LỜI CẢM ƠN eóf Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giảng viên hướng dẫn giúp em định hướng đề tài cấu trúc viết Em xin cảm ơn anh chị cán tín dụng toàn thể công nhân viên chức phòng giao dịch nhiệt tình bảo hướng dẫn em thực tập nghiệp vụ tin dụng tìm tài liệu để em hoàn thành báo cáo Thành phố Hồ Chí Minh, tháng năm 2014 Sinh Viên NGUYỄN ÁI NHẤT NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ,Ngày .tháng .năm 2014 Chữ Chữ ký giám đốc phòng giao dịch ký cán hướng dẫn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN ,Ngày .tháng .năm 2014 Chữ ký giảng viên hướng dẫn SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ : Quy trình tín dụng Sơ đồ : Quy trình tín dụng tiêu dùng cho khách hàng cá nhân PGD Chánh Hưng DANH MỤC BẢNG Bảng Quy định sản phẩm tín dụng tiêu dùng cá nhân Bảng Quy mô tín dụng tiêu dùng PGD Chánh Hưng 2010-2013 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Quy mô tín dụng tiêu dùng PGD Chánh Hưng 2010-2013 Biểu đồ Cơ cấu tín dụng tiêu dùng PGD Chánh Hưng năm 2013 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM TMCP PGD Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Phòng giao dịch Báo cáo thực tâp GVHD: MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I .3 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG .3 CHƯƠNG II NGÂN HÀNG VPBANK VÀ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI PGD CHÁNH HƯNG .7 CHƯƠNG III 16 GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Ở PDG VPBANK CHÁNH HƯNG .16 KẾT LUẬN 18 TÀI LIỆU THAM KHẢO 19 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: LỜI MỞ ĐẦU Ra đời từ thập niên cuối kỉ 19, hệ thống NHTM Việt Nam không ngừng phát triển hoàn thiện quy mô chất lượng để thực tốt chức mình: chức trung gian tài chính, chức tạo tiền chức sản xuất Trong đó, chức trung gian tài NHTM quan tâm việc góp phần quan trọng thúc đẩy kinh tế phát triển mà NHTM việc thực chức đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho Vì vậy, mục tiêu trở thành kênh chuyền dẫn vốn vừa nhanh, an toàn vừa hiệu cá thể, doanh nghiệp thừa vốn đến cá thể, doanh nghiệp thiếu vốn kinh tế nhiệm vụ sống NHTM Thế bối cảnh nay, đầu vào tức việc huy động vốn nhàn rỗi hiệu trái lại đầu tức cho cá thể, doanh nghiệp vay lại khó khăn dẫn đến việc dư thừa vốn Không khiến NHTM khó khăn kiếm lợi nhuận mà khiến kinh tế nước ta chậm phát triển Để thoát khỏi hoàn cảnh này, buộc ngân hàng phải chủ động việc cấp tín dụng, tiếp cận khách hàng, đa dạng hóa phát triển sản phẩm tín dụng cho ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng Trước việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp vấp phải bất đồng lãi suất cho vay tín dụng tiêu dùng cho cá nhân, tiêu biểu tín dụng tiêu dùng ngân hàng chọn cứu cánh để khai thông đầu Tuy giá trị hợp đồng tín dụng tiêu dùng nhỏ bù lại số lượng khách hàng có nhu cầu lớn Nhờ xã hội ngày đại, đời sống người cải thiện rõ rệt khiến người tiêu dùng bắt đầu ý đến mặt hàng xa xỉ phẩm ô-tô, trang sức, mô-tô phân khối lớn, … thêm vào tâm lý thích sử dụng hàng hóa trước toán sau khiến nhu cầu tín dụng tiêu dùng dâng cao Hiểu cần thiết tiềm tín dụng tiêu dùng, sau thời gian thực tập ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – PGD Chánh Hưng, em định chọn đề tài báo cáo thực tập là: “Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank – PGD Chánh Hưng” SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: Em hy vọng với viết phân tích, nghiên cứu giúp tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tiêu dùng, khó khăn cản trở công tác tín dụng đồng thời đưa thuận lợi, khó khăn tiềm góp phần mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP VPBank – PGD Chánh Hưng nói riêng ngành ngân hàng nói chung Kết cấu viết em gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng tiêu dùng Chương 2: Ngân hàng TMCP VPBank thực trạng tín dụng tiêu dụng PGD Chánh Hưng Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP VPBank – PGD Chánh Hưng Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP VPBank – PGD Chánh Hưng từ 2011 đến 2013 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 Tín dụng ngân hàng: Muốn hiểu tín dụng ngân hàng trước tiên ta tìm hiểu tín dụng Từ thời xa xưa thuật ngữ tín dụng xuất hiện, gắn liền với hoạt động sản xuất, mua bán hàng hóa nhu cầu đầu tư sinh lời chủ thể kinh tế Khi nhắc đến quan hệ tín dụng ta không nói đơn cá thể, tổ chức cố định ngân hàng hay tổ chức tài mà rộng tất chủ thể kinh tế Khái niệm tín dụng sau: “Tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ hay vật) từ chủ thể sở hữu sang chủ thể sử dụng khoảng thời gian định thu lượng giá trị lớn giá trị sở hữu ban đầu” Nói đơn giản tín dụng quan hệ người vay người cho vay nguyên tắc người vay phải hoàn trả gốc lãi định cho người cho vay Như ta dễ dàng hiểu tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên lại chủ thể khác kinh tế Mối quan hệ biểu qua hoạt động sau: • Cấp tín dụng: Ngân hàng cho vay cá nhân, chủ thể kinh tế việc thiết lập hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, … • Huy động vốn: Ngân hàng nhận tiền gửi cá nhân, chủ thể kinh tế hay phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng Ngày nay, tín dụng ngân hàng hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tất hoạt động NHTM Nó nguồn đáp ứng cho nhu cầu vốn cá thể, tổ chức kinh tế giúp họ tận dụng hội đầu tư, tiết kiệm chi phí sử dụng vốn nhờ tăng thêm lợi nhuận, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2 Tín dụng tiêu dùng: 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng: Tín dụng tiêu dùng khoản vốn mà ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình vay nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu chi tiêu họ mua sắm nhà ở, thiết bị gia đình, SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: xe cộ chi tiêu liên quan đến y tế, du học, du lịch, Đây nguồn tài quan trọng đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tiền mặt toán, chuyển tiền người dân tâm nhiều 1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng: Một điểm đặc trưng tín dụng tiêu dùng đồng thời điểm khác so sánh với tín dụng phục vụ sản xuất quy mô vay đa số nhỏ, số lượng vay lại nhiều Tín dụng tiêu dùng phù hợp với tầng lớp xã hội nên khách hàng cá nhân đa dạng phong phú Điều dẫn đến việc kiểm tra thông tin khách hàng nhằm đánh giá khả tài tư cách gặp nhiều khó khăn Hầu hết thông tin khách hàng cung cấp họ thường tránh đề cập thông tin liên quan đến riêng tư hay thông tin ảnh hưởng đến định cấp tín dụng cán tín dụng buộc ngân hàng phải thu thập thông tin gián tiếp trình thực tế nên dẫn đến thông tin không đầy đủ bảo đảm độ tin cậy làm cán tín dụng đưa định sai lầm hợp đồng tín dụng tiêu dùng Nhu cầu khách hành phụ thuộc nhiều vào môi trường xung quanh nên tín dụng tiêu dùng chịu chi phối lớn yếu tố kinh tế xã hội Nên tùy vào tình hình kinh tế - xã hội mà ngân hàng nên đưa sản phẩm tín dụng tiêu dùng phù hợp Bên cạnh đó, tín dụng tiêu dùng với số lượng khách hàng đông đảo với lãi suất cố định đem lại khoản lợi nhuận lớn so với danh mục cho vay khác tạo điều kiện giúp ngân hàng thoát khỏi tình trạng ứ đọng vốn 1.2.3 Các phương thức cấp tín dụng tiêu dùng phổ biến: Mặc dù ngân hàng thiết kế sản phẩm dành cho tín dụng tiêu dùng đa dạng phong phú, phần lớn sản phẩm cho vay theo hai phương thức cho vay tiêu dùng trả góp cho vay tiêu dùng thông qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng • Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây phương thức mà khách hàng cá nhân ưa thích họ linh hoạt khoản tiền trả nợ gốc lãi kỳ phù hợp với chu kỳ thu nhập người Nhờ đảm bảo khả trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Đặc trưng khách hàng vay theo SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: phương thức họ phát sinh nhu cầu ngẫu nhiên năm để chi tiêu nhà ở, chi phí sửa chữa/ xây dựng nhà ở, mua phương tiện lại, thông thường khoản vay lớn • Cho vay tiêu dùng thông qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Bằng cách sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng hay tổ chức phát hành thẻ mà chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng định thời gian thông thường năm để phục vụ nhu cầu chi tiêu Đặc trưng khách hàng vay theo phương thức họ có nhu cầu chi tiêu thường xuyên mang tính tuần hoàn Mặc dù họ hoàn toàn có đủ khả chi trả chu kỳ thu nhập không trùng khớp với thời gian chi tiêu 1.2.4 Vai trò tín dụng tiêu dùng: • Đối với ngân hàng: Có vai trò quan trọng sau Thứ nhất, tín dụng tiêu dùng phương thức marketing hiệu đồng thời tăng khả cạnh tranh với NHTM khác Yêu cầu phải đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu phong phú cá nhân, hộ gia đình xã hội buộc NHTM phải len lỏi vào đời sống người tiêu dùng đề tìm hiểu họ cần Và ngân hàng hỗ trợ người tiêu dùng họ cần vốn góp phần làm đẹp thêm hình ảnh nâng cao uy tín ngân hàng Thêm vào đó, yêu cầu đa dạng hóa sản phẩm khiến ngân hàng phải nỗ lực mở chi nhánh rộng khắp tỉnh thành với sản phẩm tín dụng tiêu dùng không ngừng cải tiến làm tăng khả cạnh tranh NHTM Thứ hai, tín dụng tiêu dùng góp phần tương đối lớn vào thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng nhờ việc mở rộng mạng lưới chi nhánh • Đối với cá nhân: Tín dụng tiêu dụng giúp người tiêu dùng chủ động chi tiêu sinh hoạt mình, giúp họ cải thiện chất lượng sống không cần chờ đến tích lũy số tiền cần thiết Ngoài quan trọng tín dụng tiêu dùng đáp ứng nhu cầu cấp bách sức khỏe giáo dục • Đối với kinh tế: Trong kinh tế, cung vượt cầu dẫn đến tình trạng khủng hoảng thừa gây thiệt hại nghiêm trọng cho kinh tế Ngoài nguyên nhân chủ quan phát sinh từ SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: doanh nghiệp không lường trước thị hiếu người tiêu dùng hay lượng cung thừa thải có nguyên khách quan đặc biệt bối cảnh kinh tế khó khăn người tiêu dùng khả toán hay có ngại muốn tiết kiệm Chính lúc tín dụng tiêu dùng công cụ khai thông lưu chuyển hàng hóa cho kinh tế, kích cầu cuối thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2.5 Quy trình tín dụng tiêu dùng: Về bản, quy trình tín dụng ngân hàng lĩnh vực tiêu dùng, sản xuất, hầu hết NHTM tự thiết kế cho quy trình tín dụng cụ thể cho lĩnh vực gồm nhiều giai đoạn kết quả, nhiệm vụ cụ thể giai đoạn khác Quy trình tín dụng thường bao gồm năm giai đoạn Sơ đồ Quy trình tín dụng Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát lý tín dụng 1.2.6 Rủi ro tín dụng tiêu dùng: Những khả dẫn đến việc khách hàng lực trả nợ rủi ro tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng biết đến với rủi ro cao nguyên nhân khả toán nợ chủ yếu phụ thuộc vào người vay Tuy nhiên có phần nhỏ thuộc nguyên nhân chủ quan ngân hàng khuyết điểm tổ chức tín dụng sách ngân hàng Sau ba nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng thường thấy xuất phát từ người vay: • Nguyên nhân liên quan đến khả tạo thu nhập: việc làm, làm ăn thua lỗ, sức khỏe suy yếu, • Nguyên nhân liên quan đến khoản chi đột biến: giá sinh hoạt thường ngày tăng, hoàn cảnh hôn nhân gia đình thay đổi, • Nguyên nhân liên quan đến tâm lý khách hàng: vấn đề xã hội làm thay đổi ý muốn trả nợ khách hàng SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: CHƯƠNG II NGÂN HÀNG VPBANK VÀ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI PGD CHÁNH HƯNG 2.1 - Giới thiệu chung Ngân Hàng VPBank PGD Chánh Hưng 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng VPBank: Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank có tiền thân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam Tên đủ tiếng anh Vietnam Prosperity Joint Stock Comercial Bank Được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Là NHTM có mặt sớm Việt Nam thức vào hoạt động ngày 04 tháng 09 năm 1993 Sau gần 20 năm hoạt động, VPBank trải qua lần nâng vốn điều lệ từ 20 tỷ ban đầu 5.770 tỷ đồng, chưa dừng lại ngày 17/02/2014 VPBank NHNN chấp thuận việc tăng vốn điều lệ từ 5.770 tỷ đồng lên 6.347,41 tỷ đồng theo Phương án tăng vốn điều lệ Đại hội đồng cổ đông thường niên VPBank năm 2013 thông qua Trụ sở tầng 1-7 tòa nhà Thủ Đô, số 72 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội Với nỗ lực phát triển không ngừng VPBank xây dựng mạng lưới chi nhánh lên 200 điểm giao dịch trải khắp nước, với đội ngũ 4.000 cán nhân viên Bên cạnh đó, năm 2006, VPBank mở thêm hai Công ty trực thuộc Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản; Công ty Chứng Khoán Là thành viên nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank bước khẳng định uy tín ngân hàng động, có lực tài ổn định có trách nhiệm với cộng đồng Để đạt tầm nhìn đầy tham vọng, VPBank triển khai chiến lược tăng trưởng liệt giai đoạn 2012 - 2017 với hỗ trợ công ty tư vấn hàng đầu giới McKinsey Với chiến lược này, VPBank nỗ lực tăng trưởng hữu phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng hệ thống tảng để phục vụ tăng trưởng, chủ động theo dõi hội thị trường Các thành tựu mà VPBank năm 2013 như: • Bằng khen Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ghi nhận thành tích xuất sắc góp phần hoàn thành nhiệm vụ ngân hàng năm 2011-2012 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: • Giải thưởng Ngân hàng bán lẻ sáng tạo Việt Nam 2013 (Most innovative retail bank Vietnam 2013) Global Banking and Finance Review trao tặng • Giải thưởng Thương hiệu khách hàng tín nhiệm 2013 Hội sở hữu trí tuệ TP HCM mạng Doanh nghiệp Sài Gòn trao tặng • Giải thưởng Thương hiệu tiêu biểu 2013 - Typical brand 2013 Viện nghiên cứu phát triển DN vừa nhỏ, Mạng hội đồng doanh nghiệp VN trao tặng Sứ mệnh VPBank: mang lại lợi ích cao cho khách hàng, quan tâm trọng đến quyền lợi người lao động cổ đông, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, đóng góp hiệu vào phát triển cộng đồng Tầm nhìn VPBank: trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 2.1.2 Giới thiệu chung PGDVPBank Chánh Hưng: Tiếp tục chiến lược mở rộng mạng lưới chi nhánh để phục vụ khách hàng tốt ngày cuối năm 2010, VPBank khai trương thêm bốn phòng giao dịch có PGD Chánh Hưng PGD Chánh Hưng thành lập vào ngày 07 tháng 12 năm 2010, đặt số 357-359 Phạm Hùng, xã Bình Hưng, huyện Bình Chánh, Tp Hồ Chí Minh trực thuộc chi nhánh Nam Sài Gòn Thực chiến lược chung VPBank, sản phẩm, dịch vụ PGD Chánh Hưng cải tiến kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng với phương châm: “Tất khách hàng” VPBank Tất góp phần làm hài lòng khách hàng thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng sở khách hàng VPBank với tốc độ nhanh chóng Hơn nữa, ủng hộ tín nhiệm khách hàng, với đoàn kết, chung sức toàn thể cán nhân viên, đến sau năm hoạt động, PGD Chánh Hưng gặt hái thành bước đầu quan trọng đem thương hiệu VPBank đến người dân huyện Bình Chánh, quy mô kết kinh doanh, đa dạng hoá dịch vụ thị phần khách hàng gia tăng PGD Chánh Hưng hoạt động với chức chủ yếu: • Huy động vốn: Nhận tiền gửi VND, ngoại tệ, vàng • Cho vay: phục vụ sản xuất, kinh doanh tiêu dùng ngắn, trung dài hạn VND, lấy khách hàng cá nhân khách hàng mục tiêu SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: • Thực dịch vụ ngân hàng: dịch vụ toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union, ; thu đổi ngoại tệ; dịch vụ thẻ quốc tế thẻ nội địa dịch vụ ngân hàng khác • Thực chức khác Giám đốc chi nhánh giao 2.2 Thực trạng tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân PGD VPBank Chánh Hưng năm gần đây: 2.2.1 Giới thiệu sơ lược sản phẩm quy định tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân PGD VPBank Chánh Hưng: Về bản, PGD Chánh Hưng cung cấp đầy đủ hai nhóm sản phẩm tín dụng cá nhân cho mục đích tiêu dùng bao gồm tài sản đảm bảo có tài sản đảm bảo Thế nhưng, thực tế khách hàng chủ yếu đến vay theo hình thức có tài sản đảm bảo vay theo hình thức tài sản đảm bảo yêu cầu khắt khe đối tượng vay, lãi suất cho vay lại cao ngân hàng chịu nhiều rủi ro Vì vậy, viết tập trung trình bày sản phẩm tín dụng tiêu dùng có tài sản đảm bảo bao gồm: • Cho vay mua nhà đất cá nhân • Cho vay xây dựng/sửa chữa nhà • Cho vay tiêu dùng thấu chi có TSĐB • Cho vay mua ô tô cá nhân • Cho vay hỗ trợ tài du học • Cho vay cầm cố GTCG VPBank phát hành Nhận thấy tiềm đóng góp tín dụng tiêu dùng vào thu nhập ngân hàng, VPBank xây dựng hệ thống văn quy định riêng quy trình nghiệp vụ chặt chẽ cho hình thức cho vay, nhằm giảm thiểu rủi ro công tác định tín dụng phù hợp với chi nhánh cụ thể Quy định hồ sơ vay vốn hình thức cho vay có TSĐB khách hàng cá nhân nhìn chung gồm có: • Giấy đề nghị vay vốn • Chứng minh nhân dân, hộ • Hồ sơ lịch sử tín dụng khách hàng lấy từ trung tâm thông tin tín dụng CIC • Hợp đồng tín dụng kê dư nợ khách hàng với tổ chức tín dụng khác • Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập • Hồ sơ TSĐB Dưới bảng tổng hợp sản phẩm tín dụng tiêu dùng cá nhân phổ biến PGD Chánh Hưng SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: Bảng 1.Quy định sản phẩm tín dụng tiêu dùng cá nhân Mua nhà đất 100% chi phí mua nhà/xây dựng/sửa chữa nhà Hạn mức cho vay không vượt tối đa tỷ lệ cho vay TSBĐ VPBank quy định 20 năm Xây dựng/ sửa chữa nhà Tiêu dùng thấu chi có TSĐB 90% chi phí • Tối đa 100% giá trị xây xe tháng dựng/sửa không vượt lương chữa nhà • Tối đa 300 tỷ lệ cho vay triệu không vượt TSBĐ tỷ lệ VPBank quy cho vay định TSBĐ VPBank quy đinh 15 năm Tối đa chi phí du học sở đào tạo cung cấp không vượt tỷ lệ cho vay TSBĐ VPBank quy định Thời gian • 60 tháng du học + 12 SP ô tô cá nhân tháng thành đạt 12 tháng Thời gian cho vay tối đa • 48 tháng SP ô tô cá nhân kinh doanh Cầm cố GTCG VPBank phát hành Tối đa không vượt giá trị sổ tiết kiệm Tối đa không vượt thời điểm đáo hạn sổ tiết kiệm VND Loại tiền vay Phương thức trả nợ Hỗ trợ tài Mua ô tô cá du nhân học Lãi trả hàng Lãi trả hàng tháng, gốc tháng, gốc trả hàng trả hàng kỳ tháng cuối kỳ Lãi tính số tiền thấu chi số ngày thấu chi thực tế, trừ vào TK khách hàng vào cuối tháng Lãi trả hàng tháng, gốc trả hàng tháng cuối kỳ Lãi trả hàng Gốc , lãi trả tháng, gốc cuối kỳ trả hàng tháng cuối kỳ (Nguồn: Tổng hợp từ trang web www.vpbank.com.vn) 10 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân PGD Chánh Hưng: Sau khoảng thời gian thực tập PGD Chánh Hưng, em nhận thấy quy trình nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân gồm bước theo sơ đồ sau: Sơ đồ 2.Quy trình tín dụng tiêu dùng cho khách hàng cá nhân PGD Chánh Hưng Ngân hàng tiến hành chiến lược quảng bá sản phẩm tín dụng Cán tín dụng tiếp xúc, hướng dẫn nhận hồ sơ cho khách hàng đến ngân hàng vay vốn Cán tín dụng tiến hành thẩm định hồ sơ hồ sơ TSĐB tờ trình Phòng thẩm định TSBĐ thực định giá TSBĐ lập tờ trình kết Cán tín dụng PGD tập hợp hồ sơ trình Hội đồng tín dụng Hoàn thiện hồ sơ tín dụng chờ hội đồng duyệt HĐTD Cán tín dụng PGD chuyển HĐTD kế ước nhận nợ nhập kho chi nhánh để giải ngân Giám sát tất toán HĐTD (Nguồn: Tác giả tự tổng hợp) Qua sơ đồ nêu ta thấy đươc khác biệt giống so với quy trình tín dụng Từ việc phân tích so sánh hai quy trình lý thuyết thực tế để tìm hiểu ưu nhược điểm nghiệp vụ cấp tín dụng tiêu dùng PGD Chánh Hưng Có thể kể ba khác nhau: • Thứ nhất, bước quảng cáo sản phẩm tín dụng ngân hàng Đây bước khởi đầu cần thiết quan trọng muốn khách hàng đến với ngân hàng Để thực tốt nghiệp vụ cấp tín dụng việc thu hút khách hàng điều tất yếu Tuy nhiên, hiệu marketing không cao dẫn đến việc cán tín dụng phải tự tìm kiếm khách hàng để có doanh thu Việc 11 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: thời gian công sức hết làm tăng chi phí việc cấp tín dụng tiêu dùng • Thứ hai, sau cán tín dụng PGD thẩm định khoản vay định cấp tín dụng phải chờ hội đồng tín dụng chi nhánh mà PGD trực thuộc, cụ thể chi nhánh Nam Sài Gòn, duyệt khoản vay thêm lần Tuy hành động nhằm giảm thiểu rủi ro toán tránh gian lận cán tín dụng công tác cấp tín dụng lại khiến cho khách hàng phải ngán ngẩm phải chờ xét duyệt cấp tín dụng lâu nhu cầu chi tiêu họ cấp bách • Cuối việc nhập kho hợp đồng tín dụng khế ước nhận nợ để cập nhật khoản vay TSĐB lên hệ thống qua giải ngân cho khách hàng Nhằm mục đích kiểm soát khoản vay để kịp thời xử lý, việc tốn không thời gian, khách hàng phải đợi ngân hàng hai đến ba tiếng đồng hồ để nhận khoản vay Hậu khách hàng họ phát sinh nhu cầu vay lần sau Khăc phục khiếm khuyết đáng lưu ý giữ chân khách hàng thân thiết, đồng thời rút ngắn thời gian giải ngân xét duyệt cấp tín dụng làm tăng tốc độ giao dịch tín dụng giúp tiết kiệm chi phí tăng doanh thu cho ngân hàng Để có nhìn chi tiết hoạt động tín dụng tiêu dùng PGD Chánh Hưng viết tiến hành phân tích đánh giá doanh thu, tổng dư nợ,, hoạt động tín dụng tiêu dùng phần sau 2.2.3 Tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân PGD Chánh Hưng năm hoạt động: Ngay từ ngày đầu thành lập, PGD Chánh Hưng đặt khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm khai thác lợi nhuận tối đa Bởi lẽ huyện Bình Chánh không vùng nông thôn đơn điệu với ngành sản xuất nông nghiệp trồng lúa hoa màu mà sau năm chia tách đơn vị hành chính, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng dịch vụ, thương mại mặt nông thôn thay khu phố chợ, khu dân cư đại đời sống người 12 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: dân cải thiện song song với nhu cầu tín dụng tiêu dùng tăng lên Mặt khác, tính đến năm 2011 kinh tế huyện Bình Chánh tập trung số lượng lớn kinh tế tư nhân với 233 doanh nghiệp 1054 hộ kinh doanh cá thể http://binhchanh.hochiminhcity.gov.vn/ cung cấp Trong thị trường việc canh trạnh gay gắt NHTM khó tránh khỏi cộng thêm việc PGD khai trương chưa nhờ động, nỗ lực chăm cán tín dụng PGD làm tăng quy mô tín dụng tiêu dùng lên qua năm hoạt động cách vượt bậc Điều biểu qua số liệu bảng sau: Bảng Quy mô tín dụng tiêu dùng PGD Chánh Hưng 2010-2013 (ĐVT:triệu đồng) Doanh số cho vay Doanh số thu nợ 2011 1306.3 290 2012 2182 1509.2 2013 4150 2315.7 Tổng dư nợ tín dụng 1016.3 1689.1 3523.4 (Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ CRM PGD Chánh Hưng) Biểu đồ Quy mô tín dụng tiêu dùng PGD Chánh Hưng 2010-2013 13 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: Ta dễ dàng thấy xu hướng tăng không ngừng qua năm tín dụng tiêu dùng Trước hết tiêu doanh số cho vay: • Năm 2012 tăng so với 2011 875.7 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 67.04% • Năm 2013 tăng so với năm 2012 1968 triệu tương ứng với tốc độ tăng trưởng 90.19% Như ta thấy nhờ nỗ lực công tác quảng bá với tìm kiếm khách hàng tiềm năng, PGD thu hút số lượng khách hàng ngày nhiều Điều chứng tỏ vị thương hiệu VPBank đặt móng vững lòng người tiêu dùng nói chung người dân huyện Bình Chánh nói riêng Ngoài ra, doanh số thu nợ tăng từ 290 triệu đồng năm 2011 đến 2315.7 triệu đồng năm 2013 Đồng thời tổng dư nợ tín dụng tiêu dung đạt 3523.4 triệu đồng năm 2013 tăng 1834.3 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng 108.60% Tuy thành lập cần nhanh chóng mở rộng thị phần PGD nên kiểm soát việc cấp tín dụng cách thận trọng không dẫn đến gia tăng nợ xấu nhanh chóng thua lỗ khó tránh khỏi Cơ cấu tín dụng tiêu dùng VPBank tập trung vào nhóm khách hàng vay nhằm mua sắm nhà cá nhân xây dựng/ sửa chửa chủ yếu cụ thể năm 2013 doanh số tín dụng mua nhà chiếm 38% tổng doanh số tín dụng xây dựng/ sửa chữa nhà chiếm 57% Và phần lại khách hàng nhằm mục đích mua xe ô-tô chiếm tỷ trọng 5% Biểu đồ Cơ cấu tín dụng tiêu dùng PGD Chánh Hưng năm 2013 (Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ CRM PGD Chánh Hưng) 14 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: Năm 2011 năm 2012, khách hàng vay với nhu cầu sửa chữa/ xây dựng, mua sắm nhà vay mua ô-tô Ba mục đích vay vay lớn nên khoản vay dài hạn rủi ro tiềm ẩn cao PGD nên ý theo dõi để kịp thời xử lý vay Trên hết nên phát triển, quảng bá thêm sản phẩm tín tiêu dùng khác chủ yếu ngắn hạn để khách hàng đến với PGD với nhu cầu đa dạng giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng 2.2.4 Đánh giá nhận xét hiệu nghiệp vụ cho vay tín dụng PGD VPBank Chánh Hưng: Tuy PGD nhỏ vào hoạt đông tín dụng tiêu dùng PGD tăng trưởng tốt, đạt thành khích lệ 4150 triệu đồng năm 2013 Để đạt PGD tận dụng thuận lợi mình: • Kinh tế huyện Bình Chánh ngày lên đường đô thị hóa nên nhu cầu người dân với cac mặt hàng xa xỉ phẩm tăng lên Điển hình ba hình thức tín dụng tiêu dùng phổ biến mà PGD cấp • Tỷ lệ hộ nghèo Bình Chánh giảm xuống tỷ lệ 2% (theo số liệu từ http://binhchanh.hochiminhcity.gov.vn/) thay đổi từ câp quyền sách hỗ trợ hộ nghèo đem lại hiệu • Cuối nhân tố chủ quan, VPBank đơn vị đưa tín dụng tiêu dùng đến khách hàng sau thời gian hoạt động nhiều năm lĩnh vực tín dụng tiêu dùng VPBank có tín nhiệm khách hàng quy trình cho vay chặt chẽ Và phải nói đến đội ngũ cán tín dụng trẻ trung, động PGD Chánh Hưng dã không ngừng tìm kiếm khách hàng để có doanh số cho vay tốt Như không nghĩa thứ thuận lợi mà tồn khó khăn, thách thức chờ PGD Chánh Hưng như: • Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện có cải cách đáng kể thiếu minh bạch quy định đồng với văn pháp lý quốc tế giúp NHTM Việt Nam dễ dàng hòa nhập với quốc tế 15 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: • Và thời đại nay, ngân hàng xếp nối đuôi qua dãy phố việc gia nhập ngân hàng nước việc cạnh tranh chiếm thị phần dội liệt hết • Và điều mà NHTM Việt Nam yếu hệ thống công nghệ thông tin đại Điều quan trọng ngành tài tràn đầy rủi ro cần thông tin sai hay trễ thông tin ảnh hưởng không nhỏ đến quết định đầu tư, kinh doanh ngân hàng CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Ở PDG VPBANK CHÁNH HƯNG Trên sơ thuận lợi, khó khăn với vài khiếm khuyết công tác cấp tín dụng tiêu dùng phân tích trên, ngân hàng VPBank nói chung PGD Chánh Hưng nói riêng cần hoàn thiện để thực Tầm nhìn VPBank: trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 Sau số giải pháp phát triển mà VPBank cần làm được: 3.1 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng: • Thiêt lập phận nghiên cứu thị trường hoàn thiện nhằm đưa ngân hàng đến khách hàng tiềm chưa ngân hàng khai thác • Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý đặc biệt sách chăm sóc khách hàng cho đối tượng khách hàng để giữ chân họ lần giao dịch tiếp 16 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: • Nâng cao khoa học – kĩ thuật công nghệ thông tin làm giảm thời gian thẩm định hồ sơ cho cán tín dụng mà đảm bảo độ xác, cần thiết thông tin • Tăng cường hoạt động marketing thiết kế sản phẩm hình thức cho vay hợp lý cho đia phương lãnh thổ Việt Nam để tăng tính cạnh tranh • Đơn giản hóa thủ tục cho vay đưa việc duyệt tín dụng cho giám đốc PGD hiệu giám đốc PGD gần với khách hàng cán tín dụng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng: • Tăng cường đến hoạt động tư vấn chăm sóc khách hàng để khách hàng xem ngân hàng bạn mà không tín nhiệm • Không nên ép cán tín dụng hoàn thành tiêu để hoàn thành cán tín dụng bất chấp vay có vấn đề phát sinh tiêu cực khác • Xây dựng chế lãi suất linh hoạt không nên cứng nhắc lãi suất tiêu dùng gây khó việc thu hút khách hàng • Xây dựng đội ngũ nhân viên trẻ trung, nhiệt huyết có trình đô chuyên môn đạo đức nghề nghiệp “Mưu nhân, thành thiên” cần phải có người nhân viên trẻ, tài giỏi không ngại đương đầu thử thách ngân hàng vững bước phát triển 17 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: KẾT LUẬN Hoà chung với công đổi kinh tế hội nhập quốc tế, phòng Giao Dịch Chánh Hưng - Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng không ngừng đổi hoàn thiện nhiều mặt hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng tiêu dùng khoản thu nhập không nhỏ NHTM Với vươn lên không ngừng mong ước thực muc tiêu đỉnh cao ngành ngân hàng hết hỗ trợ người dân vay vốn lúc cấp bách Tin không xa PGD Chánh Hưng trở thành người bạn tin cậy hệ thống ngân hàng Việt Nam vững 18 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng NXB Lao động năm 2011 2.Nhóm giáo viên trường Đại học ngân hàng, Giáo trình Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng NXB Phương Đông năm 2009 Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright CRM toàn khách hàng vay PGD Chánh Hưng phòng tín dụng 5.Những quy định cho hình thức cho vay hệ thống Eoffice VPBank Các trang web: • www.vpbank.com.vn • www.vnexpress.com.vn • www.vneconomy.com.vn • binhchanh.hochiminhcity.gov.vn 19 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT [...]... ngoại tệ; các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa và các dịch vụ ngân hàng khác • Thực hiện các chức năng khác được Giám đốc chi nhánh giao 2.2 Thực trạng tín dụng tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại PGD VPBank Chánh Hưng trong những năm gần đây: 2.2.1 Giới thiệu sơ lược về các sản phẩm và quy định tín dụng tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại PGD VPBank Chánh Hưng: Về cơ bản, PGD Chánh Hưng cung... trả nợ của khách hàng 6 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: CHƯƠNG II NGÂN HÀNG VPBANK VÀ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI PGD CHÁNH HƯNG 2.1 - Giới thiệu chung về Ngân Hàng VPBank và PGD Chánh Hưng 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân Hàng VPBank: Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank có tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam Tên đây... nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân gồm 7 bước theo sơ đồ như sau: Sơ đồ 2.Quy trình tín dụng tiêu dùng cho khách hàng cá nhân tại PGD Chánh Hưng 1 Ngân hàng tiến hành chiến lược quảng bá sản phẩm tín dụng 2 Cán bộ tín dụng tiếp xúc, hướng dẫn và nhận hồ sơ cho khách hàng đến ngân hàng vay vốn 3 Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định hồ sơ hồ sơ TSĐB tờ trình Phòng thẩm định TSBĐ thực hiện... giải ngân cũng như xét duyệt cấp tín dụng có thể làm tăng tốc độ giao dịch tín dụng giúp tiết kiệm chi phí và tăng doanh thu cho ngân hàng Để có cái nhìn chi tiết hơn về hoạt động tín dụng tiêu dùng của PGD Chánh Hưng bài viết sẽ tiến hành phân tích đánh giá doanh thu, tổng dư nợ,, trong hoạt động tín dụng tiêu dùng ở phần sau 2.2.3 Tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại. .. ngân hàng phải nỗ lực mở các chi nhánh rộng khắp các tỉnh thành cùng với sản phẩm tín dụng tiêu dùng không ngừng cải tiến cũng làm tăng khả năng cạnh tranh của các NHTM Thứ hai, tín dụng tiêu dùng góp một phần tương đối lớn vào thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng nhờ việc mở rộng mạng lưới chi nhánh • Đối với cá nhân: Tín dụng tiêu dụng giúp người tiêu dùng chủ động hơn trong chi tiêu sinh hoạt. .. vào TK của khách hàng vào cuối tháng Lãi trả hàng tháng, gốc trả hàng tháng hoặc cuối kỳ Lãi trả hàng Gốc , lãi trả tháng, gốc cuối kỳ trả hàng tháng hoặc cuối kỳ (Nguồn: Tổng hợp từ trang web www .vpbank. com.vn) 10 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại PGD Chánh Hưng: Sau khoảng thời gian thực tập tại PGD Chánh Hưng, em... phòng Giao Dịch Chánh Hưng - Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng đã không ngừng đổi mới và hoàn thiện trên nhiều mặt hoạt động đặc biệt là đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng là một khoản thu nhập không nhỏ của NHTM Với sự vươn lên không ngừng mong ước thực hiện các muc tiêu đỉnh cao trong ngành ngân hàng và trên hết là hỗ trợ người dân vay vốn những lúc cấp bách Tin rằng không xa PGD Chánh Hưng sẽ trở thành... thuận lợi, khó khăn cùng với một vài khiếm khuyết ở công tác cấp tín dụng tiêu dùng đã phân tích ở trên, ngân hàng VPBank nói chung và PGD Chánh Hưng nói riêng cần hoàn thiện hơn để có thể thực hiện Tầm nhìn của VPBank: trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và một trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 Sau đây là một số giải pháp phát triển mà VPBank cần làm được:... trong công tác quyết định tín dụng và phù hợp hơn với từng chi nhánh cụ thể Quy định về hồ sơ vay vốn của hình thức cho vay có TSĐB đối với khách hàng cá nhân nhìn chung gồm có: • Giấy đề nghị vay vốn • Chứng minh nhân dân, hộ khẩu • Hồ sơ lịch sử tín dụng của khách hàng lấy từ trung tâm thông tin tín dụng CIC • Hợp đồng tín dụng và sao kê dư nợ của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác • Giấy tờ chứng... hệ thống ngân hàng Việt Nam sẽ vững chắc hơn 18 SVTT: NGUYỄN ÁI NHẤT Báo cáo thực tâp GVHD: TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng NXB Lao động năm 2011 2.Nhóm giáo viên trường Đại học ngân hàng, Giáo trình Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng NXB Phương Đông năm 2009 3 Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright 4 CRM của toàn bộ khách hàng đã vay ở PGD Chánh Hưng của ... hiệu nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP VPBank – PGD Chánh Hưng Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP VPBank – PGD Chánh Hưng từ 2011... tiềm tín dụng tiêu dùng, sau thời gian thực tập ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – PGD Chánh Hưng, em định chọn đề tài báo cáo thực tập là: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng khách. .. trình tín dụng Sơ đồ : Quy trình tín dụng tiêu dùng cho khách hàng cá nhân PGD Chánh Hưng DANH MỤC BẢNG Bảng Quy định sản phẩm tín dụng tiêu dùng cá nhân Bảng Quy mô tín dụng tiêu dùng PGD Chánh Hưng