TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề Tài: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG Giảng viên hướng dẫn: Th.S HUỲNH THỊ HƯƠNG THẢO Sinh viên thực : ĐINH SƠN NGỌC MSSV: 082322K Khóa: 12 TP HCM, THÁNG NĂM 2012 ` LỜI CẢM ƠN Thời gian học tập trau dồi khoa Tài Chính Ngân Hàng trường Đại Học Tôn Đức Thắng giúp em học nhiều kiến thức lĩnh vực Tài Chính Ngân Hàng Với khối lượng kiến thức giai đoạn thực tập tốt nghiệp vừa qua em tiếp tục tiếp cận với hoạt động thực tế Ngân hàng thương mại Kỹ Thương Việt Nam - PGD Trần Quang Diệu – CN Quang Trung giúp em hiểu sâu hoạt động thực tế Ngân Hàng Để có kiến thức kinh nghiệm thực tiễn cho việc hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp trước hết em xin chân thành cám ơn tập thể thầy cô trường Đại học Tôn Đức Thắng tận tình truyền đạt cho em kiến thức vô quý báo để em hoàn thành bốn năm học mình, làm hành trang bước đường tiếp đến Em đặc biệt cảm ơn thầy cô hướng dẫn tận tình dẫn giúp đỡ em trình học tập, hoàn thành báo cáo Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Kỹ Thương Việt Nam – CN Quang Trung, anh, chị phòng ban,nhờ có hướng dẫn giúp đỡ tận tình anh, chị, em có hội tiếp xúc với công việc thực tế hầu hết nghiệp vụ phòng tín dụng, giúp em tiếp cận tài liệu vô quý giá số liệu thực tiễn, nhờ giúp em bổ sung kiến thức chuyên môn hoàn thành tốt, hạn tập Em xin chân thành cảm ơn TP.HCM, ngày 24 tháng năm 2012 Sinh viên Đinh Sơn Ngọc LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ người dân nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khả toán tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống không bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu khác cần phải đáp ứng Giờ dây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả toán Đáp ứng lòng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống mình.Xuất phát từ thực tế đó, em chọn nghiên cứu đề tài: “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG” để làm đề tài nghiên cứu 2.Mục đích nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động chủ yếu cho vay khách hàng cá nhân chứa đựng nhiều rủi ro Vì với việc chọn đề tài “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG”, em muốn đề tài đạt mục đích sau: - Nắm bắt thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng TECHCOMBANK- chi nhánh Quang Trung thông qua doanh số cho vay, hiệu thu hồi nợ vay,dư nợ cho vay tiêu dùng số tiêu đánh giá chất lượng cho vay để thấy mặt tích cực hay hạn chế hoạt động - Từ làm sở để đề giải pháp nhằm giúp TECHCOMBANK- chi nhánh Quang Trung nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng thời gian tới Phạm vi nghiên cứu Đề tài giới hạn phạm vi sau: -Không gian nghiên cứu: đề tài nghiên cứu TechcomBank-chi nhánh Quang Trung, tình hình phát triển kinh tế chung nước, tình hình hoạt động tín dụng, thu nhập số liệu thô doanh số cho vay, quy trình cho vay, hoạt động cho vay tiêu dùng TechcomBank -Thời gian nghiên cứu: số liệu thu thập qua năm 2009, 2010, 2011 TechcomBank-chi nhánh Quang Trung, hoạt động hệ thống tín dụng nước Phương pháp nghiên cứu -Phương pháp thu thập liệu: +Dữ liệu thứ cấp: thu thập nguồn như: báothường niên, tài liệu, sách báo, internet… có liên quan đến hoạt động tín dụng +Dữ liệu thứ cấp:thu thập liệu cách tham khảo trực tiếp từ số cán tín dụng ngân hàng cách đói thoại trực tiếp tác giả với đối tượng tham khảo để nắm bắt nguyên nhân vấn đề thảo luận để đưa giải pháp thích hợp -Phương pháp xử lý số liệu: phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp từ số liệu báo cáo, văn kiện tổng hợp, phân tích so sánh qua năm để đưa nhận xét Dùng biểu đồ để thấy xu hướng vận động cấu yếu tố cần phân tích Kết cấu khóa luận Khóa luận bao gồm bốn chương: Chương 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Chương 2.GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Chương 3.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK- CHI NHÁNH QUANG TRUNG Chương 4.MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK QUANG TRUNG NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN -……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… Danh Mục Các Bảng Biểu, Biểu Đồ,Sơ Đồ Bảng 2.1 Quá trình phát triển Techcombank qua thời kỳ……………….11 Bảng 2.2 Báo cáo kết kinh doanh Techcombank Quang Trung 16 Bảng 3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 2009 – 2010 .32 Bảng 3.2 Tốc độ tăng trưởng doannh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 34 Bảng 3.3 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 35 Bảng 3.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 37 Bảng 3.5 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 38 Bảng 3.6 Phân loại dư nợ theo nhóm nợ 40 Bảng 3.7 Chỉ tiêu nợ hạn / tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 41 Bảng 3.8 Tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 42 Bảng 3.9 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 43 Bảng 3.10 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 44 Bảng 4.1 Bảng chấm điểm tín dụng tiêu dùng chuẩn (theo hệ thống tính điểm ngân hàng Mỹ) 54 Bảng 4.2 Mức cho vay tối đa theo điểm số Ngân hàng Mỹ 56 Biểu đồ 3.1: Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 2009 – 2010 32 Biểu đồ 3.2: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 36 Biểu đồ 3.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 39 Biểu đồ 3.4: Chỉ tiêu nợ hạn / tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 41 Biểu đồ 3.5: Tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 42 Sơ đồ 2.1 : Sơ đồ máy tổ chức ngân hàng Techcombank 12 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ cấu tổ chức Techcombank Quang Trung 13 Sơ đồ 3.1 : Sơ đồ tổ chức Phòng khách hàng cá nhân 20 Sơ đồ 3.2: Sơ đồ quy trình thẩm định xét duyệt cho vay khách hàng cá nhân27 Danh Mục Các Từ Viết Tắt BĐS: Bất động sản CBCNV: Cán công nhân viên CN: Chi Nhánh CVKHCN/RBO: Chuyên viên khách hàng cá nhân GDBĐ: Giao dịch bảo đảm HĐCC: Hợp đồng cầm cố HĐLĐ: Hợp đồng lao động HĐTC: Hợp đồng chấp KƯNN: Khế ước nhận nợ NHNN: Ngân Hàng Nhà Nước NHTMCP: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần QLTD: Quản lý tín dụng STK: Sổ tiết kiệm TCB: Techcombank TCTD: Tổ chức tín dụng TKTK: Tài khoản tiết kiệm TSĐB: Tài sản đảm bảo TT KSTD&HTKD: Trung tâm kiểm soát tín dụng hợp tác kinh doanh TT QLTDCN: Trung tâm quản lý tín dụng cá nhân MỤC LỤC Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG .1 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .1 1.2 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng .3 1.4.1 Căn vào phương thức hoàn trả 1.4.2 Căn vào mục đích vay .5 1.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ .5 1.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.5.1 Đối với ngân hàng 1.5.2 Đối với người tiêu dùng 1.5.3 Đối với kinh tế 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 1.6.1 Các nhân tố chủ quan 1.6.2 Nhân tố khách quan .9 KẾT LUẬN CHƯƠNG 10 Chương GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 11 2.1 Giới thiệu tổng quan hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) 11 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 11 2.1.2 Sơ đồ tổ chức 12 2.2 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ Thương chi nhánh Quang Trung: 13   2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Techcombank Quang Trung 13 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Techcombank Quang Trung: .13 2.2.3 Các nghiệp vụ chủ yếu Techcombank Quang Trung: 14 2.2.4 Kết hoạt động Techcombank Quang Trung thời gian qua (từ năm 2009 đến năm 2011) 15 2.2.5 Phương hướng, nhiệm vụ Techcombank Quang Trung thời gian tới 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG 18 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK- CHI NHÁNH QUANG TRUNG 20 3.1 Tổng quan phòng khách hàng cá nhân 20 3.1.1 Giới thiệu chung phòng khách hàng cá nhân 20 3.1.2 Cơ cấu tổ chức phòng khách hàng cá nhân 20 3.1.3 Nhiệm vụ phòng khách hàng cá nhân 20 3.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Techcombank: 20 3.2.1 Sản phẩm cho vay tiêu dùng chấp BĐS: 21 3.2.2 Sản phẩm cho vay ứng trước tài khoản cá nhân có TSĐB (F1): 22 3.2.3 Ứng trước tài khoản cá nhân tài sản đảm bảo (F2) 24 3.2.4 Cho vay nhanh cầm cố chứng từ có giá: 24 3.2.5 Sản phẩm cho vay du học: 25 3.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Techcombank: 26 3.4 Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Quang Trung: 32 3.4.1 Doanh số cho vay tiêu dùng: 32 3.4.2 Doanh số thu hồi nợ vay 35   Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK QUANG TRUNG 4.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Techcombank Quang Trung: Trên sở phân tích nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Quang Trung, ta thấy chi nhánh cần có giải pháp để đẩy mạnh, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, cụ thể sau: 4.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng: Khi nói đến việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng không nhắc đến yếu tố sản phẩm - yếu tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động ngân hàng Để nâng cao sức cạnh tranh thị trường đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, việc đa dạng hóa, tăng tính cạnh tranh sản phẩm điều cần thiết Để làm điều Techcombank Quang Trung cần: Thứ nhất, triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp): thực tế cho thấy, đối tượng cho vay tiêu dùng Techcombank Quang Trung người có nguồn trả nợ chắn, có thu nhập ổn định, có tài sản đảm bảo có bảo lãnh từ bên thứ ba Những cán có khả vay cao cán công nhân viên nhà nước họ quan chứng nhận có thu nhập ổn định có xác nhận bão lãnh từ quan trường hợp không trả nợ Tuy nhiên ngân hàng lại bỏ qua nhóm khách hàng tiềm gia đình buôn bán nhỏ, sinh viên trường làm việc công ty cổ phần, công ty liên doanh, công ty nước họ người có thu nhập ổn định có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Chính vậy, sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo truyền thống, Techcombank Quang Trung nên mạnh dạn triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, tăng doanh số cho vay thu thêm nhiều lợi nhuận thu nhập từ loại sản phẩm thường cao sản phẩm thông thường Thứ 2, phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng chấp bất động sản với mục đích khám chữa bệnh, du lịch: Sản phẩm cho vay tiêu dùng chấp bất động sản triển khai Techcombank Quang Trung với kết đạt khả quan, đứng góc độ mục đích vay vốn ta thấy, hầu hết khoản vay 48  hướng đến mục đích xây sửa nhà, mua sắm đồ dùng gia đình, trang thiết bị nội thất, mục đích quan trọng du lịch chữa bệnh nước chưa triển khai nhiều Nguyên nhân gây nên tình trạng này, phải kể đến tâm lý khách hàng-thông thường người ta nghĩ đến việc du lịch, nghỉ mát kinh tế gia đình dư giả, thu nhập ổn định; người dân thói quen khám bệnh định kỳ, tầm soát bệnh mà chữa bệnh có đủ tiền bệnh nặng đó, hầu phát triển, mục đích du lịch chữa bệnh đánh giá cao, sản phẩm cho vay nhằm mục đích du lịch khám chữa bệnh phát triển Đời sống ngày phát triển, với mở cửa, hội nhập kinh tế giới tư tưởng, đời sống người dân nhiều bị ảnh hưởng tư tưởng tiến bộ, không kể tới nhu cầu du lịch, chữa bệnh nước Nắm bắt nhu cầu, triển khai, phát triển sản phẩm lúc giúp hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Quang Trung hiệu Thứ 3, phát triển sản phẩm cho vay du học: sản phẩm cho vay tiêu dùng chấp bất động sản, sản phẩm cho vay du học triển khai Techcombank Quang Trung, nhiên kết đạt lại chưa nhiều Thời gian gần đây, quy định chuyển tiền ngoại tệ phục vụ toán chi phí tiêu dùng hàng tháng học viên nước thông thoáng hơn; công ty tu vấn du học ngày phát triển, mở rộng; nhiều tổ chức giáo dục nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam với nhiều hình thức du học mà phổ biến du học chỗ kết hợp với du học nước ngoài…chính lí này, tạo nên xu hướng du học Việt Nam gần điều kiện tốt cho sản phẩm cho vay du học Techcombank Quang Trung nói riêng Techcombank nói chung ngày phát triển Đánh giá sản phẩm cho vay du học Techcombank Quang Trung, ta thấy sản phẩm du học chi nhánh có nhiều tiện ích bật ngân hàng đối thủ như: loại tiền vay VND, USD, EUR, AUD… (trong ngân hàng khác thường cho vay VND USD); thời hạn vay dài tới 15 năm (trong hầu hất ngân hàng 10 năm, riêng HSBC 12 năm)…; thủ tục để vay đơn giản Mặc dù có nhiều tiện ích, xét cho cùng, sản phẩm cho vay du học 49  chi nhánh chưa đem lại hiệu cao Để phát triển sản phẩm có số giải pháp sau: - Techcombank Quang Trung cần kết hợp, liên kết trì quan hệ sâu rộng với tổ chức giáo dục, công ty tư vấn thông qua việc phát hành thẻ tín dụng miễn phí, giảm lãi tối thiểu hóa thủ tục cho vay - Đẩy mạnh hoạt động toán quốc tế thủ tục thực hiện, thời gian toán, phí điện toán, trì tỷ giá cạnh tranh - Phát triển dịch vụ thẻ toán, thẻ tín dụng để tạo điều kiện cho du học sinh chủ động việc toán chi tiêu Thứ tư, bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm, Techcombank Quang Trung cần đưa sách lãi suất phù hợp hơn: nói đến lãi suất cho vay tiêu dùng, ta thường thấy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất khoản vay thông thường từ - 2% Nguyên nhân dẫn đến chênh lệch lãi suất rủi ro tiềm ẩn mà khoản vay đem lại, mục đích vay để tiêu dùng không nhằm mục đích sinh lãi Điều hoàn toàn phù hợp với đánh đổi lợi nhuận rủi ro, áp dụng vào thực tế, để đem lại hiệu quả, việc áp dụng lãi suất cần nhiều cân nhắc Chẳng hạn, cho vay khách hàng quen thuộc, thân thiết, chi nhánh cần có ưu đãi lãi suất, khuyến khích họ gắn bó với Techcombank nhiều Ngược lại với khách hàng quan hệ hay khách hàng mà ngân hàng không chắn khả trả nợ chi nhánh áp dụng mức lãi suất cao hơn…Để giải vấn đề lãi suất này, chi nhánh nghiên cứu sách ưu đãi lãi suất dành cho đối tượng khách hàng, triển khai, áp dụng linh hoạt vào công tác cho vay tiêu dùng chi nhánh Nói chung, để đa dạng hóa sản phẩm đạt hiệu cao, bên cạnh việc phát triển, đổi sản phẩm có sẵn, Techcombank Quang Trung nói riêng Techcombank nói chung phải luôn nắm bắt kịp thời thông tin sản phẩm đối thủ cạnh tranh để từ có cách biện pháp, sách phù hợp đạt yêu cầu cạnh tranh cao 4.1.2 Tăng cường công tác huy động vốn: Nguồn vốn dồi điều kiện hàng đầu để chi nhánh nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Mọi nỗ lực nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng trở nên vô nghĩa nến hoạt động huy động vốn chi nhánh hiệu Chính vậy, giải 50  pháp mà Techcombank Quang Trung cần làm để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tăng cường công tác huy động vốn Để làm điều này, Techcombank Quang Trung cần có biện pháp sau: Thứ nhất, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, mà đặc biệt huy động tiền gửi từ tổ chức, dân cư Đối với tiền gửi toán, Techcombank Quang Trung phát hành nhiều loại thẻ với tiện ích khác nhau, phù hợp với nhu cầu phong phú khách hàng Còn tiền gửi tiết kiệm, loại hình tiền gửi với kỳ hạn lãi suất khác đem đến cho khách hàng nhiều lựa chọn hơn, từ khách hàng có tâm lý thoải mái để lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị hiếu họ Thứ hai, tăng tính hấp dẫn hình thức huy động vốn: nói, yếu tố quan trọng có ảnh hưởng lớn tới tâm lý khách hàng lựa chọn sản phẩm tính hấp dẫn tiện ích kèm Cũng với sản phầm thẻ Fast-easy, ngân hàng đưa chương trình khuyến mở thẻ tặng Token Key (một thiết bị điện tử có chức cung cấp mật bảo mật) sử dụng thẻ sau tháng cấp hạn mức thấu chi… số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm tăng lên nhiều Bên cạnh hình thức khuyến bốc thăm, quay số trúng thưởng… khách hàng mở thẻ hay gửi tiền việc áp dụng tăng lãi suất, áp dụng lãi suất thực gửi, lãi suất bậc thang… biện pháp cần thiết để tăng cường huy động vốn Thứ ba, nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi: chất lượng sản phẩm, dịch vụ phụ thuộc lớn vào cách phục vụ người cung cấp nó, cụ thể sản phẩm huy động cung cách phục vụ nhân viên giao dịch Một khách hàng có ấn tượng xấu nhân viên giao dịch họ có ấn tượng không tốt ngân hàng nơi mà nhân viên làm việc, ấn tượng không tốt thường khó thay đổi Chính vậy, việc trang bị kiến thức chuyên môn cần thiết, nhân viên giao dịch cần có kỹ giao tiếp tốt, phong cách phục vụ chuyên nghiệp… nhờ hình ảnh chi nhánh lòng khách hàng tốt hơn, khách hàng gửi tiền trở thành khách hàng thân thiết, gắn bó với ngân hàng Điều không tốt cho công tác huy động, gia tăng tính ổn định nguồn tiền gửi mà sở để ngân hàng khai thác tốt sản phẩm tín dụng mình, có cho vay tiêu dùng 51  Bên cạnh yếu tố người, yếu tố công nghệ tác động không tới công tác huy động vốn Máy móc công nghệ lạc hậu làm cho khách hàng cảm thấy phiền hà phải chờ đợi đặc biệt sản phẩm thẻ Vì lẽ đó, Techcombank Quang Trung nói riêng hệ thống Techcombank nói chung cần có đầu tư, nâng cấp, đại hóa máy móc công nghệ để sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp có chất lượng tốt 4.1.3 Tăng cường hoạt động Marketing để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng diễn gay gắt, việc ngân hàng cần đa dạng hóa, phát triển sản phẩm việc Marketing vấn đề cần thiết để đưa sản phẩm tới gần khách hàng, đem lại hiệu hoạt động cao Thông qua hoạt động Marketing, ngân hàng phải chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, tìm kiếm khách hàng thu hút khách hàng phía ngân hàng Chính nhờ có công tác Marketing, ngân hàng xác định xác nhu cầu, mong muốn khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu hiệu đối thủ cạnh tranh chi nhánh Thực tế cho thấy, công tác Marketing thường thực Hội sở, với việc giới thiệu tiện ích sản phẩm toàn hệ thống Chiến lược Marketing truyền thống đem lại lợi ích định việc phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao uy tín, thương hiệu Techcombank với đại phận dân cư Thế nhưng, xét riêng phạm vi chi nhánh mà cụ thể Techcombank Quang Trung phương pháp Marketing chưa thật hiệu Do đó, để đem lại hiệu tuyệt đối từ hoạt động Marketing, bên cạnh việc Marketing từ phía Hội sở, Techcombank Quang Trung nên tổ chức hoạt động Marketing dành cho riêng như: - Tổ chức buổi giới thiệu sản phẩm, hội nghị khách hàng để giới thiệu định hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Tại đây, Techcombank Quang Trung giới thiệu thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng có, kế hoạch triển khai phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm Đồng thời, qua chi nhánh thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn chi nhánh - Bên cạnh việc tạo dụng mối quan hệ với khách hàng mới, Techcombank Quang Trung không nên lãng việc trì phát triển quan hệ với 52  khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục cập nhật thông tin phản hồi từ phía khách hàng để có điều chỉnh sản phẩm phù hợp với đại đa số nhu cầu, thị hiếu khách hàng - Ngân hàng sử dụng phương tiện truyền thông đại chúng truyền hình, báo chí, mạng internet… để quảng cáo chi nhánh, sách ưu đãi sản phẩm kinh nghiệm sử dụng sản phẩm khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Bên cạnh đó, Techcombank Quang Trung cần tăng cường tiếp thị đến khách hàng tiềm năng, thường xuyên giữ thông tin sản phẩm Techcombank cho khách hàng, gửi thiệp chúc mừng để thể quan tâm, trân trọng khách hàng vào dịp đặc biệt - Tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng, đưa thương hiệu chi nhánh đến gần khách hàng hơn, trở nên quen thuộc - Techcombank Quang Trung nên đưa chương trình khuyến mãi, sách ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng vay tiêu dùng hoạt động Marketing Chương trình khuyến tặng phiếu mua sắm, ưu đãi mua sắn đồ nội thất, phát hành thẻ miễn phí, ưu đãi lãi suất… Những chương trình khuyến đem lại hiệu cao đánh trúng vào tâm lý tiêu dùng khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm lâu dài để từ đem lại hiệu cao cho ngân hàng - Phát triển lực quảng cáo, tiếp thị nhân viên thông qua đợt tập huấn, hướng dẫn Bởi lẽ, phương tiện quảng cáo cho thương hiệu, sản phẩm hiệu lòng tin sản phẩm, mức độ cảm nhận sản phẩm… cán nhân viên quảng cáo tới khách hàng 4.1.4 Xây dựng hoàn thiện hệ thống tính điểm xếp hạng khách hàng: Nếu trước đây, hầu hết ngân hàng lựa chọn cách thức tổ chức thẩm định tập trung (tức tất yếu tố thẩm định cá nhân thực hiện) việc thẩm định thực theo mô hình chuyên môn hóa, nội dung thực phân chuyên trách Sự thay đổi với Techcombank không ngoại lệ Việc đổi không giúp cho công tác thẩm định diễn nhanh hơn, hạn chế tham nhũng nhiều mà giúp nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng Bên cạnh việc thay đổi mô hình tổ chức thẩm định, 53  Techcombank thay đổi phương pháp thẩm định theo phương pháp điểm số để xếp hạng, đánh giá khách hàng Hệ thống điểm số tập hợp tiêu thức khác liên quan đến khách hàng vay tiêu dùng; tiêu thức có điểm số khác tuỳ theo tình trạng tiêu thức tầm quan trọng hệ thống tiêu thức, dựa sở kết thống kê lịch sử Trong giai đoạn nay, với việc trì tăng trưởng tín dụng mức 17%, Techcombank Quang Trung cần cân nhắc, lựa chọn đối tượng cho vay kỹ Để lựa chọn đối tượng cho vay tốt để nâng cao suất lao động, hạn chế rủi ro, loại bỏ yếu tố chủ quan khâu thẩm định, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng, giảm bớt chi phí loại bỏ triệt để trường hợp khách hàng tốt điểm số tín dụng lại không cao không cho vay, Techcombank Quang Trung cần áp dụng mô hình chấm điểm tín dụng chuẩn áp dụng tự động Thứ nhất, áp dụng mô hình chấm điểm tín dụng tiêu dùng chuẩn (theo hệ thống tính điểm ngân hàng Mỹ) Các yếu tố liên quan đến khách hàng sử dụng mô hình điểm số tín dụng tiêu dùng bao gồm: Hệ số tín dụng, tuổi đời, trạng thái tài sản, tình trạng gia đình (độc thân, lập gia đình, ly hôn…), số người phụ thuộc, sở hữu nhà (có nhà riêng, người thân…), điện thoại cố định, số tài khoản cá nhân, thời gian thâm niên công tác… Bảng 4.1 Bảng chấm điểm tín dụng tiêu dùng chuẩn (theo hệ thống tính điểm ngân hàng Mỹ) STT Các yếu tố Điểm số Nghề nghiệp người vay (Max: 10đ) - Chuyên viên nhà quản trị 10 - Lao động có tay nghề - Nhân viên văn phòng - Sinh viên - Lao động tay nghề - Lao động bán thời gian Tình trạng cư trú (Max: 6đ) - Có nhà riêng - Có nhà thuê chung cư 54  - Ở với người bạn thân bạn bè Hạng tín dụng (Max: 10đ) - Tốt 10 - Trung bình - Không có - Xấu Thời gian làm việc nghề nghiệp (Max: 5đ) - Hơn năm - Một năm Thời gian cư ngụ địa (Max: 2đ) - Hơn năm - Một năm Có điện thoại chỗ (Max: 2đ) - Có - Không Số người sống dựa vào người vay (Max: 3đ) - Không - Một - Hai - Ba - Nhiều ba Loại tài khoản có ngân hàng (Max: 4đ) - Cả tài khoản tiết kiệm phát hành Séc - Chỉ có tài khoản tiết kiệm - Chỉ có tài khoản Séc - Không có tài khoản Điểm cao có khách hàng theo hệ thống điểm số 43 điểm Còn điểm thấp điểm Căn vào số liệu thống kê khứ khả rủi ro loại khách hàng có điểm số giống nhau, ngân hàng thường đưa nhiều mức cho vay tối đa khác khách hàng có điểm số 55  nhóm điểm số khác Ví dụ bảng sau mức cho vay tối đa khách hàng có điểm số khác ngân hàng Mỹ nói trên: Bảng 4.2: Mức cho vay tối đa theo điểm số Ngân hàng Mỹ Điểm số Số tiền cho vay tối đa Từ 28 điểm trở xuống Từ chối tín dụng 29-30 điểm 500 USD 31-33 điểm 1.000 USD 34-36 điểm 2.500 USD 37-38 điểm 3.500 USD 39-40 điểm 5.000 USD 41-43 điểm 8.000 USD Phương pháp hệ thống điểm số dựa giả định yếu tố hệ thống giống nhau, yếu tố phản ánh xác khoản cho vay tốt xấu khứ tiếp tục có khả tương lai với mức độ sai số chấp nhận Tuy nhiên, môi trường kinh tế - xã hội có biến động lớn ảnh hưởng đến yếu tố tín dụng xem xét hệ thống điểm số rõ ràng giả định không phù hợp Thế nên, Techcombank Quang Trung phải thường xuyên tiến hành tái xét, bổ sung sửa đổi hệ thống điểm số mà sử dụng Thứ hai, áp dụng mô hình chấm điểm tín dụng tự động Việc hoàn toàn đơn giản nằm khả Techcombank Quang Trung, thông qua bảng tính Excel chi nhánh giúp cho việc chấm điểm tín dụng trở nên đơn giản, nhanh chóng 4.1.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên tín dụng Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định Kết tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính trung thực công việc, đạo đức nghề nghiệp lòng yêu nghề Do đó, để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, Techcombank Quang Trung nên đề sách đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ cán với số biện pháp như: 56  Về trình độ nghiệp vụ: để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng nói riêng cho vay tiêu dùng nói chung, Techcombank Quang Trung cần xây dựng tổ chức chặt chẽ, đồng bộ; xây dựng tập thể cán nhân viên đoàn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao, hỗ trợ làm việc, phát triển Bên cạnh đó, chi nhánh cần tổ chức thường xuyên đợt tập huấn, học tập… qua nâng cao trình độ cán (giúp cán bộ, nhân viên hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp nhân viên phát triển thêm kỹ xử lý thông tin liên quan đến công việc mình), khuyến khích cán nhân viên nghiên cứu, học tập Bên cạnh việc đào tạo nghiệp vụ, chi nhánh cần đào tạo thêm kỹ như: kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng, kỹ phân tích…nhằm đem lại hiệu cao việc bán sản phẩm cho vay tiêu dùng Về tư cách, đạo đức nghề nghiệp: tính chất công việc ngành ngân hàng nhạy cảm yêu cầu đặt cho nhân viên tín dụng thường cao nhân viên lĩnh vực khác Cán bộ, nhân viên tín dụng phải người có tinh thần trách nhiệm cao, trung thực… Để xây dựng tập thể vững mạnh đạt yếu tố kể trên, Techcombank Quang Trung cần chọn lọc nhân viên đầu vào kỹ thông qua test EQ, tình ứng xử tham gia vấn; đưa biện pháp xử lý nghiêm với trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp; nữa, để có môi trường làm việc thật tốt hiệu quả, Techcombank cần lựa chọn người đứng đầu phù hợp, có đầy đủ kiến thức, kỹ đạo đức, gương cho toàn thể cán noi theo Bên cạnh đó, chi nhánh cần có sách ưu đãi, khuyến khích cán nhân viên; gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động; phát động phong trào tự học, tự bồi dưỡng, tự nâng cao lực thân trước thay đổi kinh tế thị trường Hiện tại, phần lớn đội ngũ cán nhân viên Techcombank Quang Trung người trẻ, họ tràn đầy nhiệt huyết muốn công hiến Do đó, để khai thác hiệu sức trẻ này, chi nhánh cần có sách phát triển nguồn nhân lực hiệu hơn, có chế lương thưởng thông thoáng hơn, môi trường làm việc thân thiện 57  4.1.6 Xây dụng phần mềm “quản lý chất lượng nợ vay có vấn đề-Overdue monitoring” Hiện nay, Techcombank nói chung Techcombank Quang Trung nói riêng có phần mềm quản lý chất lượng nợ vay có vấn đề, có thông tin khách hàng hạn hạn cập nhật hàng ngày; chiết xuất báo cáo tổng hợp nhằm hỗ trợ công tác giám sát chất lượng chi nhánh, phần mềm dành cho khách hàng doanh nghiệp việc xử lý thông tin, báo cáo thu nợ, theo dõi kết thu nợ… khách hàng cá nhân thực thông qua bảng tính Excel Thiết nghĩ, với phần mềm quản lý chất lượng nợ vay có vấn đề triển khai với khách hàng cá nhân hiệu công tác tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng cải thiện đáng kể, việc giám sát khoản vay cán bộ, nhân viên đơn giản 4.1.7 Giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu: Việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng không đơn giản việc chọn lựa khách hàng tốt vay hay tích cực mở rộng cho vay mà Techcombank Quang Trung phải quan tâm tới công tác thu hồi vốn, giảm thiểu nợ hạn, nợ xấu Một số giải pháp để giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn sau: - Bộ phận tín dụng, mà cụ thể chuyên viên khách hàng tài cá nhân cần giám sát khoản vay cách chặt chẽ, tiến hành nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả lãi nợ gốc để hạn chế tối đa nợ hạn - Chuyên viên khách hàng phải thật hiểu rõ, nắm rõ tình hình, hoạt động kinh doanh hay điều kiện làm việc khách hàng mình, lẽ có trường hợp khách hàng khả trả nợ, tương lai khách hàng có khả trả nợ tốt chi nhánh cần xem xét, cân nhắc việc gia hạn nợ biện pháp phù hợp khác với khách hàng - Vì khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ, khách hàng trả nợ chậm trả nợ, chi nhánh khuyên khách hàng lựa chọn nguồn trả nợ khác từ người thân, bạn bè… để làm điều này, chuyên viên khách hàng cần phân tích cho khách hàng hiểu để nợ hạn lựa chọn phương thức tài trợ khác - Một biện pháp cuối áp dụng với khách hàng trả nợ hạn bán nợ Hiện tại, Techcombank có công ty chuyên thu hồi nợ, sau 58  bán nợ cho công ty này, dự nợ tiêu chuẩn chi nhánh giảm bớt 4.2 Một số kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Techcombank Quang Trung: Chi nhánh Quang Trung phận nằm toàn hệ thống Techcombank, đó, hoạt động chịu điều phối Techcombank Nhằm hỗ trợ tốt cho việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh, em xin đưa số kiến nghị với Techcombank sau: - Khi có thay đổi, điều chỉnh NHNN nghiệp vụ liên quan, Techcombank cần có văn đạo, hướng dẫn thực kịp thời để hoạt động chi nhánh toàn hệ thống diễn liền mạch, phù hợp với điều kiện thị trường - Hiện nay, Tecchcombank làm việc theo chế đơn vị tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, tự chịu trách nhiệm tiêu đưa Điều góp phần nâng cao ý chí làm việc, nâng cao hiệu lao động chi nhánh; nhiên, hoàn toàn cách hay xãy tượng chi nhánh dành dựt khách hàng với Chính thế, để tránh tình xấu để phục vụ khách hàng tốt hơn, Techcombank cần thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện trao đổi kinh nghiệm nhằm tạo nên gắn bó chi nhánh đơn vị Tất mục tiêu đưa Techcombank ngày phát triển - Techcombank với chi nhánh để xây dựng nên quy trình cho vay tiêu dùng vừa đơn giản, vừa phù hợp với khách hàng Với tính linh hoạt cao việc áp dụng, sản phẩm cho vay tiêu dùng Techcombank mà phát triển - Techcombank cần tăng cường thực quảng cáo, tài trợ kiện để hình ảnh Techcombank đến gần với khách hàng Không vậy, phía Hội sở cần cân nhắc tới vấn đề để chi nhánh tự quảng cáo hình ảnh Muốn vậy, chi nhánh cần có nguồn (quỹ) dành riêng cho quảng cáo, tiếp thị - Techcombank phải thường xuyên, tăng cường việc giám sát, tra hoạt động cấp tín dụng cho vay tiêu dùng Nhằm đảm bảo hoạt 59  động chi nhánh tầm kiểm soát, đảm bảo hoạt động an toàn cho chi nhánh toàn hệ thống KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong trình thực tập TCB Quang Trung, em tìm hiểu hoạt động chi nhánh nhận thấy số thuận lợi khó khăn chi nhánh Chi nhánh cần phải phát huy thuận lợi dần khắc phục khó khăn để chi nhánh ngày phát triển với triển vọng, mục tiêu đề Nhận thức rõ tồn chi nhánh thời gian qua, em đưa số biện pháp nhằm khắc phục mặt tồn để phục vụ tốt khách hàng họ có nhu cầu vay tiêu dùng Những biện pháp dựa hoạt động thực tế diễn chi nhánh đóng góp ý kiến khách hàng Qua đó, đem lại cho khách hàng hài lòng nâng cao uy tín chi nhánh 60  KẾT LUẬN Tại nước phát triển, cho vay tiêu dùng từ lâu hoạt động quan trọng, đem lại khoản thu nhập lớn cho ngân hàng Tại Việt Nam, nước phát triển, đời sống người dân dần cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng dần trở nên cấp thiết, lợi ích mà đem lại như: kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, đẩy mạnh hoạt động toán không dùng tiền mặt, góp phần đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng, đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng…Chính mà nay, hầu hết ngân hàng, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày trở nên sôi động Đánh giá tầm quan trọng lợi ích từ cho vay tiêu dùng đem lại, với mục tiêu trở thành ngân hàng cung cấp dịch vụ bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Techcombank Quang Trung toàn hệ thống Techcombank không ngừng hoàn thiện, đổi mới, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Bằng nỗ lực không ngừng, thời gian qua, hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank Quang Trung bước đầu có kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn hệ thống Tuy nhiên, điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, để mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng toán khó, cần hỗ trợ, nỗ lực tâm cao đội ngũ cán bộ, nhân viên chi nhánh toàn hệ thống     DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: - Sách Quản trị ngân hàng thương mại đại, PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, NXB Phương Đông - Sách Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, NXB Đại học quốc gia TP.HCM - Sách Tín dụng ngân hàng, PGS.TS Phan Thị Cúc, NXB Thống Kê - Sổ tay tín dụng văn hướng dẫn Techcombank Báo, tạp chí công nghệ ngân hàng thị trường tài năm 2009, 2010, 2011 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng Techcombank Quang Trung năm 2009, 2010, 2011       [...]... làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng, hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng trung thành tiềm năng Ngân hàng cho vay tiêu dùng một mặt tăng thu nhập cho bản thân ngân hàng, mặt khác tạo ra uy tín cho ngân hàng Một lý do khác góp phần vào sự hình thành cho vay tiêu dùng đó là đặc điểm luân chuyển hàng hóa tiêu. .. của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa -Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao * Cho vay tiêu dùng trực tiếp Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có những ưu điểm sau: - Cho vay tiêu dùng. .. của ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng không còn mới mẻ đối với Việt Nam nhưng nó vẫn là một thị phần đầy tiềm năng cho các Ngân hàng mở rộng 19  Chương 3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK- CHI NHÁNH QUANG TRUNG 3.1 Tổng quan về phòng khách hàng cá nhân 3.1.1 Giới thiệu chung về phòng khách hàng cá nhân Đây là phòng kinh doanh rất quan trọng, tạo ra nhiều thu nhập cho chi nhánh. .. vay tiêu dùng Ngoài những nhân tố đó còn phải kể tới nhân tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng, đó là đạo đức khách hàng cũng như rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu như khách hàng là 8  người có đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt, rủi ro cho vay tiêu dùng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, các quy định cho vay cũng sẽ... kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Techcombank Quang Trung: .59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 60   Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu... chính đáng - Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn so với cho vay tiêu dùng gián tiếp, ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên hiểu rõ khách hàng - Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với nâng hàng, có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh, có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai phía khách hàng lẫn ngân hàng 1.5 Lợi ích của cho vay tiêu dùng 1.5.1 Đối với ngân hàng Đối với ngân hàng ngoài... doanh số cho vay tiêu dùng 5  -Giảm được chi phí trong cho vay -Mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác -Vay vốn đúng mục đích Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số nhược điểm sau: -Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu, do đó thông tin về khách hàng đôi khi không chính xác, không tìm hiểu kỹ được khách hàng có thể dẫn tới rủi ro cho ngân hàng -Thiếu... với khách hàng, ngân hàng và đối với nền kinh tế Điều cần chú ý ở chương này đó là các yếu tố ảnh hưởng tới việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, thông qua đó ta có thể đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng tốt hơn 10  Chương 2 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu tổng quan về hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank)... bán chịu hàng hóa Thông thường người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản Công ty bán lẻ sẽ giao tài sản cho người tiêu dùng và bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng Ngân hàng dựa trên bộ chứng từ đó sẽ thanh toán tiền cho vay công ty bán lẻ Cuối cùng người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau: -Cho phép ngân hàng dễ... thiết hơn bao giờ hết và sự hình thành cho vay tiêu dùng đã trở thành điều tất yếu 1.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng * Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp * Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh