Đang tải... (xem toàn văn)
Chương I: Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương II: thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng hàng NNPTNT chi nhánh Vị XuyênHà Giang Chương III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng NNPTNT chi nhánh Vị XuyênHà Giang
Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn tốt nghiệp công trình nghiên cứu riêng tôi, thực dựa sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn Các số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Một lần xin khẳng định trung thực lời cam đoan Tác giả luận văn tốt nghiệp Hoàng Kim Hằng SV: Hoàng Kim Hằng i Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ CÁC HÌNH .vi LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN 19 VỊ XUYÊN – HÀ GIANG 19 CHƯƠNG III: 53 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN&PTNT VỊ XUYÊN – TỈNH HÀ GIANG 53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 1PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (2012), “ Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, NXB tài 66 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 67 LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ CÁC HÌNH .vi LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng .4 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.42 Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.12.4.1.1 Căn vào mục đích vay 1.12.42.2 Căn vào phương thức hoàn trả 10 1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 10 1.2 1.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng Việt Nam 11 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng .11 1.2.2 Căn đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng Việt Nam 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng .14 1.3.1 Các nhân tố khách quan.: 14 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 16 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN 19 VỊ XUYÊN – HÀ GIANG 19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vị Xuyên – Hà Giang 19 2.1.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 19 SV: Hoàng Kim Hằng ii Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 20 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng g NN&PTNT Vị Xuyên – Hà Giang năm qua 25 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 26 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 27 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 29 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vị Xuyên-Hà Giang .30 2.2.1 Các loại sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh AGRIBANK Vị Xuyên – Hà Giang 30 2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh AGRIBANK Vị Xuyên – Hà Giang 36 2.2.2.1 Tỷ trọng cho vay tiêu dùung tổng dự nợ cho vay 36 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 39 2.2.2.3 Tình hình nợ xấu.Chất lượng tín dụng 44 2.2.2.4 Lãi thu nhập hoạt động cho vay tiêu dùng so với hoạt động khác 46 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng AGRIBANK Vị Xuyên-Hà Giang .48 2.3.1 Các kết đạt chi nhánh 48 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 49 CHƯƠNG III: 53 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN&PTNT VỊ XUYÊN – TỈNH HÀ GIANG 53 3.1 Nhiệm vụ chi nhánh việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng dân cư 53 3.1.1 Nhiệm vụ thời gian tới 53 3.1.2 Những nhiệm cụ cụ thể trước mắt 54 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Vị Xuyên 55 3.2.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm 55 3.2.2 Đơn giản hóa sách cho vay tiêu dùng .56 3.2.3 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin 56 thủ cạnh tranh quy mô vốn, phát triển chiến lược dài hạn nhau, thông tin cập nhật nội dung chiến lược ngân hàng khác, mộtmôt hình thức tổ chức quản lý, quy trình, sản phẩm lĩnh vực cho vay Với việc theo dõi thường xuyên đối thủ cạnh tranh định hướng cho ngân hàng hướng xác, ngân hàng có thông tin cần thiết mà không nhiều thời gian Các thông tin lấy từ cCác báo cáo ngân hàng đối thủ cạnh tranh, cần phải phân tích báo cáo Cácc báo cáo, phát biểu lãnh đạo tổ chức Qua đánh giá chi tiết tình hình ngân hàng đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu quan điểm lãnh đạo họ dự định tương lai cCác ấn phẩm, tài liệu có liên quan tới sản phẩm chuẩn bị mắt liên quan tới ngân hàng đối thủ cạnh tranh ngNghiên cứu đánh giá trình độ nhân viên đối thủ, xem đối thủ có điểm mạnh, phân tích nhà lãnh đạo để ta lôi kéo họ với ngân hàng Theo dõi chương trình quảng cáo đối thủ cạnh tranh để từ nắm bắt dịch vụ mới, chương trình SV: Hoàng Kim Hằng iii Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt khuyến đối thủ cạnh tranh Thông qua báo cáo tài chính, hầu hết ngân hàng sử dụng báo cáo tài để công bố tình hình thông tin tài mình, phương hướng hoạt động nên nguồn thông tin tin cậy chuẩn xác số phát triển ngân hàng cạnh tranh .58 3.2.5 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực .59 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 59 3.2.7 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 60 3.2.8 Các biện pháp hạ lãi suất cho vay tiêu dùng xuống thấp 60 3.2.9 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 61 3.3 Một số kiến nghị 61 3.3.1 Kiến nghị phủ 61 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước .62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 1PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (2012), “ Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, NXB tài 66 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 67 SV: Hoàng Kim Hằng iv Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt TMCP Agribank Agribank Vị Xuyên NHTM NN&PTNT CVTD GĐ PGD KH CBVN KH HĐND UBND TH HT SV: Hoàng Kim Hằng Chữ đầy đủ Thương mại cổ phần Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hang nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vị Xuyên Ngân hang thương mại Nông nghiệp phát triển nông thôn Cho vay tiêu dùng Giám đốc Phó giám đốc Khách hàng Cán nhân viên Khách hàng Hội đồng nhân dân Uỷ ban nhân dân Thực hiện Hoàn thành v Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ CÁC HÌNH LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ CÁC HÌNH .vi LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng .4 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.42 Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.12.4.1.1 Căn vào mục đích vay 1.12.42.2 Căn vào phương thức hoàn trả 10 1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 10 1.2 1.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng Việt Nam 11 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng .11 1.2.2 Căn đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng Việt Nam 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng .14 1.3.1 Các nhân tố khách quan.: 14 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 16 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN 19 VỊ XUYÊN – HÀ GIANG 19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vị Xuyên – Hà Giang 19 2.1.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 19 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 20 Sơ đồ Cơ cấu tổ chức Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên .21 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng g NN&PTNT Vị Xuyên – Hà Giang năm qua 25 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 26 Bảng 01: Huy động vốn tính đến 31/12 năm gần chi nhánh 26 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 27 Bảng 02: Dư nợ cho vay chi nhánh giai đoạn 2011-2013 28 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 29 Bảng 03: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng NN &và PTNT huyện Vị Xuyên – Hà Giang .29 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vị Xuyên-Hà Giang .30 2.2.1 Các loại sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh AGRIBANK Vị Xuyên – Hà Giang 30 2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh AGRIBANK Vị Xuyên – Hà Giang 36 SV: Hoàng Kim Hằng vi Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt 2.2.2.1 Tỷ trọng cho vay tiêu dùung tổng dự nợ cho vay 36 Bảng 4: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng số dư nợ cho vay .37 Bảng 4.1: Biểu đồ cho vay tiêu dùng tổng số dư nợ 37 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 39 Bảng 5: Cơ cấu dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng theo sản phẩm .39 Biểu đồ 2: Cơ cấu cho vay tiêu dùng ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vị Xuyên-Hà Giang( 2011-2013) 40 2.2.2.3 Tình hình nợ xấu.Chất lượng tín dụng 44 Bảng 06: Nợ xấu cho vay tiêu dùng (2011-2013) 45 2.2.2.4 Lãi thu nhập hoạt động cho vay tiêu dùng so với hoạt động khác 46 Bảng 07: số liệu thu lãi cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank chi nhánh Vị Xuyên 46 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng AGRIBANK Vị Xuyên-Hà Giang .48 2.3.1 Các kết đạt chi nhánh 48 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 49 CHƯƠNG III: 53 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN&PTNT VỊ XUYÊN – TỈNH HÀ GIANG 53 3.1 Nhiệm vụ chi nhánh việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng dân cư 53 3.1.1 Nhiệm vụ thời gian tới 53 3.1.2 Những nhiệm cụ cụ thể trước mắt 54 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Vị Xuyên 55 3.2.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm 55 3.2.2 Đơn giản hóa sách cho vay tiêu dùng .56 3.2.3 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin 56 thủ cạnh tranh quy mô vốn, phát triển chiến lược dài hạn nhau, thông tin cập nhật nội dung chiến lược ngân hàng khác, mộtmôt hình thức tổ chức quản lý, quy trình, sản phẩm lĩnh vực cho vay Với việc theo dõi thường xuyên đối thủ cạnh tranh định hướng cho ngân hàng hướng xác, ngân hàng có thông tin cần thiết mà không nhiều thời gian Các thông tin lấy từ cCác báo cáo ngân hàng đối thủ cạnh tranh, cần phải phân tích báo cáo Cácc báo cáo, phát biểu lãnh đạo tổ chức Qua đánh giá chi tiết tình hình ngân hàng đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu quan điểm lãnh đạo họ dự định tương lai cCác ấn phẩm, tài liệu có liên quan tới sản phẩm chuẩn bị mắt liên quan tới ngân hàng đối thủ cạnh tranh ngNghiên cứu đánh giá trình độ nhân viên đối thủ, xem đối thủ có điểm mạnh, phân tích nhà lãnh đạo để ta lôi kéo họ với ngân hàng Theo dõi chương trình quảng cáo đối thủ cạnh tranh để từ nắm bắt dịch vụ mới, chương trình khuyến đối thủ cạnh tranh Thông qua báo cáo tài chính, hầu hết ngân hàng sử dụng báo cáo tài để công bố tình hình thông tin tài mình, phương hướng hoạt động nên nguồn thông tin tin cậy chuẩn xác số phát triển ngân hàng cạnh tranh .58 SV: Hoàng Kim Hằng vii Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt 3.2.5 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực .59 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 59 3.2.7 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 60 3.2.8 Các biện pháp hạ lãi suất cho vay tiêu dùng xuống thấp 60 3.2.9 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 61 3.3 Một số kiến nghị 61 3.3.1 Kiến nghị phủ 61 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước .62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 1PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (2012), “ Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, NXB tài 66 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 67 SV: Hoàng Kim Hằng viii Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Xã hội ngày phát triển qua nhiều giai đoạn hoàn thiện người có sống đầy đủ Tuy nhiên, nhu cầu người lại không giới hạn, mục tiêu trước mắt họ lại mục tiêu mới, mong muốn cao Chính lý mà xã hội loài người không ngừng phát triển Việt Nam chuyển đổi từ kinh tế bao cấp sang kinh tế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, đánh dấu trang sử cho phát triển kinh tế - xã hội Thị trường hàng hóa dồi phong phú, bên cạnh mặt hàng nước mặt hàng nước ngoài, đáp ứng đầy đủ nhu cầu Tuy nhiên nhu cầu người không giới hạn, có lúc nhu cầu người nằm khả chi trả Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đời sống người dân Một vấn đề đặt làm để giải vấn đề trên, mặt phải đảm bảo nhu cầu tiêu dùng người dân, mặt đảm bảo phát triển kinh tế - xã hội Đây hội lớn cho ngân hàng, thị trường tiềm cho tổ chức nước nước Là trung gian tài có nguồn vốn huy động dồi từ công chúng, ngân hàng sử dụng hiệu vay tiêu dùng Việc làm kích cầu cho kinh tế mang lại lợi nhuận nhiều lợi ích khác cho ngân hàng Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vị Xuyên-Hà Giang ngân hàng địa bàn tỉnh Hà Giang cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Hoạt động triển khai khoảng thời gian dài có kết khả quan Tuy nhiên, hoạt động có số khó khăn, bất cập cần giải SV: Hoàng Kim Hằng Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt Với mong muốn tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng lại ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vị Xuyên-Hà Giang, khả phát triển tương lai, nên em chon chuyên đề “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vị Xuyên-Hà Giang” Qua chuyên đề em xin đề xuất số giải pháp kiến nghị để phát triển hoạt động tiêu dùng Rất mong muốn đóng góp thầy cô bạn có quan tâm đến vấn đề Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng, đặc điểm, vai trò cho vay tiêu dùng chủ thể kinh tế, từ thấy tầm quan trọng việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Xem xét tổng quát có hệ thống hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank-chi nhánh Vị Xuyên – Hà Giang, tìm hạn chế tồn việc mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đưa biện pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu việc mở rộng cho vay tiêu dùng giáp pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Vị Xuyên – Hà Giang Phạm vi nghiên cứu giới hạn số vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Vị Xuyên – Hà Giang năm 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng tổng hợp phương pháp phân tích, so sánh, diễn giải tổng kết thực tiễn SV: Hoàng Kim Hằng Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt mà số phải kể đến hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng ngân hàng từ ngày thành lập đến hoạt động mở rộng quy mô, số lượng chất lượng khoản vay Tuy cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ tín dụng chưa phát huy vai trò Vì thời gian tới ngân hàng đưa doanh số cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 25-30% tổng doanh số cho vay cách mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác thị trường tiềm vùng phụ cận, nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, phát triển hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo hệ thống sản phẩm – dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân giúp họ hưởng lợi ích đầy đủ tiếp cận với công nghệ ngân hàng Bên cạnh việc ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng thực cho vay mua nhà đất, chung cư, cho vay du học, cho vay mua ô tô…ngoài ngân hàng thực cho vay tiêu dùng với yêu cầu khác phù hợp với pháp luật mục tiêu hoạt động 3.1.2 Những nhiệm cụ cụ thể trước mắt Cho vay tiêu dùng hướng quan trọng cChi nhánh Mục tiêu giai đoạn “Tạo lập vị mạnh thị trường cho vay tiêu dùng” Do đó, để thực mục tiêu ngân hàng cần tiếp tục mở rộng thị phần, nâng cao khả cạnh tranh, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Từ định hướng cChi nhánh cần sớm triển khai công việc sau: Triển khai nhanh hoạt động khối khách hàng nhân Đây nội dung quan tâm hàng đầu giai đoạn - Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng SV: Hoàng Kim Hằng 54 Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp - Luận Văn Tốt Cần phát triển thêm dịch vụ nhằm đa dạng hoá sản phẩm, mở rộng thêm đối tượng khách hàng, phát triển công nghệ thông tin - Tập trung nhiều nguồn vốn cho hoạt động cho vay tiêu dùng, tiếp tục tăng doanh số dư nợ cho vay - Nâng cao trình độ cán tín dụng - Thường xuyên đánh giá phân loại khách hàng nhằm lựa chọn khách hàng tiềm đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng Phân loại khách khách có có nhứng biệẹn pháp chăm sóc riêng biệt xếp loại cho vay đối tượng vay vốn đến có tài bảo đảm dựa xếp loại khách hàng hàng quýí, năm 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Vị Xuyên 3.2.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm Trong thời đại ngày nay, ngân hàng chủ yếu cạnh danh mục sản phẩm, chiến lược kinh doanh ngân hàng Vì mà ngân hàng nên đầu tư cho ý định phát triển sản phẩm mới, tạo khác biệt sản phẩm nhằm thỏa mãn đầy đủ nhu cầu khách hàng, đồng thời nâng cao hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Từ để có biện pháp cụ thể ngân hàng nhằm tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, gia tăng lợi nhuận Đặc tính cho vay tiêu dùng cần phải đa dạng danh mục cho vay đa dạng phương thức toán để khách hàng hài lòng nhất, khách hàng hài lòng họ luôn khách hàng ngân hàng mà họ marketing cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách tốt SV: Hoàng Kim Hằng 55 Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt 3.2.2 Đơn giản hóa sách cho vay tiêu dùng Một vấn đề gặp khó khăn tiếp xúc khách hàng với ngân hàng với dịch vụ ngân hàng, khó khăn không thống khách hàng ngân hàng việc giải mốt số vấn đề chung vay, cản trở thời gian cấp vốn, thủ tục vay mượn phiền hà phức tạp, đối tượng cho vay vốn ngân hàng hạn hẹp Từ khó khăn mà vệc mở rộng quy mô cho vay ngân hàng khách hàng, làm giảm tính cạnh tranh chi nhánh ngân hàng với ngân hàng khác địa bàn Do mà ngân hàng cần có biện pháp cho giải thủ tục cách nhanh nhất, tốn thời gian 3.2.3 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Nâng cao chất lượng thu thập thông tin tThông tin vấn đề quan trọng, có thông tin có tất cả, thành công, thông tin thất bại quy luật, nên ngân hàng nên đầu tư vào lĩnh vực để tìm kiếm thông tin, chất lượng thông tin cần chuẩn xác có tính hiệu cao - Thông tin tình hình thị trường: để có thông tin ngân hàng cần lập đội nhân viên chuyên nghiên cứu vấn đề thay đổi thị trường loại hàng hóa, sản phẩm đan dạng cần có thông tin định hướng tương lai, thông tin nghiên cứu từ số liệu thống kê, báo cáo chuyên nghành, buổi hội thảo lĩnh vực cho vay tín dụng tiêu dùng để từ có thông tin cho đơn vị ngân hàng công tác - Thông tin khách hàng: nguồn thông tin thu thập từ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thông tin nghành khách có nghiên cứu khách hàng xã hội… để quan hệ tốt với khách hàng, SV: Hoàng Kim Hằng 56 Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt mong muốn khách hàng biết tới ngân hàng ngân hàng cần thường xuyên có sách ưu đãi khách hàng, đặc biệt quan tâm tới khách hàng có mối làm ăn thường xuyên với ngân hàng cách giảm lãi suất, cung cấp miễn phí số dịch vụ ngân hàng - Thông tin đối thủ cạnh tranh: biết biết người trăm trận trăm thắng triết lý mà cần phải áp dụng, hoạt động ngân hàng vậy, có dịch vụ tốt hay dừng lại xem đối thủ có để từ mà có biện pháp, tiếp thu phát huy tốt Để làm tốt vấn đề cần có thông tin xác đối thủ Các ngân hàng khai thác đối SV: Hoàng Kim Hằng 57 Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt thủ cạnh tranh quy mô vốn, phát triển chiến lược dài hạn nhau, thông tin cập nhật nội dung chiến lược ngân hàng khác, mộtmôt hình thức tổ chức quản lý, quy trình, sản phẩm lĩnh vực cho vay Với việc theo dõi thường xuyên đối thủ cạnh tranh định hướng cho ngân hàng hướng xác, ngân hàng có thông tin cần thiết mà không nhiều thời gian Các thông tin lấy từ cCác báo cáo ngân hàng đối thủ cạnh tranh, cần phải phân tích báo cáo Cácc báo cáo, phát biểu lãnh đạo tổ chức Qua đánh giá chi tiết tình hình ngân hàng đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu quan điểm lãnh đạo họ dự định tương lai cCác ấn phẩm, tài liệu có liên quan tới sản phẩm chuẩn bị mắt liên quan tới ngân hàng đối thủ cạnh tranh ngNghiên cứu đánh giá trình độ nhân viên đối thủ, xem đối thủ có điểm mạnh, phân tích nhà lãnh đạo để ta lôi kéo họ với ngân hàng Theo dõi chương trình quảng cáo đối thủ cạnh tranh để từ nắm bắt dịch vụ mới, chương trình khuyến đối thủ cạnh tranh Thông qua báo cáo tài chính, hầu hết ngân hàng sử dụng báo cáo tài để công bố tình hình thông tin tài mình, phương hướng hoạt động nên nguồn thông tin tin cậy chuẩn xác số phát triển ngân hàng cạnh tranh 3.2.4 Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng Hiện số lượng nhân viên tín dụng Chi nhánh khiêm tốn hoàn toàn phải kiêm nhiệm, chưa có cán tín dụng cho vay tiêu dùng riêng, so với tiềm phát triển mạnh mẽ cho vay tiêu dùng số lượng đủ để đáp ứng nhu cầu Do ngân hàng cần phải nhanh chóng tuyển dụng thêm nhân viên tín dụng tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu Giúp cho việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng dễ dàng SV: Hoàng Kim Hằng 58 Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt hơn, có quy mô ngày lớn Đồng thời phải có cán cho vay tín dụng cho vay riêng tiêu dùng sâu khách hàng chuyên nghiệp cao 3.2.5 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực Đi đôi với việc nâng cao số lượng nhân viên tín dụng tiêu dùng, ngân hàng cần phải có sách đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên môn cách hợp lý Cán cho vay tiêu dùng chưa thể đáp ứng nhu cầu Những nhân viên thường bố trí làm kiêm nhiệm nhiều công việc chung có cho vay tiêu dùng nên kiên thức sâu mảng cho vay tiêu dùng Để có nhân viên có trình độ chuyên môn cao cho vay tiêu dùng cần phải mở lớp huấn luyện nghiệp vụ chuyên sâu cho vay tiêu dùng, khoá học ngắn hay mời chuyên gia thuyết trình mang lại hiệu cao Việc đào tạo giúp cho nhân viên đáp ứng tình hình Giúp cho ngân hàng cạnh tranh tình hình mới, mà ngân hàng khác đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Hoạt động mMarketing giữ vị trí quan trọng việc mở rộng thị trường nâng cao chất lượng sản phẩm Marketing giúp cho việc nghiên cứu nhu cầu thị trường khoa học, xác mà lựa chọn thị trường mục tiêu chiến thắng đối thủ cạnh tranh Để thực chiến lược mMarketing, chi nhánh cần thiết phải thành lập phận chuyên trách lĩnh vực Marketing marketing với nhân viên có kiến thức, kỹ thị trường tập trung chuyên môn Bộ phận mMarketing cần phối hợp nghiệp vụ với phận khác để tìm điểm SV: Hoàng Kim Hằng 59 Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt mạnh điểm yếu chi nhánh xây dựng chiến lược nhằm nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm, đặc biệt sản phẩm CVTD Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường hoạt động khuếch trương giao tiếp, quảng cáo tuyên truyền, nhằm giới thiệu hoạt động CVTD Hiện chi nhánh đầu tư cho phận tư vấn tài cá nhân (PFC) đến tận nơi theo yêu cầu khách hàng để tư vấn Đây kênh maketing có hiệu quả, chi nhánh cần quan tâm phát triển mạnh mẽ gian tới 3.2.7 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Một ngân hàng với sở vật chất kỹ thuật đại có nhiều ưu việc thu hút khách hàng Bởi khách hàng đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng cho họ hình ảnh ngân hàng thể rõ nơi làm việc, phòng giao dịch trang thiết bị đại Chính hình ảnh tạo tin tưởng, thoải mái khách hàng Cùng với dịch vụ thẻ ATM dịch vụ ngân hàng trực tuyến Internet Banking, thẻ toán Agribank… mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích, góp phần củng cố hình ảnh Agribank động ứng dụng công nghệ đại 3.2.8 Các biện pháp hạ lãi suất cho vay tiêu dùng xuống thấp Các ngân hàng hệ thống ngân hàng lấy sách lâu dài hạ lãi suất để cạnh tranh nhau, mà phải cạnh tranh chất lượng dịch vụ, thời điểm việc cạnh tranh lãi suất phổ biến giai đoạn độ lên chủ nghĩa xã hội, thời kì kinh tế phát triển Việc ngân hàng với ngân hàng khác có chênh lệch lãi suất chuyện bình thường, ngân hàng tăng lãi suất huy động hạ lãi suất cho vay so với ngân hàng khác địa bàn để cạnh tranh cho sản phẩm mình, ta xét đơn giản SV: Hoàng Kim Hằng 60 Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt thân chúng, mà ngân hàng có chất lượng dịch vụ có ngân hàng tốt lãi suất lựa chọn ngân hàng nên hạ lãi suất tiêu chí để thu hút khách hàng Nhưng biện pháp sử dụng lâu dài vấn đề nhạy cảm có ảnh hưởng lớn tới kinh tế mà ngân hàng tải mà không trụ vững dẫn tới phá sản 3.2.9 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi, quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng không trả vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng đểu chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cầấn có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng cách: cấu lại khoản nợ, tăng thêm vốn vay doanh nghiệp, khoản cho vay khó đòi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp Ủy, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan để thực việc thu nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị phủ Ta biết cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng, làm thúc đẩy tiêu dùng xã hội Hoạt động ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng nhiều văn pháp luật, sách phủ Sau số kiến nghị với Chính phủ nhà nước để hoạt động ngân hàng an toàn thông thoáng hơn: SV: Hoàng Kim Hằng 61 Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt Thứ nhất, Chính phủ cần có biện pháp để bình ổn môi trường kinh tế xã hội Trong năm vừa qua, nước ta đạt tăng trưởng đáng khích lệ kinh tế, xã hội tốc độ tăng trưởng GDP cao, đời sống dân cư cải thiện, vị quốc gia trường quốc tế nâng cao Nhưng bên cạnh xảy nhiều biến động lạm phát, giá xăng dầu leo thang, dịch bệnh, thất nghiệp… có tác động xấu đến kinh tế hoạt động cho vay ngân hàng Thứ 2, Chính phủ cần tạo hành lang thông thoáng cho hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Theo nhận xét nhiều nhà đầu tư môi trường trị ổn định, điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư hệ thống pháp luật Việt Nam nhiều bất cập, chồng chéo, đặc biệt vấn đề quy trình, thủ tục, tính thống quy định Vì vậy, để thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển, Nhà nước nên xoá bỏ thủ tục rườm rà hoàn thiện luật liên quan đến CVTD như: luật đất đai, luật thuế thu nhập, bảo lãnh, loại phí, tài sản bảo đảm Việc cải cách hành cách đồng tránh tình trạng nhiều quy định chặt chẽ mức số quy định lại lỏng lẻo Thứ ba, Chính phủ cần có biện pháp khuyến khích nghành sản xuất tiêu dùng phát triển Khi nghành sản xuất hàng tiêu dùng phát triển, làm tăng cung hàng hoá thị trường, đáp ứng tốt nhu cầu người dân tương lai Qua góp phần làm phát triển sản xuất, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người dân, kích thích tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng có điều kiện phát triển 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước quan ngang bộ, quan cao có quyền quản lý kiểm soát hoạt động ngân hàng thương mại, nên ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng nói riêng SV: Hoàng Kim Hằng 62 Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt - Ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng với ngân hàng thương mại khác, thể qua việc ngân hàng nhà nước ngân hàng quản lý ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động trung gian tài mình, thông qua biện pháp cứu giúp ngân hàng thương mại họ gặp vấn đề tính khoản, chiết khấu giấy tờ có giá cho ngân hàng thương mại - Ngân hàng nhà nước hoàn thiện quy định văn pháp luật cho hoạt động chung ngân hàng thương mại, việc hoàn chỉnh văn pháp luật nhanh chóng cần thiết tạo hành lang pháp lý, ngân hàng khách hàng dựa vào để tiến hành hồ sơ khôngo xẩy tranh chấp không đáng có - Ngân hàng nhà nước đại diện cho ngân hàng thương mại phối hợp với ngành khác tạo văn thông tư liên bộ, tạo điều kiện hoạt động pháp lý cho phát triển cho vay tiêu dùng - Hoàn thành kế hoạch phát triển chiến lược ngân hàng liên kết lại với nhau, tạo hệ thống liên ngân hàng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng vừa tốt cho khách hàng, phối hợp ngân hàng mà ngân hàng liên kết lại với nhau, dễ dàng việc toán liên ngân hàng SV: Hoàng Kim Hằng 63 Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt kết luậnKẾT LUẬN Sau thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung, chuyên đề nói riêng Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT huyện Vị Xuyên Em thấy hoạt động cho vay tiêu dùng lĩnh vực kinh doanh mẻ , song phát triển mạnh Việt Nam tương lai Việc phát triển loại hình cho vay tương lai xu hướng tất yếu lợi ích thiết thực mà mang lại tạo điều kiện cho người dân thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng chưa có khả chi trả Lọai hình giúp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng thêm thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng thương mại … Với mục tiêu phát triển thành ngân hàng NNo&PTNT lớn mạnh Ngân hàng NNNHNo&PTNT huyện Vị Xuyên xây dựng cho chương trình cho vay chặt chẽ đánh giá cao Hoạt động cho vay tiêu dùng triển khai NH NNo&PTNT huyện Vị Xuyên chưa lâu thu kết khả quan góp phần không nhỏ phát triển ngân hàng Tuy nhiên, xét cách toàn diện số hạn chế vướng mắc cần xem xét nghiên cứu cách nghiêm túc để đưa giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hoạt động tiêu dùng Tới em xin kết thúc chuyên đề Bài viết khó tránh khỏi thiếu sót nhầm lẫn, em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô, cán chi nhánh ngân hàng NN&PTNN Vị Xuyên – Hà Giang Em xin gủi lời cảm ơn sâu sắc đến bác, cô anh chị cán ngân hàng hướng dẫn, bảo, cung cấp thông tin, tài liệu cho em SV: Hoàng Kim Hằng 64 Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt trình thực tập chi nhánh Cuối em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Nghiêm Văn Bảy hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề SV: Hoàng Kim Hằng 65 Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (2012), “ Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, NXB tài PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, ThS Trần Cảnh Toàn (2011), ” Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại “, NXB Tài PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), ” Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài TS Hồ Diệu (2001),”Giáo trình tín dụng ngân hàng”, NXB Thống Kê Quốc Hội Nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam (2010), Luật soos47/2010/QH12,” Luật tổ chức tín dụng” Báo cáo thường niên ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vị Xuyên – Hà Giang 2011-2013 Các nguồn tham kháo internet SV: Hoàng Kim Hằng 66 Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét: Phạm Ngọc Thắng Chức vụ: Giám Đốc Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Hoàng Kim Hằng Khóa: 48 ; Lớp: 15.08 Đề tài: Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Vị Xuyên – Hà Giang Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về ý thức kỷ luật, tuân thủ quy định đơn vị thực tập Về kỹ giao tiếp, kỹ mềm Về kiến thức chuyên môn SV: Hoàng Kim Hằng 67 Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt Vị Xuyên, ngày 22 tháng năm 2014 Người nhận xét SV: Hoàng Kim Hằng 68 Lớp: CQ48/15.08 [...]... Văn Tốt Kết cấu luận văn ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính chia làm 3 chương: Chương I: Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương II: thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng hàng NN&PTNT chi nhánh Vị Xuyên- Hà Giang Chương III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vị Xuyên- Hà Giang SV: Hoàng Kim Hằng 3 Lớp: CQ48/15.08... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN VỊ XUYÊN – HÀ GIANG 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Vị Xuyên – Hà Giang 2.1.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NNo&PTNT) Huyện Vị Xuyên, Tỉnh Hà Giang là Chi nhánh cấp III của Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam được thành lập theo qQuyết... lượng cho vay tiêu dùng, tạo được hình ảnh, uy tín cho ngân hàng d Chính sách tín dụng của ngân hàng: Nếu ngân hàng có chính sách tín dụung mở rộng, tăng cho vay, chấp nhận rủi ro để đạt được lợi nhuận cao hơn thì sẽ thuận lợi cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng Tuy nhiên ngân hàng cũng cần chú ý đến chất lượng của hoạt động cho vay Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng thắt chặt, đạt mục tiêu an toàn... nhuận lớn cho nhiều Ngân Hàng Tuy nhiên không phải Ngân hàng nào cũng tích cực mở rộng hình thức cho vay này, điều này được lý giải thông qua các đặc điểm của cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dung có các đặc điểm sau: SV: Hoàng Kim Hằng 4 Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt Một là: Đối tượng cho vay là các chi phí cần thiết cho việc tiêu dùng cá nhân... Thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài 1.2.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ 1.2.3.1.* Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoặc dịch vụ cho người tiêu dùng 1.2.3.2* Cho vay tiêu dùng trực tiếp SV:... Tốt Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản vay tiêu dùng trong đó ngân hàng tiếp xúc trực tiếp và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này 1.2 1.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng ở Việt Nam hiện nay 1.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng Trước đây, do quan niệm các khoản CVTD có quy mô rất nhỏ, rủi ro vỡ nợ tương đối cao, mức sinh lời thấp mà các NHTM thường không cho vay. .. cho vay của ngân hàng - Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng SV: Hoàng Kim Hằng 12 Lớp: CQ48/15.08 Học Viện Tài Chính Nghiệp Luận Văn Tốt Tỷ lệ nợ quá hạn = (nợ quá hạn x 100%) / tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Ý nghĩa: Đây là chỉ số cho chúng ta biết tình hình thu nợ của ngân hàng, số nợ mà ngân hàng chưa thu được tại thời điểm đến hạn của hợp đồng cho vay tiêu dùng - Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu. .. cách đạo đức của khách hàng: thể hiện thiện chí trả nợ của khách hàng Liên quan đến rủi ro mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại cho ngân hàng +- Khả năng tài chính của khách hàng: Quyết định khả năng trả nợ tiền vay cho ngân hàng Ngâần hàng luôn quan tâm đến khả năng tài chính của khách hàng, mức thu nhập, sự ổn định của thu nhập… và nó ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng 1.3.2 Các nhân... Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng cho vay tiêu dùng b Quy trình, thủ tục cấp tín dụng: Quy trình, thủ tục cấp tín dụng của ngân hàng cũng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng Khi một ngân hàng có thủ tục cấp tín dụng nhanh gọn, không gây phiền hà cho khách hàng thì hoạt động cho vay sẽ phát triển tốt hơn Tuy nhiên ngân hàng không thể vì thế mà cắt giảm những thủ... người tiêu dùng + Cho vay tiêu dùng giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng hiện tại của người tiêu dùng và khả năng tích luỹ để đáp ứng nhu cầu đó Khách hàng có nhu cầu tiêu dùng một sản phẩm hay dịch vụ nào đó ngay trong thời điểm hiện tại, nhưng tích luỹ chưa đủ để trang trải chi phí khi thoả mãn nhu cầu đó Cho vay tiêu dùng giải quyết được vấn đề đó cho khách hàng, giúp khách hàng có thể giải quyết ... thiết mở rộng cho vay tiêu dùng Việt Nam 11 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng .11 1.2.2 Căn đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng. .. thiết mở rộng cho vay tiêu dùng Việt Nam 11 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng .11 1.2.2 Căn đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng. .. thống hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank -chi nhánh Vị Xuyên – Hà Giang, tìm hạn chế tồn việc mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đưa biện pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Đối tượng