣợc định chu kỳ đời sống chu kỳ kinh tế Ví dụ, nhu cầu vay tiêu dùng tăng cao số thời điểm nhƣ dịp lễ tết; kinh tế thịnh vƣợng, chất lƣợng đời sống đƣợc nâng cao; lao động trẻ lập gia đình 1.2.3 Đặc điểm quản trị rủi ro Quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng đƣợc hiểu chiến lƣợc quản lý danh mục cho vay đảm bảo cân đối bảo toàn vốn tối ƣu hóa việc sử dụng vốn Nói cách khác, quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng trình liên tục nhận diện, nắm bắt hội kinh doanh phù hợp phòng tránh rủi ro tiềm ẩn nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng Trong quản trị rủi ro vay tiêu dùng, việc thu thập quản lý thông tin khách hàng cách thống yếu tố then chốt giúp việc quản trị rủi ro đạt hiệu cao Khác với cho vay sản xuất - kinh doanh, quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng thiên giám sát mục đích sử dụng khoản vay kiểm soát thu nhập khách hàng Có thể xem xét số rủi ro thƣờng gặp nghiệp vụ nhƣ sau:  Rủi ro khách hàng khả toán: Nguồn tài để chi trả cho khoản vay tiêu dùng độc lập hoàn toàn với vốnvay, khoản thu nhập khách hàng tƣơng lai Công tác quản trị rủi ro phải xem xét đến yếu tố khách quan chủ quan liên quan đến lực tài thiện chí trả nợ khách hàng  Rủi ro lãi suất: Lãi suất cho vay tiêu dùng thay đổi suốt thời gian vay Khi lãi suất huy động thị trƣờng tăng lên đáng kể so với dự báo, ngân hàng khó bù đắp chi phí huy động vốn thu nhập từ cho vay tiêu dùng Ngƣợc lại, lãi suất cho vay tiêu dùng cao so với thị trƣờng làm giảm lực cạnh tranh ngân hàng 1.2.4 Đặc điểm lợi nhuận Cho vay tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro cao ngân hàng lợi nhuận kỳ vọng hoạt động phải cao tƣơng ứng Bên cạnh đó, lãi suất thay đổi, hầu nhƣ co dãn cầu vay tiêu dùng Do mục đích khách hàng thỏa mãn nhu cầu chi tiêu phù hợp với khả chi trả không đặt lợi nhuận lên hàng đầu nhƣ khoản vay sản xuất – kinh doanh, nên ngân hàng thƣờng đặt kỳ vọng lợi nhuận mức cao 1.2.5 Đặc điểm đối tƣợng khách hàng Tuỳ vào mục đích, có nhiều cách phân loại đối tƣợng cho vay tiêu dùng Thông thƣờng, theo tiêu chí lực tài chính, chia khách hàng thành ba nhóm nhƣ sau:  Nhóm khách hàng có thu nhập thấp: thƣờng có nhu cầu vay để tiêu dùng không cao thu nhập hạn chế Việc vay vốn thƣờng nhằm cân đối thu nhập chi tiêu hàng ngày  Nhóm khách hàng có thu nhập trung bình: nhu cầu vay vốn có xu hƣớng tăng mạnh Đối tƣợng có xu hƣớng vay để tiêu dùng bỏ khoản tiền tiết kiệm tích luỹ để đáp ứng khoản chi tiêu  Nhóm khách hàng có thu nhập cao: với mức sống cao khả tài tốt, khách hàng nhóm nảy sinh nhiều nhu cầu tiêu dùng quan tâm đến tiện lợi nhƣ chất lƣợng dịch vụ đối tƣợng khác Khoản vay tiêu dùng đƣợc xem nhƣ khoản nợ linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích luỹ họ đƣợc đầu tƣ trung dài hạn Những ngƣời nhóm thƣờng xuyên cần chi tiêu cho mục đích tiêu dùng với số tiền lớn 1.3 Phân loại hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay Căn vào mục đích vay, cho vay tiêu dùng đƣợc chia làm hai loại cho vay tiêu dùng cƣ trú cho vay tiêu dùng phi cƣ trú, nhƣ sau: 1.3.1.1 Cho vay tiêu dùng cƣ trú Cho vay tiêu dùng cƣ trú khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đặc điểm loại hình giá trị khoản vay lớn, thời gian cho vay dài Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ có vai trò vô quan trọng ngân hàng Nếu nhƣ cho vay tiêu dùng thông thƣờng thu nhập tƣơng lai ngƣời vay yếu tố quan trọng để ngân hàng định có cho vay hay không cho vay nhà ở, giá trị tình hình biến động giá bất động sản yếu tố mà ngân hàng quan tâm Bởi khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản có giá trị lớn, nên biến động giá theo hƣớng lợi dẫn tới thiệt hại lớn cho ngân hàng 1.3.1.2 Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú khoản cho vay tài trợ cho việc cải thiện đời sống nhƣ trang trải chi phi mua sắm trang thiết bị gia đình, phƣơng tiện lại, chi phí học hành, giải trí du lịch khách hàng cá nhân hộ gia đình Đặc điểm khoản tín dụng thƣờng có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn Do đó, mức độ rủi ro ngân hàng thấp khoản cho vay tiêu dùng cƣ trú Đối với loại cho vay này, yếu tố định cho vay hay không khả trả nợ ngƣời vay, sau xem xét đến giá trị tài sản đảm bảo 1.3.2 Theo phƣơng thức hoàn trả tiền vay Phân loại theo phƣơng thức hoàn trả tiền vay, cho vay tiêu dùng đƣợc chia thành ba loại: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng trả lần, cho vay tiêu dùng tuần hoàn 1.3.2.1 Cho vay tiêu dùng trả góp Cho vay tiêu dùng trả góp khoản vay ngắn trung hạn đƣợc toán làm hai nhiều lần liên tiếp, thƣờng tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn thời gian sử dụng dài nhƣ ôtô, đồ dùng thiết bị gia đình để trả khoản nợ cho gia đình Thông thƣờng, ngân hàng yêu cầu ngƣời vay phải toán trƣớc phần giá trị tài sản cần mua sắm (khoảng 20-30% giá trị hàng hoá) Đây số tiền phải trả trƣớc, phần lại ngân hàng cho vay Số tiền trả trƣớc phải đủ lớn để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Tài sản đảm bảo khoản vay tài sản cần mua sắm Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, ngân hàng phải ý số vấn đề sau:  Số tiền toán kì phải phù hợp với khả thu nhập xét mối quan hệ hài hoà với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng  Giá trị tài sản nợ không đƣợc thấp số tiền tài trợ chƣa đƣợc thu hồi  Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng, thƣờng theo tháng nguồn trả nợ ngƣời vay tiêu dùng chủ yếu từ thu nhập nhận đƣợc hàng tháng Đây hình thức cho vay khuyến khích tiêu dùng, phù hơp với chủ trƣơng kích cầu Chính phủ giúp doanh nghiệp đẩy nhanh tiến độ tiêu thụ sản phẩm 1.3.2.2 Cho vay tiêu dùng trả lần Cho vay trả lần khoản vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời đƣợc toán lần khoản vay đáo hạn Quy mô khoản vay tƣơng đối nhỏ, bao gồm phí tài khoản với yêu cầu toán khoảng thời gian tƣơng đối ngắn Phần lớn khoản vay loại đƣợc dùng để chi trả cho chuyến nghỉ, chi phí y tế, mua sắm vật dụng gia đình sửa chữa ô tô, nhà 1.3.2.3 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Cho vay tiêu dùng tuần hoàn khoản vay khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phƣơng thức này, thời gian tín dụng đƣợc thoả thuận trƣớc, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kỳ, khách hàng đƣợc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn Trong lãi suất loại hình cho vay tiêu dùng, lãi suất tín dụng tuần hoàn cao Bởi khoản vay tín dụng không đƣợc đảm bảo chi phí để điều hành tín dụng tuần hoàn tƣơng đối cao: nhƣ dự trữ quỹ, xử lý nghiệp vụ thẻ tín dụng Lãi phải trả kỳ dựa ba cách sau:  Lãi đƣợc tính số dƣ nợ điều chỉnh: theo phƣơng pháp số dƣ nợ đƣợc dùng để tính lãi số dƣ nợ cuối thời kỳ khách hàng đƣợc toán nợ cho ngân hàng  Lãi đƣợc tính số dƣ nợ trƣớc điều chỉnh: theo cách số dƣ nợ dùng để tính lãi số dự nợ kỳ có trƣớc khoản nợ đƣợc toán  Lãi đƣợc tính sở nợ bình quân 1.3.3 Theo phƣơng thức cho vay Căn vào phƣơng thức cho vay tiêu dùng, chia làm hai loại: phƣơng thức cho vay tiêu dùng trực tiếp phƣơng thức cho vay tiêu dùng gián tiếp 1.3.3.1 Cho vay tiêu dùng trực tiếp Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc, thẩm định định cho khách hàng vay nhƣ trực tiếp thu nợ từ khách hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp thƣờng đƣợc thể theo sơ đồ sau: Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp (3) Ngân hàng (1) Nhà cung cấp (2) (5) (4) Ngƣời tiêu dùng (1) Ngân hàng ngƣời tiêu dùng ký hợp đồng tín dụng (2) Ngƣời tiêu dùng trả trƣớc cho nhà cung cấp phần số tiền mua hàng hoá (3) Ngân hàng toán số tiền thiếu cho nhà cung cấp (4) Nhà cung cấp giao hàng hoá cho ngƣời tiêu dùng (5) Ngƣời tiêu dùng toán khoản nợ cho ngân hàng 1.3.3.2 Cho vay tiêu dùng gián tiếp Là hình thức cho vay ngân hàng mua lại khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá dịch vụ cho ngƣời tiêu dùng Đây hình thức ngân hàng không trực tiếp ký hợp đồng với ngƣời tiêu dùng, mà ngân hàng ký kết hợp đồng với nhà cung cấp, sở nhà cung cấp bán chịu hàng hoá cho ngƣời tiêu dùng Hợp đồng ký kết ngân hàng nhà cung cấp quy định rõ điều kiện bán chịu nhƣ đối tƣợng khách hàng đƣợc bán chịu, loại hàng đƣợc bán chịu, số tiền đƣợc bán chịu Theo điều kiện đó, nhà cung cấp thoả thuận với khách hàng việc bán chịu hàng hoá Có thể khái quát hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp qua bƣớc sau: Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp Ngân hàng (1) (4) (5) (6) Nhà cung cấp (2) (3) Ngƣời tiêu dùng (1) Ngân hàng nhà cung cấp ký hợp đồng mua bán nợ (2) Nhà cung cấp ngƣời tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá (3) Nhà cung cấp giao hàng hoá cho ngƣời tiêu dùng (4) Nhà cung cấp bán chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng để đƣợc toán (5) Ngân hàng toán cho nhà cung cấp (6) Ngƣời tiêu dùng toán khoản nợ cho ngân hàng 1.3.4 Theo hình thức đảm bảo tiền vay Tƣơng tự nhƣ loại hình cho vay khác, có ba hình thức đảm bảo tiền vay cho vay tiêu dùng, hình thức cầm cố, chấp bảo lãnh, nhƣ sau: 1.3.4.1 Hình thức cầm cố Cầm cố việc khách hàng (bên vay) tiến hành chuyển giao tài sản (động sản) thuộc sở hữu cho ngân hàng (bên cho vay) cất giữ để đảm bảo thực nghĩa vụ khách hàng thời gian định Danh mục loại tài sản điều kiện tài sản đƣợc cầm cố đƣợc ngân hàng quy định cụ thể dựa sở quy định pháp luật sách tín dụng ngân hàng Tài sản đƣợc cầm cố hàng hóa, loại giấy tờ có giá, vàng bạc đá quý, hợp đồng bảo hiểm số tài sản khác Trong cho vay tiêu dùng, tài sản cầm cố thông thƣờng sổ tiết kiệm 1.3.4.2 Hình thức chấp Thế chấp bên vay vốn dùng tài sản bất động sản thuộc quyền sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ nguồn thu nợ thứ bị Năm nội dung hình thức cho vay chấp nhƣ sau:  Giám định tính chất pháp lý tài sản chấp  Định giá tài sản chấp  Xác định số tiền cho vay tối đa so với giá trị tài sản chấp  Hợp đồng chấp  Thời hạn chấp giải chấp 1.3.4.3 Hình thức bảo lãnh bên thứ ba Trong trƣờng hợp ngƣời vay tài sản cầm cố, chấp đòi hỏi phải yêu cầu bên thứ ba đứng bảo lãnh nghĩa vụ trả nợ Ngoài ra, số trƣờng hợp, việc cầm cố, chấp tài sản không an toàn hay an toàn thấp, ngân hàng yêu cầu ngƣời vay phải có bảo lãnh Bảo lãnh việc pháp nhân hay thể nhân đem tài sản, tiền bạc uy tín để bảo đảm cam kết với ngƣời cho vay thực nghĩa vụ thay cho ngƣời vay ngƣời vay không trả đƣợc nợ cho ngƣời cho vay đến hạn 1.4 Các tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại tiêu tổng hợp đƣợc đánh giá quan điểm ba chủ thể: ngân hàng, khách hàng kinh tế Các tiêu định tính sở quan trọng để nhận định chất lƣợng cho vay tiêu dùng cá nhân cách khái quát Trên thực tế, khó đo lƣờng đƣợc tác động cụ thể chủ thể riêng biệt đến phát triển chung, nên tùy trƣờng hợp cụ thể tiêu định lƣợng đƣợc sử dụng để xem xét 1.4.1 Các tiêu định lƣợng 1.4.1.1 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng Dƣ nợ cho vay tiêu dùng tiêu phản ánh lƣợng tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay với mục đích tiêu dùng chƣa thu đƣợc vào thời điểm định, thƣờng cuối kỳ Dƣ nợ thấp chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng yếu kém, khả mở rộng, khả tiếp thị kém, trình độ nhân lực hạn chế Mặc dù vậy, nghĩa tiêu cao chất lƣợng tín dụng cao đằng sau khoản tín dụng rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu Để đánh giá khái quát nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tƣơng quan hoạt động tổng thể ngân hàng, xét đến số tiêu thông dụng nhƣ:  Tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng tổng dƣ nợ: phản ánh tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dƣ nợ cho vay đơn vị, tức phản ánh quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng Tỷ lệ cao ngày tăng cho thấy định hƣớng phát triển, ƣu nguồn lực quy mô cho vay tiêu dùng ngân hàng  Tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng tổng tài sản: phản ánh tƣơng quan so sánh quy mô cho vay tiêu dùng với tổng tài sản ngân hàng, đồng thời cho phép đánh giá tính hợp lý cấu sử dụng vốn ngân hàng Nếu tỷ lệ cao chứng tỏ khoản cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Các ngân hàng thƣờng phân tán rủi ro cách đa dạng hoá tài sản sinh lời tập trung vào tài sản có khả sinh lời cao nhƣng lại tiềm ẩn nguy rủi ro lớn 1.4.1.2 Kết cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng Kết cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng phản ánh tỷ trọng loại nợ tổng dƣ nợ tiêu dùng Phân tích kết cấu dƣ nợ giúp ngân hàng quản lý điều chỉnh dƣ nợ loại hình để cân nguồn lực sẵn có, nâng cao hiệu sử dụng vốn hạn chế rủi ro Có nhiều tiêu chí để phân loại nợ tiêu dùng Thông thƣờng, dƣ nợ tiêu dùng đƣợc phân loại theo kỳ hạn vay (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) theo sản phẩm 1.4.1.3 Tỷ lệ nợ hạn Theo mức độ rủi ro tăng dần, khoản vay đƣợc xếp vào năm nhóm sau: Nhóm – Nợ đủ tiêu chuẩn Nhóm – Nợ cần ý Nhóm – Nợ dƣới tiêu chuẩn Nhóm – Nợ nghi ngờ Nhóm – Nợ có khả vốn Nợ hạn khoản nợ đến hạn trả nợ hết thời gian vay vốn cộng với thời gian đƣợc gia hạn thêm (nếu có) nhƣng khách hàng chƣa trả đƣợc nợ, khoản nợ từ nhóm đến nhóm Các khoản nợ nhóm nhóm có rủi ro vốn cao Tỷ trọng nợ hạn, nợ xấu phản ánh mức độ rủi ro hoạt động tín dụng Tỷ lệ cao có nghĩa khả ngân hàng không thu đƣợc lợi nhuận mà có khả vốn Điều đe doạ trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng Và rõ ràng, chất lƣợng, hiệu hoạt động cho vay trƣờng hợp thấp Đây tiêu quan trọng đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng 1.4.1.4 Lợi nhuận Lợi nhuận điều kiện cần thiết để đảm bảo tồn phát triển tổ chức kinh doanh Do vậy, bỏ qua tiêu chí đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng Không thể nói khoản tín dụng có chất lƣợng cao không đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn phát triển Lợi nhuận tín dụng đem lại chứng tỏ khoản vay thu hồi đƣợc gốc mà có lãi, đảm bảo đƣợc độ an toàn nguồn vốn cho vay Nếu ngân hàng thƣơng mại trọng vào việc giảm trì tỷ lệ nợ xấu thấp mà không tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng tỷ lệ nợ xấu thấp ý nghĩa Chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao thực có ý nghĩa góp phần nâng cao khả sinh lời ngân hàng Một số tiêu phản ánh lợi nhuận phổ biến nhƣ: 10 4.3 Giải pháp cho hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Thủ Đức Qua trạng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Thủ Đức từ 2009 – 2011, thấy, để phát huy mạnh khắc phục hạn chế cần chuỗi giải pháp phối hợp với nhau, lẽ nghiệp vụ kinh doanh PGD có quan hệ chặt chẽ thống 4.3.1 Chế độ đào tạo đãi ngộ phù hợp Trong hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đông Á, toàn trình cho vay nhƣ gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, định nhân viên tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, áp lực công việc lớn khiến NVTD hoàn thành tốt công việc Đồng thời, chế độ đãi ngộ tốt giúp nhân viên chuyên tâm làm việc giúp ngân hàng “giữ chân” đƣợc nhân viên giỏi Thực tốt chiến lƣợc đào tạo nhân viên, xây dựng chƣơng trình đào tạo thức nhân viên tín dụng vấn đề quan trọng NVTD PGD Thủ Đức ngƣời có nhiều kinh nghiệm công tác Tuy nhiên, việc tuyển chọn, đào tạo NVTD cần đƣợc quan tâm Ngân hàng cần đặt điều kiện yêu cầu tối thiểu trình độ nghiệp vụ, tổ chức thi tuyển để lựa chọn ngƣời thực có lực vào công tác Nếu thực đƣợc tốt việc tuyển dụng này, ngân hàng hoàn toàn yên tâm thực mục tiêu phát triển mình, đồng thời nguồn nhân lực tốt tạo lợi cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác trình hoạt động Bên cạnh đó, ngân hàng nên tiến hành thăm dò nội mức độ hài lòng nhân viên ngân hàng chế độ lƣơng, thƣởng điều kiện làm việc nhƣ mục đích, định hƣớng họ tƣơng lai, nhằm giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có thông tin đầy đủ có cách nhìn nhận đắn nhân viên Bố trí xếp sử dụng nhân lực cách hợp lý Ngân hàng cần tìm hiểu lực, sở trƣờng nhân viên tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng phù hợp, phát huy tốt khả ngƣời nhằm đem lại hiệu cao công tác, ngăn ngừa rủi ro xảy Có sách hỗ trợ tài chính, phƣơng tiện,… cho NVTD thẩm tra thực tế để nắm bắt đƣợc tình hình khách hàng vay vốn, kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu 83 lãi, thu nợ xử lý nợ kịp thời có vấn đề xảy có nguy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Ngoài ra, PGD nên thƣờng xuyên tổ chức giao lƣu, văn nghệ, thể thao, du lịch hay thi nghiệp vụ nội ngân hàng nhằm tạo hội cho nhân viên trao đổi thêm kinh nghiệm nghề nghiệp hiểu biết lẫn nhau, nâng cao chất lƣợng đời sống tinh thần cho nhân viên 4.3.2 Khảo sát đề xuất phát triển sản phẩm chuyên biệt cho đối tƣợng khách hàng vay tiêu dùng PGD nên chủ động khảo sát thị trƣờng tiềm năng, nghiên cứu nhu cầu đặc điểm khách hàng để đề xuất lên cấp cao phát triển sản phẩm chuyên biệt, phù hợp với thực tế đơn vị Tuy nhiên, cần quan tâm đến có sách phù hợp hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng Ví dụ, PGD Thủ Đức có điều kiện thuận lợi để phát triển sản phẩm chuyên biệt dành cho khách hàng khu vực kinh doanh nhƣ đối tƣợng sinh viên trƣờng đại học công nhân viên khu chế xuất Đặc điểm sản phẩm công nhân viên cho ngƣời có thu nhập thấp, thƣờng hộ thành phố, tài sản chấp Do cần xác định hạn mức hợp lý theo lƣơng, liên kết chặc chẽ với doanh nghiệp nơi ngƣời lao động làm việc, trọng công tác thẩm định khách hàng Sản phẩm dành cho sinh viên có đặc điểm tƣơng tự, ra, bắt đầu trả nợ sau trƣờng 4.3.3 Nâng cao vai trò nhân viên tín dụng việc tìm kiếm chăn sóc khách hàng, cải thiện chất lƣợng tín dụng Là loại hình dịch vụ, chất lƣợng sản phẩm ngân hàng phụ thuộc lớn vào cung cách phục vụ nhân viên NVTD kênh giao tiếp quan trọng Ngân hàng với khách hàng đến vay vốn Do phải thƣờng xuyên tiếp xúc với khách hàng, nên việc xây dựng văn hóa giao tiếp thông qua thái độ, cung cách phục vụ NVTD đóng vai trò định đến mức độ hài lòng khách hàng, góp phần xây dựng thƣơng hiệu Ngân hàng Đông Á Đối tƣợng khách hàng đến vay vốn PGD Thủ Đức đa dạng, với nhiều ngành nghề độ tuổi khách Vì vậy, NVTD phải có kỹ giao tiếp tốt nắm bắt tâm lý nhanh để làm khách hàng hài lòng, tình nhƣ từ chối cho vay hay đòi nợ hạn Ngoài ra, NVTD nên chủ động bán 84 chéo sản phẩm, giới thiệu dịch vụ khác ngân hàng Xây dựng mối quan hệ tốt đóng vai trò nhà tƣ vấn tài đáng tin cậy khách hàng nhƣ tƣ vấn cho khách hàng nên sử dụng tiền nhƣ cho mục đích, an toàn hiệu NVTD thƣờng xuyên trao đổi với khách hàng nên có điểu kiện để tìm hiểu nhu cầu, nhận phản hồi từ khách hàng Điều tạo cho khách hàng cảm giác hài lòng, đƣợc tôn trọng, đƣợc quan tâm góp phần nâng cao chất lƣợng phục vụ Đồng thời, Ngân hàng giảm rủi ro trình cho vay nhờ nắm đƣợc hoàn cảnh khách hàng tận dụng tối đa hội kinh doanh Định kỳ, phận tín dụng nên triển khai lấy ý kiến phản hồi từ phía khách hàng để nhận biết nhu cầu nhƣ nhận xét khách quan họ sản phẩm cách thức phục vụ NVTD PGD nên giao tiêu tín dụng lƣơng thƣởng cao để NVTD tích cực việc tìm kiếm khách hàng Đào tạo khuyến khích NVTD trau dồi kỹ bán hàng, kỹ quan hệ công chúng Đồng thời, NVTD phải ý thức đƣợc vai trò mình, mở rộng mối quan hệ, tích cực xây dựng mạng lƣới khách hàng chủ động giới thiệu sản phẩm đến với khách hàng qua nhiều kênh thông tin cá nhân, nhƣ mạng xã hội diễn đàn, câu lạc bộ, phát tờ rơi 4.3.4 Khai thác thƣơng hiệu quảng bá sản phẩm Nhƣ phân tích phần Điểm mạnh đơn vị, thƣơng hiệu DongA Bank lợi cạnh tranh PGD Vì vậy, việc khai thác tốt định vị thƣơng hiệu quan trọng Hình ảnh màu sắc thƣơng hiệu nên đƣợc làm bật thiết kế nội thất bảng hiệu bên PGD, nhƣ đồng phục nhân viên Tuy nhiên, bƣớc trình lâu dài khẳng định thƣơng hiệu Việc xây dựng sách ƣu đãi hợp lý nhóm khách hàng khác cần thiết, dù chƣơng trình nhỏ mà đơn vị tự triển khai Cụ thể, PGD Thủ Đức nên có sách ƣu dãi dành cho khách hàng quen thuộc, có lịch sử tín dụng tốt, thƣờng xuyên sử dụng sản phẩm ngân hàng, vay với số vốn lớn ngân hàng thực cho vay với lãi suất ƣu đãi (trong phạm vi cho phép), có quà tặng cho nhóm khách hàng lễ, tết sinh nhật PGD Thủ Đức nên triển khai nhiều chƣơng trình khuyến dành cho đối tƣợng lần đầu đến giao dịch nhƣ cách để thu hút khách hàng trở lại 85 Đối với hoạt động quảng bá, PGD Thủ Đức tuyên truyền, quảng cáo hƣớng dẫn sản phẩm cho vay tiêu dùng đến tận nhân viên quan, đơn vị kinh tế sử dụng phƣơng tiện thông tin đại chúng giúp ngƣời dùng hiểu rõ sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng, giúp Ngân hàng tìm kiếm thu hút khách hàng tiềm Vì thế, tiến hành chiến lƣợc quảng bá, tiếp thị tạo hiệu tích cực, giúp cho Ngân hàng mở rộng đƣợc phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao Quảng bá không thiết chiến dịch quảng cáo rầm rộ phƣơng tiện thông tin đại chúng chƣơng trình khuyến mại lớn Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị quảng bá sản phẩm đạt hiệu nhân viên tín dụng nên tiếp cận trực tiếp với đối tƣợng vay vốn, ngƣời thực có nhu cầu vay vốn Có thể trực tiếp tiếp cận quan, công ty, trƣờng học thông qua ban lãnh đạo, đoàn thể công đoàn để giới thiệu loại hình cho vay tiêu dùng Một cách thƣờng đƣợc sử dụng chi nhánh, PGD khác phát tờ rơi, mang lại hiệu tốt Đẩy mạnh quảng bá cho vay tiêu dùng qua đơn vị cá nhân có sử dụng dịch vụ khác Đông Á Bên cạnh ngân hàng nên cung cấp đầy đủ thông tin phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ báo chí, truyền hình, đài phát thanh, mạng xã hội, blog, website để tăng cƣờng tuyên truyền hoạt động cho vay tiêu dùng Nhấn mạnh đến lợi ích mà khách hàng thu đƣợc từ việc vay tiêu dùng Ngân hàng Đông Á so với kênh khác với ngân hàng khác Một sản phẩm tín dụng đƣợc triển khai hiệu cần nhân rộng PGD Thủ Đức cho vay tiêu dùng trả góp dành cho công nhân viên đơn vị có sử dụng dịch vụ chi lƣơng qua thẻ Đông Á Thủ Đức 4.3.5 Chủ động quản lý rủi ro Đề xuất tính giá trị tài sản đảm bảo 100% giá trị thực tài sản, nhiên trọng việc xác định giá trị tài sản theo giá trị thị trƣờng, có cân nhắc yếu tố tăng giảm tƣơng lai Đối với khách hàng có khoản vay lớn khách hàng đến giao dịch với ngân hàng lần đầu, NVTD cần xem xét kĩ, thẩm định đánh giá thận trọng 86 Nên phân chia rủi ro cách mở rộng thị phần vay tiêu dùng cho nhiều đối tƣợng, nhiều mục đích vay vốn,… Không nên tập trung vốn vào số khách hàng quen thuộc có dƣ nợ lớn Chủ động phân tích nợ, thực tốt qui trình tín dụng đặc biệt khâu thẩm định Nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá cho NVTD nhiều cách PGD đề xuất việc trao đổi NVTD đơn vị kinh doanh để trao đổi kinh nghiệm, tổ chức họp đánh giá trao đổi chuyên môn hàng tuần Những kỹ cần thiết NVTD ngƣời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với cán lãnh đạo phê duyệt Chất lƣợng thẩm định cán tín dụng ảnh hƣởng lớn đến định lãnh đạo ngân hàng Do đội ngũ phải có khả thu thập xử lý thông tin tốt, có hiểu biết thực tế khéo léo việc đàm phán, thƣơng lƣợng với khách hàng điều kiện vay vốn đảm bảo lợi ích ngân hàng nhƣng thu hút đƣợc khách hàng 4.4 Một số kiến nghị cho Ban Tổng giám đốc Ngân hàng Đông Á nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Thủ Đức 4.4.1 Tiếp tục thực kế hoạch tăng vốn điều lệ vốn huy động Trong năm 2012, ngân hàng cần tiếp tục thực tiến độ việc tăng vốn điều lệ để đảm bảo tăng cƣờng khả khoản cho vay Sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch toàn hệ thống Trong năm 2011, ngân hàng Đông Á làm thủ tục tăng vốn điều lệ từ 4.500 tỷ lên 5.000 tỷ dự kiến hoàn tất việc tăng vốn điều lệ tháng 04/2012 Tiếp đến mục tiêu 6.000 tỷ đƣợc thực năm thuận lợi Tình hình thị trƣờng chứng khoán năm 2011 giảm sút ảnh hƣởng đến tiến trình tăng vốn điều lệ ngân hàng nói chung DongA Bank nói riêng Một nhiệm vụ trọng tâm khác hệ thống đẩy mạnh tăng trƣởng huy động vốn Một số kiến nghị công tác huy động vốn ngắn hạn nhƣ sau:  Nâng cao chất lƣợng công tác phân tích dự báo để có định hƣớng đắn ban hành chế, sách kịp thời, điều hành lãi suất phù hợp sát với tình hình thị trƣờng 87  Chú trọng phát triển quan hệ với tổ chức doanh nghiệp lớn bên cạnh việc mở rộng quan hệ với doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân chi nhánh, PGD  Chỉ đạo đơn vị kinh doanh nắm rõ tính đặc thù diễn biến thị trƣờng địa bàn hoạt động để chủ động triển khai sản phẩm huy động vốn chăm sóc khách hàng cách hiệu 4.4.2 Kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng  Ban hành sách tăng trƣởng tín dụng nguyên tắc thực nghiêm túc việc kiểm soát tốc độ tăng trƣởng tín dụng mà Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép  Xây dựng tốc độ tăng trƣởng Quý, giao kế hoạch tốc độ tăng trƣởng quý năm cho đơn vị kinh doanh nghiêm túc thực chế độ báo cáo Ngân hàng Nhà nƣớc  Kiểm soát cho vay ngoại tệ kiểm soát cấu cho vay theo lĩnh vực, ngành nghề Rà soát sách nội để bảo đảm tuân thủ pháp luật, an toàn hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro 4.4.3 Xây dựng tiêu chuẩn chất lƣợng phục vụ khách hàng Trong bối cảnh tính cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng, DongA Bank cần phải tập trung nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng xây dựng thành chuẩn mức đặc trƣng ngân hàng, việc:  Xây dựng chuẩn hóa hình ảnh nhân viên giao dịch với khách hàng đào tạo toàn hệ thống  Thực đào tạo kỹ giao tiếp cho cán nhân viên DongA Bank  Phát triển kênh dịch vụ chăm sóc khách hàng Contact Center đại, tƣ vấn, cung cấp thông tin chuẩn xác, nhanh chóng để nâng cao chất lƣợng dịch vụ, quảng bá thƣơng hiệu uy tín ngân hàng  Thực đào tạo tái đào tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đảm bảo cán nhân viên, không nhân viên tƣ vấn, nắm vững hiểu rõ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đông Á nhƣ nhu cầu khách hàng để nâng cao hiệu công tác tƣ vấn, bán hàng phục vụ khách hàng tốt Từng bƣớc xây dựng chế giám sát chất lƣợng dịch vụ đơn vị kinh doanh 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong trình đổi mới, đại hoá hội nhập, hệ thống ngân hàng nƣớc đứng trƣớc thử thách lớn phải cải cách nâng cao sức cạnh tranh, nhiên hạn chế nhiều mặt làm ảnh hƣởng lớn đến khả cạnh tranh phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao hiệu tín dụng không mục tiêu riêng biệt với ngân hàng mà nỗi lo chung hệ thống ngân hàng Từ việc phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng, đánh giá vị Ngân hàng Đông Á – PGD Thủ Đức điều kiện kinh tế hội nhập Khóa luận thực tập gợi ý số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, mở rộng thị phần cải thiện chất lƣợng tín dụng tiêu dùng nhƣ trên, dựa sở tận dụng ƣu khách quan, phát huy mạnh khắc phục hạn chế Hi vọng gợi ý góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng PGD Thủ Đức thời gian tới 89 KẾT LUẬN KHÓA LUẬN THỰC TẬP K inh tế toàn cầu năm 2011 trải qua giai đoạn khó khăn kéo dài sau khủng hoảng, trình phục hồi chậm chạp, nguy tái khủng hoảng kinh tế tiềm ẩn, đặt cho cộng đồng quốc tế khó khăn thách thức Nền kinh tế Việt Nam đứng trƣớc bƣớc chuyển mạnh mẽ, đặc biệt lĩnh vực tài – ngân hàng Những nỗ lực cải cách nhằm tái cấu lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng bƣớc cần thiết trƣớc bối cảnh kinh tế giới ngày hội nhập sâu rộng Quy luật đào thải khiến cạnh tranh lĩnh vực ngày gay gắt Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trở thành xu chung tất yếu ngân hàng Việt Nam Tín dụng tiêu dùng, hình thức dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro nhƣng có sức hút lớn tổ chức tín dụng mang lại khoản lợi nhuận cao có tiềm phát triển lớn thị trƣờng Việt Nam Nắm bắt đƣợc xu đó, Ngân hàng Đông Á – PGD Thủ Đức bƣớc nỗ lực nhằm nâng cao hiệu chất lƣợng dịch vụ tín dụng tiêu dùng khu vực Thủ Đức Việc xác định ƣu thị trƣờng tín dụng tiêu dùng ghi nhận số mặt chƣa hiệu nghiệp vụ PGD Thủ Đức, cho thấy nhìn tƣơng đối toàn diện thực trạng triển khai sản phẩm vay tiêu dùng Trên sở yếu tố khách quan chủ quan, số giải pháp đƣợc gợi ý nhằm hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng tăng tính cạnh tranh sản phẩm Năm 2012 năm kỷ niệm 20 năm ngày thành lập ngân hàng Đông Á, năm đánh dấu bƣớc “Đổi Phát triển” DongA Bank, nhằm thực chiến lƣợc phấn đấu đến năm 2020 trở thành Tập đoàn tài hàng đầu Việt Nam, vƣơn tầm quốc tế Năm với nhiều thách thức nhƣng mở hội kinh tế Việt Nam nhƣ ngành ngân hàng Toàn hệ thống Đông Á nói chung PGD Thủ Đức nói riêng, tiếp tục phấn đấu phát huy kết đạt đƣợc, tâm hoàn thành tốt mục tiêu đề năm 2012, đóng góp vào phát triển hệ thống ngân hàng kinh tế 90 MỤC LỤC CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Đặc điểm quy mô 1.2.2 Đặc điểm lãi suất 1.2.3 Đặc điểm quản trị rủi ro 1.2.4 Đặc điểm lợi nhuận 1.2.5 Đặc điểm đối tƣợng khách hàng 1.3 Phân loại hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay 1.3.1.1 Cho vay tiêu dùng cƣ trú 1.3.1.2 Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú 1.3.2 Theo phƣơng thức hoàn trả tiền vay 1.3.2.1 Cho vay tiêu dùng trả góp 1.3.2.2 Cho vay tiêu dùng trả lần 1.3.2.3 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn 1.3.3 Theo phƣơng thức cho vay 1.3.3.1 Cho vay tiêu dùng trực tiếp 1.3.3.2 Cho vay tiêu dùng gián tiếp 1.3.4 Theo hình thức đảm bảo tiền vay 1.3.4.1 Hình thức cầm cố 1.3.4.2 Hình thức chấp 1.3.4.3 Hình thức bảo lãnh bên thứ ba 1.4 Các tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.4.1 Các tiêu định lƣợng 1.4.1.1 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 91 1.4.1.2 Kết cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng 1.4.1.3 Tỷ lệ nợ hạn 10 1.4.1.4 Lợi nhuận 10 1.4.2 Các tiêu định tính 11 1.4.2.1 Uy tín ngân hàng 11 1.4.2.2 Khả đáp ứng nhu cầu khách hàng 11 1.4.2.3 Đảm bảo lợi nhuận hạn chế rủi ro 12 1.4.2.4 Đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội 12 1.5 Một số nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 12 1.5.1 Nhóm nhân tố khách quan 13 1.5.1.1 Môi trƣờng kinh tế 13 1.5.1.2 Môi trƣờng pháp lý sách nhà nƣớc 13 1.5.1.3 Môi trƣờng văn hóa - xã hội 14 1.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan 15 1.5.2.1 Quy mô vốn định hƣớng phát triển ngân hàng 15 1.5.2.2 Chất lƣợng nguồn nhân lực 15 1.5.2.3 Hệ thống thông tin ngân hàng 16 1.5.2.4 Cơ sở vật chất công nghệ 16 KẾT LUẬN CHƢƠNG 18 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD THỦ ĐỨC 19 2.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Đông Á 19 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận – PGD Thủ Đức Chức Nhiệm vụ 22 2.2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Thủ Đức 22 2.2.2 Chức PGD Thủ Đức 22 2.2.3 Nhiệm vụ PGD Thủ Đức 23 2.3 Hệ thống tổ chức Ngân hàng Đông Á - PGD Thủ Đức 23 2.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức nhân PGD Thủ Đức 23 92 2.3.2 Các sản phẩm đƣợc triển khai Ngân hàng Đông Á – PGD Thủ Đức 24 2.3.2.1 Về huy động vốn 24 2.3.2.2 Về tín dụng 24 2.3.2.3 Về toán dịch vụ khác 25 2.4 Tổng quan kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đông Á - PGD Thủ Đức từ năm 2009 đến năm 2011 25 2.4.1 Hoạt động huy động vốn 25 2.4.2 Hoạt động cho vay 29 2.4.3 Kết hoạt động kinh doanh 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD THỦ ĐỨC 36 3.1 Giới thiệu phận tín dụng Ngân hàng Đông Á – PGD Thủ Đức 36 3.1.1 Cơ cấu tổ chức phận Tín dụng 36 3.1.2 Sơ lƣợc nghiệp vụ cho vay PGD Thủ Đức 36 3.1.2.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay 36 3.1.2.2 Giới hạn cấp tín dụng 36 3.1.2.3 Các tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động cho vay 37 3.1.2.4 Các phƣơng thức cho vay 38 3.1.2.5 Sơ lƣợc quy trình cho vay 38 3.2 Nội dung quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng PGD Thủ Đức 39 3.2.1 Nội dung cho vay tiêu dùng 39 3.2.1.1 Mục đích thời hạn vay tiêu dùng 39 3.2.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng PGD Thủ Đức 39 3.2.1.3 Hồ sơ vay vốn tiêu dùng 40 3.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 42 3.2.2.1 Mô tả quy trình cho vay tiêu dùng 42 3.2.2.2 Nhận xét quy trình cho vay tiêu dùng 51 3.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng 52 93 3.3.1 Dƣ nợ tiêu dùng tỷ trọng dƣ nợ tiêu dùng tổng dƣ nợ 52 3.3.2 Cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 54 3.3.2.1 Dƣ nợ tiêu dùng theo kỳ hạn vay 54 3.3.2.2 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo kỳ hạn 56 3.3.3 Cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 57 3.3.3.1 Vay tiêu dùng, sinh hoạt 58 3.3.3.2 Thấu chi tài khoản thẻ 60 3.3.3.3 Vay xây dựng, sửa nhà 61 3.3.3.4 Vay cầm cố sổ tiết kiệm 62 3.3.3.5 Vay mua nhà 62 3.3.3.6 Vay tiêu dùng trả góp 64 3.3.4 Nợ hạn nợ xấu 64 3.3.5 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 66 3.3.5.1 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng / Tổng lợi nhuận 66 3.3.5.2 Lợi nhuận / Dƣ nợ tiêu dùng 67 3.4 Nhận xét tổng quan thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Thủ Đức 68 3.4.1 Kết tích cực 68 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD THỦ ĐỨC 71 4.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Đông Á – PGD Thủ Đức 71 4.2 Đánh giá hội phát triển cho vay tiêu dùng PGD Thủ Đức 72 4.2.1 Điểm mạnh (Strengths) 73 4.2.1.1 Môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp thân thiện 73 4.2.1.2 Công tác nhân quản lý đƣợc trọng 73 4.2.1.3 Lãnh đạo nhân viên tín dụng có lực kinh nghiệm 74 4.2.1.4 Quy trình nghiệp vụ quy trình quản lý chặt chẽ, hạn chế rủi ro 74 94 4.2.1.5 Thƣơng hiệu mạng lƣới giao dịch 75 4.2.1.6 Vị trí kinh doanh thuận lợi có thị phần định 75 4.2.1.7 Công nghệ ngân hàng hàng đầu 76 4.2.2 Điểm yếu (Weaknesses) 77 4.2.2.1 Cho vay tín chấp chƣa hiệu 77 4.2.2.2 Nhân viên tín dụng thụ động việc tìm kiếm khách hàng 77 4.2.2.3 Khối lƣợng công việc NVTD lớn, chế độ lƣơng thƣởng chƣa tƣơng xứng 78 4.2.2.4 Cơ chế tổ chức nhân nghiệp vụ phận tín dụng chƣa chuyên môn hóa sâu 78 4.2.2.5 Phát triển thị trƣờng tiếp thị chƣa hiệu 79 4.2.3 Cơ hội (Opportunities) 79 4.2.3.1 Thị trƣờng tiềm 79 4.2.3.2 Môi trƣờng pháp lý ngày hoàn thiện 80 4.2.4 Thách thức (Threats) 81 4.2.4.1 Kinh tế bất ổn 81 4.2.4.2 Lãi suất cho vay tiêu dùng cao 81 4.2.4.3 Cạnh tranh gay gắt ngân hàng 81 4.3 Giải pháp cho hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Thủ Đức 83 4.3.1 Chế độ đào tạo đãi ngộ phù hợp 83 4.3.2 Khảo sát đề xuất phát triển sản phẩm chuyên biệt cho đối tƣợng khách hàng vay tiêu dùng 84 4.3.3 Nâng cao vai trò nhân viên tín dụng việc tìm kiếm chăn sóc khách hàng, cải thiện chất lƣợng tín dụng 84 4.3.4 Khai thác thƣơng hiệu quảng bá sản phẩm 85 4.3.5 Chủ động quản lý rủi ro 86 4.4 Một số kiến nghị cho Ban Tổng giám đốc Ngân hàng Đông Á nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Thủ Đức 87 4.4.1 Tiếp tục thực kế hoạch tăng vốn điều lệ vốn huy động 87 4.4.2 Kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng 88 95 4.4.3 Xây dựng tiêu chuẩn chất lƣợng phục vụ khách hàng 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG 89 KẾT LUẬN KHÓA LUẬN THỰC TẬP 90 Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Á 21 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức bố trí PGD Thủ Đức 24 Sơ đồ 3.1: Quy trình tín dụng Ngân hàng Đông Á 43 Biểu đồ 2.1: Doanh số vốn huy động theo đối tƣợng doanh nghiệp dân cƣ 27 Biều đồ 2.2: Tốc độ tăng ba khoản mục tín dụng 30 Biểu đồ 2.3: Tƣơng quan tổng thu nhập tổng chi phí 34 Biểu đồ 3.1:Dƣ nợ tiêu dùng Tổng dƣ nợ 53 Biểu đồ 3.2: Dƣ nợ tiêu dùng theo kỳ hạn vay 54 Biểu đồ 3.3: Dƣ nợ tiêu dùng theo sản phẩm 58 Biểu đồ 3.4: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu dƣ nợ tiêu dùng 65 Bảng 2.1: Doanh số vốn huy động theo đối tƣợng doanh nghiệp dân cƣ 26 Bảng 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng doanh nghiệp dân cƣ 28 Bảng 2.3: Dƣ nợ tín dụng, doanh số cho vay doanh số thu nợ 29 Bảng 2.4: Tốc độ tăng ba khoản mục tín dụng 29 Bảng 2.5: Sơ lƣợc kết kinh doanh 32 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trƣởng kinh doanh 32 Bảng 3.1: Dƣ nợ tiêu dùng tổng dƣ nợ 52 Bảng 3.2: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 54 Bảng 3.3: Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo kỳ hạn vay 56 Bảng 3.4: Dƣ nợ tiêu dùng theo sản phẩm 57 Bảng 3.5: Dƣ nợ sản phẩm vay tiêu dùng, sinh hoạt 58 Bảng 3.6: Dƣ nợ sản phẩm thấu chi tài khoản thẻ 60 96 Bảng 3.7: Dƣ nợ sản phẩm vay xây dựng, sửa nhà 61 Bảng 3.8: Dƣ nợ sản phẩm vay cầm cố sổ tiết kiệm 62 Bảng 3.9: Dƣ nợ sản phẩm vay mua nhà 62 Bảng 3.10: Dƣ nợ sản phẩm vay tiêu dùng trả góp 64 Bảng 3.11: Dƣ nợ tiêu dùng theo nhóm nợ 64 Bảng 3.12: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng / Tổng lợi nhuận 66 Bảng 3.13: Lợi nhuận / Dƣ nợ tiêu dùng 67 Bảng 3.14: Hạn chế nguyên nhân 69 Bảng 4.1: Ma trận SWOT 82 97 [...]... chức Ngân hàng TMCP Đông Á (Nguồn: Báo cáo thƣờng niên 2010 - DongA Bank) 21 2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận 9 – PGD Thủ Đức Chức năng và Nhiệm vụ 2.2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Thủ Đức Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Quận 9 – PGD Thủ Đức (trƣớc tháng 9/2008 là Chi nhánh Thủ Đức) đƣợc khai trƣơng và đƣa vào hoạt động ngày 19/9/2008, cùng với 2 điểm giao dịch khác... trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân trong mối quan hệ với toàn bộ hoạt động của ngân hàng Tỷ lệ này cao chứng tỏ hầu hết lợi nhuận đạt đƣợc từ hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, đây là thế mạnh của ngân hàng 1.4.2 Các chỉ tiêu định tính Bốn chỉ tiêu định tính phổ biến đƣợc dùng để đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại là: uy tín của ngân hàng; khả năng đáp ứng nhu... luận đã phần nào phát họa đƣợc tình hình hoạt động của PGD Thủ Đức trong giai đoạn 2009 – 2011 Những nhận định chung về tiềm năng phát triển và vị thế trên thị trƣờng của PGD Thủ Đức là cơ sở quan trọng để phân tích và đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng tiêu dùng của đơn vị ở các chƣơng sau 35 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD THỦ ĐỨC 3.1 Giới thiệu... Đông Á - PGD Thủ Đức tọa lạc tại 346 Võ Văn Ngân, phƣờng Bình Thọ, quận Thủ Đức, thành phố Hồ Chí Minh và là đơn vị kinh doanh trực thuộc Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Quận 9 Ngân hàng Đông Á – PGD Thủ Đức sau hơn 3 năm đi vào hoạt động đã đáp ứng đầy đủ những sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, giải quyết mọi nhu cầu về vốn cho các đơn vị kinh doanh trên địa bàn quận Thủ Đức. .. lợi nhuận cho vay tiêu dùng trên dƣ nợ tiêu dùng: phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay tiêu dùng Tỷ lệ này cho biết một đồng dƣ nợ tiêu dùng mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng càng lớn và đạt tối ƣu tại mức lợi nhuận kỳ vọng  Tỷ lệ lợi nhuận cho vay tiêu dùng trên tổng lợi nhuận của ngân hàng: cho phép đánh giá tầm quan... của Ngân hàng Đông Á – PGD Thủ Đức 3.1.1 Cơ cấu tổ chức của bộ phận Tín dụng Bộ phận tín dụng thuộc PGD Thủ Đức có 2 nhân viên làm việc độc lập, thực hiện tất cả các công việc từ khâu tiếp nhận và thẩm định hồ sơ đến tất toán và lƣu hồ sơ vay 3.1.2 Sơ lƣợc về nghiệp vụ cho vay tại PGD Thủ Đức 3.1.2.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay Ngân hàng Đông Á xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các... chi nhánh ngân hàng Việc ngân hàng mở rộng mạng lƣới ở những vùng dân cƣ có thu nhập tốt là điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng 1.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan Đây là các nhân tố phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng, do đó, ngân hàng có thể chủ động điều chỉnh Nếu ngân hàng có một chính sách chiến lƣợc phù hợp cho hoạt động cho vay tiêu dùng thì hoạt động. .. vụ của PGD Thủ Đức PGD Thủ Đức của Ngân hàng Đông Á có các nhiệm vụ sau:  Tổ chức thực hiện các hoạt động kinh doanh;  Tìm kiếm và thu hút khách hàng;  Tiết giảm chi phí, hạn chế rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động;  Tích cực phối hợp với các bộ phận khác trong việc triển khai các nghiệp vụ kinh doanh và phát triển quy mô hoạt động của Ngân hàng;  Thu thập các thông tin về khách hàng tại địa... 2.2.2 Chức năng của PGD Thủ Đức Các đơn vị kinh doanh là phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Đông Á có hai chức năng cơ bản1 là:  Thực hiện các hoạt động kinh doanh theo Quyết định của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam các cấp;  Tham mƣu cho Ban Tổng giám đốc về các vấn đề liên quan đến hoạt động tại địa bàn hoạt động của phòng giao dịch 1 Theo “Quy chế tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Đông Á , ban hành ngày... phần cung cấp nguồn vốn tài trợ cho các hoạt động sinh lợi khác của ngân hàng Ngoài ra, thông qua hoạt động huy động vốn, PGD Thủ Đức có nhiều cơ hội tiếp xúc với khách hàng nhằm nâng cao uy tín và giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ khác Hiện nay, nguồn vốn huy động của PGD Thủ Đức chủ yếu từ hoạt động nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dƣới các hình thức tiền gửi không kỳ ... dẫn tới thi t hại lớn cho ngân hàng 1.3.1.2 Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú khoản cho vay tài trợ cho việc cải thi n đời sống nhƣ trang trải chi phi mua sắm trang thi t... rủi ro tối thi u nguyên tắc cho vay đƣợc tuân thủ triệt để: sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả; hoàn trả nợ gốc lãi hạn Việc tuân thủ chặt chẽ nguyên tắc cho vay vừa điều kiện cần thi t vừa... (Nguồn: Báo cáo thƣờng niên 2010 - DongA Bank) 21 2.2 Giới thi u Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quận – PGD Thủ Đức Chức Nhiệm vụ 2.2.1 Giới thi u Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Thủ Đức Ngân hàng Đông